L'abc della banca e il conto corrente

Università della Terza Età Università della Terza Età Sez. “Prof. Ovidio Gallo” Sez. “Prof. Ovidio Gallo”

Presso "Oasi Arc. Minerva" Presso "Oasi Arc. Minerva" Via Muzio Scevola 20Via Muzio Scevola 20

Canosa di PugliaCanosa di Puglia

Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30

ll'ABC della banca 'ABC della banca e il conto correntee il conto corrente

Relatore: Dott. Giuseppe CioceRelatore: Dott. Giuseppe CioceConsulente Finanziario IndipendenteConsulente Finanziario Indipendente

associatoassociato

Il linguaggio della banca

Le parole utili per evitare sorprese allo sportello

AAANTIRICICLAGGIO

ANTIRICICLAGGIOANTIRICICLAGGIO

MENO DI 1.000 EURO!MENO DI 1.000 EURO!

ANTIRICICLAGGIOANTIRICICLAGGIO- Non si può trasferire contante per importi pari o superiori a 1.000 euro; oltre tale limite infatti vanno usati i mezzi definiti "tracciabili" come i bonifici, gli assegni bancari o circolari (recanti la clausola "non trasferibile"), le carte di credito o i bancomat. Tale limite si riferisce ai soli trasferimenti tra privati (es. un acquirente e un negoziante, il lavoratore e il datore di lavoro, ecc.). La soglia di 1.000 euro non si applica alle operazioni effettuate in banca (es. versamenti e prelievi, richieste di emissione di assegni circolari, pagamenti diversi, ecc.).

ADEGUATA VERIFICA ADEGUATA VERIFICA della clienteladella clientelaA partire da quest'anno sono entrate in vigore nuove disposizioni emanate da Banca d'Italia in materia di antiriciclaggio, che impongono agli intermediari di effettuare l’adeguata verifica acquisendo dal cliente una serie di informazioni al fine di: - conoscere la finalità del rapporto (ad es. se viene utilizzato per la gestione delle entrate e delle uscite familiari, oppure per l'attività professionale o imprenditoriale, o se a scopo di investimento, ecc.);

- conoscere l’attività svolta e il luogo dove viene svolta;

- conoscere la provenienza dei fondi (es. da stipendio o pensione, da eredità, da vendita del patrimonio, ecc.);

- verificare se il Cliente sia una Persona Politicamente Esposta e/o occupi o abbia occupato importanti cariche pubbliche.

ADEGUATA VERIFICA ADEGUATA VERIFICA della clienteladella clientelaLa nuova disposizione prevede, in particolare, che i destinatari della normativa antiriciclaggio (nel caso specifico, le banche), nel caso in cui non fossero in grado di rispettare gli obblighi di adeguata verifica relativamente ai rapporti già in essere, dovranno astenersi dall'eseguire operazioni, recedere dai rapporti e restituire al cliente i fondi, gli strumenti e le altre disponibilità finanziarie di spettanza, liquidandone il relativo importo tramite bonifico.

BBBOLLO

(tassazione del conto corrente)

BOLLOBOLLO

per gli estratti di conto correnteper gli estratti di conto corrente

è dovuta l’imposta fissa pari aè dovuta l’imposta fissa pari a

€ € 34,2034,20 se la se la giacenza mediagiacenza media

del conto correntedel conto corrente

è è superiore a € 5.000superiore a € 5.000

Quando viene calcolata Quando viene calcolata l’imposta di bollo?l’imposta di bollo?

L’imposta è calcolata alla data L’imposta è calcolata alla data di produzione dell’estratto conto di produzione dell’estratto conto

(annuale, semestrale, (annuale, semestrale, trimestrale o mensile)trimestrale o mensile)

PeriodicitàPeriodicità BOLLOBOLLO

E/C annuale E/C annuale = = €€ 34,2034,20

E/C semestraleE/C semestrale = = € 17,10€ 17,10

E/C trimestraleE/C trimestrale = = €€ 8,55 8,55

E/C mensile E/C mensile = = €€ 2,85 2,85------------------------------------------------------

applicato applicato SOLO SE SOLO SE la la giacenza mediagiacenza medianel periodo nel periodo è superiore a € 5.000,00 è superiore a € 5.000,00

ESEMPIOESEMPIO

giacenza 1^ settimana = giacenza 1^ settimana = €€ 10.00010.000

giacenza 2^ settimana = giacenza 2^ settimana = €€ 2.000 2.000



€ 16.000 € 16.000------------------------------------------------------

16.000 / 4 = 16.000 / 4 = 4.0004.000imposta di bollo imposta di bollo non dovutanon dovuta

CC CAMBIO CONTO

CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO

Le banche offrono un Le banche offrono un servizio automatico e veloceservizio automatico e veloce per per

trasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi di trasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi di

pagamento, così come previsto dal codice di condotta pagamento, così come previsto dal codice di condotta

europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.

SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!

CAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILECAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILE


MA PRIMA DI CAMBIARE BANCA...MA PRIMA DI CAMBIARE BANCA...


...è opportuno verificare se ...è opportuno verificare se

l'offerta della propria banca l'offerta della propria banca

prevede altre tipologie di conti prevede altre tipologie di conti

correnti più convenienticorrenti più convenienti


- CONTI ORDINARI - CONTI ORDINARI (a “consumo”, le spese (a “consumo”, le spese dipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazioni dipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazioni si fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo di si fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo di conto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte le conto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte le operazioni, comprese quelle non riconducibili al cliente operazioni, comprese quelle non riconducibili al cliente (rettifiche, storni, ecc.)(rettifiche, storni, ecc.)

- CONTI A PACCHETTO - CONTI A PACCHETTO (prevedono un canone (prevedono un canone fisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a volte fisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a volte illimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoria illimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoria i i conti “on-line”conti “on-line”, spesso a , spesso a canone zerocanone zero))

DDDOCUMENTO DI SINTESI

DOCUMENTO DI SINTESIDOCUMENTO DI SINTESI

È un documento obbligatorio in base alla È un documento obbligatorio in base alla

trasparenza delle condizioni contrattuali e trasparenza delle condizioni contrattuali e

riguarda tutti i contratti bancari.riguarda tutti i contratti bancari.

Nel caso specifico del conto corrente riporta, in Nel caso specifico del conto corrente riporta, in

maniera personalizzata (riferita cioè al singolo maniera personalizzata (riferita cioè al singolo

contraente), tutte le condizioni economiche del contraente), tutte le condizioni economiche del

contratto.contratto.

EEESTRATTO CONTO

ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO

L'estratto conto è il L'estratto conto è il

documento che la banca invia documento che la banca invia

periodicamente al correntista periodicamente al correntista

ed è composto da tre parti:ed è composto da tre parti:

ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO

- l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto, - l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto,

cioè l’cioè l’estratto contoestratto conto vero e proprio;vero e proprio;

- il - il riassunto scalareriassunto scalare (o conto scalare), in cui vengono (o conto scalare), in cui vengono

riepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dai riepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dai

movimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo degli movimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo degli

interessi;interessi;

- il calcolo delle - il calcolo delle competenzecompetenze (conteggio delle spese e degli (conteggio delle spese e degli

interessi) che vengono accreditate o addebitate al correntista interessi) che vengono accreditate o addebitate al correntista

alla fine del periodo.alla fine del periodo.

FFFIDO

FIDOFIDOÈ la somma che la banca, su richiesta del È la somma che la banca, su richiesta del

cliente, si impegna a mettere a sua disposizione cliente, si impegna a mettere a sua disposizione

oltre il saldo disponibile.oltre il saldo disponibile.

FIDOFIDOLa concessione di un fido prevede il pagamento La concessione di un fido prevede il pagamento

di interessi sulle somme utilizzate e una di interessi sulle somme utilizzate e una

commissione (commissione (commissione disponibilità fondicommissione disponibilità fondi o o

“DIF”), “DIF”), dovuta dovuta

anche quando anche quando

il fido non viene il fido non viene

utilizzatoutilizzato..

GGGIACENZA

GIACENZAGIACENZA

È la somma disponibile sul È la somma disponibile sul

conto corrente e corrisponde conto corrente e corrisponde

al saldo (se attivo)al saldo (se attivo)

GIACENZAGIACENZA

è quasi sempre è quasi sempre infruttiferainfruttifera, cioè non produce , cioè non produce

interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità, interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità,

quando non sono previsti utilizzi a breve, quando non sono previsti utilizzi a breve,

impiegando fruttuosamenteimpiegando fruttuosamente

la parte eccedentela parte eccedente

(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).

GIACENZAGIACENZA

La giacenza viene inoltre presa in La giacenza viene inoltre presa in

considerazione anche per il calcolo considerazione anche per il calcolo

dell'imposta di bollo sul conto corrente dell'imposta di bollo sul conto corrente

(applicata quando la (applicata quando la giacenza mediagiacenza media del del

conto supera i 5.000 euro). conto supera i 5.000 euro).

IIINFRUTTIFERO

INFRUTTIFEROINFRUTTIFERO

È tutto ciò che non frutta,È tutto ciò che non frutta,

non produce interessinon produce interessi

INFRUTTIFEROINFRUTTIFERONella maggior parte dei casi, i soldi depositati Nella maggior parte dei casi, i soldi depositati

sul conto corrente sono sul conto corrente sono infruttiferiinfruttiferi, cioè non , cioè non

producono interessi, per cui è opportuno producono interessi, per cui è opportuno

limitarne l'entità, quando non sono previsti limitarne l'entità, quando non sono previsti

utilizzi a breve, impiegando utilizzi a breve, impiegando

fruttuosamente la parte fruttuosamente la parte

eccedente (es. deposito eccedente (es. deposito

vincolato).vincolato).

LLLIQUIDI

LIQUIDILIQUIDI

Tutto ciò che è immediatamente Tutto ciò che è immediatamente

utilizzabile: denaro e titoli utilizzabile: denaro e titoli

(es. assegni, libretti, (es. assegni, libretti,

saldo del conto corrente)saldo del conto corrente)

LIQUIDILIQUIDI

Denaro e titoli liquidi non producono interessi, Denaro e titoli liquidi non producono interessi,

per cui è opportuno limitarne l'entità, quando per cui è opportuno limitarne l'entità, quando

non sono previsti utilizzi a breve, impiegando non sono previsti utilizzi a breve, impiegando

fruttuosamentefruttuosamente

la parte eccedentela parte eccedente

(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).

GG = GIACENZA = GIACENZA--

I I = INFRUTTIFERO= INFRUTTIFERO--

LL = LIQUIDI = LIQUIDI--->--->

=

--->---> RENDIMENTO RENDIMENTO

PORTARE A FRUTTOPORTARE A FRUTTO

LA LIQUIDITA' LA LIQUIDITA'

IN ECCESSOIN ECCESSO

OBIETTIVO:OBIETTIVO:

Investendo la liquidità in eccesso in “strumenti di Investendo la liquidità in eccesso in “strumenti di

liquidità”, quali ad esempio i liquidità”, quali ad esempio i conti depositoconti deposito, liberi , liberi

o vincolati, oppure i o vincolati, oppure i buoni fruttiferi postalibuoni fruttiferi postali, ossia , ossia

in forme di impiego che consentono, in caso di in forme di impiego che consentono, in caso di

necessità, di “liquidare” le somme investite senza necessità, di “liquidare” le somme investite senza

dover pagare penali e, in qualche caso, senza dover dover pagare penali e, in qualche caso, senza dover

rinunciare a tutti gli interessi pattuiti. rinunciare a tutti gli interessi pattuiti.

COME?COME?

MMMONETA ELETTRONICA

MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA

È quella “memorizzata” su una È quella “memorizzata” su una

tessera magnetica o su una carta a tessera magnetica o su una carta a

microchip (Bancomat o carta di microchip (Bancomat o carta di

credito).credito).


Anche le Anche le carte “prepagate”carte “prepagate” rientrano rientrano nella categoria della moneta nella categoria della moneta elettronica. Attenzione però ai costi: elettronica. Attenzione però ai costi: quelli connessi alle quelli connessi alle spese di spese di emissioneemissione, alle , alle ricarichericariche, ai , ai prelevamentiprelevamenti, alle , alle quote annualiquote annuali, , possono rendere le carte prepagate possono rendere le carte prepagate più onerosepiù onerose di un conto corrente! di un conto corrente!


La tendenza è quella La tendenza è quella di favorire l'utilizzo di favorire l'utilizzo della moneta elettro-della moneta elettro-nica, anche a fini di nica, anche a fini di antiriciclaggio e di antiriciclaggio e di emersione del emersione del lavoro nero.lavoro nero.

NN NETTO

NETTONETTO

Il valore Il valore nettonetto è ciò che resta è ciò che resta

del valore del valore lordolordo, dopo che , dopo che

sono state detratte imposte e sono state detratte imposte e

tasse, commissioni e spese.tasse, commissioni e spese.

NETTONETTO

Esempio di rendimento netto del Esempio di rendimento netto del BOT a 12 mesiBOT a 12 mesi

Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) = Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) = 0,592%0,592%Importo investito = 10.000 euroImporto investito = 10.000 euroInteressi lordiInteressi lordi = 10.000 x 0,592% = 10.000 x 0,592% = = 59,2059,20 euro euroRitenuta fiscale = 59,20 x 12,50% Ritenuta fiscale = 59,20 x 12,50% == 7,40 euro 7,40 euroInteressi nettiInteressi netti = 59,20 – 7,40 = 59,20 – 7,40 = = 51,8051,80 euro euroBollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20% Bollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20% = 20,00 euro= 20,00 euroSpese dossier titoli 10 euro semestraliSpese dossier titoli 10 euro semestrali = = 20,00 euro20,00 euro

Rendimento netto effettivoRendimento netto effettivo = 11,80 = 11,80 euroeuro(corrispondente allo (corrispondente allo 0,118%0,118%))

OOOBBLIGAZIONE BANCARIA

OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA

E' un prestito fatto alla banca che E' un prestito fatto alla banca che

emette l'obbligazione, la quale si emette l'obbligazione, la quale si

impegna al rimborso del capitale alla impegna al rimborso del capitale alla

scadenza convenuta e al pagamento scadenza convenuta e al pagamento

degli interessi, fissi o variabili, nell'arco degli interessi, fissi o variabili, nell'arco

della durata del prestito.della durata del prestito.


LE PRESSIONI COMMERCIALILE PRESSIONI COMMERCIALI


BTP a 5 anni

ritenuta fiscale 12,50%

Obbligazione Bancaria

a 5 anni (oggi)

ritenuta fiscale 20%

Obbligazione Bancaria a 5 anni

(dall'1/5/2014)

ritenuta fiscale 26%

RENDIMENTO LORDO 2,50% 2,50% 2,50%

RENDIMENTO NETTO 2,187% 2,00% 1,85%

I RENDIMENTII RENDIMENTI


I RISCHII RISCHI

Le obbligazioni bancarie, a differenza dei Le obbligazioni bancarie, a differenza dei

depositi in conto corrente o su libretti di depositi in conto corrente o su libretti di

risparmio, risparmio, non sono garantitenon sono garantite dal dal

Fondo Interbancario di Tutela dei DepositiFondo Interbancario di Tutela dei Depositi

PPPROPOSTA

di modifica unilaterale del contratto

PROPOSTAPROPOSTAdi modifica unilaterale di modifica unilaterale

del contrattodel contratto

Nei contratti bancari, quindi anche in Nei contratti bancari, quindi anche in

quello di conto corrente, è prevista la quello di conto corrente, è prevista la

possibilità, per la banca, di modificare possibilità, per la banca, di modificare

in senso sfavorevole per il cliente, le in senso sfavorevole per il cliente, le

condizioni inizialmente concordate.condizioni inizialmente concordate.

PROPOSTA PROPOSTA di modifica unilaterale di modifica unilaterale


Quando ciò avviene, si può recedere Quando ciò avviene, si può recedere

dal contratto e chiederne la chiusura dal contratto e chiederne la chiusura

senza l'applicazione di penali o spese.senza l'applicazione di penali o spese.

Oppure...Oppure...

PROPOSTAPROPOSTAdi modifica unilaterale di modifica unilaterale


...è l'occasione per ...è l'occasione per

1) rinegoziare le condizioni del conto 1) rinegoziare le condizioni del conto

corrente;corrente;

2) cambiare la tipologia di conto (es. da 2) cambiare la tipologia di conto (es. da

conto a consumo a conto a pacchetto).conto a consumo a conto a pacchetto).

QQQUOTA ANNUALE

QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE

E' l'importo dovuto dal cliente per E' l'importo dovuto dal cliente per

ogni anno di titolarità della carta ogni anno di titolarità della carta

di credito o del bancomat, o della di credito o del bancomat, o della

carta prepagata.carta prepagata.


Verificare sempre se l'offerta Verificare sempre se l'offerta

della banca preveda tipologie di della banca preveda tipologie di

carte a condizioni più favorevoli.carte a condizioni più favorevoli.


Spesso, infatti, le funzionalità Spesso, infatti, le funzionalità della carta che ci viene offerta della carta che ci viene offerta sono eccessive rispetto alle sono eccessive rispetto alle nostre esigenze di utilizzo, e le nostre esigenze di utilizzo, e le paghiamo inutilmente, perché paghiamo inutilmente, perché non ce ne serviamo.non ce ne serviamo.

QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALELLe cartee carte “prepagate” “prepagate” oo “ricaricabili” “ricaricabili”, ad , ad esempio, sono indicate per utilizzi per esempio, sono indicate per utilizzi per acquisti “on-line”, ma non vanno bene per acquisti “on-line”, ma non vanno bene per altri usi (prelevamenti presso gli sportelli altri usi (prelevamenti presso gli sportelli Bancomat, pagamenti presso gli esercizi Bancomat, pagamenti presso gli esercizi commerciali), per i quali si sosterrebbero commerciali), per i quali si sosterrebbero inutilmenteinutilmente costi quali, ad esempio, quelli costi quali, ad esempio, quelli per le ricariche e per i prelevamenti, non per le ricariche e per i prelevamenti, non presenti invece nelle più tradizionali carte di presenti invece nelle più tradizionali carte di debito (tessere Bancomat).debito (tessere Bancomat).

RRRICONTRATTARE

RICONTRATTARERICONTRATTARE

Negoziare nuove condizioni di Negoziare nuove condizioni di

un contratto bancario, quali un contratto bancario, quali

commissioni, interessi, spese, commissioni, interessi, spese,

per ottenerne di migliori.per ottenerne di migliori.


L'occasione giunge con l'arrivo a L'occasione giunge con l'arrivo a

casa dell'estratto conto di fine anno, casa dell'estratto conto di fine anno,

che viene sistematicamente ignorato che viene sistematicamente ignorato

dalla maggioranza degli italiani.dalla maggioranza degli italiani.


Nella documentazione inviata c'é anche Nella documentazione inviata c'é anche

il il riepilogoriepilogo delle delle spese sostenute spese sostenute

nell'annonell'anno per la tenuta del conto. per la tenuta del conto.

Si può quindi verificare, almeno una Si può quindi verificare, almeno una

volta all'anno, se il proprio conto volta all'anno, se il proprio conto

corrente costa troppo.corrente costa troppo.


In banca, spesso la fedeltà In banca, spesso la fedeltà

non paga, anzi costa!non paga, anzi costa!

I conti correnti aperti I conti correnti aperti

da più tempo, quasi sempre, da più tempo, quasi sempre,

pagano di più pagano di più di quelli più recenti!di quelli più recenti!

SSSCONFINAMENTO

SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO

Utilizzo del conto corrente oltre il Utilizzo del conto corrente oltre il

valore del saldo disponibile, in valore del saldo disponibile, in

assenza di fido o oltrepassando il assenza di fido o oltrepassando il

fido concesso.fido concesso.


Nel caso di sconfinamento la banca farà Nel caso di sconfinamento la banca farà

pagare al correntista interessi commisurati pagare al correntista interessi commisurati

all'importo e alla durata dello sconfinamento, all'importo e alla durata dello sconfinamento,

calcolati ad un calcolati ad un tassotasso che, in genere, è che, in genere, è molto molto

elevatoelevato: in qualche caso, oggi arriva anche al : in qualche caso, oggi arriva anche al

22%!22%!


Talvolta viene applicata anche Talvolta viene applicata anche

una penale, denominata una penale, denominata

““Commissione di Istruttoria VeloceCommissione di Istruttoria Veloce” ”

(C.I.V.) (C.I.V.)


C.I.V.:C.I.V.: tale commissione non è tale commissione non è

dovuta quando lo sconfinamento è dovuta quando lo sconfinamento è

inferiore a 500 euro e persiste al inferiore a 500 euro e persiste al

massimo 7 giorni (esenzione valida per massimo 7 giorni (esenzione valida per

una sola volta a trimestre).una sola volta a trimestre).

TTTRASPARENZA

TRASPARENZATRASPARENZA

In osservanza delle disposizioni sulla In osservanza delle disposizioni sulla

“trasparenza” delle condizioni contrattuali, “trasparenza” delle condizioni contrattuali,

prima di concludere il contratto la banca deve prima di concludere il contratto la banca deve

mettere a disposizionemettere a disposizione del cliente alcuni del cliente alcuni

documenti utili per comprendere le documenti utili per comprendere le

caratteristiche dell'operazione alla quale è caratteristiche dell'operazione alla quale è

interessato o che gli viene proposta.interessato o che gli viene proposta.


““Mettere a disposizione del clienteMettere a disposizione del cliente” ”

significa che il cliente può portarne significa che il cliente può portarne

con sé una copia dopo averla con sé una copia dopo averla

richiesta o prelevata direttamente.richiesta o prelevata direttamente.


La Banca d'Italia consiglia una La Banca d'Italia consiglia una

lettura attenta dei seguenti lettura attenta dei seguenti

documenti prima di scegliere un documenti prima di scegliere un

prodotto e di firmare il contratto:prodotto e di firmare il contratto:


1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;

2) il foglio informativo;2) il foglio informativo;

3) copia completa del contratto;3) copia completa del contratto;

4) il “documento di sintesi”;4) il “documento di sintesi”;

5) la “Guida” pratica.5) la “Guida” pratica.

UUUSURA

USURAUSURA

La Legge Antiusura n. 108/1996 La Legge Antiusura n. 108/1996

ha introdotto il concetto di ha introdotto il concetto di

TASSO SOGLIATASSO SOGLIA, ossia il limite , ossia il limite

superato il quale gli interessi superato il quale gli interessi

diventano per legge usurari.diventano per legge usurari.

USURAUSURA

Il confronto con il tasso soglia avviene Il confronto con il tasso soglia avviene

mediante la determinazione del mediante la determinazione del TAEGTAEG

((Tasso Annuo Effettivo GlobaleTasso Annuo Effettivo Globale))

comprendente, oltre agli interessi a tasso comprendente, oltre agli interessi a tasso

convenuto, tutti gli interessi e le spese convenuto, tutti gli interessi e le spese

collegate all’affidamento.collegate all’affidamento.

USURAUSURA

Esempio:Esempio:

- Tasso dell'affidamento: 8,00%- Tasso dell'affidamento: 8,00%

- TAEG (tasso - TAEG (tasso effettivoeffettivo dell'affidamento, dell'affidamento,

comprensivo di spese e commissioni): 14,00%comprensivo di spese e commissioni): 14,00%

- Tasso soglia: 13,50% - Tasso soglia: 13,50%

USURAUSURA

Nel momento in cui si accerta il Nel momento in cui si accerta il

superamento del tasso soglia si configura superamento del tasso soglia si configura

la possibilità per il correntista di richiedere la possibilità per il correntista di richiedere

l’intero ammontare delle competenze l’intero ammontare delle competenze

versate nell’ ambito del rapporto di conto versate nell’ ambito del rapporto di conto

corrente.corrente.

VVVALUTE SUI VERSAMENTI

VALUTE SUI VERSAMENTIVALUTE SUI VERSAMENTI

Numero dei giorni che Numero dei giorni che

intercorrono tra la data del intercorrono tra la data del

versamento e la data dalla versamento e la data dalla

quale iniziano ad essere quale iniziano ad essere

accreditati gli interessiaccreditati gli interessi

ZZZERO COUPON BOND

ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND

Si tratta di un'obbligazione Si tratta di un'obbligazione priva priva

di cedoladi cedola, il cui rendimento è , il cui rendimento è

determinato dalla differenza fra il determinato dalla differenza fra il

prezzo di emissione e il valore di prezzo di emissione e il valore di

rimborso.rimborso.

ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND

Un esempio di Un esempio di

zero coupon bondzero coupon bond

è rappresentato è rappresentato

dai dai BOTBOT o dai o dai CTZCTZ..

Il conto corrente bancario deve servire a Il conto corrente bancario deve servire a

semplificare semplificare la gestione del denaro, non a la gestione del denaro, non a

complicarlacomplicarla. .

Quando ci inonda la posta...Quando ci inonda la posta...

...i documenti da conservare...i documenti da conservare

- l'- l'estratto contoestratto conto, per riscontrare i movimenti;, per riscontrare i movimenti;

- il - il riepilogo delle speseriepilogo delle spese, per i costi del 2013;, per i costi del 2013;

- il - il documento di sintesidocumento di sintesi, per quelli del 2014., per quelli del 2014.

E se qualcosa non ci convince?E se qualcosa non ci convince?

Non siate pigri, fatevi sentire!Non siate pigri, fatevi sentire!

Economy & Finance

L'abc della banca e il conto corrente