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Para el otorgamiento del crédito es necesario evaluar los cinco elementos del crédito.
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EVALUACIÓN DEL CRÉDITO
CRÉDITO
La palabra crédito proviene del latín credere: creer, “cosa confiada”.
Definición de CréditoLa entrega de un
valor actual, sea dinero, mercancía o servicio, sobre la base de confianza, a cambio de un valor equivalente esperado en un futuro, pudiendo existir adicionalmente un interés pactado.
Emilio Villaseñor Fuente
Características del Crédito
Limitado
Personal
Intangible
Basado en la confianza
Características del Crédito
Limitado
a) No está a disposición de todos.
b) Existen límites.c) Cambia de un lugar a otro.
Características del CréditoPersonal. Es único para cada individuo y
cambia con el tiempo.
Características del Crédito
Intangible. La persona que otorga el crédito sólo recibe a cambio una promesa de pago.
Características del Crédito Basado en la confianza
a) El cliente intenta pagar su deuda.b) El cliente puede pagar su deuda.c) No sucederá nada que le impida al cliente pagar su deuda.d) Confianza en el carácter e integridad del cliente.
Los Cinco Elementos del Crédito
Carácter
Capital
Capacidad
Condiciones
Colateral
Los Cinco Elementos del CréditoCarácter. Conjunto de
cualidades del sujeto de crédito que lo hacen pagar al vencimiento de una deuda.
Los Cinco Elementos del CréditoCapital. Es la seguridad de pago de un deudor
representada por sus bienes. Lo que se puede embargar si no se paga la deuda.
Los Cinco Elementos del Crédito
Capacidad. Lo que un individuo puede endeudarse.
Los Cinco Elementos del Crédito
Condiciones. Factores externos al deudor o acreedor sobre los que no tienen control.
Los Cinco Elementos del Crédito
Colateral. Medida de seguridad para evitar la morosidad o incumplimiento de un crédito. Disminuye el riesgo de incobrabilidad.
Las Políticas del Departamento de Crédito y Cobranza
•Son normas de conducta o de acción dictadas por la dirección que deben observar todos los empleados de la empresa. Dichas políticas deben expresarse por escrito e indican qué es lo que se puede hacer y qué es lo que no se debe hacer.
Agustín Montaño
Cualidades de las Políticas
Claras
Uniformes
Flexibles
Adaptables
Rutinas Eficientes
Clases de Políticas Crediticias
Pueden ser políticas duras o blandas. Otros las llaman estrictas o amplias, conservadoras o liberales, restringidas o abiertas.
Objetivos del Crédito y la Cobranza
Cobrar DineroCobrar
OportunamenteConservar al
Cliente
Rígida Tolerante
Políticas de Crédito y Cobranza
Rígida
Rígida
Tolerante
Crédito
Cobranza
1
42
3
Políticas de Crédito y Cobranza
Máximo de Ventas
Máximo de Seguridad
Grados de Tolerancia
MínimaMáxima
2 3 4
Evaluación del Crédito• Todo crédito debe pasar por una etapa de
evaluación previa por simple y rápida que ésta sea.
• Todo crédito por fácil, bueno y bien garantizado que parezca tiene riesgo.
• El análisis de crédito no pretende acabar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que disminuya.
• Es necesario e importante contar con buen criterio y sentido común.
Evaluación del CréditoPASO Nº 1 • Análisis de la solicitud de crédito y
documentación.
PASO Nº 2 • Verificación de datos.
PASO Nº 3• Evaluación de la información.
Solicitud de CréditoEgresos• Dependientes• Deudas• Gastos
Patrimonio• Propiedades
Datos personales
Nombre Edad Nacionalidad Domicilio Estado civil Escolaridad
Empleo actual Antigüedad Ingresos Puesto
Referencias
Aval, Coacreditado, Obligado Solidario.
Documentación • Identificación oficial• Acta de nacimiento• CURP, RFC• Recibos de nómina, carta
de antigüedad y sueldo• Estados de cuenta• Comprobante de
domicilio, Carta de arraigo
• Recomendaciones
Buró de Crédito• Buró de Crédito es una empresa privada constituida
como una Sociedad de Información Crediticia, orientada a integrar y proporcionar información previa al otorgamiento de crédito y durante la vigencia del financiamiento.
http://www.burodecredito.com.mx/
Entrevista• Relaciones Humanas• Motivar• Saber escuchar• No discutir• Adaptarse al entrevistado• Repetir la entrevista
cuando exista duda razonable
Evaluación del Crédito
El puntaje de crédito
35%
30%
15%
10%10%
Historial de pagos Deuda pendienteDuración de su historial crediticio
Clase(s) de crédito que actualmente tiene
Nuevo crédito
“Si quieres saber el valor del dinero, trata de pedirlo prestado.”
Benjamín Franklin
Bibliografía
Morales Castro, Arturo y José Antonio (2011). Crédito y Cobranza. México: Patria. 293 p.p.
Villaseñor Fuente, Emilio (2004). Elementos de Administración de Crédito y Cobranza. México: Trillas. 297 p.p.
Montaño, Agustín. Administración de la Cobranza. México: Trillas. 142 p.p.