Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Kotitalouksien velkaantuminen

Sampo Alhonsuo / Finanssivalvonta

Tieteiden yö 18.1.2018 Suomen Pankin Rahamuseo

15.1.2018 Sampo Alhonsuo

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Sisältö

■ Perustietoja

■ EU-vertailu

■ Aikasarja

■ Poikkileikkaus velasta ja tuloista

■ Varallisuuden kehitys

■ Maksuhäiriöt

■ Johtopäätöksiä

15.1.2018 1Sampo Alhonsuo

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Perustietoja

■ Suomessa on kotitalouksia 2,6 miljoonaa kpl

■ Kotitalouksilla lainavelkaa 147 mrd. euroa

– Asuntolainaa rahalaitoksilta 96 mrd. euroa

– Kulutusluottoa rahalaitoksilta 15 mrd. euroa

– Muita lainoja rahalaitoksilta 17 mrd. euroa

– Kotitalouksien osuus asuntoyhteisöjen veloista 18 mrd. euroa

■ Asuntovelallisia 1/3 kotitalouksista (34 %)

– Melkein kaikki uudet asuntolainat on sidottu lyhyisiin euribor-korkoihin

– Keskimääräinen takaisinmaksuaika asuntolainoissa on 19,3 vuotta

– Viimeisen kahden vuoden aikana (2015 – 2016) nostettujen uusien

asuntolainojen lainamäärä on 150 500 euroa

■ Vähän yli puolella suomalaisista on jotain lainaa (52%)

■ Kulutusluottoa on keskimäärin 12 100 euroa per kotitalous

Lähteet: Tilastokeskus, Suomen Pankki ja Finanssiala ry

15.1.2018 2Sampo Alhonsuo

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

0

20

40

60

80

100

120

140

Kyp

ros

Tan

ska

Ala

nko

maa

t

Bri

tan

nia

Ru

ots

i

Po

rtu

gali

Suo

mi

Esp

anja

Kre

ikka

Bel

gia

Ran

ska

Mal

ta

Saks

a

Itäv

alta

Irla

nti

Ital

ia

Vir

o

Slo

vaki

a

Pu

ola

Kro

atia

Tsek

in t

v.

Slo

ven

ia

Latv

ia

Luxe

mb

urg

Liet

tua

Un

kari

Ro

man

ia

%

Lähde: Euroopan järjestelmäriskineuvoston julkistama Riskdashboard perustuen EurostatAjankohta tiedoissa on ensimmäinen vuosineljännes 2017 tai tuoreimmat tiedot

Kotitalouksien velka suhteessa bruttokansantuotteeseen 27 EU-maassa

19 Euromaan keskiavo: 55 %

0

50

100

150

200

250

300

Tan

ska

Ala

nko

ma

at

Kyp

ros

No

rja

Lu

xe

mbu

rg

Ru

ots

i

Irla

nti

Brita

nnia

Suom

i

Port

ug

ali

Belg

ia

Esp

anja

Ra

nska

Itä

va

lta

Saksa

Viro

Slo

vakia

Ita

lia

Puola

Tsekin

tv.

Slo

ven

ia

Un

ka

ri

La

tvia

Lie

ttua

%

Lähde: Eurostat, kuviossa vuoden 2016 tiedot. HUOM: BU, GR, MT, HR ja RO tieto puuttuu tai on hyvin vanhaa, EE, IE ja CY 2015 tieto

Kotitalouksien velka suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin 2016 23 EU-maassa ja Norjassa

Suomen kotitaloudet ovat EU- ja euromaiden vertailussa

keskimääräistä velkaantuneempia

17 Euromaan keskiarvo: 101 %

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Verrattuna vuoteen 2000: kotitalouksien velka on kasvanut

3,7-kertaiseksi, velkaantuneisuus on kaksinkertaistunut

15.1.2018 4Sampo Alhonsuo

-20%

-10%

0%

10%

20%

30%

40%

0

30 000

60 000

90 000

120 000

150 000

180 000

milj. euroa

Lähde: Tilastokeskus

Kotitalouksien velka 2000 - 2017

Kotitalouksien osuus asuntoyhteisöjen veloista, miljoonaa euroa (vasen asteikko)

Kotitalouksien velka ilman asuntoyhteisöjä, miljoonaa euroa (vasen asteikko)

Kotitalouksien osuus asuntoyhteisöjen veloista, vuosimuutos, % (oikea asteikko)

Kotitalouksien velka ilman asuntoyhteisöjä, vuosimuutos, % (oikea asteikko)

64,3

109,4

127,8

0

30

60

90

120

150

180

0

30 000

60 000

90 000

120 000

150 000

180 000

milj. euroa

Lähde: Tilastokeskus

Kotitalouksien käytettävissä oleva tulo, lainavelka ja velkaantumisaste 2000 - 2017

Käytettävissä oleva tulo (neljän ed. neljänneksen summa), milj. euroa(vasen asteikko)Lainavelka, milj. euroa (vasen asteikko)

Velkaantumisaste, % (oikea asteikko)

%

Velkaantumisaste = lainavelka suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Pienellä joukolla kotitalouksia on hyvin iso osa velasta,

kotitalouksien varallisuus on kasvanut 20 vuotta yhtäjaksoisesti

15.1.2018 5Sampo Alhonsuo

Kotitaloudet ja niiden velka kotitalouden velka-

tulosuhteen mukaan

Kotitalouksien varallisuus

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Maksuhäiriöt selvässä kasvussa

15.1.2018 6Sampo Alhonsuo

”Yksityishenkilöille rekisteröitiin viime

vuonna yli 1,65 miljoonaa uutta

maksuhäiriömerkintää eli noin kymmenys

enemmän kuin edellisvuonna.”

”Uusien merkintöjen määrä kasvaa ja ne

kasautuvat samoille henkilöille. Lisäksi

luottoa hakee jatkuvasti lisää moni

sellainenkin ylivelkaantunut, jolla ei vielä ole

maksuhäiriömerkintöjä, mutta pitkiäkin

viiveitä nykyisten luottojensa hoitamisessa.”

292,5305,4

318,7327,5

346360 366,7 369,9 373,1 374,1

0

50

100

150

200

250

300

350

400

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

1000 kpl

Lähde: Suomen Asiakastieto Oy, lainaukset tiedotteesta 8.1.2018

Henkilöt, joilla on maksuhäiriö vuoden lopussa

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■

Johtopäätöksiä

■ Kotitalouksien velan kasvu historiallisen korkealle tasolle lisää haavoittuvuuksia – Työttömyys ja avioero– Korkojen nousu tulevaisuudessa– Mahdolliset noidankehät

suhdannekehityksessä

■ Yleisen korkotason noustessa korkomenot kasvavat nopeasti

■ Asuntolainat eivät juurikaan ole aiheuttaneet suomalaisille pankeille luottotappioita. Meillä on kokemusta kuitenkin vain ajalta, jolloin kotitalouksien velkaantuneisuus on ollut nykyistä matalammalla tasolla.

■ Velkaa vastaan on varallisuutta, mutta sen jakaumasta kotitalouksien kesken ei ole olemassa tuoretta tietoa. Varallisuuden arvo voi vaihdella hyvin paljon (asunnot ja arvopaperit) eikä se ole aina helposti muutettavissa likvidiin muotoon

15.1.2018 7Sampo Alhonsuo

Kuvan lähde: Koti.ts.fi

Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■15.1.2018 8Sampo Alhonsuo

Kiitos ! Sampo.Alhonsuo@finanssivalvonta.fi