เป็นหนี้อย่างเป็นสุข ·...

1

เปนหนอยางเปนสข

ศนยคมครองผใชบรการทางการเงนธนาคารแหงประเทศไทย

นยามของ “หน” ในความรสกของคณคอ...

2

3

คดจะกอหน

เปนหน กสขได.....

กอหนแลวจดการได

ผอนไมไหวท าอยางไรด

เปนหนอยางเปนสข

4

คดจะกอหน

5

หนด (สรางรายได)คดจะกอหน

หนสรางอนาคตเชน กเงนเพอการศกษา เพมโอกาสกาวหนาในการท างาน มรายไดเพมในอนาคต

หนเพอความมนคงระยะยาวเชน กเงนซอทอยอาศย ไมตองเสยคาเชา เมอผอนหมดกจะเปนทรพยสนของเราทขายตอหรอใหเชาสรางรายได

หนเพอการประกอบอาชพเชน กเงนซอรถ หรอ เครองจกรใชเปนเครองมอประกอบอาชพเพอสรางรายได

6

หนทเกดจากการกเงนเพอการบรโภค/สรางความสขสบายอยางไมสมเหตสมผล

เปลยนโทรศพท/ของใชบอย ๆ

แตงรถ/ใชของแบรนดเนม/เดนตามแฟชน

การพนน

หนพงระวง (ไมสรางรายได)กหนใหมไปจายหนเกา หมนหนแบบน กตอง

ระวงนะครบ

คดจะกอหน

คดใหด...กอนจะกอหนเลอกสนเชอตรงวตถประสงคเปรยบเทยบเงอนไขและอตราดอกเบยจาก

หลายๆ แหง (เลอกเปนหนในระบบ)

ภาระหนตอเดอนรวมกน ไมเกน 1 ใน 3ของรายได

มอะไรอก....ทตองคดตอ....

หลกการกอหน คดจะกอหน

8

1 ใน 3 ของรายได........................................... บาท

ภาระหนตอเดอนของคณ บาท...............................

ดรายละเอยดเพมเตมในแผนพบ “คด...กอนเปนหน” กจกรรมท 4

ภาระหนตอเดอน...มากเกนไปหรอเปลา...?คดจะกอหน

9

สงทควรร เกยวกบสนเชอและดอกเบย

10

ดอกเบยเงนก1. อตราดอกเบยคงท (Fixed rate)

ก าหนดไวเปนตวเลขเฉพาะคงทตลอดอายสญญา หรอในชวงเวลาทก าหนด2. อตราดอกเบยแบบลอยตว (Floating rate) เปลยนแปลงไปตามตนทนของสถาบนการเงน

อตราดอกเบยทสถาบนการเงนคดจากลกคา

* สมมตวา MLR ของสถาบนการเงนแหงหนงเทากบ 6.75%

เชน MLR* – 0.5 = 6.75 - 0.5= 6.25%

MLR (Minimum Loan Rate)

MRR (Minimum Retail Rate)

MOR (Minimum Overdraft Rate)

อตราดอกเบยส าหรบลกคาสนเชอรายใหญชนดโดยใชกบเงนกระยะยาว ทมก าหนดระยะเวลาแนนอน เชน สนเชอเพอการประกอบธรกจ

อตราดอกเบยส าหรบลกคารายยอยชนด เชนสนเชอสวนบคคล สนเชอเพอทอยอาศย

อตราดอกเบยส าหรบลกคาสนเชอรายใหญชนดใชกบวงเงนเบกเกนบญช

MLR X% MRR X% MOR X%

+-

+-

+-

Q: วลลภตองการกเงนซอบานกบธนาคาร จงไปหาขอมลอตราดอกเบยจาก 3 ธนาคารมาเปรยบเทยบกนไดขอมลดงน

ธนาคาร A คดดอกเบย MLR + 0.5ธนาคาร B คดดอกเบย MLR - 2ธนาคาร C คดดอกเบย MRR - 4

11

รไวใหฉกคด

ทานคดวาขอมลทวลลภไดมาเพยงพอตอการตดสนใจหรอไม ถาเพยงพอแลว ทานคดวาวลลภควรเลอกกกบธนาคารใดเพราะอะไร

12

www.1213.or.th/อตราดอกเบยของสถาบนการเงน

เปรยบเทยบอตราดอกเบย/คาธรรมเนยม

13

อตราดอกเบยเปรยบเทยบ

1. การคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก (Effective Rate)

14

2. การคดดอกเบยแบบเงนตนคงท (Flat Rate)

ใชส าหรบสนเชอเกอบทกประเภท ดอกเบยในแตละงวด

= เงนตนคงเหลอ x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวด

ใชส าหรบการเชาซอรถ สนเชอโครงการธนาคารประชาชน หนนอกระบบ ดอกเบยในแตละงวด

= เงนตนทงจ านวน x อตราดอกเบยตอป x จ านวนปจ านวนงวด

จ านวนวนใน 1 ป

วธคดดอกเบย

15

แบบไหน?...จายดอกเบยมากกวาเงนก 12,000 บาทดอกเบย 3.5%ระยะเวลา 12 เดอน

.

.

....

.

.

....

ลดตนลดดอก 229 บาทเงนตนคงท 420 บาท

ดอกเบยจายรวม

16

กจกรรม “เลอกกแบบไหนด”

ลดตนลดดอก

ดรายละเอยดเพมเตมในแผนพบ “คด...กอนเปนหน” กจกรรมท 2

เงนตนคงทVS

17

“เลอกกธนาคารไหนด”

ธนาคารหญงลคดอตราดอกเบย 3 % ตอป

แบบลดตนลดดอก

ธนาคารตกแตนคดอตราดอกเบย 1.9% ตอปแบบเงนตนคงท (Flat Rate)

โจทย วลลภตองการซอรถยนตราคา 700,000 บาท ดาวน 200,000 บาท ทเหลอจะท าสญญาเชาซอกบสถาบนการเงนวงเงน 500,000 บาท ระยะเวลาการผอนช าระ 60 งวด แตสถาบนการเงนก าหนดวธการคดดอกเบยตางกน วลลภควรเลอกสถาบนการเงนใด

ยนกแบบไหนด

ลดตนลดดอก

เงนตนคงท

18

วธเปรยบเทยบอตราดอกเบย

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก = 1.8 X Flat Rate

อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคารหญงล = 3%อตราดอกเบยแบบลดตนลดดอก ธนาคารตกแตน = 1.9 X 1.8

= 3.42 %

ธนาคารหญงล คดดอกเบยถกกวาธนาคารตกแตน

จ านวนวนใน 1 ป

ดอกเบยจายตองวด= เงนตนคงเหลอ x อตราดอกเบยตอป x จ านวนวนในงวด

จ านวนงวด

ดอกเบยจายตองวด= เงนตน X อตราดอกเบยตอป X จ านวนป

วธคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก วธคดดอกเบยแบบเงนตนคงท

หรอจ างาย ๆ ดวยสตรคณ

แม 2

ประเภทของสนเชออปโภคบรโภค

19

เชาซอรถ

สนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ

สนเชอเพอทอยอาศย

บตรเครดต

20

หนบานหนบตรเครดต หนรถ หนการศกษา

สนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ

กจกรรม จบครกอนเปน“หน”

ดรายละเอยดเพมเตมในแผนพบ “คด...กอนเปนหน” กจกรรมท 1

ผอนไดยาวนานถง 25 – 30 ปเงนดาวนอยางนอย 20%ดอกเบยแบบ Flat rateอาจเปนเงนสดทงกอน เบกผานบตร (วงเงน) หรอ เชาซอสนคาเพดานดอกเบยและคาธรรมเนยม 28%เงนเดอนขนต า 15,000 บาทถาใชเปนจะไมตองจายดอกเบยเลยเพดานดอกเบยและคาธรรมเนยม 20%วงเงนไมเกน 5 เทาของรายไดสรางอนาคต และใชบคคลค าประกนได

มกจะมระยะเวลาปลอดการจายตน11

21

สนเชอเพอทอยอาศย

อาชพ อาย

รายได เงนดาวน

จ านวนผก หลกประกน

ค าถามยอดฮต ....บานหลงนผอนไหวมย ตองผอนเดอนละกบาท ผอนนานกป

วงเงนก(ราคาบาน)

ภาระผอนตอเดอน

ระยะเวลาการผอน

คาโอน

คาจดจ านอง

คาอากรแสตมป

ผก ราชการ / บรษท

อตราดอกเบย

คาธรรมเนยม

ประกนภย

ธนาคาร

22

ผอนบาน ผอนกนคอนชวตมาชวนคดกอนซอบานเงนผอน

วลลภตองการซอบานราคา 1.3 ลานบาทเปนเรอนหอ

1. อาย 35 ป

2. เงนเดอน 24,000 บาท

3. เงนดาวน 20%เตรยมพรอม 2.6 แสนบาท

4. ดอกเบย 6.5%

ผอน 25 ป

ภาระผอนสงสดไมเกน 1 ใน 3

หรอ 8,000 บาทตอเดอน

ก 1.04 ลานบาท(80% ของราคาซอขาย/

ราคาประเมน)

จะตองผอนเดอนละเทาไร

เปรยบเทยบจากหลายๆ แหงแลว

23

ผอนบาน ผอนกนคอนชวตมาชวนคดกอนซอบานเงนผอน

24

ผอนบาน ผอนกนคอนชวตมาชวนคดกอนซอบานเงนผอน

วลลภตองการกเงน 1.04 ลานบาท ผอน 25 ป วลลภจะตองผอนเดอนละ 7,022 บาท

25

ผอนบาน ผอนกนคอนชวตมาชวนคดกอนซอบานเงนผอน

วลลภตองการกเงนเพมเปน 1.2 ลานบาท ผอน 25 ป วลลภจะตองผอนเดอนละ 8,102 บาท

ดอกเบยเพมขน 164,100 บาท

26

377,079590,713

820,9511,066,646

1,326,463

0

500,000

1,000,000

1,500,000

2,000,000

2,500,000

10ป 15ป 20ป 25ป 30ป

ดอกเบย

เงนตน

ผอนนาน ดอกเบยเยอะ

11,809 9,060 7,754 7,022 6,574

เชาซอรถยนต

27

สญญาเชาซอ ผเชาซอใชรถกอน และ จะไดกรรมสทธเมอจายครบ รถจะถกยด หากผดนดช าระตดตอกน 3 งวด + ไมช าระหนทคางภายใน 30 วน นบแตไดรบหนงสอแจง

ลกษณะส าคญ วงเงนก ดอกเบย

วงเงนก 75-80% ของราคารถ วางเงนดาวนขนต า 20%

คดดอกเบยแบบเงนตนคงท (Flat rate)

สวนลดกรณช าระคนกอนครบก าหนด ไมนอยกวา 50% ของดอกเบยทยงไมครบก าหนดตามมาตรฐานการบญช (เกณฑ สคบ.)

คาใชจายอน ๆพรบ.

ตอทะเบยน

ประกนภยคางวด

คาบ ารงรกษาน ามน

ทางดวน

ลางรถ

28

การคดดอกเบยเชาซอรถยนตรถราคา 6 แสนบาท/เชาซอรถยนตดอกเบย Flat rate 3% ตอป

1 จ านวนงวดนอยกวา จายดอกเบยนอยกวาสมมตเงนดาวนเทากน

เงนดาวน(%)

เงนตนทตองผอน

เงนผอนตองวด รวม

ดอกเบยจาย(%) จ านวนเงน

A 20 120,000 480,0009,200

(ผอน 60 งวด) 72,000

B 20 120,000 480,00011,200

(ผอน 48 งวด) 57,600

14,400

เงนดาวน(%) เงนตนทตองผอน

เงนผอนตองวด รวม

ดอกเบยจาย(%)จ านวน

เงน

B 20 120,000 480,000 11,200 57,600

C 50 300,000 300,000 7,000 36,000

21,600 A จายดอกเบยมากกวา B C จายดอกเบยนอยกวา B

หนวย : บาท2 เงนดาวนมาก จายดอกเบยนอยกวา

สมมตจ านวนงวดเทากน หนวย : บาท

อยาตดกบดก จายนอยๆ

(แตจายนานๆ)

ดาวนมากกวา กนอยกวา

ดอกเบยนอยกวา

บานกบรถควรซออะไรกอน?

29

สนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ

• ใหกยมแกบคคลธรรมดา เพอน าไปใชอปโภคบรโภค ไมมหลกประกน (clean loan)ทไมใชการเชาซอรถ

• วงเงนกไมเกน 5 เทาของรายไดเฉลยตอเดอน• ดอกเบยและคาธรรมเนยม รวมกนไมเกน

28% ตอป • ผใหสนเชอ คอ ธนาคารพาณชย และ Non-

bank ทไดรบใบอนญาตจากกระทรวงการคลง• รปแบบการรบเงน เชน รบเงนทงกอน

วงเงนหมนเวยน (บตรกดเงนสด) เชาซอสนคารายชน

30

• บตรอเลกทรอนกสทใชแทนเงนสด เพอช าระคาสนคาและบรการ และใชเบกถอนเงนสดจากเครอง ATM

• ผถอบตรตองมรายไดขนต า 15,000 บาทตอเดอนหรอมทรพยสนอน (เชน เงนฝาก กองทนรวม)

• วงเงนไมเกน 5 เทาของรายไดตอเดอน/ตามท ธปท. ก าหนดในกรณทเปนทรพยสนอน

• ดอกเบย คาปรบ คาธรรมเนยม รวมกนไมเกน

20% ตอป • ผออกบตร คอ ธนาคารพาณชย และ Non-bank

ทไดรบใบอนญาตจากกระทรวงการคลง

31

บตรเครดต

ดอกเบยและคาธรรมเนยมของบตรเครดต

1. ช าระคาสนคาและบรการกรณช าระเตมจ านวน ตรงเวลา (และไมมการเบกถอนเงนสด)ไมตองจายดอกเบยและคาธรรมเนยม

2. เบกถอนเงนสด• เรมคดดอกเบยและคาธรรมเนยมตงแตวนทถอนเงน• จายคาธรรมเนยมเบกถอนเงนสดอกไมเกน 3% ของเงนทเบกถอน

32

ใชบตรเครดตไมใหตดกบดก

ช าระขนต า หรอ

ช าระลาชา

• คดดอกเบยและคาธรรมเนยม ไมเกน 20% ตอป• สวนใหญเรมคดตงแตวนทผออกบตรส ารองจายเงนใหกบรานคา• อาจมคาใชจายอน เชน คาตดตามทวงถามหน

33

ขอด ค าแนะน า• ไมตองพกเงนสดจ านวนมาก

• ไดสนคาและบรการกอน แลวจายเงนทหลง และเปนแหลงเงนยามฉกเฉน

• ไดรบสทธประโยชน เชน สวนลดหรอผอนช าระ 0%

• ศกษาเงอนไขกอนสมคร

• เซนชอหลงบตรทนทเมอไดรบบตร

• ช าระเงนตรงก าหนด และเตมจ านวน

• เกบรกษาบตรเสมอนเงนสด/ไมบอกรหสถอนเงนสดและ CVV* (เลข 3 ตวดานหลงบตร)

• ตรวจสอบความถกตองของยอดการใชจายใน slip กอนเซนชอ/ใบแจงหน

ใชบตรเครดตไมใหตดกบดก

หมายเหต: CVV ยอมาจาก Card Verification Value

ใชอยางไรไมเปนหน • ใชเทาทจ าเปนและจายไหว ไมเบกถอนเงนสด

จากบตรหลายใบทม มาโปะวนกนไปเรอย ๆ

34

บตรเครดต : จายขนต า

35

การคดดอกเบยบตรเครดต• รดบตรเครดตเพอซอเสอผา และรองเทา เปนเงน 10,000 บาท• ช าระขนต า 10% ดอกเบยและคาธรรมเนยม 20% ตอป

10,000

5 ม.ค. 25 ม.ค. 10 ก.พ. 25 ก.พ. 10 ม.ค. 25 ม.ค.

(10,000 x 20% x 36)/365197.26 บาท

36 วน

สรปยอดบญช ม.ค.10,000

ครบก าหนดตองช าระ

จายขนต า1,000

สรปยอดบญช ก.พ. 9,276.16

เรยกเกบ 9,276.16

ครบก าหนดตองช าระ

ช าระเตม9,276.16

สรปยอดบญช ม.ค.69.04

เรยกเกบ 69.04

เงนตน 9,000 +ดอกเบย 276.16

(9,000 x 20% x 16)/36578.90 บาท

16 วน(9,000 x 20% x 14)/365

69.04 บาท

14 วน

5 ม.ค. 10 ก.พ. 25 ก.พ. 10 ม.ค.

+

เดอนท 1 เดอนท 2 เดอนท 3

เดอนท 4

เตรยมพรอมกอนขอกการอนมตสนเชอ พจารณาจาก• ความสามารถในการช าระหน : รายได

• ประวตเครดตทด (เครดตบโร)

• หลกประกน / ผค าประกน

สทธในกรณทไมไดรบอนมตสนเชอ• สทธขอทราบเหตผลทถกปฏเสธ เพอใหเกด

ความเขาใจ และน าไปปรบปรงในการขอสนเชอครงตอไป โดยสถาบนการเงนจะชแจงเปนหนงสอ

• สทธขอตรวจสอบขอมลประวตเครดตของทานทเครดตบโรโดยไมเสยคาธรรมเนยม (ตองแสดงหนงสอทสถาบนการเงนหรอบรษทสมาชกชแจงวาไมอนมตเพราะขอมลเครดตบโร)

• เอกสารแสดงแหลงรายได เชน สลปเงนเดอน บญชเงนฝากยอนหลงอยางนอย 6 เดอน

• เอกสารประจ าตว เชน บตรประชาชน ทะเบยนบาน ทะเบยนสมรส การเปลยนชอ

• เอกสาร/หลกฐานอน ๆ เชน หลกประกน

36

คดจะกอหน

37

การท าสญญาขอสนเชอ

ผกและผค าประกน• ท าความเขาใจกอนลงนาม• ตรวจสอบเงอนไข• หากสงสยใหรบถาม

เงอนไขทตองร• จ านวนเงน• ระยะเวลา• อตราดอกเบยและคาปรบ• ภาระทแบกรบ

หาม..ท าขอตกลงใหผค าประกนท าสญญาค าประกน

แบบไมจ ากดจ านวน

รหรอไม?ผค าประกน

ตองรบผดชอบแทนหากลกหนผดนดช าระหน

คดจะกอหน

38

สรางวนยทางการเงน...หลงไดรบสนเชอ

1. เราจะใชเงนตามวตถประสงคทตงใจขอสนเชอจรง ๆ2. เราจะตรวจสอบความถกตองของรายการทกครงทไดรบใบแจงหน

และใบเสรจรบเงน3. เราจะจายเงนใหตรงเวลาและตามเงอนไข4. เราจะรบช าระหนเมอมเงนกอน 5. เราจะไมลมแจงเจาหนทกครงทมการเปลยนแปลงทอย6. เราจะหารอกบเจาหนทนทเมอเรมจายไมไหว7. เราจะหลกเลยงสนเชอนอกระบบ

กอหนแลวจดการได

สญญาณเตอนภยคณเปนแบบนหรอไม

1. ไมมเงนเกบออม2. เฝารอคอยวนเงนเดอนออก3. เงนออกปบ จายหมดปบ4. จายคาน า คาไฟ คาเชา ฯลฯ ไมตรงเวลา5. จายบตรเครดต/บตรกดเงนสด/

บตรผอนสนคาไมเตมจ านวน6. เรมซอของใชในบานดวยเงนเชอ/เงนผอน

ไมใชใช

39

ทมา : หนงสอ ”คมอปลดหน” โดย อมตา อรยอชฌา และ “สบายใจ...แมมหน” โดย พรพมล ปฐมศกด

ผอนไมไหวท าอยางไรด

7. หยบโนน โปะน ไมรวายอดหนจรงเทาไร

8. รดซอของไมได เพราะเตมวงเงน9. ขอสนเชอไมผาน ไมมทหยบยม10. หมดหนทาง หนไปพงหนนอกระบบ11. ถกทวงหนบอย ๆ 12. เครยดเรองหนสนตลอดเวลา

ไมใชใช

40

ทมา : หนงสอ ”คมอปลดหน” โดย อมตา อรยอชฌา และ “สบายใจ...แมมหน” โดย พรพมล ปฐมศกด

สญญาณเตอนภยคณเปนแบบนหรอไม

ผอนไมไหวท าอยางไรด

ยอมรบความจรง

หาสาเหตการเปนหน

ส ารวจภาระหนสน

หาวธการปลดหน

ปรบพฤตกรรม

❷

❶

❸

❺

❹

5 ขนตอนการบรหารจดการ “หน” ผอนไมไหวท าอยางไรด

ยอมรบความจรง ชวยลดความเครยด....

• หยดกอหนเพม ตงสต หาทางแกไข• เปนหน ตองใช อยาหน• กลาเผชญกบความจรง และ

ยอมรบปญหา ชวยลดความเครยด• ตงใจแกปญหาดวยความมงมน

อดทน และมสต

42

1. ยอมรบความจรง

2. สาเหตของการเปน

หน

3. ส ารวจภาระหนสน

4. รปแบบการปลดหน

5. ปรบพฤตกรรม

ผอนไมไหวท าอยางไรด

43

ส ารวจตวเองโดยจดท าบญชรายรบ-รายจายลด ละ เลก พฤตกรรมฟมเฟอย/กอหนทไมจ าเปน

เกบเงนออมฉกเฉน 6 เทา ของรายจายจ าเปนปองกนความเสยง เชน ท าประกนตางๆ

รจกสทธและหนาทผใชบรการทางการเงนวางแผนการเงน และการออม

ศกษาหาความร ใหเทาทนภยการเงนขยนท างาน ไมโลภกบผลตอบแทนเกนจรง

ความจ าเปน เหตไมคาดฝน• เจบปวย ตกงาน น าทวม• ไมมเงนออมเผอฉกเฉน

รปแบบการด าเนนชวต• อยากได ฟมเฟอย ตามกระแสนยม• ไมเกบออม ไมล าดบความส าคญของการใชจาย

ขาดความรทางการเงน• ไมวางแผนการเงน• ขาดความเขาใจเกยวกบสญญาและเงอนไขการก

หวงรวยทางลด• การพนน• ตกเปนเหยอภยการเงน

1. ยอมรบความจรง

2. สาเหตของการเปน

หน

3. ส ารวจภาระหนสน

4. รปแบบการปลดหน

5. ปรบพฤตกรรม

ผอนไมไหวท าอยางไรด

44

บนทกภาระหนสนทงหมดจดล าดบความส าคญ

เรยงตามอตราดอกเบยสง ต าเพอจดท าแผนปลดหน

ไดอยางเปนระบบ

1. ยอมรบความจรง

2. สาเหตของการเปน

หน

3. ส ารวจภาระหนสน

4. รปแบบการปลดหน

5. ปรบพฤตกรรม

ผอนไมไหวท าอยางไรด

ภาระหนสน......ทควรบนทก

45

รายการหน – เพอใหรวามหนอะไรบาง

ยอดหนทงหมด – เพอใหรจ านวนเงนกแรกเรมของหนแตละรายการ

ยอดหนคงเหลอ – เพอใหทราบภาระหนคงเหลอ

หลกประกน – เพอใหทราบวาหนนน มสนทรพยใดค าประกนหรอไม

อตราดอกเบย – เพอใหทราบวาหนแตละกอนมอตราดอกเบยสงหรอต าอยางไร โดยควรเปนอตราดอกเบยค านวณแบบลดตนลดดอก (effective rate) เพอใหเปรยบเทยบกนได วนครบก าหนดช าระ – เพอใหทราบก าหนดในการจายหนแตละงวด

ยอดเงนผอนตอเดอนของหนแตละรายการ – เพอใหทราบจ านวนเงนทตองจายแตละงวด

รวมหนทตองจายตอเดอน - เพอใหทราบจ านวนเงนทงหมดทจะตองจายหนในแตละเดอน

46

บตรเครดต ก.10,000 บาท

อตราดอกเบย 20%คางจาย: 8,500 บาทผอนงวดละ: 1,000 บาทก าหนดจาย: ทกวนท 5

เชาซอรถยนต550,000 บาท

อตราดอกเบย 8.1%คางจาย: 40,000 บาทผอนงวดละ: 13,000 บาทก าหนดจาย: ทกวนท 10

เงนกซอบาน950,000 บาท

อตราดอกเบย 5%คางจาย: 850,000 บาทผอนงวดละ: 7,000 บาทก าหนดจาย: ทกวนท 3

บตรเครดต ข. 20,000 บาท

อตราดอกเบย 20%คางจาย: 15,500 บาทผอนงวดละ: 1,500 บาทก าหนดจาย: ทกวนท 6

บตรกดเงนสด 10,000 บาท

อตราดอกเบย 28%คางจาย: 12,800 บาทผอนงวดละ: 1,500 บาทก าหนดจาย: ทกวนท 5

หนนอกระบบ 13,500 บาท

อตราดอกเบย 252%คางจาย: 13,500 บาทผอนงวดละ: 150 บาทก าหนดจาย: ทกวน รายได

35,000 บาท

47

ตารางแสดงภาระหนสนณ วนท ..................เดอน ................. พ.ศ. .............

รายได 35,000 บาท

รปแบบการปลดหน

จดการตนเอง

48

1. ยอมรบความจรง

2. สาเหตของการเปน

หน

3. ส ารวจภาระหนสน

4. รปแบบการปลดหน

5. ปรบพฤตกรรม

ลดรายจายปรบรปแบบการใชชวตเพมรายไดขายสนทรพยรไฟแนนซ

ปรบโครงสรางหน/ประนอมหนแฮรคต (Hair cut)

เจรจาเจาหน

ผอนไมไหวท าอยางไรด

49ดรายละเอยดเพมเตมในแผนพบ “คด...กอนเปนหน” กจกรรมท 5

ลองคดดวาคณจะมเงนเพมขนไดอยางไร

มหน บาท

กจกรรม หาเงนมาปลดหน

ลดรายจาย หาเงนเสรม เพมรายได

50

1. ตงงบกอนใช และ คดกอนซอ2. เปรยบเทยบกอนซอ ถอคตวา

“ของดราคาเหมาะสม”3. สรปการใชจายสม าเสมอ4. ใชนอยกวาหาได5. ถกแคไหน...ถาไมใชกไมซอ6. รบจายหนทดอกเบยสง ๆ เพอ

ลดภาระดอกเบยแตละเดอน

ฉลาดซอ ฉลาดใช...ลดรายจายทไมจ าเปน เปลยนงานอดเรก ใหกลายเปนรายไดชอบถายรป ไปรบจางถายรปชอบทองเทยว ไปเปนไกด

ทมา: คมอ Happy Money เพอความสขทางการเงน (TSI)

ลดรายจาย เพมรายได

คณมความสามารถพเศษอะไรบางงานฝมอ เยบปกถกรอยรบพมพงานรบจาง เชน งานชาง ซกรด

ขวนขวาย ขายของ – ตลาดนด / onlineเรยนเพมเตม เพมทกษะ เชน เรยนท าอาหาร ท าขนมขบรถรบจาง มอเตอรไซควน

จดการตนเอง

รไฟแนนซ (Refinance)

• เปนการขอกจากเจาหนรายใหมและน าเงนกทไดมาจายหนเจาหนรายเดม หรอการท าสญญาใหมกบเจาหนรายเดม

• ขอควรค านงกอนรไฟแนนซ คอ ความคมคา– เปรยบเทยบดอกเบยทลดลงกบคาใชจายทจะเกดขน

เชน คาประเมนหลกประกน คาประกน คาจดจ านอง– ภาระในการสงตองวดเพมขน หรอลดลง

51

จดการตนเอง

เจรจากบเจาหน และควรท าเปนลายลกษณอกษร ควรระบขอมล ดงน ขอมลลกหน / ปญหาทท าใหช าระไมไดตามเงอนไข / แนวทางทตองการ

สามารถท าไดหลายรปแบบ เชน ขอลดอตราดอกเบย หรอคดดอกเบยในอตราทไมผดนด ขอขยายเวลาการช าระหนโดยขอใหมระยะปลอดหน ขอลดจ านวนเงนผอนตองวด ขอยกเวนคาธรรมเนยม ลดดอกเบยคางช าระหรอคาปรบกรณผดนด ขอโอนหลกประกนเพอช าระหน

52

ปรบโครงสรางหน/ประนอมหน

* ขอสรปอาจไมเปนไปตามรปแบบขนตนแตขนอยกบการเจรจา และดลยพนจของเจาหน

เจรจาเจาหน

53

เงอนไขการช าระเดม เงอนไขการปรบโครงสรางตวอยาง

ทสถาบนการเงนเสนอให

เงนตน 300,000 บาท

อตราดอกเบย 3%

ผอนช าระเดอนละ 7,000 บาท

จ านวน 48 งวด

ลดจ านวนเงนผอนช าระ

ตอเดอน (เงนตนและอตรา

ดอกเบยเทาเดม)

ผอนช าระเดอนละ 5,750 บาท

จ านวน 60 งวด

ลดดอกเบยและลดจ านวน

เงนผอนช าระตอเดอน

(เงนตนยงเทาเดม)

ช าระคนเดอนละ 3,187.50 บาท

อตราดอกเบย 2.75%

ระยะเวลา 120 งวด

-ตวอยาง-

• เจรจาเพอขอลดยอดหนทคางช าระ โดยแลกกบการจายหนสวนทเหลอทงหมดคนใหเจาหนทนท

• ลกหนสามารถเสนอเงอนไขตอเจาหนได แตผลการพจารณาขนอยกบดลยพนจของเจาหน

54

แฮรคต (Hair cut)เจรจาเจาหน

หนสนเดม เงอนไข Haircut ตวอยางทสถาบนการเงนเสนอ

หน 93,000 บาท

ช าระครงเดยวจายคนจ านวน 70,000 บาทภายในวนทก าหนด

หน 65,000 บาท

แบงช าระเปนงวดจายคน 2 งวด งวดแรกจาย 40,000 บาท งวดทสองจาย 36,000 บาท

-ตวอยาง-

55

จายตอใหหมด และหยดกอหน

โอนหนไปทดอกเบยต า (Refinance)

ไดรบหมายศาล

สคดในชนศาล

ผอนช าระไดสวนลด

ยกฟอง

เจรจาขอลดหน

ไมไปศาล

รอแพคด

ถกบงคบคด (10 ป)

ยดทรพย

อายดเงนเดอน

ไมมใหยด

จายไมครบหรอขาดจาย

ยอดหนทตองคน

จายเตมจ านวน

จายขนต า/บางสวน จาย ๆ หยด ๆ

ปลอดหนทมา : คมอ Happy Money เพอความสขทางการเงน ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทน ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

ไมอยากถกฟองศาลหรอโดนตามทวงหน

จายพอไหว

หยดจาย(รอเจรจา หรอ รอหมายศาล)

จายไมไหว

วางแผนการใชจาย- รายได – หน – เงนออม = คาใชจายตอเดอน- จ ากดจ านวนเงนใชจาย เชน ตอวน- ท าบญชรายรบ-รายจาย- ออมเงนส าหรบคาใชจายกอนโต- ออมเงนเผอฉกเฉน

มงมน อดทน มสต

ไมกอหนเพมหากไมจ าเปน

ตดตามขาวสารกลโกงอยางตอเนอง

ศกษารายละเอยด เงอนไขทกอยางกอนใชบรการ

1. ยอมรบความจรง

2. สาเหตของการเปน

หน

3. ส ารวจภาระหนสน

4. รปแบบการปลดหน

5. ปรบพฤตกรรม

ผอนไมไหวท าอยางไรด

57

พ.ร.บ.การทวงถามหน พ.ศ.2558คมครองลกหน ควบคมคนทวงหน

หามทวงถามกบบคคลอน เวนแตระบไว แตหากจ าเปนตองตดตอ ตองปฏบตดงน• ใหสอบถามขอมลเกยวกบสถานทตดตอ

ลกหนเทานน• หามแจงความเปนหนใหทราบ หรอ

พยายามท าใหเขาใจวาตองการทวงหน

วธการทวงหน• ตดตอตามสถานททแจงไว• จ านวนครงทตดตอทเหมาะสม • หากลกหนช าระแลว ตองออกหลกฐานใหดวย• เวลาในการทวงหน

จนทร – ศกร (8.00 – 20.00 น.)วนหยดราชการ (8.00 – 18.00 น.)

หามทวงถามในลกษณะทเปนเทจ ท าใหเขาใจผดหรอทวงถามแบบไมเปนธรรม

• ท าใหเขาใจผดวาเปนเจาหนาทรฐ ศาล เครดตบโร ส านกงานกฎหมาย เปนตน• ท าใหเชอวาจะถกด าเนนคด หรอยดทรพย• เรยกเกบคาธรรมเนยมเกนก าหนด • จงใจใหออกเชค ทงทรวาไมสามารถช าระได

หามทวงถามในลกษณะ ขมข ดหมน ใชความรนแรง ตดตอโดยเอกสารเปดผนก โทรสาร ไปรณยบตร หรอกระท าการอนใดใหเกดความเสยหายหามเจาหนาทของรฐ ประกอบธรกจทวงถามหน หรอสนบสนนการทวงถามหน

* อานรายละเอยดเพมเตมไดใน พ.ร.บ. การทวงถามหน พ.ศ. 2558 ซงมผลบงคบใชเมอ 2 ก.ย. 2558** มการก าหนดบทลงโทษชดเจนกรณไมปฏบตตาม

58

ผทไดรบผลกระทบจากการทวงถามหน สามารถรองเรยนไดท...

ทมา : ส านกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.)

หนวยงานรบเรองรองเรยนตาง ๆ

ส านกงานเศรษฐกจการคลงโทร. 1359

ทท าการปกครองจงหวด

สถานต ารวจ ทวาการอ าเภอ

กรมการปกครองโทร. 0 356 9590

0 356 9545

กองบญชาการต ารวจนครบาล

59

บญญต 8 ประการ....สวถเปนหนอยางเปนสข

คดจะกอหน

กอหนแลวจดการได

ผอนไมไหวท าอยางไรด

60

www.1213.or.th

www.facebook.com/hotline1213