View
54
Download
0
Category
Preview:
DESCRIPTION
POLOŽAJ ŽIVOTNIH OSIGURANJA U GOSPODARSKOM SUSTAVU REPUBLIKE HRVATSKE. mr. ŽELJKO JUKIĆ, dipl.oec Direktor Sektora za životna osiguranja Croatia osiguranja d.d. SADRŽAJ:. Što je životno osiguranje? Ključni faktori razvoja i rasta životnog osiguranja - PowerPoint PPT Presentation
Citation preview
POLOŽAJ ŽIVOTNIH OSIGURANJA POLOŽAJ ŽIVOTNIH OSIGURANJA U GOSPODARSKOM SUSTAVU U GOSPODARSKOM SUSTAVU
REPUBLIKE HRVATSKEREPUBLIKE HRVATSKE
mr. ŽELJKO JUKIĆ, dipl.oecDirektor Sektora za životna osiguranja Croatia osiguranja d.d.
SADRŽAJ:
l Što je životno osiguranje?
l Ključni faktori razvoja i rasta životnog osiguranja
l Pokazatelji razvijenosti tržišta životnih osiguranja
3
ŽIVOTNO OSIGURANJEŽIVOTNO OSIGURANJE - sve vrste dugoročnih ugovora o osiguranju osoba kod kojih se kumuliraju sredstva štednje ili sredstva za povećanje rizika u kasnijim godinama osiguranja.
"Osiguranje života za slučaj smrti i doživljenja (mješovito osiguranje života) je najraširenije i najkvalitetnije osiguranje koje:
predstavlja idealan oblik štednje te
pruža osigurateljnu zaštitu tijekom cijelog trajanja ugovora.
Istovremeno ovo osiguranje pokriva rizike smrtismrti i doživljenjadoživljenja što znači da je to JEDINO OSIGURANJE PO KOJEM UVIJEK SLIJEDI ISPLATA jer se jedan od ugovorenih osiguranih slučajeva mora ostvariti.“
Osnovna svrha životnog osiguranja je financijska zaštita osiguranika od gubitka prihoda u slučaju prerane smrti.
Osnovna svrha rentnog osiguranja je zaštita osiguranika od mogućnosti da osiguranik ostane bez dovoljno prihoda za život u kasnijoj dobi.
U RAZVIJENIM EKONOMIJAMA KROZ ŽIVOTNO OSIGURANJE VRŠI SE KOREKCIJA MIROVINSKOG SUSTAVA.
ŠTO JE ŽIVOTNO OSIGURANJE?ŠTO JE ŽIVOTNO OSIGURANJE?
FUNKCIJE OSIGURANJA ZAŠTITNA FUNKCIJAZAŠTITNA FUNKCIJA
NEPOSREDNA ZAŠTITA
(preventiva) POSREDNA ZAŠTITA
(isplata sredstava: šteta ili doživljenje) MOBILIZACIJSKO – ALOKATIVNAMOBILIZACIJSKO – ALOKATIVNA
(poticanje na štednju, prikupljanje i ulaganje sredstava)
SOCIJALNO – POLITIČKASOCIJALNO – POLITIČKA (doprinos razvoju financijskog sustava, ulaganjem
prikupljenih sredstava osiguranja upravljaju tuđom štednjom iz čega proizlazi njihova gospodarska, socijalna i politička odgovornost.))
–Osigurateljna djelatnost usko je vezana sa razvojem nacionalnog gospodarstva te je važan čimbenik stabilnosti financijskog sustava.
Na veličinu i udio premije životnog osiguranja u nacionalnom gospodarstvu utječu:
dohodak po stanovniku inflacija stopa nezaposlenosti fiskalna politika novčano tržište tržište vrijednosnih papira stopa gospodarskog rasta mirovinsko osiguranje kulturološki pristup
Osigurateljna djelatnostOsigurateljna djelatnost
1. Stabilnost makroekonomskih
faktora:
2. Položaj mirovinskog sustava
3. Razvoj financijskog tržišta
Ključni čimbenici rasta i razvoja životnih osiguranja
•Stopa gospodarskog rasta
•Inflacija
•Porezna politika
•Dohodak po glavi stanovnika
•Stabilan tečaj
2008-2011: KRIZA !!!2008-2011: KRIZA !!!
Izvori: DSZ,HGK,Roland Berger, Studija o restrukturiranjuRH 2011. i istraživanje autora
XII. 2011:+0,2 %
I. 2012: 19,8%
XII. 2011: -2,5%
I. 2012.: 1,2%
• Za 2011. BDP je + 0,2%Za 2011. BDP je + 0,2%• 1. kvartal 2011.= - 0,8% - 0,8%. • 2. kvartal 2011.= + 0,8%• 3. kvartal 2011.= + 0,7%• 4. kvartal 2011. = - 0,2
B D P u 2012. godini?B D P u 2012. godini? OPORAVAK … ili
…ili nova r e c e s i j anova r e c e s i j a?(recesija s dvostrukim dnom?)
Izvori: Državni zavod za statistiku, Hrvatska narodna banka, Ministarstvo financija, Zavod za zapošljavanje
-1,2
-6,0
2,2
0,2
2011.
BDP Hrvatske od 1998.- 3. kvartal 2011.
Prosjek godišnjih stopa rasta realnog BDP-a, 2001. – 2011.Izvori: Eurostat, DZS, nacionalni statistički uredi
Životno osiguranje i mirovinski sustavŽivotno osiguranje i mirovinski sustav (kako utječe na veličinu i udio premije životnog osiguranja)
Zbog neodrživosti postojećeg mirovinskog sustava postaje nužno u starosti osigurati dodatne prihode uz mirovinu iz generacijske solidarnosti što će doprinijeti rastu životnih osiguranja.
SUSTAV MIROVINSKOG OSIGURANJA:SUSTAV MIROVINSKOG OSIGURANJA:• Nepovoljne promjene u demografskoj strukturi stanovništvaNepovoljne promjene u demografskoj strukturi stanovništva
• Kontinuirano starenje stanovništva• Duži životni vijek• daljnje nepovoljne promjene u demografskim
pokazateljima. • Deficit mirovinskog sustava:Deficit mirovinskog sustava:
• Pokrivanje rastućeg deficita mirovinskog fonda predstavlja značajno financijsko opterećenje za društvo:
• opada broj osiguranika, a raste broj korisnika mirovina• Smanjenje prava iz mirovinskog sustava• smanjen je udio prosječne mirovine u prosječnoj plaći
(Omjer zamjene mirovina/plaća iznosi svega oko oko 40%)Omjer zamjene mirovina/plaća iznosi svega oko oko 40%)
Uloga osiguratelja u cjelokupnoj mirovinskoj štednji je dvojaka. u fazi štednje-akumulacije nude proizvode životnog osiguranja,
usluge upravljanja mirovinskim fondovima ili planovima.
Dugoročna štednja putem životnog osiguranja:Dugoročna štednja putem životnog osiguranja: blagotvorno djeluje na stabilnost financijskog sustava i potiče dugoročan razvoj i selekciju kvalitetnih projekata države, lokalne zajednice i poduzeća.
ŽIVOTNO OSIGURANJE se ne može pretpostaviti i promatrati samo kao OSIGURATELJNI PROIZVOD jer je KOMPONENTA ŠTEDNJE I ULAGANJA koju polica nudi VAŽAN FAKTOR ODABIRA ovog proizvoda.
Proizvodi životnog osiguranja, ovisno o svojoj vrsti, po svojim karakteristikama su slični ili istovjetni štednji u dobrovoljnim mirovinskim fondovima.
Potrebno je ove proizvode, kao i ostalu dobrovoljnu i individualnu mirovinsku štednju,
PREPOZNATI, te zakonski vrednovati jednako sve proizvode mirovinske štednje i isplate mirovina,
ujednačiti pravila poslovanja, regulacije i nadzora ovih mirovinskih proizvoda
ujednačiti njihovu POTICAJNU POLITIKU.
Prilikom analize razvijenosti osigurateljnog tržišta ključni pokazatelji su: PENETRACIJA GUSTOĆA OSIGURANJA UDJEL PREMIJE ŽIVOTNOG OSIGURANJA u ukupnoj premiji osiguranja.
Penetracija osiguranjaPenetracija osiguranja predstavlja udio premije osiguranja u BDP-u jedne zemlje.Gustoća osiguranjaGustoća osiguranja izražava odnos premije osiguranja i broja stanovnika te pokazuje potrošnju na proizvode osiguranja i to na godišnjoj razini.
Pokazatelji razvijenosti Pokazatelji razvijenosti tržišta životnog osiguranjatržišta životnog osiguranja
Prema navedenim pokazateljima : RAZVIJENE ZEMLJE I RAZVIJENE ZEMLJE I RAZVIJENA tržištaRAZVIJENA tržišta osiguranja osiguranja imaju: 1. Udjel premije osiguranja života u ukupnoj premiji osiguranja iznad 50%iznad 50%2. Udjel premije osiguranja u BDP iznad 8%iznad 8%3. Godišnja ulaganja u premiju po stanovniku više od 3.000 više od 3.000 $$
HRVATSKO TRŽIŠTE OSIGURANJA ŽIVOTA na kraju 2010.HRVATSKO TRŽIŠTE OSIGURANJA ŽIVOTA na kraju 2010. ima:1. Udjel premije osiguranja života u ukupnoj premiji osiguranja 26,4%26,4%2. Udjel premije osiguranja u BDP iznad 2,76%2,76% (život = 0,73%) (život = 0,73%)3. Godišnja ulaganja u premiju po stanovnikupremiju po stanovniku: 379 379 $$ (287 EUR, 2.090 kn (287 EUR, 2.090 kn))
Penetracija osiguranja: 2010.
0,2 0,3 0,3 0,3 0,3 0,7 1,01,6 1,8 1,9
2,5 2,73,5
4,04,5
5,8
9,5
1,11,8 1,5 1,4
2,22,0 1,0
1,4
4,1
1,8
2,93,2
3,7 2,93,0
2,3
2,9
1,5 1,3
2,11,8 1,7
2,52,8
2,0
3,0
5,9
3,7
5,45,9
7,26,9
7,58,1
12,4
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
NEŽIVOTNA
ŽIVOTNA
UKUPNO
PENETRACIJA životnog i neživotnog osiguranja u izabranim državama - 2010. (% BDP)
Izvor: Sigma, istraživanje autora
GUSTOĆA OSIGURANJA (Premija osiguranja po stanovniku) za razdoblje 2000. – 2010. godine (u kn)
173 208 259 304 354 427 488 560 574 562 556
861 941 996 1062 1139 1228 13351484 1610 1563 15341034
11491256
13661493
16551842
20432184 2125 2090
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
4500
5000
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Ukupna ZBP po stanovnikuZBP neživotnih osiguarnja po stanovnikuZBP životnih osiguarnja po stanovniku
Izvor: HUO
•Gustoća životnog osiguranja u RH = 76 EUR / 100,8 USD po glavi stanovnika.
• postojanje značajnog potencijala za razvoj i rast osiguranja u Hrvatskoj,
• za očekivati da će hrvatska industrija osiguranja u narednim godinama imati sve veći značaj i odigrati sve veću ulogu u razvoju financijskog tržišta i sveukupnog gospodarstva RH.
Niska penetracija i gustoća osiguranja ukazuju na:
• Nedovoljno je razvijena svijest građana RH o značaju štednje i osiguranja za kasnu dob,
• U daljnjem razvoju životnih osiguranja, uz faktore kao što su gospodarsko okružje i zakonska regulativa, ključnu ulogu imat će OSIGURAVATELJI i FINANCIJSKA PISMENOST OSIGURANIKA.
Izvor: HUO
- 2,
24%
- 1,
2%
- 3,0% - 1,9%
2,5%
RH-PREMIJE OSIGURANJA ŽIVOTA I NEŽIVOTATreća godina negativnih stopa rasta premija osiguranja
- 1,
1%
- 1,1%
Prosječna stopa rasta Prosječna stopa rasta PREMIJE osig. životaPREMIJE osig. životau razdoblju :u razdoblju :2000.-2010. = 2000.-2010. = 12,87%12,87%2000.-2011.2000.-2011. = = 11,63%11,63%
20
11. /
20
10.
XII 2011. 75,41% 24,59%
Izvor: HUO
RH-udio neživotnih i životnih osiguranja u ukupnoj ZBPRH-udio neživotnih i životnih osiguranja u ukupnoj ZBPza razdoblje 2003. – 2011.za razdoblje 2003. – 2011.
Visina premije životnih osiguranja u 2010.SVIJET
EUROPA
Svjetsko tržište ŽO 2010.=> rast premije od 3,2% Europsko tržište ŽO 2010.=> rast premije 2,8%
•Zapadna europa •2010.=> rast prem. 2,8%•Srednja i istočna Europa •2010.=> RAST premije od 5,7%
Stvarne stope rasta (Real growth rates)
2,5% 4,
3% 5,4%
3,4%
12,0
%
13,5
%
21,7
%
12,4
%
13,0
%
4,7%
1,3% 2,
9%
5,8% 6,4%
4,2% 4,9%
3,7%
8,0%
5,5%
7,8% 9,
6%
-1,4
%
2,9%
-0,2
%
3,3% 4,
5%
4,3% 5,
1%
4,0%
-0,2
%
-7,3
%
-10%
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
1980
1982
1984
1986
1988
1990
1992
1994
1996
1998
2000
2002
2004
2006
2008
2010
Neživot
Život
Ukupno
Izvor:Swiss Re, Sigma2/2011.
Životna osiguranjaŽivotna osiguranja doživjela su najveći PAD u svjetskoj financijskoj krizi i najveći RAST nakon nje:- 6,2% (2008.) i - 0,8% (2009.) + 3,2% (2010.)
3,2%
-0,8
%
6,2%
NAKON 2 GODINE PADA GLOBALNA INDUSTRIJA OSIGURANJA RASTE 2,7% 2,7% - rast ukupne premijaukupne premija na svjetskom osigurateljnom tržištu 3,2%3,2% - rast premije životnih osiguranjaživotnih osiguranja 2,1% 2,1% - rast premije neživotnih osiguranjaneživotnih osiguranja
STRUKTURA PREMIJE PO SKUPINAMA OSIGURANJA - 2010
2,2% 12
,0%
15,3
%
15,6
%
19,6
%
25,9
%
31,3
%
34,8
% 45,1
%
45,6
%
46,1
%
46,7
%
47,8
%
47,9
%
50,5
%
52,0
%
53,5
%
55,3
%
56,3
%
64,5
%
66,6
%
68,7
%
69,0
%
70,0
%
74,4
%
97,8
% 88,0
%
84,7
%
84,4
%
80,4
%
74,1
%
73,4
%
68,7
%
65,2
% 54,9
%
54,4
%
53,9
%
53,3
%
52,2
%
52,1
%
49,5
%
48,0
%
46,5
%
44,7
%
43,7
%
35,5
%
33,4
%
31,3
%
31,0
%
30,0
%
25,6
%
26,6
%
59,6
%40
,4%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
RUSI
JA
BUG
ARSK
A
SRBI
JA
TURS
KA
RUM
INJS
KA
NIZO
ZEM
SKA
HRVA
TSKA
SLO
VENI
JA
LITV
A
AUST
RIJA
ŠPAN
JOLS
KA CIPA
R
ČEHO
SLO
VAČK
A
SLO
VAČK
A
NJEM
AČKA
POLJ
SKA
GRČ
KA
MAĐ
ARSK
A
ŠVIC
ARSK
A
NORV
EŠKA
UKUP
NOEU
ROPA
DANS
KA
BELG
IJA
FRAN
CUSK
A
UK
ITAL
IJA
PORT
UGAL
ŽIVOT NEŽIVOT
RAZVIJENA tržišta osiguranjaRAZVIJENA tržišta osiguranja imaju udjel premije osiguranja života u ukupnoj premiji osiguranja iznad 50%!iznad 50%!
Izvor:Swiss RE, Sigma 2/2011
Na osiguranje potrošiProsječno ≈ 2.100 kn
(379 $)
Prosječni stanovnik Hrvatske Prosječni stanovnik Hrvatske
Na osiguranje potrošiProsječno ≈ 10.200 kn
(1.850 $)
Prosječni stanovnik EU Prosječni stanovnik EU
Razvijeno EU-27 tržište ima težište na ŽIVOTNOM OSIGURANJU ,a na Hrvatskom tržištu 3 puta VIŠE3 puta VIŠE se izdvaja na autoosiguranje!
60%60%
Neživotno Neživotno osiguranjeosiguranje
101 $101 $(( ≈ 556 kn)556 kn)
278 $278 $(≈ 1.530 kn)1.530 kn)
1.111 $ 1.111 $ (≈ 6.120 kn).120 kn)
740 $740 $( ≈ 4.077 kn)4.077 kn)
Životno Životno osiguranjeosiguranje
Životno Životno osiguranjeosiguranje
Neživotno Neživotno osiguranjeosiguranje
25%25% 75%75% 40%40%
Izvor: Sigma 2/2011, obrada autora
Izdvajanja u tehničke pričuve za razdoblje 2000–2010. godine (u tis. kn)Izdvajanja u tehničke pričuve za razdoblje 2000–2010. godine (u tis. kn)Visina tehničkih pričuva vrlo je važan pokazatelj poslovanja osiguravatelja. One određuju veličinu njihovih obveza osiguratelja iz poslova osiguranja.TP uključuju: 1. prijenosne premije
2. pričuve za štete neživotnih osiguranja, 3. matematičku pričuvu osiguranja života i 4. tehničke pričuve OŽ kad ugovaratelj snosi rizik ulaganja
Stabilan i trajan porast tehničkih pričuva hrvatskih osiguravatelja jamči ispunjavanje njihove temeljne uloge: PODMIRIVANJE PREUZETIH PODMIRIVANJE PREUZETIH OBVEZA PREMA OBVEZA PREMA OSIGURANICIMAOSIGURANICIMA.
Financijska edukacija stanovništva shvaća se kao nužan preduvjet:
održivog mirovinskog sustava, razvoja tržišta kapitala i financijskih institucija ostvarivanja preduvjeta ukupnog ekonomskog rasta.
Jedan od važnih faktora rasta životnog Jedan od važnih faktora rasta životnog osiguranja je osiguranja je fiskalna politikafiskalna politika, ,
Putem poreznih olakšica potrebno je potaknuti ulaganja što će u konačnici rezultirati koristima, kako za pojedinca tako i za gospodarstvo u cjelini. Nužnost poticaja proizlaz, iz uloge i značaja životnog osiguranja u štednji za starost.
U EU je sredinom prošle godine pokrenuta rasprava putem Zelenog papira Europske komisije u cilju izrade konkurentnih prijedloga održivosti i dostatnosti mirovina za buduće generacije.
Osiguravatelji su, u tom dijelu, u svim zemljama EU prepoznati
kao partnerske institucije i
kao jedan od nositelja ovih aktivnosti uvažavajući kretanja a to su sve manja uloga države u i sve veća uloga pojedinca.
Osiguravatelji su kroz svoje proizvode životnog i rentnog osiguranja jedan od važnijiih a sigurno i najstariji pružatelj ovakvih usluga i rješenja
Životno osiguranje se ne može promatrati samo kao osiguravateljni proizvod, štedna komponenta predstavlja višestruko veći značaj i potencijal rasta.
mr. Željko Jukić, dipl.mr. Željko Jukić, dipl.oec.direktor Sektora za životna osiguranja,direktor Sektora za životna osiguranja,CROATIA OSIGURANJE d.d.CROATIA OSIGURANJE d.d.
mham@efos.hrmham@efos.hr
zeljko.jukic@crosig.hr
Recommended