1

مـبادئ التأمـينPriciples of Insurance

أ. د/ ممدوح حمزة أحمد أستاذ إدارة الخطر والتأمين

وزميل الجمعية األمريكية إلدارة الخطر والتأمين2010

2

.

لقد تم تصميم برنامج دبلوم التأمين حتى يتم إعداد الطالب على مستوى عال السوق العربى، وقد أخذ في االعتبار أن يحقق البرنامج متطلبات في مجال التأمين

السوق العربى منذ زمن ولقد تم دخول التأمين إلى

3

ويعتمد نجاح صناعة التأمين على قدرة وخبرة العاملين في هذا المجال. ولكن حتى من األيدى العاملةوسوف يساهم هذا القطاع في تشغيل عدد ال بأس به

صناعة فالبد من تطوير المهن المرتبطة بها، وأول خطوة في تطوير تنجح هذه ال هذه المهن هي الفهم والتعلم.

بحيث يلم الطالب بالمبادئ –مبادئ التأمين –ولقد صمم هذا المنهج األساسية للتأمين، وتم تقسيم المنهج إلى عدة أجزاء بحيث يغطي كل جزء موضوع

مختلف ولكن في إطار مبادئ التأمين.ويجب على الدارسين مراعاة أنه قد تم تصميم هذا المنهج ليكون بجوار المحاضرات جنبا إلى جنب االهتمام بالواجبات إضافة إلى القراءة لبعض المراجع األخرى في التأمين وذلك حتى يصل الطالب إلى المستوى المرجو منه. وبالطبع هذا

محاضرة وأيضا بجانب قيام سيكون بجانب المناقشة وتكوين مجموعات أثناء ال المحاضر باإلجابة على أسئلة الدارسين.

ويتضمن الكتاب الدراسي التعريفات والشروح إضافة إلى أسئلة قصيرة إلختبار مدى إستيعاب الطالب للموضوعات التي تم دراستها وتحفز الطالب على التفكير

.واقتراح األفكار والحلول وفتح باب المناقشة والحوار حولهاوفي نهاية كل جزء يوجد مجموعة من األسئلة التي تختبر معارف الطالب

والتي ننصح بحلها قبل االنتقال إلى الجزء التالي لها.تحقق المستوى العالي من الحرفية والمهنية لخريجي دبلوم التأمين إذا يوسوف

ين.كان لدى الدارس الرغبة في التعليم والتميز حتى يكون إضافة لقطاع التأم وهذا البرنامج صمم لكي تحقق النجاح والتطور في حياتك.

وندعو هللا أن يستفيد الجميع من هذا الدبلوم وتكون بالنسبة له نقطة االنطالق لمهنة شيقة ومجزية.

4

األهداف التعليمية للمنهج:

مين مفهوم الخطر وكيفية قيلسه وطرق إدارته ثم تحديد مفهوم التأتوضيح هذه واإللمام بمبادئه وأهم القواعد القانونية التي تدعم ته وأسلوب ممارستهأهميو

.الممارسة

5

مقدمة

أراد الخالق سبحانه وتعالى أن يكون اإلنسان هو أكثر الكائنات الحية قدرة

األلباب، وكان على التفكير، بل لقد أمر هللا الناس بالتدبر في الكون وسماهم بأوليمن فضل هللا على البشر أن أرسل لهم الرسل لهدايتهم ثم كان مسك الختام سيدنا محمد صلوات هللا وسالمه عليه حيث جاء بالمعجزة الكبرى وهي القرآن الكريم حيث وضح لنا طريق الخير وطريق الشر وترك لهم حرية االختيار )اتخاذ القرار( على أن

اختياره )ناتج اتخاذ القرار من بين عدة بدائل(، واألمر هنا في يتحمل كل منهم نتيجة

6

ن غاية البساطة ألن كل قرار له نتيجة محددة: فطريق الخير يهدي إلى الجنة )وا ن تعددت مستوياتها(. قال تعالى: اختلفت درجاتها( وطريق الشر يسوق إلى النار )وا

".من عمل صالحا فلنفسه ومن أساء فعليها"واجه اإلنسان خالل مراحل حياته مواقف كثيرة يحتاج فيها إلى اختيار ولكن ي

موقف معين )اتخاذ قرار( من بين عدة مواقف )عدة بدائل( وألن هللا وحده هو الذي يعلم الغيب وألن اإلنسان بحكم تكوينه ال يستطيع معرفة أي من النتائج المترتبة على

فإن الخطر يكون موجودا –النسبة له كل قرار سوف يتحقق ألن المستقبل مجهول بفي حياته طالما ترتب على أي قرار يتخذه نتيجتين على األقل ويزيد الخطر كلما

انخفضت إمكانية التنبؤ بالنتائج المترتبة على كل قرار.ومنذ بدء الخليقة ويالزم الخطر البرية، لذلك فإن اإلنسان سواء بشكل فردي

ى المجتمع ككل قد ابتكر ثم طور عدة طرق لمواجهة أو في مجموعة أو على مستو هذا الخطر، وطالما أنه ال يمكن للفرد أن يتنبأ بالمستقبل بدقة وأنه البد وأن يتخذ

Riskقراره حسب رؤيته وخبرته الخاصة فإن كل فرد منا يصبح مدير خطر

Manager .ليس برغبته ولكن رغما عنه لتفكير وتميزه بحرية اتخاذ القرار )في وعلى الرغم من قدرة اإلنسان على ا

معظم الحاالت( إال أن عدم قدرة اإلنسان على المعرفة الدقيقة لما سيحدث في فعلى المستقبل يجعله في موقف ال يحسد عليه هذا بالرغم من ضرورة اتخاذ القرار،

:سبيل المثاللدراسة بها، قرار اختيار فتاة معينة لتكون زوجة، وقرار اختيار كلية معينة ل

وقرار اختيار وظيفة معينة للعمل بها، وقرار اختيار مجال معين الستثمار األموال فيه، كل هذه القرارات وقرارات أخرى كثيرة البد لإلنسان من أن يتخذها وهو ال يدري

أي نتيجة من النتائج المترتبة على كل قرار سوف تحدث.تيجة من نتائج كل قرار سوف ونتيجة لعدم قدرة اإلنسان على تحديد أي ن

تحدث فإن هذا يخلق لديه حالة من القلق تجاه نتيجة القرار مما يترتب عليه أن يفكر أكثر من الالزم قبل اتخاذ القرار ويترتب على ذلك ضياع فرصة معينة، أو أن يتخذ

7

القرار متسرعا حتى ينتهي من حالة القلق مما يترتب عليه اختيار غير سليم، وقد جم في النهاية عن اتخاذ القرار )موقف سلبي( أي عدم التعامل في مجال معين يح

بالمرة مما يترتب عليه أيضا ضياع فرص مجزية.ولكن يجب أن نلتمس العذر لإلنسان نظرا لوجود العديد من الظواهر الطبيعية التي تؤثر في حالة تحققها على دخله وممتلكاته وصحته بل وعلى حياته،

ل لهذه الظواهر: السطو، السرقة، الحريق، االنفجار، المرض، الوفاة، وهذه وكمثاالظواهر تؤثر في حياة اإلنسان من حيث إمكانية تحققها خالل فترة معينة أو بقيمة معينة وبالتالي قد تؤدي إلى تردده أو إحجامه عن اتخاذ القرار أو عدم اتخاذ القرار

المناسب وفي الوقت المناسب.الرغم من التقدم العلمي الهائل في شتى المجاالت وما صاحبه من تقدم وعلى

أساليب التنبؤ العلمي، وأيضا على الرغم من انتشار التعليم إال أن كل هذه األمور ال تعني أنه يمكن التنبؤ بدرجة تصل إلى التأكد وبالتالي فالقلق موجود أثناء اتخاذ

لق بحدوث الحادث من عدمه أو حدوث أي القرار وخالل فترة االنتظار فيما يتعنتيجة من نتائجه ونظرا ألن التأمين يعد من أهم طرق إدارة الخطر نظرا ألنه يمثل أحد الدعامات الهامة التي بنيت عليها الحضارة في العصر الحديث من ناحية، وألنه ساهم بشكل فعال في استقرار األوضاع االجتماعية بل وازدهار الحياة

قتصادية، ونظرا ألن التأمين يقوم أساسا على التعاون فإن انتشاره على المستوى اإلالدولي من خالل عمليات إعادة التأمين يعتبر من أهم مظاهر التعاون الدولي، ولذلك فإن كليات التجارة اعتبرت مادة إدارة الخطر والتأمين من بين المواد التي يجب على

نظرية وتطبيقاتها العملية ولذا كان لزاما علينا أن نساهم الطالب أن يلم بمبادئها ال بهذا الجهد المتواضع في إرساء أسس ومبادئ إدارة الخطر والتأمين.

وتحتوي مادة مبادئ التأمين في هذه المؤلف على الفصول والموضوعات اآلتية:

وتقسيماته. هتعريفالخطر: : الفصل األول .: طرق إدارة الخطرثانيالفصل ال

8

تقسيماته -تعريفه –نشأته –التأمين الفصل الثالث: : المبادئ الفنية والقانونية للتأمينرابعالفصل ال : هيئات التأمينخامسالفصل ال التأمين وكيف يعمل مكونات سوق : سادسالفصل ال تنظيم سوق التأمين بالمملكة: سابعالفصل ال

التأمينالقواعد المنظمة للممارسة بسوق الفصل الثامن:

الفصل األول وتقسيماته هتعريفالخطر:

9

اإلستخدامات المختلفة لكلمة الخطر تعريف الخطر صفات الخطر أنواع الخطر أنواعها -مسببات الخطر: تعريفها الحوادث أنواعها -الخسارة: تعريفها أثر وجود الخطر في حياة األشخاص الخطورة العاليةأهمية التعامل مع بعض المجاالت ذات درجة

الخطر: تعريفه وتقسيماته

تستخدم كلمة الخطر في الحياة اليومية للتعبير عن أكثر من معنى وفي عدة

10

مواقف وهذه المعاني يمكن تقسيمها إلى:: ومثال ذلك إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن حالة معنوية أو نفسية -1

فاة صديق عزيز أو زعيم إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن الهدف من و سياسي أو مصلح اجتماعي وهنا يترتب على تحقق الخطر حالة نفسية سيئة

ولكن ال يترتب عليه خسارة مادية ملموسة.: ومثال ذلك إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن حالة مادية أو مالية -2

إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن الخوف من حدوث حريق للمنزل أو حادث للسيارة وهنا يترتب على تحقق الخطر خسارة مادية ملموسة.تصادم

: ومثال ذلك إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن حالة معنوية ومادية -3إستخدام كلمة الخطر للتعبير عن الخوف من وفاة رب األسرة أو وفاة الزوجة أو الفصل من وظيفة مرموقة حيث يترتب على تحقق الخطر خسارة

الحالة النفسية السيئة باإلضافة إلى الخسارة المادية معنوية متمثلة في المتمثلة في فقد الدخل الذي كان يحصل عليه رب األسرة الموظف من

عمله أو تكلفة الزواج مرة ثانية أو تكلفة الحصول على مربية. Risk Defined: تعريف الخطر

ودون إختلف العلماء المتخصصين في إدارة الخطر في تحديد تعريف الخطر،الدخول في تفاصيل هذه التعاريف واالنتقادات الموجهة لها فإنه يمكن تقسيمها إلى

ثالثة أنواع: : تعاريف ركزت على الجانب المعنوي للخطر مع إغفال الجانب المادي.النوع األول : تعاريف ركزت على الجانب المادي للخطر مع إغفال الجانب المعنوي.النوع الثاني : تعاريف ركزت على الجانب المعنوي والمادي معا.النوع الثالث

:ومن وجهة نظرنا فإنه يمكن تعريف الخطر كما يلي)الخطر هو الخوف من تجاوز الخسائر المادية الفعلية للخسائر المتوقعة نتيجة

حادث مفاجئ(.

11

:ويتميز هذا التعريف بما يليعند اتخاذ قرار ما يبرز التعريف الحالة المعنوية التي يكون عليها الشخص -1

وهي حالة الخوف.يوضح التعريف سبب حالة الخوف وهو تجاوز الخسارة المادية الفعلية -2

للخسارة المتوقعة.يتضح من التعريف أن الخطر ليس هو الخوف من حدوث الخسارة ألن -3

هناك حاالت يكون الخطر فيها مؤكد الوقوع كالوفاة ولكن التعريف يوضح جاوز في الخسارة الفعلية للخسارة المتوقعة وهذا يعني أن الخطر هو حدوث ت

أن الوفاة ليست هي الخطر ولكن الخطر يتمثل في تاريخ حدوث الوفاة، فكلما حدثت الوفاة في سن مبكر عن السن الذي يتوقعه الشخص كلما زادت

الخسارة.يركز التعريف على األخطار التي يترتب على تحققها خسارة مادية أما -4

ار الذي يترتب عليها خسارة معنوية مثل وفاة صديق أو مصلح األخطاجتماعي أو زعيم سياسي فإنها تخرج عن نطاق دراستنا لصعوبة قياسها كميا إال إذا وجدت وحدات قياس معنوي كتلك الموجودة في النظرية

اإلقتصادية لقياس المنفعة.فاجئ أي غير وأخيرا يوضح التعريف أن الخسارة تنتج عن حدوث حادث م -5

معلوم تاريخ تحققه وليس لمتخذ القرار إرادة في حدوثه من عدمه.

صفات الخطر: من التعريف السابق للخطر يتضح أنه يتميز بمجموعة من الصفات أهمها:

12

عدم التأكد أو اإلحتمالية. -1 يكون نتيجة حادث مفاجئ. -2

يحدث في المستقبل. -3

يترتب على تحققه خسارة مادية. -4

:توضيح لكل صفة من هذه الصفات وفيما يلي عدم التأكد أو اإلحتمالية: -1

من أهم صفات الخطر أنه إحتماليا، وكما نعلم فإن الحوادث تنقسم إلى ثالثة أنواع: حوادث مؤكدة الوقوع: -1/1

وهي الحوادث التي البد من حدوثها سواء من حيث المكان أو من حيث الزمان المؤكدة الوقوع طلوع الشمس من المشرق وحادث الوفاة والمكان معا ومثال األحداث

ألي إنسان في األجل الطويل، ويجب مالحظة أنه إذا كان الحادث مؤكد الوقوع فإنه ال يوجد خطر ومثال ذلك أن يقف شخص على خط سير القطار وهو مسرعا نسبة والنتيجة معروفة، أو أن يقرر شخص دخول االمتحان بدون مذاكرة بالمرة، وبال

للحوادث المؤكدة الوقوع فإنه ال يوجد خطر يواجه اإلنسان ألنه بالتأكيد سوف يقرر االبتعاد عنها تماما ألن نتيجتها معروفة مقدما وهذا يعني أن الخطر يكون منعدما

)أي يساوي صفر(. حوادث مستحيلة الوقوع: -2/1

لوقوع يكون اإلنسان على عكس الحوادث المؤكدة الوقوع فإن الحوادث مستحيلة اأيضا متأكدا من عدم تحققها ومثال ذلك طلوع الشمس من الغرب أو دخول طالب االمتحان بدون مذاكرة على أمل النجاح أو أن يظل شخص على قيد الحياة إلى ما النهاية وفي جميع الحاالت السابقة فإنه ال يوجد خطر أيضا ألن الشخص يعلم

ذا يعني أيضا أن الخطر يكون منعدما.مقدما استحالة تحققه وه حوادث غير مؤكدة الوقوع )إحتمالية(: -3/1

13

حتى يكون هناك خطر فالبد وأن يكون الحادث إحتماليا أي غير مؤكد الحدوث وغير مستحيل الحدوث أي أن قيمة اإلحتمال تتراوح بين الصفر والواحد الصحيح

ه كما سبق أن أوضحنا بالنسبة )تزيد عن الصفر وتقل عن الواحد الصحيح( ألنللحوادث المؤكدة أو الحوادث غير المؤكدة الحدوث فإن قيمة الخطر تنعدم، وعندما تتراوح قيمة اإلحتمال بين الصفر والواحد الصحيح فإن اإلنسان يعيش في حالة من القلق نظرا لعدم تأكده مما إذا كان الحادث سوف يحدث أم ال )أو سيحدث خالل

ينة أم ال(، كما أنه قد توجد عدة أوجه لتحقق الحادث وهو ال يدري أي منها فترة معسوف يتحقق ومثال ذلك إذا كان لدينا شخص يمتلك سيارة فهي معرضة لخطر

ذا حدث فإننا ال نستطيع التصادم ولكن هذا الحادث ليس مؤكدا أنه سيحدث أم ال، وا جنيه أو 10000جنيه أم 1000 أم 100أن نحدد مقدما هل ستكون قيمة الخسارة

أي قيمة أخرى وهذه الحالة هي التي يطلق عليها عدم التأكد. يكون نتيجة حادث مفاجئ: -2

)التحقق الفعلي إلحدى الظواهر الطبيعية أو العامة والذي : يعرف الحادث بأنهويقصد بالحادث المفاجئ أن يكون غير يترتب عليه خسارة في الدخل أو الثروة(،

عمدا وال إراديا ذلك ألنه إذا كان الحادث متعمدا ومدبرا فهذا ينفي عنه صفة متاإلحتمالية، ولهذه الصفة للخطر أهمية خاصة بالنسبة لعمليات التأمين حيث تحميه من عمليات االستغالل من خالل تعمد الحادث أو تدبير وتسهيل حدوثه، لذلك فإننا

فيد من الحصول على مبلغ التأمين إذا كانت نجد أن شركات التأمين تحرم المستالوفاة بسبب االنتحار أو إذا تدخل بشكل مباشر أو غير مباشر في حدوث حريق

للمنزل أو حادث للسيارة المؤمن عليها. يحدث في المستقبل: -3

حتى يكون هناك خطرا فالبد أن يكون كما سبق أن ذكرنا إحتماليا أي غير مؤكد حيل الوقوع وهذا ال يتأتى إال إذا كان الحادث لم يقع بعد فإذا كان الوقوع وغير مست

الحادث قد وقع وعلمنا ذلك فإن هذا يعني أنه ال يوجد إحتمال وبالتالي فال يوجد خطر.

14

وهناك إستثناء بالنسبة لعدم وقوع الحادث بعد وهو ما يعرف في التأمين البحري د إبحار السفينة من ميناء الشحن قد بالخطر الظني حيث قد يتم شحن البضاعة وبع

تتعرض لحادث فإذا طلب المالك التأمين عليها مع عدم عمله بتعرضها لحادث فإنه يستحق التعويض في حالة علمه بحدوث الحادث طالما أنه لم يكن يعلم بالحادث وقت التعاقد على التأمين )وهذا إستثناء خاص بالتأمين البحري نظرا لما يتميز به

طبيعة خاصة ولصعوبة اإلبالغ في بعض األحيان عن الحادث فور وقوعه من لتعذر االتصال(.

وفي المقابل فإنه إذا كان وقت التعاقد قد نما إلى علم شركة التأمين أن السفينة قد وصلت سالمة إلى ميناء الوصول قبل التأمين على البضاعة فإنه يكون من حق

مين.مالك البضاعة أن يسترد قسط التأ يترتب على تحققه خسارة مالية: -4

)النقص الكلي أو الجزئي في الدخل أو Financial Lossيقصد بالخسارة المالية الثروة بسبب تحقق حادث طارئ(.

ونالحظ من التعريف السابق أننا نهتم في دراستنا بالخطر الذي يترتب عليه خسارة ة فإنه يخرج عن نطاق تعريف مالية أما الخطر الذي يترتب عليه خسارة معنوي

الخطر في مجال دراستنا حيث يصعب كما سبق أن ذكرنا قياس الخسارة المعنوية إال إذا وجدت وحدات قياس معنوي تناظر مقاييس المنفعة التي يستخدمها

االقتصاديون. : أنواع األخطار

تنقسم األخطار بصفة عامة إلى نوعين: Non Economic Risks أخطار معنوية وغير اقتصادية: -1

هي األخطار التي ينصب تأثيرها على الحالة النفسية للشخص ولكن ال تتعداها إلى التأثير على النواحي اإلقتصادية، ومثل األخطار المعنوية، الخوف من وفاة صديق أو زعيم سياسي أو ديني أو مصلح اجتماعي خالل فترة معينة، وهذه المجموعة من

15

استها على النفس وعلم االجتماع. وكما سبق ذكره فإنه ال يمكن األخطار يختص بدر قياسها بدقة إال إذا وجدت مقاييس كتلك الموجودة في علم االقتصاد والمستخدمة في

قياس المنفعة.ويجب مالحظة أن األخطار المعنوية أو غير اإلقتصادية قد تتحول إلى أخطار

شخص عزيز التخلف عن الذهاب إلى اقتصادية، فإذا ترتب على الحزن على وفاة العمل لفترة معينة أو عدم حضور امتحان أو مسابقة معينة فإنه يترتب على ذلك

خسارة مالية أي أن الخطر المعنوي أو غير االقتصادي قد تحول إلى خطر اقتصادي.

وتبدو أهمية تحديد ما إذا كان الخطر اقتصاديا من عدمه أنها تفيد في تحديد إمكانية التأمين عليها حيث أن األخطار غير اإلقتصادية تكون غير قابلة للتأمين الستحالة

تحديد الخسارة الناتجة عن تحققها. Economic Risksأخطار اقتصادية: -2

هي األخطار التي يترتب على تحققها خسارة مالية، ومثال األخطار اإلقتصادية: أو المصنع، غرق السفينة أو البضاعة، تعرض السيارة لحاث تصادم، احتراق المنزل

انخفاض الدخل أو فقد رأس المال بسبب حالة الكساد االقتصادي.مكانية وعلى الرغم من التفرقة بين األخطار اإلقتصادية واألخطار غير اإلقتصادية وا تحول الخطر غير االقتصادي )المعنوي( إلى خطر اقتصادي كما سبق أن ذكرنا،

الحاالت نجد أن هناك نوع من األخطار ينطوي على االثنين معا إال أنه في بعض بمعنى أنه يمكن أن نطلق عليه خطر معنوي اقتصادي أو خطر اقتصادي وغير اقتصادي في آن واحد واألمثلة على ذلك كثيرة: فوفاة األب يترتب عليها صدمة

يترتب على نفسية كبيرة ألوالده وزوجته )خطر معنوي أو غير اقتصادي( وأيضا وفاته فقدان مصدر الدخل لهم )خطر اقتصادي( ووفاة االبن الذي يساعد األب في

العمل يمثل مزيج من خطر معنوي واقتصادي. أنواع األخطار اإلقتصادية:

16

بالنظر إلى التقسيم السابق لألخطار نجد أن التفرقة أساسها ناتج األخطار من حيث إلى األخطار اإلقتصادية نجد أن هناك عدة كونها اقتصادية أو معنوية، والنظر

تقسيمات منها: :(1)أوال: تقسيم األخطار حسب طبيعتها أو نشأتها تنقسم األخطار اإلقتصادية حسب نشأتها إلى:

:Pure Risksاألخطار الطبيعية أو البحتة -1يقصد باألخطار اإلقتصادية البحتة تلك األخطار التي يتسبب في وجودها ظواهر

يعية ليس لإلنسان دخل فيها وفي نفس الوقت ال يستطيع تجنبها ويترتب على طبتحققها خسارة مالية وال يترتب عليها أي ربح على اإلطالق وكل ما يملكه الشخص

تجاهها هو تدبير وسيلة لمواجهة نتائجها.: الحريق وما يترتب عليه من نقص قيمة األصل أو فنائه، ومن أمثلة هذه األخطار

فاة وما يترتب عليها من فقد الدخل..الخ.الو ويختص بدراسة األخطار اإلقتصادية عدة علوم من تخصصات مختلفة منها: إدارة

الخطر والتأمين، اإلحصاء، الرياضة..الخ. :Speculative Risksأخطار المضاربة -2

ق هي األخطار التي يتسبب اإلنسان في نشأة الظواهر المسببة لها أمال في تحقياألرباح من ورائها، وهذا يعني أن اإلنسان هو الذي يخلق الخطر بنفسه وهذا الخطر لم يكن موجودا أصال، وطالما أن اإلنسان هو الذي يخلق الخطر فمن الطبيعي أن يكون هدفه تحقيق الربح إال أن الظواهر المسببة لهذه األخطار تنطوي على تحقيق

ومثال ذلك: المشروعات التجارية وأعمال المقامرة ربح أو خسارة وكالهما غير مؤكد والرهان.

، 1986علىىى أحمىىد شىىاكر، اإلطىىار العلمىىي للخطىىر والتىىأمين، القىىاهرة، مكتبىىة نهضىىة الشىىرق، ( 1) 29ص

17

دارة األعمال بدراسة أخطار المشروعات وتختص علوم المحاسبة واالقتصاد وا التجارية )أخطار المتاجرة(، كما يختص علما اإلحصاء والرياضة بدراسة أخطار

المقامرة والرهان.ب قياسها، وطالما أن هذه وأخطار المضاربة يصعب التنبؤ بها وبالتالي يصع

األخطار يخلقه اإلنسان بنفسه من ناحية، ويصعب قياسها من ناحية أخرى فإنها واألمثلة عديدة بالنسبة ألخطار المضاربة تخرج من دائرة األخطار القابلة للتأمين

:ومنها أخطار السوق:

واق وعادات وتتمثل هذه األخطار في تقلبات األسعار والدورة اإلقتصادية وتغير أذالمستهلكين، وتغير أولويات الشراء بالنسبة للمستهلكين، ظهور منتجات جديدة

أفضل. أخطار اإلنتاج:

وتتمثل هذه األخطار في: التوريد ، حدوث خلل باآلالت يؤدي إلى اإلنتاج بصورة غير اقتصادية، مخاطر التكنولوجيا الحديثة وتأثيرها على طرق اإلنتاج التقليدية.

طار السياسية:األخوتتمثل هذه األخطار في: االنقالبات العسكرية، فرض قيود على التجارة والتحويالت،

فرض ضرائب تعسفية. األخطار الشخصية:

وتتمثل في البطالة، الفقر الناتج عن حاالت الطالق، الفشل في الدراسة أو في العمل، المرض أو العجز أثناء الخدمة العسكرية.

18

األخطار اإلقتصادية حسب وطأتها )حسب حجم الخطر وناتج ثانيا: تقسيم :(2)الخسارة(

تنقسم األخطار اإلقتصادية حسب وطأتها إلى: :Fundamentel Risksأخطار عامة -1

هي األخطار التي في حالة حدوثها يترتب عليها خسارة مالية ضخمة ولمجموعة كم ومن أمثلتها: الزالزل والبراكين كبيرة من األفراد أو الطبيعة نفسها أو النظام الحا

والفيضانات والعواصف، الحروب، الثورات والحروب األهلية واالضطرابات، القرارات السياسية واإلقتصادية وما يترتب عليها من بطالة أو كساد وبالتالي اضطرابات

وشغب.عب واألخطار العامة يصعب التنبؤ بها وبالتالي ال يمكن قياسها لذلك فإنه يص

مجابهتها بصورة فردية بل البد من تعاون جميع فئات الشعب والدول المجاورة والصديقة والمنظمات الدولية المختصة لمجابهة الخسائر الناتجة عن هذه األخطار ن كان ذلك تلبية ومع هذا فإن العديد من شركات التأمين التي تغطي هذه األخطار وا

بقا ألسس التأمين الفنية.لرغبة المؤمن لهم إال أنه ال يتم ط :Particular Risksأخطار خاصة -2

هي األخطار التي يترتب على حدوثها خسارة مالية محدودة سواء لشخص واحد أو لعدد من األشخاص، كما يتسبب في حدوثها ضررا لشخص أو عدد محدود من

، وألن : السرقة، السطو، حوادث السيارات، العجز، المرضومن أمثلتهااألفراد، خسائر هذه األخطار محدودة فإنه يمكن مجابهتها بصورة فردية كما يمكن التنبؤ بها وقياسها لذلك فإن شركات التأمين تقوم بتغطية هذه األخطار طبقا لألسس الفنية

للتأمين.وال نستطيع أن نجزم أي األخطار العامة أو الخاصة يمكن أو ال يمكن

)2( Greene Mrk et. Al. Risk and ins., 8 th edition, U. S. A., Sauth western

publishing company, p. 49

19

يمكن القول بأن األخطار العامة التي يرجع أسبابها التأمين منها ولكن بصفة عامةإلى العوامل االجتماعية واالقتصادية والسياسية غالبا ما تكون غير قابلة للتأمين، ومع هذا فإن األخطار العامة غير القابلة للتأمين قد تكون قابلة للتأمين ولكن

كأخطار خاصة. عليه من بطالة عامة وبالتالي ومثال على ذلك الركود االقتصادي وما يترتب

ال يمكن التأمين عليها كخطر عام ولكن يستطيع الفرد أن يؤمن منها في حالة تعرضه للبطالة كخطر خاص.

:ثالثا: تقسيم األخطار حسب طبيعة الشئ المعرض للخطر تنقسم األخطار حسب طبيعة الشئ المعرض للخطر إلى ثالثة أنواع هي:

األخطار التي يؤدي تحققها إلى خسارة مباشرة للفرد سواء : هي أخطر األشخاص-1 في جسده أو في دخله ومن أمثلتها الوفاة المبكرة، المرض، العجز، البطالة.

: هي األخطار التي يؤدي تحققها إلى نقص أو فناء ممتلكات أخطار الممتلكات-2 األفراد ومن أمثلتها: الحريق، السرقة، السطو، حوادث السيارات.

: يقصد بها األخطار التي يؤدي تحققها إلى إحداث أخطار المسئولية المدنية-3ضرر لآلخرين سواء في أشخاصهم أو في ممتلكاتهم ويكون الشخص أو تابعيه مسئوال عن حدوث هذا الضرر طبقا لقواعد المسئولية المدنية مما يستلزم معه سداد

التعويض الذي يحكم به للطرف تعويض للطرف المضرور أو لمن هو مسئوال عنهم و المضرور يؤثر على ثورة الشخص المتسبب في الضرر.

ومن أمثلة أخطار المسئولية المدنية، المسئولية المدنية بسبب إصابة الغير نتيجة إستخدام السيارة، المسئولية المدنية بسبب إصابة الغير نتيجة إستخدام

المصاعد..الخ. :طبيعة مسببات الخطررابعا: تقسيم األخطار حسب

تنقسم األخطار حسب طبيعة مسببات الخطر إلى نوعين هما: :Static Risksأخطار السكون -1

20

يقصد بأخطار السكون األخطار التي تتحقق نتيجة التغير غير المتوقع وغير المنتظم لقوى الطبيعة كالفيضانات والبراكين والزالزل حيث تكون المنطقة هادئة

ة تتحول إلى ثورة عارمة فيصبح أعالهما أسفلها، وهي أيضا األخطار وساكنة وفجأالتي تتحقق نتيجة تغير سلوك األفراد والجماعات كالثورات واالنقالبات وأعمال الشغب واالضطرابات، ويترتب على تحقق أخطار السكون خسارة لقطاع كبير من

طار البحتة )نتيجتها المجتمع أو للمجتمع كله، وتندرج أخطار السكون تحت األخ خسارة دائما(.

:Dynamic Risksأخطار الحركة -2يقصد بأخطار الحركة األخطار التي تتحقق نتيجة تغير سلوك األفراد وعاداتهم كالتغير في أذواق المستهلكين أو التغير في أشكال ونوعيات السلع نتيجة التقدم

لعدد محدود من األشخاص، التكنولوجي، ويترتب على تحقق هذه األخطار خسارة وتندرج أخطار الحركة تحت أخطار المضاربة.

Perils: مسببات الخطريظهر الخطر في حياة األفراد نتيجة وجود مجموعة من الظواهر الطبيعية )كالوفاة الطبيعية، الزالزل، البراكين، العواصف( والظواهر العامة )كالسرقة، السطو، حوادث

:ويمكن تعريف مسببات الخطر كما يليالسيارات، الحريق(، )مسببات الخطر هي مجموعة الظواهر الطبيعية والعامة التي يؤدي تحققها إلى

حدوث خسارة للفرد أو المجتمع(. :أنواع مسببات الخطر

من تعريفنا لمسببات الخطر نجد أنها إما أن تكون نتيجة للظواهر الطبيعية وبالتالي ما أن تكون نتيجة لتدخل العنصر البشري فيساعد ليس لإلنسان دخل في تحققه ا، وا

ويوجد عدة تقسيمات لمسببات الخطر بتدخله هذا على زيادة أثر هذه الظواهر، أهمها:

21

أوال: تقسيم مسببات األخطار حسب نشأتها: تنقسم مسببات األخطار حسب نشأتها إلى:

مسببات الخطر الطبيعية أو األساسية: -1لطبيعية المادية التي ليس لإلنسان دخل في وجودها أو في تحققها مثل هي العوامل ا

الوفاة الطبيعية، الزالزل، الحريق الذي يحدث بالغابات أو نتيجة ارتفاع درجة الحرارة، وهذه العوامل الطبيعية تؤثر على قرارات األفراد المتعلقة بالممتلكات التي يؤدي تحقق

خسارة كلية أو جزئية لها. هذه الظواهر الطبيعية إلى حدوث :Harzardsمسببات الخطر المساعدة -2

على الرغم من أن األخطار يرجع سببها المباشر إلى عوامل طبيعية ليس لإلنسان دخل فيها إال أن هناك مجموعة من العوامل المساعدة التي يكون لإلنسان دخل فيها

األخطار من ناحية أو إلى )متعمدا أو غير متعمد( وتؤدي إلى زيادة فرص تحقق زيادة حجم الخسائر الناتجة عنها في حالة حدوثها من ناحية أخرى.

ع:انو ثالثة أوتنقسم العوامل المساعدة للخطر إلى :Physical Hazardsمسببات الخطر المساعدة الموضوعية -2/ 1

اء والتي ويقصد بها مسببات الخطر الناتجة عن تغيير اإلنسان لنوعية وطبيعة األشيلى زيادة حجم الخسائر الناتجة تؤدي إلى زيادة إحتمال حدوث الحوادث من ناحية وا عنها من ناحية أخرى ومثال ذلك: بناء المنازل من األخشاب وأثره على زيادة إحتمال لى زيادة حجم الخسارة الناتجة عنه، إنتاج سيارات ذات سرعات حدوث الحريق وا

لى زيادة حجم الخسارة الناتجة عالية وأثرها على زيادة إ حتمال حدوث الحوادث وا عنها سواء بالنسبة لخطر حوادث السيارات أو بالنسبة لخطر الوفاة المبكرة.

مسببات الخطر المساعدة الشخصية: -2/2

22

يقصد بها مجموعة العوامل التي تترتب على تدخل اإلنسان في زياد فرص حدوثه أو عليها ولكن دون أن تغير في طبيعة أو نوعية األشياء، زيادة حجم الخسائر المترتبة

:وتنقسم مسببات الخطر المساعدة الشخصية إلى :Morale Hazardsمسببات الخطر المساعدة الشخصية الالإرادية -1/2/2

هي مجموعة العوامل المساعدة التي تؤدي إلى زيادة معدالت تكرار الظواهر : وكمثال على ذلكالبشري ولكن بدون عمد، الطبيعية والناتجة عن تدخل العنصر

ظاهرة اإلهمال لدى العديد من المدخنين والمتمثلة في إلقاء السجائر بعد االنتهاء من تدخينها في أي مكان مما يؤدي إلى زيادة معدالت تكرار ظاهرة الحريق، وظاهرة

اتجاه وما القيادة المسرعة وعدم استعمال اإلشارات الجانبية عند اإلنحراف ألي يترتب على ذلك من زيادة معدالت تكرار حوادث السيارات وبالتالي زيادة معدالت

تكرار ظاهرة الوفاة المبكرة. :Moral Hazardsمسببات الخطر المساعدة الشخصية اإلرادية -2/2/2

هي مجموعة العوامل المساعدة التي تؤدي إلى زيادة في معدالت تكرار الظواهر ناتجة عن تدخل العنصر البشري عن عمد، وكمثال على ذلك: ظاهرة الطبيعية وال

االنتحار والثأر وأثرهما على زيادة معدالت الوفاة، ظاهرة السرقة واالختالس والسطو وأثرهم على زيادة ظاهرة الفقد أو الضياع، وظاهرة إشعال النيران عمدا وأثرها على

زيادة معدالت تكرار ظاهرة الحريق الطبيعية.ويجب مراعاة أن تدخل اإلنسان بشكل إرادي يؤدي إلى التسبب في زيادة معدالت تكرار أو وطأة هذه األخطار يوقعه تحت طائلة القانون باإلضافة إلى تحمله الخسارة المترتبة على تحقق الخطر طبقا لقواعد المسئولية المدنية، وبالتالي فإن عبء تحقق

وليس متخذ القرار بخصوص نشاط ما )مع مراعاة الخطر سوف يتحمله المتسبب فيه أنها مازالت تؤثر على معدالت تكرار الخطر(.

ويفيد تحديد نوع مسبببب الخطر المساعد إذا كان إراديا أم ال في معرفة األخطار التي سوف يتحمل نتائجها وتمييزها عن تلك التي يتحتم على الغير تحملها.

23

Legal Hazardsالعوامل القانونية -3/2

العوامل المساعدة القانونية تتمثل في األنشطة التي قد تصبح خطرة بسبب صدور القوانين أو القرارات أو األحكام الجديدة.

فقد يقوم أحد األشخاص ببناء سور حول حمام السباحة ارتفاعه متر حتى ط أن يكو يحمي األطفال من االقتراب من الحمام أو الغرق. وقد يتغير القانون ويشتر

متر. فقد يقفز أحد األطفال فوق السور قبل تعليته طبقا للقانون الجديد 1.5االرتفاع ويغرق في حمام السباحة فيصبح المالك أو المشغل مسؤوال قانونا بسبب عدم توافقه

مع القانون الجديد. :والخالصة

اتي أن مسببات الخطر المساعدة سواء كانت مسببات موضوعية )العيب الذفي الشئ موضوع الخطر( أو مسببات شخصية ال إرادية )العيب الذاتي غير المتعمد في صاحب الخطر أو من ينوب عنه أو الغير( أو مسببات شخصية إرادية )العيب

القانونية أو مسببات الذاتي المتعمد في صاحب الخطر أو من ينوب عنه أو الغير( كل هذه المسببات تؤدي إلى ألحكام الجديدة( )بسبب صدور القوانين أو القرارات أو ا

زيادة معدالت تكرار الخطر أو زيادة حجم خسائره أو كليهما معا. ثانيا: تقسيم مسببات األخطار حسب طبيعة الشئ المعرض لمسبب الخطر: تنقسم مسببات األخطار حسب طبيعة الشئ المعرض لمسبب الخطر إلى:

:Personal Perilsمسببات أخطار األشخاص -1هي مجموعة المسببات التي إذا تحققت تؤثر على الشخص في جسده مما يؤدي إلى خسارة مالية في دخله مثل: المرض، العجز، الوفاة، وكل هذه المسببات تؤدي إلى

نقص أو فقد الدخل. Property and Liability Perils:مسببات أخطار الممتلكات والمسؤولية-2

ت التي إذا تحققت تؤثر على ممتلكات الشخص أو على هي مجموعة المسببا

24

مسؤوليته المدنية مما يؤدي إلى نقص قيمة الممتلكات أو تلفها أو المسؤولية عنها مثل: الحريق، السرقة، حوادث السيارات.

ثالثا: تقسيم مسببات األخطار حسب وطأتها: تنقسم مسببات األخطار حسب وطأتها إلى:

: Fundamental Perils مسببات خطر عامة -1هي مجموعة المسببات التي إذا تحققت تؤثر على قطاع كبير من المجتمع وبالتالي فإنها تتعلق بالنظم العامة مثل: النظام الطبيعي للكون وما به من مسببات أخطار كالزالزل والبراكين والفيضانات واألوبئة، أو النظام السياسي أو االجتماعي وما به من

ت كالحروب والثورات، والنظام االقتصادي وما به من مسببات كالبطالة مسببا واالضطرابات.

:Particular Perilsمسببات خطر خاصة -2هي مجموعة المسببات التي إذا تحققت فإنها تؤثر على شخص معين أو على عدد محدود من األشخاص وذلك لوجود صفة ما في هذا الشخص أو هؤالء األشخاص

:وتنقسم المسببات الخاصة إلىمعينة، تملك شئ معين( )مهنة مسببات خطر تؤثر على الفرد نفسه: -1/2

وهي المسببات التي تؤثر على حياة الشخص أو على دخله كالوفاة أو العجز أو المرض، أو تؤثر على ممتلكاته كالحريق والسطو والسرقة.

مسببات خطر تؤثر على الغير: -2/2ي تؤثر على الغير أساسا ويكون الشخص مسؤوال عنها نتيجة وهي المسببات الت

المتالكه سيارة )المسؤولية المدنية عن حوادث السيارات( أو ممارسته مهنة معينة )المسؤولية المدنية المهنية( أو إلنتاجه سلعة معينة )المسؤولية عن سالمة المنتج(.

Accident الحوادث:

25

عية أو العامة وهذا التواجد هو الذي يؤدي إلى وجود توجد العديد من الظواهر الطبي الخطر في حياة األفراد، إال أن وجود الظواهر ال يكون له تأثيرا ماديا طالما لم يتحقق الخطر في صورة حادث ملموس للفرد، ولتوضيح الفرق بين وجود الظواهر

نها الحريق فهو الطبيعية أو العامة وبين الحوادث فإن هناك العديد من األمثلة مموجود في الحياة كظاهرة ووجودها يؤدي إلى الخوف وعندما يحدث لفرد حادث حريق فإن هذا يعني تحول ظاهرة الحريق إلى حادث حريق )أي تحقق مادي

للظاهرة(، وأيضا ظاهرة الوفاة وحادث الوفاة، ظاهرة السرقة وحادث السرقة.الخطر هو تأثير الظاهرة قبل حدوثها ويجب مراعاة الفرق بين الخطر والحادث، ف

على الفرد، أما الحادث فهو تأثيرها بعد حدوثها على الفرد. تعريف الحادث:

)هو التحقق المادي لظاهرة من الظواهر الطبيعية أو العامة ويترتب عليه نقص أو فقد للدخول أو الممتلكات أو الذمة المالية(.

Loss: الخسارةهرة الطبيعية )وهو ما عرفناه بالحادث( نقص أو فقد يترتب على تحقق الظا

الممتلكات أو الدخل أو الذمة المالية وهذا النقص أو الفقد هو نتيجة الحادث وهو ما يسمى بالخسارة، ومثال ذلك حادث الحريق وما يترتب عليه من نقص أو فقد لقيمة

قد لقيمتها وحادث الممتلكات، وحادث تصادم السيارة وما يترتب عليه من نقص أو ف الوفاة وما يترتب عليه من فقد للدخل.

:تعريف الخسارة)هي نقص أو فقد قيمة الممتلكات أو الدخل أو الذمة المالية نتيجة تحقق حادث

للشخص أو الممتلكات أو لآلخرين(. :أنواع الخسائر

توجد عدة أنواع للخسائر وذلك إما حسب وطأتها أو حسب تعدد أطرافها أو حسب :وفيما يلي توضيح لهذه األنواعتسلسلها،

26

:أوال: تقسيم الخسائر حسب وطأتها

يقصد بتقسيم الخسائر حسب وطأتها تقسيمها حسب مدى جسامة الخسارة وفي هذا الصدد فإن الخسائر تنقسم إلى:

:Total Lossالخسارة الكلية -1ب الحادث( وكمثال على يقصد بالخسارة الكلية: )الفقد الكلي للدخل أو لألصل بسب

الفقد الكلي للدخل وفاة الشخص ومثال على الفقد الكلي لألصل احتراق المصنع أو انفجار السيارة.

:Partial Lossالخسارة الجزئية -2يقصد بالخسارة الجزئية: )النقص في الدخل أو في قيمة األصل بسبب الحادث(،

حادث يؤدي إلى عجز كلي أو ومثال ذلك تعرض الشخص للمرض لمدة معينة أو ل جزئي مؤقت أو تعرض السيارة لحادث يؤدي إلى تلف بعض أجزائها.

:ثانيا: تقسيم الخسائر حسب تعدد أطرافهايقصد بتقسيم الخسائر حسب تعدد أطرافها تقسيمها بحسب تعرض طرف واحد أو

:وطبقا لذلك تنقسم الخسائر إلىأكثر للخسارة الخسارة الخاصة: -1قصد بها الخسارة التي يتعرض لها شخص واحد أو مصنع واحد أو تعرض وي

بضاعة خاصة بشخص معين أو جميع البضائع المنقولة بحرا للخسارة نتيجة تعرضها لحادث حريق مثال أو تعرض السفينة نفسها لحادث.

الخسارة العامة: -2و تعرض منطقة يقصد بها الخسارة التي يتعرض لها مجموعة كبيرة من األشخاص أ

صناعية للدمار نتيجة حريق أو انفجار بأحد المصانع وقد تتعرض السفينة للغرق في عرض البحر مما يستلزم معه إلقاء جزء من حمولتها في البحر، وفي هذه الحالة فإن

27

الخسارة المتمثلة في قيم البضاعة الملقاة مضافا إليها مصروفات اإلنقاذ تمثل خسارة صحاب البضاعة الملقاة في البحر وال تخص باقي أصحاب عامة ال تخص أ

البضاعة ولكن تخص كل من استفاد من إنقاذ السفينة وهم جميع أطراف الرسالة البحرية: السفينة، البضاعة، النولون )أجرة الشحن( حيث يتم توزيع الخسارة عليهم

جميعا. :ثالثا: تقسيم الخسائر حسب تسلسلها

ر حسب تسلسلها ما إذا كانت الخسارة هي النتيجة المباشرة يقصد بتقسيم الخسائوفي هذا الصدد تنقسم الخسائر األولى للحادث أم جاءت في مرتبة ثانية أو ثالثة

إلى: :Direct Lossالخسارة المباشرة -1

هي الخسارة التي تعتبر طبيعية وحتمية للحادث أو للحد من آثاره، ففي حالة حدوث يترتب عليه تلف لألصل )جزئيا أو كليا( وقد يتم إنفاق مصروفات حادث حريق فإنه

للحد من انتشاره لباقي األصل نفسه أثناء عملية اإلطفاء وذلك بسبب مياه اإلطفاء وانتشارها في األماكن التي لم يصل إليها الحريق أو بسبب إلقاء بعض الممتلكات

قة أثناء الحريق، كل الخسائر السابقة بعيدا بهدف إنقاذها من الحريق أو خسائر السر مثال للخسائر المباشرة.

:Indirect Lossالخسائر غير المباشرة -2هي الخسارة التي ال تعتبر نتيجة طبيعية وحتمية للحريق وهي تتمثل في المسئولية المدنية تجاه اآلخرين بسبب انتقال الحريق إلى ممتلكاتهم وأيضا خسائر التوقف عن

قب الحريق حيث تحتاج عملية اإلصالح أو إعادة الشئ ألصله إلى فترة العمل عزمنية عقب الحادث يفقد خاللها الدخل باإلضافة إلى مصاريف التشغيل أو التأجير اإلضافية الالزمة لمزاولة النشاط حتى يمكن الوفاء باإللتزامات أو للحافظ على

العمالء.

28

:أثر وجود الخطر في حياة األشخاص

كل مرة نركب فيها السيارة –ع أن الخطر مالزم لنا في حياتنا اليومية وم إال أن اتجاهات وردود فعل األفراد تجاه الخطر تختلف. -هناك خطر حدوث حادث

)أو يفضلون التعامل مع المجاالت باحثين عن الخطرفبعض األفراد يعتبروا محايدين تجاه يعتبرون الخطرة( حيث يعطيهم ذلك نوع من المتعة. وبعض األفراد

فهم ال يبحثون عن المجاالت الخطرة وفي نفس الوقت ال يتخذون أي خطوة الخطرلتجنبها، وأخيرا هناك النوع الثالث الذي يفضل االبتعاد عن الخطر ويطلق عليهم

.متجنبي الخطرترتب على وجود الخطر في حياة األشخاص أن تباينت اتجاهات األفراد فيما ولقد

علق بالمستقبل سواء كان ذلك تفاؤال أو كان تشاؤما وفي كلتا الحالتين فقد ترتب يت على وجود الخطر قيام األفراد باتخاذ إحدى سياستين:

السياسة اإليجابية: -1ة في إقدام األفراد على التعامل مع العديد من المجاالت التي سل هذه السياثوتتم

يتم جمع البيانات عن سلوك الخطر خالل تنطوي على بعض المخاطر ولكن بعد أنستخدامها في التنبؤ بسلوك الظاهرة في المستقبل سواء من الفترة الماضية وتحليلها وا حيث معدالت تكرارها أو من حيث قيمتها في حالة حدوثها. يضاف إلى ما سبق ، إستخدام وسائل الوقاية والمنع مثل مانعات الصواعق، رشاشات الحريق التلقائية

وسائل اإلنذار المبكر للحريق، األبواب الحديدية القوية، الدوائر التليفزيونية، حيث يترتب على إستخدام هذه الوسائل تخفيض معدالت تكرار الحوادث وتخفيض قيمتها

في حالة حدوثها. السياسة السلبية: -2

ة هذه وتتمثل هذه السياسة في تجنب األفراد التعامل في مجاالت معينة )مع أهميالمجاالت سواء على المستوى الفردي أو المستوى القومي( نظرا لما تتضمنه هذه

29

المجاالت من بعض المخاطر )والتي يمكن التعامل معها( واألمثلة على ذلك عديدة ومنها: االحتفاظ باألموال دون استثمارها خوفا من فقدها، عدم شراء سيارة )مع أهمية

ستخدام السيارة واحتياجنا لها( خ وفا من تعرضها لحادث، عدم ركوب الطائرة وا الوسائل األخرى مع ما تتضمنه من مشقة ووقت أطول خوفا من حدوث حادث للطائرة، عدم منح البنوك قروض للعمالء خشية عدم السداد، عدم البيع

باألجل...الخ. أهمية التعامل مع بعض المجاالت ذات الخطورة العالية:

ه البد من تجنب المجاالت ذات درجات الخطورة العالية، إال أن يتضح مما سبق أنهناك بعض الحاالت التي تحتاج إلى التعامل معها على الرغم من ارتباطها بدرجة خطورة عالية نظرا ألن الحياة البشرية وتقدمها مرهون بذلك وهذا المفهوم يقصد به

ذه األخطار، واألمثلة على ذلك إقدام األفراد والمنظمات والدولة على التعامل مع هعديدة ومنها، صناعة الطائرات المدنية لنقل الركاب أو البضائع ما كانت لتصل إلى ما وصلت إليه من تقدم لوال إقدام األفراد على إستخدامها )على الرغم من تحفظ األفراد من التعامل معها في البداية الرتفاع درجة الخطورة( نظرا لتقدم صناعتها

ارتفاع درجة األمان بها مع الوقت من ناحية، ولنجاح األفراد والمنظمات في إدارة و األخطار المترتبة عليها من ناحية أخرى مما جعلها من أفضل ما توصلت إليه

وأيضا أهمية إستخدام المحطات النووية في توليد الصناعة الحديثة لرفاهية البشرية.على درجة خطورة عالية إال أنه ال مفر من الطاقة، وعلى الرغم من أنها تنطوي

التعامل معها مع اتخاذ االحتياطيات الالزمة لتخفيض أخطارها.

30

أسئلة على الفصل األول

عرف ما يلي مع إعطاء أمثلة: الخطر، عدم التأكد، مسبب الخطر، الحادث -1 الخسارة.

قارن بين الخطر والحادث من حيث: تعريفهما مسبباتهما، ناتجهما. -2

ذكر أهم صفات الخطر مع شرح إحداها بالتفصيل.ا -3

اذكر األنواع المختلفة للحوادث من حيث تحققها من عدمه. -4

اذكر األنواع المختلفة للحوادث من حيث تأثيرها. -5

قارن بين األخطار اإلقتصادية واألخطار المعنوية. -6كل اذكر األنواع المختلفة لألخطار حسب طبيعتها أو نشأتها مع ذكر أمثلة ل -7

نوع. اذكر األنواع المختلفة لألخطار حسب وطأتها مع ذكر أمثلة لكل نوع. -8اذكر األنواع المختلفة لألخطار حسب طبيعة الشئ المعرض للخطر مع -9

ذكر أمثلة لكل نوع.اذكر األنواع المختلفة لألخطار حسب طبيعة مسببات الخطر مع ذكر أمثلة -10

لكل نوع.األخطار حسب نشأتها مع ذكر أمثلة لكل اذكر األنواع المختلفة لمسببات -11

نوع.اذكر األنواع المختلفة لمسببات األخطار حسب طبيعة الشئ المعرض -12

لمسبب الخطر مع ذكر أمثلة لكل نوع.اذكر األنواع المختلفة لمسببات األخطار حسب وطأتها مع ذكر أمثلة لكل -13

نوع. ثلة لكل نوع.اذكر األنواع المختلفة للخسائر حسب وطأتها مع ذكر أم -14

31

اذكر األنواع المختلفة للخسائر حسب تعدد أطرافها مع ذكر أمثلة لكل نوع. -15 اذكر األنواع المختلفة للخسائر حسب تسلسلها مع ذكر أمثلة لكل نوع. -16 ما هو أثر وجود الخطر في حياة األفراد. -17)على الرغم من ارتفاع درجة الخطورة في بعض المجاالت إال أن هناك -18

امل معها( وضح رأيك في هذه العبارة مع التعليل.ضرورة للتع

ثانيالفصل ال

32

طرق إدارة الخطر

:تعريف إدارة الخطر)األسلوب العلمي لتحديد األخطار التي يتعرض لها تعرف إدارة الخطر بأنها:

ـــم اختيـــار أنســـب الوســـائل لمواجهتهـــا أو لمواجهـــة الفـــرد أو المشـــروع وقياســـها ث سائر المترتبة عليها بأقل تكلفة ممكنة(.الخ

وهذا يعني أن إدارة الخطر تتم من خالل إستخدام األسلوب العلمىي سىواء كىان إجراءات أو قوانين أو تعليمات أو آالت، وذلىك إمىا للحىد مىن معىدل تكىرار الخسىارة أو لتخفيىىىىف وطىىىىأة الخسىىىىارة فىىىىي حالىىىىة حىىىىدوثها أو لتحقيىىىىق الهىىىىدفين معىىىىا ألقىىىىل التكىىىىاليف

الممكنة. :مراحل إدارة الخطر

حتى يمكن القيىام بوظيفىة إدارة الخطىر علىى الوجىه األكمىل وبأقىل تكلفىة ممكنىة فإن هناك مجموعة من الخطوات أو المراحل التي تمر بها عملية إدارة الخطر وهي:

المرحلة األولى: تحديد األخطار التي يتعرض لها المشروع:الجهىىات المتخصصىىة فىىي إدارة األخطىىار( حيىىث يقىىوم مىىدير الخطىىر )أو إحىىدى

بدراسىىىة جميىىىع مراحىىىل تصىىىميم وتنفيىىىذ المشىىىروع باإلضىىىافة إلىىىى تحديىىىد مراحىىىل اإلنتىىىاج المختلفىىىىة بهىىىىدف تحديىىىىد األخطىىىىار المالزمىىىىة لكىىىىل مرحلىىىىة مىىىىن هىىىىذه المراحىىىىل وتحديىىىىد مسىىببات هىىذه األخطىىار حتىىى يمكىىن إعىىداد دليىىل لألخطىىار التىىي يتعىىرض لهىىا المشىىروع

هىىذا الىىدليل بنىىاء علىىى خبىىرة الشىىركات المماثلىىة والعاملىىة فىىي نفىىس المجىىال ويىىتم إعىىداد والتىىي تىىزاول نشىىاطها منىىذ فتىىرة وتكونىىت لىىديها خبىىرة عىىن الخسىىائر وأنواعهىىا ومسىىبباتها وأفضل الوسىائل لمواجهتهىا، ويمكىن أيضىا االسىتعانة بخبىرة شىركات التىأمين مىن خىالل

تصدرها وتغطي مشروعات مماثلة. األقسام الفنية بها ومن خالل الوثائق التيأخطـــار قابلـــة : وتنقســـم األخطـــار التـــي يتعـــرض لهـــا المشـــروع إلـــى نـــوعين

وأخطــار غيــر وهىىي األخطىىار التىىي يمكىىن أن يىىتم تحويلهىىا إلىىى شىىركة التىىأمين، للتــأمين

33

وهىىي األخطىىار التىىي يجىىب علىىى المشىىروع أن يبحىىث عىىن وسىىيلة أخىىرى قابلــة للتــأمين تحمل الخطر أو إستخدام وسائل التحكم في الخسارة...الخ. يمكن مواجهتها بها مثل

المرحلة الثانية: قياس األخطارعقب تحديد األخطار التي تواجىه المشىروع يىتم قيىاس هىذه األخطىار مىن خىالل قيىىاس عنصىىىري الخطىىىر وهمىىا: إحتمىىىال حىىىدوث الحىىىادث وحجىىم الخسىىىارة المتوقعىىىة فىىىي

خطىار حسىب أهميتهىا مىع إعطىاء األخطىار حالة حدوثها وبناء على ذلك يتم ترتيىب األالتي يترتب على تحققها كارثة أهمية خاصة ويتم قياس األخطار اعتمىادا علىى بيانىات وخبرة الشركة إذا كانت تعمىل فىي نفىس المجىال منىذ فتىرة طويلىة أو اعتمىادا علىى خبىرة

الشركة الشركات المماثلة وخبرة شركات التأمين ومكاتب الخبرة المتخصصة إذا كانت جديدة.

ويجىىب أن يؤخىىذ فىىي االعتبىىار عنىىد تقىىدير الخسىىائر المتوقعىىة الخسىىائر المباشىىرة والخسائر غير المباشرة ألنه في بعض الحاالت قد تكون الخسائر غير المباشرة )مثىل خسائر التوقف عىن العمىل وفقىد األربىاح والعمىوالت( أكبىر مىن الخسىائر المباشىرة، كمىا

التضىىىىخم عنىىىىىد تقىىىىىدير هىىىىىذه الخسىىىىائر ألنهىىىىىا سىىىىىتحدث فىىىىىي يجىىىىب أن تراعىىىىىى معىىىىىدالت المستقبل.

المرحلة الثالثة: اختيار الطرق المناسبة لمواجهة الخطر:عقب تحديد األخطار وقياسها فإنه يتم تحديد الطريقة أو الطرق التي سيتم بهىا مواجهة األخطار التي يتعرض لها المشروع بأقىل تكلفىة ممكنىة وذلىك بإسىتخدام طريقىة

و أكثىىر مىىن طىىرق مواجهىىة الخطىىر وهىىي: تجنىىب الخطىىر كليىىا أو جزئيىىا، الىىتحكم فىىي أ الخسارة، التوزيع، التجميع، التحويل، التحمل.

المرحلة الرابعة: تنفيذ الطريقة المختارة:بعىىىد أن يىىىتم اختيىىىار الطريقىىىة أو الطىىىرق التىىىي سىىىيتم مواجهىىىة الخطىىىر بهىىىا يقىىىوم

فىىإذا قىىرر مىىدير الخطىىر اختيىىار طريقىىة التىىأمين فإنىىه مىىدير الخطىىر بتنفيىىذ هىىذه الطريقىىة، ذا قىرر الىتحكم فىي يقوم بتحديد الشركة التي سيتم التأمين لىديها والشىروط واألسىعار، وا

34

الخسارة فعليه تحديد الوسائل واإلجراءات التىي سىيتم اتخاذهىا لتخفىيض معىدالت تكىرار الخسارة والحد من قيمتها في حالة حدوثها.

مسة: تقييم الطريقة المنفذةالمرحلة الخايجىىىب علىىىى مىىىدير الخطىىىر أن يقىىىوم بصىىىفة دوريىىىة بمراجعىىىة وتقيىىىيم الطريقىىىة أو الطىىىرق المطبقىىىة لمواجهىىىة األخطىىىار، باإلضىىىافة إلىىىى مراجعىىىة األخطىىىار وتحديىىىد مىىىا إذا كانىىت هنىىاك أخطىىار جديىىدة تحتىىاج إلىىى مواجهىىة أو هنىىاك أخطىىار قديمىىة قىىد زالىىت أو

.زادت أو انخفضت خطورتها :أهمية إدارة الخطر

فيما يلي توضيح ألهمية إدارة الخطر سواء على مستوى الفرد أو على مسىتوى األسرة أو على مستوى المشروع وأخيرا على مستوى المجتمع.

:أوال: أهمية إدارة الخطر بالنسبة للفرد تعتبر إدارة الخطر من األمور الهامة لألفراد وذلك ألن:

قىىىد يمىىىارس وظيفىىىة مىىىدير الخطىىىر خىىىالل مرحلىىىة معينىىىة مىىىن حياتىىىه بعىىىض األفىىىراد أوال: الوظيفية.

إذا لىىم يمىىارس هىىذه الوظيفىىة فسىىوف تتىىأثر أنشىىطته بمىىدير األخطىىار فىىي منظمتىىه ثانيــا: وتؤثر أنشطته في مدير األخطار.

أو Agentالعديىىىىد مىىىىن األفىىىراد سىىىىوف يصىىىىبح: مستشىىىىار إلدارة الخطىىىىر وكيىىىىل ثالثــــا:فىي شىركة تىأمين، متخصىص فىي Underweriterين، مكتب للتأم Brokerسمسار

، خبير استثمارات.Loss Adjusterالتحكم في الخطر، خبير تقدير خسائر ـــا: يتىىىولى المتخصصىىىون فىىىي إدارة الخطىىىر والتىىىأمين تىىىوفير الحمايىىىة واالسىىىتمرارية رابع

للمنظمىىىىات واألفىىىىراد مىىىىن خىىىىالل متابعىىىىة سىىىىداد التعىىىىويض عىىىىن الخسىىىىائر التىىىىي تحىىىىدث، فيض معىدالت تكىرار الحىوادث وتخفىيض متوسىط قيمهىا فىي حالىة حىدوثها، تخفىيض تخ

درجة عدم التأكد لدى األفراد.

35

ألننا جميعا البد وأن ندير األخطار التي تواجهنا في حياتنا. خامسا: ثانيا: أهمية إدارة الخطر بالنسبة لألسرة:

خىالل توضىيح مىا يمكىن أيضىا توضىيح أهميىة إدارة الخطىر بالنسىبة لألسىرة مىن تستطيع أن تقدمه لها إدارة الخطر والذي يتمثل في:

تسىىاعد إدارة الخطىىر األسىىرة علىىى االسىىتمرار بىىنفس الىىنمط المخطىىط وبىىدون خىىوف أوال: من النتائج المترتبة على تحقق األخطار وخاصة التي تصل إلى حد الكوارث.

ـــا: مىىىن تكلفىىىة التىىىأمين دون كمىىىا تسىىىتطيع إدارة الخطىىىر بأسىىىلوب سىىىليم أن تخفىىىض ثاني تخفيض في درجة الحماية من األخطار.

طالمىىا تىىوافر لىىدى األسىىرة الحمايىىىة المناسىىبة مىىن الخسىىائر الناتجىىة عىىن أخطىىىار ثالثــا:الوفاة أو المرض لعائل األسرة أو أخطىار الممتلكىات أو المسىئولية المدنيىة فىإن األسىرة

ة )اسىىتثمار األمىوال مىىثال بىدال مىىن يكىون لىديها االسىىتعداد للتعامىل مىىع أخطىار المضىارباكتنازهىىا(، يضىىاف إلىىى ذلىىك أن تىىوافر الحمايىىة المناسىىبة مىىن األخطىىار يعطىىي لألسىىرة

الفرصة للحصول على القروض سواء بضمان شخصي أو بضمان العقارات.تؤدي إدارة الخطر بشكل مناسب إلى تحىرر األسىرة مىن الشىد العصىبي والنفسىي رابعا:

)حالة القلق(. :ثالثا: أهمية إدارة الخطر بالنسبة للمشروع

تبىىدو أهميىىة إدارة الخطىىر بالنسىىبة للمشىىروع مىىن خىىالل توضىىيح مىىا تقدمىىه إدارة الخطر والذي يتمثل في:

الفصىىىل بىىىين األخطىىىار التىىىي يمكىىىن تحمىىىل خسىىىائرها دون توقىىىف المشىىىروع أو -1رتىه علىى دماره وبين األخطار التي يؤدي تحققها إلى فناء المشروع أو عدم قد

االسىىتمرار واالسىىتعداد لمواجهىىة مثىىل هىىذه األخطىىار وبالتىىالي فىىإن إدارة الخطىىر تساعد على استمرارية المشروع.

تستطيع إدارة الخطر أن تساهم بشىكل مباشىر فىي زيىادة أربىاح المشىروع وذلىك -2مىىن خىىالل تخفىىيض التكىىاليف وبالتىىالي زيىىادة الىىدخل )وفىىي حالىىة المشىىروعات

36

لىىربح فىىإن مسىىاهمة إدارة الخطىىر تتمثىىل فىىي زيىىادة كفىىاءة التىىي ال تهىىدف إلىىى االعمىىىل(، ويىىىتم تخفىىىيض التكىىىاليف مىىىن خىىىالل منىىىع أو تخفىىىيض أثىىىر الخسىىىائر الطارئىىىة علىىىى المشىىىروع سىىىواء بعمىىىل المخصصىىىات الالزمىىىة لهىىىذه الخسىىىائر أو بتحويلهىىىىىىا إلىىىىىىى جهىىىىىىة أخىىىىىىرى مقابىىىىىىل تكلفىىىىىىة محىىىىىىددة أو مىىىىىىن خىىىىىىالل تكىىىىىىوين

لخسائر التىي تكىون فىي حىدود مبلىغ معىين )أو المخصصات الالزمة لمواجهة االناتجة عن خطر معين( ونقل عبئ تحمل الخسائر التي تزيد عىن هىذا المبلىغ

إلى طرف آخر.

تسىىتطيع إدارة الخطىىر أن تسىىاهم بشىىكل غيىىر مباشىىر فىىي زيىىادة أربىىاح المشىىروع -3 من خالل سبع مجاالت هي:

ذا يعطي فرصة أكبىر إذا استطاع المشروع أن يدير األخطار البحتة فإن هللتعامىىل مىىع أخطىىار المضىىاربة كاالسىىتثمار والتوسىىع فىىي فىىتح فىىروع أخىىرى للمشروع وكمثال على ذلك نجد أنه بعد تغطية أخطار إصابة العمىل زادت إنتاجيىىىة العمىىىال مىىىن ناحيىىىة وزادت مجىىىاالت االسىىىتثمار بوسىىىاطة أصىىىحاب

العمل من ناحية أخرى. ين باتخىىاذ القىىرار فىىي المشىىروع عىىن مىىن خىىالل إعطىىاء صىىورة واضىىحة للقىىائم

األخطار البحتة التي يتعرض لها المشروع فإنهم يتمكنون من اتخىاذ القىرار السىىليم، وكمثىىال علىىى ذلىىك عنىىدما يتعىىين علىىى إدارة المشىىروع االختيىىار بىىين شراء مبنى جديد وبين تأجيره فىإن إدارة الخطىر تعطىي صىورة واضىحة عىن

األخطار المترتبة على كل قرار. طالما تم التعامل مع األخطار البحتة بشكل جيد من قبل إدارة الخطر فىإن

هىىذا يعطىىي إلدارة المشىىروع الفرصىىة للتعامىىل مىىع أخطىىار المضىىاربة بشىىكل أكثىىىر كفىىىاءة وفعاليىىىة، وكمثىىىال علىىىى ذلىىىك فىىىإن إدارة المشىىىروع تسىىىتطيع أن تطىىىور مىىىن خطىىىوط إنتاجهىىىا فىىىي أقصىىىر فتىىىرة ممكنىىىة طالمىىىا أنهىىىا قىىىد وفىىىرت

اية الناتجة عىن خطىر مقاضىاة الغيىر للمشىروع بسىبب وجىود عيىب فىي الحم المنتجات )المسئولية عن سالمة المنتج(.

37

تسىىىتطيع إدارة الخطىىىىر أن تخفىىىىض مىىىىن مقىىىدار اإلنحىىىىراف ات فىىىىي األربىىىىاحوالتدفقات النقدية من سنة ألخرى، والحفاظ علىى حىدود لهىذه اإلنحىراف ات

ي حىىىد ذاتىىىه، وال ننسىىىى أن يسىىىاعد فىىىي عمليىىىة التخطىىىيط بىىىل هىىىو هىىىدف فىىى المستثمرون يفضلون أن تكون اإليرادات مستقرة.

تستطيع إدارة الخطر من خالل عودة المشروع إلىى ممارسىة نشىاطه بأسىرعوقىىت ممكىىن عقىىب حىىدوث أي حىىادث أن تعمىىل علىىى الحفىىاظ علىىى العمىىالء

أو الموردين بدال من تحولهم إلى مشروع منافس. دوث الحىىىادث أن تمىىىد المشىىىروع باحتياجاتىىىه تسىىىتطيع إدارة الخطىىىر عقىىىب حىىى

البشىىىىرية أو الماديىىىىة والتىىىىي تمكنىىىىه مىىىىن أداء وظيفتىىىىه علىىىىى أكمىىىىل وجىىىىه بىىىىل وتحقيق النمو المستهدف.

يفضىىل كىىل مىىن الىىدائنون والعمىىالء والمىىوردين )والىىذين يسىىاهمون فىىي تحقيىىقأرباح الشىركة( التعامىل مىع المشىروع الىذي يتىوفر لىه الحمايىة مىن األخطىار

تىىىىىىة، كمىىىىىىا يفضىىىىىىل العمىىىىىىال أن يعملىىىىىىوا فىىىىىىي المشىىىىىىروع الىىىىىىذي لىىىىىىه هىىىىىىذه البح المواصفات.

تسىىاعد خطىىة إدارة الخطىىر اآلخىىرين كعمىىال والىىذين يتىىأثرون بخسىىائر المشىىروع -4مىىىن خىىىالل قيىىىام المشىىىروع بتحمىىىل مسىىىئولياته االجتماعيىىىة أو الظهىىىور بصىىىورة

جيدة أمام المجتمع أو االثنين معا.إلىىى تحىىرر اإلدارة وأصىىحاب حقىىوق الملكيىىة تىىؤدي إدارة األخطىىار بشىىكل جيىىد -5

مىىىن الشىىىد العصىىىبي والنفسىىىي وبالتىىىالي التفىىىرغ للمهىىىام األخىىىرى وأدائهىىىا بكفىىىاءة عالية.

رابعا: أهمية إدارة الخطر بالنسبة للمجتمع:طالما أن كال من األفراد واألسر والمشروعات تستفيد مىن إدارة الخطىر، وألنهىم

سىتفيد فىي النهايىة باسىتفادتهم وأيضىا هنىاك فائىدة كبيىرة أعضاء المجتمع فىإن المجتمىع يتعىود علىىى المجتمىىع مىن خىىالل اإلسىىتخدام األمثىىل للمىوارد والىىذي تتيحىىه اإلدارة السىىلمية

38

للخطر باإلضافة إلى تخفيض التكاليف االجتماعيىة المرتبطىة بتحقىق األخطىار لألفىراد والمشروعات.

ectivesRisk Management Obj: أهداف إدارة الخطر ترمي إدارة الخطر إلى تحقيق مجموعة من األهداف من أهمها:

حيىىىث تهىىىدف إدارة الخطىىىر إلىىىى وضىىىع حىىىد أقصىىىى للتكىىىاليف والتىىىي البقـــاء: -1 يتعرض المشروع إلى تهديد بقائه إذا زادت عنها.

حيث تهدف إدارة الخطر إلى تخفيض تكاليف مواجهة الخطر إلىى االقتصاد: -2 أدنى حد لها.

وذلك من خالل تخفيض حالة القلق إلى أدنى حد لها. األمان: -3

مىىىن خىىىالل تحجىىىيم االنخفىىىاض فىىىي الحفـــال علـــى مســـتويات دخـــول مســـتقرة -4 التدفقات النقدية أو الدخول بسبب تحقق األخطار عند حدود مقبولة.

ضــمان اســتئناف المشــروع لنشــاطه بكامــل طاقتــه اإلنتاجيــة بعــد الحــادث -5 يمكن. بحيث تكون فترة التوقف أقصر ما

مىن خىالل ضىمان مصىادر توريىد احتياجىات ضمان النمو المستمر للمشـروع -6 المشروع في حالة تعرضها لحادث.

ثبـــات االنتمـــاء -7 وذلىىىك مىىىن خىىىالل تخفىىىيض القيـــام بااللتزامـــات االجتماعيـــة واتالخسىىائر التىىي يتعىىرض لهىىا العمىىال أو المىىوردين أو العمىىالء أو تجىىاه المجتمىىع

وراء هىىذا الهىىدف إمىىا إلىىى ناحيىىة إنسىىانية بحتىىة أو بصىىفة عامىىة، ويرجىىع الىىدافع للرغبة في الظهور أمام المجتمع بصورة جيدة، ومثال ذلك: دفع أجور العمىال خىىالل فتىىرات التوقىىف عىىن العمىىل عقىىب الحىىادث، وتركيىىب معىىدات أمىىان تزيىىد

تكلفتها عن تعويض إصابة العمل.

طرق إدارة الخطر

39

يىىاس األخطىىار التىىي تواجىىه المشىىروع فإنىىه بعىىد أن يقىىوم مىىدير الخطىىر بتحديىىد وق

وفــي هــذا يقىىوم بتحديىىد الطريقىىة أو الطىىرق التىىي سىىيتم التعامىىل بهىىا مىىع هىىذه األخطىىار، :الصدد فإنه يوجد أسلوبين إلدارة الخطر هما

Risk Reduction األسلوب األول: تخفيض الخطر:جىىه فىىي ظىىل هىىذا األسىىلوب فإنىىه يىىتم البحىىث عىىن طريىىق يمكىىن مىىن خاللهىىا موا

الخطر وبالتالي تخفيض مجموع الخسائر التىي يتحملهىا الفىرد أو المشىروع خىالل فتىرة زمنية ولتكن سنة وأيضا تخفىيض مجمىوع الخسىائر التىي يتحملهىا المجتمىع خىالل نفىس

ولذلك فإن أسلوب تخفيض الخطر يهدف إلى:الفترة، تخفيض إحتمال حدوث الحادث. -1 حالة حدوثها. أو تخفيض حجم الخسائر الفعلية في -2

أو تخفيض إحتمال وحجم الخسائر الفعلية. -3

:وأهم الطرق المستخدمة لتخفيض الخطر هي Ridsk avoidanceتجنب الخطر -1

Loss Controlالتحكم في الخسارة -2

Risk Separationتوزيع الخطر -3 Risk Financingاألسلوب الثاني: تمويل الخسـائر المرتبـة علـى تحقـق الخطـر:

Tools هذا األسلوب فإنه بىدال مىن مواجهىة الخطىر ومحاولىة تخفىيض إحتمىال في ظل

أو حجىىم الخسىىائر الفعليىىة فإنىىه يىىتم البحىىث عىىن وسىىيلة يمكىىن بهىىا تىىدبير التمويىىل الىىالزم لمواجهة الخسائر المترتبىة علىى تحقىق الخطىر وبالتىالي محاولىة تخفىيض نصىيب الفىرد

خىىالل فتىىرة معينىىة ولكىىن دون أو المشىىروع مىىن مجمىىوع الخسىىائر التىىي تتحقىىق لىىه فعىىال

40

تخفيض للخسائر الفعليىة التىي تتحقىق لىه أو للمجتمىع، فكىل مىا فىي األمىر أن الخسىائر تتىىوزع علىىى عىىدد أكبىىر سىىواء تعىىرض لخسىىارة أم ال وبالتىىالي يىىنخفض نصىىيب كىىل فىىرد

وأن الفرد يحتجز مبلغ يواجه به كل أو جزء من الخسائر التي تحقق له. ة في تمويل الخسائر المترتبة على تحقق الخطر هي:وأهم الطرق المستخدم

Risk Retentionتحمل الخطر -1

Risk Combinationتجميع الخطر -2

Risk Transferتحويل الخطر -3

ويجب على مدير الخطر أن يحدد طريقة أو مجموعة من الطىرق سىوف تكىون ة يمكىن فيهىا أنسب لمواجهة األخطار التي تتعرض لها المنشأة، وبإستثناء حىاالت نىادر

تجنب الخطر فإنه في الغالب يتم إستخدام أكثر من طريقة من طرق إدارة الخطر فىي وقت واحد والتباديىل المختلفىة لهىذه الطىرق فىي وقىت واحىد حتىى يصىل إلىى الطريقىة أو

الطرق المناسبة.وطالمىىا أن األخطىىار ومسىىبباتها موجىىودة فالبىىد مىىن إسىىتخدام طريقىىة علىىى األقىىل

الخطىىىر، وطالمىىىا أن الشىىىئ أو الشىىىخص المعىىىرض للخطىىىر مىىىازال مىىىن طىىىرق تخفىىىيضموجودا فالبد أيضا من إستخدام طريقة على األقل من طىرق تمويىل الخسىارة وال يوجىد

بديل لذلك.ونوضىىىىح فيمىىىىا يلىىىىىي الطىىىىرق المختلفىىىىة لتخفىىىىىيض الخطىىىىر أو لتمويىىىىل الخسىىىىىائر

العوامىىل التىىىي المترتبىىة علىىىى تحققىىه مىىىن خىىالل التركيىىىز علىىى خصىىىائص كىىل طريقىىىة، و يجىىب مراعاتهىىا عنىىد إسىىتخدام كىىل طريقىىة، وبعىىض المالحظىىات علىىى كيفيىىة تنفيىىذ كىىل

منها وأخيرا تقييما لهذه الطرق.

أوال: الطرق المختلفة لتخفيض الخطر

41

: تجنىىىب الخطىىىر، الىىىتحكم فىىىي وأهـــم الطـــرق المســـتخدمة فـــي تخفـــيض الخطـــر هـــيلطىرق بشىئ مىن التفصىيل علىى النحىو الخسارة، توزيع الخطر، وسوف يتم دراسة هذه ا

التالي: Risk Avodanceتجنب الخطر: -1

يقصىىىد بتجنىىىب الخطىىىر أحىىىد أمىىىرين: عىىىدم التعامىىىل فىىىي المجىىىاالت التىىىي تنطىىىوي علىىى أخطىىار معينىىة، أو التخلىىي عىىن األنشىىطة التىىي تىىم التعامىىل فيهىىا نتيجىىة اكتشىىاف

النسىبة لمشىروعات قائمىة األخطار المالزمة لها وبالتالي فإن تجنىب الخطىر قىد يكىون ببالفعىىىل وقىىىد يكىىىون بالنسىىىبة لمشىىىروعات يزمىىىع القيىىىام بهىىىا، ولتوضىىىيح ذلىىىك فىىىإذا كانىىىت هنىىاك شىىركة للكيماويىىات ترغىىب فىىي عمىىل تجىىارب فىىي منطقىىة ريفيىىة واكتشىىف العلمىىاء المتخصصىىون أثنىىاء اإلعىىداد للتجىىارب أنىىه مىىن الممكىىن حىىدوث أضىىرار ماديىىة جسىىيمة

ة تىىىىأمين تقىىىىوم بتغطيىىىىة هىىىىذه األضىىىىرار رفضىىىىت معظىىىىم للمنطقىىىىة، وبالبحىىىىث عىىىىن شىىىىركالشىىركات قبىىىول التغطيىىة وقبىىىل القليىىل منهىىىا التغطيىىة مقابىىىل قسىىط مرتفىىىع، وفىىي النهايىىىة

قررت شركة الكيماويات عدم إجراء التجارب.دارة المجمعات السكنية بنىاء مجمىع وكمثال آخر قررت إحدى مؤسسات بناء وا

ما وحمىىىام سىىىباحة، وبدراسىىىة المشىىىروعات سىىىكني متكامىىىل يتضىىىمن سىىىوق تجىىىاري وسىىىينالمماثلىىىة السىىىابقة اتضىىىح تزايىىىد التعويضىىىات مىىىن سىىىنة ألخىىىرى الناتجىىىة عىىىن المسىىىئولية المدنيىىة لحىىوادث الغىىرق واإلصىىابة فىىي حمىىام السىىباحة ولىىذلك قىىررت المؤسسىىة اسىىتبعاد حمام السباحة من التصميمات الهندسية )وليس إلغىاء بنىاء المجمىع السىكني( حتىى يىتم

نب األخطار الناتجة عنه.تجوشىىركة لتسىىويق السىىلع االسىىتهالكية تقىىوم بتوزيعهىىا علىىى المنىىازل قامىىت بدراسىىة إمكانية إدراج األدوية ضمن نشاطها وأوضىحت الدراسىة أنىه قىد يترتىب عليهىا مسىؤولية

مدنية ناتجة عن عيوب في المنتج ولذلك قررت إلغاء الفكرة.ئ هىىو أقىىل شىىيوعا ولكنىىه موجىىود، وتجنىىب الخطىىر مىىن خىىالل التخلىىي عىىن الشىى

ولتوضىيح ذلىك فإنىه بالنسىبة للمثىال الخىىاص بشىركة الكيماويىات نفىرض أنهىا قىد بىىدأت بالفعىل فىىي إجىىراء التجىارب ثىىم اكتشىىفت بعىد ذلىىك إمكانيىىة حىدوث أضىىرار جسىىيمة. فىىإذا

42

قىىىررت إيقىىىاف إجىىىراء التجىىىارب فإنهىىىا بىىىذلك تكىىىون قىىىد تخلىىىت أو تنازلىىىت عىىىن النشىىىاط، لمثىىال الخىىاص بشىىركة توزيىىع السىىلع االسىىتهالكية فىىإذا قامىىت الشىىركة بالفعىىل وبالنسىىبة ل

بتوزيىىع األدويىىة ثىىم اكتشىىفت بعىىد ذلىىك أن هنالىىك أضىىرارا جسىىيمة يمكىىن أن تترتىىب علىىى ذلك فقررت وقف توزيعها فإنها تكون قد تجنبت الخطر مىن خىالل التخلىي أو التنىازل،

السكني المتكامل إذا قامت مؤسسة بنىاء وأيضا بالنسبة للمثال الخاص بإنشاء المجمعدارة المجمعات السكنية ببنائه ثم اكتشفت بعد ذلك األضرار الجسيمة التىي يمكىن أن وا تنىىتج عىىن حمىىام السىىباحة فقىىررت إغالقىىه أو إزالتىىه فإنهىىا تكىىون قىىد تجنبىىت الخطىىر مىىن

خالل التخلي. الجوانب السلبية إلستخدام طريقة تجنب الخطر:

لي اآلثار السلبية إلستخدام طريقة تجنب الخطر: نوضح فيما يقىىىد يكىىىون تجنىىىب الخطىىىر مسىىىتحيال، فىىىالخطر موجىىىود فىىىي حيىىىاة اإلنسىىىان منىىىذ -1

والدتىىه وحتىىى وفاتىىه وبالتىىالي فىىإن األسىىلوب الوحيىىد لتجنىىب المسىىئولية الناتجىىة عن األشياء المعرضة للخطر هو أال نمتلك أي شئ أو ال نزاول أي نشاط.

ملكية أصل معين أو تعيين شخص ما لىدى الشىركة أو مزاولىة قد يترتب على -2نشىىىاط معىىىين مزايىىىا محتملىىىة تفىىىوق الخسىىىائر المحتملىىىة والتىىىي قىىىد يعطيهىىىا مىىىدير الخطىىىر أهميىىىة محىىىدودة عنىىىدما يقىىىرر تجنىىىب الخطىىىر، وكمثىىىال علىىىى ذلىىىك فىىىإن معظم الشركات يسىتحيل أن تىزاول نشىاطها بىدون ملكيىة أو اسىتئجار مجموعىة

وهنا نجد أن تجنب الخطر يعتبر أسلوبا غير عمليا.من السيارات

قىىىد يترتىىىىب علىىىى فهىىىىم تجنىىىب الخطىىىىر بىىىالمعنى الضىىىىيق أن نتجنىىىب خطىىىىر مىىىىا -3تتجنىب الشىركة شىحن البضىائع جىوا ونخلق خطرا آخىر وكمثىال علىى ذلىك فقىد

خوفىىىا مىىىن الخسىىىائر الناتجىىىة عىىىن حىىىوادث الطىىىائرات وتسىىىتبدلها بالشىىىحن البىىىري ن كانىىت قىىد تجنبىىت األخطىىار سىىواء بالسىىيارات أو بالقطىىارات وبالتىىالي فإنهىىا وا

الناتجة عن النقل الجوي إال أنها خلقت أخطارا أخرى جديىدة ناتجىة عىن النقىل البري.

43

Loss Controlالتحكم في الخسارة: -2تعتبىىر سياسىىة الىىتحكم فىىي الخسىىارة مىىن السياسىىات الهامىىة لمواجهىىة الخطىىر إمىىا

الخسىىىارة أو مىىىن خىىىالل تخفىىىيض حىىىدتها فىىىي حالىىىة مىىىن خىىىالل تخفىىىيض معىىىدل تكىىىرارحىىدوثها أو االثنىىين معىىا. وتتميىىز سياسىىة الىىتحكم فىىي الخسىىارة بميىىزة فريىىدة أال وهىىي أنهىىا تمنع أو تخفض الخسائر التي يتعرض لها كال مىن المنشى ت الفرديىة أو المجتمىع دون

إنهىا تختلىف عىن أن تعطل بداية أو اسىتمرارية األنشىطة والتىي تخلىق األخطىار وبىذلك فسياسة تجنب الخطر التي يتم تنفيذها من خالل تجنب أو إيقاف األنشىطة التىي تخلىق هىىذه األخطىىىار. كمىىا أن طريقىىىة تحويىىىل عىىبء الخطىىىر )والتىىىي سىىيتم شىىىرحها بالتفصىىىيل فيمىىىا بعىىىد( يىىىتم مىىىن خاللهىىىا تحويىىىل عىىىبء الخطىىىر إلىىىى طىىىرف آخىىىر يتحمىىىل الخسىىىائر

ال تخفض قيمة الخسارة أي ال تؤثر في الخطىر وال الناتجة عن تحققه ولكنها ال تمنع و في عناصره.

هذا وتنقسم وسائل تطبيق سياسة التحكم في الخسارة إلى أربعة أنـواع طبقـا لما يلي: حسب ما إذا كانت وسائل منع أم وسائل تخفيض للخسارة. – 1/2 حسب سبب الحوادث التي تصمم للتحكم فيها. -2/2 ؤثرة في حدوث الخسارة.حسب العوامل الم -3/2 حسب توقيت إستخدامها. -4/2

Risk Separationطريقة توزيع الخطر: -3فىىي ظىىل طريقىىة التوزيىىع فإنىىه يىىتم تخفىىيض الخطىىر مىىن خىىالل توزيىىع األشىىياء المعرضىىة للخطىر علىىى أكثىر مىىن مكىىان بىدال مىىن تركزهىىا فىي مكىىان واحىىد وبالتىالي تجنىىب تعىىرض

للخطر للخسارة بسىبب حىادث واحىد. وكمثىال علىى جميع أو معظم الوحدات المعرضةذلك فإنه بدال من تخزين المنتجات في مكان واحىد وبالتىالي تعرضىها بالكامىل للخسىارة فىىي حىىادث واحىىد فإنىىه يمكىىن توزيىىع المخىىزون علىىى عىىدة مواقىىع أو تخزينهىىا فىىي مكىىان

لسىىطو فىىي واحىىد مىىع تقسىىيم المخىىزن إلىىى أقسىىام بينهىىا فواصىىل تمنىىع انتشىىار الحريىىق أو ا

44

حالىىة حىىدوث أي منهمىىا، وممىىا الشىىك فيىىه أن مثىىل هىىذا اإلجىىراء يعمىىل علىىى تخفىىىيض أقصى خسارة محتملة ناتجة عن الحادث والواحدة في حالة حدوثه.

ويجىىب مراعىىاة أنىىه مىىن خىىالل طريقىىة توزيىىع األشىىياء المعرضىىة للخطىىر علىىى أكثىىر مىىن حىىدات المعرضىىة للخطىىر، مكىىان فإنىىه يىىتم الىىتحكم فىىي الخطىىر مىىن خىىالل زيىىادة عىىدد الو

وكمىىا نعلىىم فإنىىه طبقىىا لقىىانون األعىىداد الكبيىىرة كلمىىا زاد عىىدد الوحىىدات المعرضىىة للخطىىر كلما انخفضت درجة الخطورة باإلضافة إلى زيادة قدرة الشركة على التنبؤ بدقىة عاليىة

بقيمة الخسائر التي يمكن أن تتعرض لها مستقبال.ألشىىياء أو الوحىىدات المعرضىىة للخطىىر علىىى عىىدة ويقصىىد بطريقىىة التوزيىىع إمىىا توزيىىع ا

أمىاكن أو توزيىع األمىوال المسىتثمرة علىى عىدة مجىاالت بحيىث ال تحىدث خسىارة لجميىع األشياء أو األموال نتيجة حادث واحد )أي التوزيع الجغرافي والنوعي(.

ويشترط لتطبيق طريقة التوزيع ثالثة شروط:للخطر قابلة للتوزيىع، فأحيانىا قىد ال أن تكون الممتلكات أو األموال المعرضة -1

تسىىىتطيع الشىىىركة تطبيىىىق هىىىذه السياسىىىة وذلىىىك فىىىي الحىىىاالت التىىىي يكىىىون رأس المال المسىتثمر صىغيرا بحيىث يصىعب تنويىع مجىاالت اسىتثماره أو قىد يكىون الشئ المعرض للخطىر غيىر قابىل للتجزئىة كمىا فىي حالىة وجىود مجمىع سىكني

ب توزيىع الوحىدات السىكنية علىى عىدة كبير معرض لخطر الحريىق فإنىه يصىعأماكن، وأيضا في حالة قابلية الشئ للتجزئة ولكن قىد ال يتسىع المكىان لعمليىة

التجزئة في الوقت الذي ال يوجد مكان آخر قريب ومناسب. أن يكون الوفر الناتج عن تطبيق هذه الطريقة أكبر من تكلفتها وبمعنىى آخىر -2

األمىىاكن أو علىىىى المجىىاالت( انخفىىىاض أن يترتىىب علىىى التوزيىىىع )سىىواء علىىىىقيمة الخسارة المتوقعة بمقىدار يزيىد عىن المبىالغ المنفقىة علىى اسىتئجار أمىاكن جديىىدة للتخىىزين ومصىىروفات الصىىيانة والنقىىل وأجىىور العمىىال، أو أن تىىنخفض الخسىىىارة المتوقعىىىة بمقىىىدار يزيىىىد عىىىن مقىىىدار االنخفىىىاض فىىىي معىىىدل االسىىىتثمار

ختالف معدالت استثمارها.العام نتيجة توزيع مجاال ت االستثمار وا

45

أن يكىىىىون لىىىىدى الشىىىىركة عىىىىدد كبيىىىىر مىىىىن الوحىىىىدات المعرضىىىىة للخطىىىىر يسىىىىمح -3بتطبيىق طريقىة التوزيىىع مىن ناحيىىة، وأن يترتىب عليهىىا نتىائج مجديىىة مىن ناحيىىة

أخرى.

ثانيا: الطرق المختلفة لتمويل الخسائر المترتبة على تحقق الخطر

فىىي تمويىىل الخسىىائر المترتبىىة علىىى تحقىىق الخطىىر هىىي: تحمىىل وأهىىم الطىىرق المسىىتخدمة

وسـوف يـتم دراسـة هـذه الطـرق بشـيء مـن الخطر، تجميع الخطر، تحويىل الخطىر، التفصيل على النحو التالي:

Risk retentionتحمل الخطر: -االخطىر مىن أكثىر طىرق إدارة األخطىار انتشىارا خاصىة إذا أخىذ فىي لتعتبر طريقة تحم

وجىود أخطىار كثيىرة يتعىرض لهىا الفىرد أو المشىروع ولكىن نظىرا للجهىل بوجىود االعتبار األخطار ونتيجة عدم اإللمام بها فإنه يتم تحملها أي االحتفاظ بها.

كمىىىا تسىىىتعمل طريقىىىة تحمىىىل الخطىىىر فىىىي حالىىىة علىىىم الشىىىخص أو المشىىىروع باألخطىىىار أو النخفىاض قيمتهىا فىي المعرضة لها ولكن نظرا لتىوافر القىدرة الماليىة علىى مواجهتهىا

حالة حدوثها فإن الشخص أو المشروع يقرر تركها حتى تحدث ثم تحمل نتائجها. وأخيىىىرا فىىىإن الشىىىخص أو المشىىىروع قىىىد يعلىىىم جيىىىدا األخطىىىار المعرضىىىة لهىىىا والخسىىىائر

المترتبة عليها ويقرر تكوين المخصصات الالزمة لمواجهتها في حالة تحققها. ة تحمل الخطر يتم تطبيقها بعدة صور وهي:وبناء على ذلك فإن سياس

:Unplanned risk retentionتحمل الخطر بدون احتياط -أ تستخدم طريقة تحمل الخطر بدون احتياط في الحاالت اآلتية:

عىىىدم اإللمىىىام باألخطىىىار وبالتىىىالي فىىىإن الشىىىخص أو المشىىىروع يفاجىىىأ بتحقىىىق -1 خسائر لم تكن مأخوذة في الحسبان.

46

رة الماليىىىة أو السىىىيولة الالزمىىىة لحجىىىز مبىىىالغ مقىىىدما يمكىىىن عىىىدم تىىىوافر القىىىد -2 إستخدامها في مواجهة الخسائر في حالة تحققها.

انخفىىاض قيمىىة الخسىىائر المترتبىىة علىىى تحقىىق الخطىىر وبالتىىالي فإنىىه يمكىىن -3 مواجهتها من خالل اإليرادات الجارية.

حتماالتهىا بأقىل ممىا ينبغىي وع -4 ليىه يقىرر تقدير المشروع للخسائر المتوقعىة وا تحمل الخطر بدون احتياط.

وال توجد تكلفة لهذه السياسة طالما أن الخطر لم يتحقق بعد ولكن يشىترط إلسىتخدامها في حالىة اإللمىام باألخطىار والخسىائر المترتبىة عليهىا تىوافر السىيولة الالزمىة لمواجهتهىا

يقىة تحمىل في حالة حدوثها، وكمثال على األخطار التي يمكن مواجهتها من خالل طر الخطر بدون احتياط تعرض السيارة لعطل مفاجئ وتعرض المنىزل لخسىارة ناتجىة عىن األمطار فىي الىدول التىي يكىون إحتمىال تعرضىها للمطىر ضىعيفا، فهىذه األخطىار تكىون نىىىادرة وتكىىىون الخسىىىائر الناتجىىىة عىىىن تحققهىىىا بسىىىيطة بحيىىىث يمكىىىن تحملهىىىا مىىىن خىىىالل

اإليرادات الجارية.تىىىؤثر فىىىي الخطىىىر وال فىىىي عناصىىىره أي ال تىىىؤثر فىىىي إحتمىىىال حىىىدوث وهىىىذه الطريقىىىة ال

الخسىىارة وال فىىي قيمىىة الخسىىارة فىىي حالىىة حىىدوثها وذلىىك سىىواء مىىن وجهىىة نظىىر الفىىرد أو المشروع أو من وجهة نظر المجتمع.

تحمل الخطر مع تكوين إحتياطي عام: -با مىن خىالل تكىوين في ظل هذه الطريقة يتم تحمل الخطر ولكن يىتم االحتيىاط لىه مقىدم

يخصىىىص لمواجهىىىة عىىىدة أخطىىىار ولىىىيس Contingency Reserveاحتيىىىاطي عىىىام خطرا واحدا ولكن نظرا لعدم القدرة على تحديىد إحتمىاالت وقىيم الخسىائر المترتبىة علىى كىىل خطىىر علىىى حىىدة، ويوجىىه انتقىىاد إلىىى هىىذه الطريقىىة مىىؤداه أن االحتيىىاط العىىام قىىد ال

ئر أو للخسائر المخصصة لهىا إال أن مجىرد وجىوده يعطىي يكفي لمواجهة جميع الخساشىىئ مىىن األمىىان كمىىا أنىىه يقلىىل مىىن االعتمىىاد علىىى إيىىرادات الفىىرد أو المشىىروع. وكمثىىال علىىى هىىذه الطريقىىة قيىىام الشىىخص باحتجىىاز مبلىىغ مىىا مىىن مرتبىىه الشىىهري أو مىىن دخلىىه

47

وحىدوث السنوي لمواجهة عىدة أخطىار مثىل: المىرض وحىدوث عطىل أو حىادث للسىيارة حالة وفاة ألحد أفراد األسرة وما تستلزمه من مصروفات دفن وخالفه.

وهىىىذه الطريقىىىة ال تىىىؤثر فىىىي الخطىىىر وال فىىىي عناصىىىره سىىىواء مىىىن وجهىىىة نظىىىر الفىىىرد أو المشروع أو من وجهة نظر المجتمع.

تحمل الخطر مع تكوين مخصص: -جالمعرضىىة للخطىىر فىىي بعىىض الحىىاالت ونظىىرا لتىىوافر عىىدد كبيىىر متماثىىل مىىن الوحىىدات

فىىإن الفىىرد أو المشىىروع يجىىد نفسىىه فىىي موقىىف يسىىتطيع فيىىه أن يتنبىىأ بدرجىىة عاليىىة مىىن الدقة بإحتماالت وقىيم الخسىائر المتوقعىة ولىذلك فإنىه بىدال مىن البحىث عىن طىرف آخىر يىىتم تحويىىل الخطىىر إليىىه فإنىىه يمكىىن تكىىوين مخصىىص لمواجهىىة الخسىىائر المترتبىىة علىىى

از مبلىىغ لكىىل وحىىدة خطىىر يعتبىىر بمثابىىة قسىىط أو نصىىيب هىذا الخطىىر مىىن خىىالل احتجىىكل وحدة في الخسائر المتوقعة، ويتم تقدير نصيب كل وحدة بناء على خبرة الماضىي ونظىرا لتىوافر عىدد كبيىىر مىن الوحىدات المتماثلىة المعرضىىة للخطىر فىإن إحتمىاالت وقىىيم

أمين التجىىاري علىىى هىىذه الخسىائر الفعليىىة تكىىون قريبىىة جىىدا مىىن القىىيم المقىىدرة ويعتمىىد التىىالفكىىرة حيىىث تقىىوم شىىركة التىىأمين بتجميىىع عىىدد كبيىىر جىىدا مىىن الوحىىدات ثىىم تقسىىمها إلىىى أنواع حسب األخطار المغطىاة وتسىتفيد مىن قىانون األعىداد الكبيىرة فىي التنبىؤ بالخسىائر وتحديىىد نصىىيب كىىل وحىىدة خطىىر فىىي هىىذه الخسىىائر مقىىدما وهىىو مىىا يطلىىق عليىىه قسىىط

التأمين. فإن مواجهة الخسائر المترتبة علىى تحقىق الخطىر مىن خىالل تحمىل الخطىر مىع ولذلك

.Self Insuranceتكوين مخصص يطلق عليها التأمين الذاتي ويفضل إستخدام طريقة تحمل الخطر مع تكوين مخصص )التىأمين الىذاتي( فىي حالىة

نسىىىىبة شىىىىركات نقىىىىل الركىىىىاب بالسىىىىيارات أو بالطىىىىائرات أو بالسىىىىكك الحديديىىىىة ولكىىىىن بالألخطار تعرض وسيلة النقل للخسارة بسبب حادث تصادم أو األخطار المسؤولية قبىل الغيىىىىىىر نتيجىىىىىىة إصىىىىىىابتهم أو تلىىىىىىف ممتلكىىىىىىاتهم أو ضىىىىىىياعها، كمىىىىىىا يفضىىىىىىل إسىىىىىىتخدامها للمشروعات التي يكون لها فىروع متعىددة )محىالت السلسىلة( وخاصىة بالنسىبة ألخطىار

الحريق والسرقة والسطو.

48

طريقة تحمل الخطر مع تكوين مخصص:ويشترط لتطبيق توافر عدد كبير من الوحدات المتماثلة المعرضة لنفس الخطر. -1انتشار الوحدات المعرضة للخطر جغرافيا بمعنى عدم تركزهىا فىي مكىان واحىد -2

حتى ال تحدث كارثة في حالة حدوث الخطر. لمواجهىة توافر القدرة المالية علىى احتجىاز مبلىغ لكىل وحىدة خطىر يىتم احتجىازه -3

الخسائر دون أن يؤثر ذلك على استمرارية المشروع.ولكىىن مىىا هىىو الحىىل إذا رغىىب الفىىرد أو المشىىروع اتبىىاع طريقىىة التىىأمين الىىذاتي )تكىىوين مخصص(. وكان عدد الوحدات غير كافيا؟ في هذه الحالة فإنه قد يترتىب علىى اتبىاع

عة بما يجعىل الفىرد أو المشىروع هذه الطريقة زيادة الخسائر الفعلية عن الخسائر المتوقعاجزا عن إصىالح أو اسىتبدال األصىول التىي تعرضىت للتلىف أو الفقىد نتيجىة الحىادث

ولـــذلك فـــإن هنـــاك أســـلوبين يمكـــن بهمـــا وبالتىىالي عىىىدم القىىىدرة علىىى مزاولىىىة النشىىىاط، معالجة هذه الحالة وهما:

، وبمعنىى آخىر فإنىه أن يتم احتجاز مبلىغ أكبىر مىن الخسىائر المتوقعىة األسلوب األول:بعىىد تقىىدير الخسىىائر المتوقعىىة يىىتم زيادتهىىا بنسىىبة معينىىة وتتوقىىف هىىذه النسىىبة علىىى عىىدد الوحىىىىدات المعرضىىىىة للخطىىىىر وعلىىىىى درجىىىىة الثقىىىىة المطلوبىىىىة، ويىىىىتم تقىىىىدير هىىىىذه النسىىىىبة

بإستخدام األساليب اإلحصائية المعروفة.فىىي شىىكل أصىىول سىىائلة والنقىىد الموجىىه لهىىذا األسىىلوب هىىو أن احتجىىاز مبىىالغ إضىىافية

يعني انخفاض معدل استثمارها عن معدل االستثمار العادي للمشروع. أن يسىىتخدم التىىأمين التجىىاري مىىع التىىأمين الىىذاتي لتغطيىىة الزيىىادة فىىي األســلوب الثــاني:

الخسىىائر الفعليىىة عىىن الخسىىائر المتوقعىىة وذلىىك سىىواء لكىىل حىىادث أو لمجمىىوع الخسىىائر قد يىتم االتفىاق مىع شىركة التىأمين علىى تحمىل مىا يزيىد عىن السنوية، وبمعنى آخر فإنه

5000قيمىة معينىة سىواء للحىادث الواحىد أو لخسىائر السىنة ككىل، فقىد يىتم تحديىد مبلىغ جنيه كحد أقصى يتحمله الفرد أو المشىروع مىن كىل حىادث ومىا يزيىد عىن ذلىك تتحملىه

الخسىىىائر جنيىىىه كحىىىد أقصىىىى لمجمىىىوع 100000شىىىركة التىىىأمين، أو يىىىتم تحىىىدي مبلىىىغ

49

خالل السنة والناتجة عن خطر معين وما يزيد عن هذا المبلىغ تتحملىه شىركة التىأمين. وغالبا ما يكون قسط التأمين أقل من المبلغ اإلضافي الزائد عن الخسائر المتوقعة.

وال تىىؤثر طريقىىة تحمىىل الخطىىر مىىع تكىىوين مخصىىص )التىىأمين الىىذاتي( فىىي الخطىىر وال نظىىر الفىىرد أو المشىىروع أو المجتمىىع فهىىي وسىىيلة لتحمىىل فىىي عناصىىره سىىواء مىىن وجهىىة

الخسائر الناتجة عن تحقق الخطر وليست وسيلة للتحكم فيه أو لتخفيضه. وتكلفىىة هىىذه الطريقىىة تتمثىىل فىىي الفىىرق بىىين عائىىد االسىىتثمار العىىادي وعائىىد االسىىتثمار

المنخفض والذي يتم فيه استثمار المخصص. Risk Combinationطريق تجميع الخطر: -2

سبق أن أوضحنا أنه كلما زاد عىدد الوحىدات المعرضىة للخطىر كلمىا اسىتطعنا أن نتنبىأ بدقىىىة عاليىىىة بإحتمىىىال وقيمىىىة الخسىىىائر المتوقعىىىة، يضىىىاف إلىىىى ذلىىىك أنىىىه كلمىىىا زاد عىىىدد الوحىىدات المعرضىىة للخطىىر كلمىىا انخفىىض نصىىيب كىىل وحىىدة مىىن الخسىىارة، وبنىىاء علىىى

ض لخطر ما يسىتطيع أن يتفىق مىع أصىحاب وحىدات ذلك فإن الفرد أو المشروع المعر الخطىىر المتماثلىىة علىىى اقتسىىام الخسىىارة التىىي يتعىىرض لهىىا أي فىىرد مىىنهم، وتعتبىىر هىىذه الطريقىىة صىىورة مىىن صىىور التكافىىل االجتمىىاعي ولقىىد نشىىأ التىىأمين بهىىذه الصىىورة وهىىو مىىا

يعرف بالتأمين التبادلي أو التعاوني. ة السىىابقة حيىىث ال يىىتم سىىداد أي مبىىالغ مقىىدما بىىل يىىتم وقىىد بىىدأ التىىأمين التعىىاوني بالصىىور

سداد نصيب أو مساهمة كل فرد عقىب حىدوث الحىادث، ثىم تطىور بعىد ذلىك حيىث يىتم سىىىداد المسىىىاهمة أو النصىىىيب المتوقىىىع لكىىىل فىىىرد مقىىىدما وعقىىىب حىىىدوث الحىىىادث أو فىىىي

الفعليىة نهاية السنة يتم تسىوية الفىروق بحيىث يىدفع األعضىاء الفىرق إذا زادت الخسىائرعىىىن الخسىىىائر المتوقعىىىة، أو يحصىىىل األعضىىىاء علىىىى الفىىىرد أو يرحىىىل للسىىىنة التاليىىىة إذا

انخفضت الخسائر الفعلية عن الخسائر المتوقعة.وتسىىتخدم طريقىىة التجميىىىع فىىي حالىىة األخطىىىار التىىي يترتىىب علىىىى تحققهىىا خسىىارة كبيىىىرة

د أن يتحملهىىىا يصىىىعب التنبىىىؤ بهىىىا بدقىىىة وصىىىعب أيضىىىا علىىىى الفىىىرد أو المشىىىروع الواحىىىبمفىىىرده وغالبىىىا مىىىا يىىىتم اتبىىىاع هىىىذه الطريقىىىة فىىىي الحىىىاالت التىىىي ال يمكىىىن اسىىىتعمال أي

50

طريقىىىة أخىىىرى إلدارة الخطىىىر وخاصىىىة بالنسىىىبة لألخطىىىار التىىىي تىىىرفض شىىىركة التىىىأمين قبولها.

وكمثىىىال علىىىى إسىىىتخدام طريقىىىة التجميىىىع اتفىىىاق صىىىاحب السىىىفينة ومشىىىغلها وأصىىىحاب راف الرسىىىىىالة البحريىىىىة( علىىىىىى اقتسىىىىام الخسىىىىىارة العامىىىىىة البضىىىىاعة )ويطلىىىىىق علىىىىيهم أطىىىىى

General Average وهىىي الخسىىارة الناتجىىة عىىن التضىىحية بجىىزء مىىن البضىىاعة أو(بجىىىىزء مىىىىن السىىىىفينة( علىىىىيهم جميعىىىىا )مىىىىالك البضىىىىاعة والسىىىىفينة ومشىىىىغليها( طالمىىىىا أن

الهدف من التضحية هو إنقاذ السفينة وما عليها من بضاعة.تفىاق بىين دور الطباعىة أو المؤسسىات الصىحفية أو األنديىة الرياضىية وأيضا قد يىتم اال

على أنه في حالة تعرض إحداها للتعطل بسىبب الحريىق أن يىتم اسىتغالل أي مىن دور الطباعة أو مالعب األندية األخرى المشتركة في االتفىاق خىالل الفتىرات التىي ال تىؤثر

تطيع مزاولىة نشىاطها خىالل فتىرة على سير عملها )صباحية أو مسائية( وذلك حتى تسالتعطىىل ودون أن تفقىىىد عمالئهىىا، ويجىىىب مراعىىاة أن الخسىىىارة الماديىىة المباشىىىرة الناتجىىىة عىىن الحريىىق لىىن تتىىأثر بهىىذا االتفىىاق ولكىىن الخسىىارة غيىىر المباشىىرة الناتجىىة عىىن الحريىىق

هىىي التىىي Business Interruptionوهىىي مىىا يعىىرف بخسىىائر التوقىىف عىىن العمىىل .سوف تنخفض

وأيضا يتم التجميع في حالة انىدماج شىركتين أو فىي حالىة امىتالك شىركة لشىركة أخىرى حيىىث يصىىبح رأس مىىال وعىىدد عمىىال ومبىىاني ومصىىانع وسىىيارات الشىىركة الجديىىدة أكبىىر مىىن العىىدد الىىذي كىىان موجىىودا فىىي أي مىىن الشىىركتين السىىابقتين، وأخيىىرا فقىىد يىىتم االتفىىاق

ران علىى اقتسىام الخسىارة التىي تحىدث ألي مىنهم بين شركات المالحىة أو شىركات الطيى نتيجة تعرض باخرة أو طائرة لحادث.

هىىذا وتعتمىىد شىىركة التىىأمين فىىي مزاولىىة نشىىاطها لتغطيىىة األخطىىار علىىى تجميىىع أكبىىر عىىىدد ممكىىىن مىىىن الوحىىىدات المعرضىىىة للخطىىىر ولىىىذلك تسىىىتطيع أن تتنبىىىأ بدقىىىة بالخسىىىائر

وحدة خطر في الخسارة مقدما. المتوقعة، وبالتالي تحديد نصيب كل صاحب وتؤثر هذه الطريقة في الخطر وعناصىره وذلىك مىن وجهىة نظىر الفىرد أو المشىروع ألن الخسىارة التىي يتعىرض لهىا ال يتحملهىىا بمفىرده بىل يتحمىل جىىزء منهىا والبىاقي يىوزع علىىى

51

األعضاء، أما مىن وجهىة نظىر المجتمىع فىإن هىذه الطريقىة ال تىؤثر فىي الخطىر وال فىي ه ألن تطبيقهىىىىىا ال يترتىىىىىب عليىىىىىه تخفىىىىىيض الخسىىىىىارة الفعليىىىىىة حيىىىىىث سىىىىىيتحملها عناصىىىىىر

المجتمع بالكامىل إال أنىه بىدال مىن تحمىل فىرد أو مشىروع واحىد لهىا فإنىه سىوف يتحملهىا عدة أفراد أو عدة مشروعات.

Risk Transferطريقة تحويل الخطر: -3لمترتبىة علىى تحقىق يقصد بتحويل الخطر البحث عن طرف آخر يتم تحمله للخسىائر ا

الخطر، والطرف اآلخر الذي يتم تحويل الخطر إليه قد يكىون متخصصىا فىي التعامىل دارتهىىىا كمىىىا فىىىي حالىىىة شىىىركات التىىىأمين، وقىىىد ال يكىىىون الطىىىرف اآلخىىىر مىىىع األخطىىىار وا متخصصا في إدارة األخطار بل يتم تحويل الخطر إليه كشىرط إضىافي ضىمن شىروط

تحويىل الخطىر كمىا فىي حالىة تحويىل خطىر تعىرض عقد أصلي آخىر لىيس الهىدف منىهالشقة أو المنزل لحادث حريق مىن المالىك إلىى المسىتأجر، والعقىد األصىلي عقىد إيجىار ولىىىيس الهىىىدف منىىىه تحويىىىل الخطىىىر ولكىىىن يىىىتم إضىىىافة عمليىىىة تحويىىىل الخطىىىر كشىىىرط

إضافي لعقد اإليجار. كلفىىىة معينىىىة يتحملهىىىا وفىىىي جميىىىع الحىىىاالت السىىىابقة تىىىتم عمليىىىة تحويىىىل الخطىىىر مقابىىىل ت

صاحب الخطر أو محول الخطر سواء بسدادها نقدا إلى المحول إليه الخطر كمىا فىي حالىىة عقىىد التىىأمين أو مىىن خىىالل خصىىمها مىىن اإليجىىار وذلىىك بتخفىىيض اإليجىىار الىىذي

يسدده المستأجر.ويجىىب مراعىىاة أن هنىىاك فرقىىا كبيىىرا بىىين طريقىىة تحويىىل الخطىىر وطريقىىة تجنىىب الخطىىر

ل طريقة تجنب الخطر فإنه يتم التخلي أو التنىازل عىن ممارسىة النشىاط أو عىن ففي ظملكيىىة األصىىل الىىذي يتسىىبب فىىي وجىىود الخطىىر كمىىا فىىي حالىىة تجنىىب األخطىىار الناتجىىة عن ملكية السيارة من خالل بيعها، وأيضا قد يتم تجنىب الخطىر مىن خىالل عىدم البىدء

سبب في وجود الخطر كما في حالىة في ممارسة النشاط أو عدم تملك األصل الذي يتتجنىىىب األخطىىىار الناتجىىىة عىىىن ملكيىىىة السىىىيارة مىىىن خىىىالل عىىىدم شىىىرائها، وأيضىىىا تجنىىىب األخطىىىار الناتجىىىىة عىىىىن ملكيىىىىة مبنىىىىى معىىىىين مىىىىن خىىىىالل بيعىىىىه فتنتقىىىىل جميىىىىع األخطىىىىار الخاصىىة بىىالمبنى إلىىى المشىىتري، أمىىا فىىي ظىىل طريقىىة تحويىىل الخطىىر فىىإن النشىىاط يىىتم

52

ه وأيضىىىىا بالنسىىىىبة لألنشىىىىطة القائمىىىىة يىىىىتم االسىىىىتمرار فىىىىي مزاولتهىىىىا البىىىىدء فيىىىىه وممارسىىىىتواألصىىىل الىىىذي يتسىىىبب فىىىي وجىىىود الخطىىىر ال يىىىتم التخلىىىي عىىىن ملكيتىىىه بىىىل كىىىل مىىىا فىىىي األمر هو البحث عن طرف آخر يتحمل الخسائر في حالة تحققهىا مقابىل تكلفىة معينىة

اولة النشاط. مع احتفاظ المالك األصلي بملكية األصل أو باالستمرار في مز وهناك العديد من األمثلة علـى عمليـة تحويـل الخسـائر المترتبـة علـى تحقـق الخطـر

أهمها: عقد التأمين: -أ

يعتبىىىر عقىىىد التىىىأمين مىىىن أهىىىم طىىىرق تحويىىىل الخطىىىر وأكثرهىىىا انتشىىىارا حيىىىث يىىىتم بموجبىىىه االتفىىاق بىىين صىىاحب الخطىىر سىىواء كىىان فىىردا أو مشىىروعا مىىع إحىىدى شىىركات التىىأمين

ى أن يتحمىىىل نيابىىىة عنىىىه الخسىىىائر التىىىي يتعىىىرض لهىىىا وذلىىىك مقابىىىل سىىىداد صىىىاحب علىىىالخطىىىىر للتكلفىىىىة المقابلىىىىة لىىىىذلك وهىىىىي مىىىىا تعىىىىرف بقسىىىىط التىىىىأمين وبىىىىذلك فىىىىإن الفىىىىرد أو المشىىروع صىىاحب الخطىىر يحىىول عىىبء الخسىىارة التىىي تترتىىب علىىى تحقىىق الخطىىر إلىىى

شركة التأمين.ن قىدرة علىى تجميىع أكبىر عىدد مىن وحىدات وتستطيع شركة التأمين بمىا يتىوافر لىديها مى

الخطر المتماثلة علىى التنبىؤ بدقىة بإحتمىال حىدوث الخسىارة وبقيمتهىا فىي حالىة حىدوثها ولىىىىذلك فإنهىىىىا تقىىىىوم بتحديىىىىد نصىىىىيب كىىىىل وحىىىىدة مىىىىن الوحىىىىدات المعرضىىىىة للخطىىىىر مىىىىن الخسىىائر مقىىدما وبدقىىة مىىن خىىالل قسىىمة مجمىىوع القىىيم الحاليىىة للخسىىائر المتوقعىىة خىىالل

التىأمين علىى عىدد الوحىدات المعرضىة للخطىر فىي بدايىة مىدة التىأمين )بفىرض أننىا مدة نهمل ما يسمى بتحميالت القسط(.

وحتىىى يمكىىن توضىىيح فكىىرة التىىأمين فإننىىا نفىىرض أن لىىدينا مجموعىىة مىىن األفىىراد عىىددهم 50جنيهىىىىا ويحتمىىىىل حىىىىدوث 20000شىىىىخص كىىىىل مىىىىنهم لديىىىىه سىىىىيارة قيمتهىىىىا 1000

جنيهىا، 3000رتب على كىل حىادث خسىارة قيمتهىا فىي المتوسىط حادث خالل السنة تتسىنويا، وتىم االتفىاق مىع شىركة التىأمين علىى %8.5وأن معدل فائىدة اسىتثمار األقسىاط

أن تتحمىىل هىىذه الخسىىائر نيابىىة عىىن أصىىحاب السىىيارات فىىإن اإلشىىتراك أو القسىىط الىىذي

53

يعىىىرف بالقسىىىط يسىىىدد إلىىىى شىىىركة التىىىأمين بفىىىرض إهمىىىال تحمىىىيالت القسىىىط )وهىىىو مىىىا الصافي( يحسب كما يلي:

مجموع القيم الحالية لألقساط المحصلة = مجموع القيم الحالية للخسائر المسددةالقيمــة × عــدد حــاالت الخســارة × عــدد المشــتركين = متوســ الخســارة ×القســ

الحالية للجنيه

× 50× 3000= 1000× القسط 1

2

1ع

1

+

× 50× 0003= 1000× القسط 1

2

1 085.0

1

+×

0.9592326× 50× 3000= 1000× القسط

القسط = 1000

جنيها 143.885= 892.143884

جنيهىىا مىىن كىىل صىىاحب 143.885وهىىذا يعنىىي أن شىىركة التىىأمين سىىوف تحصىىل مبلىىغ جنيهىا، 143885شخص فيكىون مجمىوع المبىالغ المحصىلة هىو 1000سيارة وعددهم

جنيهىا، 150000تصىبح جملتىه %8.5باستثمار هذا المبلغ لمىدة .... سىنة بمعىدل و جنيهىىىىا وهىىىىو 150000= 50× 3000وأن مجمىىىىوع المبىىىىالغ المسىىىىددة للخسىىىىائر هىىىىو

يسىىىاوي جملىىىة مىىىا سىىىبق أن حصىىىلته مىىىنهم، وهىىىذا يعنىىىي أن كىىىل شىىىخص يحىىىول خطىىىر لكي تتحملها نيابة عنىه جنيها إلى شركة التأمين 3000تعرضه لخسارة موقعة وقدرها

جنيهىا وهىي تمثىل نصىيبه 143.885في حالة حدوثها وذلك مقابل سىداده تكلفىة قىدرها فيما تتعرض له سيارته أو سيارات اآلخرين من خسارة.

ويجب مراعاة الفرق بين طريقىة التجميىع وطريقىة التحىول مىن خىالل التىأمين، ففىي ظىل ق علىىىى اقتسىىىام الخسىىىائر التىىىي تحىىىدث علىىىى طريقىىىة تجميىىىع األخطىىىار فإنىىىه يىىىتم االتفىىىا

األعضىىاء المشىىتركين فىىي االتفىىاق وحتىىى فىىي حالىىة سىىداد قسىىط مقىىدما فإنىىه يىىتم تسىىويته عقىىب حىىدوث كىىل خسىىارة أو فىىي نهايىىة العىىام، أمىىا فىىي ظىىل طريقىىة تحويىىل الخطىىر مىىن خىىىالل التىىىأمين فإنىىىه يىىىتم سىىىداد القسىىىط مقىىىدما ويكىىىون نهائيىىىا بحيىىىث ال تسىىىتطيع شىىىركة

54

ين أن تطالب األعضاء المشتركين بقسط إضافي في حالة زيادة الخسىائر الفعليىة التأمعن الخسائر المتوقعة، كما ال يستطيع األعضىاء أن يطىالبوا الشىركة بجىزء مىن القسىط في حالة زيادة الخسائر المتوقعة والتي تم حساب األقساط على أساسىها عىن الخسىائر

الفعلية. ن خىىالل عقىىد التىىأمين فىىي الخطىىر وعناصىىره مىىن وجهىىة وتىىؤثر طريقىىة تحويىىل الخطىىر مىى

نظر الفرد أو المشروع من خالل تخفيض نصيب الفرد أو المشروع من الخسائر التىي يتعرض لهىا حيىث يىتم تحويىل الخسىارة الكبيىرة غيىر المؤكىدة إلىى خسىارة بسىيطة مؤكىدة

فىي الخطىر تتمثل في القسط، ولكن من وجهة نظر المجتمع فإن هذه الطريقة ال تىؤثر وال فىىي عواملىىه حيىىث يىىتم توزيىىع الخسىىارة التىىي يتعىىرض لهىىا فىىرد أو مشىىروع واحىىد علىىى

عدة أفراد أو مشروعات ولكن دون تخفيض في قيمة الخسارة الفعلية التي تحدث. عقد النقل: -ب

في حالة نقل أي ممتلكات بإحدى وسىائل النقىل فإنهىا قىد تتعىرض لعىدة أخطىار أهمهىا: السىىىىطو، الحريىىىىق، الغىىىىرق، الفقىىىىد سىىىىواء بسىىىىبب سىىىىقوط أو تصىىىىادم أو التلىىىىف، السىىىىرقة،

انقالب وسيلة النقىل، كمىا أن انتقىال األفىراد مىن مكىان آلخىر مسىتخدمين إحىدى وسىائل التنقىىىل يعرضىىىهم أيضىىىا ألخطىىىار، الوفىىىاة أو العجىىىز أو اإلصىىىابة بسىىىبب تعىىىرض وسىىىيلة

ى تحقق هىذه الحىوادث النقل لحادث تصادم أو انقالب أو انفجار أو غرق، ويترتب عل خسارة مالية.

ويسىىتطيع صىىاحب البضىىاعة تحويىىل األخطىىار التىىي تتعىىرض لهىىا بضىىاعته أثنىىاء نقلهىىا إلىى الناقىل مىىن خىالل االتفىىاق علىى التىىزام الناقىل بتوصىىيلها سىليمة إلىىى مكىان الوصىىول وبالتالي يتحمل أي خسىارة تتعىرض لهىا البضىاعة خىالل مرحلىة نقلهىا وفىي هىذه الحالىة

الناقىىل يتقاضىىىى مقابىىل لتحملىىه هىىىذه األخطىىار فىىىي صىىورة زيىىادة ألجىىىرة النقىىل عىىىن فىىإن السىعر العىادي الىذي يتقاضىاه فىي حالىة عىىدم تحملىه لهىذه األخطىار، وتبىدو هىذه الحالىىة بصورة واضحة في حالة شراء سلعة من خارج الدولة أو من مكان بعيد حيىث نجىد أن

الشىىاحن أو البىىائع وهنىىاك سىىعر آخىىر هنىىاك سىىعر للبضىىاعة إذا كىىان التسىىليم فىىي مينىىاءأعلىىى منىىه إذا كىىان التسىىليم فىىي مينىىاء الوصىىول أو المشىىتري والفىىرق بىىين السىىعرين يزيىىد

55

عىىىن تكلفىىىة الشىىىحن بمىىىا يسىىىاوي تكلفىىىة تحمىىىل أو تحويىىىل الخطىىىر. فمىىىثال إذا كىىىان سىىىعر دوالر فىىىىإن ثمنهىىىىىا تسىىىىىليم مينىىىىىاء هىىىىىامبورج 15000السىىىىيارة المرسىىىىىيدس فىىىىىي المصىىىىىنع

200دوال تكلفىىىة نقىىىل حتىىىى المينىىىاء والبىىىاقي وهىىىو 800دوالرا منهىىىا 16000 األلمىىىانيدوالرا مقابىىل تحمىىل البىىائع بىىالتزام تسىىليم السىىيارة سىىليمة فىىي مينىىاء هىىامبورج )أو مقابىىل تحويىىل المشىىتري لخطىىر تعىىرض السىىيارة ألي حىىادث خىىالل المرحلىىة مىىن المصىىنع إلىىى

دوالرا حيىث ثمنهىا األصىلي 17000إلسكندرية الميناء( وأيضا فإن ثمنها تسليم ميناء ادوالرا تكلفة نقل داخلي من المصنع إلىى مينىاء الشىحن ثىم 1500دوالرا منها 15000

دوالرا يمثىىىل تكلفىىىة تحويىىىل 500مىىىن مينىىىاء الشىىىحن إلىىىى مينىىىاء الوصىىىول والبىىىاقي وهىىىو أن خطر تعىرض السىيارة لحىادث خىالل نقلهىا مىن المصىنع إلىى مينىاء الوصىول، حيىث هذه األخطار كان من المفروض أن يتحملها المشتري ويتحملها البائع نيابة عنه.

ونفىىس األمىىر بالنسىىبة النتقىىال األفىىراد فقىىد يتعهىىد مشىىغل وسىىيلة النقىىل بىىدفع تعىىويض فىىي حالة تعرض مستخدمي وسيلة النقل لحادث يؤدي إلى إصابة أو عجىز أو وفىاة مقابىل

زيادة في أجرة النقل. Lease Contractاإليجار: عقد -ج

Leaseeفىىىىي بعىىىىض الحىىىىاالت قىىىىد يىىىىنص فىىىىي عقىىىىد اإليجىىىىار علىىىىى تحمىىىىل المسىىىىتأجر للخسىىىائر المترتبىىىة علىىىى تعىىىرض المبنىىىى للتهىىىدم أو التصىىىدع بمىىىا فىىىي ذلىىىك المسىىىؤولية

يكىون مسىؤوال أصىال عىن هىذه الخسىائر Leasorالمدنية قبل الغير، وحيث أن المالىك ل المالىك لتكلفىىة تحويىل الخطىر إلىىى المسىتأجر وتتمثىل هىىذه فإنىه يىتم االتفىاق علىىى تحمى

التكلىىىف فىىىي تخفىىىيض عقىىىد اإليجىىىار، فمىىىثال يكىىىون اإليجىىىار العىىىادي وقبىىىل تحويىىىل هىىىذه جنيهىىىىا للمبنىىىىى، ويكىىىىون اإليجىىىىار بعىىىىد تحويىىىىل األخطىىىىار 1000األخطىىىىار للمسىىىىتأجر

حويىىل بالنسىىبة جنيهىىا )تمثىىل تكلفىىة ت 100جنيهىىا فتكىىون تكلفىىة التحويىىل 900للمسىتأجر للمالك، وتمثل تكلفة تحمل بالنسبة للمستأجر(.

وأيضا يستطيع المستأجر أن يحول إلى المالك الخسائر التي تنتج عن تعرض المبنىى لحىىادث حريىىق كىىان مىىن المفىىروض أن يتحملهىىا هىىو، وتىىتم عمليىىة التحويىىل مقابىىل زيىىادة

في إيجار المبنى عن اإليجار العادي.

56

ويىىل بصىىورة جليىىة فىىي حالىىة اسىىتئجار شىىخص أو شىىركة لوسىىيلة نقىىل وتبىىدو عمليىىة التحولىىىتكن سىىىيارة أو بىىىاخرة أو طىىىائرة فىىىإن الشىىىخص أو الشىىىركة يكىىىون مسىىىؤوال عىىىن تحمىىىل الخسىىىىىائر الناتجىىىىىة عىىىىىن أخطىىىىىاء الشىىىىىحن والتفريىىىىىغ وأخطىىىىىاء القبطىىىىىان، ومىىىىىع هىىىىىذا فىىىىىإن

هىا نيابىة عىن المستأجر يستطيع أن يحول هذه األخطار إلى مالك السفينة بحيث يتحمل المستأجر مقابل زيادة في أجر السفينة.

Construction Contractعقد التشييد: -د

فىىىىي حالىىىىة قيىىىىام أحىىىىد األشىىىىخاص أو إحىىىىدى الشىىىىركات باالتفىىىىاق مىىىىع مقىىىىاول أو شىىىىركة مقىىاوالت لتنفيىىذ مبنىىى أو مشىىروع معىىين فإنىىه قىىد يحىىدث أثنىىاء مرحلىىة التشىىييد أو البنىىاء

نتيجة سقوط أحىد أجىزاء مىواد البنىاء عليىه أو نتيجىة سىقوط تعرض أحد المارة لإلصابةإحدى معدات البناء على أحد المارة أو ممتلكاته أو علىى أحىد العمىال، وهىذه الحىوادث تعىىىىرض مالىىىىك المشىىىىروع للمسىىىىؤولية المدنيىىىىة ويلتىىىىزم بتعويضىىىىهم عمىىىىا يلحىىىىق بهىىىىم مىىىىن

عىىن هىىذه الحىىوادث خسىىائر، ويسىىتطيع مالىىك المشىىروع أن ينقىىل إلىىى المقىىاول المسىىؤولية مىىن خىىالل اتفىىاق علىىى التىىزام المقىىاول بتحمىىل أي خسىىائر تلحىىق بىىالغير خىىالل مرحلىىىة التشىىىييد وذلىىىك مقابىىىل زيىىىادة فىىىي عقىىىد التشىىىييد مقابىىىل تحملىىىه لهىىىذه األخطىىىار بىىىدال مىىىن

المالك.كما يستطيع المالك أن يحول إلى المقىاول المسىؤولية عىن تعىرض مىواد البنىاء لحىوادث

رقة أو السىىطو أو التلىىف خىىالل مرحلىىة التشىىييد وذلىىك مقابىىل زيىىادة فىىىي الحريىىق أو السىى عقد التشييد.

Bailment Contractعقد اإليداع أو األمانة: -هـقىىىىد يتفىىىىق شىىىىخص أو شىىىىركة مىىىىع شىىىىخص آخىىىىر أو شىىىىركة أخىىىىرى علىىىىى إيىىىىداع بعىىىىض الممتلكىىات لىىديها إمىىا بقصىىد البيىىع أو التخىىزين أو اإلصىىالح أو التصىىنيع، وقىىد تتعىىرض

الممتلكىىىىىات للحريىىىىىق أو السىىىىىطو أو السىىىىىرقة أو التلىىىىىف دون إهمىىىىىال مىىىىىن الطىىىىىرف هىىىىىذهالمودعىىىة لديىىىه ممىىىا يعىىىرض مالكهىىىا للخسىىىارة الماليىىىة، ولىىىذلك فإنىىىه قىىىد يىىىتم االتفىىىاق بىىىين

على إيىداع السىيارة فىي أحىد Bailorالطرف األول مالك السيارة مثال ويسمى بالمودع

57

ليقىىوم Baileeر يسىىمى بىىالمودع لديىىه المعىىارض لبيىىع السىىيارات والمملىىوك لشىىخص آخىىببيعهىىا لصىىالح مالكهىىا والعقىىد الىىذي يىىنظم هىىذه العمليىىة يسىىمى عقىىد األمانىىة أو اإليىىداع، ويستطيع مالك السيارة أن يحول إلى صاحب المعرض المسؤولية عىن تعىرض السىيارة ة للتلىىف أو الفقىىد حتىىى إذا لىىم يكىىن بسىىبب إهمىىال منىىه وفىىي هىىذه الحالىىة يىىتم زيىىادة عمولىى

صىىاحب المعىىرض عىىن النسىىبة المتعىىارف عليهىىا والفىىرق بىىين العمولىىة قبىىل وبعىىد تحويىىل عبء الخسارة يمثل تكلفة التحويل.

كما يستطيع صاحب المعرض أن يحول الخسائر الناتجىة عىن تعىرض السىيارة للتلىف أو الفقد بسبب إهماله أو إهمال أحىد العىاملين لديىه إلىى مالىك السىيارة وفىي هىذه الحالىة

إن عمولىىىة البيىىىع تىىىنخفض عىىىن العمولىىىة المتعىىىارف عليهىىىا والفىىىرق بينهمىىىا يمثىىىل تكلفىىىة فىىىالتحويىىل، وهنىىاك العديىىد مىىن عقىىود اإليىىداع أو األمانىىة والتىىي يمكىىن فيهىىا تحويىىل عىىبء المسىىؤولية الناتجىىة عىىن تحقىىق أخطىىار معينىىة مىىن المىىودع إلىىى المىىودع لديىىه أو العكىىس

إصىىالح أو فىىي جىىراج للمبيىىت، أو تخىىزين وذلىىك كمىىا فىىي حالىىة إيىىداع سىىيارة فىىي ورشىىةأو Laundryبضاعة في أحد المخازن أو إيىداع المالبىس فىي أحىد محىالت التنظيىف

حىىاالت البيىىع بالتقسىىيط مىىع حيىىازة المشىىتري للبضىىاعة دون نقىىل الملكيىىة إال بعىىد سىىداد ثمنها بالكامل.

Forming Organization Contractعقد تكوين الشركات: -وتكوين شركة تضامن بين مجموعة من الشىركاء فىإن مسىؤولية الشىركاء تكىون في حالة

غير محددة بمعنى أنه في حالة عدم كفاية رأس مال الشىركة لسىداد التزامىات الشىركاء فإنىىىه يىىىتم الرجىىىوع علىىىى أمىىىوالهم وممتلكىىىاتهم الخاصىىىة للوفىىىاء بهىىىذه االلتزامىىىات خاصىىىة

نيىىة لحىىوادث االخىىتالس أو إشىىهار إفىىالس بالنسىىبة للخسىىائر الناتجىىة عىىن المسىىؤولية المدالشىىركة، ويمكىىن تحويىىل هىىذه األخطىىار مىىن خىىالل تكىىوين شىىركة مسىىاهمة حيىىث تتحىىدد مسىىىؤولية كىىىل شىىىريك بمقىىىدار رأس مالىىىه فىىىي الشىىىركة دون الحىىىق فىىىي الرجىىىوع علىىىى أي

عضو بما يزيد عن حصته في رأس المال.ن كا نىىىت تىىىؤثر فىىىي الخطىىىر ويتضىىىح مىىىن خىىىالل طىىىرق تحويىىىل الخطىىىر السىىىابقة أنهىىىا وا

وعناصره من وجهة نظر الفرد أو المشروع محول الخطر حيث يىتم سىداد تكلفىة معينىة

58

للمحىىول إليىىه الخطىىر وبالتىىالي يىىتم تحويىىل عىىبء الخسىىارة إليىىه إال أنىىه مىىن وجهىىة نظىىر المجتمىىىع ال تىىىؤثر عمليىىىة التحويىىىل فىىىي الخطىىىر وال فىىىي عناصىىىره ألن إحتمىىىال حىىىدوث

حالة حدوث الحادث لن تتأثر. الحادث وقيمة الخسارة فيوالخالصىىة أن عمليىىىة تحديىىىد مىىىدى تىىىأثير طريقىىة إدارة الخطىىىر علىىىى الخطىىىر وعناصىىىره تتوقىىف علىىى مىىا إذا كنىىا ننظىىر إليهىىا مىىن وجهىىة نظىىر الفىىرد أو المشىىروع أم مىىن وجهىىة نظر المجتمع، فإذا كنا ننظر إليها من وجهة نظر الفرد أو المشروع المعىرض للخطىر

رق إدارة الخطىىر سىىواء كانىىت تخفىىيض الخطىىر أو تحويىىل عىىبء الخسىىارة فىىإن جميىىع طىى تؤثر في الخطر وعناصره بإستثناء طريقة االحتفاظ بالخطر. : تجنىب الخطىر، الىتحكم أما من وجهة نظر المجتمع فإن طرق تخفيض الخطر وهي

فىىىي الخسىىىارة، توزيىىىع الخطىىىر تىىىؤثر فىىىي الخطىىىر وعناصىىىره، أمىىىا طىىىرق تمويىىىل الخسىىىائر بىىة علىىى الخطىىر وهىىي تحمىىل الخطىىر، تجميىىع الخطىىر، تحويىىل الخطىىر، فىىال تىىؤثر المترت

في الخطر وال في عناصره.

59

ثانيأسئلة الفصل ال

عرف إدارة الخطر. -1 أذكر بشئ من التفصيل المراحل المختلفة إلدارة الخطر. -2 تعتبر عملية إدارة الخطر من األمور الهامة بالنسبة للفرد. وضح ذلك. -3إن إدارة الخطىىر بالنسىىبة لألسىىرة ال تقىىل أهميىىة عىىن إدارة الخطىىر بالنسىىبة ألي -4

مشروع. وضح ذلك. وضح كيف تستطيع إدارة الخطر المساهمة في زيادة أرباح المشروع. -5 ترمي إدارة الخطر إلى تحقيق مجموعة من األهداف. اذكر خمسة منها. -6 ينهما.هناك أسلوبين إلدارة الخطر اذكرهما ووضح الفرق ب -7 اذكر أهم طرق تخفيض الخطر ثم تكلم عن إحداها بالتفصيل. -8اذكىىىر أهىىىم طىىىرق تمويىىىل الخسىىىائر المترتبىىىة علىىىى تحقىىىق الخطىىىر ثىىىم تكلىىىم عىىىن -9

إحداها بالتفصيل.حتىىى يمكىىن إدارة الخطىىر بأسىىلوب جيىىد فإنىىه يىىتم االعتمىىاد علىىى طريقىىة واحىىدة -10

من طرق إدارة الخطر(، وضح رأيك في هذه العبارة. و المقصىىىود بتجنىىىب الخطىىىر؟ ومىىىا الفىىىرق بىىىين تجنىىىب الخطىىىر مىىىن خىىىالل مىىىا هىىى -11

رفض التعامل والتجنب من خالل التخلي.

60

اذكر بعض الجوانب السلبية في إستخدام طريقة تجنىب الخطىر كطريقىة إلدارة -12 الخطر.

يعتبر تجنب الخطر من الناحية العملية أمرا مستحيال. وضح ذلك. -13لىىق خطىىر آخىىر لىىم يكىىن موجىىودا(، هىىل )قىىد يترتىىب علىىى تجنىىب خطىىر معىىين خ -14

توافق على هذه العبارة. كيف يمكن تخفيض الخطر من خالل طريقة التحكم في الخسارة. -15تتميىىىز طريقىىىة الىىىتحكم فىىىي الخسىىىارة بميىىىزة فريىىىدة تميزهىىىا عىىىن بىىىاقي طىىىرق إدارة -16

الخطىىر وخاصىىة طريقىىة تجنىىب الخطىىر وتحويىىل الخسىىائر المترتبىىة علىىى تحقىىق لميزة.الخطر، اذكر هذه ا

تنقسىىم وسىىائل تطبيىىق طريقىىة الىىتحكم فىىي الخسىىارة إلىىى عىىدة أنىىواع، اذكرهىىا ثىىم -17 اشرح إحداها بالتفصيل.

وضىىىح الفىىىرق بىىىين بىىىرامج تخفىىىيض الخسىىىارة وبىىىرامج إنقىىىاذ المخلفىىىات مىىىع ذكىىىر -18 أمثلة لكل منهما.

على من يقع عبء مسؤولية التحكم في الخسارة. -19خسارة إال أن هىذا غيىر ممكىن بىل )قد يكون من المرغوب فيه منع حدوث أي -20

غير اقتصادي بالمرة(، ما رأيك في هذه العبارة.مىىىىا هىىىىي الشىىىىروط الىىىىالزم توافرهىىىىا لتطبيىىىىق طريقىىىىة توزيىىىىع الخطىىىىر كأحىىىىد طىىىىرق -21

تخفيض الخطر. اذكر الصور المختلفة التي تستخدم فيها طريقة تحمل الخطر. -22 طر.حدد الحاالت المختلفة التي تستخدم فيها طريقة تحمل الخ -23 ما هي الحاالت التي تستخدم فيها طريق تحمل الخطر بدون احتياط. -24

61

)تىىىؤثر طريقىىىة تحمىىىل الخطىىىر بىىىدون احتيىىىاط فىىىي الخطىىىر وعناصىىىره مىىىن وجهىىىة -25نظر الفرد أو المشروع إال أنهىا ال تىؤثر فىي الخطىر وعناصىره مىن وجهىة نظىر

المجتمع(، هل توافق على هذه العبارة؟تخدام طريقىىىة تحمىىىل الخطىىىر مىىىع تكىىىوين وضىىىح الحىىىاالت التىىىي يمكىىىن فيهىىىا إسىىى -26

احتياطي عام. ما هي شروط تطبيق طريقة تحمل الخطر مع تكوين مخصص. -27حىىىىدد الحىىىىاالت التىىىىي يمكىىىىن فيهىىىىا إسىىىىتخدام طريقىىىىة تحمىىىىل الخطىىىىر مىىىىع تكىىىىوين -28

مخصص.وضح كيف يمكن تطبيق طريقة تحمل الخطر مىع تكىوين مخصىص فىي حالىة -29

لة المعرضة للخطر.عدم توافر عدد كبير من الوحدات المتماثحىىىدد تكلفىىىة طريقىىىة تحمىىىل الخطىىىر مىىىع تكىىىوين مخصىىىص كإحىىىدى طىىىرق إدارة -30

الخطر.تعتبر طريقىة تجميىع الخطىر هىي األسىاس فىي ظهىور التىأمين التعىاوني، اشىرح -31

ذلك.)تىىىؤثر طريقىىىة تجميىىىع الخطىىىر فىىىي الخطىىىر وعناصىىىره سىىىواء بالنسىىىبة للفىىىىرد أو -32

هذه العبارة؟ لماذا؟ المشروع أو بالنسبة للمجتمع(، هل توافق على قارن بين طريقة التجميع وطريقة التحويل من خالل التأمين. -33أذكر بشئ من التفصيل ثالثة مىن عقىود تحويىل الخسىائر المترتبىة علىى تحقىق -34

الخطر. قارن بين طريقة التجميع وطريقة التحويل من خالل التأمين. -35وعناصىىىره )تىىىؤثر طريقىىىة تحويىىىل الخطىىىر مىىىن خىىىالل عقىىىد التىىىأمين فىىىي الخطىىىر -36

سىىواء مىىن وجهىىة نظىىر الفىىرد أو المشىىروع أو المجتمىىع(، وضىىح رأيىىك فىىي هىىذه العبارة.

62

)إن عمليىىىىة تحديىىىىد مىىىىدى تىىىىأثير طريقىىىىة إدارة الخطىىىىر علىىىىى الخطىىىىر وعناصىىىىره -37تتوقىىف علىىى مىىا إذا كنىىا ننظىىر إليهىىا مىىن وجهىىة نظىىر الفىىرد أو المشىىروع أو مىىن

وجهة نظر المجتمع(. اشرح هذه العبارة.

ل الثالثالفص تقسيماته – تعريفه –نشأته –التأمين

.نشأة التأمين

.تعريف التأمين

.تقسيمات التأمين

.إجراءات التعاقد على التأمين التجاري

.عقد التأمين ووثيقة التأمين

.بيانات وثيقة التأمين

.عقود التأمين وعقود التعويض

.أنواع وثائق التأمين

63

الفصل الثالث هاتتقسيم -تعريفه –نشأته –مين التأ

:نشأة التأمين

، فالتاريخ المسجل على (3)يعتبر القدماء المصريين أول من عرف التأمينأوراق البردي وعلى جدران معبد األقصر في صعيد مصر يثبت ذلك حيث كون القدماء المصريين ما يسمى بجمعيات دفن الموتى منذ أكثر من سبعة آالف سنة

افع وراء تكوينها القيام بدفع مصروفات التحنيط والدفن وبناء القبور وكان الدلألعضاء الذين يتوفون وال يتركون المال الالزم أو الكافي لهذه المصروفات والتي كانت تمثل مبلغا كبيرا في ذلك الوقت، ذلك أن القدماء المصريين كانوا يعتقدون

ن يظل الجسد سليما بعد الموت حتى بوجود حياة ثانية بعد الموت ولكن بشرط أتستطيع الروح أن تتعرف على الجسد وتعود إليه وترتب على هذا االعتقاد إنفاق مصروفات طائلة على عملية التحنيط الالزمة لحفظ الجسد وعلى الدفن وبناء القبور

الفخمة والمستحكمة.

ة، القىىىاهرة، دار عىىىادل عبىىىد الحميىىىد عىىىز، تأمينىىىات الحيىىىاة المبىىىادئ النظريىىىة واألسىىىس الرياضىىىي( 3) 3، ص1967النهضة العربية،

64

سداد وقد تم تكوين ما يسمى بجمعيات دفن الموتى حيث يقوم كل عضو باشتراك سنوي طالما ظل على قيد الحياة مقابل أن تقوم الجمعية بسداد مصروفات

التحنيط والدفن وبناء القبر.وقد ذكر ابن خلدون في مقدمته أن العرب قد مارسوا تأمينات الممتلكات بأكثر من صورة، فكانوا يتفقون أثناء رحلتي الشتاء والصيف على المساهمة كل

ن أرباح أو بنسبة رأسماله لتعويض كل من ينفق له جمل أو تبور بنسبة ما حققه م تجارته بسبب نفوق جمله.

ويعتبر التأمين البحري من أقدم أنواع تأمينات الممتلكات حيث ظهر منذ أمد قبل الميالد 215بعيد جدا ويمكن القول بأن أصل التأمين البحري يرجع إلى عام

ستوردي المعدات الحربية في العصر الروماني حيث ظهر من الوثائق القديمة أن مكانوا يطالبون الحكومة الرومانية بأن تتحمل جميع الخسائر الناتجة عن هجوم

األعداء أو األعاصير والتي تحدث لهذه المعدات أثناء مرحلة نقلها.وقد عرف الرومان واإلغريق ما يسمى بعقد القرض البحري حيث يعرض أحد

السفينة قبل بدء الرحلة مبلغا من المال بضمان السفينة أو الممولين إلى صاحبالبضاعة أو كليهما فإذا فقدت فال يسترد القرض أما إذا وصلت السفينة سالمة إلى ميناء الوصول فإن المقرض يسترد القرض وفوائده حيث كانت الفائدة مرتفعة جدا

منها فائدة %6تبر أن وهي ضعف الفائدة للقروض العادية وقد اع %12حيث بلغت القرض والباقي يمثل قسطا للتأمين البحري كما يعتبر القرض الذي ال يرد في حالة تعرض السفينة أو البضاعة لحادث غرق أو قرصنة بمثابة تعويض عن الخسارة )ونرى أن عملية القرض البحري بالصورة البدائية التي ظهرت بها تندرج تحت أعمال

بهدف تحقيق أرباح طائلة حيث لم يكن يتوافر لها القواعد الفنية المقامرة والرهان للتأمين(.

وتعتبر البداية الحقيقية للتأمين البحري في إيطاليا في أوائل القرن الرابع عشر ثم انتقل بعد ذلك إلى باقي دول العالم مع انتشار وازدهار التجارة الخارجية.

65

ي بريطانيا وأواسط أوربا من خالل وبالنسبة للتأمين من الحريق فقد عرف فنقابة الحرفيين التي كانت تتعهد بتعويض كل من تتعرض ممتلكاته للخسارة بسبب الحريق من خالل صندوق لجمع التبرعات من الحرفيين، وعقب حريق لندن الشهير

م والذي دمر معظم المدينة وبلغت خسائره في ذلك الوقت أكثر من 1666في عام Frindly Societiesجنيها إسترلينيا تأسست جمعيات الصداقة عشرة ماليين

لتعويض أصحاب المنازل عن خسائر الحريق، ثم ظهرت بعد ذلك شركات التأمين من الحريق في معظم دول العالم.

أما التأمين على الحياة فقد ظهر في بادئ األم مقترنا بالتأمين البحري من وكان لمدة قصيرة ال تتجاوز سنة نظرا لعدم توافر خالل التأمين على ربان السفينة

األدوات العلمية الالزمة لعقد التأمين لفترات طويلة، وتعد أول وثيقة للتأمين على م على حياة شخص 1583الحياة هي الوثيقة التي صدرت في بريطانيا في عام

لمدة سنة وقد جنيها إسترلينيا لصالح أحد المحامين و 383يدعى وليم جيوبنز بمبلغ م ثم 1693توفي هذا الشخص خالل السنة وتال ذلك ظهور جدول للوفيات في عام

م لينظم عمليات التأمين على الحياة.1774صدر أول تشريع في إنجلترا عام وفي أواخر القرن الثاني عشر وعقب ظهور الثورة الصناعية وما ترتب على

ت شركات التأمين المساهمة بعد أن استخدام اآلالت البخارية من أخطار فقد ظهر كانت الجمعيات التعاونية هي األساس وتلى ذلك ظهور التأمين على الحياة

الصناعي ثم التأمين على الحياة الجماعي.ومع اختراع القطارات والسيارات ثم الطائرات وما ترتب عليها من حوادث فقد

سع عشر وتالها التأمين على ظهرت تأمينات الحوادث الشخصية في أوائل القرن التاأدوات النقل نفسها فظهر تأمين السيارات وتأمين الطيران والسرقة والسطو والتأمينات

الهندسية..الخ، وذلك في القرن العشرين.وترسيخا للمفاهيم المتعلقة بالتكافل االجتماعي ومسئولية الدولة تجاه رعاياها

م وذلك بهدف حماية أفراد 1883يا عام فقد ظهرت التأمينات االجتماعية في ألمان

66

المجتمع وخاصة الطبقات الفقيرة من أخطار المرض والعجز والشيخوخة والبطالة ثم انتشرت بعد ذلك في معظم دول العالم.

تعريف التأمين:يرتبط التأمين ارتباطا وثيقا بالنظرية االقتصادية حيث يعالج الخسارة

جماعات والمشروعات والدول، كما يعتمد التأمين على االقتصادية لثروات األفراد والعلم اإلحصاء لحساب تكلفة الخدمة التأمينية، باإلضافة إلى اعتماده على علم القانون نظرا الستخدام العقود في إبرام عقد التأمين وما يترتب عليه من وجود

التزامات قانونية لألطراف المتعاقدة. بين التأمين وبين بعض العلوم األخرى أن قام وقد ترتب على هذا االرتباط

بعض العلماء في تلك التخصصات بدراسة التأمين من وجهة نظرهم ولذلك فقد ظهر أكثر من تعريف للتأمين حسب طبيعة وتخصص الدارس.

ونورد فيما يلي تعرف القانونيين وتعريف علماء التأمين: تعريف القانونيين للتأمين:: )عقد التأمين هو واليات المتحدة األمريكية التأمين بأنهيعرف الفقهاء في ال

تعهد من جانب شخص بأن يدفع آلخر نقدا أي شئ آخر ذي قيمة مالية في حالة حدوث حادث عرضي خارج عن إرادة أحد الطرفين وذلك بشرط أن يكون للشخص

الموعود بالدفع مصلحة أخرى بخالف مصلحته الناشئة عن العقد(.: )عقد التأمين هو عقد يلتزم مشرع المصري عقد التأمين بأنهويعرف ال

المؤمن بمقتضاه أن يؤدي إلى المؤمن له أن المستفيد الذي اشترط لصالحه مبلغا من المال أو إيراد مرتبا أو أي عوض مالي آخر في حالة وقوع الحادث أو تحقق

ة أخرى يؤديها المؤمن له الخطر المبين بالعقد وذلك في نظير قسط أو أية دفعة مالي للمؤمن(.

تعريف علماء التأمين للتأمين:

67

هناك العديد من التعاريف للتأمين وكل تعريف ركز على جانب أو أكثر نورد أهمها فيما يلي:

: )التأمين وسيلة لتوزيع الخسائر التي تلحق بالفرد تعريف دنسديل اإلنجليزي جمعة يسهم فيها أفراد المجموعة على مجموعة من األفراد ويهدف إلى تكوين م

ويعوض منها القليلون منهم الذين يصابون بخسائر أو أضرار ويتوقف نجاحه على اختيار قدر كاف من األخطار المتشابهة(.

: )التأمين هو عملية بمقتضاها يحصل أحد األطراف تعريف هيمار الفرنسيعلى أداء من طرف لصالحه أو لصالح الغير حالة تحقق خطر ما –المستأمن –

الذي يأخذ على عاتقه مجموعة من األخطار يقوم بالمقاصة بينها –المؤمن –آخر وفقا لقانون اإلحصاء مقابل أداء من المستأمن هو القسط(.

: )التأمين هو وسيلة اجتماعية الستبدال التأكد بعدم تعريف كالب األمريكيتجاريا كما قد يكون المؤمن هيئة التأكد في مجال تجميع األخطار وقد يكون عمال

خاصة أو حكومية ويستخدم في مجالها األساليب اإلحصائية واإلكتوارية(.: )التأمين نظام يصمم ليقلل من ظاهرة عدم التأكد تعريف د/ سالمة عبد هللا

الموجودة لدى المستأمن وذلك عن طريق نقل عبء أخطار معينة إلى المؤمن والذي مؤمن له عن كل أو جزء من الخسارة المالية التي يتكبدها(.يتعهد بتعويض ال

: )التأمين يهدف بصفة أساسية إلى حماية األفراد تعريف د/ عادل عزوالهيئات من الخسائر المادية الناشئة عن األخطار المحتملة الحدوث والتي يمكن أن

فراد أو الهيئات في تقع مستقبال وتسبب خسائر يمكن قياسها ماديا وال دخل إلدارة األ حدوثها(.

ومن وجهة نظرنا نرى أن التعريف التالي مناسبا للتأمين:)التأمين هو وسيلة لتمويل الخسائر المالية من خالل قيام جميع الوحدات المعرضة لنفس الخطر بسداد قس إلى المنظم يتكون منه رصيد لسداد الخسائر

التي تتعرض لها بعضها(.

68

تعريف الخصائص التالية:ويتضح من هذا الأن التأمين هو أسلوب يهدف إلى مواجهة الخسائر المالية فقط أي يستبعد -1

الخسائر المعنوية.أن التأمين كنظام يعتمد على تجميع أكبر عدد ممكن من الوحدات -2

المتشابهة المعرضة للخطر حتى تتساوى النتائج الفعلية مع النتائج المتوقعة.

تمد على تجميع أقساط من جميع المعرضين للخطر أن التأمين كنظام يع -3 تكون كافية لسداد الخسائر التي يتعرض لها بعضهم.

من وجهة نظر المشترك في النظام )المستأمن أو المؤمن له( فالتأمين هو -4وسيلة لتحويل تمويل الخسارة إلى طرف آخر، أما من وجهة نظر المنظم

طار.)المؤمن( فالتأمين هو تحمل وتجميع لألخ

السمة المميزة للتأمين كوسيلة لتحويل الخطر أنها تتضمن تجميع لألخطار -5Polling of Risks حيث يستطيع المنظم من خالل تجميع أكبر عدد من

الوحدات المعرضة للخطر أن يتنبأ بدقة عالية بالخسائر المتوقعة. :أهمية التأمين

يامه بصفة أساسية بتحمل يلعب التأمين دورا أساسيا في حياتنا من خالل قعبء تمويل الخسائر نيابة عن المستأمن مقابل قسط معين، ويمكن القول بأنه ال يوجد مجال في الوقت الحاضر لم يتطرق إليه التأمين بشكل أو ب خر نظرا ألن

األخطار تحيط باإلنسان في كل وقت وفي أي مكان.ال يمنع تحقق ويجب التركيز على نقطة هامة أال وهي أن التأمين

، فهو ال يمنع الموت أو الشيخوخة أو المرض أو العجز أو الحريق أو (4)األخطاراالنفجار أو التصادم..الخ، ولكنه يساعد اإلنسان على مواجهة الخسائر المادية

تكاليفىىه، القىىاهرة، دار –حسىىاباته –عىىادل عبىىد الحميىىد عىىز، بحىىوث فىىي التىىأمين: اقتصىىادياته ( 4) 81، ص1969النهضة العربية،

69

المترتبة على تحقق هذه األخطار، وتبدو أهمية التأمين من خالل توضيح الوظائف أو للمشروع أو للمجتمع ككل والتي من أهمها:التي يؤديها سواء للفرد

إحالل الراحة والطمأنينة بدال من القلق والتوتر لدى المستأمنين: -1فالتأمين على الحياة أو على الممتلكات )منزل، سيارة، مصنع،...الخ( أو على المسؤولية المدنية يجعل الفرد مطمئنا إلى أنه في حالة تحقق الخطر سوف يجد

أفراد أسرته التمويل الالزم الستمرار الحياة بنفس النمط السابق لحدوث هو أو الحادث. زيادة اإلنتاج: -2

مما ال شك فيه أن توفير التأمين الالزم للعمال سواء من أخطار إصابة العمل أو البطالة أو الشيخوخة أو المرض يجعلهم يعملون بأقصى طاقة طالما أنهم

ومستقبل أسرهم في حالة تعرضهم ألي خطر من األخطار قد اطمأنوا على مستقبلهمالسابقة وبالتالي فسوف تزداد إنتاجيتهم وتزيد أرباح المشروعات وينعكس ذلك في

النهاية عليهم ويرفع مستوى معيشتهم. تجميع المدخرات: -3

بما يتجمع لديها من رؤوس أموال كبيرة تتمثل في تستطيع شركات التأميناضية أن تساهم في تمويل خطط التنمية االقتصادية للدولة من المخصصات الري

خالل استثمار هذه األموال مما يؤدي إلى رفع مستوى الدخل لألفراد.كما أن استقطاع جزء من دخول األفراد متمثال في أقساط التأمين باإلضافة

ضخم إلى أنه يؤدي إلى تنمية ظاهرة االدخار لديهم فإنه يخفف من حدة ظاهر الت المتصاصه جزء من الفائض القابل لالستهالك.

ئتمان:تنشي اإل -4يعتبر التأمين من الضمانات الالزمة لحصول األفراد على القروض من البنوك نظرا ألن البنوك ترفض منح القروض بضمان األشخاص أو الممتلكات ألنه

يصعب على البنك قد يتوفى الشخص أو تتعرض الممتلكات للتلف أو الفناء وبالتالي

70

استرداد القروض، ولذلك فإن البنوك تشترط على المقترض أن يقوم بالتأمين على حياته أو على ممتلكاته لصالح البنك بحيث يصبح البنك هو المستفيد بمبلغ التأمين في حال وفاة المقترض أو تعرض ممتلكاته للفناء أو التلف، وهنا نجد أن التأمين قد

لوب للبنوك مما يساعد على تنشيط حركة االئتمان.وفر الضمان المط تخفيض معدل تكرار ومتوس قيم الخسائر: -5

نظرا ألنه في حالة قيام األفراد أو المشروعات بالتأمين فإن شركة التأمين تقوم بإرسال خبراء المعاينة المتخصصين الذين يؤدون خدمات جليلة سواء في مرحلة

المشروع بحيث يقدمون للمشروع النصح واإلرشاد فيما تصميم أو تنفيذ أو تشغيلجراءات يتعلق بمراحل اإلنتاج اآلمنة ووسائل إطفاء الحريق الالزمة وأماكن تركيبها وا األمن المطلوبة...الخ، باإلضافة إلى ساللم الطوارئ، وجميع هذه األمور تؤدي إلى

ة حدوثها.تخفيض معدل تكرار الخسائر وأيضا تخفيض قيمتها في حال حماية الطبقات الضعيفة في المجتمع: -6

يؤدي التأمين وظيفة اجتماعية هامة تتمثل في حماية الطبقات الضعيفة في المجتمع ويبدو ذلك جليا من خالل برامج ونظم التأمينات االجتماعية التي تهدف إلى

لمتوفي أو التكامل والتعاون والتضامن االجتماعي متمثال في دفع معاش لورثة امعاش له في حال تقاعده أو عجزه عن العمل نتيجة إصابة أو مرض أو عدم وجود

عمل باإلضافة إلى توفير الرعاية الصحية في حالة مرضه.وتبدو الوظيفة االجتماعية للتأمين بوضوح من خالل تأمين إصابة العمل

حب العمل وتأمين المسؤولية المدنية من حوادث السيارات حيث يتحتم على صاالتأمين على العاملين لديه من أخطار إصابة العمل كما أن تأمين المسؤولية المدنية لحوادث السيارات يفرض إجباريا على مالك السيارة حماية للغير الذي قد يتعرض لإلصابة أو الوفاة، وبالتالي فإن الهدف من كال التأمينين: إصابة العمل والمسؤولية

السيارات يكون حماية للغير.المدنية من حوادث

71

تفتيت المخاطر: -7يقدم التأمين خدمة هامة للمستأمن سواء على مستوى الفرد أو المشروع أو المجتمع ككل حيث يقوم بتفتيت المخاطر من خالل توزيع الخسارة التي يتعر لها الفرد على المجموعة كلها أو التي يتعرض لها مشروع معين على جميع المشروعات المؤمن عليها، كما أن الخسارة التي تتعرض لها إحدى الدول وقد تصل في بعض الحاالت إلى درجة الكوارث المدمرة ال تتحملها الدولة بمفردها بل يتم توزيعها على

.Reinsuranceعدة دول وذلك من خالل ما يعرف بعمليات إعادة التأمين تحسين ميزان المدفوعات: -8

هاما في تحسين ميزان المدفوعات ذلك أنه من خالل يلعب التأمين دوراعمليات التأمين فإن الدولة قد تقبل تغطية أخطار في دول أخرى وبالتالي فإنها تصبح مصدرة لعمليات إعادة التأمين وهذا يتم مقابل أقساط واردة وهذه األقساط

تمثل صادرات سين ميزان المدفوعات ألن إعادة التأمين في هذه الحالةحتعمل على تغير منظورة يقابلها تدفق عملة صعبة، يضاف إلى ما سبق أن التأمين من خالل حمايته للسلع المصدرة والمستوردة يعمل على زيادة التبادل التجاري بين الدول

وبالتالي حدوث نوع من الزواج يترتب عليه تحسين ميزان المدفوعات. ة:المساهمة في القضاء على ظاهرة البطال -9

نظرا لزيادة عدد شركات التأمين العاملة في فروع التأمين المختلفة وانتشارها وكبر حجمها فإنها تمتص جانب كبير من العمالة المتاحة مما يساعد على الحد من

ظاهرة التضخم التي تسود دول العالم اآلن. ستثمار وخاصة شركات التضامن:ستقرار اإلإالعمل على -10

في حالة وفاة أحد الشركاء في شركات التضامن فإنه يكون من كما نعلم فإنهحق الورثة تصفية الشركة للحصول على أنصبتهم في الميراث وهنا تنحل الشركة، وهنا يقوم التأمين بوظيفة هامة من خالل شراء وثيقة تأمين مبلغها يساوي نصيب

72

الورثة ويسدد إليهم الشريك المتضامن بحيث إذا توفي يحل مبلغ التأمين محل نصيب على أن تستمر الشركة كما هي.

ستثمار:التأمين يمثل بديل لمن ليست لديهم خبرة في اإل -11فهناك العديد من األفراد الذين ليست لديهم خبرة في مجال االستثمار وبالتالي فإنه بدال من تركها بدون استثمار أو استثمارها في مجال قد يترتب عليه نقص أو

رأس المال فإنه يمكن شراء إحدى الوثائق التي يمثل الجانب االدخاري جزءا ضياع كبيرا منها مثل وثيقة رأس المال المؤجل حيث يتم االتفاق على سداد المبلغ المتفق عليه في حالة بلوغ المستأمن سن معينة وهنا نجد أنه يستفيد من عائد االستثمار

به من المبالغ الخاصة باألشخاص الذين الذي تحققه الشركة باإلضافة إلى نصييتوفون قبل بلوغ السن المتفق عليه حيث توزع المبالغ المستحقة لهم على من يظل

على قيد الحياة.ولكن يثار في هذه النقطة سؤال الجدل حوله وهو: إذا حدد أحد األشخاص

فهل من سنوات 10جنيها بعد 20000احتياجه لمبلغ معين في تاريخ محدد وليكن األفضل استقطاع جزء ثابت من خالل هذه المدة واستثماره في أحد المشروعات أو إيداعه بأحد البنوك أم من األفضل شراء إحدى وثائق التأمين التي تضمن جانبا كبيرا

ادخاريا؟يمكن القول بأن شراء وثيقة تأمين بها جزءا كبيرا ادخاريا أفضل من استقطاع

الدخل لتكوين رأس المال المطلوب ويرجع ذلك لثالثة أسباب هي:مبلغ ثابت من يرتبط حصول الشخص الذي يستثمر جزء من دخله في مشروع أو بنك -1

على المبلغ المطلوب على انقضاء المدة الزمنية المطلوبة لتكوين هذا المبلغ سنوات 10جنيها بعد 200000بمعنى انه إذ كان المطلوب تكوين بملغ

ن يحصل على هذا المبلغ كامال إال إذا قام بادخار المبالغ الالزمة فإنه لذا توقف قبل 10لتكوينه سواء كل شهر أو كل سنة ولمدة سنوات كاملة وا

ذلك عن ادخار أي مبلغ فسوف ينقص المبلغ المطلوب، أما في حالة ة التأمين فإنه بمجرد وفاته )في حالة التأمين المختلط( في أي وقت خالل مد

73

التأمين وحتى قبل سداد باقي األقساط المستحقة فإن الورثة يستحقون المبلغ ذا ظل على قيد الحياة فإنه يحصل هو على المبلغ كامال. كامال وا

ال تلغى الوثيقة -2 يتميز التأمين بأن المستأمن يكون ملزما بسداد األقساط وا من مزايا التأمين ولذلك يكون حريصا على سدادها في مواعيدها حتى يستفيد

بعكس االدخار حيث ال يكون هناك إجبارا على سداد األقساط )فهي التزام بين الشخص ونفسه( كما أنه إذا توقف عن سداد األقساط فإنه يحتفظ برصيده السابق وفوائده ويمكن أن يستأنفها في أي وقت، لذلك يكون هناك

اد األقساط.نوع من التكاسل وعدم االلتزام واالنتظام في سد

يعيب االدخار أنه يسهل السحب منه ولذلك فإن الفرد غالبا ما تمتد يده وألي -3سبب للسحب من رصيده وبالتالي فنادرا ما يحقق الشخص ما سبق أن ادخر من أجله، بعكس التأمين الذي يصعب فيه استرداد األقساط ألن جزءا منها

م في النظام.يمثل حق لباقي المستأمنين الذين اشترك معه تقسيمات التأمين:

تعددت تقسيمات التأمين بحسب الهدف من التقسيم حيث هناك التقسيمات العلمية من وجهة نظر كتاب التأمين، كما أن هناك التقسيمات العملية التي نشأت من خالل ممارسة عملية التأمين، وفيما يلي نعطي فكرة موجزة عن هذين التقسيمين:

العلمي للتأمين: أوال: التقسيميميل معظم كتاب التأمين إلى تقسيم التأمين إما بحسب الشئ المعرض

للخطر أو بحسب جسامة األخطار وذلك كما يلي: تقسيم التأمين بحسب طبيعة الشئ المعرض للخطر: -1

وهنا نجد أن كتاب التأمين قد قسموا التأمين إلى تأمينات أشخاص وتأمينات ؤولية:ممتلكات وتأمينات مس

تأمينات األشخاص: – 1/1وقصد بها جميع أنواع التأمين التي يكون موضوعها األخطار التي تصيب

74

الشخص نفسه سواء في جسده أو في دخله ومثال ذلك التأمين على الحياة وتأمين المرض وتأمين اإلصابة وتأمين البطالة.

تأمينات الممتلكات: -2/1لتي يكون موضوعها األخطار التي تتعرض ويقصد بها جميع أنواع التأمين ا

لها الممتلكات بما يؤدي إلى نقص قيمتها جزئيا أو فقد قيمتها بالكامل أو فقد جزء أو كل اإليراد الذي يتحصل عليه مالكها ومثال ذلك التأمين من الحريق، والتأمين

البحري، والتأمين من السرقة...الخ. تأمينات المسؤولية: -3/1

جميع أنواع التأمين التي يكون موضوعها األخطار التي تصيب يقصد بها اآلخرين سواء في جسدهم أو في ممتلكاتهم نتيجة إهمال الشخص أو أحد تابعيه

Third Party Lia bility Insurance ومثال ذلك تأمين المسؤولية المدنيةنية لمزاولة ألصحاب السيارات عن الحوادث التي تقع للغير، وتأمين المسؤولية المه

كاألطباء والمحامين Professional Liability Insucanceمهنة معينة والمهندسين عن األضرار التي تحدث للغير بسبب إهمال أو خطأ منهم والتأمين على

عن األضرار التي تعرض لها Product Liability Insuranceسالمة المنتجات مستخدميها. األخطار:تقسيم التأمين حسب جسامة -2

وهنا نجد أن كتاب التأمين قد قسموا التأمين إلى تأمينات تغطي األخطار العامة وتأمينات تغطي األخطار الخاصة.

التأمينات التي تغطي األخطار العامة: -1/2هي جميع أنواع التأمين التي يكون موضوعها األخطار التي تصيب قطاع

ك التأمين من الزالزل والتأمين من كبير من المجتمع في حالة تحققها ومثال ذل أخطار الحروب، والتأمين من أخطار الفيضانات.

75

التأمينات التي تغطي األخطار الخاصة: -2/2هي جميع أنواع التأمين التي يكون موضوعها األخطار التي تصيب عدد محدود من أفراد المجتمع في حالة تحققها ومثال ذلك التأمين من الحريق، التأمين

السطو، التأمين البحري...الخ. من ثانيا: التقسيم العلمي للتأمين:

من الناحية العملية نجد أنه يمكن تقسيم التأمين إما بحسب فروعه أو بحسب طبيعة الهيئة التي تزاوله أو بحسب ما إذا كان اختياريا أم إجباريا وذلك كما يلي:

تقسيم التأمين حسب فروعه: -1 م فإنه يتم تقسيم التأمين إلى:طبقا لهذا التقسي

التأمين على الحياة: -1/1ويقصد به جميع أنواع التأمين التي يكون موضوعها األخطار التي تتعلق بحياة اإلنسان أو بصحته حيث يتم سداد مبلغ التأمين إما في حالة وفاته أو في حالة

أو وفاته وأيضا حياته أو في الحالتين أو في حالة تعرضه لحادث يؤدي إلى عجزه في حالة مرضه، ويتم سداد مبلغ التأمين إما مرة واحدة أو بصفة دورية على شكل

دفعات سواء لمدة محددة أو لمدى الحياة. التأمين من الحريق: -2/1

وهو يغطي الخسائر التي تتعرض لها الممتلكات بسبب حادث حريق، وأيضا تعرف بالخسائر غير المباشرة ومنها: يتم تغطية الخسائر الالحقة للحريق وهي ما

خسائر فقد األرباح والعموالت وخسائر التوقف عن العمل ومصاريف التأجير والتشغيل اإلضافية، ويضاف إلى وثيقة الحريق أخطار أخرى مثل: االنفجار

والصواعق والزالزل والحروب والشغب واالضطرابات. التأمين البحري: -3/1

76

األخطار البحرية التي تتعرض لها السفينة أو الشحنة يغطي التأمين البحري أو أجرة الشحن )النولون( وهذه البنود الثالثة تكون ما يعرف بأطراف الرسالة البحرية، وفي بعض األحيان يضاف إلى التأمين البحري بعض األخطار التي

تتم تتعرض لها الشحنة )البضاعة( أثناء مرحلة النقل البري أو الجوي وذلك حتى تغطية الشحنة من مكان اإلنتاج إلى مكان االستهالك )من المورد إلى المستورد(

وليس من ميناء الشحن إلى ميناء الوصول فقط. تأمين الحوادث المتنوعة: -4/1

ويغطي هذا النوع جميع األخطار التي ال تندرج تحت أي فرع من الفروع خيانة األمانة، تأمين المسؤولية عن السابقة ومنها: تأمين الحوادث الشخصية، تأمين

سالمة المنتج، تأمين المسؤولية المهنية، تأمين إصابة العمل وأمراض المهنة، التأمينات الهندسية، التأمينات الزراعية، التأمين على الماشية، التأمين على

المصاعد، التأمين من كسر الزجاج. ه:تقسيم التأمين حسب طبيعة الهيئة التي تزاول -2

ينقسم التأمين من الناحية العملية حسب طبيعة الهيئة التي تزاوله إلى: :Mutual Insuranceالتأمين التعاوني أو التبادلي -1/2

في ظل هذا النوع من أنواع التأمين تتجلى أقصى صور التعاون والتكافل ا ما يربطهم ويبدو جليا الهدف من التأمين، حيث يتفق مجموعة من األفراد الذين غالب

رباط معين كالمهنة الواحدة أو العائلة الواحدة أو المنطقة الواحدة أو العضوية في نادي معين على توزيع الخسارة التي يتعرض لها أي فرد منهم على جميع أفراد المجموعة وبالتالي فإن كل عضو يحمل شخصيتين في آن واحد: فهو مستأمن

سارة وهو مؤمن حيث يتحمل باالشتراك مع باقي يطلب الحماية في حالة تعرضه للخأفراد المجموعة الخسارة التي يتعرض لها اآلخرين، وبمعنى آخر فإن جميع األعضاء

يتبادلون التأمين على أخطاره لذلك سمي بالتأمين التبادلي. :Self Insuranceالتأمين الذاتي -2/2

77

و الشركة تجد أن شروط في ظل هذا النوع من أنواع التأمين نجد أن الفرد أالتأمين متوفرة أي يتوفر لديها عدد كبير من الوحدات المتماثلة المعرضة للخطر وأنها منتشرة جغرافيا فبدال من اإللتجاء لشركات التأمين وسداد قسط يتضمن تحميالت )عمولة إنتاج ومصاريف إدارية وهامش ربح( تضاف إلى قسط الخطر

أو صندوق خاص يتم من خالله تجنيب مبلغ لكل فإنه يقوم بفتح حساب خاصوحدة خطر يمثل قسط الخطر ويتم استثمار هذه األموال بحيث تستخدم في مواجهة أي خسارة، وهنا نجد أن شخصية كال من المؤمن والمستأمن تندمجان في شخصية

واحدة. :Commercial Insuranceالتأمين التجاري -2/3

اد ذوي المصلحة الواحدة والذين لديهم وحدات خطر نظرا لصعوبة تجمع األفر متماثلة ومعرضة لنفس الخطر فقد ظهر دور المنظم ممثال في شركة التأمين لتقوم بتجميع وحدات الخطر وفرزها وتفتيتها إلى وحدات متماثلة في القيمة وفي درجة

ية االحتماالت التعرض للخطر وتقوم بتقدير الخسائر المتوقعة مستقبال بناء على نظر وعلى توافر عدد كبير جدا في الخسارة ليقوم صاحب وحدة الخطر بسداد نصبيه مقدما مضافا إليه نصبيه من مصروفات الشركة وأرباحها )وهو ما يعرف بقسط التأمين(، وفي التأمين التجاري نجد أن هناك استقالل بين شخصية المؤمن )شركة

ب التأمين( وذلك بخالف التأمين التعاوني أو التأمين( وشخصية المستأمن )طال التأمين الذاتي.

:Socila Insuranceجتماعي التأمين اإل -4/2هذا النوع من أنواع التأمين نجد أن هناك قطاع كبير من المجتمع أو معظم أفراده يتعرضون ألخطار معينة ال يستطيعون تحمل نتائجها بمفردهم وال يستطيعون

طار من خالل التأمين التجاري لعدم قدرتهم على سداد تكلفته، وألن مواجهة هذه األخهذه األخطار تؤثر على خطط التنمية وعلى مسيرتها وبالتالي ينعكس ذلك سلبا على االقتصاد القومي، لذلك فإن الدولة تتدخل لتفرض هذا التأمين ليكون إجباريا من

رك لألفراد تحديد األخطار المطلوب خالل قانون وتتحمل جزء كبير من التكلفة وال يت

78

تغطيتها أو المزايا التي يرغبون في الحصول عليها ولكن يحدد القانون كل هذه األمور، وال يختلف هذا النوع من أنواع التأمين باختالف المذهب السياسي أو االقتصادي ولكن تختلف األخطار المغطاة أو المزايا فقط، كما يتميز هذا التأمين

يهمل درجة التعرض للخطر من حيث تأثيرها على االشتراك الذي يسدده كل فرد بأنه حيث يسدد كل فرد نسبة من مرتبه بغض النظر عن سنه أو حالته الصحية.

:Covrnmental Insuranceالتأمين الحكومي -5/2هناك بعض األخطار التي تؤثر على عدد كبير من أفراد المجتمع وتكون

صادية واجتماعية لتغطية خسائرها ومع ذلك ترفض شركات التأمين هناك ضرورة اقتقبولها أو تطلب أسعارا تزيد عن قدرة المستأمن، هنا تتدخل الدولة لتقوم بدور المؤمن حيث تقوم بتغطية هذه األخطار إما من خالل صناديق خاصة أو من خالل هيئاتها

بول هذه األخطار وتديرها لحساب المختلفة أو يتم االتفاق مع شركات التأمين على ق الدولة.

صناديق التأمين الخاصة: -6/2قد يتفق مجموعة من أبناء المهنة الواحدة على تكوين نظام خاص للتأمين بدون رأس مال ولكن يمول من خالل تبرعات ومساعدات خارجية أو كل ذلك معا

أو المرض على أن يتم منح األعضاء مساعدات في بعض المناسبات كالزواجباإلضافة إلى معاش دوري أو مبلغ من دفعة واحدة في حالة بلوغ سن المعاش أو الوفاة. وتتميز صناديق التأمين الخاص بأنها تقتصر على أبناء المهنة أو الديانة أو النادي الواحد بحيث ال يسمح باشتراك سواهم، كما أنها ال تهدف إلى الربح وتكون

دودة.مصروفاتها اإلدارية مح تقسيم التأمين بحسب ما إذا كان اختياريا أم إجباريا: -3

طبقا لهذا التقسيم فإن التأمين ينقسم إلى: ختياري:التأمين اإل -3/1

79

هو كل أنواع التأمين التي يقدم عليها األفراد بمحض إرادتهم دون قانون ركات التأمين يلزمهم بذلك وهذه األنواع تتمثل في أنواع التأمين التي تصدرها ش

كالحياة والحريق والسطو...الخ، ويتحمل المستأمن تكلفة التأمين بمفرده وحسب درجة الخطورة الخاصة به، كما أن الشركات التي تمارس هذا النوع من التأمين تهدف إلى الربح ولذلك فإن القسط الذي يسدده المستأمن يمثل قسط الخطر مضافا إليه

عمولة اإلنتاج والمصروفات اإلدارية وهامش الربح.التحميالت والتي تتضمن التأمين اإلجباري: -3/2

هو ذلك النوع من التأمين الذي ال يكون للفرد حرية شرائه من عدمه حيث يصدر بقوانين تضفي عليه صفة اإللزام، ويحدد القانون من ينطبق عليهم وأسعاره )أو

وقد يتحمل جزء منها ويساهم معه طرف اشتراكاته( وقد يتحمل كل فرد تكلفته بالكامل أو أطراف أخرى، وكمثال على التأمينات اإلجبارية التأمينات االجتماعية، التأمين من

المسؤولية المدنية لحوادث السيارات، تأمين أرباب العهد لموظفي الدولة. إجراءات التعاقد على التأمين التجاري:

التأمين على الشخص فإذا وافق يقوم منتج التأمين أو مندوب الشركة بعرضفإنه يقوم بمأل طلب التأمين )وقد يتقدم طالب التأمين بنفسه إلى الشركة( ويوضح به جميع ما يتعلق بالشئ أو الشخص موضع التأمين وبعد أن تقوم الشركة بدراسة الطلب فإنها تقوم بالمعاينة على الشئ أو الكشف الطبي على المؤمن عليه إذا كان

التأمين يدفع في حالة الوفاة وعقب ذلك تقرر إما رفضه أو قبوله مع تحديد مبلغ الشروط والقسط وذلك من خالل وثيقة التأمين وتقديمها لطالب التأمين للتوقيع عليها

وسداد القسط فيصبح التأمين ساريا. :Insurance Contract and Insurance Policy عقد التأمين ووثيقة التأمين

القانوني الذي يتم بين المؤمن والمستأمن يسمى بعقد التأمين وهو االتفاقيمكن أن يتم بأي صورة من الصور القانونية، فإذا تم إثبات هذا التعاقد في النموذج

80

المعد لذلك سمى هذا النموذج وثيقة أو بوليصة التأمين وبالتالي فإنه يمكن تعريف وثيقة التأمين كما يلي:

عقد بين المؤمن والمستأمن يتعهد بمقتضاه المؤمن بأن )وثيقة التأمين هييدفع للمستأمن أو للمستفيدين الذين يحددهم تعويضا عن خسارة مالية أو نقص في الدخل نتيجة حادث محدد في العقد وذلك مقابل قيام المستأمن بسداد القسط أو

األقساط الدورية المتفق عليها عند التعاقد(. :أمينبيانات وثيقة الت

هناك مجموعة من البيانات الهامة التي تذكر في وثيقة التأمين وهي: أطراف التعاقد: -1

Insurerفي معظم األحوال يكون هناك طرفين للتعاقد هما المؤمن وذلك Benficiaryوأحيانا يظهر طرف ثالث يسمى المستفيد Insuredوالمستأمن

ؤن والمستأمن وهو الطرف الذي إذا كان التأمين لصالح طرف آخر بخالف الميحصل على مبلغ التأمين أو مبلغ التعويض في حالة تحقق الحادث المؤمن منه بشرط أن يكون له مصلحة تىأمينية في موضوع التأمين وأخيرا قد يظهر طرف رابع

وذلك في حالة أن يقوم الزوج )مستأمن( Life Insuredيسمى المؤمن على حياته اة زوجته )مؤمن على حياتها( لدى إحدى شركات التأمين )مؤمن( بالتأمين على حي

جنيها إلى األبناء )مستفيدين( في حالة وفاتها خالل 500000بحيث يتم سداد مبلغ سنوات. 10

:Considerationsالعوض المالي أو المقابل -2يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين أو مبلغ التعويض في حالة حدوث الحادث

ؤمن منه مقابل قيام المستأمن بسداد قسط التأمين الوحيد أو األقساط الدورية المالمتفق عليها في عقد التأمين، ويسمى كال من مبلغ التأمين وقسط التأمين العوض

المالي أو المقابل. :Conditionsالشروط -3

81

حيث يتم تحديد الحاالت التي يستحق فيها المستأمن مبلغ التأمين أو يض باإلضافة إلى تحديد االلتزامات للطرفين عقب حدوث الخسارة، ويمكن التعو

القول بأن أهم البيانات المذكورة في الوثيقة في هذا الصدد تتمثل في: الحاالت التي يكون المؤمن مسؤوال فيها عن الخسائر. -1/3 مسببات الخطر المغطاة. -2/3 الحوادث المغطاة. -3/3عليها أو األشخاص المؤمن عليهم أو مصادر الممتلكات المؤمن -4/3

المسؤولية المؤمن منها. الخسائر المؤمن عليها. -5/3 تحديد لألماكن التي يجب أن يحدث الحادث فيها. -6/3تحديد لمدة التأمين التي يسدد مبلغ التأمين أو التعويض إذا حدث -7/3

الحادث خاللها.ادث وكيفية الحصول على تحديد التزامات المستأمن عقب الح -8/3 التعويض.

عقود التأمين وعقود التعويض:يهدف التأمين أساسا إلى تعويض المستأمن أو المستفيد عما لحق به نتيجة تحقق الحادث المتفق عليه، فال يمكن أن يستفيد المستأمن من تعرضه لحادث ولذلك

ال فإن ال مستأمن لن يحافظ على فإن التعويض ال يمكن أن يتجاوز قيمة الخسارة وا الشئ موضوع التأمين، وعموما فإنه في تأمينات الممتلكات يتم تحديد قيمة الخسارة بدقة وسدادها للمستأمن وتسمى بالتعويض وهذا التعويض لن يصل إلى قيمة مبلغ التأمين ما لم يترتب على الحادث خسارة كلية ولذلك يطلق على هذه العقود عقود

وذلك كما هو الحال في معظم تأمينات Contracts of Indemnityالتعويض الممتلكات مثل:التأمين من الحريق،السطو، السيارات، البحري..الخ، باإلضافة إلى

82

بعض أنواع تأمينات األشخاص مثل التأمين على مصروفات العالج الطبي والعمليات الجراحية.

ارة كلية دائما وفي بعض الحاالت نجد أن تحقق الحادث يترتب عليه خسولذلك فإنه في حالة تحقق الحادث يتم سداد المبلغ بالكامل للمستأمن أو المستفيد وكمثال على ذلك وثائق التأمين على الحياة بأنواعها المختلفة وبعض أنواع وثائق

Valued Policiesتأمينات الممتلكات المعروفة باسم الوثائق المحددة القيمة والمجوهرات من خطر السطو أو الحريق حيث تكون الخسارة كالتأمين على التحف

دائما كلية فيقوم المؤمن بسداد المبلغ المذكور في الوثيقة بالكامل في حالة تحقق الحادث المؤمن منه. :Types of Insurance Policies أنواع وثائق التأمين

شياء يمكن تقسيم وثائق التأمين حسب عدد األخطار أو األشخاص أو األ المؤمن عليها إلى:

:Individual Policiesوثائق التأمين الفردية -1هي وثيقة تغطي شئ واحد أو شخص واحد من خطر واحد ولصالح شخص واحد ومثال ذلك التأمين على السيارة من خطر التصادم لصالح مالكها أو التأمين

على حياة الزوج من خطر الوفاة الطبيعية لصالح الزوجة. :Multiple – Line - Policiesثائق التأمين المركبة و -2

هي وثيقة تعطي شئ واحد من عدة أخطار مختلفة ولصالح شخص واحد ومثال ذلك التأمين على المنزل من خطر الحريق والسرقة والسطو، ويتم ذكر جميع

األخطار في الوثيقة ويحسب عنها قسط واحد. :Package Policiesوثائق التأمين المجمعة -3

هنا يتم التأمين على الشئ الواحد من عدة أخطار مختلفة ولكن يتم التأمين من كل خطر على حدة وفي وثيقة منفصلة ويحسب لكل منها قسط مستقل ثم يتم إرسال ملف به مجموعة الوثائق ومعها مذكرة توضح األخطار المغطاة وقسط كل

83

ة األولى لتغطية شئ واحد من عدة وثيقة ومجموع األقساط، وهذا النوع يعد المرحل أخطار تالها بعد ذلك ظهور الوثائق المركبة.

: Group Policiesوثائق التأمين الجماعية -4هنا نجد أن التأمين يتم على عدة أشياء أو عدد من األشخاص من خطر محدد ولصالح أكثر من مستفيد، فمثال يتم التأمين على مجمع سكني خاص

لعمال والموظفين من خطر الحريق أو التأمين على طالب كلية بمجموعة من االتجارة جامعة القاهرة من التعرض لحادث يؤدي إلى وفاة أو إصابة ألي منهم أثناء تواجده بالكية، وهنا ال تصدر وثيقة مستقلة لكل فرد ولكن تصدر وثيقة واحدة

أو إيصال سداد Insurance Ceritficateجماعية ويعطى كل فرد شهادة تأمين القسط كدليل على اشتراكه في التأمين.

:Standard Policiesوثائق التأمين الموحدة -5أدت المنافسة بين شركات التأمين سواء الوطنية أو األجنبية إلى اختالف شروط التأمين سواء بهدف إضافة مزايا جديدة أو للحد من مسؤوليتها تجاه األخطار

ت التأمين في معظم الدول بإعداد شروط نموذجية ووحدة لكل ولذلك فقد قامت اتحادانوع من أنواع التأمين بحيث تصبح الوثيقة موحدة، وقد تكون الوثيقة اختيارية بالنسبة لشركات التأمين وقد يصدر قانون يلزم جميع الشركات باستخدامها، ويفيد استخدام

عدم وجود فروق في الشروط الوثائق الموحدة طالب التأمين في اختيار أي مؤمن لن كان يعيبها عدم قدرة أي مؤمن على إظهار خبرته وكفاءته. وا

84

ثالثأسئلة على الفصل ال

)يعتبر القدماء المصريين أول من عرف التأمين(. اشرح هذه العبارة. -1لقد عرف العرب تأمينات الممتلكات بأكثر من صورة، ما هو دليلك على -2

ذلك؟

فه عن عقد القرض البحري.اذكر ما تعر -3

اذكر تعريف القانونيين للتأمين ثم قارن بين تعاريف علماء التأمين. -4

)يعتبر التأمين أحد الطرق الهامة التي يمكن من خاللها منع تحقق -5 األخطار(. هل توافق على هذه العبارة.

تكلم عن أهم الوظائف التي يؤديها التأمين سواء للفرد أو المشروع أو -6 ع ككل.للمجتم

وضح بإيجاز تقسيمات التأمين العملية سواء بسبب الشئ المعرض للخطر -7 أو حسب جسامة الخطر.

وضح بإيجاز تقسيمات التأمين العملية سواء بحسب فروعه أو بحسب طبيعة -8 الهيئة التي تزاوله أو بحسب ما إذا كان اختياريا من عدمه.

شخصية المؤمن عن قارن بين أنواع التأمين التالية من حيث اختالف -9المستأمن من عدمه: التأمين التعاوني، التأمين االجتماعي، التأمين

الحكومي، التأمين الذاتي، التأمين التجاري، صناديق التأمين الخاصة.

إذا كانت هناك حاجة إلى مبلغ معين في تاريخ محدد فإن استقطاع مبلغ -10ل من شراء وثيقة بشكل دوري واستثماره في أحد المؤسسات المالية أفض

85

تأمين تتضمن جزء كبير ادخاري )تأمين مختلط(. وضح رأيك في هذه العبارة.

قارن بين عقد التأمين ووثيقة التأمين. -11

اذكر أهم البيانات الواجب ذكرها في وثيقة التأمين. -12

قارن بين عقود التأمين وعقود التعويض. -13

ألشخاص أو األشياء أذكر أهم أنواع وثائق التأمين حسب عدد األخطار أو ا -14 المؤمن عليها.

تكلم عن وثائق التأمين الموحدة من حيث: دواعي ظهورها ووجهة نظر -15 المؤمن والمستأمن فيها.

86

رابعالفصل ال المبادئ الفنية والقانونية للتأمين

:المبادئ الفنية للتأمين مبدأ الخسارة العرضية. - مبدأ الخسارة المالية. -

ار الخطر.مبدأ انتش -

مبدأ توافر عدد كافي من الوحدات المعرضة للخطر. -

مبدأ إثبات حدوث الخسارة. - :المبادئ القانونية للتأمين

مبدأ المصلحة التأمينية. -

مبدأ منتهى حسن النية. -

مبدأ السبب القريب. -

مبدأ التعويض. -

مبدأ المشاركة. -

مبدأ الحلول. -

87

الفصل الرابع ية للتأمينالمبادئ الفنية والقانون

أوال: المبادئ الفنية للتأمين:

سبق أن أوضحنا عند دراستنا لطرق إدارة األخطار إلى أن التأمين يعتبر من أهم وسائل تمويل عبء الخسارة الناتجة عن تحقق الخطر، وبمعنى آخر فإن المستأمن يتفق مع المؤمن مقابل سداد قسط التأمين على تحمل الخسائر التي

ا سواء في جسده أو في ممتلكاته نتيجة تحقق خطر معين، وحيث أن يتعرض لهالمؤمن يحصل على القسط عند التعاقد ويتعهد بسداد مبلغ التأمين أو التعويض مستقبال وحتى يمكن إخراج عقد التأمين عن مجال المقامرة أو المراهنة وحفاظا على

الخسائر المتوقعة وحتى ال حقوق حملة الوثائق وضمانا لكفاية األقساط لمواجهةتكون األقساط مبالغا فيها فقد تم وضع مجموعة من المبادئ التي يجب توافرها حتى

وهي ما يطلق عليه المبادئ الفنية للتأمين يكون الخطر قابال للتأمين Technical Principles :وهي

مبدأ الخسارة العرضية. -1 الخسارة المالية.‘ مبدأ -2

.مبدأ انتشار الخطر -3

مبدأ توافر عدد كافي من الوحدات المعرضة للخطر. -4

مبدأ إثبات حدوث الخسارة. -5وفيما يلي يتم دراسة كل مبدأ من هذه المبادئ بشئ من التفصيل على النحو

التالي:

88

:Fortuitous Loss أوال: مبدأ الخسارة العرضيةمؤكد عند دراستنا للخطر ذكرنا أنه ينتفي وجود الخطر إذا كان الحادث

الوقوع أو مستحيل الوقوع وبالتالي فلكي يكون الخطر قابال للتأمين البد أن تكون الخسارة المترتبة عليه احتمالية، وبصفة عامة فإن مبدأ الخسارة العرضية يعني أن

الخسارة حتى تكون قابلة للتأمين فيجب أن تتوافر فيها ثالث صفات هي: أن تكون الخسارة محتملة الوقوع: -1

أي ليست مؤكدة وليست مستحيلة، وهذا أمر هام بالنسبة إلدارة الخطر التي من أبسط بديهياتها أن تكون الوسيلة المستخدمة اقتصادية فإذا كانت الخسارة مؤكدة الوقوع فإن هذا يعني أن قسط التأمين سوف يكون أكبر من قيمة الشئ ألن قسط

)الخسارة مضروبة في احتمال الحصول التأمين يتكون من القيمة المتوقعة للخسارةعليها( مضافا إليها التحميالت المتمثلة في عمولة اإلنتاج والمصاريف اإلدارية وهامش الربح وطالما أن الخسارة مؤكدة فإن القيمة المتوقعة للخسارة تساوي قيمة

ت الخسارة وبالتالي فإن قسط التأمين يتمثل في الخسارة باإلضافة إلى التحميالوبالتالي فإنه أكبر من الخسارة فيكون التأمين غير اقتصاديا حيث سيدفع المستأمن قسطا يزيد عن الخسارة وبصفة دائمة، أما إذا كانت الخسارة مستحيلة فإن هذا يعني أن المستأمن سيدفع قسطا يتمثل في التحميالت وبصفة دائمة وأن يحصل على

تعويض وبالتالي فال مبرر للتأمين. أن تكون الخسارة مستقبلة الوقوع: -2

بمعنى أال يكون الحادث قد تحقق قبل التعاقد على التأمين ألنه في هذه الحالة يصبح مؤكدا وبالتالي فال يعقل التأمين على خسارة قد تحققت بالفعل إال إذا أخفى المستأمن على المؤمن ذلك وأمن على خسارة قد تحققت بالفعل فإن في هذا

على حساب الغير وهو يتعارض مع مبدأ منتهى حسن النية الذي سنتحدث عنه إثراءفيما بعد ويستثنى من ذلك بعض الحاالت الخاصة مثل ما يعرف بالخطر الظني في التأمين البحري حيث قد يتم شحن البضاعة وبعد إبحار السفينة من ميناء الشحن قد

مين عليها مع عدم علمه بتعرضها تتعرض لحادث دون علم المستأمن فإذا طلب التأ

89

للحادث فإنه يستحق التعويض في حالة علمه بحدوث الحادث بعد ذلك طالما أنه لم يكن يعلم وقت التعاقد على التأمين وفي المقابل إذا كان قد نما إلى علم شركة التأمين أن السفينة قد وصلت سالمة إلى ميناء الوصول وقبل التأمين عليها فإنه

ن حق مالك السفينة أو البضاعة أن يسترد القسط )وهذه الحاالت استثنائية يكون مفي التأمين البحري نظرا لما يتميز به من طبيعة خاصة ولصعوبة اإلبالغ عن ن كانت هذه الحاالت أصبحت شبه معدومة نظرا للتطور الحادث وقت حدوثه وا

قع في أي بقعة أو أي لحظة الهائل في وسائل االتصال واإلبالغ عن الحوادث التي ت في العالم في حينها(.

أن تكون مترتبة على حادث غير متعمد من المستأمن أو المستفيد: -3بمعنى أال يكون الحادث إراديا حيث يصعب التنبؤ به من ناحية وألنه يخرج الظاهرة الطبيعية عن انتظامها وبالتالي يصعب قياس الخطر وتحديد القسط

ما أن التعمد يزيل عن الخطر صفة االحتمالية ولهذه الصفة أهمية المناسب، كخاصة في التأمين ألنها تحمي المؤمن من عمليات االستغالل التي قد يدبرها المستأمن فيثرى على حساب الغير، لذلك نجد أن شركات التأمين تحرم المستفيدين

سببوا بشكل مباشر أو في التأمين على الحياة من الحصول على مبلغ التأمين إذا تغير مباشر في حدوث الوفاة أو إذ كانت الوفاة بسبب انتحار المؤمن عليه )خالل سنتين من التعاقد(، كما تحرم المستأمن من الحصول على التعويض إذا تعمد

حدوث الحريق للمنزل المؤمن عليه كما يحرم من قسط التأمين. :al loss Finannci ثانيا: مبدأ الخسارة المالية

يقصد بالخسارة المالية النقص الكلي أو الجزئي في الدخل أو الثروة بسبب تحقق حادث طارئ وهذا يعني أننا نهتم في دراستنا بالخطر الذي يترتب عليه خسارة مالية أما الخطر الذي يترتب عليه خسارة معنوية فإنه يخرج عن نطاق التأمين ألنه

الممتلكات والمسئولية أن يكون من السهل تحديد يصعب قياسها ويجب في تأميناتقيمة األصول والحد األقصى للمسئولية مقدما حتى يسهل تحديد قيمة قسط التأمين

من ناحية ويسهل تحديد الحد األقصى للتعويض في حالة حدوث حادث.

90

وبالنسبة لتأمينات األشخاص فالبد أن يترتب على الخطر خسارة مالية سواء لوفاة أو بلوغ سن التقاعد أو المرض أو العجز حتى يكون قابال للتأمين، في حالة ا

ويسمح في تأمينات الحياة، التأمين على الخسارة المعنوية بشرط تحديد قيمة ثابتة لها عند التعاقد وتعتبر بمثابة خسارة مالية تقديرية تسدد في حالة تحقق الخطر المؤمن

تب عليه خسارة مالية فعلية وهذا يعني إنه في منه وليكن الوفاة حتى إذا لم يتر تأمينات األشخاص قد تكون الخسارة مالية فعلية كما في حالة التأمين من المرض أو العجز أو التقاعد حيث يترتب على تحقق أي منهم خسارة مالية فعلية يجب أن

لتأمين على يتولى التأمين سدادها، وقد تكون الخسارة المالية تقديرية كما في حالة االحياة حيث يتم سداد مبلغ التأمين للمستفيدين وبغض النظر عما إذا ترتب على الوفاة خسارة مالية من عدمه أو إذا كان المستفيدين قد تعرضوا للخسارة المالية بسبب وفاته أم ال، ويتم تطبيق هذه القاعدة )الخسارة المالية التقديرية( أيضا في

ا في حالة الوثائق المحددة القيمة حيث يتم سداد المبلغ تأمينات الممتلكات كمالمذكور في الوثيقة بالكامل وبغض النظر عن قيمة الخسارة التي تعرض لها المستأمن طالما أن الحادث قد تحقق وهذه القيمة تكون متضمنة لجزء يمثل القيمة

كما في حالة التأمين المادية الفعلية للشئ موضوع التأمين وجزء يمثل القيمة المعنويةعلى إحدى التحف أو األشياء النادرة )ويعد هذا تنازل جزئي عن مبدأ الخسارة

المالية(. :Spread of Risk ثالثا: مبدأ انتشار الخطر

يقصد بانتشار الخطر أن تكون وحدات الخطر منتشرة ماليا وجغرافيا Financial and Geographicla Spread of Risk Catastrophe فاالنتشار

المالي للخطر يعني أن يبتعد المؤمن عن قبول الوحدات التي تتميز بأن قيمتها كبيرة جدا حتى ال يتعرض لكارثة نتيجة تعرض هذه الوحدات بالذات للخسارة مما يؤدي إلى إفالسه، فبدال من التأمين من الحريق على فندق كبير بمبلغ تأمين قدره مائة

يفضل التأمين على مائة عمارة سكنية قيمة كل منها مليون جنيه أو مليون جنيه فإنه جنيها ألنه يستبعد تعرض جميع أو معظم 100000شقة قيمة كل منها 1000على

91

العمارات أو الشقق لحادث حريق في آن واحد ولكن احتمال تعرض الفندق ولو طابق إلى آخر لحادث واحد خالل سنة هو احتمال وارد وفرصة انتقال الحريق من

كبير. واالنتشار الجغرافي يقصد به ابتعاد المؤمن عن قبول عدد كبير من الوحدات المتجاورة حتى ال ينتقل الخطر من وحدة ألخرى بسهولة في حالة تعرض إحداها لحادث، ولكن يفضل التأمين على وحدات منتشرة في أماكن متفرقة حتى يتجنب

المؤمن التعرض لخسارة عامة.لكن ما هو الحل إذا تقدمت إحدى الشركات الكبيرة المالكة لعدد كبير من و

دارة القرى السياحية أو المجمعات الفنادق كبيرة الحجم أو إحدى شركات بناء وا السكنية أو إحدى شركات المالحة المالكة ألسطول من السفن العمالقة وطلبت هذه

ترفض شركات التأمين هذه الوحدات الشركات التأمين على الوحدات التي لديها فهلألنها مركزة ماليا وجغرافيا وبالتالي تتعارض مع مبدأ انتشار الخطر وتضحي بما وراء هذه العمليات من أقساط ضخمة ومحفظة تأمين بمبالغ هائلة؟ بالطبع ال

حيث تقبل شركة التأمين Reinsuranceوالمخرج يتمثل في عمليات إعادة التأمين خطار ولكن ال تحتفظ بها حيث تقوم هي بالتأمين عليها لدى شركات التأمين هذه األ

األخرى المحلية والخارجية بعد أن تحتفظ لنفسها بجزء محدد من هذه األخطار )كأن تحتفظ من كل فندق أو مجمع سكني أو سفينة بمبلغ مليون جنيه فقط( وبالتالي فإنها

فإنها تعيد عملية التأمين مرة أخرى لدى بعد أن تقبل التأمين على هذه الوحدات الغير أي تعتبر أوال مؤمن في مواجهة مالكي هذه الوحدات الذين يعتبرون مستأمنون ثم تقوم هي بدور المستأمن وتطلب التأمين لدى الشركات األخرى التي تعتبر هنا

التأمين بمثابة المؤمن ولذلك فإن هذه العملية تسمى إعادة التأمين، وحيث أن شركةاألولى أو الرائدة تعتبر التأمين لدى أكثر من شركة فإنها تقوم بعملية تفتيت للخطر فيصبح كما لو كان منتشرا ماليا وجغرافيا، وتقتسم شركة التأمين قسط التأمين مع باقي شركات إعادة التأمين كل بحسب نسبة مبلغ التأمين الذي تغطيه وعند حدوث

نفس أسلوب توزيع القسط، وبذلك فإن عملية إعادة التأمين قد خسارة توزع عليهم ب

92

أفادت كل من المؤمن والمستأمن، فالمؤمن يقبل األخطار المركزة ثم يعيد تأمينها فيضمن توافر عدد كبير من الوحدات بما يحقق قانون األعداد الكبيرة وأيضا يحصل

لخطره المركز ولدى مؤمن على أقساط بمبالغ كبيرة، والمستأمن يضمن وجود تغطية واحد بدال من أن يقوم هو بالتأمين عليها لدى أكثر من شركة، بل إن عملية إعادة التأمين تفيد معيد التأمين أيضا من خالل ضمان سيال ال ينقطع من العلميات وبدون

مجهود. رابعا: مبدأ توافر عدد كافي من الوحدات المعرضة للخطر:

ى أسس علمية سليمة وحتى يبتعد عن المقامرة والمراهنة حتى يقوم التأمين علفأنه البد من توافر عدد كبير جدا من الوحدات المتشابهة المعرضة لنفس الخطر وبالتالي يمكن لشركة أن تحسب مقدما احتماالت تحقق الحوادث وقيم الخسائر

به على هذه الناتجة عن هذه الحوادث وبدقة وذلك ألن قسط التأمين يعتمد في حسااالحتماالت. وطالما أن شركة التأمين تعتمد في حسابها لقسط التأمين على خبرة الماضي وألن هذا القسط يدفع مقدما عن خسائر سوف تتحقق في المستقبل فالبد أن تطابق توقعات الشركة )المبنية على خبرة الماضي( مع الخسائر التي تحدث بالفعل

تستطيع شركة التأمين أن تطالب المستأمن بقسط إضافي وذلك ألن القسط نهائي وال إذا زادت الخسائر الفعلية عن الخسائر المتوقعة.

مع االحتماالت Actual Probabilitiesولكي تتطابق االحتماالت الفعلية فالبد من توافر عدد كبير جدا من الوحدات Expected Probabilitiesالمتوقعة

Law ofر أي البد من تحقق قانون األعداد الكبيرة المتماثلة المعرضة للخط

Large Numbers والذي ينص على: )كلما زاد عدد مرات التجربة كلما تالشىالفرق بين االحتمال الفعلي واالحتمال المتوقع، يؤول هذا الفرق إلى الصفر عندما

يزيد عدد مرات التجربة زيادة ال نهائية(.وافر عدد كافي من الوحدات المعرضة للخطر وهناك مالحظة هامة تتعلق بت

تتمثل في أنه البد أن تكون الوحدات متجانسة من حيث القيمة أو من حيث درجة

93

التعرض للخطر وأيضا يجب أن تكون هذه الوحدات مستقلة عن بعضها البعض حتى ال ينتشر الخطر بسهولة وتصبح الوحدتين كما لو كانتا وحدة واحدة.

أن تطاق النتائج الفعلية مع النتائج المتوقعة تفيد كال من ومما ال شك فيهالمؤمن والمستأمن، فتطابق النتائج يؤدي إلى االستقرار المالي لشركات التأمين مما يؤدي إلى قدرتها على الوفاء بالتزاماتها قبل المستأمنين في حالة تحقق الخطر،

لمستأمن وضمان حصوله على واالستقرار المالي لشركات التأمين يؤدي إلى ثقة االتعويض إذا تعرض للخسارة وهناك حاالت يتم فيها التغاضي عن هذا المبدأ بصفة مؤقتة حيث نجد مثال في بعض فروع التأمينات العامة أن هناك أخطار جديدة مثل أخطار المحطات النووية والتي ال تتوافر لدى شركة التأمين خبرة عنها كما أن

لدرجة أنه ال يكفي أن يتم تحديد القسط مقدما وبدقة على أساسه هنا عددها محدودا نجد أن شركة التأمين وتلبية لرغبة المستأمنين تقوم بتحديد سعر تجريبي أو مؤقت

Tentative Rate وفي نهاية العام يتم تعديله حسب الخبرة الفعلية من خالل ردبقسط إضافي إذا كانت النتائج جزء للمستأمن إذا كانت النتائج جيدة أو تحميله

سيئة.وفي تأمينات الحياة نجد أنه عندما تكون الخبرة غير كافية لتحديد سعر نهائي فإن شركة التأمين تصدر وثائق تأمين مع االشتراك في األرباح محسوب على أساس سعر تقديريا مرتفع نسبيا على أن يرد جزء منه سواء سنويا أو كل عدة سنوات

ورة أرباح إذا كانت النتائج جيدة.في ص خامسا: مبدأ إثبات حدوث الخسارة:

يلعب مبدأ إثبات حدوث الخسارة دورا هاما في التأمين ألن التأمين يهدف أساسا إلى تعويض المستأمن عن الخسائر التي يتعرض لها بالفعل فإذا لم يتمكن

ولذلك نجد أن عقد المستأمن من إثبات حدوث خسارة فلن يستحق أي تعويض،التأمين يشترط على المستأمن أو المستفيد إثبات وقوع الحادث أو الخسارة بكافة الطرق الممكنة، ففي تأمينات الحياة البد من تقديم شهادة رسمية بالوفاة وفي تأمينات الممتلكات البد من تقديم محضر الشرطة كما في التأمين من السطو وتقديم محضر

94

إبالغ المطافي كما في التأمين من الحريق هذا بخالف إبالغ المؤمن الشرطة ودليل نفسه ليقوم بعمل التحريات الالزمة للتأكد من حيثيات وقوع الحادث.

ويفيد مبدأ إثبات حدوث الخسارة في تحديد مدى استحقاق المستأمن أو ت وذلك المستفيد لمبلغ التأمين أو قيمة التعويض المستحق عن الخسائر التي تحقق

من حيث: تحديد تاريخ وقوع الحادث: -1

فالبد من تحديد الزمن والتاريخ لحدوث الخسارة حتى يمكن تحديد ما إذا كان الحادث قد وقع خالل مدة التأمين أم ال.

مكان وقوع الحادث: -2فالوثيقة تغطي الممتلكات الموجودة في مكان ما أو المنقولة من مكان وفي

ثيقة ولذلك البد من التأكد من حدوث الحادث في األماكن خط سير محدد بالو المذكورة بالوثيقة.

قيمة الخسارة: -3فإثبات الخسارة يفيد في إمكانية تقدير قيمتها وبالتالي تحديد التعويض المستحق ألن التعويض يتوقف على قيمة الخسارة خاصة في تأمينات الممتلكات ما

ي بعض وثائق تأمينات الحياة مثل مصروفات العالج عدا الوثائق المحددة القيمة وف والعمليات الجراحية.

95

Legal Preinciples :ثانيا: المبادئ القانونية للتأمين

سبق أن أوضحنا أن وثيقة التأمين هي إثبات لعقد التأمين أي إثبات لالتفاق كغيره من العقود الذي يتم بين المؤمن والمستأمن، وطالما أنه عقد فالبد وأن يخضع القانونية إلى مجموعة من المبادئ القانونية العامة والتي من أهمها:

أهلية الطرفين للتعاقد. -1 اإليجاب والقبول. -2

مشروعية موضوع التعاقد. -3

ملزم للجانبين. -4

العوض أو المقابل. -5وباإلضافة إلى هذه المبادئ القانونية العامة إال أنه نظرا لطبيعة عقد التأمين

اصة وما يتميز به من خصائص تميزه عن سائر العقود األخرى فإنه يخضع الخ لمجموعة من المبادئ القانونية الخاصة به وهي:

مبدأ المصلحة التأمينية. -1 مبدأ منتهى حسن النية. -2

مبدأ السبب القريب. -3

مبدأ التعويض. -4

مبدأ المشاركة. -5

مبدأ الحلول. -6دأ المصلحة التأمينية، مبدأ منتهى ويجب مراعاة أن المبادئ الثالثة األولى: مب

حسن النية، مبدأ السبب القريب، هذه المبادئ تخضع لها جميع أنواع التأمين سواء كانت حياة أو ممتلكات أو مسئولية أما المبادئ الثالثة األخيرة: مبدأ التعويض، مبدأ

96

مين على المشاركة مبدأ الحلول فإن جميع عقود التأمين تخضع لها ما عدا عقود التأالحياة فهي ال تخضع لهذه المبادئ الثالثة، وفيما يلي دراسة تفصيلية للمبادئ

القانونية الخاصة بعقد التأمين. :Insurable Interest أوال: مبدأ المصلحة التأمينية

ينطبق مبدأ المصلحة التأمينية على جميع أنواع التأمين حيث يشترط أن أو المستفيد من التأمين مصلحة مادية ومشروعة يكون للشخص الراغب في التأمين

في بقاء الشئ أو الشخص المؤمن عليه على ما هو عليه وقت التعاقد وهذا يعني أنه البد وأن تكون المصلحة مادية أي أن المستأمن أو المستفيد يضار ماليا من تعرض

يه أو إصابته الشئ المؤمن عليه للخسارة أو يضار ماليا من وفاة الشخص المؤمن علأو عجزه، وأيضا يجب أن تكون هذه المصلحة المادية مشروعة أي ال تخالف النظام العام واآلداب العامة، فمثال ال يستطيع تاجر المخدرات أن يؤمن عليها من أخطار النقل أو الضبط ألن هذه التجارة تخالف النظام العام أي غير مشروعة ولو أمكن

شركات التأمين بذلك على تنشيط هذه التجارة. التأمين عليها لساعدتفيمكن لمالك السيارة أن يؤمن عليها من الحوادث لصالحه ألنه يضار ماليا في حالة تعرضها لحادث، كما يمكن لمالك المنزل أن يؤمن عليه لصالحه أو لصالح ا أبنائه من خطر الحريق ألنهم يضارون ماليا في حالة تعرض المنزل للحريق، كم

يمكن لمالك المنزل أن يؤمن عليه من الحريق لصالح شخص آخر أو بنك يكون المالك قد اقترض منه قرضا بضمان المنزل ألنه في حالة تعرض المنزل للحريق يضيع الشئ الضامن )أي أن مبدأ المصلحة التأمينية ال يشترط امتالك الشئ بل

شئ للضرر(.يكفي وجود عالقة مادية للمستفيد تتأثر بتعرض الويمكن لألب أن يؤمن على حياته لصالح األبناء والزوجة ألنهم يضارون ماديا ومعنويا من وفاته ولهم مصلحة في بقائه على قيد الحياة وبالتالي يمكنهم أن

يقوموا بالتأمين عليه لصالحهم.

97

أهمية توافر المصلحة التأمينية: ة في التأمين تتمثل فيما يلي:أن توافر المصلحة التأمينية له أهمية كبير

إبعاد شبهة المقامرة عن عقد التأمين: -1فعقد المقامرة عبارة عن اتفاق بين طرفين يتعهد فيه أحد الطرفين بسداد مبلغا ما للطرف اآلخر في حالة حدوث حدث معين ليس للطرفين مصلحة في حدوثه

ن الذي يكون فيه مصلحة بخالف الناشئة عن هذا االتفاق وهذا بخالف عقد التأميللمستأمن أو المستفيد في بقاء الشئ أو الشخص على ما هو عليه ويضار ماديا في

حالة تعرضه لحادث. الحماية من الحوادث المتعمدة من المستفيد: -2

إن وجود المصلحة التأمينية يبعد عن التأمين شبهة إهمال المستفيد في عليه أو شبهة تعمد حدوث الحادث أو المحافظة على الشئ أو الشخص المؤمن

التواطؤ في حدوثه، وذلك ألنه طالما هو المستفيد من بقاء الشئ أو الشخص فسوف يحافظ عليه، أما إذا كان المستفيد غير ذي مصلحة مادية فإنه سوف يتعمد حدوث

الحادث بل ويستفيد منه. تحديد مبلغ التأمين أو التعويض المناسب: -3

لمصلحة التأمينية وخاصة بالنسبة لتأمينات الممتلكات في تحديد يفيد تحديد االحد األقصى بملغ التأمين أو التعويض الذي يمكن سداده في حالة حدوث حادث حيث ينص في جميع وثائق التأمينات الممتلكات على أن مبلغ التأمين يمثل الحد

كون في حدود األقصى للتعويض الذي يسدد في حالة حدوث خسارة، فالتعويض يجنيها يستطيع 100000المصلحة التأمينية، فمالك المنزل الذي تقدر قيمته بمبلغ

أن يؤمن عليه من الحريق بهذا المبلغ وفي حالة تعرضه لحريق يؤدي إلى دماره بالكامل فإنه يحصل على تعويض بقيمة المنزل بالكامل، أما إذا اقترض هذا

جنيها بضمان المنزل وطلب التأمين على 60000الشخص من أحد البنوك مبلغ المنزل من الحريق لصالحه فإنه يمكن لمالك المنزل أن يؤمن على المنزل بكامل

98

قيمته ومع هذا فإنه عند تعرض المنزل لحريق يؤدي إلى دماره بالكامل فإن البنك جنيها وهي قيمة مصلحته )القرض( ويحصل 60000يحصل على تعويض قيمته

جنيها ألنه أضير من احتراقه. 4000عقار على الباقي وقدره مالك ال وقت توافر المصلحة التأمينية:

من التأمين: حياة، ممتلكات أو بحري تختلف المصلحة إلى حد ما بإختالف فرع وقد اختلفت آراء .حيث تحديد الوقت الذي يجب أن تتوافر فيه المصلحة التأمينية

يمكن القول بوجود شبه إجماع على الرأي التالي:الدول في هذا الصدد إال أنه المصلحة التأمينية في التأمينات العامة:

في جميع أنواع وثائق التأمين بخالف تأمينات الحياة والبحري فإنه يجب توافر المصلحة التأمينية عند التعاقد وأثناء سريان العقد وعند حدوث الحادث. فإذا لم تكن

ذا لم توجد عند هناك مصلحة عند التعاق ن وجد فهو باطل، وا د فال يوجد عقد وا حدوث الحادث فإنه ال توجد خسارة للمستأمن.

المصلحة التأمينية في التأمين البحري:يجب توافر المصلحة المادية في التأمين البحري عند حدوث الحادث وال يشترط

د تبقى البضاعة توافرها عند التعاقد ألن التأمين البحري له طبيعة خاصة حيث قفي مرحلة النقل من مكان آلخر لفترة طويلة قد تصل إلى شهور والتي قد تتغير خاللها الملكية وبالتالي فإن الشخص الذي اشترى التأمين في البداية وكان مالكا

للبضاعة قد ال يكون هو المالك عند حدوث الخسارة. المصلحة التأمينية في تأمينات الحياة:

وثائق التأمين على الحياة فإنه يشترط توافر المصلحة التأمينية عند التعاقد بالنسبة لفقط إذا كانت المصلحة المادية ناتجة عن صلة دم أو نسب ومثال ذلك يمكن للزوج أن يؤمن على حياته لصالح زوجته وتستحق الزوجة مبلغ التأمين في حالة وفاته

قة التأمين ولم يغير المستفيد، أما إذا حتى إذ كان قد طلقها طالما أنه لم يلغ وثيكانت المصلحة المادية ناتجة عن عالقة عمل مع شريك في شركة أو مشروع فإنه

99

يشترط توافر المصلحة عند التعاقد وعند تحقق الحادث ألن المصلحة المادية تزول بخروج الشريك من الشركة أو المشروع وبالتالي فإذا كانت هناك وثيقة تأمين على حياة أحد الشركاء لصالح الشريك الثاني فإنه إذا خرج هذا الشريك من الشركة فإن ما أن يتم مصلحته التأمينية تصبح غير موجودة، ولذلك فإما أن يتم إلغاء التأمين وا

تغيير المستفيد. :Utmost Good Faith ثانيا: مبدأ منتهى حسن النية

يدلي بجميع المعلومات يقصد بهذا المبدأ أنه يجب على كل طرف أن والحقائق الجوهرية الخاصة بالشئ موضوع التأمين والخطر المؤمن منه وشروط التعاقد، ويقصد بالمعلومات الجوهرية بالنسبة للمستأمن كل ما من شأنه أن يؤثر على قبول التأمين من عدمه أو اختيار وثيقة بدال من أخرى أو على مبلغ التأمين أو

ة، ما بالنسبة للمؤمن فيقصد بالمعلومات الجوهرية كل ما من شأنه الشروط اإلضافيأن يؤثر على قراره بقبول التأمين أو رفضه أو بتحديد الشروط التي قبل التأمين على أساسها أو على قيمة القسط خاصة إذا علمنا أنه حتى إذا قام المؤمن بمعاينة المكان

لطبي على طالب التأمين )في بعض )في حالة تأمينات الممتلكات( أو بالكشف اأنواع تأمينات األشخاص( إال أنه ال يستطيع أن يكون فكرة واضحة عن طبيعة الخطر إال من خالل المعلومات التي يستقيها من المستأمن من خالل ما يعرف بطلب التأمين ألن هنا معلومات قد تكون ضرورية ويستطيع المستأمن أو المؤمن

إخفائها. ر مبدأ منتهى حسن النية:وقت تواف

يشترط توافر هذا المبدأ من الطرفين سواء عند التعاقد أو خالل سريان التأمين أو عند تحقق الحادث أو عند تقدير الخسارة وسداد التعويض، ولذلك فإنه يجب على المستأمن أن يخبر المؤمن بأي تطورات أو تعديالت تطرأ على الشئ موضوع

نها أن تؤدي إلى تغيير رأي المؤمن من حيث االستمرار في التأمين والتي من شأالتأمين أو إلغائه أو تؤدي إلى زيادة أو تخفيض القسط أو قد تؤدي إلى تغيير شروط الوثيقة، وبالمثل فإنه يجب على المؤمن أن يخبر المستأمن بأي تعديالت تطرأ على

100

مين بعد علمه بها من الشروط أو األسعار حتى يقرر ما إذ كان سيستمر في التأ عدمه.

Material Factالبيانات الهامة والجوهرية سبق أن أوضحنا أن البيانات الهامة هي تلك التي تؤثر في قرار الشركة بالقبول أو الرفض أو باالستمرار في العقد الحالي من عدمه. وقد تكون مسألة

نسبة للمستأمن خاصة إذا تحديد ماهية البيانات الهامة والجوهرية مسألة صعبة بال كان حديث العهد بالتأمين.

ويتضمن طلب التأمين أسئلة تتعلق بالبيانات الهامة والجوهرية من وجهة نظر الشركة. ولكن إذا كانت هناك بيانات هامة لم يتضمنها الطلب فيجب على طالب التأمين اإلفصاح عنها، وعدم اإلفصاح ليس من ضمن الخيارات المطروحة.

نجد أن معظم الشركات تضع سؤاال آخر عن أي بيانات يرى طالب التأمين أنها لذاهامة أو تؤثر على الخطر ولم يسأل عنها. ويحكم هذا األمر قاعدة هامة تنص على: )إذا كان طالب التأمين في شك عما إذا كانت البيانات هامة وجوهرية أم ال

مسألة تحديد أهميتها من عدمه.فإنه يجب عليه اإلفصاح عنها( ويترك للشركة وفيما يلي أمثلة على البيانات الهامة والجوهرية التي يجب اإلفصاح عنها:

وصف تام للشئ موضع التأمين )سيارة، مبنى، مسؤولية،...الخ(. - أي وثائق أخرى تغطي نفس الخطر. -أي تأمينات سابقة، خاصة إذا رفضت شركة تأمين أخرى عرضىه أو تجديىد -

قته أو فرضت شروط مشددة. وثي أي خسائر أو مطالبات سابقة. -أي بيانىىات تزيىىد مىىن قيمىىة الخطىىر عىىن العىىادي مثىىل: تعىىديل موتىىور السىىيارة -

ليكون أسرع.

101

ويجب اإلدالء بأي بيانات يجب أن تتعلق بالخطر المطلوب التأمين عليه تتعلق بالشخص وتمثل عوامل مادية مساعدة للخطر، باإلضافة إلى ذلك أي بيانات

طالب التأمين وتمثل عوامل معنوية مساعدة للخطر. وهناك بعض البيانات التي ال تحتاج إلى اإلفصاح مثل:

الحقائق أو المعلومات الخاصة بالقوانين. -1المعلومات العامة أو المعروفة للجميع مثل: مناطق الزالزل ومناطق الجرائم -2

والحروب، مراحل اإلنتاج.

تقلل من قيمة الخطر مثل وسائل الوقاية والمنع المستحدثة. المعلومات التي -3

المعلومات التي يعفى المؤمن طالب التأمين منها مثل حالة عدم اإلجابة -4على سؤال معين ولم يطلب المؤمن منه )أو يتصل به( اإلجابة عليه فال

يمكن االستناد إليه والتنصل من عدم سداد الخسارة مستقبال. منتهى حسن النية: اإلخالل بمبدأ

يحدث في بعض الحاالت إخالل بهذا المبدأ وغالبا ما يحدث اإلخالل من جانب المستأمن عند استيفاؤه لطلب التأمين الذي يعتمد عليه المؤمن بدرجة كبيرة في تكوين فكرة واضحة عن الخطر وتقييمه وتقدير القسط المطلوب، أما المؤمن فإنه

المبدأ نظرا ألنه يعطي للمستأمن وثيقة مطبوعة بها جميع يصعب عليه اإلخالل بهذا شروط التعاقد والمفروض أن المستأمن يلم بجميع ما بها قبل التوقيع عليها ومادام قد

وقع عليها فقد أصبح ملزما بها.ويتم خرق مبدأ منتهى حسن النية بأسلوبين: األول: إما بعدم اإلفصاح

و باإلفصاح الخاطئ )إإلدالء بيانات خاطئة(، )إخفاء( عن البيانات الهامة أ .Concealmentواإلفصاح الخاطئ إذا كان متعمدا أي بسوء نية فإنه يعتبر غشا

وفي حالة تعرض أحد الطرفين لضرر )غالبا شركة التأمين( بسبب إخفاء البيانات أو اإلدالء غير الصحيح فإنه يكون من حقه:

ي كما لو كان العقد غير موجودا من البداية.أ –إلغاء العقد من البداية -

102

في حالة اكتشاف خرق العقد عند حدوث الخسارة فيكون من حقه عدم - سداد التعويض.

أن يتم فرض قسط إضافي أو شروط إضافية إلى الوثيقة. - قد يتم تجاهل هذا الخرق واالستمرار في التعاقد كما هو. -

شركة التأمين بخرق العقد )وهذا يندر ويكون من حق المستأمن في حالة قيام حدوثه( أن يطالب بالتعويض عن أي ضرر يكون قد تعرض له.

ويأخذ اإلخالل بمبدأ منتهى حسن النية من جانب المستأمن عدة صور من أهمها الصورتين التاليتين:

اإلخالل بالمبدأ بحسن نية: -1بعض البيانات في هذه الحالة نجد أن المستأمن يخفي عن شركة التأمين

الهامة والجوهرية دون قصد والعتقاده بعدم أهميتها أو أنه يدلي إلى الشركة ببيانات خاطئة نتيجة جهله أو بحسن نية، فإذا كانت هذه البيانات غير هامة أي ال تؤثر على رأي الشركة في قبول التأمين من عدمه وال تؤثر في شروط قبول التأمين أو

ستمر كما هو وال يمكن إلغاء العقد مع استقطاع جزء من القسط سعره فإن التأمين ييتناسب مع مدة التأمين السابقة ورد الباقي للمستأمن وذلك إذا كانت البيانات هامة إلى هذا الحد، كما يكون من حق الشركة أن تستمر في التأمين مع تعديل السعر

لى شركة التأمين دائما والشروط إذا رأت الشركة ذلك ووافق المستأمن، ويكون ع عبء إثبات أهمية البيانات التي أخفاها المستأمن أو التي أدلى بها خطأ بحسن نية.

اإلخالل بالمبدأ بسوء نية: -2في هذه الحالة نجد أن المستأمن يخفي عن الشركة بعض البيانات الهامة

ا وذلك ء نية أيض والجوهرية عمدا أو بسوء نية أو يدلي ببيانات خاطئة عمدا أو بسو لتأثيرها على سعر التأمين وشروطه، وفي هذه الحالة يصبح العقد باطال بطالنا مطلقا ولكن يقع على الشركة عبء إثبات أهمية هذه البيانات وبتأثيرها على الخطر وعناصره، وفي هذه الحالة يفسخ عقد التأمين ويصبح القسط المسدد من حق شركة

يسترد المستأمن أي شئ.التأمين بالكامل وال

103

هذا وينطبق مبدأ منتهى حسن النية على جميع عقود التأمين سواء كانت أشخاص أو ممتلكات أو مسؤولية.

:Proximate Cause ثالثا: مبدأ السبب القريبيقصد بمبدأ السبب القريب ذلك السبب المباشر والفعال الذي نتج عنه الحادث

سبب الذي ترتب عليه سلسلة من الحوادث المتصلة ودون وبالتالي الخسارة، أو هو التدخل أي عنصر خارجي آخر وأدى في النهاية إلى حدوث خسارة، فيما يلي نوضح أهم القواعد التي يمكن من خاللها تحديد ما إذ كان الحادث نتيجة للسبب القريب

المؤمن منه أم ال وهي:ؤمن منه فإنه يعتبر السبب إذا كان الحادث نتيجة سبب وحيد وهذا السبب م -1

القريب للحادث ويستحق المستأمن التعويض.إذا كان الحادث نتيجة عدة أسباب من بينها السبب المؤمن منه وأن هذه -2

األسباب قد تسببت سواء في وقت واحد أو في أوقات متتالية في حدوث ة الحادث وكانت جميع هذه األسباب مؤمن منها فإن الحادث يكون وقع نتيج

السبب القريب وبالتالي يستحق المستأمن التعويض.

إذا كان الحادث نتيجة لعدة أسباب من بينها السبب المؤمن منه وأمكن -3فصل الخسائر الخاصة بكل سبب فإن المستأمن يستحق التعويض في حدود ذا كانت هناك صعوبة في فصلها الخسائر الخاصة بالسبب المؤمن منه، وا

براء لتقدير الخسائر الناتجة عن كل سبب وتصبح فإنه يمكن انتداب خ المطالبة صحيحة في حدود نتيجة السبب المؤمن منه.

إذا حدثت سلسلة من الحوادث المتصلة من بينها سبب غير مؤمن منه -4)مستثنى( وحدث قبل حدوث السبب المؤمن منه فإن المستأمن ال يستحق

ب المستثنى.التعويض ألن الخسارة تعتبر نتيجة مباشرة للسب

104

ونظرا ألن هذا المبدأ قد يترتب عليه مشاكل كثيرة حيث يتوقف عليه تحديد ما إذا كان المستأمن يستحق تعويض أم فالبد من التحديد الدقيق لألسباب التي أدت

إلى خسارة يضمنها التأمين وتلك التي ال يضمنها التأمين.ائر التي يتعرض لها أحد وعلى سبيل المثال فإنه قد يتم التأمين على الخس

المصانع وتكون بسبب الحريق، فإذا حدث حريق أدى إلى انفجار فإن التأمين يلتزم بتعويض المستأمن عن خسائر الحريق واالنفجار ألن السبب القريب للحادث هو السبب المؤمن منه أما إذا حدث انفجار أوال وأدى إلى حريق فإن الشركة ال تلتزم

السبب القريب وهو االنفجار غير مؤمن منه وألن الحريق قد حدث بأي خسارة ألن ضمن سلسلة من األحداث المتالحقة ولكن السبب القريب والمباشر لها وهو االنفجار مستثنى، أما إذ كان هناك فاصل بين الحوادث ولم يكن لالنفجار تأثير في حدوث

.الحريق فإن المستأمن يستحق تعويض عن خسائر الحريق فقطوعند حدوث خسارة وقبل اتخاذ أي قرار بخصوص التعويض فإنه يجب أوال تحديد سبب حدوث الخسارة وغالبا ما يكون هناك سبب واحد للخسارة إال أنه هناك بعض الحاالت التي يكون هناك أكثر من سبب، هنا يجب الرجوع إلى قاعدة السبب

لوثيقة لتحديد ما إذا كان السبب القريب. فبعد تحديد سبب الحادث يتم الرجوع إلى ا مغطى، وهذا السبب قد يقع تحت أحد الحاالت الثالث التالية:

An Insured Perilالسبب مغطى -1حيث تنص الوثيقة صراحة على أن الخطر مغطى، فتنص وثيقة الحريق مثال

على أن الخسائر الناتجة عن الحريق مغطاة. An Excluded Perilالسبب مستثنى -2

يث تنص الوثيقة صراحة على أن الخطر مستثنى، فمثال تنص وثيقة ح الحريق على أن خطر الزالزل مستثنى.

Other Unnamed Perilsأسباب أخرى غير مذكورة بالوثيقة -3هذه األخطار غير مذكورة بالوثيقة، فإذا كان سبب الحادث غير مذكور

105

تنص على تغطية خطر السرقة بالوثيقة فإنه يكون غير مغطى، فوثيقة الحريق الوعليه فإن هذا الخطر ليس مغطى )ليس مغطي وليس مستثنى ولكنه غير مذكور

بالوثيقة(.وفي حالة حدوث سلسلة من األحداث فيجب أن يكون بينهم رابط أو عالقة سببية بين المسبب والخسارة. فكل حدث يجب أن يكون نتيجة طبيعية للحدث السابق

بب آخر يؤدي إلى التأثير على النتيجة.له بدون تدخل سوالسبب القريب ال يشترط أن يكون السبب األول أو األخير ولكن أن يكون هو السبب المسيطر والغالب أي هو السبب الذي أدى إلى سلسلة األحداث والتي

ترتب عليها الخسارة.هذا وينطبق مبدأ السبب القريب على جميع أنواع التأمين سواء كانت

شخاص أو ممتلكات أو مسئولية.أ :Indemnity Principle رابعا: مبدأ التعويض

يقصد بمبدأ التعويض أنه في حالة تعرض المستأمن لحادث مؤمن منه يؤدي إلى حدوث خسارة فإن التعويض المستحق ال يجوز بأي حال من األحوال أن يزيد

حصوله على تعويض عن الخسارة وبحد أقصى مبلغ التأمين وذلك ألنه في حالةيزيد عن الخسارة فإنه سوف يساهم بشكل مباشر أو غير مباشر في تعمد حدوث الحادث وفي ذلك إثراء على حساب الغير أي يصبح التأمين مصدر ربح وليس

مصدر تمويل خسارة.ولذلك نجد أن شركات التأمين تنص في عقد التأمين على أن لها الحق في

التالف أي إعادة الشئ ألصله وبالتالي وضع المستأمن في إصالح أو استبدال الشئ ذا لم تستطع شركة التأمين أن الحالة التي كان عليها قبل حدوث الحادث مباشرة وا تقوم باإلصالح أو االستبدال فإن لها أن تقوم بسداد تعويض نقدي للمستأمن عن

الخسارة التي لحقت به.

106

على تأمينات الممتلكات والمسئولية ويجب مراعاة أن مبدأ التعويض ينطبق فقط وال ينطبق على عقود تأمينات األشخاص وذلك لسهولة تقدير قيم األشياء وبالتالي قيم الخسائر في حالة تحققها بالنسبة للممتلكات )منزل، سيارة، مصنع، بضاعة( أو بالنسبة لتأمينات المسئولية حيث يتم سداد التعويض في حدود التعويض

م به على المستأمن )مع وضع حد أقصى لمسئولية المؤمن(، أما بالنسبة المحكو لتأمينات األشخاص فإنه يصعب في معظم الحاالت تحديد قيمة نقدية للخسارة التي تلحق بالمستأمن أو المستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه أو عجزه وأيضا ألن القيمة

يدخل فيها الخسائر المعنوية بجانب الحقيقية للمؤمن عليه )القيمة االقتصادية( الخسائر المادية.

ومن ناحية أخرى نجد أن هذا المبدأ يطبق على تأمينات الممتلكات والمسئولية فقط ألن الخسائر في معظم األحوال تكون جزئية ونادرا ما تكون كلية

امل في )وذلك باستثناء بعض العقود المحددة القيمة حيث يتم سداد مبلغ التأمين بالكحالة حدوث الحادث كما في حالة التأمين على التحف واللوحات الفنية(، أما بالنسبة لتأمينات األشخاص فإن خسائرها تكون كلية في معظم األحوال وأيضا يصعب أن يتعمد شخص حدوث الحادث ألن الضرر يقع عليه شخصيا، ولذلك فإنه يطلق على

قدية أما وثائق تأمينات الممتلكات والمسئولية وثائق تأمينات األشخاص الوثائق الن فإنه يطلق عليها وثائق الخسائر أو وثائق التعويض.

أهمية مبدأ التعويض: يفيد تطبيق مبدأ التعويض في تحقيق ما يلي:

منع المستأمن من اإلثراء على حساب الغير حيث يعمل هذا المبدأ على -1ان عليه قبل حدوث الحادث وضع المستأمن في نفس المركز المالي الذي ك

مباشرة. إخراج عقد التأمين عن نطاق المقامرة والمراهنة. -2

107

الحدث من الخطر المعنوي المتمثل في تعمد المستأمن بشكل مباشر أو غير -3مباشر حدوث الحادث وذلك ألن وضعه بعد الحادث لن يكون أفضل منه

ئ المؤمن عليه قبل الحادث ولذلك فسوف يعمل جاهدا على الحفاظ على الش كما هو.

ويجب مراعاة أنه يقع على المستأمن مسئولية تحديد مبلغ التأمين المناسب، ن كان المؤمن من خالل خبراته يساعد المستأمن في تحديد مبلغ التأمين إال هذا وا أن المستأمن يصبح هو المسئول األول واألخير عن تحمل تبعة عدم كفاية مبلغ

عتبار أن تقدير المستأمن لقيمة الممتلكات وبالتالي مبلغ التأمين، ويؤخذ في اال التأمين ال يخرج عن الحاالت الثالث التالية:

:Enough Insuranceالتأمين الكافي -1في هذه الحالة نجد أن مبلغ التأمين يساوي قيمة الشئ المؤمن عليه وقت

ه في حالة التأمين حدوث الخسارة وبالتالي فإنه يحصل على تعويض كامل ولذلك فإن الكافي فإنه: التعويض = الخسارة.

:Over Insuranceالتأمين فوق الكفاية -2في هذه الحالة نجد أن مبلغ التأمين يزيد عن قيمة الشئ المؤمن عليه وقت حدوث الخسارة وتحدث هذه الحالة إما العتقاد المستأمن بأنه سوف يحصل على

قق الخسارة أو لسوء تقديره لقيمة الشئ أو ألنه أراد مبلغ التأمين كامال في حالة تحأن يأخذ في اعتباره ارتفاع األسعار وخشية أن يكون مبلغ التأمين غير كافيا وقت حدوث الخسارة فإنه قدره بأكبر من الالزم، وعموما إذا كان مبلغ التأمين أكبر من

قيمة الشئ وقت حدوث الحادث فإن: .التعويض = الخسارة

:Under Insuranceتأمين دون الكفاية الفي هذه الحالة نجد أن مبلغ التأمين يقل عن قيمة الشئ وقت وقوع الحادث وتحدث هذه الحالة إما بتعمد من المستأمن من خالل تخفيض مبلغ التأمين حتى

108

يدفع قسط تأمين أقل من الالزم أو بسبب ارتفاع قيمة الممتلكات بشكل مفاجئ بحيث التأمين غير كافي بالرغم من كفايته وقت التعاقد ولكن العبرة بقيمة أصبح مبلغ

الممتلكات وقت حدوث الحادث. وفي حالة عدم كفاية مبلغ التأمين يجب التفرقة بين حالتين:

:الحالة األولىإذا كانت وثيقة التأمين تتضمن قاعدة أو شرط النسبية حيث تنص هذه

قق الحادث أن كان مبلغ التأمين أقل من قيمة القاعدة على أنه إذا ثبت عند تحاألشياء المؤمن عليها فإن المستأمن يعتبر مؤمنا عند نفسه بالفرق وبالتالي نجد أن التعويض الذي تسدده شركة التأمين يكون نسبة من الخسارة الفعلية كنسبة مبلغ

التأمين إلى قيمة الشئ، أي أن: ـــــــــــــــ× التعويض: = الخسارة مبلغ التأمين

قيمة الشئ وقت الحادث :الحالة الثانية

إذا كانت الوثيقة ال تتضمن قاعدة أو شرط النسبية: هنا نجد أنه ال يوجد نص صريح ضمن شروط الوثيقة يتعلق بقاعدة أو شرط النسبية وبالتالي فإن

ستأمن يحصل على تعويض كامل عن خسائره بشرط أال يزيد التعويض عن مبلغ الم التأمين، أي أن:

التعويض = الخسارة بحدث أقصى مبلغ التأمين.ويهدف تطبيق قاعدة أو شرط النسبية إلى تحقيق العدالة بين المستأمنين

ميع وذلك ألنه في ظل غيابها نجد أنه إذا كان لدينا منزلين متساويين في ججنيها فإذا أمن الشخص األول على منزل 100000المواصفات وقيمة كل منهما

جنيها )تأمين كافي( وأن سعر التأمين من الحريق 100000من الحريق بمبلغ فإنه سوف يدفع قسطا قدره: 0.004

109

جنيها 400= 0.004× 100000ذا أمن الشخص الثاني على منزله بملغ مين دون الكفاية( جنيها )تأ 75000وا

فإنه سوف يدفع قسطا قدره: 0.004وأن سعر التأمين من الحريق أيضا هو جنيها. 300= 0.004× 75000

وبفرض عدم وجود قاعدة أو شرط النسبية نجد أن الشخص األول دفع قسطا جنيها وحيث أن تأمينه كافيا فإنه سوف يحصل على تعويض يساوي 400قدره

ئما.الخسارة داجنيها وأي خسارة يتعرض لها 300أما الشخص الثاني فقد دفع قسطا قدره

جنيها يحصل عليها بالكامل أما إذ زادت قيمة الخسارة عن 75000وتكون في حدود جنيه فقط، وحيث أنه سيحصل 75000جنيها فإنه سوف يحصل على 75000

جنيها )وهي 75000د على تعويض كامل عن جميع الخسائر التي تكون في حدو الخسائر الجزئية األكثر حدوثا( فإنه يتساوى في ذلك مع المستأمن اآلخر الذي سدد

جنيها )وهي الخسائر األقل 75000قسطا أكبر منه، أما إذا زادت قيمة الخسارة عن جنيها، وفي ذلك غبن 75000حدوثا( فإنه يحصل على الحد األقصى وهو

ثراء للمستأمن الثاني على حسابه.للمستأمن األول الذ ي دفع قسطا كامال وا أما في ظل وجود قاعدة أو شرط النسبية فإن المستأمن األول سوف يحصل على تعويض كامل دائما )تعويض = الخسارة( ألن مبلغ التأمين كافي، أما المستأمن

عن الثاني الذي أمن تأمينا دون الكفاية فإنه سوف يحصل على تعويض يقل الخسارة دائما حيث تطبق عليه القاعدة:

ـــــــــــــــ× التعويض: = الخسارة مبلغ التأمين قيمة الشئ وقت الحادث

× 10000= جنيها فإن التعويض 10000فإذا كانت الخسارة 100000

75000 =

جنيها. 7500

110

ذا كان الخسارة × 50000= جنيها فإن التعويض 50000وا 100000

75000 =

جنيها. 37500

ذا كانت الخسارة × 100000جنيها فإن التعويض = 100000وا 100000

75000 =

جنيها. 75000 Claim Settlement Methods طرق تسوية الخسائرالتأمين أن للمؤمن حرية إختيار الطريقة التي يتم على أساسها تنص عقود

طرق للتسوية ولشركة التأمين حق 4تسوية الخسارة وسداد التعويض، ويوجد بالوثيقة اختيار طريقة التسوية والتي يترتب عليها تكلفة أقل لها. وفيما يلي شرح موجز لكل

طريقة:ا واستخداما حيث يقوم المؤمن هي أكثر الطرق شيوع التعويض النقدي: -1

بتعويض المستأمن نقدا وذلك بإصدار شيك له.حيث يقوم المؤمن بإصالح الشئ وا عادته إلى حالته التي كان عليها اإلصالح: -2

قبل الحادث كما في حالة قيامه بإصالح السيارات في ورشته الخاصة أو من ر جيدة نظرا لحجم خالل أحد الورش الخاصة حيث تحصل منها على أسعا

األعمال الكبير معها.حيث يتم استبدال المتملكات نظرا لفقدها أو الرتفاع تكلفة إصالحها اإلبدال: -3

مثل كسر لوح زجاج أو فقد ساعة ثمينة...الخ.هي تشابه طريقة اإلصالح وتستخدم في حالة المباني إعادة الشئ إلى أصله: -4

وذلك بواسطة المستأمن والذي يقوم بكل األعمال واآلالت حيث يتم إعادة المبنى ولكن تحت إشراف المؤمن للتأكد من أن كل شئ في حدود شروط الوثيقة

وتعويض المستأمن عن هذه التكاليف. Agreed Value التعويض المحدد مقدما

وفي بعض الحاالت يكون من الصعب تقدير قيمة الشئ وقت الحادث، نظرا ة مثل: التحف واللوحات الفنية النادرة، لذا يقدم المؤمن عرضا لطبيعة الشئ الخاص

111

للمستأمن بقيمة الشئ فإذا قبله يصبح هذا المبلغ هو قيمة التعويض الذي يسدد وقت الحادث بغض النظر عن قيمته وقتها أي يتم االتفاق مقدما على قيمة الشئ وقت

الحادث وال يعاد تقييمه ثانيا. ه القيمة تسدد في حالة الخسارة الكلية أما الخسارة الجزئية ويجب مراعاة أن هذ

ن كان يندر حدوثها في مثل هذه األشياء( فإنها تسوى طبقا لمبدأ التعويض أي )وا حسب قيمة اإلصالح.

ونادرا ما تستخدم هذه الطريقة إال في التأمين البحري نظرا الختالف قيمة البضاعة خالل مدة الرحلة الطويلة.

First Loss مين الخسارة األولىتأفي بعض األحوال يشعر المستأمن بأنه من النادر حدوث خسارة كلية، وكمثال على ذلك مخزن للمعدات أو السلع الثقيلة مؤمن عليه ضد خطر السرقة وغالبا ما يتم التأمين عليه بأقل من قيمة محتويات المخزن لصعوبة سرقة كل

ا يتم التأمين بقيمة يعتقد المستأمن أنها أقصى خسارة محتوياته في حادث واحد، لذيمكن أن تحدث في حادث واحد، وتذكر القيمة الكلية للممتلكات في الوثيقة ويستفاد بها في حساب القسط إال أن الحد األقصى للتعويض عن الحادث الواحد يمثل مبلغ

التأمين وهو أقل من قيمة الممتلكات.الخسارة في الحادث الواحد عن قيمة مبلغ التأمين فإن وبالطبع في حالة زيادة

المستأمن سوف يتحمل هذه الزيادة )الفرق بين الخسارة ومبلغ التأمين(.وباإلضافة إلى هذين النوعين من الوثائق فإن هناك بعض الشروط التي قد توجد في الوثيقة والتي تؤثر على قيمة التعويض الذي يحصل عليه المستأمن منها:

Average شرط النسبية

نظرا ألن التعويض يتم من خالل األقساط التي يسددها المستأمنين وأنه يجب أن يسدد كل مستأمن القسط الذي يتناسب مع الخطر المعرض له سواء من حيث

112

ال فلن يستطيع المؤمن إيجاد الموارد الكافية لسداد التعويضات االحتمال أو القيمة وا المؤمن يطبق ما يسمى شرط النسبية أي يتم سداد تعويض عن المناسبة، لذا فإن

كل خسارة بنسبة ما، هذه النسبة تمثل القسط المدفوع إلى القسط الواجب الدفع أو بنسبة مبلغ التأمين الذي تم التأمين به إلى المبلغ الذي كان يجب التأمين به، وهذا

.Underinsuranceالزم الشرط يمثل جزاءا عادال لمن يؤمن بقيمة أقل من الولن يستطيع المؤمن إكتشاف التأمين دون الكفاية إال إذا حدثت خسارة وتم تقييم الشئ وقد تستمر هذه العلمية لعدة سنوات وال يستطيع المؤمن إسترداد فروق

األقساط عن السنوات السابقة. Deductible: التحملث يتحمل المستأمن أي حي Excessيسمى التأمين أحيانا تأمين الزيادة

خسارة طالما كانت في حدود قيمة معينة تسمى التحمل وما يزيد عن ذلك يتحمله المؤمن وبعض أنواع التحمل قد تكون اختيارية حيث يطلبها المستأمن للحصول على تخفيض في القسط أو إجبارية يفرضها المؤمن حتى يخفض المؤمن من الخطر

اهتماما وحرصا. المعنوي ويصبح المستأمن أكثر Reinstatement: التعويض على أساس القديم بجديد

ينص هذا الشرط على أن التعويض سوف يحدد على أساس تكلفة إعادة الشئ إلى أصله بدون خصم لالستهالك والبلى أي سيحصل على جديد بدال من

رية واآلالت القديم التالف. ويستخدم هذا الشرط في الوثائق التي تغطي المباني التجاوالتي يمثل فيها قيمة الخصم مقابل اإلهالك قيمة بسيطة وفي نفس الوقت تكون

هناك حاجة إلى إنفاق مبالغ كبيرة لالستمرار في العمل.وهذا الشرط يجنب شركة التأمين المشاكل المترتبة على تلف جزء كبير من

عادة الشئ ألصله المنزل للضرر مما يعني أن التعويض النسبي لن يكون كافيا إلعلى الرغم من كفاية مبلغ التأمين لذا يتم سداد تعويض يكون كافيا إلحالل المنزل

113

القديم بجديد )في حدود مبلغ التأمين( والذي قد يكون أوفر لشركة التأمين من اإلصالح.

ن كان نادرا في المملكة إال أنه موجود في معظم دول العالم وهذا النوع وا ئق المصدرة في بريطانيا تتم على أساس هذا الشرط.وجميع الوثا

:Contribution Principle خامسا: مبدأ المشاركة في التأمينيقضي مبدأ المشاركة بأنه إذ وجد وقت حدوث الحادث أن هناك وثائق تأمين أخرى لدى شركات التأمين األخرى تغطي نفس الشئ من نفس الخطر ولنفس

هذه الوثائق األخرى قد أمن بها شخص غير المستأمن فإنه المستفيد حتى إذا كانتفي حالة حدوث خسارة فإن جميع شركات التأمين تشارك في سداد تعويض واحد ويكون نصيب كل شركة من التعويض بنسبة مبلغ تأمينها إلى مجموع مبالغ التأمين

لدى جميع الشركات.ول بأنه أكثر المبادئ مواجهة ويعتبر هذا المبدأ في غاية األهمية بل يمكن الق

للخطر المعنوي ألنه لوال وجوده الستطاع المستأمن أن يؤمن على سيارة ولتكن جنيها لدى أكثر من شركة بنفس القيمة ثم يتعمد حدوث الحادث ألنه 20000قيمتها

سوف يستفيد منه ويحصل على أضعاف قيمة السيارة وفي هذا إثراء على حساب مال، وبالتالي فإن هذا المبدأ يحول دون حصول المستأمن على أكثر الغير وا هدار لل

من تعويض من أكثر من مؤمن أو حصوله على تعويض يزيد عن قيمة الخسارة وبالتالي يحقق أرباحا غير مستحقة من التأمين.

ويمكن القول بأن مبدأ المشاركة بمنعه المستأمن من الحصول على أكثر من مؤمن أو بحصوله على مجموع قيم تعويض تزيد عن خسارته تعويض من أكثر من

الفعلية إنما يعضد مبدأ التعويض الذي يحول أيضا دون حصول المستأمن على تعويض يزيد عن قيمة الخسارة.

ونعيد فنؤكد أن مبدأ المشاركة مثله كمثل مبدأ التعويض ينطبق فقط على ارة الفعلية وقيمة الشئ المؤمن عليه تأمينات الممتلكات حيث يسهل تحديد قيمة الخس

114

وقت حدوث الحادث أما تأمينات األشخاص فإنها ال تخضع لهذا المبدأ نظرا لصعوبة تقدير قيمة محددة للفرد واستنادا لمبدأ أن قيمة اإلنسان ال تقدر بثمن، ولذلك ة يستطيع أي فرد أن يؤمن على حياته لدى عدة شركات وبمبالغ متساوية أو متفاوت

ولنفس المستفيد وفي حالة وفاته فإن المستفيد يحصل على جميع مبالغ التأمين من كل الشركات.

شروط تطبيق مبدأ المشاركة:حتى يمكن تطبيق مبدأ المشاركة في التأمين فإنه يشترط توافر الشروط

التالية: وجود أكثر من وثيقة تأمين سارية المفعول وقت وقوع الحادث. -1 ئق نفس الشئ ومن نفس الخطر.أن تغطي الوثا -2

أن تكون الوثائق لنفس المستفيد. -3وطبقا لمبدأ أو قاعدة المشاركة فإنه يكون من حق المستأمن في حالة حدوث الحادث المؤمن منه أن يطالب كل مؤمن بحصته في التعويض بل ويستطيع أن

ن لدى هذا يختار أي مؤمن ويطالبه بالتعويض كامال )بشرط أن يكون مبلغ التأميالمؤمن يساوي أو يزيد عن التعويض( ثم يقوم هذا المؤمن بعد ذلك بمطالبة باقي

المؤمنين كل بحصته في التعويض الذي دفعه نيابة عنهم.ويلتزم المستأمن طبقا لمبدأ منتهى حسن النية السابق دراسته بأن يبلغ جميع

را طالما أن هذا التأمين على المؤمنين بأي تأمين يقوم بعقده مع أي شركة تأمين وفو نفس الشئ ومن نفس الخطر ولنفس المستفيد، وهذا االلتزام يقع على عاتق المستأمن

طوال مدة سريان التأمين.

:مبدأ المشاركة وشرط المشاركة

115

Contribution Principle and Contribution Clause: Contribution Principleتبين لنا من دراستنا لمبدأ أو قاعدة المشاركة

أنه طبقا لهذا المبدأ فإن المستأمن في حالة التأمين على نفس الشئ ومن نفس الخطر ولنفس المستفيد سوف يحصل من كل مؤمن على حصته في التعويض وذلك بنسبة مبلغ التأمين لدى كل مؤمن إلى مجموع مبالغ التأمين، كما يستطيع المستأمن

ه بالتعويض بالكامل نيابة عن باقي المؤمنين )بشرط أن أن يختار أي مؤمن ويطالبيكون مبلغ التأمين لدى هذا المؤمن يساوي أو يزيد عن التعويض( ثم يرجع هذا المؤمن بعد ذلك على باقي المؤمنين كل بحصته في التعويض الذي دفعه نيابة

شطرا عنهم، وحتى تفوت شركات التأمين هذه الفرصة على المستأمن فقد ابتكروافإذا وجد هذا الشرط في وثيقة Contribution Clauseيعرف بشرط المشاركة

التأمين فإن هذا معناه أن كل مؤمن ال يلتزم إال بسداد حصته في التعويض المستحق فقط وال يستطيع المستأمن أن يطالب أي مؤمن بتعويض كامل حتى إذا

بل يجب على المستأمن أن يطالب كان مبلغ التأمين لدى هذا المؤمن يكفي لسداده، كل مؤمن على حدة بحصته في التعويض.

تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض في ظل وجود أو غياب شرطي المشاركة والنسبية:

عند تحديد نصيب كل مؤمن في الخسارة التي يتعرض لها المستأمن ونظرا ر كافيا، كما أن الوثيقة قد ألن التأمين قد يكون كافيا )أو فوق الكفاية( وقد يكون غي

تكون متضمنة لشرط النسبية أو غير متضمنة له، لذلك فإنه يتم أوال تحديد قيمة التعويض المستحق عن الخسارة التي تحققت في ظل العوامل السابقة ثم بعد ذلك يتم توزيع هذا التعويض على شركات التأمين المختلفة وذلك إما في ظل وجود شرط

أو في ظل غيابه حسب األحوال، وفيما يلي بعض األمثلة التي توضح المشاركة كيفية تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض عن الخسائر التي تحدث في ظل وجود أو غياب كال من شرطي المشاركة والنسبية وبحسب ما إذا كان التأمين كافيا )أو

فوق الكفاية( أو كان دون الكفاية:

116

(:1مثال )جنيها أمن عليه مالكه من خطر الحريق لصالحه لدى 200000 مبنى قيمته

الشركات التالية وبمبالغ التأمين المناظرة لها: مبلغ التأمين الشركة

100000 أ

60000 ب

40000 ج

200000 المجموع

حدد نصيب كل شركة في التعويض المستحق إذا كانت الخسارة: جنيها 3000 -1 جنيها 5000 -2

ي الحاالت التالية:وذلك ف إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرطي النسبية والمشاركة. -أ إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة. -ب إذا كانت الوثيقة تخضع لشرطي النسبية والمشاركة. -ج إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة. -د الحل:

ة يتم تحديد ما إذا كان التأمين كافيا أم دون الكفاية حتى يمكن تحديد بدايجنيها 200000تأثير شرط النسبية على التعويض المستحق، وحيث أن قيمة الشئ

جنيها فإن التامين يكون كافيا وبالتالي فإن 200000وأن مجموع مبالغ التأمين ثير لوجود شرط النسبية من عدمه وعليه التعويض = الخسارة وبالتالي فإنه ال يوجد تأ

117

يتم التركيز على تطبيق شرط المشاركة من عدمه وذلك بعد تحديد نصيب كل شركة من التعويض.

جنيها: 30000إذا كانت الخسارة -1 جنيها 30000طالما أن التأمين كافيا فإن التعويض = الخسارة =

مبلغ تأمين الشركة ـــــــــــــــــــــــــ× نصيب كل شركة من التعويض = التعويض

مجموع مبالغ التأمين لدى جميع الشركات

× 30000نصيب الشركة أ = 200000

جنيها 15000= 100000

× 30000نصيب الشركة ب = 200000

جنيها 9000= 60000

× 30000شركة ج = نصيب ال20000

جنيها 6000= 40000

ىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىىى جنيها 30000المجموع =

إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية والمشاركة: -أيها نجن 30000في هذه الحالة يحصل المستأمن على تعويض كامل قيمته

وطالما أن وثيقة التأمين ال تخضع لشرط المشاركة وأن قيمة التعويض في حدود جنيها ويقل عن مبالغ التأمين لدى 30000مبلغ تأمين أي شركة )التعويض

جنيها على التوالي( فإنه 40000، 60000، 100000الشركات الثالث وهي طيع أن يطالب أي شركة يستطيع مطالبة كل شركة بنصيبها في التعويض كما يست

جنيها على أن ترجع هذه الشركة على باقي 30000بالتعويض بالكامل وقدره الشركات بما سبق أن دفعته للمستأمن نيابة عنهم.

إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة: -ب

118

شرط النسبية طالما أن مبلغ التأمين كافيا فضال عن أن الوثيقة ال تخضع لفإن المستأمن يحصل على التعويض كامال وبنفس القيم السابقة، وطالما أن الوثيقة تخضع لشرط المشاركة فإنه يجب على المستأمن أن يطالب كل شركة بنصيبها في

جنيه على التوالي( وال يستطيع أن 6000، 90000، 15000التعويض وهو: ) يطالب أي شركة بأكثر من نصيبها.

إذا كانت الوثيقة تخضع لشرطي النسبية والمشاركة: -جال محل لشرط النسبية طالما أن التأمين كافيا أما بالنسبة للمشاركة فإنه يعني أن المستأمن ال يستطيع أن يطالب مؤمنا معينا بإجمالي التعويض بل يجب أن

، 9000، 15000يطالب كل مؤمن بنصيبه فقط وبالتالىي فإن كل شركة ستدفع جنيها على التوالي. 6000

إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة: -دفي هذه الحالة فإن المستأمن يستطيع أن يطالب أي شركة بإجمالي التعويض

جنيها على أن ترجع هذه الشركة على باقي الشركات بما سبق أن 30000وقدره سددته نيابة عنهم.

جنيها: 50000انت الخسارة إذا ك -2طالما أن التأمين كافيا فال محل لوجود شرط النسبية من عدمه وبالتالي فإن

جنيها وبالتالي يتم التركيز كما سبق أن ذكرنا 50000التعويض يساوي الخسارة = على تطبيق شرط المشاركة من عدمه وذلك بعد تحديد نصيب كل شركة من

التعويض حيث:

× 5000كة أ = نصيب الشر 200000

جنيها 25000= 100000

× 50000نصيب الشركة ب = 200000

جنيها. 15000= 60000

× 50000نصيب الشركة ج = 200000

جنيها 10000= 40000 ــــــــــــــــــــــــــــــــــ

119

جنيها 50000= المجموع

:إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرطي النسبية والمشاركة -أفي هذه الحالة يحصل المستأمن على تعويض كامل ويستطيع أن يطالب كل مؤمن بنصيبه في التعويض كما يستطيع أن يطالب المؤمن األول والثاني بالتعويض

ي لسداده على أن يرجع المؤمن الذي يسدد كله ألن مبلغ التأمين لدى أي منهما يكف التعويض كله على باقي المؤمنين، ولكن ال يستطيع أن يطالب المؤمن األخير.

إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة: -بفي هذه الحالة وطالما أن الوثيقة تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن ال

شركة إال بنصيبها فقط في التعويض طبقا لشرط المشاركة يستطيع أن يطالب كل جنيها على التوالي. 10000، 15000، 25000وهو:

إذا كانت الوثيقة تخضع لشرطي النسبية والمشاركة: -جفي هذه الحالة وطالما أن التأمين كافيا فسوف يحصل على تعويض كامل،

يع أن يطالب شركة بعينها بإجمالي وألن الوثيقة تخضع لشرط المشاركة فإنه ال يستطالتعويض حتى إذا كان مبلغ التأمين لديها كافيا بل عليه أن يطالب كل شركة

جنيها على التوالي. 10000، 15000، 25000بنصيبها فقط في التعويض وهو: إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة: -د

فال تأثير لوجود شرط النسبية من عدمه وبالتالي طالما أن التأمين كافياجنيها، وطالما أن الوثيقة ال 50000يحصل المستأمن على تعويض كامل قدره

تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن يستطيع أن يطالب كل مؤمن بنصيبه في على التوالي، كما يستطيع أن يطالب 10000، 15000، 25000التعويض وهو:

أو ب بالتعويض كله ألن مبلغ التأمين لدى أي منهما يكفي لسداده على أن الشركة أتتولى الشركة التي تسدد التعويض تحصيل أنصبة الشركات األخرى، ولكن ال

50000يستطيع المستأمن أن يطالب الشركة جى بالتعويض كله ألن التعويض وقدره ها. جني 40000جنيها يزيد عن مبلغ التأمين لديها وقدره

120

(:2مثال )المطلوب حل المثال السابق بفرض إنه وقت وقوع الحادث تبين أن قيمة

جنيها. 160000المبني تم تقديرها بمبلغ جنيها تزيد عن قيمة الشئ 200000طالما أن مجموع مبالغ التأمين وقدرها :الحل

على شركات وقت وقوع الحادث أي أن التأمين فوق الكفاية فإنه يتم توزيع التعويض التأمين الثالثة في ظل الشروط السابقة بنفس الطريقة كما في حالة التأمين الكافي.

(:3مثال )جنيها أمن عليه مالكه من خطر الحريق لصالحه 250000مبنى قيمته

لدى الشركات التالية وبمبالغ التأمين المناظرة لها: مبلغ التأمين الشركة

100000 أ

60000 ب

40000 ج

200000 المجموع

حدد نصيب كل شركة في التعويض المستحق إذا كانت الخسارة: جنيها. 80000 -1 جنيها. 225000 -2

وذلك في الحاالت اآلتية: إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرطي النسبية والمشاركة. -أ إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة. -ب انت الوثيقة تخضع لشرطي النسبية والمشاركة.إذا ك -ج إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة. -د

121

الحل:بداية يتم تحديد ما إذا كان التأمين كافيا أم ال حتى يمكن تحديد تأثير شرط

جنيها، وأن 250000النسبية على التعويض المستحق، وحيث أن قيمة الشئ جنيها، فإن التأمين يكون 200000بالغ التأمين لدى الشركات الثالث هو مجموع م

دون الكفاية وبالتالي فإنه يجب أن يؤخذ في االعتبار ما إذا كان سيتم تطبيق شرط النسبية أم ال.

:جنيها 80000إذا كانت الخسارة -1ية أم ال في هذه الحالة يؤخذ في االعتبار أوال هل تخضع الوثيقة لشرط النسب

حتى يمكن تحديد التعويض المستحق وبالتالي تحديد نصيب كل شركة: إذا كانت الوثيقة ال تخض لشرط النسبية والمشاركة: -أ

طالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية فإن هذا يعني أن: التعويض = الخسارة بحد أقصى مبلغ التأمين.

جنيها 200000بالغ التأمين جنيها وأن مجموع م 80000وحيث أن الخسارة ويتم 80000أي أن الخسارة في حدود مبلغ التأمين فإن التعويض = الخسارة =

توزيع هذا التعويض على شركات التأمين كل بنسبة مبلغ تأمينها إلى مجموع مبالغ التأمين الثالث وذلك كما يلي:

× 80000= نصيب الشركة أ من التعويض 200000

جنيها 40000= 100000

× 80000نصيب الشركة ب من التعويض = 200000

جنيها 24000= 60000

× 80000نصيب الشركة ج من التعويض = 200000

جنيها 16000= 40000_________________________________________________

جنيها 80000= المجموع

122

وطالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن يستطيع أن يطالب كل مؤمن بنصيبه في التعويض كما يستطيع أن يطالب أي مؤمن بإجمالي التعويض إذا كان مبلغ التأمين لدى هذا المؤمن يكفي لسداده، وحيث أن إجمالي

يستطيع أن يطالب إال الشركة أ فقط حيث يسمح جنيها فإنه ال 80000التعويض مبلغ تأمينها بذلك.

إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة: -ب طالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية فإن هذا يعني أن:

التعويض = الخسارة بحد أقصى مبلغ التأمين وطالما أن الخسارة في حدود ن فإن المستأمن يحصل على تعويض كامل ويتحدد نصيب كل شركة كما مبلغ التأميجنيها على التوالي وطالما أن الوثيقة تخضع 16000، 24000، 40000سبق أي:

لشرط المشاركة فإن المستأمن ال يستطيع أن يطالب أي شركة بإجمالي التعويض بل تلتزم كل شركة بسداد نصيبها فقط في التعويض.

الوثيقة تخضع لشرط النسبية والمشاركة: إذا كانت -ج طالما أن الوثيقة تخضع لشرط النسبية فإن هذا يعني أن:

ـــــــــــــــ× التعويض: = الخسارة مبلغ التأمين قيمة الشئ وقت الحادث

=80000 ×250000

جنيها 64000= 200000

ويتم تقسيم هذا التعويض على الشركات الثالث بنسبة مبلغ تأمين كل شركة إلى مجموع مبالغ التأمين لدى الشركات الثالث أي أن:

× 64000نصيب الشركة أ من التعويض = 200000

جنيها 32000= 100000

× 64000نصيب الشركة ب من التعويض = 200000

جنيها 19200= 60000

123

× 64000نصيب الشركة ج من التعويض = 200000

جنيها 12800= 40000___________________________________________________

جنيها 64000المجموع =

خضع لشرط المشاركة فإن المستأمن يجب عليه أن وطالما أن الوثيقة تيطالب كل شركة بنصيبها فقط في التعويض وال يستطيع أن يطالب أي شركة منهم بإجمالي التعويض حتى إذا كان مبلغ التأمين لدى هذه الشركة يكفي لسداد هذا

التعويض. إذا كانت الوثيق تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة: -د

هذه الحالة وطالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن فييستطيع أن يطالب أي شركة بإجمالي التعويض بشرط أن يكفي مبلغ التأمين لديها

جنيها فإن المستأمن يستطيع أن 64000بذلك، وحيث أن إجمالي التعويض قيمته قي الشركات بما سددته نيابة يطالب الشركة أ فقط على أن ترجع هذه الشركة على با

عنهم. جنيها: 225000إذا كانت الخسارة -2

طالما أن التأمين غير كافيا فإنه يجب أن يؤخذ في االعتبار ما إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية أم ال حتي يمكن تحديد التعويض المستحق وبالتالي

تحديد نصيب كل شركة: ع لشرطي النسبية والمشاركة:إذا كانت الوثيقة ال تخض –أ

طالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية فإن هذا يعني أن: التعويض = الخسارة بحد أقصى مبلغ التأمين

200000جنيها وأن مجموع مبالغ التأمين هو 225000وحيث أن الخسارة على جنيها أي أن الخسارة تزيد عن مبلغ التأمين وبالتالي فإن المستأمن يحصل

جنيها، ويتم 25000جنيها ويتحمل هو بالباقي وقيمته 200000تعويض قيمته

124

توزيع هذا التعويض على شركات التأمين كل بنسبة مبلغ تأمينها إلى مجموع مبالغ التأمين وذلك كما يلي:

× 200000نصيب الشركة أ من التعويض = 200000

جنيها 100000= 100000

× 200000كة ب من التعويض = نصيب الشر 200000

جنيها 60000= 60000

× 200000نصيب الشركة ج من التعويض = 200000

جنيها 40000= 40000 ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ

جنيها 200000المجموع = لما أن الوثيقة ال تخضع لشرط المشاركة فإنه يستطيع أن يطالب أي وطا

مستأمن بإجمالي التعويض إذا كان في حدود مبلغ تأمينه، وحيث أن التعويض قيمته جنيها وهو الخاص بالشركة 100000جنيها وأن أكبر مبلغ تأمين قيمته 200000

التعويض.)أ( فإنه يجب عليه أن يطالب كل شركة بحصتها فقط في إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية وتخضع لشرط المشاركة: -ب

طالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية فإن هذا يعني أن التعويض = جنيها وأن مجموع 225000الخسارة بحد أقصى مبلغ التأمين، وحيث أن الخسارة

ن مبلغ التأمين وبالتالي فإن جنيها أي أن الخسارة تزيد ع 200000مبالغ التأمين هو، 25000ويتحمل هو الباقي وقدره 200000المستأمن يحصل على تعويض قيمته

ويتم توزيع هذا التعويض على شركات التأمين الثالث كل بنسبة مبلغ تأمينها إلى جنيها 40000، 60000، 100000مجموع مبالغ التأمين فيصبح نصيب كل منها

على التوالي.أن الوثيقة تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن ال يستطيع أن وطالما

يطالب شركة بعينها بالتعويض كله حتى إذا كان مبلغ تأمينها يسمح بذلك. إذا كانت الوثيق تخضع لشرط النسبية والمشاركة: -ج

إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية فإن: مينمبلغ التأ

ـــــــــــــــ× التعويض: = الخسارة

125

قيمة الشئ وقت الحادث

=225000 ×250000

جنيها 180000= 200000

جنيها 45000= 180000 – 225000ويتحمل المستأمن الباقي وقدره: _______________________________________________

جنيها 225000جموع = الم

ثم يتم توزيع هذا التعويض على الشركات الثالث بنسبة مبلغ تأمين كل شركة إلى مجموع مبالغ التأمين وذلك كما يلي:

× 180000نصيب الشركة أ من التعويض = 200000

جنيها 90000= 100000

× 180000الشركة ب من التعويض = نصيب 200000

جنيها 54000= 60000

× 18000نصيب الشركة ج من التعويض = 200000

جنيها 36000= 40000 ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ

جنيها 180000المجموع =

وطالما أن الوثيقة تخضع لشرط المشاركة فإن المستأمن ال يستطيع أن يطالب أي شركة بأكثر من نصيبها في التعويض حتى إذا كان مبلغ تأمينها يسمح

بذلك. إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية وال تخضع لشرط المشاركة: -د

التعويض كما تم في هذه الحالة وطالما أن الوثيقة تخضع لشرط النسبية فإن جنيها وبعد تحديد أنصبة الشركات الثالث وهي: 180000حسابه عاليه يصبح

جنيها على التوالي وطالما أن الوثيقة ال تخضع لشرط 36000، 54000، 90000المشاركة فإن المستأمن يستطيع أن يطالب أي شركة بإجمالي التعويض إذا كان

التعويض أكبر من مبلغ تأمين أي شركة فإنه مبلغ تأمينها يسمح بذلك وطالما أن يجب عليه أن يطالب كل شركة بنصيبها فقط.

126

ويتم توزيع الخسائر بين وثائق التأمين بأسلوبين مختلفين: إما على أساس مبلغ التأمين أو على أساس المسؤولية المستقلة.

odSums Insured Meth: الطريقة األولى: طبقا لمجموع مبالغ التأمين طبقات لهذه الطريقة يسدد المؤمن حصة في الخسارة تحسب كما يلي:

ــــــــــــــ× حصة كل شركة= الخسارة مبلغ تأمين الوثيقة مجموع مبالغ التأمين

وبالطبع البد وأن تكون الوثائق متماثلة في التغطية. ريال 100,000طر بمبلغ الوثيقة أ تغطي الخ مثال:

400.000الوثيقة ب تغطي الخطر بمبلغ ريال 10,000الخسارة

10000التعويض: الوثيقة أ تدفع: 500000

100000 =2,000 ريال

10000الوثيقة ب تدفع: 500000

40000 =8,000 ريال

ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ ريال 10,000= مجموع ما يحصل عليه العميل

Independent Liability: الطريقة الثانية: طبقا للمسؤولية المستقلة

Method

تستخدم هذه الطريقة في حالة عدم تماثل الوثائق مثل: وجود حدود تحمل، وجود حد أقصى للتعويض أو عند تطبيق شرط النسبية وأيضا هذه الطريقة مناسبة

ؤولية.في حالة وثائق المسوفي ظل هذه الطريقة يتم تحديد مسؤولية كل وثيقة )وليس نصيبها في الخسارة( بافتراض عدم وجود وثائق أخرى. وعقب ذلك يتم تحديد نصيب كل وثيقة

طبقا لنسبة مسؤوليتها إلى مجموع المسؤوليات أي أن:

127

للوثيقةالمسؤولية المستقلة ــــــــــــــــــــ× نصيب كل شركة من التعويض = الخسارة

مجموع المسؤوليات المستقلة للوثائق

ريال 500ريال وبتحمل 100,000الوثيقة أ مبلغ تأمينها مثال: يالر 1,000ريال وبتحمل 400,000الوثيقة ب مبلغ تأمينها

ريال 10,000الخسارة حدد نصيب كل وثيقة من الخسارة.

الحل: (500 – 10,000ريال ) 9,500المسؤولية المستقلة للوثيقة أ = (1,000 – 10,000ريال ) 9,000المسؤولية المستقلة للوثيقة ب =

:10,000الوثيقة أ تدفع ×18500

ريال 145,135,= 9500

× 10,000الوثيقة ب تدفع: 18500

ريال 4,864.86= 9000 ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ

ريال 10,000مجموع ما يحصل عليه العميل = ويتوقف تحديد الطريقة المستخدمة حسب الظروف.

ا اتفاق بين الشركات، وكما في مبدأ الحلول فإن أسواق التأمين العالمية لديهففي حالة عدم تطبيق مبدأ المشاركة أو يكون غير مناسبا )إذا كانت الخسارة أقل من قيمة معينة فإن مؤمن واحد سوف يسدد( فما هي الوثيقة التي تسدد أوال، وأي وثيقة

يكون لها األولوية.وثيقة والقاعدة هي أن الوثيقة األكثر تخصصا تسدد أوال، فإذا كان لدينا

تغطي الجواهر ووثيقة أخرى تغطي الماس فإذا كانت الوثائق تخضع للمشاركة فإن الوثيقة التي تغطي الماس تعتبر أكثر تخصصا وبالتالي تدفع التعويض وال تطالب

الوثيقة الثانية بشئ.

128

:Subrogation Principle سادسا: مبدأ الحلول في الحقوق أمينات الممتلكات والمسؤولية فقط وال ينطبق ينطبق هذا المبدأ أيضا على ت

على تأمينات األشخاص، وطبقا لهذا المبدأ فإنه في حالة حدوث حادث فإنه بعد قيام المؤمن بسداد التعويض المستحق فإنه يستطيع أن يحل محل المستأمن في مقاضاة

سبق الغير المتسبب في الحادث وكل ما يحصل عليه يكون من نصيبه في حدود ما أن دفعه للمستأمن وما زاد عن ذلك يكون من نصيب المستأمن.

ويهدف هذا المبدأ إلى منع المستأمن من اإلثراء على حساب الغير، ذلك أنه في حاالت كثيرة يكون هناك طرف آخر مسؤول عن تعرض المستأمن للخسارة

اء تابعيه، وطبقا لقواعد المسؤولية المدنية فإن كل شخص مسؤول عن أخطائه وأخطلذلك يستطيع المستأمن أن يقاضي هذا الطرف المسؤول عن الخسارة وبالتالي فإنه لوال مبدأ الحلول لحصل المستأمن على تعويض من المؤمن وتعويض آخر من المتسبب في الخسارة وبالتالي يستفيد من تعرضه للحادث وهذا يعود بنا إلى مسألة

ستأمن أن يساهم بشكل مباشر أو غير الخطر المعنوي ويصبح من مصلحة الممباشر في حدوث الخسارة وفي هذا إضرار بمصلحة المؤمن وبالثروة نفسها، ولذلك فإن هذا المبدأ يفوت على المستأمن هذه الفرصة ويقرر بأنه بعد قيامه بسداد التعويض للمستأمن فإن كل ما يحصل عليه من الغير المتسبب في الخسارة يكون

حدود ما سبق أن أداه للمستأمن وما زاد عن ذلك يكون من حق من حقه في المستأمن.نفرض أن أحمد كان واقفا في إشارة المرور وهي حمراء وجاء عماد ولم يتوقف مثال:

في اإلشارة وصدم أحمد من الخلف وأحدث تلفا كبيرا في سيارته. وحيث أن أحمد كته إلصالح سيارته وفي نفس لديه وثيقة تأمين فإنه سيحصل على تعويض من شر

الوقت لديه حرية إختيار بأن يطالب عماد بالتعويض ولكن بالطبع ال يستطيع أن يحصل على تعويض من كليهما بل عليه أن يختار أحدهما.

فإذا قرر أحمد الحصول على تعويض من عماد )وهذا يندر ويصعب تحقيقه( ما أن يطالب شركته فإن األمر ينتهي عند هذا الحد وال يستطيع أن ي طالب شركته، وا

129

هو بالتعويض ثم تقوم شركته بالرجوع على شركة عماد السترداد التعويض منها وهذا ما يعرف بمبدأ الحلول في الحقوق.

وعند تطبيق مبدأ الحلول فإنه يجب مراعاة ما يلي:ال يستطيع المؤمن مقاضاة الغير عن الخسارة إال إذا كان قد سدد التعويض -1

لمستأمن.لإذا تنازل المستأمن عن الدعوى المرفوعة على الغير المتسبب في حدوث -2

الخسارة على أساس أنه سيحصل على التعويض من المؤمن فإنه يفقد حقه في التعويض.

يحل المؤمن محل المستأمن لدى الغير في حدود ما سبق أن دفعه -3ذا زاد ما يحصل عليه المؤمن عما دفعه فإن ه يكون من حق للمستأمن، وا

المستأمن.

إذا كان التعويض الذي حصل عليه المستأمن من المؤمن أقل من قيمة -4الخسارة فإنه يكون من حقه مقاضاة الغير في حدود الباقي فقط وما زاد عن ذلك يكون من حق المؤمن في حدود ما سبق أن دفعه للمستأمن وما زاد عن

ذلك يكون من حق المستأمن بال حدود.ستنادا لمبدأ أن ال ينطبق على تأمينات األشخاص، فإى أن مبدأ الحلول ويراع

قيمة اإلنسان ال تقدر بثمن فإن أي شخص يستطيع أن يؤمن على حياته لدى أكثر من شركة وبمبالغ متساوية أو مختلفة وفي حالة وفاته فإن المستفيد يستطيع أن

ير إذا كان هناك طرف آخر يجمع بين كل هذه المبالغ بل ويستطيع أن يقاضي الغ مسؤول عن الوفاة ويحصل منه على تعويض آخر.

ويجب مراعاة أن شركة التأمين يكون من حقها الحلول في الحقوق عن الخسائر التي تلتزم بها بموجب الوثيقة أما الخسائر غير المغطاة فإن من حق

بديلة،...الخ.المستأمن مطالبة الغير بها مثل: فقد األجر، قيمة إيجار سيارة

130

وقد جرى العرف في األسواق التأمينية الكبيرة أن يتم االتفاق بين شركات التأمين على أال يتم تطبيق مبدأ الحلول فيما بينهم، وبموجب ذلك االتفاق تقوم كل شركة تأمين بسداد التعويض المستحق لعمالئها. ويرجع ذلك إلى أن ما تحصل عليه

من شركة أخرى تسدده في حالة تالية، وبالتالي تكون شركة تأمين في حالة معينةالمحصلة في النهاية تقريبا متعادلة وبالتالي يتم توفير المصروفات الالزمة

للمراسالت بين الشركات إضافة إلى مصروفات الدعاوى القضائية.وفي بعض الدول تطبق بعض شركات التأمين اتفاقية تسمى )ضربة

( حيث تطبق في فرع السيارات ويقوم كل مؤمن "knock for knock"بضربةباإلصالح لخسائر وثائقه دون الرجوع إلى الشركة األخرى بالتعويض والعكس

صحيح. مبدأ الحلول وشرط الحلول:

طبقا لمبدأ الحلول فإن شركة التأمين ال تستطيع أن تحل محل المستأمن في تيجة لخوف شركة التأمين من مقاضاة الغير إال بعد سداد التعويض للمستأمن، ون

قيام المستأمن بعد صرف التعويض منها بالتصالح مع المتسبب في الضرر أو قبول تعويض جزئي منه بالطريق الودي، لذلك فإن شركة التأمين قد وضعت ما يسمى بشرط الحلول والذي يتيح لها أن تقاضي المتسبب في الحادث حتى قبل أن تكون قد

تحق للمستأمن وعلى المستأمن أن يقدم للمؤمن جميع البيانات سددت التعويض المس والمساعدات التي ترى الشركة أنها ضرورية وتطلبها منه.

ويجب مراعاة عدم تأثير تطبيق شرط الحلول على المستأمن بمعنى إنه يجب على شركة التأمين دعم األخير في إجراءات تقدير الخسارة وسداد التعويض بحجة

ف آخر مسؤول عن الخسارة أو انتظارا لحصول الشركة على تعويض أن هناك طر من الغير لتسدد منه التعويض للمستأمن.

تحديد نصيب المستأمن من التعويض الذي يسترده المؤمن من الغير:

131

كثيرا ما تنشأ الخالفات بين المؤمن والمستأمن حول نصيب كل منهما من وجهة نظرنا تحديد نصيب كل منها طبقا التعويض المسترد من الغير، ويمكن من

لما يلي:إذا كان التأمين كافيا أو فوق الكفاية فال تأثير لوجود شرط النسبية من -1

عدمه، فإما أن المؤمن يكون قد سدد للمستأمن التعويض المستحق كامال وهنا فإن كل ما يحصل عليه من الغير يكون من نصيبه في حدود ما دفعه

زاد عن ذلك يرد ثانية للمستأمن بال حدود. أما إذا حل المؤمن للمستأمن وما محل المستأمن قبل سداد التعويض فإن ما يحصل عليه من الغير يكون ن زاد عن قيمة الخسارة أما إذا كان بالكامل من حق المستأمن حتى وا التعويض المحصل من الغير أقل من خسارة المستأمن فإن المؤمن يسدد

تكمل المستأمن خسارته بالكامل.الفرق حتى يسإذا كان التأمين دون الكفاية والوثيقة ال تخضع لشرط النسبية، فإما أن -2

المؤمن يكون قد سدد للمستأمن التعويض كامال وهنا فإن كل ما يحصل عليه المؤمن يكون من حقه في حدود ما سبق أن سدده للمستأمن وما زاد

ن المؤمن قد سدد للمستأمن التعويض عن ذلك يرد ثانية للمستأمن، أو يكو بحد أقصى مبلغ التأمين أي أن الخسارة كانت أكبر من مبلغ التأمين وخفض التعويض طبقا لشرط النسبية وهنا فإن كل ما يحصل عليه المؤمن

عن كل خسائره وما زاد عن حق المستأمن حتى يستوفي التعويض يكون منق أن دفعه وما زاد عن ذلك يرد ذلك يكون من حق المؤمن في حدود ما سب

ثانية للمستأمن بال حدود ألنه إذا كان هناك طرفا من الممكن أن يستفيد فليكن هذا الطرف هو المستأمن ألنه هو الذي تعرض للخسارة. أما إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن أوال فإن كل ما يحصل عليه من الغير يكون

ذا لم يكف التزم المؤمن بتكملة التعويض النسبي حتى من حق المستأمن وا يصل إلى مبلغ التأمين وهو الحد األقصى للتعويض المسؤول عنه المؤمن.

132

إذا كان التأمين دون الكفاية والوثيقة تخضع لشرط النسبية، فإذا كان المؤمن -3قد سدد التعويض النسبي المستحق للمستأمن أوال ثم حصل بعد ذلك على

فإن هناك آراء مختلفة في كيفية توزيعه، ونرى أن كل ما تعويض من الغير يحصل عليه المؤمن من الغير يكون من نصيب المستأمن حتى يستكمل تعويضه كامال عن الخسارة وما زاد عن ذلك يرد إلى المؤمن في حدود ما سبق أن سدد للمستأمن والباقي يرد ثانية للمستأمن بال حدود، أما إذا كان

حل محل المستأمن قبل الغير قبل سداد التعويض للمستأمن فإن المؤمن قد ذا لم كل ما يحصل عليه من الغير يكون من حق المستأمن بال حدود وا يكفي لسداد التعويض النسبي المستحق فإن المؤمن يلتزم بسداد الباقي من التعويض حتى يحصل المستأمن على التعويض النسبي المستحق طبقا

. لشرط النسبيةونوضح من خالل األمثلة التالية كيفية تحديد نصيب كال من المؤمن والمستأمن من المسترد من الغير في ظل وجود شرط النسبية من عدمه وفي حالة ما

إذا كان التأمين كافيا أم دون الكفاية. (:4مثال )

جنيها أمن عليه مالكه من خطر الحريق بمبلغ 100000منزل قيمته يها وقد حدثت خسارة للمنزل بسبب الحريق قدرها الخبراء بمبلغ جن 100000جنيها فإذا علمت أن شركة التأمين استطاعت مقاضاة محطة البنزين 60000

المجاورة للمنزل والتي تسببت في حدوث الحريق وحصلت منها على تعويض قدره جنيها: 50000

مبلغ في الحاالت اآلتية:حدد نصيب كال من المؤمن والمستأمن من هذا ال -1إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -أ

التعويض.

133

إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -ب التعويض.

ثم حدد نصيب كال من المؤمن والمستأمن إذا كان التعويض المحصل من -2 جنيها 70000ين محطة البنز

الحل:طالما أن التأمين كافيا فإن المستأمن يستحق تعويضا كامال عن الخسارة

جنيها: 60000وقدره فإذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل -أ -1

سداد التعويض فإن المبلغ المتحصل عليه يصبح من حق المستأمن وهو جنيها فإنه مازال يستحق 60000يث أن خسارة المستأمن جنيها، وح 50000

جنيها يدفعه المؤمن. 10000باقي التعويض وقدره جنيها ثم حل محل 60000أما إذا كان المؤمن سدد التعويض أوال وقدره -ب

جنيها 50000المستأمن في مقاضاة محطة البنزين وحصل على تعويض قدره ه بالكامل ألن المستأمن حصل على تعويض فإن هذا المبلغ يصبح من حق

كامل وأن هذا المبلغ في حدود ما سبق أن دفعه للمستأمن.إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -أ-2

وهو بالكامل التعويض فإن المبلغ المتحصل عليه يصبح من حق المستأمن .جنيها 70000

جنيها ثم حل محل 60000قد سدد التعويض أوال وقدره إذا كان المؤمن -بجنيها 70000المستأمن في مقاضاة محطة البنزين وحصل على تعويض قدره

وطالما أن المستأمن قد حصل على تعويض كامل عن خسارته البالغة جنيها فإن المؤمن يحصل من التعويض المتحصل عليه من الغير 60000

جنيها 10000جنيها ويتبقى 60000لمستأمن وقدره على ما سبق أن دفعه ل ترد ثانية للمستأمن.

134

(5مثال )جنيها أمن عليه مالكه من خطر الحريق بمبلغ 100000منزل قيمته

60000جنيها وقد حدثت خسارة للمنزل بسبب الحريق قدرها الخبراء بمبلغ 80000ة محطة البنزين المجاورة جنيها، فإذا علمت أن شركة التأمين استطاعت مقاضا

50000للمنزل والتي تسببت في حدوث الحريق وحصلت منها على تعويض قدره جنيها.

حدد نصيب كال من المستأمن والمؤمن من هذا المبلغ في الحاالت اآلتية:-1إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -أ

عدم تطبيق شرط النسبية. التعويض وذلك في حالةإذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -ب

التعويض وذلك في حالة عدم تطبيق شرط النسبية.إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -ج

التعويض وذلك في حالة تطبيق شرط النسبية.المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد إذا كان -د

التعويض وذلك في حالة تطبيق شرط النسبية.ثم حدد نصيب كال من المؤمن والمستأمن إذا كان التعويض المحصل من -2

جنيها. 70000محطة البنزين هو مبلغ الحل:

أي أن التأمين غير كافية فإنه طالما أن مبلغ التأمين أقل من قيمة الشئ يجب مراعاة ما إذا كان سيتم تطبيق شرط النسبية أم ال:

فإذا لم يطبق شرط النسبية فإن المستأمن يستحق تعويضا كامال ألن الخسارة جنيها. 80000جنيها في حدود مبلغ التأمين وهو 60000وقدرها

عويضا عبارة عن:أما إذا طبق شرط النسبية فإن المستأمن يستحق ت مبلغ التأمين

135

ـــــــــــــــ× التعويض: = الخسارة قيمة الشئ وقت الحادث

=60000 ×100000

جنيها 48000= 80000

ة محطة البنزين قبل سداد إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضا -1وفي ظل عدم تطبيق شرط النسبية 50000التعويض وحصل منها على مبلغ

فإن هذا المبلغ يصبح من حق المستأمن بالكامل وحيث أن خسارة المستأمن جنيها فإن المؤمن يدفع للمستأمن 80000جنيها وأن مبلغ التأمين 60000

جنيها. 10000باقي الخسارة وقدرها جنيها فإنه في ظل عدم تطبيق 50000إذا كان المؤمن قد حصل على مبلغ -ب

جنيها وحيث 80000شرط النسبية نجد أن التزام المؤمن أساسا حده األقصى جنيها فإنه يكون قد سددها للمستأمن أي أن المستأمن 60000أن الخسارة

ؤمن من حصل على تعويض كامل ولذلك فإن المبلغ الذي حصل عليه المجنيها يصبح من حقه كامال ألنه في حدود ما سبق أن 50000الغير وقدره

دفعه.إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -ج

جنيها وفي ظل تطبيق شرط 50000التعويض وقد حصل منها على مبلغ حدود، وحيث أنه يكفي النسبية فإن هذا المبلغ يكون من حق المستأمن بال

فال يلتزم المؤمن بأي 48000لسداد التعويض النسبي المستحق للمستأمن وهو تعويض آخر.

إذ كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -د : جنيها وفي ظل تطبيق شرط النسبية 50000التعويض وحصل منها على مبلغ

جنيها حصل منها 60000قد تعرض لخسارة قدرها هذا يعني أن المستأمن لتزام إجنيها، وحيث أن أقصى 48000على تعويض نسبي من المؤمن قدره

جنيها فإن المستأمن يستكمل أوال تعويضه 80000لمؤمن عن الخسائر هو ل

136

جنيها ويتبقى 12000يحصل على و بالكامل من المبلغ المحصل من الغير من حق المؤمن ألنها في حدود ما سبق أن سدد جنيها تصبح 48000

للمستأمن.إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -أ -2

جنيها وفي ظل عدم تطبيق شرط 70000التعويض وحصل منها على مبلغ النسبية فإن هذا المبلغ يصبح من حق المستأمن بالكامل، وحيث أن خسارة

جنيها فإن المؤمن ال يلتزم 80000جنيها وأن مبلغ التأمين 60000من المستأ بسداد أي شئ للمستأمن.

إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -بجنيها وفي ظل عدم تطبيق شرط 70000التعويض وحصل منها على مبلغ

جنيها، وحيث أن خسارة 80000النسبية فإن التزام المؤمن حده األقصى جنيها فإنه يكون قد سددها بالكامل وحصل بذلك المستأمن 60000المستأمن

على تعويض كامال وبالتالي فإن ما يحصل عليه المؤمن من الغير وهو 60000جنيها يحصل منه على ما سبق أن دفعه للمستأمن وهو 70000

للمستأمن.جنيها ترد ثانية 10000جنيها ويتبقى إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين قبل سداد -ج

جنيها وفي ظل تطبيق شرط النسبية 70000التعويض وحصل منها على مبلغ فإن هذا المبلغ يكون من حق المستأمن بالكامل، وحيث إنه يكفي لسداد

فإن المؤمن ال يلتزم جنيها 48000التعويض النسبي المستحق للمستأمن وهو بسداد أي شئ آخر.

إذا كان المؤمن قد حل محل المستأمن في مقاضاة محطة البنزين بعد سداد -دجنيها وفي ظل تطبيق شرط النسبية 70000التعويض وحصل منها على مبلغ

جنيها حصل منها 60000فإن هذا يعني أن المستأمن قد تعرض لخسارة قدرها جنيها، وحيث أن الحد األقصى 48000ن المؤمن قدره على تعويض نسبي م

جنيها فإن المستأمن يستكمل أوال 80000اللتزام المؤمن عن الخسارة هو

137

جنيها 12000تعويضه بالكامل من المبلغ المحصل من الغير أي يحصل على جنيها يحصل منها للمؤمن على ما سبق أن دفعه للمستأمن وهو 58000وتبقى

جنيها ترد ثانية للمستأمن وبذلك يكون المستأمن 10000جنيها وتبقى 48000= 10000+ 12000+ 48000قد حصل على تعويض إجمالي قدره:

جنيها. 70000 وهو يمثل ما حصل عليه المؤمن من الغير.

رابعأسئلة على الفصل ال

ر قابال للتأمين.اذكر أهم المبادئ التي يجب توافرها حتى يكون الخط -1

138

اذكر أهم الصفات التي يجب توافرها في الخسارة حتى تكون قابلة للتأمين. -2 وضح المقصود بالخسارة المالية الفعلية والخسارة المالية التقديرية. -3

في بعض الحاالت يتم التنازل جزئيا عن مبدأ الخسارة المالية. أذكر بعض -4 منها.

شار الجغرافي للخطر ثم وضح كيف تستطيع قارن بين االنتشار المالي واالنت -5شركات التأمين مواجهة ظاهرة التركز المالي والجغرافي في ضوء مبدأ انتشار

الخطر.

حتى تستطيع شركة التأمين أن تحدد بدقة سعر تأمين عادل وكافي فإن " -6. وضح ذلك مع بيان كيفية " ذلك يتم في ضوء تحقق قانون األعداد الكبيرة

األخطار الجديدة أو تلك التي ال تتوافر عنها خبرة كافية سواء في التعامل مع تأمينات الممتلكات أو تأمينات األشخاص.

حتى يستطيع المستأمن الحصول على مبلغ التأمين أو التعويض فإنه مطالب -7 بإثبات حدوث الخسارة. اشرح ذلك.

ة التي يخضع اذكر أهم المبادئ القانونية العامة والمبادئ القانونية الخاص -8 لها عقد التأمين.

)إن جميع أنواع عقود التأمين تخضع لجميع المبادئ القانونية الخاصة -9 للتأمين( هل توافق على هذه العبارة. لماذا؟

)تخضع عقود تأمين األشخاص إلى مبدأ: المصلحة التأمينية ومنتهى حسن -10 النية والسبب القريب فقط( هل توافق على هذه العبارة؟ لماذا؟

)تخضع عقود تأمين الممتلكات والمسؤولية إلى مبدأ الحلول والمشاركة -11 والتعويض فقط( هل توافق على هذه العبارة؟ لماذا؟

ما هو المقصود بمبدأ المصلحة التأمينية، وما أهمية توافر هذه المصلحة -12 بالنسبة للتأمين؟

139

من وضح الفرق بين تأمينات األشخاص وتأمينات الممتلكات والمسؤولية -13 حيث وقت توافر المصلحة التأمينية.

وضح المقصود بمبدأ منتهى حسن النية وما هو وقت توافره؟ ثم وضح صور -14 اإلخالل به.

نظرا لحدوث نزاعات كثيرة بين المؤمن والمستأمن حول تحديد ما إذا كان -15الحادث نتيجة للسبب القريب من عدمه فإن هناك بعض القواعد التي تحسم

. وضحها.هذه النزاعات

تعرضت سيارة أحد المستأمنين لحادث أدى إلى تلف بعض أجزائها وقدرت -16جنيها، وقد أرادت شركة التأمين إصالح السيارة 5000تكلفة اإلصالح بمبلغ

بمعرفتها في ورش اإلصالح الخاصة بها إال أن المستأمن رفض ذلك وطالب ، وبصفتك خبيرا بحقه في الحصول على التعويض ليقوم باإلصالح بمعرفته

في التأمين من هو صاحب الحق.

ما هي الحكمة من تطبيق مبدأ التعويض على عقود التأمين. -17

جنيها من خطر االنفجار، وقد 60000أمن شخص على مصنعه بمبلغ -18جنيها حدد التعويض 65000حدث انفجار ترتب عليه خسارة قيمتها

جنيها 90000قد بلغت المستحق إذ علمت أن قيمة المصنع وقت الحادث وذلك في الحالتين التاليتين:

عدم تطبيق شرط النسبية -أ تطبيق شرط النسبية -ب

)إن تطبيق مبدأ المشاركة في التأمين يعتبر من أكثر المبادئ القانونية -19 للتأمين التي تواجه الخطر المعنوي(. وضح ذلك.

.حدد أهم الشروط الواجب توافرها لتطبيق مبدأ المشاركة -20

أمن شخص على محتويات مخزن يمتلكه من خطر السطو لدى شركات -21 التأمين التالية وبالمبالغ المناظرة لها:

140

ج ب أ الشركة

مبلغ التأمين

20000 30000 50000

جنيها، فإذ 110000وقد تعرض المخزن لحادث سطو أدى إلى خسارة قدرها جنيها، حدد 120000علمت أن قيمة محتويات المخزن وقت الحادث قد بلغت نصيب كل شركة من التعويض المستحق في الحاالت اآلتية:

إذا كانت الوثيقة تخضع لشرط النسبية. -أ إذا كانت الوثيقة ال تخضع لشرط النسبية. -ب

ذا علمت أنه تم القبض على الجاني واستطاعت شركات التأمين أن تحصل وا كال من المستأمن وشركات جنيها، وضح نصيب 90000منه على تعويض قدره

التأمين من هذا المبلغ في الحالتين اآلتيتين: إذا تم الحصول على التعويض من الجاني قبل سداد التعويض للمستأمن. -أإذا تم الحصول على التعويض من الجاني بعد سداد التعويض -ب للمستأمن.

وضح المقصود بمبدأ الحلول في الحقوق وما الهدف منه. -22

القواعد التي يجب مراعاتها عند تطبيق مبدأ الحلول فيما يتعلق ما هي -23 بالعالقة بين المؤمن والمستأمن.

ما هي األهداف التي من أجلها تضيف شركات التأمين شرط الحلول. -24

وضح كيف يتم تحديد نصيب كال من المؤمن والمستأمن من التعويض الذي -25 يسترده المؤمن من الغير.

ني بالتأمين عليه من خطر الحريق. وبعد شهرين ترك قام أحد مالك المبا -26الساكن المكان حيث كان يستخدمه كمخزن للمواد الغذائية وحل محله ساكن

141

جديد يستخدم المبنى كجراج وورشة إصالح سيارات. هل تعتقد أنه يجب على المالك إبالغ شركة التأمين بذلك؟ لماذا؟

سبق لك أن تعرضت يوجد سؤال في طلب التأمين ينص على: )هل -27أمام اإلجابة. ولقد تعرض –لخسارة(؟ وقد وضع طالب التأمين شرطة

المستأمن لحادث وقدم مطالبة وبالبحث اتضح أن له سجل خسائر. فهل تعتقد أن من حق شركة التأمين رفض سداد التعويض؟ اذكر مبررات إلجابتك؟

د أخبره بأن المبنى اشترى أيمن مبنى قديم الستخدامه كمخزن. وكان البائع ق -28يتعرض للفيضان من النهر المجاور له كلما حدث مطر إال أن أيمن لم يخبر المؤمن بذلك. وقد حدث مؤخرا فيضان أدى إلى تلف المخزون وتقدم أيمن

بمطالبة. هل يستطيع المؤمن رفض سداد التعويض؟ لماذا؟اقترضت نفرض أنك قررت الذهاب في رحلة إلى أوربا لمدة شهر، وأنك -29

كاميرا ثمينة من صديق له. هل لك مصلحة تأمينية في هذه الكاميرا وبالتالي يمكن التأمين عليها؟

تعرضت سيارة خالد لحادث، تم تقدير قيمة إصالحها بمعرفة أحد ورش -30ريال، وعندما قدم المطالبة للشركة قررت إصالحها 1000اإلصالح بمبلغ

ريال نظرا 850ك لدى أحد الورش بمبلغ بمعرفتها ألنها تستطيع أن تقوم بذللحجم األعمال الكبير الذي ترسله إليها. إال أن المستأمن رفض وطلب

إصالحها بمعرفته. من هو صاحب الحق في هذه الحالة من وجهة نظرك؟ ولماذا؟

ريال بوثيقة تأمين من الحريق 100,000لوحة فنية تم التأمين عليها بمبلغ -31 ريال. 75,000ا علمت أن قيمتها وقت الحادث كانت محددة القيمة. فإذ

ما هو المبلغ الذي يحصل عليه العميل؟ اذكر أسباب إلجابتك؟مليون ريال تم 2شركة ألجهزة التلفزيونات يوجد بمخازنها بضاعة قيمتها -32

ريال. وأثناء 500,000التأمين عليها للخسارة األولي من خطر السرقة بمبلغ

142

600,000تحم اللصوص المخزن وتم سرقة بضاعة قيمتها إحدى األجازات اق ريال.

حدد المبلغ الذي يسدده المؤمن مع تبرير إجابتك؟مليون ريال، حدث حريق 10شركة لديها وثيقة تأمين من الحريق بمبلغ -33

ريال إال أن خبير تسوية الخسائر قد 240,000وقدرت قيمة الخسائر بمبلغ مليون ريال. 15الحادث تساوي وجد أن قيمة الممتلكات وقت

حدد مبلغ التعويض الذي يجب أن يحصل عليه المستأمن مع تبرير إجابتك؟لماذا تعتقد أن شركة التأمين تعطي خصما من القسط إذا قرر المستأمن -34

ريال من كل خسارة؟ 2,500تحمل أول

بعد أن تعرض منزل أحمد للسرقة فقد حصل من شركة تأمينه على تعويض -35ريال. وبعد القبض على اللص استرد أحمد المبلغ 5,000كامل يساوي

ريال. من هو صاحب الحق 5,000بالكامل الذي كان قد سرقه اللص وهو في هذا المبلغ؟

في الحالة السابقة إذا كان أحمد قد حصل على تعويض من شركة التامين -36ريال 5,000ريال فقط ألنه لم يستطع أن يثبت وجود مبلغ 3,000قيمته

ريال. وبعد ذلك استطاعت الشرطة 5,000على الرغم من أن مبلغ تأمينه هو ريال وأعطته لشركة 5,000ضبط السارق واستردت منه المبلغ بالكامل وهو

التأمين طبقا لمبدأ الحلول. ما هو حق كل من شركة التأمين والمستأمن في هذا المبلغ؟

ية استحال معها إصالحها، وكانت قيمة تعرضت سيارة أيمن لحادث خسارة كل -37ريال حصل عليها من المؤمن. وقد عرض 100,000السيارة وقت الحادث

ريال مقابل السيارة الخردة وقبل 10,000أحد تجار الخردة على أيمن مبلغ أيمن العرض.

هل من حق أيمن االحتفاظ بهذا المبلغ؟ لماذا؟

143

مبنى وانتقل الحريق إلى المبنى ضرب زلزال فرن بترول مشتعل. اشتعل ال -38 ياردة بسبب الرياح. 500المجاور وانتقل الحريق إلى منزل ثالث يبعد

قام صاحب المبنى الثالث بتقديم مطالبة وحيث أن الوثيقة تغطي خطر الحريق )خطر مغطى( ولكن ال تغطي الخسائر بسبب الزلزال )خطر مستثنى(

لتعويض أم أن الخطر مستثنى؟ فهل تعتقد أنه يجب على المؤمن سداد ا لماذا؟

سقط خالد من على الحصان وكسرت قدمه، ونظرا لعدم قدرته على الحركة -39فقد ظل مكانه لعدة ساعات معرضا لجو بارد قارس أدى إلى مرضه ثم وفاته. وحيث أن لديه وثيقة تأمين حوادث شخصية ولكنها ال تغطي الوفاة نتيجة

يجب أن يدفع تعويض؟مرض، فهل تعتقد أن المؤمن

وبفرض أن هناك صديق مرافق لخالد استطاع أن يطلب اإلسعاف وتم نقله -40بالفعل إلى المستشفى فورا، وفي المستشفى تعرض لعدوى ومات. ما هو السبب القريب في هذه الحالة؟ وما هو الفرق بين هذا السؤال والسؤال السابق؟

هل حدث شئ جديد؟ريال كتعويض 1,000,000من للمستأمن مبلغ عقب حدوث خسارة سدد المؤ -41

ريال. كم يستطيع 10,000وسمح له باالحتفاظ بالخردة والتي قدرت مبلغ المؤمن أن يطالب الطرف الثالث كتعويض طبقا لمبدأ الحلول؟

ريال وبعد خصم التحمل حصل المستأمن على 10,000خسارة قيمتها -42 ريال: 9,000

لب الطرف الثالث.كم يستطيع المؤمن أن يطا -أ ريال 1,000ماذا يستطيع المستأمن أن يفعل السترداد مبلغ التحمل وهو -ب

أثناء قيام أحمد بتنظيف نوافذ المبنى في الدور الثالث تعرض ألزمة قلبية -43وسقط من النافذة ومات. ولقد قامت أسرته بمطالبة شركة التأمين بالتعويض

144

هو في تقديرك السبب القريب؟ وهل طبقا لوثيقة الحوادث الشخصية. ما المطالبة مستحقة؟

نفرض في المثال السابق أن أحمد قد سقط من النافذة نتيجة تزحلقه من على -44السلم ونتيجة للصدمة تعرض ألزمة قلبية ثم مات. ما هو تقديرك للسبب

القريب؟ وهل المطالبة مستحقة؟

ن ريال، حدث حريق مليو 10شركة لديها وثيقة تأمين من الحريق بمبلغ -45ريال إال أن خبير تسوية الخسائر قد 240,000وقدرت قيمة الخسائر بمبلغ

مليون ريال. 15وجد أن قيمة الممتلكات وقت الحادث تساوي حدد مبلغ التعويض الذي يجب أن يحصل عليه المستأمن مع تبرير إجابتك؟

145

سخامالفصل ال

هيئات التأمين خصائصها، أنواعها أهميتها،

.الخصائص المميزة لهيئات التأمين األنواع المختلفة لهيئات التأمين

146

خامسالفصل ال هيئات التأمين

أهميتها، خصائصها، أنواعها

تقوم هيئات التأمين بدور المنظم من خالل تجميع أكبر عدد ممكن من نية لهم وبالتالي فهي تمثل ما يسمى الوحدات المعرضة للخطر وتقديم الخدمة التأمي

وقد انتشرت هيئات التأمين في جميع دول العالم باختالف Insurerبالمؤمن توجهاتها السياسية واالقتصادية وتنوعت أشكالها سواء من حيث طريقة تكوينها أو

أسلوب تنظيمها أو الهدف الذي تسعى لتحقيقه. الخصائص المميزة لهيئات التأمين:

ألن هيئات التأمين تقوم ببيع خدمة مستقبلة )وعد بسداد مبلغ التأمين أو نظرا قيمة الخسارة في حالة تحقق حادث معين( ويقوم طالب الخدمة التأمينية )المستأمن

Insured ( بسداد تكلفة هذه الخدمة )القسطPremium شتراك( عند بداية أو اإلات التأمين يختلف عن نشاط الهيئات التعاقد مرة واحدة أو على دفعات فإن نشاط هيئ

وعموما األخرى التي تتعامل في سلع ملموسة أو خدمة تؤدى في الوقت الحاضر،

147

فإن هيئات التأمين تتميز بمجموعة من الخصائص التي تنفرد بها عن سائر :(5)الهيئات األخرى ومن أهم هذه الخصائص ما يلي

:Fiduciary Organizationsهيئات التأمين ذات ثقة مالية -1تتميز هيئات التأمين بالثقة المالية بمعنى أن األفراد أو الشركات حينما يتعاملون معها ويسددوا األقساط مقدما فإنه يكون لديهم ثقة في قدرة الشركة على الوفاء بالتزاماتها عند تحقق الخطر المؤمن منه مستقبال، فالهيئة تقدم مجرد وعد

ي حالة تحقق الخطر دون تقديم أي ضمان لذلك ومع هذا فإن بالسداد مستقبال فاألفراد والشركات يثقون في هذا الوعد ألن هيئات التأمين تعتمد على رأس مال كبير واحتياطيات ومخصصات كافية لسداد ما يترتب عليها من التزامات في المستقبل،

الحكومي للتأكد من كما يدعم الثقة المالية في هذه الشركات أنها تخضع لإلشراف آن آلخر من كفاية المخصصات للوفاء بااللتزامات المترتبة على التعاقدات.

هيئات التأمين تقوم ببيع خدمة مستقبلة: -2من الخصائص المميزة لهيئات التأمين أنها تتعامل في خدمة مستقبلة وليس

شعر بأهمية في سلعة مادية ملموسة أو خدمة حاضرة، وكما نعلم فإن الشخص ال يالتأمين إال بعد تحقق الخطر لذلك فإن شركات التأمين تجد صعوبة في تسويقه وتحتاج إلى مجهودات جبارة وتكاليف دعاية وا عالن طائلة حتى تستطيع أن تقنع األشخاص المعرضين للخطر بالتأمين وهذا يؤدي إلى صعوبة كبيرة في تسويق

خدمة التأمين. طيع تحديد الربح أو الخسارة وقت التعاقد:هيئات التأمين ال تست -3

نظرا ألن هيئات التأمين تتعامل مع أخطار تتحقق في المستقبل فإنها ال تستطيع أن تحدد بدقة قيمة ما سوف تتحمله من خسائر سواء لكل عقد على حدة أو لمحفظة التأمين بالكامل، كما أن عقود تأمينات الحياة تكون مدتها في معظم

محمىىد صىىالح الىىدين صىىدقي، منىىى عمىىار، التىىامين ورياضىىياته، القىىاهرة، دار النهضىىة العربيىىة، ( 5) 95-92، ص1990-1991

148

ت أكثر من سنة وبالتالي يصعب اعتبار أن عدم حدوث الحادث خالل السنة الحاالاألولى أو الثانية.. الخ، يعني أن أقساط هذه السنوات تمثل أرباحا ألنه قد يحدث الحادث خالل السنوات التالية فتفقد الشركة أقساط السنوات األولى، وأيضا فإن

وفاتها خالل السنوات القادمة، ولذلك شركات التأمين ال تستطيع أن تحدد بدقة مصر فإنه من جميع ما تقدم نجد أن شركة التأمين قد تستطيع أن تقدر أو تتنبأ بقيمة الخسائر والمصروفات ولكن ال تستطيع أن تحددها بدقة إال بعد انتهاء مدة العقد وبالتالي يصعب تحديد الربح أو الخسارة في نهاية كل سنة مالية وذلك بخالف

مشروعات الصناعية والتجارية األخرى التي تستطيع أن تحدد أرباحها أو خسائرها ال بدقة آخر كل سنة مالية.

هيئات التأمين تقدم خدمة ال يخضع تسعيرها للعرض والطلب: -4تخضع أسعار معظم السلع والخدمات للعرض والطلب أي تتغير األسعار

لسعر لبعض السلع إلى الخطة أو حسب حال السوق وأيضا قد تخضع عملية تحديد االنظام االقتصادي الذي تتبعه الدولة حيث تقوم الدولة بخفض أسعار بعض السلع حماية للطبقات الفقيرة في المجتمع وخاصة للسلع الحيوية أو تقوم بزيادة أسعار بعض السلع للحد من استهالكها، إال إن عملية تحديد السعر في التأمين ال تخضع

واعد بل يتم تحديدها باستخدام النظريات واألدوات الرياضية واإلحصائية لهذه القوحسب خبرة الخسائر خالل الفترة الماضية وال تتغير األسعار التي يتم تحديدها ما لم يطرأ على الخطر أي تغير يؤدي إلى زيادة معدل تكرار الخسارة أو زيادة قيمتها في

حالة حدوثها. طاقتها اإلنتاجية برأس المال المدفوع:هيئات التأمين ترتب -5

يستطيع أي مشروع تجاري أو صناعي أن يتوسع ويزيد من طاقته اإلنتاجية من خالل الحصول على قروض سواء قصيرة أو طويلة األجل، ولكن ال تستطيع شركات التأمين أن تقترض أي أموال أو أن تصدر سندات لتستخدمها في زيادة

فيما يتعلق بالعمليات التأمينية وذلك ألنه بنص القانون فإن هيئات طاقتها االستيعابيةالتأمين تتوقف قدرتها اإلنتاجية على رأس مالها المدفوع مضافا إليه االحتياطيات

149

بحيث ال تتجاوز النسبة المقدرة بين القدرة اإلنتاجية وبين رأس المال المدفوع واالحتياطيات قيمة معينة.

تثمارية لهيئات التأمين ذات طبيعة خاصة:السياسية االس -6نظرا لطبيعة عمل شركة التأمين من حيث التزامها بسداد مبالغ التأمين في تواريخ محددة لبعض الوثائق وسداد مبالغ التأمين في تواريخ غير محددة حسب تحقق الحادث لبعض الوثائق األخرى، ونظرا ألن شركات التأمين عند حسابها

أخذ في اعتبارها معدل فائدة معين سيتم استثمار المبالغ المحصلة من لألقساط تالمستأمنين على أساسه، لذلك فإن شركة التأمين يجب أن تكون محفظة استثمارات تجمع بين مزيج من األنواع المختلفة لالستثمار سواء من حيث تواريخ استحقاقها

من حيث نوعها بحيث تكون بحيث تتفق وسابق التزاماتها قبل حملة الوثائق أو مضمونة ألن هذه المبالغ تمثل حقوق للغير، وأيضا من حيث إمكانية تحويلها إلى نقدية سائلة بأقصى سرعة ودون فقد مبالغ كبيرة منها وذلك لمواجهة أي حوادث

طارئة أو كوارث. هيئات التأمين تخضع لإلشراف والرقابة من الدولة: -7

ن تحصل من المستأمنين األقساط مقدما وتتعهد بسداد نظرا ألن شركات التأميمبالغ التأمين أو التعويض المستحق في حال تحقق الخطر المؤمن منه مستقبال )سواء في نفس السنة بالنسبة لتأمينات الممتلكات أو في نفس السنة أو السنوات

ملية تحديد التالية أو في تاريخ محدد بالنسبة لتأمينات األشخاص( ونظرا ألن عاألسعار تعتبر من النواحي الفنية التي تحتاج إلى اإللمام باألساليب الرياضية واإلحصائية التي ال تتوافر لدى معظم المستأمنين فقد أخضعت جميع عمليات شركات التأمين لإلشراف والرقابة الحكومية سواء في تحديد األسعار أو سداد

الشركات بالسياسة االستثمارية الكفيلة بضمان التعويضات أو للتحقق من مدى التزام حقوق حملة الوثائق أو للتأكد من عدم اإلخالل بالحد األدنى لرأس المال المطلوب.

: Types of Insurance Organizations األنواع المختلفة لهيئات التأمين

150

يقصد بهيئة التأمين الجهة التي تأخذ على عاقتها مسئولية تقديم التغطية لتأمينية سواء لألفراد أو للمشروعات وهي تمثل الطرف األول من أطراف التعاقد ا

، ويوجد العديد من هيئات التأمين والتي تختلف عن Insurerويطلق عليها المؤمن بعضها البعض إما من حيث الهدف الذي أنشئت من أجله أو من حيث طريقة

من تعدد أنواعها إال أنه يمكن تكوينها أو من حيث هيكلها التنظيمي، وعلى الرغم تصنيفها إلى األنواع التالية:

هيئات التأمين التبادلي أو التعاوني. -1 هيئات التأمين الذاتي. -2

هيئات التأمين التجاري. -3

هيئات التأمين الحكومي. -4

هيئات التأمين المساعدة. -5وفيما يلي يتم دراسة هذه الهيئات بشئ من التفصيل سواء من حيث تكوينها،

ارتها، الهدف من تكوينها:إد :أوال: هيئات التأمين التبادلي أو التعاوني

Mutual Or Co-operative Insurance Organizations كان الهدف من وراء ظهور هذه الهيئات هو تقديم أفضل خدمة تأمينية ألعضائها بأقل تكلفة ممكنة وذلك من خالل توزيع الخسارة التي يتعرض لها أي

وتتمتع هيئات التأمين التبادلي أو التعاوني هم على جميع األعضاء، عضو من بمجموعة من الخصائص أهمها:

يقوم بإدارة الهيئة األعضاء أنفسهم. -أ ال يوجد رأس مال للهيئة. -بيعتبر كل عضو مؤمن ومستأمن في آن واحد ويسمى عضو الهيئة حيث -ج

حيث يعتبر كل عضو يتبادل األعضاء التأمين على بعضهم البعض

151

مستأمنا بحيث يساهم جميع األعضاء في سداد الخسارة التي يتعرض لها وفي نفس الوقت فإنه يتعهد بسداد نصيبه في الخسارة التي يتعرض لها عضو آخر وبالتالي يعتبر مؤمنا وهنا يمكن القول بأن كال من

شخصيتي المؤمن والمستأمن تندمجان في شخص واحد.ف هذه الهيئات إلى تحقيق الربح بل الهدف هو تقديم الخدمة ال تهد -د

ألعضائها فقط ويمكن تميز أربعة أنواع لهيئات التأمين التبادلي هي: هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص البحتة. -1 هيئات التأمين التبادلي ذات األقساط المقدمة. -2

هيئات تبادل عقود التأمين. -3

جمعيات األخوة. -4 عطي نبذة مختصرة عن كل منها:وفيما يلي ن

هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص البحتة: -1تعتبر هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص البحتة أو هيئات التأمين التبادلي من حيث النشأة حيث يجتمع مجموعة من األفراد الذين يربطهم هدف واحد

الخسارة التي يتعرض لها ويتعرضون لنفس الخطر ويتفقون فيما بينهم على تحمل أي فرد منهم، وأهم ما يميز هذه الهيئات أنها ال تحصل على أية مبالغ أو دفعات أو أقساط مقدمة لسداد الخسائر المتوقعة ولكنها تحصل من كل عضو على مبلغ بسيط لمواجهة المصروفات اإلدارية ويتم االنتظار حتى تتحقق الخسائر فتوزع على جميع

لتساوي في حالة تساوي قيم األشياء المعرضة للخطر أو بنسبة قيم األعضاء )بااألشياء في حال اختالفها( بما في ذلك العضو الذي تعرض للخسارة وال يسدد نصيبه ولكن يخصم من مبلغ التعويض أو التأمين المستحق، ويسمح ألي عضو

ى تاريخ باالنسحاب من النظام بشرط سداد نصيبه في الخسائر التي تحققت حتالذي Borad of Trusteesانسحابه، وتدار هذه الهيئات من خالل مجلس األمناء

يتم انتخابه بواسطة األعضاء حيث يكون لكل عضو صوت يتناسب مع حصته في

152

االشتراك في تحمل الخسائر بنسبة قيم األشياء المعرضة للخطر الخاصة به إلى قيم ، ويقوم مجلس األمناء بتعيين سكرتير عام األشياء األخرى الخاصة بباقي األعضاء

فني يكون في العادة متخصصا في أعمال التأمين واإلدارة ويتم تعيينه بمكافأة وقد يكون من بين األعضاء أو من خارج الهيئة.

ويتم االشتراك في نظام التأمين التبادلي ذات الحصص البحتة بطريقتين:تأمين لكل عضو يذكر بها تعهد العضو : تصدر الهيئة وثيقةالطريقة األولى

بسداد نصيبه في الخسائر التي يتعرض لها باقي األعضاء عند حدوثها نتيجة للخطر المؤمن منه المذكور في الوثيقة.

: ال تصدر الهيئة وثيقة تأمين ولكنها تكتفي ببطاقة العضوية الطريقة الثانيةمتساو إذا كانت قيم األشياء لتغطي الخطر وهنا يكون نصيب كل عضو في الخسارة

متساوية وقد يختلف إذا كانت قيم األشياء مختلفة فتصبح حصة كل عضو متناسبة مع قيمة الشئ الخاص به وفي حالة تعرض وحدة الخطر الخاصة بأحد األعضاء للخسارة نتيجة للخطر المؤمن منه فإن العضو يقوم بتبليغ ذلك إلى السكرتير العام

يقوم بتكوين لجنة من الفنيين لتقدير قيمة الخسارة )أو يقوم هو بذلك( للهيئة كتابة فوبعد موافقة العضو على تقدير اللجنة تقوم بتحديد نصيب كل عضو في الخسارة والمصروفات الخاصة بالحادث ويتم إبالغ كل عضو بحصته في الخسارة لسدادها

في أسرع وقت ممكن لسدادها للعضو المتضرر.لهيئات أنه يتم االنتظار حتى يحدث الحادث فيتم تحصيل ويعيب هذه ا

أنصبة األعضاء في الخسارة وغالبا ما يتأخر بعض األعضاء في سداد أنصبتهم وقد يتعرض بعضهم لإلعسار فال يسدد مطلقا، ولذلك فقد تطورت هذه الهيئات لمعالجة

راك في النظام هذا العيب من خالل اشتراط سداد األعضاء لحصة مقدمة عند االشت وقبل حدوث الحادث حتى يمكن اإلنفاق منها على الحوادث فور وقوعها.

هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص المقدمة: -2

153

ال تختلف هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص المقدمة عن هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص البحتة من ناحية الهيكل التنظيمي حيث يقوم األعضاء

( Board of Directorsبانتخاب مجلس أمناء منهم )أحيانا يسمى مجلس اإلدارة الذي يقوم بدوره بتعين الفنيين المتخصصين في أعمال اإلدارة والتأمين، والفرق الوحيد هو أن هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص المقدمة تقوم بتحصيل

يتم تقديرها بحيث Advance Subscribtionsاشتراكات مقدمة من األعضاء تكون كافية لسداد الخسائر التي تحدث خالل السنة باإلضافة إلى اإلنفاق منها على العمليات اإلدارية، وهذه الحصص المقدمة ال تعتبر نهائية حيث يتم عمل تسوية نهائية في آخر كل سنة بحيث يسدد كل عضو اشتراك إضافي في حالة عدم كفاية

يرد إليه الباقي )أو يرحل للعام التالي( أي فائض. االشتراك المقدم أون كان قد عالج العيب السابق ويجب مراعاة أن هذا النوع من الهيئات وا الخاص بهيئات التأمين ذات الحصص البحتة في تأخر أو تعسر بعض األعضاء عن سداد أنصبتهم في الخسارة إال أنه ظهرت مشكلة أخرى تتمثل في زيادة األعباء

دارية والفنية وخاصة فيما يتعلق باستثمار األموال المحصلة مقدما.اإل هيئات تبادل عقود التأمين: -3

يقصد بهيئات تبادل عقود التأمين ذلك النوع من الهيئات التي تتكون من مجموعة من األفراد الذين يرغب كل منهم في تأمين نفسه من خطر معين مقابل

ن نفس األخطار وبالتالي فإن كل عضو في الهيئة قيامه بتأمين أعضاء الهيئة متكون له شخصيتين في آن واحد: شخصية المؤمن )لآلخرين( وشخصية المستأمن )لنفسه(، ويجب مراعاة أن المؤمن هنا ليست الهيئة ولكن األعضاء أنفسهم حيث يقوم كل عضو بالتوقيع على مجموعة من الشروط لالنضمام للهيئة تعرف باتفاقية

وبعد التوقيع يطلق على كل عضو Subscribers Agreementمكتتبين ال .Subscribersالمكتتب

ويقوم األعضاء المكتتبون بوضع اتفاقية توضح نوع التأمين الذي ستزاوله Advisoryالهيئة وشروط االنضمام للعضوية ثم ينتخب األعضاء لجنة استشارية

154

Committee الوكيل القانوني للهيئة وتحدد مدته تتولى مهام محددة أهمها تعيين وعزله.

باإلدارة الفعلية للهيئة ويشترط Attorney-In-Factويقوم الوكيل القانوني فيه توافر الخبرة الكافية في أعمال اإلدارة والتأمين وأن يكون لديه الخبرة اإلدارية ن والتأمينية ويحصل على أجره في شكل نسبة مئوية من األقساط المحصلة م

األعضاء. أما عن أسلوب التأمين فإنه يتم من خالل قيام الوكيل القانوني بفتح حساب لكل عضو يجعل دائنا بنصيبه في األقساط المحصلة من باقي األعضاء مقابل قيامه بدور المؤمن لهم كما يجعل الحساب دائنا أيضا بنصيبه من عائد االستثمار

ينا بنصيب العضو في الخسائر التي تتحقق إن وجد، مقابل ذلك يجعل حسابه مدلباقي األعضاء كما يجعل الحساب مدينا أيضا بنصيبه من المصروفات اإلدارية للهيئة خالل العام، وفي نهاية العام يسدد للعضو الرصيد المستحق إن وجد وبعد خصم االحتياطيات التي تقررها االتفاقية وفي حالة انسحاب أحد األعضاء خالل

لسنة فإنه يتم إلغاء عقد تأمينه وتصفية حسابه من خالل تحديد نسبة من القسط االذي سدده بنسبة المدة المتبقية من السنة يضاف إليها نسبة من األقساط المحصلة من باقي األعضاء بنسبة المدة المنقضية ويخصم منها نصيبه من الخسائر التي

يوم االنسحاب ويرد له الرصيد تحققت لجميع األعضاء من بداية السنة وحتى المتبقي إن وجد.

جمعيات األخوة: -4هي جمعيات مكونة من أعضاء يعملون في حرفة أو مهنة واحدة أو تجمعهم صفة اجتماعية أو دينية واحدة وتهدف بعض الخدمات االجتماعية والتأمينية ومن

تماعية.أمثلتها صناديق االدخار، النقابات التعاونية، المؤسسات االجوتتكون هذه الجمعيات من هيئة مركزية تتبعها هيئات محلية أو فرعية، وتقوم

Local Board ofكل جمعية أو هيئة محلية بانتخاب مجلس األمناء المحلي

Trustees يقوم بإدارة الفرع وتمثيله في الهيئة المركزية )وتسمى المحفل األعظم

155

Grand Lodgeة المركزية )وهي تناظر الجمعية ( ويتم في أول اجتماع للهيئالعمومية( تحديد النظام األساسي وشروط التأمين وأسعاره، وتتولى الهيئة المركزية انتخاب مجلس األمناء األعلى إلدارة الجمعية واختيار خبراء التأمين وهي ال تصدر

ويتم Insurance Certificatesوثائق األعضاء ولكن تصدر شهادات تأمين شوف بأسماء المشتركين إلى المركز الرئيسي بواسطة أمين صندوق الفرع.إرسال ك

:Slef Insurance Organizations ثانيا: هيئات التأمين الذاتييقصد بها تلك الهيئات التي ينشئها فرد أو مشروع بنفسه ولنفسه وذلك في

الذاتي حالة توافر عدد كافي من الوحدات المعرضة للخطر يسمح بتطبيق التأمين حيث يقوم باستقطاع مبالغ دورية عن وحدة واستثمارها في حساب خاص مع سداد

ويجب توافر مجموعة من الشروط حتى الخسائر التي يتعرض لها من هذا الحساب، يمكن تطبيق التأمين الذاتي وهو:

توافر عدد كبير من الوحدات المتماثلة المعرضة للخطر حتى يتحقق قانون -1 رة.األعداد الكبي

االنتشار المالي والجغرافي للوحدات المعرضة للخطر حتى ال تحدث خسائر -2 جسيمة من حادث واحد.

توافر التمويل الالزم لتكوين رصيد يمكن استثماره واإلنفاق منه على الخسائر -3 فور وقوعها.

ويتميز التأمين الذاتي بانخفاض تكلفة إدارة الخطر بالمقارنة بالتأمين لدى نظرا %50التأمين وقد يصل مقدار االنخفاض في التكلفة إلى إحدى شركات

الستبعاد التحميالت التي تضيفها شركة التأمين إلى القسط والمتمثلة في عمولة اإلنتاج والمصروفات اإلدارية وهامش الربح. كما يتميز التأمين الذاتي أيضا باندماج

شخصية المؤمن والمستأمن.

156

االت التي تصلح لتطبيق فكرة التأمين الذاتي منها وهناك العديد من المجعلى سبيل المثال: هيئة السكك الحديدية، هيئة الطيران المدني، شركات السيارات

لنقل الركاب.ويجب مراعاة الفرق بين التأمين الذاتي وتكوين احتياطي لمواجهة الخسارة

اطي أن يتوافر عدد حيث ال يشترط في حالة مواجهة الخطر من خالل تكوين احتيكبير جدا من الوحدات المتماثلة المعرضة للخطر وال يشترط أن تكون الوحدات

منتشرة ماليا وجغرافيا بل يمكن استخدامه حتى في حال توافر وحدة خطر واحدة. :Commercial Insuraance Organizations ثالثا: هيئات التأمين التجاري

تنشأ لممارسة أعمال التأمين بهدف تحقيق الربح، يقصد بها تلك الهيئات التي حيث تقوم من خالل السماسرة أو المنتجين أو الوكالء بحث األفراد على التأمين وتحصيل األقساط مقدما وهو قسط نهائي ثم سداد التعويض في حالة تحقق الخطر

وتتميز هيئات التأمين التجاري بمجموعة من الخصائص أهمها:المؤمن منه، تعتمد على رأس مال كبير. -1 تهدف إلى تحقيق الربح. -2

انفصال شخصية المؤمن عن شخصية المستأمن، وحتى في حالة قيام أحد -3األعضاء المؤسسين بالتأمين على حياته أو ممتلكاته فإنه يتعامل مع الشركة بصفتين: األولى مؤمنا أو صاحب المشروع والثانية بصفته مستأمنا أو من

ق.حملة الوثائ

ممارسة أعمال التأمين بناء على أسس علمية مع توظيف الكوادر الفنية -4 المتخصصة.

يختلف الهيكل التنظيمي من شركة ألخرى حسب حجمها وأنواع التأمين التي -5 تمارسها.

مميزات هيئات التأمين التجاري:

157

قسط التأمين نهائي وبالتالي يستطيع طالب التأمين اتخاذ قراره وهو يعلم بأن -1 كة التأمين لن تطالبه بمبالغ أخرى.شر

هناك ثقة في التعامل مع هذه الهيئات ألن إدارتها تتم حسب القواعد العلمية -2 السليمة وبالتالي يصعب تعرضها لإلفالس.

عيوب هيئات التأمين التجاري:قيمة أقساط التأمين تكون مرتفعة لتحملها بعمولة اإلنتاج والمصروفات -1

اإلدارية وهامش ربح.نظرا النفصال شخصية المؤمن عن المستأمن فإن هناك تعارض في -2

المصالح مما يؤدي إلى وجود بعض الشروط التعسفية. أنواع هيئات التأمين التجاري:

يوجد ثالث أشكال لهيئات التأمين التجاري وهي: المشروعات الفردية. -أ الجماعات الخاصة. -ب الشركات المساهمة. -ج

كرة موجزة عن كل نوع منها:وفيما يلي نعطي ف المشروعات الفردية: -أ

ظهرت هذه المشروعات مع بداية انتشار التأمين بهدف تحقيق الربح وانتشرت بشكل كبير في نهاية القرن السابع عشر وأوائل القرن الثامن عشر في أوربا ومع ى مرور الوقت وانتشار الجماعات الخاصة والشركات المساهمة فقد أدى ذلك إل

هذا وتتميز هذه المشروعات بمجموعة من الخصائص أهمها:اضمحاللها، تمارس نشاطها من خالل فرع واحد من فروع التأمين )حياة، حريق، -1

بحري..الخ( في معظم األحيان. تمارس نشاطها في منطقة جغرافية محددة. -2

158

رأس مالها محدود. -3الكافي والالزم لبعث ويعيب هذه المشروعات الفردية صعوبة توفير رأس المال

ثقة المستأمنين فيها باإلضافة إلى زيادة حجم خسائرها نتيجة عدم توافر العدد الكافي من الوحدات المعرضة للخطر والتي يتم على أساسها التقدير السليم للخسائر مما

أدى إلى اختفاء هذه المشروعات تقريبا. الجماعات الخاصة: -ب

الفردية وتالفيا لعيبوها فقد ظهر ما يعرف نتيجة الندثار المشروعات بالجماعات الخاصة حيث يقوم مجموعة من األفراد الذين ينتمون إلى هيئة أو نقابة بشروط معينة ويقوم األفراد بممارسة التأمين بصفة فردية وليس للهيئة أو النقابة أي

وجودة في والم Lloydsنشاط تجاري، ومن أهم الجماعات الخاصة جماعة اللويدز ن كانت أشهرهم وأقدمهم لندن والواليات المتحدة األمريكية وفرنسا وألمانيا واليابان وا

جماعة اللويدز بلندن. الشركات المساهمة: -ج

انتشرت في العصر الحالي شركات التأمين المساهة بشكل مذهل، بل يمكن ارنة باألشكال القول أنها تحصل على نصيب األسد من جميع عمليات التأمين بالمق

األخرى للهيئات التجارية، وعلى الرغم من أن بعض الدول قد وضعت قيودا صارمة وأحيانا تحريما قاطعا للمشروعات الفردية أو الهيئات التبادلية في مجال التأمين إال

أن جميع دول العالم تبيح شركات التأمين المساهمة.وط التي تخضع لها الشركات وتخضع شركات التأمين المساهمة لنفس الشر

إال أن المشرع حماية لحقوق حملة الوثائق قد قرر المساهمة في باقي األنشطة مجموعة من الشروط اإلضافية الواجب توافرها عند تأسيس شركة تأمين مساهمة

من أهمها: توافر حد أدنى من األعضاء المؤسسين والذي يختلف من فرع آلخر. -1

159

ال والذي يتوقف على الفلسفة المالية واالقتصادية توافر حد أدنى لرأس الم -2 للدولة باإلضافة إلى الثقة المالية التي يتمتع بها أفراد المجتمع.

الفصل بين أموال فروع التأمين المختلفة. -3 وتتميز شركات التأمين المساهمة بمجموعة من الخصائص من أهمها:

ركة وبالتالي تسهيل القدرة على جمع رأس مال كبير مما يعطي ثقة في الش -1 عملية تسويق التأمين.

توافر الكوادر الفنية المتخصصة في عمليات التأمين واإلدارة مما يساعد -2 الشركة على أداء مهمتها بكفاءة عالية.

تهدف الشركة إلى تحقيق الربح. -3

هناك انفصال بين شخصية المؤمن والمستأمن. -4

همهم.مسؤولية المساهمين في الشركة محدودة بقيمة أس -5وتدار شركات التأمين المساهمة بنفس طريقة إدارة الشركات المساهمة ن اختلف األخرى سواء التجارية أو الصناعية من خالل مجلس إدارة منتخب وا الهيكل التنظيمي بشركات التأمين من حيث وجود أقسام فنية لإلصدارات

والتعويضات لكل فرع على حدة. Covernmental Insurance ميرابعا: هيئات التأمين الحكو

Organization: في بعض الحاالت نجد أن هناك ضرورة اجتماعية أو اقتصادية تقتضي تدخل الدول لحماية األفراد أو الثروة في المجتمع وخاصة إذا رفضت شركات التأمين تغطية هذه األخطار أو كانت تكلفتها مرتفعة، هنا تتدخل الدول لحماية هؤالء األفراد

و لحماية الثروة بالمجتمع، وكمثال على ذلك عندما امتنعت شركات التأمين أالمصرية التأمين على محصول القطن من أخطار النقل خالل الحرب العالمية الثانية وهو كما نعلم يمثل حينذاك المحصول الرئيسي للدولة هنا تدخلت الدولة فأنشأت

واليات المتحدة األمريكية حيث يوجد صندوق للتأمين عليه، ويوجد مثيل لذلك في ال

160

Fedral Crops Insuranceالصندوق الفيدرالي للتأمين على المحاصيل الزراعية

Corportion .وصندوق تأمين من األخطار الخاصة للحريق...الخ وتتدخل الدولة في بعض الحاالت لحماية فئة معينة من أخطار يتعرضون لها

وذلك من خالل فرض التأمين بصورة إجبارية، ويكون مسؤوال عنها فئة أخرى وكمثال على ذلك التأمين اإلجباري من المسئولية المدنية عن حوادث السيارات وذلك

بهدف تحمل قائدي السيارات للخسائر التي يتعرض له الغير.كما تتدخل الدولة في معظم الدول ألسباب اجتماعية لحماية أفراد المجتمع

ها وال قبل لهم بها وال يستطيعون تحمل نتائجها مثل أخطار من أخطار يتعرضون لصابات العمل والمرض والبطالة حيث تؤثر هذه األخطار الوفاة المبكرة والعجز وا على الفرد وعلى أسرته، هنا تقوم الدولة بفرض التأمينات االجتماعية بصورة إجبارية

فة ويساهم المستأمن بحيث تساهم هي وأصحاب العمل بالنصيب األكبر من التكلبجزء بسيط في شكل اشتراك شهري يستقطع كنسبة من مرتبه بغض النظر عن درجة تعرضه للخطر وبغض النظر عن سنه، وكمثال على ذلك هيئة التأمينات

االجتماعية )أو الضمان االجتماعي( وهيئة التأمين الصحي...إلخ. أهمها: وتتميز هيئات التأمين الحكومي بمجموعة من الخصائص

تدار بواسطة الدولة ولذلك فإنها تتمتع بثقة المواطنين. -1 تدار هذه الهيئات بنفس أسلوب إدارة شركات التأمين التجارية -2

انخفاض تكلفة التأمين لعدم وجود مصروفات للدعاية واإلعالن أو عمولة -3 المنتجين.

تساهم الدولة في معظم الحاالت في تحمل جزء من التكلفة. -4 ئات التأمين المساعدة:خامسا: هي

هي عبارة عن مجموعة من الهيئات التي ال تزاول عمليات التأمين ولكنها وجدت لمساعدة هيئات التأمين السابق ذكرها على أداء وظيفتها بأفضل ما يمكن

:وأهم هذه الهيئات

161

هيئة اإلشراف والرقابة: -أة وهي مفروضة من هي هيئة مستقلة قد تتبع وزارة االقتصاد أو وزارة المالي

ويرجع إنشاء هيئة اإلشراف والرقابة إلى قبل الدولة لإلشراف على شركات التأمين، تحقيق مجموعة من األهداف من أهمها:

حماية حقوق حملة الوثائق والمستفيدين. -1 ضمان تحقيق األهداف االقتصادية واالجتماعية لهيئات التأمين المختلفة. -2

ة والعمالت األجنبية لهيئات التأمين.الحفاظ على المدخرات الوطني -3

التأكد من سالمة المركز المالي لهيئات التأمين. -4

منع التضارب والمنافسة الضارة بين هيئات التأمين. -5

االرتقاء بمستوى الخبرات الفنية للتأمين. -6

ترشيد السياسة االستثمارية لهيئات التأمين. -7

تدعيم سوق التأمين والعمل على تقويته. -8

ثيق روابط التعاون مع هيئات التأمين على المستوى العربي والعالمي دعم وتو -9 من خالل هيئات اإلشراف والرقابة في هذه الدول.

إعداد ونشر اإلحصاءات والتقارير عن نشاط سوق التأمين بصفة دورية. -10 اتحادات التأمين: -ب

تساعد تعتبر اتحادات التأمين من أهم الهيئات المساعدة لهيئات التأمين حيث في وضع شروط وثائق التأمين للفروع المختلفة وتقدم المشورة لها في بعض عمليات االكتتاب باإلضافة إلى وضع األسعار لبعض األخطار الجديدة أو تعديل األسعار لبعض األخطار التي تتعرض للتغاير بتطور الزمن، وأيضا تقوم من خالل لجانها

نع وتخفيض الخسائر وفي النهاية فإنها تتولى الخاصة بالدراسات المتعلقة بطرق متجميع البيانات عن بعض األخطار مثل: أخطار التلوث في المدن، األخطار النووية، هذا وقد تكون هذه االتحادات إما محلية أو على مستوى الدولة أو على

162

مستوى بعض التجمعات اإلقليمية أو على مستوى القارة، وأخيرا قد تكون على وى الدولي.المست

مكاتب عمل األسعار: -جمن بين هيئات التأمين المساعدة مكاتب عمل األسعار بهدف مساعدة هيئات التأمين المختلفة وخاصة هيئات التأمين التبادلي وهيئات تبادل عقود التأمين وشركات التأمين المساهمة الصغيرة )أما بالنسبة لكل من الشركات المساهمة الكبيرة

ا أقسام للتسعير وبالنسبة لجماعة اللويدز فإنها تعتمد أيضا على نفسها فيوجد به لتحديد األسعار من خالل غرفة االكتتاب(.

مكاتب معاينة وتقدير الخسائر: -دتعتبر مكاتب معاينة وتقدير الخسائر إحدى هيئات التأمين المساعدة

ائر ثم تقدير قيمتها المتخصصة والتي تساعد جميع الهيئات األخرى في معاينة الخس مما يقلل من النزاعات التي تحدث بين المستأمن وهيئات التأمين.

أهم األنشطة التي تقوم بها شركات التأمين

تحقق شركات التأمين األرباح من خالل: أرباح اإلكتتاب والناتجة عن إنتقاء وتسعير األخطار. -1 المحصلة من حملة الوثائق. أرباح اإلستثمار والناتجة عن إستثمار األقساط -2

ويوضح الشكل التالي الطريقتان اللتان تستطيع شركات التأمين من خاللهما تحقيق األرباح:

الشكل األول خريطة التدفق النقدي لشركة تأمينات عامة

التدفقات النقدية الداخلة التدفقات النقدية الخارجة

ستثمار األقساطإ العائد على

مصاريف التشغيل

163

تكاليف إدارة عمليات التأمين

تكلفة المبيعات

تكلفة الخسائر األقساط المسددة الضرائب

الشكل الثاني

خريطة التدفق النقدي لشركة تأمينات الحياة التدفقات النقدية الداخلة التدفقات النقدية الخارجة

ستثمار األقساطإالعائد على تأمينتكاليف إدارة عمليات ال

تكلفة المبيعات

مبالغ التأمين المسددة األقساط المسددة لحملة الوثائق والمستفيدين محتجزةال رباحواأل الضرائب ستثمارلإل

لتىىي ومىىن خىىالل الشىىكلين السىىابقة يتضىىح لنىىا أن هنىىاك مجموعىىة مىىن الوظىىائف ا تقوم بها شركات التأمين من أهمها:

التسعير. -1 االكتتاب: انتقاء األخطار وتصنيفها ووضع الشروط. -2

اإلنتاج: التسويق والبيع. -3

تسوية الخسائر. -4

إعادة التأمين. -5

إدارة األموال )رأس المال والمخصصات واإلحتياطيات(. -6

توزيع الفائض. -7

ائف.وسوف نعطي فكرة موجزة عن كل وظيفة من هذه الوظ

التعويضات المسددة ومخصص التعويضات

مصاريف التشغيل

التعويضات المسددة ومخصص التعويضات

164

Making -Rateالتسعير -1من خالل عملية التسعير يتم تحديد القسط الخاص بكل وحدة خطر، ويجب

أن تتوافر في السعر الصفات التالية: أن يكىىىىىون كافيىىىىىا لسىىىىىداد التعويضىىىىىات المتوقعىىىىىة حتىىىىىى ال تتعىىىىىرض الشىىىىىركة - لإلفالس. أن يكون عادال أي ليس مبالغا فيه. - .أال يكون متحيزا -

ومن الناحية النظرية فإنه يفترض أن يسدد كل مستأمن قسط تأمين مختلف عن اآلخرين، ألن كل وحدة خطر مختلفة عن األخرى إال أن هذا غير عمليا وبدال من ذلك يتم تقسيم المستأمنين إلى مجموعات لها توقع خسارة متقارب )وليس

ويقوم الخبير االكتواري بحساب متماثل( وبالتالي يتم تقدير الخسائر لكل مجموعة هذا التقدير بعد أن يتم عمل تعديل ليأخذ في االعتبار التضخم واالنحراف في البيانات اإلحصائية. والقيمة السابقة )توقع الخسارة( التي يحسبها الخبير االكتواري

والتي تكفي لسداد الخسائر المتوقعة وهي Pure Premiumتسمى القسط الصافي التي يجب أن يتحملها كل مستأمن من كل الخسائر. القيمة

وذلك بإضافة Gross Premiumوبعد ذلك يتم حساب القسط التجاري التحميالت إلى القسط الصافي. وتتكون التحميالت من العمولة، المصاريف اإلدارية، مخصص الطوارئ، هامش ربح ثم الضرائب. وهذا القسط التجاري هو الذي يسدده

من بالفعل.المستأ Underwritingاإلكتتاب -2

اتخاذ قرار بقبول التأمين –وهي أهم وأخطر وظيفة –تمثل عملية االكتتاب من عدمه وفي حالة قبوله تحديد شروط القبول والسعر وحدود التحمل. وتعتمد عملية

االكتتاب عند وضع السعر على البيانات االكتوارية.

165

–حلة االكتتاب ألن عدم تحديد السعر العادل ويجب االحتياط بشدة خالل مر سواء بالمبالغة فيه مما يؤدي إلى هروب العمالء للشركات المنافسة أو بتخفيض السعر مما يؤدي إلى عدم كفايتها لسداد التعويض وبالتالي تعرض الشركة لإلفالس.

وعند تحليل البيانات الموجودة في طلبات التأمين بواسطة الحاسب اآللي ضافة إلى االعتماد على بيانات وخبرة خبراء التحكم في الخسارة والتقارير الطبية إ

والخبراء األكتواريين وبعض الجهات المتخصصة في توفير البيانات المطلوبة وتقارير المعاينة ، فإن المكتتب يعتمد على كل ما سبق في تحديد قرار قبول التأمين من

وغالبا ما –قل ذلك إلى طالب التأمين أو الوسيط عدمه ثم تحديد القسط العادل وين يقوم بإصطحاب مندوب البيع حيث يقوما بتوضيح كل هذه األمور للعميل المرتقب.

وتلعب تكنولوجيا المعلومات دورا هاما في القيام بوظيفة االكتتاب على أكمل والذي يتم بواسطة Smart systemوجه حيث يوجد ما يسمى بالنظام الذكي

الحاسب اآللي إلدارة الخطر بشكل أكثر كفاءة ودقة حيث يقوم بالخطوات السابقة التي تم ذكرها لعملية االكتتاب، فيقوم البرنامج بتحليل الخطر وتحديد قرار وشروط

القبول والسعر العادل.وفي هذا الجزء يتم تحديد الخطوات التي يقوم بها المكتتب إضافة إلى

بتجميعها من أجل تحديد قراره.المعلومات التي يهتم فبعد أن قمنا في الجزء السابق بدراسة دور مبدأ منتهى حسن النية وأهمية البيانات الجوهرية والهامة إضافة إلى العوامل المساعدة المادية والمعنوية فإننا

نتعرض لهم مرة أخرى من حيث مدى أهميتهم بالنسبة للمكتتب عند تقديره للخطر.تعرض لنماذج طلبات التأمين وتقرير السمسار وتقرير المعاينة كما يتم ال

كأدوات للحصول على المعلومات المطلوبة وأخيرا سيتم توضيح كيف يقدم المكتتب عرض التأمين.

Material factsالبيانات الهامة والجوهرية

166

حتى يستطيع المكتتب اتخاذ القرار بقبول التأمين من عدمه وفي حالة قبوله شروط فإنه يحتاج إلى اإللمام بجميع البيانات الجوهرية والهامة التي تؤثر في بأي

الخطر وبالتالي اتخاذ القرار المناسب. وال يجب أن يفوتنا التنويه إلى أن اإلفصاح بجميع البيانات الهامة والجوهرية ليس مقصورا على طرف واحد بل هو التزام على

المؤمن وطالب التأمين. –الطرفين والبيانات الهامة والجوهرية هي تلك التي تؤدي إلى زيادة الخطر أو تجعله أكثر خطورة من غيره في نفس مجموعته أوفي مجموعة مشابهة. وهي أيضا األمور التي تتعلق بالصفات الشخصية واألخالقية لطالب التأمين أو للعاملين لديه. وبدون

المكتتب تقدير الخطر بشكل سليم. وال هذه البيانات الهامة والجوهرية ال يستطيعيمكن إغفال أهمية هذه البيانات والحقائق الجوهرية، بل إن عدم اإلفصاح عنها

يترتب عليه آثارا خطيرة.ويقع االلتزام باإلفصاح على طرفي التعاقد: طالب التأمين والمؤمن إال أن

اح بجميع المعلومات االلتزام أكبر بالنسبة لطالب التأمين حيث يجب عليه اإلفص الهامة الجوهرية سواء سئل عنها أولم يسأل.

وتبدو مشكلة اإلفصاح بشكل واضح بالنسبة لألفراد عنها بالنسبة للمؤسسات التجارية، فالمؤسسات التجارية يكون بها شخص أو أشخاص متخصصين يعلمون

يعلمون الفرق الكثير عن التأمين وعن البيانات الجوهرية بخالف األشخاص الذين البين البيانات الجوهرية التي يرغب المؤمن في معرفتها وتلك التي ال تعتبر جوهرية وهامة. لذلك تضع شركة التأمين أسئلة عن البيانات التي ترى أنها جوهرية وهامة في طلب التأمين ولكن يبقى في النهاية أنه بدون اإلفصاح الكامل من طالب التأمين ال

قدير الخطر بشكل سليم. يمكن للمؤمن تذا ساور طالب التأمين الشك فيما إذا كان بيان ما جوهري وهام أم ال فإنه وا يجب عليه اإلفصاح عنه. وفيما يلي بيان عن البيانات التي يجب اإلفصاح عنها

وتلك التي ال تحتاج إلى اإلفصاح عنها.

167

البيانات الهامة والجوهرية التي يجب اإلفصاح عنها:

لوصف الشامل والدقيق للشئ موضوع التأمين.ا-1 أي وثائق أخرى سارية تغطي نفس الخطر.-2 التأمينات السابقة.-3 أي خسائر أو مطالبات سابقة.-4 أي عوامل تؤدي إلى زيادة قيمة الخطر عن الطبيعي.-5

البيانات التي ال تحتاج إلى اإلفصاح عنها: الحقائق أو المعلومات الخاصة بالقوانين. -1 المعلومات العامة أو المعروفة للجميع. -2

المعلومات التي تقلل من قيمة الخطر -3

المعلومات التي يعفى المؤمن طالب التأمين منها. -4

ويتوقف تحديد ما إذا كانت البيانات هامة وجوهرية على نوع التأمين، فعلى ة ولكنه سبيل المثال فإن سن طالب التأمين يعتبر هاما بالنسبة للتأمين على الحيا

غير هام بالنسبة للتأمين على المبنى من الحريق. :شتراطات للحد من العوامل المساعدة للخطرستخدام اإلإ

بناء على المعلومات التي يتم تجميعها عن الخطر يقوم المكتنب باتخاذ القرار وفي حالة -بسبب نوع أو طبيعة الممتلكات أو موقعها –إما القبول أو الرفض

يتم تحديد شروط القبول. ويتم تحديد شروط القبول بناء على العوامل القبول المساعدة المادية والمعنوية اإلرادية والالإرادية للخطر.

ويقع على المكتتب عبء تحيد القسط العادل والكافي الذي يجب أن يدفعه كل طالب تأمين، وحيث أن هناك سعر متوسط أو أساسي معد مسبقا وهذا السعر

168

عن الخطر المعياري فإنه يجب على المكتتب أن يحدد مقدار االنحراف يعبرالموجب أو السالب لكل وحدة خطر عن الخطر المعياري والذي بناء عليه يتم تحديد

مقدار الزيادة أو التخفيض الواجب تطبيقه على وحدة الخطر.ولتوضيح ذلك نفرض أن سعر التأمين من الحريق للمباني اإلدارية هو

)واحد في األلف( وأن الوحدة المطلوب التأمين عليها بها موقف للسيارة 0.1%وورشة صغيرة لتخزين البنزين وهو يمثل عامل مزيد للخطر وبالتالي يجب زيادة سعر

)واحد ونصف في األلف(. %0.15ليصبح السعر %50التأمين وليكن بمقدار ن يعطي خصما لذلك وليكن وبفرض أن المبنى به طفاية حريق فإن المكتتب يجب أ

وهنا يكون المكتتب قد أخذ في االعتبار العوامل %0.135ليصبح السعر 10% المزيدة والمخفضة للخطر.

وال يقتصر األمر بالنسبة للمكتتب على تحديد السعر العادل ومقدار الخصم أو اإلضافة على السعر بالنسبة لألخطار غير المعيارية بل قد تصل األمور إلى

deductible orوضع شروط إضافية مثل فرض حد تحمل على المستأمن

excess بحيث يتحمل المستأمن أي خسارة تحدث وتكون في حدود التحمل، أما إذازادت الخسارة عن التحمل فإن شركة التأمين تدفع ما يزيد عن التحمل فقط. فإذا

ي خسارة تساوي أو تقل ريال فإن أ 500فرضنا أن حد التحمل في إحدى الوثائق هو ريال 800ريال يتحملها المستأمن أما إذا زادت الخسائر عن ذلك وليكن 500عن

( ويتحل المستأمن التحمل وقدره 500-800ريال فقد ) 300فإن شركة التأمين تدفع ريال. 500

: الهدف من التحمليحىىىىد مىىىىن عىىىىدد المطالبىىىىات وخاصىىىىة الصىىىىغيرة ممىىىىا يخفىىىىض مىىىىن المصىىىىاريف -1

ية والتي قد تزيد عن قيمة المطالبة أحيانا.اإلدار تخفيض قيمة المطالبة حيث يتحمل المستأمن الجزء األول من كل خسارة. -2

169

أنواع التحمل:وذلىىك فىىي حالىىة اشىىتراط المىىؤمن لفىىرض مبلىىغ compulsoryتحمىىل إجبىىاري -1

تحمل حتى يقبل التأمين.ن فىي التحمىل وذلىك فىي حالىة رغبىة طالىب التىأمي voluntaryتحمل اختيىاري -2

رغبة في تخفيض القسط.وبخىىىالف تعىىىديل سىىىعر التىىىأمين )زيىىىادة أو نقصىىىانا( أو وضىىىع شىىىروط إضىىىافية كالتحمىىل اإلجبىىاري كشىىرط لقبىىول التىىأمين فىىإن المكتتىىب قىىد يلجىىأ إلىىى وضىىع اشىىتراطات

وهىىذه االشىىتراطات اإلضىىافية تضىىمن بقىىاء صىىفات الخطىىر كمىىا warrantiesإضىىافية د إضىىافة إلىى أنهىىا تحىد مىىن العوامىىل المسىاعدة الماديىىة والمعنويىىة هىي خىىالل فتىرة التعاقىى

المزيدة للخطر.ولتوضيح ذلك فإنه في المثال السابق الخاص بالمبنى الملحق به موقف سيارة به مخزن للوقود فإن المؤمن قد يضع اشتراطا يتضمن وضع حد أقصى لكمية

)يتعهد طالب التأمين بأال تزيد البنزين المخزنة به من خالل النص في الوثيقة على:لتر بخالف الكمية الموجودة 50كمية البنزين الموجودة في المخزن عن

بالسيارة(.

170

شتراط آخر فيما يتعلق بطفاية الحريق من خالل النص إكما يمكن وضع "يتعهد طالب التأمين بأن تكون طفاية الحريق في المكان المخصص لها التالي:

وال فترة التأمين".وتعمل بشكل سليم طلتر بنزين أو أال تكون 50وفي حالة إخالل المستأمن بأي اشتراط )تخزين أكثر من

طفاية الحريق في المكان الطبيعي أو ال تعمل بشكل طبيعي( فإنه يضار من ذلك بل وقد يسقط حقه في التعويض.

واالشتراط هو شرط يكتب بالوثيقة وينص على: يء في مكان ما و/أو حالة معينة.وجود أو عدم وجود الش - أن شيء ما سوف يحدث أو ال يحدث. -

ويمثل االشتراط جزء أساسي من العقد وبالتالي فإن أي خرق لالشتراط يجعل العقد قابل للبطالن حسب رغبة المؤمن. بل أكثر من ذلك فإن مجرد خرق المستأمن

دم سداد التعويض حتى إذا لالشتراط يعطي المؤمن الحق في بطالن العقد وبالتالي علم يكن خرق االشتراط هو السبب في حدوث الخسارة، إال إن غالبية )إن لم يكن جميع( شركات التأمين تسدد التعويض في حالة حدوث خرق للعقد طالما أن هناك

أسباب أخرى للحادث وأنه لم تكن هناك عالقة بين سبب الخسارة وخرق االشتراط.مكتتب يهدف إلى دراسة جميع الظروف المحيطة وخالصة ما سبق أن ال

بالخطر بحيث يتم تقديره بشكل سليم وبما يؤدي إلى سداد قسط كاف وعادل حسب درجة الخطورة وبالتالي تكون مساهمة كل وحدة خطر في المجمعة مناسبة، ويحقق

المؤمن ذلك من خالل: تحديد قيمة القس المناسب. - حدود التحمل. - تاالشتراطا -

171

وتزاد الصعوبة بالنسبة للمكتتب عند تحديد العوامل المساعدة األخالقية اإلرادية المزيدة للخطر خاصة لألخطار الفردية التي تتعلق بسلوك المستأمن مثل:

ادعاء مطالبة لم تحدث أو المبالغة في قيمة المطالبة.بة مثلها وتعتبر عملية تحديد هذه العوامل األخالقية مقدما في غاية الصعو

مثل تحديد ما إذ كانت المبالغة في قيمة المطالبة هي نوع من الغش أو عدم األمانة أم هي مجرد أسلوب تفاوض.

كما تلعب الخصائص واالتجاهات االجتماعية دورا كبيرا في هذا المجال، حيث يسود في بعض المجتمعات أو المناطق مفهوم بأن الغش في التأمين ليس

ظل عدم وجود حاالت إدانة شخصية. غشا خاصة فيوبالنسبة للمؤسسات فإن العوامل المساعدة األخالقية الالإرادية المزيدة للخطر تتمثل في سلوك اإلدارة والعاملين، فعدم التنظيم لألشياء أو غياب أو نقص اإلشراف

عاملين والرقابة أو إهمال قواعد األمن كل هذه األمور تعد مؤشرات على أن اإلدارة وال بالمؤسسة لن يحترموا أو يلتزموا بقواعد التأمين.

وهناك تداخل بين العوامل المادية المساعدة والعوامل المعنوية اإلرادية المساعدة للخطر حيث أن وجود عوامل معنوية إرادية مساعدة للخطر قد تؤدي إلى

ة الخسارة. فعدم زيادة العوامل المادية المساعدة والتي بدورها قد تؤدي لزيادة قيمااللتزام بمنع التدخين قد يترتب عليه أن إلقاء عقب السيجارة قد يؤدي لحريق. وعدم صابات للعاملين والزائرين. وعدم تطبيق تنظيم األشياء قد يؤدي لحدوث حوادث وا قواعد األمن والسالمة قد يؤدي إلى عدم تنظيم اآلالت بشكل جيد مما يؤدي إلى

ائر في الحاالت السابقة هي مادية ولكن نشأتها تعود إلى سلوك خسائر. فجميع الخسلى العوامل المعنوية اإلرادية المساعدة المزيدة للخطر. المستأمن وا

slip s’ Proposal form & Brokerطلب التأمين وتقرير السمسار يعتبر العرض والقبول ركن أساسي من أركان عقد التأمين ويقوم طالب التأمين بتقديمعرض من خالل مأل بيانات طلب التأمين والتي من خالله تحصل شركة التأمين

172

على معظم المعلومات سواء العوامل المساعدة المادية أو المعنوية الالإرادية عن الخطر بشكل منظم يساعد في سرعة اتخاذ قرار االكتتاب.

ومن فرع وتوجد عدة نماذج لطلبات التأمين والتي تختلف من شركة ألخرى بل : المجموعة األولى وتنقسم األسئلة بطلب التأمين إلى مجموعتينتأمين إلى آخر.

عامة مثل: االسم والعنوان....الخ، والمجموعة الثانية خاصة بالخطر. وسوف نركز في دراستنا على تقسيم طلبات التأمين إلى طلب التأمين لألفراد وطلب

التأمين للشركات )أو الفردي والتجاري(. : طلب التأمين الفردي

هو خاص باألشخاص مثل: تأمين السيارات الخاصة، التأمين على المنزل، تأمين الرحلة أو السفر...الخ، وفيه تتعلق األسئلة بالشخص نفسه طالب التأمين وتتضمن:

االسم، السن، العنوان، المهنة. - بيانات تفصيلية عن وثائق التأمين السابقة. - لية عن الخسائر والمطالبات السابقة.بيانات تفصي - بيان ما إذا كان قد تم رفض التأمين من شركة أخرى. -

وهذه األسئلة تعطي صورة واضحة عن طالب التأمين. وهناك مجموعة أخرى من األسئلة تتعلق بنوع التأمين مثل:

Private car بالنسبة لتأمين السيارات الخاصة أوصاف السيارة - لسيارة.خبرة قائد ا - بيانات عن اآلخرين الذين يقودون السيارة. - نوع استخدام السيارة. -

House Insurance بالنسبة لتأمين المنازل الخاصة

173

موقع المبنى - قيمة المبنى - نوع المبنى -

Commercial Policies بالنسبة لتأمين الشركات والمؤسسات اسم المؤسسة وعنوان المراسلة. - سة.موقع المؤس - بيان تفصيلي عن نوع النشاط. - بيان عن التأمينات السابقة. - بيان عن الخسائر والمطالبات السابقة. -

Third party / Liability Insurance بالنسبة لتأمين المسؤولية المدينة العقود التي هو طرف فيها. - تقدير لمعدل الدوران أو المبيعات - وب.الحد األقصى للمسؤولية المطل- بيانات تفصيلية عن أي آالت مستخدمة. -

Theft بالنسبة للتأمين من السرقة طبيعة البضاعة. - بيانات عن األقفال. - قيمة البضاعة. - المدة التي تكون األماكن فيها غير مشغولة. -

ويجب على طالب التأمين أن يوقع ويؤرخ طلب التأمين. إضافة إلى ذلك هناك إقرار التأمين يجب عليه توقيعه يؤكد فيه صحة البيانات التي بطلب في نهاية طلب

التأمين. يضاف إلى ذلك أن طلب التأمين يتضمن تحذيرا فيما يتعلق بالتزام

174

والقاعدة العامة هي أنه يجب مأل طلب باإلفصاح )وقد يكون جزء من اإلقرار( ن كانت هناك حاالت استثنائية( بالنسبة لمعظم أنواع التأمين إال أن هناك التأمين )وا

ت والتي يكون الخطر فيها كبيرا مثل الحريق فإنه يكون من الصعوبة بمكان حاالاإلدالء بجميع البيانات من خالل طلب التأمين وبالتالي ال تستخدمه شركات التأمين

ن كان البعض يطلب من طالب التأمين أن يوقعه ألن به اإلقرار. وا جماعة اللويدز بلندن أما بالنسبة للتأمين البحري والذي نشأ وتطور من خالل

فإنه ال يتم استخدام طلب التأمين ويستعاض عن ذلك بتقرير السمسار.ولقد تطورت هذه الفكرة وانتشرت بحيث أصبح يتم االعتماد على تقربر السمسار حتى في التأمينات التجارية الكبيرة. والسمسار هو شخص متخصص ومحترف في

انات التي يحتاجها المكتتب لكي يقدم عرض التأمين وعلى دراية تامة بجميع البيأسعار بل تتضمن اقتراح بالسعر والشروط ويأخذ شكل تقرير السمسار للتأمين على

أحد المكاتب الصورة التالية:

175

شركة سماسرة التأمين المحترفين عرض أسعار

شركة النصر للعقارات. اسم طالب التأمين: أصحاب مبنى. نوع النشاط:

1/1/2002شهرا من 12 :ينمدة التأم حريق نوع التغطية المطلوبة:

الرياض -ش الملك عبد هللا 125 العنوان: مليون ريال 100 مبلغ التأمين: 1995أدوار تم بناؤه عام 5مبنى إدارة مكون من وصف المكان: مستأجرين. 10مبنى إداري مؤجر به نوع االستخدام:

يوجدال المطالبات السابقة: ال يوجد الخسائر السابقة: سيارة. 50يوجد جراج بالبدروم يسع - معلومات أخرى:

كما توجد منطقة لتخزين البنزين - يوجد طفايات حريق في كل دور -

برجاء تحديده السعر: تطبق الشروط العادية. العمولة:

يطلب توقيع طالب فإذا قبل التأمين على المبنى فإن المؤمن يقبل تقرير السمسار و التأمين على طلب التأمين.

وننوه في هذا الصدد بأن السمسار يمثل طالب التأمين وليس شركة التأمين. إ

176

:ستخدام تقرير المعاينة أثناء عملية االكتتابإ Using Surveys in the Underwriting Process

طلب التأمين غالبا ما بالنسبة للتأمينات الشخصية البسيطة فإن البيانات الموجودة بتكون كافية لتقدير الخطر وبالتالي تحديد القرار بالقبول من عدمه وبأي سعر وبأي

شروط.أما بالنسبة لألخطار التجارية واألخطار الكبيرة فإن شركة التأمين عادة ما تلجأ إلى نه المعاينة ويشار إلى الشخص الذي يقوم بالمعاينة على أنه عين وأذن المكتتب أل

يقوم بزيارة المكان وعمل تقرير يقدمه للمكتتب يكون األساس في تقدير الخطر. شركة التأمين بالمعاينة:من أجلها وفيما يلي األسباب التي تقوم

الحصول على بيان تفصيلي عن الخطر خاصة إذا كان طلب التأمين غير -1 كاف.

التأكد من أن البيانات الواردة بطلب التأمين صحيحة. -2 د العوامل المساعدة المادية المزيدة للخطر.تحدي -3تحديد العوامل المساعدة المعنوية اإلرادية المزيدة للخطر من خالل مالمح -4

وصفات العمال والنظافة والتنظيم. تقديم االقتراحات التي تساعد على تخفيض الخطر ومنع الخسارة. -5

ار الكبيرة هناك ويتوقف شكل تقرير المعاينة على حجم الخطر، فبالنسبة لألخطتقرير معاينة مبس موحد لجميع فروع التأمين، أما إذا كان الخطر كبيرا فإن

التقرير يكون مكتوبا وليس مطبوعا. وعموما فإن أهم البيانات التي تكتب في تقرير المعاينة تتمثل في:

وصف دقيق للخطر بما في ذلك مخطط )رسم كروكي( للمكان وصورة -1 ع األعمال تحت التنفيذ، تفاصيل عن المباني المجاورة.فوتوغرافية، ونو

تقدير لدرجة الخطر أخذا في االعتبار العوامل المادية والمعنوية المساعدة. -2

177

الرأي الشخصي عن إدارة وتنظيم المكان. -3 توصيات متعلقة بتخفيض ومنع الخسارة. -4دون الكفاية مدى كفاية مبلغ التأمين وعدم المبالغة فيه )هل التأمين المطلوب -5

أم فوق الكفاية أم كاف؟(. Estimated Maximum Loss (EML) أقصى خسارة متوقعة

كتتاب ثالثة مراحل:تتضمن علمية اإل تخاذ قرار بقبول التأمين من عدمه.إ -1تحديد شروط القبول )بسعر عادي أم أكبر أم أقل من العادي، حدود -2

التحمل، االشتراطات..الخ(. وبالتالي المبلغ المعاد تأمينه.تحديد حد االحتفاظ -3

ويتم تحديد حد االحتفاظ بناء على تقرير المعاينة الذي يوضح أسوأ سيناريو ممكن وهي عبارة عن "أسوأ خسارة ممكنة في ظل أسوأ الظروف الناتجة من حادث واحد".

أو أحيانا تسمى Maximum Probable loss (MPL)وهي ما تعرف بى Estimated Maximum loss (EML) والتي يعتمد عليها لمكتب في تكملة

مهمته. ويمثل مبلغ التأمين أقصى التزام للمؤمن أما أقصى خسارة ممكنة فإنها غالبا ما تقل عن مبلغ التأمين ولكن حدها األقصى هو مبلغ التأمين أو قيمة الشيء أيهما

إذا تم التأمين عليهما أقل. فإذا فرضنا أن هناك مبنيان قيمة كل منهما مليون ريال فذا كان المبنيان 2فإن مبلغ التأمين وأقصى خسارة ممكنة هو مليون ريال، وا

منفصالن فإن أقصى خسارة ممكنة في حالة حدوث حريق ألحد المبنيين نتيجة حادث واحد ال يمكن أن تتجاوز مليون ريال )ألنه من الصعب تعرض كال المبنيان

( وبالتالي فإن خبير المعاينة قد يقدر أقصى خسارة لخسارة كلية في حادث واحدةممكنة مبلغ مليون ريال وبناء عليها يحدد المكتتب تحمل الشركة )حد االحتفاظ(

178

مليون 2على أساس أقصى خسارة متوقعة مليون ريال وليس مبلغ التأمين وهو ريال.

إعادة وعملية تحديد أقصى خسارة ممكنة لها أهمية خاصة عند تحديد مبالغ التأمين، فإذا تم تحديدها بمعرفة خبير المعاينة بقيمة أكبر من الالزم فإن هذا يعني أن المؤمن سوف يحتفظ بقيمة أقل من الخطر ويعيد الباقي وهو يمثل الجزء األكبر

وبالتالي يسدد قسط إعادة تأمين أكبر.ي أنه أما إذا تم تقدير أقصى خسارة ممكنة بأقل من الالزم فإن هذا يعن

سيحتفظ بقيمة أكبر من الخطر وبالتالي يعرض نفسه لخطر أكبر من قدرته على التحمل ألن الجزء المعاد تأمينه سيكون أقل.

عمل عرض أسعار:بمجرد أن يحصل المكتتب على جميع المعلومات الضرورية والهامة لتقدير

لتأمين، وغالبا الخطر وتحديد شروط التأمين فإنه يقوم بعمل عرض بالسعر لطالب اما يكون طالب التأمين أو السمسار نيابة عنه قد قام بالحصول على عدة عروض

باألسعار. وعرض السعر من خالل شركة التأمين بمجرد قبول طالب التأمين له يصبح عقدا )وثيقة(، لذلك فيجب على المكتتب االهتمام بالصياغة والشروط الموجودة بعرض

ديله إذا قبله طالب التأمين.السعر ألنه يصعب تعوبمجرد قبول طالب التأمين لهذا العرض يصبح العقد ساريا من التاريخ المذكور بالعقد أو من تاريخ تحصيل قسط التأمين. ويجب مراعاة أن عرض التأمين تكون له

يوما أو أقل في بعض األحيان فإذا لم يقبل طالب التأمين 30مدة صالحية غالبا ض ويسدد القسط خاللها يصبح من حق شركة التأمين تعديل الشروط.هذا العر

ويجب أال نغفل أنه ال توجد تغطية سارية خالل مدة العرض ولكنها مدة يستطيع طالب التأمين اتخاذ قراره بالمضي قدما في التعاقد أو الرفض.

179

ولكن وبمجرد قبول طالب التأمين للعرض يبدأ المؤمن في إجراءات إصدار الوثيق التغطية تكون سارية من التاريخ المطلوب أو المتفق عليه، فالوثيقة هي مجرد الدليل المادي على وجود العقد ولكن العقد قد تم من خالل العرض والقبول وال يشترط وجود وثيقة وليست شرط لوجود التأمين بل وليست هي العقد. ولكن قد يحتاج المستأمن

اول أو البنك أو العاملين. هنا يقوم المؤمن بإصدار ما للوثيقة لتقديمها إلى المقوهو يمثل دليل على وجود تغطية Cover noteيعرف بإشعار التغطية المؤقتة

سارية، وغالبا ما يكون خطابا مبسطا أو في شكل مستند رسمي. ويلغى إشعار التغطية بمجرد إصدار الوثيقة.

ه يجب أن يكون طلب التأمين كامال وحتى يتم عمل عرض أسعار تأمين سليم فإنوأيضا تقرير المعاينة إال أنه بالنسبة ألسباب تجارية قد يضطر المكتتب إلى إعداد العرض قبل أن يكتمل الطلب والتقرير وفي هذه الحالة فإن المكتتب يلحق العرض ببعض الشروط بحيث يكون العرض نافذا أو ملزما ولكن بشرط مأل طلب التأمين

ل مرضي وأحيانا بالنسبة لألخطار الكبيرة بعد االنتهاء من تقرير المعاينة يكون بشك مقبوال.

وقد يأخذ عرض التأمين على المبنى اإلداري الشكل التالي:

180

شركة الرياض للتأمين

شركة المجد لسماسرة التأمين إلى: 8/8/2008 التاريخ:

1234 عرض تأمين رقم: شركة النصر للعقارات طالب التأمين:

%0.135 السعر: مأل طلب التأمين بشكل مرضي. -1 السعر مشروط بـ:

تقرير معانية مقبول. -2 لتر بنزين يمكن تخزينها بالجراج. 50حد أقصى -1 االشتراطات:

وجود طفايات حريق بحالة جيدة وصيانة مستمرة. -2 عادية العمولة:

وم من تاريخ إصدارهي 30العرض ساري لمدة ذا تبين من طلب التأمين أو تقرير المعاينة بعد ذلك أي معلومات غير وا مرضية للمكتتب فإنه يكون من حقه تغيير الشروط. وحتى في الحاالت التي يطلب فيها طالب التأمين أن يبدأ التأمين فورا فإنه يكون مشروطا بقبول البيانات التي سترد

مين وتقرير المعاينة.في كل من طلب التأ اإلنتاج: التسويق والمبيعات -3

تقوم عملية اإلنتاج بشركات التأمين بالتركيز على جذب حملة الوثائق الجدد حيث تقوم بعض الشركات بالبيع المباشر لحملة الوثائق من خالل رجال مبيعاتها،

لبيع ويسمى رجال ا Direct companiesوتسمى في هذه الحالة شركات مباشرة . Direct Agentsالمندوبين المباشرين

وتعتمد بعض الشركات على سماسرة التأمين )وهم مندوبي بيع مستقلين عن الشركة( وفي هذه الحالة فإن الشركات تعتمد على مندوبين مستقلين

181

Independent Agents Companies ويالحظ أنه في الحياة العملية قد يتم( بديل لكلمة سمسار(.كوكيل استخدام كلمة مندوب أو

ومع هذا يكون لهذه الشركة رجال التسويق الخاص بها والذين يعتبرون حلقة الوصل بين الشركة وبين الوكالء الخارجيين لتعريفهم بسياسة الشركة االكتتابية )أي األخطار تقبلها الشركة ومعايير االكتتاب...الخ(. وغالبا ما يكون لرجال التسويق

ن الشركة لالكتتاب في بعض األخطار.تفويض مولقد غيرت الكثير من شركات التأمين من سياستها التسويقية من خالل االنتقال من سياسة وجود المندوبين في كل المناطق إلى االعتماد على التليفون واإلنترنت للتسويق واالكتتاب خاصة في فروع التأمينات الشخصية أو بعض الوثائق

مين على الحياة واالدخار.البسيطة للتأ Claim Settlementتسوية الخسائر -4

تعتبر المدة الزمنية التي يتم فيها تسوية وسداد التعويض وعدالة قيمته من أهم معايير تقييم شركات التأمين من وجهة نظر حملة الوثائق. ويتم دراسة المطالبات

الخسارة تقع ضمن التغطية، بواسطة خبير تسوية الخسائر والذي يحدد ما إذا كانت ذا كانت الخسارة كبيرة أو معقدة فإنه يتم تعيين تسوية خسائر خارجي Lossوا

Assessor. وتعد وظيفة تسوية الخسائر من األمور الهامة والمعقدة ألن المؤمن يجب عليه المواءمة بين رضا العميل وبين التعويض العادل من وجهة نظره ومصاريف

آخذا في االعتبار وجود الغش في التأمين والذي يمثل خطرا يجب تسوية الخسائر إدارته ومواجهته.

Reinsuranceإعادة التأمين -5تعد عملية إعادة التأمين في غاية األهمية لحماية رأس المال. وتقوم شركة التأمين من خالل إعادة التأمين بتحويل األخطار التي ال تستطيع تحملها أو التي ال

ب في االحتفاظ بها إلى معيد التأمين.ترغ

182

وكما نعلم فإن إعادة التأمين تساعد صناعة التأمين في تغطية األخطار بعدد وقيم أكبر ال يستطيع أن يغطيها المؤمن المباشر.

وتقوم عملية إعادة التأمين بوظيفة هامة تتمثل في سداد الخسائر الكارثية سب مع حجم الخسائر التي تقبلها من معتمدة في ذلك على رأس مال كبير يتنا

شركات التأمين باإلضافة إلى اعتمادها على نظم إدارة أخطار متقدمة، ومعظم العالمية Standard & Poor’sشركات إعادة التأمين تصنف بواسطة مؤسسة

أو أعلى. Aوالتي يكون تصنيف معظمها ارة عمليات إعادة التأمين وتقوم إدارة إعادة التأمين بشركة التأمين المباشرة بإد

على األخطار التي تقبلها الشركة. وتقوم هذه اإلدارة بمراقبة األخطار والخسائر الكبيرة التي تحدث واالتصال بشركات إعادة التأمين للمطالبة بحصتها.

كما تقوم هذه اإلدارة بتحديد سياسة إعادة التأمين ومناقشة البدائل المتاحة واالتفاقيات وتقديم مقترحاتها لإلدارة العليا التنفيذية. واختيار أفضل العقود

Maintainingإدارة األموال )رأس المال والمخصصات واالحتياطيات( -6

Fund يوجد لدى شركات التأمين مبالغ ضخمة )خاصة شركات التأمين على الحياة

م لقسمين:وتكوين األموال( التي يجب عليها إدارتها بشكل جيد، وهذه األموال تنقس األول: أموال حملة الوثائق أو المخصصات الفنية.

الثاني: أموال حملة األسهم والمخصصات الحرة والفائض.فهي األموال الالزمة لتغطية مسئولية الشركة تجاه بالنسبة ألموال حملة الوثائق

أنواع: 6حملة الوثائق وتتكون من Unearned Premium Reserveمخصص األقساط غير المكتسبة -1

Unexpired Risk Reserveمخصص األخطار السارية -2

Outstanding Claims Reserveمخصص التعويضات تحت التسوية -3

183

IBNR (Incurredمخصص التعويضات المحققة وغير المبلغ عنها -4

But Not Reported Reserve)

Catastrophe Reserveمخصص الكوارث -5

Claims Equalizationمعدالت الخسارة مخصص التقلبات في -6

Reserve :Investmentsاالستثمارات -7

أوضحنا أن أرباح شركات التأمين تأتي من مصدرين هما: أرباح االكتتاب وأرباح االستثمار، لذا فإن االستثمار تعد وظيفة هامة لشركات التأمين.

أن تسدد وحيث أن شركات التأمين تحصل األقساط مقدما، وال ينتظر التعويضات الخاصة بوثائق هذه األقساط خالل نفس الفترة )وتزيد مدة سداد التزامات شركات التأمين إلى عشرات السنوات بالنسبة لعقود التأمين على الحياة وتكوين األموال( لذا فإن شركات التأمين تستثمر هذه األقساط حتى يحين وقت سداد هذه

ضات أو مبالغ تأمين(.االلتزامات )سواء كانت تعويأن االستثمار الجيد والرشيد يترتب عليه وهناك هدفين لالستثمار: األول:

أن هذا العائد يعطي المؤمن فرصة لتخفيض األقساط والثاني:عائد مناسب للمؤمن. المحصلة من حملة الوثائق وبالتالي تصبح لديه قدرة تنافسية أفضل في السوق.

في التأمين على الحياة وتكوين األموال بشكل أكبر وتبدو أهمية االستثمار نظرا لطول مدة العقود ولذا ينظر إليها )وخاصة عقود تكوين األموال( على أنها

وسيلة استثمار بالنسبة لحملة الوثائق.

184

خامسأسئلة على الفصل ال

اذكر الخصائص المميزة لهيئات التأمين مع شرح ثالث منها في حدود خمس -1

لكل منها.أسطر ما المقصود بأن هيئات التأمين ذات ثقة مالية؟ -2

تختلف هيئات التأمين عن غيرها من الهيئات التي تبيع الخدمات في أنها تقوم -3 ببيع خدمة مستقبلة. إشرح هذه العبارة مع تحديد تأثيرها علي تسويق التأمين؟

بمجرد التعاقد علي الرغم من قدرة المنش ت الخدمية علي تحديد الربح والخسارة -4علي بيع الخدمة إال أن هيئات التأمين ال تستطيع تحديد الربح أو الخسارة وقت

التعاقد. وضح أسباب ذلك؟

علي الرغم من خضوع أسعار معظم المنش ت الخدمية للعرض والطلب إال أن -5 هيئات التأمين ال يخضع تسعيرها للعرض والطلب. ما هي أسباب ذلك؟

زيادة مبيعاتها حيث أن هناك عالقة طردية بينها وبين تسعي جميع المنش ت ل -6هيئات التأمين ال تستطيع أن تبيع وثائق بال حدود حيث ترتبط األرباح إال أن

طاقتها اإلنتاجية برأس المال المدفوع. إشرح هذه العبارة؟

تخضع السياسة اإلستثمارية لشركات لهيئات التأمين لمجموعة من القيود التي ال -7 الحياد عنها بقوة القانون ألنها ذات طبيعة خاصة. وضح أسباب ذلك؟ تستطيع

وضح مبررات خضوه هيئات التأمين تخضع لإلشراف والرقابة من الدولة؟ -8

اذكر األنواع المختلفة لهيئات التأمين. -9

تكلم عن أهم الخصائص المميزة لهيئات التأمين التبادلي مع ذكر أهم أنواع -10 هذه الهيئات.

ود عشرة أسطر بين هيئات التأمين التبادلي ذات الحصص قارن في حد -11 البحتة وهيئات التأمين التبادلي ذات الحصص المقدمة.

185

تكلم عن هيئات تبادل عقود التأمين من حيث أهم سماتها وأسلوب التأمين -12 لديها.

تكلم عن الشروط الواجب توافرها حتى يمكن تطبيق طريقة التأمين الذاتي ثم -13 تها وأهم المجاالت التي تصلح لتطبيقه.اذكر أهم مميزا

قارن بين التأمين الذاتي وتكوين االحتياطي لمواجهة الخطر. -14

اذكر أهم خصائص هيئات التأمين التجاري مع ذكر أهم مميزاتها وعيوبها. -15

اذكر أهم أنواع هيئات التأمين التجاري. -16

اري مع ما هي أهم خصائص المشروعات الفردية كإحدى هيئات التأمين التج -17 ذكر أهم عيوبها.

ط الواجب توافرها عند تأسيس شركة تأمين مساهمة هناك مجموعة من الشرو -18 بخالف تلك الواجب توافرها في الشركات المساهمة األخرى. اذكرها.

اذكر أهم خصائص شركات التأمين المساهمة. -19

ما هي المبررات التي أدت إلى ظهور هيئات التأمين الحكومي مع تحديد أهم -20 خصائصها.

عرف هيئات التأمين المساعدة مع ذكر أهم أنواعها. -21

اف التي من أجلها يتم إنشاء هيئات اإلشراف والرقابة على حدد أهم األهد -22 التأمين.

تعتبر اتحادات التأمين من أهم الهيئات المساعدة لهيئات التأمين، حدد أهم -23 وظائفها.

ل األسعار، مكاتب اذكر في حدود ثالثة أسطر ما تعرفه عن: مكاتب عم -24 معاينة وتقدير الخسائر.

سنوات تعرض له مبنى كان 7هل يمكن اعتبار حدوث حادث حريق منذ -25 يمتلكه المستأمن بيانا جوهريا وهاما؟

186

هل مجرد قيام شركة التأمين بعمل تقرير معاينة يعفي المستأمن من واجبه -26 ابتك؟فيما يتعلق بمبدأ منتهى حسن النية؟ اذكر أساب تؤيد إج

وضح ما إذا كانت البيانات التالية تعتبر هامة وجوهرية بالنسبة لتأمين -27 السيارات:

عمر السيارة. - رقم الشاسيه. - نوع وموديل السيارة. - سعر السيارة. - عدد األطفال لدى طالب التأمين. - طبيعة استخدام السيارة. -هامة وجوهرية بشكل وضح أيا من المستندات التالية تمد المكتتب ببيانات -28

أسرع وأدق وأنسب؟ عرض التأمين -أ طلب التأمين -ب الوثيقة -ج

يناير، قبله المستأمن مع إشعار 15قدمت شركة التأمين عرض تأمين في -29يناير إال أن طالب 29فبراير، حدثت خسارة في يوم 1تغطية مؤقت يبدأ من

لتغطية. بعد ذلك اكتشف المؤمن التأمين لم يبلغ بها الشركة إال بعد بداية فترة ا الخسارة.

ما هو الموقف الذي يستطيع المؤمن أن يتخذه؟ ما هي مبررات استخدام المؤمن لالشتراطات؟-30 وضح الفرق بين كل من: حد التحمل االختياري وحد التحمل اإلجباري.-31

187

ما هي مميزات استخدام السمسار للتقرير عند طلب عرض تأمين نيابة عن-32 العميل.

لماذا يطلق على خبير المعاينة بأنه عين وأذن المكتتب؟-33لماذا يعد عدم التنظيم واإلهمال داخل المصنع مؤشرا للعوامل المساعدة -34

األخالقية المزيدة للخطر؟ وضح المقصود بأقصى خسارة متوقعة.-35ذا كانت اإل-36 جابة ال، فمتى هل يكون التأمين ساريا خالل فترة عرض التأمين؟ وا

تبدأ التغطية؟ ما هي مميزات استخدام المؤمن للتحمل؟-37يشير طلب التأمين إلى أن التاريخ التأميني لطالب التأمين يتضمن عدة حوادث -38

بسيطة ما هي مميزات وعيوب: فرض قسط إضافي. - فرض حد تحمل. أيهما أفضل؟ - عرف البيانات الهامة والجوهرية؟-39كة التأمين عرض لطالب التأمين فقبله وصدرت الوثيقة. بعد ذلك قدم قدمت شر -40

المستأمن مطالبة اكتشفت الشركة حينها أنه ال يوجد طلب تأمين فطلبت من المستأمن مأله. بعد أن وصل الطلب اكتشفت أن به حقائق وبيانات هامة غير

مرضية. هل تعتقد أن هناك مبرر لشركة التأمين لرفض المطالبة؟

ما الذي كان يجب عليها فعله؟ ما هو الحل إذا كان عرض التأمين بدون تاريخ أو مدة محددة؟ -41قام طالب التأمين بمأل طلب التأمين وأجاب على جميع األسئلة إجابات -42

صحيحة وأرفق بالطلب قسط التأمين وطلب أن يبدأ التأمين فورا. فإذا تم

188

لى الطلب ما هو التصرف في هذه الحالة؟اكتشاف أن طالب التأمين لم يوقع ع"تؤدي المنافسة إلى عدم المبالغة في األسعار، كما تؤدي اإلدارة الناجحة -43

والجدية إلى ضمان كفاية األسعار، كما تؤدي الرقابة على أسعار التأمين إلى انتهاك حق اإلدارة في اتخاذ القرارات التجارية". هل توافق أم ال توافق على هذا

الرأي؟ ولماذا؟أوضح تقرير السمسار بأن طالب التأمين لم يتعرض ألي خسائر سابقة وتم -44

إصدار الوثيقة بناء على ذلك. وبعد مرور فترة تعرض المستأمن لحادث وقدم مطالبة واتضح أنه سبق وأن تعرض لحادث أدى إلى خسارة وبالتالي مطالبة.

ر بذلك. ما هو موقف كل من:وقد ذكر المستأمن بأنه قد أخبر السمسا شركة التأمين. - المستأمن.- السمسار.-عدم كفاية مبلغ التأمين يمثل مشكلة كبيرة في التأمين ألنه يعني عدم قيام -45

طالب التأمين بسداد التكلفة العادلة والكافية للخطر الذي يقوم بتحويله للمجمعة، وق الكفاية بنوع من الشك وفي نفس الوقت فإن المؤمن ينظر إلى التأمين ف

والريبة. ما هو سبب هذا الشك من وجهة نظرك؟مىىىا هىىىي االختيىىىارات المتاحىىىة لشىىىركة التىىىأمين فىىىي حالىىىة اكتشىىىافها فيمىىىا بعىىىد عىىىدم -46

إفصاح المستأمن بجميع البيانات الجوهرية والهامة؟ تتمثل وظيفة مكتتب التأمين في ثالث مهام رئيسية. ما هي هذه المهام؟-47 اذكر األسباب التي تستدعي من المكتتب طلب معاينة للخطر؟-48مليىىىون ريىىىال. قىىىرر شىىىراء المنىىىزل 10شىىىخص يمتلىىىك منىىىزل تقىىىدر قيمتىىىه بحىىىوالي -49

مليىىون ريىىال 10المجىىاور لىىه والمماثىىل لمنزلىىه وأضىىافه إلىىى الوثيقىىة األولىىى بمبلىىغ لمبنىىىى مليىىىون ريىىىال. مىىىا هىىىو رأيىىىك عىىىن تىىىأثير إضىىىافة ا 20ليصىىىبح مبلىىىغ التىىىأمين

الجديىىد للوثيقىىة علىىى السىىعر؟ هىىل تعتقىىد أنىىه سىىيؤدي إلىىى زيادتىىه، تخفيضىىه، بقىىاؤه

189

كما هو؟ وضح مبررات إجابتك.ريىىال. حىىدد مىىا تدفعىىه شىىركة التىىأمين إذا 2000تىىأمين بهىىا حىىد تحمىىل قىىدره ةوثيقىى-50

كانت الخسارة: ريال 500

ريال 1,500

ريال 2,100

ريال 10,500تأمن باالشتراط يعطي المؤمن الحق في عدم سداد التعويض إن عدم التزام المس-51

لغاء العقد إال أن المؤمن نادرا ما يستخدم حقه في إلغاء العقد. وضح لماذا بل وا تكون عقوبة الخرق العقد قاسية؟

اتضح من طلب التأمين على السيارة أن التاريخ التأميني لطالب التأمين -52ل تعتقد أن سبب هذه الحوادث يرجع إلى يتضمن بعض الحوادث البسيطة. ه

عوامل معنوية إرادية مساعدة؟بناء على المعلومات السابقة، حدد ما إذا كان من الواجب اإلفصاح عن -53

البيانات التالية مع ذكر السبب: سن طالب التأمين بالنسبة لتأمين السيارات. - الحالة الصحية الحالي بالنسبة للتأمين الصحي: - يب وسيلة إطفاء تلقائية بالنسبة للتأمين من الحريق.ترك - الرصيد المتبقي من القرض على السيارة بالنسبة للتأمين الشامل للسيارة. - نوع األسهم بالنسبة للتأمين من السرقة. - مدى القرب من قسم الشرطة بالنسبة للتأمين من الحريق. - سجل المطالبات لطالب تأمين السيارات. -

190

ح المقصود بالعوامل المساعدة للخطر ثم وضح الفرق بين كل من: العوامل وض-54المساعدة المادية، العوامل المساعدة المعنوية اإلرادية، والعوامل المساعدة

المعنوية الالإرادية؟

الفصل السادس

الضمان االجتماعي والتأمينات اإلجتماعية

تماعي:مفهوم األمن أو الضمان االج

191

أول من ذكر مصطلح األمن االجتماعي هو المفكر الفرنسي سيمون بوليفار وذلك في أوائل القرن التاسع عشر حين قال عبارته الشهيرة: )إن أكثر نظم الحكم كماال هو الذي يتضمن أكبر قدر من الرفاهية، وأكبر قدر من األمن االجتماعي،

ن األمن االجتماعي كمصطلح تشريعي، ، كما أ(6)وأكبر قدر من األمن السياسي(م من قبل الحكومة األمريكية عندما صدرت أول 1935استعمل ألول مرة عام

تشريعات اجتماعية واقتصادية لمواجهة األزمة االقتصادية المعروفة حيث تضمن هذا التشريع مواجهة البطالة والشيخوخة في قطاع العمال ثم ذاع اصطالح األمن

ء الحرب العالمية الثانية حيث أصبح جزءا من نصوص القوانين االجتماعي أثنا الوضعية المختلفة.

وقد ظهرت تشريعات األمن االجتماعي في البداية قاصرة على العمال في معظم الدول ألنهم األكثر تعرضا للخطر مما حدا بالعديد من الكتاب والباحثين

ي هي قواعد خاصة بالعمال، ولكن والتشرعين إلى اعتبار أن قواعد األمن االجتماعفي الواقع أثبت أن األمن االجتماعي ليس مقصورا وال يجب أن يكون مقصورا على

العمال دون غيرهم بل يجب أن يشمل جميع المواطنين. :تطوير أساليب تحقيق األمن أو الضمان االجتماعي

من منذ أن وجد اإلنسان على سطح األرض وهو يسعى إلى تحقيق األمن األخطار اإلجتماعية التي تهدده )وأهمها الفقر والخوف( وما يترتب على تحقيقه من راحة وطمأنينة سواء من خالل إحساسه باألمان نتيجة قيام الجماعة بتقديم المساعدة

له عند الحاجة إليها أو إحساسه باألمان نتيجة لوجوده بين أفرادها.دت المجتمع اإلنساني لفكرة األمن أو وعلى الرغم من تعدد الفلسفات التي قا

الضمان االجتماعي إال أنه لم يظهر دفعة واحدة ولكنه مر بعدة مراحل منها ما هو تقليدي ومنها ما هو حديث وأهم األساليب أو األنماط الخاصة بتحقيق األمن أو

الضمان االجتماعي هي:

( د/ فتحىىىىىي المرصىىىىىفاوي، التأمينىىىىىات االجتماعيىىىىىة والضىىىىىمان االجتمىىىىىاعي فىىىىىي القىىىىىانون الليبىىىىىي، 6( 10(، ص1974)بنغازي: المكتبة الوطنية،

192

أوال: األساليب التقليدية وتشمل هذه األساليب ما يلي:

االدخار: -1حيث يقوم الفرد بادخار جزء من دخله لوقت الحاجة ولكن يعيب هذا األسلوب أنه يفترض أن هناك فائضا لدى الفرد وأنه لن ينفعه فورا ولكن ما هو الحل لمن ليس لديه دخل أصال أو أن لديه دخال ولكن ال يكفيه، وحتى بالنسبة لمن يسمح

أن يواجه سوى بعض األخطار المحدودة الخسائر دخله باالدخار فإنه ال يستطيعكالمرض أما العجز أو الوفاة فال يصلح االدخار في معظم حاالتها، كما أن مسألة األمن أو الضمان االجتماعي ليست مسئولية فردية بل هي مسئولية المجتمع وبالتالي

فإنه يمكن النظر إلى االدخار كأسلوب ثانوي لتحقيق هذا األمن. لمساعدات الفردية:ا -2

هي مساعدات تقدم بمحض إرادة الفرد سواء من حيث وقت تقديمها أو قيمتها وبالتالي فإنه ال يمكن االعتماد عليها في تحقيق األمن أو الضمان االجتماعي ألنه البد أن يطلب المحتاج المساعدة )في معظم األحوال( مما يؤدي إلى إهدار كرامته،

ى الرغم من قيام المساعدات الفردية بدور هام في تحقيق الترابط ويمكن القول أنه علبين أفراد المجتمع إال أنها تعتبر عامال ثانويا في تحقيق األمن االجتماعي ألنها لم

تصل بعد إلى مرحلة تقرير حق المحتاج في هذه المساعدة. المساعدات العائلية: -3

ه نوعا من الطمأنينة وتتوقف قدرة هذا إن انتماء الفرد للعائلة )أي عائلة( يعطياألسلوب على تحقيق األمن أو الضمن االجتماعي على غنى العائلة من ناحية وعلى طبيعة الروابط بين أفرادها من ناحية أخرى حيث تزيد فعالية المساعدات العائلية في المجتمعات الزراعية عنها في المجتمعات الصناعية وتضعف في حياة

كبرى، ونظرا ألن الفرد قد يقطن في مكان بعيد عن عائلته وقد تكون العائلة المدن الفقيرة أو قد تكون الروابط ضعيفة لذلك فإن أثرها في تحقيق األمن أو الضمان

االجتماعي يعتبر قاصرا. المساعدات الجماعية: -4

193

تمثلت المساعدات الجماعية فيما تقدمه المساجد والكنائس من مساعدات نادا إلى فكرة اإلحسان والمعروف أو ما تقدمه النقابات المهنية من مساعدات است

استنادا إلى فكرة التضامن والتعاون، ونظرا ألن تلك المساعدات تقدم على سبيل التبرع وتحتاج إلى الكشف عن الحاجة مما يجرح أحاسيس محتاجيها من ناحية وألن

نية وأن حدوث أزمات اقتصادية تؤثر على النقابات إمكاناتها محدودة من ناحية ثاجميع العمال من ناحية ثالثة وبالتالي فال تستطيع النقابات مساعداتهم كلهم لذلك فإن ن كان قد ساهم ومازال يساهم إلى وقتنا الحالي في تحقيق جانب من هذا األسلوب وا

ضافية بجانب األمن أو الضمان االجتماعي إال أنه مازال قاصرا حيث يعتبر ميزة إ ما تكفله الدول من مزايا.

تعويض المسؤولية المدنية: -5في جميع الحاالت األربع السابقة كانت المساعدة تعطى على سبيل التبرع وحسب اإلمكانات المتاحة أما في ظل هذا األسلوب فإن المسؤول عن الضرر يلتزم

ب الغير بضرر بدفع تعويض بناء على نظرية المسؤولية عن الخطأ الذي أصاوبالتالي يعتبر التعويض بموجب المسؤولية المدنية سبيال لتحقيق األمن أو الضمان

االجتماعي.وقد اشترطت قواعد المسؤولية المدنية في البداية وجود خطأ من قبل التسبب في حدوث الضرر وهو ما يطلق عليه الخطأ الثابت ثم تطورت إلى ما يعرف بالخطأ

ا استقر األمر على المسؤولية المبنية على تحمل التبعية دون أن المفترض وأخير يكون هناك خطأ ثابت.

ولم تكن المسؤولية المدنية كافية لتحقيق األمن أو الضمان االجتماعي فأحيانا ال يكون هناك شخصا مسؤوال عن الضرر كما في حاالت المرض أو الشيخوخة أو

ن تعويض المسؤولية المدنية له شروط والبد من الوفاة الطبيعية أو الزالزل كما أصدور حكم من المحكمة ويحتاج ذلك إلى رسوم ونفقات ال تتوافر غالبا لدى الشخص المضرور، وأخيرا قد يصدر الحكم بالتعويض وال تتوافر لدى المحكوم عليه

ار القدرة المالية على السداد وبالتالي ال يحصل المضرور على التعويض وهنا ينه

194

األمن االجتماعي ولذلك فإن هذه الوسيلة بصورتها السابقة ال تزال قاصرة على تحقيق األمن االجتماعي. :ثانيا: األساليب الحديثة

وتشمل هذه األساليب ما يلي: التأمين التبادلي أو التعاوني: -1

حيث يقوم مجموعة من األفراد المنتمية لمهنة أو نادي معين )وقد يسمح باالنضمام إليهم( باالتفاق على سداد اشتراكات معينة )وقد يتم قبول تبرعات لغيرهم

من الغير أو مساعدات من الدولة( مقابل سداد مبالغ محددة في حال تعرض أحد أعضائها ألخطار معينة، ويعيبها أنها تحتاج إلى عدد كبير حتى تستطيع تقديم

داد االشتراك كما أنها تغطي أخطارا خدمات متميزة وأنه البد من توافر القدرة على سمحددة وبمبالغ بسيطة وال تستطيع أن تواجه الحاالت الهامة مثل العجز أو المرض المزمن أو الشيخوخة أو الوفاة، يضاف إلى ذلك أن هذا التأمين اختياري ويحتاج إلى

توافر القدرة المالية. التأمين التجاري: -2

منظم من خالل تجميع أكبر عدد ممكن حيث ظهر طرف آخر يقوم بدور المن طالبي التأمين ومن خالل االشتراكات التي يدفعونها )األقساط( يتم سداد التعويضات لمن يتعرض للخطر المتفق عليه وما يتبقى من أموال بعد ذلك تستخدم في مواجهة باقي التزامات المنظم )شركة التأمين( والمتمثلة في عموالت اإلنتاج،

يف اإلدارية، هامش ربح للمنظم.المصار وتبدو المشكلة في أن تكلفة التأمين التجاري تكون أكبر من تكلفة التأمين لى توافر الوعي التعاوني وأنه يحتاج إلى توافر القدرة المالية على سداد القسط وا التأميني ألنه اختياري كما أنه يغطي أخطار محددة ويرفض تغطية أخطار كثيرة

قطاع كبير من المجتمع يضاف إلى ذلك أن طالب التأمين يتحمل قسط يتعرض لهايتناسب مع درجة تعرضه للخطر بل ويتحمل القسط بمفرده ودون مساعدة أي جهة أخرى ولذلك فإن هذا األسلوب، أسلوب التأمين التجاري غير قادرا على تحقيق األمن

أو الضمان االجتماعي.

195

التأمين االجتماعي: -3عن تأمين إجباري تكفله الدول لحماية الطبقة العاملة من األخطار التي عبارة

يتعرضون لها سواء تلك األخطار التي يتعرض له الشخص العادي أو تلك الناتجة عن العمل، وهو نظام إلزامي يخضع له جميع من تنطبق عليهم شروط محددة

ر وعدم االستغالل، وهو بقانون. وهو نظام تديره الدولة مما يعني الضمان االستقراال يهدف إلى الربح بل غالبا ما تساهم الدولة بجزء كبير من تكاليفه وأيضا تقوم

باستثمار أمواله بأفضل الطرق.: المرض، العجز، البطالة، ويقوم هذا التأمين بتغطية عدة أخطار أهمها

.الخ.الوفاة المبكرة، الشيخوخة، الرعاية أثناء فترات الحمل والوالدة.. المساعدات اإلجتماعية: -4

قامت العديد من الدول بإنشاء هيئة عامة أو وزارة )الهيئة العامة أو وزارة الشؤون اإلجتماعية( تتولى مساعدة المحتاجين ولكل من يتعرض ألي خطر وال يستطيع تحمل نتائجه أو في حال الكوارث، وتقدم هذه المساعدات دون مقابل على

ألموال الالزمة لذلك، إما من ميزانية الدولة أو من خالل تبرعات أن يتم تدبير ااألفراد والهيئات أو االثنين معا، وهذه المساعدات تساهم إلى حد كبير في تحقيق األمن أو الضمان االجتماعي من خالل تغطية أي خطر يتعرض له الفرد أو

السكن..الخ. المساهمة في تكاليف المعيشة أو مواصلة التعليم أو تدبير ويعيبها أنها توفر الحد األدنى فقط وترتبط بتوافر التمويل الالزم كما أنها

ليست إلزاما على الدولة ويجب على مستحق المساعدة أن يثبت ذلك.

الضمان اإلجتماعيSocial Security

196

الضمان االجتماعي هو نظام لتحقيق األمن االجتماعي من خالل تقديم لمحتاجين والخدمات والمزايا للمستحقين في الحاالت الموجبة لتقديمها المساعدات ل

سواء عن طريق التأمين التجاري أو التأمين االجتماعي أو المساعدات اإلجتماعية وذلك لمواجهة أخطار المرض والفقر والبطالة والوفاة المبكرة والشيخوخة والكوارث.

تماعي هو المبدأ الذي نسعى إلى وبالتالي فإنه يمكن القول بأن الضمان االجتحقيقه بهدف مواجهة الفقر بضمان حد أدنى لمستوى معيشة كل أسرة، ومواجهة المرض بضمان توافر مستوى عالجي مناسب لكل مريض، ومواجهة إصابات العمل والحوادث واإلعاقة من خالل الرعاية الطبية والتأهيلية الشاملة للمعوقين والعجزة

اجهة الجهل من خالل البرامج التعليمية والتثقيفية والترفيه االجتماعي، والمصابين، مو مواجه التشرد واالنحراف والجريمة من خالل دور الرعاية الخاصة، مواجهة الكوارث كاألوبئة والزالزل والفيضانات من خالل اإليواء العاجل والمساعدات المالية، مواجهة

ستمر وضمان الرعاية الصحية والرعاية الشيخوخة من خالل ضمان دخل مناسب وم االجتماعي من خالل دور المسنين.

:ويتم تحقيق الضمان االجتماعي من خالل عدة وسائل أهمهاالمساعدات اإلجتماعية التي تقدمها الدولة وأهمها: المساكن منخفضة -1

التكاليف، المساعدات المالية لألسر الفقيرة كثيرة األطفال، اإلعفاء من رسوم التعليم..الخ.

التأمينات اإلجتماعية وأهمها: تأمين العجز، الوفاة المبكرة، الشيخوخة، -2 البطالة، إصابة العمل وأمراض المهنة، التأمين الصحي..الخ.

التأمينات الخاصة. -3

وفيما يلي نوضح الفرق بين التأمينات اإلجتماعية وبين كل من المساعدات :اإلجتماعية والتأمينات الخاصة

:مات الخاصة بالتأمينات اإلجتماعيةالسهناك سمات خاصة إذا توافرت مجتمعة فإن التأمين يصبح تأمينا اجتماعيا

وهذه السمات هي: أن يكون التأمين إجباريا على جميع من تنطبق عليه صفة معينة. -1

197

أن تتحمل الدولة جزء من تكلفة مزايا التأمين. -2لنظام أو تسنده لجهة أخرى لحسابها دون أن تقوم الدولة بنفسها بإدارة هذا ا -3

أن تهدف إلى الربح.

أن تقوم على مبدأ التضامن االجتماعي المزدوج بمعنى أن الخسائر التي -4يتعرض لها البعض توزع على جميع المعرضين للخطر، ومن ناحية أخرى فإن االشتراكات )األقساط( تختلف حسب الدخل، أما المزايا )التعويضات(

د تكون موحدة أو لها حد أدنى وحد أقصى بغض النظر عن الدخل.فإنها ق

ومما سبق يمكن القول بأن: )التأمينات اإلجتماعية هي كل تأمين إجباري تديره الدولة أو تسنده لجهة أخرى لحسابها دون أن تهدف إلى الربح بل غالبا ما

هدف حماية أفراد تدعمه ويقوم على أساس مبدأ التضامن االجتماعي المزدوج وذلك ب المجتمع من األخطار التي يتعرضون لها وال يستطيعون تحملها بمفردهم(.

:(7)الفرق بين التأمينات االجتماعي والتأمين الخاصيمكن توضيح الفرق بين التأمينات االجتماعي والتأمين الخاص من خالل

النقاط التالية: الهدف من التأمين: -1

ة إلى حماية األفراد من األخطار التي يتعرضون تهدف التأمينات اإلجتماعي لها وال يستطيعون تحملها بمفردهم أما التأمين الخاص فيهدف إلى تحقيق الربح.

توزيع تكلفة التأمين: -2توزع تكلفة التأمينات اإلجتماعية على عدة أطراف هي: الدولة، صاحب

مؤمن عليهم على أساس العمل، المؤمن عليهم )األفراد(، ويوزع الجزء الخاص بالنسبة من الدخل بغض النظر عن السن أو درجة التعرض لخطر لكل منهم أي التضامن بين ذوي الدخول المرتفعة وذوي الدخول المنخفضة، أما في التأمين

( عىىادل عبىىد الحميىىد عىىن التأمينىىات االجتماعيىىة، المبىىادئ النظريىىة والتطبيقىىات العمليىىة، القىىاهرة، 7( 15-11، ص1969دار النهضة العربية،

198

الخاص فإن التكلفة تختلف من فرد آلخر حسب درجة تعرضه للخطر وبغض النظر عن حالته المادية أو اإلجتماعية.

مزايا التأمين: -3تتحدد المزايا في التأمينات اإلجتماعية بموجب القانون وغالبا ما تزيد من سنة ألخرى حتى تتمشى مع الزيادة في نفقة المعيشة بل وقد يتم منح المزايا ألفراد وقد تحقق الخطر عندهم قبل صدور القانون ودون سداد التكلفة المقابلة لذلك، أما

ن األفراد يحددون قيمة المزايا من البداية وذلك حسب قدرتهم على التأمين الخاص فإسداد القسط كما في حالة تأمينات األشخاص )باستثناء نفقات العالج( أو يحددون الحد األقصى للتعويض في حالة تأمينات الممتلكات والمسؤولية أما في التأمينات

لمزايا بل تحدد بقانون.اإلجتماعية فال يتدخل األفراد في تحديد قيمة هذه ا توافر عنصر اإللزام من عدمه: -4

تتحدد الفئات الخاصة بالتأمينات اإلجتماعية بموجب قانون يكون ملزما لجميع من تنطبق عليهم صفة معينة أما التأمين الخاص فإنه يكون اختياريا سواء

للمؤمن عليهم أو للمؤمن. حرية تحديد المستفيدين من عدمه: -5

د الفئات المستفيدة في حالة التأمينات اإلجتماعية وهي الفئات التي تتحديصدر القانون لحمياتها بموجب القانون وال يمكن تغييرهم أما في التأمين الخاص

فللمؤمن عليه حرية تحديد المستفيدين بشرط توافر المصلحة التأمينية.

:(8)ةالفرق بين التأمينات اإلجتماعية والمساعدات اإلجتماعييمكن توضيح الفرق بين التأمينات اإلجتماعية والمساعدات اإلجتماعية من

خالل النقاط التالية: المزايا: -1

9-7ق، ص( المرجع الساب8(

199

في ظل التأمينات اإلجتماعية فإن المزايا تتحدد بقانون يحدد قيمتها والمستفيدين منها وبغض النظر عن اإلمكانيات المتاحة لدى الدولة أو الهيئة القائمة

ا، أما المساعدات اإلجتماعية فيتم منحها حسب احتياج كل شخص وحسب بتطبيقهتوافر اإلمكانيات لدى الدولة أو الجهة القائمة بتنفيذها، كما أن المزايا تؤدى في حالة التأمينات اإلجتماعية طالما تحققت شروط استحقاقها وبغض النظر عن احتياج

مستحقيها من عدمه. من التكلفة: تحمل المستفيدين لجزء -2

في حالة التأمينات اإلجتماعية فإن المؤمن عليهم يتحملون جزء من تكلفة المزايا الممنوحة لهم ويحدد القانون نسبة هذه التكلفة من دخولهم أما في حالة المساعدات اإلجتماعية فإن األفراد ال يساهمون فيها )بشكل مباشر( حيث تمول من

األفراد والهيئات.ميزانية الدولة أو من تبرعات مجال التطبيق: -3

مجال تطبيق المساعدات اإلجتماعية غير محدود حيث يمكن أدائها في أي وقت وألي شخص طالما كان هناك احتياج لها ومثال ذلك مساعدة األسر ذات الدخل المنخفض وبناء الشقق منخفضة التكاليف وتوزيع المالبس المجانية واإلعفاء

ية أما التأمينات اإلجتماعية فإن مجالها محدود بأخطار محددة من الرسوم الدراس بقانون.

تطورها –نشأتها –فكرة عامة عن التأمينات اإلجتماعية

عقب قيام الثورة الصناعية وظهور اآلالت الحديثة، وبعد إنشاء المصانع كن الضخمة التي تعتمد على القوى المحركة فقد ظهرت معها أخطارا جديدة لم ت

موجودة من قبل تتعرض لها الطبقة العاملة.

200

وطبقا لنظرية المسؤولية عن الخطأ فإنه كان يقع على صاحب العمل مسؤولية تعويض العامل الذي يتعرض للضرر بسبب العمل ولكن بشرط إثبات العامل وجود خطأ من قبل صاحب العمل وهو ما يطلق عليه الخطأ الثابت وعقب

لى ما يطلق عليه بالضرر المفترض حيث انتقلت إلى صاحب ذلك تطورت األمور إالعمل مسؤولية إثبات أن إصابة العمل لم تكن أثناء العمل أو بسببه وعقب ذلك تطورت األمور إلى ما يعرف بالمسؤولية المدينة على تحمل التبعة دون أن يكون

عقب هناك أي خطأ ثابت أي أصبح صاحب العمل مسؤوال عن إصابة العامل. و ظهور الفلسفة الحديثة التي تنظر للعامل كإنسان وليس ك لة صماء وأنه العنصر األساسي واألول واألولى بالرعاية من بين عناصر اإلنتاج حيث أن المحافظة عليه وضمان حياة آمنة ومستقرة له تعني ضمان استمرار واستقرار اإلنتاج وهذا يعود في

لوفير ولذلك فقد بدأ بعض أصحاب العمل في النهاية على صاحب العمل بالربح ا التأمين على الطبقة العاملة واعتبرت تكلفة التأمين من ضمن تكاليف اإلنتاج.

صدر أول قانون للتأمين الصحي في ألمانيا وذلك في عهد 1883وفي عام م ثم قانون 1884بسمارك وأعقبه صدور قانون التأمين من حوادث العمل في عام

، وأخيرا قانون التأمين من البطالة عام 1889العجز والشيخوخة في عام التأمين منوذلك بصدور 1887م. وأصدرت انجلترا أول قانون للتأمين االجتماعي عام 1925

صدر قانون التأمين الصحي 1908قانون التأمين من حوادث العمل وفي عام م.1911والتأمين من الشيخوخة ثم قانون التأمين من البطالة عام

:األهداف اإلجتماعية واالقتصادية للتأمينات اإلجتماعيةتحقق التأمينات اإلجتماعية مجموعة من األهداف التي ترتبط بالتنمية

اإلجتماعية واالقتصادية ويتضح ذلك مما يلي:بعث الطمأنينة في نفس العامل وأسرته حيث تحررهم التأمينات اإلجتماعية -1

حيث تضمن لهم معيشة كريمة دون ذلك أو من الخوف من المستقبل

201

حرمان في حالة وفاته أو إصابته أو مرضه وهذه األمور تؤدي إلى رفع الروح المعنوية للعمال ويعملون بأقصى طاقاتهم فيزيد اإلنتاج.

المساهمة في استقرار عالقات العمل من خالل قيام الجهة المسؤولة عن -2ات من مواردها بما فيها صاحب العمل التأمينات اإلجتماعية بجمع االشتراك

ثم دفعها للعامل أو من يعولهم في حالة توافر شروط استحقاق المعاش مما يقلل من المنازعات بين العامل وصاحب العمل فتزداد الروابط اإلجتماعية

بينهما.حماية المجتمع من االنحراف والفساد من خالل تقديم معاشات للعاطلين -3

ء واألطفال الذين ليس لهم عائل فتبعدهم عن طريق وللعاجزين وللنسا الجريمة والرذيلة.

رفع المستوى الصحي للمؤمن عليهم ولمن يعولونهم من خالل توفير كافة -4وسائل العالج للمرضى والمصابين مما يؤيد إلى الحد من انتشار األمراض

واألوبئة.

ت التأمينات رفع معدالت نمو االقتصاد القومي من خالل استثمار مخصصا -5اإلجتماعية في المشروعات القومية والهامة مما يتيح فرص عمل جديدة

وكثيرة لقطاع كبير من المجتمع.

تخفيض نسبة العجزة في المجتمع من خالل إعادة تأهيل من يتعرض -6للمرض أو اإلصابة للعمل وا عادتهم إلى نفس أعمالهم أو أي أعمال أخرى

ة بعد الحادث.جديدة تتناسب مع حالتهم الصحي

تساهم التأمينات اإلجتماعية في تخفيف الضغط على موارد الدولة من خالل -7تخفيض نفقاتها والتزاماتها تجاه أفراد المجتمع حيث يتحمل العامل وصاحب

العمل جزء كبير من التكلفة.

العمل على استقرار واستمرار المشروعات الصغيرة بحمايتها من التعرض -8جة عن التزامها بسداد تعويض للعاملين لديها نتيجة ألزمات مالية نات

لتعرضهم للمرض أو اإلصابة بسبب العمل.

202

تحويل الدخول من مرحلة العمل المنتجة األولى إلى مرحلة الشيخوخة -9 اعتمادا على فكرة المدخرات الشخصية.

توزيع المخاطر كما في حالة التأمين التجاري حيث يساهم الكل في تعويض -10 التي يتعرض له البعض. الخسائر

إعادة توزيع الدخول من خالل سداد اشتراكات تتناسب مع قيمة الدخل مما -11يؤدي إلى إعادة توزيع الدخول بين األفراد فيؤدي إلى تحقيق العدالة

اإلجتماعية.

:مزايا التأمينات اإلجتماعيةأهمها تختلف قيمة المزايا والحاالت التي تقدم فيها باختالف عدة عوامل من

المذهب السياسي واالقتصادي الذي تعتقنه الدولة، اإلمكانيات المادية والفنية للدولة، :(9)مستوى المعيشة السائد، ومع هذا فإن هذه المزايا تنقسم إلى نوعين هما

مزايا مالية: -1المزايا المالية عبارة عن مبالغ تدفع بصفة دورية سواء في شكل معاشات أو

المفقود ومثال ذلك: معاش الشيخوخة ومعاش الوفاة المبكرة تعويض عن الدخلومعاش العجز الدائم أو تعويض عن فترة التعطل عن العمل أو المرض، وقد تكون

المزايا المالية عبارة عن مبلغ يدفع مرة واحدة.كما في حال مصروفات العالج أو إجراء العمليات الجراحية أو التقاعد

دة الموجبة الستحقاق المعاش أو مصروفات الدفن والجنازة أو المبكر دون توافر الم في حاالت العجز الجزئي المستديم الذي يقل عن نسبة معينة.

والمزايا المالية تكون في الغالب نسبة من األجر وقد تتوقف على مدة ن كان هذا ال يمنع أن تكون موحدة كما في حالة مصروفات االشتراك في التأمين وا

.العالج مزايا عينية: -2

( حسىىىىين محمىىىىد السىىىىالموني: إدارة الخطىىىىر والتىىىىأمين، القىىىىاهرة، دار االتحىىىىاد العربىىىىي للطباعىىىىة، 9( 213، ص88/1989

203

تتمثل المزايا العينية في األجهزة التعويضية وا عادة التأهيل في حاالت إصابة العمل واألمراض المهنية ورعاية المعوقين والعالج والرعاية الطبية ومصاريف العمليات الجراحية )في مستشفيات التأمين الصحي( واإلقامة الكاملة في دور الرعاية

الشتراكات في األندية والمكتبات الثقافية والسينما والمسرح للمسنين وتخفيض ا والمتاحف والمواصالت لذوي المعاشات.

:فروع التأمينات اإلجتماعيةإن موضوعات التأمينات اإلجتماعية ليست ثابتة حيث تتغير من دولة ألخرى

ير بل ومن وقت آلخر داخل الدولة الواحدة حيث ترتبط التأمينات اإلجتماعية بتغالظروف والدخول، ومع هذا فإنه يمكن تحديد الفروع التالية للتأمينات اإلجتماعية على اعتبار أنها موجودة في معظم دول العالم سواء بعض من هذه الفروع أو كلها

وهي: تأمين العجز والوفاة المبكرة والشيخوخة. -1 تأمين إصابة العمل. -2 تأمين البطالة. -3

التأمين الصحي. -4

تم إعطاء فكرة بسيطة عن كل فرع من هذه الفروع من حيث وفيما يلي ي تعريفه وشروط استحقاقه والمزايا التي يمنحها:

تأمين العجز والوفاة المبكرة الشيخوخة: -1

إن دخل الفرد من عمله يتوقف في لحظة معينة نتيجة عجزه المستديم عن يصبح غير قادرا على العمل أو لوفاته في سن مبكرة أو لبلوغه سن الشيخوخة بحيث

العمل، وتغطي التأمينات اإلجتماعية هذه األخطار من خالل تأمين العجز والوفاة المبكرة والشيخوخة.

204

ويعرف العجز بأنه فقد القدرة عن العمل كليا أو جزئيا وبصفة دائمة أو لفترة يب طويلة نسبيا نتيجة إصابة بدنية أو عقلية بسبب مرض أو حادث أو بسبب ع

خلقي.وتعرف الوفاة المبكرة بأنها الوفاة التي تحدث قبل بلوغ المؤمن عليه سن

التقاعد عن العمل المنصوص عليه في القانون.كما تعرف الشيخوخة بأنها المرحلة التي يصبح عندها المؤمن عليه غير قادرا على العمل نتيجة الضعف التدريجي الذي يصيب أعضاء الجسم مع التقدم في العمر وال يشترط أن يكون هناك مرض محدد، ولصعوبة تحديد ما إذا كان الشخص

سن في معظم 60قادرا على العمل أم ال عند سن معينة فإنه يتم تحديد سن محددة ) 65لسيدات وفي البعض اآلخر 55دول العالم للرجال والسيدات، وفي بعض الدول

مهن الخطرة( تعتبر بداية لمرحلة سنة للرجال في بعض ال 55للرجال، وأحيانا الشيخوخة ويستحق على أساسها المؤمن عليه معاش الشيخوخة بغض النظر عما إذا

كان قادرا على العمل أم ال. وبالنسبة للمزايا التي يمنحها تأمين العجز والوفاة المبكر والشيخوخة فإن

بة من آخر أجر المؤمن عليهم أو المستفيدين يحصلون على معاش دائم يمثل نسكان يتقاضاه )أو متوسط السنتين األخيرتين أو السنوات الثالث األخيرة أو متوسط مدة االشتراك في التأمين( وتتوقف هذه النسبة على مدة االشتراك في التأمين والحد

من آخر أجر أو متوسط األجر، %50األدنى لهذه المعاشات في معظم الدول هو أنه بالنسبة لتأمين الشيخوخة البد من توافر حد أدنى لمدة مع األخذ في االعتبار سنوات في بعض الدول( حتى يحصل المؤمن عليه على 10االشتراك في التأمين )

معاش شهري وذلك ألن تاريخ تحقق خطر الشيخوخة يكون معلوما مقدما بعكس ، فإذا لم يتوفر العجز والوفاة المبكرة التي ال يمكن التنبؤ بتاريخ حدوثها من عدمه

هذا الحد األدنى لمدة االشتراك فإنه يحصل على تعويض من دفعة واحدة )مبلغ مرة واحد يمثل أجر عدة سنوات(.

تأمين إصابة العمل: -2

205

عقب الثورة الصناعية اتضح عدم كفاية قواعد المسؤولية التقصيرية لحصول مل حيث لم يكن من العامل على تعويض عن الضرر الذي يلحق به نتيجة حادث ع

السهل في كثير من الحاالت إثبات خطأ صاحب العمل إما لعدم معرفة سبب الحادث بالتحديد أو ألن الحادث كان نتيجة لقوة قاهرة أو ألن الحادث كان نتيجة إلرهاق العامل أو لخوف العمال من اإلدالء بشهادتهم ضد صاحب العمل خوفا على

العمل على سداد التعويض المستحق للعامل المصاب مستقبلهم أو لعدم قدرة صاحبتحمل صاحب العمل المسئولية عن إصابة األول:لذلك كان البد من تحقيق أمرين:

هو أن يكون التأمين من واألمر الثانيالعامل تطبيقا لمبدأ الضرر وتحمل التبعة، اإلصابة. إصابة العمل إجباريا حتى يضمن العامل حصوله على تعويض في حالة

وتعرف إصابة العمل بأنها اإلصابة نتيجة حادث يقع للمؤمن عليه أثناء العمل أو بسببه )أثناء الذهاب والعودة دون توقف أو انحراف عن الطريق الطبيعي( أو نتيجة لإلجهاد أو اإلرهاق من العمل أو اإلصابة بأحد األمراض المهنية التي

انون. ينص عليها صراحة وبالتحديد في القوبالنسبة للمزايا فإنه ال يشترط أي مدة اشتراك في التأمين لالنتفاع بها وهذه المزايا عبارة عن معاش دائم في حالة العجز الدائم أو الوفاة بسبب الحادث أو تعويض عن األجر خالل فترة العالج أو العجز المؤقت عن العمل باإلضافة إلى

اريف العالج واألدوية والرعاية الطبية وا عادة التعويضات العينية المتمثلة في مص التأهيل واألجهزة التعويضية ومصاريف االنتقال.

ويمثل معاش العجز الدائم أو الوفاة بسبب اإلصابة نسبة كبيرة من األجر ذا أدى الحادث إلى عجز %80خالل السنة األخيرة )حوالي في العديد من الدول( وا

يعتبر عجزا جزئيا وبالتالي يستحق تعويض من دفعة فإنه %35يمثل نسبة تقل عن واحدة أما إذا زاد عن هذه النسبة فإنه يستحق معاش حسب نسبة العجز.

:Unemployment Insuranceتأمين البطالة -3 تأمين البطالة هو نوع من أنواع التأمينات اإلجتماعية التي تهدف إلى:

خالل فترات التعطلتعويض العمال عن جزء من أجرهم المفقود - تلطيف حدة الهبوط االقتصادي من خالل زيادة القدرات االستهالكية للعمال. -

206

الحفاظ على مهارات العمال حتى ال يقبلوا عمل ال يناسب تخصصهم. -

تخفيض معدالت التعطل من خالل ربط اشتراكاته بما يستخدمه أصحاب - األعمال من وسائل الستقرار العمالة.

من الناحية التأمينية بأنها البطالة اإلجبارية التي يتعرض لها وتعرف البطالةالعامل )الذي يمارس عمله بانتظام ويمثل مصدر دخله الرئيسي والوحيد( رغما عنه

وبدون مسؤولية منه ورغم قدرته على العمل ورغبته فيه وسعيه الجاد إليه.يزيد في معظم وتتحدد مزايا تأمين البطالة على أساس صرف تعويض بما ال

ويسدد بعد مرور فترة معينة من تاريخ التعطل تتراوح بين أسبوع %50الدول عن ويستمر التعويض لمدة تتراوح Waiting Periodوأسبوعين وتسمى فترة االنتظار

أسبوع أو تاريخ التحاقه بعمل أيهما أسبق. 28إلى 16في بعض الدول بين البطالة في بعض الدول يمنح مزايا عينية وبجانب المزايا المالية فإن تأمين

تتمثل في: منحه فرصة عمل جديدة. - التدريب المهني والتدريب التحويلي. - أدوات ومالبس للعمل الجديد. -

مساعدة العامل وأسرته في االنتقال إلى مكان العمل الجديد. -

:Health Insuranceالتأمين الصحي -4يتعرض لها اإلنسان في جميع دول يعتبر المرض من أهم األخطار التي

العالم مهما كانت وسائل منع حدوثه أو انتشاره أو مواجهة نتائجه ولذلك فإن هناك العديد من األجهزة داخل الدولة الواحدة التي تهتم بمواجهته سواء كانت مستشفيات عامة أو خاصة أو مشروعات خيرية أو نظم تأمين صحي اختياري غير حكومي أو

مين صحي حكومي.نظم تأ

207

ويعرف المريض وفقا للمفهوم التأميني بأنه كل من أصيب بمرض أو حادث بخالف إصابة العمل ويعتبر الحمل والوضع من بين الحاالت المرضية التي يغطيها

التأمين الصحي.وتتمثل المزايا التي يمنحها التأمين الصحي في العالج والرعاية الطبية كما

عمل باإلضافة إلى العالج والرعاية الطبية أثناء فترات الحمل في تأمين إصابة ال والوالدة، ويمكن أن تنتفع زوجة المؤمن عليه وأوالده الذين يعولهم بهذا التأمين.

كما يمكن ألصحاب المعاشات االنتفاع بهذا التأمين بشرط التقدم بطلب قبل خروجهم الصحي في صرف تعويض عن من الخدمة بمدة معينة. كما تتمثل مزايا التأمين

األجر خالل مدة المرض إذا أدى المرض إلى استحالة أداء العمل ومدة التعويض يكون لها حد أقصى أو خالل مدة المرض أو ثبوت الوفاة أو العجز الكامل أيهما

يحدث أوال.

الضمان االجتماعي على المستوى الدولي والعربي

جهدا كبيرا في سبيل تعميم وتوحيد وتنفيذ الضمان بذلت منظمة العمل الدولية االجتماعي في مختلف الدول، وقد تمخضت هذه الجهود عن قيام مكتب العمل الدولي بوضع مشروع اتفاقية المستويات الدنيا للضمان االجتماعي وقد عرضت على

يذ في ودخلت حيز التنف 1952المؤتمر العام لمنظمة العمل الدولية فأقرها في عام

208

وتنص هذه االتفاقية على التزام كل دولة من الدول الموقعة عليها )وهي 1955عام جميع الدول األعضاء في منظمة العمل الدولية( على أن تتضمن قوانينها تنفيذ ثالثة

مزايا على األقل من المزايا التسعة لمزايا الضمان االجتماعي وهي: الرعاية الطبية. -1 تعويضات المرض. -2 ا في حالة البطالة.مزاي -3

مزايا في حالة الشيخوخة. -4

تعويضات إصابة العمل. -5

المزايا العائلية. -6

مزايا األمومة. -7

مزايا في حاالت العجز. -8

مزايا للورثة. -9

وبشرط أن يكون من بين المزايا الثالثة التي تنفذها كل دولة ميزة واحدة على األقل من المزايا الخمسة التالية:

الة.مزايا في حالة البط -1 مزايا في حالة الشيخوخة. -2 تعويضات إصابة العمل. -3

مزايا في حاالت العجز -4

مزايا الورثة. -5

وعلى الصعيد العربي فقد شاركت جامعة الدول العربية في دفع جهود الدول األعضاء منها في هذا المجال حيث أقر المؤتمر العام لمنظمة العمل العربية في

بعض المستويات األساسية المتعارف عليها اتفاقية عربية بشأن وضع 1971عام دوليا لألخذ بها كحد أدنى في تشريعات التأمينات اإلجتماعية في الدول العربية حيث نصت االتفاقية على إلزام الدول الموقعة على هذه االتفاقية أن تتضمن قوانينها

فرعين على األقل من فروع التأمينات اإلجتماعية التالية: ل.إصابة العم -1

209

المرض. -2 األمومة. -3

الشيخوخة. -4

الوفاة. -5

البطالة. -6

المزايا العائلية. -7

ويمكن القول بأن الضمان االجتماعي قد بلغ من األهمية ما ترتب عليها أن أصبحت بعض الدول تخصص له خمس دخلها القومي، بل أصبح مقياس تقدم

الجتماعي.الدول ورقيها بمقدار ما توفره قوانينها من المزايا خاصة بالضمان ا

دسأسئلة على الفصل السا

وضح مفهوم األمن أو الضمان االجتماعي. -1 وضح أهم مراحل تطور أساليب تحقيق األمن أو الضمان االجتماعي. -2عرف الضمان االجتماعي مع تحديد أهم الوسائل التي يتم تحقيقه من -3

خاللها.

اذكر أهم السمات الخاصة بالتأمينات اإلجتماعية. -4

210

قارن بين التأمينات اإلجتماعية والتأمين الخاص. -5

قارن بين التأمينات اإلجتماعية والمساعدات اإلجتماعية. -6

اذكر أهم األهداف االقتصادية واإلجتماعية التي تحققها التأمينات -7 اإلجتماعية.

اذكر أهم المزايا التي تضمنها التأمينات اإلجتماعية. -8

ية مع تحديد األخطار التي يغطيها كل اذكر أهم فروع التأمينات اإلجتماع -9 فرع.

سابعالفصل ال

التأمين وكيف يعمل مكونات سوق Insurance Market Segmentation & How it Works

:مقدمةالسوق هو مكان يلتقي فيه البائع والمشتري لتبادل السلع والخدمات. والتأمين هو

ن يلتقي فيه البائع والمشتري فمن خالل أيضا سوق )حتى لو لم يكن هناك مكا

211

وسيط(. وسوف نوضح في هذا الجزء مكونات سوق التأمين واألنواع المختلفة للبائعين والمشترين والوسطاء إضافة إلى التعرض لدور معيدي التأمين في هذا

السوق وأيضا هؤالء الذين يقدمون خدمات لسوق التأمين. : التأمين مكونات سوق

تقدم العلمي والتكنولوجي فإنه أصبح من الممكن أن تتم عمليات البيع والشراء نظرا للدون أن يلتقي البائع والمشتري في مكان واحد بل وتتم هذه العمليات في الوقت

والمكان المناسب لكل طرف.مجموعات، ثالثة مجموعات معروفة للغالبية العظمي 4ويتكون سوق التأمين من

وهم: البائعين والمشترين والوسطاء والمجموعة الرابعة هي من أفراد المجتمع معيدي التأمين الذين يدعمون المؤمنين وهم في الغالب غير معروفين للعامة حيث

ال يتعاملون إال مع شركات التأمين.والمجموعة األولى وهي البائعين والتي تسمى المؤمنين وتتمثل في شركات التأمين،

حسب نوع الملكية أو نوع التأمين الذي يتم االكتتاب فيه إلى: وتنقسم شركات التأمين Proprietary Companyشركات خاصة

هي شركة يتملكها مجموعة من المساهمين والتي تهدف إلى الربح، وأي ربح يوزع عليهم وأي خسارة يتحملونها وهم معرضون لخسارة رأسمالهم.

Mutual Companyالشركات التبادلية يتملكها حملة الوثائق ويعود أي فائض إليهم في شكل توزيعات )في هي شركة

التأمين على الحياة( أو في شكل تخفيض في القسط )في التأمينات العامة(. Specialist / Composite Companyالشركات المتخصصة والعامة

هي شركات إما خاصة أو تبادلية ولكنها متخصصة في فرع معين من التأمين أما شركات العامة أو المركبة فهي تعمل في جميع أو معظم فروع التأمين. ال

Self Insuranceالتأمين الذاتي

212

وذلك في حالة احتفاظ الشخص أو المؤسسة باألخطار بشكل متعمد ومدروس وفي Captive Insuranceسبيل تحقيق ذلك فقد تؤسس المؤسسة شركة تأمين مقيدة

Co. ركة وطنية أو دولية( بتكوين شركة فرعية مقيدة حيث تقوم الشركة األم )شللتأمين على أخطارها فقط لما في ذلك من فائدة من الناحية الضريبية إذا إحتفظت هذه الشركات بالخطر بدال من القيام بالتأمين لدى شركات التأمين التقليدية إال أن

هذا الحافز قد تالشى ومع هذا فهي مازالت منتشرة. ن كان اسمها كذلك كما ال يمكنها وهذه الشرك ات ال تسجل كشركات تأمين حتى وا

بيع تأمين لألفراد أو المؤسسات األخرى. وهي تتعامل مع أخطار الشركة األم مثلها كمثل شركات الىتأمين التجارية وتحصل منها على أقساط وتدفع تعويضات وتعقد

اتفاقيات إعادة تأمين لحماية أصولها. of London s‘Lloydز بلندن جماعية اللويد

بدأت جماعة اللويدز بعمليات التأمين البحري خالل القرن السادس عشر حيث كان مقر اجتماع ولقاء األشخاص الراغبين في شحن بضائعهم هو قهوة إدوارد لويدز بلندن والتي أصبحت مركز للتأمين البحري ثم تال ذلك بيع أنواع التأمين األخرى وفي

تأسست مؤسسة لويدز لتدير شئون األعضاء. م1871عام وجماعة اللويدز ليست شركة تأمين وهي ال تقوم بأعمال التأمين ولكنها تقدم

دارة( ألعضائها الذين يمارسون التأمين. التسهيالت )مباني وأدوات وا وظلت هذه الجماعة تمارس التأمين كأفراد وبدون حد أقصى للمسؤولية ثم أعقب ذلك

لنقابة والتي عينت بدورها مكتتب يقبل األخطار نيابة عنهم. ولقد بلغ عدد تكوينهم )أي Nameعضو ويسمى كل واحد منهم إسم 30,000أعضاء اللويدز حوالي نقابة، ونتيجة لحدوث عدة كوارث خالل الثمانينات 400عضو( ويكونون حوالي

الهم التي كونوها عبر والتسعينات من القرن الماضي فقد فقد معظم األعضاء أمو عدة أجيال مما ترتب عليه انخفاض عددهم وبالتالي تم السماح بتكوين شركات يكون

أعضائها مسؤوليتهم محدودة.

213

ومن أهم خصائص جماعة اللويدز أنها ال تتعامل مباشرة مع الجمهور بل من خالل بممارسة سماسرة اللويدز فقط الذين يوافق عليهم مجلس اللويدز الذي يسمح لهم

المهنة داخل قاعة اللويدز والتي تسمى بالحجرة. The State Company للدولة الشركات المملوكة

في بعض المقاطعات فإن الحكومة قد تقوم بدور المؤمن إما ألن التأمين صناعة مؤممة حيث تفرض الدولة التأمين إجباريا )كإصابة العمل أو المسؤولية المدنية

ت( وهنا تتولى هي هذه المسؤولية.لحوادث السياراوأخيرا فإن هناك أنواع أخرى من شركات التأمين ولكنها تكونت ألسباب ضريبية أو ألسباب تشريعية ومثال ذلك: جمعيات األخوة، وجماعات تبادل التعويض، والتأمين

على الحياة الصناعي الموجودة بانجلترا. Insurance Buyers:مشتري التأمين

م مشتري التأمين عادة إلى قسمين: األفراد والمؤسسات التجارية. وتختلف ينقس احتياجات كل نوع كما تختلف الوثائق المعدة لكل منهما. ويطلق على مشترى

Personal Insurances or Personal linesالتأمين الفردي التأمينات الشخصية إلى تأمين السفر والتأمين وغالبيتها يتمثل في السيارات الخاصة والمنازل إضافة

على الحياة الفردي والحوادث الشخصية. وعلى الرغم من أن قيمة األقساط الخاصة بالوثائق الفردية محدودة إال أن إجمالي األقساط الخاصة بهذه الفروع تمثل قيمة ال

بأس بها.ء يمثل الجز Commercial sectorوبالطبع فإن التأمين المتعلق بالقطاع التجاري

األكبر من أقساط التأمين ولذلك نجد أنه في الناحية العملية يتم تنظيم شركات التأمين داخليا بحيث يتم الفصل بين التأمينات الفردية والتأمينات التجارية بل وقد يتم

تقسيم التأمينات التجارية إلى فروع حسب أهمية كل فرع.

214

العامة أو التي ال تهدف إلى وفي بعض األحيان يمكن أن نجد فرع خاص بالشركات الربح أو التي تقدم خدمات عامة كالمدارس والجمعيات الخيرية والجهات الحكومية

والمدارس والمستشفيات واألندية الرياضية.

وسطاء التأمين Insurance Intermediaries

:مقدمة

Theيعني تفويض طرف ما Agencyيمكن القول بأن مصطلح وكالة

Principal لطرف آخر يسمى مندوب أو وكيل ليحل محله. وتخضع حقوقوواجبات كل طرف إلى قانون الوكالة. ونظرا ألن مفهوم المندوب أو وكيل التأمين له معنى مختلف في التأمين عنه في قانون الوكالة لذلك فسوف يتم استخدام

.Intermediaryمصطلح وسيط مين إلى شركة التأمين مباشرة ويحدث في بعض الحاالت أن يذهب طالب التأ

ويشترى التأمين حيث يعلم احتياجاته ومن هي شركة التأمين األفضل ويتفاوض معها.

ولكن هناك العديد من األفراد الذين يرغبون في البحث عن شخص آخر يحل محلهم ويعطيهم النصيحة الصادقة وغير المتحيزة وهو ما يعرف بالوسيط.

ن البائع والمشتري للدخول في عالقة تعاقدية ويحصل والوسيط هو شخص يجمع بيعلى عمولته من المؤمن كنسبة من قسط التأمين. ومع هذا فإنه يمثل طالب التأمين

ويرعى حقوقه على الرغم من أنه قد تربطه بالمؤمن عالقة عمل لمدة طويلة.اء وتبدو المشكلة عند الحديث عن وسطاء التأمين في أنهم متعددون ولهم أسم

ن كانوا في نفس الوقت يؤدون نفس الوظيفة مثل السماسرة، المستشارين، متعددة وا المنتجين، ومقدمي الخدمات التأمينية، كل هذه أسماء للوسطاء.

215

لذلك قامت بعض الدول بتنظيم هذا األمر من خالل وضع شروط الستخدام أي اسم يؤديها كل منهم. من هذه األسماء إضافة إلى تحديد األعمال التي يمكن أن

الوسطاء وقبل أن

بتنظيم سوق التأمين فإنه كان هناك العديد من الوسطاء مثل السماسرة والمندوبين والمستشارين...الخ، وكان بعضهم مؤهال والبعض غير مؤهل إال أن كل منهم كان يستخدم مسمى معين ليعطي لنفسه وضعا مميزا. وقد أدى ذلك إلى صعوبة على

التأمين للتفرقة بينهم وتحديد المؤهل من عدمه. مشتري أما اآلن فإن سما قد وضعت شروطا لكي يحصل أي وسيط على ترخيص بمزاولة المهنة أو ألي شخص يريد أين يتعامل مع مشترى التأمين أن يحصل أوال على

مستوى معقول من التعليم والتدريب في مجال التأمين. في ثالثة أنواع:وسطاء التأمين تعاوني بالمملكة ولقد حدد قانون التأمين ال

Brokersالسماسرة -1السمسار هو شخص أو وكالة ليس له وظيفة إال التأمين وهذا يعني أنه شخص محترف، لذلك فإنهم مؤهلين إلعطاء نصيحة غير متحيزة لحملة الوثائق، وهم

لتي تناسب كل عميل يعرفون الشركات الموجودة بالسوق وأيهم تقدم أفضل الوثائق ا وبأفضل األسعار.

وفي المملكة فإنه يوجد العديد من الشركات الوطنية التي تعمل بالسوق ولها عالقات دولية وتنافس الشركات الدولية ويعمل بهذه الشركات آالف من الموظفين. وهناك

موظف ولها 50,000بعض الشركات متعددة الجنسيات والتي يعمل بها ما يزيد عن مليار 8دولة ويزيد دخلها عن 120مكتب وتعمل في أكثر من 500ثر من أك

دوالر. والقواعد المنظمة للعمل بسوق التأمين واضحة حيث تنص على أن السمسار يمثل

العميل والذي يجب أن يعطي أولية خاصة لرعاية مصالحه.

216

Agentمندوب التأمين أو المنتج -2ت متفرغ للعمل لدى شركة معينة أو مندوب مندوب التأمين هو إما موظف مبيعا

مبيعات يعمل لبعض الوقت وله مهنة أخرى تساعده على بيع التأمين. وكمثال على ذلك صاحب معرض سيارات يبيع السيارات والتأمين معا، وسمسار العقارات والمحاسب والمحامي وهم ال يدعون بأنهم خبراء في مجال التأمين وال يعطوا نصائح

ال بشكل عام.فيه إوالقواعد المنظمة لسوق العمل واضحة حيث تنص على أن المنتج أو مندوب التأمين يمثل شركة التأمين وليس من حقه إعطاء أي نصائح أو الحديث عن أي وثائق إال

الخاصة بالشركة التي يمثلها. Advisorمستشار التأمين -3

على مصاريف أو أتعاب هو الشخص الذي يقدم النصيحة أو االستشارة ويحصل من العميل )بعكس السمسار أو المنتج الذي يحصل على عمولة من شركة التأمين(

وال يشترط أن تنتهي استشارتهم بشراء التأمين.

طرق تسويق التأمينDistribution Channels

تمثل طرق التوزيع الطرق التي يتم بها توريد المنتجات من مناطق إنتاجها

ق بيعها. وبتطبيق ذلك على التأمين نجد أن المنتج هو المؤمن ولكي إلى مناط

217

يستطيع توزيع منتجه فإنه يوجد طريقتين رئيستين هما: الطريقة المباشرة والطريقة غير المباشرة وذلك من خالل الوسطاء.

ولكل طريقة منهما مميزاتها وعيوبها. :الطريقة المباشرة

في بيع منتجاتها إلى الجمهور بشكل في ظل هذه الطريق تعتمد الشركةمباشر وبدون وجود وسيط. والطريقة التقليدية لبيع التأمين بطريقة مباشرة يتمثل في تعيين فريق مبيعات على أن يحصلوا على مقابل عملهم بالعمولة فقط وهذا هو

الوضع الشائع في تأمينات الحياة.ي العقدين األخيرين خاصة في ولقد تم التوسع في طريقة التوزيع المباشرة ف

التأمينات الشخصية. ولقد ساهم التطور في وسائل االتصال والحاسب اآللي في الحصول على عرض وتغطية تأمينية في نفس اللحظة من خالل االتصال بالتليفون بالمركز الرئيس. وهذه الشركات ال تدفع عموالت ولكنها تنفق بشكل مكثف على

هذا األسلوب في تأمين السيارات والمنازل لألشخاص. اإلعالنات، ويستخدم :طريقة الوسطاء

فالوسطاء يقومون ببيع التأمين لصالح الشركات مقابل عمولة. ويستفيد المستأمن بالنصيحة والرأي غير المتحيز من السمسار والذي يقوم باختيار أفضل

حدوث خسارة وتقديم شركة بالنسبة للمستأمن كما يساعد السمسار المستأمن في حالة مطالبة أو في أي مشكلة مع الشركة.

ويظهر دور السماسرة بوضوح في التأمينات التجارية )الخاصة بالشركات(. وفي هذه الحالة فإن شركة التأمين هي التي تدفع العمولة للسمسار ولكن مصروفات

رة فإن شركات إعالناتها تكون أقل. ونظرا للخبرة الكبيرة التي يتمتع بها السماسالتأمين تعهد إليهم بجزء كبير من األعمال اإلدارية والروتينية التي كانت تقوم بها. وقد تتجنب العديد من الشركات التعامل في التأمينات الشخصية ألن القسط يكون

محدودا مقارنة بالجهد المبذول فيه.

218

ان تسويق ونتيجة للتطور التكنولوجي الكبير فإنه أصبح من السهولة بمكالتأمينات الشخصية بالطريقة المباشرة والتأمينات التجارية بالطريقة غير المباشرة. ويتوقع أن يزيد هذا االتجاه في ظل سهولة وسائل االتصال وانتشار خاصية الواب

WAP بالتليفون المحمول والتليفزيون الرقمي التفاعليInteractive Digital TV سفر عنه المستقبل من اختراعات.واإلنترنت وكل ما سوف ي

:معيد التأمينمعيد التأمين هم جزء من سلسلة بائعي التأمين )موردي التأمين( ولكنهم يتعاملون فقط مع شركات التأمين وشركات إعادة التأمين والشركات المقيدة واللويدز

في التألف من خالل وسطاء أو سماسرة إعادة التأمين.دة التأمين مع الجمهور ويمكن أن تقوم شركات التأمين وال تتعامل شركات إعا

بدور معيد التأمين من خالل قبول عمليات من شركات تأمين أخرى وذلك من خالل قسم إعادة التأمين الموجود بها، كما تقوم نقابات اللويدز بقبول عمليات إعادة تأمين

أيضا.ثل: إعادة إعادة وتميز إعادة التأمين بمجموعة من المصطلحات الخاصة م

. وصناعة إعادة التأمين هي صناعة Cedingوالتنازل Retrocessionالتأمين عالمية حيث يتم اشتراك العديد من شركات إعادة التأمين في الخطر الذي تتعرض

له شركة تأمين مباشرة أو إعادة تأمين في دولة معينة.سواء كبائعين أو بعد أن استعرضنا الالعبين الرئيسيين في سوق التأمين

كمشترين أو كوسطاء أو كشركات إعادة تأمين فإن هناك مجموعة أخرى من األطراف التي قد ال تتدخل بشكل مباشر في علمية شراء أو بيع التأمين إال أنها

تساهم بشكل رئيسي في إعداد المنتج وظهوره في شكله النهائي وهؤالء هم: Actuary: الخبير االكتواري -1

عمل الخبير االكتواري في استخدام النماذج الرياضية واإلحصائية يتمثلبالتنبؤ بالمستقبل سواء في تأمينات الحياة أو التأمينات العامة. وغالبا ما يعمل

219

الخبير االكتواري بالشركة إال أنه ال يوجد ما يمنع من التعاون مع خبير اكتوراي من خارج الشركة في شكل استشارات.

Loss Adjuster وية الخسائر:خبير تس -2حيث تقوم شركة التأمين باالتفاق معه على تسوية الخسارة نيابة عنها. وتقوم بعض الشركات باالتفاق معهم على تسوية معظم الخسائر والبعض اآلخر يفضل

تسوية معظم الخسائر بواسطة العاملين لديها. اء تسوية الخسارة ولكن في معظم الحاالت البد للشركة باالستعانة بخبر

الخارجيين خاصة في حالة الخسائر الكبيرة أو في حالة وجود عدد كبير من الحوادث ال تستطيع الشركة تسويتها من خالل موظفيها.

وخبير تسوية الخسائر هو شخص متخصص في المطالبات ولديه الخبرة ن أنه لم يتم الكافية للتعرف على أسباب الحادث ومراجعة شروط التغطية والتأكد م

خرقها من خالل المستأمن، والتفاوض مع المستأمن والوصول إلى تسوية مناسبة وعادلة للطرفين فيما يتعلق بقيمة التعويض.

وبالطبع فإن هؤالء الخبراء مستقلون عن الشركة، لذا فحين يسند المؤمن إليهم أي عملية فإنه يلتزم بأتعابهم.

sessorLoss As خبير تقدير الخسائر:-3هو خبير تسوية الخسائر ولكن يتفق معه المستأمن ليحل محله في التفاوض مع شركة التأمين )مع خبير تسوية الخسائر الذي تعينه الشركة( ويحاول الوصول إلى أكبر تعويض ممكن ويحصل على أتعابه من المستأمن والتي غالبا ما تأخذ

في الوقت الحالي خبير تقدير شكل نسبة من قيمة التعويض المحصل. وال يوجدخسائر يعمل لصالح المستأمن إال أنه يمكن لبعض وسطاء التأمين القيام بهذه

المهمة. Risk Management إدارة الخطر:

على الرغم من أن سماسرة التأمين يستطيعون تقديم الخدمات المتعلقة بإدارة

220

رة األخطار.الخطر إال أن بعض الشركات تعين مديرا متخصصا في إداوتعرف إدارة الخطر بأنها األسلوب العلمي الكتشاف وقياس وتحليل الخطر

ثم تحديد الطريق أو الطرق المثلى إلدارته بأقل تكلفة ممكنة: وتمر عملية إدارة الخطر بثالثة مراحل هي:

اكتشاف الخطر -1 تحليل الخطر -2 تحديد طرق تخفيض الخطر. -3

ألولى وهي اكتشاف الخطر فإنها تتمثل في تحديد وفيما يتعلق بالمرحلة ااألخطار التي تتعرض لها المنشأة سواء من الناحية المادية أو المالية. وبعد ذلك يتم تحليل هذه األخطار من خالل البيانات التاريخية )أو المسح الميداني( لتحديد

ئج المتوقعة مستقبال. معدالت تكرارها ومتوسط قيمتها في حالة حدوثها ثم التنبؤ بالنتاوعقب ذلك يقوم مدير الخطر بالتحكم في الخطر من خالل: المنع )بتغير أسلوب العمل( أو التخفيض )من خالل تركيب وسائل تحكم( أو التحويل )من خالل التأمين

أو غيره من الوسائل(.دارة الخطر، فالتأمين هو إحدى وسائل إدارة والعالقة قوية بين التأمين وا

لخطر أما إدارة الخطر فتستخدم أكثر من وسيلة.ا

سابعأسئلة على الفصل ال

حدد نوع الشركة المناظر لكل وصف من األوصاف التالية )شركة أشخاص، -1

تبادلي، إعادة تأمين أو مقيدة(: الشركة المملوكة بوساطة حملة األسهم هي.................... -أ

221

لتأمين هي......................الشركة التي تؤمن على شركات ا -بالشركة التي تقوم بتوزيع أرباحها أو الفائض على حملة الوثائق -ج

هي................. الشركة التي ال تبيع تأمين للجمهور تسمى................... -د

وضح الفرق بين الشركة المتخصصة والشركة التي تعمل في أكثر من فرع. -2 سي بين السمسار والمنتج؟ما هو الفرق الرئي -3أكمل الجملة التالية: يمكن شراء تأمين من جماعة اللويدز من -4

خالل.............شركة التأمين التي تبيع التأمين من خالل الطريقة المباشرة تستطيع أن تدعي أن -5

مصروفاتها أقل بسبب: أنها ال تدفع أي عموالت. -أ ال تقوم بعمل إعالنات. -ب ع مرتبات أقل.أنها تدف -ج كل ما سبق. -د

حدد من هو مدير الخطر، خبير تسوية الخسائر، خبير تقدير الخسائر، الخبير -6 االكتواري من خالل التعريفات التالية لكل منهم.

الشخص المسؤول عن التنبؤ بالخسائر المالي المتوقعة -أ يسمى...................

تأمين بخصوص الخسارة نيابة الشخص المسؤول عن التفاوض مع شركة ال-ب عن المستأمن يسمى..................

الشخص المسؤول عن تقدير الخسارة وتحديد مدى أحقية المستأمن نيابة عن -ج المؤمن يسمى...............

222

تقديم المشورة فيما يتعلق بوسائل األمان والتحكم في الخسارة -د يسمى.................

ضح الالعبين الرئيسيين بسوق التأمين محددا الدور الذي يلعبه قم بإعداد شكل يو -7 كل منهم.

تقوم فكرة التأمين على أساس مساهمة جميع األفراد المعرضين للخطر في -8الخسارة التي يتعرض لها البعض. وضح كيف تقوم إعادة التأمين بتطبيق نفس

المفهوم؟لقد سألك عما إذا كان من طلب صديقك إبداء رأيك بخصوص شراء تأمين. و -9

المفيد أخذ رأي السمسار. بماذا تنصحه؟في معظم األسواق يتنافس البائعون فيما بينهم للحصول على الصفقات، فمثال: -10

سوق بيع الخضراوات وسوق بيع السلع الغذائية أو التلفزيونات أو المجالت والجرائد.

ورد لجذب العمالء.اذكر أهم الطرق التي يمكن أن يستخدمها الم إذا أخذنا في االعتبار بائعي التأمين، هل تعتقد أنهم سوف يستخدمون نفس -11

الطرق التي ذكرت عاليه أم أنهم سيستخدمون طرقا أخرى؟ اذكرها؟من وجهة نظرك، ما هي المميزات التي يمكن أن تعود على المؤمن من تقسيم -12

ى تأمينات شخصية وتأمينات تجارية؟مشتري التأمين إلى أفراد ومؤسسات أو إل ذكر التعريف القانوني لكل منهم.أ ما األنواع الرئيسية الثالثة لوسطاء التأمين؟ -13لماذا تعتقد أن تسويق التأمينات الشخصية كالتأمين على السيارات بالطريقة -14

المباشرة يعد أنسب من استخدامها في تسويق التأمينات التجارية؟شركة التأمين خبير تسوية الخسائر في تحديد قيمة الخسارة وأسبابها تستخدم-15

ومدى أحقية المستأمن في التعويض، كما يستخدم المستأمن خبير تقدير الخسائر في الحلول محله أمام شركة التأمين للمطالبة بالتعويض. وكل طرف يعمل

ر. في رأيك لصالح طرف واحد فقط وال يمكن ألي منهما أن يعمل مكان اآلخ

223

لماذا ال يمكن أن يحدث ذلك؟

ثامنالفصل ال بالمملكة تنظيم سوق التأمين

Regulation of the Insurance Industry

مقدمة:

تختلف اقتصاديات الدول من أسواق حرة إلى اقتصاديات مفتوحة إلى اقتصاد من موجه، ومع هذا فحتى في ظل االقتصاديات الحرة فقد وجدت الدول أنه

الضروري التنظيم والرقابة على صناعة التأمين.مليار دوالر 200-50وتؤتمن شركات التأمين على مبالغ ضخمة تتراوح بين

Prudentialفي بعض الشركات في الواليات المتحدة األمريكية مثل شركة

Insurance Co., ،Metropolitan Insurance Co. أموال حملة الوثائق لذا كان من وألن شركات التأمين تعتبر األمين على

الضروري التنظيم والرقابة للتأكد من أن هذه األموال في أيد أمينة، ولضمان عدم قيام شركات التأمين بإستثمار هذه األموال في مجاالت خطيرة.

وتاريخيا فإن األهداف الرئيسية للتنظيم والرقابة لسوق التأمين تتمثل في: ية لشركات التأمين لضمان قدرة شركات التأمين علي سداد ضمان المالءة المال-1

إلتزاماتها المالية طويلة األجل قبل حملة الوثائق.

224

ضمان معاملة عادلة لحملة الوثائق والمستفيدين الحاليين والمرتقبين سواء من -2 شركات التأمين أو ممن يمثلونها.

المجتمع من األخطار الحاجة إلى فرض بعض أنواع التأمين إجباريا لحماية-3 المالية التي يتعرض لها.

وفي هذه الجزء سوف نعطي خلفية عن طبيعة التأمين في المملكة، وضرورة اإلشراف والرقابة عليه، وأهمية فرض بعض األنواع إجباريا.

؟لماذا يحتاج التأمين لإلشراف والرقابةلتي يتعرضون لها يحتاج العمالء لشراء التأمين لحماية أنفسهم من األخطار ا

والتي تكون احتماالت حدوثها صغيرة ولكن قيمة خسائرها كبيرة وذلك بتحويلها إلى شركات التأمين، وتقوم الشركة بعد ذلك بتوزيع الخطر على جميع حملة الوثائق من

خالل المخصصات التي تحتجزها لسداد أي خسارة يتعرض لها حملة الوثائق. سنة قبل الميالد أي قبل اإلسالم 3,000أكثر من وتعود بدايات التأمين إلى

حيث كانت العائالت والقبائل في منقطة شبه الجزيرة العربية تقوم بمساعدة على هذا العمل وجعله جزء من دستور الدولة المحتاجين. ولقد أثنى الرسول محمد

اإلسالمية. أمين:وفيما يلي أمثلة على مظاهر التعاون التي تمثل أشكاال للت

كون تجار مكة رصيدا الستخدامه لمن يتعرض من التجار إلى كارثة -1 طبيعية أو خطر أثناء الرحلة.

ضمان يسمى ضمان قطع الطريق لمن يتعرض من التجار لخسارة أثناء -2 الرحلة نتيجة أخطار الطريق.

مساعدة تقدم لألسرى وأسر من يتعرض للقتل من خالل ما يعرف بالعقيلة. -3 من الثأر. د الموالة يساعد على الحدعقد يسمى عق -4 تكوين اتحادات من خالل تحالفات لتبادل المساعدة بين األفراد. -5

225

ومع هذا فإن أول أنواع الوثائق بالشكل الحديث فد ظهرت خالل الفترة من القرن السادس عشر إلى الثامن عشر، وذلك بظهور وثائق التأمين على الحياة

والتأمين البحري والحريق.حيث كان يتجمع 1688تعود جذور جماعة اللويدز بمدينة لندن إلى عام و

التجار في قهوة اللويدز للمناقشة والحصول على التأمين البحري على البضائع والسفن.

وخالل فترة اإلمبراطورية اإلنجليزية والتبادل التجاري مع الواليات المتحدة، فقد لضمان توافر المالءة المالية لكسب اتفق مجموعة من المؤمنين على عمل مخصص

ثقة الجمهور.ن كانت وتعد هذه الخطوة أول الطريق لتنظيم الرقابة على قطاع التأمين وا رقابة ذاتية. وعقب ذلك بدأت عمليات اإلشراف والرقابة على قطاع التأمين بواسطة الدول من خالل اشتراط تقديم تقارير عن األعمال وفرض ضرائب على شركات

لتأمين ووضع اللوائح والقوانين المنظمة.ايلتقي فيه ربان السفن 1688ولقد قام إدوارد لويدز بافتتاح مقهى في عام

والتجار وأصحاب السفن لتبادل المعلومات مما أعطى هذا المكان سمعة عالمية جيدة وبالتالي أصبح المكان منظما ومصدرا لشراء التأمين البحري.

عشر ونتيجة للثورة الصناعية في أوربا وأمريكا، فقد قامت وفي القرن التاسعالعديد من الدول بوضع القواعد المنظمة والرقابية لمالءة الشركات خاصة بعد تعرض العديد من شركات التأمين لإلفالس بعد حريق لندن الشهير. ولقد استخدمت هذه

الفرصة.القواعد المنظمة للحد من الشركات الضعيفة أو التي تنتهز ولقد تدخل المشرع خالل هذه الفترة ليضمن عدم المبالغة في األسعار وأيضا عدم تخفيضها بشكل مبالغ فيه وذلك لضمان توازن السوق من ناحية وحتى يظل سوق تنافسي من ناحية أخرى. فإذا كانت األسعار منخفضة أكثر من الالزم فإن

وف تخرج من السوق وسوف يتعرض جهة الرقابة ترى أن الشركات غير الجادة س

226

البعض لإلفالس. وهنا يتعرض حملة الوثائق للضرر نتيجة عدم قدرة الشركات على الوفاء بالتزاماتها تجاههم. أما في حالة المبالغة في األسعار فإن ذلك يمثل ابتزاز للمستأمنين وتجاوز األسعار قدرتهم مما يؤدي إلى إحجام بعضهم عن التأمين مما

في النهاية على توفير الحماية المجتمع. وفي ذات الوقت فقد اهتمت جهة يؤثر اإلشراف والرقابة بمحاربة التمييز في األسعار.

ويرى بعض االقتصاديون أنه ال داعي للرقابة على قطاع التأمين، ففي ظل السوق الحرة يكون السوق كفء وفعال مما يؤدي إلى حصول المستهلك على أفضل

سعر. ومع التسليم بأن ذلك قد يكون سليما فإن اإلشراف والرقابة قد أثبتا خدمة بأقلأنهما ضروريان لحماية المستهلك ولتصحيح مسار وعيوب السوق ولمعالجة أي آثار

ضارة يتعرض لها المستهلك. كما يساهم اإلشراف والرقابة على التأمين في حل مشاكلهم ووضع معايير

ي النهاية إلى زيادة رفاهية المستهلكين.عامة ومؤسسية مما يؤدي فوعقب الحرب العالمية الثانية وفي نهاية القرن العشرون تطورت عملية اإلشراف والرقابة على التأمين وعلى القطاع المالي ككل. ولقد ساهم في ذلك الحاجة إلى حماية المستهلكين سواء تعلق األمر بالقواعد الخاصة بالحفاظ على قوة ومالءة شركات التأمين وا عادة التأمين أو بالمعايير المقبولة لتعامل سماسرة ووكالء التأمين

مع العمالء.

التطور التاريخي للتأمين

:مدى شرعية التأمينفي ظل الشريعة اإلسالمية فإنه إذا كان الهدف من عقد التأمين هو الربح

الخسارة على المجموعة فإنه محرم أما إذا كان الهدف هو توزيع الخطر وبالتاليالمؤمن عليها فإنه يكون حالال ألنه في صالح المجتمع. ولقد صدر بذلك القرار رقم

227

للمجلس األعلى لعلماء األمة التابع لهيئة كبار علماء 1977مارس 23بتاريخ 51المسلمين والذي تضمن أن التأمين التعاوني )التبادلي( هو عقد تبرع وألنه ال يفترض

ربح أحد من هذه المعاملة فإن هذا النوع من العقود يعتبر حالال.أن يت :إنشاء أول شركة تأمين مملوكة للدولة

للشركة األهلية للتأمين التعاوني 1985صدر المرسوم الملكي في عام كشركة سعودية مساهمة بواسطة صندوق االستثمار العام، صندوق المعاشات

تماعية كمساهمين، وذلك بناء على توصية هيئة والمؤسسة العامة للتأمينات االج كبار العلماء بإنشاء شركات التأمين التعاوني كبديل للتأمين التجاري.

وطبقا لمفهوم التأمين التعاوني، يتم فصل حسابات حملة األسهم عن حسابات حملة الوثائق وهذا يعني التزاوج بين شركة تأمين تبادلي والتي تكون مملوكا بالكاملبواسطة حملة األسهم وال يتم تداول أسهمها بالبورصة وبين شركة تأمين تجاري

ولكنها في الواقع تبادلية من حيث أنها تدير أنشطتها على أساس تعاوني.وعلى الرغم من عدم وجود قوانين تمنع ممارسة التأمين التجاري بالمملكة فإن

تجاري بالعمل بالمملكة بخالف وزارة التجارة والصناعة لم تصرح ألي شركة تأمين واآلن يوجد عدد ال بأس به من الشركات األجنبية –الشركة األهلية للتأمين التعاوني

المسجلة بالخارج تمارس التأمين بالمملكة وغالبية هذه الشركات مسجل بالبحرين مع النص على عدم ممارسة التأمين داخل البحرين بل خارجها والتي تمارس التأمين في

المملكة من خالل وكالء محليين للقيام بالتسويق واالكتتاب.وحيث أن القانون صريح من حيث النص على عدم ممارسة أي نشاط في المملكة إال بعد تسجيل الشركة ومع هذا فإن وزارة التجارة تتساهل في اإلشراف

والرقابة على هذه الشركات األجنبية التي تمارس نشاطها علنا بالمملكة.فعلى سبيل المثال فإن جميع عقود اإلنشاء الحكومية تتضمن شرط وجود تغطية على جميع أخطار المقاولين لدى شركة تأمين تعمل بالمملكة سواء كان مركزها البحرين أو لدى شركة التأمين األهلية التعاونية. وبالرغم من هذا التصرف

228

بية تمارس نشاطها في المملكة العملي فإنه يترتب عليه وجود تأمين لدى شركات أجن وال تخضع للرقابة مما يترتب عليه مشكلة كبيرة.

وعلى الرغم من أن عددا محدودا من الشركات األجنبية التي كانت تمارس نشاطها في المملكة كانت نتائجها جيدة إال أن الغالبية لم يكن لديه مالءة مالية بل

إلى أن بعض الشركات حصلت أقساط لم تكن ممارساته أخالقية، بل وصل األمر التأمين ثم اختفت فجأة بين يوم وليلة.

أكثر من ذلك أنه كون الشركات أجنبية أدى إلى أن حدود االحتفاظ وعلميات من األقساط كان يغادر المملكة(. %70إعادة التأمين معظمها كان خارجيا )حوالي

قطاع التأمين. وحتى وقت قريب لم تبذل أي جهود لفرض رقابة علىولقد ساعد على التغيرات الكبيرة للتنظيم واإلشراف والرقابة على التأمين

عنصرين: الحاجة إلى التأمين الصحي:-1

لقد ظل التأمين الصحي على جميع المواطنين المقيمين مجانا حتى وقت كان ماليين نسمة فإن ذلك 6قريب. ونظرا إلى أن عدد المقيمين وأسرهم قد جاوز

يمثل عبئا كبيرا على ميزانية الدولة. ولحل هذه المعضلة فقد أصدرت المملكة قانون أغسطس 13في 10تأمين الرعاية الصحية التعاوني بموجب المرسوم الملكي رقم م

م والذي بموجبه فرض على جميع أصحاب العمل شراء تأمين صحي 1999عام على جميع العاملين المقيمين وأسرهم.

يفرض المشرع التأمين الصحي إجباريا على المقيمين وأسرهم بدون تنظيم ولماألمر ولكن فرض على شركات التأمين التي تقدم هذه التغطية أن تكون شركة تأمين تعاوني مسجلة بالمملكة . وحيث أن الشركة الوحيدة التي كانت تستوفي هذا الشرط

مين التعاوني فإن هذا يعني في ظاهرة هي شركة واحدة ممثلة في الشركة األهلية للتأالعودة إلى ظاهرة االحتكار إال أن هذا ال يتسق مع سياسية المملكة بل عملت على تشجيع القطاع الخاص للدخول في هذا المجال ألن إلزام أصحاب العمل بالتأمين

229

ماليين مقيم وأسرهم خالل فترة محدودة يفوق إمكانيات أي شركة 6على حوالي وحيدة. تأمين

التأمين ومفاوضات منظمة التجارة العالمية:-2والعنصر الثاني الذي ساعد على تنظيم واإلشراف والرقابة على التأمين بالمملكة هو عزم الملك عبد هللا على اإلسراع في انضمام المملكة إلى منظمة التجارة

جنبية. وبالطبع العالمية والتي من ضمن شروطها فتح السوق أمام شركات التأمين األفإن هذا األمر يمثل معضلة ألن عدم تنظيم سوق التأمين في الماضي بدا كما لو ذا نظرنا إلى مدي إنفتاح سوق أن السوق مفتوحا للجميع ولو بشكل غير رسمي. وا التأمين من عدمه فقط من وجهة نظر الترخيص لشركات التأمين، فإن حقيقة األمر

أمام جميع الشركات الراغبة في ممارسة النشاط سعودية أن السوق كان يعد مغلقا كانت أم أجنبية طالما ال يوجد إطار لتكوين هذه الشركات بخالف الشركة األهلية

للتأمين التعاوني.وعليه فإن تنظيم اإلشراف والرقابة على سوق التأمين بالمملكة قد بدأ بالفعل

م 2004إبريل 23التنفيذية في م. ويعد إصدار الالئحة2003نوفمبر عام 20في هو مولد لصناعة تأمين جديدة بالمملكة.

المملكة:بتنظيم سوق التأمين سبق أن أوضحنا أنه عندما تم اتخاذ القرار بفتح سوق التأمين أمام شركات التأمين المحلية واألجنبية فإن الهدف من راء ذلك كان زيادة رفاهية العمالء، وأنه من

أن يتم التعامل مع مشكلة التأمين الصحي، ومن خالل فتح السوق فإن الصالح العامتاحة الفرصة للمنافسة بين الشركات المحلية واألجنبية يتسق مع قواعد العدالة وا

منظمة التجارة العالمية.فإن مجلس الوزراء قد وافق على تشريع بفتح قطاع 2003يوليو 30وفي

بية وأعقب ذلك صدور قانون الرقابة على شركات التأمين أمام االستثمارات األجن، ومع هذا فإن الالئحة التنفيذية التي كان 2003نوفمبر 20التأمين التعاونية في

230

م. ونظرا إلى 2004إبريل 23قد صدرت في 2003أكتوبر 21يجب صدورها في أنه كان يجب انتظار صدور الالئحة لما تتضمنه من تفاصيل وتوضيحات للقانون

م، وقد تم النص على 2004إبريل 23فإن النظام لم يصبح مطبقا بالفعل إال في الهدف من القانون والقواعد المنظمة له في المادة الثانية من الالئحة.

:أهداف النظام والالئحة : يهدف النظام والالئحة إلى

.حماية حقوق المؤمن لهم والمستثمرين -1 .والفعالةتشجيع المنافسة العادلة -2 .توطيد استقرار سوق التأمين -3 .تطوير قطاع التأمين بما في ذلك التدريب وتوطين الوظائف -4

وتتمثل صالحيات سما فيما يتعلق بتنظيم قطاع التأمين في: .بالمملكةالتعاوني التأمين وا عادة التأمينتنظيم تأسيس شركات -1

أمين الفنية ، وفقا لألسىس التىيالت اإلشراف والرقابة على أعمال التأمين وا عادة -2 .لهذا النظام تحددها الالئحة التنفيذية

المسىىاهمين والمىىؤمن بىىين فىىائض عمليىىات التىىأمين وا عىىادة التىىأمين توزيىىعتنظىىيم -3 .لهم

التىأمين لمزاولىة كىل نىوع مىن أنىواعرأس المال ومتطلبىات المىالءة الماليىة تحديد -4 المختلفة

جازة قواعد استثمار أمو ت -5 .التأمين وا عادة التأمين ال عملياتنظيم وا

إعتماد تقارير الخبير اإلكتواري وأسس التسعير. -6

فىيمن يمىارس مهنىة -العلميىة والمهنيىة-وضع ومراقبة الشروط الواجىب توافرهىا -7 السمسار أو المندوبين أو الوكالء أو العاملين بقطاع التأمين.

231

.التأمين نماذج وثائق التأمين وا عادة إقرار صيغ -8

ع المعىىىىىايير والقواعىىىىىد المنظمىىىىىة لممارسىىىىىة مهنىىىىىة رجىىىىىال البيىىىىىع ومىىىىىا يتعلىىىىىق وضىىىىى -9 باإلفصاح عن المعلومات وحمايتها.

تفسير وتنفيذ شروط الوثائق.-10 تحديد وتنظيم واإلشراف علي التغطيات اإلجبارية. -11

232

بالتفصيلبالمملكة القواعد المنظمة لسوق التأمين

كل عنصر من العناصر السابقة للقواعد المنظمة لسوق التأمين أخىذا نوضح فيما يلي

في اإلعتبار القوانين المطبقة في المملكة:

القواعد المنظمة إلنشاء شركات التأمين أوال: عادة التأمين في المملكة وات

يشىىىترط إلنشىىىاء شىىىركة تىىىأمين فىىىي المملكىىىة أن تكىىىون الشىىىركة مسىىىجلة بالمملكىىىة كشىىىركة

ريال سعودي لشركات التىأمين المباشىرة وال 100مة برأس مال ال يقل عن مساهمة عامليون ريال لشركة إعادة التأمين ويتم ذلك مىن خىالل تقىديم الطلىب إلىي 200يقل عن

مؤسسىىىة النقىىىد للحصىىىول علىىىي التىىىرخيص وفىىىي حالىىىة موافقتهىىىا عليىىىه تحيلىىىه إلىىىي وزارة لشركات التجارة والصناعة لضمان التوافق مع شروط تأسيس ا

عادة التأمينل شروط منح الترخيص :شركات التأمين وات ة:اآلتيالمستندات شامال النقد مؤسسة ليقدم طلب الترخيص

.النموذج الخاص بطلب الترخيص مأل -1 .عقد التأسيس -2 .النظام األساسي -3 .الهيكل التنظيمي -4

233

.دراسة الجدوى االقتصادية -5 :ويجب أن تشمل كحد أدنى ما يليخطة العمل لخمس سنوات، -6 .بها فروع التأمين التي تزمع الشركة ممارسة النشاط فيها والمخاطر المرتبطة( أ القىىىدرة علىىىى إسىىىناد أو قبىىىول اتفاقيىىىات إعىىىادة التىىىأمين للفىىىروع المىىىراد إعىىىادة التىىىأمين( ب

.عليها .خطة تسويق المنتجات( ج .المالية الالزمة للتمويلالمصاريف المتوقعة لبدء النشاط والمصادر ( د . المالءة معدالت النمو المتوقعة للنشاط مع األخذ في االعتبار متطلبات هامش( ىه

.العدد المتوقع للموظفين وخطة توظيف وتأهيل( و .التكاليف السنوية بناء على معدالت النمو المتوقع للنشاط( ز .قوائم مالية تقديرية مرتبطة بتوقعات النمو( حأسىىس ن باألسىىس الفنيىىة لعمليىىات التىىأمين وشىىهادة مىىن خبيىىر اكتىىواري تفيىىد بىىأنبيىىا( ط

.ومزايا وقيود عمليات التأمين سليمة وقابلة للتنفيذ .خطة افتتاح فروع الشركة( ي .أي اتفاقيات مع أطراف أخرى خارج الشركة -7 حضمان بنكي غير قابىل لإللغىاء بمبلىغ يعىادل رأس المىال المطلىوب صىادر لصىال -8

.المؤسسة من أحد البنوك المحلية يجدد تلقائيا حتى سداد رأس المال بالكامل ريال سعودي للشركات. 10,000مصروفات تقديم الطلب غير قابلة لإلسترداد -9

234

صحاب المهن الحرة المتعلقةأل شروط منح الترخيص أو إعادة التأمين/بالتأمين و

ل علي ترخيص من مؤسسة النقد:يجب علي أصحاب المهن التالية الحصو

الخبىىىراء اإلكتىىىواريين، منىىىدوبي التىىىأمين، سماسىىىرة التىىىأمين، خبىىىراء ومستشىىىاري التىىىأمين، خبراء تقدير وتسوية الخسائر، العاملين في الشركات والذين يتعاملون مع الجمهىور أو

يقدمون إستشارات لهم. الحصىىول علىىى ة السىىابقعلىىى كىىل فىىرد يرغىىب فىىي مزاولىىة أي مىىن المهىىن الحىىرة و

:فر المتطلبات اآلتيةاالمؤسسة بعد تو ترخيص من الحصول على شهادة جامعية مع خبرة في التأمين ال تقىل عىن خمىس سىنوات، أو -1

.شهادة مهنية متخصصة في التأمين االمتحىىان المعتمىىد للمهنىىة المطلوبىىة، أو الحصىىول علىىى تأهيىىل معىىادل لىىه اجتيىىاز -2

تقبله المؤسسة.يىىىوم عمىىىل مىىىن تىىىاريخ تقىىىديم 30سسىىىة إشىىىعار مقىىىدم الطلىىىب خىىىالل علىىىى المؤ و شىعاره بىالنواقص الطلب علىى المؤسسىة البىت . كمىا يجىب باكتمال الطلب من عدمه، وا بالغىىىه ب يىىىوم عمىىىل مىىىن إشىىىعار مقىىىدم الطلىىىب باكتمىىىال طلبىىىه، 90خىىىالل الموافقىىىة أو وا

.الرفض مع إبداء األسبابعشرة آالف ريال لدراسة ومراجعة 10,000 تحمل مقدم الطلب مبلغوبجانب

الترخيص التالية: الموافقة على الطلب يتحمل تكاليف إصدار إذا تمتفإنه ،الطلب . ريال لشركة التأمين 100,000 - .ريال لشركة إعادة التأمين 200,000 - . ريال لشركة التأمين وا عادة التأمين 300,000 -

235

االكتىىواري واستشىىاري ر عىىدا الخبيىى-رة ريىىال ألي مىىن أصىىحاب المهىىن الحىى 25,000 - .التأمين

. ريال للخبير االكتواري أو استشاري التأمين 5,000 -وتهىىىدف الالئحىىىة إلىىىي التأكىىىد مىىىن أن جميىىىع الشىىىركات التىىىي تشىىىترك فىىىي تقىىىديم خدمات التأمين أو إعادة التأمين بخالف شركات التأمين وا عادة التأمين لىديهم المىالءة

م الىىنص علىىي تىىوافر حىىد أدنىىي لىىرأس المىىال الواجىىب دفعىىه لكىىل منهىىا الماليىىة، لىىذا فقىىد تىىباإلضىىىافة إلىىىىي ضىىىىرورة تىىىىوافر وثيقىىىىة تىىىأمين مسىىىىؤولية مهنيىىىىة لجميىىىىع مقىىىىدمي خىىىىدمات التىىىأمين أو إعىىىادة التىىىأمين لتغطيىىىة مسىىىؤولياتهم نتيجىىىة أخطىىىائهم أو إهمىىىالهم، والمبىىىالغ

المطلوبة هي علي النحو التالي: حد األدني ال مقدم خدمة التأمين

لرأس المالالحد األدني

لتأمين المسؤولية المهنية

ريال 6,000,000 ريال 3,000,000 التأمينسمسار إعادة

ريال 3,000,000 ريال 3,000,000 نسمسار التأمي

ـــة تســـوية ال أخصـــائي ـــات التأميني مطالب)إدارة ومراجعــة وتســوية المطالبــات نيابــة

عن الشركة(

ريال 1,000,000 ريال 3,000,000

ريال 1,000,000 ريال 500,000 وكيل التأمين

المعاينــة ومقــدر الخســائر )فحــص خبيــر ومعاينـــة قبــــل التــــأمين ومعاينــــة وتقــــدير

األضرار وأسبابها(

ريال 3,000,000 ريال 500,000

ريال 500,000 ريال 150,000 مستشاري التأمين

ريال 3,000,000 ريال 150,000 الخبير اإلكتواري

236

اإلشراف والرقابة علي أعمال التأمين الفنية ثانيا: عادة التأمينلشركات التأمين وات

لقد وضعت مؤسسة النقد شروطا أكثر تحفظا علي الشىركات التىي ترغىب فىي ممارسىة أعمال التأمين وا عىادة التىأمين فىي المملكىة، وذلىك بهىدف بقىاء الشىركات الجىادة والقويىة

لضىىعيفة وغيىىر الجىىادة، وقىىد نصىىت الالئحىىة علىىي أنىىه يجىىب أن فقىىط وخىىروج الشىىركات اتأخىىىذ شىىىركة التىىىأمين شىىىكل شىىىركة مسىىىاهمة عامىىىة ممىىىا يسىىىاعد علىىىي دخولهىىىا بورصىىىة

األوراق المالية في أقرب وقت. :ملكية رأس المال األجنبي لشركات التأمين بالمملكة

إذا مىىىا ال يوجىىد قيىىىود علىىي ممارسىىىة شىىىركات التىىأمين األجنبيىىىة العمىىل بالمملكىىىةقامىىىت بالتسىىىجيل والتىىىرخيص طبقىىىا للقواعىىىد الجديىىىدة. ولكىىىن الملكيىىىة التامىىىة لىىىرأس مىىىال شىىىركات التىىىأمين بالمملكىىىة اآلن غيىىىر مصىىىرح بىىىه ألن ملكيىىىة أسىىىهم الشىىىركات المدرجىىىة بالبورصىىة مسىىموح بىىه للسىىعوديين فقىىط. وبالتىىالي فالمسىىموح بىىه اآلن هىىو المسىىاهمة فىىي

فقط. ولم تىذكر الالئحىة نسىبة األسىهم التىي يمكىن تأسيس الشركات كأعضاء مؤسسين طرحهىىا للجمهىىور ولكىىىن بالقيىىاس علىىي مىىىا يىىتم بىىىالبنوك فىىإن نسىىبة األسىىىهم التىىي يمكىىىن

ن كانت هنىاك مؤشىرات علىي أن تكىون هىذه %40-30تداولها للجمهور تتراوح بين وا .%25النسبة بشركات التأمين في حدود

:فروع التأمينلتىىأمين علىىي تىىرخيص مىىن سىىما لمزاولىىة التىىأمين فىىي ال بىىد مىىن حصىىول شىىركة ا

فىىرع معىىين والتىىي تنىىدرج تحىىت التأمينىىات العامىىة )كىىالحوادث، والمسىىؤولية، والسىىيارات، والممتلكىىىىات، والبحىىىىري والطيىىىىران والهندسىىىىي( أو التىىىىأمين الصىىىىحي وتأمينىىىىات الحمايىىىىة

لتىرخيص. واإلدخار أو في فرعين أو أكثر منهما حسب الطلب المقدم للحصول علي اوبمجرد حصول الشركة علي الترخيص فإنها يجب أن تحصل علىي موافقىة سىما علىي

أي منتج ترغب في طرحه للجمهور.

237

:التعامالت الدولية للشركاتبعقد أي إتفاقات أو تعامالت مع شركات تىأمين خارجيىة إال بعىد أخىذ ال يسمح

وكالء الىذين يرغبىون فىي موافقة سما. وينطبق ذلك علي شركات التأمين والسماسىرة والى %30عقىىد تىىأمين لىىدي اللويىىدز أو أي شىىركة تىىأمين خارجيىىة. وال بىىد مىىن إعىىادة تىىأمين

علي األقىل مىن جميىع عمليىات التىأمين بالمملكىة ويمكىن تخفىيض هىذه النسىبة بعىد أخىذ موافقة سما. :الفنية المخصصات

تمىاد خبيىرواع المقبولةتحتسب المخصصات الفنية حسب المعايير المحاسبية :المخصصات الفنية اآلتية اكتواري، وأن تشمل كحد أدنى

.مخصص األقساط غير المكتسبة( 1 .تحت التسوية تعويضاتمخصص ال( 2 التعويضات التي حدثت ولم تبلغ بعد.مخصص ( 3 سارية.مخصصات األخطار ال( 4 .لكوارثلمخصصات ( 5 .مخصص المصاريف العامة( 6الوفىاة، بتأمين الحماية واالدخىار مثىل العجىز ، الشىيخوخة ،المخصصات المتعلقة ( 7

.الخ ....،المصاريف الطبيةويجىىىب أن يىىىتم حسىىىاب المخصصىىىات باألسىىىلوب الىىىذي تحىىىدده جهىىىة اإلشىىىراف

والرقابة.

القواعد المنظمة لتوزيع الفائض ثالثا: علي حملة األسهم وحملة الوثائق

238

تتبعهىا فىي الوثيقىة امتثىاال التىي سىوفيجب على شركة التأمين أن تحدد اآللية

ومن أهم الفىروق الرئيسىية بىين لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، لالئحة التنفيذية التأمين التقليدي والتأمين التبادلي توزيع الفائض علي حملة الوثائق.

والنقطة الهامة في هذا المجال هي الطريقة التي يتم بها حساب الفائض والتىي تم وفقا للخطوات التالية:ت تحديد قيمة األقساط المكتسبة + عموالت إعادة التأمين وعمليات التأمين األخري -1 تحديد قيمة التعويضات التحميلية = )التعويضات تحت التسوية آخر العام -2

+ التعويضات المدفوعة خالل العام التعويضات تحت التسوية أول العام( -

التكاليف التسويقية – 2 – 1حديد إجمالي الفائض = )ت-3 المصاريف اإلدارية – المخصصات الفنية – مصاريف التشغيل العمومية( –

عائد إستثمارات حقوق حملة الوثائق -+ / 3تحديد صافي الفائض = -4 مصاريف إستثمار حقوق حملة الوثائق –

من صافي الفائض مباشرة علي حملة الوثائق إما نقىدا أو فىي شىكل %10ويتم توزيع تخفيض لقسط العام التالي، ويرحل الباقي إلي قائمة دخل حملة األسهم.

من صافي دخل حقوق حملة األسهم كإحتيىاطي قىانوني حتىي تصىل %20ويتم حجز من قيمة رأس المال المدفوع. %100قيمته إلي

239

رابعا: تحديد الحد األدني لرأس المال والمالءة المالية لكل فرع من فروع التأمين المطلوب ممارسته

المالءة المالية هىي الحىد األدنىي المطلىوب تىوافره لضىمان قىدرة شىركات التىأمين وا عىادة التىىىىىأمين علىىىىىي سىىىىىداد إلتزاماتهىىىىىا فىىىىىي مواعيىىىىىدها حيىىىىىث يجىىىىىب أن تزيىىىىىد األصىىىىىول عىىىىىن

هىىذه المىىالءة الماليىىة بصىىفة مسىىتمرة لضىىمان اإللتزامىىات. لىىذا تحىىرص سىىما علىىي مراقبىىة حقوق حملة الوثائق.

:الوديعة النظامية

،مىن رأس المىال المىدفوع (عشىرة بالمئىة (%10 نسبة الوديعة النظامية يجب أن تكون وفقىىا (خمىىس عشىىرة بالمئىىة (%15 وللمؤسسىىة أن ترفىىع هىىذه النسىىبة بحىىد أقصىىى إلىىى

ركة إيىىىداع مبلىىىغ الوديعىىىة النظاميىىىة خىىىالل التىىىي تواجههىىىا الشىىىركة، وعلىىىى الشىىى للمخىىىاطر .تاريخ منح الترخيص في البنك الذي تحدده المؤسسة في حينه ثالثة أشهر من

:تقويم األصول وهامش المالءة

تتمثىىىل أهىىىم أصىىىول شىىىركات تأمينىىىات الممتلكىىىات فىىىي: مخصىىىص التعويضىىىات، وتكىىوين مخصىىص األقسىىاط غيىىر المكتسىىبة واإلسىىتثمارات. وبالنسىىبة لشىىركات الحمايىىة

األموال فتتمثل األصول في: مخصىص الوثىائق )إلتزامىات المىؤمن تجىاه حملىة الوثىائق والخاصة بإستثماراتهم ومبالغ التأمين المتوقعة(. وأقل نسىبة يجىب توافرهىا فىي تأمينىات

و %6الحماية وتكوين األمىوال بىين رأس المىال واألصىول تقىل عىن التأمينىات العامىة )كىىس الفىىرق فىىي درجىىة الخطىىر لكىىل منهمىىا. فىىاإلنحراف بىىين قىىيم علىىي التىىوالي( تع 35%

الخسىىىائر الفعليىىىة والخسىىىائر المتوقعىىىة كبيىىىر جىىىدا فىىىي التأمينىىىات العامىىىة عىىىن تأمينىىىات الحماية وتكوين األموال،

لىىىذلك فىىىإن جهىىىة الرقابىىىة تتطلىىىب مخصىىىص أقىىىل )رأس المىىىال المطلىىىوب مقارنىىىة مىىوال عىىن التأمينىىات العامىىة. ولىىذلك، بقيمىىة األصىىول( فىىي تأمينىىات الحمايىىة وتكىىوين األ

240

فصىىل أصىىول جىىبوتىىأمين الحمايىىة واالدخىىار، في ةالعامىى اتإذا زاولىىت الشىىركة التأمينىىفىى .منها كل نوع

ال يجىوز ويجب أن يؤخذ في اإلعتبار األصول التي لها عالقة بالتأمين فقط، ف احتسىىاب األصىىىول الناتجىىىة عىىىن إصىىىدار سىىىندات أو اقتىىىراض لغىىىرض احتسىىىاب هىىىامش

بىىىىل وتضىىىىع سىىىىما قائمىىىىة باألصىىىىول لمىىىىالءة إال بموافقىىىىة كتابيىىىىة مسىىىىبقة مىىىىن المؤسسىىىىةا المقبولة لحساب المالءة وأسس تقييمها.

وفىي حالىة إنخفىاض نسىبة المىالءة عىن الحىد األدنىي فإنىه يجىب إبىالغ سىما مىىع وضع خطة باإلتفاق معها إلسىترجاع هىذه النسىبة خىالل ربىع السىنة الماليىة التىالي، أمىا

فضت النسىبة بشىكل كبيىر ولىم تسىتطع الشىركة إسىترجاعها فىإن سىما تطلىب مىن إذا إنخ الشركة عمل أحد أو كل ما يلي:

.زيادة رأس مال الشركة -1 .تعديل األسعار -2 .تخفيض التكاليف -3 .التوقف عن قبول أي اكتتاب جديد -4 .تسييل بعض األصول -5 .يه المؤسسةأي إجراء آخر تراه الشركة مناسبا وتوافق عل -6

أو طلىىىب تعيىىىين مستشىىىار لتقىىىديم المشىىىورة للشىىىركةوقىىىد تتخىىىذ سىىىما موقفىىىا آخىىىرا ك، أو أخفقىىىت %25إذا انخفىىىض هىىىامش المىىىالءة الفعلىىىي عىىىن سىىىحب تىىىرخيص الشىىىركة

.أوضاعها المالية الشركة في تصحيح

الرقابة علي إستثمارات الشركات خامسا:

241

لىىىة الوثىىىائق سىىىواء مىىىاتعلق منهىىىا يجىىىب علىىىي شىىىركات التىىىأمين حمايىىىة أمىىىوال حمسىىتثماراتهم أم بالتعويضىىات وذلىىك مىىن خىىالل إدارة حكيمىىة ومتحفظىىة لهىىذه بمىىدخراتهم وا

األموال. يجب أن يكون لىدى الشىركة سياسىة اسىتثمارية مكتوبىة ومعتمىدة مىن مجلىس لذا

األصىىىول االسىىىتثمارية أخىىىذا فىىىي االعتبىىىار األخطىىىار المحيطىىىة بالشىىىركة اإلدارة لتوزيىىىعبهىىىىا، وعلىىىىى الشىىىىركة، بشىىىىكل دوري، تحليىىىىل ودراسىىىىة األخطىىىىار المنطقىىىىة التىىىىي تعمىىىىلو

التىي تمىارس نشىاطها فيهىا، كمىا يجىب علىى الشىركة اتخىىاذ المحيطىة بالشىركة والمنطقىةوأن يكىىىىىون هنىىىىىاك، كحىىىىىد أدنىىىىىى، تحليىىىىىل ، المخىىىىىاطر اإلجىىىىىراءات المناسىىىىىبة إلدارة تلىىىىىك

:للمخاطر اآلتية .مخاطر السوق -1 .ئتمانمخاطر اال -2 .أسعار الفائدة التغير في مخاطر -3 .أسعار صرف العمالتالتغير في مخاطر -4 .مخاطر السيولة -5 تشغيل.مخاطر ال -6 .مخاطر الدول -7 .القانونيةالمتعلقة بتغير النظم واألخطار المخاطر -8 .مخاطر إعادة التأمين -9

كنولوجيا.مخاطر الت -10دام األدوات الماليىة مثىل المشىتقات الماليىة والبنىود خىارج ال يجوز للشركة استخو العموميىىىة قبىىىل الحصىىىول علىىىى موافقىىىة كتابيىىىة مسىىىبقة مىىىن المؤسسىىىة، كمىىىا ال الميزانيىىىة

.استخدام هذه األدوات في أغراض غير إدارة المحفظة االستثمارية يجوز للشركة

التقييم اإلكتواري سادسا:

242

، أو أن تسىتعينزميىلاريىا حاصىال علىى درجىة لى الشركة أن تعين خبيىرا اكتو عبعد الحصىول علىى موافقىة كتابيىة مىن المؤسسىة، يناكتواري اءخبر مؤسسة بها بخدمات

: المهام اآلتية يؤدي

.الحصول على المعلومات والبيانات المطلوبة من االكتواري السابق -1 .مراجعة المركز المالي للشركة -2 .تسديد التزاماتها المستقبلية تقويم مقدرة الشركة على -3 .تحديد نسب االحتفاظ -4 .تسعير المنتجات التأمينية للشركة -5 .تحديد واعتماد المخصصات الفنية للشركة -6بداء توصياته عليها -7 .اإلطالع على السياسة االستثمارية للشركة وا .أي توصيات اكتوارية أخرى -8

ؤولية مهنيىىىىة عمىىىىا يقدمىىىىه للشىىىىركة مىىىىنمسىىىى يعتبىىىىر الخبيىىىىر االكتىىىىواري مسىىىىؤوال و علىىىي أنىىىه الشىىىخص الىىىذي الخبيىىىر االكتىىىواري ينظىىىر إلىىىي ، و فنيىىىة استشىىىارات أو خىىىدمات

عىىن الوضىىع المىىالي الحىىالي يىىؤتمن علىىي تقىىديم التقىىارير الماليىىة والفنيىىة لمؤسسىىة النقىىد .للشركة والمستقبلي

للعاملين التأهيل والتدريبمتطلبات سابعا: والسماسرة والوكالءبشركات التأمين

على الشركة وأصحاب المهن الحرة تأهيل موظفيهم باألنشطة المتعلقة بأعمىال

تضىىىع المؤسسىىىة الحىىىد األدنىىىى لمتطلبىىىات المىىىواد التعليميىىىة الالزمىىىة لحضىىىور . و التىىىأمينجتيىىىاز االمتحىىىان . ويتىىىولي المعهىىىد المصىىىرفي حاليىىىا التىىىأهيلي لمزاولىىىي المهىىىن الحىىىرة وا

243

المؤسسىىىات الماليىىىة وذلىىىك فىىىي مجىىىال: البنىىىوك، اإلسىىىتثمار، اللغىىىة تأهيىىىل العىىىاملين فىىىيوأخيىىىرا إختبىىىارات معهىىىد شىىىارتر للتىىىأمين ومعهىىىد البحىىىرين للتىىىأمين. كمىىىا يتىىىولي المعهىىىد

بالتعاون مع مؤسسة النقد حاليا إعداد وتطوير برامج تدريبية لقطاع التأمين. قىىع علىىي عىىاتق شىىركات ولكىىن يجىىب أال نغفىىل أن المسىىؤولية األولىىي واألخيىىرة ت

التأمين إلعداد وتأهيل العاملين بها.

محتويات وثيقة التأمينثامنا:

الموحىىدة لكىىل فىىرع بإصىىدار وثىىائق التىىأمين النموذجيىىة ات التىىأمين شىىرك تلتــزمال

من فروع التأمين، ولكن البد من من تىوافر حىد أدنىي فىي الوثيقىة مىع إعتمىاد صىياغتها .المؤسسة كحد أدنى من

يجب أن تكون وثيقة التأمين مكتوبة بخط واضح ولغة يسهل فهمها من كما جدول الوثيقة علي البيانات التالية:مل تشي عامة الناس، وأن

.رقم الوثيقة، على أن يذكر في جميع األوراق التي لها صلة بالوثيقة( أ .اسم المؤمن له وعنوانه البريدي( ب .فترة التغطية( ج .دهاوصف التغطية وحدو ( د تحمل وحد اإلحتفاظ.الى( ه .التغطيات اإلضافية( و .الشروط واالستثناءات الخاصة( ز .الوثيقة ، والعموالت المدفوعة عنحسابه، وأسس قسطال قيمةسعر التأمين، و ( ح .قائمة بالممتلكات أو المصالح المؤمن عليها( ط

244

. السىىىىتثناءاتالوثيقىىىىة نىىىىوع التغطيىىىىة واألحكىىىىام والشىىىىروط العامىىىىة وا وأن تتضىىىىمنالتي توضح التغطيات اإلضافية والشروط واالستثناءات الخاصىة إضافة إلي المالحق

. وفىىي النهايىىة التفاقيىىة األصىىليةالتىىي بموجبهىىا يىىتم تعىىديل ايتطىىرق إليهىىا أعىىاله و التىىي لىىم .قهاالحلتوقيع وختم الشركة على الوثيقة وما

: معايير التعامل مع عمالء شركة التأمينتاسعا والمعلومات التي يجب اإلفصاح عنها

تهىىدف المعىىايير التىىي تحكىىم التعامىىل بىىين شىىركات التىىأمين وعمالئهىىا إلىىي بنىىاء الثقىة بىين الطىرفين مىىن ناحيىة وحمايىة حقىىوق العمىالء مىن ناحيىة أخىىري. لىذا فلىيس مىىن المسىىىىتغرب أن تىىىىنص اللىىىىوائح والقىىىىوانين المنظمىىىىة علىىىىي أسىىىىلوب تعامىىىىل الشىىىىركات مىىىىع

ي تجنىىىب أي غمىىىوض أو سىىىوء فهىىىم سىىىواء بالنسىىىبة للتغطيىىىة أو بالنسىىىبة عمالئهىىىا وعلىىى لقسط التأمين.

اإلتصال بالعمالءعلىىىىى الشىىىىركة إطىىىىالع العميىىىىل علىىىىى شىىىىروط وأحكىىىىام واسىىىىتثناءات الوثيقىىىىة قبىىىىل

يىتم تعىديل ، وفي حال إصدار الوثيقة فال يمكن تغييرهىا إال إذا تغييىر الخطىر. و إبرامهاملحىق للوثيقىة كتابي من العميل وذلىك عىن طريىق إصىداروثيقة التأمين بموجب طلب

.معتمد من الشركة رفض أو إلغاء أو عدم تجديد التغطية

ال يجوز للشركة إلغاء التأمين ساري المفعول، ما لىم تىنص وثيقىة التىأمين علىى ، وعلىى الشىركة رد االشىتراك وألسىباب محىددة توضىحها للمسىتأمن الشركة في ذلك حق

التىأمين إذا تىم إلغاءهىا، وأن يكىون الحىد األدنىى دة غيىر المنقضىية مىنالمدفوع عن المى .يوما المعطاة للمؤمن له ثالثين للمهلة

245

يجىىوز للمىىؤمن لىىه إلغىىاء التىىأمين، واسىىترداد جىىزء مىىن االشىىتراك المىىدفوع حسىىب و .المدد القصيرة بعد تسوية المطالبات إن وجدت جدول

نعىىىة لعىىدم قبىىىول التىىىأمين أو إلغائىىىه أو يجىىب أن يكىىىون لىىىدى الشىىركة أسىىىباب مقو يعىىد قىىرار الشىىركات األخىىرى ، والمرتبطىىا بىىالخطر والظىىروف المحيطىىة بىىه عىىدم تجديىىده

عمالئهىا ا مقنعىا لىذلك، كمىا يجىب علىى الشىركة التصىرف مىعبوحده سببرفض التأمين بسبب اللون أو الجنس. بطريقة عادلة، وعدم التمييز بينهم

:منتهي حسن النيةر مبىىىدأ منتهىىىي حسىىىن النيىىىة مىىىن المبىىىادئ الهامىىىة فىىىي التىىىأمين والىىىذي يجىىىب يعتبىىى

اإللتىىزام بىىه مىىىن الطىىرفين، فمىىن جانىىىب المسىىتأمن فيجىىب عليىىىه اإلجابىىة الصىىادقة علىىىي اإلدالء بجميىىىع الحقىىىائق الجوهريىىىة جميىىىع األسىىىئلة التىىىي تطرحهىىىا عليىىىه الشىىىركة بجانىىىب

جىىب عليهىىا توضىىيح المصىىطلحات . وبالنسىىبة لشىىركة التىىأمين فيالمتعلقىىة بمحىىل التىىأمينوالشىىروط الموجىىودة بالوثيقىىة وخاصىىة اإلسىىتثناءات وقاعىىدة التعىىويض فىىي حالىىة حىىدوث

خسارة وذلك قبل إصدار الوثيقة.

تفسير وتطبيق شروط العقدعاشرا:

علي الرغم من أنه يقع علي عاتق شركة التأمين تفسير العقد وتسوية الخسىائر

عىىىىد التأمينيىىىىة المسىىىىتقرة، إال أن الالئحىىىىة تلزمهىىىىا بىىىىاإللتزام بمىىىىا يتفىىىىق مىىىىع العىىىىرف والقوا بالعدالة في ذلك.

علىىىىىىى الشىىىىىىركة تكىىىىىىوين إدارة لتسىىىىىىوية المطالبىىىىىىات، ووضىىىىىىع إجىىىىىىراءات محىىىىىىددة و نهائهىىىىا، كمىىىىا يجىىىىب علىىىىى الشىىىىركة االحتفىىىىاظ السىىىىتقبال مطالبىىىىات العمىىىىالء ودراسىىىىتها وا

مدفوعىىة، ومطالبىىات تحىىت العمىىالء وتقسىىيمها إلىىى مطالبىىات بملفىىات خاصىىة بمطالبىىاتمطالبىىىات اليجىىىب أال تتجىىىاوز مىىىدة تسىىىوية . و مرفوضىىىة الدراسىىىة أو التسىىىوية، ومطالبىىىات

سىىىىتيفاء جميىىىىع المطالبىىىىة مكتملىىىىة المسىىىتندات خمسىىىة عشىىىىر يومىىىا مىىىىن تىىىىاريخ اسىىىتالم وا

246

إشىعار ويجوز تمديد المدة خمسة عشر يوما أخىرى مىع المستندات المرتبطة بالخسارة. . بذلك المراقب النظامي

يومىىىا بعىىىد ويجىىىب أال تتجىىىاوز مىىىدة تسىىىوية مطالبىىىات الشىىىركات خمسىىىة وأربعىىىينستيفاء استالم ذا زادت مىدة تسىويةوا المطالبىات عىن ذلىك جميع المسىتندات الالزمىة، وا

.يشعر المراقب النظامي مع ذكر مبررات التأخيرخمسة يجب على الشركة الرد على شكاوى العمالء في مدة أقصاهاكما

يد تلك الشكاوى بسجالت خاصة بذلك، على أن تشمل السجالتيشر يوما، وتقعكامل المعلومات الضرورية التي تتعلق بموضوع الشكوى، وتعد الشركة تقارير

.سنوية بالشكاوى المتوقع إحالتها للقضاء، وترفع للجنة المراجعة نصف

التغطيات التأمينية اإلجبارية حادي عشر:

لمنظمىىىىة للتىىىىأمين ال تتضىىىىمن التغطيىىىىات اإلجباريىىىىة )كتىىىىأمين السىىىىيارات(. إن القواعىىىىد ا

وحيىىىث أن هنىىىاك العديىىىد مىىىن التأمينىىىات إجباريىىىة مثىىىل: السىىىيارات والصىىىحي والتأمينىىىات اإلجتماعية، لذا فإننا سوف نتعرض لها بشكل سريع.

حيىىث أن الدولىىة ال تتىىدخل فىىي ظىىل اإلقتصىىاديات الحىىرة، فىىإن العىىرض والطلىىب سىىىة تعىىىد كافيىىىة لتنظىىىيم حصىىىول العمىىىالء علىىىي السىىىلع والخىىىدمات، إال أن الىىىدول والمناف

تتدخل في سوق التىأمين لفىرض بعىض أنىواع التىأمين بشىكل إجبىاري، خاصىة فىي حالىة تعرض األفراد لعقوبة السجن إذا لم يتوافر لديهم التغطية التأمينية المناسبة.

خص آخىر عليىه أن والقاعدة العامة هي أن كل شىخص تسىبب فىي الضىرر لشى يصىىلحه أو يعوضىىه، فإنىىه يكىىون مىىن الطبيعىىي أن تفىىرض الدولىىة بعىىض أنىىواع التىىأمين

إجباريا ضمانا لحقوق الغير المضرور.

247

ويضمن التأمين اإلجباري للشخص المضـرور الحصـول علـي تعـويض فـي الحـاالت الثالث التالية:

:األولي: تكوين صندوق التعويضاتكىل شىىخص تسىىبب فىىي الضىرر لشىىخص آخىىر عليىىه أن القاعىدة العامىىة هىىي أن

يصىىلحه أو يعوضىىه، ولكىىن قىىد يكىىون المتسىىبب فىىي الحىىادث معسىىرا أو يسىىتطيع إخفىىاء ممتلكاته، لذلك فإنه يكون مىن الطبيعىي أن تفىرض الدولىة بعىض أنىواع التىأمين إجباريىا

ضمانا لحقوق الغير المضرور من خالل تكوين صندوق لسداد التعويضات منه. :ثانية: تخفيف العبء علي المجتمعال

ذكرنا أن القاعدة العامىة هىي أن كىل شىخص تسىبب فىي الضىرر لشىخص آخىر عليىىه أن يصىىلحه أو يعوضىىه، ولكىىن فىىي حالىىة عىىدم تىىوافر التعىىويض المىىالي للمضىىرور )قىىىىد يكىىىىون المتسىىىىبب فىىىىي الحىىىىادث معسىىىىرا أو يسىىىىتطيع إخفىىىىاء ممتلكاتىىىىه(، فىىىىإن أسىىىىرة

صىىىبح عىىىاجزا عىىىن العمىىىل تضىىىطر لطلىىىب المسىىىاعدة مىىىن الشىىىخص المتىىىوفي أو الىىىذي أاألقىىىىىارب أو مىىىىىن المؤسسىىىىىات الخيريىىىىىة، وفىىىىىي حالىىىىىة عىىىىىدم تىىىىىوافر أو عىىىىىدم كفايىىىىىة هىىىىىذه المصىىىىادر فإنىىىىه يكىىىىون مىىىىن الطبيعىىىىي أن تلجىىىىأ إلىىىىي الدولىىىىة للمسىىىىاعدة. لىىىىذا يكىىىىون مىىىىن األفضل أن تفرض الدولة بعض أنواع التأمين إجباريىا ضىمانا لحقىوق الغيىر المضىرور مىن خىىالل تكىىوين صىىندوق لسىىداد التعويضىىات منىه حتىىي يخىىف الضىىغط علىىي المجتمىىع

والدولة واألفراد. :الثالثة: تحقيق العدالة

يري المجتمع أن عدم تىوافر التعىويض المىادي للمضىرور يمثىل قمىة الظلىم، لىذا فىىإن التىىأمين اإلجبىىاري يسىىاهم فىىي تحقيىىق العدالىىة مىىن خىىالل تىىوفير التعىىويض المىىادي

ر وأسرته. للمضرو :تأمين السيارات

فىىىرض تىىىأمين المسىىىؤولية المدنيىىىة مىىىن حىىىوادث السىىىيارات إجباريىىىا بالمملكىىىة منىىىذ . وقىىىد بىىىدأ التىىىأمين بمىىىا يعىىىرف بتىىىأمين الرخصىىىة لتغطىىىي كىىىل مىىىن لديىىىه 2002نىىىوفمبر

248

مليىون ريىال 5رخصة قيادة حيث كانت بدون حد أقصي لألضرار البدنيىة وبحىد أدنىي بالتىىأمين التقليىىدي للسىىيارات والىىذي 2006وتىىم تغييىىر ذلىىك فىىي عىىام لألضىىرار الماديىىة.

يغطي التأمين السيارة نفسها وليس الرخصة. :التأمين الصحي

تتىدخل الدولىة فىىي تقىديم التىىأمين الصىحي بشىىكل أو آخىر فىىي معظىم دول العىىالم سىىىواء مىىىن خىىىالل تىىىولي مسىىىؤولية تقديمىىىه أو مجىىىرد األشىىىراف عليىىىه. ففىىىي حالىىىة تطبيىىىق

أمين الصىىحي إجباريىىا فىىإن الدولىىة أو شىىركات التىىأمين الخاصىىة أو كليهمىىا يسىىاهمان التىىفىىىي تقديمىىىه. أمىىىا فىىىي إنجلتىىىرا فىىىإن الدولىىىة تمتلىىىك المستشىىىفيات لىىىذا فإنهىىىا تقىىىدم التىىىامين شىتراكات التىأمين الصحي للمواطنين مجانا. ويىتم تمويىل النظىام مىن خىالل الضىرائب وا

ب األطبىىىاء ومقىىىدمي الخدمىىىة الصىىىحية، وبجانىىىب ذلىىىك القوميىىىة وتقىىىوم الدولىىىة بىىىدفع أتعىىىا توجد المستشفيات الخاصة لمن يستطيع تحمل تكلفتها.

وفىىي المملكىىة فىىأن التىىأمين الصىىحي إجباريىىا علىىي جميىىع المىىواطنين، ثىىم أصىىبح علي جميع المقيمين. 2002التأمين الصحي الخاص إجباريا عام تأمين إصابات العمل وأمراض المهنة

ابة العمل من أكبر األسباب لحدوث الحوادث والتي يترتب عليها تعد إص العديد من دعاوي المسؤولية. لذا فقد فرضت معظم دول العالم هذا التأمين إجباريا لضمان حماية العمال من خالل أحد النظامين التاليين: نظم إصابة العمل ونظم

المسؤولية المدنية عن إصابات العمال.ت إصىىابة العمىىل جىىدول تضىىعه الدولىىة توضىىح فيىىه المزايىىا التىىي وتتضىىمن تأمينىىا

يجىىب علىىي صىىاحب العمىىل اإللتىىزام بسىىدادها فىىي حالىىة تعىىرض العامىىل إلصىىابة عمىىل. وقد تقوم الدولة بإدارة هذا النظىام طبقىا ألسىلوب إدارة شىركات التىأمين الحكوميىة أو قىد

م إصىىابة العمىىل يعتمىىد تتىىولي فقىىط اإلشىىراف علىىي تنفيىىذه. والنقطىىة الهامىىة هىىي أن نظىىاعلي ما يعرف بنظام الالخطأ أو المسؤولية المفترضة لصاحب العمل، فكل المطلىوب

هو إثبات أن الحادث قد وقع أثناء العمل.

249

وغالبىىا مىىا يكىىون التعىىويض عىىن اإلصىىابة هىىو أجىىر عىىدد أيىىام عمىىل تىىوازي فتىىرة شىىراء وثيقىىة تىىأمين اإلصىىابة أو مبلىىغ إجمىىالي معىىين. وغالبىىا مىىا يقىىوم صىىاحب العمىىل ب

تغطي مسؤوليته تجاه العمال عن إصابة العمل. وفىىىي إنجلتىىىرا فإنىىىه ال يوجىىىد ضىىىمان لسىىىداد المزايىىىا، فيجىىىب علىىىي العامىىىل إثبىىىات ذا نجىىىىح فىىىىىي ذلىىىىك يسىىىىىتطيع مسىىىىؤولية صىىىىىاحب العمىىىىل عىىىىىن اإلصىىىىابة أو المىىىىىرض، وا

دي المطالبىىة بىىأي مبلىىغ مناسىىب. ويجىىب علىىي صىىاحب العمىىل إثبىىات أن لديىىه تىىأمين لىىشركة معتمدة لضمان توافر التمويل الالزم عند حدوث الحادث. ولكىن يجىب أن نىذكر

هنا أن المحاكم اإلنجليزية تتوسع في تقدير مسؤولية صاحب العمل.وفىي المملكىة فىإن المؤسسىة العامىة للتأمينىات اإلجتماعيىة هىي الجهىة المسىىؤولة

للجىىدول الموضىىوع. ومىىع عىن تغطيىىة إصىىابة العمىىل والتىي تسىىدد تعىىويض مناسىىب طبقىا هىىىذا فقىىىد يحتىىىاج صىىىاحب العمىىىل لشىىىراء تىىىأمين إضىىىافي بىىىالمبلغ الزائىىىد عىىىن ذلىىىك الىىىذي تمنحىه المؤسسىة )خاصىىة إذا كانىت إلتزامىىات العامىل المصىىاب كبيىرة وقىىرر رفىع دعىىوي

قضائية بمبلغ إضافي( أو الذي ال تعترف به المؤسسة. التأمينات اإلجبارية األخري

الىدول لفىرض أنىواع أخىري مىن التىأمين بشىكل إجبىاري تتدخل العديد من ومنها: -بخالف األنواع الثالثة المذكورة أعاله –لبعض المهن

المهن الطبية والقانونية- سماسرة التأمين- حراس الحيوانات المفترسة )بحدائق الحيوانات والسيرك(- مدارس قيادة السيارات- عروض األلعاب النارية وحدائق التسلية-

كمىىىا أن التىىىأمين يعتبىىىر أحىىىد المتطلبىىىات الالزمىىىة لىىىبعض العقىىىود األخىىىري ومنهىىىا علي سبيل المثال بالمملكة: تأمين المقاولين المتعىاملين مىع الحكومىة، تىأمين القىروض العقاريىىة علىىي المبنىىي إضىىافة إلىىي التىىأمين علىىي الحيىىاة لصىىالح البنىىوك لضىىمان سىىداد

250

المبنىىي لحىىادث )غالىىب حريىىق( أو وفىىاة الرصىىيد المتبقىىي مىىن القىىرض فىىي حالىىة تعىىرض أو عجز المقترض.

:الخالصة أسباب رئيسية لضرورة تنظيم أعمال التأمين وهي: 3هناك

ضىىىمان المىىىالءة الماليىىىة لشىىىركات التىىىأمين وبالتىىىالي التأكىىىد مىىىن قىىىدرتها علىىىي سىىىداد -1 إلتزاماتها المالية تجاه حملة الوثائق.

حملىة الوثىائق والمسىتفيدين الحىاليين والمىرتقبين ضمان العدالة والمساواة في معاملة-2 سواء من شركة التأمين أو من وكالئها.

وال تتعىىرض الالئحىىة التنفيذيىىة لقواعىىد تنظىىيم شىىراء التىىأمين اإلجبىىاري للسىىيارات. ومىىىىع هىىىىذا فهنىىىىاك قىىىىوانين تشىىىىترط شىىىىراء تىىىىأمين السىىىىيارات والتىىىىأمين الصىىىىحي والتىىىىأمين

اإلجتماعي.

251

ثامنلة علي الفصل الأسئ وضح لماذا يعتبر قطاع التأمين من القطاعات التي تحتاج إلي إشراف ورقابىة مىن -1

الحكومة. وضح المقصود بأن "صناعة التأمين تهتم بالصالح العام"؟-2 حدد نقطة التحول التي أدت إلي اإلعتراف بصناعة التأمين في المملكة"؟-3لتعىاوني الىذي يتفىق مىع الشىريعة والتىأمين التجىاري وضح أهىم الفىروق بىين التىأمين ا-4

التقليدي؟ ثم وضح الفرق بين التأمين التعاوني الذي يتفق مع الشريعة والتأمين التبادلي ؟

وضىىىح أهىىىم عىىىاملين أديىىىا إلىىىي دخىىىول التىىىأمين بالمملكىىىة كصىىىناعة منظمىىىة خاضىىىعة -5 لإلشراف والرقابة؟ وما هي أهمية السياسة الحكومية في دخوله؟

ما هي المؤسسة المسؤولة عن تنظيم ورقابة صناعة التأمين بالمملكة:-6 هيئة سوق المال.-أ وزارة البنوك والتمويل والتأمين.-ب معهد التأمين.-ج مؤسسة النقد العربي السعودي.-د

حدد الحد األدني الذي يتطلبه القانون لتأمين المسؤولية المهنية المناظر لكىل مهنىة -7 لية؟من المهن التا

ريال 6,000,000 نسمسار التأمي

252

ريال 3,000,000 الخبير اإلكتواري ريال 1,000,000 التأمينسمسار إعادة

ريال 6,000,000 خسائرتسوية ال خبير ريال 3,000,000 وكيل التأمين

حدد ما إذا كانت العبارة التالية صحيحة أم خاطئة؟ -8 أمين ترخيص لمزاولة العمل بالمملكة"."ال يمكن منح أي شركة تأمين أو إعادة ت

حدد أي من العبارات التالية صحيحة فىي ظىل قىانون الرقابىة علىي شىركات التىأمين -9 التعاوني بالمملكة:

يجب أن تكون شركة التىأمين مملوكىة بالكامىل للسىعوديين مىع اإلحتفىاظ بصىافي -أ الكامل.الفائض بالكامل كأرباح محتجزة أو بتوزيعها علي حملة األسهم ب

يجىىب أن تكىىون جميىىع شىىركات التىىأمين تعاونيىىة ممىىا يعنىىي أن الشىىركة مملوكىىة -ببالكامىىىل لحملىىىة الوثىىىائق وأن صىىىافي الفىىىائض يىىىوزع بالكامىىىل علىىىيهم أو يحتجىىىز

كأرباح.ال يوجد قيود علي شركات التأمين التي تعمىل فىي المملكىة فيمىا يتعلىق بجنسىية -ج

ض مع إتفاقية التجارة الحرة.المساهمين ألن وجود أي قيود قد يتعار إشرح كيف يتم حساب صافي الفائض مىع تحديىد النسىبة التىي يجىب توزيعهىا منىه -10

علي حملة الوثائق؟يجىىب علىىي شىىركات التىىأمين التىىي تمىىارس التأمينىىات العامىىة والتىىأمين الصىىحي أن -11

تحتفظ بهامش مالءة يساوي: األقساط.-أ التعويضات.-ب لمال.الحد األدني لرأس ا-ج أكبر قيمة من أ أو ب أو ج.-د

253

فرضىىت المملكىىة تىىأمين السىىيارات والتىىأمين الصىىحي إجباريىىا علىىي جميىىع السىىائقين -12 والمواطنين والمقيمين. وضح لماذا فرضت الدولة هذه التأمينات إجباريا؟

ملحق القواعد المنظمة للممارسة بسوق التأمين

Appendix 1: The Market Code of Conduct Regulations

فيمىىىا يلىىىي مشىىىروع الالئحىىىة الىىىذي أعدتىىىه مؤسسىىىة النقىىىد العربىىىي السىىىعودي فىىىي لتنظىىيم عمىىل شىىركات التىىأمين وجميىىع مقىىدمي الخىىدمات التأمينيىىة والىىذي 5/1/2008

يتضمن األجزاء التالية: الجزء األول: مقدمة

الجزء الثاني: متطلبات عامة لتسويق:الجزء الثالث: معايير سلوكيات البيع وا

قسم أ: نماذج )وثائق( التأمين والتسعير قسم ب: اإلعالن والتسويق

قسم ج: التواصل مع العميل خالل فترة ما قبل البيع قسم د: بيع منتجات وخدمات التأمين

: خدمة العميل بعد البيعـقسم ه

254

الجزء األول

مقدمة

الغرض

عىىىايير الىىىدنيا التىىىي .تشىىىتمل هىىىذه الالئحىىىة علىىىى المبىىىادئ العامىىىة والم1يجىىب أن تلتىىزم بهىىا شىىركات التىىأمين، بمىىا فيهىىا فىىروع شىىركات التىىأمين األجنبيىىة، وشىىركات المهىىن الحىىرة المصىىرح لهىىا مىىن قبىىل مؤسسىىة النقىىد العربىىىىىي السىىىىىعودي فىىىىىي التعامىىىىىل مىىىىىع عمالئهىىىىىا الحىىىىىاليين وعمالئهىىىىىىا

المرتقبين.

لعمىىل فىىي مجىىال الهىىدف مىىن هىىذه الالئحىىة هىىو ترسىىيخ معىىايير عاليىىة لممارسىىة ا .1 نشاط التأمين.

، 22، 19، 16، 15، 12يجب أن تقترن قراءة تعليمات هذه الالئحىة مىع المىواد .224 ،25 ،26 ،37 ،43 ،44 ،45 ،46 ،49 ،51 ،52 ،53 ،54 ،55 ،56 ،مىىىىىىن الالئحىىىىىىة التنفيذيىىىىىىة لنظىىىىىىام مراقبىىىىىىة شىىىىىىركات التىىىىىىىأمين 80، 78، 77، 71

التعاوني.

تعريفاتخدمة فىي هىذه الالئحىة علىى نفىس المعنىى وفقىا للمىادة األولىى تدل العبارات المست .3

من الالئحة التنفيذيىة لنظىام مراقبىة شىركات التىأمين التعىاوني ، مىا لىم يىرد خىالف ذلك.

النطاق واالستثناءات

255

شىىركات : الشىىركات المصىىرح لهىىا" فىىي هىىذه الالئحىىة إلىىي كىىل مىىن تشىىير عبىىارة .4سىىطاء ووكىىالء التىىأمين وخبىىراء تسىىوية التىىأمين وشىىركات المهىىن الحىىرة بمىىا فىىيهم و

المطالبات التأمينية وخبراء المعاينة وتقدير الخسائر ومستشاري التأمين.

ال تنطبق هذه الالئحة على أنشطة إعادة التأمين. .5 إجراءات االلتزام

يجىىب علىىى الشىىركات المصىىرح لهىىا أن تضىىع إجىىراءات وضىىوابط داخليىىة مناسىىبة .6الالئحىىة. وفىىي حالىىة تعاقىىدها مىىع شىىركات أخىىرى، لضىىمان ومتابعىىة االلتىىزام بهىىذه

فيتعين عليها التأكد من التزام كافة األطراف بهذه الالئحة.

يجىىب أن تحىىتفظ الشىىركات المصىىرح لهىىا بسىىجالت مالئمىىة إلثبىىات التزامهىىا بهىىذه .7الالئحة، على سبيل المثال دون الحصىر: أسىباب اإللغىاء المبكىر لوثىائق التىأمين

الت المطالبات، وسجالت الشكاوي.أو عدم تجديدها، وسج

مراقبة التزام الشركات المتعاقد معها:شركات التأمين مسئولة عن التأكد مىن أن جميىع األشىخاص الىذين يتعىاملون مىع .8

العمىالء نيابىىة عنهىىا، بمىا فىىي ذلىىك موظفيهىا والىىوكالء المصىىرح لهىم الىىذين يبيعىىون الالئحة.منتجات وخدمات الشركة، يؤدون واجباتهم وفقا لهذه

عدم االلتزام:الالئحة مخالفىا لشىروط يعتبر عدم االلتزام بالمتطلبات المنصوص عليها في هذه .9

التصريح ويمكن أن يعرض الشركة المصرح لها إلجراء جزائي.

يجب على الشركات المصرح لها أن تبلغ مؤسسة النقد العربىي السىعودي فىورا .10بالمتطلبىات المنصىوص عليهىا فىي عن أية ظىروف يمكىن أن تعيقهىا عىن االلتىزام

هذه الالئحة. :هيكل هذه الالئحة

256

متطلبىىات الئحىىة سىىلوكيات البيىىع والتسىىويق مبينىىة فىىي الجىىزئين الثىىاني والثالىىث .11 من هذه الالئحة:

المتطلبات العامة : تستند على مبادئ عامة. -الجزء الثاني أ. ترط علىى الشىركات معىايير سىلوكيات البيىع والتسىويق : تشى –الجزء الثالث ب.

المصرح لها حدا أدنى من المتطلبات واإلرشادات للبيع والتسويق طوال فترة العالقة مع العميل قبل وخالل وبعد البيع.

: المتطلبات العامة الجزء الثاني

النزاهةيجب أن تعمل الشركات المصرح لهىا بأمانىة وشىفافية وعدالىة، وأن تفىي بكافىة .12

ا للعمىىالء بموجىب األنظمىة وتعليمىىات مؤسسىة النقىد العربىىي االلتزامىات التىي عليهىذا كانىىت هىىذه االلتزامىىات غيىىر مدونىىة فىىي هىىذه الالئحىىة أو فىىي نظىىام السىىعودي. وا مراقبة شركات التىأمين التعىاوني والئحتىه التنفيذيىة بشىكل كامىل، فيجىوز للشىركات

المصرح لها أن تتبع أفضل الممارسات المقبولة دوليا.

:الحرص العنايةالمهارة و يجىىب علىىي الشىىركات المصىىرح لهىىا ضىىمن مجىىال اختصاصىىها أن تتعامىىل مىىع .13

العمىىىىالء وفقىىىىا للمهىىىىارات المهنيىىىىة الالزمىىىىة وبأقصىىىىى عنايىىىىة والحىىىىرص علىىىىى رفىىىىع الكفىىىاءة للعىىىاملين بهىىىا مىىىن خىىىالل التىىىدريب والخبىىىرة والعمىىىل مىىىع الخبىىىراء فىىىي هىىىذا

المجال.

ي وموظفيهىىا علىىى تطىىوير إن مىىن واجىىب كىىل شىىركة مصىىرح لهىىا أن تحىىافظ هىى .14المهىىىارات وتحىىىديث المعرفىىىة فىىىي مجىىىال نشىىىاط التىىىأمين، وأن تكىىىون مطلعىىىة علىىىى المنتجىىىات والخىىىدمات المقدمىىىة مىىىن الشىىىركة أو الشىىىركات التىىىي تمثلهىىىا وأن تكىىىون

أيضا مطلعة على االستخدام المقصود من هذه المنتجات والخدمات.

257

:عدم التمييز لهىىا بىين عمالئهىىا بشىىكل غيىىر عىىادل، سىىواء يجىب أال تميىىز الشىىركات المصىىرح .15

عمالئها الحاليين أو عمالئها المرتقبين، ويجب أن تقدم أسباب مقنعىة لىرفض أو إلغاء أو عدم تجديد وثائق التأمين.

:كفاية الموارديجىىىب أن تبىىىذل الشىىىركات المصىىىرح لهىىىا عنايىىىة معقولىىىة للمحافظىىىة علىىىى مىىىوارد .16

للقيام بأعمالها وخدمة عمالئها. إدارية ومالية وتشغيلية وبشرية كافية

:إفصاح المعلومات للعمالءيجىىب أن تبلىىغ الشىىركات المصىىرح لهىىا العمىىالء بكافىىة المعلومىىات ذات الصىىلة .17

فىىىىي الوقىىىىت المناسىىىىب حتىىىىى يكىىىىون بمقىىىىدورهم اتخىىىىاذ قىىىىرارات واعيىىىىة ومبنيىىىىة علىىىىى معلومات كافية.

قىة ووضىوح يجب أن تتخذ الشركات المصىرح لهىا إجىراءات معقولىة لضىمان د .18 المعلومات المقدمة للعمالء وجعل هذه المعلومات متوفرة كتابيا.

:حماية البياناتيجىىىب علىىىى الشىىىركات المصىىىرح لهىىىا التأكىىىد، فىىىي جميىىىع األوقىىىات، مىىىن حمايىىىة .19

وهذا يعني أن البيانات: . البيانات الشخصية للعمالء

يجب الحصول عليها واستخدامها فقط ألغراض محددة ونظامية.أ. يجب أن تحفظ في مكان آمن وأن تكون محدثة.. ب

يجب أن تقدم للعميل عند تقديمه طلب خطي بذلك.ج. يجىىىب أال تكشىىىىف ألي طىىىىرف ثالىىىىث دون تصىىىىريح مسىىىىبق مىىىىن مؤسسىىىىة النقىىىىد د.

العربي السعودي، باستثناء مراقبي حسابات الشركات والخبراء اإلكتواريين. :ضمان أموال العميل

258

ت المصرح لها حماية أموال العمىالء التىي تحىتفظ بهىا يجب أن تضمن الشركا .20نيابىىىة عىىىنهم. ويجىىىب وضىىىع أيىىىة أقسىىىاط تىىىأمين يحصىىىلها الوسىىىيط أو الوكيىىىل فىىىي

)الذي تىم فتحىه لهىذا الغىرض، أو حساب أقساط التأمين )حساب مصرفي مستقليرحىىىل مباشىىىرة لشىىىركة التىىىأمين حسىىىب مىىىا يقتضىىىيه الترتيىىىب التعاقىىىدي مىىىع شىىىركة

النسىىبة للمىىدفوعات التىىي يمكىىن خصىىمها مىىن حسىىاب أقسىىاط التىىأمين التأمين.أمىىا ب فهي: مبالغ األقساط لشركة التأمين المصرح لها.أ. مبىىالغ العمولىىة حينمىىا تقىىوم شىىركة التىىأمين بتفىىويض الوسىىيط أو الوكيىىل حسىىم ب.

العمولة من أقساط التأمين مباشرة.سىيط أو الوكيىل فىي يجب أال يعامل حساب أقساط التأمين على أنىه ملىك للو -ج

علىىى وجىىه الخصىىوص، يجىىب أال يسىىتخدم هىىذا الحسىىاب ، و أي حىىال مىىن األحىىوالكضىمان ألي قىىرض ويجىب أن يكىىون بعيىىدا عىن متنىىاول دائنىي الوسىىيط أو دائنىىي

الوكيل. :تعارض المصالح

يجىىىىب علىىىىى الشىىىىركات المصىىىىرح لهىىىىا أن تتخىىىىذ إجىىىىراءات معقولىىىىة لتحديىىىىد أي .21لضىىىمان التعامىىىل العىىىادل مىىىع كافىىىة العمىىىالء. تعىىىارض فىىىي المصىىىالح ومعالجتهىىىا

وعنىدما ينشىأ تعىارض فىي المصىالح، يجىب علىى الشىركة المصىرح لهىا أن تفصىح للعميىىىل عنىىىه ويجىىىب أال تقىىىدم مصىىىالحها علىىىى مصىىىالح العميىىىل علىىىى نحىىىو غيىىىر

عادل. :التعاقد مع الشركات األخرى

شركات أخىرى، عندما تتعاقد الشركات المصرح لها بالتعامل فيما بينها أو مع .22يحىىىدد أحكىىىام وشىىىروط تقىىىديم الخىىىدمات وحقىىىوق فيجىىىب أن تىىىرتبط بعقىىىد سىىىاري

ومسؤوليات كل طرف ومدى مسؤولية كل طرف تجاه الطرف اآلخر.

259

الجزء الثالث: معايير سلوكيات البيع والتسويق

قسم أ: طلبات ووثائق التأمين وأسعار التأمين

:همحتويات طلب ووثيقة التأمين وما تتضمن يجب أن يستوفي نص طلب ووثيقة التأمين المتطلبات التالية كحد أدنى: .23

أن تكون مكتوبة باللغتين العربية واالنجليزيةأ. أن تكون لغتها وصياغة جملها بسيطة قدر اإلمكان.ب. أن تكون مطبوعة بشكل واضح ومقروءة وأال تكون طباعتها بأحرف ج.

صغيرة جدا.يقىىىىة التىىىىأمين المطبوعىىىىة المتطلبىىىىات المنصىىىىوص يجىىىىب أن يسىىىىتوفي طلىىىىب ووث .24

مىىىىىن الالئحىىىىىة التنفيذيىىىىىة لنظىىىىىام مراقبىىىىىة شىىىىىركات التىىىىىأمين 52عليهىىىىىا فىىىىىي المىىىىىادة التعاوني، وأن تشتمل على:

بيان إفصاح يوضح أن وثيقة التأمين هو كامل العقد المعتد به بين الطرفين.أ. وصف لواجبات الشخص المؤمن عليه بعد حدوث أية خسارة.ب. وصف إلجراءات التعامل مع المطالبات والمنازعات.ج.

:تعديالت وثيقة التأمينال تعىىدل وثيقىىة التىىأمين إال بعىىد طلىىب خطىىي مقىىدم مىىن قبىىل المىىؤمن لىىه والىىذي .25

توافىىق عليىىه شىىركة التىىأمين، وتصىىدر شىىركة التىىأمين بعىىد ذلىىك تصىىديقا للمىىؤمن لىىه علي هذا التعديل.

260

:إلغاء وثيقة التأمينلشىركات المصىرح لهىا أن تىنص علىى شىروط إلغىاء الوثيقىة بحيىث يجب علىى ا .26

. تكىىىون عادلىىىة وواضىىىحة بالنسىىىبة للعمىىىالء ومعقولىىىة ومناسىىىبة فيمىىىا يتعلىىىق بىىىالمنتجويجىىىب أن تكىىىون شىىىروط إلغىىىاء الوثيقىىىة مبينىىىة بشىىىكل واضىىىح فىىىي وثيقىىىة التىىىأمين،

متضمنة ما يلي:

شروط السماح لشركة التأمين بإلغاء وثيقة التأمين.أ. شروط السماح للمؤمن له بإلغاء وثيقة التأمين.ب. وفىىي أي . متطلبىىات اإلشىىعار باإللغىىاء، بمىىا فىىي ذلىىك فتىىرة اإلشىىعار باإللغىىاءج.

يومىىىا 30حىىىال مىىىن األحىىىوال، يجىىىب أن يمىىىنح المىىىؤمن لىىىه مهلىىىة زمنيىىىة قىىىدرها )وفقىىا كحىىد أدنىىى قبىىل تىىاريخ سىىريان اإللغىىاء مىىن قبىىل الشىىركة المصىىرح لهىىا

من الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني(. 54للمادة وصىىف لطريقىىة اسىىترداد قسىىط التىىأمين المسىىتحق للمىىؤمن لىىه عنىىد إلغىىاء وثيقىىة د.

التأمين ومتى يكون مستحقا للدفع.بالنسىىبة لتىىأمين الحمايىىة واالدخىىار، إضىىافة للفقىىرة )د( المىىذكورة أعىىاله، يجىىب هـــ.

إذا كىان ذلىك سىاريا، لكىىل سىنة مىن الخطىىة أو ية،بيىان وتوضىيح قيمىة التصىىف البرنامج التأميني.

:شرط المدة المتاحة للنظر في الوثيقة )تأمين الحماية واالدخار(علىىى مىىدة "تىىأمين الحمايىىة واالدخىىار"يجىىب أن تىىنص كىىل وثيقىىة تىىأمين تغطىىي .27

يومىىىا علىىىى األقىىىل مىىىن تىىىاريخ تسىىىليم وثيقىىىة 21زمنيىىىة للنظىىىر فىىىي الوثيقىىىة قىىىدرها التىىأمين للمىىؤمن لىىه لمراجعىىة الوثيقىىة وتقيىىيم مىىدى مالءمتهىىا ومىىا إذا كانىىت تىىوفر

وسىىىوف تعتبىىىر وثيقىىىة التىىىأمين سىىىارية . المزايىىىا التىىىي وصىىىفها الوكيىىىل أو الوسىىىيطالمفعول بشكل كامل وسيعتبر هذا الشرط متنازال عنىه مىن قبىل المىؤمن لىه إذا لىم

بأنه سيتم إرجاع وثيقة التأمين. يقم بإبالغ شركة التأمين خالل الفترة المحددة

261

ذا اعتبىىىر المىىىؤمن لىىىه أن وثيقىىىة التىىىأمين غيىىىر مناسىىىبة، فيجىىىب إشىىىعار شىىىركة وا التىىىأمين خطيىىىا خىىىالل الفتىىىرة المتاحىىىة للنظىىىر فىىىي الوثيقىىىة، وفىىىي بعىىىض أسىىىواق التىىىأمين يسترد المستأمن القسط بالكامل، أما في المملكة فتخضع األقسىاط التىي يىتم اسىتردادها

ا للعميل لما يلي فقط:ودفعه

خصم النفقات التي تكبدتها شركة التأمين على الفحص الطبي للعميل.أ. خصم يتناسب مع المخاطرة لفترة التغطية.ب. فيمىىا يتعلىىق بالوثىىائق المرتبطىىة بوحىىدات إسىىتثمارية، يحىىق لشىىركة التىىأمين أن ج.

.تقوم بتعديل مناسب لألخذ في الحسبان التغيرات في سعر الوحدة :لتسعيرا

يجب أن تطبق الشىركات المصىرح لهىا طريقىة التسىعير المقدمىة لمؤسسىة النقىد .28العربىىىي السىىىعودي والمصىىىادق عليهىىىا مىىىن قبلهىىىا كجىىىزء مىىىن طلىىىب الموافقىىىة علىىىى

المنتج.

:التمييزيجىىب أال تتصىىف معىىايير وممارسىىات اكتتىىاب التىىأمين لىىدى الشىىركات المصىىرح .29

لها بالتمييز غير العادل.

عالن والتسويققسم ب: اإل

:المصداقية في العرضيجب على الشركات المصرح لها أال تقىدم أيىة بيانىات أو إعالنىات غيىر دقيقىة .30

أو مضىىللة أو مبىىالغ فيهىىا أو خادعىىة، بشىىكل مباشىىر أو غيىىر مباشىىر، علىىى سىىبيل المثال دون الحصر، معلومات حول:

اسم الشركة المصدرة لوثيقة التأمين.أ.

262

لشركة التأمين المصدرة لوثيقة التأمين.الوضع المالي ب. تغطية وثيقة التأمين.ج. المزايا أو الفوائد التي تمنحها وثيقة التأمين د. إذا كان اإلعالن يتضمن سعر وثيقة التأمين، فيجب إيضاح ما إذا كان ه.

السعر شامال لكافة الرسوم أم ال. :بيانات مضللة

مصىىرح لهىىا علىىى أيىىة بيانىىات خاطئىىة أو يجىىب أال تشىىتمل إعالنىىات الشىىركات ال .31 مضللة عن شركات تأمين أخرى.

قسم ج: االتصال مع العميل خالل فترة ما قبل البيع

:لها معلومات عن عروض منتجات الشركات المصرحيجب أن تفصح الشركات المصرح لها كحد أدنىى عىن المعلومىات التاليىة لكىل .32

ين:عميل قبل قبول طلب الحصول على وثيقة تأممىىىا إذا كانىىىت هىىىي شىىىركة تىىىأمين أو تعمىىىل لمصىىىلحة شىىىركة تىىىأمين أو تعمىىىل أ.

بشكل مستقل لمصلحة العميل.إذا كانىىت هنىىاك عالقىىة بىىين الوسىىيط وشىىركة التىىأمين بخىىالف العمولىىة التىىي ب.

وعلىى وجىه الخصىوص، إذا كانىت هنىاك أيىة ملكيىة مشىتركة، سيحصىل عليهىا، يجب أن يبلغ العميل بذلك.أو كان لدى الطرفين مالك مشتركين، ف

طبيعة ونطاق المنتجات والخدمات التي يمكن أن تقدمها.ج. :تقدير احتياجات العميل

يجىىب أن تسىىعى الشىىركات المصىىرح لهىىا إلىىى الحصىىول علىىى حىىد معقىىول مىىن .33المعلومىىات عىىن العمىىالء لتقىىدير احتياجىىاتهم مىىن منتجىىات وخىىدمات التىىأمين التىىي

263

طلب من الشركات المصىرح لهىا تحديىد احتياجىات يرغبون الحصول عليها. وال يتالعمىىالء مىىن التىىأمين بقىىدر أعلىىى مىىن المنتجىىات والخىىدمات التىىي أبىىدوا رغبىىتهم فىىي

41)انظىىر المىىادة . الحصىىول عليهىىا، باسىىتثناء عقىىود تىىأمين الحمايىىة واالدخىىار أدناه(.

يجب إبالغ العمالء عن واجبهم باإلفصاح عن معلومات دقيقة و ذات صىلة .34 نهم.ع

:تقديم المشورة والتوصية للعمالءيجىىب علىىى الشىىركات المصىىرح لهىىا التأكىىد مىىن أن المشىىورة والتوصىىية المقدمىىة .35

للعمالء تلبي احتياجاتهم بشكل كاف.

يجىىىىب علىىىىى الشىىىىركات المصىىىىرح لهىىىىا تىىىىوفير معلومىىىىات كافيىىىىة عىىىىن المنتجىىىىات .36مىات كافيىة والخىدمات لتمكىين العمىالء مىن اتخىاذ قىرارات واعيىة ومبنيىة علىى معلو

عند شراء منتجات وخدمات التأمين، والتي من ضمنها: توضيح مالئمة المشورة المقترحة في تلبية احتياجاتهم.أ. إذا تم تحديد خيارات مختلفة في المشورة المقترحة، يجب إعطىاء معلومىات ب.

حول االختالف في المزايا والتغطية والتكاليف لهذه الخيارات. :فاتتجنب تضخيم المصرو

يجب أال توصي الشركات المصرح لها العميل باسىتبدال وثيقىة تىأمين الحمايىة .37واالدخىىار بىىأخرى جديىىدة، مىىا لىىم تبىىرر بشىىكل كامىىل التوصىىية وتوضىىيح أنىىه سىىوف يىىتم تحمىىل مبىىالغ أخىىرى مىىن المصىىاريف اإلضىىافية، وأن شىىركة التىىأمين أو الوكيىىل

أو الوسيط سوف يتقاضى عموالت على المنتج الجديد. :روض األسعار التي يتم الحصول عليها من أكثر من شركة تأمينع

يجب أن يقىوم وسىطاء التىأمين بجهىود معقولىة للحصىول علىى عىروض أسىعار .38مىىىن عىىىدة شىىىركات تىىىأمين مصىىىرح لهىىىا، ويوضىىىحوا أسىىىباب توصىىىيتهم بأيىىىة شىىىركة تىىىأمين محىىىددة. وبالنسىىىبة لعقىىىود التىىىأمين بخىىىالف التىىىأمين علىىىي الحيىىىاة والحمايىىىة

264

ر، إذا لىىم تقىىدم شىىركة التىىأمين التىىي أوصىىى الوسىىيط بهىىا السىىعر األرخىىص واإلدخىىاللعميىىل، فيجىىب علىىى الوسىىيط أن يقىىدم للعميىىل تفاصىىيل السىىعر األرخىىص وتبريىىرا كىىىىىامال لتوصىىىىىيته. ويجىىىىىب أن يشىىىىىتمل التبريىىىىىر علىىىىىى مقارنىىىىىة لألحكىىىىىام والشىىىىىروط

ذا كان الوسيط سوف يتقاضى عمولة أك. المقدمة من كل شركة تأمين بىر علىى وا الوثيقة الموصى بها، فيجب توضيح هذا األمر للعميل.

قسم د: بيع منتجات وخدمات التأمين

:اإلفصاح للعمالءقبىىىىىل قبىىىىىول طلىىىىىب الحصىىىىىول علىىىىىى وثيقىىىىىة تىىىىىأمين، يجىىىىىب أن تىىىىىزود الشىىىىىركات .39

المصىىىرح لهىىىا العمىىىالء باألحكىىىام والشىىىروط األساسىىىية للمنىىىتج والخدمىىىة التىىىي سىىىيتم ال ال الحصر:شراؤها، على سبيل المث

اسم شركة التأمين التي تضمن تغطية وثيقة التأمين.أ. المزايا واالستثناءات والتحمل.ب. فترة التغطية.ج. كافة التكاليف ذات الصلة، بما فيها أقساط التأمين وأية رسوم أخرى.د.

شىىىروط الىىىدفع والسىىىداد التىىىي تشىىىمل مواعيىىىد دفىىىع األقسىىىاط، وفتىىىرة السىىىماح، هــــ. لتوقف عن سداد األقساط، وأية تفاصيل أخرى متعلقة بذلك.وعواقب ا

إجراءات تسوية المطالبات.و. إجراءات التعامل مع الشكاوي.ز.

. التزامات وواجبات كل طرف بموجب وثيقة التأمينح. الحقوق والشروط المتعلقة باإللغاء.ط.

الحقوق والشروط المتعلقة بالتجديد.ي.

265

يالت على وثيقة التأمين.متطلبات إجراء تعدك. أي جانب من جوانب وثيقة التأمين يكون لشركة التأمين الحىق فىي تغييىر أي ل.

بنىىد بعىىد بىىدء سىىريان مفعىىول التغطيىىة كرسىىوم المزايىىا والرسىىوم علىىى وثيقىىة الحمايىىة واالدخار.

أي قيد أو شرط غير عادي قد يكون فيه ضرر للعميل.م. فاكس والبريد االلكتروني لشركة التامين.العنوان البريدي والهاتف والن.

إضافة إلى ما ورد أعاله، يجب على الشركات المصىرح لهىا تقىديم المعلومىات .40 التالية فيما يتعلق بمنتجات تأمين الحماية واالدخار:

توضىىىىىيح مىىىىىا إذا كىىىىىان برنىىىىىامج الحمايىىىىىة واالدخىىىىىار هىىىىىو برنىىىىىامج يقىىىىىوم علىىىىىى أ. لىىىى عىىىدم المشىىىاركة فىىىي األربىىىاح أو المشىىىاركة فىىىي األربىىىاح أو برنىىىامج يقىىىوم ع

برنامج مرتبط بوحدات إستثمارية.فىىىي حالىىىة المشىىىاركة فىىىي األربىىىاح، توضىىىيح مىىىا هىىىو أسىىىاس المشىىىاركة فىىىي ب.

األربىىاح، سىىواء كىىان عىىالوة نقديىىة أو عىىالوة مؤجلىىة أو عىىالوة قابلىىة لالسىىترداد أو عالوة عند إستحقاق المزايا، إلى آخره.

بىىىين المبلىىىغ المىىىؤمن عليىىىه وقيمىىىة التصىىىفية ومبلىىىغ توضىىىيح للبرنىىىامج حيىىىث يج. التىأمين المسىىتحق فىىي حالىة التوقىىف عىىن سىىداد األقسىاط خىىالل فتىىرة البرنىىامج. وأيضىىىا يجىىىب أن يبىىىين هىىىذا التوضىىىيح هىىىذه المبىىىالغ فىىىي نهايىىىة كىىىل سىىىنة مىىىن السنوات الخمىس األولىى مىن مىدة وثيقىة التىأمين، ومىن ثىم كىل خمىس سىنوات

سىىىنة إذا لىىىم يكىىىن 85ذا كىىىان ذلىىىك مناسىىىبا أو حتىىىى وعنىىىد تىىىاريخ االسىىىتحقاق إ ذلك مناسبا.

د. إذا لىىىم تكىىىن المزايىىىا والفوائىىىد مضىىىمونة بشىىىكل كامىىىل، يجىىىب أن يىىىزود العميىىىل %5و %3بثالثة إيضاحات إلجمالي معدالت العائىد علىى االسىتثمار وهىي

لكل سنة. %7و

266

ميىىىل هىىىى. مىىىدى ضىىىمان أي اسىىىتثمار أو مصىىىروفات، حيىىىث يجىىىب أن يبىىىين للعبشىىىىكل واضىىىىح أن القىىىىيم الموضىىىىحة هىىىىي فقىىىىط لغىىىىرض التوضىىىىيح إال إذا تىىىىم

ضمان االستثمار والمصروفات بشكل كامل.و. بالنسبة للبرامج غير المرتبطة بوحدات إستثمارية، فىي حالىة تطبيقهىا، يجىب توزيىىع أقسىىاط التىىأمين والرسىىوم حسىىب التغطيىىة الرئيسىىية، والتغطيىىة اإلضىىافية

ت أخرى مقدمة.وأية تغطية أو خدماز. عند تقديم معلومات للعميل متعلقة بالخبرة السابقة والتي هي األساس الىذي تىىىىم بنىىىىاء عليىىىىه حسىىىىاب المسىىىىتقبل، فإنىىىىه يجىىىىب التوضىىىىيح للعميىىىىل أن الخبىىىىرة السىىابقة لىىيس دلىىيال علىىى تحققهىىا فىىي المسىىتقبل وال يضىىمن بالضىىرورة تحقيىىق

العوائد المتوقعة.أمىىىوال أصىىىحاب وثىىىائق التىىىأمين فىىىي مجموعىىىة مىىىن ح. إذا كىىىان يمكىىىن اسىىىتثمار

صىىىناديق االسىىىتثمار المرتبطىىىة بوحىىىدات إسىىىتثمارية، فيجىىىب وصىىىف صىىىناديق االستثمار على أن يشتمل وصفها كحد أدنى على:

وصف لفئات األصول التي يمكن أن يستثمر فيها الصندوق. -1 تصنيف لكل صندوق من حيث المخاطر والتقلب في األسعار. -2 ب توضيح المعيار إذا كان الصندوق يقاس بناءا على معيار ما.يج -3 االنتشار الجغرافي لالستثمارات. -4 بيان أي تركيز لالستثمارات في أنواع معينة من األوعية االستثمارية. -5

العملة التي تم بها تقييم الصندوق. -6 عدد مرات تقييم الصندوق. -7

ندوق من خارج شركة التأمين.اسم مدير الصندوق، إذا كان الص -8

األداء الماضىىىي للصىىىندوق مىىىع مراعىىىاة مىىىا هىىىو )مىىىذكور فىىىي الفقىىىرة ز( -9 أعاله.

267

يجىىىب علىىىى الشىىىركات المصىىىرح لهىىىا والتىىىي تقىىىوم ببيىىىع وثىىىائق تىىىأمين الحمايىىىة .41واالدخار أن تستكمل نمىوذج تقصىي حقىائق العميىل الىذي يحتىوي علىى معلومىات

كامىىىل، ويجىىىب أن يوقىىىع نمىىىوذج تقصىىىي كافيىىىة لىىىدعم المنىىىتج الموصىىىى بىىىه بشىىىكلالحقىىائق مىىن قبىىل العميىىل ويحىىتفظ بىىه فىىي ملىىف العمىىالء. وفىىي حىىال أي خىىالف حىىول مالئمىىة الوثيقىىة المباعىىة، سىىوف يىىتم أخىىذ محتويىىات نمىىوذج تقصىىي الحقىىائق ذا لىىىم يكىىن نمىىىوذج تقصىىىي الحقىىائق فىىىي الملىىىف أو بشىىكل كامىىىل فىىي الحسىىىبان. وا

صىىورة غيىىر كاملىىة، فمىىن المحتمىىل أن يىىؤدي تمىىت تعبئتىىه بشىىكل غيىىر سىىليم أو ب ذلك إلى تسوية الخالف لمصلحة العميل.

يجب على وسطاء التأمين عند البيع اإلفصاح للعميىل عىن كافىة العمىوالت و .42

أو الرسوم التي يتم تقاضيها مقابل الخدمات المقدمة له من كافة المصادر. /مين فىىي بيىع التىىأمين يجىب علىى الشىىركات المصىرح لهىىا والتىي تمثىل شىىركة التىأ .43

أن تفصىىح للعميىىل عىىن كافىىة العمىىوالت والرسىىوم وأي تعىىويض آخىىر يىىتم تقاضىىيه جراء إتمام إجراءات وثيقة التأمين.

وال ال يمكىىن أن تىىؤرخ تغطيىىة التىىأمين بتىىاريخ سىىابق علىىى أي منىىتج تىىأميني. .44يمكن لشركة تأمين أو موظف شركة تأمين تقديم دليل على تغطيىة المنىتج مىا لىم

كىىن العميىىل قىىد تعهىىد بالحصىىول علىىى وثيقىىة تىىأمين سىىنوية كاملىىة تلتىىزم بالمعىىايير ي الدنيا المحددة لتلك الوثيقة.

:لتزامات العميلإقبىىىل إبىىىرام وثيقىىىة التىىىأمين، يجىىىب علىىىى الشىىىركات المصىىىرح لهىىىا إبىىىالغ العمىىىالء .45

بالتزاماتهم الرئيسة بموجب وثيقة التأمين لدفع أألقساط في وقتهىا وتىوفير إفصىاحكامىىىل وعىىىادل عىىىن كافىىىة المعلومىىىات ذات الصىىىلة والضىىىرورية لتحديىىىد احتياجىىىات نه مىن المتوقىع بىأن يفصىح العميىل للشىركة المصىرح التأمين وتغطية المخاطر. وا

لها بالمعلومات التي يعتبرها ذات صلة كونه شخصا عاقال.

:تأكيد التغطية

268

رح لهىىىا أن تىىىزود عنىىىد إبىىىرام وثيقىىىة التىىىأمين، يجىىىب فىىىورا علىىىى الشىىىركات المصىىى .46العمىىالء بتأكيىىد خطىىي رسىىمي علىىى تغطيىىة التىىأمين. وفىىي حىىال عىىدم تىىوفر كامىىل الوثىائق، يجىب أن تصىىدر الشىركة المصىرح لهىىا دلىيال مؤقتىا علىىى تأكيىد التغطيىىة

يمكن أن يستخدم قانونيا كدليل على التغطية.

كالتىىىىأمين علىىىىى -عنىىىىد اسىىىىتالم طلىىىىب الحصىىىىول علىىىىى منىىىىتج تىىىىأمين إلزامىىىىي .47مىع دفعىه القسىط األول مقىدما، يجىب تقىديم إيصىال - مركبة أو التىأمين الصىحيال

.للعميل يبين أن التغطية تبدأ بتاريخ استكمال الطلبعند استالم طلب الحصول على تأمين بىدون دفىع قسىط التىأمين مقىدما، يجىب .48

أن يقدم إيصال استالم للعميل يبين أن التغطية سىوف تبىدأ بتىاريخ إصىدار وثيقىة لتأمين ودفع القسط األول.ا

:مستندات الوثائقيجىىىىب علىىىىى الشىىىىركات المصىىىىرح لهىىىىا تقىىىىديم كامىىىىل مسىىىىتندات وثىىىىائق التىىىىأمين .49

للعمالء فورا بعد إبرام تلك الوثائق، وعلى الشىركات المصىرح لهىا الحصىول علىى توقيىىىىع العميىىىىل لتأكيىىىىد إطالعهىىىىم وقىىىىراءتهم وفهمهىىىىم واسىىىىتالمهم لكامىىىىل مسىىىىتندات

وثائق التامين.

:األطراف ذات الصلةيجب أال تقوم شركة التأمين المصرح لها بإصىدار أو تجديىد وثيقىة تىأمين ألي .50

مىىن مالكهىىا أو أعضىىاء مجلىىس إدارتهىىىا أو كبىىار مىىدرائها التنفيىىذيين أو األطىىىراف مىن الالئحىة التنفيذيىة 49وفقىا للمىادة )ذوي الصلة بهم إال بعد دفع كامىل القسىط

أمين التعىىىاوني(. ويقصىىىد بىىىاألطراف ذوي الصىىىلة أفىىىراد لنظىىىام مراقبىىىة شىىىركات التىىى العائلة من الزوجات واألزواج واألطفال واآلباء واألمهات واألخوان واألخوات.

:تحصيل األقساطيجىىىىب أال تقىىىىوم الشىىىىركات المصىىىىرح لهىىىىا بتحصىىىىيل األقسىىىىاط أو الرسىىىىوم علىىىىى .51

لم تقدم بعد. الخدمات التي ال تقدمها الشركة أو على الخدمات المستقبلية التي

269

تعتبىىىر شىىىركات التىىىأمين قىىىد اسىىىتلمت أقسىىىاط التىىىامين فىىىور اسىىىتالم الوسىىىيط أو .52 الوكيل لها من العمالء.

قسم هـ: خدمة العميل بعد البيع

:خدمة ما بعد البيع

يجىىب أن تقىىوم الشىىركات المصىىرح لهىىا بعىىد البيىىع بتقىىديم خىىدمات للعمىىالء فىىي .53علىىى اسىىتعالماتهم وطلبىىاتهم اإلداريىىة وقتهىىا وبطريقىىة مناسىىبة، بمىىا فىىي ذلىىك الىىرد

وبشىكل خىاص يجىب علىى الشىركات المصىرح وطلبىاتهم بتعىديل وثىائق التىأمين. لها إتباع التالي:

أ. تقديم شهادات التغطية عندما تطلب من قبل العميل.ب. تقىىديم تأكيىىد خطىىي أليىىة تعىىديالت علىىى وثيقىىة التىىأمين وأليىىة مبىىالغ إضىىافية

مستحقة.االت اسىىتالم أليىىة مبىىالغ تىىم اسىىتالمها، مىىا لىىم يىىتم الىىدفع عىىن ج. إصىىدار إيصىى

طريىق البطاقىىة االئتمانيىة أو صىىورة أخىىرى مىن التحويىىل المصىرفي اآللىىي عنىىدما . تفي سجالت المصرف بالغرض

د. دفع المبالغ واجبة االسترداد أو أي رسوم أخرى مستحقة للعميل.

بأيىىىة تغييىىىرات فىىىي يجىىىب علىىىى الشىىىركات المصىىىرح لهىىىا إشىىىعار العمىىىالء فىىىورا .54اإلفصىىاح أو الشىىروط المعىىدة للعمىىالء تكىىون قىىد حىىدثت بعىىد إبىىرام وثيقىىة التىىأمين.

لهىىىىا ويشىىىىتمل هىىىىذا علىىىىى التغييىىىىرات فىىىىي بيانىىىىات االتصىىىىال بالشىىىىركة المصىىىىرح .والتغييرات في إجراءات تقديم المطالبات

:تسوية المطالبات البات إتباع التالي:يجب على الشركات المصرح لها فيما يتعلق بتسوية المط .55

270

أ. الرد على المطالبات المستلمة بشكل سريع.ب. تقديم نماذج المطالبات التي تبين كافة المعلومات أو اإلجىراءات المطلوبىة مىىىن العميىىىل )بمىىىا فىىىي ذلىىىك المسىىىتفيد بالنسىىىبة لوثيقىىىة تىىىأمين الحمايىىىة واالدخىىىار(

لتقديم المطالبة.

شىىىعار العميىىل بأيىىة معلومىىات ومسىىىتندات ج. اإلقىىرار للعميىىل بتلقىىي المطالبىىة وا أيام من تلقي نموذج المطالبة. 10ناقصة خالل

د. تقديم توجيه كاف للعميل عند تقىديم المطالبىة وتزويىده بمعلومىات كافيىة عىن اإلجراءات الالزمة إلتمام عملية تسوية المطالبات.

ألقىل كىله. إبىالغ العمىالء بالتقىدم الحاصىل فىي المطالبىات المسىتلمة، علىى ا من الالئحة التنفيذية لنظام التأمين(. 44يوما )وفقا للمادة 15

و. تسوية المطالبات بكل نزاهة وعدالة ودون تمييز.شىعار ز. تعيين خبير معاينة أو خبير تقدير الخسائر إذا كان ذلك ضىروريا، وا

أيام عمل. 3العميل بهذا التعيين خالل البات خالل مدة زمنية معقولة.ح. إجراء تحقيق مقبول في المط

ط. إشىعار العميىل كتابيىاب بقبىىول أو رفىض المطالبىة فىىورا بعىد اسىتكمال البحىىث مع ذكر التالي:

بالنسبة للمطالبات المقبولة )قبول كامل أو جزئي(: -1 مبلغ التسوية - توضيح كيف تم التوصل إلى مبلغ التسوية. -

التسوية. التبرير فيما إذا تم تخفيض مبلغ -

التبرير في حال عدم قبول جزء من المطالبة. - بالنسبة للمطالبات المرفوضة: -2

271

تقديم سبب خطي لرفض الطلب المقدم. -

تقديم نسخ للوثائق أو المعلومات المستخدمة في التوصل للقىرار، إذا - طلب ذلك.

ميل.ي. شرح عملية اللجوء إلى الشكاوي، إذا لم تقبل التسوية من قبل العك. دفع مبالغ المطالبات بدون تأخير غير مبرر عند تلقي كافة المعلومات

والوثائق المطلوبة. :فترة تسوية المطالبات

المىادة يجب علىى شىركات التىأمين تسىوية المطالبىات خىالل الفتىرة المبينىة فىي .56مىىىن الالئحىىىة التنفيذيىىىة لنظىىىام مراقبىىىة شىىىركات التىىىأمين التعىىىاوني، وعنىىىد تعىىىذر 44 تقدم شرحا مع بيان أسباب هذا التأخير. ذلك

:مراقبة االئتمانيجىب أال تقىىدم الشىركات المصىىرح لهىا ائتمانىىا مفرطىا للعمىىالء. ويجىب االتفىىاق .57

علىىى آليىىة دفىىع األقسىىاط بشىىكل واضىىح عنىىد توقيىىع وثيقىىة التىىأمين، ويجىىب أن يىىتم ثيقىىىة الىىىنص فىىىي الوثيقىىىة علىىىى تلىىىك اآلليىىىة. ويجىىىب علىىىى شىىىركة التىىىأمين إلغىىىاء و

يومىا 30التأمين فورا إذا لم يتم سىداد األقسىاط بعىد إنىذار العميىل وا عطائىه مهلىة

ويجىىىىىب دفىىىىىع أقسىىىىىاط التىىىىىأمين بشىىىىىكل مسىىىىىتقل عىىىىىن المبىىىىىالغ المدفوعىىىىىة كتسىىىىىوية للمطالبات وال يمكن أن تكون عوضا عنها.

:التعامل مع الشكاوي ات شىىفافية يجىىب علىىى شىىركات التىىأمين المصىىرح لهىىا إعىىداد آليىىة عادلىىة وذ . .58

بالغ العمالء بإجراءات تقديم الشكاوي. واضحة للتعامل مع الشكاوي، وا

عند تلقي شكوى، يجب أن تقوم الشركات المصرح لها بالتالي: .59 اإلقرار بتلقي الشكوى. .أ تقديم تقدير زمني للتعامل مع الشكوى. .ب

272

المقدمة.تزويد العميل بمرجع االتصال لمتابعة الشكوى -ج

الء بالتقدم الحاصل في الشكوى المقدمة.د. تبليغ العمأيىىىام عمىىىل مىىىن 10هىىىى. تسىىىوية المطالبىىىات بطريقىىىة سىىىريعة وعادلىىىة خىىىالل

تلقي الشكوى.و. إشىىىعار العميىىىل، خطيىىىا، مىىىا إذا كانىىىت الشىىىكوى مقبولىىىة أو مرفوضىىىة،

واألسباب الداعية لذلك وأي تعويض معروض على العميل. 20) اللجان المشىكلة )بموجىب المىادةإلى الشكوى ز. شرح آلية رفع وتقديم

من نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني.

:اإللغاءيجىىب أن يتوافىىق إلغىىاء وثىىائق التىىأمين مىىع شىىروط اإللغىىاء المحىىددة فىىي شىىروط .60

ويجىىب إبىىالغ العمىىالء خطيىىا عنىىد إلغىىاء الوثيقىىة، بمىىا فىىي وأحكىىام وثيقىىة التىىأمين.الصىلة والىذي تىم الىنص عليىه فيهىا وشىرح ذلك اإلشارة إلىى بنىد إلغىاء الوثيقىة ذي األسباب الداعية إللغاء تلك الوثيقة.

يجب دفىع المبىالغ المسىتحقة للعمىالء نتيجىة إللغىاء وثيقىة التىأمين بىدون تىأخير .61مىىىن الالئحىىىة ٥٤غيىىىر مبىىىرر، ويجىىىب حسىىىاب هىىىذه المبىىىالغ وفقىىىا ألحكىىىام المىىىادة

التنفيذية لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني.

:التجديد واالنتهاءيجب على الشركات المصرح لها إشعار العميل بتاريخ تجديد أو انتهاء وثيقىة .62

ليتمكن العميل مىن التجديىد أو الحصىول علىى تغطيىة مىن التأمين قبل وقت كاف شركة أخرى.

بالنسىبة لكافىة وثىائق تىأمين الحمايىىة واالدخىار، يجىب أن تقىدم شىركات التىىأمين .63 الء يتضمن المعلومات التالية:بيانا سنويا للعم

273

سنة لوثيقة التأمين. 85أ. القيمة المستحقة المقدرة، أو القيمة عند بلوغ ب. المبلغ الحالي المؤمن على المزايا األساسية واإلضافية.

ج. إجمالي األقساط المدفوعة في العام السابق.يمىىة الوحىىدات د. يجىىب أن تبىىين وثىىائق التىىأمين المرتبطىىة بصىىناديق االسىىتثمار ق

في كل صندوق. :توزيع الفائض

يجىىىب علىىىى شىىىركة التىىىأمين أن تحىىىدد اآلليىىىة التىىىي سىىىوف تتبعهىىىا فىىىي الوثيقىىىة .64مىىن الالئحىىة التنفيذيىىة لنظىىام مراقبىىة شىىركات التىىأمين التعىىاوني، 70امتثىىاال للمىىادة

وأن تقدم هىذه الوثيقىة لمؤسسىة النقىد العربىي السىعودي للموافقىة عليهىا، ويجىب أن ن هذه الوثيقة متوفرة للعمالء وعموم المواطنين.تكو

أسئلة عامة حدد أي مما يلي يعتبر مثال علي األخطار البحتة:-1 تعرض السيارة لحادث.-أ عدم وجود قيمة بيعية السيارة.-ب

274

إنخفاض هامش الربح عند بيع السيارة.-ج إنخفاض في قيمة السيارة نتيجة حدوث ركود إقتصادي.-د حتي يكون الخطر قابال للتأمين فيجب أن يكون الخطر:-2 مضاربة وعرضي.-أ

بحت وعرضي.-ب بحت وحتمي.-ج مضاربة وحتمي.-د يساعد قانون األعداد الكبيرة المؤمن ألنه:-3 يساعد في التنبؤ بالمصاريف اإلضافية.-أ يساعد في التنبؤ بالدخول المتوقعة.-ب يعات الجديدة.يساعد في التنبؤ بالمب -ج يساعد في التنبؤ بالمطالبات المتوقعة.-د حتي يكون الخطر قابال للتأمين فيجب أن يكون الخطر:-4 عرضي-3/4 قابل للقياس المالي.-2/4 بحت.-1/4 فقط 1/4-أ فقط 2/4-ب 2/4و 1/4-ج 3/4و 2/4و 1/4-د لبعض علي:التأمين هو وسيلة لتوزيع الخسائر التي يتعرض لها ا-5 جزء من المجموعة.-أ كل أفراد المجموعة.-ب

275

الفرد.-ج الشركات.-د أي من المبادئ التالية يعتبر من المبادئ التأمينية:-6

المصلحة التأمينية.-أ الضمان.-ب تحويل الخطر.-ج سداد القسط.-د يمكن تقسيم العوامل المساعدة للخطر إلي:-7

ر إرادية.مادية ومعنوية إرادية ومعنوية غي-أ بحتة ومضاربة ومالية.-ب يمكن تجنبها وقابلة للتأمين ويمكن اإلحتفاظ بها.-ج ليس أي مما سبق.-د نحتاج إلي إعادة التأمين اإلختيارية في حالة:-8

نفاد اإلتفاقية.-أ أن يكون الخطر غير داخل في اإلتفاقية.-ب األخطار غير العادية.-ج كل ما سبق.-د د بعدم التأمين يعد:إتخاذ قرار متعم-9

إعادة تأمين.-أ مشاركة في التأمين.-ب تأمين ذاتي.-ج

276

عدم وجود تأمين.-دقام سالم بالتأمين علىي منزلىه لىدي إحىدي شىركات التىأمين ولىم يخبىر الشىركة -10

أنه قد أجر من الباطن حجرة لتخزين بعض السلع. فىي هىذه الحالىة فإنىه يمكىن القول بأنه لم يفصح عن:

مناسبة. حقائق-أ حقائق هامة.-ب حقائق معلومة.-ج حقائق عادية.-د في ظل مبدأ اإلفصاح، أي مما يلي يعد صحيحا:-11علىىي المسىىتأمن أن يفصىىح عىىن أي بيانىىات تىىؤدي إلىىي زيىىادة الخطىىر -أ

عن العادي. علي المستأمن أن يفصح عن أي حقائق قانونية.-ب جميع.علي المستأمن أن يفصح عن أي حقائق يعرفها ال-ج أي معلومات تؤدي إلي تخفيض الخطر.-دفي أي نوع من أنواع التأمين ال يشترط توافر المصلحة التأمينية عنىد التعاقىد -12

بل يجب توافرها عند حدوث الحادث: تأمينات الممتلكات.-أ تأمينات الحياة.-ب التأمين البحري.-ج ليس أي مما سبق.-د بدأ التعويض:أي مما يلي ليس نتيجة طبيعية لم-13 المشاركة.-أ

277

الحلول.-ب التصرف في المخلفات.-ج ليس أي مما سبق.-دفي حالىة خضىوع الوثيقىة لشىرط النسىبية، فىإن التعىويض المىدفوع يكىون عبىارة -14

عن: قيمة الشئ وقت الحادث .÷ مبلغ التأمين( × )الخسارة -أ الخسارة.÷ مبلغ التأمين( × ) قيمة الشئ وقت الحادث -ب مبلغ التأمين. ÷ قيمة الشئ وقت الحادث( × لخسارة )ا-ج ليس أي مما سبق.-دقيمة التعويض الذي يسدده كىل مىؤمن فىي ظىل قاعىدة المشىاركة يكىون عبىارة -15

عن: الحصص المتساوية .-أ حصص نسبية.-ب حسب التفاوض. -ج ليس أي مما سبق.-دضمن سلسة الحوادث بالنسبة لمبدأ السبب القريب فإن الحوادث التي تحدث -16

تتضمن: األسباب المنظورة.-1/16 األسباب المتوقعة.-2/16 فقط 1/16-أ فقط 2/16-ب 2/16و 1/16-ج

278

2/16وال 1/16ليس -دفىىي حالىىة قيىىام المسىىتأمن بالتسىىبب فىىي حىىدوث الحىىادث أو المبالغىىة فىىي قيمىىة -17

الخسارة فإن ذلك يطلق عليه: طر.عوامل مساعدة إرادية مزيدة الخ-أ عوامل مساعدة مادية مزيدة الخطر. -ب عوامل مساعدة الإرادية مزيدة الخطر. -ج عوامل مساعدة متعلقة بوسائل الراحة. -دأي من المستندات التاليىة تمىد المكتتىب بأسىهل وأسىرع وسىيلة للحصىول علىي -18

البيانات الضرورية والهامة: عرض األسعار .-أ طلب التأمين. -ب الوثيقة. -ج ليس أي مما سبق.-د19-EML :تعني . أقصي خسارة متوقعة-أ أقل خسارة متوقعة.-ب أقصي خسارة محققة. -ج أقل خسارة محققة.-دإذا قررت المنشىأة اإلحتفىاظ بىالخطر بشىكل إرادي ومىدروس فىإن ذلىك يعنىي -20

أنها: . شركة تأمين مقيدة-أ .شركة تأمين تبادلي -ب

279

. تأمين ذاتيتقوم بال -ج تقوم بعملية إعادة تأمين.-د إن شركة التأمين المقيدة هي:-21 .شركة تأمين مختلطة أو مركبةإسم آخر ل-أشركة تأمين تحاول الحصىول علىي عمليىات التىأمين مىن الشىركات -ب

.المنافسةتىىأمين علىىي األصىىول واإللتزامىىات الخاصىىة بالشىىركات المقيىىدة شىىركة تقىىوم بال-ج

. بالبورصة لية.شركة تأمين منز -د يتخصص خبير تسوية الخسائر في:-22التنبىىىىىؤ بىىىىىالحوادث المتوقىىىىىع حىىىىىدوثها مسىىىىىتقبال بإسىىىىىتخدام األدوات الرياضىىىىىية -أ

واإلحصائية. المطالبات المتعلقة بالخسائر.-ب تقدير وتسوية والتفاوض فيما يتعلق بقيمة الخسائر. -ج إدارة األخطار.-د ة التأمينية هو:إن الجزء من الوثيقة الذي يتضمن التغطي-23 العنوان. -أ المقدمة أو النص اإلفتتاحي. -ب النص التعاقدي. -ج الجدول-د أي مما يلي يعتبر مستند مؤقت:-24 إشعار التغطية المؤقت.-أ

280

الوثيقة.-ب طلب التأمين -ج شهادة التأمين-د أي مما يلي يعتبر شرطا قبل سريان العقد:-25 خطر يجب إبالغه للمؤمن.أي تعديل أو تغيير يطرأ علي ال-أ يجب علي طرفي التعاقد اإللتزام بمبدأ منتهي حسن النية.-ب أي خسارة تغطيها الوثيقة يجب إبالغ المؤمن بها فورا. -جيجىىىب علىىىي المسىىىتأمن بىىىذل العنايىىىة المعقولىىىة للحفىىىاظ علىىىي األشىىىياء المىىىؤمن -د

عليها. أي مما يلي ال يعتبر مجموعة من الشروط:-26 التي قبل سريان العقد.الشروط -أ الشروط أثناء سريان أو بعد إنتهاء العقد-ب الشروط السابقة علي المسؤولية. -ج الشروط الالحقة علي المسؤولية.-د

قائمة المراجع

أوال: المراجع العربية:

الكتب:

281

السيد عبد المطلب، "دراسات في التأمين: الجىزء األول ، بحىوث فىي التىأمين علىى -1 .1998، دار النهضة العربية، القاهرة، الحياة

حسىىىىين محمىىىىد السىىىىالموني، إدارة الخطىىىىر والتىىىىأمين، القىىىىاهرة، دار االتحىىىىاد العربىىىىي -2 88/1989للطباعة،

سىىىىالمة عبىىىىد هللا سىىىىالمة، الخطىىىىر والتىىىىأمين: األصىىىىول العلميىىىىة والعمليىىىىة، الطبعىىىىة -3 1974الرابعة، القاهر، دار النهضة العربية،

، التىىأمين: األصىىول العلميىىة والمبىىادئ العمليىىة، القىىاهرة، شىىوقي سىىيف النصىىر سىىيد -4 1984دار الفكر العربي،

عىىىىادل عبىىىىد الحميىىىىد عىىىىز، التأمينىىىىات االجتماعيىىىىة: المبىىىىادئ النظريىىىىة والتطبيقىىىىات -5 1969العملية، القاهرة، دار النهضة العربية،

علىىىى أحمىىىىد شىىىاكر، اإلطىىىىار العلمىىىىي والعملىىىي للخطىىىىر والتىىىأمين، القىىىىاهرة، مكتبىىىىة -6 1986نهضة الشرق،

محمىىد توفيىىق المنصىىوري، شىىوقي سىىيف النصىىر سىىيد، التىىأمين: األصىىول العلميىىة -7 1985والمبادئ العملية، القاهرة، مكتبة نهضة الشرق،

محمىىىد فكىىىري شىىىحاتة، نظريىىىة الخطىىىر والتىىىأمين، الطبعىىىة األولىىىى، القىىىاهرة، مكتبىىىة -8 1969الشباب،

وانب النظرية واألسىس الرياضىية، مختار محمود الهانسي، مبادئ التأمين بين الج -9 1986اإلسكندرية، مؤسسة شباب الجامعة،

ممىىىىدوح حمىىىىزة أحمىىىىد، إدارة الخطىىىىر والتىىىىأمين، القىىىىاهرة، دار النهضىىىىة العربيىىىىة، -102004

:ثانيا: المراجع األجنبية1. Emmett J. Vaughan, Risk Management, John Wiley &

Sons Inc., Iowa, 2003. 2. George E. Rejda, Introduction to Risk Management &

Insurance, 9th ed, Addison Wesley, NY, 2005.

282

3. Harrington Niehaus, Risk Management & Insurance,1st

ed, Irwin/McGraw-Hill, NY, 1999.

4. Doherty Neil A., Corporate Risk Management: A financial

exposition, New Jersey., Mc Grew – Hill Inc., 1985

5. Green Mark et al., Risk and ins., 8th edition, New York, south

western Publishing company, 1992

6. Huebnor S.S et al., Property and liability Ins., 2nd edition,

New Jersey Prentice-Hall Inc. Inglewood Cliffs, 1986

7. S. Travis Pritchett et al., Risk Management & Insurance, 7th

edition, Los Angeles, Wet Publishing Company, 2000

8. Williams and Hiens, Risk management and Insurance, 6th

edition, California, Mc Grew-Hill inc., 1989

المحتويات الصفحة الموضوع

3 مقدمة

4 األهداف التعليمية للمقرر

لفصل األول: الخطر: تعريفه وتقسيماتها

8

32 طرق إدارة الخطرالفصل الثاني:

63 تقسيماته –تعريفه –نشأته –الفصل الثالث: التأمين

283

87 الفصل الرابع: المبادئ الفنية والقانونية للتأمين

هيئات التأمينالفصل الخامس:

أهميتها، خصائصها، أنواعها

146

192 مان اإلجتماعي والتأمينات اإلجتماعية الفصل السادس: الض

212 التأمين وكيف يعمل مكونات سوق : السابعالفصل

225 : تنظيم سوق التأمين الثامن الفصل

ملحق القواعد المنظمة للممارسة بسوق التأمين

بالمملكة العربية السعودية

258

279 أسئلة عامة 286 قائمة المراجع 288 المحتويات