LíneasLíneas de crédito de crédito

microcreditmicrocreditoo

Son prestamos pequeños realizados a Son prestamos pequeños realizados a prestatarios de recursos no muy altos y prestatarios de recursos no muy altos y a dueños de pequeñas empresas, los a dueños de pequeñas empresas, los microcreditos posibilitan que personas microcreditos posibilitan que personas que no tienen recursos suficientes que no tienen recursos suficientes puedan financiar su proyecto laboral y puedan financiar su proyecto laboral y que le revierta unos ingresos.que le revierta unos ingresos.

La Ley 590 de 2000 define el microcrédito La Ley 590 de 2000 define el microcrédito como aquel como aquel crédito dirigido a microempresas, en el que el crédito dirigido a microempresas, en el que el monto monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes.(25) salarios mínimos mensuales legales vigentes.

La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia Bancaria recoge esta definición para establecer una Bancaria recoge esta definición para establecer una nueva modalidad de crédito “Microcrédito” en el Plan nueva modalidad de crédito “Microcrédito” en el Plan Único de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento Único de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento específico.específico.

Definición legal de microcrédito

Perfil del clientePerfil del clienteMicroempresas conformadas por

el grupo familiar, ubicadas en los estratos 1, 2 y 3 que derivan su sostenimiento de su negocio y que por lo general no tienen otras fuentes de ingresos

No tienen seguridad socialBajo nivel educativo Ausencia o inexistencia de

información financiera Baja gestión gerencial

Situación actualEl exitoso modelo grameen ha inspirado esfuerzos

similares en otros países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como EEUU .

El banco mundial estima que existen unas 7000 instituciones micro financieras sirviendo a unos16millones de personas en países en desarrollo.

¿Porqué nace el Grameen?

Pobreza en Bangladesh Insuficiencia de ingresos en medio rural Único factor de producción: mano de obra (másallá de la tierra) Productividad baja Mejorar ingresos requiere aumentar productividad Para ello se requiere otro factor de producción:capital

tipo de prestatarios de grammen

¿CÓMO CAPITALIZAR A LOS POBRES?

¿Con qué recursos?

SEXO

FEMENINO 45.48%

MASCULINO 54.53%

GRAN TOTAL 100%

TIPO PERSONA

JURIDICA 0.48%

NATURAL 99.52%

GRAN TOTAL 100%

DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR SEXO

MASCULINO55%

FEMENINO45%

COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE CREDITOCREDITO

Redescuento Finagro

25%

Redescuento Bancoldex

12%

Recursos Propios Bancos

34%

Fundaciones29%

Redescuento Finagro

15%

Redescuento Bancoldex

6%

Recursos Propios Bancos

23%

Fundaciones56%

Ultima actualización 7-Feb-06

Entidad

Monto Desembolsado

($ Millones)Número de

beneficiarios

Monto Desembolsado

($ Millones)Número de

beneficiariosMonto

DesembolsadoNúmero de

beneficiariosDesembolsos Banca ComercialRecursos Propios Bancos $665,649 239,922 $874,488 213,003 31.4 -11.2Redescuento Bancoldex $261,375 69,861 $298,017 54,885 14.0 -21.4Redescuento Finagro $434,491 90,858 $652,543 136,316 50.2 50.0Fundaciones $484,045 356,381 $744,067 532,797 53.7 49.5

TOTAL $1,845,560 757,022 $2,569,115 937,000 39.2 23.8

MICROCREDITO - DESEMBOLSOS

ENERO - DICIEMBRE 2004 ENERO - DICIEMBRE 2005 CRECIMIENTO % 2005/2004

¿Por qué la necesidad del microcrédito en el mundo?

La mayoría de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por sí solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.

La tasa de interés y el microcrédito

Suele decirse que el límite a la tasa de interés es quizás el principal obstáculo para un desarrollo amplio de este tipo de crédito.

La tasa debe ser la necesaria para recuperar los costos y cubrir el riesgo de la operación más una rentabilidad para que las entidades se interesen en el microcrédito.

El crédito más caro es el que no está disponible.

Como las personas en niveles económicos no muy altos no pueden acceder a un crédito normal por que no cuentan con las garantías suficientes, estas personas o micro empresas acuden a otras soluciones la mas común es lo que se le denomina tiburones de préstamo (gota a gota),y estos les cobran intereses denominados usura (de5% ala semana 30% al mes)

Tasas de interés de Tasas de interés de microcrédito, bancario corriente microcrédito, bancario corriente

y usura (% EA.)y usura (% EA.)

19%

21%

23%

25%

27%

29%

31%

May-02 Jun-02 Jul-02 Ago-02 Sep-02 Oct-02 Nov-02 Dic-02 Ene-03

Tasa

E.A

.

Microcrédito Bancario Corriente Usura

Latinoamérica

En Latinoamérica existen un sin numero de entidades dedicadas al microcrédito incluso en Colombia existen varias organizaciones involucradas en este tema (cooperativa emprender, Finamerica, fundación santo domingo,etc) lamentablemente no existen mecanismos para promocionarlos

Estas son organizaciones que prestan a individuos de bajos recursos.

2005 2005 declarado el declarado el

año del año del microcreditmicrocredit

oo

RED PRIVADA DE MICROFINANZAS MAS IMPORTANTE DE COLOMBIA

21

1984

Popayán 1986

b/t 1961

CASANARE

MICROCRÉDITO HIPOTECARIO

El microcrédito hipotecario es una sistema de financiación

que aparece con la ley 795/03, el artículo 95

de esta ley dice que el monto máximo de este crédito

es de 25 salarios mínimos, el plazo no debe ser inferior

a 5 años y el monto máximo de la vivienda que

se desea adquirir no debe superar los 135 salarios

mínimos

Generalmente el precio de una vivienda es superiora los ingresos de todos los miembros de la familia

que desea adquirirla, por tal razón la compra de viviendasolo resulta posible mediante la disponibilidadde un crédito que impida que los ingresos se

vean disminuidos de una manera abrupta y no hayapara satisfacer las necesidades primordiales en un

hogar.

Por esta razón, el ministerio de ambiente, vivienda ydesarrollo territorial, ve al microcrédito como un

producto viable y además necesario para poder ayudara satisfacer la demanda de VIS por parte de los

hogares de bajos recursos.Estos son ofrecidos por el Sector Solidario y por el

sector financiero.

Crédito OrdinarioCrédito OrdinarioCrédito que se otorga a personas Crédito que se otorga a personas

naturales, jurídicas y Entes naturales, jurídicas y Entes Territoriales de acuerdo con la Territoriales de acuerdo con la capacidad de pago, destino del capacidad de pago, destino del

préstamo, garantías y reciprocidades préstamo, garantías y reciprocidades generadas por depósitos en cuenta generadas por depósitos en cuenta

corriente, de ahorros y otras corriente, de ahorros y otras operaciones que generen ingresos.operaciones que generen ingresos.

Libre destinación (actividades lícitas).

Monto de acuerdo con la capacidad de pago, destino del préstamo, garantías y reciprocidad.

Agilidad en el trámite de documentos.

Dirigido a:Mercado oficial

Mercado empresarial

Mercado individual

BENEFICIOS:

Fuente para financiar inversiones, capital de trabajo y para cubrir desfases temporales de liquidez o imprevistos.

Libre destinación. Trámite ágil y requisitos mínimos. Amplia financiación del crédito o

amplios plazos. Se constituye en referencia comercial.

Requisitos:Requisitos:Estar vinculado al Banco por cuenta

corriente o cuenta de ahorro. Reciprocidad en depósitos y/o

operaciones rentables. Tener o ganar ingresos netos

suficientes para pagar el crédito en el plazo solicitado.

Otorgar garantías a satisfacción del Banco.

El solicitante y los codeudores no deben estar reportados en centrales de riesgo con calificaciones de riesgo.

CREDITO DE CONSUMO

Es un crédito de libre destinación que se otorga a las personas ,con el fin de atender pagos de bienes y servicios o simplemente de lo q desee.

VA DIRIGIDO A:

Personas naturales que tengan ingresos superiores a 2 salarios mínimos legales vigentes

CARACTERISTICASCARACTERISTICAS

De libre destinación Montos de acuerdo con la

capacidad de pago del solicitante financiación de corto y largo

plazo Las condiciones de plazos y

tazas no se modifican o se modificaran según lo pactado

Préstamo rápido y seguro

Podrá destinar el dinero a lo que desee

Financiar educación, pagar deudas, adquirir vivienda comprar carro en fin.

Amplios plazos de financiación

La capacidad de escoger taza fija o variable

Diligenciar la solicitud de crédito

Copia del documento de identidad ampliado a el 150%

El certificado laboralEl certificado de ingresos y

retenciones Declaración de renta

El crédito hipotecario es utilizado para adquisición, construcción o remodelación de vivienda nueva o usada ,sobre el bien se establece una cláusula de hipoteca a favor del banco

Crédito en pesos:Sistema de amortización en

pesosCrédito a largo plazo

No se evalúa por inflaciónFinancian el 70% del valor

comercial del inmueblePlazo mínimo 5 y máximo 15

años

CREDITO EN UVR:Crédito sujeto a la inflaciónCrédito de largo plazo Abono a capital uvr Financiación del inmueble hasta un 70%

Plazo de 5 a 15 años

BENEFICIOSBENEFICIOS No permite capitalización de interesesNo permite capitalización de intereses Financiación del 70% de valor de la Financiación del 70% de valor de la

viviendavivienda Escoger el tipo de pago según su Escoger el tipo de pago según su

capacidad de pago capacidad de pago cambio de formas de abono, cuotas, cambio de formas de abono, cuotas,

modalidad y pagomodalidad y pago

REQUISITOS Edad entre los 18 y los 65 añosDiligenciar la solicitud de créditoDocumento de identidadCertificado de ingresos y retenciones Declaración de renta Promesa de compra venta Firmar el pagare Garantía hipotecaria

LibranzaLibranza

Es una operación crediticia de libre inversión donde el beneficiario autoriza a la empresa para que de su sueldo le sean descontadas las cuotas mensuales correspondientes al crédito o de sus prestaciones sociales.

Va dirigido a :Va dirigido a :

Empleados de empresas particulares y entidades oficiales, así como

pensionados.

VENTAJAS:VENTAJAS:CLIENTECLIENTE

Crédito ágil y oportuno.

Descuento directo por

nomina.

No es requisito ser cliente de la entidad..

EMPRESAEMPRESA

por este medio puede

suplir necesidades Crediticias que la empresa no puede satisfacer.Evita el riesgo de cartera

Cupo de sobregiro.

Línea de crédito que permite que los clientes de cuenta corriente cubran toda clase de requerimientos de forma inmediata.

Cliente Potencial.

Personas naturales y jurídicas vinculadas al banco con cuenta corriente.

Ventajas para el Cliente.

1.Por ser crédito de libre inversión permite atender toda clase de requerimientos.

2.El cuentacorrentista soluciona rápidamente sus necesidades financieras.

3.Puede librar cheques por una determinada suma cuando no dispone de una parte o totalidad de fondos.

QUE ES?QUE ES?

Modalidad de crédito Modalidad de crédito Agropecuario, con Agropecuario, con

recursos recursos administrados administrados

propiamente por propiamente por FINAGRO.FINAGRO.

VA DIRIGIDO A:VA DIRIGIDO A:

A personas A personas naturales y naturales y jurídicas incluidos jurídicas incluidos los entes los entes territoriales.territoriales.

Dedicados a Dedicados a desarrollar desarrollar actividades actividades agropecuarias.agropecuarias.

Monto

Condiciones Ventajas Estrategias

Que es?Es un aporte de dinero que la nación le concede a aquellos agricultores que adelanten

nuevos proyectos de inversión. orientados a capitalizar y

modernizar la producción y comercialización de su materia

prima.

%

GP.=20

MM.=40PP.=80

Condiciones:

los rubros objeto del ICR,deben estar financiados por FINAGRO.

La fecha de redescuento debe ser anterior ala culminación de las inversiones del ICR.

ETAPAS PARAACCEDER

InscripciónElegibilidad

Desembolso

INDETERINDETERFinanciera de desarrollo Financiera de desarrollo territorial S.A. ,es una sociedad territorial S.A. ,es una sociedad anónima y publica vinculada al anónima y publica vinculada al ministerio de hacienda y crédito ministerio de hacienda y crédito publico.publico.

Es la financiación de Es la financiación de proyectos de proyectos de infraestructura infraestructura enfocado a promover enfocado a promover el progreso regional y el progreso regional y urbano mediante el urbano mediante el otorgamiento de otorgamiento de créditos .créditos .

INVERSION DESARROLLO INSTITUCIONAL CAPITAL DE TRABAJO SUSTITUCION DE DEUDA PROGRAMAS DE ACCESO

¿Que es?¿Que es?Financiara los procesos de Financiara los procesos de

producción y comercialización de producción y comercialización de lo bienes o servicios destinados lo bienes o servicios destinados a la explotación ,y las a la explotación ,y las inversiones de las actividades inversiones de las actividades que tengan injerencia en la labor que tengan injerencia en la labor de exportar.de exportar.

Va Dirigido a:Va Dirigido a:

Personas naturales y jurídicas que Personas naturales y jurídicas que sean exportadoras directas o sean exportadoras directas o indirectas y a los importadores indirectas y a los importadores de productos y servicios de productos y servicios colombianos.colombianos.

LEASINGLEASING

ofrece además una opción e compra del ofrece además una opción e compra del bien por un valor residual.bien por un valor residual.

Operación constituida a través de un Operación constituida a través de un contrato de naturaleza mercantil en virtud contrato de naturaleza mercantil en virtud del cual la compañía entrega a los del cual la compañía entrega a los usuarios o arrendatarios a título de leasing usuarios o arrendatarios a título de leasing la tenencia de un bien para que estos lo la tenencia de un bien para que estos lo usen y lo disfruten pagando un canon usen y lo disfruten pagando un canon mensual durante el período de duración mensual durante el período de duración del contrato, ya su terminación si así lo del contrato, ya su terminación si así lo deciden, opten por adquirirlo previa la deciden, opten por adquirirlo previa la cancelación de la opción de adquisición cancelación de la opción de adquisición pactada.pactada.

PLAZOS

24 meses 60 meses

36 meses