© OP

2

© OP

Esityksen sisältö

1. Yleistä vahingonkorvausvastuusta

2. Toiminnan vastuuvakuutus

3. Tuotevastuuvakuutus

4. Konsulttivastuuvakuutus

5. Varallisuusvastuuvakuutus

6. Hallinnon vastuuvakuutus

7. Lyhyt yhteenveto

© OP

4

© OP

Mihin vastuuvakuutuksilla varaudutaan?

• Vahingonkorvausvastuu

• Yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen toiminnassaan toiselle aiheuttamastaan esine- tai henkilövahingosta sekä niihin liittyvästä taloudellisesta vahingosta (tai toiselle aiheutetusta varallisuusvahingosta).

• Yhtiön toimitusjohtaja tai hallitus voi joutua henkilökohtaiseen korvausvastuuseen yhtiölle, osakkeenomistajalle tai muulle taholle aiheuttamastaan varallisuusvahingosta.

• Vakuutuksen kohteena ei ole mikään ennalta sovittu omaisuuserä vaan voimassa olevan oikeuden mukainen korvausvelvollisuus.

• Vastuuriskit ja soveltuvat vastuuvakuutukset vaihtelevat yrityksen toimialan mukaan

© OP

• Vahingonkorvausvastuun edellytyksenä on yleensä tuottamus. Tuottamuksella tarkoitetaan virhettä tai laiminlyöntiä.

6

© OP

Vakuutusyhtiön palvelu vastuuvahingoissa • Vahinkokäsittely

• Vahingonkorvauksia koskevat riidat voivat olla raskaita, vaikeita selvittää ja ne vievät paljon aikaa ja resursseja. Ne eivät myöskään useinkaan ole hyväksi yrityksen asiakassuhteille.

• Vastuuvakuutuksen korvauspiiriin kuuluvissa vahingoissa vakuutusyhtiö

• Hoitaa vahingonkorvauksen perusteiden ja määrän selvitykset

• Neuvottelee tarvittaessa korvauksenvaatijan kanssa

• Maksaa korvauksen (omavastuulla vähennettynä)

• Hoitaa tai korvaa oikeudenkäynnin, jos korvauskysymys joutuu oikeuteen

© OP

Vastuuvakuutus ja liikeriskit • Liikeriskit ovat olennainen osa yritystoimintaa. Menestyäkseen yrityksen on oltava valmis

ottamaan riskejä.

• Mikään vastuuvakuutus ei kuitenkaan kata puhtaita liikeriskejä.

• Vastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen vaan vastuuvakuutukseen sisältyy aina myös rajoitusehtoja.

8

© OP

© OP

Toiminnan vastuuvakuutus

• Toiminnan vastuuvakuutus on eräänlainen "perusvastuuvakuutus" joka soveltuu lähes kaikille toimialoille.

• Toiminnan vastuuvakuutuksesta korvataan vakuutetussa toiminnassa toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja (ja niihin liittyviä taloudellisia vahinkoja), joista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa ja jotka on todettu vakuutuskauden aikana.

9

10

© OP

Toiminnan vastuuvakuutuksen yleisimmät

rajoitusehdot • Toiminnan vastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yrityksesi voi joutua

korvausvastuuseen vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua huolellisesti.

• puhtaat taloudelliset vahingot eivät kuulu toiminnan vastuuvakuutuksen korvauspiiriin

• työn laatuvirheet tai viivästykset toimituksissa eivät kuulu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin

© OP

• vakuutuksenottajan hallussa, käytettävänä tai suojaus- ja vahingontorjuntavelvoitteen alaisena oleva omaisuus ei kuulu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin

© OP

© OP

11

Mitä tuotevastuuvakuutus kattaa?

• Yritys voi joutua yksityishenkilölle tai toiselle yritykselle vahingonkorvausvastuuseen valmistamansa, maahantuomansa tai myymänsä tuotteen aiheuttamasta henkilö- tai esinevahingosta.

• vakuutuksesta korvataan elinkeinotoiminnassa liikkeelle laskettujen tuotteiden aiheuttamia vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on vastuussa

© OP

lainsäädännön tai sopimuksen perusteella ja jotka on todettu vakuutuskauden aikana

• Korvausvastuu määräytyy eri perustein riippuen siitä, onko vahingonkärsinyt kuluttaja vai yritys ja onko vakuutuksenottajan ja vahingonkärsineen välillä sopimussuhde.

12

© OP

Tuotevastuuvakuutuksen yleisimmät

rajoitusehdot • Tuotevastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen vaan

vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua huolellisesti.

• Tuotevastuuvakuutuksesta ei korvata mm.

• Tuotevastuuvakuutuksen perusteella ei korvata puhtaita taloudellisia vahinkoja.

© OP

• Vahinkoa aiheuttanutta tuotetta tai sen vaihtamisesta, korjaamisesta tai palauttamisesta aiheutuneita kustannuksia ei korvata tuotevastuuvakuutuksesta.

© OP

© OP

14

Mitä varallisuusvastuuvakuutus kattaa?

• Yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen sopimuskumppanilleen aiheuttamastaan taloudellisesta vahingosta (nk. puhdas varallisuusvahinko).

• Yleensä vastuu taloudellisesta vahingosta perustuu osapuolten väliseen sopimukseen tai erityislakiin.

• Tyypillisimpiä varallisuusvastuuvakuutuksella vakuutettavia toimialoja ovat mm.

• isännöinti

© OP

• asianajotoiminta

• kiinteistönvälitys

• kirjanpito- ja tilitoimistopalvelut. 15

© OP

Varallisuusvastuuvakuutuksen yleisimmät

rajoitusehdot • Varallisuusvastuuvakuutus ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua korvausvastuuseen

vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua huolellisesti.

• Varallisuusvastuuvakuutuksesta ei korvata mm.

© OP

• virheellisesti tehdyn työn korjaamisesta aiheutuneita kustannuksia tai työn uudelleen tekemistä, siinäkään tapauksessa, että työ teetetään jollain toisella.

• tahallisesti tai törkeällä tuottamuksella aiheutettuja vahinkoja.

© OP

© OP

17

Mitä konsulttivastuuvakuutus kattaa?

• Suunnittelutoimintaa harjoittava yritys voi joutua vahingonkorvausvastuuseen suunnitelmassa olleen virheen johdosta sopimuskumppanilleen tai kolmannelle osapuolelle aiheutetusta henkilö-, esine- tai varallisuusvahingosta.

• Vastuu sopimuskumppanille määräytyy suunnittelusopimuksen mukaan ja vastuu kolmannelle on yleisen vahingonkorvausoikeuden alaista.

© OP

• Vakuutuksesta korvataan vakuutetussa suunnittelutoiminnassa aiheutettuja vahinkoja, joista vakuutuksenottaja on konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE ) mukaisesti vastuussa sopimuksen taikka yleisen vahingonkorvausoikeuden perusteella ja jotka on todettu vakuutuskauden aikana, eikä vastuun perusteena olevan virheen syntymisestä ole kulunut enempää kuin 10 vuotta.

© OP

Konsulttivastuuvakuutuksen yleisimmät

rajoitusehdot • Konsulttivastuuvakuutuskaan ei kata kaikkea, mistä yritys voi joutua

korvausvastuuseen vaan vastuuvakuutukseen sisältyy myös rajoitusehtoja, joihin kannattaa tutustua huolellisesti.

• Konsulttivastuuvakuutuksen korvaus määräytyy konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE) mukaisesti, vaikkei niitä toimeksiannossa olisi käytettykään

• Konsulttivastuuvakuutuksesta ei korvata mm.

26

© OP

• suunnittelutyön uudelleensuorittamisesta aiheutuvat kustannukset eivät kuulu konsulttivastuuvakuutuksen korvauspiiriin

• sopimussakkoja työn viivästymisen aiheuttamia kustannuksia ei korvata konsulttivastuuvakuutuksen perusteella

© OP

28

© OP

Hallinnon vastuuvakuutus • Hallinnon vastuuvakuutusta kutsutaan myös D&O-vakuutukseksi (Directors

and Officers’ Liability Insurance).

• Erilaisille yrityksille on olemassa erilaisia vakuutusvaihtoehtoja OP Vakuutuksessa

• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus (ehdot VA06)

• Toimitusjohtajan ja hallituksen laaja vastuuvakuutus (ehdot VA26)

• Directors and Officers Liability Insurance (ehdot VA27)

• Tämän esityksen pohjana on pääosin OPn yleisin hallinnon vastuuvakuutus eli Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus (vakuutusehdot VA06).

29

© OP

Mitä hallinnon vastuuvakuutuksella

vakuutetaan • Yritysjohdon henkilökohtaista vahingonkorvausvelvollisuutta taloudellisista

vahingoista on mahdollista vakuuttaa hallinnon vastuuvakuutuksella.

• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen tarkoituksena on antaa suojaa henkilökohtaisen vahingonkorvausvelvollisuuden varalta sekä apua vahingonkorvausasian selvittelyyn. Vakuutettuina ovat siis yrityksen johtohenkilöt, ei itse yritys.

• Vakuutuksesta korvataan yrityksen hallinnossa aiheutettuja vahinkoja, joista vakuutettu on osakeyhtiölain mukaisesti korvausvastuussa ja jotka on aiheutettu vakuutuskauden aikana.

• Lisäksi edellytetään, että vakuutetulle on tehty kirjallinen korvausvaatimus vakuutuskauden aikana.

30

© OP

Toimitusjohtajan ja hallituksen

vahingonkorvausvastuu yhtiölle ja muille

tahoille • Tj:n ja hallituksen korvausvastuusta säädetään osakeyhtiölain (OYL) 22 luvussa.

• Osakeyhtiölain mukaan yhtiön hallitus tai toimitusjohtaja voi joutua henkilökohtaiseen korvausvastuuseen vahingosta, jonka hän on aiheuttanut

• tahallaan tai huolimattomuudellaan yhtiölle tai

• osakeyhtiölakia tai yhtiöjärjestystä tahallaan tai huolimattomuudella rikkomalla osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle.

31

© OP

• Eli vahingonkorvausvastuu yhtiötä kohtaan syntyy jo pelkän huolimattomuuden perusteella. Korvausvastuu muuta tahoa kohtaan vaatii sekä huolimattomuuden että OYL:n tai yhtiöjärjestyksen sääntöjen rikkomisen.

Liiketoimintariskit vs. yhtiön johdolleen

esittämät vahingonkorvausvaatimukset • Yhtiön johdon (tj ja hallitus) huolimattomuus on aina suhteutettava yhtiön

toimintaan

• Liiketoiminta on riskien ottamista, eikä toteutuva riski (eli vahinko) välttämättä tarkoita sitä, että yhtiön johdon voidaan katsoa menetelleen huolimattomasti.

• Jos yhtiön johto on tehnyt päätöksensä tarkkaan harkittuaan ja tarpeellisten selvitysten perusteella, ei korvausvastuuta synny.

32

© OP

• Korvausvastuu voi syntyä esimerkiksi tilanteissa, joissa johto on myynyt yhtiön omaisuutta alihintaan, jakanut yhtiön varallisuutta osakkaille lainvastaisesti tai laittomasti lainannut yhtiön varallisuutta.

Muille tahoille kuin yhtiölle maksettavat

korvaukset • Toimitusjohtajan ja hallituksen korvausvastuu osakkeenomistajalle tai

kolmansille aiheuttamistaan vahingoista edellyttää sekä huolimattomuutta että osakeyhtiölain tai yhtiöjärjestyksen sääntöjen rikkomista. Tämän vuoksi nämä korvaustilanteet ovat vielä harvinaisempia kuin yhtiölle aiheutetut vahingot.

• Esimerkkitapauksia:

• Osakkeenomistajaa ei hyväksytä osakerekisteriin

• Yhtiön varoja jaetaan lainvastaisesti

33

© OP

• Yhtiön asettamista selvitystilaan viivytetään siten, että sen varallisuusasema konkurssissa on huonompi kuin mitä se olisi jos osakeyhtiölain säännöksiä olisi seurattu.

Osakeyhtiön hallintoelinten ja muiden

johtajien korvausvastuu vahingoista • Suomessa yhtiön hallituksella ja toimitusjohtajalla on osakeyhtiölaissa (OYL)

säädelty vastuu aiheuttamistaan varallisuusvahingoista.

• Korvausvastuu menee vahingonkorvauslain mukaan silloin kun hallitus tai toimitusjohtaja aiheuttaa henkilö- tai esinevahingon. Korvausvastuu voi olla henkilökohtainen tai ensisijainen korvauksen maksaja voi olla yritys.

34

© OP

• OYL:n mukainen korvausvastuu varallisuusvahingoista ei ulotu yhtiön sisäisiin johtoryhmiin tai yksittäisiin johtajiin, jotka ovat työntekijän asemassa. Nämä johtajat ovat vastuussa aiheuttamistaan vahingoista vahingonkorvauslain perusteella eli pääasiassa heidän ulkopuolisille aiheuttamistaan henkilö- ja esinevahingoista vastaa työnantaja. Vahingonkorvauslaissa lähtökohtaisesti rajataan pois varallisuusvahingot.

• Eli muiden johtajien vahingonkorvausvastuu on suppeampi.

Hallinnon vastuuvakuutuksen yleisimmät

rajoitusehdot • Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus ei kata kaikkea sitä, mistä

vakuutettu voi olla korvausvastuussa.

• Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta ei esimerkiksi korvata

• henkilö- ja esinevahinkoja

• sakkoja ja veroja

35

© OP

• vahinkoa vakuutuksenottajan kanssa samaan konserniin kuuluvalle yhtiölle tai yritykselle, joka omistus- tai äänivallan perusteella tai muutoin kuuluu samaan määräysvaltaan kuin vakuutuksenottaja

• Työsopimuslain rikkomisesta aiheutunutta vahinkoa

• Mikäli asiaa käsitellään tuomioistuimessa myös rikosasiana, puolustuskustannuksia korvataan vain siltä osin, kun ne liittyvät osakeyhtiölain mukaisen korvausvastuun selvittämiseen

Vahinkoesimerkki 1

• Hallitus päätti valvoa yhtiön saatavan eräässä konkurssissa. Velvollisuus huolehtia asiasta kuului toimitusjohtajalle. Toimitusjohtaja oli jäämässä pois yritysjohdosta ja asia jäi hoitamatta. Saatava jäi yhtiön vahingoksi. Toimitusjohtaja oli korvausvastuussa yhtiölle aiheutuneesta vahingosta. Vahinko korvattiin toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen perusteella omavastuulla vähennettynä.

36

© OP

Vahinkoesimerkki 2

• Yhtiöjärjestyksen mukaan osakkeenomistajilla oli oikeus lunastaa kaupaksi tulevat yhtiön osakkeet. Erään hallituksen jäsenen tehtävänä oli ilmoittaa asiasta niille, joilla oli oikeus lunastaa osakkeita. Hallituksen jäsen ilmoitti lunastusajan kuitenkin väärin ja lunastusilmoitus tuli myöhässä. Lunastukseen oikeutettu osakkeenomistaja vaati hallituksen jäseneltä korvausta kärsimästään vahingosta menetettyään oikeutensa osakkeiden lunastamiseen.

• Tuomioistuimen päätöksen mukaan sekä hallituksen jäsen henkilökohtaisesti että yhtiö olivat korvausvastuussa vahingosta. Hallituksen jäsenen henkilökohtaisen korvausvastuun osalta vahinko kuului toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksen korvauspiiriin ja vahinko korvattiin omavastuulla vähennettynä. Yhtiön korvausvastuuta ei käsitelty vakuutuksen perusteella, sillä vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, josta vakuutuksenottajayhtiö on tuomittu korvausvastuuseen.

© OP

38

© OP

Lyhyt yhteenveto • Vuokralleottajayhtiöllä tulisi olla sen toimintaan sopivat vastuuvakuutukset;

esimerkiksi toiminnan vastuuvakuutus, tuotevastuuvakuutus, varallisuusvastuuvakuutus tai konsulttivastuuvakuutus riippuen yhtiön toiminnasta ja sen riskeistä.

• Vuokrajohtajan kannattaa tarkistaa, että vuokralleottajayrityksellä on hallinnon vastuuvakuutus ja muut riittävät vastuuvakuutukset.

• Yhtiön toimitusjohtaja ja hallitus voivat joutua henkilökohtaisesti korvausvelvollisiksi yhtiölle aiheuttamistaan varallisuusvahingoista, jos he toimivat huolimattomasti.

• Toimitusjohtaja ja hallitus voivat myös joutua henkilökohtaisesti korvausvelvollisiksi osakkeenomistajille tai muille aiheuttamistaan varallisuusvahingoista, jos he ovat toimineet huolimattomasti ja rikkoneet OYL:ia tai yhtiöjärjestystä.

© OP

• Yhtiön hierarkiassa alemmalla tasolla olevien johtajien työssään aiheuttamista varallisuusvahingoista vastaa käytännössä työnantajayritys.

• Kaikkien johtajien työssään aiheuttamista esine- tai henkilövahingoista vastaa käytännössä työnantajayritys.

Kysymyksiä?

© OP

Kiitos!

Ollaan yhteyksissä. op.fi/yritykset