5

ОГЛАВЛЕНИЕ

стр Введение............................................................................................................ 5 1 Общие принципы страхования................................................................. 6 2 Виды и формы страхования. Термины........................................................... 9 3 Организация страхования............................................................................. 12 3.1 Общие положения....................................................................................... 12 3.2 Формирование страховых резервов. Показатели результативности страховой деятельности……………………………………………………

15

3.3 Организация страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств пограничного страхования, договоров «Зеленая карта», транспортного страхования……………………….

17 3.4 Статистические материалы проведения страхования гражданской от-

ветственности владельцев транспортных средств (ГОВТС).............. 25

3.4.1 Сведения о заключении договоров внутреннего страхования........................ 25 3.4.2 Сведения о страховых случаях по договорам внутреннего страхования................................................................................................................

27

3.4.3 Сведения о договорах пограничного страхования.......................................... 28 3.4.4 Сведения о договорах «Зеленая карта» ........................................................... 29 3.4.5 Сведения о страховых случаях по договорам «Зеленая карта»...................... 30 3.4.6 Сведения о деятельности Белорусского бюро по транспортному страхованию.............................................................................................................

31

4 Актуарные расчеты........................................................................................ 41 5 Страховые возмещения................................................................................... 48 6 Транспортные риски...................................................................................... 77 7 Практика страхования при транспортной деятельности.............................. 83 7.1 Личное страхование при транспортной деятельности ............................ 83 7.2 Медицинское страхование......................................................................... 88 7.3 Имущественное страхование на транспорте............................................. 96 7.3.1 Страхование транспортных средств.................................................................. 96 7.3.2 Страхование грузов........................................................................................... 104 7.3.3 Морское страхование......................................................................................... 111 7.3.4 Страхование контейнеров....................................................................................114 7.4 Страхование ответственности на транспорте...........................................115 7.4.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств............................................................................................

116

7.4.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика.............................. 126 7.4.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами............................................................................................................

136

7.4.4 Страхование гражданской ответственности за причиненный вред в связи с осуществлением профессиональной деятельности..............................

137

7.4.5 Страхование гражданской ответственности экспедитора................................138

6

7.4.6 Страхование ответственности перед таможенными органами....................... 141 Приложение А Организация страхового дела................................................ 147 Приложение Б Понятия и термины, используемые в страховании………... 170 Приложение В Порядок заключения договоров добровольного страхования ответственности перевозчика..........................

176

Приложение Г Порядок заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу…...............................................................

190 Приложение Д Заключение договоров добровольного страхования транспортных средств (каско)……………............................

194

Приложение Е Примеры оформления договора страхования «Зеленая карта»........................................................................................

202

Приложение Ж Некоторые особенности возмещения вреда, причиненного транспортными средствами..................................................

207

Приложение И Риски потери (повреждения) грузов и обязанности участников ВЭД по их страхованию....................................

215

Приложение К Программа дисциплины «Страхование на транспорте»...... 219 Список литературы..............................................................................................222

7

ВВЕДЕНИЕ Развитие государства невозможно без повышения уровня автомобилиза-

ции, увеличения объемов грузовых и пассажирских перевозок. Однако од-новременно увеличиваются моральные и материальные потери, связанные с несчастными случаями, инцидентами, авариями и хищениями материальных ценностей. Причем, эти потери не распределяются равномерно по участни-кам процесса, а приходятся на конкретных лиц. Государство при этом также терпит потери: сокращается размер поступлений в бюджет, пошлин, нало-гов, сборов и увеличиваются затраты на социальную поддержку граждан.

Цель преподавания дисциплины – приобретение знаний, умений и навы-ков, направленных на снижение потерь от наступления несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий, инцидентов, аварий, хищений мате-риальных ценностей и других форс-мажорных обстоятельств при транс-портной деятельности и дорожном движении.

Изучение дисциплины "Страхование на транспорте" взаимоувязано с изучением таких дисциплин, как "Общий курс транспорта", "Математиче-ские модели в транспортных системах", "Логистика", "Маркетинг на транс-порте", "Менеджмент на транспорте" и др.

Основной задачей преподавания данной дисциплины является форми-рование у студентов знаний о принципах страхования, умения использова-ния страхования в транспортной деятельности, а также практических навы-ков взаимодействия со страховыми компаниями.

Объектами изучения являются: – виды рисков при транспортной деятельности и дорожном движении,

их вероятностный характер; – виды страхования рисков при транспортной деятельности и дорожном

движении; правила и порядок страхования; – оценка эффективности страхования различных рисков при транспорт-

ной деятельности и дорожном движении. После изучения дисциплины студент должен уметь принимать обосно-

ванные решения по страхованию при транспортной деятельности и дорож-ном движении.

8

1 ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ Государственное регулирование страховой деятельности осуществляет-

ся Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республи-ки Беларусь, Правительством Республики Беларусь, Министерством финан-сов и иными государственными органами в пределах их компетенции. Оно производится путем определения основных направлений государственной политики в области страховой деятельности; порядка страховой деятельно-сти в Республике Беларусь; процедур регистрации, реорганизации и ликви-дации страховых организаций; порядка лицензирования страховой деятель-ности; правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной поли-тики; требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

В нашей стране действуют следующие нормативные правовые акты по страхованию, связанные с транспортной деятельностью:

– Гражданский кодекс Республики Беларусь (в частности, глава 48 «Страхование»);

– Закон Республики Беларусь «О страховании»; – Закон Республики Беларусь «Об основах государственного социально-

го страхования»; – Закон Республики Беларусь «О ратификации соглашения об обяза-

тельном страховании пассажиров при международных автомобильных пере-возках»;

– Закон Республики Беларусь «Об обязательном страховании граждан-ской ответственности перевозчика перед пассажирами»;

– Указ Президента Республики Беларусь № 354 от 26.06.2000 г. «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь»;

– Указ Президента Республики Беларусь № 701 от 01.12.1999 г. «Об ут-верждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию»;

9

– Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» от 25 августа 2006 г. № 530.

Страхование регулируется также иными нормативными правовыми ак-тами.

Страховая деятельность определена законодательно как деятельность по страхованию (в том числе по сострахованию и перестрахованию) представ-ляющая собой систему отношений по защите имущественных интересов фи-зических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физиче-ских лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых пре-мий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страхо-вых случаев.

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, за-ключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со стра-ховой организацией (страховщиком).

Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредитель-ную, сберегательную, контрольную.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении ущерба. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с по-следствиями случайных страховых событий. Как представляется, эта функ-ция является главной, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования – возмещени-ем ущерба пострадавшим.

Назначением предупредительной функции страхования является финан-сирование мероприятий по уменьшению и предупреждению страхового рис-ка (уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий, аварий и т.п.).

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования могут накапливаться денежные суммы.

Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Необходимость в страховании появилась с развитием торговых и эко-номических, гражданских и правовых отношений в мире. Как предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб от различных внешних непредсказуемых явлений. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность за определенную плату.

По некоторым источникам, еще в рабовладельческом обществе были со-глашения, в которых усматриваются зачатки договора страхования. Они ка-

10

сались, в основном, недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок и, конечно, судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремле-нии распределить между лицами, заинтересованными в сделке, риск воз-можного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на ост-рове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии.

Так родилась профессия страховщика. Для страхования характерны следующие признаки: 1 Наличие страхового риска (и критерия его оценки). 2 Перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхо-

вого риска, как возможности наступления страхового случая, способного нанести ущерб.

3 Замкнутость данных отношений между участниками страховых отно-шений, связанная с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или не-скольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в процесс страхования.

4 Перераспределение ущерба в пространстве и времени. 5 Безвозвратность мобилизуемых средств. 6 Случайный характер наступления стихийного бедствия или иного про-

явления разрушительных сил природы. 7 Выражение ущерба в натуральной или денежной форме. 8 Объективная потребность возмещения ущерба. 9 Возвратность страховых платежей. 10 Необходимость реализации мер по предупреждению и преодолению

последствий конкретного события. 11 Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов. Контрольные вопросы 1 Перечислите действующие нормативные правовые акты по страхованию, свя-

занные с транспортной деятельностью. 2 Перечислите функции страхования. 3Раскройте содержание функций страхования. 4 Перечислите характерные признаки страхования. 5 Каковы исторические предпосылки появления страхования?

11

2 ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. ТЕРМИНЫ Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 17.10.03г.

№1346 утвержден перечень работ и услуг, составляющих страховую дея-тельность. В этом перечне выделены:

– обязательное страхование в соответствии с законодательными актами; – перестрахование; – добровольное страхование, в том числе страхование:

– жизни; – дополнительной пенсии; – от несчастных случаев; – от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; – медицинских расходов; – имущества юридического лица; – имущества граждан; – грузов; – строительно-монтажных рисков; – предпринимательского риска; – гражданской ответственности владельцев транспортных средств; – гражданской ответственности владельцев воздушных судов; – гражданской ответственности перевозчика и экспедитора; – гражданской ответственности организаций, создающих повышен-

ную опасность для окружающих; – гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный

жизни и здоровью работников; – гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осу-

ществлением профессиональной деятельности; – посредническая деятельность по видам обязательного, добровольного

страхования и перестрахованию. В зависимости от объекта страхования различают следующие виды

страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Личное страхование – вид страхования, где в качестве объектов страхо-

вания выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Подразде-

12

ляется на страхование жизни, медицинское, пенсионное, страхование от не-счастных случаев и болезней.

Имущественное страхование – вид страхования, при котором объектом страховых взаимоотношений выступает имущество. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Подразделяется на страхование грузов, транспортных средств, строений и пр.

Неполное имущественное страхование. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к стра-ховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то ущерб возмещается в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы.

Дополнительное имущественное страхование. В случае, когда имуще-ство или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить допол-нительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала стра-ховой стоимости.

Имущественное страхование от разных страховых рисков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над стра-ховой стоимостью.

Страхование ответственности – вид, где объектом выступает ответст-венность перед другими (в том числе и третьими) лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие определенного действия или бездействия страхователя.

По способу вовлечения в систему страховых отношений различают обязательную и добровольную формы страхования.

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законода-тельством. В остальных случаях страхование является добровольным. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются за-конодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.

Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Условия добровольного страхования определяются договором сторон в соответствии с законодательством.

13

Описанные ниже виды страхования могут включать различные услуги, предоставляемые отдельными страховыми компаниями, отличающиеся в деталях друг от друга, но в основных вопросах они учитывают требования мировой страховой практики и придерживаются единой стратегии.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков приводит к образованию ряда вариантов страхования, например, перестра-хования, сострахования и др.

Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестраховате-лем) на определенных договором условиях риска выполнения части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестрахов-щику). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестра-ховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения в согласован-ных долях. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики создают на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Взаимное страхование – организационная форма, которая выражает до-говоренность между группой лиц о возмещении друг другу будущих воз-можных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйст-вующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка. У нас такие формы имеют слабое проявление.

Контрольные вопросы 1 Какие виды работ и услуг составляют страховую деятельность? 2 Какие виды добровольного страхования вы знаете? 3 Какие виды страхования в зависимости от объекта страхования вы знаете? 4 Что такое личное страхование? 5 Что такое имущественное страхование? 6 Что такое страхование ответственности? 7 Какие формы страхования по способу вовлечения в систему страховых отно-

шений вы знаете? 8 Что такое перестрахование, сострахование и взаимное страхование?

14

3 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ 3.1 Общие положения

Субъектами страховой деятельности являются страховщик и страхова-

тель. Страховой деятельностью могут заниматься страховые организации, в том числе с иностранными инвестициями, и страховые брокеры.

Заключение и выполнение договора страхования могут осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).

Страховой агент является представителем страховщика, которому по-следний поручает на основании контракта от имени страховщика за опреде-ленное вознаграждение осуществление страховой деятельности. Обязатель-ства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени стра-ховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им само-стоятельно.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляю-щим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками. Страховым брокером может являться индивидуальный предприниматель.

Создание страховыми организациями и страховыми брокерами за пре-делами Республики Беларусь обособленных подразделений, а также участие в создании иностранных страховых организаций или страховых брокеров осуществляются с разрешения Министерства финансов. Страховые органи-зации приобретают право на осуществление страховой (перестраховочной) деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество на осно-вании лицензий. На каждый вид добровольного и обязательного страхова-ния, на перестрахование, а также на страховое посредничество по каждому виду страхования выдается отдельная лицензия Министерством финансов. При этом необходимо выполнить все требования, предъявляемые к лицен-зиату-страховщику. Например, по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо осуществ-лять страховую деятельность не менее трех лет на территории Республики Беларусь и наличие не менее одного обособленного подразделения в каждой области.

Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государст-венные страховые организации, акционерные страховые общества, общества

15

с ограниченной или дополнительной ответственностью. В страховых орга-низациях с иностранными инвестициями доля иностранных участников не превышает 49 % уставного фонда.

Страховщик может организовывать различные свои обособленные структурные подразделения, создавать филиалы и представительства.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки.

Качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование, определяет категорию страхования по признаку групп объектов:

– страхование однородных объектов от определенных опасностей; – страхование неоднородных явлений связано с обеспечением страховой

защиты на случай воздействия определенных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. Здесь выделяют смешанное и комбинирован-ное страхование;

– смешанное страхование применяется в страховании жизни на дожи-тие, случай смерти, потери здоровья и пр.;

– комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование транс-портных средств и багажа, в сочетании со страхованием водителя и пасса-жиров.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору со-вместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содер-жаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, выступающего в качестве стороны по такому договору. В случае нарушения этого требования страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при на-ступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) воз-местить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобре-тателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие это-го события ущерб, застрахованным по договору, интересам в пределах оп-ределенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхо-ватель) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования может быть заключен путем составления докумен-та либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменно-го или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя за-ключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

16

При заключении договора между страхователем и страховщиком долж-но быть достигнуто соглашение: о характере события, о размере страховой суммы; о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; о сроке действия договора, при заключении договора имущественного страхования или стра-хования ответственности еще и об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а при заклю-чении договора личного страхования – о застрахованном лице.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета-телем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возни-кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру-гих лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахо-ванной ответственность самого страхователя. Договор страхования ответст-венности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, кото-рым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причи-нение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В слу-чае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования такой ответственности, ли-цо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Права и охраняемые законодательством интересы страхователей (выго-доприобретателей) обеспечиваются наличием у страховщиков сформиро-ванных уставных фондов, страховых резервов, а также системой перестра-хования.

Необходимо отметить участие органов по надзору за страховой деятель-ностью. Их задачи разнообразны. Если они и не несут юридической ответст-венности за платежеспособность страховщиков, то на них, тем не менее, ле-жит определенная моральная ответственность. Эта моральная ответствен-ность побуждает их принимать соответствующие меры в тех случаях, когда страховая компания сталкивается с финансовыми затруднениями. Введение в Республике Беларусь системы единой лицензии упростило процедуру ре-гулирования страховой деятельности.

17

3.2 Формирование страховых резервов. Показатели результативности страховой деятельности

Для обеспечения защиты страхователей страховые и перестраховочные

организации образуют из своих доходов следующие страховые резервы: – резерв по имущественному страхованию и страхованию от несчастных

случаев в размере, определяемом страховой организацией по согласованию с органом государственного надзора за страховой деятельностью;

– резерв по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию в размере, определяемом страховой организацией по согласованию с органом государственного надзора за страховой деятельностью.

Страховщики и перестраховщики, осуществляющие страховую деятель-ность в свободно конвертируемой валюте, образуют резервы в соответст-вующей валюте.

Расчет резервов производится один раз по итогам года. Страховые и пе-рестраховочные организации вправе инвестировать или иным образом раз-мещать страховые резервы в пределах, определяемых органом государст-венного надзора за страховой деятельностью.

Основным обобщающим показателем результатов хозяйственной дея-тельности страховой и перестраховочной организаций является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными от страховой, ин-вестиционной и иной деятельности, и расходами на выплату страховых сумм, страхового возмещения, на ведение дела, отчислениями в резервы и фонд предупредительных мероприятий в соответствии с законодательством.

Фонд предупредительных (превентивных) мероприятий создается страховой организацией, проводящей операции по обязательному страхованию, за счет от-числений от страховых взносов, имеет целевое назначение и используется для финансирования мероприятий, направленных на снижение возможных вероят-ностей наступления страхового случая, а также минимизации размеров ущерба (размера страховых выплат) от пожаров, стихийных бедствий, эксплуатации ис-точников повышенной опасности, загрязнения окружающей среды, потребления товаров ненадлежащего качества отечественного и иностранного производства, гибели или повреждения транспортных средств и грузов, предупреждению до-рожно-транспортных происшествий и иного застрахованного имущества, а так-же на предотвращение других страховых случаев. Средства, отчисляемые в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, включаются в себестоимость страховых услуг страховой организации.

На практике могут быть использованы следующие элементы, позво-ляющие снизить негативные последствия:

– выявление допустимого приемлемого риска; – разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устране-

18

ние либо минимизацию возможных негативных последствий; – создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом

действовать в критической ситуации людям, реализующим решения, связан-ные с риском, в условиях риска или контролирующим этот процесс (улуч-шение работы служб безопасности движения, служб ГАИ, таможенных и иных органов);

– подготовка и принятие нормативно-правовых актов, помогающих реа-лизовать выбранные нововведения по безопасности автомобильных перево-зок, дорожного движения, совершенствованию Правил дорожного движения и т.п.;

– учет психофизиологического восприятия рисковых решений и про-грамм, подготовка персонала (повышение качества условий труда персона-ла, система инструктажей, обучение персонала и подготовка памяток и т.д.);

– совершенствование информативности и методов передачи информа-ции (обеспеченность телефонами экстренных служб, современными средст-вами (системами) связи, а также связи «с аварийными кнопками») и т.д.

Страховая и перестраховочная организации создают резервный фонд из чистой прибыли (прибыли, остающейся после уплаты налогов и других пла-тежей в бюджет) путем ежегодных отчислений в него не менее 5 процентов прибыли до достижения не менее 15 процентов уставного фонда. Остальная часть чистой прибыли используется в соответствии с уставом страховой или перестраховочной организации.

Необходимо отметить роль страхового регресса как предупредительного мероприятия правового характера. Например, при страховании гражданской ответственности при управлении виновного водителя в состоянии алкоголь-ного опьянения предъявляются затем требования о взыскании сумм, выпла-ченных пострадавшим. Причем может сложиться такой расклад, что до 40 % страховых возмещений выплачиваются из регрессных исков.

Для обеспечения своей платежеспособности страховая организация обя-зана соблюдать соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются органом государственного надзора за страховой деятельностью. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превы-шающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страхо-вых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответственных обязательств. Страховые резервы, образуемые страховщи-ком, не подлежат изъятию государством. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиком на условиях диверсификации, воз-вратности, прибыльности и ликвидности.

Бухгалтерский учет в страховых и перестраховочных организациях осу-ществляется в соответствии с правилами, установленными органом государ-

19

ственного надзора за страховой деятельностью. Операции по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию

учитываются страховщиком отдельно от операций по другим видам страхо-вания. Орган государственного надзора за страховой деятельностью опреде-ляет для страховых и перестраховочных организаций объемы и сроки пред-ставления бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для исполнения им контрольных функций.

Страховые и перестраховочные организации должны публиковать годо-вой баланс по форме и в сроки, устанавливаемые органом государственного надзора за страховой деятельностью, после подтверждения аудиторской ор-ганизацией достоверности указанных в нем сведений.

На основании этих данных страхователь может сделать вывод о леги-тимности страховщика, его деятельности и качестве предоставляемых услуг.

3.3 Организация страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств пограничного страхования, договоров «Зеленая карта», транспортного страхования

Объектом обязательного страхования является гражданская ответствен-

ность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий. К субъектам обязатель-ного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования, дого-вор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта".

На территории Республики Беларусь действуют договоры страхования "Зеленая карта", заключенные со страховыми организациями государств – членов системы "Зеленая карта", с уполномоченными организациями кото-рых бюро заключило соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем – резиден-том Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение до-

20

говора внутреннего страхования, является страховое свидетельство. Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с во-дителем – нерезидентом Республики Беларусь, не имеющим договора внут-реннего страхования либо договора страхования "Зеленая карта", заключен-ного с иностранной страховой организацией и действительного на террито-рии Республики Беларусь, по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь. Документом установленного образца, удостоверяющим заключение договора пограничного страхования, является страховой полис. Договор страхования "Зеленая карта" заключается с вла-дельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Бе-ларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном дви-жении страны – члена системы "Зеленая карта", с уполномоченной органи-зацией которой бюро заключило соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Документом установленного образца, удостоверяющим заключение до-говора страхования "Зеленая карта", является страховой сертификат. Формы бланков страхового свидетельства, страхового полиса и страхового серти-фиката утверждаются бюро по согласованию с Министерством финансов.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего ли-бо пограничного страхования или договора страхования "Зеленая карта", заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного про-исшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда: – жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие непреодолимой

силы или умысла потерпевшего; владельцу транспортного средства (водите-лю), который в установленном порядке признан лицом, причинившим вред в результате этого же дорожно-транспортного происшествия другому лицу;

– транспортному средству, установленному на нем оборудованию, пере-возимому на нем грузу либо находящемуся в нем имуществу лицом, управ-лявшим данным транспортным средством;

– имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, до-кументов и коллекций;

– в результате дорожно-транспортного происшествия, не зарегистриро-ванного в Государственной автомобильной инспекции Министерства внут-ренних дел;

– во время использования транспортного средства в спортивных сорев-нованиях, гонках, на тренировках;

– вследствие всякого рода военных действий и мероприятий, их послед-ствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок;

21

– загрязнением окружающей среды или повреждением ее объектов в ре-зультате дорожно-транспортного происшествия;

– владельцами транспортных средств, гражданская ответственность ко-торых не подлежит обязательному страхованию согласно настоящему По-ложению (железнодорожного и гужевого транспорта, велосипедов, мопедов, мотоблоков, сельскохозяйственных, мелиоративных, строительных машин и других транспортных средств, не перечисленных в абзаце втором пункта 2 Положения, а также транспортных средств Вооруженных Сил, которые не используются для обеспечения хозяйственной деятельности);

– упавшим с транспортного средства грузом, выброшенным из-под ко-леса предметом либо смонтированным на транспортном средстве механиз-мом при его функционировании (работа подъемного автокрана, разбрасыва-теля песка и др.);

– потерпевшему в связи с несохранением транспортного средства и (или) иного погибшего (уничтоженного) или поврежденного имущества в послеаварийном состоянии до осмотра их (его) специалистом по определе-нию стоимости транспортных средств оценщика или специалистом стра-ховщика (бюро) в соответствии с пунктом 53 Положения, если это не позво-ляет достоверно установить наличие страхового случая и (или) размер вре-да, подлежащего возмещению;

– владельцами транспортных средств друг другу либо одному из них, чьи транспортные средства были прицеплены или иным образом присоеди-нены одно к другому;

– в результате взаимодействия в одном и том же дорожно-транспортном происшествии нескольких транспортных средств, принадлежащих одному и тому же владельцу, и когда данный владелец является как причинителем вреда, так и потерпевшим.

В перечисленных случаях потерпевший или его наследник может в со-ответствии с законодательством предъявить лицу, причинившему вред, иск о его возмещении.

Лимиты ответственности, в пределах которых страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) в течение срока действия договоров внутреннего, пограничного страхования и догово-ра страхования "Зеленая карта", заключенного с иностранной страховой ор-ганизацией и действительного на территории Республики Беларусь, возмес-тить потерпевшим причиненный вред, устанавливаются Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь. В случае, если сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающую ука-занные лимиты.

22

Размер страхового взноса (страховой премии) по обязательному страхо-ванию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (да-лее – страховой взнос) определяется Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования уста-навливается дифференцированно в зависимости от технических характери-стик транспортных средств, сроков страхования и страхового риска и кор-ректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также аварийности использования транспортного средства. Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использова-ния транспортного средства (система бонус-малус) по договорам внутренне-го страхования устанавливаются Правительством Республики Беларусь (приложение А). Скидка со страхового взноса исходя из аварийности ис-пользования транспортного средства применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год. Страховой взнос по всем основани-ям не может быть уменьшен для соответствующего транспортного средства более чем на 50 процентов, а для граждан, получивших транспортные сред-ства через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях, а также для инвалидов Великой Отечественной войны и приравненных к ним лиц – более чем на 70 процентов. Размер страхового взноса устанавли-вается: по договору пограничного страхования – в зависимости от типа и срока страхования транспортного средства; по договору страхования "Зеле-ная карта" – в зависимости от типа транспортного средства, стран, в кото-рые выезжает владелец транспортного средства (водитель), и срока страхо-вания.

Если по данному транспортному средству страхователем заключен до-говор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор страхования), то он распространяет-ся на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления этим транспортным средством.

Уплата страхового взноса производится, как правило, единовременно. При заключении договора внутреннего страхования сроком на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 процентов – при заключении этого дого-вора и 50 процентов – в течение шести месяцев со дня его вступления в силу.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования опреде-ляется в белорусских рублях исходя из установленного Национальным бан-ком официального курса белорусского рубля по отношению к евро при уп-лате: по безналичному расчету – на день перечисления денежных средств;

23

наличными денежными средствами – на день уплаты. По договору погра-ничного страхования страховой взнос уплачивается в свободно конверти-руемой валюте или российских рублях, а по договору страхования "Зеленая карта" – в свободно конвертируемой валюте.

Страховой взнос включается страхователем в затраты на производство продукции, товаров (работ, услуг), учитываемые при налогообложении. От страхового взноса страховщиком производятся отчисления: по договорам внутреннего и пограничного страхования: в фонд предупредительных (пре-вентивных) мероприятий – до 8 процентов; в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий бюро – до 10 процентов; по договору страхования "Зеленая карта" в фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств бюро – до 10 процентов. Конкретный размер отчис-лений устанавливается страховщиком по согласованию с Министерством финансов.

Если страхователь в период действия договора внутреннего страхования начал использовать свое транспортное средство в качестве такси или на экс-прессных регулярных маршрутах, а также если увеличил страховой риск по другим причинам, он должен подать страховщику соответствующее заявле-ние и доплатить причитающуюся часть страхового взноса.

При уменьшении страхового риска и отсутствии страхового случая в пе-риод действия договора страхования страхователь имеет право получить часть страхового взноса за полные месяцы со дня подачи заявления до окончания срока страхования за вычетом пропорционально этой части средств, отчисленных в фонд предупредительных (превентивных) меро-приятий, гарантийные фонды бюро, и выплаченного комиссионного возна-граждения.

Договор внутреннего страхования заключается, как правило, на один год. При сезонном использовании транспортного средства этот договор мо-жет быть заключен на срок от одного до двенадцати месяцев. При приобре-тении или получении транспортного средства до его регистрации указанный договор должен быть заключен владельцем этого средства на 15 дней. Вла-делец транспортного средства или водитель – нерезидент Республики Бела-русь, въезжая на территорию Республики Беларусь, должен заключить дого-вор пограничного страхования на весь период эксплуатации транспортного средства на данной территории, но не менее чем на 15 суток (360 часов). При отказе владельца транспортного средства (водителя) заключить такой договор транспортное средство не подлежит ввозу на территорию Респуб-лики Беларусь. Если владелец транспортного средства застраховал граждан-

24

скую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией кото-рого бюро заключило соглашение об обязательном страховании граждан-ской ответственности владельцев транспортных средств, то при въезде на территорию Республики Беларусь договор пограничного страхования не за-ключается. Владелец транспортного средства до выезда из Республики Бе-ларусь в страны – члены системы "Зеленая карта", с уполномоченными ор-ганизациями которых бюро заключило соглашения об обязательном страхо-вании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен заключить договор страхования "Зеленая карта" на весь период экс-плуатации транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

В соответствии с Положением с владельцами транспортных средств за-ключаются договоры внутреннего и пограничного страхования, действую-щие на территории Республики Беларусь, а также договор страхования "Зе-леная карта". Водитель не несет обязанности заключения договора внутрен-него страхования, за исключением владельца транспортного средства. В от-ношении транспортного средства, не участвующего в дорожном движении, заключение договора страхования необязательно. Страхователь вправе вы-брать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для за-ключения соответствующего вида договора страхования, а данный страхов-щик не может отказать страхователю в его заключении. Для заключения до-говора внутреннего страхования владелец транспортного средства обраща-ется к страховщику с заявлением, содержание которого определяется бюро, и представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение транспортным средством. Физическое лицо также пред-ставляет страховщику паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности. Если страхователь указал в заявлении заведомо ложные сведения либо не сообщил страховщику об увеличении страхового риска в период действия договора внутреннего страхования, что повлекло недоплату стра-хового взноса, страховщик вправе потребовать уплаты его в полном разме-ре, а если это выявлено после наступления страхового случая, то страхов-щик имеет право требования согласно пункту 65 Положения.

Договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта" заключаются на основании технического паспорта без подачи заявле-ния. С владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор по соответствующему виду договора страхования. Все после-дующие договоры страхования в период их одновременного действия при-знаются в законодательном порядке недействительными. Договор страхова-ния вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (его части) налич-ными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса. При внесении страхового взноса (его части) по безналичному расчету договор страхования

25

вступает в силу со дня выдачи страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) либо по желанию страхователя с любого дня в те-чение одного месяца с момента выдачи страхового свидетельства (страхово-го полиса, страхового сертификата). При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора. Договор внутренне-го страхования может быть заключен на новый срок не более чем за один месяц до истечения действия предыдущего договора. Если за этот период произошел страховой случай, то страхователь обязан доплатить страховщи-ку страховой взнос исходя из корректирующего коэффициента аварийности использования транспортного средства, установленного Правительством Республики Беларусь. Страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат) выдается страхователю одновременно с уплатой наличными денежными средствами страхового взноса (его части), а при его уплате по безналичному расчету – не ранее дня поступления взноса на счет страхов-щика. В случае утери страхового свидетельства (страхового полиса, страхо-вого сертификата) в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченное страховое свидетельство (страховой полис) считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

При использовании транспортного средства в дорожном движении на территории Республики Беларусь водитель обязан иметь при себе страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат иностранной стра-ховой организации, действительный на территории Республики Беларусь). Страховое свидетельство (страховой полис, страховой сертификат ино-странной страховой организации, действительный на территории Республи-ки Беларусь) предъявляется работнику Государственной автомобильной ин-спекции Министерства внутренних дел по его требованию. Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел и другие уполно-моченные государственные органы производят регистрацию, перерегистра-цию и технический осмотр транспортных средств только при наличии у их владельцев страхового свидетельства (страхового полиса, страхового серти-фиката иностранной страховой организации, действительного на территории Республики Беларусь), за исключением случая, предусмотренного в части третьей пункта 20 Положения. Если транспортное средство использовалось водителем в дорожном движении без договора внутреннего или погранич-ного страхования либо договора страхования "Зеленая карта", заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь, а также если при этом совершено дорожно-транспортное происшествие, то на владельца налагается штраф в размере, установленном законодательством. При выезде за пределы Республики Бе-

26

ларусь транспортного средства, зарегистрированного за границей, водитель обязан предъявить на границе должностному лицу таможенных органов Республики Беларусь или Министерства транспорта и коммуникаций стра-ховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат иностранной страховой организации, действительный на территории Республики Бела-русь). Если транспортное средство использовалось в дорожном движении на территории Республики Беларусь без договора страхования или находилось в Республике Беларусь дольше срока действия заключенного договора стра-хования, то на лицо, управляющее транспортным средством, налагается штраф в размере, установленном законодательством, при этом договор страхования не заключается. При выезде в страны – члены системы "Зеле-ная карта" транспортного средства, зарегистрированного в Республике Бе-ларусь, водитель обязан предъявить на границе должностному лицу тамо-женных органов Республики Беларусь или Министерства транспорта и ком-муникаций страховой сертификат, выданный белорусским страховщиком и действительный в этих странах.

Договор страхования прекращается при истечении срока страхования или неуплате страхователем в установленный срок второй части страхового взноса. Договор страхования может быть прекращен досрочно в случаях от-чуждения транспортного средства, невозможности его эксплуатации по об-стоятельствам, не зависящим от воли страхователя (при гибели (уничтоже-нии) транспортного средства, не связанной со страховым случаем по данно-му виду страхования, выходе из обладания владельца в результате противо-правных действий других лиц), ликвидации страхователя – юридического лица, списания транспортного средства с баланса юридического лица, дос-рочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополуча-тель (арендатор), а также в других объективных случаях. Основанием для досрочного прекращения договора страхования является письменное заяв-ление страхователя с приложением страхового свидетельства (страхового полиса, страхового сертификата) и копии документа, подтверждающего возможность прекращения договора страхования. В случае смерти страхо-вателя договор страхования может быть прекращен по заявлению наследни-ков. При досрочном прекращении договора страхования страховщик воз-вращает страхователю (наследникам) часть страхового взноса за полные ме-сяцы со дня подачи заявления до окончания срока страхования с удержани-ем пропорционально этой части средств, отчисленных в фонд предупреди-тельных (превентивных) мероприятий, гарантийные фонды бюро, и выпла-ченного комиссионного вознаграждения. В случае расторжения договора страхования до вступления его в силу страхователю возвращается уплачен-ный страховой взнос полностью. Не подлежит возврату часть страхового

27

взноса при досрочном прекращении договора страхования, если по нему производилась выплата страхового возмещения. Если вместо отчужденного транспортного средства приобретено или получено иное транспортное сред-ство, а также при реорганизации юридического лица договор страхования может быть переоформлен на оставшийся до его истечения срок на данное транспортное средство либо на правопреемника юридического лица. В слу-чае если размер страхового взноса за приобретенное или полученное транс-портное средство больше, чем за отчужденное, переоформление договора страхования производится только при условии доплаты соответствующей части страхового взноса.

3.4 Статистические материалы проведения страхования граждан-ской ответственности владельцев транспортных средств (ГОВТС)

3.4.1 Сведения о заключении договоров внутреннего страхования

В 2006 году страховыми организациями – членами Белорусского бюро по транспортному страхованию было заключено 2963380 договоров внут-реннего страхования, что на 232558 договоров больше чем в предыдущем году. По сравнению с 2005 годом рост составил 8,5 %. Сумма собранных взносов в 2006 году по сравнению с 2005 годом возросла на 10,5 млрд руб. или 10,0 % и составила 115,2 млрд руб., из которых 66,2 млрд руб. или 57,5 % собрано БРУСП «Белгосстрах». На долю страховых организаций ЗАСО «TACK», 3ACO «ПромТрансИнвест» и ЗАСО «Белнефтестрах» приходится 33,3 % от общей суммы собранных взносов по договорам внутреннего стра-хования (14,7 %, 8,4 % и 10,2 % соответственно). Удельный вес страховых взносов, полученных СООО «Белкоопстрах» составляет 6,1 %, а БРУПЭИС «Белэксимгарант» – 3,1 %.

Основными сроками, на которые заключались договоры страхования в 2006 году, как и ранее, остаются: 1 год, 1 месяц и 15 дней. Так, на срок 1 год было за-ключено 1859264 договора или 62,9 %, на 1 месяц – 486642 договора или 16,5 % и на 15 дней – 493494 договора или ,16,7 %. При этом договоры сроком на 15 дней и 1 месяц заключались в 2006 году практически равномерно в течение года (за исключением января–марта), в то время как максимальное количество дого-воров страхования сроком на один год, как и в предыдущие годы, заключалось в сентябре (11,9 %), а минимальное – в феврале (4,9 %).

Количество договоров внутреннего страхования, заключенных с юриди-ческими лицами в 2006 году, по сравнению с 2005 годом возросло всего на 23,3 тысячи (в 2005 году был заключен 430941 договор, а в 2006 – 454207), в то время как по физическим лицам рост составил более 210 тысяч догово-ров. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что ежегодный рост ох-

28

вата обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивается в основном за счет роста количества договоров страхования, заключаемых физическими лицами.

Необходимо отметить, что юридические лица отдают предпочтение за-ключению годовых договоров страхования. В истекшем году 83,3 % от об-щего числа заключенных ими договоров были сроком на 1 год.

Физические лица также предпочитают заключать годовые договоры страхования, однако этот показатель у них существенно ниже, чем у юриди-ческих лиц (59,2 % от общего числа).

Как и в предыдущие годы, в населенных пунктах с численностью насе-ления меньше 50 тысяч подавляющее большинство договоров страхования заключено Белгосстрахом – 795241 или 73,6 %. Однако следует отметить, что в 2006 году удельный вес договоров страхования, заключенных Белгос-страхом в сельской местности, уменьшился (в 2005 году он составлял 77,6 %, а в 2004 году – 84,3 %). Также уменьшилась доля Белгосстраха и в городах с численностью населения свыше 50 тысяч. Если в 2005 году доля договоров, заключенных Белгосстрахом, составляла 51,2 %, то в 2006 году данный по-казатель снизился до 48,8 %.

Количество договоров страхования, заключаемых мужчинами, почти в четыре раза больше, чем количество договоров, заключаемых женщинами. При этом если мужчины заключают договоры сроком на 1 месяц в 17,6 % случаев, а на 15 дней – в 15,7 %, то женщины заключают краткосрочные до-говоры намного чаще: 23,9 % сроком на 1 месяц и 25,1 % сроком на 15 дней. Следует отметить, что мужчинами 62,3 % договоров заключено сро-ком на 1 год, а женщинами – только 47,5 %.

В 2006 году страховыми организациями заключено 1164369 договоров страхования с применением скидки за безаварийность использования транс-портного средства, что составляет 62,6 % от общего числа договоров стра-хования, заключенных сроком на 1 год, в то время как с применением над-бавки – только 10030 договоров или 0,5 %.

Необходимо отметить, что наблюдается ежегодное уменьшение количе-ства договоров страхования, заключаемых страховыми организациями с применением пятидесятипроцентной льготы, предусмотренной пунктом 128 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденно-го Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 (с инвалидами Великой Отечественной войны и приравненными к ним ли-цами, а также с гражданами, получившими бесплатно или на льготных усло-виях транспортные средства через органы по труду и социальной защите или от Белгосстраха в связи с осуществлением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний). Так, если в 2002 году было заключено 8616 таких договоров, то в 2003 –

29

7946, в 2004 – 7400, в 2005 – 6619, а в 2006 году их количество снизилось до 6278 договоров.

3.4.2 Сведения о страховых случаях по договорам внутреннего страхования

Количество страховых случаев по договорам внутреннего страхования из

года в год растет. Если в 2002 году произошло 35494 страховых случая, то в 2003 – 40207, в 2004 – 48959, в 2005 – 54452, а в 2006 году – 56299 случаев.

Сумма страхового возмещения, выплаченного страховыми организа-циями в 2006 году, по сравнению с 2002 годом возросла в 2,7 раза и соста-вила 69,6 млрд рублей (в 2002 году сумма страхового возмещения составля-ла 25,5 млрд рублей).

В городе Минске в 2006 году произошло 23756 страховых случаев, что составляет 42,2 % от всех произошедших случаев. Следует отметить, что не-смотря на некоторое снижение страховых случаев, произошедших в г. Мин-ске в 2006 году, по сравнению с 2005 годом (26470 случаев), сумма страхо-вого возмещения, выплаченного в г. Минске в 2006 году, по сравнению с предыдущим годом возросла на 3,4 млрд рублей или 13,5 %.

При этом средняя сумма выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю в городе Минске составляет 1215,3 тыс. рублей, что практически совпадает со средней суммой страхового возмещения в ряде областных центров (г. Брест – 1239,0 тыс. рублей, г. Гродно – 1224,4 тыс. рублей, г. Могилев – 1223,6 тыс. рублей) и только в городах Гомеле и Ви-тебске данная сумма существенно ниже – 1050,2 и 994,0 тыс. рублей соот-ветственно.

Следует отметить, что в г. Минске и Минском районе сумма выплачен-ного страхового возмещения в 2006 году достигла 74,8 % от суммы страхо-вых взносов, собранных в данном регионе, в то время как в сельской мест-ности данный показатель составляет только 48,9 %.

Средняя сумма выплаты зависит также от типа и технических характе-ристик транспортного средства: чем больше объем двигателя, грузоподъем-ность, число мест для сиденья, мощность двигателя автомобиля, тем больше средняя сумма выплаты. Так, если по легковым автомобилям иностранного производства с объемом двигателя до 1200 см3 средняя выплата составляет 1188,8 тыс. рублей, то для иномарок с объемом двигателя от 2500 до 3500 см3 данный показатель достигает 1352,1 тыс. рублей.

Одним из основных показателей оценки страхового риска является ве-роятность наступления страхового случая, которая характеризуется количе-ством произошедших страховых случаев на 100 заключенных годовых дого-

30

воров страхования. В 2002 – 2005 годах имел место некоторый рост количества страховых

случаев на 100 договоров страхования. Так, в 2002 году данный показатель составлял 2,40, в 2003 – 2,56, в 2004 – 2,86, в 2005 – 2,95.

Следует отметить, что количество страховых случаев на 100 договоров страхования, заключенных сроком на 1 год, существенно отличается в зави-симости от местожительства страхователя: если в г. Минске это значение является наибольшим и превышает показатель 5,4, то в большинстве ос-тальных населенных пунктов оно находится в пределах от 1,6 до 4,3.

Данный показатель также существенно отличается в зависимости от пола страхователя: у мужчин он составляет 2,8, у женщин – 3,9.

Традиционно наибольшее количество страховых случаев на 100 догово-ров страхования, заключенных сроком на 1 год, происходит по автобусам, используемым на экспрессных, регулярных маршрутах, – 17,5, а также по троллейбусам и трамваям – 14,5 и легковым автомобилям, используемым в качестве такси, – 14,0, а наименьшее – по прицепам к легковым автомоби-лям – 0,02, прицепам и полуприцепам к грузовым автомобилям и тракторам грузоподъемностью до 10 тонн включительно – 0,09, мотоколяскам, мото-циклам, мотороллерам с объемом двигателя до 150 куб. см включительно – 0,16, и колесным тракторам и дорожным машинам с мощностью двигателя до 50 л.с. включительно – 0,16.

В течение 2006 года ежемесячно происходило от 3,7 до 5,7 тысяч ДТП. На протяжении ряда лет наиболее аварийным является октябрь, а наименее - апрель.

Самым безопасным в плане аварийности днем недели можно назвать понедельник (10,4 % ДТП), а самым опасным – субботу (17,8 % ДТП).

В городе Минске в 2006 году наибольшее количество ДТП произошло на проспекте Независимости (1565), Партизанском проспекте (768), МКАД (714), проспекте Дзержинского (629), проспекте Пушкина (460) и проспекте Победителей (431).

3.4.3 Сведения о договорах пограничного страхования Продолжает снижаться количество договоров пограничного страхова-

ния. Так, в 2006 году было заключено 247,3 тыс. договоров страхования, что на 67,2 тыс. меньше, чем в предыдущем году. Данное обстоятельство связа-но с тем, что после вступления Республики Беларусь в международную сис-тему «Зеленая карта» на территории республики признаются страховые сер-тификаты «Зеленая карта», выданные иностранными страховыми компания-ми, поэтому у многих иностранных автовладельцев отпала необходимость в заключении договоров страхования при въезде на территорию Республики

31

Беларусь. Как и ранее, подавляющее большинство договоров пограничного стра-

хования (93,1 %) в 2006 году заключалось на срок 15 дней. Количество за-ключенных годовых договоров пограничного страхования незначительно и составляет чуть менее 1,1 % от общего числа договоров.

Основная масса договоров пограничного страхования (53,1 %) заключа-лась на легковые автомобили. Количество договоров пограничного страхо-вания, заключаемых на тягачи и все виды прицепов и полуприцепов, за по-следние 5 лет уменьшилось более чем в четыре раза.

При этом подавляющее большинство договоров пограничного страхо-вания заключено в отношении транспортных средств, страна принадлежно-сти которых Российская Федерация (195,1 тыс. или 79,1 %) и Латвия (16,6 тыс. или 6,7 %).

3.4.4 Сведения о договорах «Зеленая карта» Количество договоров страхования «Зеленая карта», заключенных в

2006 году, возросло по сравнению с 2003 годом более чем в десять раз и со-ставило 447,0 тыс. договоров.

Из них наибольшее количество «Зеленых карт» было продано БРУСП «Белгосстрах» – 163683 карты, ЗАСО «Белнефтестрах» – 88690 карт и ЗАСО «ТАСК» – 78205 карт. При этом сумма премии, собранная в 2006 году ЗАСО «ТАСК» по данным договорам страхования, значительно больше, чем соб-ранная Белгосстрахом и Белнефтестрахом (ТАСК –3,97 млн евро, а Белгос-страх и Белнефтестрах – 3,26 и 2,87 млн евро соответственно).

Сумма взносов, поступивших по данным договорам в истекшем году, по сравнению с 2005 годом возросла на 0,6 млн евро и составила 14,5 млн евро.

Основные сроки, на которые заключались сертификаты «Зеленая карта» – 15 дней (68,9 %) и 1 месяц (25,0 %). Годовых договоров заключено только 3622, что составляет 0,8 % от общего числа.

При этом, если физические лица в подавляющем большинстве (в 97,76 % случаев) заключали краткосрочные договоры страхования (на срок 15 дней и 1 месяц), то юридические лица заключали более долгосрочные договоры: 6,97 % – на 1 год, 6,04 % – на 6 месяцев и 11,83 % – на 3 месяца.

Похожая картина наблюдается и по типам транспортных средств: на легковые автомобили, мотоциклы и автобусы практически всегда (от 94 до 99 %) заключались договоры со сроком действия до 1 месяца, а по грузовым автомобилям, сцепкам, прицепам и полуприцепам доля договоров со сроком действия 3 месяца и более составляет 19 – 40 %.

32

3.4.5 Сведения о страховых случаях по договорам «Зеленая карта»

Количество заявленных в 2006 году страховых случаев, произошедших

за пределами Республики Беларусь по страховым сертификатам «Зеленая карта», выданным белорусскими страховыми организациями, по сравнению с предыдущим годом несколько уменьшилось. Так, если в 2005 году было заявлено 1107 страховых случаев, то в 2006 году – 1063 случая.

При этом сумма выплаченного страхового возмещения в 2006 году по данным договорам увеличилась на 0,35 млн евро по сравнению с предыду-щим и составила 2,6 млн евро.

Наибольшее количество заявленных в 2006 году страховых случаев приходится на сертификаты «Зеленая карта», выданные ЗАСО «ТАСК»: 315 или 29,6 % от общего числа.

Основная масса заявленных в 2006 году страховых случаев приходится на легковые автомобили – 42,2 %, сцепки – 33,6 %, грузовые автомобили и тягачи – 20,0 %.

Средняя сумма страхового возмещения по страховому случаю, произо-шедшему в 2006 году, меньше, чем по предыдущим годам (в 2003 – 4,4 тыс. евро, в 2004 – 2,7 тыс. евро, в 2005 – 2,3 тыс. евро и в 2006 – 2,0 тыс. евро).

Следует отметить, что в 2006 году удельный вес страховых случаев, произошедших по вине юридических и физических лиц, не изменился по сравнению с предыдущим годом и составил 44,9 % по физическим лицам и 55,1 % по юридическим (в 2005 году данный показатель составлял 44,1 % – физические лица и 55,9 % – юридические).

Как и ранее, основная масса заявленных страховых случаев по белорус-ским сертификатам «Зеленая карта» в 2006 году приходится на Республику Польша – 586 случаев или 55,1 % и Германию – 219 случаев или 20,6 %.

За 2006 год в Белорусское бюро по транспортному страхованию посту-пило 638 заявлений о возмещении вреда, причиненного на территории Рес-публики Беларусь иностранными владельцами транспортных средств, имевшими сертификаты «Зеленая карта», действительные на территории республики. Причинение вреда нерезидентами в результате дорожно-транспортных происшествий на территории Республики Беларусь в 2006 го-ду происходило в большинстве случаев владельцами транспортных средств, имеющими «Зеленые карты», выданные польскими страховыми компания-ми, – 215 случаев (33,7 %), литовскими – 130 случаев (20,4 %) и латвийски-ми – 95 случаев (14,9 %).

33

3.4.6 Сведения о деятельности Белорусского бюро по транспортному страхованию

В 2006 году Белорусским бюро по транспортному страхованию произ-

ведены расчеты с 1464 потерпевшими, в том числе с 59 из них за вред, при-чиненный жизни или здоровью, на сумму 2,56 млрд рублей, в том числе: 2,49 млрд. рублей, 108,4 тыс. российских рублей, 6,6 тыс. евро и 21,9 тыс. долларов США.

По сравнению с 2005 годом сумма вреда, возмещенного бюро потер-певшим, увеличилась на 0,6 млрд рублей или на 30,6% (в 2005 году – 1,96 млрд рублей).

Всего с момента введения обязательного страхования гражданской от-ветственности владельцев транспортных средств до 1 января 2007 года бюро возместило вред 9763 потерпевшим на сумму 10,56 млрд рублей.

Кроме того, 92 потерпевшим (по состоянию на 1 января 2007 г.) бюро производит ежемесячные выплаты за вред, причиненный в связи с утратой заработка либо потерей кормильца.

По 9616 делам по состоянию на указанную дату бюро предъявлены пре-тензии и иски к причинителям вреда. Из них по 6900 делам судами вынесе-ны решения о взыскании 7,76 млрд рублей.

Активно проводилась бюро и другая претензионно-исковая работа по взысканию денежных средств с причинителей вреда.

Так, по 1100 делам, по которым не поступали денежные средства, либо их поступление прекратилось, в суды, а также в службу судебных исполни-телей хозяйственных судов направлены соответствующие запросы. В результате проделанной работы 385 дел оплачены должниками полностью, а по 167 делам возобновилось поступление денежных средств.

Кроме того, 265 исполнительных документов судов, поступивших в бю-ро с актами о невозможности взыскания, предъявлено повторно. По 102 из них мерами розыска установлены места жительства должников и проводятся повторные исполнительные действия.

По 44 делам в течение года в хозяйственные суды направлены заявления о замене должников в связи с их реорганизацией и т.д. При этом данной процедуре предшествовала работа по выявлению правопреемников, реорга-низованных юридических лиц, в связи с чем было сделано более 30 запросов в исполнительные комитеты и регистрирующие органы по местонахожде-нию юридических лиц для установления новых должников.

В результате проведенной претензионно-исковой работы сумма, пога-шенная ответчиками как в добровольном порядке, так и по решению судов, составила 6,29 млрд рублей или 59,4 % от общей суммы денежных средств, выплаченных бюро потерпевшим. По сравнению с предыдущим годом дан-

34

ный показатель увеличился на 4,2 % (в 2005 г. он составлял 55,2 %). Вместе с тем, в 2006 году значительно возросла и сумма денежных

средств, взыскание которых в силу объективных причин не представляется возможным. Так, если по состоянию на 1 января 2006 года не представля-лось возможным взыскание денежных средств по 1651 делу на, сумму 1,31 млрд рублей, то по состоянию на 1 января 2007 года количество дел, по ко-торым взыскание невозможно, достигло 1927 дел, что составляет 19,7 % от общего числа произведенных бюро выплат, а сумма возросла до 1,71 млрд рублей или 16,0 % от общей суммы денежных средств, выплаченных бюро потерпевшим, в том числе:

− по 957 делам на сумму 1049,8 млн рублей в бюро поступили из судов акты о невозможности исполнения решений в связи с отсутствием у долж-ников постоянного источника дохода либо имущества, на которое можно было бы наложить арест, а также с их нерозыском;

− по 46 делам на сумму 116,2 млн рублей – в связи со смертью лиц, со-вершивших ДТП, и отсутствием наследников, вступивших в права наследо-вания;

− в 90 случаях на сумму 156,4 млн рублей бюро возмещало вред, причи-ненный жизни или здоровью потерпевших неустановленными либо угнан-ными транспортными средствами, которыми управляли лица, не разыскан-ные правоохранительными органами до настоящего времени;

− в 5 случаях на общую сумму 4,8 млн рублей бюро возмещало потер-певшим вред, причиненный нерезидентами Республики Беларусь. При этом в большинстве случаев взыскание сумм, выплаченных бюро, с лиц, причи-нивших вред, – нерезидентов Республики Беларусь, затруднено и практиче-ски невозможно, поскольку по адресам, указанным данными лицами на мес-те ДТП, они не проживают, и установить их местонахождение не представ-ляется возможным;

− по 14 делам на сумму 16,2 млн рублей – в связи с признанием ответ-чика в судебном порядке несостоятельным (банкротом).

Кроме того, по 635 делам судами принято решение об уменьшении на 150,9 млн рублей суммы денежных средств, которую ответчики должны бы-ли возместить бюро, а по 180 делам на сумму 212 млн рублей бюро приняло решение о списании задолженности с причинителя вреда.

За 2006 год в Белорусское бюро по транспортному страхованию посту-пило 638 заявлений о возмещении вреда, причиненного на территории Рес-публики Беларусь иностранными владельцами транспортных средств, имевшими сертификаты «Зеленая карта», действительные на территории республики.

По указанным случаям бюро произвело расчеты с 586 потерпевшими на сумму 1,22 млрд рублей, что в эквиваленте составляет 556,1 тыс. евро, в том

35

числе с 16 потерпевшими за вред, причиненный жизни или здоровью, на сумму 71,4 млн рублей, что в эквиваленте составляет 37,4 тыс. евро.

При этом наиболее часто дорожно-транспортные происшествия на тер-ритории Республики Беларусь происходили по вине владельцев транспорт-ных средств, имеющих «Зеленые карты», выданные польскими и литовски-ми страховыми компаниями, – 215 и 130 случаев соответственно.

За этот период бюро выставило иностранным страховым организациям, выдавшим «Зеленые карты» на транспортные средства, причинившие вред, 514 требований на сумму 567,3 тыс. евро. Из них в течение года иностран-ными страховщиками оплачено 477 требований на сумму 469,6 тыс. евро. Более подробно сведения о заключении договоров внутреннего страхования, договорах пограничного страхования и «Зеленая карта», страховых случаях по этим договорам, а также о деятельности Белорусского бюро по транс-портному страхованию представлены в таблицах 1-11.

Таблица 1 – Распределение расчетов с потерпевшими, проведенных ББТС в 2006 году

Причина обращения потерпевшего Количество расчетов с потерпевшими %

Отсутствие договора у виновника ДТП 1045 71,4

Неуплата 2-й части взноса по договору виновником в ДТП 342 32,4

Угон автомобиля виновником в ДТП 46 3,1

Признание договора виновника ДТП недействительным 12 0,8

Виновник ДТП не установлен 19 0,8 Таблица 2 – Распределение ДТП, совершенных нерезидентами в 2006 году, по странам выдачи полиса

Страна, выдавшая «Зеленую карту» Количество ДТП

Польша 215

Литва 130 Латвия 95

36

Окончание таблицы 2 Страна, выдавшая «Зеленую карту» Количество ДТП

Болгария 53

Германия 45

Украина 37

Молдова 15

Чехия 12

Эстония 10

Нидерланды 8

Другие страны 18 Таблица 3 – Распределение страховых случаев по договорам «Зеленая карта» в 2006 году по странам совершения ДТП

Страна Количество заявленных страховых случаев

Германия 219

Польша 586

Италия 48

Украина 47

Франция 20

Австрия 21

Бельгия 16

Нидерланды 16

Чехия 11

Венгрия 12

Литва 37

Другие страны 30

37

Таблица 4 – Распределение сумм страховых выплат по договорам внутреннего страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

Страховщик Средние суммы страхового возмещения, млн BYR

АльВеНа 95,5 Багач 86,3 БАСО 9,6

Белвнешстрах 24,9 Белгосстрах 36298,6 БелИнгосстрах 78,1

Бролли 42,4 Купала 50,3 ТАСК 11897,2

ПромТрансИнвест 7545,1 СлавПолис 5,0

Белнефтестрах 7807,1 Белкоопстрах 3955,7 Белэксимгарант 1712,0

Таблица 5 – Распределение сумм собранных страховых взносов по договорам внутреннего страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

Месяц Сумма собранных страховых взносов, млн BYR

Январь 6702,0 Февраль 6151,8 Март 8723,0 Апрель 10289,9 Май 9199,8 Июнь 9819,6 Июль 10217,0 Август 11206,7 Сентябрь 12914,7 Октябрь 11374,1 Ноябрь 9306,0 Декабрь 9338,9

38

Таблица 6– Распределение страховых случаев по договорам «Зеленая карта» в 2006 году по типам транспортных средств и средним суммам страхового возмещения

Тип транспортного средства

Количество заявленных страховых случаев

Средние сум-мы страхового возмещения,

ЕUR

А (легковые автомобили вместимостью до 8 мест) 449 1292,0

B (мотоциклы, мотороллеры и мотоколяски) 1 1192,7

C (грузовые автомобили, тягачи и тракторы) 213 2398,6

Е (автобусы вместимостью свыше 9 мест) 26 1577,7

F (прицепы и полуприцепы) 17 1815,9

C+F (грузовые автомобили с прицепом, тягачи с полуприцепом – автопоезд) 357 2642,8

Таблица 7 – Распределение заключенных договоров «Зеленая карта» в 2006 году по типам транспортных средств и страховым компаниям

Страховщик A B C E F C+F

Белгосстрах 145436 234 5987 2982 3183 5873

ТАСК 62151 236 4501 1009 2663 7571

Белнефтестрах 78873 143 2963 1234 2116 3346

ПромТрансИнвест 30983 53 2899 801 1340 3163

Белкоопстрах 44564 77 1859 557 1089 2065

Белэксимгарант 24782 25 899 248 345 585

39

Таблица 8 – Общие данные по договорам внутреннего страхования ГОВТС в 2006 году согласно данным страховщиков

Количество заключенных договоров 2963380

Сумма собранных страховых взносов, млн BYR 115243,5

Эквивалент суммы собранных страховых взносов в млн EUR 14,4

Уровень охвата страхованием на конец периода 91,1 %

Сумма страхового возмещения, тыс. BYR 69607,8

Эквивалент суммы страхового возмещения в млн EUR 25,8

Таблица 9 – Распределение страховых выплат по договорам внутреннего страхования ГОВТС за 2006 год в г. Минске

Место совершения Число вы-плат

Средние суммы страхового возмещения, тыс. BYR

Проспекты: Независимости (Скорины) 1565 1256,2 Партизанский 768 1467,0 Дзержинского 629 1238,0 Жукова 173 1216,3 Пушкина 460 1201,3 Победителей 431 1381,5 Рокоссовского 357 1212,6 Машерова 247 1203,4 Улицы: Максима Богдановича 414 1523,7 МКАД 714 1916,4 Маяковского 282 1163,4 Кальварийская 333 1294,6 Орловская 414 1459,5 Тимирязева 341 1088,5 Притыцкого 357 1406,0 Сурганова 246 1147,5 Якуба Коласа 296 1090,0 Ванеева 198 1268,9 Радиальная 169 1363,9 Казинца 169 1146,1 Логойский тракт 192 1283,2

40

Окончание таблицы 9

Место совершения Число выплат

Средние суммы страхового возмещения, тыс. BYR

Долгобродская 167 1293,4 Шаранговича 134 1356,6 Лейтенанта Кижеватова 166 1321,9 Филимонова 150 1261,9 Плеханова 143 1666,7 Есенина 126 1301,0 Аэродромная 143 1285,8 Матусевича 124 1594,7 Денисовская 116 1005,8 Немига 194 1305,1 Куйбышева 184 1307,8 Калиновского 153 1087,7 Некрасова 135 1261,6 Веры Хоружей 131 1283,9 Ольшевского 124 1257,5 Одинцова 118 929,3 Слободская 111 1251,2

Таблица 10 – Распределение средних страховых выплат по договорам внутреннего страхования ГОВТС за 2006 год по типам транспортных средств

Тип транспортного средства

Средние суммы страхового воз-мещения, тыс.

BYR

Легковые автомобили (кроме автомобилей постсоветского про-странства)

А1 До 1200 см3 1188,8 А2 От 1200 до 1800 см3 1158,5 А3 -//- 1800 -//- 2500 см3 1262,8 А4 -//- 2500 -//- 3500 см3 1352,1 А5 Свыше 3500 см3 1200,6

Автомобили-такси А6 1224,3

Легковые автомобили ВАЗ, ИЖ, ГАЗ и т.п.

N1 До 1200 см3 1118,7 N2 От 1200 до 1800 см3 1132,7 N3 -//- 1800 -//- 2500 см3 1108,1 N4 -//- 2500 -//- 3500 см3 1202,8 N5 Свыше 3500 см3 -

Прицепы к легковым ав-томобилям

В1 Грузовые и складные жи-лые 1261,8

В2 Прицеп-дача (караван) -

41

Окончание таблицы 10

Тип транспортного средства

Средние суммы страхового воз-мещения, тыс.

BYR

Грузовые автомобили

С0 До 1 т 1054,9 С1 От 1 до 2 т 1109,2 С2 -//- 2 -//- 8 т 1224,4 С3 -//- 8 -//- 15 т 1187,3 С4 -//- 15 -//- 25 т 1558,3 С5 Свыше 25 т 719,6

Тягачи D – 1483,4 Прицепы и полуприцепы к грузовым автомобилям и тракторам

E1 До 10 т 1083,4 E2 От 10 до 20 т 776,2 E3 Свыше 20 т 1860,4

Мотоколяски, мотоцик-лы, мотороллеры

F1 До 150 см3 1111,2 F2 От 150 до 750 см3 1088,7 F3 Свыше 750 см3 944,5

Автобусы L1 До 20 мест 1242,2 L2 От 21 до 40 мест 1165,0 L3 До 40 мест 1496,7

Автобусы-экспрессы L4 – 1217,0 Гусеничные тракторы M – -

Колесные тракторы и дорожные машины

V1 До 50 л.с. 1195,9 V2 От 50 до 200 л.с. 1363,7 V3 Свыше 200 л.с. 1641,7

Троллейбусы, трамваи W – 1134,3

Таблица 11 – Распределение ДТП, совершенных нерезидентами в 2006 году, по типу договора страхования ГОВТС

Тип договора Количество ДТП

Договор пограничного страхования 173

Договор «Зеленая карта» иностранной страховой компании 638

Без договора страхования 23

42

Контрольные вопросы 1 Кто является субъектом страховой деятельности? 2 Дайте определение понятий «страховой агент» и «страховой брокер». 3 Перечислите категории страхования по признаку групп объектов. 4 С какой целью создаются страховые резервы и фонд предупредительных ме-

роприятий ? 5 Каким образом снизить негативные последствия страховых случаев? 6 С какого периода вступила в действие система скидок и надбавок? 8 Что является основанием для заключения договора страхования и наличие ка-

ких документов делает это возможным? 9 Как определяется окончательный размер страховой премии? 10 В какой валюте принимается страховой взнос от резидентов РБ? 11 В какой валюте принимается страховой взнос от нерезидентов РБ? 12 Какими нормативными актами регламентируются порядок и условия прове-

дения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории РБ?

13 Что является основанием для прекращения договора страхования? 14 Какую основную задачу решает страховая организация посредством превен-тивных мероприятий?

43

4 АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ Такое название расчетов произошло от общепринятого термина «актуа-

рий» или специалист, который осуществляет математические расчеты по определению страховых тарифов различных видов страхования. В более обобщенной форме актуарные расчеты – это система математических и ста-тистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С их помощью определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются раз-меры страховых тарифов.

Согласно статье 844 Гражданского кодекса Республики Беларусь стра-ховой взнос (премия) является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены до-говором страхования. При определении размера страхового взноса могут применяться разработанные страховщиком и согласованные с органом госу-дарственного надзора за страховой деятельностью страховые тарифы, опре-деляющие страховой взнос с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если законодательством не уста-новлено иное. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесе-ния страховых взносов, в нем могут быть определены последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого про-срочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выпла-те страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму про-сроченного страхового взноса.

В имущественном страховании страховой взнос может быть представ-лен средней величиной, полученной как соотношение между общим ожи-даемым размером платежей страхователя за данный отрезок времени и об-щим числом застрахованных объектов.

В наиболее общей форме математическое выражение страхового взноса показывает, что это средняя величина по отношению к единице страховой совокупности. Не может быть точного равенства между обязательствами от-

44

дельного страховщика и отдельного страхователя. Равенство страховых пла-тежей по всем выписанным страховым полисам существует только для всей страховой совокупности в целом. Страховой взнос показывает, как распре-деляется общий размер обязательств страховщика на каждую отдельно взя-тую единицу страховой совокупности.

Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, – один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности стра-ховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхова-ния называется страховой (актуарной) калькуляцией. С одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой – через нее создаются условия для всестороннего анализа и рас-крытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

Особенность актуарных расчетов связана и с определением специальной надбавки за риск. Подобная надбавка обычно не исчисляется при актуарных расчетах по личному страхованию (хотя в принципе возможна), так как объ-ем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравни-тельно невелики.

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования. Они мо-гут быть также классифицированы по времени составления на плановые и отчетные (последующие). На практике обычно составляются последующие актуарные расчеты по уже совершенным операциям страховщика. Плано-вые актуарные расчеты составляются только в том случае, когда предпола-гается введение нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска (нет статистических данных).

Актуарные расчеты могут являться общими (для всей страны), зональ-ными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

– число объектов страхования; – число страховых событий; – число пострадавших объектов в результате страховых событий; – сумма собранных страховых платежей; – сумма выплаченного страхового возмещения; – страховая сумма для любого объекта страхования; – страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдае-

мой совокупности. С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убы-

точность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются при-

45

чины ущерба, их распределение во времени и пространстве. Процентные надбавки могут применяться по любой отдельной причине,

но только относительно специальных признаков. Некоторые процентные надбавки не могут быть каким-либо образом компенсированы. Страховая премия может быть разложена по нескольким надбавкам.

Продолжительность времени ущерба – один из факторов, от которых зависит тяжесть ущерба. При страховании от несчастных случаев тяжесть ущерба зависит, кроме того, от степени утраты трудоспособности. Этот вто-рой количественный признак называется охватом ущерба.

При наличии наблюдения за частотой ущерба можно выяснить, какая часть страховой премии определена неверно.

На основании анализа деятельности ряда страховых организации можно сделать вывод, что дифференциация взносов, применение скидок и надбавок к ним с учетов опасности застрахованных объектов, перевод их в более низ-кий рисковый класс и возврат некоторой части страховой премии не доста-точно используются в страховой деятельности на территории Республики Беларусь. Это объясняется недостаточными исследованиями эффективности страхования, объемами статистических выборок, которыми оперируют от-дельные страховые организации и «сложностью» некоторых методик прове-дения актуарных расчетов.

Основные задачи актуарных расчетов: исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности; определение вероятности наступ-ления страхового случая, частоты и степени тяжести последствий причине-ния ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; обоснование необходимых расходов на ведение дела стра-ховщиком; обоснование необходимых резервных фондов страховщика.

Таким образом, с помощью актуарных расчетов определяются страхо-вые тарифы.

Страховой тариф – цена страхового риска, адекватное денежное выра-жение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах от страховой суммы. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования оп-ределяется законодательством, а по добровольным видам страхования – страховщиком.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь, брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, вклю-чает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

46

Вероятность наступления страхового случая (q), средняя страховая сум-ма (Sc), средняя сумма страхового возмещения (Sвc) рассчитываются по сле-дующим формулам [1]:

;NMq = ;1

с N

N

iiS

S∑== ,1

вk

вс M

M

kS

S∑==

где N – общее число договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом; M – число страховых случаев; Si – страховая сумма при заключении i-го договора страхования; Sвk – сумма страхового возмещения при k-м страхо-вом случае. При страховании по новым видам рисков или при отсутствии фактиче-

ских данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистиче-ских данных по величинам q, Sc, Sвc, эти величины могут оцениваться экс-пертным путем либо в качестве их могут использоваться значения показате-лей-аналогов. В этом случае должны быть представлены в письменном виде мнения экспертов либо экономико-математическое обоснование целесооб-разности выбора показателей аналогов данных величин, а отношение сред-ней суммы страхового возмещения к средней страховой сумме (Sвс/Sс) по одному договору страхования следует принимать не ниже установленных значений: от несчастных случаев и болезней в медицинском страховании – 0,3; средств наземного и водного транспорта – 0,4; средств воздушного транспорта – 0,6; ответственности владельцев автомобильных средств и других видов ответственности и страхования финансовых рисков – 0,7; ос-тальные виды страхования – 0,5.

Нетто-тариф состоит из двух частей – основной части (То) и рисковой надбавки (Тр):

ро ТТТп += .

Основная часть нетто-тарифа (То) соответствует средней убыточности стра-

ховой суммы, зависящей от вероятности наступления страхового случая (q), средней страховой суммы (Sс) и средней суммы страхового возмещения (Sвс).

Нетто-ставка целиком предназначается для создания фонда выплат стра-хователям. В связи с этим она должна быть построена таким образом, чтобы обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и стра-хователем. Иными словами, страховая компания должна собрать столько страховых премий, сколько предстоит потом выплатить страхователям.

Основная часть нетто-тарифа рассчитывается по формуле

47

qS

SТ

с

всо = .

Рисковая надбавка Тр вводится для того, чтобы учесть вероятность пре-вышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, Sс, Sвс, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:

N – число договоров, отнесенных к периоду времени, на который прово-дится страхование; Rв – среднего разброса (среднеквадратического отклоне-ния) сумм страхового возмещения; α(γ) – гарантии безопасности ( γ – веро-ятность, с которой собранные взносы обеспечивают выплату возмещения по страховым случаям).

Рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска по формуле

MV

NMТТ )

211α(γор +−= ; 2

с

2в2

S

RV = ,

где α(γ) – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности; Rв – среднеквадратическое отклонение сумм страхового возмещения

при наступлении страховых случаев. При наличии статистических данных о выплатах страхового возмещения

дисперсия выплат 2вR оценивается следующим образом:

( )

−

−= ∑ −=∑ −

==

M

k

M

kMSS

MSS

MR

1

2вс

2вk

2

1всвk

2в 1

11

1 .

Если у страховой компании (организации) нет данных о величине Rв,

допускается расчет рисковой надбавки по формуле

NqqТТ −

=1)α(γ2,1 ор .

Приведенные формулы для расчета рисковой надбавки тем точнее, чем

больше величина N q (M). При M < 10 они носят приближенный характер. Если о величинах q, Sс, Sвс нет достоверной информации, например, когда они оцениваются не по вышеприведенным формулам, а из других источни-ков, то рекомендуется брать α(γ) = 3.

Брутто-тариф Тб рассчитывается по формуле

48

fТТ п −

=100

100б ,

где Тn – нетто-тариф; f – доля нагрузки в брутто-тарифе,%. Приведем пример расчета нетто-ставки. Страхованию гражданской

ответственности владельцев транспортных средств подлежит 2 500 000 объ-ектов. Статистика показывает, что ежегодно 50000 из них подвергаются страховому случаю. Вероятность того, что в текущем году с любым из за-страхованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности про-изойдет ДТП, очевидна, она равна 0,02, или 2 %. Если предел ответственно-сти застрахован на 5000 EUR, то ежегодные выплаты составят 250000 тыс. EUR (0,02 · 2500000 · 5000 EUR) при условии, что ущерб больше или равен страховой сумме. Если названные выплаты разделить на количество всех застрахованных объектов, то получим долю одного страхователя в общем страховом фонде, равную 100 EUR (0,02 · 5000). Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у стра-ховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового воз-мещения. Здесь 100 EUR – нетто-ставка по данному виду страхования в рамках данной страховой совокупности.

Однако при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов вы-плата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму.

При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показа-тель. В этих условиях рассчитанная в изложенном порядке нетто-ставка корректируется на коэффициент, определяемый отношением средней вы-платы к средней страховой сумме на один договор.

Пример оценки страховщиком эффективности своих предупреди-тельных мероприятий. Эффективность превенции определяется как отно-шение суммы, на которую уменьшится предполагаемая величина ущерба благодаря этим предупредительным мероприятиям, к сумме расходов, за-трачиваемых на проведение предупредительных мероприятий. Такой пока-затель показывает информацию о том, сколько же денежных убытков при-нес страховщику каждый рубль, израсходованный на превентивные меро-приятия. Если этот показатель больше 0, но меньше единицы – проведение мероприятий не эффективно, так как каждый рубль, израсходованный на мероприятие, дает меньше одного рубля экономии затрат при возмещении ущерба. Если он больше 1 – предупредительные мероприятия рентабельны; если равен 1 – мероприятия никак не отражаются на деятельности страхов-

49

щика (нейтральны); если меньше 0 – размер убытков от страховых случаев возрастает.

Актуарные расчеты актуальны и для самих страхователей при оценке эффективности ожидаемого результата их экономической деятельности. В качестве примера рассмотрим задачу страхования груза, условия которой соответствуют матрице полезности страхования груза (таблица 12). Вла-дельцу груза необходимо выбрать из двух вариантов: страховать или не страховать перевозимый груз. Риск заключается в возможном наступлении события (например, дорожно-транспортном происшествии) с вероятностью 0,1, в результате которого груз будет полностью утрачен.

Полезность вариантов исходов определяется грузовладельцем достаточ-но просто: если груз застрахован, то при наступлении страхового случая и гибели груза грузовладелец получает страховое возмещения в размере 100000 $, если же перевозка осуществлена без наступления страхового слу-чая, то он теряет 5 000 $ страховых платежей; иначе, когда груз не застрахо-ван при аварии, он теряет его стоимость, 95000 $, а при доставке груза без страхового случая он экономит размер страховой премии 5000 $.

Таблица 12 – Матрица полезности (эффективности) страховании груза

Альтернативные решения

Вероятные события Авария или порча груза

Р(Н1)=0,1 Без аварий или порчи груза

Р(Н2)=0,9 Страховать груз + 100 000$ – 5 000$ Не страховать груз - 95 000$ + 5 000$

По правилам теории статистических решений эффективность (полез-ность) результата при первом решении находится как 100·0,1+(-5) · 0,9+5,5 единиц, а при выборе второго решения (-95) · 0,1 + 5 · 0,9 = -5 единиц.

Таким образом, страхователь (владелец груза или перевозчик, на кото-рого возложена обязанность по договору перевозки страховать груз) выби-рает первый вариант, который обеспечивает лучший результат.

Контрольные вопросы 1 Что такое страховой тариф и из чего он состоит? 2 На основе каких зависимостей строится расчет страховых тарифов? 3 Какой смысл средней суммы страхового возмещения? 4 Какие факторы влияют на формирование нетто-тарифа, а какие – на форми-

рование брутто-тарифа? 5 Объясните понятие " средняя убыточность страховой суммы"? 6 Каковы особенности и задачи актуарных расчетов?

50

5 СТРАХОВЫЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ

К страховым случаям в имущественном страховании относятся стихий-

ные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании – дожитие до определенного возраста, травма, повлек-шая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоро-вья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму (смерть) человека как несчастный случай. Иными словами, несчастный слу-чай, а точнее его вредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются в качестве страхового случая применительно к личному страхованию.

При страховании имущества или предпринимательского риска страхо-вая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью считается применительно:

1) к имуществу – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) к предпринимательскому риску – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

3) к договору личного страхования и договору страхования гражданской ответственности – страховая сумма определяется сторонами по виду риска.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страхов-щик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оцен-ку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлитель-но уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре спосо-бом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому из-вестно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен

51

воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанно-сти дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, ес-ли не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся об-стоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они со-общены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или бы-ли произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть воз-мещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безус-пешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению стра-ховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с воз-мещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вслед-ствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприоб-ретателя или застрахованного лица. Законодательством могут быть преду-смотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового воз-мещения по договорам имущественного страхования при наступлении стра-хового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодо-приобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового воз-мещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственно-го за него лица.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению го-сударственных органов.

Если договором имущественного страхования и страхования ответст-венности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, ис-ключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с со-

52

блюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выго-доприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхова-ния и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

При страховании имущества или предпринимательского риска страхо-вая сумма не может превышать его страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовав-шийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, докажет, что он был умышленно введен в заблуждение страхователем. Не допускается заключение договора страхования имущества, в котором стра-ховая сумма превышает действительную стоимость имущества на момент его заключения.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с не-сколькими страховщиками на сумму, превышающую в совокупности стра-ховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмеще-ние, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости данного имущества. При этом каждый страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования указанного имущества.

Страховое возмещение не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную законодательством или договором страхо-вания, если иное не предусмотрено законодательными актами.

В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема дея-тельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и вне-договорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по со-глашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхо-

53

вателю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, соци-альному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение, причитающееся указанному в договоре выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, не входит в состав наследства.

В мировой практике существует две основные системы выплаты страхового возмещения:

1 Система первого риска. При наступлении страхового случая выплачи-вается возмещение в пределах страховой суммы, на которую заключен до-говор, но не больше суммы ущерба. (Таким образом, если страховая сумма составляет 5000 евро, а ущерб после наступления страхового случая составил 11000 евро, то выплачивается страховое возмещение в размере 5000 евро).

2 Система пропорционального риска. В этом случае выплачивается только та часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение (стоимость объекта составляет 30000 евро, страховое обеспечение назначе-но в размере 50 %, следовательно, страховое возмещение составит 50 % ущерба).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор яв-ляется ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает стра-ховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каж-дым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению перво-начальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При наступлении страхового случая необходимо факт данного события зафиксировать в компетентных органах (органах ГАИ, дорожной полиции, МВД, пожарной службе и т.д.) и принять меры к уменьшению ущерба от происшествия. В течение кратчайшего срока (устанавливается в зависимо-сти от видов страхования) уведомить устно страховщика о случившемся и следовать его рекомендациям. Страхователь в праве рассчитывать на юри-дическую, техническую и медицинскую помощь страховщика в зависимости от вида страховой защиты. Письменное заявление, которое составляется также в ограниченные условиями страхования сроки, является основанием для начала действий по урегулированию ущерба. Оно составляется в стра-ховой компании с одновременным описанием происшедшего, указанием участников происшествия и объективных данных. Срок подачи письменного заявления ограничен, и его увеличение может обосновываться только суще-ственными причинами либо страховщика может обязать принять к рассмот-рению материалы по урегулированию ущерба судебный орган путем выне-сения определения. После получения заявления о происшествии страховщик

54

назначает эксперта (аджастера) для осмотра поврежденного имущества. Эти специалисты могут являться сотрудниками компании, а могут быть экс-пертами, с которыми страховщик заключил договор об оказании услуг по сбору документов, осмотровой деятельности и оформлению страхового слу-чая. Как правило, при проведении работ по урегулированию работ на терри-тории иностранных государств страховщик задействует своих партнеров или специальные сервисные службы ассистанса. Сроки назначения эксперта и проведения им осмотра ограничены сроками рассмотрения претензии как по действующему законодательству нашей страны, так и по нормам между-народного права.

Осмотр и экспертиза ущерба поврежденного имущества проводится в строгом соответствии с принятыми правилами по определению стоимости, например, транспортных средств, недвижимого имущества и т.д. Для вы-полнения экспертных действий владелец имущества (либо его уполномо-ченное лицо) может самостоятельно оформить заказ в экспертном (сервис-ном) бюро по определению стоимости поврежденного или погибшего иму-щества. На осмотр имущества могут приглашаться иные заинтересованные лица. Приглашение их осуществляется заказчиком услуги либо страховщи-ком и всегда персонифицировано, содержит дату, время, место проведения экспертного осмотра (по предварительному согласованию со страховщи-ком). Приглашение может осуществляться извещением (телеграммой) с уве-домлением, которая вручается адресату за определенный срок до проведе-ния осмотра имущества. Обычно заказчиком услуг выступает страховщик, иначе оплата возлагается на владельца имущества, а расходы по проведению экспертного осмотра и составления калькуляции включаются в сумму стра-ховой выплаты. При проведении осмотра заявитель совместно со страхов-щиком должен создать необходимые условия для его проведения (обеспе-чить освещение, сохранность и пр.).

Цель и задачи осмотра: – обнаружение и фиксация следов и повреждений, имеющих отношение

к происшествию; – определение состояния имущества; – выявление повреждений, неисправностей и условий, которые могли

оказать влияние на происшествие. Например, при внешнем осмотре транспортного средства как снаружи,

так и внутри салона (грузового отсека, багажника и т.д.) устанавливаются: – модель, марка автомобиля, наличие прицепов и полуприцепов; – способы крепления груза; – повреждения на транспортном средстве (поломки частей, вмятины, ца-

рапины, разбитые стекла, и т.п.), определяются их размеры и расположение; – наличие посторонних предметов и веществ (тканей, краски и т.п.)

55

Тщательное исследование гладких поверхностей механизмов и частей ма-шины с целью выявления отпечатков пальцев и иной следовой информации. Этот осмотр обязателен, если водитель транспортного средства скрылся с места происшествия;

– наличие следов скольжения и всевозможных наслоений (устанавлива-ются их размеры, расположение на транспортном средстве и относительно уровня дорожного полотна);

– состояние органов управления транспортным средством и показания контрольно-измерительных приборов.

Для оценки определения размера материального ущерба критериями могут также служить следующие основные письменные материалы: 1) справки ГАИ; 2) акты осмотра аварийного ТС; 3) сметы затрат восстано-вительного ремонта ТС; 4) калькуляции; 5) заключения о стоимости ремон-та; 6) договоры на оказание услуг по оценке; 7) акты приемки-сдачи по до-говорам и др. Вышеперечисленные документы, вместе с квитанциями об оплате услуг и государственной пошлины, прилагаются затем к исковым за-явлениям, подаваемым в суды в случае несогласия с результатами разбира-тельств, произведенных страховщиком, или при выявлении страхового мо-шенничества.

Определение стоимости ремонтных работ осуществляется по источни-кам зарубежных государств: каталогам цен на автомобили “SuperSchwacke”, ”Schwacke Nutzfahrzeuge”, справочникам цен на запасные части “Schwacke – Kalkulation”, программам “Eurotaх”, “Audateх” и другим, рассчитанным на ремонт транспортных средств в специализированных условиях европейских государств. Такой подход не всегда отражает сложившиеся в республике расценки на ремонтные работы.

При определении стоимости запасных частей и ремонтных работ для ав-томобилей европейского производства эти каталоги и программы, справоч-ники цен на запасные части, которые общеприняты и, как правило, всех удовлетворяют на практике, используются экспертами-оценщиками. Экс-перты-оценщики при определении стоимости ремонта автомобилей произ-водства СНГ используют различные противоречивые источники информа-ции (стоимость запасных частей по станциям технического обслуживания, каталогам НАМИ, данные магазинов и т.д.). Разнообразие исходных данных приводит к различным выводам в оценке транспортных средств.

По некоторым данным право производства оценочных действий по оп-ределению стоимости транспортных средств в нашей республике имеют около 400 экспертов-оценщиков. Они имеют профессиональную подготовку и получили свидетельство на оценку транспортных средств, зарегистриро-ваны в республиканском реестре экспертов-оценщиков. Прошли аттестацию в Белорусском бюро по транспортному страхованию для производства оце-

56

ночных работ для целей обязательного страхования гражданской ответст-венности владельцев транспортных средств. Только по городу Минску за-нимаются оценкой стоимости ущерба несколько десятков организаций: со-вместное белорусско-польское предприятие «Интербау», ОАО «Минск-Лада», частное предприятие бюро автоэкспертиз «АВТОБЕЛ», ООО «Бюро автоэкспертиз РиМиАВТО», экспертное бюро по оценке имущества, дочер-нее предприятие «ГАММАТЕСТ» и др. Некоторые страховые компании, на-пример БРУСП «Белгосстрах», осуществляют осмотр поврежденных транс-портных средств в 60 % случаев собственными силами, поскольку име-ют в своем штате экспертов-оценщиков (с сентября 2005 года БРУСП «Бел-госстрах» создал Центр урегулирования убытков (начальник Угляница Александр Степанович), который объединил всех экспертов и специалистов, занимающихся урегулированием убытков).

Процедура осмотра заключается в выполнении аджастером своих про-фессиональных обязанностей по изучению документов, идентификации и установлении степени повреждений имущества, фиксации (фотографирова-нии, видеосъемки и т.п.) повреждений и т.д. Присутствующие на осмотре заинтересованные лица не должны вмешиваться в процесс экспертизы и создавать эксперту помехи для ее проведения. Они могут только уточнять некоторые обстоятельства происшедшего, давать объективные пояснения и помогать иным образом при проведении осмотра. За качество проведения осмотра, составление стоимостной калькуляции по величине ущерба эксперт несет ответственность согласно законодательству той страны, в которой производится осмотр и урегулирование ущерба.

Профессионально грамотное применение в ходе осмотров средств фото- и видеосъемки позволяет полно и качественно провести фиксирование сле-довой информации, содержащейся на месте происшествия, а также намного сократить время, необходимое для ознакомления с нею лицами, непосредст-венно не принимавшими участия в осмотре.

Особое значение приобретает фото- и видеосъемка при осмотре транс-портных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии. Это связано с тем, что ликвидация последствий аварии, в том числе букси-ровка транспортных средств, может привести к существенному изменению первоначальных повреждений или к появлению новых. Поскольку необхо-димая для интерпретации события дорожно-транспортного происшествия или его правовой оценки информация представлена в повреждениях (их расположении, характере и т.д.), то своевременной фотографической фикса-ции места происшествия по возможности в неизменном состоянии должно придаваться первостепенное значение.

Все преимущества применения фотографии и видеосъемки реализуются лишь при соблюдении определенных требований, предъявляемых к данному

57

виду фиксации информации. Во многих случаях требуется последующий осмотр некоторых объектов

в лабораторных условиях специалистами различных областей знания, что возможно лишь при выполнении требований, предъявляемых к изъятию, хранению и транспортировке транспортных средств.

Правила фотографирования сводятся в основном к следующему: 1 Обязательное соблюдение условий съемки, при которых максимально

исключены возможности искажения объекта на снимке. Специальные пра-вила съемки места происшествия особо предусматривают такое расположе-ние съемочного аппарата по отношению к объекту, чтобы предельно исклю-чить возможности перспективных искажений на снимке. При съемке объек-тов фотографическое изображение близких и дальних предметов должно быть таким, каким их видит невооруженный глаз. Для этого, в частности, оптическую ось объектива следует направить, если это возможно, перпенди-кулярно плоскости съемки, чтобы она совпадала с центром фотографируе-мого предмета (рисунок 1).

Рисунок 1 – Отображения повреждений на передней части автомобиля

с масштабной линейкой При соблюдении всех правил съемки достигается не только высокая

степень документальности снимка, но и появляется возможность произвести по нему необходимые измерения. Для этого снимки должны быть изготов-лены с четким и резким изображением.

2 Обязательное соблюдение таких условий и способов фотографирова-ния, которые обеспечивают оптимальное количество сведений об объекте на снимках. К ним относятся: правила фотографирования объектов с нескольких точек, выбор самих точек съемки; выбор масштаба изображения; знание и применение законов освещения; последовательность съемки и т.д.

58

При осмотре транспортных средств из всего многообразия видов и ме-тодов фотосъемки в подавляющем большинстве случаев оказывается доста-точным применения масштабной съемки.

Масштабная съемка – это универсальный метод измерительной съем-ки, относящейся к группе запечатлевающих способов фотографирования. Фотоснимки, выполненные данным методом, несут повышенную информа-цию: они позволяют получить количественные данные о свойствах и при-знаках заснятых объектов, в частности – определять линейные размеры сфо-тографированных предметов посредством изображения масштаба. Такие снимки, приложенные к протоколу следственных действий, являются на-дежным источником доказательной информации, особенно при расследова-нии дорожно-транспортных происшествий.

Применяя масштабную фотосъемку, в плоскости фотографируемого предмета, обращенной к фотоаппарату, укладывают измерительный мас-штаб с миллиметровыми или сантиметровыми делениями – рулетку, линей-ку или другой предмет, линейные параметры которого известны заранее.

При необходимости запечатлеть детали одного или нескольких предме-тов, находящиеся в плоскостях, разноудаленных от фотоаппарата, применя-ют несколько масштабов, располагаемых в каждой из этих плоскостей.

Во всех случаях масштаб располагается так, чтобы он не загораживал особенностей строения предмета, которые могут иметь значение для дела, не коробился и не искривлялся. Фотоаппарат устанавливают так, чтобы главная оптическая ось объектива проходила через середину объекта съем-ки, а задняя стенка камеры была параллельна плоскости масштаба.

Во всех случаях перед началом осмотра, проверки и фиксирования по-вреждений конкретных деталей, узлов и агрегатов транспортного средства следует произвести фотосъемку его общих видов. Такие снимки показывают общие наружные повреждения транспортного средства, дают приблизитель-ное представление о характере, направлении и величине сил, действовавших на него при происшествии.

Данная съемка может осуществляться двумя способами: панорамным фотографированием из нескольких точек либо масштабным фото-графированием транспортного средства спереди, сзади, справа и слева.

При панорамном фотографировании достигается большая степень на-глядности изображения, однако из-за разноудаленности различных точек транспортного средства от объектива изображение получается в перспекти-ве, что затрудняет установление реальных размеров повреждений. Поэтому с точки зрения информативности снимков целесообразно использовать масштабную съемку (рисунок 2). Полученные таким образом изображения позволяют восстановить по масштабной линейке размеры повреждений, но проигрывают в наглядности.

59

Отдельно в экспертной практике устанавливаются (выявляются) неис-правности:

– тормозной системы; – рулевого управления; – внешних световых приборов; – шин и колес (ходовой части).

Рисунок 2 – Масштабные изображения общих видов автомобиля.

Видеосъемка выгодно отличается от фотосъемки, а также от других

средств запечатления зрительного восприятия своей быстротой воспроизве-дения как динамичного, так и статического их изображения. Видеозапись обладает большой точностью, объективностью и позволяет решить ряд за-дач, которые в процессе расследования не могут разрешиться с помощью других технических средств, в том числе и фотографии. Применение видео-съемки при осмотре транспортного средства позволяет решить совершенно новые самостоятельные задачи:

1 Применение видеосъемки в значительной степени повышает возмож-ности сохранения и восприятия для других лиц событий и явлений, которые наблюдались.

2 Видеосъемка точно передает время развития того или иного события, скорость движения объекта, объемное впечатление об объектах. Если фото-графия, запечатлевая действительность, является как бы ее моделью в двух измерениях, то видеосъемка дает возможность представить модель объек-тивной действительности в трех измерениях. Такая мысленная модель соз-дается в ходе зрительного восприятия видеозаписи, отснятой в ходе движе-ния камеры вокруг объекта.

3 При фиксировании транспортного средства посредством видео съемки осуществляется запись изображения объектов (их действий) в совокупности со звуковой информацией (звуки при проверке и диагностировании систем транспортных средств), возникающей в процессе проведения действия.

60

4 При просмотре видеозаписи с различной скоростью можно изучать недоступные обычному восприятию очень быстро или очень медленно про-текающие события и процессы.

5 С помощью несложных расчетов можно определять по видеозаписи действительные размеры объекта, на видеозаписи можно воспринимать со-отношение цветов по яркости, контрастности и т.д.

Подобный перечень этапов видеосъемки можно указать для каждой ди-агностируемой системы транспортного средства. Возникающие при провер-ке и диагностировании какой либо системы характерные звуки и шумы, ко-торые записываются параллельно с видеоизображением, дают возможность при последующем воспроизведении более объективного восприятия техни-ческого состояния исследуемой системы.

При исследовании технического состояния автомобиля на месте проис-шествия далеко не всегда удается обнаружить следы на нем, необходимые для установления обстоятельств расследуемого происшествия, а также ус-тановить конкретную неисправность какой-либо из систем и деталей авто-мобиля, а тем более причину их возникновения. В связи с этим предполага-ется, что в дальнейшем транспортное средство в целом либо отдельные его узлы и агрегаты могут быть подвергнуты осмотру и исследованию специа-листом. Данное обстоятельство предполагает максимальную сохранность транспортного средства в том виде и состоянии, которое оно имело на мо-мент осмотра на месте происшествия, что предъявляет определенные требо-вания к изъятию, хранению и транспортировке с места происшествия транс-портного средства и поврежденных деталей.

При проведении действий по установлению соответствия случившегося страховому случаю прибегают к помощи различного вида профильных экс-пертиз, связанных с установлением степени вины участников происшедшего и вообще виновности отдельных лиц, причины совершенного происшествия и много другого. Причем в большинстве случаев решение вопроса о том, кто же из участников дорожно-транспортного происшествия виноват, не одно-значно.

Производство автотехнических экспертиз осуществляется в экспертных учреждениях системы Министерства юстиции РБ (Научно-исследовательс-ким институтом проблем криминалистики, криминологии и судебных экс-пертиз), Государственным экспертно-криминалистическим центром МВД РБ, Белорусским национальным техническим университетом и некоторыми индивидуальными предпринимателями. Автотехническая экспертиза произ-водится по заданиям органов предварительного следствия, прокуратуры и судов в связи с расследованием и рассмотрением уголовных и гражданских дел, административных материалов, по личным обращениям граждан и страховых организаций, а также предприятий разных форм собственности.

61

Исполнение экспертных заключений (будь-то по оценке ущерба от ДТП, или по обстоятельствам происшествия, или по качеству обустройства автомо-бильной дороги, или введению светофорного регулирования и т.п.) не тре-бует специальных разрешений (лицензирования), за исключением судебно-экспертной деятельности. Объектами исследования эксперта-автотехника являются: механические транспортные средства, городской электротранс-порт, трактора и иные самоходные машины и механизмы, участвовавшие в дорожно-транспортном происшествии, их агрегаты, детали и следы на них; место дорожно-транспортного происшествия (дорога, поле, двор и иные места, где осуществляется движение транспортных средств); материалы де-ла и вещественные доказательства, предоставляемые в распоряжение экс-перта.

В процессе производства комплексных исследований по установлению причины аварии могут производить исследования эксперты-химики и экс-перты по криминалистическому исследованию волокнистых материалов, су-дебные медики. С их помощью возможно решение вопроса, как по отноше-нию к транспортному средству располагался потерпевший в момент перво-начального контакта и в какую часть тела был нанесен первоначальный удар, – это, прежде всего, установление размещения на проезжей части (участке местности) транспортного средства и человека относительно друг друга в момент контактирования выступающих частей транспортного сред-ства с телом потерпевшего. Данный вопрос решается в процессе комплекс-ного исследования экспертом-трасологом, судебным медиком, специали-стами лаборатории химических исследований. Также специалисты-химики исследуют следы материалов и веществ (микроналожения) с установлением механизма их образования и выявляют, например, истинность идентифика-ционных номеров на транспортном средстве или контейнере и пр.

Причина возгорания, техническое соответствие оснащения имеющимся аналогам и прочие вопросы призвана решать пожарная экспертиза.

Как видно, экспертное исследование помогает не только уточнить об-стоятельства, установить форму и действия участников происшедшего, но и выявить возможные фальсификации и подтасовки.

При страховании грузов для определения причин возникновения страхо-вого случая и оценки ущерба применяется техническая экспертиза. Принято, что не может быть предъявлено требований перевозчику при следующих обстоятельствах:

– утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;

– утрата или повреждение груза из-за упаковки, неадекватной характеру груза;

– пересортица.

62

По мнению активных страховщиков, более 50 % зафиксированных убытков можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер по улучшению качества упаковки.

При анализе нагрузок, влияющих на перевозимые грузы, следует при-нимать во внимание ряд важных факторов, оказывающих определенное влияние на сохранность груза: например: путь от поставщика до получателя (условия движения); каким транспортным средством осуществляется дос-тавка груза; предполагается ли контейнерная отправка; в каком месте транс-портного средства размещается груз; условия и время ожидания до разгруз-ки в пункте назначения; условия разгрузки и перемещения грузов в пункте назначения; условия складирования; климатические условия при транспор-тировке и в пункте назначения (влажность воздуха, температурные колеба-ния и т.д.). Весь этот анализ при осмотре грузов с выявлением дополнитель-ных рисков проводит эксперт (аджастер).

При перевозке автомобильными средствами действуют такие нагрузки, как тряска, вибрация, удары во время движения по неровным дорогам, сме-щение груза от резкого торможения или разгона.

При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки как по вер-тикали, так и по горизонтали, особенно в процессе погрузки в железнодо-рожные вагоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации и центробежных сил, которые также часто недооцениваются.

При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или па-дения груза, а также горизонтальные удары во время размещения груза, дав-ление в штабелях, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой качки судна. Особенно это ощущается при международных морских пере-возках. На груз оказывает влияние вибрация, а также вода (особенно на па-лубе судна и при складировании под открытым небом) и конденсированная влага, образующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажно-сти воздуха и при быстрой смене температур (что особенно характерно для контейнерной упаковки).

Часто существенным испытаниям поступивший груз подвергается в пунктах назначения.

Заключительным этапом оформления упаковки грузов является марки-ровка. Ее наличие и состояние является важным элементом при предъявле-нии страховщику заявления об убытке. В случае убытка безупречная марки-ровка может стать решающим фактором для заявления требования страхов-щику о возмещении.

Маркировка должна производиться согласно ГОСТ 14192 и включает манипуляционные знаки, основные, дополнительные и информационные надписи, а также иные обозначения, например, связанные с опасными или скоропортящимися грузами. Нанесение рекламы на грузовые места должно

63

быть исключено, так как это может побудить к хищению содержимого упа-ковки. Важнейшие данные маркировки должны быть нанесены, по меньшей мере, с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых водостойких надпи-сей. При консолидированных отправках дополнением к маркировке служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в непромо-каемом конверте. В процессе экспертного осмотра, который осуществляется уже по факту заявленной претензии, выясняется качество упаковки, степень повреждения грузового отсека, вероятность недосмотра в процессе подго-товки груза к перемещению, степень поврежденности грузового отсека и стесненности пространства кузова, целостность пломб, вероятность повреж-дения груза при нормальной его транспортировке, возможность частичного (полного) дальнейшего использования груза (его части) или восстановления его первоначальных свойств. Результатом осмотра и проведения экспертных действий является аварийный сертификат (акт), на основании которого вы-носится решение об удовлетворении претензии (признании страхового слу-чая) и выплате страхового возмещения.

В общем случае не подлежит выплате страховое возмещение, если стра-ховой случай произошел в результате: умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в со-стоянии крайней необходимости или необходимой обороны; всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей; прямого или косвенного воздействия атомного взры-ва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применени-ем атомной энергии или использованием расщепляющихся материалов; вве-дения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не со-общил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая; не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении стра-хового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоя-тельств, характера и размера ущерба; не принял возможных мер к предот-вращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба; допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Как правило, решение об отказе в выплате страховой суммы принимает-

64

ся страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с моти-вацией причины отказа.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В случае смерти страхователя, заклю-чившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Если третьи лица являются недееспо-собными, то выполнение действий по такому договору страхования возлага-ется на опекуна или попечителя. В случаях перехода застрахованного иму-щества к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его пра-вопреемнику при согласии страховой организации. Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ог-раниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя пе-реходят к его опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

Необходимо остановиться на случаях мошенничества, которое описано согласно ст. 209 УК Республики Беларусь. Следует отметить, что желание получить страховое возмещение за полученные повреждения в результате не имевшего места ДТП имеет определенные основания, хоть и наказуемо государством: при осмотре поврежденного имущества осматривается только автомобиль пострадавшего (автомобиль лица, виновного в ДТП, может ос-матриваться при необходимости. И, зачастую, пока его востребуют, владе-лец либо продал поврежденный автомобиль либо, поскольку ему не было необходимости его сохранять, уже восстановил его и повреждения оценить нет никакой возможности). В Литве экспертом-оценщиком в обязательном порядке осматриваются все поврежденные автомобили, что позволяет им значительно увеличить раскрываемость страховых мошенничеств. Правда, во многом играют основную роль первоначальные данные, фиксируемые работниками МВД.

Одним из разновидностей возможного мошенничества является широко распространенные фальсификации – неправильная или искаженная подача информации о протекании аварии. Каждый из участников, уже проконсуль-тировавшись со «знающими специалистами», выдвигает собственные версии произошедшего события. В этой ситуации только эксперт в состоянии отде-

65

лить правду от вымысла. Рассмотрим следующие случаи. Обстоятельства ДТП (из отношения о назначении исследования): ав-

томобиль Мерседес двигался в сторону г. Мяделя, за 36 м до второстепен-ной дороги водитель данного автомобиля, двигаясь со скоростью около 20 км/ч, видел в зеркало заднего вида находящийся позади на расстоянии 400 – 500 м (согласно отношения) автомобиль Форд-Сиерра. Доехав до вто-ростепенной дороги, водитель автомобиля Мерседес, снижая скорость, на-чал выполнять поворот направо и через 5 – 6 с после выезда на второсте-пенную дорогу произошло столкновение. Схема ДТП представлена на ри-сунке 3.

На исследование вынесены вопросы: 1 С какой скоростью двигался автомобиль Форд? 2 Возможен ли поворот автомобиля Мерседес в пределах перекрестка

без выезда на полосу встречного движения со скоростью 20 км/ч? 3 Возможно ли движение автомобиля Мерседес по траектории, показан-

ной на дополнительной схеме ДТП? Исследование начинается с анализа схемы аварии. Определяют время, за которое автомобиль Мерседес преодолевает рас-

стояние 36 м (до второстепенной дороги):

,6,3a

⋅=vSt

где S – величина пройденного транспортным средством пути, м; S = 36,0; va – скорость движения транспортного средства, км/ч; va = 20,0;

t – время преодоления транспортным средством пути S, c; t = 6,48 Согласно расчету оно составляет около 6,48 с. Учитывая, что по второстепенной дороге автомобиль Мерседес двигался

5…6 с, время движения автомобиля Мерседес с момента обнаружения в зеркало заднего вида движущегося позади автомобиля Форд до момента столкновения составляло 11,48–12,48 с.

За это же время автомобиль Форд преодолел расстояние, определяемое по сумме следующих расстояний:

– 400–500 м с момента его обнаружения до знака 5.21.2, расположенно-го за 36 м до второстепенной дороги;

– 36 м от знака 5.21.2 до второстепенной дороги; – около 8 м по второстепенной дороге (с учетом масштаба, указанного

на схеме).

66

Рисунок 3 – Копия фрагмента схемы аварии

Таким образом, за время 11,48–12,48 с автомобиль Форд преодолел рас-

стояние 444–544 м. Средняя скорость движения автомобиля Форд при преодолении данного

расстояния

,6,3a

⋅=vSt

где S – расстояние, пройденное автомобилем, м; S = 444…544

t – время, за которое автомобиль преодолел расстояние S, с;

t = 12,4… 11,4

av – скорость движения транспортного средства, км/ч;

av = 128,1…170,6 При осуществлении автомобилем Мерседес поворота согласно схемы,

67

курсовой угол автомобиля изменяется на 90º. При этом минимальные про-дольное и поперечное перемещение автомобиля Мерседес, а также траекто-рия его движения, необходимые для занятия указанного курсового угла, оп-ределялись путем решения системы дифференциальных уравнений:

⋅

=

⋅⋅=⋅⋅=

⋅=

maxmax

y

tsintg

LR

dtysinvdydtycosvdx

dtRvd

απ

α2θ

где γ – курсовой угол; x – поперечное смещение; y – продольное перемещение; t – время поворота; R – радиус поворота по центру заднего моста; v – скорость движения транспортного средства; L – база транспортного средства; αmax – максимальный угол поворота передних колес; θ – скорость поворота передних колес.

Решение указанной системы уравнений осуществляется в среде визуаль-

ного программирования Delphi, программа расчета написана НИЦ ДД БНТУ.

Угловая скорость поворота передних колес, ограниченная психофизио-логическими особенностями водителя, определяется по формуле (сухой ас-фальт):

,v,, a00250320θ ⋅−=

где av – скорость движения автомобиля в процессе маневра, км/ч; av = 20,6; θ – угловая скорость поворота передних колес, рад/с; θ=0,27.

Необходимо осуществлять постоянную проверку радиуса движения ав-

томобиля по условию возникновения заноса по формуле

68

;14127

2a

y,vR

ϕ=ϕ

где av – скорость движения транспортного средства, км/ч;

yϕ – коэффициент сцепления шины с дорогой в поперечном на-

правлении;

ϕR – минимальный радиус поворота транспортного средства по

условию заноса, м. Для достижения курсового угла в 90° минимальное поперечное смеще-

ние составляет около 6,5 м при минимальном продольном перемещении около 10,5 м.

В графической среде AutoCAD-2000 на основании схемы и полученной траектории движения автомобиля Мерседес (рисунок 4) вычерчивается масштабный фрагмент схемы места происшествия (рисунок 5).

Рисунок 4 – Копия экрана программы расчета

69

8

6.5

R5.6

0 2 4 6 8 10

Масштаб (метры)

10.5R6.0

7.4

3.7

4

Возможное положение а/м Мерседес в момент

поворота на 90°

Траектория движения центра заднего моста

а/м Мерседес

Исследуемое положение а/м Мерседес в момент начала поворота

Рисунок 5 – Масштабный фрагмент схемы места происшествия

На этой схеме указаны: – границы проезжей части, сопряженные радиусом около 6,0 м; – исследуемое положение автомобиля Мерседес в момент начала пово-

рота; – траектория движения центра заднего моста автомобиля Мерседес со-

гласно проведенному расчету; – два промежуточных положения данного автомобиля при выполнении

маневра; – возможное положение автомобиля Мерседес при выполнении поворо-

та на 90º.

70

Как следует из приведенной схемы, поворот автомобиля Мерседес при скорости движения 20 км/ч возможен в пределах перекрестка без выезда на полосу встречного движения. Следует также отметить, что в представлен-ных на исследование материалах указывается, что поворот осуществлялся со снижением скорости. Данное обстоятельство при расчете не учитывалось, поэтому при этом поворот возможен и по более крутой траектории, чем приведено выше.

На дополнительной схеме ДТП (рисунок 6) отображена траектория, за-фиксированная по трем точкам относительно правой границы проезжей час-ти главной дороги.

Рисунок 6 –Дополнительная схема аварии Однако исследовать указанную траекторию не представляется возмож-

ным, поскольку: – ее невозможно однозначно отобразить в границах перекрестка (она не

привязана размерами к границам проезжей части второстепенной дороги); – недостаточно трех точек для однозначного отображения конфигура-

ции траектории; – нет сведений о том, какой точкой автомобиля Мерседес образована

данная траектория; – отсутствуют сведения о скорости движения автомобиля Мерседес по

данной траектории. Поэтому в графической среде AutoCAD-2000 отрисованы границы про-

езжей части и три точки рассматриваемой траектории движения произволь-но (рисунок 7).

Из полученной схемы средствами AutoCAD определяется угол между

71

начальным участком траектории и осью главной дороги, который составил около 11º. При выполнении маневра поворота изменение курсового угла ав-томобиля Мерседес составило около 101º (см.рис. 7).

4

8

101°

0 2 4 6 8 10

Масштаб (метры)

11°

113.5

7.4

3.7

3.2

5.4

4

R2.5R2.2

Расчетная траектория движения центра заднего моста а/м Мерседес

А/м Мерседес

Точки траектории

движения

а/м

Мерседес согласно

дополнительной

схемы

Рисунок 7 – Схема аварии, полученная средствами AutoCAD

Для указанного курсового угла рассчитана траектория движения авто-

мобиля Мерседес. При расчете принималась скорость движения автомобиля Мерседес 20 км/ч, поскольку сведений о других значениях скорости не име-лось.

Полученная конфигурация траектории наложена на масштабную схему таким образом, чтобы их начальные участки накладывались, а конечная точ-ка полученной расчетным путем траектории лежала на продолжении конеч-

72

ной точки траектории, полученной из дополнительной схемы. Результаты показаны на рисунке 8.

Рисунок 8 – Копия экрана программы расчета Анализируя полученную масштабную схему (см. рис. 7), следует за-

ключить, что при принятых параметрах движения автомобиля Мерседес движение его через точки траектории, зафиксированной на дополнительной схеме аварии, невозможно.

Отдельной задачей при выявлении фальсификации является задача уста-новления времени образования повреждений (до происшествия, во время или после него), а также определения причинной связи имеющихся повреж-дений или, лучше сказать, неисправностей с возникновением аварии.

Обстоятельства ДТП: 17 декабря 2002 года в 15 часов в д. Масюков-щина Минского района произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобилей Опель-Омега и Ауди-80. В результате ДТП автомо-билю Ауди причинены механические повреждения: деформация заднего

73

правого крыла и арки заднего правого колеса, трещина колпака заднего пра-вого колеса. Со слов водителя автомобиля Ауди, кроме указанных механи-ческих повреждений при ДТП была деформирована и балка задней подвес-ки. При осмотре автомобиля Ауди-80 были обнаружены следы ранее устра-ненных повреждений в месте приложения деформирующей силы от послед-него ДТП.

Необходимо установить причинную связь повреждения балки задней подвески с ДТП.

Автомобиль Ауди-80 (гос. номер 8952 ОЕ) осматривался специалистом 24 февраля 2003 года в г.п. Ждановичи по месту хранения. Осмотр произво-дился в светлое время суток, в процессе осмотра производилась фотосъемка цифровым аппаратом Kodak DC-210 Zoom. Фотоснимки приведены в фото-таблицах. При исследовании использованы ранее имеющиеся фотоматериа-лы.

Осмотром автомобиля Ауди-80 установлено: 1 Деформация заднего правого крыла и арки заднего правого колеса,

зафиксированные на поступивших с отношением о назначении исследова-ния фотоснимках (рисунки 9,10), подвергнуты восстановительному ремонту (рисунки 11–13).

2 В периферийной части декоративного колпака имеются механические повреждения с потерей фрагментов колпака (рисунки 10, 14).

3 В месте разрушения материала колпака имеются многочисленные па-раллельные трассы, направленные под небольшим углом к оси симметрии колпака (см. рис. 14).

4 Колесная арка в верхней части выступает за габарит шины правого заднего колеса на величину около 5 см (рисунки 12, 13).

5 Балка задней подвески в правой части имеет незначительную дефор-мацию полок в нижней части. Направление деформирующей силы – сзади вперед (рисунок 16).

6 В средней части деформированной области указанной балки, ни ниж-них ее кромках, имеются следы механического воздействия со смятием ме-талла, расположенные на расстоянии около 20 см от правого конца балки примерно на одной линии, параллельной продольной оси симметрии авто-мобиля. Направление смятия кромок – сзади вперед (рисунок 15).

7 Кроме указанных выше, других деформаций элементов задней подвес-ки автомобиля визуально не выявлено.

8 На внешней боковине шины правого заднего колеса автомобиля ка-ких-либо следов силового воздействия не выявлено.

74

Рисунки 9, 10 – Автомобиль Ауди-80 до восстановительного ремон-та (копии снимков, представленных на исследование)

Рисунки 11–13 – Колесная арка правого заднего колеса автомобиля Ауди-80 после восстановительного ремонта

ï

Рисунок 14 – Повреждение декоративного колпака автомобиля Ауди-80

75

Рисунок 15 – Следы механического воздействия на нижних кромках

балки задней подвески (показаны стрелками)

Рисунок 16 – Зона деформации балки задней подвески

По копии схемы происшествия в графической среде AutoCAD составле-

на масштабная схема места происшествия, изображенная на рисунке 17.

76

32.8

5.3

4.5

3.85

2.6

3

3.5

6

0 2 4 6 8 10

Масштаб (метры)

1.2

Конечное положение а/м Ауди-80

Конечное положение а/м Опель-Омега

Рисунок 17 – Масштабная схема происшествия

Видно, что после столкновения автомобиль Ауди-80 переместился на расстояние около 1,2 м.

В объяснениях водителей имеются сведения о том, что дорожно-транспортное происшествие произошло на мокром асфальтовом покрытии. При условии, что автомобиль Ауди-80 двигался с максимальным замедлени-ем, скорость его движения определяется равной около 12,0 км/ч:

,263 jS,v =

где j – установившееся замедление автомобиля Ауди-80, м/с2; j = 4,9; S – расстояние, пройденное автомобилем Ауди-80 после столкно-

вения, м; S = 1,2; v – скорость движения автомобиля Ауди-80 в момент столкнове-

ния, км/ч; v = 12,3. Это значение скорости является максимальным, поскольку при условии

торможения с меньшим замедлением скорость данного автомобиля в мо-мент столкновения была меньшей.

Анализируя указанные выше механические повреждения декоративного колпака (в частности, направление трасс) с учетом конечных положений ав-

77

томобилей Опель и Ауди, показанных на рисунке 17, и установленной ско-рости движения автомобиля Ауди в момент столкновения, следует заклю-чить, что область повреждения декоративного колпака в момент столкнове-ния располагалась примерно «на 11…12 часов» относительно центра задне-го правого колеса автомобиля Ауди-80, т.е. точка приложения силового воз-действия на колесо располагалась в его верхней части.

О величине (глубине) внедрения правой передней части автомобиля Опель за плоскость правого габарита автомобиля Ауди позволяет судить тот факт, что на заднем крыле последнего отсутствуют следы механического контакта ниже декоративной накладки заднего бампера (см. рисунок 10). При этом механическое повреждение декоративного колпака расположено чуть ниже декоративной накладки заднего бампера (см. рисунки 11, 12). В данном случае необходимо также учитывать, что при торможении автомо-биля Ауди нагрузка на его заднюю ось уменьшалась, т.е. задняя часть авто-мобиля была приподнята относительно положения, зафиксированного на приводимых фотоснимках, сделанных в статическом состоянии данного ав-томобиля.

Из представленных на исследование материалов не усматривается факта разгерметизации шины правого заднего колеса автомобиля Ауди-80, который мог иметь место при значительном боковом воздействии на шину данного ко-леса с последующим сходом борта шины с посадочной полки диска колеса.

В данном исследовании не принималось во внимание то обстоятельство, что в зоне повреждений автомобиля Ауди-80 зафиксированы следы восста-новительного ремонта, произведенного до рассматриваемого дорожно-транспортного происшествия, поскольку неизвестны обстоятельства образо-вания устраненных ранее повреждений.

Анализируя вышеизложенное, в частности, механические повреждения колесной арки автомобиля Ауди-80 (см. рисунок 10), характер их располо-жения, точку приложения силового воздействия на правое заднее колесо, величину и характер взаимного внедрения автомобилей Ауди и Опель, ха-рактер и направление выявленной деформации балки заднего моста, эксперт сделал вывод о том, что какой-либо причинной связи повреждений балки заднего моста автомобиля Ауди-80 с рассматриваемым дорожно-транспортным происшествием не усматривается.

Многие аналогичные случаи рассматриваются в контексте 395-й статьи УК Республики Беларусь – фальсификация доказательств. Некоторые мо-менты эксперты просто не в состоянии установить, поскольку после наступ-ления страхового события транспортное средство находилось в эксплуата-ции и разделить эксплуатационные (нестраховые) повреждения и неисправ-ности от страховых практически не возможно (иногда делается экспертами вероятностный вывод).

78

Контрольные вопросы 1 Что считается страховой стоимостью? 2 В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения? 3 Какие две основные системы выплаты страхового возмещения вы знаете? 4 Какие факторы влияют на определение стоимости ТС? 5 Какими нормативными актами регламентируются правила и порядок урегули-

рования вреда при возникновении страхового случая? 6 Цели и задачи осмотра поврежденного имущества; 7 Какие возможности предоставляет фото- и видеосъемка при осмотре имуще-

ства? 8 Какие правила должны соблюдаться при фотографировании? 9 Какие совершенно новые самостоятельные задачи позволяет решить видео-

съемка при осмотре транспортного средства? 10 К помощи каких профильных экспертиз прибегают при проведении действий

по установлению соответствия случившегося страховому случаю? 11 Случаи, не являющиеся страховыми при страховании каско и карго. 12 Что является основанием для отказа страховщиком в выплате страхового

возмещения ? 13 Какие задачи решаются при исследовании фальсификации страховых случаев?

79

6 ТРАНСПОРТНЫЕ РИСКИ Человек всегда задумывался или задавался вопросом о том, какие об-

стоятельства могут повлечь те или иные негативные события, которые за-кончатся для него денежными тратами. Эти события получили название рисковых. Различают крупные (значительные), средние и мелкие (незначи-тельные) страховые риски по величине страхового возмещения и охвату объектов страхования. В интересах страховщика принимать на страхование средние страховые риски и стремиться избежать принятия крупных и мел-ких страховых рисков. Проблема крупных рисков решается путем перестра-хования и сострахования. Опираясь на статистические данные предшест-вующих страховых случаев, страховщик с достаточной степенью достовер-ности может предсказать страховой риск.

В классификации рисков принято различать также экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски (связаны с загрязнением окружающей среды) обычно не включаются в объем ответственности страховщика.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго, ответст-венности, а также, частично, риски личного страхования, связанные с при-чинением ущерба жизни и здоровью пассажиров и экипажа в процессе до-рожного движения.

Остановимся на них более подробно. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, мор-

ских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта (например, утрата (гибель) или повреждение автомобиля (дополнительного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия, стихийных бедствий (наводнения, ура-гана, пожара, града, ливня, землетрясения и т. п.), боя стекол, взрыва, угона или кражи транспортного средства или его частей; противоправные действия, приведшие к повреждению транспортного средства или (и) дополнительного оборудования; неисправность или поломка транспортного средства (его узла, агрегата или детали) в процессе эксплуатации или вследствие заводских де-фектов (техническая авария), затопление автомобиля).

80

Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перево-зимых воздушным, морским, речным, железнодорожным, автомобильным и смешанным транспортом, связанны с повреждением, гибелью (утратой) все-го или части груза, произошедших вследствие огня, взрыва; молнии, бури, вихря, вулканических извержений, других стихийных бедствий; крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных транспортных средств между собой, а также с любым объектом, например, с водой, при посадке судна на мель, из-за выбрасывания на берег, опрокидывания, затоп-ления, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой; провала мостов и тоннелей; падения транспортного средства или летательного аппа-рата или его частей на груз; аварии при погрузке-выгрузке и укладке груза, заправке транспортного средства топливом; пропажи груза вместе с транс-портным средством без вести и прочее; с убытками, расходами, взносами по аварии по части груза; целесообразными и необходимыми расходами по спасанию груза и по уменьшению размеров убытка; расходами по выясне-нию причин и установлению размера убытков и прочие. Сюда же относятся риски, связанные с изменением маршрута следования автомобильного поез-да с грузом и разбойными нападениями на него, нахождение автомобиля на неохраняемой стоянке и кражей груза с (без) повреждением грузового отсе-ка, подтопление груза, его усушка и многое другое.

Транспортные риски ответственности связаны со страхованием граж-данской ответственности владельцев транспортных средств (за вред, причиненный жизни (здоровью) физических лиц, их имуществу либо иму-ществу юридических лиц в результате дорожно-транспортного происшест-вия (страхового случая), зарегистрированного в компетентных органах); пе-ревозчика (за повреждение и (или) утрату груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ/CMR); перед таможенными органами в связи с уплатой таможенных пошлин, налогов, сборов и прочих сумм, взи-маемых при ввозе (вывозе) или в связи с ввозом (вывозом) груза (по данно-му виду риска не покрывается ответственность по Конвенции МДП/TIR (1975г.); за финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя, насту-пившие вследствие просрочки в доставке груза, а также по возмещению провозных платежей и расходов; перед третьими лицами в случае причине-ния вреда перевозимым грузом при его выгрузке, падении, взрыве, утечке, загрязнении грузом территории, повлекшие причинение вреда жизни, здоро-вью, а также имуществу третьих лиц) (экспедитора по обязательствам из-за невыполнения обязательств, оговоренных в договоре транспортной экспе-диции в связи с повреждением, полной (частичной) утратой груза, за исклю-чением утраты груза из-за выдачи его неправомочному получателю; утратой груза из-за выдачи неправомочному получателю; задержкой в доставке гру-за, нанесением клиенту финансовых убытков из-за неисполнения (ненадле-

81

жащего исполнения) страхователем либо его служащими обязательств, ука-занных в договоре транспортной экспедиции), перевозчика перед пассажи-рами (рисковыми обстоятельствами являются факты причинения ущерба жизни, здоровью пассажира или утраты, недостачи или повреждения его ба-гажа при перевозке пассажиров); таможенного перевозчика, перед таможен-ными органами (из-за неуплаты причитающихся ввозных или вывозных по-шлин и сборов, просрочка платежей, которые могут подлежать уплате в со-ответствии с таможенными законами и правилами соответствующих стран за нарушения, связанные с проведением операций с соблюдением процеду-ры перевозки грузов с применением сarnet-TIR (книжки МДП) и т.д.

Специальные риски (имеют место, например, при перевозке особо цен-ных грузов); технические риски (аварии из-за выхода из строя машин и обо-рудования, сбоя в технологии производства и пр.) и т.д.

Страховой риск имеет свое измерение. Его величина зависит от ряда факторов, которые оценивает страховщик. Для этого при заключении дого-вора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначает экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора лич-ного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, ого-воренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных стра-хователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятель-ствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать измене-ния условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобрета-тель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответствен-ности по договорам страхования. Он выражается с помощью страховой суммы. Цена риска в денежном выражении – страховой тариф.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательств со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Вели-чина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущер-ба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет воз-

82

можность или невозможность принятия на страхование конкретного риска. Для оценки риска в страховой практике используют различные методы,

из них наиболее известны следующие. Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, кото-

рые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъек-тивный взгляд. Для метода средних величин характерно подразделение от-дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается статистиче-ская база для определения размера по рисковым признакам.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся статистической базе, зависящих от возможных положитель-ных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие его виды: – риски, которые возможно застраховать; – риски, которые невозможно застраховать; – благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск

страховщика. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым: – риск, который включается в объем ответственности страховщика,

должен быть возможным; – риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к ко-

торому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчи-вым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования;

– случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерно-сти проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

– наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъяв-лением страхователя или иного заинтересованного лица;

– страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бед-ствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страхо-вой совокупности, причиняя массовый ущерб;

– вредоносные последствия реализации риска могут быть объективно измерены и оценены.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на ин-дивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции. Универсальный риск, который включается в объем ответственности стра-ховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража (угон).

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катаст-

83

рофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой сово-купности. Аномальные риски ниже нормального благоприятны для стра-ховщика и покрываются на обычных условиях договора страхования. Риски выше нормального не всегда благоприятны, и их покрытие осуществляется на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (макси-мально возможная страховая сумма договора при генетической предраспо-ложенности к серьезным заболеваниям и т.д.). Катастрофические риски составляют группу, которая охватывает большое число застрахованных объ-ектов или страхователей, с причинением ущерба в особо крупных размерах. Они связанны, как правило, с проявлением стихийных сил природы и с пре-образующей деятельностью человека.

Регистрация риска – процесс его наблюдения и учета. Факторы, кото-рыми она определяется для данной рисковой совокупности, – рисковые об-стоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматрива-ются как компоненты или признаки риска. Любой риск можно рассматри-вать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный под-

ход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнори-

рующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и соз-нания людей в процессе познания объективной реальности. Где велик субъ-ективный риск для усиления предупредительной функции страхования, ис-пользуют франшизу.

Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характе-ризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. Риско-вые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое яв-ление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи.

Действия по ограничению или минимизации риска – управление риском (риск-менеджмент). Они направлены на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия риска и размера страхового тарифа, соз-дание фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: опре-

84

деление цели; выяснение риска; оценка риска; выбор методов управления риском и его применение; оценка результатов; предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

В зависимости от страхуемых рисков по каждому виду страхования оп-ределяются: страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения собы-тия и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (пре-мий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответст-венности и порядок решения спорных вопросов.

Контрольные вопросы 1 Что такое риск и рисковые обстоятельства? 2 Основные риски, страхуемые по программе каско. 3 Основные риски, страхуемые по программе карго. 4 Основные риски, страхования ответственности. 5 Что составляет объем страховой ответственности? 6 Перечислите методы оценки страхового риска. 7 Какие виды риска выделяют при его оценке? 8 Перечислите критерии, которые позволяют считать риск страховым. 9 Что такое объективные рисковые обстоятельства? 10 Что такое субъективные рисковые обстоятельства? 11 Что называют ситуацией риска? 12 Перечислите этапы процесса управления риском. 13 Какие риски относят к группе специфических и аномальных? 14 Как подразделяются риски по объему ответственности страховщика?

85

7 ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ПРИ ТРАНСПОРТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

7.1 Личное страхование при транспортной деятельности Страхование от несчастных случаев и болезни на время поездки за гра-

ницу (медицинское страхование). При осуществлении международных поез-док и пребывании за границей Республики Беларусь данный вид является обязательным (например, некоторые посольские службы специально прове-ряют наличие договора страхования до выдачи визовых разрешений путем требования второго листа полиса, на котором имеется отметка «для предос-тавления в посольские, дипломатические или консульские службы»). Стра-хователями могут являться: юридические лица, зарегистрированные в уста-новленном порядке, и дееспособные физические лица, выезжающие за гра-ницу с туристическими целями, в служебную командировку и по частным делам, спортсмены, выезжающие на соревнования, тренировки, сборы и т.д. Как правило, не заключаются договоры в отношении лиц, страдающих пси-хическими заболеваниями, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1 и II групп. При обращении в страховую компанию для заключения дого-вора страхования необходимо обратить внимание на сеть медицинского ас-систанса (страховщик должен имеет список адресов и телефоны сюрвейе-ров, с которыми у него имеются договорные отношения, чтобы обратиться за помощью). Наличие этой сети касается любых видов страхования, осуще-ствляемых при международных перевозках (как медицинского, так и техни-ческого, и юридического ассистанса, наличия сюрвейерских служб и т.п.).

Страховщик заключает договоры страхования при наличии договора с зарубежным партнером, выступающим гарантом обеспечения оплаты рас-ходов по лечению застрахованного при наступлении страхового случая, рас-полагающим собственными центрами (представительствами) ассистанса. Многие страховщики, в том числе БРУСП «Белгосстрах», заключили дого-воры об организации и оплате медицинских услуг за границей с ООО «Compagnie de reglement internationale de sinistres (CORIS)», полис (карточ-ка) которого признается на территории всех стран.

Ответственность страховщика по договору страхования начинается с

86

момента пересечения застрахованным лицом границы страны его постоян-ного местожительства (отметка пограничных служб в паспорте). В связи с этим некоторые страховые компании предоставляют при проведении данно-го вида страхования такую услугу, как «организация коридоров». В таком случае застрахованное лицо, например, в течение трех раз не более чем по пять дней может пребывать за границей в течение определенного периода. Такой метод страхования получил название «мультивиза» и очень популярен у водителей-международников, которые, например, заключают договор страхования по этому принципу для получения визы в страны Шенгенского соглашения с ограничением пребывания.

Договор страхования оформляется страховым полисом. Страховой по-лис выдается страхователю (застрахованному лицу, полисодержателю) с приложением правил страхования и удостоверяется записью в страховом полисе. В случае страхования группы лиц, выезжающих за границу, полис может быть выдан как на каждого члена группы, так и на всю группу (с обя-зательным приложением списка застрахованных лиц), заверенным страхов-щиком или туроператором (турагентом). При этом в списке указывается фа-милия, имя застрахованного, год рождения, паспортные данные и подпись полисодержателя. В случае, когда полис выдается на всю группу, каждому члену группы выдается квитанция установленной формы, страховая карточ-ка, в которой указывается фамилия, имя застрахованного, номер страхового полиса, страховая сумма, срок страхования, а также контактные телефоны страховщика либо его представителя. Страхователю или полисодержателю запрещается передавать страховой полис другим лицам для получения ими медицинских услуг по данному договору.

Объектом страхования является имущественный интерес, связанный с расходами, возникшими в результате страхового случая в период пребывания застрахованного лица в стране (странах), указанных в договоре страхования.

Страховой случай в целях медицинского страхования – событие, про-изошедшее во время пребывания застрахованного лица в указанной в дого-воре страхования стране в период его действия, что потребовало оказание неотложной медицинской и медико-транспортной помощи, а именно: рас-стройство здоровья в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате несчастного случая или болезни.

Несчастным случаем признается внезапное и непредвиденное событие, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными поврежде-ниями здоровья, следствием которых становится утрата (расстройство) здо-ровья либо смерть застрахованного лица.

Болезнью признается внезапно наступившее ухудшение состояния здо-ровья, угрожающее жизни больного или вызывающее сильные боли (с вы-раженными клиническими проявлениями), при котором требуется оказание

87

неотложной медицинской помощи (острые нарушения сердечно-сосудистой деятельности, центральной нервной системы, органов дыхания, брюшной полости и др.).

Неотложная медицинская помощь определяется как неотложная меди-цинская услуга, оказываемая при внезапном ухудшении состояния здоровья, характеризующегося наличием достаточно серьезных острых симптомов.

Возмещаются расходы: помещение в стационар или отделения интен-сивной терапии; пользование медицинским оборудованием ( аппарат искус-ственной вентиляции, гемодиализ, гемосорбция и т.д.); перевязочные мате-риалы, гипсовые повязки; оперативное вмешательство; амбулаторные услу-ги; консультация в стационаре; амбулаторная консультация и патронаж; ла-бораторные услуги и исследования при помощи оборудования (электроэн-цефалография, электрокардиограмма, томография и т.д.), услуги врача-специалиста в случае необходимости (например, в случае необходимости, когда лечение, оказываемое на месте, не дает результата, а больной не-транспортабелен, страховщик организует выезд к застрахованному врача-специалиста); перевозка в больницу для госпитализации и оказания неот-ложной помощи. При экстренной госпитализации несовершеннолетнего за-страхованного страховщик покрывает расходы на проживание в стране гос-питализации кого-либо из его родственников либо лица, сопровождающего его в путешествии; расходы, связанные с возвращением иждивенцев застра-хованного (дети и прочее); в случае смерти застрахованного возмещаются расходы, связанные с репатриацией останков в страну постоянного места жительства, или расходы на захоронение за границей, не превышающие страховую сумму, включающие подготовку тела и покупку необходимого для перевозки гроба, а в случае необходимости – расходы на кремацию, транспортные расходы.

Не подлежат оплате расходы: на санаторно-курортное лечение; на об-следования с профилактическими целями, не связанные с необходимостью диагностики болезни или травмы в результате несчастного случая, общие медицинские осмотры, а также услуги, которые не являются результатом неотложной медицинской помощи; на лечение любых осложнений, полу-ченных в результате медицинского или хирургического лечения заболева-ний, травм, которые не являются страховым случаем; связанные с нормаль-но протекающей беременностью и родами, если только не имеют место ос-ложнения, требующие незамедлительного лечения и срок беременности не превышает 6 месяцев; в связи с заражением вирусом иммунодефицита (СПИД), венерическими болезнями; связанные с лечением алкогольной (наркотической, токсикологической) зависимости; на лечение хронических заболеваний, а также не оплачиваются расходы на лечение обострения хро-

88

нического заболевания, если такое обострение было вызвано нарушением режима, рекомендованного лечащим врачом; на протезирование зубов и любую стоматологическую помощь, за исключением услуг, связанных со снятием острой зубной боли (как правило, не более 200 долларов США); связанные с операциями по изменению пола, с пластическими, косметиче-скими операциями, челюстно-лицевой хирургией; связанные с покупкой и ремонтом вспомогательных средств (очков, слуховых аппаратов, протезов, инвалидных кресел и др.; на лечение нетрадиционными методами, в том числе расходы на лечение, не признанное наукой и медициной; связанные с оказанием медицинских услуг или назначением медицинских препаратов, не являющихся по заключению медэксперта столь необходимыми при поста-новке данного диагноза или лечения, а также расходы, связанные с восста-новительной, лечебной или физической терапией; связанные с оказанием медицинских услуг учреждениями, не имеющими соответствующей лицен-зии, либо лицом, не имеющим права на осуществление врачебной деятель-ности; связанные с эпидемиями, стихийными бедствиями, носящими массо-вый характер, с лечением расстройства здоровья, полученного в связи с за-нятиями любыми видами спорта, и т.д. В некоторых страховых компаниях при каждом страховом случае предусмотрена франшиза (или самостоятель-ное участие) в размере 10 – 20 евро, если продолжительность договора не превышает 50 дней, а при более длительных договорах страхования фран-шиза может составлять 50 евро на каждый страховой случай.

Например, если на один год выезжает за границу студент, то назначает-ся понижающий коэффициент, равный 0,8. В случае страхования группы, выезжающей в страны Шенгенского соглашения, в количестве 20 человек, из которых 10 взрослых сопровождающих и столько же детей, то при расче-те страхового взноса применяется групповая скидка на взрослых в размере 0,95 и на детей – 0,5. Эта информация о полученных скидках (надбавках) фиксируется в графе «Особые условия». В случае, кода страхуются лица, выезжающие на отдых, предполагающий занятия активными видами спорта и выдается семейный полис, то на всех членов семьи назначается повы-шающий коэффициент 1,5, который еще корректируется для ребенка, путем умножения на 0,5. Некоторые страховые компании, из-за минимального значения тарифа, отмечают, что при страховании ребенка в возрасте до 16 лет сроком на 3 дня и страховой суммой 5000 USD страховой взнос может составлять около 2 USD.

Обычно застрахованный оплачивает самостоятельно расходы на сумму, не превышающую 500 долларов США, а затем, после возвращения в страну, получает от страховщика возмещение понесенных расходов по предъявле-нии документов: заявление о страховом случае с указанием данных лица,

89

получившего медицинскую помощь, диагноз, дату начала и окончания лече-ния и постатейную разноску расходов; оригинал страхового полиса; ориги-налы медицинских документов, подтверждающих проведение медицинских манипуляций и медицинские документы о несчастном случае; оригиналы счетов врачей и медицинских учреждений, квитанции за оплату медикамен-тов (наличие рецептов обязательно); оригиналы счетов за лабораторные ис-следования с постатейной разбивкой стоимости оказанных услуг; справку врача (лечебного учреждения) с указанием диагноза; документы, подтвер-ждающие оплату за транспортировку (представляется врачебное заключение о необходимости транспортировки, а при перевозке или захоронении тела застрахованного за границей предоставляется свидетельство о причине смерти); документы, подтверждающие проживание сопровождающих лиц или родственников, справку о необходимости в этом и другие документы, связанные с наступлением страхового случая.

Затребованные документальные подтверждения наступления страхового случая, как правило, предоставляются в распоряжение страховщика не позднее трех месяцев после окончания договора страхования.

При наступлении страхового случая, предполагающего страховую вы-плату, необходимо незамедлительно обратиться к врачу и известить об этом страховщика либо представителя страховщика (круглосуточную службу ас-систанса), представляющих его интересы за границей, по телефонам, ука-занным в страховом полисе и сообщить: фамилию и имя, номер и срок дей-ствия страхового полиса.. Страхователь обязан следовать врачебным пред-писаниям и, по возможности, способствовать уменьшению негативных по-следствий несчастного случая. При отсутствии у застрахованного лица воз-можности сообщить страховщику о страховом случае перед консультацией с врачом или госпитализацией информировать страховщика или указанную службу может любой совершеннолетний член семьи (член группы и др.) или же сотрудник лечебного учреждения, если они имеют на это полномочия от застрахованного лица.

Если в результате страхового случая на длительное время наносится ущерб телесной или умственной работоспособности (инвалидность) застра-хованного, то возникает право претензии на страховую выплату из преду-смотренной на случай инвалидности страховой суммы. Если на момент на-ступления страхового случая застрахованное лицо уже пенсионного возрас-та, то страховая сумма обычно выплачивается в виде пенсии. Если инвалид-ность наступает в течение года после наступления страхового случая, то в течение следующих 3 месяцев ее необходимо подтвердить медицинскими документами и заявить о ней страховщику.

Если несчастный случай или болезнь стали причиной смерти застрахо-ванного, то необходимо известить об этом страховщика в течение 48 часов,

90

даже если о несчастном случае уже сообщалось. Извещение должно быть сделано по телеграфу. Страховщик имеет право поручить врачу производст-во вскрытия.

Некоторые страховые компании предлагают услуги, связанные со стра-хованием лиц, находящихся в автомобиле, от несчастных случаев. Страхо-вая защита предусмотрена на случай смерти, ранения, утраты трудоспособ-ности водителя или пассажиров. Страхование проводится по двум вариан-там: по паушальной системе и по местам. При заключении договора страхо-вания по паушальной системе в страховом полисе оговаривается общая страховая сумма по всем находящимся в автомобиле пассажирам с опреде-ленным лимитом ответственности страховщика по каждому пострадавшему (как правило, 40 % от страховой суммы, если в результате страхового случая пострадал один застрахованный; 35 % на каждого пострадавшего – когда пострадало двое застрахованных лиц и страховая сумма делится на равные доли между всеми застрахованными лицами, когда понесли увечья (постра-дали) три и более застрахованных лиц). В случае заключения договора по системе страхования мест, в договоре страхования отдельно оговаривается страховая сумма по каждому застрахованному месту в автомобиле, которая является лимитом ответственности страховщика по одному застрахованному лицу.

7.2 Медицинское страхование

С 26 июня 2000 г. в Республике Беларусь действует обязательное меди-цинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь.

Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие в Республике Беларусь, при въезде в страну заключают договор обязатель-ного медицинского страхования иностранных граждан (далее – договор обя-зательного медицинского страхования) на случай оказания им скорой и не-отложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями Республики Беларусь. Граждане нашей республики, юридические лица – резиденты Республики Беларусь, пригла-шающие иностранных граждан в страну, вправе заключить договор обяза-тельного медицинского страхования в пользу иностранных граждан. Если иностранный гражданин заключил договор медицинского страхования и предъявляет страховой полис, выданный иностранной страховой организа-цией, с которой соответствующая страховая организация Республики Бела-русь имеет соглашение о взаимном признании договоров страхования, то при въезде иностранного гражданина в Республику Беларусь договор обяза-тельного медицинского страхования им не заключается. В случае отказа

91

иностранного гражданина от заключения договора обязательного медицин-ского страхования он не подлежит пропуску через Государственную грани-цу Республики Беларусь.

Страховая сумма по возмещению государственным лечебно-профилактическим учреждениям Республики Беларусь затрат по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам установлена в размере 5000 долларов США.

Субъектами обязательного медицинского страхования иностранных граждан являются страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выго-доприобретатель.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступив-шего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и по-влекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению стра-ховщиком затраты медучреждений, если: лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем; заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоак-тивного загрязнения, военных действий; страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие на-ступление страхового случая; оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медэксперта столь не-обходимыми при постановке данного диагноза или лечении; предоставлен-ные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела; предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парикмахера или косметолога; ско-рая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора обязательно-го медицинского страхования; проведено лечение заболевания (травмы), от-сутствующего в перечне заболеваний (травм), которые требуют оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, опре-деляемым Советом Министров Республики Беларусь.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает медучреж-дениям стоимость оказанной ими скорой и неотложной медицинской помо-щи, а также расходы на транспортные услуги, связанные с оказанием этой помощи в соответствии с порядком оказания скорой и неотложной меди-цинской помощи иностранным гражданам, установленным Президентом Республики Беларусь.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой и неотложной медицинской помощи, которые были оказаны в целях

92

спасения жизни человека, а также при необходимости медико-транспортные услуги, связанные с доставкой тела до Государственной границы Республики Беларусь.

Вопрос об оплате затрат медучреждения в случаях, когда стоимость скорой и неотложной медицинской помощи превышает размер страховой суммы либо заболевание (травма) требует продолжения лечения после уст-ранения непосредственной угрозы жизни застрахованного лица или здоро-вью окружающих, решается застрахованным лицом, лицами, пригласивши-ми иностранных граждан в Республику Беларусь, либо иными гражданами и юридическими лицами, представляющими интересы застрахованного лица, по согласованию с медучреждением.

Размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору обязатель-ного медицинского страхования, зависит от срока страхования и, например, составляет для срока пребывания 17–18 дней всего 9 долларов США.

Договор обязательного медицинского страхования заключается в пись-менной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на осно-вании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. В случае, если иностранные граждане прибывают в Республику Беларусь в составе де-легаций или групп, договор обязательного медицинского страхования за-ключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина и страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Для составления акта о страховом случае выгодоприобретатель пред-ставляет счет, в котором указываются номер и дата выписки страхового по-лиса, полное имя застрахованного лица, которому оказана скорая и неот-ложная медицинская помощь, диагноз заболевания, срок лечения, перечень оказанных услуг, их стоимость, общая сумма расходов, понесенных по всем оказанным застрахованному лицу услугам. Счет должен быть заверен печа-тью и подписью ответственного лица медучреждения.

Страховщик вправе проверить обоснованность оказанной скорой и не-отложной медицинской помощи, после чего принять решение о возмещении затрат выгодоприобретателю, предъявившему счет.

Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если выгодо-приобретатель (застрахованное лицо) не исполнил возложенные на него обя-занности незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхо-вого случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о на-ступлении страхового случая либо отсутствие у него сведений об этом не мог-ло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается выго-доприобретателю страховщиком в письменной форме в течение пяти рабо-чих дней после принятия такого решения с указанием причины отказа.

93

Застрахованное лицо имеет право: – требовать предоставления скорой и неотложной медицинской помощи

в соответствии с условиями договора обязательного медицинского страхо-вания;

– сообщить страховщику о случаях непредоставления скорой и неот-ложной медицинской помощи либо получения неполной или некачествен-ной такой помощи.

Страховщик имеет право осуществлять контроль за выполнением выго-доприобретателем обязанностей по договору обязательного медицинского страхования.

Застрахованное лицо обязано: – иметь при себе страховой полис и заботиться о его сохранности, не

передавать другим лицам, а также предъявлять его по требованию должно-стных лиц органов, осуществляющих контроль за наличием у иностранных граждан договора обязательного медицинского страхования;

– в случае расстройства здоровья незамедлительно обратиться в медуч-реждение и предъявить страховой полис либо самостоятельно позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и уведомить страховщика о на-ступлении страхового случая;

– соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе лечения, распорядок и режим дня, установленные медучреждением.

Страховщик обязан: – ознакомить страхователя (застрахованное лицо) с условиями договора

обязательного медицинского страхования и выдать страховой полис; – при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю

выплату страхового возмещения затрат по оказанию им скорой и неотлож-ной медицинской помощи;

– обеспечить тайну сведений о страховании. При обращении лица в медучреждение либо в случае доставки его в

медучреждение на машине скорой (неотложной) медицинской помощи ме-дицинский персонал обязан:

– установить личность иностранного гражданина; – выяснить, имеет ли иностранный гражданин страховой полис, под-

тверждающий заключение договора обязательного медицинского страхова-ния либо иного договора медицинского страхования, выданный соответст-венно страховщиком Республики Беларусь или иностранным страховщиком;

– сообщить по телефону, указанному в страховом полисе, или по из-вестному телефону соответствующего страховщика о поступлении застра-хованного лица в медучреждение, а также номер его страхового полиса.

Оплата скорой и неотложной медицинской помощи, а также транспорт-ных расходов, связанных с ее оказанием, производится страховыми органи-

94

зациями путем перечисления страхового возмещения на счет медучрежде-ния, которое оказало эту помощь.

Каждый случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам регистрируется медучреждением.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. С 30 июля 2003 г. в Республике Беларусь действует обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществление данного вида страхова-ния возложено на Белорусское республиканское унитарное страховое пред-приятие «Белгосстрах».

Страховые выплаты включают: – возмещение Фонду социальной защиты населения Министерства труда

и социальной защиты произведенных расходов на выплату пенсий по инва-лидности и по случаю потери кормильца в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями;

– пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем;

– доплаты до среднемесячного заработка застрахованного, временно пе-реведенного в связи с повреждением здоровья в результате страхового слу-чая на более легкую нижеоплачиваемую работу до восстановления трудо-способности или установления ее стойкой утраты;

– единовременную страховую выплату застрахованному либо лицам, имеющим право на ее получение в случае смерти застрахованного;

– ежемесячную страховую выплату застрахованному либо лицам, имею-щим право на получение такой выплаты, в случае смерти застрахованного;

– оплату дополнительных расходов, связанных с повреждением здоро-вья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на: медицинскую помощь по прямым по-следствиям несчастного случая на производстве или профессионального за-болевания, в том числе на дополнительное питание и приобретение ле-карств; посторонний специальный медицинский и бытовой уход; санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска, предоставляемого сверх трудо-вого отпуска на весь период лечения, и время проезда к месту лечения и об-ратно, стоимость проезда застрахованного, а при необходимости, подтвер-жденной медицинским заключением, компенсацию необходимых расходов сопровождающего его лица;

– обеспечение автомобилями (либо выплату компенсации на транспорт-ное обслуживание), обучение вождению, бензин, ремонт, техническое об-служивание автомобилей;

– протезирование и обеспечение приспособлениями, необходимыми за-страхованному для трудовой деятельности и в быту, а также их ремонт;

95

– профессиональное обучение (переобучение). Возмещение морального вреда, причиненного застрахованному или его

семье в связи со страховым случаем, осуществляется виновником в причи-нении вреда в порядке, установленном гражданским законодательством.

Все страхователи обязаны зарегистрироваться у страховщика в месяч-ный срок со дня получения документа о государственной регистрации вновь созданного юридического лица (его обособленного подразделения); заклю-чения первого трудового договора (контракта) страхователем и физическим лицом; заключения гражданско-правового договора с физическим лицом, которое подлежит обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Добровольным медицинским страхованием граждан Республики Бела-русь является деятельность по формированию страховых фондов за счет до-полнительных денежных взносов предприятий, организаций, учреждений независимо от форм собственности, а также отдельных граждан, пожелав-ших застраховать свое здоровье из личных средств. Эту деятельность следу-ет рассматривать как проявление экономического регулирования спроса на медицинскую помощь.

Поскольку в настоящее время бюджетно-гарантированный уровень ме-дицинской помощи не определен и гражданам Республики Беларусь Кон-ституцией и Законом «О здравоохранении» гарантирован полный объем бесплатной медицинской помощи, то в программы добровольного медицин-ского страхования включаются в основном сервисные услуги. Добровольное медицинское страхование основывается на системе рыночных отношений в области здравоохранения, где в качестве товара выступают услуги здраво-охранения, а покупателями являются предприятия, организации или частные лица. Страховые учреждения являются структурами, экономически заинте-ресованными в сохранении здоровья людей, а медицинские учреждения ре-шают задачи по расширению рынка медицинских и сервисных услуг, пре-доставлению их в большем объеме и более высокого качества.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: Страхователь (застрахованный), страховщик (страховая медицинская

компания), представители медицинских услуг, лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществ-ляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Страховой случай – фактически наступившее заболевание или другое собы-тие, связанное с изменением состояния здоровья застрахованного, требующее медицинского вмешательства и влекущее обязанность страховщика оплатить медицинские услуги в соответствии с договором о медицинском страховании. Страховым случаем считается каждое обращение за медицинской помощью.

96

Объем медицинской страховой ответственности – перечень заболева-ний и других событий, связанных с изменением состояния здоровья застра-хованных, при наступлении которых производится оплата медицинской по-мощи, предусмотренной договором медицинского страхования.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связан-ный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении стра-хового случая.

Важнейшей особенностью системы добровольного медицинского стра-хования является то, что любая дополнительная медицинская помощь, услу-га, оказанная застрахованным, должна быть оплачена. Цена является дого-ворной и должна учитывать интересы всех субъектов страхования. Разум-ность и обоснованность устанавливаемых цен стимулируют объем и качест-во медицинской помощи, эффективность использования ресурсов, заинтере-сованность врачей и медицинских учреждений в расширении программ доб-ровольного медицинского страхования и служат гарантией обеспечения на-селения оптимальным уровнем медицинской помощи.

Добровольное медицинское страхование организуется на следующих принципах: независимость страховых организаций от государственной сис-темы здравоохранения; оплата страховой организацией плановой медицин-ской помощи в лечебных учреждениях областного и республиканского уровня, не обусловленной медицинскими показаниями, и дополнительных услуг; участие в добровольном медицинском страховании специально ото-бранных страховой организацией лечебно-профилактических учреждений и подготовленного квалифицированного персонала, строго выполняющего ус-ловия страхового полиса; разрешаемость конфликтов между врачом, застра-хованным пациентом и страховой организацией комиссией независимых экспертов, судом.

Виды добровольного медицинского страхования. Рисковое: страхование на случай заболеваний, оговариваемых в специальном перечне, обеспечи-вающее застрахованным возмещение затрат на оказание медицинской по-мощи высокого уровня с предоставлением дополнительных услуг при на-ступлении страхового случая.

Накопительное: страхование, обеспечивающее накопление средств на лечение любых заболеваний с предоставлением дополнительных услуг в со-ответствии с категорией страхового полиса. Предполагает полную оплату страховой программы страхователем.

Смешанные виды: страховщик заключает со страхователем договор по определенной страховой программе, на основании которого последнему вы-дается страховой полис. Между страховщиком и медицинским учреждением заключается договор на предоставление лечебно-профилактической помощи, по которому медицинские учреждения предоставляют услуги определенного

97

объема и качества, а страховое общество обязуется оплачивать оказанные ус-луги по представляемым страховщику счетам (актам сдачи-приемки работ) по тарифам и в порядке, определяемым согласованием сторон.

Выявленные случаи невыполнения договорных обязательств рассматри-ваются экспертной группой, составленной из представителей сторон на па-ритетных началах с предъявлением виновной стороне штрафных санкций, размеры которых оговариваются договором. В случае причинения ущерба здоровью застрахованного страховая компания предъявляет иск о возмеще-нии ущерба учреждению в порядке, определенном законодательством Рес-публики Беларусь. Возмещение причиненного ущерба производится учреж-дением за счет средств, получаемых от оказания услуг застрахованным.

Объем и виды медицинских и других дополнительных услуг определяют совместно страховщик и лечебно-профилактические учреждения. Между страховщиком и лечебно-профилактическим учрежденем заключается дого-вор на предоставление лечебно-профилактической помощи застрахованным. Перечень всех предлагаемых медицинских услуг и стоимость дополнитель-ных услуг излагается в приложении к договору. Объем и условия предостав-ления застрахованным лечебно-профилактических, оздоровительных и сер-висных услуг должны соответствовать категории их страхового полиса и медицинским показаниям.

Застрахованному пациенту проводятся соответствующие его заболеванию и состоянию обследования, консультации, осмотры, лечебные мероприятия; создаются улучшенные условия пребывания, строго соблюдаются требования санитарно-гигиенического, противоэпидемического режима, медицинской этики, деонтологии и культуры обслуживания. При необходимости организу-ются консультации и обследования в диагностическом и специализированных медицинских центрах соответственно профилю заболевания.

Медицинская помощь застрахованным организуется без ограничения доступности и объема ее для остальной части населения. Добровольно за-страхованные граждане первично обращаются в лечебно-профилактические учреждения после предварительного телефонного уведомления страховщи-ком менеджера страховой компании или представителя администрации. При поступлении застрахованного по экстренным показаниям (экстренные вне-запные заболевания, несчастный случай) менеджер страховой компании в лечебно-профилактическом учреждении или представитель администрации лечебно-профилактического учреждения информирует страховщика о на-ступившем страховом случае в течение суток.

Перераспределение влияния государственных компаний по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств дало разви-тие добровольному страхованию: новый виток в развитии получил такой вид страхования, как страхование жизни. Белорусские компании начали прово-

98

дить это страхование в различных вариантах. Например, имеется програм-ма, которая предусматривает страховую защиту на случай внезапной смерти и накопление денежных средств к определенному сроку. В случае дожития застрахованного лица до окончания действия договора ему выплачивается накопленная сумма, которая оговаривается сразу же на момент заключения договора страхования (смешанное страхование). Для женщины в возрасте 30 лет ежегодная страховая премия составляет примерно 460 дол. США при страховой сумме 5000 дол. США и сроке страхования 10 лет. Есть вариант, когда условия договора страхования предусматривают выплату страхового возмещения в размере, обусловленном договором страхования, наследникам (выгодоприобретателям) в случае смерти застрахованного лица в период действия страхового свидетельства, а иначе, по его дожитии до конца срока страхования, выплата возмещения не производится (страхование «на срок»). Прямая противоположность предыдущего личного вида страхования – когда застрахованному лицу выплачивается страховое возмещение при дожитии им до окончания действия договора страхования. В этом случае сумма нака-пливается из премий страхователя (долгосрочные сбережения, которые воз-вращаются ему по окончанию действия договора страхования с начислен-ным процентом). В случае безвременной кончины застрахованного лица уп-лата страховых премий не производится, а независимо от накопленных взносов наследник (выгодоприобретатель) получает оговоренную в догово-ре страховую сумму в конце срока страхования. В этом случае – страхова-ние «по дожитию» – страхование напрямую реализует защитную, сберега-тельную и накопительную функцию. В этом случае для женщины в возрасте 30 лет ежегодная страховая премия составляет примерно 450 дол. США при страховой сумме 5000 дол. США и сроке страхования 10 лет. Пожизненное страхование предусматривает предоставление страховой защиты и на случай смерти застрахованного лица и обеспечивает накопление денежных средств на протяжении всей жизни. При достижении пенсионного возраста накоп-леннаяая сумма может выплачиваться в качестве дополнительной пенсии, при компенсации расходов по оказанию ритуальных услуг.

7.3 Имущественное страхование на транспорте 7.3.1 Страхование транспортных средств

Страхование транспортных средств (автокаско) относится к добро-вольным видам страхования. Объектом страхования являются имуществен-ные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транс-портных средств, принадлежащих физическим или юридическим лицам, на-ходящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя. Договор может заключаться в пользу страхователя либо третьего лица (выгодопри-

99

обретателя). При заключении договора страхования выдается страховой по-лис на предъявителя, который выписывается на транспортные средства, за-регистрированные или подлежащие регистрации, а также транзитные транс-портные средства. По данному виду страхования могут быть застрахованы и некоторые виды дополнительного оборудования, не входящие в комплект-ность транспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя (аудио-, теле-, видеооборудование, включая внешние антенны, таксометры, компьютеры, наружный багажник, буксировочный крюк, дуги безопасности, спойлеры, декоративные накладки, встроенные бары и холодильники, про-тивоугонные устройства и пр.). Как правило, дополнительным оборудовани-ем считается оборудование, вмонтированное на постоянный срок и требую-щее при демонтаже применения механических средств и приспособлений. Таким образом, мобильные и сотовые телефонные аппараты не попадают под эту категорию.

Обычно договоры страхования заключаются по трем вариантам, вклю-чающим различное понятие страхового случая. Страховыми случаями явля-ются:

1) Утрата (гибель) или повреждение транспортного средства (дополни-тельного оборудования) в результате: дорожно-транспортного происшест-вия (аварии); воздействия стихийных бедствий (наводнение, ураган, земле-трясение и т.п.); попадание камней и падение предметов, грузов при погруз-ке (выгрузке); повреждение, уничтожения деталей остекления, освещения транспортного средства из-за попадания (падения) камней, посторонних предметов; противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение от-дельных частей и деталей транспортных средств, хищение самого транс-портного средства – «полное каско».

2) Утрата (гибель), повреждение транспортного средства (дополнитель-ного оборудования) в результате: дорожно-транспортного происшествия (аварии), воздействия стихийных бедствий (наводнение, ураган, землетрясе-ние и т.п.), пожара, самовозгорания, взрыва; попадания камней и падения предметов, грузов при погрузке (выгрузке); повреждения, уничтожения де-талей остекления, освещения транспортного средства из-за попадания (па-дения) камней, посторонних предметов; противоправных действий третьих лиц, исключая хищение транспортных средств (его деталей и частей, допол-нительного оборудования) – «частичное каско».

3) Утрата (гибель) или повреждение транспортного средства (дополни-тельного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия (обычно применяется при страховании транспортных средств, стоимость ко-торых не превышает 5000 евро и в отношении владельцев которых заключе-ны договоры обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств).

100

По данному виду страхования, как правило, не являются страховыми случаями:

1) эксплуатация неисправного транспортного средства согласно требо-ваниям Правил дорожного движения либо не прошедшего в установленном порядке государственный технический осмотр, а также несоблюдение пра-вил технической эксплуатации транспортного средства, установленных за-водом-изготовителем;

2) повреждение шин, без других повреждений транспортного средства; 3) управление лицами, не имеющими водительского удостоверения на

право управления транспортным средством данной категории, либо нахо-дящихся в состоянии алкогольного, наркотического, токсикологического опьянения или под воздействием психотропных веществ;

4) повреждение, уничтожение деталей, узлов и агрегатов автомобиля в результате их износа, вследствии коррозии, заводского дефекта либо их ес-тественного износа;

5) при попадании внутрь агрегатов инородных предметов и веществ (гидроудар и пр.);

6) изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или унич-тожения транспортного средства по распоряжению государственных органов;

7) в случае, когда страхователь не обеспечил должной защиты своему имуществу, потерял комплект ключей в период действия договора страхова-ния, не поставив в известность страховщика, если во время не уведомил страховщика о наступлении страхового случая либо не принял разумных и доступных мер по уменьшению тяжести и величины ущерба, и пр.

Страховая сумма по данному виду страхования не превышает страховой (действительной) стоимости транспортного средства (дополнительного обо-рудования) в момент заключения договора страхования. Она определяется на основании данных заявления на страхование и документов, подтвер-ждающих стоимость ТС (дополнительного оборудования) (например, справ-ка-счет, счет-фактура завода изготовителя или официального дилера, чеки, квитанции, таможенные документы, каталоги транспортных средств и пр.). В некоторых страховых компаниях справка-счет используется только в том случае, когда она выписана в течение месяца до дня обращения к страхов-щику, иначе определяется стоимость по каталогу «Eurotax-Schwacke» или иным. Страхование считается полным, если страховая сумма установлена равной страховой стоимости ТС, и неполным, если она ниже страховой стоимости. На дополнительное оборудование большинством страховых компаний берется действительная его стоимость.

Страховой взнос определяется исходя из действующих тарифов с при-менением понижающих (повышающих) коэффициентов. Например, страхо-вой тариф выбирается по классификации транспортных средств, по сроку

101

его эксплуатации, от размера франшизы, способа страхования, принадлеж-ности транспортного средства (используется в качестве такси, принадлежит частному либо юридическому лицу, прокатный автомобиль и т.д.), по сроку страхования; от возраста, стажа и безаварийной езды водителя; от количест-ва видов страхования (за исключением обязательных договоров страхова-ния); наличия противоугонных устройств и условий хранения; условий экс-плуатации (с выездом за границу, срока пребывания); типа автомобильной комплектации и пр. В среднем годовая ставка страховой премии при страхо-вой сумме в 3000 долларов составит около 150 долларов. Страховой тариф по дополнительному оборудованию определяется исходя из его стоимости и не превышает 20 % (например, аудио-, теле-, видеооборудование, включая внешние антенны, таксометры стоимостью менее 600 долларов США имеют тариф около 10 %, а большей стоимости – 13–15 %). Страховой взнос, обычно, может уплачиваться в рассрочку (поквартально либо в два этапа) или единовременно. Однако при наступлении страхового случая до уплаты очередной страховой премии страховщик может удержать часть страхового возмещения в счет неуплаченной страховой премии. При страховании от угона (кражи) ТС для расчета применяется безусловная франшиза (по кото-рой ответственность страховщика определяется размером ущерба за мину-сом франшизы). Она применяется по каждому конкретному страховому слу-чаю. Для дополнительного оборудования франшиза не применяется. Пример определения по страховой компании ТАСК приведен в приложении В.

При заключении договора страхования страхователь предъявляет транс-портное средство для проведения экспертного осмотра страховщиком (сюр-вейеру либо сотруднику страховой компании), который сверяет в присутст-вии страхователя соответствие номеров кузова (рамы) и двигателя с номе-рами, указанными в документах на транспортное средство (техническом паспорте), отмечает поврежденные детали кузова и остекления автомобиля –проводит внешний осмотр ТС и проверку дополнительного оборудования, заявленного к страхованию, после чего составляет акт осмотра.

Договор страхования может заключаться на срок от 1 дня до 1 года на основании письменного заявления страхователя при предоставлении свиде-тельства о регистрации транспортного средства, договора аренды или ли-зинга и пр. При заключении договора страховщик должен ознакомить стра-хователя с правилами страхования и вручить их ему, что обязательно удо-стоверяется записью в страховом полисе. В случае оплаты безналичным пу-тем договор вступает в действие с момента поступления денег на расчетный счет страховщика. Договор действует на территории Республики Беларусь и в других странах, если страховщик имеет договорные отношения об оказа-нии услуг минимум по оформлению документов для урегулирования убыт-ков с компаниями этих стран. При оформлении страхователем очередного

102

договора на год страховой тариф рассчитывается с применением системы «бонус-малус». Страхователь получает надбавку, если он заявлял претензию по дорожно-транспортному происшествию по собственной вине, либо свя-занную с повреждениями на стоянке, боем стекол, кражей деталей и допол-нительного оборудования, попыткой угона (три и более претензий).

По данному виду страхования предусмотрена система страхового воз-мещения ущерба при повреждении ТС в зависимости от его естественного износа. Она осуществляется по двум вариантам А и Б:

А) Выплата страхового возмещения производится из расчета стоимости новых запасных частей на день выполнения ремонта (составления калькуля-ции).

Б) Выплата страхового возмещения производится из расчета запасных частей, подлежащих замене (с учетом износа транспортного средства (до-полнительного оборудования) на день выполнения ремонта (составления калькуляции).

Одним из обязательных условий страхования является необходимость сообщить страховщику сведения:

– об отчуждении ТС, передаче его в залог, сдаче в аренду и т.д.; – о замене номерных агрегатов; – об установке дополнительного оборудования, не заявленного на стра-

хование; – утрате регистрационных документов и т.д. При наступлении страхового случая страхователь обязан: – незамедлительно сообщить о случившемся в дорожную полицию

(ГАИ), полицию (милицию), пожарный надзор, иные службы или компе-тентные органы (в зависимости от характера события) и получить справку, подтверждающую факт происшедшего (кроме повреждения остекления ку-зова, зеркал, антенны, декоративных элементов автомобиля, его лакокра-сочного покрытия), при обнаружении угона ТС либо кражи дополнительно-го оборудования – в течение 2–3 часов с момента обнаружения. В течение определенного срока (как правило, до 10 дней после наступления страхового случая) необходимо сообщить о свершившемся страховщику в письменном виде;

– предъявить страховщику поврежденный страховой объект (до его ре-монта) или его остатки, а также поврежденные части, детали, предметы;

– до осмотра поврежденного имущества страховщиком или его предста-вителем (экспертом) ремонтировать, продавать, отчуждать либо изменять вид транспортного средства нельзя. Необходимо сохранить до этого момен-та поврежденное транспортное средство (его остатки), поврежденные части, узлы и агрегаты. Нельзя производить самостоятельный ремонт до составле-ния акта осмотра (в том числе дополнительного оборудования);

103

– при дорожно-транспортном происшествии записать номерной знак участвовавшего в нем транспортного средства, данные, касающиеся его владельца, номер страхового полиса и название страховой компании, в ко-торой заключены договора обязательного либо добровольного страхования, адреса очевидцев и т.д.;

– прочие документы, подтверждающие факт совершения страхового случая.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или доверенным лицом.

При обращении в страховую компанию страхователь должен иметь при себе полис, свидетельство о регистрации транспортного средства (иные до-кументы на транспортное средство), письменное заявление о страховом слу-чае (с подробным описанием обстоятельств совершившегося и характера повреждений), справку, подтверждающую факт наступления страхового случая, выданную компетентными органами, заключение экспертизы, каль-куляцию стоимости ремонта автомобиля (либо оригинальные счета и доку-менты, подтверждающие оплату ремонта транспортного средства), докумен-ты, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению ущерба и тяже-сти последствий и т.д.

При ремонте автомобиля на СТО либо другом предприятии, имеющем сертификат на производство данных работ в установленном законодательст-вом порядке, производится дефектовка (осмотр) автомобиля с участием представителя страховщика. При проведении ремонта предприятие должно быть согласовано со страховщиком. В случае, когда имеются сомнения в характере повреждений и моменте их возникновения, назначается автотех-ническая (техническая, пожарная и др.) экспертиза, которая устанавливает причину образования повреждений либо неисправности, а также причинно-следственную связь с наступлением страхового случая. При обнаружении в процессе ремонта скрытых дефектов и сообщении об этом страховщику, производится перерасчет размера страхового возмещения, если дефекты были получены в процессе совершения страхового случая. Ущербом счита-ется:

– при полной утрате (гибели), угоне или краже – ущерб равен его страхо-вой стоимости, определенной на дату заключения договора страхования, за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая;

– при полной утрате (гибели) или краже дополнительного оборудования – ущерб равен его страховой стоимости, определенной на дату заключения договора страхования, за вычетом амортизационного износа этого оборудо-вания за период с начала действия договора страхования и до момента на-ступления страхового случая.

104

Полная утрата (гибель) транспортного средства – когда стоимость вос-становительного ремонта транспортного средства равна страховой стоимо-сти транспортного средства (ремонт нецелесообразен).

При наличии деталей, узлов и агрегатов, пригодных к дальнейшему ис-пользованию, из суммы ущерба вычитается их стоимость, или по взаимному согласию страхователь получает полную сумму страхового возмещения по-сле снятия с учета транспортного средства в органах ГАИ и передаче его ос-татков страховщику.

Возможен отказ в выплате страхового возмещения, когда факт угона (кражи) транспортного средства не подтвердился, т.е. имеются документы об отказе в возбуждении уголовного дела по данному факту.

Если страховой случай произошел за пределами Республики Беларусь, то страховщик назначает в течение 5 дней организацию, выполняющую функции аварийного комиссара, для получения документов, подтверждаю-щих факт и причину страхового случая. Результатом является составление акта о страховом случае, который является основанием для выплаты страхо-вого возмещения, производимой в течение 10 календарных дней. Если ги-бель (утрата) транспортного средства произошла за пределами Республики Беларусь, стоимость остатков из суммы страхового возмещения не вычита-ется, когда они не подлежат ввозу на нашу территорию.

В размер ущерба не входят расходы на посредничество в снабжении, связанные со страховым случаем; по техническому обслуживанию и гаран-тийному ремонту застрахованного имущества; связанные с переоборудова-нием или реконструкцией автомобиля, ремонтом, заменой его отдельных частей, аксессуаров, иных деталей из-за технологического брака, изношен-ности и т.п.; покраску всего транспортного средства вместо покраски только поврежденных отдельных деталей; потеря товарного вида и упущенная вы-года и т.д. Возмещению также не подлежат понесенные страхователем кос-венные убытки и упущенная выгода.

Если после получения страхового возмещения страхователю будет воз-вращено украденное (похищенное) имущество, то он обязан его возвратить, за вычетом затрат на ремонт в связи с угоном (кражей) или отказаться от за-страхованного транспортного средства (дополнительного оборудования).

По данному виду страхования страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право требования (суброгации) к лицу, ответственному за ущерб в результате страхового случая.

В случае купли-продажи или дарения застрахованного транспортного средства, получения в распоряжение, а также при разделе имущества стра-хователь может передать страховое свидетельство новому собственнику транспортного средства либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории (вида), которое приобретено взамен застрахован-

105

ного. В таких случаях заключенный договор, как правило, переоформляется в течение месяца со дня приобретения данного транспортного средства. По истечении этого срока ответственность страховщика прекращается. При пе-реходе застрахованного транспортного средства в собственность другого лица в порядке наследования договор может сохранять силу до конца ука-занного срока, без изменения в страховом свидетельстве фамилии и адреса страхователя.

Одновременно с транспортным средством или по дополнительному до-говору могут быть застрахованы багаж (предметы обихода и хозяйственного назначения, перевозимые застрахованным автомобилем, за исключением: антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметов религиозного культа, коллекций, картин, рукописей, денежных знаков, цен-ных бумаг, документов и фотоснимков, огнеопасных и взрывоопасных ве-ществ и предметов, а также предметов, не принадлежащих страхователю и членам его семьи, либо предназначенных для продажи в связи с частной предпринимательской деятельностью), а также водитель и пассажиры транспортного средства. Такое страхование является одной из разновидно-стей имущественного страхования и называется комбинированное страхо-вание автомобиля, водителя, багажа – «авто-комби». Оно производится следующим образом: с полным возмещением ущерба; с участием страхова-теля в возмещении ущерба на определенную сумму (ущерб в размере фран-шизы не возмещается).

Объектами данного вида страхования являются: водитель (страхователь автомобиля), пассажир, багаж, находящийся в (на) данном транспортном средстве (прицепе, полуприцепе) либо закрепленный на его багажнике. Дан-ный вид страхования представляет собой интегрированную систему по воз-мещению ущерба жизни и здоровью застрахованного лица, а также его имущества. Отдельным видом добровольного личного страхования, которое берет корни от «авто-комби», является страхование водителей транспортных средств, а также пассажиров от несчастных случаев, по которому страхов-щик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо наступила смерть. Страховая сумма может устанавливаться для каждого места (в стра-ховом свидетельстве указывается количество страхуемых мест и страховая сумма для каждого места) и для всех лиц, находящихся в транспортном средстве. В последнем случае количество застрахованных лиц не может пре-вышать максимального количества пассажирских мест (по техническому пас-порту автомобиля) и каждый из них считается застрахованным в определен-ной доле от общей страховой суммы, указываемой в договоре страхования.

106

7.3.2 Страхование грузов Страхование грузов (карго) относится к добровольным видам страхова-

ния. Объектом страхования являются имущественные интересы страховате-ля (выгодоприобретателя – грузополучателя, грузоотправителя, перевозчи-ка, экспедитора и т.п.), связанные с повреждением, гибелью или утратой грузов, в том числе экспортных и импортных, перевозимых автомобильным, железнодорожным, воздушным, морским, речным, смешанным транспор-том. Заключение договоров купли-продажи может сопровождаться этим страхованием. Условия контракта могут содержать требования о том, кто обязан заключить договор страхования – продавец или покупатель. Договор страхования может заключаться по месту расположения страхователя либо по месту нахождения груза. Является одним из желаемых дополнительных видов при наличии страхования ответственности перевозчика (экспедитора) за риск случайной гибели груза при транспортировке, но имеет более широ-кие рамки рисковых обстоятельств, особенно в случаях, когда формой сдел-ки обязанность страхования не оговорена. Основанием для заключения дого-вора страхования грузов является заявление страхователя (рисунок А.2 – А.3).

Распространены следующие типы торговых сделок: EXW, FCA, FAS, FOB, CFR, CIF, CPT, CIP, DAF, DES, DEQ, DDU, DDP.

Сделка CIF от начальных букв английских слов: стоимость товара, стра-хование и фрахт (cost, insurance, freight). На специальных основаниях реша-ются основные вопросы купли – продажи: момент перехода на покупателя риска гибели, повреждения или передачи товара, добросовестного действия продавца; порядок расчетов и другие вопросы, при которых продавец обязан доставить груз в порт отгрузки, погрузить его на борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатить фрахт, застраховать груз от морских рисков на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю и выслать покупателю все необходимые документы об отправке, но от продавца не требуется физиче-ской передачи товара покупателю, достаточно пересылки ему всех сопрово-дительных документов по этой сделке. Продавец обязан обеспечить за свой счет ( как это согласовано в договоре купли–продажи ) страхование груза на условиях, позволяющих покупателю или другому лицу, обладающему стра-ховым интересом, обратиться непосредственно к страховщику, а также представить покупателю страховой полис или иное доказательство страхо-вого покрытия. Если нет специальных соглашений о противоположном, то страхование должно быть произведено в соответствии с минимальным по-крытием согласно Условиям Института по разработке грузовых терминов /Institut Cargo Clauses/ (Объединение лондонских страховщиков /Institute of London Underwriters/) или любому подобному сборнику договорных статей. По требованию покупателя и за его счет продавец обязан произвести стра-

107

хование от военных рисков, забастовок, мятежей и других гражданских вол-нений, если это возможно. Страхование должно покрывать, как минимум, предусмотренную в договоре купли–продажи цену плюс 10 % (т.е. 110 %) и должно быть заключено в валюте договора купли–продажи.

Сделка CIP от английского «carriage and insurance paid to» – «перевозка и страхование оплачены до...». В ней продавец доставляет товар определен-ному перевозчику, обязан оплатить расходы, связанные с перевозкой товара до названного пункта назначения. Покупатель берет на себя все риски и лю-бые дополнительные расходы до доставки таким образом товара. Однако, по условиям CIP на продавца также возлагается обязанность по обеспечению страхования от рисков потери и повреждения товара во время перевозки в пользу покупателя. Следовательно, продавец заключает договор страхова-ния и оплачивает страховые взносы. Покупатель должен принимать во вни-мание, что согласно условиям термина CIP от продавца требуется обеспече-ние страхования с минимальным покрытием. В случае, если покупатель хо-чет застраховать груз с большим покрытием, он должен либо договориться об этом с продавцом, либо самостоятельно принять меры по заключению дополнительного договора страхования.

Сделка FCA от начальных букв английских слов free carrier (франкопе-ревозчик). В этом случае продавец за свой счет перевозчиком, которого ука-зывает покупатель, доставляет товар, находящийся в свободном обращении, до названного покупателем места. Следует отметить, что выбор места по-ставки повлияет на обязательства по погрузке и разгрузке товара на данном месте. Если поставка осуществляется в помещении продавца, то продавец несет ответственность за отгрузку. Если же поставка осуществляется в дру-гое место, продавец за отгрузку товара ответственности не несет. Отправи-тель не обязан страховать груз, а все риски лежат на покупателе.

Сделка FOB от английского «свободно на борту» (free on board). По ус-ловиям договора продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застраховать товар на вре-мя перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения. Продавец выполнил поставку, когда товар пе-решел через поручни судна в названном порту отгрузки. Это означает, что с этого момента все расходы и риски потери или повреждения товара должен нести покупатель. По условиям термина FOB на продавца возлагается обя-занность по выпуску в свободное обращение товара для экспорта. Данный термин может применяться только при перевозке товара морским или внут-ренним водным транспортом. Если стороны не собираются поставить товар через поручни судна, следует применять термин FCA.

Сделка FAS – от английского выражения «свободно вдоль борта или свободно вдоль борта судна» (free alongside ship). Продавец выполнил по-

108

ставку, когда товар размещен вдоль борта судна на причале или на лихтерах в указанном порту отгрузки. С этого момента все расходы и риски потери или повреждения товара должен нести покупатель.

Договор страхования грузов может заключаться на следующих условиях: Вариант 1. «С ответственностью за все риски» – страховая защита пре-

доставляется при всех видах ущербов и по любой причине повреждения, полной гибели (утраты) всего или части груза; убытки, расходы, взносы по аварии по доле груза; целесообразные и необходимые расходы по спасанию груза и по уменьшению размеров убытка; расходы по выяснению причин и установлению размера убытков.

Вариант 2. «С ответственностью за частную аварию» – возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произо-шедшие вследствие: огня, взрыва; молнии, бури, вихря, вулканических из-вержений, других стихийных бедствий, кроме наводнений, землетрясений и цунами; крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозоч-ных транспортных средств между собой, а также с любым объектом за ис-ключением контакта с водой, посадки судна на мель, выбрасывания на бе-рег, опрокидывания, затопления, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой; провала мостов и тоннелей; падения транспортного средства или летательного аппарата или его частей на груз; аварии при погрузке – вы-грузке и укладке груза, заправке транспортного средства топливом; пропажи груза вместе с транспортным средством без вести и пр.

По данному варианту обычно не возмещаются расходы, связанные с навод-нением, землетрясением; отпотеванием судна и подмочкой груза атмосферными осадками, выбрасыванием за борт и смытием волной палубного груза или пере-возимого в беспалубных суднах; кражей груза либо грабежом и т.д.

Вариант 3. «Без ответственности за повреждение, кроме случаев кру-шения». По договору страхования, заключенному по этому варианту, стра-ховщик возмещает убытки только от полной гибели всего или части груза, а также за повреждение груза, если оно вызвано аварией, произошедшей вследствие негативных событий, а также все необходимые расходы по спа-санию груза, уменьшению размера ущерба и расследованию причин совер-шения страхового случая.

При морских перевозках в случае аварии возмещаются ущерб, нанесен-ный грузам, а также расходы, связанные со спасением груза (его части), судна.

Величина страхового взноса дифференцируется по видам транспорти-ровки, заявленным типам страховой ответственности. Например, при пере-возке морским транспортом сумма взноса зависит от места транспортировки грузов – в трюме или на палубе. Страховые компании корректируют сумму страхового взноса в зависимости от условий перевозки, ее расстояния и на-

109

правления, состояния транспортных средств и др. При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются индивидуальные ставки платежей в зависимости от принятых дополнительных условий страхования и специфических свойств перевозимого груза. По согласованию сторон так-же могут быть застрахованы риски, которые обычно не принимаются на страхование, например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и др.

Как правило, не являются страховыми случаями, не зависимо от вариан-та страхования, события, произошедшие вследствие нарушения страховате-лем или его представителем действующих правил перевозки, погрузки, раз-грузки, перегрузки и хранения грузов; производственных дефектов груза, его внутренних дефектов, царапин, сколов, трещин и т.д.; ненадлежащей упаковки или укупорки, укладки грузов и отправления грузов в поврежден-ном состоянии, нарушения требований формирования укрупненных грузо-вых мест, несоответствующего размещения и крепления грузов; при усушке грузов, его естественной потери массы и объема; недостачи грузов при це-лостности наружной упаковки и пломб; замедления в доставке груза или па-дения цен; отклонения от согласованного способа перевозки, маршрута движения транспортного средства; действий таможенных, карантинных или санитарных служб; пиратских действий, войны, ядерного взрыва и т.д.

Груз считается застрахованным в сумме, которую заявил страхователь, но не выше его реальной действительной стоимости (страховой), указывае-мой в перевозочных документах, прилагаемых к грузу. Действительная стоимость – стоимость груза в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.

Размер страхового взноса устанавливается страховщиком исходя из страхового тарифа, который устанавливается в зависимости от страховой суммы (в процентах) и дифференцируется по виду груза и его транспорти-ровке, географической зоны и других факторов. Реализуемые сегодня стра-ховщиками договоры страхования грузов действуют в Республике Беларусь, а также и заграницей, когда имеются договорные отношения с компаниями, производящими ассистанс и расследование страховых случаев.

Основанием для принятия груза к страхованию является заявление стра-хователя, а при необходимости проводится и осмотр груза с составлением описи (на основании перевозочных документов, подтверждающих наличие и стоимость груза). Когда грузом являются домашние вещи, то обычно стра-хователь прикладывает к заявлению подробную опись содержимого каждого места груза с оценкой отдельного предмета или группы однородных пред-метов. Если грузом являются предметы искусства (раритета), то страховщи-ки требуют прилагать к заявлению подробную опись каждого предмета с указанием его стоимости, причем оценку должно производить лицо, имею-

110

щее право на проведение данных работ. Договор страхования грузов может заключаться на срок разовой пере-

возки груза или на перевозку партий однотипных (однородных) грузов на сходных условиях в течение установленного периода. При страховании од-нотипных партий грузов страхователю выдается генеральный полис, в рам-ках которого страховщик выдает полисы по отдельным партиям грузов (на-пример, на ездку). В этом случае страхователь при каждой отправке груза обязан сообщать страховщику сведения о перевозке (наименование перево-зочных транспортных средств, маршрут следования, стоимость груза и т.д.). Страховой платеж по договору страхования, заключенному на срок менее 1 года, осуществляется единовременно. Иначе платеж может осуществляться ежеквартально, ежемесячно, но в этом случае страховые компании предъяв-ляют требования по предоставлению информации в определенные сроки, для того чтобы произвести вовремя перерасчет величины страховой премии (необходимо предоставлять требования о фактическом объеме перевозок, состоявшихся в отчетный период). При несвоевременном предоставлении данных договор страхования может быть расторгнут страховой компанией в одностороннем порядке. Страхователь или его представитель несут ответст-венность за качество предоставляемых сведений.

Объект страхования считается принятым к страховой защите в 00 часов дня, указанного в страховом полисе, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страхового взноса или первой его части, а оканчивается в 24 часа дня, указанного в полисе как дата окончания договора. Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз взят со склада в пункте от-правления, и действует в течение всей перевозки (в том числе и при пере-грузке, перевалке, временном хранении на складах в пунктах перегрузок) до тех пор, пока груз не сдан на склад грузополучателя (или в другом конечном пункте, указанном в страховом полисе).

При переходе прав на застрахованный груз к другому лицу, в интересах которого не был он застрахован, права и обязанности автоматически пере-ходят к нему за исключением случаев принудительного изъятия грузов (в виду государственного распоряжения и т.п.). Если страхователь в период действия договора страхования утратил права юридического лица (реорга-низация, слияние, ликвидация и пр.), то права собственности переходят к правопреемнику – субъекту хозяйствования.

Застраховать груз можно сразу в нескольких страховых компаниях с их уведомлением о многодоговорном страховании груза, но в любом случае страховое возмещение, выплачиваемое страхователю, не будет превышать страховую стоимость груза – оно выплачивается пропорционально по отно-шению к страховой сумме по всем заключенным договорам страхования груза.

111

При наступлении страхового случая страхователь (его представитель, выгодоприобретатель) незамедлительно должен сообщить страховщику об этом, а также обратиться в компетентные органы (милицию, полицию, по-жарные, аварийные и др. службы) с целью официального подтверждения происшедшего события. После этого в течение 30 дней страхователь должен в письменной форме заявить претензию страховщику с указанием времени, места и обстоятельств случившегося; предоставлением поврежденного (по-гибшего) и оставшегося неизменным груза либо его остатков, обеспечив их сохранность. По факту страхового случая страховщик производит расследо-вание причин наступления страхового случая, определяеь размер ущерба, в том числе и подлежащего выплате в виде страхового возмещения.

При проведении страхования данного вида под «ущербом» понимается: – при полной утрате (гибели), полном уничтожении всего груза – его

действительная (страховая) стоимость; части груза – разница между дейст-вительной стоимостью всего груза и действительной стоимостью сохранив-шегося груза согласно предоставленным документам;

– при повреждении груза – разница между действительно стоимостью поврежденного груза (части или всего) и стоимостью груза (части или всего) с учетом обесценивания (потери качества) в результате наступления страхо-вого случая.

Когда поврежденный груз можно привести в состояние, годное к ис-пользованию его по прямому назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого груза по ценам, которые действуют на момент составления калькуляции (сметы), но не более страховой суммы.

В общем, при любых видах страхования имущества последовательность проведения урегулирования ущерба можно разделить на следующие этапы:

– установление факта кражи (гибели, повреждения) имущества; – определение причины нанесения ущерба и наличия страхового (не-

страхового) случая; – установление пострадавших объектов и расчет суммы нанесенного

ущерба по объектам страхования; – выплата страхового возмещения. Для урегулирования убытков необходимо предоставлять следующие

данные: а) при перевозке железнодорожным транспортом: – при утрате груза: грузовую квитанцию или дубликат накладной (3-й

лист) или оригинал накладной и лист уведомления о прибытии груза (1-й и 5-й листы) с отметкой станции назначения о неприбытии груза, а если это невозможно, то документ об оплате стоимости груза и справки железной дороги об отправке груза с отметкой станции назначения о неприбытии гру-за;

112

– в случае недостачи или повреждения груза: накладную (при внутрен-них железнодорожных перевозках), оригинал накладной и лист уведомления о прибытии груза (1-й и 5-й листы при прямом международном сообщении), коммерческий акт, выданный железной дорогой на станции назначения или аварийный сертификат (акт либо заключение экспертизы);

– при перевозке собственным подвижным составом: при недостаче или повреждении груза – коммерческий акт (акт экспертизы либо заключение); при утрате груза – железнодорожную квитанцию с отметкой станции назна-чения о неприбытии вагона. Возможно также предоставление других доку-ментов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (например, от МВД, таможенных или судебных органов, пожарного надзора и пр).

б) при перевозке автомобильным транспортом: – товарно-транспортную накладную; акт о несохранной перевозке или

акт приемки товаров (производственно-технической продукции) по количе-ству и качеству или акт экспертизы; постановление органов внутренних дел (полиции) в случае хищения (кражи); справка дорожной полиции с заключе-нием о степени виновности водителя в случае дорожно-транспортного про-исшествия и другие официальные документы, удостоверяющие факт насту-пления страхового случая и подтверждающие размер нанесенного ущерба;

– при перевозке морским, воздушным транспортом требуется предста-вить страховщикам коносаменты, морской протест, выписку из судового журнала, акт извещения, генеральный акт и иные официальные документы, составленные по ведомственным требованиям. При морских перевозках представляется расчет и диспаша, подтверждающая расходы. При пропаже судна без вести представляются объективные свидетельства о времени выхода средства из пункта отправления и о его неприбытии к месту назначения в срок, установленный для признания, например, судна пропавшим без вести.

Если при приемке груза получатель письменно не заявил заинтересо-ванному лицу о недостаче или порче (повреждении) груза в установленные сроки, то считается, что он принял груз неповрежденным и в полном объеме в соответствии с условиями договора перевозки (фрахта). Когда недостача (повреждение) груза не могла быть обнаружена при стандартном способе приемки груза, то при ее обнаружении также необходимо уведомить заинте-ресованных лиц, иначе груз считается принятым полностью и без поврежде-ний. При пропаже груза и транспортного средства величина ущерба уста-навливается так же, как и при полной гибели. Если груз (или его часть) был возвращен страхователю (выгодоприобретателю), то он должен возвратить страховщику часть страхового возмещения пропорционально полученному грузу (его части).

Страховое возмещение выплачивается в размере установленного с уче-

113

том франшизы, но не выше страховой суммы, установленной условиями до-говора страхования. При выполнении обязательств по выплате страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое имел стра-хователь (выгодоприобретатель) к лицу, виновному в нанесении ущерба (вреда). В случае возбуждения уголовного дела по факту утраты, гибели, по-вреждения груза выплата страхового возмещения производится после выне-сения решения судебными органами приговора (с момент его вступления в законную силу) либо после решения следственных органов (с момента пре-кращения уголовного преследования).

Надо несколько уточнить понятие «суброгация». Суброгация – это не право, а основанный на требованиях действующего законодательства пере-ход права требования, причем с определенными условиями, указанными в законодательстве. Выплатив страховое возмещение, страховщик решет во-прос о начале работы по возврату за счет виновных лиц, хотя бы частично-му, оплаченной суммы. По общему правилу не могут предъявляться требо-вания по убыткам, происшедшим вследствие воздействия непреодолимой силы (молния, ураган, землетрясение и т.п.). Главная задача страховщика при предъявлении суброгационных требований заключается в том, чтобы доказать вину определенного лица в наступлении страхового случая.

7.3.3 Морское страхование Регулирует отношения, возникающие в связи с наступлением страховых

случаев по рисковым обстоятельствам при перевозке судами грузов, пасса-жиров и багажа, использовании судов для буксировки, осуществлении спа-сательных операций, а также иные отношения в области торгового морепла-вания во время плавания судна как по морским путям, так и по рекам, озе-рам, водохранилищам и другим внутренним водным путям. В данном стра-ховании принимают участие суда внутреннего плавания, а также суда сме-шанного (река-море) плавания во время их следования по морским путям, а также по рекам, озерам, водохранилищам и другим внутренним водным пу-тям при осуществлении перевозок грузов, пассажиров и багажа с заходом в морской порт, во время осуществления спасательных операций и при столк-новении с морским судном.

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловлен-ную плату при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или слу-чайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен дого-вор морского страхования (выгодоприобретателю), причиненные убытки.

Объект страхования – всякий связанный с торговым мореплаванием

114

имущественный интерес: судно, в том числе строящееся, груз, фрахт, плата за проезд, прибыль, ожидаемая от груза, требования, обеспечиваемые суд-ном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения ка-питана и других членов экипажа судна, ответственность судовладельца, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование). Указывает-ся в договоре страхования.

Различаются следующие типы страхового покрытия: – FPA (Free of Particular Average) – без ответственности за частную ава-

рию; – WPA (With Particular Average) – включая ответственность за частную

аварию; – ALL RISKS – страхование против всех рисков в соответствии с типом

товара. В случае если во время плавания или стоянки судна имело место проис-

шествие, которое может явиться основанием для предъявления к судовла-дельцу имущественных требований, капитан судна в целях обеспечения до-казательств делает в установленном порядке заявление о морском протесте (заявление о страховом случае).

Заявление о морском протесте содержит описание обстоятельств про-исшествия и причин, вызвавших его, в том числе информацию об ущербе и мерах, принятых для его предотвращения или уменьшения. Заявление о морском протесте делается, если происшествие произошло:

– в порту – в течение 24 часов с момента происшествия; – во время плавания – в течение 24 часов с момента прибытия. При наличии оснований предполагать, что имевшее место происшествие

причинило вред находившемуся на судне грузу, заявление о морском про-тесте делается до открытия люков. Выгрузка груза до заявления морского протеста может быть начата лишь в случае крайней необходимости.

В подтверждение обстоятельств, изложенных в заявлении о морском протесте, капитан судна одновременно с заявлением о морском протесте ли-бо в срок не свыше семи дней с момента своего прибытия или прибытия судна в порт или с момента происшествия, если оно имело место в порту, обязан предоставить консулу Республики Беларусь (дипломатическому представителю) либо компетентному должностному лицу иностранного го-сударства для ознакомления судовой журнал и заверенную капитаном судна выписку из судового журнала.

В случае гибели судового журнала в заявлении о морском протесте долж-ны быть изложены обстоятельства и причины гибели судового журнала.

В морском праве термин авария имеет следующее толкование: убытки и расходы, причиненные происшествием морскому предприятию. Эти убытки делятся на убытки, которые распределяются между всеми участниками мор-

115

ского предприятия (общая авария) и которые падают на владельца повреж-денного имущества (частная авария).

Частная авария не подлежит распределению между судном, грузом и фрахтом. Ответственность по таким убыткам несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого возлагается ответственность за их причинение.

Стоимость имущества (судна, груза и фрахта), соразмерно которой уста-навливаются взносы на покрытие убытков, возмещаемых в порядке распреде-ления общей аварии (контрибуционная стоимость), определяется на основе действительной стоимости этого имущества по окончании рейса. К такой стоимости прибавляется сумма, возмещаемая в качестве общей аварии за по-жертвованное имущество, если только эта сумма в нее уже не включена.

По заявлению заинтересованных лиц наличие общей аварии устанавли-вается и расчет по ее распределению (диспаша) составляется лицами, обла-дающими знаниями и опытом в области морского права (диспашерами).

Лицо, интересы которого могут быть затронуты составлением диспаши, подает диспашеру заявление в письменной форме о потерях или расходах, возмещения которых оно требует, в течение двенадцати месяцев со дня окончания рейса. В случае, если такое заявление не подано или в течение двенадцати месяцев после запроса о таком заявлении лицо не представит доказательства в целях обоснования заявленного требования либо данные о стоимости имущества, диспашер вправе составлять диспашу на основе имеющейся у него информации; при этом диспаша может оспариваться только на том основании, что она является явно неправильной.

При возникновении во время составления диспаши вопросов, требую-щих для их разрешения специальных знаний (в области судовождения, судо-строения и ремонта судов, оценки судов и грузов и др.), диспашер вправе поручить подготовить соответствующее заключение назначенному им экс-перту. Такое заключение оценивается диспашером наряду с другими доказа-тельствами. Материалы, на основании которых составляется диспаша, от-крыты для ознакомления, и диспашер по требованию заинтересованных лиц за их счет выдает им засвидетельствованные копии этих материалов.

Ошибки в расчетах, обнаруженные в диспаше, могут быть исправлены диспашером по своей инициативе или по заявлению лиц, между которыми распределена общая авария, путем составления дополнения к диспаше (ад-дендума), являющегося ее составной частью.

Лица, между которыми распределена общая авария, могут оспорить диспашу в судах в течение шести месяцев со дня получения диспаши или аддендума к ней с обязательным извещением об этом диспашера путем на-правления ему копии искового заявления.

116

7.3.4 Страхование контейнеров Наиболее эффективной, с точки зрения сохранности грузов, является их

транспортировка в контейнерах. В практику перевозок внедрены 3, 5, 10, 20, 25- и 30-тонные контейнеры. Контейнерные перевозки всегда обеспечены возможностью непрерывной последовательной транспортировки морским, железнодорожным, воздушным и автомобильным транспортом. Объектом страхования являются контейнеры. Заключение договора страхования про-изводится на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать основные данные об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дату выхода судна в рейс, пункт отправления, пункты назначения и перегрузок и т. п. Бремя доказательства, что гибель или повреждение застрахованного контейнера произошли в результате воздействия обстоятельств, принятых на страхова-ние, лежит, как обычно, на страхователе.

Поскольку при обработке, транспортировке, перевалке и складировании контейнеров может быть причинен материальный или физический вред третьим лицам, то страховщики принимают на страхование риск граждан-ской ответственности владельцев или арендаторов контейнеров за вред, ко-торый может быть связан с использованием контейнеров. Данное страхова-ние относится к виду страхования ответственности с заранее определенным лимитом ответственности за увечье или смерть одного лица; за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц; за причинение увечья или смерти нескольким лицам и/или уничтожение или повреждение имущества не-скольких лиц по одному страховому случаю.

Таким образом, транспортное имущественное страхование, как правило, обеспечивает возмещение прямого фактического ущерба либо возможность восстановления погибших объектов страхования, однако при заранее огово-ренных условиях в ответственность может включаться также и косвенный ущерб. Например, страхуют ответственность судовладельцы за ущерб, кото-рый может быть причинен портовым сооружениям, водному бассейну и бе-регу при разливе нефтепродуктов. Изначально страхование ответственности судовладельца было дополнением к страхованию судов, а затем стало само-стоятельным видом страхования.

7.4 Страхование ответственности на транспорте Страхование ответственности представляет собой сферу страховой дея-

тельности, в которой производится добровольное и обязательной страхова-ние. Объект страхования – ответственность страхователя (выгодоприобрета-

117

теля) по закону или в силу договорного обязательства перед другими (третьими) лицами за причинение им вреда (здоровью, жизни или имущест-ву). Различают следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхова-ние ответственности (перевозчика, экспедитора, перевозчика перед пасса-жирами и т.д.), страхование ответственности перед таможенными органами, страхование профессиональной ответственности и др.

Гражданская ответственность направлена для восстановления ущемлен-ных имущественных прав пострадавшего (других, третьих лиц) за счет на-рушителя (виновного), причем по договору страхования эту обязанность бе-рет на себя страховщик.

Страхование гражданской ответственности за причиненный вред в связи с осуществлением профессиональной деятельности носит обязательный ха-рактер и его назначение – ограждать физических (юридических) лиц, кото-рые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей (оказанием услуг), от предъявления претензий, которые могут быть обусловлены не-брежностью, халатностью или ошибками в профессиональной деятельности (услугах). Страховая защита распространяется на определенный круг про-фессий (врачи, судьи, преподаватели, нотариусы, адвокаты и др.).

К страхованию ответственности относятся следующие виды: – страхование гражданской ответственности владельцев транспортных

средств; – страхование гражданской ответственности перевозчика (экспедитора)

на различных видах транспорта; – страхование ответственности предприятий–источников повышенной

опасности; – страхование гражданской ответственности за причиненный вред в свя-

зи с осуществлением профессиональной деятельности; – страхование ответственности перевозчика перед пассажирами; – страхование ответственности за неисполнение обязательств; – страхование ответственности таможенного перевозчика; – страхование ответственности перед таможенными органами; – страхование иных видов ответственности (страховщик обязан возмес-

тить ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам).

7.4.1 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Негативными издержками роста автомобилизации является аварийность. Авария (дорожно-транспортное происшествие) – событие, произошедшее с участием хотя бы одного находящегося в движении механического транс-

118

портного средства, при котором ранены (погибли) люди, нанесен ущерб транспортным средствам, дороге и ее обустройству, техническим средствам регулирования и пр. Механическое транспортное средство выступает источ-ником повышенной опасности, причиняющим вред участникам дорожного движения и не только. В европейских странах страхование гражданской от-ветственности владельцев автомобильных транспортных средств носит обя-зательный характер. Гарантом проведения обязательного страхования граж-данской ответственности владельцев транспортных средств являются На-циональные бюро по транспортному страхованию (моторные), в Республике Беларусь – Белорусское бюро по транспортному страхованию. Оно осуще-ствляет урегулирование спорных вопросов, связанных с угоном транспорт-ного средства или когда транспортное средство скрылось с места происше-ствия и виновник не установлен, незаключением договора обязательного страхования, а также регулирует вопросы международного транспортного страхования и является держателем денежных средств специальных (напри-мер, гарантийных) фондов, предназначенных для выплат страхового возме-щения при рассмотрении спорных претензий, страховых случаев и др.

Объектом страхования является гражданская ответственность владель-цев транспортных средств за вред, причиненный жизни (здоровью) физиче-ских лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате до-рожно-транспортного происшествия (страхового случая), зарегистрирован-ного в компетентных органах. Контроль за наличием договоров страхования возложен на ГАИ Республики Беларусь. Возмещение вреда производится в пределах заранее оговоренной страховой суммы (лимита ответственности). Обязательное страхование ответственности проводится с лимитами ответст-венности страховщика по каждому возможному случаю причинения имуще-ственного вреда, а добровольное – без заранее оговоренных лимитов. К страховым случаям относятся: факты причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в результате страхового случая, т.е. подле-жит возмещению материальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потер-певшего, повреждением или уничтожением его имущества, а также дороги, дорожных сооружений и т.д. Не возмещается моральный вред, упущенная выгода или потеря товарной стоимости транспортного средства.

Величина страхового взноса зависит от рабочего объема двигателя лег-ковых транспортных средств, грузоподъемности (для грузовых автомоби-лей, прицепов, полуприцепов), от мощности двигателя (для тракторов и са-моходных машин), от количества пассажирских мест для автобусов, от мес-та эксплуатации транспортного средства, от безаварийной езды, принадлеж-ности транспортного средства к тому или иному государству (определяется по свидетельству о регистрации транспортного средства).

119

Договор страхования может заключаться на срок до года и подлежит обязательному продлению при желании страхователя принимать участие в системе бонус – малус (скидок и надбавок).

Оформление страховых свидетельств при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств на террито-рии Республики Беларусь страховыми компаниями осуществляется в стро-гом соответствии с Правилами страхования, установленными в 1999 году, только для резидентов. Свидетельство обязательного страхования нерези-дентам Республики Беларусь предлагает Белорусское республиканское уни-тарное страховое предприятие «Белгосстрах» (полис пограничного страхо-вания) – по действующим правилам страхования для них определена от-дельная тарифная сетка. Оно же осуществляет и транзитное страхование (срок до 15 дней на период перегона механического транспортного средства от пограничного пункта к месту назначения (регистрации). Страхование гражданской ответственности владельцев автомобильных транспортных средств на 15 дней для снятия (постановки) с учета в органах ГАИ произво-дится страховыми компаниями при наличии надлежащих отметок в свиде-тельстве о регистрации, касающихся постоянного нахождения на учете предъявляемого транспортного средства в Республике Беларусь. Заключать договоры обязательного страхования могут и страховые агенты, допущен-ные к проведению данного вида страхования. Поскольку наша страна явля-ется транзитным членом «Зеленой карты», то ответственность иностранного водителя, имеющего этот международный полис страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действителен на терри-тории нашей республики. При завершении действия полиса «Зеленая карта» нерезидент может приобрести страховое свидетельство обязательного стра-хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь либо пересечь нашу государственную гра-ницу и опять купить полис «Зеленая карта» небелорусской страховой ком-пании.

Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление владельца транспортного средства к страховщику, содержащее следующую информацию: наименование и местонахождение страхователя – юридического (согласно месту регистрации) или фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя – физического лица (согласно прописке); ос-нование на право владения или пользования транспортным средством (пра-во собственности, право хозяйственного ведения или оперативного управле-ния, по договору аренды, по доверенности и т.д.); сведения о количестве транспортных средств (включая прицепы и полуприцепы), их технических характеристиках (рабочий объем двигателя, или вместимость, или мощность двигателя); тип, марка, номерной знак, номер кузова и место регистрации

120

транспортного средства, номер шасси; наименование, номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность уплаты взносов по обязатель-ному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 50 %; срок страхования, порядок уплаты страхового взно-са (единовременно или в два этапа и наличным или безналичным путем); сведения о совершении дорожно-транспортных происшествий по вине стра-хователя за период действия предыдущего договора страхования; наимено-вание страховщика, с которым был заключен предыдущий договор страхо-вания, дата и номер страхового свидетельства; использование легкового ав-томобиля в качестве такси, а автобуса – на экспрессных и регулярных мар-шрутах и др. При изменении государственного номерного знака, номера ку-зова (шасси) транспортного средства, места жительства его владельца в пе-риод действия договора страхования страхователю, после письменного за-явления, выдается новое страховое свидетельство взамен прежнего.

По данному виду страхования не считаются страховым случаем сле-дующие факты причинения вреда:

– жизни, здоровью, имуществу из-за влияния непреодолимой силы или злого умысла потерпевшего;

– владельцу транспортного средства, который признан виновным в со-вершении дорожно-транспортного происшествия, либо собственнику транс-портного средства в случае, когда автомобилем управляло лицо, виновное в совершении аварии;

– в случае незарегистрированного происшествия в органах ГАИ (до-рожной полиции);

– при использовании транспортного средства в спортивных соревновани-ях, на тренировках, при проведении каких-либо массовых мероприятий и т.п.;

– при несохранении имущества до осмотра его экспертом; – упавшим с транспортного средства грузом, смонтированным на нем

механизмом при его работе, выброшенными из-под колес предметами и т.д. Страховые компании наделены правом регрессионного иска в случаях: – умышленных действий либо совершения преступных действий; – управления транспортным средством в состоянии алкогольного опья-

нения (под действием наркотических, токсикоманических средств) либо пе-редача управления лицу, находящемуся в таком состоянии;

– отсутствия права на управление транспортным средством данной кате-гории у лица, виновного в совершении дорожно-транспортного происшест-вия;

– нахождения транспортного средства в движении без заключения вла-дельцем договора обязательного страхования ответственности;

– вины организации, отвечающей за эксплуатацию и содержание дороги (улицы) (по решению судебных органов) и др.

121

Если в результате наступления одного страхового случая нанесен ущерб нескольким лицам, то каждому из них выплачивается страховое возмеще-ние, но, в целом, не более трехкратного размера установленных лимитов от-ветственности. Если же все страховое возмещение превышает этот размер лимита, то сумма страховых выплат пропорционально уменьшается. Если в дорожно-транспортном происшествии участвовали транспортные средства одного и того же владельца, то страховое возмещение не выплачивается, по-скольку нет пострадавшего. Поскольку Правила определения размера вреда для целей обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств отличаются от общепринятых в международ-ной практике, то получать страховое возмещение выгоднее по договорам добровольного страхования имущества (каско).

При наступлении дорожно-транспортного происшествия водитель (вла-делец транспортного средства) должен немедленно остановиться и остаться на месте дорожно-транспортного происшествия, включить аварийную све-товую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки, а если это не-возможно, любым иным доступным способом предупредить остальных уча-стников дорожного движения о происшествии (в темное время суток допол-нительно или вместо знака аварийной остановки может быть выставлен ми-гающий красный фонарь); принять меры по оказанию доврачебной меди-цинской помощи потерпевшему (потерпевшим), вызвать скорую медицин-скую помощь, а если это невозможно, доставить потерпевшего (потерпев-ших) на попутном или своем транспортном средстве в ближайшее медицин-ское учреждение (водитель, доставивший потерпевшего (потерпевших) в медицинское учреждение, обязан сообщить там свою фамилию, регистраци-онный знак транспортного средства, предъявив водительское удостоверение или другой документ, удостоверяющий личность, и свидетельство о регист-рации транспортного средства, и возвратиться к месту дорожно-транспортного происшествия); зафиксировать в присутствии свидетелей по-ложение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к дорож-но-транспортному происшествию, в случае необходимости освобождения проезжей части дороги и (или) доставки потерпевшего (потерпевших) на своем транспортном средстве в медицинское учреждение; записать фамилии и адреса очевидцев дорожно-транспортного происшествия, сообщить о слу-чившемся в органы внутренних дел (милиции) и ожидать прибытия работ-ников ГАИ; принять меры к сохранению следов на месте дорожно-транспортного происшествия, их ограждению (организации объезда); после приезда ГАИ (дорожной полиции) необходимо записать номер страхового свидетельства виновного в совершении происшествия, следить за тем, что-бы на схеме к протоколу осмотра места дорожно-транспортного происшест-вия, в протоколе осмотра места происшествия и в протоколе осмотра транс-

122

портных средств была отражена как можно более полно информация о рас-положении участников происшествия после ДТП, следовая информация на проезжей части, транспортных средствах и участниках происшествия, о по-вреждениях транспортных средств и т.д.

После получения первичной справки из органов ГАИ о совершенном с указанием участников дорожно-транспортного происшествия, повреждений на транспортном средстве необходимо любому из участников в течение пяти рабочих дней заявить о нем страховщику, который застраховал граждан-скую ответственность владельца транспортного средства, виновного в со-вершенном, или в Белорусское бюро по транспортному страхованию в слу-чаях, когда имеются спорные моменты. Если потерпевшим будет доказано, что он не имел возможности заявить о дорожно-транспортном происшест-вии в течение пяти рабочих дней по уважительным причинам, заявление может быть передано в срок до трех месяцев со дня наступления дорожно-транспортного происшествия. По истечении этого срока документы о воз-мещении вреда могут быть приняты страховщиком только по решению суда.

В заявлении о возмещении вреда указываются дата и номер страхового свидетельства владельца транспортного средства, ответственного за причи-нение вреда. При подаче заявления в бюро в случае причинения вреда транспортному средству владельцем другого транспортного средства, не за-ключившим договор страхования, указываются данные страхового свиде-тельства потерпевшего.

Страховщик, получивший заявление о дорожно-транспортном происше-ствии, проверяет наличие действующего договора страхования с причините-лем вреда и при его наличии в течение пяти рабочих дней направляет запрос установленной формы относительно указанного происшествия в Государст-венную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел Респуб-лики Беларусь. После составления заявления о страховом случае берется письменное объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного проис-шествия. В случае необходимости такое объяснение может браться от дру-гих участников дорожно-транспортного происшествия. После этого стра-ховщик направляет эксперта-оценщика для осмотра поврежденного имуще-ства не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления. Если назна-ченный страховщиком эксперт не прибыл в указанный срок, потерпевший имеет право самостоятельно выбрать эксперта.

Осмотр транспортного средства проводится у эксперта либо в организа-циях автосервиса и автотранспорта. Осмотр может быть проведен по месту хранения (стоянки) транспортного средства, при этом владелец транспорт-ного средства должен создать нормальные условия для проведения осмотра (свободный подход, освещение, возможность осмотра поврежденных частей транспортного средства и т.д.). Осмотр транспортного средства осуществля-

123

ется в присутствии заказчика (доверенного представителя), заинтересован-ных лиц (их доверенных представителей) и других официально уполномо-ченных лиц. Участники осмотра транспортного средства должны подтвер-дить свои полномочия соответствующими документами (удостоверениями, доверенностями и т.п.). Заинтересованные лица (их доверенные представи-тели) приглашаются заказчиком услуг. Приглашение в обязательном поряд-ке должно быть персональным, в нем указываются дата, время и место про-ведения осмотра. Приглашение осуществляется письменным извещением заинтересованного лица либо телеграммой с уведомлением о вручении. По результатам осмотра поврежденного транспортного средства экспертом со-ставляется акт осмотра, на основании которого составляется заключение о размере вреда, причиненного транспортному средству.

Определение размера вреда производится специалистами страховщика или Белорусского бюро по транспортному страхованию, имеющими специ-альную подготовку, либо профессиональными экспертами-оценщиками, прошедшими в установленном порядке аттестацию в бюро и имеющими свидетельство на право производства данных работ. Страховщик на основа-нии данных документов, а также ответа из Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел Республики Беларусь по запросу страховщика, других документов, подтверждающих факт наступления стра-хового случая, в течение пяти рабочих дней после получения названных до-кументов составляет акт о страховом случае в установленной форме. Акт о страховом случае является основанием для выплаты страхового возмеще-ния. Иначе в произвольной форме составляется акт о нестраховом случае и выплаты по нем не производится. Выплата страхового возмещения может производиться и в обезличенном виде в случае, когда пострадавший восста-новил свое транспортное средство на станции технического обслуживания, указанной страховой организацией (перечисляется безналичным расчетом станции обслуживания за вычетом стоимости работ, связанных с техниче-ским обслуживанием и технологическим обслуживанием автомобиля в связи с его эксплуатацией).

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится и в добровольном порядке. Добровольное страхование проводится для обеспечения большего, чем установленного для обязатель-ного страхования ответственности, лимита ответственности. Как правило, лимит ответственности за ущерб жизни и здоровью и имуществу потерпев-шего повышается до 20000–30000 евро.

Особую группу международных договоров обязательного страховании гражданской ответственности владельцев автомобильных транспортных средств представляет соглашение «Зеленая карта». Страны-участницы со-глашения «Зеленая карта» приняли на себя обязательства признавать на сво-

124

ей территории страховые полисы, т.е. зеленые карты, выписанные в других государствах и возмещать по ним ущерб. С января 2003 года на территории Республики Беларусь белорусскими страховщиками, имеющими лицензию на проведение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, являющимися членами Белорусского бюро по транс-портному страхованию, распространяется собственная «Зеленая карта» для резидентов при выезде за границу. Для нерезидентов нет необходимости по-купать договоры обязательного страхования ответственности, если они имеют «Зеленую карту» страны-участницы данного соглашения. Для этого многие белорусские страховые компания заключили договоры о сотрудни-честве с зарубежными страховыми компаниями для реализации их страхо-вых свидетельств на территории Республики Беларусь.

Для заключения договора страхования «Зеленая карта» необходимы во-дительское удостоверение и документы на транспортное средство. Комплект международной карты состоит из 4 самокопирующихся листов (рисунок А.5 – А.7). Первый и второй – оригиналы «Зеленой карты», третий – копия поли-са обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС на территории стран-членов системы «Зеленая карта» и четвертый – ориги-нал полиса обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств на территории стран-членов системы «Зеле-ная карта» (полис). Основные гаранты исполнения требований системы «Зе-леной карты» являются национальные бюро стран-участниц. Они организу-ют контроль за проведением страхования гражданской ответственности вла-дельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сооб-щении. Белорусское бюро совместно со страховыми компаниями в стране и за рубежом решает вопросы урегулирования убытков по фактам страховых случаев. Все национальные бюро объединены в Международное бюро «Зе-леной карты» (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их дея-тельность. В Республике Беларусь продажу «Зеленых карт» активно осуще-ствляют «Белгосстрах», «Белэксимгарант», «ТАСК», «Белнефтестрах», «Бел-коопстрах». Остановимся подробнее на заполнении данной карты (см.рис. А.5).

Ячейки 1 и 9 «Зеленой карты» заполняются типографским способом. В полисе данные ячейки отсутствуют. Ячейки 3-9 «Зеленой карты» и полиса идентичны.

Согласно решению №5 Генеральной Ассамблеи системы «Зеленая кар-та» все данные этих ячеек должны быть заполнены латинскими буквами, за исключением ячейки 5.

В ячейке 3 заполняются арабскими цифрами даты (число, месяц и год) начала и окончания действия договора страхования. Причем для обозначе-ния года можно пользоваться как четырехзначным форматом, так и двух-значным. Ячейка 4 заполнена типографским способом.

125

В ячейке 5 указывается государственный номер транспортного средст-ва, причем буквенное обозначение указывается теми же буквами, какие при-сутствуют в данном номерном знаке. При отсутствии государственного но-мера указывается номер кузова (шасси) или двигателя.

В ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии указывается тип транс-портного средства (используются обозначения, приведенные в нижней части бланка зеленой карты), а после пунктирной линии – марка и модель транс-портного. Например, А OPEL-OMEGA.

Под ячейками 5 и 6 после горизонтальной линии типографским спосо-бом указаны коды стран системы «Зеленая карта». Страны, с которыми на-циональное бюро не подписало Единого двустороннего соглашения, долж-ны быть вычеркнуты из угла в угол соответствующей клеточки. Поскольку соглашения со странами Европейской экономической зоны вступают в силу с 01.04.2003 г., то при оформлении карты с началом действия до этого срока данные страны тоже вычеркиваются. При использовании карты только на Молдову, Украину коды остальных стран вычеркиваются.

В ячейке 7 указывается фамилия, имя, отчество страхователя – физиче-ского лица либо наименование юридического лица и адрес.

Ячейки 8 и 9 заполнены типографским способом. В полисе имеются ячейки 10,11 и 12. Ячейка 10 заполнена типограф-

ским способом. В ячейке 11 цифрами и прописью указывается сумма упла-ченной страховой премии. Данная сумма указывается в той валюте, в кото-рой она фактически уплачена. В ячейке 12 указывается место продажи, фа-милия, имя, отчество страхового агента (другого работника страховой ком-пании, выписавшего карту), дата и время продажи. Ячейки 11 и 12 заполня-ются на русском языке. Начало действия договора страхования не может быть ранее времени продажи международной карты.

При оформлении договора страхования на состав транспортных средств выдается две карты – на тягач и полуприцеп (прицеп), причем в данном слу-чае карта на прицеп выдается как бесплатное приложение к карте на тягач (при оформлении договора по «класс С+F», т.е. со скидкой). При этом в ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии карты по тягачу указывается «С+F», а под ячейкой с правой стороны указывается номер международной карты, оформляемой по прицепу (полуприцепу). В данном случае тягач мо-жет эксплуатироваться с другим прицепом, а прицеп не может использо-ваться с другим тягачом.

Каждый лист карты подписывается оригинально страхователем. Третий лист остается у страховщика. Агент ставит подпись на 3-м и 4-м листах. При вычеркивании любой из стран европейского союза полис автоматически не действителен во всех этих странах.

В отличие от действующего на территории Республики Беларусь зако-

126

нодательства, устанавливающего лимит ответственности в пределах 20000 евро (с 04.01.2005г. Постановление Совета Министров №1629 от 23.12.2004г.), система «Зеленая карта» жестко не определяет минимальный предел ответственности страховщика (например, в Польше он может дости-гать в 500000 евро, а в некоторых странах – 1 млн евро. С другой стороны, в Латвии лимит в 7000 евро покрывает материальный ущерб, а уже ущерб жизни и здоровью пострадавших равен 120000 евро). Существенным отли-чием этих систем страхования является и то, что по международным серти-фикатам возмещается ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Договор обязательного страхования гражданской ответствен-ности владельцев транспортных средств на территории Республики Бела-русь может быть заключен при обращении страхователя в страховую ком-панию не более чем за месяц, а международный договор страхования ответ-ственности можно заключить независимо от начала срока его действия, по-скольку страховой платеж может осуществляться в иностранной валюте на день подписания договора.

Недавно вышло Постановление Правительства Республики Беларусь № 1258, посредством которого страхование гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств перешло к государственным страховым ор-ганизациям. Оно, скорее всего, будет пересмотрено. Ведь уже сейчас БРУСП «Белгосстрах» с трудом справляется с наплывом претензий по уре-гулированию убытков данного вида страхования, более того, при ограни-ченном числе компаний-партнеров, оценивающих ущерб, нанесенный транспортным средствам.

Недостатком такого перераспределения влияния государственных орга-низаций – это значимые потери и разрушение инфраструктуры существую-щих негосударственных страховых компаний, которые были ориентированы на оказание услуг по данному виду страхования. Благодаря поступлениям филиалы могли параллельно работать по сопредельным видам добровольно-го страхования. Необходимо также отметить потери, которые негосударст-венные страховщики понесут вследствие того, что потеряют возможность из-за недостатка финансирования проводить некоторые виды добровольного страхования. Кроме того, клиент не будет обращаться за разными видами страхования в различные компании. В данной ситуации такие компании, как БРУСП “Белгосстрах” находятся в более выгодном положении. Поэтому в перспективе негосударственные страховые компании поймут, что содержа-ние имеющейся инфраструктуры является малоэффективным и, как следст-вие, последует массовое сокращение кадров. Изменится структура сбыта страховой организации. Традиционно структура сбыта компании строится с использованием территориального и предметного (видового) подходов, ко-гда компания создает свои отделения и филиалы в различных городах и

127

районах (территориях), а внутри филиала может существовать дифферен-циация деятельности по видам страховых услуг, когда разные отделы зани-маются отдельными видами страхования. Основа такой системы – агент, ко-торый лично встречается с клиентом, информирует его об условиях страхо-вания, готовит договоры страхования, участвует в получении страховых премий, получая за этот труд вознаграждение. Поскольку недостаток тради-ционного подхода заключается в том, что создание филиалов и отделов (для расширения сбыта и захвата новых рынков) делает необходимыми затраты на содержание офисов и персонала этих структурных подразделений, то перспективным является развитие агентской сети. Более того, перераспреде-лить финансы на проведение добровольных видов страхования в один миг не удастся. Кроме того, следует учитывать, что развитие спроса на добро-вольные виды страхования идет адекватно тому, как мы становимся богаче.

Кроме того, клиент в большинстве случаев лишится возможности выбо-ра страховщика, так как полноценный выбор можно сделать только среди равных компаний. Для граждан, кроме всего прочего, монополизация может обернуться очередями как на оформление страхового полиса, так и на полу-чение возмещения.

Необходимо отметить, что с 1 июля 2003 года на территории Россий-ской Федерации также введено обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхование проводится по тарифам, утвержденным По-становлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. (№264). Законом установлена страховая сумма, в пределах которой стра-ховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред в размере 400 тысяч россий-ских рублей, а именно:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью не-скольких потерпевших, – 240 тысяч российских рублей и не более 160 тысяч российских рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного по-терпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких по-терпевших, – 160 тысяч российских рублей и не более 120 тысяч российских рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Отличие российских правил страхования от национальных состоит в бо-лее дифференцированном подходе к определению страхового взноса (к та-рифу применяются различные коэффициенты в зависимости от мощности двигателя (от 0,5 до 1,9), стажа вождения водителя (от 1,15 до 1,3), возраста водителя (если возраст водителя 22 года и болеее – от 1,2 до 1,3), периода эксплуатации транспортного средства, территории регистрации, количества лиц, допущенных к управлению автомобилем (до 1,5) и т.д.). Для транс-

128

портных средств, зарегистрированных в Республике Беларусь и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страхово-го взноса применяются некоторые измененные коэффициенты (например, Кт=Кбм=Квс=Ко=Кс=1 и др. в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 216). Все постановления, связанные с обязатель-ным страхованием, действуют до присоединения Российской Федерации к международной системе обязательного страхования гражданской ответст-венности владельцев транспортных средств.

7.4.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика При транспортно-экспедиционной деятельности, особенно при смешан-

ных перевозках, постоянно возникает необходимость применения несколь-ких видов транспорта: воздушного, морского, автомобильного и т.д. Поэто-му понятие «гражданской ответственности перевозчика» может рассматри-ваться при организации перевозки на каждом конкретном виде транспорта.

Например, применительно к авиации субъектом (страхователем, выго-доприобретателем и т.п.) гражданской ответственности является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда в силу принадлежащего ему права собственности, права хозяйственного владения либо других законных оснований. Страховой случай – событие в результате воздействия корпуса воздушного судна, выпавшего из него физического ли-ца либо предмета, повлекшее за собой смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воз-душного судна. По условиям страхования, как правило, страховщик оплачи-вает страховые суммы, которые перевозчик обязан выплатить в качестве возмещения за нанесение ущерба имуществу, жизни, здоровью третьих лиц в результате страхового события. Может включать страхование граждан-ской ответственности перед пассажирами и за сохранность грузов (багажа).

На морском транспорте на страхование принимаются рисковые обяза-тельства судовладельца, которые связаны с причинением вреда жизни, здо-ровью пассажиров, членам судового экипажа, грузчикам в порту, другим лицам, а также имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным ве-щам членов экипажа, багажу пассажиров, портовым сооружениям, к кото-рым относятся причалы, средства навигационной безопасности в акватории порта, портовые краны и погрузочные средства и др.). Также принимаются на страхование риски, связанные с причинением вреда окружающей среде; возникшие из-за претензий портовой администрации, таможенной или ка-рантинной службы; по особым видам морских договоров (например, дого-вор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севше-

129

го на мель, и др.); расходы по превенции ущерба, его снижению, определе-нию размера убытка и т.п.

Для условий Республики Беларусь и его географического положения специфичен следующий вид страхования – страхование гражданской ответ-ственности автомобильного перевозчика («СMR–страхование»). Во-первых, правила страхования некоторых страховых компаний не отвечают междуна-родным требованиям и подходам к страхованию гражданской ответственно-сти автомобильного перевозчика. Во-вторых, часть компаний принимает на страхование лишь узкий (определенный) спектр рисковых обстоятельств, из-за чего страхователь вынужден дополнительно заключать договоры страхо-вания, например, ответственности перед таможенными органами, грузов и т.д. В-третьих, на сегодняшний день мало страховых компаний обладают специалистами (аварийными комиссарами, аджастерами, сюрвейерами), компетентными в определении и урегулировании ущерба (в том числе про-изводстве осмотра поврежденного груза и транспортного средства, выявле-нию причин происшедшего и т.д.). Эти указанные причины дают основание классифицировать данный вид страхования, к сожалению, как неразвитый в Республике Беларусь. В-четвертых, некоторая сложившаяся монополия не способствует организации нормальной конкурентной борьбы, а следова-тельно, и реализации новых подходов по вопросам применения данного страхования, унификации с остальными видами международного страхова-ния и системы назначения страховых тарифов.

Ответственность перевозчика – мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия или правила перевозки, которая выража-ется в возмещении потерпевшему нанесенного ущерба.

Условия наступления и объем ответственности автомобильного пере-возчика определяются Правилами автомобильных перевозок грузов (Поста-новление Министерства транспорта и коммуникаций Республики Беларусь от 01.07.2002 г. № 20) и международной Конвенцией о договоре междуна-родной дорожной перевозки грузов (CMR) с учетом положений протокола к Конвенции от 5 июля 1978 г. В соответствии с перечисленными законода-тельными актами перевозчик несёт ответственность за полную или частич-ную утрату груза или его повреждение, происшедшее с момента принятия груза к перевозке и до момента его сдачи, а также за просрочку в доставке.

На наш взгляд, данная трактовка ответственности перевозчика ограни-чивает (сужает) объект страхования и уменьшает количество рисков, кото-рые может взять на себя страховая организация. Так, например, в правилах страхования ЗСАО "Бролли", САО "Белингосстрах" в объект страхования включается ответственность за вред, (жизни, здоровью или имуществу) при-чинённый третьим лицам. Некоторые страховые компании, например «Аль-

130

вена», включают в комплексное страхование некоторые виды ответственно-сти перевозчика перед таможенными органами.

Действующая практика страхования ответственности автомобильного перевозчика перед грузовладельцем предполагает страхование на опреде-ленный период с оплатой страховых премий в зависимости от объема пере-возок (стоимости фрахта). Однако имеет место необходимость страхования ответственности и при разовых перевозках. Такое страхование по сущности является аналогом страхования сохранности груза. Однако страхование со-хранности груза может производиться не только перевозчиком, но и грузо-владельцем и оно не предполагает комплексности страхования.

На основе анализа практики работы страховых компаний и потребно-стей автомобильных перевозчиков установлено, что страховщики и, в пер-вую очередь, самый крупный из них, такой как «Белгосстрах», должны предлагать большую вариантность условий страхования ответственности автомобильного перевозчика в виде:

1) комплексного страхования при систематических перевозках, вклю-чающего ответственность за потерю качества или количества груза (товара), просрочку в доставке груза, вред третьим лицам, а также ответственность перед таможенными органами;

2) разового комплексного страхования. Разовое страхование исходя из актуарных расчетов будет иметь более

высокие страховые сборы, но и меньшее число застрахованных отправок грузов. Автомобильный перевозчик исходя из размера страховых тарифов должен принимать оптимальную тактику страхования своей ответственно-сти, дающую минимум затрат на страхование с учетом складывающихся объемов перевозок грузов.

Страхование гражданской ответственности автомобильного пере-возчика или СMR - страхование носит добровольный характер и осуществ-ляется на основании условий, оговоренных Конвенцией о договоре между-народной дорожной перевозки грузов 1956 года (СMR или КДПГ). При вы-полнении международных автомобильных перевозок грузов этот вид стра-хования получил широкое развитие, так как является дополнительной гаран-тией для грузовладельца по выполнению обязательств, взятых на себя авто-мобильным перевозчиком.

Объектом страхования является ответственность страхователя, выте-кающая из обязательств по договору перевозки грузов, осуществляемой в соответствии с положениями CMR, а также ответственность за вред, причи-ненный третьим лицам при перевозке грузов, обязанность возместить кото-рый предусмотрена национальным законодательством государств, по терри-тории которых осуществляется перевозка.

131

Страховым случаем признается факт наступления ответственности стра-хователя:

– за повреждение, полную или частичную утрату груза, принятого к пе-ревозке в соответствии с Конвенцией КДПГ/CMR, а также межправительст-венными двухсторонними соглашениями о международных грузовых пере-возках в редакции, действующей на момент заключения договора страхова-ния, кроме утраты груза вследствие выдачи его неправомочному получателю;

– за утрату груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией CMR вследствие выдачи груза неправомочному получателю, только при ус-ловии, что страхователь доставил груз по указанному адресу, сверил данные получателя, указанные в CMR и книжке МДП, с документами представителя грузополучателя (оригинал доверенности, удостоверение переданные ему отправителем);

– перед таможенными органами в связи с уплатой таможенных пошлин, налогов, сборов и прочих сумм, взимаемых при ввозе (вывозе) или в связи с ввозом (вывозом) (не покрывается ответственность за нарушения, связанные с операциями, попадающими под действие Таможенной Конвенции о меж-дународной перевозке грузов с применением Carnet-TIR (книжки МДП) (Конвенция МДП/TIR 1975 г.);

– за финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя, насту-пившие вследствие просрочки в доставке груза, принятые к перевозке в со-ответствии с Конвенцией КДПГ/CMR;

– перед третьими лицами в случае причинения вреда перевозимым гру-зом при его выгрузке, падении, взрыве, утечке, загрязнении грузом террито-рии, повлекшие причинение вреда жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц (не является страховым случаем факт причинения вреда треть-им лицам вследствие форс-мажорных обстоятельств (действия непреодоли-мой силы) и если отправитель не известил перевозчика о характере опасно-сти груза и необходимых мерах предосторожности) и т.д. В общем, условия наступления и объем ответственности автомобильного перевозчика опреде-ляются национальными законодательствами конкретной страны и нормами международного права.

Как правило, не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие: – эксплуатации технически неисправных транспортных средств; – неисполнения страхователем (уполномоченными им лицами) своих

должностных инструкций; – обработки, укладки или выгрузки отправителем или получателем или

лицами, действующими от имени отправителя или грузополучателя; – кражи прицепов и/или полуприцепов с грузом, размещенных отдельно

от тягача; – отсутствия или дефектов упаковки в случаях, когда грузы, перевози-

132

мые без упаковки или без надлежащей упаковки, подвержены порче или по-вреждению;

– естественных свойств некоторых грузов, вследствие которых они под-вержены полной или частичной утрате или повреждению, в частности, вследствие боя, коррозии, самопроизвольного гниения, усушки, нормальной усадки или воздействия паразитов и грызунов;

– недостаточной или неудовлетворительной маркировки или нумерации грузовых мест;

– использования неподходящих транспортных средств, если такое ис-пользование было специально согласовано и указано в накладной;

– перевозки живых животных; – перевозки ценных грузов (драгоценных металлов, камней и ювелир-

ных изделий; банкнот и монет; облигаций и ценных бумаг иного рода; про-изведений искусства, домашнего имущества и т.п.).

Страховая защита обеспечивается, если страхователем (уполномочен-ным лицом) выполнены следующие условия:

– получены все разрешения и лицензии, необходимые для осуществле-ния данной перевозки;

– выписана товарно-транспортная накладная по установленной форме; – выполнены все государственные и административно-правовые нормы

тех государств, по территории которых осуществляется перевозка; – перевозка осуществляется по дорогам в соответствии с предписаниями

государственных и административных органов и пр. Страховая компания заключает договора страхования с действием на

территории других государств только при наличии договорных соглашений по оформлению документов по урегулированию убытков при наступлении страхового случая на территории этих государств.

Договор страхования ответственности перевозчика обычно предусмат-ривает следующие основные риски:

– ответственность перевозчика за фактическое повреждение и/или ги-бель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие та-ких обстоятельств (ее лимит составляет: при перевозке груза без объявления его стоимости в транспортной накладной в пределах 8,33 SDR (специальных прав заимствования международного Валютного фонда) в соответствии со ст.23 CMR/КДПГ за 1кг недостающей массы брутто;

– ответственность перевозчика за ошибки или упущения служащих пе-ред клиентами за финансовые убытки последних и прочие отдельные риски (на один страховой случай лимит ответственности устанавливается по вза-имному соглашению сторон. Также соглашением сторон предусматривается ограничение ответственности страховщика на один страховой случай за весь период страхования по всем рискам или (и) общее ограничение ответствен-

133

ности по всем страховым случаям за весь период страхования по всем рис-кам);

– ответственность перевозчика перед таможенными органами (за нару-шение таможенного законодательства по одному договору ущерб, возме-щаемый страховщиком, как правило, не превышает 50000 долларов США;

– ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузом (грузами). Лимиты ответственности по всем страховым случаям за весь период страхования согласовываются между сторонами, но обычно не превышают 2000000 евро. Установленные лимиты ответственности указы-ваются в страховом полисе.

При заключении договора страхования страховщик по согласованию со страхователем устанавливает размер безусловной франшизы (как правило, не мене 200 евро).

Ответственность страховщика начинается с момента принятия страхова-телем груза к перевозке, продолжается в течение всей перевозки и заверша-ется в момент сдачи груза грузополучателю.

Принятием груза к перевозке считается его переход от грузоотправителя к перевозчику с целью его перевозки и передачи последнему товаросопро-водительных документов.

Сдачей груза считается переход груза от перевозчика к грузополучате-лю, а именно: обеспечение непосредственного доступа к грузу для его раз-грузки и передача товаросопроводительных документов грузополучателю. Когда перевозка началась до вступления договора страхования в законную силу, то она не покрывается страховой защитой, но если перевозка началась еще во время действия договора и заканчивается после окончания срока его действия, то такая перевозка покрывается страховым обеспечением.

При определении ущерба стоимость груза может определяться согласно счету-фактуре (инвойсу), представленному отправителем страхователю во время принятия груза для перевозки, при отсутствии счета-фактуры (инвой-са) – на основании биржевой котировки цен, при отсутствии таковой – на основании обычной стоимости товара такого же рода и качества в месте и во время принятия груза для перевозки. При утрате, повреждении груза с указанием его стоимости в товарно-транспортной накладной сумма выплаты страхового возмещения соответствует сумме доказанного ущерба, но не выше суммы объявленного интереса. Если по договору страхования застра-хована ответственность за финансовые убытки, то при причинении ущерба, вызванного просрочкой в доставке груза, выплачивается сумма страхового возмещения, ограниченная размером доказанного ущерба и обычно не выше провозных платежей. Если застрахована ответственность перед таможенны-ми органами, то возмещению подлежат таможенные сборы в соответствии с законодательством той страны, в которой совершено нарушение, в размере

134

претензий, предъявленных таможенными органами, с учетом лимита ответ-ственности, при условии, что эти претензии признаны и оплачены Нацио-нальным Гарантийным Объединением (в Республике Беларусь – Белорус-ская ассоциация автомобильных перевозчиков). При нанесении вреда треть-им лицам перевозимым грузом возмещению подлежит сумма, установлен-ная по решению судебных органов государства, на территории которого произошел страховой случай (обычно включает в себя: компенсацию ущер-ба, вызванного причинением вреда здоровью или гибелью третьих лиц; по-вреждением или гибелью имущества третьих лиц, а также расходы по вос-становлению загрязненной территории и др.).

По договорам страхования, заключенным на срок менее года, страховой взнос уплачивается единовременно; по договорам страхования, заключен-ным на один год, страховой взнос может также уплачиваться ежеквартально и ежемесячно. Но в этих случаях страхователь обязан предоставлять сведе-ния о фактическом объеме фрахта (декларацию по всем грузоперевозкам за отчетный период в валюте заявленного фрахта для перерасчета взноса).

Договор страхования может заключаться на следующих условиях: 1) Декларирование перевозок за определенный период. В этом случае все перевозки, осуществляемые в период действия дого-

вора страхования, считаются застрахованными. Страховая премия рассчи-тывается исходя из предполагаемого фрахта за весь период страхования, а в конце перерассчитывается страховщиком после получения информации о реальных объемах перевозок, совершенных страхователем за период стра-хования.

2) Декларирование каждой перевозки. В этом случае незаявленная грузоперевозка считается незастрахованной.

Декларация должна предоставляться страховщику не позднее дня, предше-ствующего дню отправки груза, и должна содержать данные о страхователе; заказчике на перевозку; дату и адрес загрузки; идентификационные данные транспортного средства (лицензионная карточка, свидетельство о регистра-ции, таможенное свидетельство, путевой лист с указанием данных); данные о грузе (масса, объем, стоимость, упаковка); о получателе груза и маршруте перевозки и т.д. Принятие перевозки на страхование подтверждается подпи-сью представителя страховщика на декларации.

3) Фиксированный страховой взнос за каждое транспортное средство. В этом случае все перевозки, осуществляемые в период действия дого-

вора страхования на транспортных средствах, указанных в договоре страхо-вания, считаются застрахованными без последующего предоставления све-дений о фактическом фрахте за период страхования.

4) Комбинированный способ. В этом случае все перевозки, осуществляемые в период действия дого-

135

вора страхования на транспортных средствах страхователя считаются за-страхованными без обязательного декларирования каждой перевозки (ука-зываются в приложении к договору страхования регистрационные номера транспортных средств).

Расчет тарифа осуществляется с учетом: базового размера тарифа, ли-мита ответственности по одному страховому случаю; размера франшизы; региона перевозок, дальности перевозки; парка транспортных средств и срока их эксплуатации; опыта международных перевозок; вида перевозимых грузов; выбранных рисков; периода страхования; отсутствия убытков или страховых случаев и т.д.

Расчет тарифа осуществляется по следующей формуле: П=А1(В1,С1)·Кс·К1·К2·К3·К4·К5·К6·К7·К8·К9·К10·К11·К12, где П – размер страхового тарифа; А1, В1, С1 – базовые тарифы; К1–К11 – коэффициенты, зависящие: К1 – от лимита ответственности по одному страховому случаю; К2 – от размера франшизы; К3 – от региона перевозок; К4 – от дальности перевозки; К5 – от парка транспортных средств, %; К6 – от срока эксплуатации транспортных средств; К7 – от опыта международных перевозок; К8 – от категории перевозимых грузов; К9 – от категории выбранных рисков; К10 – от периода страхования; К11 – от отсутствия убытков страховых случаев; К12 – постоянная константа. Страхователь может заключать договоры страхования с другим стра-

ховщиком при условии его уведомления об уже имеющемся договоре стра-хования.

Страхователь обязан применять при перевозке грузов только транспорт-ные средства, которые подходят для перевозки данного груза и находятся в исправном состоянии. Груз должен быть защищен от повреждений и утраты, а страхователь и его уполномоченные лица (водители) обязаны принимать меры по сохранности груза, транспортных средств и иного имущества, уменьшению ущерба и следовать указаниям страховщика, предоставляя ему необходимую информацию о происшедшем, совершать остановку-стоянку на охраняемых парковках при их наличии. Водитель не должен оставлять свидетельство о регистрации транспортного средства, удостоверение на право управления транспортным средством и грузосопроводительные доку-менты в транспортном средстве. Также не разрешается оставлять транс-

136

портные средства незапертыми и с н включенными противоугонными сред-ствами. Страхователь должен заявлять страховщику о совершении всех страховых случаев или предъявленных претензиях, превышающих размер безусловной франшизы. Страхователь не должен признавать, удовлетворять или уступать какие-либо требования без согласия страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь непосредственно или через своего представителя обязан:

– незамедлительно (в течение установленного срока) сообщить о про-исшедшем страховщику либо аварийному комиссару;

– заявить о дорожно-транспортном происшествии, краже или любых других действиях криминального характера в местное отделение милиции (полиции и другие компетентные органы страны, в которой произошло рас-сматриваемое событие);

– принимать меры по уменьшению ущерба и тяжести последствий про-исшедшего;

– сохранять транспортное средство, груз и иное имущество в послеава-рийном состоянии до его осмотра представителем страховщика (аварийным комиссаром, экспертом или аджастером);

– письменно или по факсу известить о случившемся страховщика или его представителя с указанием обстоятельств происшедшего, возможных причин и времени наступившего события (в течение установленного срока);

– принять меры к организации осмотра аварийными комиссарами по-врежденного имущества по согласованию со страховщиком или привлечь для этих действий экспертов (аджастеров) Торгово-промышленной палаты, осуществлять действия по сбору документов, подтверждающих происшед-шее и размер ущерба от наступления страхового случая;

– информировать страховщика о заявленных в суд исках и следовать его указаниям по защите исков;

– принять все необходимые меры для обеспечения права регрессного иска к лицу, ответственному за наступление страхового случая, и т.д.

Водитель не имеет права осуществлять какие-либо действия без согла-сования со страховщиком (например, производить выдачу поврежденного груза грузополучателю, подписывать документы, свидетельствующие о при-чине совершенного и размерах нанесенного ущерба, передавать полномочия по участию в судебном процессе, осуществлять ремонт транспортного сред-ства и др.). К заявлению о произошедшем событии страхователь должен приложить: претензионное письмо; объяснительную записку водителя; ори-гинал CMR-накладной; грузовой манифест (Carnet-TIR) или грузовую тамо-женную декларацию на данную перевозку; счет-фактуру (инвойс) на груз, оформленную в установленном порядке; акт аварийного комиссара на по-врежденный груз; экспертные оценки состояния груза пожарными и други-

137

ми органами с указанием причин происшедшего; расчет (калькуляцию) ущерба; копию документа, подтверждающего доставку груза в таможенный пункт назначения; копию регистрационного листка; сертификат аварийного комиссара; решение суда в отношении причиненного вреда третьим лицам; постановление таможенных органов; протокол или справку от компетент-ных органов, куда поступило заявление страхователя о краже, ограблении, пожаре или дорожно-транспортном происшествии, или справку-подтверждение компетентных органов о возбуждении уголовного дела по факту происшествия; документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению размера ущерба, и другие документы, необходимые для ус-тановления факта наступления страхового случая и размера ущерба. Если заявитель претензии получил возмещения ущерба от третьих лиц, то стра-ховщик выплачивает страховое покрытие в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. В случае, когда претензия автомобильному перевозчику заяв-ляется не грузополучателем, а страховой компанией, застраховавшей груз, страхователю необходимо от страховщика груза предоставление суброга-ции, т. е. документального подтверждения перехода к страховщику груза прав грузовладельца после оплаты претензии по страхованию грузов. Для проверки достоверности данных страховщик может требовать от страхова-теля оригинала предоставляемых документов.

Согласно условиям страхования, действующим в большинстве страхо-вых компаний Республики Беларусь, возмещаются также расходы, связан-ные с уменьшением размера ущерба, спасением груза, сортировкой, времен-ным складированием поврежденных грузов и т.п.; судебные и внесудебные расходы (расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов и пр.), но не более 10 –15 % от установленных в договоре страхования лимитов ответственно-сти (по одному случаю за весь период страхования). Но, обычно, не возме-щаются расходы, понесенные при замещении поврежденных транспортных средств, для доставки грузов.

7.4.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика

перед пассажирами, перевозимыми автомобильным, воздушным, водным и железнодорожным транспортом, действует на территории Республики Бела-русь с 2002 года для любых видов перевозок. Объект страхования – имуще-ственные интересы страхователя по возмещению ущерба жизни, здоровью пассажира или утраты, недостачи или повреждения его багажа, связанные с

138

наступлением ответственности перевозчика. Данный вид страхования для международных перевозок носит добровольную окраску и осуществляется совместно (или подменяется) со страхованием пассажиров от несчастных случаев которому также, подлежат пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом.

Для заключения договора страхования перевозчик подает страховщику заявление, в котором указываются:

– наименование и место нахождения перевозчика – юридического лица или фамилия, имя, отчество и место жительства перевозчика – индивиду-ального предпринимателя, а также его текущий (расчетный) банковский счет;

– сведения о количестве транспортных средств, обеспечивающих пасса-жирские перевозки, и об их технических характеристиках;

– сведения о пассажирообороте и об общей сумме денежных средств, поступивших от перевозки пассажиров, за календарный год, предшествую-щий году заключения договора страхования;

– сведения о количестве страховых случаев, происшедших у перевозчи-ка в течение двух календарных лет, предшествующих году заключения до-говора страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме с выдачей стра-ховщиком страхователю страхового полиса (страхового свидетельства) ус-тановленной формы, в котором указываются существенные условия догово-ра страхования. В случае, если перевозчик не заключил договора страхова-ния или заключил его на условиях, ухудшающих положение пассажиров по сравнению с определенными условиями, он несет ответственность перед пассажирами на тех же условиях, при которых должна производиться вы-плата страхового возмещения при надлежащем страховании.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в си-лу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Застрахованными от несчастных случаев являются граждане Республики Беларусь, лица без гражданства и иностранные граждане, которые приобре-ли билет на средства воздушного, железнодорожного, водного, автомобиль-ного транспорта Республики Беларусь на время поездки (полета) или пребы-вания на вокзале, в порту, на станции, пристани с момента объявления по-садки на воздушный, речной транспорт, в поезд, автобус или иное транс-портное средство до момента оставления вокзала, порта, станции, пристани назначения. Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, станции, пристани.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью пассажира в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период нахождения в пути, и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его

139

багажа при осуществлении посадки, перевозки, высадки пассажира или по-грузки, перевозки либо выгрузки багажа.

Минимальный размер страховой суммы при страховании за вред, при-чиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении страхового случая, составляет 3000 евро, а за утрату, недостачу или повреждение (пор-чу) его багажа – в размере 1000 евро.

Размер выплаты страхового возмещения зависит от степени тяжести вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, размера страховой суммы и не может быть менее: установленного минимального размера стра-ховой суммы – в случае смерти (гибели) потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения; 60 процентов установленного минимально-го размера страховой суммы – в случае причинения потерпевшему менее тяжкого телесного повреждения; 20 процентов установленного минимально-го размера страховой суммы – в случае причинения потерпевшему легкого телесного повреждения.

Страховое возмещение в случаях утраты, недостачи или повреждения (порчи) багажа, принадлежащего потерпевшему, выплачивается исходя из реального ущерба в пределах определенной сторонами договора страховой суммы.

7.4.4 Страхование гражданской ответственности за причиненный вред в связи с осуществлением профессиональной деятельности Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы

страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятель-ности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими за-конодательными и нормативными актами. На территории Республики Бела-русь данное страхование проводится в отношении физических лиц, осуще-ствляющих профессиональную деятельность в государственных учреждени-ях, индивидуальных предпринимателей и частных компаниях. Факт наступ-ления страхового случая считается доказанным решением судебных орга-нов, устанавливающих имущественную ответственность специалиста (стра-хователя) за причинение материального ущерба, а также его размер. Стра-ховым случаем также может признаваться факт установления ответственно-сти страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном (след-ственном) урегулировании претензий, но при наличии доказательств его ви-новности в нанесении ущерба.

Договор страхования считается заключенным в пользу третьих лиц, пе-

140

ред которыми специалист несет ответственность за свои действия при осу-ществлении профессиональной деятельности. Сумма страхового взноса за-висит от страховых тарифов, страховой суммы и профессиональной дея-тельности страхователя.

7.4.5 Страхование гражданской ответственности экспедитора Один из видов услуг, предоставляемых в сфере транспорта, – транс-

портно-экспедиционная деятельность, которая охватывает широкий спектр работ по передвижению грузов. При проведении данной деятельности необ-ходимо осуществлять договора страхования гражданской ответственности экспедитора, которые действуют на территории стран, по которым осущест-вляются перевозки согласно договору транспортной экспедиции на любых видах транспорта и являются гарантами финансовой стабильности компа-нии-экспедитора на международном рынке предоставляемых ими услуг. Данный вид страхования постоянно прогрессирует, поскольку его развитие стимулируется требованием иностранных клиентов подтверждения страхо-вого покрытия при организации экспедирования груза. Рассогласование ме-жду условиями страхования ответственности экспедитора, перевозчика и страхования груза, а также разница в величине предлагаемых лимитов от-ветственности по этим видам страхования все же не позволяют занять дан-ному виду страхования лидирующее место в списке прибыльных видов ав-томобильного страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы страховате-ля, связанные с его ответственностью по обязательствам из-за невыполнения страхователем обязательств, оговоренных в договоре транспортной экспе-диции. При этом страховщик несет ответственность по всем договорам транспортной экспедиции, заключенным страхователем в период действия договора страхования.

Клиент – юридическое (физическое) лицо, которое заключило с экспе-дитором договор транспортной экспедиции (выдавшее экспедитору поруче-ние на экспедирование).

Покрываются страховой защитой факты причинения страхователем ущерба при нахождении груза в ведении страхователя в связи:

– с повреждением, полной (частичной) утратой груза, за исключением утраты груза из-за выдачи его неправомочному получателю;

– с утратой груза из-за выдачи неправомочному получателю; – с задержкой в доставке груза, нанесением клиенту финансовых убытков

из-за неисполнения (ненадлежащего исполнения) страхователем либо его слу-жащими обязательств, указанных в договоре транспортной экспедиции.

141

Эти события классифицируются как страховой случай только при усло-вии, что они имели место во время нахождения груза в ведении страхователя.

Груз считается принятым в ведение, если страхователь выдал грузовла-дельцу (грузоотправителю, иному лицу, которое поручало ему организацию и выполнение перевозки груза) экспедиторский документ, удостоверяющий наличие договора транспортной экспедиции (расписка или сертификат о приемке груза (FIATA-FCR), сертификат экспедитора на перевозку груза (FIATA-FCT), о приемке груза, коносамент (FIATA-FBL) или CMR-накладная и т.д.). Иначе основанием для признания факта нахождения груза в ведении и под ответственностью страхователя может считаться договор на транс-портно-экспедиторское обслуживание между заказчиком и экспедитором, который предусматривает ответственность последнего за сохранность груза и своевременную его доставку. При этом документально должны быть оформлены договорные отношения между экспедитором и грузоперевозчи-ком, поскольку он составляет документ, подтверждающий принятие груза от грузоотправителя для осуществления его перевозки.

Не возмещается ущерб, причиненный в результате: – действий страхователя (его уполномоченных лиц и представителей),

выходящих за пределы вопросов, оговоренных договором транспортной экспедиции, а также совершенные в состоянии алкогольного, наркотическо-го, токсикоманического опьянения и т.п.; допущенных нарушений законода-тельства и нормативных документов (инструкций, правил и т.п.) при погруз-ке – выгрузке и транспортировке;

– экспедирования денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, предметов искусства (действительная стоимость отдельного предмета пре-вышает 2000 долларов США), домашнего имущества, живых животных, ав-томобилей, алкогольных и табачных изделий, если в договоре не указаны дополнительные условия;

– действий лиц, неуполномоченных на проведение работ по погрузке – выгрузке, перегрузке, перевалке, либо проводивших эти работы без надле-жащего инструктажа, при нарушении действующего законодательства, ве-домственных или производственных правил, инструкций или иных норма-тивных документов;

– (дополнительно для экспедитора, осуществляющего перевозки собст-венным транспортом) хищения грузов из транспортного средства, находя-щегося на охраняемой стоянке; кражи прицепа (полуприцепа) с грузом, на-ходящегося отдельно от тягача; передачи груза в распоряжение получателя до предоставления его в таможенный орган; передачи водителем Carnet-TIR (других таможенных документов по выпуску в свободное обращение груза) представителю получателя либо работнику таможенных органов до поме-щения транспортного средства в зону таможенного контроля; необращения

142

водителем в ближайший орган (для составления таможенного акта) при уте-ри или повреждении таможенной пломбы, или повреждения грузового отсе-ка и т.д.

Страховая защита покрывает ответственность страхователя за действия и упущения служащих (агентов и пр.), если они действуют в пределах слу-жебных обязанностей, или любого другого лица, услугами которого пользу-ется страхователь для выполнения договора транспортной экспедиции. Она также покрывает расходы, связанные с установлением причин наступления и тяжестью страхового случая, а именно: услуги адвокатов, экспертов, сюр-вейеров, аджастеров, судебные издержки, связанные с рассмотрением пре-тензии по принятым на страхование рискам, и иные расходы, которые на-правлены на минимизацию ущерба от наступления страхового случая, но, как правило, не более 15 % от установленного по договору страхования ли-мита ответственности.

Размер страхового взноса зависит от страхового тарифа и выручки экс-педитора. При заключении договора может устанавливаться безусловная франшиза по одному страховому случаю.

При наступлении страхового случая для подтверждения его факта стра-хователю необходимо предоставить страховщику следующие документы: заявление о страховом случае; претензию, предъявленную страхователю; копию договора транспортной экспедиции; расчет (калькуляцию) величины ущерба; объяснение страхователя либо его уполномоченных (доверенных) лиц; копию товарно-транспортной накладной; копию инвойса; счет-фактуру на поврежденный груз; оригинальные счета по возникшим расходам и их расчет; сертификат аварийного комиссара; протокол или справку дорожной полиции (ГАИ) при дорожно-транспортном происшествии; справку (прото-кол, постановление), подтверждающую факт обращения в соответствующие компетентные органы; постановление о возбуждении (прекращении) уго-ловного дела по факту хищения, кражи, грабежа и других криминальных действий, а также иные документы, необходимые для принятия страховщи-ком решения по составлению акта о страховом случае и организации стра-ховой выплаты.

Договор, по которому страховое обеспечение выплачено в размере меньшем, чем общий предусмотренный лимит ответственности, действует до конца строка страхования в размере разницы между этим лимитом ответ-ственности и суммой выплаченного страхового возмещения. Если страхова-тель получил возмещение убытка от третьих лиц, то страховщик выплачива-ет страховое возмещение в размере разницы между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

143

7.4.6 Страхование ответственности перед таможенными органами Данное страхование на территории Республики Беларусь может заклю-

чаться юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, осуществляющими свою деятельность без образования юридического лица (пользователями сarnet-TIR – книжки МДП), осуществляющими перевозки грузов на условиях Таможенной Конвенции о международной перевозке грузов с применением сarnet-TIR 1975 года (Конвенции TIR).

Книжки МДП выдаются страхователям Белорусской ассоциацией меж-дународных автомобильных перевозчиков (БАМАП), входящей в состав Международного Союза Автомобильного Транспорта (IRU, г. Женева). Страховой взнос по договору страхования устанавливается в сумме, равной произведению страхового тарифа за одну книжку на их количество, предла-гаемое на страхование. За одну книжку страховой взнос составляет 10 дол-ларов США. Территория действия договора страхования совпадает с терри-торией действия этой книжки. Страховая премия по договору страхования устанавливается в сумме, равной произведению страхового тарифа за одну книжку МДП на количество книжек МДП, предлагаемых на страхование. Страховая премия уплачивается единовременно, если количество книжек МДП, риски по которым принимаются на страхование по первой заявке, равно количеству книжек МДП, предлагаемых на страхование, и по частям, если количество книжек МДП, риски по которым принимаются на страхо-вание по первой заявке, меньше количества книжек МДП, предлагаемых на страхование. Часть страховой премии по конкретной заявке устанавливается в сумме, равной произведению страхового тарифа за одну книжку МДП на количество книжек, указанных в данной Заявке. Страховая защита не рас-пространяется на операции МДП с использованием книжек, за которые не уплачен страховой взнос (либо соответствующая часть страховой премии).

Под страховой защитой находится ответственность, связанная с исполь-зованием книжки МДП, выданной в период действия страхового полиса (кроме использования книжки МДП "Табак-алкоголь"). Ответственность страховщика по операциям МДП начинается с момента начала операции МДП, т.е. с момента оформления книжки МДП в таможне места отправле-ния, и заканчивается в момент завершения операции МДП, т.е. в момент оформления книжки МДП в таможне места назначения. Если срок действия книжки МДП истекает за пределами установленного в страховом полисе срока страхования или операция МДП завершается за пределами срока дей-ствия книжки МДП или/и установленного в страховом полисе срока страхо-вания, то ответственность страховщика распространяется на весь срок дей-ствия книжки МДП или до завершения операции МДП при условии, что книжка МДП выдана в течение установленного в страховом полисе срока

144

страхования. Под сроком действия книжки МДП понимается срок действия, указанный в книжке МДП, в том числе с учетом его продления в установ-ленном IRU порядке.

На страхование принимаются следующие виды рисков: – ответственность перед таможенными органами по уплате причитаю-

щихся ввозных или вывозных пошлин и сборов, включая проценты за про-срочку платежей, которые могут подлежать уплате в соответствии с тамо-женными законами и правилами соответствующих стран за нарушения, свя-занные с проведением операций с соблюдением процедуры перевозки гру-зов с применением книжки МДП;

– расходы по расследованию обстоятельств и по защите интересов стра-хователя в судебных и арбитражных органах по происшествиям, ответст-венность за которые, в соответствии с условиями Конвенции TIR, возложена на него и др.

Страховым случаем является факт предъявления таможенными органа-ми претензии в связи с нарушением процедуры, предусмотренной Конвен-цией TIR, при условии признания оплаты IRU.

Страхователь должен извещать страховщика о всех заключенных в дру-гих страховых компаниях договорах, период действия которых частично или полностью совпадает с периодом действия полиса страховщика.

При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в пределах следующих лимитов ответственности:

– за каждую книжку по одному страховому событию: 50000 $; – при исполнении страхователем своих обязательств по договорам пере-

возки грузов «повышенного риска» с применением книжки МДП с буквами МНR/НVG: ограничивается еще дополнительной суммой «гарантии повы-шенного риска» в размере 50000 долларов США.

Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком только по тем убыткам, которые рассмотрены и оплачены IRU. Данные выплаты рассматриваются как суммы возмещения, причитающиеся заинтересован-ным таможенным органам соответствующих стран.

Страховое возмещение выплачивается при наличии документов, предос-тавляемых IRU: письменного извещения об убытке; претензии-требования таможенных органов о возмещении убытка; акт на бесспорное взыскание и постановление таможенного органа; товарно-транспортные накладные, под-писанные грузополучателем; копии инвойса на транспортные расходы и до-кументов, подтверждающих оплату; копию грузового манифеста и других неотрывных листов книжки МДП; копию регистрационного листка; доку-ментов, подтверждающих факт оплаты убытков; копию протокола таможен-ных органов или иных компетентных органов страны, в котором произошла авария, если повреждены пломбы, печати, погиб или поврежден груз в ре-

145

зультате этого происшествия (составляется по примеру, указанному в книж-ке МДП); справки из органов милиции, полиции или суда, подтверждающие факт кражи или другого криминального характера во время перевозки груза, и письменное объяснения водителя о происшествии; копию свидетельства о допущении дорожно-транспортного средства к международным перевозкам грузов под таможенными печатями и пломбами; копию переписки страхова-теля с таможенными органами по результатам рассмотрения предъявленных требований в связи с выявленными нарушениями процедуры перевозки гру-зов с применением книжки МДП; сопроводительных документов, посту-пающих в распоряжение IRU и содержащих исчерпывающую информацию об убытке; документов, подтверждающих факт оплаты убытка в пользу та-моженных органов, а также оправдательные документы на расходы, произ-веденные для защиты интересов страхователя в судебных и арбитражных органах.

Если по объективным причинам некоторые указанные документы не мо-гут быть представлены страховщику, страхователь или иное уполномочен-ное лицо должны иметь веские доказательства невозможности их предъяв-ления. Страховщик имеет право требовать у страхователя предоставить до-полнительные документы (информацию), которые проясняют конкретные обстоятельства перевозки, происшедшего события и необходимы для объек-тивного рассмотрения претензии таможенных органов и решения о призна-нии случившегося в качестве страхового случая.

Как правило, после получения официального уведомления о претензии таможенных органов в течение 15 дней страхователь должен уведомить страховщика и предоставить комплект документов по конкретной операции МДП. Страхователь также обязан немедленно сообщить страховщику о лю-бом уведомлении таможенных органов о нарушении таможенного законода-тельства или любом требовании об оплате, которое ему поступило. Если от-ветственность страхователя возникает по вине третьих лиц, страхователь обязан предпринять меры и соблюсти формальности для документального закрепления своих прав в целях возмещения причиненного ему ущерба эти-ми третьими лицами или последующей передачи страховщику своих прав для получения возмещения от третьих лиц после выплаты страховщиком страхового возмещения.

Если страхователь доказал, что при краже, грабеже, разбое им были предприняты все необходимые меры безопасности и предосторожности, ко-торые требовались при данных обстоятельствах, то страховщик отказывает-ся от предъявления регрессного иска к перевозчику. Право страховщика на регресс к автомобильному перевозчику приостанавливается, если страхова-тель доказал, что ни он, ни его работники (лица, работающие в интересах страхователя по трудовым и гражданско-правовым договорам) не виновны и

146

с их помощью определена сторона, ответственная за причинение ущерба. Право требования к стороне, прямо или косвенно являющейся причините-лем вреда, переходит к страховщику. Если не представляется возможным доказать виновность третьей стороны, ответственность за удовлетворение регрессионного требования возлагается на страхователя.

После получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и величину нанесенного ущерба, страховщик в течение, как правило, пяти рабочих дней составляет акт о страховом случае.

Когда условия данного вида страхования, предлагаемые как услуга бе-лорусскими страховыми компаниями, не совпадает с требованиями между-народного договора, в котором участвует Республика Беларусь, то при рас-смотрении негативных последствий и урегулировании ущерба должны при-меняется положения международного договора.

Отдельно стоящим видом страхования ответственности является добро-вольное страхование ответственности таможенного перевозчика грузов. Объ-ект страхования – ответственность таможенного перевозчика перед таможен-ными органами за ненадлежащее исполнение своих обязательств по уплате таможенных платежей при выдаче груза без разрешения таможенного органа; при недоставке груза в таможенный орган в установленный срок и др.

При таком страховании не возмещаются убытки, возникшие вследствие: уничтожения либо утраты груза при аварии или из-за действия непреодоли-мой силы, неправомерных действий третьих лиц; недоставки груза, связан-ной с нормативной его утечкой, потерей массы или его естественной иной убыли; наступлении ответственности, возникшей в соответствии с Конвен-цией TIR; при организации перевозки без лицензии (или иных разрешений) на осуществление данной деятельности в качестве таможенного перевозчика (т.е. со стороны Таможенного комитета Республики Беларусь и других ком-петентных органов).

Обычно договор страхования заключается на условиях, что все перевоз-ки, осуществляемые на заявленных страхователем транспортных средствах в период действия договора страхования, считаются застрахованными. При заключении договора страхования по обоюдному согласию сторон устанав-ливается лимит ответственности на один страховой случай (не менее 5 000 долларов США) и общий лимит по всем страховым случаям за весь период действия договора страхования. В этом случае таможенный перевозчик должен иметь собственное обеспечение – 1000 базовых величин.

Страховая защита начинает действовать с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления, и заканчивается в момент сдачи груза получателю. По данному виду страхования не покрывается страховой защи-той перевозка, начавшаяся до вступления договора страхования в законную силу. Однако если перевозка началась во время действия договора страхо-

147

вания, а заканчивается после окончания его действия, то она покрывается страховой защитой.

При наступлении любого события, которое может привести к предъяв-лению страхователю претензии таможенными органами, в течение суток (не считая выходных и праздничных дней) он должен уведомить об этом стра-ховщика или его представителя. При получении претензии от таможенных органов страхователь в течение трех суток должен уведомить страховщика об этом письменным заявлением произвольной формы с изложением сути дела. К заявлению необходимо прилагать копии документов, которые оформлялись при выполнении перевозки грузов, объяснительную записку водителя и копию полученной претензии.

Контрольные вопросы 1 Какие виды личного страхования вы знаете? 2 Охарактеризуйте содержание и условия медицинского страхования. 3 Дайте определение понятия страхование ответственности. 4 Назовите подотрасли в страховании ответственности. 5 Как проводится страхование гражданской ответственности владельцев авто-

транспортных средств? 6 Охарактеризуйте содержание и условия страхования гражданской ответствен-

ности перевозчика. 7 Охарактеризуйте содержание и условия страхования гражданской ответствен-

ности перевозчика перед пассажирами. 8 Охарактеризуйте содержание и условия страхования гражданской ответствен-

ности экспедитора. 9 Охарактеризуйте содержание и условия страхования ответственности перед

таможенными органами. 10 Охарактеризуйте содержание и условия страхования гражданской ответст-

венности за причиненный вред в связи с осуществлением профессиональной дея-тельности.

11 Охарактеризуйте содержание и условия страхования транспортных средств. 12 Охарактеризуйте содержание и условия страхования грузов. 13 Охарактеризуйте содержание и условия страхования контейнеров. 14 Охарактеризуйте содержание и условия морского страхования.

148

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ Основная 1 Пилипейко, М.М. Страхование для всех и каждого / М.М. Пилипейко. – Мн.:

Белбизнеспресс, 1998. – 138 с. 2 Страховое дело: учеб. пособие для экономических специальностей вузов /

М.А. Зайцева [и др.]; под общ.ред. М.А. Зайцевой и Л.Н. Литвинова. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 287 с.

3 Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Серби-новский, В.Н. Гарькуша. – Ростов н/Д.:Феникс, 2000.–384 с.

4 О страховании: Закон Респ. Беларусь от 31 января 2000 г. № 368-З // Нацио-нальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2000 . – № 13, 2/142. http://www. pravo.by/webnpa/text_txt.asp?RN=V19302343

Дополнительная 1. О страховой деятельности: указ Президента Респ. Беларусь от 25 августа 2006 г.

№ 530 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2006. – № 143, 1/7866. – С.3 – 64.

2. Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: указ Президента Респ. Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2006. – № 143, 1/7867. – С.65 – 85.

3. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию от несча-стных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2006 год: указ Президента Респ. Беларусь от 25 августа 2006 г. № 532 // Национальный реестр пра-вовых актов Респ. Беларусь. – 2006. – № 143, 1/7868. – С.86 – 97.

4. О размерах, порядке и направлениях использования в 2006 году средств фон-дов предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам обяза-тельного и добровольного страхования: указ Президента Респ. Беларусь от 25 авгу-ста 2006 г. № 533 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2006. – № 143, 1/7868. – С. 98 – 100.

5. Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного стра-хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Нацио-нальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2004. – № 173, 10/69. – С. 60 – 95.

6. Агеев, Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев, Н.М. Васильев, С.Н. Катырин. – М.: Экспертное бюро, 1998. – 376 с.

7. Гражданский кодекс Респ. Беларусь. – Мн.: Амалфея, 2004. – 656 с. 8. Балабанов, И.Т. Риск-менеджмент / И.Т. Балабанов. – М.: Финансы и стати-

стика, 1996. – 192 с. 9. Захаров, К.В. Логистика, эффективность и риски внешнеэкономических

операций / К.В. Захаров. – Киев: ИНЭКС, 2000. – 237 с. 10. О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республи-

ке Беларусь: декрет Президента Респ. Беларусь от 28 сент. 2000 г. № 20 // Нацио-нальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2002. – № 43, 1/3611. – С. 6 – 7.

149

11. О внесении изменений в некоторые декреты Президента Респ. Беларусь: декрет Президента Респ. Беларусь от 4 апреля 2002 г. № 10 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2002. – № 43, 1/3611. – С. 5 – 7.

12. О внесении изменений в декрет Президента Респ. Беларусь от 28 сент. 2000 г. № 20: декрет Президента Респ. Беларусь от 18 июня 2002 г. № 13 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2002. – № 70, 1/3775. – С. 20.

13. О внесении изменений в декрет Президента Респ. Беларусь от 28 сент. 2000 г. № 20: декрет Президента Респ. Беларусь от 30 июля 2003 г. № 19 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. 2003. – № 86, 1/4818. – С. 18 – 19.

14. ИНКОТЕРМС 2000. Международные правила толкования международных терминов. – М.: Изд. деловой и учеб. лит., 2005. – 104 с.

15. Справочник по конвенции TIR включая Таможенную конвенцию о меж-дународной перевозке грузов с использованием carnet-TIR (книжек МДП. Конвенция TIR 1975). – М.: АО «Призвание. Консалтинг», 1995. – 224 с.

16. Об обязательном страховании иностранных граждан и лиц без граждан-ства, временно пребывающих в Республике Беларусь: указ Президента Респ. Бела-русь 26 июня 2000 г. № 354 с изменениями и дополнениями // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2003. – № 51, 1/4575. – С. 4.

17. Страховое дело: учебник / под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Рост, 1992. – 154 с.

18. Шахов, В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория / В.В. Шахов // Финансы. – 1995. – № 2. – С. 38 – 41.

19. Шабека, В.Л. Автомобильный транспорт и страхование: учеб. пособие / В.Л. Шабека, Г.Б.Дашкевич. – Мн.: «ВУЗ-ЮНИТИ», 2004. – 220 с.

20. Сборник статистических данных по обязательному страхованию граждан-ской ответственности владельцев транспортных средств / А.С. Рогачевский, [и др.]; под общ.ред. П.М. Кучерина. – Мн.: ББТС – Издание 3, 2005. – 70 с.

21. Кучерин, П.М. Страхование гражданской ответственности в Республике Беларусь / П.М. Кучерин, А.С. Рогачевский. – Мн.: Пушон, 2005. – 328 с.

22. Соколова, О.И. Возмещение вреда при ДТП по обязательному страхова-нию гражданской ответственности владельцев транспортных средств / О.И.Соколова. – Мн.: Дикта, 2004. – 144 с.

23. Капустин, В.В. Оценка стоимости автотранспортных средств и ущерб от дорожных происшествий / В.В. Капустин, В.Л. Шабека – Мн.: ООО «ФУ Аинформ», 2003. – 320 с.

24. Шахов, В.В. Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов. – М.: Страхо-вой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

25. Васильев, В.А. Морское страхование / В.А. Васильев, В.А. Мусин, Л.М.Федоров. – М.: Транспорт, 1972. – 112 с.

26. Федоров, В.П. Экономические проблемы страхования на морском флоте / В.П.Федоров. – М.: Транспорт, 1981. – 72 с.

27. Журавлев, Ю.М. Страхование и перестрахование. Теория и практика / Ю.М. Журавлев, И.Г. Секерж. – М.: СО "АНКИЛ", 1993. – 184 с.

28. Журавлев, Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях / Ю.М. Журавлев. – М.:СО "АНКИЛ", 1993. – 72 с.

29. Журавлев, Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных опера-ций. Основные виды перестраховочных договоров / Ю.М. Журавлев. – М.: НИВФ

150

"ЮКИС", 1993. – 192 с. 30. Андреев, А.Я. Страхование – механизм повышения безопасности дорож-

ного движения / А.Я. Андреев, Д.В. Капский // Безпека дорожнього руху України / ГНИЦ БДД ДДПСММ МВС Украины. – 2005.– № 3 – 4 (21). – С. 25 – 32.

31. Об утверждении положения о порядке формирования и использования средств фонда предупредительных мероприятий по видам добровольного страхова-ния: Постановление Совета Министров Респ. Беларусь от 20.03.2001 г. № 414, с из-менениями и дополнениями от 20.02.2002. № 288 // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2002. – № 32, 5/10103. – С. 6 – 35.

32. О порядке использования средств фонда предупредительных мероприятий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транс-портных средств: Постановление Совета Министров Респ. Беларусь с 27.07.2000 г. № 1158, с изменениями и дополнениями // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2002. – № 81, 5/10772. – С. 18 – 19.

33. Об основах государственного социального страхования: закон Респ. Бела-русь от 31 января 1995 г. № 3563-XII с изменениями и дополнениями от 6 января 2000 г. № 355-З (Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. 2000. № 7, 2/130); от 12 ноября 2001 г. № 57-З (Национальный реестр правовых актов Респ. Бе-ларусь. 2001. № 108, 2/806); от 14 июня 2003 г. № 203-З (Национальный реестр пра-вовых актов Респ. Беларусь. 2003. № 70. 2/952); от 5 июля 2004 г. № 297-З // Националь-ный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2004. – № 107, 2/1046. – С. 27 – 28.

34. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами: закон Респ. Беларусь от 9 янв. 2002 г. № 88-З с изменениями и дополнениями от 13 ноября 2003 г. № 245-З // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2003. – № 128, 2/994. – С. 8 – 9.

35. О ратификации соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках: закон Респ. Беларусь от 9 ноября 1999 г. № 302-З // Национальный реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2000. – № 7. – С. 4.

36. Правила добровольного страхования наземных транспортных средств САСО «Славнефтегаз». – Мн., 2000.– 34 с.

37. Правила № 9а добровольного страхования транспортных средств юриди-ческого лица УСП «Белвнешстрах» ОАО «Белвнешэкономбанк». – Мн., 2004.– 32 с.

38. Правила № 013-001 добровольного страхования гражданской ответствен-ности автомобильного перевозчика ЗСАО «Белингосстрах».– Мн., 2001. – 26 с.

39. Правила № 3 добровольного страхования от несчастных случаев и болез-ней на время поездки за границу БРУСП «Белгосстрах», согласовано с Министерст-вом финансов Респ. Беларусь. – Мн., 2004. – 27 с.

40. Правила № 25 добровольного страхования грузов БРУСП «Белгосстрах», согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь. – Мн., 2004. – 28 с.

41. Правила № 23 добровольного страхования наземных транспортных средств БРУСП «Белгосстрах», согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь. – Мн., 2004. – 28 с.

42. Правила № 73 добровольного страхования ответственности и расходов пе-ревозчика БРУСП «Белгосстрах», согласовано с Министерством финансов Респ. Бе-ларусь. – Мн., 2004. – 27 с.

151

43. Правила № 7 добровольного страхования расходов граждан, выезжающих за границу БРУСП «Белгосстрах», согласовано с Министерством финансов Респ. Бе-ларусь. – Мн., 2002. – 8 с.

44. Правила № 007-102 (005-002) добровольного страхования наземных транс-портных средств ЗСАО «Белингосстрах». – Мн., 2002. – 26 с.

45. Правила № 003-001 добровольного страхования грузов ЗСАО «Белингос-страх», 23.03.2001г. (согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь 27.03. 2001 г., № 280). – Мн., 2001– 28 с.

46. Правила № 025 добровольного страхования от несчастных случаев и бо-лезней на время поездки за границу ЗСАО «Бролли» (согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь 28.05.1999 г., № 898). – Мн., 1999 – 28 с.

47. Правила № 025 добровольного страхования от несчастных случаев и бо-лезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно про-живающих в Республике Беларусь ЗСАО «Бролли» (согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь 25.10.2000 г., № 188).– Мн., 2000. – 12 с.

48. Правила № 022 добровольного страхования по оказанию помощи (асси-станс) при эвакуации транспортных средств ЗСАО «Бролли» (согласовано с Мини-стерством финансов Респ. Беларусь 20.07.2001 г., № 328).– Мн., 2001. – 15 с.

49. Правила добровольного страхования от несчастных случаев ЗСАО «Брол-ли», (согласовано с Министерством финансов Респ. Беларусь 28.02.2000 г., № 103). – Мн., 2000. – 12 с.

50. Правила № 11 добровольного страхования от несчастных случаев и болез-ней на время поездки за границу БПСО «Купала», лицензия № 000353 от 27.12.2000. – Мн., 2000.– 9 с.

51. www.btib.org 52. www.alvena.by 53. www.bagach@mail.bn.by 54. www.belvneshstrakh.by 55. www.belingosstrakh.by 56. www.brolly.by 57. www.kupala.by 58. www.task.by 59. www.beloilstrakh@tut.by 60. www.belinsur.narod.ru 61. www.biu.by 62. www.inco.zr.ru/ago.asp 63. www.slavpolicy.gtp.by 64. www.bbinsurance.by 65. www.belbroker.com 66. www.icetrade.by