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保险基础知识

学习情境 10 保险经营和管理

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教学目的

让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔等各个环节的含义、主要内容和程序；掌握保险单的设计、保险精算原理、保险基金的运用和保险经营效益评价分析。

  

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子情境 10.1 保险经营特征

一、保险经营行为的特征1. 保险经营活动是一种特殊的劳务活动2. 保险经营资产具有负债性3. 保险经营成本和利润计算具有特殊性 4. 保险经营具有分散性和广泛性

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二、保险经营的原则 1. 保险经营的基本原则

• 经济核算原则• 随行就市原则• 薄利多销原则

2. 保险经营的特殊原则• 风险大量原则• 风险选择原则• 风险分散原则

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一、投保 投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险

中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。

1. 保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 在保险活动中，投保人需要保障的基本权利有：①得到准确保险信

息的权利；②保证安全的权利；③可自由选择保险险种的权利；④有申诉、控告所遭受不良待遇的权利；⑤要求开发和改进险种的权利；⑥获得良好售后服务的权利；⑦要求提供的服务不得违反社会公共道德。

在上述的投保人权利中，获得准确保险信息的权利是投保人利益得到保障的首要权利。

子情境 10.2 保险展业和承保

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其次，投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求

保险人应该做到： （ 1 ）帮助投保人分析自己所面临的风险； （ 2 ）帮助投保人确定自己的保险需求； （ 3 ）帮助投保人估算可用来投保的资金； （ 4 ）帮助投保人制定具体的保险计划。 在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （ 1 ）综合投保与单项投保 （ 2 ）保障与收益 （ 3 ）保额与免赔额。

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2. 投保人有充分享受自由选择投保的权利 （ 1 ）选择保险中介人 （ 2 ）选择保险公司 第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监

管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析 。

第四，要考虑保险公司提供的服务。 投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得的服

务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。

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二、承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方

通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。 1. 保险承保工作的意义 （ 1 ）有利于合理分散风险 （ 2 ）有利保险费率的公正 （ 3 ）有利于促进被保险人防灾防损 2. 保险承保工作的内容 （ 1 ）审核投保申请

①审核投保人的资格 即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标的物

是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保险人。

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2. 保险承保工作的内容 （ 1 ）审核投保申请

②审核保险标的 即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所

处环境、防灾设施、安全管理等情况。 ③审核保险费率 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。

但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率。

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（ 2 ）控制保险责任

① 控制逆选择 所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。

② 控制保险责任 一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，

对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。

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③ 控制人为风险 道德风险 道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，

以便从保险中获得额外利益的风险因素。 投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念；二

是遭遇财务上的困难。 从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将

保险金额控制在适当额度内。

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心理风险 心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。

保险人在承保时常采用控制手段包括：第一，实行限额承保。第二，规定免赔额 ( 率 )。

法律风险 法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。

保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。

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3. 承保工作的程序（ 1 ）接受投保单（ 2 ）审核验险 ①审核 ②验险（财产保险的验险；人身保险的验险）（ 3 ）接受业务（ 4 ）缮制单证

填写保险单要求： ①单证相符； ②保险合同要素明确； ③数字准确； ④复核签章，手续齐备。

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（ 5）续保　　 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同

的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。

保险人在续保时应注意的问题有：①及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断；②如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率作出相应调整；③保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整；④保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。

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一、防灾 1. 保险防灾的概念　　 保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对

所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。

保险防灾与社会防灾的区别主要表现在以下几个方面：第一，防灾的主体不同。第二，防灾的对象不同。第三，防灾的依据不同。第四，防灾的手段不同。

保险防灾与社会防灾又密切相关，互为补充，其共同之处表现在：第一，两者都是处理风险的必要手段；第二，两者都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的。

子情境 10.3 保险防灾和理赔

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2. 保险防灾的内容　　（ 1 ）加强同各防灾部门的联系与合作 　　（ 2 ）进行防灾宣传和检查 　　（ 3 ）及时处理不安全因素和事故隐患　　（ 4 ）提取防灾费用，建立防灾基金 （ 5）积累灾情资料，提供防灾技术服务

3. 保险防灾的方法　　（ 1 ）法律方法 即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。 （ 2 ）经济方法 保险人在承保时，通常根据投保人采取的防灾措施情况而决定保

险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。

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3. 保险防灾的方法 （ 3 ）技术方法 保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是通过制定

保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神；二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。

前者表现在三方面，首先，在设计保险条款订明被保险人防灾防损的义务。其次，在保险责任的制定上，也有防止道德风险的规定。再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。

后者通常是指保险企业专门设立从事防灾技术研究部门，对防灾进行有关的技术研究的方法。

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二、理赔 1. 保险理赔的含义

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。

第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。 第二，保险理赔能及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进社

会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。 第三，保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。

2. 保险理赔的原则 （ 1 ）重合同、守信用的原则 （ 2 ）实事求是的原则 （ 3 ）主动、迅速、准确、合理的原则

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3. 保险理赔的程序 （ 1 ）损失通知 （ 2 ）审核保险责任

– 　保险单是否仍有效力 – 　 损失是否由所承保的风险所引起 – 损失的财产是否为保险财产– 　 损失是否发生在保单所载明的地点 – 　 损失是否发生在保险单的有效期内– 请求赔偿的人是否有权提出索赔– 索赔是否有欺诈

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（ 3 ）进行损失调查• 分析损失原因• 确定损害程度• 认定求偿权利

（ 4 ）赔偿给付保险金 （ 5）损余处理 （ 6）代位求偿

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子情境 10.4 保险投资一、保险基金的性质及特征、来源及构成（一）保险基金性质及特征 保险基金，是由专门的保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险

的单位或个人收取保险费的方式建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备金。

保险基金是社会后备基金的一种特殊形态，从经济范畴的本质属性上考察，它与其他形式的后备基金在性质上是互异的。财政集中型的国家后备是国家凭籍政权的力量强制参与国民收入的分配和再分配形成的，是无偿的，体现以国家为主体的分配关系；互助型的后备基金是一种合伙出资的共同体共同出资形成的，虽然在合伙人之间存在权利与义务关系，但他们之间不存在商品交换关系；自保形式的后备基金则是一种自担风险的财务处理手段。而保险基金则是体现着保险人与被保险人之间的以等价有偿为原则的商品交换关系。可见，保险基金是以等价有偿原则而建立的一种后备基金。

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子情境 10.4 保险投资一、保险基金运动的过程

保险基金

利 润

保费

保费

投资

投资

收益

收益

赔款

赔款

图 14-1 保险基金运动过程

保险基金的来源是社会生产领域和社会消费领域不断流出的保险费。社会生产和社会消费是永远不会完结的连续过程，因此，保险费流入保险基金这个蓄水池也是连续不断的过程。

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二、保险基金运用的原则 保险基金运用即保险公司运用闲置的资金进行各种形式

的投融资以增加盈利的行为。1. 安全性原则 2. 收益性原则3.流动性原则

上述原则是互相联系、相互制约的，收益是保险基金运用的目标，但又往往与安全性和流动性发生矛盾。由于组织经济补偿职能是保险公司的首要职能，融资职能为其次，所以，保险公司经营的特殊性决定了资金运用首先要保证安全性和流动性，在此基础上追求收益以增加利润。

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三、保险基金运用的形式 1. 保险基金运用形式

1. 购买债券 2. 投资股票 3. 投资不动产 4.贷款 5.存款 保险基金除了上述运用形式外，还可用来投资各类基金、同业拆借、黄金外汇等。

2. 保险基金运用结构 由于各国保险管理当局对保险企业资产管理办法不同，因此，各国保险企业的资产结构也就有差异，很难判断何者更合理，而只能由各国和地区的情况去说明。

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四、保险投资的意义 1.促使保险业务既成为聚积资金的手段，又实 现组织经济补偿的目的

2.缓解保险费率与利润之间的矛盾 3.推动保险公司积极开发寿险业务 总之，保险公司两大基本业务相互渗透、互动发展的宏观效应归根到底是体现在：（ 1 ）经济单位和个人能够以最小的保费支出获得尽可能大的保险保障；（ 2 ）尽可能大地聚积保险基金并使之转化为生产建设基金。从而，保险公司组织经济补偿这一特有功能得到更充分发挥。