保险中介信息

第 16期

（总第 16期）

中国保险行业协会保险中介工作委员会 二〇一二年八月十五日

目 录

监管传真

《2012 中国保险市场年报》即将发布....................................................................... 3

保险业积极应对台风海葵造成的损失........................................................................ 4

保监会深入推进交强险工作，交强险经营趋于稳定................................................ 5

保监会关于 2011 年机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告 ...................... 7

保监会颁布《保险公司控股股东管理办法》............................................................ 8

各地保监局依法严厉处罚中介业务违法违规.......................................................... 10

保监会召开上半年综合治理销售误导工作总结会.................................................. 11

协会工作

中保协召开全国寿险电话营销联席会第二次会议.................................................. 13

中国保险行业协会于 8 月 10 日召开新闻通气会.................................................... 15

上半年保险业综合治理车险理赔难和寿险销售误导取得阶段性成果.................. 17

北京协会：出台《北京人身保险销售从业人员销售行为警示信息管理暂行办法》

...................................................................................................................................... 19

上海协会：举行“人身保险牵手你我”专项基金捐赠仪式.................................. 20

宁波协会：组织各保险公司开展抗击“海葵”台风工作...................................... 21

山西协会：组织开展车险理赔服务质量检查.......................................................... 22

行业讯息

同业数据对比：上半年七家险企新单占比超九成.................................................. 23

保险业艰难复苏：寿险保费再现负增长 资金饥渴症难愈.................................... 27

家庭用车交强险仅有 9 家险企盈利 为 13 险企贡献过半保费.............................. 31

险资新投资路线图：布局四大行业 注重个股配置................................................ 33

寿险疲弱态势渐扭转 银保个险分化加剧................................................................ 36

交强险经营模式求变势在必行 经营费用恐成糊涂账............................................ 38

保险中介信息

综合成本率上升 财险业或走下“高景气”神坛.................................................... 42

四巨头排队发债千亿 保险业资本压力待释放........................................................ 44

交强险经营模式亟待明确——交强险业务情况观察之一...................................... 46

前 7 月重大火灾起数大降.......................................................................................... 48

7 月各类自然灾害造成 6180 万人次受灾................................................................. 49

中介动态

保险中介蛋糕的诱惑：险企高管掏千万再淘第二桶金.......................................... 50

11 家保险中介机构 7 月集中获批 9 家注册资本低于 5000 万 .............................. 53

上半年保险中介违规套现 5600 万............................................................................ 54

产品同质化 让保险代理人对中介说不.................................................................... 55

大型专业保险中介：选择合作险企并非来者不拒.................................................. 57

北京保险中介资格考试考生学历大幅上升.............................................................. 60

会员之声

英大长安：北京分公司协助北京市电力公司开展“7.21”特大暴雨保险索赔工作

...................................................................................................................................... 61

中盛国际：防灾防损 做客户的风险管理专家........................................................ 62

民太安公估：民太安保险公估集团公司法人许可证获批...................................... 63

营销天地

险企开打抢人大战 寿险营销效率未能提高............................................................ 68

保险营销员体制谋变 宜多样化实现体制改革........................................................ 70

北京保监局：北京寿险销售员将建信用记录.......................................................... 73

2.6 万保险营销人员涉及销售误导............................................................................ 74

理论研究

系统构建保险从业人员资格管理体系...................................................................... 75

设立保险损失司法鉴定机构势在必行...................................................................... 79

“防”胜于“赔”：加强保险防灾职能的思考........................................................ 81

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《2012 中国保险市场年报》即将发布

时间: 2012 年 08 月 15 日 来源:保监会 作者: 佚名

由中国保险监督管理委员会编制的《2012 中国保险市场年报》近期即将出

版发行，这是保监会连续第七年发布中国保险市场运行年度报告。

《中国保险市场年报》面世以来，每年都及时准确全面地传递我国保险市场

运行和保险监管工作的权威信息，对于提高保险监管透明度、增强社会公众对保

险监管政策和行业发展情况的了解发挥了不可替代的作用。目前，年报已成为中

国保监会与社会各界加强信息沟通与交流的重要窗口。

年报面世以来，编制质量不断提高，权威地位和社会影响逐步扩大，得到业

内外广泛肯定。中央对外宣传办公室连续多年将年报确定为对外宣传出版物，列

入外宣征订书目；财政部、人民银行、审计署、税务总局和工商总局等国务院有

关部门也把年报作为了解我国保险市场的重要参考。

《2012 中国保险市场年报》继续由中国保监会发展改革部组织业内外相关

专家撰稿，聘请专业公司进行设计制作，由中国日报社专家进行英文翻译，由相

关外籍专家审核英文稿。保监会主席项俊波对年报编制工作十分重视，专门为年

报撰写了致辞。

《2012 中国保险市场年报》继承数据信息权威性和内容风格国际性两大鲜

明的特色，并在已有基础上适度扩大信息披露量，首次全面采用执行《企业会计

准则解释第 2号》后的年度审计数据，新增保险消费者权益保护版块，进一步提

高了年报信息的覆盖面和专业性。

《2012 中国保险市场年报》由中国金融出版社出版，预计 8 月中旬即可与

广大读者见面。

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保险业积极应对台风海葵造成的损失

时间: 2012 年 08 月 13 日 来源:保监会 作者: 佚名

今年第 11 号强台风海葵风力强、降雨大，对东南沿海地区造成严重损失。

中国保监会高度重视，组织全行业迅速行动，及时应对，全力投入救灾理赔工作。

据初步统计，截至 8 月 13 日，沪浙苏皖甬等受灾地区共接到报案 45681 起，估

损金额 14.6亿元。其中车险报案 16920起，估损金额 8706万元，企财险、工程

险报案 13005件，估损金额约 8.3亿元；农业保险报案 8774件，估损金额约 4.6

亿元。

保险业迅速启动应急预案，各产险公司周密部署，迅速行动，全力投入到抗

灾救灾工作中。保监会及时下发了《关于做好保险业应对台风、暴雨等极端天气

事件有关事项的通知》，对应急体制、理赔服务和抗灾救灾等方面提出了明确要

求，全面做好应对灾害的各项工作。有关保监局及时启动突发事件应急预案，密

切关注灾害最新情况，及时了解灾害理赔进展。相关产险公司全力调动资源，做

好人力调配，简化理赔程序，确保各项理赔服务及时、到位。

保监会有关部门负责人表示，保险业将密切关注灾害进展，全力做好抗灾救

灾工作。保监会将督促各产险公司进一步做好防灾防损和理赔服务，力争将投保

人的损失降到最低。

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保监会深入推进交强险工作，交强险经营趋于稳定

时间: 2012 年 08 月 10 日 来源:保监会 作者: 佚名

2011 年以来，保监会会同相关部门深入推进交强险工作，积极发挥交强险

制度促进道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益、维护社会和谐稳定的作

用。

一是维护交强险制度平稳运行，促进社会和谐稳定。2011 年，交强险共承

担赔偿责任限额 138465 亿元，比 2010 年增长 12%；处理事故赔案 1579 万件，

各项赔付 749亿元，比 2010年增长 20.6%；垫付抢救费用 18.6万件，垫付金额

13351万元，比 2010 年增长 39%。同时，保监会积极配合落实《道路交通事故社

会救助基金管理试行办法》，督促各保险公司及时足额提取和缴纳救助基金，2011

年共提取救助基金 20 亿元（已累计提取 37 亿元），为道路交通事故受害人提供

更全面保障。

二是推进交强险对外开放，完善交强险市场环境。配合国家总体开放战略，

保监会积极会同商务部等部门研究交强险对外资保险公司开放经营等问题，提出

了交强险对外资开放的评估意见及实施方案。2012 年 2 月，中美双方发布《关

于加强中美经济关系的联合情况说明》，宣布国家将对外资保险公司开放交强险

经营。根据 2012年 5 月 1日修订后的《机动车交通事故责任强制保险条例》，允

许外资保险公司经营交强险业务。交强险对外资保险公司开放，将进一步完善交

强险的市场环境，有利于引进吸收国外强制保险的先进技术及管理经验，有助于

推动交强险经营管理水平的进一步提高。

三是配合《车船税法》实施，确保新旧车船税顺利切换。2011 年，保监会

积极配合国务院法制办、国税总局等部门制定《车船税法实施条例》，集中对四

年多来代收代缴车船税有关工作进行梳理，认真总结代收代缴车船税以来取得的

经验，推动车船税征管工作科学化。在《车船税法实施条例》发布后，保监会还

积极配合国税总局制定和发布了两部门《关于机动车车船税代收代缴有关事项的

公告》，指导各财产保险公司和行业协会等开展了大量工作，《车船税法》实施半

年来，运行平稳，在不影响交强险业务正常开展的前提下，实现了新旧车船税的

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顺利切换和有序征收。

四是加快车险信息平台建设，促进交强险有序运行。2007 年以来，为落实

《交强险条例》中有关费率浮动的规定，保监会指导保险行业建立车险信息平台，

在行业内实现交强险事故信息的共享，确保交强险费率有序浮动。经过几年建设，

至 2011 年底，全国范围内（除西藏外）的车险信息平台已基本建成。目前，车

险信息平台的功能逐步完善，极大地促进了交强险规范经营。

在保监会及相关部委的共同努力下，2011 年交强险经营趋于平稳，综合赔

付率已经扭转了连续多年的上升趋势，综合成本率比 2010年略有下降。下一步，

保监会将积极采取措施进一步改善交强险及配套商业车险的理赔服务，确保道路

交通事故受害人获得更加及时、有效的救治。同时，针对当前交强险运行中出现

的问题，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和

建立科学费率调整机制的具体方案，促进交强险制度健康稳定运行。

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保监会关于 2011 年机动车交通事故责任强制保险业务情况

的公告

时间: 2012 年 08 月 10 日 来源:保监会 作者: 佚名

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，现将 2011年度机动车交通事故

责任强制保险（以下简称“交强险”）业务情况予以公布。

2011 年会计年度结束后，中国人民财产保险股份有限公司等 36家经营交强

险业务的保险公司分别由会计师事务所对交强险业务情况进行了审计，各会计师

事务所均出具了无保留意见的审计报告。中国保监会依法对保险公司交强险业务

相关报告进行了审核。

经审计的各保险公司交强险汇总数据显示，2011 年 1 月 1 日至 2011 年 12

月 31日，交强险共承保机动车 1.14亿辆次。保险责任已到期的保费 914 亿元，

保险责任未到期的保费增加 69亿元，赔付成本 749亿元，赔付率比 2010 年下降

了 0.4 个百分点；经营费用 277 亿元（含营业税 55 亿元，救助基金 20 亿元），

费用率比 2010 年降低 0.2 个百分点。2011 年,交强险经营亏损 92 亿元,其中，

承保亏损 112亿元，投资收益 20亿元。

交强险业务详细情况和相关保险公司的交强险专题财务报告、精算报告，可

以通过访问中国保险行业协会网站（http://www.iachina.cn/）或经营交强险业

务的保险公司网站查阅。

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保监会颁布《保险公司控股股东管理办法》

时间: 2012 年 08 月 2 日 来源:保监会 作者: 佚名

为了进一步加强保险公司治理监管，规范保险公司控股股东行为，中国保监

会近日颁布了《保险公司控股股东管理办法》（以下简称《管理办法》）。

根据《保险法》的相关规定，中国保监会在开展深入研究，总结监管经验，

并广泛征求行业和社会意见的基础上，制定了《管理办法》。《管理办法》共四章

四十一条，对于保险公司控股股东进行了界定，对于保险公司控股股东的控制行

为和交易行为予以规范，规定了其应当承担的义务，并明确规定了中国保监会有

权采取的监管措施。

《管理办法》以保险公司控股股东与保险公司之间的管控和业务联系为基

础，在控制行为、交易行为、资本协助、信息披露和保密、监管配合等五个方面

做出了规定，主要包括：一是保险公司控股股东应当善意行使对保险公司的控制

权，审慎行使对保险公司董事、监事的提名权；二是保险公司控股股东应当确保

与保险公司进行交易的透明性和公允性，不得利用关联交易、利润分配、资产重

组、对外投资等任何方式损害保险公司的合法权益；三是保险公司控股股东应当

恪守对保险公司做出的资本协助承诺，对于偿付能力不足的保险公司，应当积极

协调保险公司其他股东或者采取其他有效措施，促使保险公司资本金达到保险监

管的要求；四是保险公司控股股东应当建立信息披露管理制度，恪守对保险公司

的保密义务；五是保险公司控股股东应当督促保险公司依法合规经营，积极配合

中国保监会对保险公司进行风险处置。

根据《保险法》授予中国保监会的监管权限，结合监管实际，《管理办法》

对保险公司控股股东的监管做出了具有较强针对性和操作性的规定，主要包括：

一是保险公司出现严重亏损、偿付能力不足等重大风险隐患的，可以对控股股东

的董事、监事和高级管理人员进行监管谈话；二是有权要求保险公司控股股东在

指定的期限内提供法定代表人或者主要负责人情况，股权控制关系结构图，经审

计的财务报告等有关信息和资料；三是保险公司控股股东利用关联交易严重损害

保险公司利益，危及公司偿付能力的，在按照要求改正前，可以限制其享有的资

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产收益、参与重大决策和选择管理者等股东权利；拒不改正的，可以责令其转让

所持的部分或者全部保险公司股权。

《管理办法》将于２０１２年１０月１日起施行。《管理办法》的制定和实

施，将强化对保险公司控股股东行为的规范，切实保护保险公司、投保人、被保

险人和受益人的合法权益。

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各地保监局依法严厉处罚中介业务违法违规

时间: 2012 年 08 月 1 日 来源:保监会 作者: 佚名

今年上半年，各地保监局按照保监会部署，扎实组织开展保险公司中介业务

检查工作，查实违法套取资金 5600 多万元，并按照依法严肃处罚原则抓紧研究

处罚违法机构和责任人员。目前，17 个保监局对 24 个保险机构和 47 名相关责

任人员作出行政处罚意见。其中，警告 1 家、罚款 23 家共 289 万元、责令停止

接受新业务 2 家；警告相关责任人员 47 人、罚款 47 人共 67 万元。此外，处罚

11家保险中介机构，其中，罚款 6家共 33万元、吊销许可证 5家。

据悉，河南、广西、重庆、河北、江苏、江西等保监局对违法机构罚款 20

万元以上。河南保监局查实阳光产险濮阳中支公司虚挂中介业务套取资金 57.68

万元、虚挂营销员业务套取资金 10.48万元、虚列人员套取资金 16.48万元、虚

列费用 47.29万元；依法对其罚款 26万元，对 6名责任人警告并罚款 11 万元。

查实国华人寿河南分公司虚挂中介业务套取资金 125.69 万元、虚增业务管理费

64.43 万元、提交虚假材料等违法违规行为；依法对其罚款 20 万元，停止其焦

作中支公司、平顶山中支公司团意险业务 1年，对 9名责任人警告罚款 15 万元；

广西保监局查实大地产险南宁中支公司虚列营销员、虚构中介业务套取资金

65.44 万元，虚增业务管理费 36.72 万元的违法违规行为；依法对其罚款 15 万

元，对 2名责任人警告并罚款 2万元。查实大地产险柳州中支公司虚列营销员、

虚构中介业务套取资金 44.69万元，虚列业务管理费 21.35万元的违法违规行为；

依法对其罚款 15 万元，对 2 名责任人警告并罚款 2 万元；重庆保监局查实都邦

产险重庆分公司及其涪陵支公司、江津支公司虚挂营销员业务套取资金 42.41

万元、虚列费用 12.84 万元等违法违规行为；依法对都邦产险重庆分公司罚款

25万元，对涪陵支公司罚款 20万元，对支公司经理警告并罚款 6万元，对江津

支公司罚款 5万元，对支公司经理警告并罚款 1万元。

保监会将继续按照“查深查透、依法从重处理”的原则，督促保险公司与保

险中介之间建立真实、合法、透明业务财务关系，切实督促保险公司规范中介业

务行为。

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保监会召开上半年综合治理销售误导工作总结会

时间: 2012 年 07 月 27 日 来源:保监会 作者: 佚名

为贯彻落实上半年保险监管工作会议精神，总结上半年治理销售误导工作，

进一步统一全行业对治理销售误导工作的认识，加大对销售误导的综合治理力

度，中国保监会 7 月 27 日召开上半年综合治理销售误导工作总结会，保监会副

主席陈文辉出席会议并讲话。

陈文辉通报了上半年综合治理销售误导工作的开展情况。他指出，上半年，

监管部门通过完善制度、加强风险提示、规范销售行为、化解存量风险、组织人

身险公司自查自纠等措施综合治理销售误导。据统计，各保监局累计派出检查组

200个，人员 1981人次，检查各级保险机构 195 家次；累计对 15家保险公司的

29家分支机构实施了行政处罚，合计罚款 252.5 万元，同时对 40名相关责任人

处以警告、罚款，合计罚款 55.8万元，其中，对总公司罚款 90万元，处罚总公

司高管 1人，省级分公司高管 4人。各人身险公司也依照内部管理规定处罚各类

销售人员 4万余人次，并对 397名中支以上层级的高管进行了责任追究。在全行

业的共同努力下，上半年综合治理销售误导工作取得了阶段性成效。

陈文辉指出，当前治理销售误导工作的任务仍然十分艰巨，一是部分公司对

治理销售误导的长期性和艰巨性估计不足，存在畏难情绪；二是银保、电销渠道

的销售误导风险隐患突出，需要重点治理；三是销售误导在一些领域出现的新变

化值得关注，必须解决在萌芽中。此外，当前保险消费者的维权意识不断提升，

对治理销售误导的要求越来越高，对治理销售误导工作提出了更高的要求。

陈文辉强调，今年保监会治理销售误导绝不是走过场，绝不是表面上说说而

已，而是要动真格，出重拳。保监会会综合运用行政手段、法律手段，借助媒体

和舆论的监督力量，暴露一些问题，曝光一批公司，查处一批高管，切实推动行

业从思想到行动上真正转变，将治理销售误导与推动行业发展升级相结合，使行

业走上一条持续健康发展之路。

陈文辉介绍，下半年保监会将继续坚定不移地开展综合治理销售误导工作。

一是加大对销售误导问题的查处力度。以现场检查为主要手段继续保持打击销售

保险中介信息 ‖监管传真

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误导行为的高压态势，切实加大处罚力度，对查实的各类问题都要责任追究到人。

二是充分发挥新闻媒体的舆论监督作用。保监会将适时组织部分主流媒体记者深

入公司、代理网点、消费者当中，对治理销售误导工作进行明察暗访，对各公司

治理销售误导的真实效果进行检验，将问题暴露在阳光下，督促各公司强化对销

售误导治理的主体责任。三是开展综合治理销售误导效果评价工作。对各公司治

理的成效进行评价，并将评价结果排名通报，利用媒体的力量向落后公司施压，

敦促其加强整改。

会议以视频形式召开，保监会机关相关部门负责人，中国保险行业协会、中

国保险学会会长，总部在京的人身保险公司主要负责人参加了主会场会议；各保

监局、保监分局主要负责人、分管局长及相关处室负责人，总部在当地的人身保

险公司和人身保险公司省级分公司的主要负责人，地方保险行业协会负责人参加

了分会场会议。

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中保协召开全国寿险电话营销联席会第二次会议

时间: 2012 年 08 月 16 日 来源:中国保险行业协会

保险中介信息‖协会工作

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2012 年 8 月 16-17 日，由中保协主办、太平人寿保险有限公司承办的寿险

电话营销联席会第二次会议在内蒙古召开。中国保监会人身保险监管部、部分保

监局、北京保险行业协会、26家经营电销业务的寿险公司代表 50余人参加了会

议。

会议就电销销售误导治理经验、电话监听标准、电销指标体系及公司发展模

式等内容进行了经验交流，并对目前行业发展的热点、难点问题进行了讨论。

根据中保协对其寿险电话营销工作部 26 家成员单位业务数据统计，今年上

半年电销业务市场增速较快，截至 2012年 6月份，实现首年年化实收保费 40.5

亿元，比去年同期增长 55.7%；标准保费为 35.4 亿元，新单实收件数 97.5 万件，

件均保费 4000 元。销售队伍也呈现良好态势。截止 6 月底人力为 49661 人，同

比去年同期 29470人增长 68.5%，月人均产能 14310 元。

中保协单鹏副秘书长出席会议并指出：在目前寿险业过分依赖银邮代理渠

道，个人代理渠道面临增员困难、效率不高的情况下，电销业务发展呈现出较好

的发展形势尤为可贵。电销工作部成员单位要统一认识，强化保险业发展大局意

识，苦练内功，夯实寿险电销业务发展基础，提高核心竞争力。中保协也将积极

发挥行业自律职能，做好自律规范和服务工作。

保险中介信息‖协会工作

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中国保险行业协会于 8 月 10 日召开新闻通气会

时间: 2012 年 08 月 10 日 来源:中国保险行业协会

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中国保险行业协会于 8月 10日召开新闻通气会，向社会披露 2011年交强险

经营情况，同时答记者问。

经审计的各保险公司交强险汇总数据显示，2011 年 1 月 1 日至 2011 年 12

月 31日，交强险共承保机动车 1.14亿辆次。保险责任已到期的保费 914 亿元，

保险责任未到期的保费增加 69亿元，赔付成本 749亿元，赔付率比 2010 年下降

了 0.4 个百分点；经营费用 277 亿元（含营业税 55 亿元，救助基金 20 亿元），

费用率比 2010 年降低 0.2 个百分点。2011 年,交强险经营亏损 92 亿元,其中，

承保亏损 112亿元，投资收益 20亿元。

保险中介信息‖协会工作

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上半年保险业综合治理车险理赔难和寿险销售误导取得阶

段性成果

时间: 2012 年 07 月 30 日 来源:中国保险行业协会

近年来特别是今年上半年，中国保监会围绕综合治理车险理赔难和寿险销售

误导问题，采取了一系列监管政策措施，中国保险行业协会在保监会指导下组织

各会员单位积极落实，采取了多项有效的自律措施，取得了良好的综合治理成效。

一、深入推进商业车险改革，着力综合治理车险理赔难

针对车险理赔难问题，按照总体工作部署，结合继续深入开展商业车险改革，

及时制定了综合治理车险理赔难工作方案，明确治理任务和工作步骤，加强制度

化、标准化、信息化、透明化建设，努力化解车险理赔难问题。

一方面完善制度机制、统一标准流程。建立代位求偿争议处理机制，推广理

赔全流程下的车损险代位求偿制度，确保代位求偿制度得以全面实施，拟定代位

求偿财务结算办法，进一步完善核算清算机制。目前，已完成辽宁、重庆、厦门

三个试点地区的平台上线切换工作，组织代位求偿实务和 IT 接口规范培训，试

点地区系统运行平稳良好。制定理赔服务和流程标准等，进一步规范全行业车险

理赔服务和流程管理，接受行业内外对理赔服务质量的广泛监督。研究制定《车

险索赔单证标准》、《车险理赔服务时限标准》等标准化文件规范，启动了《事故

车维修配件和工时系数标准》和《事故车修理厂统一认证制度》的研究制定工作，

并配合保监会相关标准制定工作。

另一方面加强自律服务、化解纠纷矛盾。规范车险投保理赔流程，向全行业

发起了关于加强和改善车险理赔服务的倡议，明确车险投保理赔中需告知的相关

事项，积极推动投保理赔过程透明化，进一步提高理赔服务水平。为建立健全保

险合同纠纷调处机制，联合保监会消保局多次召集监管部门、行业协会和保险机

构等召开保险纠纷调处机制工作座谈会，拟定《参与保险合同纠纷调处机制自律

公约（征求意见稿）》，进一步完善纠纷调处机制，切实维护保险消费者合法权益。

积极探索人民法院保险纠纷审判与调解对接机制，妥善化解保险纠纷，促进解决

理赔难问题。

保险中介信息‖协会工作

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经过行业的共同努力，车险理赔难治理取得了初步成效，车险赔案周期、平

均结案率等理赔时效指标都有了一定改善。如人保财险 2012 年上半年理赔结案

周期同比缩短六天半，太保财险结案率较去年同期提高 3.37 个百分点，大地财

险提高了 2.18 个百分点，平安财险投诉率下降幅度更是高达 47%。理赔服务意

识和水平进一步提升，在应对北京“7.21”特大暴雨灾害中，保险业反应迅速，

积极应对，第一时间组成理赔查勘工作组，组织救援队伍赶赴现场，通过第一时

间的理赔和救援，向灾害地区和人民送去保险的温暖与爱心，展现了良好的专业

服务水平和行业形象。

二、积极配合行业监管，切实加大治理寿险销售误导力度

针对寿险销售误导问题，切实落实监管制度，规范人身保险业务经营管理，

加强行业诚信经营，加大销售误导治理力度，努力解决寿险销售误导问题。

一方面落实监管制度、强化内外部监控。督促会员公司开展销售误导自查自

纠工作，发现问题及时整改，进一步规范人身保险业务销售过程的各个环节。督

促会员公司按照相关监管制度规范的要求，建立健全业务销售的内部管控制度，

从源头上防止销售误导。积极探索建立人身保险业治理销售误导评价体系，调研

各地治理销售误导的经验做法。启动了对 13 家主要寿险公司的客户满意度测评

工作，拟通过第三方测评调查方式，查找寿险服务的薄弱环节和主要问题，逐步

探索建立寿险公司包括产品适合性、销售合规性、理赔及时性的客户满意度测评

机制。

另一方面加强有关研究、探索长效机制。为建立治理销售误导的长效机制，

积极开展保险营销员分级分类管理、寿险电话销售的相关专题研究。积极开展寿

险电销经营数据统计交流工作，进一步提高电销业务整体服务水平。加强对养老、

健康保险领域的研究和推动，进一步促进产品结构调整、加大保障产品发展力度。

通过各方努力，全行业进一步提升了诚信经营意识，从上半年投诉反映的情

况来看，治理寿险销售误导问题取得初步成效。同时，在内外因素双重推动下，

行业结构调整工作取得成效。1-6 月人身险新单业务中期缴占比 29.7%，同比上

升 3.6个百分点。

保险中介信息‖协会工作

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北京协会：出台《北京人身保险销售从业人员销售行为警示

信息管理暂行办法》

时间: 2012 年 08 月 11 日 来源:北京保险行业协会

8月 7日，北京保险行业协会和北京保险中介行业协会联合印发《北京人身

保险销售从业人员销售行为警示信息管理暂行办法》，同时建立了相配套的警示

信息管理系统。根据该办法，自 2012 年 9 月 1 日起，各在京经营业务的人身保

险公司和专、兼业保险代理机构所辖销售人员的不规范销售行为信息均将在警示

信息管理系统中被记录和保存，保险消费者、保险公司和保险代理机构及保险销

售人员均可登录警示信息管理系统进行查询。

这一举措有助于充分发挥社会和行业的监督作用，加大销售人员的违规成

本，促进诚信展业，同时又为各保险公司和代理机构甄选销售人员提供参考信息，

淘汰不诚信销售人员，促进保险销售队伍素质整体提升。

保险中介信息‖协会工作

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上海协会：举行“人身保险牵手你我”专项基金捐赠仪式

时间: 2012 年 08 月 12 日 来源:上海保险行业协会

日前，上海保监局、上海市保险同业公会、上海市慈善基金会共同举行“上

海人身保险牵手你我”慈善专项基金成立仪式，并进行“多彩晚霞---慈善流动

轮椅车”公益性项目的资助。上海市政协主席冯国勤为“上海人身保险牵手你我”

慈善专项基金成立揭牌。上海市慈善基金会副理事长任文燕、上海保监局局长马

学平、上海市保险同业公会会长张俊才等有关部门领导出席会议。

为树立保险行业新形象，弘扬慈善精神，在上海保监局的倡议下，上海市保

险同业公会发动沪上寿险公司、寿险营销员和保险客户开展了“1+1 心连心 一

元慈善”公益活动。凡购买或销售一份有效保险合同的保单持有者、寿险营销员

均自愿捐赠 1元作为善款，寿险公司根据寿险营销员所捐的数额，同时捐赠相应

额度的善款，以传播爱心，为社会慈善事业贡献力量。

据了解，该活动自 2011 年 11 月份正式启动至今，上海保险业 30 家寿险公

司、营销员和客户募集的第一期善款 114.5万元已全部到位，将用于资助上海市

慈善基金会设立的“多彩晚霞---慈善流动轮椅车”公益性项目。首期善款所购

买的 2000 辆慈善流动轮椅车，全部用于上海地区行动不便、患重病的老人，为

他们的出行提供方便。

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宁波协会：组织各保险公司开展抗击“海葵”台风工作

时间: 2012 年 08 月 11 日 来源:宁波保险行业协会

在强热带风暴“海葵”来袭前夕，宁波协会积极部署，下发《关于切实做好

“海葵”强热带风暴应急工作的紧急通知》，要求各产险公司启动台风应急响应

机制，做好台风汛期防灾防损及汛期理赔工作；同时成立工作组并组织人员在车

辆易积水的下凹式立交桥、马路、铁路立交桥等地段设置警戒标志，提醒涉水行

车注意安全；要求全市各服务分站建立 24 小时值班制度并确保通讯畅通，充分

做好服务监督卡相关准备工作；要求各公司及时统计本次台风造成的损失并上报

至协会秘书处；同时切实做好理赔服务宣传工作，加强舆情监测，及时、妥善处

理媒体反映的问题，充分发挥保险业社会管理与经济补偿的积极作用。

据统计，截至 8 月 9 日下午 15：30 时，宁波保险业共接到 10714 件报损案

件，总估损金额约 32428.8 万元。其中，企财险报损 3686件，估损金额约 12864.7

万元；车险 4658 件，估损金额 1937 万元；政策性农险及农房险 1436 件，估损

金额 9897.7 万元；工程险 155件，总估损 2677.7 万元。

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山西协会：组织开展车险理赔服务质量检查

时间: 2012 年 08 月 10 日 来源:山西保险行业协会

近期，为提升山西保险业车险理赔服务质量和水平，强化《山西省机动车辆

保险理赔服务标准（试行）》的执行力，山西协会对太原地区 22家财产保险公司

的车险理赔服务质量进行了检查。

此次检查以《山西省机动车辆保险理赔服务标准（试行）》为依据，按照统

一流程标准，针对报案电话候时、电话礼仪、联系客户时效、到达事故现场时效、

查勘服务规定等五个方面进行现场检查。检查过程中，检查组成员按照《车险理

赔服务模拟报案、影像留存环节检查情况记录表》要求，记录报案电话候时及查

勘人员到达事故现场的时间，对客服、查勘人员的电话礼仪服务规范进行了录音，

并对查勘车辆、查勘员着装及相关理赔单证进行影像留存。全省 22 家产险公司

查勘人员先后赶到模拟报案现场接受检查。

下一步，山西协会将在全省范围内组织开展车险理赔服务质量检查，对各地

市的检查结果进行汇总，并对各公司总体车险理赔服务情况进行通报，以此推动

《车险理赔服务标准》的贯彻执行，保护消费者合法权益。

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同业数据对比：上半年七家险企新单占比超九成

发布时间：2012-08-17 08:49:53 作者：刘敬元 来源：证券日报

49 家寿险公司（25 家中资、19 家外资及合资、5 家银行系保险公司）今年

上半年的同业渠道数据刚刚出炉，记者独家获得相关数据后，对个险、银保、团

险、经纪代理、电销五大类营销渠道业务数据的对比分析后发现一定特点。

总体看这些特点包括，寿险公司的新单强手“重银保、轻个险”，倚重个险

的寿险公司中外资近乎“五五开”，各家团险业务的布局差距最小，外资公司在

经代渠道“先知先觉”，电销市场有“两巨头”。

新单篇：

七险企新单占比超九成

今年上半年，新单贡献超九成的全部 7家险企的近乎“极端”的业务结构令

人乍舌；个险渠道不足一成、银邮渠道甚至超九成。他们倚重银邮渠道的程度，

甚至比作为银行系险企的中荷人寿，还要高出一截。

数据显示，除中融人寿、利安人寿、华汇人寿、前海人寿在内的 4家近两年

成立的险企外，有 7家的新单保费占总保费的比例超过九成；包括国华人寿、天

安人寿、百年人寿、光大永明和英大泰和人寿共 5家中资公司，以及一家合资公

司新光海航，和交通银行控股的交银康联一家银行系险企。

这 7家险企中，个险渠道业务占比（个险实现保费与总保费的比值）最高的

也仅为天安人寿的 9.01%，各险企的个险业务占比均低于 10%，以 97.88%的新单

贡献率位居第一的国华人寿个险占比仅为 2.09%。

而相对个险业务的极低占比，银保业务在这 7家险企中均居于最主要的“开

单渠道”位置，甚至超越了银保业务在部分银行系险企中的重要性。如国华人寿

的银保业务占比高达 94.90%，天安人寿、百年人寿、光大永明和交银康联的银

保渠道贡献也均超过八成。

而为北京银行控股的中荷人寿，今年上半年的银保业务占比也不过 61.87%，

中荷人寿的个险渠道占比还达到了 30.91%，远高于这 7家险企的个险占比水平。

保险中介信息‖行业讯息

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另外的两家险企，新华海航、英大泰和的该项占比分别为 61.59%和 44.75%；

其中，英大泰和的最大业务渠道为团险，其占总体业务的比例为 49.03%，略高

于银保渠道。

这也就意味着，新单业务占总业务比例超九成的 7家险企中，超过六成的业

务来自银保渠道贡献了六成以上的有 6家，只有英大泰和占 44.75%除外。

某合资寿险公司的资深业务人士对记者表示，主要依靠银保渠道的险企的经

营是存在风险的。银保产品主要从投资理财的回报收益方面吸引客户，首先这并

非保险保障的主流产品，其次这也导致银保产品成为遭遇销售误导、退保的重灾

区，银保产品又多为短期趸交保费，过分倚重银保业务很难有长期的发展。

个险篇：

四险企比重超八成

尽管有个险渠道占比不足一成的上述例子，但也不乏个险业务“唯我独尊”

的险企；中宏、平安人寿的个险业务占比均超九成，国寿、友邦的占比也超过八

成。

数据显示，个险业务占比超过八成、同时也是占比最高的 4家险企包含两家

中资、两家合资外资公司，分别为中宏、平安人寿、国寿、友邦，这几家险企的

个险业务比重分别为 97.36%、91.60%、88.10%、86.76%。

另有信诚人寿、民生人寿、太平洋人寿在内的 3家险企的个险业务比重超过

五成，3 家险企的占比依次为 55.67%、50.93%、50.60%。

个险业务占比过半的险企共 7家，4家中资、3 家外资合资险企的分布表明，

在重视个险渠道方面，中资外资险企正“平分秋色”。

而从绝对规模上看，排在最前位置的依然是中资寿险，平安人寿、太平洋人

寿、新华人寿、泰康人寿、太平人寿等。合资寿险公司中个险业务保费规模最大

的友邦，以 38.49亿元位列第八。

团险篇：

13 家险企超 10%

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单就某个业务渠道内部的差距来看，团险业务在各家公司的比重及被重视程

度的差异最小。首先，相较经代、电销等新业务渠道，绝对多数的险企都已经开

设了团险业务；而相对个险及银保业务，各险企的团险业务比重的差距要小得多。

在本次有可得数据的 49家险企中，团险业务比重超过 10%的险企仅有 13家，

而比重超 20%的则仅有 4家，且占比最高的为中意人寿的 50.06%的比重，而这还

是在中意拥有大股东中石油支持的特殊背景下。

另外 3家团险占比超过 20%的还包括国泰人寿、长生人寿，二者比例分别为

39.40%、26.74%；还包括前文所述的占比 49.03%的英大泰和。

其余的三十多家险企，无论其他渠道的占比差异如何大、甚至两极分化，大

家的团险业务占比均在 10%以下。

经代篇：

中英人寿 21.54%居首位

根据同业数据，49 家险企中有 25家开设了经纪代理渠道，整体看，经代业

务的占比普遍较低，21 家险企的经代业务比重低于 10%，而高于 20%的 3 家险企

中英人寿、海康人寿、瑞泰人寿均为合资公司。

中英人寿今年上半年的经代业务保费规模达 4.86 亿元，在其 22.58 亿元的

总保费中的占比也达到了 21.54%，规模及占比都位居险企排名的首位。

海康人寿、瑞泰人寿的经代业务比重也各自达到了 20.91%、20.69%，二者

与中英人寿成为经代业务占比最高的 3家险企。

从规模看，生命人寿、民生人寿的经代业务保费以 2.59亿元、2.38 亿元紧

随中英人寿之后，分列二三位；二者的经代占比仅分别为 1.65%、4.60%。

电销篇：

大都会电销保费与占比皆可观

作为新型渠道的电销渠道正受到越来越多的重视，数据显示这 49 家险企中

有 27家开设了电销渠道，超过了半数。这 27 家险企的电销业务占比也呈现出明

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显的差异，电销占比超 10%的也只有 4家，撇开招商信诺专注电销渠道的特点，

大都会人寿无论是电销保费规模还是占比都名列行业前茅。

根据同业渠道数据，招商信诺在今年上半年实现的 11.36 亿元保费中，有

7.69亿元是通过电销渠道获得的，电销业务占比达到了 67.67%。

而大都会的电销渠道业务保费更是高达 12.75 亿元，占其全部保费的比例也

达到了 48.63%。

考虑到国内分红险、万能险为主的产品能够提供给客户的投资组合有限，大

都会于去年 7月推出的变额年金。此前，有消息称该变额年金的销售状况不佳，

大都会人寿方面对此予以反驳。

大都会表示，变额年金是大都会人寿针对高端人士开发的产品，目前在外资

银行热卖；而截至今年 7 月底，变额年金的销售规模已达 1.44 亿，特别是在北

京、上海地区受到追捧；此外，大都会人寿还称，这款年金产品是针对小众的，

目前销售额已大大超过其此前的预期。

另外，新光海航、中英人寿的电销渠道占比也分别达到 20.29%、16.20%，

其中中英人寿的电销业务保费规模也较大，达到 3.66亿元。

从规模看，电销保费实现最多的是太平人寿，其在今年上半年通过电销实现

保费收入达到了 17.38 亿元，但这一规模只占其整体业务的 1.56%。

值得一提的是，在电销比重低于 10%的险企中，阳光人寿的电销尽管只有

4.08%的比重，但阳光人寿通过电销渠道实现保费规模不容忽视，达到了 4.14

亿元。类似的还有泰康，其上半年的电销业务保费也高达 4.29 亿元，但占其全

部业务的比例仅为 0.97%。

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保险业艰难复苏：寿险保费再现负增长 资金饥渴症难愈

发布时间：2012-08-17 08:47:34 作者：李唐宁 来源：经济参考报

经过近两年的持续低迷后，市场普遍预计保险行业下半年将呈现出缓中趋

稳、稳中向好的局面。然而，近期出炉的上市险企 7月保费数据显示，保费增速

并未出现明显好转。

据此，分析人士指出，一方面，高利率环境仍然抑制投资型保险需求和保费

增长；另一方面，保险资金面临投资收益下降困境、险企仍需频频发债以解偿付

能力之急。因此，保险行业走出低谷尽管值得期待，但复苏之路仍然艰难。

寿险保费再现负增长

尽管下半年寿险业止跌企稳的预期成为业内共识，但从下半年首月的情况来

看，“止跌”之路并不顺畅：寿险三巨头 7 月保费增速有两家放缓，其中“三分

天下有其一”的中国人寿的保费再次大幅下滑。

国寿本周披露数据显示，该公司今年 1-7 月保费收入为 2033 亿元，同比下

降 5.6%，其中 7月单月保费收入同比下降近 10%。但从今年前 6个月情况看，国

寿保费收入为 1854 亿元，同比下滑曾缩至 5.17%，6 月份单月保费也是今年 2

月份以来唯一一次出现正增长。

由此可见，国寿二季度力保规模赢得的止跌回升趋势再度被逆转。交银国际

分析，国寿 7月份代理新单同比大致持平，但银保新单仍大幅下跌，幅度可能超

过 30%，因为降息带来的宽松效果还未于银保渠道上反映。广发证券指出，国寿

累计保费增长率跌幅略有扩大，单月再度负增长，显示保费增长仍然乏力。

太保的情况也不乐观。今年前 7 个月，太平洋保险累计原保险业务收入为

1015 亿元，子公司中国太平洋人寿实现累计原保险业务收入 609 亿元，其中 7

月单月 57亿元，同比下降 1 .7%，而这一指标在 6月曾达到同比增长 17.1%。事

实上，太保 7月单月寿险保费环比大幅下滑了 40.6%。巴克莱发表报告称，太保

7月份保费同比倒退令人失望，因市场原本预期其增长可继续复苏。巴克莱认为

银行保险渠道疲弱为主要拖累因素。

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而中国平安由于受去年同期保费收入基数较低的影响，7月寿险增速出现改

善。1至 7月，平安人寿原保险保费收入为 833.09 亿元，同比增长 5 .7%，7月

单月实现保费 79 .4亿元，单月同比增长 19.4%，增速持续提升。

对此，申银万国指出，平安寿险 2012年上半年个险新单负增长 27%左右，3

月、4 月、5 月由于去年同期趸缴和“停售”基数影响更是同比下滑 35%-50%。

下半年开始，平安寿险的高基数影响消除，保费有望实现高于同业的增速。

投资收益未有好转

寿险保费增长乏力，与保险产品收益缺乏吸引力不无关系，究其原因，则不

得不提到保险资金投资收益率的下降问题。

目前，保险资金主要投资渠道为银行存款、债券、证券投资基金和股票，相

比寿险企业 10年到 20 年之间的平均负债久期，可投资品种的期限往往太短。在

这种“长钱短用”结构下，不管是加息抑或降息导致的利率环境变化，还是资本

市场波动都会对保险资金运用效果造成影响。

事实上，2011 年“股债双杀”的局面已经导致保险资金运用的严重受挫，

2011年保险业平均收益率为 3 .6%。今年一季度，中国人寿、中国平安、中国太

保、新华保险综合投资收益率(年化)依次为 4.72%、4.11%、5.06%和 3.9%。

今年二季度，资本市场再度持续低迷，险资投资收益率预计仍有所下降，而

这也将在下周陆续公布的上市险企半年报中得到体现。接受《经济参考报》记者

采访的分析人士预测，资本市场未有反弹，加上去年底险企业绩浮亏的影响，上

市险企的中期业绩表现料将普遍令市场失望。

中国太保此前发布的 2012年中期业绩预减公告称，预计 2012年中期归属于

本公司股东的净利润较上年同期减少 55%左右。中国人寿也预测，受资本市场持

续低位运行导致投资收益率下降，以及资产减值损失增加的影响，2012 年中期

归属于公司股东的净利润较 2011 年同期有较大幅度下降。中银国际分析认为，

上半年的股市表现十分低迷，国寿投资收益率可能有所下降，因此上半年的净利

润下降将达到 17%-19%。

但令人期待的是，尽管复苏之路漫漫，对于下半年形势，机构则普遍维持了

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较为乐观的态度，尤其在保监会近期密集出台 10 条投资新政，放宽保险资金投

资债券、股权和不动产等渠道的前提下。

“相比其他投资类别，股权投资和不动产投资放开，更有助于改善保险资产

负债久期不匹配和平滑收益率波动的局面，为保险资金带来较稳定的长期收益预

期，降低险企的经营风险。”对外经贸大学保险学院院长王稳说。

“资金饥渴症”难愈

业务发展中产品结构畸形，加上资本市场的持续萎靡，导致的是保险公司的

资本被加速消耗，和久治不愈的“资金饥渴症”。

中国太保本周发布公告称，公司募集 10 年期次级债计划已获保监会批准，

募集规模不超过 75亿元，债券发行将在 6个月内完成。

这已经不是上市险企今年抛出的第一份次级债计划。《经济参考报》记者初

步统计，今年国寿、平安、新华、太保四大上市险企均合计发行次级债达到 645

亿元，已经超过 2011 年全年 578.5亿元的次级债融资规模。

事实上，保险行业的融资规模近几年正悄然放大。根据中信建投研究员缴文

超的统计测算，2011 年，整个保险业的融资规模大概在 1952亿左右。而在 2009

年、2010 年，这一数字还基本保持在 800亿至 900亿左右。

而不断融资的直接动因，是险企偿付能力充足率已捉襟见肘，甚至逼近 150%

的 II类监管红线：截至 2011年底，中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险

的偿付能力充足率分别 为 ：1 7 0 .1 %、1 6 6 .7 %、2 8 4 %和 155.95%。

对此，国金证券报指出，寿险负债具有长期性及不确定性的特质，公司销售

新单时会按监管要求提取部分资本金作为偿付能力储备，而且这部分资本金释放

可能需要较长时间，因而业务规模的较快增长易导致寿险公司资本金不足进而需

要再融资。

但为何偿付能力充足率在融资后立即升高，又不断被迅速拉低？分析人士指

出，越走越偏的畸形产品结构是重要因素：银保渠道上，短期趸交的储蓄替代型

产品成为主打。这类产品比例过高，一方面导致资本的消耗巨大，另一方面，对

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于利差的过度依赖使得一旦资本市场不理想、保险公司当期的盈利能力下降，“资

金饥渴症”也再度病发，不得不再服下“融资”这一剂治标不治本的“止痛药”。

然而，尽管险企短期还走不出频频发债的怪圈，但一位保险专家告诉记者，

相比较投资而言，偿付能力不算是保险业今年的主要矛盾：“去年以来，由于各

保险公司发行次级债补充了附属资本，而且债市上半年走势很好，修复了部分净

资产中的投资浮亏，保险公司的偿付能力得到很大改善。”

海通证券也认为，上半年债券市场反弹使得保险板块净资产迅速恢复，偿付

能力压力也随之缓解。

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家庭用车交强险仅有 9家险企盈利 为 13险企贡献过半保费

发布时间：2012-08-16 08:39:44 来源：证券日报

保险周刊记者统计发现，在 36 家经营交强险业务的财险公司中，除永诚财

险和英大泰和财险两家未公布分业务情况损益表，其他纳入统计的 34 家财产保

险公司中，有 31 家财险公司的交强险保费数据来源于家庭用车，占比 91%。另

有国元农业保险、信达财险和安华农业等 3家保险公司的第一大交强险保费来源

是营业货车。

盘点 34家险企的第一大亏损源发现，有 17 家财险公司第一大亏损源头也是

家庭用车业务，仅有永安财险、阳光农业、阳光财险、太保财险、人保财险、平

安财险、华泰财险、大地财险和安华农业共计 9 家实现盈利；另有 11 家财险公

司的第一大亏损源是营业客车， 3 家财险公司的第一大亏损源是营业货车，而

华农财险的分项业务中，拖拉机的承保业务亏损最高，达到 3385.17万元，而整

体盈利了 20223万元的天平汽车保险公司，分项业务中亏损最大的是摩托车承保

业务，亏损 1146万元。（在保险公司交强险业务分类当中，通常分为，家庭用车、

营业客车、非营业客车、营业货车、非营业货车、摩托车、特种车、拖拉机和挂

车等 9大类别。）

在纳入统计的 34 家经营交强险业务的财产保险公司中，有 31家保险公司的

第一大交强险保费来源是家庭用车业务。从家庭用车承保业务保费收入占公司总

保费收入的比重来看，有 13家财产保险公司占比超过 50%。

其中，众诚汽车家庭用车保费收入占比高达 81.13%，同时该部分业务的亏

损额占比也高达 80.31%。因为众诚汽车去年 6 月才在广州成立，经营期限只有

半年，产品线链条还未完整建立起来，摩托车、拖拉机等分项业务还没有业务发

生，所以此数据并没不能说明什么。

其次是天平汽车。2011 年家庭用车的保费收入是 95194 万元，占总保费收

入的 65%。家庭用车业务年末累计亏损 767万元，次于摩托车业务的亏损额 1146

万元。去年，天平汽车保险、阳光农业保险和安华农业保险是仅有的 3家交强险

实现盈利的保险公司，分别实现利润 20223万元、1223万元、和 2271万元。

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数据显示，2011 年华泰财险家庭用车实现保费收入 53123 万元，对交强险

总保费的贡献度是 63.41%；平安财险家庭用车保费收入是 631765万元，对交强

险总保费收入的贡献度是 62.46%。紧随其后的是锦泰财险，家庭用车总保费收

入 261 万元，贡献度为 60.28%；太平财险家庭用车保费收入 81096 万元，贡献

度为 60.27%；接下来还有中煤财险、中银保险、泰山财险、大众保险等公司家

庭用车业务贡献了过半保费。

正所谓成也萧何败也萧何，上述 31 家家庭用车业务是第一大保费来源的公

司中，有 17 家第一大亏损源头也在于此。6 家财险公司，家庭用车的亏损额超

过总亏损额的一半。分别是众诚汽车家庭用车亏损 534.35 亿元，占总亏损额的

80.31%；锦泰财险家庭用车业务亏损 778 亿元，占总亏损额的 73.26%；泰山财

险家庭用车业务亏损 621.05亿元，占总亏损额的 68.26%；安邦财险家庭用车交

强险业务亏损 28709万元，占总亏损额的 62%；鼎和财险家庭用车交强险业务亏

损2340.23万元，占总亏损额的 55.83%；民安财险家庭用车交强险业务亏损 15343

万元，占总亏损额的 52.47%。

从家庭用车保费收入绝对数值上来看，人保财险、平安财险和太保财险三大

保险巨头家庭用车对保费收入排名前三，分别是 1099877 万元、631765 万元和

376679万元。

数据显示，在纳入统计的 34家财产保险公司中，有 19家财险公司 9 大分项

交强险业务中全部亏损，另外 15 家保险公司的分项交强险业务中有一项或多项

盈利，成为险企的利润增长点。人保财险、太保财险、平安财险和阳光财险 4

家公司的家庭用车、非营业客车、非营业货车均实现盈利。安邦财险摩托车交强

险业务实现盈利、紫金财险拖拉机交强险业务盈利；花安财险、天平汽车、都邦

财险、永安财险和浙商财险营业货车业务实现盈利。

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险资新投资路线图：布局四大行业 注重个股配置

发布时间：2012-08-16 08:37:57 作者：叶琪 来源：华夏时报

面对反复探底的大盘，相比仓位控制，显然险资已经更加注重个股配置。

截至 8 月 14 日，在已经公布半年报的 772 家上市公司中，保险资金出现在

125 家公司的前十大流通股股东名单中，其中被险资增仓的有 56 家，减仓的有

28家，新进的有 22家，其余 19家持仓不变。

记者发现，在险资二季度增仓或新进的个股数量中，机械设备、化工、信息

服务、医药板块排在前列，而从中报业绩看，此次中报业绩向好的公司也多集中

在这四大行业。

“继续维持相对较高仓位，坚持个股选择策略。”国寿基金投资部孙庆认为，

当前 A股市场缺乏趋势性机会，市场在短期内仍然处于震荡行情，但应关注货币

政策持续放松可能会对经济和市场产生的累积效应，因此下一步将加强研究，进

一步优化投资品种选择。

布局四大行业

保险资金在二季度的个股选择上仍坚持了惯有的稳健风格。从二季度先后增

持或新进的 78只个股看，保险资金仍显示了较明显的行业属性上的偏好。

实际上，在今年第一季度，被保险机构重仓的机械设备类股票已经有 68只，

而二季度则继续加仓。截至目前，在被险资增仓或新进的 78 只个股中，有 12

只属于机械设备行业，包括沈阳机床、深圳惠程、华光股份、国电南自、新时达、

康力电梯、中核科技、大连重工、杭氧股份这增仓的 9只以及首航节能、杭锅股

份、江苏神通这新进的 3只。

值得注意的是，在机械设备板块的高比例重仓中，险资多采用组团建仓。在

持有保险家数超过 4家的 10只个股中，就有 5 只为机械设备类，其中沈阳机床、

深圳惠程的持股保险公司家数最多，共有 5家保险公司持股，而华光股份、国电

南自、首航节能均有 4家保险公司持股。

“机械设备板块是沪深两市中权重较大的周期性板块，细分行业多，所以板

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块内部表现的同质性较低。”一位方正证券研究员对记者表示，受国内外实体经

济增速放缓的影响，国内固定资产投资增速持续回落，机械行业景气度下行，但

目前该板块的整体估值水平处在历史较低水平，因此保险资金的思路就是以时间

换空间，低位介入那些认为能够在降速周期中保持业绩稳定增长的机械设备类个

股。

此外，对于化工行业，险资增仓或新进的 8只个股包括新都化工、红太阳、

三友化工、司尔特、滨化股份、红宝丽、胜利股份、鲁西化工；对于信息服务行

业，险资增仓或新进百视通、雷柏科技、卓翼科技、南天信息、川大智胜、航天

信息、用友软件 7只个股；对于医药行业，险资则增仓或新进信立泰、康缘药业、

华润三九、桂林三金、江中药业、恒瑞医药、片仔癀 7只个股。

注重个股配置

保险资金对增持股的选择无疑相当谨慎，这从其对基本面的考核就显露无

遗。

据记者不完全统计，在保险资金增持或新进的 78 只个股中，上半年业绩增

速超过 20%的个股几乎占据半壁江山，目前为止这一比例在二季度 5大机构增持

股中排名第一位。

“从保险机构持股情况看，所增仓的公司大多业绩增长稳定，并且一般也是

机构评级比较高的。”上述方正证券研究员指出。

回顾去年以来保险资金的几次抄底经历，记者发现，从去年“股债双杀”开

始，险资过去颇为擅长的波段操作不怎么奏效了。这是否导致了险资对个股配置

更加重视？

“要精准地抄底和逃顶，谈何容易。在现在这种经济增长放缓的情况下，仅

靠仓位控制来获取收益是不现实的，因此必须得调整投资思路。”一位中型保险

公司投资人士对记者坦言，该公司二季度股票持仓比例略有下降，目前的权益类

投资比例仅在 11%左右，而下半年仓位也不会发生大的变化。

他还透露，虽然最近市场传出保险公司加仓基金的消息，但实际上多为分级

基金，并且其主要目的不是博取市场反弹，而是以对稳健份额的增持来获取息差

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收益。

据了解，大多数分级基金稳健份额约定收益率仅在每年调整一次，如年约定

收益率可为“一年期定期存款利率+3.5%”，并在每年第一个交易日按照当时利率

进行调整。在今年已两次降息的背景下，这类基金稳健份额实际收益率提升，因

此吸引了保险资金进驻。

“当前市场整体估值较低，流动性环境小幅改善，政策缓慢放松，市场回报

水平有望得到一定程度的修复，但企业盈利增速下滑的压力依然未能消除，仍需

相对谨慎。”国寿进取股票投资账户基金经理张涛表示，未来他将重点关注消费、

高端装备制造、医药、文化娱乐等防御性板块的投资机会。

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寿险疲弱态势渐扭转 银保个险分化加剧

发布时间：2012-08-16 08:35:06 作者：黄蕾 来源：上海证券报

去年同期基数向下的微妙变化，令今年以来一直歉收的国内寿险业，收获了

一份“颓势扭转”的惊喜。不过，在这份惊喜背后，记者发现，作为寿险公司两

大主渠道的银保和个险，走势日渐分化。

银保、个险表现分化

本报从相关渠道拿到的一份业内交流数据显示：今年 7月，占据国内前五把

交椅的寿险公司，除新华保险表现欠佳外，其余四巨头的个险新单保费逐渐扭转

上半年疲弱态势，降幅收窄。

其中，平安人寿表现最为抢眼，个险新单保费同比增速从 6 月的-0.5%骤升

至 7月的 24.3%。而中国人寿 7 月单月新单保费与去年基本持平，同比仅下滑两

个百分点；太保人寿、泰康人寿则个位数同比下滑，分别为-7.8%、-4.6%；相对

而言，新华保险表现最弱，呈现两位数同比下降。

成也基数，败也基数。一位投行人士告诉记者，平安人寿、新华保险在主要

同业中表现较为特殊，主要是前者受益于去年低基数效应，而后者受累于去年过

高的基数。“新华保险去年基数较高，主要是由于去年底刚完成 IPO，为了营造

上市气氛，当年保费规模肯定冲得比较高，这样就造成了今年同比数据会相对差

一些。”

与个险新单的表现形成鲜明对比的是，银保新单保费的同比增速继续延续疲

弱态势，尚无起色。7 月，前五家寿险公司银保新单保费同比增速呈现清一色的

两位数负增长。中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华人寿、泰康人寿在这一数

据上的表现分别为：-39.5%、-10.6%、-47.3%、-50.3%、-38.5%。

不过，自去年银保形势不容乐观开始，不少寿险巨头已将战略重点转向个险

渠道，日渐收缩银保战线。因此，即使银保低迷趋势短期内仍无法扭转，对寿险

巨头新单保费的负面影响相应缩小。

险企下调下半年指标

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值得一提的是，即便个险新单保费同比增速稳定，但是环比增长情况并没有

延续 6 月份的强劲势头，而是出现明显的下滑态势。除平安人寿外，其余寿险

四巨头今年 7月录得的个险新单保费，仅为今年 6月录得的一半左右，下滑幅度

达到了 40%至 60%。

不过，受访的多位业内人士向记者解释说，对于这样的下滑不用过于担心。

“和房地产等行业一样，保险业也有季节因素。通常五六月份是旺季，是冲半年

保费业绩的。而在冲刺后的七八月份，基本上是淡季。再之后的九十月份，就是

保险业的"金九银十"，到了冲刺下半年业绩的季节。”

虽然目前寿险总体呈现回暖趋势，但严格来说，回暖的幅度仍然小于市场预

期。

对于今年下半年的保费规模冲刺，多数寿险公司管理层仍然“心里没底”。

“我们预计下半年寿险保费增速不会出现恶化，但也难有惊喜的判断。短期

保费数据表现将难以成为投资关注的焦点，监管政策的变化以及具体措施的落实

才是影响未来行业基本面的关键。”就三季度保险股股价表现，主流投行的观点

倾向于，在保险投资新政、税延养老保险试点等利好政策尚未完全落地之前，整

个保险板块仍有一定的向上空间。

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交强险经营模式求变势在必行 经营费用恐成糊涂账

发布时间：2012-08-15 09:04:48 作者：崔启斌 来源：北京商报

交强险承保亏损逐年加大。近日，中国保险行业协会公布的数据显示，去年

交强险承保亏损首破百亿元。尽管巨亏的真实性引来种种非议，但交强险经营模

式的不合理成为多方一致的看法。究竟交强险如何才能走出赔钱的怪圈„„

新闻回顾

去年 36 家保险公司经营交强险业务，除极少数企业微盈外，绝大多数大幅

亏损，全年亏损达到 112 亿元，交强险五年半累计亏损高达 287亿元。与此同时，

交强险累计承保机动车 4.6 亿辆次，累计赔付 2521 亿元；处理事故赔案 6990

万件，其中垫付 85 万件。各保险公司在促进道路交通安全、保障道路交通事故

受害人利益的同时，也因连续承保亏损而不堪负重。

对此，业内将赔钱最终归咎于“前端政府定价，后端市场经营”的模式，也

就是“政府统一定价且少有调整，很难适应市场的变化”。一位保险公司人士指

出，人伤医疗费用逐年上升，但费率却没有跟进调整，承保赔钱是必然的。也有

专家直指交强险遵循的“不盈利不亏损”原则难以激发保险公司的积极性，现有

经营模式求变势在必行。

模式 1 商业化经营

商业化经营交强险符合市场化发展的规律。目前来看，美国、英国、德国等

绝大多数发达国家均采取这一模式，也就是各保险公司在法律规定的范围内自行

制定交强险条款。

现有的经营模式则由政府定价，由保险公司经营并承担损失风险，且财务损

失独立列账。对此，中央财经大学教授郝演苏认为，在运营过程中各保险公司很

难将交强险与商业车损险的费用区别开，建议政府制定交强险费率的上限以及保

险责任，保险公司采取商业化经营，在政府制定的费率上限之下依据车辆风险自

行拟订费率。这意味着交强险引入市场竞争来自行执行区间定价，在经营过程中

实现自负盈亏。

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不过，风险较大的车型，如农用车等将增加费用成本，商业化经营交强险容

易引起部分机动车主的非议。

难度系数：★★★☆☆

模式 2 企业代办经营

保险公司作为交强险的代理人，只收取固定的代办手续费并不承担相关的经

营风险，所有承办交强险业务的保险公司都必须加入“强制保险共保体”，负担

分配保费与赔款。交强险费率的厘定遵循“不盈利不亏损”的原则，由厘定机构

计算并报政府批准，再由保险公司统一使用。目前，日本、我国台湾套用这一模

式。

代办模式自然会受到保险业的推崇，因为自己经营的是无风险生意，稳收代

办费用，但相关的经营风险则归于政府，必然增加政府的压力。据悉，国内曾试

图在一省进行交强险代办试点，但前期备战三年多最终放弃，原因之一就是经营

压力将使政府负担过重。

一旦实施代办，还应该解决如下一些问题，如由哪些保险公司代办，以什么

标准来衡量，代办的市场份额多大，这必然在保险业内引来更多的纷争，且不利

于市场化服务。

难度系数：★★☆☆☆

模式 3 区域化费率调整

交强险属于强制性的责任险，目前全国统一费率，执行统一的浮动标准。城

乡一样、各省区无差别，风险大小与费率不匹配，不能体现保险产品的定价原则。

去年，江苏、浙江、上海、安徽、山东亏损最为严重，经营亏损达到 63 亿元，

占全国交强险经营亏损的 69%。如此大额的亏损，对于其他交强险经营良好的地

区显然有失公平。

中保协交强险工作组专家就建议，首先对交强险条例进行修订，进一步明确

费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体等，推动区域差别费率试

点工作，扩大地区试点范围，逐步实现整体不盈不亏。

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难度系数：★★☆☆☆

模式 4 营业税减免

保险公司在经营交强险的过程中，在体现企业社会责任之时不断出现亏损经

营，但营业税丝毫没有减免。有保险人士抱怨，对于自负盈亏的商业化企业而言，

有失公平。

因此，有车险专家建议，政府应该减免交强险营业税，鼓励保险公司更好地

保障道路交通事故受害人的利益。依据去年交强险保费收入 982亿元计算，如果

减免营业税将有望为保险公司带来约 60亿元的收入。

同时，中保协交强险工作组专家曾建议，政府应该对拖拉机、出租车等亏损

严重的险种给予一定的补贴，鼓励投保积极性，从而扩大交强险承保面，有效分

散事故风险。据了解，去年营业客车、挂车、拖拉机等交强险亏损严重，合计亏

损达到 73亿元。

难度系数：★★★★☆

模式 5 适时调整费率

自 2008年 2月下调交强险基准费率以及 2007年 7月开始实施费率浮动办法

以来，汽车业务单均保费从 2006年的 1384元降至去年的 1075元，降幅达到 22%。

单均保费收入下降，而人伤赔付金额提高以及医疗赔付成本增加，直接导致交强

险的偿付成本提高。数据显示，去年交强险的赔付率为 81.9%，与上一年相比略

有下降，但与发达国家 60%-70%的赔付率相比仍明显偏高。

记者采访多位专家认为，应当建立交强险基准费率调整机制，如费率与可支

配收入等赔偿标准的年度增长实行联动，两年平均综合成本率超过（低于）一定

标准或者三年累计亏损（利润）额超过一定标准，则需要启动调整程序。

保监会也曾表示，针对当前交强险运行中出现的问题，会同相关部门深入研

究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体

方案。不过，一旦基准费率依据交强险盈亏而调整，车主很可能面临增加保费支

出的压力。

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难度系数：★★★★☆

记者观察

经营费用恐成糊涂账

交强险承保再次出现年度亏损，绝大多数公众对此难以置信，但面对一连串

的数据，又拿不出反驳的理由。不过，保险公司拿什么来证明数据的真实性，仍

值得商榷。

交强险承保亏损与否，由其综合成本来决定，而综合成本又由赔付支出与经

营费用支出组成。赔付数据毋庸置疑，因为每赔出一笔款项都会有发票为证，而

经营费用支出恐成糊涂账。

有保险专家认为，交强险的经营费用支出谁来鉴定，办理一起车险事故，有

多大比例的经营费用支出归入交强险、三者险、车损险并不透明。

再则，记者查阅 36 家保险公司的交强险年度报告，其中的精算报告仅对赔

付率、费率等进行了详细说明，而审计报告中的经营中“分摊的共同费用”令人

莫名其妙，分摊什么费用并没有明示，且各家公司这部分费用在已赚保费、经营

费用中的占比也相差甚远。“分摊的共同费用”是否随意分摊到交强险头上不得

而知。

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综合成本率上升 财险业或走下“高景气”神坛

发布时间：2012-08-14 08:51:50 作者：赵铃 来源：上海证券报

自然灾害性事件增多，导致赔付率上升；资本市场深度调整及降息周期来临，

令财险公司投资收益下滑；车险费率市场化改革及外资涉足交强险等制度变革所

引发的竞争加剧，在一定程度上增加财险公司的费用率。

“与去年底相比，公司预计今年的综合成本率估计会上升 1.5至 2个点，明

年很可能还会面临上升的压力。”日前，国内某大型财险公司内部人士向本报透

露。

综合成本率包括赔付率和费用率，是业界用来衡量财险业盈利强弱的主要标

准。综合成本率上升，就意味着这家财险公司的承保利润率出现了下滑。

或许，各财险公司即将交出的半年报成绩单还不至于难看。记者从相关渠道

了解到，今年上半年，国内财险业的综合成本率出现了明显分化趋势——因为准

备金的有利释放，几大财险巨头综合成本率基本上能够与去年同期持平，而其他

财险公司则可能有所上升。

然而到了下半年，整个财险行业将迎来诸多变数。沪上一家财险公司负责人

直言，今年承保利润率下滑，可能不仅仅是一家财险公司的问题。“内外部环境

出现的微妙变化，或将使持续了三年的财险业盈利高景气周期，在今年下半年开

始逐步画上阶段性句号。”

业内人士口中所忧虑的内外部环境变化，主要是指：自然灾害性事件增多，

导致赔付率上升；资本市场深度调整及降息周期来临，令财险公司投资收益下滑；

此外，车险费率市场化改革及外资涉足交强险等制度变革所引发的竞争加剧，会

在一定程度上增加财险公司的费用率。

一家受访的财险公司高管告诉记者，“今年的综合成本率肯定是会上升的，

因为今年自然灾害多于去年，估计赔付率会增加 1个点左右。另外，费用率也在

小幅增加，虽然在监管高压下，各家财险公司都下调了规模指标，但市场竞争仍

然暗流涌动，贴费现象依然存在。”

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而自 7月开始接连发生的北京暴雨、长三角台风等自然灾害，更令业内人士

感慨，今年下半年影响财险公司综合成本率的最大不确定性因素将可能来自“自

然灾害”。

一份来自华创证券的最新调研显示，今年上半年，车险的综合成率上升了约

两个点左右，在财险公司承保利润中的贡献度有所下降；相较之下，农业保险、

工程险等非车险产品的利润贡献度开始提升。

恰恰是这样的险种利润结构调整，令财险公司下半年更要“看天吃饭”。

在 7月北京暴雨所产生的近 10亿元估损金额（截至 7月底的统计数据）中，

车险估损金额占了近四成（3.9 亿元），而企财险、工程险、农业险等非车险估

损金额占了六成。“我们现在担心的是，一旦下半年旱涝灾情再次发生，农业险、

工程险的赔付率将明显上升。”一家财险公司相关负责人告诉记者。

考虑到今年以来农业险、工程险对承保利润的贡献度有所提高，自然灾害对

财险业整体承保利润的影响不容小觑。而随着近年来财险覆盖面的拓宽，特别是

农业险覆盖面的不断拓展，灾害气候成为财险业日益需要重点关注的影响因素。

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四巨头排队发债千亿 保险业资本压力待释放

发布时间：2012-08-14 08:50:52 作者：黄蕾 来源：上海证券报

受业务快速发展、资本市场波动等因素影响，保险业迎来新一波融资潮。不

仅是中小险企，保险巨头也难逃偿付能力日益“吃紧”的资本压力。2012 年，

保险行业资本补充压力亟待释放。

继今年平安人寿、中国人寿、新华人寿分别发行 90亿、380亿、100 亿元次

级债后，太保人寿的发债计划也随着昨晚一纸公告浮出水面：募集 10 年期次级

债计划已获保监会批准，募集规模不超过 75 亿元。这是中国太保自上市以来，

旗下公司第二次发行次级债。

在近五个月时间内，国内寿险四巨头相继排队发债，合计共发行次级债 645

亿元。

此外，中国平安、中国人寿、新华人寿今年还分别有：不超过 260 亿元 A

股可转债、不超过 80 亿元人民币或等值外币的次级属性债务融资工具（在境外

发行）、不超过 50亿元的债务融资工具。

算上尚未收官的融资计划，2012 年，仅这四家保险上市公司的融资规模就

达到了 1035亿元。

偿付能力充足率逼近监管红线（充足 II 类标准为 150%），是保险巨头相继

发债的直接动因。截至 2011 年底，中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险

的偿付能力充足率分别为：170.1%、166.7%、284%和 155.95%。不难发现，除中

国太保之外，其余三巨头的偿付能力充足率已逼近保监会 150%的警戒线。

屋漏偏逢连夜雨。由于今年以来股票市场的持续萎靡，加上产品结构凸显畸

形，这双重因素加速了保险公司的资本消耗，导致偿付能力充足率再度被拉低。

融资以缓解偿付压力，迫在眉睫。

除保险巨头之外，中小险资的融资压力也不容乐观。今年 5月，保监会亦批

准了阳光财险募集不超过 10亿元的 15年期次级债。

然而，保险公司亦深知，发债只能解决资本之缺的近忧，并不能一劳永逸地

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解决未来三至五年偿付能力的问题。这是因为发行次级债的规模受政策限制较

大，而且从现有市场环境看，发债成本虽较之前已有下降，但还是不小。故而次

级债只是治标不治本的“止痛药”。

事实上，国内保险公司的融资方式有多种，包括股东注资、IPO、公开或定

向增发、发行次级债，及近日新获准的发行可转债等。今年坊间几度传出保险巨

头计划公开增发的传言，但最终时间让谣言不攻自破。在目前资本市场不景气、

谈再融资色变的大环境下，伸手向公开市场要钱，显然非明智之举。价钱发不高

不说，市场能否认账又是一件令人头疼的事情。

也就是说，发债融资是保险公司在股市萎靡情况下的无奈之举。而随着发行

次级债频率的加快，保险公司的次级债发行额度越来越少，未来通过发债的空间

将自然越来越小。

根据主流投行对保险业资本的压力测试，假设在资本市场不出现剧烈波动，

业务稳步发展的情况下，保险业今年募集到的资金可支撑一至两年的业务发展，

预计 2013 年下半年至 2014年上半年，保险业将迎来下一轮融资高峰。

而在发债空间越来越小的形势下，待资本市场转暖后，来自上市保险公司的

巨额再融资压力或许会再度释放。

国内寿险四巨头偿付能力充足率情况

注：1，数据截至 2011年年底；2，偿付能力充足率监管红线（充足 II类标

准）为 150%。

中国人寿 170.1%

中国平安 166.7%

中国太保 284%

新华保险 155.95%

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交强险经营模式亟待明确——交强险业务情况观察之一

发布时间：2012-08-14 08:48:18 作者：仝春建 来源：中保网

8月 10日，保监会公布的 2011年交强险业务情况显示，去年交强险经营亏

损达到 92 亿元。而自 2006 年 7 月交强险制度正式实施以来，除 2008 年实现经

营利润外，其他年度均出现亏损，且亏损幅度呈扩大之势，5年半来累计亏损已

经达到 173亿元。

经营交强险业务的各家保险公司的精算报告也预测，2012 年，随着收入水

平和物价水平的不断上涨，交强险案均赔款和赔付水平将会保持不断上升的趋

势，经营情况仍不容乐观。

事实上，交强险制度实施 5 年半以来，费用率逐年下降并趋于稳定。2007

年是交强险的首个完整经营年度，从 2007 年到 2011 年，5 年的费用率分别为

39.2%、32.6%、30.8%、30.6%和 30.4%(剔除 20 亿元的救助基金后则为 28.2%)。

2011年，在相同核算口径下，交强险的综合费用率比商业车险低 3.6个百分点。

而按照 2010 年的费用率水平，我国交强险费用率低于代办模式的日本 8 个百分

点，低于我国台湾地区代办模式约 5.8个百分点。从基本国情和社会效用来看，

实现了以最小成本发挥最大保障功能的制度目的。

与此同时，交强险的赔付率却从 2008 年的 68.6%上升到 2010 年的 82.3%

（2011 年为 81.9%）。由于赔付率上升幅度高于费用率下降幅度，导致过去 4 年

交强险的综合成本率分别达到 101.1%、108.7%、112.9%和 112.3%。

说起来，导致交强险亏损的原因复杂多样，既与承保规模逐年增加有关系，

也与赔偿成本的提高密切相关；既与 2008 年 2 月的基准费率下调和责任限额提

高有关，也受道路状况、交通安全状况和收入水平等影响；既与部分车种的赔付

率过高有关，也受保险公司经营管理水平的影响。还有一个值得关注的因素就是，

有些基层法院在判决交强险赔案中，打破了死亡伤残、医疗费用和财产损失的分

项责任限额，不认同除外责任和医疗赔偿标准限制，导致赔付率大幅增加。

有关专家指出，交强险经营中存在的诸多问题，从更深层次来看，与现有的

经营模式有关。也就是说，目前的“前端政府定价，后端市场经营”的经营模式，

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是造成交强险持续经营亏损、费率无法及时调整的根本原因。与国际上大多数国

家和地区的经营模式相比，我国交强险经营模式亟待明确。

在国际上，交强险的经营模式主要有三种。第一种是商业化经营模式，各商

业保险公司在法律规定的范围内自行制定交强险条款、费率，自主经营，自负盈

亏，目前美国、英国和中国香港等多数发达国家和地区实行的是这种模式。第二

种是代办模式，保险公司作为交强险的代理人，只收取固定的代办手续费，不承

担相关经营风险。交强险基础费率根据“不盈利、不亏损”的原则，由厘定机构

计算并报政府批准。目前日本、中国台湾等国家和地区实行的是这种模式。第三

种是社会保险模式，通过社会保障的方式解决道路交通事故造成的人身伤害。目

前仅有新西兰等少数国家采取这种模式。

而目前我国的交强险经营模式，既非代办也非商业化，直接导致了市场主体

定位不明确，政府、保险公司、监管机构的责任义务界定不清，保险公司难以做

到“不盈利、不亏损”。要解决交强险日益窘迫的经营现状，应当从顶层设计的

角度从发，对目前的经营模式进行改变。否则，交强险的经营亏损状况还将持续

下去，进而影响这项制度更好地发挥其积极作用。

据了解，交强险经营的有关问题已经引起国务院领导高度关注，并责成相关

部门对我国交强险的经营模式、费率形成机制等相关问题进行研究。为此，有关

专家建议，应当在深入研究的基础上，修订《交强险条例》，根据我国保险市场

特定的历史阶段及其发展现状，科学确定交强险的经营模式，建立科学的费率形

成机制，使费率能够真正与风险水平相匹配。

今年 1月，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上强调，交强险亏损

的问题日益突出，制度设计需要调整。8 月 10 日，保监会表示，将针对当前交

强险运行中出现的问题，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交

强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案，促进交强险制度健康稳定运

行。

保险中介信息‖行业讯息

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前 7 月重大火灾起数大降

发布时间：2012-08-13 08:40:17 来源：中保网

公安部近日披露，今年以来，全国火灾形势总体稳定，特别是重大火灾起数、

伤亡人数比去年同期大幅下降，未发生特别重大火灾。

据统计，今年 1 月至 7 月，全国共发生火灾 46653 起，死亡 399 人，受伤

258 人，直接财产损失 8.3 亿元，与去年同期相比，四项数字分别下降 49.8%、

54%、40.3%和 43.8%。其中，一次死亡 3 人以上、直接财产损失 1000 万元以上

的较大火灾 31 起，死亡 105 人，受伤 22 人，直接财产损失 9340.1 万元，与去

年同期相比，除损失上升 40%外，起数、死亡和受伤人数分别下降 42.6%、47.2%

和 24.1%；一次死亡 10 人以上的重大火灾 1 起，与去年同期相比，起数下降

83.3％，死亡人数下降 85.1％，受伤人数下降 48.4％。

保险中介信息‖行业讯息

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7 月各类自然灾害造成 6180 万人次受灾

发布时间：2012-08-13 08:39:25 来源：中保网

近日，民政部、国家减灾委办公室会同工业和信息化部、统计局、气象局、

保监会等部门对 2012 年 7 月份全国自然灾害情况进行了会商分析。经核定，7

月份，各类自然灾害共造成全国 6180.1 万人次受灾，402 人死亡，91 人失踪，

464.3 万人次紧急转移安置或其他需紧急生活救助；24.4 万间房屋倒塌，87.1

万间不同程度受损；农作物受灾面积 5185.8 千公顷，其中绝收 624.9 千公顷；

直接经济损失 855.2亿元（不含港澳台地区数据）。

总体上，7月份全国自然灾害以洪涝、风雹为主，灾情较去年同期明显偏重。

主要呈现以下特点：一是华北遭遇罕见暴雨，局部地区受灾严重；二是长江黄河

汛情严峻，江淮局地伏旱露头；三是台风登陆次数偏少；四是风雹灾害损失集中，

地震灾害损失较小。

据介绍，7月下旬，华北地区降雨量较常年明显偏多，受其影响，京津冀晋

和内蒙古均发生大规模洪涝灾害。其中，7 月 21 日北京、河北两地强降雨引发

的山洪泥石流灾害导致 112 人死亡，21 人失踪，北京市房山区、河北省涞水县

灾情尤为突出。强降雨还造成北京、天津、太原等大中城市城区大面积内涝，城

市安全运行受到严重影响。

7 月份，长江上游部分江段发生 50 年一遇特大洪水，重庆境内长江干流发

生 1981 年以来最大洪水，重庆市主城区及 28 个乡镇大面积进水，23 万余人紧

急转移安置；黄河上中游发生 1989年以来最大洪水；海河流域拒马河发生 1963

年以来最大洪水，北运河发生超历史实测记录大洪水。此外，7月份强对流天气

频繁，全国大部分地区强对流天气累计日数达 4 天以上，共造成 22 个省（自治

区、直辖市）356个县（市、区、旗）和新疆生产建设兵团部分团场不同程度受

灾，损失较重的区域主要集中在华北和西北地区。

保险中介信息‖中介动态

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保险中介蛋糕的诱惑：险企高管掏千万再淘第二桶金

发布时间：2012-08-09 08:56:02 作者：刘敬元 来源：证券日报

大童保险：

林克屏等管理层为最大股东

早在 2008 年，原新华保险分管个险业务的副总林克屏从新华辞职，并着手

创建大童保险销售服务公司，担任董事长兼总裁。

“最初新华保险的保费主要是通过银保渠道获得，而林总（林克屏）2005

年接手掌管新华全国的个险业务后，才使得新华的个险业务逐步建立起来。”知

情人士对本刊记者表示。而他这一席话也将林克屏在新华保险的战绩用最简单的

语句表述出来。

据上述知情人士介绍，林克屏是政府官员出身，而他看行业的视角和本身在

这个行业里工作久了的人的视角不一样，最初保险公司是看不起中介的，而林克

屏则从很早就开始思考保险行业的中介代理机构了。

因为是从整个社会的民生、产业的结构方面去看，林克屏对保险业看得比较

清楚，所以他早就看到保险业的产业链是有问题的。保险业全部都是产销合在一

起做，这样就造成保险公司的人才、资源等无法兼顾，所以最后就只能精简成所

有的目标就盯在销售上，而其他的方面相对弱化了。

“所有的资源、考核的目标都盯到销售上的时候，现在的保险公司更像一家

销售公司，而不是在生产和服务上强的公司，这对保险业的伤害是比较大的。所

以林总很早就想，在产业链的细分上，做一些尝试。”上述人士表示。

而随后的几年，加入大童的保险公司高层越来越多，知情人士称，目前大童

的大多数省分公司一把手此前都是传统险企某地的高管。

而一组风投的数据也能显示出，林克屏的魅力确实不小。2008 年大童保险

创立之初，就得到了美国上市公司泛华保险服务集团 2.2亿元的投资，业内人士

称，这在当时绝对是不小的一笔数额。而 2011 年 3 月，泛华保险集团以 4.18

亿元向美国最大的私人股权投资基金之一——美国华平投资集团出售大童，而公

保险中介信息‖中介动态

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司管理层成为大童的最大股东。

而大童的经营也似乎能给已经或准备进入中介的团队一些曙光，据知情人士

称，2008 年创立的大童保险自 2010年就已开始盈利，且盈利规模也算可观。

原泰康广分总经理彭祖胜

自掏 1800万设立广东泰合

而时至今日，险企高层转战中介市场的例子从未缺失。

本刊记者查询保监会网站机构审批栏发现，在今年 2月份关于设立广东泰合

保险销售有限公司的批复。批复资料显示，保监会批准设立的广东泰合保险销售

有限公司董事长兼总经理为彭祖胜，而经业内知情人士证实，此彭祖胜为原泰康

人寿广东分公司总经理。

在广东泰合的 2000 万元注册资本中，彭祖胜出资达 1800万元，出资比例占

到了 90%。

资料显示，彭祖胜 1996 年接触保险，1998 年进入泰康人寿，于 2004 年担

任泰康广东分公司总经理。而根据广东保监局数据，彭祖胜执掌时期，泰康粤分

的保费出现了快速增长。2005年至 2011年泰康粤分的保费收入数据分别为 9.64

亿元、12.55亿元、23.71 亿元、32.52亿元、37.96 亿元、44.93亿元和 37.93

亿元。截至 2011 年底，泰康粤分在广东地区寿险公司的保费规模排名由 2005

年年底时的第 8位升至第 6位，而其中 2007-2009 年度的排名一度稳居第四。

彭祖胜曾表示，能在广东领导这样一个强势的团队，关键要靠对市场的灵敏

度和对团队的掌控能力。不难想象，在保险行业摸爬滚打十几年的彭祖胜，此次

从泰康转入广东泰合，想必也是看到了中介市场的机会。

同样在广东，原新华广州分公司副总经理马志坚，于 2008年进入中介机构，

担任新设立的广东神华保险代理有限公司总经理职务。记者查询当时保监会的批

复资料发现，该公司的 240万元注册资本是由 5 位个人集体出资构成，而马志坚

并未出资。

而保监会近期对中介机构设立的批复文件中，还有一个引起本刊的注意。

保险中介信息‖中介动态

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曾在美亚保险广州分公司任总经理近 10 年的彭德智，后接手上海分公司总

经理职位，同时兼任中国区渠道总监不到 1 年，便于 2007 年离开美亚保险，进

入中介机构，担任北京明亚保险经纪担任 CEO。

不过，保监会于 7月份最新的批复资料显露，彭德智已离开明亚保险，并已

参与创建另一家经纪公司——大众保险销售服务（上海）有限公司。根据保监会

的批复资料，彭德智在由大众保险出资 2000 万元设立的大众保险销售服务（上

海）有限公司中，担任董事长。

除此之外，据知情人士透露，包括友邦保险的某高管以及华泰人寿前总经理

也已离开原公司，并进入中介市场。“据我了解，高管想进入中介市场的越来越

多。”上述人士表示。

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11家保险中介机构 7月集中获批 9家注册资本低于 5000万

发布时间：2012-08-06 08:53:27 作者：崔启斌 来源：北京商报

为了促使保险中介机构由“小、散、乱、差”向专业化规模化发展，保监会

将准入门槛提至 5000 万元。记者最新统计，有 11家保险中介机构集中获批，其

中 9家注册资本金均低于 5000万元。

7月最后一天，北京海力保险经纪有限公司、枣庄和鑫保险代理有限公司、

三峡保险经纪有限责任公司、中工海亚（北京）国际保险经纪有限公司 4 家保险

中介机构获批，加上月中获批的 7 家公司，当月保监会为 11 家保险中介机构放

行。除了平安保险代理公司和三峡保险经纪公司注册资本金为 5000 万元外，其

他保险中介机构的注册资本金为 1000 万-2000 万元。如此集中获批在保险中介

市场上还是较为鲜见。对此，分析人士指出，这部分保险中介机构很可能是在保

监会提高准入门槛前就已提出申请。

据了解，保险中介市场乱象丛生，时常被曝出弄虚作假、非法套现等问题，

中介领域成为监管打击的重点对象之一。目前，对保险中介的清理整顿工作正在

开展。保监会相关负责人曾解释，保险中介主体实力不强，有一些专业化程度低，

风险管控能力弱，服务水平不高，不能满足广大保险消费者的需要，特别是保险

兼业代理机构数量繁多、经营不规范。数据表明，全国共有保险专业中介机构上

千家，兼业代理机构多达十几万家，这对监管提出了较大的挑战。

今年 3 月，保监会暂停地区性保险中介审批，6 月 26 日再发《关于进一步

规范保险中介市场准入的通知》，将保险中介机构的注册资本金由此前的 1000

万元提至 5000 万元。同时，保监会要求成立保险中介机构的股东限定为保险中

介服务集团、汽车生产销售维修企业、银邮企业和保险公司。

记者查阅上述成立的各家公司，7月获批的保险中介机构中，仅大众保险销

售公司的股东具有保险背景。如果依据现有的准入门槛，上述绝大多数保险中介

机构将被拒之门外。保监会相关人士表示，对上述《通知》发布之前已经受理的

设立申请，继续依法按程序办理。

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上半年保险中介违规套现 5600 万

发布时间：2012-08-02 08:45:15 作者：张轶骁 来源：新京报

保监会昨日发布通告称，今年上半年，各地保监局开展了保险公司中介业务

的检查工作，截至目前，查实违法套取资金 5600 多万元。各地保监局对 24个保

险机构和 47 名相关责任人员作出行政处罚意见。罚款金额共 389 万元，5 家保

险中介机构被吊销营业执照。

通报显示，在保险中介业务大检查中，河南保监局查实阳光产险濮阳中支公

司通过虚挂业务等手段套取费用共计 131.93 万元，广西保监局查实大地产险南

宁、柳州两家中支公司通过虚挂业务等手段套取费用共计 168.2万元，两地保监

局已经对违规险企开出总计 71万元的处罚决定。

此外，河北、重庆等地保监局也向当地违规险企开出 20万元以上的罚单。

昨日，有不愿透露姓名的保险业内人士向本报记者介绍，中介业务违规套取

费用的手段，主要是保险业务员在销售保单时将销售渠道识别为中介，从而套取

保险公司向中介公司支付的销售中介费用。这种手段看似并不影响投保人的利

益，但保险中介一旦尝到套取费用的甜头，会变本加厉，抬高中介销售的价格，

进而对保险销售市场带来巨大的危害。

根据保监会公布的数据显示，2011 年，保险中介实现保费收入 12000 多亿

元，占全国总保费收入的 86%。

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产品同质化 让保险代理人对中介说不

作者：中国经济网——《证券日报》 时间：2012-8-17 8:44:22

最近几年，在保险行业对专业中介机构的态度发生转变的同时，保险业内对

保险公司高层跳槽到专业中介机构的态度也在经历着变化，先是早期的讶异、随

后是逐步理解、直至最后的追随或做出类似的选择——加入中介、或干脆直接在

中介市场寻求机会创业。

这或许是未来的趋势，但在目前 300多万的保险代理人群体中，这种情况并

不常见；尤其是在直接做业务的底层代理人、营销员的层面，来找寻这种现象的

时候。

目前从险企转到中介的人员主要大体可以分为两种类型，简单说，一类是险

企的“内勤人员”，一类是“外勤人员”。当然，这并不是废话。

跳槽到中介的险企内勤，并不是指所有的内勤人员，而是几乎已经特指到险

企的高层角色。

整体上看，做到保险公司高层的管理人员都在保险业内经历了多年打拼，对

市场有一定的了解和理解，这其中不乏自我判断中介市场有更大机会与发展潜力

的“先见者”。在此认识的基础上，他们就做出了当时还被业内人士普遍不理解

的投身中介市场的决定。而如今，认识到中介市场“大有可为”的险企高层越来

越多。

除了高管所属的内勤外，离开保险公司加入中介机构的还有一部分外勤业务

员。在长期的展业过程中，星星点点的经历让他们逐渐地意识到，只代理一家公

司的产品有一定的局限性，因为一家的产品很可能满足不了客户多方面的需求。

而逐渐兴起的、能够代理多家公司产品的中介机构似乎给他们解决了这个问

题，因而他们出于个人更好的发展、更好地服务客户的目的，也毅然离开保险公

司，进入中介。

如果从未来五年、十年甚至二十年的长期、或者从国外的保险业的发展经验

来看，代理人在中介机构从事展业活动，将是一个必定的趋势，业内越来越多的

保险中介信息‖中介动态

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代理人也意识到这个方向。

但仍有相当部分的代理人认为，就目前我国国内保险业的发展状况，谈产销

分离趋势下，代理人进入中介机构对于展业更有优势，有意义但意义不大。

仅笔者接触到保险代理人中，就不乏从事保险近 10 年的资深代理人认为，

中国保险市场的产品同质性极强，即便拥有多家公司的产品的中介机构，在他们

看来，也只是为客户提供着多种乍看名目繁多，但实质“半斤八两”的产品。

从“保险超市”把不同险企的产品拿过来，作为专业人员的他们，通过对比

分析，是能明显感受到产品的同质化的。甚至有业内人士坦言，如果能量化的话，

不同保险公司的产品这一差异数字基本不会超过 10%，甚至不会超过 5%或更小。

从这些代理人的角度看，国内市场的保险产品的差异不够大，市场也对应的

没有划分到很细，使得专业中介机构“保险超市”的称谓有了不小的水分，同时

也让中介如此的定位成了目前看来遥不可及的目标，因而他们转战到中介并没有

事实上的动力。

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大型专业保险中介：选择合作险企并非来者不拒

作者：证券日报 时间：2012-8-16 9:14:28

中介考虑的所谓战略主要是指保险公司决策层是不是把经纪代理等中介作

为一个重要的渠道来建设，如果险企仅仅只是在局部或短期做尝试的话，中介机

构在合作中就会非常被动。

国寿申请设立专属的代理销售公司的消息不胫而走，引发市场对于产销分离

中险企下一步动作的无限联想。

根据保监会的批复资料，截至目前，已经有不少于 10 家保险公司设有专属

的代理公司，设立专属代理的保险公司目的或各有不同，但产销分离的趋势似乎

更加明朗了。

根据保监会发布的最新数据，截至 2012 年 1 季度末，全国共有保险专业中

介机构 2553家；其中，全国性保险专业代理机构 43家，区域性保险专业代理机

构 1772 家，保险经纪机构 421 家，保险公估机构 317 家。全国保险专业中介机

构注册资本 113.56亿元，同比增长 19.86%。

合作趋势渐明朗

险企愈发“有意”

国内领先的专业保险中介公司华康保险代理相关负责人对记者表示，在华康

成立初期，即 2006年、2007年，华康在与保险公司接触洽谈合作时受到较多的

阻力；因为当时的专业中介机构刚刚起步，其渠道价值不被保险公司承认，各保

险公司对经纪代理渠道也不够重视。

“但是现在，非常多的保险公司主动的寻求和我们合作。”上述人士表示。

华康公司官网显示，与其开展全国性合作的保险公司有 12 家，华康表示包

括区域性合作的保险公司共计 30 余家，而在这些地区性合作的险企中，不乏诸

如平安、国寿、新华等一线保险公司。

而大童保险销售公司的相关负责人也对记者表示，大童已与包括泰康在内的

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十几家寿险公司形成战略合作。

根据业内人士的介绍，国内的产险公司基本全部都设有中介业务渠道，另外

有 30 多家寿险公司也已经开始设置经纪代理渠道。在“老五家”中，目前泰康

人寿已全面进入中介市场，开始与专业中介寻求合作，开设经代渠道业务。

“我们认为，保险公司传统的个险渠道业务在将来会逐步分流到经代渠道以

及电网销等新渠道中”某保险中介人士如此表示。有监管层治理中介乱象、做大

做强专业中介的政策引导，有更多险企表现出更大合作意愿的市场环境，专业中

介们对于自己未来的前景表现出更加自信及乐观的态度。

不过与此同时，专业中介并未被前景“一片大好”冲昏头脑，他们也深知作

为专业中介在管理水平、经营基础中面临的巨大挑战。首先，中介机构的自我管

理能力要强，甚至要超越保险公司，真正做好“效率好、成本低”，才能有竞争

力及生存能力；其次，中介机构在营销体制方面还需进行创新，通过激励机制来

吸引优秀的营销员。

合作有标准

道不同不相与谋

记者在走访中发现，目前市场上的专业中介，尤其是全国性的中介，在与保

险公司合作时，并非“来者不拒”，而是有一定的原则与选择标准的。

他们注重的内容主要在于保险公司对经代业务的战略定位、产品竞争力、服

务能力等方面，而保险公司的品牌、网点及分支机构的布局也作为与险企合作要

考虑的方面。

根据记者的了解，中介考虑的所谓战略主要是指保险公司决策层是不是把经

纪代理等中介作为一个重要的渠道来建设，并把这个渠道建设作为长期持续的战

略。如果险企仅仅只是在局部或短期把经代做尝试或试点的话，其整个服务体系

就不会围绕中介渠道做相应的改动和调整。

“这样的话，中介机构在合作中就会非常被动，一方面合作有可能随时暂停，

同时我们的客户也可能享受不到相应的服务。”某中介机构高层对记者表示。

保险中介信息‖中介动态

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第二个中介要考虑的就是保险公司的产品竞争力。专业中介好比开放的超

市，保险产品如果没有竞争力，即便进来市场当中，销售状况也不会好。同时，

专业中介也在客观地为客户“货比三家”，这个过程中，必须强调产品竞争力，

要站在客户的立场把产品质量关。

第三个就是保险公司的服务能力，这包括两方面，一是对客户的服务能力，

一是对销售商即专业中介的服务能力，包括是不是设有对中介机构匹配专业的服

务对接体系，以及针对中介机构的合约条件有没有吸引力等。

上述两种服务能力是中介机构对保险公司要求比较高。根据专业中介的表

述，很多保险公司在开设经代渠道后，整体的后援服务、后台服务的能力和水平

得到了快速明显的提升和改善。

“此前，保险公司没有开设经代渠道时，不能感知到市场更多的不同的“声

音”，体会不到明确的竞争及客户的反馈，因为他们只有自己的销售队伍，与其

他保险公司缺乏对比，不明了自己强在哪里、弱在哪里，一旦将自己的产品放进

中介“超市”后，马上就能看到身边的几个“卖家”的优势，很快就学习同业并

取得进步。”某北京中介机构销售负责人对记者表示。

除上述三个方面外，涉及到产品在市场的认知度及销售难度的保险公司的品

牌、实力，是不是长期从事保险行业，在全国的网点分支机构的布局，也是专业

中介需要去考虑的因素。“中介机构希望自己的分支机构的区域中，合作的险企

也有相应的网点布局，这样就利于全国体系的整体合作。”

以上标准的设立目的最根本的还是希望替客户把好关，能够让客户享受到安

全、长久的服务及保障。

保险中介信息‖中介动态

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北京保险中介资格考试考生学历大幅上升

发布时间：2012-08-13 08:39:48 来源：中保网

日前召开的北京地区保险中介从业人员资格考试考务工作会议披露，北京地

区保险中介从业人员资格考试考生日趋年轻化，且文化程度大幅上升。

据介绍，截至 2012 年上半年，北京保险行业协会考试中心在北京保监局具

体指导下，在各会员公司大力支持下，共完成保险资格考试 640 场，报考人数

50610人次。

上半年，北京地区保险中介从业人员资格考试的主要特点：一是考生趋于年

轻化。统计数据显示，从 2010 年上半年到 2012 年上半年，60 后考生占比逐年

下降，目前占比 1.12%，70-80 后占比 22.93%，80-90 后考生成为中坚力量，占

比 59.17%，90 后考生新生力量占 16.78%。二是考生文化程度大幅上升。2010

年，专、本科学历考生占比 65.34%，到 2012 年上半年，大专以上考生占比达

86.86%。三是外埠户籍考生逐年增加。外籍考生已占到考生总数的 65.27%，北

京户籍考生占比 34.73%，男女考生比例为 0.55∶1。四是寿险公司独占鳌头。寿

险公司参加考试人员占比 73.3%，其中保险营销员 75%、银保专管员 14%、电话

营销人员 11%；产险公司和中介机构占比 4.32%。五是电话销售持证率有所增加。

2011年，电话销售考试人数 3520人,2012年上半年为 5346人，上升 51.8%。六

是网上个人报名考生呈上升趋势。上半年，通过网上报名考试人数达 8025 人次。

保险中介信息‖会员之声

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英大长安：北京分公司协助北京市电力公司开展“7.21”特

大暴雨保险索赔工作

来源：英大长安保险经纪公司网站 发布时间：2012-07-27

7月 21日北京市强降雨一直持续近 16小时，全市平均降雨量 170毫米，城

区平均降雨量 215毫米，为新中国成立以来最大一次降雨过程。房山、城近郊区、

平谷和顺义平均雨量均在 200毫米以上，降雨量在 100毫米以上的面积占北京市

总面积的 86%以上。“7.21”特大暴雨导致北京受灾面积 16000 平方公里，成灾

面积 14000 平方公里，全市受灾人口 190万人。受灾地区的电力线路、设备等资

产遭受不同程度的损失。

公司在暴雨发生后迅速启动电网大面积灾害保险索赔应急预案，成立了保险

协助索赔领导小组和工作组，北京分公司第一时间与北京电力所属 16 家供电公

司取得联系，了解损失情况，协助各出险单位报案上百起，对客户索赔过程中应

注意的事项进行指导。总部客服管理部、北京分公司前往受灾最为严重的房山供

电公司了解损失情况，现场勘查了受损最为严重的南韩继配电室。

因部分地区受灾面积较大，损失仍在统计过程中。北京分公司已经制定了总

体协助索赔方案和时间进度表，全力跟进案件进展，协调承保公司，为受灾提供

优质、高效的服务，充分履行保险经纪人应尽的义务。

保险中介信息‖会员之声

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中盛国际：防灾防损 做客户的风险管理专家

来源：中盛国际保险经纪有限责任公司网站 发布时间：2012-08-07

目前正值夏季，全国各地暴雨、雷电、高温、干旱等恶劣天气频发，2012

年 7月 20日江苏省高邮市和宝应县交界处发生 4.9级地震，这是江苏省 20年来

最大的一次地震。针对这些特殊的灾害性天气的发生，中盛国际江苏省分公司积

极地委派工作人员为客户提供专业的防灾、防损服务，为客户降低风险事故的损

失，树立了中盛国际良好的企业形象。

江苏省分公司对于夏季灾害性天气的防灾、防损工作主要包括以下几方面内

容：

一是建立了重大灾害应急领导小组，制定完善重大灾害应急预案。认真落实

中盛国际总公司关于防灾防损的工作要求，明确分工及责任，制定防灾防损计划，

完善应急预案，部署防灾工作，加强对重大灾害事故防范、施救、协助索赔服务

工作。通过此项工作，江苏省分公司较好的建立了防灾防损机制，为处理应急突

发事件打好了基础。

二是全面加强风险防范。江苏省分公司通过各业务部客户经理或网络向客户

单位发出风险预警通知，提醒客户单位和所属人员加强风险防范与管理，对重点

客户、存在重大隐患的客户单位派人督导整改。为客户提供风险识别、风险防范

等咨询服务，提出风险管理建议。其针对江苏省内有合作的客户单位进行风险排

查，目前已排查出 2家企业有隐患风险，已提醒客户早日整改。

三是坚持重大保险案件报告制度。江苏省分公司业务部门建立了服务咨询热

线电话，为客户提供及时的咨询服务。同时，每日报告报案、理赔数据，监控数

据异常的客户，提出风险管理意见。江苏省分公司重点关注高风险客户单位，一

旦发生重大事故，客户第一时间向其报告，以得到其专业的索赔指导。

四是高度重视重特大事故的施救和协助索赔工作。发生事故后，江苏省分公

司按照预定方案组织专业人员进行现场查勘，积极、主动组织人员与被保险人共

同进行施救，切实减少事故损失，做好灾后协助索赔工作，帮助受灾客户尽快恢

复生产。

保险中介信息‖会员之声

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民太安公估：民太安保险公估集团公司法人许可证获批

来源：民太安保险公估有限公司网站 发布时间：2012-08-02

近日，我司向中国保险监督管理委员会提交的设立民太安保险公估集团已经

正式获批，于 2012 年 7 月 24 日向我司颁发了《保险公估集团公司法人许可证》

（编号：0000001 号），对经营期限无限制。这也是中国保险监督管理委员会批

复的中国第一家保险中介集团。针对此次批复工作呈现出“无先例可循，无经验

可借鉴”的特点，集团筹备小组提早入手，积极筹备。申办过程中积极配合中国

保监会的各项严格要求，确保了审核工作的顺利完成。

保险中介信息‖营销天地

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税延型养老险试点，营销体制改革契机

发布时间：2012-08-08 10:35:12 作者：张宏彦 寇建轶 来源：中国保险报

近日，保监会下发了《关于坚定不移推进保险营销体制改革的思路和措施(征

求意见稿)》（以下简称《意见稿》）。《意见稿》提出，鼓励探索保险产销分离新

模式、鼓励与营销员签订劳动合同、推行保险营销素质 5年改善计划，力争用 5

年左右的时间完成改革。《意见稿》的出台，使近年来步履维艰的保险营销体制

改革，再次出现了一丝转机。

众所周知，保险营销制度自上世纪 90 年代引入我国以来，在促进改革、经

济增长、稳定社会、造福人民等方面起到了积极作用，对寿险业影响尤其深远。

然而，对于经历了 2011 年所谓“寿险的冬天”、遭遇了 2012 年首季“倒春寒”

之后，寿险业保费和利润增势依然呈现疲态，同时深受退保风险和销售误导两大

困扰。虽然有宏观经济形势的影响，但更为深层的问题是，随着中国社会人口红

利逐步消失、劳动力成本上升等因素，使得保险代理人增员难度日益增大，以寿

险业营销员管理模式为主的一些机制性矛盾和问题开始显现，管理粗放、大进大

出、素质不高、销售误导、违法违规等问题日益突出。

长期以来，寿险公司普遍推行的保险营销管理体制（俗称“基本法”），以增

员奖励和血缘关系为激励手段的多层级组织发展模式，始终受到各方的质疑。中

国保监会也为此进行了不懈的努力，自 2009 年起，保监会就将保险营销员管理

体制改革确立为重点工作；2010 年，出台了《关于改革完善保险营销员管理体

制的意见》，拉开了保险营销员体制改革的序幕。但实际情况是这些举措“叫好

不叫座”，改革困难重重。营销员改革涉及到劳动用工、工商注册、税收制度、

社会保障等众多方面，其中经营成本和人员素质也是寿险公司对营销员管理体制

改革不愿面对的两大难题。改革的经验告诉我们，凡是涉及到人的改革，任何一

厢情愿、就事论事、闭门造车是注定行不通的。政策有支持、政府有引导、企业

能负担、劳动者有意愿这些关键因素缺一不可。实践证明，营销员管理体制改革

仅依靠保险行业自身的力量是“不可能完成的任务”，财政、税收、劳动等政府

部门的宏观调控和协调配合至关重要，从而为保险营销体制改革营造和谐的外部

环境和有利的行业氛围。

保险中介信息‖营销天地

65

我们也注意到，今年以来，酝酿已久的个人税收递延型养老保险即将在年内

试点的话题屡见报端。个人税收递延型养老保险（个人年金计划）指投保人在税

前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税。由于在购买保险和领取保险金

的时候，投保人处于不同的生命阶段，其边际税率有非常大的区别，对于投保人

有一定的税收优惠，从而拉动个人购买养老险的需求。笔者以为，税收递延型养

老保险的即将实施，意味着保险营销体制改革的契机已然来临。

首先，政策优惠的方式，将极大地激发寿险保费的增长。从中国寿险业实践

看，主动购买寿险产品的往往是一种逆选择行为，除此之外，寿险产品更多地是

被动购买的。从发达国家的情况看，税收优惠对保费增长的影响是立竿见影的，

并且更为深远的影响是可以使得消费者对保险的态度由被动购买变为主动购买。

有研究认为，以上海 1279 万就业人口中 20%比例购买计算，将创造约 100 亿元

保费收入，相当于上海寿险市场规模增加 20%。考虑到上海 GDP占据全国的比重，

那么，一旦推广到全国将增加约 2000亿元的总保费收入，较 2011年全国寿险业

保费规模 1.1万亿元，增长比例大约也是 20%。

其次，保险销售难度和销售成本极大地降低，将会深刻地改变中国寿险业的

营销模式。从实际操作看，为了增强税收的可控性，税收递延型养老保险将首先

采用团体保险的形式，由雇主统一组织投保。一方面，将为寿险公司带来长期期

缴保费，形成长期稳定的现金流入，有助于改善寿险公司、特别是以展业为主的

基层公司的经营状况，进而有利于一线销售人员的稳定性；另一方面，保险公司

只需要在业务拓展初期与雇主建立合作关系时投入销售成本，后期则更多地表现

为服务成本。从销售人力方面讲，传统上以“人海战术”为主导的销售模式将会

改观，寿险公司在维护庞大的销售队伍和增员方面的投入会逐步降低。现有的销

售队伍中素质较高的人员将会优先被选拔到拓展和维护团体客户中去，并逐步沉

淀，形成寿险公司可持续发展的骨干队伍和宝贵财富，他们也将受到公司的重视，

保险公司也有意愿、有能力与其确立劳动合同关系；另一部分销售人员也可以转

化为保险公司的劳务派遣制员工，承担日常的客户服务工作，进而符合《劳动法》

的要求。

第三，经营寿险业务的保险中介将会迅猛增加。目前，国内的保险中介绝大

保险中介信息‖营销天地

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多数以代理车险、财产险业务为主，涉及人身保险的也基本上局限于代理意外险

业务。税收递延型养老保险的实施，将会使拥有客户资源的现有的中介或其他行

业的资本投入到代理寿险业务的保险中介，形成保险中介发展的新局面。从监管

的角度看，也符合保监会鼓励保险公司加强与保险中介机构的合作，逐步分流销

售职能，走专业化、集约化发展道路的思路。与此同时，寿险公司现有的庞大的

销售队伍中的部分销售人员也会分流到保险中介，逐步转化为保险中介的销售员

工。此外，随着整体改革的推进、法制的健全、行业的发展、监管的到位，部分

销售人员还可以注册为个人保险代理人，开展保险中介业务，营销员管理体改革

的难度会明显降低。

第四，寿险业的销售误导将会显著下降。传统寿险营销体制的核心是前置式

的佣金计提方式，不可避免地导致营销员在销售过程中产生急功近利的、短视的

行为，突出表现就是在保险销售过程中的误导性陈述、虚假宣传、片面比较、夸

大收益、不履行说明义务等销售误导现象的大量存在，难以根绝。保险销售人员

难免有“法不责众”的侥幸心理，营销员品质管理也很难落实到位。税收递延型

养老保险将采取较为统一的条款和政策，以团体的方式组织投保，产品的标准化

程度和透明度会极大改善，投保人的认知度会明显提升，相比目前寿险同质化产

品泛滥、投保人信息不对称等销售误导滋生的土壤将极大减少，这个困扰寿险业

的顽疾将会明显消退。随着销售误导的下降，相应地加强品质管理、提升销售误

导的处罚力度，进而将那些行业的“害群之马”清理出局。

最后，寿险业的竞争将从拼人力、拼网点、拼佣金，转向拼服务、拼技术、

拼实力。销售人力的增长是寿险公司拼业绩、拼市场的首要策略，而税收递延型

养老保险的实施，将极大地覆盖原来需要个人代理人拓展的客户群体，因此也必

然造成个人代理人销售对象的转移，即将销售重点转移到那些没有选择税收递延

型养老保险的潜在群体，寿险公司对销售人力的依赖程度会明显下降。另一方面，

开拓和巩固机关、企业、事业单位等团体法人客户的重要性将极大地提升，寿险

公司对银保网点的依赖程度也将会明显下降。随着对个险、银保依赖程度的降低，

高居不下的销售佣金也将有所回落。团体法人客户、个险、银保将形成寿险销售

渠道“三足鼎立”的格局。税收递延型养老保险覆盖面的扩大，将对寿险公司的

后援保障、服务能力、服务质量、管理团队、投资回报等提出更高的要求，从而

保险中介信息‖营销天地

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使整个行业从粗放的外延式增长，逐步转向可持续的内涵式增长，保险公司会将

提高素质、稳定队伍、改善待遇放到发展和管理的重要位置。保险行业的自我调

整成为营销员管理体制改革的内生动力。

从以上几方面来看，税收递延型养老保险的实施将会使得寿险公司的经营朝

着长期稳定增长的方向发展，寿险业现有的营销模式也将逐步转型，在此基础上

将有条件按照中国保监会提出的“稳定队伍、提升素质、创新模式”的总体思路

主动推进保险营销员管理体制改革，进而符合相关法律规范。因此，笔者以为税

收递延型养老保险的实施将成为保险营销体制改革的契机。

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险企开打抢人大战 寿险营销效率未能提高

来源：山东商报 作者：梁小婵 时间：2012-8-9 8:55:22

险企代理人的金秋扩军战在本月正式开始打响。某外资寿险人士向记者表

示，“有部分险企制定了这两个月份的大增员方案，也有部分险企在想办法提高

原有保险代理人的人均产能，控制脱落率。”

增员固然重要，但摆在寿险企业面前的另一道难题是，目前寿险行业的人力

成本在大幅提高，而寿险营销效率和人均产能却未能相应提高。今年上半年，友

邦广东保险代理人佣金增长幅度为 20%，而据行内交流信息称，有大型寿险企业

已将个险渠道期缴的首期佣金比例由 40%左右提高至 60%左右。

一边在招聘一边在脱落

增员与脱落一直是保险公司代理人招聘的两个重要指标。“一边在招聘，一

边在脱落。以 4、5月为例，脱落的总数是新增人员的 1/3。”据某外资寿险人士

表示，今年广东寿险行业开门红受挫的同时，2、3 月保险代理人的脱落成为今

年脱落总量最高的两个月份。随着 4、5 月险企大幅增员以及脱落率有所下调，

寿险企业的人员情况基本平稳。记者获悉，2012 年上半年某中型险企月均增员

率达 16.5%，脱落率也较高，为 12.3%。新华保险广东有关人士此前曾透露，今

年上半年新华保险个人代理数目基本持平。今年头三个月，新华保险的脱落率人

数高于增员人数，而随着四五月增员不断扩大，其脱落情况也逐渐好转。

“某保费规模排名前五的大型寿险企业，代理人总数净增长了过千人，但广

州地区却较年初流失了几百人。”某险企办公室人士评价称，该险企此前人员流

动相当高。据行内人士指出，2011 年广东专职保险代理人的 13 个月留存率为

30%-50%之间。

寿险营销效率未能提高

记者获悉，大部分险企选择持续增员，而在上半年增员稳定的部分寿企则选

择稳定增员，并逐步控制脱落率。“按最近几年的情况来说，下半年寿险企业的

月均增员率目标定在 15%左右，脱落率情况相对上半年控制得要好。”上述外资

保险中介信息‖营销天地

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寿险人士表示。

早在 6月，某外资险企市场部人士曾对记者表示，最近几年来，上半年广东

地区代理人招聘的情况不理想，而下半年扩容规模将达到上半年人数的 2 倍左

右。然而，有关行业人士在交流时曾表示，摆在寿险企业面前的一道难题是，目

前广东寿险行业的人力成本在提高，而寿险营销效率和人均产能却未能相应提

高。

某大型寿险企业将个险渠道期缴的首期佣金比例由 40%左右提高至 60%左

右。然而，寿险营销效率并不高，大多数寿企代理人活动率均低于 50%，部分寿

企甚至是 30%左右。

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保险营销员体制谋变 宜多样化实现体制改革

来源：证券日报 时间：2012-8-16 9:19:16

目前，营销员体制改革正在拟试点实行，员工制一说日益浮出水面，而中国

大陆 300 多万的营销员队伍或许也将因此发生质的改变。作为将营销员制度引进

到中国的保险公司，友邦营销员队伍的建设和发展则更具有标本性的意义。解剖

麻雀，保险行业的兴衰是由众多的保险公司决定，而保险公司的保费收入则是众

多营销员的合力。因此，《证券日报》保险周刊以友邦为例，将推出系列保险营

销员故事，再一次走入到保险的世界。

展业从接受拒绝开始

2002 年，王艳梅加入了友邦，成为了一名保险营销员。

尽管进入保险行业已经近十年，但王艳梅仍然清楚地记得刚从事保险行业时

众人的不解，其中的一句话更是让她记忆犹新，“你怎么做这个”。这样的冷言冷

语让王艳梅初次体会到了保险营销员的压力。

“保险要从自己做起”，王艳梅认为做保险首先要调整自己的心态，一旦迈

过心里的门槛，保险业就容易得多了。

但事情远没有那么简单。尽管调整了心态，但业绩仍然没有起色。“心气太

高了”，王艳梅笑着评价自己刚入行时的心态，甚至于她想靠自己努力工作来改

变人们对保险行业的看法。踏入行业后的几个月后，王艳梅发现，保险营销员这

个工作的难度远高于自己的预计。于是王艳梅开始从“陌拜”——即陌生人拜访

开始，一家一户地去敲门。但很快她又发现，客户并不认可这种推销，而且如果

继续这样发展下去，时间成本太高了。

与许多营销员从亲朋好友做起截然不同的是，王艳梅并不刻意向亲朋好友兜

售，但王艳梅用另一种方式发挥了亲朋好友的作用。她通过亲朋好友的关系汇聚

了各行各业的资源，之后耐心地给这些初步的资源进行分类，然后一个个地电话

拜访，业务就这样慢慢地有了起色。

仅以 2011年来说，王艳梅就荣膺第六届巨龙大会副会长、2011年个人精英

保险中介信息‖营销天地

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俱乐部白金奖会员，并成为 2011MDRT（百万圆桌会议）超级会员，2012 年虽然

刚过半，她已经成功达成 MDRT所需要的业绩要求，而其他的荣誉则是数不胜数。

新人进入后，王艳梅开始在队伍建设上下功夫，不但“因人施教”，发挥每

个队员的特长，明确每个人的发展目标以达到有针对性地去访问客户，还对团队

中的每个人的发展投入了更多的精力去关注，关注点甚至细微到团队中个人的情

感问题。

王艳梅认为，保险行业是能够实现很多人的不同想法的一个平台，每个人都

能在这里找到自己需要的东西。

在这种持续的努力后，现在王艳梅组建了一支“特种兵”队伍，“我的队伍

人不多，但是能一个当十个用”。王艳梅的团队有了稳定的保单来源，保费收入

也开始扶摇直上，名列前茅。

多样化实现营销员体制改革

作为友邦保险的资深营销员，王艳梅认为营销员体制改革有着多样化的实现

渠道，营销员仍然有自己的存在空间。

“营销员拿的 commission（佣金），员工拿到是 salary（薪水）。”

王艳梅认为，营销员实质上要做的，是走出去找客户的“推销”，而不同于

售楼售车行业等客上门的“销售”。营销员的佣金相较其他行业的责任底薪会高

一点，是因为营销员走出去在茫茫人海中寻找有需求的合理客户，相应也承担了

不可避免的额外支出。

以出勤为例，员工制要求保证必要的工作时间，而营销员制则可以根据客户

的需求更合理地安排时间，以提高效率、提高收益。因此从营销员的角度，王艳

梅认为一些营销员有自己的资源，有自己的开发能力，也需要一定的自由度，如

果以员工制度去要求他们，必然会造成一定程度的压抑。

王艳梅乐观地认为，作为一个从业多年的营销员，应该感知到事情的发展总

是事出有因，不应对市场的变动大惊小怪。不管如何改革，总会给行业的个体以

合理的发展渠道或者方向使他们继续走下去。

保险中介信息‖营销天地

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从个人的角度来说，她认为，无论是员工制还是营销员制度，营销员作为行

业很重要的一部分，应该更注重自身专业水平的提升，研究如何能更好地代表公

司服务客户，以便客户更好地享受保险公司的种种保障。

如何更好地服务客户，似乎是王艳梅这样一个资深保险营销员，在改革进程

中，以不变应万变的朴实的真理。

保险中介信息‖营销天地

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北京保监局：北京寿险销售员将建信用记录 发布时间：2012-08-08 08:56:27 作者：刘伟 来源：北京商报

今年以来，北京保监局加大了治理销售误导的力度，昨日北京保监局对外披

露，从 9 月 1日起，将对各在京经营业务的寿险销售人员进行信用记录，以督促

销售人员的规范展业行为。

近年来，随着保险业的快速发展，营销员管理体制的弊端也逐渐开始凸显，

寿险销售人员的合规管控成为我国保险业发展中迫切需要解决的问题。对此，昨

日北京保险行业协会和北京保险中介行业协会联合印发《北京人身保险销售从业

人员销售行为警示信息管理暂行办法》，同时建立了配套的警示信息管理系统。

值得关注的是，从今年 9月 1日起，凡是各在京经营业务的人身保险公司和

专兼业保险代理机构的销售人员，所进行的不规范销售行为，寿险销售人员销售

行为警示信息管理系统都将详细记录和保存，保险消费者、保险公司和保险代理

机构及保险销售人员均可登录系统进行查询。

早在今年 3 月，北京保监局发文要求北京地区所有寿险公司在 5 月 31 日前

完成承保系统的改造，并要求各寿险公司在所卖保单记录中增加对公司销售人员

和合作中介机构销售人员资质信息的记录和校验功能。对于不具备销售资质的销

售人员，系统将自动不予出单；这也为本次建立的警示信息系统奠定基础。

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2.6 万保险营销人员涉及销售误导

发布时间：2012-08-13 10:37:33 作者：西安晚报 来源：中国保险报

上半年，在保监会针对保险销售误导的抽查中，共发现内控缺陷 2747 项，

存在各类销售瑕疵的保单 43万件，涉及销售误导的营销人员 2.6万人次。

7 月 27 日在北京召开的综合治理销售误导会议上，中国保监会副主席陈文

辉称，上半年，各级保险监管机构开展寿险销售误导治理，共暗访兼业代理网点

6.9万个、产品说明会 3.1万场，对 9.1万名营销人员和 344.9万件保单进行了

抽查。

据保监会统计，在上半年的销售误导治理中，有 15家保险机构的 29 家分支

机构受到行政处罚，合计罚款 252.5 万元人民币。40 名相关责任人受到警告、

罚款，合计罚款 55.8 万元。寿险公司也按照规定对 4 万余人次销售人员处以处

罚，397名高管被追究责任。近年来，保险销售误导问题一直不同程度存在，成

为监管机构整顿规范市场秩序的重点。

保险中介信息‖理论研究

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系统构建保险从业人员资格管理体系

发布时间：2012-08-14 10:00:01 作者：单鹏 来源：中国保险报

保险监管部门应当将从业人员资格管理纳入监管重要议事日程，系统地研究

从业人员资格管理的路径设计和中长期发展规划。

从“金字塔型”从业人员数量和比例结构上看，保险从业人员资格认证体系

处于“中空”状态。

应遵循营销员体制改革的总体思路和方向，以寿险营销员为重点和突破，率

先建立“分类准入、分级管理”的营销员分类分级管理制度。

保险作为专业提供风险管理服务的金融机构，由于其经营的专业性、管理的

复杂性、需求的潜在性，无论其产品研发、风险管控、财务管理、资产配置、销

售管理均具有较高的专业特性。客观要求保险从业人员整体素质要高于一般行

业，并建立行业准入门槛、专业资质认证、职业行为约束等从业资格管理制度。

快速发展的中国保险业对专业人才需求巨大，而现有从业人员数量、质量和结构

已经无法满足保险业转变发展方式、驱动新一轮快速发展的现实需要。笔者认为，

应当学习国际保险业和国内金融业的有益经验和做法，结合保险业实际，系统地

思考和构建我国保险从业人员资格管理的体系架构。

注重顶层制度设计

构建管理架构

科学完善的管理架构是建立完善行业从业人员管理体制机制的基础。相对于

国际和国内金融业，我国保险从业人员资格管理缺乏清晰、明确的组织管理架构。

目前，我国保险代理人、经纪人、公估人三个中介从业人员资格考试由保险监管

部门实施资格考试和管理，而从我国现实中介制度实际情况分析，并没有所谓“独

立”的个人代理人、经纪人和公估人，均以中介机构作为经营主体，其资格证书

并不是真正意义上的“牌照”，可以不作为行政许可事项管理。此外，对于“海

量”的个人代理人，保险公司主要“管业绩”，监管部门主要管“持证”，但作为

完整的资格考试、继续教育、诚信记录、人员流动、权益维护等，缺乏明确、有

保险中介信息‖理论研究

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效的管理主体和“全链条”设计。

笔者建议，一方面，保险监管部门应当将从业人员资格管理纳入监管重要议

事日程，在充分调研论证的基础上，研究制定《保险从业人员资格管理办法》和

指导性意见，明确从业人员资格管理的范畴界定、监督主体、实施主体、原则思

路、标准要求，在立法层面做好顶层设计和政策支撑。系统地研究从业人员资格

管理的路径设计和中长期发展规划。另一方面，参照有关行业做法，建立由行业

高层组成的领导机构。如成立保险业从业人员资格认证管理委员会，由监管机关

领导任负责人，监管机关有关部门、各主要保险公司负责人为成员。负责组织研

究从业人员资格管理政策和重大制度安排，研究审定有关制度、办法和标准。同

时，注重发挥行业组织的重要作用，学习国内外通过行业组织开展从业人员资格

管理的普遍做法，依托行业组织成立办事机构，组建专家咨询委员会，负责具体

落实从业人员资格管理系列工作，依托全国、省、市遍布各地的行业组织体系，

提高和完善信息化管理技术和手段，运用远程网络教育技术，建立实施包括考试、

发证、年审、换证、档案、诚信记录、公众查询、行为管理、继续教育等一揽子

管理体系。

坚持“专业化”导向

完善认证体系

我国保险从业人员资格管理覆盖面存在着“严重缺口”，主要是“高端”的

精算师考试制度和“底端”的保险中介从业人员基本资格考试制度。从“金字塔

型”从业人员数量和比例结构上看，保险从业人员资格认证体系处于“中空”状

态。大量的核保、核赔、客服、培训等管理人才缺乏行业层面的资格准入、考试

培训和行为管理，仅仅依靠公司自行把握和市场自发调解，在近些年市场主体和

业务快速发展的情况下，专业人才匹配严重不足，从而导致基层管理粗放、服务

质量不高、内部控制缺失、人员不合理流动等诸多问题。

笔者建议，针对一些风险管理的重要领域和关键环节，建立多层次的从业资

格认证体系。保险高级管理人员，包括经理人、审计责任人、合规负责人、精算

责任人等均需要在高管任职资格核准制度的基础上，逐步加强“非强制性”的从

业人员资格管理，完善由监管部门实施的有针对性、不同层级、规范标准的高管

保险中介信息‖理论研究

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能力测试制度，建立各类别、各层级高级管理人员知识大纲；专业技术人员，如

核保、核赔涉及医学、工程技术、汽车、财务、法律等多学科知识以及操作实务，

逐步探索建立寿险核保师、车险定损师、企业风险管理师等资格考试和日常管理

制度，建立强制性或指导性的从业资格认证制度；保险销售人员，以营销员体制

改革为契机和突破，探索产寿险“分类准入、分级管理”的从业资格管理模式；

注重培养“高、精、尖”人才，我国大型保险集团公司可以参照国际经验和国有

大型商业银行的做法，探索建立首席经济学家、首席精算师、首席核保师、首席

核赔师制度，进一步加强行业专家队伍建设以及对外宣传和舆论引导，创造性培

养和造就行业高端人才。此外，专业化的从业资格考试制度应注重吸收 LOMA（国

际寿险管理协会）、CII（英国皇家特许保险学会）、 CFP（国际金融理财标准委

员会）以及一些海外培训机构的有益课程和经验，提升我国保险从业人员资格考

试认证制度的权威性、国际性和完整性。

率先实现

营销员分类分级管理

我国保险从业人员的 80%为营销员，个人代理人资格管理是从业人员资格管

理的基础和核心问题。众所周知，法律定位问题一直困扰着我国营销员体制改革

进程和方向。

笔者建议，应遵循营销员体制改革的总体思路和方向，以寿险营销员为重点

和突破，率先建立“分类准入、分级管理”的营销员分类分级管理制度。（1）建

立科学分类。即对寿险和财险进行资格考试和分类管理，强化各自领域专业知识

和技能的考试内容；其中，寿险领域分别针对健康保险、投资型产品（万能、投

连、变额年金）设立单独的考试认证制度。（2）实行分级管理。针对寿险营销员

将“分类考试”与“分级管理”向结合，综合设置从业年限、业绩表现、诚信记

录、分类资格考试通过情况等评级标准，设定初级（要求获得基本资格考试）、

中级（要求获得健康险、投资性产品资格）、高级（要求通过法律、财务、营销

管理等考试科目）3个等级。指导各保险公司将等级与佣金管理、社会保障福利

以及职业生涯规划挂钩，通过制度设计引导和鼓励长期服务、诚信销售。（3）建

立完善职业教育体系和工作机制。将上述分类分级管理与继续教育有机结合，根

保险中介信息‖理论研究

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据不同级别设定不同的继续教育要求和方式。分级分类管理制度有利于满足不同

层次的保险消费需求，优化营销资源配置效率，培养和沉淀专业化销售队伍，进

一步改善营销员形象，应当作为营销员体制改革的重要内容和配套措施。

系统构建保险从业人员资格管理体系，对于保险业夯实人才基础、改善社会

形象、转变发展方式具有重要的现实意义，也是综合治理理赔难和销售误导的治

本之策，虽然看似微观和基础，但却是一件功在当代、利在千秋的“兴业大计”，

应当引起监管部门和全行业的高度重视，通过顶层设计，系统规划，切实推进。

保险中介信息‖理论研究

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设立保险损失司法鉴定机构势在必行

发布时间：2012-08-07 10:01:22 作者：王智鑫 来源：中国保险报

随着社会经济发展，保险服务领域不断扩大，人们保险意识和法律维权意识

不断增强，保险理赔诉讼案件迅速增加。尤其是社会交通车辆日益剧增，交强险

的强制实施，车辆理赔纠纷及理赔诉讼案件尤为突出，受害第三方以侵权诉讼被

保险人的同时附带诉讼保险公司已成为普遍现象。因此，设立保险损失司法鉴定

机构是保险行业发展的需要，是保险行业其特殊性需要，是解决保险诉讼案件技

术支持现实的需要，是完善保险公估机构法律地位的需要。

设立保险损失司法鉴定机构是保险行业发展的需要。中国保监会为解决理赔

纠纷，化解理赔矛盾，改变保险合同当事人双方权利不对等、保险公司既是“运

动员”又是“裁判员”、理赔保险公司一方说了算的现状，鼎立推动第三方保险

公估机构的设立和发展，制定了保险公估机构管理、市场准入、资格审批等一系

列法规，以保证保险合同实施中的公平、公正，收到了很好效果。

但是，在《保险法》中，未对保险公估机构鉴定结果给予一定的法律认可地

位，导致保险诉讼案件评估，各级法院基本委托有司法鉴定资质的评估公司、物

价鉴定部门，由于这些机构对保险业务的不熟悉，忽视《保险法》、保险原理、

保险合同约定等，脱离保险原理、理论、条款等进行评估，严重损害保险公司利

益，影响着保险公司的稳定经营。尤其是人伤侵权案件鉴定评估、判决比较混乱，

保险公司怨声载道。若设立保险损失司法鉴定机构，有利于从司法角度，进一步

保证保险合同纠纷、保险理赔纠纷公平、公正处理，弥补法院对保险损失鉴定力

量和技术的不足，更是有利于保险行业的良性发展。

同时，由于保险公司长期既是“运动员”又是“裁判员”，保险公司理赔社

会公信力较低，导致鉴定机构、司法部门往往做出偏向受害方或保险合同另一方

——被保险人的鉴定和判决。如：交强险的不分项判决就是目前保险诉讼案件最

典型的案例。若设立保险合同双方当事人之外、熟悉保险、又有保险损失鉴定资

质司法鉴定机构，不仅可以提升保险公司理赔公信力，更有利于保险诉讼案件公

平、公正鉴定和判决。

保险中介信息‖理论研究

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保险诉讼案件不断增加，已对保险当事人生活和工作造成困惑，而保险评估

鉴定具有较强的行业性和特殊性，由于保险诉讼案件涉及保险原理、保险条款、

保险协议、保险特别约定、保险责任确定、保险损失评估、保险赔付方式、免赔

确定、损失残值处理等方面，具有很强的行业特殊性，是其他鉴定评估机构无法

替代的。为尊重保险基本原理，尊重保险合同双方当事人利益，为公平、公正进

行评估理赔，排解理赔纠纷，化解理赔矛盾，设立保险损失司法鉴定机构是保险

行业其特殊性需要。

设立保险损失司法鉴定机构是提高诉讼效率的需要。保险诉讼案件，涉及领

域、知识面宽，案件复杂，大部分当事人举证能力不足，导致当事人多次举证与

法院调解，不仅增加了当事人诉讼成本，而且降低了人民法院诉讼效率。设立保

险损失司法鉴定机构，引入保险专业司法鉴定机构，进行第三方保险损失鉴定评

估，不仅降低了当事人诉讼成本，而且提高了法院诉讼效率。

完善保险公估机构法律地位是解决保险损失司法鉴定的最佳途径。《保险法》

由于未授予保险公估机构充分法律地位，对保险公估机构鉴定评估结果未予在法

律地位上明确，导致保险公估鉴定结果在保险司法实践中处于被动、甚至尴尬地

位。同时，由于保险公估业现阶段无法摆脱事实上对保险人的依赖现状，导致被

保险人对公估机构委托不积极，鉴定评估结果信任度不高。

完善提高保险公估机构法律地位，是达到保险公估机构为保险合同双方当事

人服务的关键，是解决保险损失司法鉴定的最佳途径。保险公估机构是经中国保

监会批准设立的保险评估中介机构，是独立于保险合同当事人双方的第三方机

构，理应承担起保险损失司法鉴定的行业职责。长远发展，应完善、修改《保险

法》，提高保险公估机构法律地位，从法律角度确认保险公估机构鉴定评估结果。

现阶段，保险监管部门应积极支持保险公估机构向司法部门申请司法鉴定许可，

取得司法部门支持、各级法院认可。

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“防”胜于“赔”：加强保险防灾职能的思考

发布时间：2012-07-31 10:13:10 作者：邵增兵 来源：中国保险报

灾害猛于虎，防患于未然才是治本之道，我们不得不引入保险业的另一个基

本职能和风险管理手段，即防灾，也就是采取控制技术,避免和消除风险,或减少

风险因素危害的方法。

7 月 21 日，首都北京遭遇特大暴雨袭击，突如其来的灾难，让我们震惊之

余，也引发了许多思考。作为主要风险管理行业的保险来讲应该做些什么？有人

说赔偿，当然，损失补偿是保险业的基本职能和最重要的风险管理手段。通过快

速准确的赔偿，能使投保者弥补损失，恢复生产生活，这种财务型风险管理手段

是现代商业保险存在的基础和前提，也是保险公司经营的根本内涵。但是从另一

个角度看，尽管投保人的损失得到补偿，而对整个社会财富来讲仍然发生了巨大

损失，特别是人的生命是无法用经济补偿的方式来彻底弥补的。

可谓灾害猛于虎，防患于未然才是治本之道。说到这里，我们不得不引入保

险业的另一个基本职能和风险管理手段，即防灾，也就是采取控制技术,避免和

消除风险,或减少风险因素危害的方法。笔者认为，在某种意义上来讲，“防”应

该胜于“赔”。

防灾职能弱化的原因

近年来，“防”往往容易被忽略，这既有保险公司的原因，也有被保险人的

原因。从保险公司来讲，防灾防损工作是一项系统性工程，涉及保险公司开展的

车险、农险、工程险、责任险等多个险种的承保标的，需准确发现和界定保险合

同免除责任。保险责任内可能造成事故的风险点，需要从业人员具有较专业的防

灾防损专业技术和实务操作能力，公司在此需要投入一部分经费，但防灾防损工

作给公司带来的效益，短期内并不明显。

因此，保险公司在承保业务压力考核下，限于技术操作和人力紧缺的现实情

况，开展防灾防损具体工作的积极性并不大。从被保险人来讲，他们在选择保险

公司投保时，会将大部分注意力集中在保险产品的性能、价格和公司实力上，对

保险公司的风险防范服务并不太重视。甚至在少数投保人看来，购买保险的目的

保险中介信息‖理论研究

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就是在意外情况发生时，能够获取经济补偿。

防灾防损工作无形中会使投保人对保险公司产生不信任，不愿意保险公司对

自己的生产经营过程进行干预。为了不使客户流失，很多保险公司只能放弃该项

工作。

加强防灾工作的意义

加强防灾防损工作,对于我国保险业和保险公司经营发展具有十分重要的现

实意义，主要包括以下几个方面:

一是防灾防损是保险社会管理职能的重要内容。保险公司由于其业务的特殊

性,承担了比一般企业多一层的社会责任,就是要帮助投保企业进行风险管理,达

到保护社会财产和人民生命安全的目的。

二是防灾防损是有效发展的重要保障。加强防灾防损工作对保险自身经营发

展来讲也有十分重要的意义。保险企业最大的经营成本是赔付成本。赔付率的高

低直接关系到保险公司的经营效益。而这一指标的高低,很大程度上取决于保险

标的出险率。因此，通过加强防灾防损工作,降低保险标的出险率和损失程度是

保险公司实现经营效益的重要保障。

三是防灾防损是拓展客户服务的重要领域。随着保险业的发展,客户对服务

的要求越来越高。出险后保质保量的赔偿，只是体现了保险公司对合同的诚信履

行。拓展和增值服务才是一家保险公司品牌和价值的体现。因此，保险公司要从

单纯地卖产品，向提供综合风险管理服务转化。

加强防灾防损工作，正是为客户提供拓展服务的重要领域。防范于未然,是

客户和保险公司共同的追求，即使有保险公司的足额赔付，客户也不希望发生事

故或遭受灾害。如果保险公司能在出险前协助客户预防损失发生，出险后帮助客

户减少损失程度，将会大大提高保险公司客户服务水平，从而赢得客户，赢得市

场。

提高防灾能力的途径

防灾应该贯穿于保险经营的始终，笔者认为，加强防灾工作，主要做好 3

保险中介信息‖理论研究

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个阶段的工作：

一是承保前风险评估。通过风险评估对保险标的风险状况进行全面了解，对

于存在严重隐患的标的，要求被保险人整改后方可承保，从而有效降低标的危险

程度,确保风险可控。

二是保期内防灾检查。在保期内定期开展防灾防损检查,建立防灾档案，为

客户提供安全提示和自然灾害预警，协助和督促客户整改隐患，完善防灾设施和

制度。

三是出险后协助施救。客户出险后要在第一时间赶赴现场，提供人员和技术

支持，及时处理残值,避免贬值或二次损失，最大限度地减少灾害事故造成的损

失。具体如下：

一是完善防灾制度建设。首先要在制度建设上下工夫，进一步健全和完善防

灾防损方面的政策和制度。一是建立各种灾害、事故等应急预案,灾害、事故一

旦发生立即响应，并严格按照预案处理,完善防灾档案、检查以及隐患整改制度，

明确责任，落实任务,严格奖惩考核机制。灾害事故发生后，要对防灾工作进行

“回头看”,对于防灾存在疏漏的,严格按照规定处罚、处理。二是建立防灾防损

专门机构,加大费用投入，引进一批具有防灾防损专业技术人才，为客户提供防

灾指导和技术支持。聘请防汛、消防、气象等方面的专家建立专兼职专家协作网。

三是严格承保理赔政策，与防灾工作挂钩，对于防灾工作好的客户给予费用优惠，

对于防灾工作不利的客户提高费率；在理赔过程中，对于因未尽到安全防范义务

而造成的损失部分，坚决拒赔。通过这些政策有效激发客户防灾防损工作热情和

积极性。

二是加强与政府部门的沟通协作。作为商业保险公司，其防灾工作也属商业

行为，其单独进行时，对保户产生的约束力及其效果，要比与政府职能部门联合

开展活动大打折扣，有时收效甚微，更有个别客户会因没有拿到防灾费用而产生

抵触情绪。

提高防灾防损能力，关键是加强与政府部门的协作，要紧紧地依靠地方政府

部门，积极参与配合政府部门的安全生产、防汛防洪等监督管理和执法检查,取

保险中介信息‖理论研究

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得政府职能部门对保险公司防灾工作的指导与支持，建立一个与政府有关职能部

门如计经委、安全生产局、公安、消防、交警、民政、防汛、气象、水文等政府

部门密切联系的防灾工作网络，定期活动,开展探索和研讨防灾工作的方法和途

径，共同做好防灾防损工作。

三是加大防灾宣传力度。加强防灾防损工作，单靠保险公司的努力是不够的，

更重要的是要投保客户加强防灾意识。现在很多客户有一个观点，就是投保后就

有保障了，不需要再做防灾方面的工作，反正损失了由保险公司赔，这就是客户

心理风险因素的体现。这无疑增加了保险标的的风险程度。

最近一项调查数据显示，对火灾、交通、爆炸 3 种灾害事故成因分析,因为

群众缺乏常识，冒险蛮干、违章操作造成的就占 40%至 50%。这某种程度说明了

加强防灾宣传，提高客户防灾意识必要性和紧迫性。

保险公司的一个重要工作就是要让客户明白，一旦发生保险事件，即使保险

可以弥补直接的损失。但是，一方面，人员的损失是无法补偿的，人的生命是无

价的；另一方面，由于事故造成的停产损失往往几倍于保险赔偿。

在目前,相关利益损失的保险投保率不高的情况下，客户的这部分损失是没

有办法转嫁的。因此，应进一步重视防灾害、防事故的宣传，通过各种渠道，运

用多种形式,采取各种手段，广泛向社会宣传公共安全和社会保险的关系，宣传

保险政策和法律常识，引导公民和社会团体自觉维护公共安全，参加保险不忘安

全，自觉地做好灾害事故的防范工作。

另外,防灾防损工作要有针对性地开展。要根据不同的地域、季节、标的种

类、风险类型等特点，合理选择防灾防损的策略、措施、方法和技术,做到有的

放矢，事半功倍。

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