ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ...2019/06/12 · Что такое накопления или сбережения? Сбережения – это разница

ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

Что такое личный финансовый план и зачем он нужен? Личный финансовый план – это план, в котором увязаны финансовые цели человека (семьи) и имеющиеся у него (семьи) финансовые возможности

РУЖАНСКАЯ Н.В. 2

Деньгами надо управлять. Что значит управлять?

Планировать: продумывать свои действия Действовать в соответствии с планом: достигать намеченной цели Держать под контролем: обеспечивать безопасность, стараться избежать ошибок

Что такое личный финансовый план и зачем он нужен? Только занимаясь личным финансовым планированием, возможно достичь финансовых целей за счёт имеющихся финансовых ресурсов, другими словами, обеспечить:


1. Финансовую безопасность 2. Финансовую независимость 3. Устойчивое финансовое

благополучие

Из каких разделов состоит финансовый план?

Комплексный финансовый план состоит из следующих разделов:


Доходы и расходы постатейный состав и структура доходов и расходов человека или семьи

Активы и пассивы постатейный состав имущества, которое приносит доход (активы) и

генерирует расходы (пассивы)

Страховая

защита

анализ защищённости от различных неблагоприятных ситуаций

будущего, которые могут стать препятствием для достижения

финансовых целей (потеря трудоспособности, болезни, утрата

имущества и пр.)

Пенсионное

обеспечение

одна из финансовых целей, направленная на увеличение финансового

обеспечения на пенсии (способы увеличения государственной пенсии,

варианты формирования негосударственной пенсии)

Из каких разделов состоит финансовый план?

Комплексный финансовый план состоит из следующих разделов:


Финансовые цели все цели, которые планируется достичь, их сроки и примерная

стоимость (приобретение автомобиля, недвижимости,

путешествие, ремонт и пр.)

Расчёт плана перечень действий по годам, таблица с расчётами, а также

график накоплений за весь расчётный период

Инвестиции подборка рекомендуемых финансовых продуктов и

инструментов достижения целей, описание методик их отбора и

т.д.

Личный финансовый план необходимо регулярно пересматривать!

С чего начинается формирование личного финансового плана? Личный бюджет – это совокупность доходов и расходов человека или семьи за определённый период времени


На этапе учёта: личный бюджет – это совокупность информации о фактически полученных доходах и понесённых расходах за тот или иной период времени На этапе планирования: личный бюджет – это совокупность будущих доходов и расходов на тот же самый период времени На этапе контроля: личный бюджет – отчёт о выполнении плана доходов и расходов, который сформирован на этапе планирования, позволяет ответить на вопрос «куда уходят деньги?»

С чего начинается формирование личного финансового плана?


Формирование личного бюджета позволяет:

задуматься над тем, откуда взять деньги, и как можно

оптимизировать расходы

понять, где можно без ущерба сэкономить

Результатом формирования личного бюджета являются важные данные, которые

следует регулярно анализировать, а по итогам проведения такого анализа должны

приниматься конкретные обоснованные решения

С чего начать формирование личного бюджета?


1. Как правило, формирование личного бюджета начинается с учёта доходов и расходов. Для этого следует создать свой собственный список категорий доходов и расходов и начать вести их учёт

2. Не стоит слишком детализировать расходы. Используйте укрупнённые категории. Наличие большого количества статей усложняет анализ бюджета, и процесс формирования личного бюджета может стать утомительным занятием

3. Учёт доходов и расходов лучше всего вести в электронном виде. Для этого можно: Создать собственный шаблон Использовать готовые шаблоны Microsoft Воспользоваться готовыми программными продуктами по учёту финансов (MoneyTracker, Moneon, CoinKeeper, Money Manager, CashFly, Family, Money Lover, Personal Finances, Money Wallet, Monefy, Easyfinance, Дребеденьги, Goodbudget, Budget, Financial Book, Дзен Мани и др.)

С чего начать формирование личного бюджета?


ВАЖНОЕ ПРАВИЛО УЧЁТА РАСХОДОВ: на начальном этапе учёта записывать абсолютно все расходы, независимо от суммы, чтобы

понимать, куда уходят деньги

После учёта расходов и доходов в течение одного-двух месяцев становятся понятны основные тенденции:

определяются основные категории, по которым расходуются средства

выясняется, от чего невозможно отказаться, на чём можно

сэкономить, а по каким статьям, напротив, можно увеличить

финансирование

Что такое активы и пассивы?


Активы

ценности, приносящие доход

Пассивы

ценности, владение которыми приводит к возникновению расходов

Что такое активы?


Активы

имущество, которое Вы используете в целях получения дохода, к примеру, сдаете в

аренду: недвижимость, земельный участок, транспортное средство и пр.

денежные средства на счетах в банке, которые приносят доход: депозит, банковская

карта с процентами на остаток и с функцией кэшбэк и др.

инвестиционные вложения: ценные бумаги, участие в бизнесе, накопительные

пенсионные программы и долгосрочные программы страхования жизни и пр.

имущество, используемое для работы и получения дохода: компьютер, мобильный

телефон, программное обеспечение и т.д.

Денежные средства (наличные или на дебетовой карте без каких-либо опций), хоть и не приносят доход, также относятся к активам, поскольку могут быть инвестированы в целях получения дохода

или направлены на погашение кредита (а значит, позволяют сократить расходы!)

Что такое пассивы?


Пассивы

имущество, которое Вы используете в собственных целях: недвижимость

(проживаете в квартире или доме, имеете гараж), земельный участок

(приобретён для дальнейшей застройки), транспортное средство

(используете для передвижения) и пр.

имущество, которое не приносит доход: мебель, ювелирные украшения,

велосипед, коляска

Не все пассивы требуют дополнительных расходов, например, мебель или ювелирные украшения. Тем не менее, рассматриваются как пассивы, поскольку не

приносят доход

Как управлять активами и пассивами?


Главное правило в управлении активами и пассивами:

Доходы от владения активами

Расходы на содержание и обслуживание пассивов >

Регулярный учёт и анализ активов и пассивов позволяет понять, какие

пассивы возможно сократить (или перевести в активы), а какие активы

– нарастить (или заставить приносить больший доход)

Доходы, которые мы получаем от активов, и расходы, которые они

генерируют, необходимо учитывать в личном бюджете

Как планировать личный бюджет?


Основу грамотного финансового планирования составляет перечень тех финансовых целей, которые необходимо достичь в будущем!

Правила финансового планирования:

при формулировании финансовых целей необходимо быть объективным

и адекватным, ставить перед собой реальные задачи (например, накопить

за 15 лет 8 млн. руб. Но не так: иметь 8 млн. руб. через 3 часа)

финансовая цель должна быть конкретной и иметь срок достижения

(месяц, квартал, год, 5 лет, 10 лет и т.д.)

важно соблюдать финансовую дисциплину

Как планировать личный бюджет?


спланируйте на следующий период (удобнее всего на месяц), сколько хотите

потратить по каждой из статей (категорий)

спланируйте доходы, которые позволят покрыть все Ваши расходы

Если Вы разбили все свои доходы и расходы на удобные для Вас статьи (или категории), по результатам учёта доходов и расходов сумели провести их анализ, то:

Доходы > Расходы Бюджет профицитный Сбережения

Доходы Расходы Бюджет дефицитный Долг

Доходы = Расходы Бюджет сбалансированный

Как планировать доходы?

Планирование будущих доходов – залог достижения финансовых целей


Для обеспечения стабильности бюджета необходимо чётко представлять, сколько возможно заработать в будущем, и какие источники поступлений денег ожидаются. Для этого необходимо:

1. Фиксировать текущие доходы 2. Планировать доходы на будущий период 3. Искать способы увеличения доходов 4. Формировать пассивный доход

Как планировать доходы?


СПОСОБЫ УВЕЛИЧЕНИЯ ДОХОДА:

Активные

поиск работы (новой или дополнительной)

открытие или развитие бизнеса (для предпринимателей)

репетиторство и т.д.

Пассивные

инвестиции в финансовые инструменты, генерирующие доход (ценные

бумаги, банковский депозит, накопительные программы страхования жизни и

т.д.)

Как планировать расходы?

Планирование будущих расходов – это тоже залог достижения финансовых целей и основа финансовой стабильности


Прежде всего, необходимо все расходы разделить на обязательные и необязательные или на жизненно важные и второстепенные, чтобы понять, как без ущерба для уровня жизни сделать так, чтобы расходы сократились

Основные потери бюджета связаны, как правило, с мелкими расходами, которые представляются нам неважными и необременительными. Однако жёсткое урезание расходов также нерационально, поскольку может подорвать наше здоровье

Ещё одна проблема возникновения излишних трат – «феномен демонстративного потребления». Это когда потребители готовы приобретать товары по заведомо завышенным ценам, чтобы продемонстрировать своё богатство и социальный статус. Престижное потребление – один из ключевых факторов нерациональных потребительских решений

Как планировать расходы?

«Слишком много людей тратят деньги, которые они не заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которым они безразличны»

(Уилл Смит – американский актер)


Как избежать избыточных трат? Прежде всего рассчитать и понять, сколько денег человек тратит без какой-либо пользы

(«Эффект Латте»)

«Эффект Латте» демонстрирует, что даже небольшие суммы при успешном и рациональном инвестировании

на большом отрезке времени позволяют обеспечить серьёзные сбережения

https://davidbach.com/latte-factor/



Что такое накопления или сбережения?

Сбережения – это разница между доходами и расходами, которую мы постепенно накапливаем для удовлетворения наших потребностей в будущем. Сбережения – обязательная часть любого личного бюджета


Сбережения

часть дохода, потребление которой откладывается на будущее (рекомендуется

откладывать минимум 10% от доходов)

остаток от доходов после оплаты всех расходов, связанных с текущим потреблением

накопление денежных средств с расчётом на их использование в будущем

«Не сберегайте то, что осталось после всех трат, а тратьте то, что осталось после того как Вы сделали сбережения»

(Уоррен Баффет – американский инвестор)

Зачем нужны сбережения?

Сбережения позволяют обеспечивать финансовую безопасность и реализовывать различные цели


Для чего необходимо сберегать

для накоплений с целью последующего приобретения дорогостоящих товаров и услуг

для создания личной «подушки безопасности» на случай временного или постоянного

(инвалидность, выход на пенсию) отсутствия дохода, необходимого для ведения

привычного или близкого к нему образа жизни («подушка безопасности» – от 3 до 6

месячных доходов)

в целях дальнейшего инвестирования

Наличие сбережений позволяет безболезненно пережить неблагоприятные финансовые ситуации, а также приумножить активы

Как формировать сбережения?

Очень важно, чтобы сбережения были регулярными!


Процесс формирования сбережений:

1. Определяем цель. Для начала определите цель, для достижения которой Вы начинаете сберегать.

2. Определяем сумму денежных средств. 3. Определяем срок. 4. Откладываем небольшие суммы. Для этого заводим копилку

(счёт в банке, дебетовая карта и т.п.).



Если с рождения ребёнка ежемесячно откладывать по 4000 руб. и инвестировать в банковский депозит под 6% годовых с ежемесячным

начислением процентов, то получится вот такая картинка (правда, без учёта инфляции):

Возраст Сумма накоплений, руб.

18 лет 1 549 413

30 лет 4 018 060

40 лет 7 965 963

50 лет 15 148 764

60 лет 28 217 130

Распределяете сумму накоплений на каждый день: 4000 / 30 ~ 133 руб.



Важный источник сбережений – это экономия:

Статья расходов План Факт Отклонение

Коммунальные

платежи 10 000 8 960 -1 040

Хозяйственные

расходы 5 000 7 800 +2 800

Одежда 3 000 5 800 +2 800

Питание 20 000 15 000 -5 000

ИТОГО: 38 000 37 560 -440 ЭКОНОМИЯ

Не стоит экономить на всём подряд. Экономия должна

приносить удовлетворение

Потенциальные статьи для возможной

экономии – те, что составляют более 5% от

совокупных расходов

Как сберегать эффективно?


1. Классический метод конвертов

для каждой статьи (категории) расходов отводится соответствующий конверт, на нем указывается название статьи (питание, одежда м обувь, лекарства, транспорт, коммунальные платежи, развлечения, сбережения и т.п.) и её сумма все доходы, полученные за месяц, распределяются по конвертам при совершении той или иной покупки необходимо вскрывать соответствующий конверт когда деньги в конверте заканчиваются, то исходя из уровня обязательности расходов принимается решение: отказаться от дальнейших расходов по статье в текущем периоде (например, по статье развлечений) или использовать деньги из другого конверта (чтобы профинансировать расходы, к примеру, на питание) деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, следует направить на сбережения



2. Метод кувшинов (JARS budgeting)

3. Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Метод называется «60% Solution», потому что весь полученный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых около 60% уходит на текущие расходы

60% Текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.

10% Пенсионные накопления

10% Долгосрочные покупки и выплаты. Счет накоплений на крупные покупки (автомобиль, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат по привлечённым кредитам

10% Нерегулярные расходы. Счёт для финансирования нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт автомобиля, лечение зубов, подарки, бытовую технику и т.п.

10% Развлечения



4. Метод четырёх конвертов (метод Макса Крайнова)

1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов. 2. Вычитаем из неё деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки

(10-20%) 3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные и обязательные расходы

(аренда, оплата спортивных секций, Интернета, телефона и т.п.) 4. Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,5, по среднему

количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту

5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета



Все способы формирования личного бюджета гарантируют:

1. Формирование резервов и сбережений. 2. Обязательную оплату регулярных расходов, что

препятствует образованию долгов. 3. Возможность поощрения себя

незапланированными тратами при условии экономного расходования денег на текущие нужды

Ключевые правила управления личными финансами


1. Начинайте каждый месяц с ревизии текущей финансовой ситуации, своих активов и пассивов, доходов и расходов

2. Зафиксируйте обязательные расходы в предстоящем периоде и создайте под них резерв

3. Определите сумму, подлежащую сбережению («подушка безопасности» и долгосрочные инвестиции), и переведите её в соответствующие финансовые инструменты

4. С учётом опыта прошлых периодов установите сумму обязательных расходов, которые не планируете сокращать, и постарайтесь не выходить за её пределы



5. Старайтесь не брать кредитов. А если взяли, то соблюдайте график их возврата

6. Если Вы знаете, что на среднесрочном горизонте (полгода-год) Вас ожидают сравнительно крупные нерегулярные расходы (отпуск, приобретение новой техники, одежды, оплата обучения), постарайтесь резервировать деньги на эти цели отдельно от «подушки безопасности» и долгосрочного инвестирования

7. Контролируйте себя при спонтанных покупках, будьте внимательны к маркетинговым приёмам – различным акциям, «продажам двух по цене одного» и т.п.: в одних случаях это может быть действительно выгодно, в других – спровоцирует ненужную покупку



8. Помните про «Эффект Латте»: накопить достаточно приличную сумму в среднесрочной перспективе за счёт отказа от ненужных мелочей вполне реально

9. Если для расчётов Вы используете наличные деньги, в конце дня складывайте всю мелочь из кошелька в копилку, оставляя только бумажные купюры. Заполняйте её в течение года. Такой подход позволяет, например, немцам ежегодно экономить до 1500 евро

10. Не пренебрегайте простыми способами бытовой экономии



11. Получайте причитающиеся вам социальные пособия и льготы, налоговые льготы и вычеты

12. Регулярно анализируйте результаты исполнения ежемесячных бюджетов, а по мере накопления статистики и ежегодные бюджеты, старайтесь добиваться положительной динамики доходов и активов, при росте расходных статей – оценивайте, действительно ли эти расходы в конечном итоге целесообразны для Вас

С.Крамаров -Семейный бюджет

https://www.youtube.com/watch?v=C9V0aeylt_A



Documents

ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ...2019/06/12 · Что такое накопления или сбережения? Сбережения – это разница