מוכנות פיננסית: מוכנות פיננסית: השוואה בין צעירים השוואה בין צעירים

ומבוגריםומבוגריםפרופ' פרלה ורנרפרופ' פרלה ורנר

ראש המרכז לחקר ולימוד הזיקנהראש המרכז לחקר ולימוד הזיקנהאוניברסיטת חיפהאוניברסיטת חיפה

1

תחזיות דמוגרפיותתחזיות דמוגרפיות

2

הכנסה בזמן הפרישההכנסה בזמן הפרישה

נובעת משלושה מקורות•

מקור ציבורי•

פנסיה מהעבודה•

מקורות פרטיים או חסכונות•

3

הכנסה בזמן הפרישההכנסה בזמן הפרישה

נובעת משלושה מקורות•

מקור ציבורי•

פנסיה מהעבודה•

מקורות פרטיים או חסכונות•

יש להתכונן לכךיש להתכונן לכך•4

מוכנות פיננסית לקראת מוכנות פיננסית לקראת פרישה פרישה

5

American Association of Retiredסקר בינלאומי שערך ה – •

Persons משתתפים 4,000, בקרב יותר מ – 2005 בשנת

25%שרק מדינות מערביות, מראה 10בכוח העבודה מ –

מהמשתתפים השקיעו מחשבה כלשהי בנוגע לפרישה

שלהם.

העדר מוכנות פיננסית קשור בהשלכות חמורות ברמת •

הפרט, המשפחה והחברה

מטרת המחקרמטרת המחקר

לבחון את המוכנות הפיננסית לקראת פרישה בקרב •

+ 25הציבור הרחב בישראל בגילאי

להבין מה הם הגורמים הקשורים למוכנות זו. •

הגורמים שנבחנו כוללים: •

ידע ומשתנים קוגניטיביים•

משתנים רגשיים וחברתיים•

משתנים התנהגותיים•

גורמי רקע דמוגרפי, כלכלי ובריאותי•6

שאלת מחקר נוספתשאלת מחקר נוספת

האם קיימים הבדלים בין צעירים למבוגרים?•

קבוצות גיל הוגדרו על סמך החציון במדגם•

47 עד 25מ – • ומעלה48מ – •

7

שיטהשיטה

(CATIסקר טלפוני באמצעות מחשב )•

+( 25מדגם ארצי מייצג של אנשים לפני פרישה )גילאים •המתגוררים בקהילה

שימוש בשאלון מובנה•

8

תאור המשתתפיםתאור המשתתפים((n = 379n = 379))

איפיון

גיל ממוצע )ס.ת.(***25-82 ( טווח 13.0 )46.5

ממוצע )ס.ת.( שנות לימוד 0-30 ( טווח 12.6 )15.5

% נשוי79.6

% נשים54.1

% יהודים82.4

% המסתדרים עם הכנסתם54.8

1ממוצע )ס.ת.( הערכת עצמית של בריאות 1.9

9 – גרועה מאד5 – מצויינת1 1

57%שיעור היענות

מודל תיאורטי להסבר מוכנות מודל תיאורטי להסבר מוכנות פיננסיתפיננסית

10

משתני רקעבריאות

ורכוש

ידע משתנים קוגניטיביים

משתניםחברתיים

משתנים התנהגותיים

מוכנותפיננסית

מוכנות פיננסיתמוכנות פיננסית

Hershey & Mowen (2000) שאלון מובנה שפותח על ידי •

.7 עד 1 פריטים בסקלה מ 4•

באיזו מידה•

עשית חישובים להערכת כמות הכסף שתצטרך•

אתה יודע כמה כסף תצטרך כדי לפרוש לרווחה•

אתה יודע כמה כסף חייבים לחסוך כל חודש כדי לפרוש •לרווחה

חוסכים מספיק כסף כל חודש בכדי לחיות ברווחה אחרי •פרישה

11

מוכנות פיננסית לפרישהמוכנות פיננסית לפרישה

12

ידע פיננסיידע פיננסיHershey & Mowen (2000)

%5+6+7 שדווחו

יש לי הרבה ידע בנוגע לעניינים כספיים39.6

יש לי הרבה ידע בנוגע לתכנון לפרישה40.1

אני בטוח מאד ביכולתי לתכנן את הפרישה שלי46.2

כאשר אני זקוק לשירותים כספיים, אני יודע בדיוק 64.164.1איפה ניתן להשיג מידע

אני יודע יותר מרוב האנשים בנוגע לתכנון 37.8לפרישה

13

מתכוננים לפרישהמתכוננים לפרישה

14

7 עד 1סולם מ –

משתנים קוגניטיבייםמשתנים קוגניטיביים

עמדות חיוביות ושליליותעמדות חיוביות ושליליות1.1.7 עד 1 פריטים בסקלה מ 8•

• Anticipated Enjoyment of Retirement ו – Avoidance of Retirement (Goudy, Powers & Keith, 1975)

. עמדות בנוגע למעורבות בפרישה. עמדות בנוגע למעורבות בפרישה2•15

עמדות בנוגע לפרישהעמדות בנוגע לפרישה Anticipated Enjoyment of Retirement ו – Avoidance of

RetirementGoudy, Powers & Keith, 1975

16

עמדות על מעורבות בנוגע עמדות על מעורבות בנוגע לפרישה לפרישה

באיזו מידה מעורבות בהכנה לפרישה היאבאיזו מידה מעורבות בהכנה לפרישה היא%5+6+7 שדווחו

חשובה81.9

רלוונטית69.6

בעלת ערך77.9

מדאיגה50.8

מעוניין להיות מעורב78.0

משעממת64.8

מרגשת51.6

מעניינת73.1

ממוצע כלליממוצע כללי5.25.2

17

משתנים חברתייםמשתנים חברתייםבאיזו מידה --- סבורים שחשוב לחסוך %5+6+7 שדווחו

לפרישה

בן/בת זוג71.0

חברים73.5

הורים74.2

סומך על... שיספק תוכנית פנסיה טובה

מעסיק56.2

ממשלה20.0

18

משתנים התנהגותייםמשתנים התנהגותיים

מעורבות פעילה•

•Hershey & Mowen (2000)

19

מעורבות פעילה לקראת מעורבות פעילה לקראת פרישהפרישה

באיזו מידה אתהבאיזו מידה אתה%5+6+7 שדווחו

מקשיב לתוכניות רדיו וטלביזיה בנושא תכנון פיננסי43.7

קורא חוברות ומאמרים בנושא תכנון פיננסי28.8

קורא ספר בנושא תכנון פיננסי17.7

מבקר באתרי אינטרנט34.0

אספת או ארגנת את הרשומות הפיננסיות שלך49.7

הערכת את שווי הרכוש שלך50.5

דנת בתכנון היעדים הפיננסים שלך עם איש מקצוע33.9

דנת על יעדי הפרישה עם מומחה18.3

השתתפת בקורס הכנה לפרישה6.7

20

בעלות על רכוש )%(בעלות על רכוש )%(

האם יש לך?

דירה או בית בבעלותך80.2

נכס נדל"ן אחר14.8

חסכונות57.5

פנסיה פרטית33.7

מניות או השקעות אחרות18.8

21

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית

22

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית1צעד

גיל*11.

נשוי*12.

רכוש***30.

ידע

עמדות חיוביות

עמדות שליליות

מעורבות

תמיכת אחרים

חושב

דואג

מעורבות פעילה

.13R2

23

המספרים בלוח הם מקדמי רגרסיה מתוקננים - ביטות

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית1צעד 2צעד

גיל*11.

נשוי*12.

רכוש***30.***19.

ידע***40.

עמדות חיוביות

עמדות שליליות

מעורבות

תמיכת אחרים

חושב

דואג

מעורבות פעילה

.27.13R2

24

המספרים בלוח הם מקדמי רגרסיה מתוקננים - ביטות

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית1צעד 2צעד 3צעד

גיל*11.*11.

נשוי*12.*11.

רכוש***30.***19.**17.

ידע***40.**35.

עמדות חיוביות*13.

עמדות שליליות-

מעורבות***21.

תמיכת אחרים**14.

חושב

דואג

מעורבות פעילה

.35.27.13R2

25

המספרים בלוח הם מקדמי רגרסיה מתוקננים - ביטות

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית1צעד 2צעד 3צעד 4צעד

גיל*11.*11.

נשוי*12.*11.

רכוש***30.***19.**17.***20.

ידע***40.**35.***35.

עמדות חיוביות*13.-

עמדות שליליות--

מעורבות***21.-

תמיכת אחרים**14.***18.

חושב**13.

דואג*10.

מעורבות פעילה

.38.35.27.13R2

26

המספרים בלוח הם מקדמי רגרסיה מתוקננים - ביטות

מנבאים של מוכנות פיננסיתמנבאים של מוכנות פיננסית1צעד 2צעד 3צעד 4צעד 5צעד

גיל*11.*11.*09.

נשוי*12.*11.

רכוש***30.***19.**17.***20.**12.

ידע***40.**35.***35.***27.

עמדות חיוביות*13.--

עמדות שליליות---

מעורבות***21.-**14.

תמיכת אחרים**14.***18.*10.

חושב**13.**14.

דואג*10.-

מעורבות ***29.פעילה

.43.38.35.27.13R2

27

המספרים בלוח הם מקדמי רגרסיה מתוקננים - ביטות

הבדלים לפי קבוצות גילהבדלים לפי קבוצות גיל

28

משתנים מרכזייםמשתנים מרכזייםלפי קבוצות גיללפי קבוצות גיל

29

**p < .01 * p < .05

משתנים חברתייםמשתנים חברתייםלפי קבוצות גיללפי קבוצות גיל

30

בעלות על רכוש )%(בעלות על רכוש )%(

האם יש לך?צעיריםמבוגרים

דירה או בית בבעלותך**87.374.2

נכס נדל"ן אחר16.113.1

חסכונות*63.151.3

פנסיה פרטית36.130.5

מניות או השקעות 23.813.6אחרות*

31p < .01 ** * p < .05

סיכום ממצאיםסיכום ממצאים מן המבוגרים לא יודעים ולא חישבו לכמה כסף 50%מעל ל•

יזדקקו בפרישה. המצב חמור יותר אצל צעירים.

מן הצעירים מעידים כי הם 34% מהמבוגרים ו39%רק כ •מצליחים לחסוך מספיק לפרישה.

נראה כי רבים אינם מעורבים דיים בהכנה לפרישה: בעוד ש • העריכו את שווי הרכוש וארגנו את הרשומות הפיננסיות 50%

התייעצו עם מומחים.20-30%שלהם, רק כ

מבין המנבאים של מוכנות פיננסית לפרישה, ידע ומוערבות •פעילה בהכנה לפרישה הם המנבאים החזקים ביותר.

32

מסקנות והמלצותמסקנות והמלצותיש להגביר מעורבות העובדים בתכנון הפרישה.•

. כבר בגילאים צעיריםיש לערוך סדנאות בנושא •

יש צורך בהגברת הידע הפיננסי בקרב מבוגרים וצעירים. חינוך •פיננסי מגיל צעיר יכול לקדם מוכנות לפרישה של הדורות

הבאים.

ידע פיננסי רב יותר עשוי לסייע לא רק בהבנה של היעדים •לקראת פרישה, אלא גם בעריכת צעדים פרקטיים שיגבירו את

המוכנות.

33

המשךהמשך

היות ורבים מן המבוגרים והצעירים מרגישים כי הם אינם •מוכנים פיננסית לפרישה, יש צורך בתכנון מיידי ובעידוד של

רשתות תמיכה ברמה הקהילתית והלאומית.

על מנת למנוע מן הצעירים מצב דומה יש לפעול עכשיו על •מנת להגביר מודעות לצרכי הפרישה ולתת כלים על מנת

להתמודד בצורה נכונה עם האתגרים.

34

תודותתודות

תודה לדיקלה סגל, פוסט דוקטורנטית במרכז לחקר •ולימוד הזקנה על עזרתה בהכנת המצגת

לאלי גרבר ז"ל על ההשראה והדגשת חשיבות הנושא•

המחקר מומן באופן חלקי על ידי•

המכון הלאומי לחקר מדיניות הבריאות•המשרד לאזרחים ותיקים•

35