Предложения к законопроекту о гарантийном фонде по страхованию жизни

Своевременность и методы Своевременность и методы решения проблемы решения проблемы

гарантирования выплат по гарантирования выплат по страхованию жизнистрахованию жизни

Вячеслав Черняховскийпредседатель Комиссии по страхованию Украинского

общества финансовых аналитиков

2

Предпосылки, заявленные цели и Предпосылки, заявленные цели и методы достиженияметоды достижения

1. «Положения проекта закона отвечают принципам, изложенным в Белой книге по схемам гарантирования в страховании (White paper on Insurance Guarantee Schemes)»

2. «Потребители финансовых услуг обычно не имеют достаточной информации и необходимых знаний об особенностях и потребительские характеристики финансовых услуг. В процессе выбора услуги они не всегда могут оценить уровень рисков и возможные последствия и сравнить условия их предоставления, предлагаемых различными финансовыми учреждениями».

3. «Ожидаемыми результатами принятия акта является:– усиления защиты имущественных прав страхователей

(выгодоприобретателей)-физических лиц– рост уровня доверия населения к рынку страхования жизни– создание условий для устойчивого развития рынка

страхования».

3

Уровни гарантий для Уровни гарантий для страхователейстрахователей

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

ГарантийныйФонд

Капитал СК

Резервы СК

• По опыту Франции, основной целью государства и органа надзора является санация проблемного страховщика, в том числе требование привлечения дополнительного акционерного капитала от владельцев, поощрения передачи страхового портфеля другим страховщикам, возможно частичное покрытие определенного дефицита резервов при такой транзакции.

Государственная помощь при кризисе

4

Предпосылки, заявленные цели и Предпосылки, заявленные цели и методы достиженияметоды достижения

1. Исследование Еврокомиссии (On Insurance Guarantee Schemes) не содержит в себе прямых рекомендаций

2. В Евросоюзе на данный момент отсутствует Директива, которая регламентировала бы вопросы страховых гарантийных фондов. В то время, как с 1994 г. существует Директива «О программах по защите банковских вкладов» и с 1997 г. «О схемах компенсаций для инвесторов».

40%

60% Страны ЕС, где естьфонды гарантирования

Страны ЕС, где нетфондовгарантирования

5

Опасения и ожидания потребителя, Опасения и ожидания потребителя, его защита государствомего защита государством

• Инициативный всероссийский опрос НАФИ в 2012 г. «Барьеры страхования» (% от респондентов)

Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

* Сумма ответов превышает 100%, т.к. вопрос предусматривал возможность множественного выбора.

33%

25%24%

17%16%

2%2% 1%0%

10%

20%

30%

40%Не вижу смысла в покупке страховогополиса

Нет имущества, которое имеет смыслстраховать

Нет денег на приобретение страховогополиса

Не доверяю страховым компаниям

Страхование невыгодно - стоимостьполиса не оправдывает возможныерискиОтговорили друзья, родственники

Имею негативный опыт пользованияуслугами страхования

Плохой сервис при обращении встраховую компанию

6


• Анализ последнего опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) о том, на что бы люди потратили «лишние» (в пересчете с руб.) 10 тыс. грн. показал, что в приоритетах страхование у населения стоит на 14-м месте из 15 перед вариантом «затрудняюсь ответить».

• Практика украинских страховщиков пока также не показала срочной необходимости в создании гарантийных фондов как значимого инструмента повышения доверия клиентов.

7


• Действующее законодательство как раз и предусматривает, чтобы государственные органы:– устанавливали нормативы и методики

резервирования, требования к риск-менеджменту– контролировали платежеспособность, ликвидность

и достаточность капитала у страховщиков– проверяли процедуры о праве клиента на полную

информацию о страховщике и финансовой услуге (норма, которая действует всего год) и их выполнение

– инспектировали и применяли меры воздействия• Не станет ли создание сейчас Фонда

гарантирования фактором, который снизит уровень ответственности за это?

8

Зарубежный опыт организации Зарубежный опыт организации фондов гарантированияфондов гарантирования• Наиболее распространенная практика, когда единый

орган управляет всеми фондами гарантирования по различным видам страхования с выделением сублимитов на каждую линию бизнеса.

• Например, в Казахстане (был создан в 2003 г. при Нацбанке РК) объединяет выплаты по всем обязательным видам, в т.ч. по обязательному пенсионному обеспечению (в части аннуитетов), н/с на производстве, ОСАГО, ответственности туроператоров и пр. Отчисления в размере 2% берутся только с платежей по этим видам.

• В Великобритании общий фонд для выплат по всем финансовым видам: вкладам, различным страховым полисам, инвестиционному бизнесу и жилищному кредитованию (сл. слайд). При этом в последние годы взнос по линии страхования жизни составляет 0,4-0,5 млн. фунтов или 0,0004% от сборов. Общая накопленная сумма в фонде – 790 млн. фунтов, что составляет 0,65% от годового сбора СК по жизни.

9

Зарубежный опыт организации Зарубежный опыт организации фондов гарантированияфондов гарантирования**

* Источник: Financial Services Compensation Scheme UK

10

Планируемые поступления и Планируемые поступления и затраты Фонда затраты Фонда (модель)(модель)

ГодПремии Всего,

тыс. грн.0,40%

Затраты (10 чел.)

Часть затрат в доходах

Остаток средств с

учетом инвестиций

2009 827 300 3 309 1 920 58% 1 528

2010 906 500 3 626 2 112 58% 1 665

2011 1 346 336 5 385 2 323 43% 3 368

2012 1 600 000 6 400 2 556 40% 4 229

2013 1 750 000 7 000 2 811 40% 4 608

ИТОГО 6 430 136 25 721 11 722 46% 15 399

11

Клиентом каких СК и в каком Клиентом каких СК и в каком объеме может помочь Фондобъеме может помочь Фонд

№ Название компанииКол-во застрахованных на

30.09.2012, чел.1 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ 764 9562 АСКА-ЖИЗНЬ 387 0513 УНИКА ЖИЗНЬ 243 9224 ДЕЛЬТА ЖИЗНЬ 128 4825 ТАС 91 8896 АЛІКО УКРАИНА 77 4947 ФИДЕМ ЛАЙФ 70 4778 PZU УКРАИНА СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ 43 9409 УНИВЕРСАЛЬНАЯ 43 176

10 УСГ ЖИЗНЬ 19 94111 ИЛЬИЧЕВСКАЯ 18 52212 ЛЕММА-ВИТЕ 15 38613 ГАРАНТ-ЛАЙФ 12 82514 СЕБ ЛАЙФ ЮКРЕЙН 12 16115 ИНГО УКРАИНА ЖИЗНЬ 7 38716 ТЕКОМ-ЖИЗНЬ 2 18917 БРОКБИЗНЕС ЖИЗНЬ 1 919

ВСЕГО 1 941 717

* Данные подготовлены: Украинским научно-исследовательским институтом "Права и экономических исследований".

12


• Если за 5 лет накоплено с учетом инвестиций 15 400 тыс. грн., то при выплате в 20 тыс. грн., средств Фонда хватит лишь удовлетворить претензии 770 чел. страхователей. При общем количестве около 4 млн. застрахованных, из которых около 500 тыс. по долгосрочным накопительным программам (~0,15%).

• В случае большего количества пострадавших и взятия кредита возможна ситуация, когда взносы будут вдвое повышены, но до возвращения кредита наступит еще одна неплатежеспособность у СК и придется опять брать кредит, т.к. лимит кредитования увеличится из-за роста взносов на сумму погашения предыдущего кредита, то процесс бесконечный.

13


Год ВзносыНакопленная сумма

Пострадавшие,чел.

Выплаты

необход.

Дефицит

Кредит макс.

Кредит факт

Допвзносы

2013 7 000 15 400 2 000 40 000 24 600 35 000 24 600 7 000

2014 7 700 4 620 0 0 0 - 17 600 7 700

2015 8 470 9 702 3 500 70 000 60 298 80 850 77 898 8 470

14


• Что делать Фонду, если сумма кредита не будет предусмотрена или секвестирована в Госбюджете?

• Какие будут механизмы ограничения для работающих СК по взносам средств на выплаты по разорившимся компаниям?

• Какие меры могут/будут приниматься Фондом для недопущения банкротств и какие реально действующие механизмы могут быть?

• Что необходимо реализовать уже сейчас для недопущения неплатежеспособности СК?

• Какие лимиты наполняемости Фонда, после которого взносы перестают перечисляться (пример фондов в США)

• Как будут учитываться взносы в части резервов СК и как возвращаться в случае окончания деятельности без непокрытых долгов?

15

Выводы и предложенияВыводы и предложения

1. Идея Фонда жизнеспособна, имеет положительные зарубежные аналоги, но требует более детальной проработки

2. Вступление закона должно быть гармонизировано с внедрением действенной, эффективной системы пруденциального надзора и выполнения страховщиками нормативов по платежеспособности и требований по капиталу, исходя из внедрения Solvency II в Украине, по новой редакции закона «О страховании».

3. С целью минимизации затрат на содержание аппарата Фонда и, соответственно, увеличения гарантий страхователям, администрирование передать Фонду гарантирования вкладов, МТСБУ или отдельному органу (фонду), который объединит все фонды, в т.ч. или только по всем обязательным видам страхования (Казахстан, Великобритания).

16

Выводы и предложенияВыводы и предложения

4. От взносов должны быть освобождены краткосрочные договоры страхования, рисков смерти, несчастного случая и пр., не носящих долгосрочного характера в резервировании. Либо ввести различные сублимиты по разным типам рисков в Фонде с одновременным пересмотром процента отчисления.

5. Необходима дифференциация взносов в зависимости от подвида страхования жизни и уровня рисковости страховщика по финансовому состоянию.

6. В обязанности Фонда включить задачу максимально способствовать передаче портфеля проблемного страховщика (пример – успешный опыт Франции)

7. С целью недопущения разных условий для страхователей полностью покрывать все действующие договоры страхования вне зависимости от срока их заключения.

БЛАГОДАРЮ ЗА БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕВНИМАНИЕ

Вопрос заключается не в том, что человек сделал бы, если бы у него были возможности, время, влияние, хорошее образование и деньги, а в том, что он сделает с тем, что у него уже есть.

Гамильтон Мэйби

Documents

Предложения к законопроекту о гарантийном фонде по страхованию жизни