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第四章第四章

电子支付与网上银行电子支付与网上银行

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第 7 讲 网上银行与第三方支付重点与难点重点与难点

11 、、网络银行的相关知识网络银行的相关知识22 、、第三方支付的意义和功能第三方支付的意义和功能

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4.3 网上银行

一 网上银行的概念 网上银行（又称网络银行、电子银行、在线

银行、虚拟银行 Electronic bank 、 netbank 、 cyberbank 等）是指利用 internet 技术，通过 internet 或其他共用电信网络，向客户提供开户，销户，查询，对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目 , 使客户可以安全便捷地管理活期、定期存款、支票、信用卡和个人投资等的无形或者虚拟银行，客户与银行之间可以通过 Internet 直接进行双向交流。

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工商银行网上银行

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网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。最早网络银行起源于美国，美国安全第一网络银行 (SFNB) 从 1996 年就开始了网上金融服务，美国银行业 6 ％— 7% 的客户使用网络银行系统。其后随着 Internet 的迅速蔓延，网络银行也覆盖的很多国家。

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二 网上银行的模式

一种是混合性银行，又称作负担银行（ Incumbent Bank ），即在提供传统银行服务的基础上推出网络银行系统，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，形成营业网点、 ATM 、 POS 机、电话银行、网络银行的综合服务体系。

一种是直接银行（ Direct Bank ），采用电话、 Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。直接银行模式一般为市场的新成员所采用，其目的是通过全新的品牌形象和客户服务迅速进入新市场，并力争占领市场的一定份额。目前，欧洲的许多非银行机构多采取此种方式进入银行业务领域，德国的 Entrium Direct Bank 是直接银行的代表。

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三 网络银行的特点

1 ．成本低廉效益高。网络银行的雇员和其分支机构较少，使得它的运营成本和创建费用低。曾有数据显示，手工交易约为 1 美元， ATM 和电话交易约为 25 美分，而互联网交易仅需 1 美分，只有手工交易单位成本的1 ％。

　 2 ．突破时空界限服务具有持续性。网络银行利用网络技术和客户相连，实现网络在线实时沟通，能做到在任何时间（ anytime ）任何地点（ anywhere ）、任何方式（ anyhow ）为客户提供满意的金融服务，使业务不受时空限制，服务具有持续性。

3 ．服务标准化和全球化。网络银行提供的服务比传统银行的营业网点服务更加标准和规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异

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四 网络银行面临的问题

1．相关的法律法规不完善

2．网络银行的安全风险比较高。

3.是网络银行的监管难度较大。

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一 第三方支付的概述

所谓第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

随着 2005 年马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上的一声号角，市场环境急剧变化，网络支付的迅速走红，从事第三方支付的企业猛增至40 多家，各公司开始不计成本地抢占市场。与此同时，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。由于淘宝和腾讯的强大资源，支付宝和财付通脱颖而出，市场份额急剧扩大，远远领先于其他电子支付企业。（见图 1 ）

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2006Q3 到 2008Q3 第三方网上支付交易额规模

85 120160

210255

351

478

575

718

0

200

400

600

800

2006Q3 2006Q4 2007Q1 2007Q2 2007Q3 2007Q4 2008Q1 2008Q2 2008Q3

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二 第三方支付的分类

1 ．与商业银行紧密相关的具有金融背景的网关支付服务，比如银联电子支付；

2 ．是依托实力雄厚的 C2C 网站的非独立支付工具，比如支付宝、财付通等；

3 ．是以快钱为代表的支持互联网、手机、电话和 POS 等多种终端的独立第三方支付平台。

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2008 年中国第三方支付市场核心企业交易规模市场份额

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四 第三方支付实例介绍

1. 支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第

三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从 2004 年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个 C2C 、B2C 、以及 B2B 领域。

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 2. 财付通财付通是腾讯公司创办的在线支付平台，为个

人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及 20 多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的 QQ 营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源。

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3.快钱快钱（ www.99bill.com ）总部位于上海，

在北京、广州等地设有分公司，是独立的第三方支付企业。快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等多家金融机构结成战略合作伙伴，并开通 VISA 等国际卡在线支付，服务覆盖国内外 30亿张银行卡。

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上海环迅

上海环迅电子商务有限公司成立于 2000 年，总部位于上海，在北京、深圳和香港等地都设有分支机构，是国内最早的支付公司之一。

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