أثر الكفاءة في إدارة وظائف شركة التأمين على نجاح هذه الشركة

عمورة: إعداد ريم الطالبة  

الدكتور علي: إشراف غذوان

أهمية البحث

في ظل تطور صناعة التأمين و تطورالخدمات التأمينية و تنوع أشكالها و ازدياد

أعداد الشركات التأمينية الساعية إلى النجاح عن طريق الحصول على موقع تنافسي جيد

يؤمن لها البقاء و النمو مع تحقيق معدالت ربح مرضية كان البد لنا من نظرة في عمق

الوظائف التي تؤديها شركة التأمين لكي تضمن تحقيق النجاح .

ومن هنا فان أهمية هذا البحث تتجسد فيالتعرف على الوظائف التي تقوم بها إدارة

شركات التأمين و تبيين أثر أداء هذه الوظائف بكفاءة عالية على نجاح الشركة من خالل تحقيق الربح و النمو والبقاء في

سوق شديدة التنافسية .

الفائدة النظرية للبحث

عد التطرق إلى بعض الدراسات التي تناولت نشاط بشركات التأمين نالحظ أن غالبية هذه األبحاث قد

عنيت بنتائج أعمال هذه الشركات و أثارها على الصعيد االقتصادي و االجتماعي عن طريق قيام هذه

الشركات بوظيفتين أساسيتين هما التأمين وإعادة التأمين .

ومن هنا فان هذا البحث و تبعا لمبدأ التخصصالوظيفي يعرض الوظائف التي تقوم بها شركة

التأمين عرضا تفصيليا موضحا عالقتها يبعضها و بنجاح أعمال هذه الشركة.

الفائدة العملية للبحث

مما ال شك فيه أن نجاح أي شركةفي أعمالها يعتمد بالمركز األول

على إدارة هذه الشركة بكفاءة و فعالية تقودها للنجاح . و انطالقا من هذا المبدأ فان تقسيم الوظائف التي

تقوم بها شركات التأمين مع تبيان تأثير كل منها على نتيجة أعمال هذه

الشركة سيقدم دليال واضحا يعتمد عليه إداريو شركة التامين إلدارة

تلك الوظائف بكفاءة عالية تمكنهم من تحقيق االستفادة القصوى

الناتجة عن أداء كل وظيفة .

مشكلة البحث

: تتجلى مشكلة البحث في السؤال التالي هل تؤثر الكفاءة في إدارة وظائف شركة

التأمين على نجاح هذه الشركة ؟ إذا كانت اإلجابة نعم إلى أي مدى يمكن إرجاع نجاح شركة

التأمين إلى كفاءة إدارة الوظائف التأمينية ؟

أهداف البحث يهدف البحث إلى التعرف على

وظائف شركات التأمين ,و تبيان الكيفية التي تتم وفقها إدارة هذه

الوظائف بأعلى مستوى من الكفاءة , ثم توضيح عالقة هذه

الكفاءة بنجاح أعمال شركة التأمين.

يعتمggggggد البحث على المنهج منهج البحثاالسgggتنتاجي المعتمgggد على الدراسggggggات السggggggابقة و يفgترض البgاحث بgأن كفgاءة إدارة وظggggائف شggggركات التgأمين يgؤثر على نجgاح هgذه

الشركة .

مخطط البحث: رئيسيين قسمين إلى البحث يقسم ) ( : يتناول و الصناعة و المفهوم التامين األول التأمين- 1القسم نشأة 2 -التأمين تعريف 3 -التأمين أهمية 4 -التأمين أنواع  : يتضمن و التأمين شركات وظائف الثاني التسعير- 1القسم 2 -االكتتاب 3 -اإلنتاج

4 -المطالبات تسوية 5 -التامين إعا دة 6 -االستثمار ةgggggggggggggggاتمgggggggggخ

التأمين المفهوم و الصناعة

يبحث اإلنسان بشكل طبيعي عن األمن ويشكل اإلحساس باألمن الحاجة األكثر أهمية و إلحاحا على اإلنسان بعد حاجات الطعام و

الشراب و المأوى و عندما يشعر الفرد بأنه قادر على إشباع حاجاته الحياتية المتعددة إلى حد مقبول اآلن وفي المستقبل

يحصل على ما يسمى باألمن االقتصادي و الخطر يتمثل في خسارة هذا الفرد ألمنه االقتصادي و الذي ينجم عن انحراف

.المخرجات عن المتوقعتاريخيا كانت إدارة الخطر تتم عبر اتفاقات بعيدة عن الرسمية و

تحمل صبغة التعاون و تجميع الموارد من اجل القيام بالتعويض و بنتيجة تطور هذه الصيغة و وضعها في إطار رسمي نشا مفهوم

التأمين و صناعة التأمين ففيها و بطريقة أو بأخرى يقوم الفرد بتجميع موارده و موارد غيره لمواجهة األخطار و التعويض عن خسائرها و لكن دون أن يكون له أي عالقة أو معرفة بتفاصيل

هذه العملية

نشأة التأمين و تطوره : ق. م و عند المصريين 2000عند اإلغريق منذ

في مراسم دفن الموتى و عند التجار الصينيين م ظهرت في ايطاليا في 14و في أوائل القرن

مدينة فالندرو أول شركة مختصة في التأمين يعد التأمين البحري أقدم أنواع التأمينات

اخذ هذا النوع من التأمين صورته الحديثة عند ظهور م .1601قانون التأمين البحري في بريطانيا عام

بالنسبة للتامين على الحياة فيرى )عريقات و( انه قد ظهر في نفس الوقت 33عقل ,ص

الذي ظهر فيه التأمين البحري و يوضح آخر أن أول و وثيقة للتامين على الحياة قد أبرمت في

أما زيد منير عبوي فيقول أن 1583لندن عام أول شركة للتامين على الحياة ظهرت في

.1699انكلترة سنة و ظهر التأمين على الحريق بقوة بعد حريق لندن

م 1966الكبير عام

تعريف التأمين ( التأمين من خالل عناصر 32يعرف )عريقات و عقل, ص

ثالثة هي :أوال: التعريف القانوني للتامين

ثانيا: التعريف الفني للتامينثالثا : وثيقة التأمين

. و التأمين لغة :من امن أي اطمئن و زال خوفه و في المصطلح المالي يعني إعطاء األمن و يعني نشاطا

تجاريا يقتضي التعويض المالي مقابل وقوع أمر مكروه. و يعرف الفقيه جيرار التأمين بأنه : "عملية تستند إلى عقد

احتمالي من عقود الضرر ملزم للجانبين يتضمن لشخص معين مهدد بوقوع خطر معين المقابل الكامل للضرر

(1)الفعلي الذي يسبب هذا الخطر له".

باختصار يمكننا أن نعبر عن التأمين بأنه

اتفاق يتم فيه جدولة لمجموعة من المدفوعات تسمى أقساط

التأمين يقوم احد األطراف و هو المؤمن له بدفعها إلى الطرف األخر و هو المؤمن بمبالغ يتم تحديدها على أساس احتمال حدوث الخسارة حيث يقوم

المؤمن بتقدير الخسارة التي سوف تلم بالمؤمن له في حال

وقوع الخطر و بعدها يحدد المبلغ الذي سيتم به تعويض هذه الخسارة إما كليا أو جزئيا .

أهمية التأمين ساهم التأمين في تحقيق األمن و ي

االستقرار االقتصادي نتيجة تعويض الشركات و عدم توقفها عن العمل

مصدر للتمويل و االستثماريوفر الطمأنينة و عدم الخوفتقليل الخسائر تعزيز قدرة األفراد للحصول على االئتمان و

القروض

التأمين أنواعموضوع التامين

التأمين على التأمين على األشخاصالتامين على الحياة

الحوادث و التأمين الصحياإلصابات

التامين من التأمين على األضرارالتأمين على المسؤوليةالممتلكات

انواع التأمينعنصر التعاقد

اختياريإجباري

وظائف شركة التامين

التسعير

االكتتاب

االنتاج

تسوية المطالبات

اعادة التامين

االستثمار

وظائف شركات التأمين

أوال _التسعير يتمثل السعر في صناعة التأمين في الكلفة التي

يدفعها المؤمن له لشركة التأمين في صورة األقساط التأمينية

على شركة التأمين أن تقوم بعملية تقدير يتوجبمسبق للخسائر المتوقعة من الخطر المؤمن عليه

و هذا الجزء يسمى القسط الصافي و بإضافة المصاريف اإلدارية و المالية يصبح :

+ القسط الصافي + مصاريف مالية وإداريةنسبة من الربح = القسط الذي يدفعه المؤمن

له لشركة التأمين.

على االكتواري أخذ بعض و يتوجب األهداف بعين االعتبار في أثناء احتساب

أقساط التأمين منها : لتغطية كافة � أن يكون القسط كافيا

الخسائر المتوقع حدوثها وكذلك المصاريف والعمولة التي تتحملها شركة

التأمين وكذلك عائد الربح حتى تستمر في عملها وال تتعرض لضائقة مالية .

عن التكلفة � أن ال يزيد زيادة كبيرة جداالحقيقية .

أن تكون أسعار األخطار المتماثلة موحدة قدر اإلمكان.

حيث � أن يكون قسط التأمين منافسايساعد الشركة على اجتذاب العمالء.

طرق التسعير في صناعة التأمين :

التسعير التقديري ) طريقة دليل السعر ) التسعير بالتصنيف

ولهذه الطريقة مداخل عدة منها : القسط الصافي

معدل - 1 مقسما على) قسط التأمين = القسط الصافيالمصاريف (

تعتمد هذه الطريقة على تقدير السعر بحسب كفايته :معدل الخسارةعن طريق إيجاد معدل الخسارة .

الخسائر المعرضة للخطر خالل فترة معينمعدل الخسارة = األقساط المكتسبة في نفس الفترة

التسعير حسب الصفات الخاصة) التعريف المعدل( أو التسعير حسب

االستحقاق تقسيم الوثائق التأمينية ذات النوع الواحد حسب :

خبرة حامل الوثيقة مع الشركة1.

الخسارة و المصروفات التي أنفقتها الشركة 2.

طبيعة الشيء موضوع التأمين 3.و يتم تعديل األسعار التأمينية بحسب التغير الحاصل

لهذه العوامل من حين آلخر وفق إحدى طرق ثالث

طريقة الجداول الخاصة 4.

طريقة الخبرة الماضية 5.

طريقة التسعير بأثر رجعي6.

ثانيا : االكتتاب عملية انتقاء لألخطار التي تقبل شركة التأمين أن

تؤمن عليها بعد عملية دراسة يتم فيها تبويب طالبي التأمين و االختيار منهم بما يحقق سياسة الشركة و

غاياتها و أهدافها .و لالكتتاب مبادئ أساسية تتمثل ب:

اختيار طالبي التأمين وفق معايير االكتتاب المحددةمن الشركة

تحقيق توازن بين الفئات المختلفة لألنواع المختلفة من التأمين

تحقيق العدل و اإلنصاف لجميع حملة الوثائق

وتتم عملية االكتتاب و فق التسلسل التالي : أوال_ يتم تزويد وكالء و مندوبي التأمين

بالمعلومات الكافية عن التأمين الذي يجب أن يسعوا ليحصلوا عليه و التأمين الذي

يتوجب عليهم رفضه .مثال عدم قبول التأمين على الحياة من

األشخاص الذين يعملون بمهن خطرة . ثانيا_ الحصول على المعلومات الضرورية

لعمليات االكتتاب و التي تختلف حسب نوع التأمين المطلوب عن طريق مصادر المعلومات و منها استمارة التأمين ,

االستعالم , الكشوفات الطبية في حالة التأمين الصحي أو التأمين على الحياة .

ثالثا_ تقييم المعلومات التي تم جمعها واتخاذ القرار المتعلق بقبول التأمين أو

رفضه أو قبوله بشروط خاصة

تؤثر مجموعة من العوامل على عملية االكتتاب و هي :

1السعر المناسب واالكتتاب .2إعادة التأمين واالكتتاب .3االكتتاب وتجديد وثائق التأمين .

ثالثا: اإلنتاج و تعبر هذه الوظيفة عن إدارة المبيعات

و النشاطات التسويقية التي تقوم بها شركات التأمين و بما أن عملية بيع

الخدمة التأمينية هي المصدر الرئيسي لتمويل الشركة و كثيرا ما يطلق على

الوكالء و المندوبين اسم المنتجين . و في شركات التأمين المتخصصة في

تأمينات الممتلكات و المسؤوليات توجد دوائر للتسويق و أيضا يتم تطوير و تأهيل فريق فاعل من رجال المبيعات و تطوير

فلسفة التسويق و وضع خطط النتاج طويلة و قصيرة المدى و إجراء األبحاث التسويقية و تطوير برامج تأمينية جديدة لتلبية حاجات المستهلكين و المؤسسات

التجارية باإلضافة إلى اإلعالن عن البرامج التأمينية الجديدة في وسائل اإلعالم

المختلفة .

رابعا: تسوية المطالبات و تقوم عملية تسوية المطالبات على أسس

ثالثة: التحقق من صحة المطالبات المقدمة

و هنا تتم دراسة المطالبة و التحري عنها بغرض اإلجابة عما يلي :

هل تحققت الخسارة فعال ؟1.

هل تغطي و وثيقة التأمين الخسارة التي 2.وقعت ؟

وما مقدار التعويض الذي يستحقه المؤمن 3.له ؟

اإلنصاف و السرعة في تحقيق المطالبات تقديم المساعدة للمؤمن لهم

تتم عملية تسوية المطالبات وفق الخطواتالتالية :

التبليغ عن وقوع الخسارة 1.

دراسة المطالبة و التأكد من مدى صحتها2.

تقديم إثبات الخسارة من قبل المؤمن له3.

اتخاذ قرار تسديد المطالبة4.

خامسا : إعادة التأمين تحويل خطر سداد التعويضات المستحقة للمؤمن لهم من شركة

التأمين الرئيسية إلى شركة تامين أخرى فإما أن يتم تحويل كامل قيمة مبلغ التأمين أو جزء منها و أطراف عقد التأمين هنا هم :

1 المؤمن المباشر وهو شركة التأمين األصلية و التي قبلت ..بتامين عملية تأمينية كبيرة ثم قامت بتحويل جزء منها أو التنازل

عنها إلى شركة أخرى.2 معيد التأمين : وهي شركة التأمين التي تقبل اخذ التأمين من..

الشركة المسندة إلعادة التأمين .3 المبلغ المعاد تأمينه :و هو المبلغ المتفق عليه بين المؤمن ..

األصلي و معيد التأمين وهو أما أن يكون مساويا لمبلغ التأمين األصلي أو جزء منه

هناك أسلوبان رئيسيان إلعادة التأمين وهما : إعادة التأمين االختياريإعادة التأمين االتفاقي

سادسا : االستثمار

تعد وظيفة االستثمار وظيفة هامة جدا من وظائفشركات التأمين إذ يتجمع لدى شركة التأمين مبالغ

ضخمة يمكن استثمارها و ذلك بسبب أقساط التأمين المدفوعة سلفا.

ويتوجب التمييز هنا بين االستثمارات التي تقوم بهاشركات التأمين المتخصصة في تأمينات الحياة

وشركات التأمين المتخصصة في تأمينات الممتلكات والمسؤولية وذلك بحسب مبدأ المواءمة

في االستثمار.

:الخــــــــــــــــــــــاتــــــــــــــــمــة

تسعى إدارة شركة التأمين أوال لوضع سعر الوثائق التأمينية األمثل اقتصاديا للشركة و األكثر جاذبية لطالب التأمين من خالل وظيفة

التسعير , و ثانيا وضع السياسة المثلى في قبول التأمينات بحيث تتوافق أعداد وثائق التامين المقبولة مع طاقة الشركة االستيعابية

من جهة ومع تحقيق نسب مرضية من األرباح من جهة أخرى من خالل وظيفة االكتتاب , و ثالثا دفع المستحقات و التعويض عن

المؤمن لهم بعد التأكد من أسباب و نتائج وقوع الخطر المؤمن عليه و ذلك بالطريقة األفضل و الزمن األقصر من خالل وظيفة تسوية المطالبات, و رابعا إصدار المقدار و الحجم المناسب من

الوثائق التأمينية المتوافقة مع أسلوب و أهداف الشركة و السعي إلى تسويقها باألسلوب األمثل من خالل وظيفة اإلنتاج , و خامسا

زيادة قدرة الشركة على قبول التأمينات الضخمة على األخطار كبيرة الحجم و المحافظة في الوقت ذاته على المالءمة و استقرار

األرباح من خالل وظيفة إعادة التامين, و أخيرا تحقيق االستفادة القصوى من األقساط التأمينية المتجمعة من خالل توظيفها في أكثر المجاالت االستثمارية عائدا مع اخذ المبالغ الواجب إبقاؤها

لدى الشركة لتعويض األخطار المحتملة الحدوث بعين االعتبار وذلك من خالل وظيفة االستثمار .

إن تحقيق ما سبق ذكره يعد تعبيرا عن كفاءة اإلدارة في شركة التامين و باإلطالع على ما تم تناوله في هذا

البحث لن يخفى على أحد كيف تؤثر هذه العوامل على نجاح الشركة من خالل تحقيق الربحية و االستمرار و

النمو و بالنتيجة يخلص بحثنا إلى أن إدارة وظائف شركة التأمين بكفاءة تؤثر

و تنعكس بشكل واضح و كبير على نجاح هذه الشركة .

المــــــــــــراجـــــــــــــع  . األردن :دار كنوز إدارة التامين و المخاطرعبوي , زيد منير .

,2006. . منشورات جامعة دمشق, مبادئ التأمينقضماني ,عادل –

. 2008كلية االقتصاد , . التامين وإدارة عريقات , محمد حربي . عقل , سعيد جمعة

. األردن :دار وائل الخطر ) النظرية و التطبيق ( .2008للنشر,

. تقييم وإدارة عبد المنعم , عاطف . وآخرون .2008,منشورات جامعة القاهرة _كلية الهندسة ,المخاطر

Anderson,Judy Fredman .Brown ,Rober L . Risk and Insurance . USA: society of actuaries , 2005 .