韓國電子通信硏究院 ICAT 2005

교통카드 , 전자화폐 ,그리고 아시아 카드

2005. 4. 12.

조 진 만

디지털 ID 보안연구팀보보호연구단

2ICAT 2005

1. 전자지급결제

2. 교통카드

3. 전자화폐

4. 아시아 카드

5. 결론

1. 전자지급결제

2. 교통카드

3. 전자화폐

4. 아시아 카드

5. 결론

Contents

3ICAT 2005

1. 전자지급결제

전자지급결제 (Electronic Payment, 전자지불 ) 란 … 현금 , 수표 , 신용카드 등 기존의 화폐 개념을 네트워크 상으로 옮겨

디지털화한 무형의 화폐 또는 지불 수단을 이용하여 상품 구매 및 서비스 이용에 대한 대금 지불을 전자적인 방법으로 처리하는 정보통신 기술

전자지급결제 시스템 전자상거래 또는 일반 거래에 있어 인터넷과 같은 네트워크를 통해

이러한 전자지급결제가 원활하게 이루어지도록 하는 시스템 인터넷을 이용한 전자상거래가 활성화됨에 따라서 전자상거래의

지불단계에서 네트워크를 통하여 안전하게 대금지불을 할 수 있는 수단뿐만 온라인이 아닌 오프라인이라 할 수 있는 일상생활에서 현금 등을 대체한 수단으로 활용될 수 있으므로 불특정 다수의 개인이나 기업은 물론 정부까지를 그 대상으로 함

4ICAT 2005

인증처리기술

개인정보보호

접속프로토콜

유무선 지급결제방식

거래사실/확인전송

전자지급결제

- 전자외상매출채권- 인터넷 전자자급이체- 전자수표

B2B

- 전자화폐- 인터넷 전자지급결제- 유무선 지급결제- 전자지불 대행

B2C

G4CG2B- 전자민원- 공과금 납부

- 전자화폐- 인터넷 전자지급결제- 유무선 지급결제- 전자지불 대행

5ICAT 2005

전자지급결제 방식구분 세부 구분 특징

지불 브로커 방식

거래당사자 사이에 지불브로커를 설정하여 안전성을 향상 신용카드 기반 지불

지불브로커 (PG : Payment Gateway) 필요

전자수표 기업간 지불 (B2B), 고액 거래 시 유용함

전자화폐 방식

소액거래가 가능한 실물 화폐 개념을 전자적으로 처리한 것IC 카드형 전자화폐 - On-line/Off-line 모두 사용 가능

- 위변조가 어려우며 휴대가 간편- IC 카드 단말기의 보급 등 투자 필요

네트워크형 전자화폐

- Online 에서만 사용 가능- 전자지갑 (Electronic Purse) S/W 필요- 결제시 안전성 우려 및 휴대 불편

모바일 지불 방식

무선 네트워크를 중심으로 상거래 처리가 처리되는 것 직접 지불 방식 이용자와 판매자간의 지불이 수행 ( 네모 )

은행지불 지불 브로커 방식의 신용카드 기반 지불과 유사

독립기관 지불 통신사업자 등의 독립기관에 거래 대금을 청구하는 방식

6ICAT 2005

IC 카드란 … IC 칩이 내장된 신용카드 크기의 플라스틱 카드

협의의 IC 카드 = 스마트카드 CPU 를 보유하고 스스로 연산할 수 있는 카드

IC 카드 = 스마트카드 + 메모리카드

일종의 열쇠 권리에 대한 보장

신분증 , 허가권 , 사용권 복제가 거의 불가능함 사용에 대한 안전성 보장 준 만능열쇠

다양한 분야에서 사용 가능 이용 기록 저장

일종의 열쇠 권리에 대한 보장

신분증 , 허가권 , 사용권 복제가 거의 불가능함 사용에 대한 안전성 보장 준 만능열쇠

다양한 분야에서 사용 가능 이용 기록 저장

초소형 컴퓨터 데이터의 처리

읽기 , 쓰기 , 송신 , 수신 등 데이터의 가공

프로그램에 의한 처리 , 암복호화 다양한 응용 프로그램 구동

ID, 금융 , 건강복지 , 통신 등 다양한 인터페이스

초소형 컴퓨터 데이터의 처리

읽기 , 쓰기 , 송신 , 수신 등 데이터의 가공

프로그램에 의한 처리 , 암복호화 다양한 응용 프로그램 구동

ID, 금융 , 건강복지 , 통신 등 다양한 인터페이스

7ICAT 2005

IC 카드 관련 시장 자료

< 발행 수량 – 단위 : 백만장 > < 발행 수익 – 단위 : 백만불 >

8ICAT 2005

IC 카드 관련 시장 자료 IC 카드의 시장 점유 추이 ( 스마트카드 vs 메모리카드 )

9ICAT 2005

IC 카드 관련 시장 자료 지역별 스마트카드 발행 수량 추이

접촉 /비접촉

카드 추이

10ICAT 2005

IC 카드 관련 시장 자료

스마트카드 메모리 크기 추이

무선 부문의 사용 플랫폼

추이

11ICAT 2005

IC 카드 관련 시장 자료국내 카드류 일평균 이용 현황 시장 규모 (2004 년 상반기 기준 )

( 출처 : 한국은행 , “2004 년 상반기중 지급결제 동향” , 2004.8.)

국내 IC 카드형 전자화폐 이용 건수 ( 월중 )

( 출처 : 한국은행 , 2004.6.)

구분 이용건수 ( 천건 )

이용금액 ( 백만원 )

발급카드 ( 천매 )

가맹점 ( 천점포 )

신용카드 6,008 964,125 88,387 18,080

기타카드 688 5,870 75,818 -

체크카드 158 4,687 8,618 18,080

직불카드 2 220 52,298 280

선불카드 15 616 10,160 18,080

전자화폐 513 347 4,742 19

구분 2002 년 12월말

2003 년6 월말 12 월말 ( 전년대비 )

발행매수 ( 천매 ) 3,569 4,365 5,022 40.7

발행잔액 ( 백만원 ) 3,132 6,414 8,180 161.2

이용건수 ( 천건 ) 12,357 15,403 16,442 33.1

이용금액 ( 백만원 ) 7,630 14,249 14,213 86.3

12ICAT 2005

2. 교통카드

교통카드 (Transport Card) 란 … 교통수단 및 교통시설을 이용하기 위하여 지불하여야 하는

대금을 전자적으로 납부할 수 있는 카드

카드 내에 금액 정보 또는 신용정보를 통하여 요금을 지불

국내 교통카드의 특징 80% 이상이 메모리카드임 ( 필립스사의 마이페어 클래식 카드 )

수도권 및 전국 직할시급 이상의 도시에는 모두 설치 운영

지역별 / 시스템간 상호 호환이 고려되지 않고 운영됨

서울 및 부산 등은 지역내 시스템간 호환 사용 가능

13ICAT 2005

국내 교통카드 사용지역 ( 전자화폐 포함 )

수도권 ( 서울 , 경기 , 인천 )

경상권 ( 부산 , 경남 , 대구 , 경북 )

전라권 ( 광주 , 전북 )

충청권 ( 대전 )

강원권 ( 원주 , 춘천 )

교통카드 발매 수량 및 거래규모 (2003 년 6 월말 기준 )

버스카드 : 1,830 만매 ( 누적수량 - 수도권 ) + 470 만매 ( 기타 지역 )

지하철 카드 : 2,176 만매 ( 전국 )

일 평균 이용자 수 : 756 만명 ( 수도권 ) – 전체의 71.2%

Transport Card

Mybi

VisaCash

A-Cash

K-Cash

14ICAT 2005

( 구 ) 서울 버스 카드 예시 버스카드 발행 및 단말기 설치 충전상에서 선수금 예치후 충전 금액 확보 이용자는 충전소에서 충전이 되어 있는 카드 구입 또는 보유 카드에 충전

( 금액 확인 )

버스 / 지하철 탑승 ( 요금 지불 및 잔액 확인 )

– 단말기에 거래내역 저장 버스종점 또는 지하철 역사에서 단말기의 거래내역 수집 선수금을 관리하는 서울버스운송사업조합으로 거래내역 전송 서울운송사업조합은 거래내역을 확인하여 선수금에서 해당 금액을 해당 사업자 은행 계좌에 이체

가장 기본적인 전자화폐 운용 개념

15ICAT 2005

지하철 패스 카드 예시 신용카드사와 연계하여 패스카드 발행 및 단말기 설치 신용카드사는 패스카드 이용자 확보 이용자의 버스 / 지하철 탑승 ( 누적 거래 금액 확인 )

– 단말기에서 BL/PL 확인 및 거래내역 저장 버스종점 또는 지하철 역사에서 단말기의 거래내역 수집 지하철 패스 총괄 관리 기관 서버로 거래내역 전송 총괄기관은 거래내역을 각기 이용자의 신용카드사로 전송 신용카드사는 이용 금액을 대납후 , 사용자에게 결제일별로 청구 총괄기관은 신용카드사로부터 입수한 해당 금액을 해당 사업자 은행

계좌에 이체전자화폐는 아님

16ICAT 2005

교통카드의 미래 기존 메모리 교통카드는 점차 시장에서 사라질 것으로 예상

서울시에서는 이미 신교통시스템을 구축하며 전자화폐로 이행

신용카드는 현행 수준 또는 그 이상의 시장을 유지할 것으로 예상 단 , EMV 적용에 따라 보안성을 강화한 형태로 제공될 것임

현재의 교통수단 이용에서 벗어나 전자화폐로서 다양한 분야에서전자지급결제 수단으로 활용될 것으로 예상됨

소액지불 수단으로 자리매김할 것으로 예상 타 카드와의 기능 통합으로 현재의 모습과는 다른 휴대폰속 내장 활용이 늘어날 것으로 전망됨

17ICAT 2005

3. 전자화폐

화폐 가치의 저장 수단 (Store of value) - 저축 가치의 척도 (standard of value) - 투자 지급 수단 (Means of payment) – 결제

전자화폐 현금 , 수표 , 신용카드 등 기존의 화폐와 동일한 가치를 갖는 디지털

형태의 정보 디스크와 IC칩과 같은 컴퓨터 기록매체에 저장이 가능하고 네트워크를 통해 전송 가능한 전자적 유가증권

18ICAT 2005

전자화폐의 특징 현금과 디지털 가치 정보의 교환 => 선불 개념 전자지갑을 통한 전자화폐의 관리 전자화폐사 및 발행사 신용도 중요 분할 지급이 가능 ( 소액 결제 가능 )

양도 가능 ( 국내에선 아직 불가 )

분실시 보호 가능 ( 제한적 )

저장 가치의 훼손 가능성이 적음

전자화폐의 장점 기능적으로 화폐의 주요 기능 보유

유통성 범용성 양도 가능성

지급결제의 신속성 원격지 송금 불편 해소 잔돈 수수의 불편 해소

전자화폐의 단점 아직은 미완 현금같은 결제 종료성 보유 필요 익명성 보장 필요 결제에 따른 수수료 부담 안전성 보장

19ICAT 2005

전자화폐 시스템 주요 구성 요소

발행사 (Issuer)발행사 (Issuer) 전자화폐사 (Fund)전자화폐사 (Fund) 매입사 (Acquirer)매입사 (Acquirer)

충전기기충전기기

카드 거래단말기 (PDA)거래단말기 (PDA)

SAMSAM구매 거래

충전 금액 이전

유효성 확인 및 인증

충전

카드 발급 거래 내역

충전 내역

20ICAT 2005

전자화폐를 어떻게 볼 것인가 전자화폐는 현금과 동일함 단 , 아직 국가가 인정하는 법화는 아님 전자화폐를 관리하는 전자지갑은 하나의 응용 프로그램임

스마트카드형 전자화폐의 경우 , 스마트카드에 탑재 가능한 다양한 응용서비스중 하나 . 전자화폐는 전자지갑에 기록되는 디지털 정보

네트워크형 전자화폐의 경우 , 전자지갑은 아래한글과 같은 응용 프로그램 ,

전자화폐는 일반 한글화일 ( 데이터 ) 로 비유 가능

21ICAT 2005

전자화폐의 문제 조작 오류에 의한 거래취소가 어려움 반복 재거래 가능성이 존재함 전자화폐 잔액에 대한 보호를 단말기에 의존

고액 거래에 대한 고려 미비

다수의 카드중 선택의 문제 봉착 ( 지갑에 넣은 체 이용하는 경우 )

대다수의 국제 표준 카드가 아님 (Mifare)

각 전자화폐가 서로 다른 규격으로 제작되어 상호 호환이 어려움

22ICAT 2005

전자화폐 표준화시 장점 – 사회적 비용 감소 측면

A Company

B Company

C Company

D Company

E Company

N Company

표준화 미비시 표준 적용시

초기 비용은 발생하나 이후에는 소요비용이 매우 적음 .

분야별

23ICAT 2005

전자화폐의 미래 법정 통화로 인정 현재의 교통 위주에서 생활 전 분야에 적용 예상 현재의 화폐 장점 + 전자화폐의 장점 모두 보유 한장의 카드로 환전없이 전세계에서 활용 현재의 신용카드 형태는 당분간 유지 예상 .

단 , 미래에는 보다 다양한 형태로 존재 가능 ( 시계 , 반지 . 목걸이 , 허리띠 , 휴대폰 , 안경 , …)

SIM / USIM

24ICAT 2005

4. 아시아 카드

아시아 카드의 필요성 세계는 현재 경제 블록화 아시아는 세계 인구의 60% 이상 점유 IC 카드 분야의 기술은 보유하고 있으나 국제표준 분야는 열세 아시아 각 국간 이동이 잦아지며 이용자의 편리 도모 필요

대응 방안 아시아 IC 카드 기술발전 및 인프라 확대를 위한 공동대응 국제 표준에 대한 공동 대응 아시아 각국의 문화적 환경적 차이를 감안한 공동체적 노력 추구

25ICAT 2005

AICF(Asia IC Card Forum) 의 창립 한국 , 일본 , 중국 , 싱가폴의 4 개국 참여 2004 년 6 월 9 일 , 서울에서 창립 총회 개최 운영위원회 , 법제도위원회 , 산업위원회 , 표준화위원회로 구성 초대 의장국은 일본 ( 의장 : 동경공대 나아가키 오야마 교수 )

의 장

운영위원회

산업위원회

부의장

의장단

제도위원회 표준위원회

[ 일본 ] [ 싱가폴 ] [ 한국 ]

AICF 조직 구성 AICF 조직 구성

사무국

26ICAT 2005

AICF 의 비전 공동인프라에 의한 아시아권 비즈니스 지원

아시아 각국을 연결하는 국제호환 ( 표준 ) 카드를 이용하여 통합시장 구축 아시아 카드를 아시아 전 국가에서 이용할 수 있도록 보급 빠르고 편리한 여행을 위해 비접촉 방식으로 시스템을 구현 한・중・일・싱가포르에서 사용할 수 있는 카드를 발행하여 대중교통 , 관광지

요금 지불 등의 관광객의 편익 증대 하나의 카드에 국내의 버스 , 지하철 등 대중교통분야 뿐만 아니라 박물관 ,

관공서 수수료 등 공공서비스부분에도 사용

아시아 표준에 의한 국제표준 주도 아시아 각국을 연결하는 국제 호환 ( 표준 ) 카드를 공동 개발・보급 AICF 에서 제시하는 아시아 카드 시스템은 국내외 표준을 준수하여 설계함으로써

시스템간 상호 호환성을 보장하고 GP 카드를 채택하여 국제간 호환 고려

27ICAT 2005

AICF(Asia IC Card Forum) 의 주요 활동 내역 2004 년 6 월 , 창립총회 개최 ( 한국 , 서울 )

추진 기구 , 관련 표준 , 시범사업 일정 , 사업확산 방안 등 운영 방향 설정

2004 년 7 월 , 운영 위원회 및 법제도 위원회 개최 ( 일본 , 도쿄 )

위원회별 활동계획 및 각국 시범사업 ( 제주 실크로드 , 싱가포르 창이공항 등 )

추진 사항 논의

2004 년 10 월 , 표준 위원회 (싱가폴 )

각국 표준안 상정 : 한국 PSAM, 싱가포르 전자화폐 규격 등

ASEAN 의 국가들의 추가 참여 인정 : 태국 , 말레이지아 , 인도네시아

2004 년 12 월 , 산업 위원회 ( 한국 , 제주 )

각국 제안 표준안을 New Work Item 으로 확정 법제도위원회 , 표준위원회 , 운영위원회를 순차적으로 진행

2005 년 4 월 , 중국회의 ( 중국 , 북경 ) 예정 2005 년 6 월 , 제 2차 정기총회 ( 일본 , 동경 ) 예정

28ICAT 2005

아시아 카드의 개념 현재는 실크로드 카드 (Silk Road Card) 로 칭함 새로운 아시아 지역의 IC 카드 패러다임

Get a Card, use everywhere in Asia

More Useful! More Convenient! More Secure!

다양한 분야에서 활용 전자여권 전자화폐 USIM( 이동통신 ) 등

IC 카드에 대한 공통 규격 (Common Standard Spec.)

IC 카드 플랫폼 ( 개방형 )

IC 카드 단말기 및 SCMS(SmartCard Management System)

서비스별 운영 절차

29ICAT 2005

아시아 카드의 적용 영역 Identification

Personal/Social ID, Passport

Telephone/Mobile Phone 공중전화 , GSM 용 SIM, IMT-2000 용 USIM

Finance 신용카드 , 전자화폐 등

Transportation/E-Ticketing 교통카드 , 각종 전자티켓 등

Loyalty/Retail Point Card(Reward Card)

Health 의료카드 , 여행자보험 카드

30ICAT 2005

표준화 범위

1234 5678 9012 3456

SR Card

ServiceSupply

TerminalService

ManipulationTerminal

SAM

Service Center

To beStandardized

To beStandardized

To beStandardized

To beStandardized

Card Characteristics : ISO 7816/14443 Open platform Application protocol - e-Money(Singapore) Card Evaluation : ISO 10373, CC/PP - Physical, Functional, Security - e-Passport(Japan) : ICAO

Terminal - Service Supply Terminal - Purchase Terminal - Other Terminal for AICF SAM : ISO 10202 - PSAM(Korea) - LSAM - CSAM - SSAM Evaluation : CC/PP

Service and application - Service Management Mechanism SCMS - Application management Mechanism - Smart Card life cycle Management KMS : ISO 10202 - Key Transfer Mechanism - Key Management Mechanism Evaluation : ISO 9126/12119

Registration Mechanism Service/Using Mechanism - SR Jeju(Korea) - Application Protocol Clearing Mechanism Collecting Mechanism Evaluation

Storing

issuing

Reading

collecting

InternationalService Center

Registration Center

Authorizing/Reporting

International Level

Domestic Level

Issuing Mechanism - Distributing - Redistributing

Evaluation : CC/PP

To beStandardized

SAM

31ICAT 2005

아시아 카드의 플랫폼 개방형

국제 표준 규격 수용 다중 서비스 지원 응용 서비스간의 방화벽 기능 제공

32ICAT 2005

아시아 카드의 가능성 IC 카드 분야의 아시아 지역 염원 반영

표준만으로도 의미가 있음

아시아 각국의 표준이 국제 표준으로 진행 가능 현재 ISO 에 아시아 표준의 신속과제 채택 요청 공동 표준화 노력시 아시아 표준이 국제 표준 채택 가능성도 높음

서로 다른 아시아 각국의 문화적 이질성 융화 30억 인구를 시장으로 확보 가능 국내 기술로도 주도권 확보 가능

특히 전자화폐 분야는 아시아 각국에서 한국의 기술력 인정

아시아 카드가 해결해야 할 부분 문화적 이질성에 대한 이해 시장을 독식할 수 는 없음

아시아 각국이 상호 Win-Win 할 수 있는 형태로 진행이 바람직함

33ICAT 2005

5. 결론

전자지급결제의 미래 전자지급결제는 국내외에서 보다 활성화 될 것임 유비쿼터스 환경 도래시 보다 강력하고 통합된 기능의 전자지급결제 시스템이 적용될 것임 이미 교통카드는 전자화폐로 대체되고 있음 지역별 국가간 경제블록화가 예상됨

전자화폐의 진화 단순 결제 기능에서 이용자의 요구 / 패턴에 따른 다양한 서비스 제공 생활 전 영역에서 한장의 카드로 안전하고 편리한 생활 영위 가능 아시아 지역 전체에서 한장의 카드로 활용 가능

34ICAT 2005

전자화폐 및 IC 카드 활성화를 위한 제언 관련 산업 종사자의 적극적인 참여 요망

=> 국내 전자지급결제 관련 시장 파악이 어려움

관련 사업자의 표준화 마인드 배양 요망

=> 독점이 아닌 공유와 개방으로 상호 Win-Win 하는 형태로 이행

정부 차원에서 관련 정책을 주도할 TFT 등 구성 / 운영 필요 전자화폐의 경우 , 재정경제부 , 산업자원부 , 정보통신부 , 건설 교통부 등의 공동 정책 입안 요망 IC 카드의 경우 , 행정자치부 , 정보통신부 , 외교통상부 , 산업자원부 , 보건복지부 등의 공동 정책 입안 요망

과당 경쟁 자제 및 공동 해외 시장 개척 노력 요망

이용자 및 이용자 정보에 대한 철저한 보호 마인드 및 관련 노력 요망

아시아 카드에 대한 기회를 잡을 수 있기를 희망

ICAT 2005 35

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