1

-บนทกบญชรบ-จายเรองงายๆทควรร

-มนษยเงนเดอน...กม งคงได

บรรยายโดย เจาหนาทฝายจดการกองทน บรษท เอไอเอ จ ากดขอมลเอกสารจาก ศนยสงเสรมการพฒนาความรตลาดทนตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

2

เนอหาการบรรยาย

1.

2.

3.

4.

ความมงคง : ใครๆ กอยากม

เคลดลบงายๆ สความมงคง

สรางความมงคงแบบ Step - by - Step

การลงทน... ทางดวนพาคณสเปาหมาย

3

ความมงคง ใครๆ กอยากม

แบบไหนถงจะเรยกไดวา..มงคง

คนสวนใหญใฝฝนทจะ...

อสรภาพทางการเงน

น าไปส

แลวเทาไหรถงจะเรยกวา

“รวย”รวย / มงคงตองมเงนเทาไหร

ถงจะเรยกวา “มงคง”

4

ความสามารถทจะด าเนนชวตในรปแบบทตองการ โดยไมจ าเปนตองท างาน

หรอพงพาคนอนในเรองเงน

อสรภาพทางการเงนคอ...???

คณจะสามารถท าในสงทรกได

5

อตราสวนความอยรอด(Survival Ratio)

อตราสวนความมงคง(Wealth Ratio)

รายไดจากการท างาน + รายไดจากสนทรพย

รายจาย

รายไดจากสนทรพย

รายจาย

ค านวณไดจาก...

ตรวจสอบ... คณแคอยรอดหรอมงคงแลว…???

ผลลพธ > 1 อยรอดไดดวย

ตนเอง

ผลลพธ > 1 มอสรภาพทางการเงน(เปนสงททกคน

ตองการ)

6

อตราสวนความอยรอด (Survival Ratio)

= + = 370,000 11,000

374,500

1.02

อตราสวนความมงคง (Wealth Ratio)

= = 11,000

374,500

0.03

7

อตราสวนความอยรอดVS

อตราสวนความมงคง

Workshop

8

เสนทางเศรษฐ

รายได

รายจาย

ขาดทน

-เพมรายได

ควบคม / ลดรายจาย

รายได

รายจาย

ก าไร

-รายได

รายจาย

ก าไร

-รายได

รายจาย

ก าไร

-

ควบคมใจกาย ใหมรายไดเหลอ เรงสรางสนทรพยสอสรภาพทางการเงน

ยนดเสยเหงอ เพอหารายไดเพม

9

เสนแบงความรวยความจน

-

ก าไร (ขาดทน)

รายไดรายจาย

คนจน

ชนชนกลาง

คนรวย

เสนแบงความจน

ขาดทน

ก าไร เสนแบงความรวย

เอาก าไรไปกอหน

เอาก าไรไปลงทน

10

เคลดลบงายๆ สความมงคง

4 ร สความมงคงรขยายผล(How to Invest)

รใช(How to Spend)

รเกบ(How to Save)

รหา(How to Earn)

11

รหา (How to Earn)

คอ รจกวธใชความสามารถของตน (Human Assets) ในการหารายไดจากชองทางตางๆ ทงจากการท างานและการลงทน

ลกจาง ธรกจสวนตว / คาขาย

เงนเดอนโบนส

คอมมชชน

ก าไรจากการคาขาย

ลงทน

เงนปนผลดอกเบย

ก าไรจากการขาย

12

รเกบ (How to Save)

คอ รวธการเกบออมเงนและสรางวนยทางการเงน เพอใหฐานเงนออมขยายตวส าหรบรองรบการขยายดอกผลและเพมความมงคงตอไปในอนาคต

กลยทธออมเงนแบบลบ 10หาเงนมาไดเทาไร ใหหกไวเปนเงนออม

กอนทจะเอาไปใชจายทนท 10%

กลยทธออมเงนแบบบวก 10ใชเงนไปเทาไร

ตองเกบเงนเพมใหได 10%ของเงนทใชไป

13

คอ รวธการใชจายในสงจ าเปน ไมฟ มเฟอย เพอสรางเงนออมใหเพมขน

รใช (How to Spend)

ฉลาดซอ

ฉลาดใช

ฉลาดใชชวต

ซอตามความจ าเปน

ซอของทมตนทนตอหนวยถก

ดแลรกษาของ

ประหยดรายจายแบบตางๆ

คณคาไมไดอยทราคาเทานน

14

รขยายผล (How to Invest)

คอ รวธน าเงนออมไปลงทนในทางเลอกตางๆ เพอกระจายความเสยง และแสวงหาผลตอบแทนทสงขนอยางเหมาะสมกบตนเอง

เลอกใหเหมาะกบตนเอง

เรยนรผลตอบแทนและความเสยง ของการลงทนในรปแบบตางๆ

ตอยอดความมงคง

15

สรางความมงคง....รกอนรวยกอน

สาเหตหลก 2 ประการใหญๆ คอ...

ออมไวไมขดสน

วงจรชวตเปลยนแปลง

ท าไมตองออม?

16

ออมไวไมขดสน

เพอใชยามเจบปวยฉกเฉน

เพอการศกษา เพอท าธรกจ และใชซอของทตองการ

เพอสรางหลกประกนใหกบชวตในระหวางทท างานอย

เพอสรางอนาคตทมนคงทางดานการเงนใหกบครอบครว

เพอใหมเงนใชในวยเกษยณ ไมเปนภาระลกหลาน

เหลอเปนมรดกใหลกหลานและสงคม

17

วงจรชวตเปลยนแปลง

ตองการการศกษาทสงขน ใชเงนมากขน

เรมท างานชาลง เกษยณเรวขน ระยะเวลาท าหาเงนสนลง

แตงงานและมลกชาลง ตองพงพาตนเอง ใชเงนเยอะขน

อายยนยาวขน ตองการเงนในชวงหลงเกษยณมากขน

18

ออมกอนรวยกวา : พลงของดอกเบยทบตน

ฝากเงน 12,000 บาท เปนระยะเวลา 20 ป (โดยไมถอนดอกเบยมาใช)

อตราดอกเบยทบตนตอป ดอกเบยรบ (บาท) คดเปน ... เทาของเงนตน

2% 5,831 0.5

5% 19,840 1.7

10% 68,730 5.7

15% 184,398 15.4

20% 448,051 37.3

19

* ค านวณดอกเบยทบตนตอป

12,240

ดอกเบยทบตนหาไดอยางไร

12,000 x (1 + 0.02)1

12,000 x (1 + 0.02)2

12,000 x (1 + 0.02)20

12,485

17,831

12,000

ปท 1

เงนสะสม = เงนตน x (1 + อตราดอกเบย) จ านวนป

ปท 20ปท 2 ....

20

ออมกอนรวยกวาจรงหรอ...???

• ออมเงนเดอนละ 2,000 บาท• อตราดอกเบย 2% ตอป

1,468,871 บาท

985,450 บาท

ออมกอนรวยกวาถง 483,421 บาท

20 6030อาย (ป)

500,000

1,000,000

จ านวนเงนสะสม (บาท)

* ค านวณดอกเบยทบตนตอเดอน

21

สรางความมงคงแบบ Step - by - Step

รจกกระบวนการสรางความมงคง

บรรล

เปาหมายทางการเงน

(รวย / มงคง /มอสรภาพทางการเงน)

การถายโอนความมงคง (Wealth Distribution)

การสะสมความมงคง

(Wealth Accumulation)

การปกปองความมงคง

(WealthProtection)

การสรางความมงคง (Wealth Creation)

22

สามารถใชตอยอด Wealth ในอนาคต

เปนพนฐานในการสรางความมงคง

การสรางความมงคง (Wealth Creation)

สรางความมงคงดวยการวางแผนการใชจาย (Consumption Planning)• เพอใหรวธการควบคมคาใชจาย -> มเงนออมเพมขน

• เพอใหมวนยในการออม -> ออมกอนรวยกวา

23

การปกปองความมงคง (Wealth Protection)

ปกปองความมงคงผานการวางแผนการประกน(Insurance Planning)

เปนการวางแผนคมครองความเสยงทอาจเกดความเสยหายขนกบทรพยสนทอยในความครอบครอง

ทรพยสนทไมมชวตเปนทรพยสนมคา

เชน บาน รถยนต ฯลฯ

ทรพยสนทมชวตมหนาทสรางรายไดและความมงคง ไดแก ตวเราและผอยใน

อปการะ

ทรพยสนทอยในความ

ครอบครอง

24

อปสรรคตอการบรรลเปาหมาย

ทางการเงนความมงคงลดลงความสญเสยทางการเงน

การปกปองความมงคง (Wealth Protection) (ตอ)

เกดเหตการณทไมคาดฝนกบทรพยสนทอยในความครอบครอง

ปกปองความมงคงในบนปลายของชวตผานการวางแผนเพอวยเกษยณ (Retirement Planning)เกษยณอยางมความสข มทรพยสนทมากพอส าหรบใชในวยเกษยณ มอสรภาพทางการเงน ไมเปนภาระแกลกหลานอนน ามาซงความภาคภมใจ

คมครองความเสยง

25

การสะสมความมงคง (Wealth Accumulation)

ลดคาใชจาย(ภาคบงคบ)

ผานการวางแผนภาษ

เพมรายไดจากทรพยสนทางการเงนผานการวางแผนการลงทน

สะสมความมงคงผานการวางแผนภาษ(Tax Planning)

+การวางแผนการลงทน(Investment Planning)

26

การวางแผนภาษ(Tax Planning)เพอลดภาระภาษตามสทธประโยชนทภาครฐมอบให

การวางแผนการลงทน(Investment Planning) เพอสรางผลตอบแทนทเพยงพอส าหรบการบรรลเปาหมายภายใตความเสยงทยอมรบได

ทรพยสนและความมงคงเพมขน

เพมโอกาสในการบรรลเปาหมายทางการเงน

การสะสมความมงคง (Wealth Accumulation) (ตอ)

27

การถายโอนความมงคงผานการวางแผนมรดก (Estate Planning) :

เพอสงมอบ Wealth ใหกบทายาทรนตอไปหรอมอบเปนการกศลใหแกสงคม

การถายโอนความมงคง (Wealth Distribution)

28

สรปกระบวนการสรางความมงคงผานการวางแผนทางการเงน (Financial Planning)

WealthAccumulation

WealthDistribution

WealthProtection

WealthCreation

Insurance PlanningConsumption

PlanningRetirement Planning

Tax Planning

Investment Planning

EstatePlanning

Financial Planning

29

พนพนธนาการหน... เรองดๆ ทตองรบท า

Source: BOT

30

1. หนจากบตรเครดต

2. หนจากการผอนบาน

3. หนจากการผอนรถยนต

4. หนสนเชอสวนบคคล

5. หนสนคาเงนผอน

6. หนนอกระบบ

7. การใชจายโดยไมวางแผนลวงหนา

รจกหนทอาจกอใหเกดปญหา

31

1. เปนหนเพราะความจ าเปน (Need) หรอความตองการ (Want)

2. จะมเงนเพยงพอผอนช าระหนไปตลอดรอดฝงหรอไม

3. ยอดเงนผอนหนจะกระทบตอการใชจายในชวตประจ าวนของเราหรอไม

4. ดอกเบยตองวดและดอกเบยทงหมดทตองจายคมคากบการเปนหนหรอไม

จ าเปน ตองการ

ใช ไมแนใจ

ไมม ไมแนใจ

ใช ไมแนใจ

หยดคดสกนด กอนคดเปนหน

32

5. ถาไมเปนหนวนน... เดอนหนาเราจะเดอดรอนหรอไม

6. มทางเลอกทดกวานจากเจาหนรายอนหรอหนประเภทอนหรอไม

7. มทางเลอกอนๆ นอกจากการเปนหนหรอไม

ใช ไม

ไมม ไมแนใจ

ไมม ไมแนใจ

ถาใครตอบสเขยวทงหมด แสดงวาการกอหนครงน... มเหตผลมากเพยงพอ และไมนาจะมปญหาทางการเงนในอนาคต

หยดคดสกนด กอนคดเปนหน (ตอ)

33

หนบตรเครดต / หนสนเชอสวนบคคล / หนผอนสนคา ไมเกน 10% - 20% ของรายไดตอเดอน

หนจากการผอนบาน ไมเกน 30% ของรายไดตอเดอน

หนจากการผอนรถ ไมเกน 20% ของรายไดตอเดอน

หนสนรวม ไมเกน 50% ของรายไดตอเดอน

ผอนหนเทาไหร... ไมหนกเกนไป

34

35

ตองใจแขง ไมกอหนเพม

ช าระหนทคดดอกเบยสงๆ กอน

ออมเพอลดหน

ขายสนทรพยช าระหน

เปลยนไปใชบตรเดบต

หาชองทางเพมรายได

ลดหน... เทคนคดๆ ทควรร

36

ตงสต... สรปหนทงหมดทมอย เพอใหรวามหนทงหมดเทาไหร?แตละเดอนตองจายเทาไหร? หนกอนไหนเสยดอกเบยเยอะสด?

เจรจาตอรองกบเจาหน เพอขอลดจ านวนเงนผอนตอเดอน ดอกเบย คาปรบ คาธรรมเนยม หรอขอขอเสนอพเศษอนๆ

ช าระคนหนอยางฉลาด จายหนทดอกเบยแพงสดใหหมดกอน เพอลดภาระทตองจายในแตละเดอนใหนอยลง

หาทปรกษา เพอหาทางรบมอและเตรยมแนวทางแกไข

อยากปลดหน... ท าไงด

37

ไดรบหมายศาล

สคดในชนศาล

ผอนช าระไดสวนลด

จายเตมจ านวน

จายไมไหว

หยดจาย(รอเจรจา หรอ รอหมายศาล)

จดหมายทวงหนสายดวนตามทวงหนเจรจาประนอมหนสงฟองศาล (คดแพง)

ยอดหนทตองคน

จายไมครบหรอขาดจาย

ไมไปศาล

รอแพคด

ถกบงคบคด (10 ป)

ยดทรพย อายดเงนเดอน ไมมใหยด

ยกฟอง

โอนหนไปทดอกเบยต า(Refinance)

จายพอไหวจายๆ หยดๆ

ไมอยากถกฟองศาล หรอโดนตามทวงหน

เจรจาขอลดหน

ปลอดหน

จายขนต า / บางสวน

จายตอใหหมดและหยดกอหน

38

ขนท 1 : ประนอมหน แบงจายคนหนเปนงวดๆ โดยมเงอนไขตางๆ เชน

• ขอขยายเวลาการช าระหน 1 – 2 ป

• ขอลดจ านวนเงนทตองผอนในแตละงวด

• ขอหยดดอกเบยและไมคดดอกเบยระหวางทผอนช าระ

• ขอใหคดดอกเบยในอตราปกตทไมผดนด

• ขอลดหยอนคาธรรมเนยมหรอคาปรบกรณผดนดช าระ

• ขอโอนหลกประกนเพอช าระหน

ฯลฯ

แนวทางในการเจรจาขอลดหน

39

ขนท 2 : การท าแฮรคท (Hair Cut)

จายคนหนเปนเงนกอนครงเดยว โดยขอสวนลดยอดหน 30 – 70% แลกกบการจายคนหนสวนทเหลอใหทนท

ขอสรปในการเจรจาจะออกมาในรปแบบใด ขนอยกบความพงพอใจของทง 2 ฝาย (เงอนไข / เทคนคการตอรอง / ระยะเวลา)

แนวทางในการเจรจาขอลดหน (ตอ)

40

ตงงบกอนใช ชวยใหคณรจกคดกอนซอ

เปรยบเทยบกอนซอ เพอใหไดของด ราคาเหมาะสม

สรปใชสม าเสมอ เหนพฤตกรรมการใชจายของตวเองวาคาใชจายใดทไมจ าเปนและพอจะตดออกไปไดบาง

ใชนอยกวาหาได ใชจายใหนอยกวาเงนทหาไดเสมอ

ไมใชกไมซอ อยาซอของเพราะโปรโมชนด มของแถม ลดราคาครงยงใหญ หรอเพราะเกรงใจพนกงานขาย

กฎเหลก 5 ประการ.... ฉลาดซอ ฉลาดใช

41

ขอมลทางการเงนสวนบคคล

Current Financial Statements

งบกระแสเงนสด

(Cash Flow Statements)

การจดท างบการเงนสวนบคคล

งบดล

(Balance Sheet)

41

42

สนทรพย(Assets)

หนสน (Liabilities)

= +

มลคาสนทรพยทเหลอหลงจากการช าระคนหนสนหรอภาระผกพนทางการเงนตางๆ ซงเปนตวบงบอกถง

ความมงคงทแทจรงของบคคลนนๆ

(Assets – Liabilities)

ทรพยากรตางๆ ทบคคลเปนเจาของ ซงมมลคาทางเศรษฐกจ สามารถตราคาเปนเงนสดได การถอครองทรพยากรนนๆ สามารถสรางกระแสเงนสดได

ในอนาคต (ตราคาตามมลคาตลาด :(Market Value)

ภาระผกพน (Obligations) ทางการเงนตางๆ ทบคคลตองช าระเงนคนในอนาคตอนเนองมาจากการกยมหรอ

สญญา ซงแบงเปนหนสนระยะสน (ช าระภายใน 1 ป) และหนสนระยะยาว (ช าระเกนกวา 1 ป)

องคประกอบของงบดลสวนบคคล

ความมงคงสทธ(Net Worth)

42

43

ณ ขณะใดขณะหนงบคคลมฐานะการเงนอยางไรงบดล

งบดลสวนบคคล

ความมงคงสทธ = สนทรพย - หนสน

ความมงคงสง หนสนตองนอย

สนทรพยทมอยสวนใหญปลอดภาระผกพน

ฐานะการเงนเขมแขง

43

44

วตถประสงคของการจดท างบกระแสเงนสดสวนบคคล(Personal Statement of Cash Flow)

งบกระแสเงนสดสวนบคคล(Personal Statement of Cash Flow)

วเคราะหพฤตกรรมการใชจายของบคคล• ทราบถงปญหาการใชจายของบคคลนนๆ วามการใชจายทเกนกวารายไดหรอไม

• เปนแนวทางในการแกไขพฤตกรรมการใชจายทไมเหมาะสมไดตรงกบสาเหตของปญหา

• ชวยควบคมการใชจายในอนาคตไดอยางมประสทธภาพ

พยากรณกระแสเงนสดในอนาคต• การตรวจสอบรายไดและรายจายของบคคลในอดต ท าใหสามารถพยากรณรายไดและรายจายในอนาคตไดอยางถกตองมากยงขน

• ท าใหการวางแผนทางการเงนตงอยบนพนฐานของความเปนไปได และสามารถบรรลเปาหมายทางการเงน ไดงายขน

44

45

กระแสเงนสดจาย(Cash Outflow)

กระแสเงนสดสทธ(Net Cash Flow)=

รายไดซงเปนเงนสดทงหมดไดแก เงนเดอน คาลวงเวลา คาคอมมสชน โบนส ดอกเบย เงนปนผล รายไดจากคาเชารายไดจากการขายสนทรพย รายไดอนๆ (มรดก เงนคนภาษ เงนรางวลสลากกนแบงรฐบาล) เปนตน

กระแสเงนสดสทธ คอ กระแสเงนสดรบหกดวยกระแสเงนสดจาย กรณมคาเปนบวก หมายถง บคคลนนมกระแสเงนสดสวนเกนซงสามารถน าไปเพมการออมและการลงทนไดแตถามคาเปนลบ หมายถง บคคลนนมกระแสเงนสดสวนขาด ซงคาดการณไดวาบคคลนนจะตองหารายไดหรอกยมมาเพมเตมเพอชดเชยสวนทขาดในอนาคต

รายจายซงเปนเงนสดทงหมด โดยจะบนทกเปนกระแสเงนสดจายกตอเมอมการช าระเปน เงนสดในงวดนนๆ ซงสามารถแบงไดเปน • กระแสเงนสดจายเพอการออมและการลงทน

• กระแสเงนสดจายคงท และ• กระแสเงนสดจายผนแปร

-กระแสเงนสดรบ(Cash Inflow)

องคประกอบของงบกระแสเงนสดสวนบคคล

45

46

กระแสเงนสดจายเพอการออมและการลงทน

กระแสเงนสดจายคงท

กระแสเงนสดจายผนแปร

กระแสเงนสดจายทจายเพอมงหวงวาจะไดรบกระแสเงนสดรบเปนการตอบแทนจากการออมและการลงทน เชน การฝากธนาคาร การซอพนธบตรรฐบาล การซอหนวยลงทนของกองทนรวม การลงทนในหน เปนตน

เกดขนเปนประจ าสม าเสมอสามารถคาดการณจ านวนและระยะเวลาทตองการช าระไดอยางแนนอน ไดแก• คาเชาตางๆ เชน คาเชาทพกอาศย• เงนผอนช าระตางๆ เชน เงนผอนซอรถ ซอบาน เปนตน

• คาเบยประกน• เงนสะสมกองทนส ารองเลยงชพ

เ ก ด ข น เ ป น ค ร ง ค ร า ว ไ ม ส า ม า ร ถคาดการณลวงหนาไดอยางแนนอน ไดแก• คาใชจายเพออปโภคบรโภค• คาเลยงดบตร• คาสาธารณปโภคตางๆ• คาใชจายสนทนาการ• คารกษาพยาบาล• คาใชจายในการเดนทาง

กระแสเงนสดจาย (Cash Outflow)

46

47

ฐานะการเงนดเงนทองไหลมาเทมา

รเกบ รใช

งบดล งบกระแสเงนสด

• สรางฐานสนทรพยทด หลากหลาย และเตบโตตอเนอง

(ตนเองด)

• บรหารหนสนเพอใหเกดความมงคง

(ตนเองด)

• เพมรายไดควบคมคาใชจาย

(ตนเองด)

• ดแลคนใกลชด (ครอบครวด)• บรจาคการกศล (สงคมด)

มงคงและมนคงอยางยงยน

Wealth Circle

ความส าคญอยางงายในงบการเงนสวนบคคล

48

การท าบญชรายรบ - รายจาย

ทราบรายรบ – รายจายทแนนอนเพอน ามาเปนขอมลในการเพมรายได และลดรายจายทไมจ าเปน

ทราบสถานะของตวเองและครอบครวในปจจบน และสามารถน ามาคาดการณการใชจายในอนาคตใหเหมาะสมได

48

49

รายไดทจะไดรบ (Revenue)

ลกจาง

ธรกจสวนตว / คาขาย

เจาของกจการ

สนทรพยทางการเงน

รายไดฝงซาย รายไดฝงขวา

สวนแบงก าไร เงนปนผล

คาลขสทธ / คาเชา

เงนปนผลดอกเบยก าไรจากการซอขาย

เงนเดอน โบนส

ก าไรจากการคาขาย

50

คาใชจายทส าคญ ไดแก

เงนออมส าหรบแผนการในอนาคต

คาใชจายเพอการอปโภคบรโภค

เงนส ารองเผอฉกเฉน

ภาระหนสน

คาใชจายเพอประกนความเสยง

รายจาย (Expenses)

51

เงนส ารองเผอฉกเฉน

เงนส ารองเผอฉกเฉน

3 - 6 เทาของคาใชจายประจ าในปจจบน

เงนฝากธนาคารกองทนรวมตลาดเงน

ควรแยกออกจากรายจายสวนอนๆ อยางชดเจน

52

ภาระหนสน

รหรอไม...อยางไรจงจะเรยกวาไมกเกนตว?

กฎ 10-20

• กฎขอท 1 : จ านวนหนทตองช าระ ไมควรเกน 10% ของรายไดสทธตอเดอน

• กฎขอท 2 : อยากเกน 20% ของรายไดสทธตลอดทงป

หมายเหต : ไมนบรวมสนเชอเพอทอยอาศยไวในการค านวณ ใหคดแตหนสนสวนอนๆ เชน บตรเครดต คาผอนรถยนต

53

คาใชจายเพอประกนความเสยง

จ านวนเบยประกนชวต ≤ 10% ของรายไดตอป

ตวอยาง สมโชคไดเงนเดอน เดอนละ 50,000 บาท ดงนน คาเบยประกนชวตของสมโชคจงไมควรเกน 60,000 บาท (50,000 x 12 x 10%)

จ านวนเบยประกนชวตทเหมาะสม

54

เกบใบเสรจจากการซอสนคาและบรการทกชนด

ท าบญชทกวนทมการรบ – จายเงน

กรณทมรายรบระหวางเดอนเพมเตม ใหบนทกไวในรายการรายรบดวย

บนทกตามรายการทเกดขนในแตละวน

แบงซองเงนตามประเภทรายจาย

การท าบญชงายๆ ท าไดอยางไร

55

วธลงบญชรายรบ - รายจาย

วนทรายรบ รายจาย

เงนออมรายการ

จ านวนเงน

รายการจ านวนเงน

ยอดรวมรายรบ ยอดรวมรายจาย

เหลอเงนออมอก

รวมเงนออมเดอนน

56

สนทรพยสภาพคลอง

สนทรพยลงทน

สนทรพยระยะยาว

หนสนหมนเวยน

หนสนระยะยาว

ความมงคง

รายรบจากการท างานรายรบจากแหลงอน

รายจายเพอการด าเนนชวตรายจายจากภาระหนสน

เงนออม

งบดล งบรายไดรายจาย(หรองบกระแสเงนสด)

ความส าคญอยางงายในงบการเงนสวนบคคล

57

ถาไมมเปาหมายการเงนใหออม รายไดจะไหลไปใชจายหมดอยางไมจ าเปน เงนออมในแตละเปาหมายการเงน ควรถกแยกออกมาใหชดในการเกบออม

แยกบญชใหชดเจน รายไดจาก Human Assets ขยายเพมไดอกหรอไม รายไดจาก Financial Assets Portfolio เปนอยางไร สงพอและมอตราการขยายตว

ดหรอไม คาใชจายคงท และคาใชจายผนแปรมอะไรทเปนคาใชจายฟ มเฟอยทตดไดบาง คาใชจายคงท เชน ดอกเบย หรอ การผอนช าระทมาจากหนสน มหนบางก ok แต

ถาเปน Consumer Debt ควรหลกหนใหไกล หนประเภท Investment Debt มสวนชวยใหพบอสรภาพทางการเงนได แตตองบรหารการช าระหนเพอไมใหเสยเครดต

บญญต 6 ประการสความมงคง

58

การลงทน... ทางลดสความมงคง

ขอแตกตางระหวางการออมและการลงทน

การออม การเกบเงนทละเลกละนอยใหพอกพนขนเมอเวลาผานไป ซงการออมสวนใหญมกจะอยในรปเงนฝากธนาคาร โดยไดรบดอกเบยเปนผลตอบแทน

การลงทน การน าเงนทเกบสะสมไวไปสรางผลตอบแทนทสงกวาการออม ซงโดยทวไปการลงทนจะมความเสยงสงกวาการออม

59

“3 ร” สการลงทน

ผลงทนทมคณภาพ

รจกเครองมอ

รจกตวเอง

รจกจงหวะลงทน

60

รจกตวเอง (Know Yourself)

รจกตนเอง

เปาหมาย : ลงทนเพออะไร?

ผลตอบแทน :ตองการผลตอบแทนแบบไหน?

ความเสยง :รบความเสยงไดเพยงใด?

61

รจกเครองมอ (Know the Vehicles)

รจกเครองมอ

ทางเลอกของการลงทน :• ลงทนในสนทรพยมตวตน จบตองได• ลงทนท าธรกจ • ลงทนในสนทรพยทางการเงน

คณลกษณะของการลงทน• ลกษณะเฉพาะ• ความเสยงและผลตอบแทนของการลงทนนนๆ

62

รจกจงหวะลงทน (Know the Markets)

รจกจงหวะลงทน

การโยกยายเงนลงทน

ภาวะเศรษฐกจ :• ฟนตว• รงเรอง• ถดถอย• ตกต า

63

เงนฝากธนาคาร / พนธบตร

หนกทออกโดยบรษททมฐานะมนคง

หนวยลงทน

หนทมปจจยพนฐานรองรบ

ทองค า

ของสะสม

เหมองแร

อสงหาฯ

อนพนธ

ต า

สง

ผลตอบแทน / ความเสยง

ผลตอบแทนและความเสยงจากการออมการลงทน

64

อตราผลตอบแทนและความเสยงจากการออมการลงทน พ.ศ. 2545 - 2557

ทมา : www.setsmart.com / www.thaibma.or.th / www.bot.or.th

65

การลงทน... ถงเปาหมายเรวกวา แตมความเสยงสงกวา

2,000,000 บาทการออม

ฝากธนาคารดอกเบย 2.43% ตอป

30 ป

การลงทน 2,000,000 บาท

ลงทนในหนผลตอบแทน 23.09% ตอป

3 ป

มเงน 1,000,000 บาท ตองการใหกลายเปน 2,000,000 บาท

66

กองทนส ารองเลยงชพ (PVD)มสวนกบการสราง

ความมงคงอยางไร???

67

อปสรรคตอการบรรลเปาหมาย

ทางการเงนความมงคงลดลงความสญเสยทางการเงน

การปกปองความมงคง (Wealth Protection)

เกดเหตการณทไมคาดฝนกบทรพยสนทอยในความครอบครอง

ปกปองความมงคงในบนปลายของชวตผานการวางแผนเพอวยเกษยณ (Retirement Planning)เกษยณอยางมความสข มทรพยสนทมากพอส าหรบใชในวยเกษยณ มอสรภาพทางการเงน ไมเปนภาระแกลกหลานอนน ามาซงความภาคภมใจ

คมครองความเสยง

68

การสะสมความมงคง (Wealth Accumulation)

ลดคาใชจาย(ภาคบงคบ)

ผานการวางแผนภาษ

เพมรายไดจากทรพยสนทางการเงนผานการวางแผนการลงทน

สะสมความมงคงผาน

การวางแผนภาษ(Tax Planning)

+การวางแผนการลงทน(Investment Planning)

69

เกษยณอยางมนคงกวาออมเตม Max ของ PVD

เงนออม PVD ของคณ

เงนสมทบของนายจาง

PVD ของคณวน

เกษยณอาย วนสนอายขย

ชวงเวลาการท างาน

ชวงเวลาหลงเกษยณ

ออมกอน

ออมมากกวา มนคงกวา

70