בנק משמש סוכן ביטוח בביטוחי משכנתא שלום ת'א 5/09תואתנכשמל ןושארה ימואלניבה קנבה 'נ סירומ לאומס )א"ת( את

הבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות' סמואל מוריס נ 25748/06( א"ת)תא

1

המאגר המשפטי הישראלי nevo.co.ilמ "נבו הוצאה לאור בע

C:\Users\natali.nahari\Desktop\G3780-V001.doc

בתי המשפט

025748/06א יפו-בית משפט השלום תל אביב

07/05/2009 :תאריך יחיא' השופט חאג' כב :בפני

סמואל מוריס -1 :בעניין

סמואל דניאל -2

התובע צביקה ציפוק ד"כ עו"י ב"ע

-נ ג ד -

הבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות-1 מ "הראל חברה לביטוח בע

יונתן סונדרס ד"כ עו"ב י"ע צבי יעקובוביץ

הנתבע

: שופטים הבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות' סמואל מוריס נ 0625748/תא (: 2006-09-11)להחלטה בשלום

יעקובוביץ . צ ,קרני. ד, צביקה ציפוק: ד"עו, יחיא' חאג

מ"הבנק הבינאלומי הראשון למשכנתאות בע' סמואל מוריס נ 07151564/בשא (: 2007-01-30)להחלטה בשלום יונתן סונדרס , צביקה ציפוק: ד"עו, יחיא' חאג: שופטים

: שופטים הבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות' סמואל מוריס נ 0625748/תא (: 0072-03-11)להחלטה בשלום יעקובוביץ . צ, קרני. ד, צביקה ציפוק: ד"עו, יחיא' חאג

הבנק הבינלאומי ' ד צביקה ציפוק נ"כ עו"ב -סמואל מוריס 0625748/תא (: 2009-05-12)לסיכומים בטענות צביקה ציפוק : ד"עו, יחיא' חאג: שופטים מ"הראשון למשכנתאות בע

הבנק הבינלאומי ' ד צביקה ציפוק נ"כ עו"ב -סמואל מוריס 0625748/תא (: 2009-05-12)לכתב תביעה בטענות צביקה ציפוק : ד"עו מ"הראשון למשכנתאות בע

הבנק הבינלאומי ' ד צביקה ציפוק נ"כ עו"ב -סמואל מוריס 0625748/תא (: 2009-05-12)לכתב תביעה בטענות צביקה ציפוק : ד"עו מ"הראשון למשכנתאות בע

:רציו-מיני

התקבלה תביעה לתגמולי ביטוח מכוח פוליסה שנרכשה אגב הסכם הלוואת משכנתא ושהמבטחת * מנוחה יצרו בפני ה, נקבע כי המבטחת והבנק שפעל כסוכן ביטוח. הכחישה את עצם קיומה של הפוליסה

.לאור חתימתה על אישור הצטרפות לביטוח, בין היתר, מצג כי היא מבוטחת

חובת הגילוי –חוזה ביטוח –ביטוח *

אחריותו –סוכן ביטוח –ביטוח *

אחריות חברת הביטוח –סוכן ביטוח –ביטוח *

חובת גילוי –פוליסה –ביטוח *

זכאות –ביטוח חיים –ביטוח *

חובותיהם –בנקים –בנקאות *

http://www.nevo.co.il/Psika_word/shalom/s06025748-308.doc



http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748a.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748a.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748b.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/kitvey/kt06025748b.doc


2



מעמדם –בנקים –בנקאות *

רשלנות בפעולות הבנק –לקוח -יחסי בנק –בנקאות *

הוכחתו –מצג שווא –חוזים *

.

במעמד החתימה על מסמכי ההלוואה . הנתבע, התובע ורעייתו המנוחה נטלו הלוואת משכנתא מהבנקמד לביטוח על מצבה הבריאותי לחתום על טופס הצהרת מוע, נדרשה המנוחה, וכחלק מהעמדת ההלוואה

הבנק העביר את המסמכים . הנתבעת, וחתמה על אישור הצטרפות לביטוח חיים קבוצתי אצל המבטחתהדיון נסב . למבטחת וזו דרשה פרטים נוספים כמה וכמה פעמים במהלך שנתיים עד לפטירתה של המנוחה

ת המבטחת כי המנוחה לא הייתה לאור טענ, בשאלת זכאותם של התובעים לתגמולים על פי הפוליסה .מבוטחת כל עוד המבטחת לא קיבלה את הפרטים ואישרה את קבלתה של המנוחה לביטוח

.

:בית משפט השלום קיבל את התביעה ופסק כי

ש קיבל את "ביהמ. התהליך הראשוני של הקבלה לביטוח החל כבר במעמד החתימה על מסמכי ההלוואהימש כמתווך ביטוחי ומעין סוכן ביטוח אשר שיווק את הפוליסה טענות התובעים וקבע כי הבנק ש

הבנק . הבנק החתים את המנוחה על הטפסים ושימש צינור להעברת דרישות המבטחת מהתובעים. לתובעיםגם אדם ללא רישיון ייחשב לסוכן ביטוח אם הוא , היה מוסמך לפעול מטעם המבטחת וכפי שכבר נפסק

חלות עליו כל החובות שחלות על המבטחת , ל עליו הבנק את התפקידמשנט. עוסק בתיווך ביטוחיםמדובר . מכאן שמוטלת על הבנק החובה לוודא שהמנוחה הבינה את התנאי לתחולת הביטוח. וסוכניה

בין , נדחתה טענת הנתבעים כי המנוחה קראה והבינה על מה חתמה. בחובה אקטיבית של גילוי ווידוא .כם נוסח בשפה שאנשים מן היישוב אינם יכולים להביןלאור העובדה כי ההס, היתר

. נוצר אצלה אינטרס ההסתמכות כי היא מבוטחת, עם חתימת המנוחה על טופס אישור הצטרפות לביטוחאין היא יכולה להסתמך על העובדה כי היא , לא הודגש בפני המנוחה כי כל עוד אין אישור מהמבטחת

התקבלה טענת . הבנק אינו מעביר לה כספים טרם הסדרת הביטוח מבוטחת והיא הייתה רשאית להניח כיהתובעים כי הבנק לא היה רשאי להעמיד ללווים את סכום המשכנתא בטרם מתן תשובה סופית של

הבנק התרשל בהעמדת ההלוואה טרם הסדרת הכיסוי הביטוחי וביצירת מצג כלפי המבטחת . המבטחתמשהייתה חובה על הבנק לוודא . שלמעשה הם כבר קיבלו אותה לפיו הלווים עומדים לקבל הלוואה בעוד

ומשלא עשה כן בהתאם לתוצאה לפיה הוחזר , לרבות חתימה וציון תאריך, את מילוי הטפסים כנדרשיש לומר כי הבנק לא מילא את עבודתו ואת חובתו כיאות ויצר את , הטופס מחמת חוסר בציון התאריך

.הפתח הראשון להשתלשלות הדברים

המבטחת בעצמה לא עשתה די . היא מחויבת במעשיו ומחדליו, משבחרה המבטחת לפעול באמצעות הבנקכל תהליך קבלת . כדי לעמוד בחובת הוידוא האקטיבית המונחת לפתחה באשר להבנת המנוחה את העסקה

מכות שהן המבטחת והן הבנק יצרו מצג בפני המבוטחת ובכך נוצר אצלם אינטרס הסת, הביטוח היה כזה .לגיטימי


3



דין –פסק

מבוא ורקע עובדתי

מונחת לפני תובענה הנסבה אודות שאלת זכאותם של התובעים לתגמולי ביטוח מכוח .1

שנרכשה אגב הסכם הלוואת משכנתא שנטלו התובע ורעיתו ( נטענת)פוליסת ביטוחי חיים

ואשר עצם , (קהבנ:להלן)מהבנק הבינלאומי הראשון למשכנתאות ( הלווים: להלן)המנוחה

.הוכחש על ידי הנתבעים, קיומה של הפוליסה אסקור להלן את העובדות שלמעשה אין מחלוקת , לצורך תיחום גדר המחלוקת בין הצדדים .2

:לגביהן ומכל מקום אלה העובדות אותן אני קובע

כספי ההלוואה . לצורך רכישת דירה לבתם ₪ 816,000ס "עהלווים לוו מהבנק הלוואה .א

וכחלק מהעמדת במעמד החתימה על מסמכי ההלוואה. 26.2.03ללווים ביום נמסרו

לחתום על טופס הצהרת מועמד לביטוח על מצבה הבריאותי , נדרשה המנוחה, ההלוואה

מ "וחתמה על אישור הצטרפות לביטוח חיים ריזיקו קבוצתי אצל הראל חברה לביטוח בע

(.המבטחת: להלן)

.אל חברת הביטוח לצורך אישורה, מכי הביטוחהעביר הבנק את מס 2.3.03ביום .ב

ביום אל הבנקשלחה המבטחת , משהיה חסר רישום התאריך בטופס הצהרת מועמד לביטוח .ג

והאחרון שלח אל . דרישה בכתב להשלים את התאריך על גבי הצהרת הבריאות 10.3.03

בקשתך על מנת שחברת הביטוח תוכל לטפל ב:"דרישה בזו הלשון 16.3.03המנוחה ביום

עליך להשלים , במסגרת הלוואותיך, "ריזיקו"להצטרף לקבוצת מבוטחי ביטוח חיים

".תאריך על גבי הצהרת הבריאות

( 21.11.03חתומה מיום )החזירה המנוחה לבנק את הצהרת הבריאות החדשה 30.11.03ביום .ד

". ריאותב הצהרת הב"מצ 2.11.03י בקשתכם מיום "עפ: "בצירוף מכתב נלווה בו היא ציינה

. שלח הבנק בשנית את הצהרת הבריאות החדשה אל חברת הביטוח 3.12.03וביום

בהמשך למכתבכם :"צוין אל הבנקשנשלח אף הפעם זו 15.12.03במענה של המבטחת מיום .ה

: 3.12.2003מיום

ל שעברה בדיקה רפואית נא "להצהרת הבריאות ציינה הנ 1-9 -ו 1-11בסעיפים

: לפרט

? ל "ת הבדיקות הנמתי עברה א .1

? מה הסיבה לביצוע הבדיקות .2

? מה היו הממצאים .3

? טיפול ומהו / האם נמצאת היום במעקב .4

. להצהרת הבריאות 1-10נא חתימת המבוטחת בסמוך למחיקה בסעיף .א


4



שלח הבנק אל המנוחה דרישה להשלמת פרטים כמבוקש במכתבה של חברת 30.1.2004ביום .ו

.הביטוח

. השלימה המנוחה את הפרטים והשיבה על מכתב הבנק 4.1.2004ביום .ז

ב "מצ, במענה למכתבכם שבסימוכין": העביר הבנק מכתב אל המבטחת ובו צוין 19.1.04ביום .ח

ל "נא תשובתכם לגבי הצטרפותם של הלווים הנ. חנה שבנדון' גב/ טופס הצהרת הבריאות של מר

."כמבוקש" ריזיקו"לקבוצת מבוטחי ביטוח חיים

על מנת שנוכל להמשיך ולטפל בהצעה לביטוח ": היא השיבה 9.2.04בה של המבטחת מיום במכת .ט

: ים /ים הבא/נבקשכם להעביר אלינו את הפרט, 5008965. ז.י סמואל חנה ת"שהוגשה ע

-נא להעביר אלינו הצהרת בריאות עדכנית מאחר וההצהרה שבידנו נחתמה ב .1

21/11/03.

מתי ומה היו , דוע ביצעה כל בדיקה ובדיקהמ 1.9 -ו 1.11נא פירוט לשאלות .2

.הממצאים

שלח הבנק אל המנוחה מכתב ובו דרש הצהרת בריאות עדכנית ובנוסף דרישה למתן 10.2.2004ביום .י

נשלח מכתב רשום על ידי 29.6.2004וביום . הסבר מדוע ביצעה המנוחה בדיקות עליהן דיווחה

מאחר . עד כה לא קיבלנו את החסר, 10.2.2004בהמשך למכתבנו מיום ":הבנק אל המנוחה צוין

יש למלא את . נבקשכם למלא את הצהרת הבריאות המצורפת ולשלחו אלינו בחזרה, ועבר זמן רב

מבוטחים /אינכם מבוטח / הרינו להודיעכם כי אינך, למען הסר ספק. כל השאלות באופן מלא

".בביטוח חיים עד לקבלת אישור על הביטוח

מועברים אליכם טופסי הצהרת הבריאות ": ח הבנק מכתב אל המבטחת בו צויןשל 1.8.2004ביום .יא

."חתומים על ידם

נא להעביר אלינו הצהרת בריאות :"השיבה המבטחת במכתב שנשלח לבנק בו צוין 1.9.2004ביום .יב

: כמו כן יש לדאוג לפרטים הבאים . עם תאריך מאחר וזו שבידנו ללא תאריך

מתי ומה היו , נא פירוט מדוע בוצע כל בדיקה ובדיקה –ם בדיקות סימנת 1.11 -ו 1.9שאלות

. הממצאים

. ח ושם רופא מטפל"נא שם קופ

תוכל לטפל " הראל"בכדי שחברת הביטוח :"שלח הבנק מכתב אל המנוחה ובו צוין 23.9.2004ביום .יג

גב /לווים באמצעותנו על מר " ריזיקו" כם להצטרף לקבוצת מבוטחי ביטוח חיים / בבקשתך

".ב "להוסיף פרטים כמפורט במכתב חברת הביטוח המצ

עד כה , 23.9.2004בהמשך למכתבנו מיום : "שלח הבנק מכתב אל המנוחה ובו צוין 1.6.2005ביום .יד

נבקשכם למלא את הצהרת הבריאות המצורפת ולשלחו , מאחר ועבר זמן רב. לא קיבלנו את החסר

הרינו להודיעכם כי אינך , למען הסר ספק.מלא יש למלא את כל השאלות באופן. אלינו בחזרה

".מבוטחים בביטוח חיים עד לקבלת אישור על הביטוח/ אינכם מבוטח /


5



אשר במהלך מספר ימים בודדים גרם , נפטרה המנוחה כתוצאה מחיידק טורף 17.12.2005ביום .טו

.למותה

:תמצית טענות הצדדים

:טענות התביעה

טרם מתן תשובתה הסופית של , שאי להעמיד למנוחה משכנתאהבנק לא היה ר, לטענת התובעים .3

וכי עצם העמדת ההלוואה לפני מתן תשובתה הסופית של המבטחת הינה פעולה בחוסר , המבטחת

שכן אין עוררין כי הבנק לא היה מאשר ליתן משכנתא מבלי לבדוק את נסח לשכת . תום לב

עד כי פוליסת ביטוח החיים של המנוחה כך חובתו של הבנק הייתה לוודא מבעוד מו, המקרקעין

.פי כללי הפרוצדורה הבנקאיים ונהלי הבנק בטרם מסירת ההלוואה -מולאה כנדרש על

כי על פי כללי מנהג הבנקאות המקובלים בבנקים למשכנתאות לא מעמידים , התובעים טוענים

בנק או באמצעות הלוואות לברי ביטוח בטרם הלווים מסדירים את ביטוח החיים או באמצעות ה

תמיכה לטיעון זה בנמצא לשיטת , למעט חריגים אשר מצריכים אישור על דרג בכיר –גוף חיצוני

הלווים עומדים לקבל הלוואה : "שנשלח אל המבטחת בו ציון 3.12.03התובעים במכתב הבנק מיום

ת הביטוח מכאן עולה כי הבנק בעצמו מאשר כי חובתו לקבל את עמדת חבר". ..₪ 816,000בסך

. לגבי הצטרפות הלווים לביטוח חיים ריזיקו עוד בטרם העמדת ההלוואה

, במקרה הנדון הבנק שימש כסוכן ביטוח המהווה את ידה הארוכה של המבטחת ובשל זאת, נטען

וכי גם אם תאמר כי אין הבנק משמש כסוכן . המבטחת חייבת בגין רשלנותו של סוכן הביטוח

הבנק קיבל שכר "מר קוגן אישר בחקירתו הנגדית כי 1מטעם הנתבע ביטוח הרי שעד ההגנה

". מחברת הביטוח עבור עבודתו

עד ההגנה מר קוגן לא ידע להסביר האם הוסבר למנוחה מהם זכויותיה לעניין ביטוח , עוד נטען כי

וכי בתיק המשכנתא אין כל , החיים מעבר לעובדה כי היא הוחתמה על אישור הצטרפות לביטוח

תרשומת איזה פקיד חתם ואישר מה הוסבר למנוחה ואף אין מידע האם בכלל הוסברו העובדות

.המהותיות בעניין ביטוח החיים

בין , במקרה הנדון אין כל הבדל במחירי הפוליסה הנרכשת, כפי שהעיד עד ההגנה מר קוגן, נטען עוד

55סיכון גבוה כגון מבוגר בן לרבות הצטרפות אדם ב, 51ובין אם האדם בגיל 20אם האדם בגיל

.21שמעשן משלם את אותו מחיר כבן

עד ההגנה אישר כי הבנק גבה את כספי הפרמיה לחברת הביטוח והבנק העביר את תשלומי הביטוח

ובמקרה . לחברת הביטוח בניכוי עמלת טיפול מטעם הבנק אשר כללה את עבודתם של נציגי הבנק

האם אכן נשלחו למנוחה הודעות כי כספי פוליסת הביטוח לא זה הבנק לא הוכיח ולא ידע לאשר

.נגבות ממנה ואף לא המציאו אישורים המעידים כי המנוחה לא שילמה עבור פוליסת הביטוח

עד ההגנה מר קוגן אישר כי הנהלת הבנק מאשרת את ההלוואה לאחר קבלת כל הבטוחות , נטען

.ים משביעים את רצון הבנק מועברים הכספיםורק לאחר שכל המסמכ, והמסמכים שנמצאים בידה


6



אין יסוד לטענת הבנק ולפיה קבלת ביטוח החיים הינה רשות והלווה אינו מחויב לבטח , עוד נטען כי

את הלווה לבטח מחייב לתצהירו של עד ההגנה עולה כי הבנק 2' לנספח א' ב 14אולם מסעיף . עצמו

".זה המסמך אין לי תשובה לכך: "על כך הוא ענה ומשנשאל עד ההגנה , את עצמו בביטוח חיים

הבנק מתנה את ההלוואה רק לאחר אישורה , בהתאם לטופס בקשה להלוואה של הלווים, נטען כי

ובכפוף להמצאת כל המסמכים והבטוחות וכשם שהמשכנתא נחשבת , של ועדת האשראי של הבנק

מכאן . לבנק כפי שאישר עד ההגנהכבטוחה מצידו של הבנק כך גם ביטוח החיים נחשב כבטוחה

הבנק התרשל בתפקידו שעה שלא וידא שהמנוחה חתמה על תאריך מתן הצהרת הבריאות שאם לא

וכי כפי שאישר עד ההגנה כי אם הבנק החליט לאשר . כן למבטחת לא היו כל טענות כלפי המנוחה

הבנק לוקח על עצמו את המשכנתא מבלי שיש חתימה על חלק מהמסמכים כפי שאירע במקרה הזה

. את הסיכון במודעות מלאה שכל נזק שיגרם ללווה הינו באחריות הבנק

לאחר בדיקה של , עוד מפנים התובעים אל תשובותיו של עד ההגנה בחקירתו הנגדית מהם עולה כי

. וכי יתר הסייגים לגבי המשכנתא טופלו, כל תיק המשכנתא לא היה כל סייג לגבי ביטוח המנוחה

. אשר טיפלה בכל העניין מול המנוחה" לילי' גב"ובעים מלינים על אי זימונה של פקידת הבנק הת

הוא לא , י המבטחת"אומנם עד ההגנה השיב כי הלווה יודע שכל עוד לא אושר ע, עוד נטען כי

אלא שכותרת המסמך המוצגת מציגה ללווים כי אושרה להם הצטרפות לביטוח חיים , מבוטח

. ח העובדה שחברת הביטוח חותמת על המסמך מראשבעיקר לנוכ

לתצהירו של עד ההגנה לא צירף שוב מכתב ' אין מחלוקת כי הבנק במכתבו האחרון נספח יד, וכי

וכי האחרונה אף אישרה כי מלבד המסמכים הללו לא צורפו עוד מכתבים , נלווה של המבטחת

או דרישות /של המבטחת לגבי מסמכים ו לאור העובדה שהבנק לא צירף כל מסמך, לפיכך. מטעמה

אזי אין כל בקשות או דרישות מעין אלו ולפיכך ביטוח החיים של המנוחה , נוספות של המבטחת

.חייב להיות בתוקף

יש לקבוע כי הבנק התרשל בכך שלא החתים , התובעים טוענים כי בהתאם לעדותו של עד ההגנה

. ונים הכרוכים בביצוע ההלוואהאת הלווים על מסמך בקשר לידיעתם על הסיכ

וכי הטענה לפיה המנוחה לא מילאה הצהרת בריאות חורגת ושוללת למעשה את טענות ונוהלי הבנק

נקבע כי , לנוהלי הבנק 2.2.2בהתאם לסעיף , שכן" הפוסל במומו פוסל"הפנימיים והינם בבחינת

. הבנק לא יעמיד הלוואות, ללא הצהרת בריאות מלאה כהלכתה

כי המבטחת חתמה , טענו התובעים כי במהלך חקירת עד ההגנה נגלה לעיננו, המבטחתאילו כנגד ו

. י הבנק"מראש על אישור להצטרפות לפוליסת ביטוח חיים אשר נמסר ללווה ע" בלנקו "

והתנהגות , אישור על הצטרפות לביטוח הינו בבחינת הטעיה, לסיכום נטען כי כותרת המסמך

א "התשמ, לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח 56 –ו ( 2( )ב) 55לחוד נופלת לגדר סעיף הנתבעים ביחד ו

1981 .


7



טענות ההגנה

: הבנק טוען בסיכומיו. א

חודשים לאחר 6 -וזאת כשנתיים לאחר קבלת ההלוואה ולמעלה מ, 17.12.05המנוחה נפטרה ביום .4

בלי שהמבטחת אישרה את ומ, שנשלח אליה מכתב התזכורת האחרון שנותר גם הוא ללא מענה

.כניסת הביטוח לתוקף

המבטחת מטפלת בבקשתם , צוין במפורש כי, י הבנק למנוחה"במכתבים שנשלחו ע, עוד נטען כי

המבטחת לא , וכי המנוחה איננה מבוטחת כל עוד" ריזיקו"להצטרף לקבוצת מבוטחי ביטוח חיים

.אישרה זאת

הלווים לא שילמו תשלומי פרמיה לביטוח . וח חייםהלווים ידעו כי איש מהם אינו מבוטח בביט

דוחות שנתיים של הבנק , 7/נ -ו 6/נ, 5/מוצגים נ -לפרוטוקול ו 113' הבנק מפנה אל עמ, חיים

.כאשר סעיף ביטוח החיים ריק, שנשלחו ללווים לכתובת בה התגוררו כל השנים ם החזרי ההלוואה לבנק והלווים עוד לפני פטירת המנוחה נוצרו פיגורים בתשלו, נטען כי עוד

פ למימוש הנכס לצורך גבית "י הבנק תיק הוצל"כתוצאה מהפיגורים נפתח ע. התעניינו למכירתה

פ עוכבו בהחלטת "ההליכים בתיק ההוצל. מונה כונס נכסים למכירת הדירה 12/2/07וביום , החוב

.[פורסם בנבו]. 07151564/א "בשבית משפט זה ב

כי לאחר קבלת ההלוואה , לשיטת הבנק היא ,עובדה נוספת העולה מחקירתו הנגדית של התובע

התובע קיבל בחזרה , שלרכישתה נלקחה ההלוואה, בוטלה עסקת רכישת הדירה לבת בגבעתיים

זאת למרות שהמבטחת טרם אישרה תוקפו של , ולא החזירו לבנק, חלק גדול מסכום ההלוואה

. ביטוח החיים למנוחה

בכך שהעביר את כספי ההלוואה ללווים לפני , ובאשר לטענת התובעים כי הבנק חרג מהנהלים

כי ביצוע ההלוואה , טוען הבנק, אישרה את הצטרפותה של המנוחה לביטוח הקבוצתי, שהמבטחת

על דבר קבלתם של הלווים לביטוח הקבוצתי , המבטחתומתן הכסף ללווים איננו מותנה באישור

.וכי המדובר בעניין שבשיקול דעת בנקאי

י כל "לא עפ, י הוראת ההסכמים שהוצגו"לא עפ, לטענה זו אין כל שחר ולו לכאורה, עוד נטען כי

התובעים לא הביאו כל ראיה להוכחת הטענה שהבנק לא היה רשאי . י דין"ראיה חיצונית ולא עפ

לא בנוהלי , לא במסמכים, לא בחוק או בפסיקה –עמיד ההלוואה טרם שיונפק ביטוח חיים לה

. לא בנוהג בבנק או בבנקים אחרים, לא בנוהלי בנק ישראל, הבנק

היה אסור לך לתת לי " כך למעשה עסקינן בענייננו באימפרוביזציה על הטיעון הנושן והמופרך ממין

טיעון אשר יש בו כדי לאיין את מושכלות היסוד של דיני –" וכסף ולכן אין אני מחויב להחזיר

.החוזים והחיובים

עוד נטען כי הוכח כי המנוחה דווקא ידעה היטב והסכימה ליטול את כספיו של הבנק במסגרת

זאת כאמור ברחל בתך , טרם שהונפק ביטוח חיים תקף, וכנגד שעבוד הנכס –הלוואת המשכנתא

http://www.nevo.co.il/links/psika/?link=בשא%20151564/07


8



חברת סהר בסמכותה בלעדית לאשר או לא לאשר : "כדלקמן, ה המנוחההקטנה במסמך עליו חתמ

כל עוד לא קיבלתם אישור בכתב כי אושר , למען הסר ספק. את הצטרפותך לביטוח חיים ריזיקו

ם /אינך₪ 1,500,000ועד ₪ 600,000בסכום העולה על , ם להצטרף לביטוח חיים ריזיקו/לך

אין למעשה חולק על כך כי –מכאן צא ולמד (. באופן חלקיגם לא )ים בביטוח חיים ריזיקו /מבוטח

.כבר מלכתחילה ניטלה ההלוואה בשעה שהמנוחה ידעה כי אין ביטוח חיים תקף

כמו כן . חתימות הלווים לרבות המנוחה על המסמכים לא הוכחשו ואינם במחלוקת, הבנק טוען כי

או לענין /פקידי הבנק לענין הביטוח ו י"לא נטענה כל טענה לענין הסברים לא מספקים שניתנו ע

. היא חריגה מנוהלי הבנק, הטענה היחידה כאמור. מתן הכספים לפני אישור הביטוח

ידעה המנוחה בוודאות כי חברת , אין חולק על כך וזאת גם לשיטתם של התובעים, לשיטת הבנק

למרות זאת לא . בנקלתצהיר ה 3וזאת בעקבות המכתב נספח ד , הביטוח טרם אישרה את הביטוח

דאגה להשלים את הביטוח וגם לא להחזיר את כספי ההלוואה לאחר שרכישת הדירה לבת לא יצאה

. לפועל והם קיבלו בחזרה חלק גדול מהכסף שקיבלו כהלוואה מהבנק

סעיפים בתצהיר התובע שכן התברר כי התובע לא קרא את ' נטען כי יש להורות על מחיקת מס

לחילופין טוען הבנק כי יש . לקרוא ולא הבין כלל את האמור בתצהיר עליו חתום לא יודע, התצהיר

סעיפים בלבד לאחר שכל יתר הסעיפים בתצהיר 8סעיפים מתצהירו של התובע ולהשאיר 23למחוק

.ולפיכך אינם חלק מעדותו של התובע, הינם על פי יעוץ משפטי שקיבל התובע

שכן לא ברור על פי התצהיר מדוע ועל , בהם כדי לתמוך בתביעההסעיפים שנותרו אין , זאת ועוד

וכי בחקירתו הנגדית נתן התובע תשובות כמו . סמך מה היו התובע ואשתו בטוחים שיש להם ביטוח

מכאן הבנק מבקש להחיל חזקה . איננו יודע וכי אשתו טיפלה בהכל, יש לו בעיית זיכרון, אינו זוכר

חזקת המנוחה כמי שקראה את המסמכים עליהם חתמה והבינה את מו, לפיה בהעדר ראיה אחרת

.היא איננה מבוטחת, תוכנם וידעה כי כל עוד לא ניתן אישור המבטחת

שהמנוחה חתומה עליו קובע , לווים –אישור ההצטרפות לביטוח חיים ריזיקו קבוצתי , נטען כי

ל גבי האישור אין חותמת של והנה ע, תחילת הביטוח היא בתאריך הנקוב באישור, בתחילתו כי

.כלומר האישור לא נכנס לתוקף ולא נשלח לתובעים. הבנק ואין תאריך

ביטוח החיים תקף הינו , י נוהלי הבנק"לא הוכח כי עפ, עוד נטען כי בניגוד לנטען על ידי התובעים

סעיף התובעים בסיכומיהם אינם מפרטים ולו . תנאי שטרם השלמתו אין ליתן את הכסף ללווים

י התובעים בסיכומיהם הינם אמירות לכאורה "כל שמאוזכר ע. אחד בנוהל כלשהו התומך בטענתם

.וקטעים שהוצאו מהקשרם מעדותו של עד ההגנה

י "מעיון בנוהלי הבנק עולה כי חובה נטענת שכזו כלל אינה בנמצא בנהלים ולפיכך עפ, נהפוך הוא

וכי הנוהל איננו אוסר ביצוע ההלוואה . שור המבטחתהנהלים אין כל מניעה ליתן הלוואה לפני אי

בהלוואה זו לא הייתה כל חריגה מנהלים אלא שיקול , והעברת הכספים לפני קבלת אישור המבטחת

. דעת בנקאי רגיל ומקובל


9



לא , אף אם היה נמצא שחר לבסיס טיעונים של התובעים, בין כה וכה, לסיכום נטען לעניין הסעד כי

זאת באשר עסקינן בעתירה , לסייע להם בדבר לצורך קבלת הסעד נשוא התובענה היה בכך כדי

כאשר התובעים , כספית לפיה מתבקש בית המשפט לחייב את הבנק בתשלום סכום כסף לתובעים

. לא הוכיחו ולו במסמך אחד את הסכום הנתבע

פ "רף לתיק ההוצללהוכחת הסכום הנתבע הינו תצהיר הבנק שצו, כל שצירפו התובעים, נטען כי

הינו בסכום 31.7.96שנפתח נגד התובעים למימוש הדירה ממנו עולה כי מלוא חוב ההלוואה ליום

התצהיר מתייחס . מהתצהיר נספח טו עולה עוד כי באותה עת היה לחייבים חוב בפיגור. 751,377₪

אם היה ביטוח מהמסמכים עולה כי גם. בעוד שהמנוחה נפטרה עוד קודם לכן 31.7.96לחוב ליום

.אין הביטוח מכסה חוב בפיגור, תקף

לא ברור גם מדוע על הנתבעים לשלם לתובעים את הסכום הנתבע לאחר שהסכום לא שולם על ידם

כתב התביעה איננו מבסס ולו לכאורה , דהיינו, כלל ועיקר וכאשר הנכס נשוא המשכנתא לא מומש

. ולו לכאורה –נזק כספי שנגרם לתובעים כל זכות כספית כלפי הבנק ואיננו מצביע על כל

, כ הבנק להודיע כי לאחרונה מכרו התובעים את הדירה בעצמם ומרצונם"מבקש ב, למרות האמור

, כ הבנק"הגיע למשרדו של ב 20.11.08וביום , בידיעת כונס הנכסים ובהסכמתו לאחר שנדרשה

השיק הופקד . לוק ההלוואהלסי₪ 866,500ס "שיק ע, כ התובע"בדואר רשום ממשרדו של ב

בעת הגשת סיכומים אלה טרם נערך בבנק חשבון סופי לברור . 21.11.08בחשבון ההלוואה ביום

פ "ד וכונס נכסים בתיק ההוצל"ט עו"האם הסכום שהופקד מספיק לסילוק ההלוואה לרבות שכ

.בהתאם לתקנות

: ואילו המבטחת טוענת. ב

או יריבות וזאת מהטעם /להידחות מחמת העדר עילה ודין התביעה כנגדה , לשיטת המבטחת .5

הפשוט אשר למעשה אינו שנוי במחלוקת כי המנוחה לא בוטחה מעולם אצל המבטחת ומשכך

.נשמט הבסיס כולו מתחת לרגליה של התביעה כנגדה

הנלווה ' חתמה המנוחה גם על נספח א, במסגרת חתימת המנוחה על הסכם ההלוואה בבנק, נטען כי

ם /ם אישור בכתב מהבנק כי אושר לך/כל עוד לא קיבלת: "ם ההלוואה ולפיו צוין במפורשלהסכ

ים /ם מבוטח/אינך₪ 1,500,000ועד ₪ 600,000בסכום העולה על , להצטרף לביטוח חיים ריזיקו

(".גם לא באופן חלקי)בביטוח חיים ריזיקו

שעה שהיא כלל לא ביטחה את , זואין ולא היה כל מקום לצרף המבטחת כנתבעת בתובענה , מכאן

.המנוחה וממילא היא אינה חבה בתגמולי ביטוח כלפי התובעים

נבחנה הצהרת הבריאות , במסגרת ההליך השגרתי לבחינת קבלת מועמד לביטוח, לגרסת המבטחת

להצהרת עלה כי המנוחה ( 9)1 -ו( 11)1במקרה הנדון מסעיפים . י מחלקת החיתום"של המנוחה ע

ביקשה המבטחת לבצע בירור יסודי , ולאור ריבוי הבדיקות הרפואיות. יקות רפואיות רבותעברה בד


10



אי לכך , וזאת לצורך בחינת קבלתה של המנוחה לביטוח. באשר לנסיבות בהן בוצעו הבדיקות

.נשלח לבנק מכתב בו ביקשה כי המנוחה תיתן תשובות למספר שאלות 15.12.03בסמוך ליום

להצהרת הבריאות השואל האם מועמד לביטוח בריא ביום חתימתו על ( 10) 1יף היות ובסע, כמו כן

החודשים האחרונים 12 -מסוגל לעבוד בעבודתו במשרה מלאה והיה בריא ב, הצהרת הבריאות

לכן ביקשה המבטחת , "כן"ונראה כי היא נמחקה וסומנה במקומה תשובה " לא"סומנה תשובה

בסמוך למחיקה וזאת על מנת לוודא ולאשר כי המחיקה אכן מהבנק כי המנוחה תחתום בחתימתה

.בוצעה על ידי המנוחה

אליו צורפו תשובות חלקיות של , התקבל במשרדי המבטחת מכתב מהבנק 19.1.04בסמוך ליום

,היו כלליות מדי ולמעשה לא נתנו מענה הולם, תשובות אלה לקו בחסר, המנוחה לשאלות שנשאלה

נשלח לבנק מכתב בו נתבקשה המנוחה להעביר פירוט מדויק לבדיקות 9.2.04בסמוך ליום , לפיכך

.וכן הצהרת בריאות עדכנית שכן הצהרת הבריאות נחתמה לפני חודשיים קודם לכן, שביצעה

קרי כחצי שנה לאחר בקשותיה של המבטחת התקבלה במשרדיה הצהרת , 1.8.04רק בסמוך ליום

גם הפעם לא טרחה המנוחה לציין על גבי , יה וקוץ בהאולם אל, בריאות עדכנית כפי שביקשה

!.הצהרת הבריאות את תאריך חתימתה

היא 1.9.04המבטחת המשיכה במאמציה להשיג כל הנתונים והמסמכים הנדרשים ובסמוך ליום

שלחה לבנק מכתב בו ביקשה כי הצהרת הבריאות תועבר אליה כאשר היא נושאת תאריך חתימה

. וחה תפרט מדוע ביצעה את הבדיקותושוב ביקשה כי המנ

או הצהרת הבריאות נושאת /לא התקבלו תשובות המנוחה לשאלות המבטחת ו, לאחר תאריך זה

ובנסיבות המפורטות לעיל המבטחת לא יכולה הייתה . תאריך ולמעשה תהליך החיתום לא הסתיים

חוסר הנתונים הינה כי כאשר הסיבה הבלעדית ל –להפיק למנוחה פוליסה על סמך נתונים חסרים

המנוחה קפאה על שמריה ולא העבירה מעולם תשובות מלאות לשאלותיה והצהרת בריאות מלאה

!כנדרש לצורך הפקת פוליסה

לא ידע התובע , חרף הצהרתו של התובע כי הוא ואשתו המנוחה היו בטוחים שיש להם ביטוח

תו המנוחה הייתה בטוחה כי יש לה להסביר וגם לא טרח לנסות להסביר הכיצד יודע הוא כי אש

. ביטוח

אלא ( התובע מעיד על מה שחשבה המנוחה)לא רק שהמדובר בעדות מפי השמועה , לעניין זה נטען

עומדת כנגד ראיות בכתב אותן הציגו הנתבעים ומהן ניתן ללמוד כי המנוחה ידעה או לכל , שעדות זו

. אצל המבטחתהפחות הייתה צריכה לדעת כי אין לה ביטוח תקף

כפי שניתן להבין בנקל מהשתלשלות , טוענת המבטחת כי, באשר לסוגיית העדר הכיסוי הביטוחי

המנוחה לא עברה מעולם מסטטוס של מועמד לביטוח לסטטוס של מבוטחת וזאת בשל , העניינים

: הטעמים להלן

. המנוחה עצמה יצרה השיהוי הקשור בסיום הליך קבלתה לביטוח .א


11



. כ התובעים למבטחת לא שולמו מעולם פרמיות עבור ביטוח"בכפי שמודה .ב

המבטחת לא אישרה מעולם את , הליך החיתום בעניינה של המנוחה מעולם לא הסתיים .ג

ולא עשתה דבר , לא במעשה ולא בהתנהגות אחרת, הצעתה של המנוחה להצטרף לביטוח

או לבנק /לחה למנוחה ווקל וחומר לא ש, ממנו יכול היה להשתמע כי קיבלה ההצעה לביטוח

. הודעה על קבלתה של המנוחה לביטוח

ועל כן אין כל מקום לטענה כי המבטחת , המבטחת לא הודיעה למנוחה על קבלתה לביטוח .ד

תימתה של המנוחה על וכן היות ובמסגרת ח החוזים חוקוזאת לאור הוראות , ביצעה קיבול

המסביר לחותם במפורש ומתנה את ' הסכם ההלוואה בבנק חתמה המנוחה גם על נספח א

. ההצטרפות לביטוח רק עם קבלת אישור בכתב מהבנק כי אושר לו להצטרף לביטוח

' חתמה המנוחה על נספח א, בעת החתימה על הסכם ההלוואה בבנק, המבטחת טוענת עוד כי

אין התובעת , וד לא נתקבל אישור בכתב מהבנק בדבר הצטרפותה לביטוחלהסכם לפיו כל ע

. מבוטחת אף לא באופן חלקי

נמסרו למנוחה הודעות הבנק אשר תוכנן מדבר בעד 1.6.05וביום 29.6.04ביום , ואם בכך לא די

ד מבוטחים בביטוח חיים ע/ אינכם מבוטח / הרינו להודיעכם כי אינך , למען הסר ספק: "עצמו

". לקבלת אישור על הביטוח

חות שנתיים מהבנק אשר מעיון פשוט "עד ההגנה מר קוגן העיד כי למנוחה נשלחו דו, לא זו אף זו

מה שיכול להעיד , ושטחי בהם ניתן להבין ללא כל קושי כי לא משולמות פרמיות עבור ביטוח חיים

! אך ורק על כך שלמנוחה אין ביטוח חיים

מטעמה ומשכך היא אחראית " סוכן ביטוח"ק הינו שלוחה של המבטחת ובאשר לטענה כי הבנ

ואף אינה , הפסיקה ויסודות הביטוח, טענה זו לא מתיישבת עם החוק -למעשיו ולמחדליו של הבנק

כך גם לא יכולה חברת הביטוח , ברור שלא! שכן האם אדם יכול לחתום על חוזה עם עצמו , הגיונית

. או עם שולחה/עצמה ולחתום על חוזה ביטוח עם

כאשר ההסכם נחתם בין הראל , הפוליסה בה עסקינן הינה פוליסה קבוצתית ללווי הבנק, כידוע

. לבין הבנק שהוא בעל הפוליסה

הבנק אינו יכול להיות סוכן ביטוח שכן הוא אינו עונה , עוד נטען כי דין טענה זו להידחות שכן

. 1981א "תשמ, (ביטוח) הפיקוח על שירותים פיננסיים חוקכהגדרתו ב" סוכן ביטוח"להגדרת

יש להביא בחשבון את העובדה כי כל שיכולים להיות זכאים לו , באשר לסעד הנתבע, לסיכום נטען

הוא סכום יתרת ההלוואה שלקחה המנוחה –יסה התובעים הינם הסכום המבוטח במסגרת הפול

. מהבנק

אינה מכוסה , לרבות ריבית בגין פיגורי תשלומים של המנוחה לבנק, ל"כל סכום מלבד הסכום הנ

בכיסוי ביטוחי במסגרת הפוליסה וממילא התובעים לא יכולים להיות זכאים לסכום ריבית

. הפיגורים

http://www.nevo.co.il/law_html/law01/142_002.htm

http://www.nevo.co.il/links/law/?link=חוק%20הפיקוח%20על%20שירותים%20פיננסיים


12



ודה התובע כי הוא בעצמו גרם לחוב בגין פיגוריו בתשלומים ה, במסגרת חקירתו הנגדית של התובע

שעה שכלל לא בוטח בכיסוי ביטוחי לחוב , משגרם התובע לחוב הפיגורים בעצמו, על כן. לבנק

אישר עד ההגנה בחקירתו כי גם לו , וזאת אף. אין לתובעים אלא להלין על עצמם בלבד, פיגורים

.יסה מכסה ריבית פיגוריםלא הייתה הפול, הייתה למנוחה פוליסה

ככל שתוטל חבות והיא תחויב לשלם לתובעים את סכום יתרת , טוענת המבטחת כי, לאור האמור

לא יכולים התובעים להיות זכאים לסכום ביטוח גבוה מכפי שהיה ביום פטירתה של , ההלוואה

! המנוחה

דיון

. דין התביעה להתקבל

אל שלמה בחלום ' נראה ה", בעיר גבעון, באחד הלילות, לךזמן קצר לאחר הכתרתו של שלמה המ" .6

ובחלומו שואל אותו האל , שלמה חולם חלום(. 5א ג "מל" )הלילה ויאמר אלוהים שאל מה אתן לך

ונתת לעבדך לב "שלמה אינו מבקש עושר או ניצחון בקרב או אריכות ימים אלא . מה מבוקשו

( 9א ג "מל". )שומע לשפוט את עמך להבין בין טוב לרע כי מי יוכל לשפוט את עמך הכבד הזה

, הנה נתתי לך לב חכם ונבון אשר כמוך לא היה לפניך:"והאל אמנם מעניק לשלמה את מבוקשו

.( 13א ג "מל" )ואחריך לא יקום כמוך

כיאה , האל אינו מלמד אותו פילוסופיה? יםשהעניק לו אלוה, מהי חכמת שלמה –וכאן ההפתעה

: אלא, כיאה לאסכולת בית המשפט העליון, וגם לא את חוקי המשפט, למלך הפילוסוף של אפלטון

וידבר על העצים מן הארז אשר בלבנון ועד האזוב אשר יצא בקיר וידבר על הבהמה ועל העוף ועל "

במשפט שתי הנשים שרבו : ן קצר אחר כךחכמה זו באה למבחן זמ(. 13א ה "מל) הרמש ועל הדגים

גם לי גם לך לא יהיה "אחת אומרת ". גזרו את הילד החי לשניים" –על תינוק חי אחד ושלמה גוזר

. האם האמיתית, והיא כמובן, תנו את התינוק לחברתי ואל תמיתוהו –והשנייה אומרת !" גזורו

חכמתו של אדם הראשון הייתה : ייםהמדבר עם בעלי הח, נשאלת השאלה מהוא סוד חכמת שלמה

לא את הפרה הספציפית : את המין כולו, לראות מעבר לפרה הגשמית את הסוג כולו, כחכמת האל

את , את סוד הפרה, אם אפשר לומר כך, את הפרה בפרתיותה, אלא את האידיאה של הפרה, הזו

את , ידיאה של היונהאלא את הא, הספציפית, לא את היונה הזו. סוד בריאתה ואת סוד גאולתה

היכולת לראות מעבר . את היונה ביוניותה וכן הלאה, מיום שנבראו ועד אחרית הימים, כלל היונים

, לא רק את הדרך אלא גם את התכלית, את הציור השלם והרצוי, את האידיאה של הדברים, לגשמי

מתוך . )מת שלמהזוהי חכ, והיכולת להוליך לשם את העם, לא רק את השלבים אלא גם את המטרה

משה רבנו ושלמה המלך שני דפוסים של " ר מור אלטשולר"ד: כתבה שפורסמה באניטרנט

.(.ג.ע -השינויים לא במקור . )ד חיים קליר"בנוסף מאמר שפורסם על ידי עו, "(מנהיגות אוטופית

בהן כשהעיקרי , משפט שלמה באה לידי ביטוי בפסיקות בתי המשפט בארץ, למען שלמות התמונה .7

'שר הרווחה ואח' אילנה מזרחי נ 047738/ץ "בגבו נאמרו הדברים מפורשות מפי השופטת ארבל ב

http://www.nevo.co.il/links/psika/?link=בגץ%207738/04


13



הרצון להימנע מתוצאה שאינה צודקת טבועה בשורשי "... : שם נקבע ,[פורסם בנבו]( 2007)

עד , יש להימנע'אמר בהקשר אחר השופט זמורה כי . ורה בה כחוט השנישיטתנו המשפטית ושז

אבל אינן מספקות , מתוצאות כאלה המספקות אולי את השכל המשפטי הפורמאלי, כמה שאפשר

19, 5( 1)ד א"פ, פטי לממשלת ישראלהיועץ המש' סילווסטר נ 481/פ "ע) 'את רגש הצדק והיושר

(1949 ."...)

, ושאלת פתיח ראשונה הינה מה מעמדו של הבנק, יש לדון במספר שאלות, לצורך הכרעה בתיק .8

. האומנם יש לראות בו כסוכן ביטוח וכשלוח של המבטחת, בסוגיה זו

? האומנם –הבנק כסוכן ביטוח

, יטוח החל כבר במעמד החתימה על מסמכי ההלוואההתהליך הראשוני של הקבלה לב, בענייננו .9

לזה )על נסיבות החתמת המנוחה על טפסי הביטוח , באמצעות פקידת בנק שלא העידה בפני

(. אתייחס בהמשך

" סוכן ביטוח"מעין -הבנק כאן שימש כמתווך ביטוחי ו, כעולה מהנסיבות שתוארו בפרק המבוא .10

הבנק לא החזיק , אין ספק כי בענייננו. חת לבין הלווהאשר שיווק את ההסכם הביטוחי בין המבט

-א"התשמ, (ביטוח) הפיקוח על שירותים פיננסיים חוקברישיון לעסוק כסוכן ביטוח בהתאם ל

העברת " צינור"על טפסי הביטוח ובהמשך שימש כהבנק החתים את המנוחה , יחד עם זאת, 1981

מכאן נשאלת השאלה האם שאלת היותו של הבנק כסוכן ביטוח . דרישות המבטחת אל המנוחה

או שמא שאלה זו , תוכרע למעשה רק מעצם זה שהבנק אינו מחזיק ברישיון לעסוק כסוכן ביטוח

.תידון בהתאם להתנהלות הבנק

כלל חברה ' נ' ניסים איפרגן ואח - 063778/( חיפה)א "עעיל בבית המשפט נדרש לדון בשאלה ל .11

לחוק 32הגדרת סעיף : "שם נקבע( איפרגן פרשת: להלן) ,[פורסם בנבו]. 'מ ואח"לביטוח בע

אף אם אינו ', ביטוח לצורך סימן והביטוח קובעת כי כל העוסק בתיווך ביטוחים נחשב לסוכן

יתרונה של הגדרה זו בכך שהיא מבוססת . לחוק הפיקוח 24מחזיק ברישיון של סוכן כדרישת סעיף

: דהיינו(. כגון רישוי לשמש כסוכן) פעילות הסוכן בפועל ולא על היבט פורמאלי של מעמדועל

גם אדם . על מהותה של פעולת התיווךמאיסור העיסוק בתיווך לעניין ביטוח ללא רישיון אין ללמוד

כרך , דיני ביטוח, ולר' שראו )אם הוא עוסק בתיווך ביטוחים " סוכן ביטוח"ללא רישיון ייחשב ל

20511/95( ם-שלום י)א "ת-ב, למשל, כך"(. ולר: "להלן) 681-685' בעמ, (2005-ה"תשס)ראשון

את הטענה שמתמחה של סוכן , בצדק ,דחה בית המשפט איתן חברה לביטוח' ק יולזרי נ'המוביל ז

. משום שלא היה לו רישיון לפעול כסוכן, אינו נחשב לסוכן, שבאמצעותו נכרת חוזה, ביטוח

' לבין ב' גורם להתקשרות חוזית בין א' שבה צד ג, הוא פעולה, פי משמעותו הפשוטה-על, תיווך

: 1996-ו"התשנ, המתווכים במקרקעין חוקל 1בסעיף " תיווך במקרקעין: "השוו להגדרת המונח)

פעולת "(. לשם התקשרותם בעיסקה בזכות במקרקעין, הפגשה בתמורה בין שני צדדים או יותר"

, על מנת שייחתם, היא נועדה ליצור את הקשר בין המבטח לבין המבוטח. כשמה כן היא, התיווך

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/4800001.pdf

http://www.nevo.co.il/links/law/?link=חוק%20הפיקוח%20על%20שירותים%20פיננסיים

http://www.nevo.co.il/links/psika/?link=עא%203778/06

http://www.nevo.co.il/law_html/law01/299_001.htm


14



על מנת שהסכם , המתווך מקשר או מפגיש בין הצדדים. הסכם הביטוח ביניהם, סופם של דבריםב

תבוא אל העולם ותמומש מכוח , ייחתם ביניהם וכדי שהעסקה בה חפצים הצדדים, בעניין פלוני

, (1995)בהוצאת איתאב , בהט ומישור" מילון ההווה", בהגדרה מילונאית" מתווך"ראו . הסכם זה

המלומד ולר מציין לעניין זה ". מקשר או מפשר בין הצדדים של עיסקה או של סכסוך: "428' בעמ

כשם שהחוק אינו מתנה את היותו של אדם סוכן ביטוח בכך שיש לו :"בספרו את הדברים הבאים

רק במקרים שבהם האדם שתיווך בין הצדדים ' כך אין זה מוצדק להחיל את הוראות סימן ו, רישיון

שסוכן ' מוטב היה לקבוע בראשית סימן ו: במלים אחרות. שבשגרה בתיווך ביטוחיםעוסק כעניין

(.689-690' בעמ, ראו ולר". )ביטוח הוא כל אדם שתיווך בעסקה בין הצדדים

גינת ' ג, הנשיא' השופט ס' כהגדרת כב –איש ביניים "אין ספק כי הבנק היה בגדר , על פי מבחן זה .12

ל מטעמה של המבטחת ואף מי שפעל בפועל להתקשרות של המוסמך לפעו[ בפרשת איפרגן

.המבטחת עם לקוחות שהינם לקוחות של הבנק עצמו

: לפרוטוקול 106' עד ההגנה נשאל בעמ, ייאמר כי .13

? עבור עבודתו מול חברת הביטוח? הבנק קיבל כסף עבור זה. ש

. הוצאות, הבנק קיבל עבור עבודתו עד כמה שאני יודע. ת

?אותרק הוצ. ש

. הוצאות עבור אותם שימושים של הביטוח. ת

?האם הוא קיבל חלק מהפרמיה בחזרה מחברת הביטוח. עוד פעם. ש

. כן? חלק מהפרמיה . ת

משנטל הבנק על עצמו ו". סוכן ביטוח"יש לראות בבנק כמתווך ביטוחי ו , סיכומה של נקודה זו .14

. בטחת וסוכני הביטוח הפועלים בשמההרי שחלות עליו כל החובות שחלות על המ, תפקיד זה

. הבנק חב בחובת אמון מוגברת כלפי הציבור הרחב בכלל וכלפי לקוחותיו בפרט

הפסיקה בארץ פרשה את מערכת היחסים שבין הבנק ללקוח כמערכת שמטילה על הבנק חובות .15

(: 4), 94)ח"י ל"פד, מדינת ישראל. מנצור נ 84122/א "עכך נפסק ב, נאמנות ביחס ללקוחותיו

כשהם מונחים , הבנק ופקידיו אמורים לפעול בכל מה שקשור לכספי לקוחותיו המצויים בידיו"

זאת . יחסי הבנקים והלקוח הינם יחסי תלות של הלקוח בבנק. על ידי שיקול של טובת הלקוח

העשויה להתעורר באיזון האינטרסים של טובת הלקוח מחד גיסא ושל ', נאמנות הכפולהה, 'ועוד

בגלל מצבור . יושר והגינות, מצריכה מידה רבה של טוהר מידות, רווחיות הבנק מאידך גיסא

ובגלל התלות של הלקוח ביעוץ פקידי הבנק ובשירותים שהם , המצוי בידי פקידי הבנק, המידע

בין בנקים ללקוחותיהם מתקיימים יחסי . וצר זמינות למעשי שחיתותיכולה להו, מעניקים

שהתנהגותם , והלקוחות מונחים בכלכול ענייניהם הכספיים על ידי עובדי הבנקים, נאמנות

מצריכה רמה גבוהה של ניקיון כפיים והימנעות מלהיות נתונים להשפעות בלתי ענייניות במהלך

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/PADI-LG-4-094-L.doc


15



א "ע -ראו גם " את ציבור הלקוחות וכלפי הציבור בכללותוהמהווה , מילוי תפקידם כלפי כל פרט

.592-591' עמ, 573, (2)ד מח"פ. נתן צבאח ' מ נ"טפחות בנק משכנתאות לישראל בע - 915893/

א "תהשופטת כהן עירית בהרחבה ב ' כב התייחסה, לבין הלקוחות, למערכת היחסים בין הבנק .16

ושם היא ,[פורסם בנבו]. מ"בנק לאומי למשכנתאות בע' כהן רבקה נ - 041904/( ירושלים)

רכת יחסים היא מע( אף מי שאינו לקוח, ולדידי)מערכת היחסים שבין בנק לבין לקוח : "קובעת

הבנק ופקידי הבנק נתפסים בעיני . הנובעת מהאמון שרוחש הציבור הרחב כלפי מוסד זה, מיוחדת

בין היתר בשל כך שברשות הבנק לא אחת מידע אשר אינו נגיש , הציבור כסמכות מקצועית

הבנק כמוסד כספי הוא גם בעל כישורים מיוחדים ואמצעים טכניים שאינם נחלתו ; לציבור הרחב

בעוד שלנפגע הפוטנציאלי אין , כל אלה עשויים לאפשר לבנק למנוע נזקים מלקוחותיו. הפרט של

מאמין בכישוריו ובאמצעיו , מאחר שהפרט רוחש במקרים רבים אמון מיוחד לבנק. יכולת דומה

נוטה הוא לעיתים שלא לנקוט אמצעי זהירות מצידו , ורואה בו גוף מעין ציבורי, הטכניים

אחריותם של בנקים בגין , פורת. א: ראה)אפילו יש בכוחו לעשות כן , ק אפשרילהקדים פני נז

מכוח מערכת יחסים מיוחדת זו מוטלות על הבנק חובות (. התפתחויות אחרונות: רשלנות

(. פרשת צבאח לעיל" ) שאינן מוטלות על צדדים לחוזה רגיל -מיוחדות

ם מהבנק מעל לרמה הבסיסית הכללית הנדרשי" רמת הנאמנות"היקף החובה ו"עוד נקבע כי .17

ממידת מעורבותו של הבנק , משתנים ממקרה למקרה ומושפעים מטיב היחסים בין הבנק ללקוח

שכן במערכת היחסים שבין הבנק ללקוח , במערכת יחסים זו ומגורמים משתנים נוספים

אמנות בה רמת הנ. לאורן משתנה גם היקף חובתו של הבנק, מתבצעות פעולות רבות ומגוונות

מחויב הבנק כאשר הוא משמש כיועץ להשקעות היא אחרת מזו בה הוא מחויב כאשר הוא מעניק

כמו כן יש לקבוע סטנדרט שונה כאשר הבנק דן עם לקוח בהלוואת כספים לצורך . הלוואה ללקוח

או כאשר הוא דן עם אדם בקשר למתן בטוחה לחובות של צדדים שלישיים כלפי , עסקה מסוימת

אין זה ברור כלל כי יש להפעיל לגבי בעל חשבון בבנק אותה אמת מידה הנוהגת , זאת ועוד. הבנק

מידתה של חובת . ביחס לאדם שמערכת יחסיו עם הבנק מסתכמת בקבלת הלוואה חד פעמית

של הלקוח על הבנק ( המוצדקת)האמון והיקפה מושפעים במידה רבה גם ממידת הסתמכותו

שעל הבנק תוטל חובה לייעץ , כך ניתן לסבור, יהיו אף מקרים: "קבע כיעוד נ. במקרה נשוא הדיון

מכיוון שאינו יודע עד כמה הדבר , ללקוח אף אם זה האחרון אינו פונה לבנק לשם קבלת ייעוץ

(. פרשת צבאח" )חיוני עבורו

חובת נאמנות וחובת גילוי הוטלו על הבנק מקום בו מעורבותו בעסקת ההלוואה היא מעבר .18

כמו למשל במקרה בו לבנק יש אינטרס מהותי כי הלקוח יפעל , ורבותו בעסקת הלוואה רגילהלמע

אולם יודע את מטרת , גם כאשר הבנק אינו מייעץ ללקוח בדבר ההלוואה. בדרך מסוימת

חלה עליו חובת גילוי בדבר קיומו של , ההלוואה והוא בעל אינטרס ברור ומהותי במתן הלוואה זו

, לדוגמה, כך. ושאים מסוימים קבע המחוקק את חובת הגילוי ואת תחולתהבנ. אותו אינטרס

.1992-ב"התשנ, (גילוי נאות ומסירת מסמכים( )שירות ללקוח) הבנקאות כלליב

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/PADI-NG-2-573-L.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/PADI-NG-2-573-L.doc

http://www.nevo.co.il/links/psika/?link=תא%201904/04

http://www.nevo.co.il/links/psika/?link=תא%201904/04

http://www.nevo.co.il/links/law/?link=כללי%20הבנקאות


16



אכן מתוקף תפקידו , וסיףוא, לכל מקבץ הקביעות שלעיל, אני מסכים, מן הכלל אל הפרט .19

וזאת , יש לדרוש היקף חובה ורמת נאמנות מעל לרמה הבסיסית הכללית, ומעמדו של הבנק

ברוח זו מעורבותו של הבנק . בהתאם לנסיבות המקרה ומהשפעת טיב היחסים בין הבנק ללקוח

א אל, ולא הסתכמה בטיפול בהלוואה אותה נטלה המנוחה, הייתה רבה, במקרה המונח לפני

" צינור"ובהמשך שימש הבנק כ, הבנק התערב ישירות בהחתמה על טפסי הביטוח, מעבר לזה

. מתווך בין המנוחה לבין המבטחת

: החובות המוטלות על הבנק

ובהיותו כזה מוטלת , יש להשוות את מעמדו של הבנק למעמד של סוכן ביטוח, כפי שנקבע לעיל .20

את התנאי , לוודא שמנוחה במקרה דנן הבינה עליו החובה כשם שזו מוטלת אף על המבטחת

.לתחילת הביטוח

אין המדובר בחובה תיאורטית המסתכמת ברישום זה או אחר במסמך עליו חותם המועמד ! ודוק .21

מוטלת על הבנק והמבטחת . בדמות חובת הגילוי והוידוא חובה אקטיבית של ממשאלא , לביטוח

יטוח לתנאי תחולת הפוליסה בצורה שתהא מובנת החובה להסב את תשומת ליבו של המועמד לב

.ולוודא את ערנותו לכך שתוקפה חל רק בהתקיים אותם תנאים, וברורה לו

עיוני משפט ה , "תום לב במשא ומתן לכריתת חוזה: "במאמרה, ר דרורה פלפל"השופטת ד' כב .22

ר לחבויות המוכר כי התשובה תהיה דומה לזו אותה נתנו בהקש, נראה לנו:"קובעת 608( ז"תשל)

ולכן הדרך ; גם כאן כמו שם אין מלוא חבויות המבטח קבועות בחוק הביטוח. בדיני המכר

ובעקבות הפניה זו הטלת חובות , הנכונה תהיה גם כאן פניה לעקרונות הכלליים של דיני החוזים

מאוד רבים, מן הראוי גם לציין כי בדיני ביטוח. יעוץ וגילוי פרטים על מבטחים, של הבהרה

דהיינו , נראה לנו שלאור התשתית החדשה של חוקי החוזים... הנוהגים שהשתרשו במשך השנים

, שנוצרו על סמך הדין הקודם, נחוץ יהיה לבדוק נוהגים, הכנסת עקרון תום לב ודרך מקובלת

(.ראה גם פרשת איפרגן " )באמות המידה החדשות שהקנה לנו החוק

טוח היא בעלת אופי חריג במהותה ובפרוצדורת כריתתה ובשל עסקת הבי, כי, לא למותר לציין .23

"( The Uberrimae Fidei Doctrine)"נהוג לראות את חוזה הביטוח כמחייב חובת גילוי מוגברת , כך

לא רק :" לגבי תנאי הפוליסה ומקל וחומר כמחייב חובה דומה גם ביחס לחריגים הקבועים בה

אלא גם מקפידים אתם בכל , ותר מסוגי חוזים אחריםשנדרש מן הצדדים שיפעלו בגילוי לב י

אליהו חברה 924819/א "עראה ". הנוגע לדיוק ולדווקנות בניסוח הדברים וכמובן גם בכיבודם

(. 772-770, 768-765, 764' בעמ 749(2)ד מט"פ, ישר' מ נ"לביטוח בע

' בעמ אילן -הוצאת אוניברסיטת בר, דיני ביטוחבספרם דודי שוורץ וריבי שלינגרהמלומדים .24

כיום אין די מבחינת המבטח בהבלטת סייגים בפוליסה לצורך עמידה : "מציינים 399-400

על המבטח להביא את הסייגים והתנאים המוקדמים לידיעת המבוטח כבר בשלב . בחובותיו

(.פרשת איפרגן, שם". )הצעת הביטוח ולוודא שזה האחרון ער להםמוקדם של

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/PADI-NH-2-749-L.doc



17



לפיה המנוחה קראה והבינה על מה שהיא חתמה וכי במקרה שבו , תמוהה בעיני טענת הנתבעים .25

, אלא שייאמר כנגד טיעון זה. מקבלת החזקה משנה תוקף, המנוחה לא יכולה להעיד על הנסיבות

ברם כלל זה ניתן , מחזיקים אדם כיודע על מה הוא חותםאכן כלל נקוט הוא מימים ימימה כי

ככל שעסקינן במסמכים ארוכים אשר הוכתבו על ידי הצד שלו עיקר הכוח מבעוד , כך. לסתירה

. הרי שהחשיבות של קריאת המסמכים מקבלת משנה חשיבות, מועד טרם מעמד החתימה עליהם

ן ביכולתו לבוא בדברים עם פקידי הבנק אי, ממלא הנכנס לבנק לפתוח חשבון או ליטול הלוואה

כך גם ברור שפקידי הבנק אינם מקריאים את מלוא סעיפי . באשר לתנאי ההסכם עליו הוא חותם

ההסכמים , ואם לא די בכך הרי יש להוסיף את העובדה כי, ההסכם ללקוח שמתקשה בקריאתו

פיהם של האנשים מן כ מנוסחים בשפה משפטית רהוטה שבווודאי ובוודאי אינה שגורה ב"בד

.היישוב ובוודאי שאין ביכולתם להבין את תוכנם

אי הבאת עד רלבנטי מטעם הבנק

כך שאין לדעת מה , הבנק לא הביא לעדות את הפקידה שהחתימה את המנוחה על טפסי הביטוח .26

משנמנע הבנק לזמן לעדות , וכאמור לעיל, היו הנסיבות של החתמת המנוחה על טופסי הביטוח

. והימנעות זו פועלת לחובתו של הבנק, ותה הפקידהאת א הרושם המתקבל הוא כי למנוחה לא הוסברו תנאי הביטוח ולא הודגשה בפניה , ייאמר כי .27

. אין היא יכולה להסתמך על העובדה כי היא מבוטחת, העובדה כי כל עוד אין אישור מהמבטחת

נוצר אצלה , הצטרפות לביטוח בכך עוד התרשמתי כי עם חתימתה של המנוחה על טופס אישור

לדיון בהרחבה במשקל אותן חזקות חוזיות קלאסיות . )אינטרס ההסתמכות כי היא מבוטחת

(.ראה פרשת איפרגן" הבנת -חתמת : "כגון)

הרי שבל נשכח כי יצאו , באם לא די בכל האמור לעיל כדי לבסס את חובתו של הבנק במקרה דנן .28

מכתבים שמוענו אל המנוחה ובהם נתבקשה המנוחה להשלים את מספר, מתחת ידיו הוא עצמו

ותמוהה בעיני העובדה מדוע בחר הבנק לראשונה להסב את תשומת לב , דרישות המבטחת

במועד , מזה אנו לומדים כי למעשה. 10.2.04מיום המנוחה כי טרם התקבלה לביטוח רק במכתבו

פסי הביטוח למעשה עובדה זו לא שקדמו להוצאת המכתב ובמיוחד במועד החתימה על טו

. הוסברה למנוחה

כי טרם 10.2.04כי לא די בכך שהבנק החל לציין במכתבים ששלח למנוחה לאחר , ייאמר עוד .29

שכן מוטלת על הבנק החובה לוודא שהמבוטחת אכן ערה לתנאים המוקדמים , התקבלה לביטוח

: זו כפי שנקבע בפרשת אפירגן הוא כיהרציונל העומד מאחורי דרישה . ולסייגים לכיסוי הביטוחי

על התמונה , כן כדי שיופטר גורם זה-ועל, אדם שם את מבטחו הכלכלי על הגורם הביטוחי

פועלת , חברה מבטחת המסייגת את גבולות חבותה"וכן ... המוצגת למבוטח להיות חדה וברורה

ות אקטיבית בדמות חובת אחרי, יחד עם זאת, אולם היא גם נוטלת על עצמה, בכך באופן לגיטימי

חברת הביטוח חייבת להסב את תשומת לבו של המבוטח לתנאי הפוליסה בצורה . הגילוי והוידוא


18



ראו ". ולוודא את ערנותו לכך שתוקפה חל רק בהתקיים אותם תנאים, שתהא מובנת וברורה לו

הסייגים חובות אלו אינן מתמצות עוד בהבלטת. 16פסקה , 771' בעמ, שמגר' דברי הנשיא מ

אלא מטילות על המבטח נטל להביא את הסייגים והתנאים , לכיסוי הביטוחי בפוליסת הביטוח

המוקדמים לכיסוי הביטוחי כבר בשלב הצעת הביטוח ולוודא שהמבוטח ער להם כבר במועד זה

(. 399-400' בעמ, ראו שוורץ ושלינגר)

ייננו בקריאה רגילה של פוליסת אין די בענ: בפרשת איפרגן נקבע, כאן המקום להדגיש כי .30

. ידי המבוטח כדי לעמוד על משמעותה ועל תוקפו של החריג לפסקת ההרחבה-הביטוח על

הייתה מוטלת חובה על המבטחת או מי מטעמה לווידוא אקטיבי באשר להבנתו של המבוטח

אורנה ר"דיפים דבריה של המלומדת , לעניין זה. לרבות החריגים, בנוגע לכל סעיפי הפוליסה

כאשר הוא בלתי רלוונטי או , המידע יהיה מידע עודף אשר העברתו לצרכן איננה רצויה: "דויטש

העברת כמויות גדולות של מידע לצרכן יוצרת קשיים גוברים בעיבוד . כאשר חשיבותו מועטת

בהתחשב גם בכך שהעוסק לעתים קרובות מציג מידע זה לצרכן , המידע ובעיכולו אצל הצרכן

אלא מה הן , הגורם המכריע אינו איזה מידע גולמי מצוי בידי הצרכן, בסופו של יום. סבוךבאופן

אלא , לא חומר הגלם האינפורמטיבי מכתיב את ההתנהגות. ידיו-תוצאות העיבוד של המידע על

חובת גילוי עדיין איננה פותרת חלק חשוב מן . התהליך המנטלי המתנהל ביחס לאותו חומר

-363, "מעמד הצרכן במשפט", דויטש' אראו ". )יא עלולה אף להחמיר אותהולעתים ה, הבעיה

(.10.12סעיף , "הצרכן והגורם האינפורמטיבי": 10פרק , (2002) 362

: הבנק לא היה רשאי לשחרר את ההלוואה בטרם השלמת הביטוח, דיון בטענה כי

, ללווים את סכום המשכנתאהבנק לא היה רשאי להעמיד , כ התובעים לפיה"מקובלת עלי טענת ב .31

וכי עצם העמדת סכום . בטרם מתן תשובתה הסופית של המבטחת לעניין הקבלה לביטוח

ההלוואה טרם מתן תשובת המבטחת יוצרת לכשעצמה סיכון שספק אם היו הלווים מוכנים

.לקחת על עצמם לו ידעו זאת

הבנק לא היה מאשר ליתן מש, כ התובעים לפיו"שוכנעתי מהנימוק שהעלה ב, אומר עוד כי .32

כך חובתו של הבנק לוודא מבעוד מועד כי , משכנתא מבלי לבדוק את נסח לשכת המקרקעין

.פוליסת ביטוח החיים של המנוחה מולאה כנדרש

שנשלח אל חברת 3.12.03לא בכדי הבנק בעצמו ציין ברחל בתך הקטנה במכתבו מיום , זאת ועוד .33

לפיו , ללמדנו על המצג שהציג הבנק אל כולי עלמא" ואההלווים עומדים לקבל הלו:"הביטוח

.בטרם העמדת ההלוואה יש צורך בהסדרת עניין הביטוח עולה כי הבנק התרשל בכך שהעמיד את ההלוואה בטרם הסדרת הכיסוי , מכל האמור לעיל .34

דע לקבל הלוואה ולא ייעומדים שיצר מצג כלפי המבטחת לפיו הלווים , וכן התרשל בכך, הביטוחי

.את סכום ההלוואה קיבלו כבראת המבטחת כי הלווים

: כשפרט חסר מהווה רשלנות -עצם שליחת טופס אישור הצטרפות לביטוח


19



: 54' עד ההגנה העיד בעמ

בודקים לפי חוק הלבנת , בודקים שזיהו את האנשים, בודקים שיש תאריך, בודקים שחתמו. ש

. הון שבאמת צילמו את התעודות שלהם

.נכון, נכון. ת

? מה עושים , ואם למשל רואים שאין חתימה. א בודקים את כל הדברים האלה"ז. ש

יכולים להעביר ולדרוש חתימה , יכולים להמתין. תלוי באיזה מסמך מדובר. אז הכל ענייני, שוב. ת

. אבל תלוי באיזה מסמך מדובר, מאוחרת

הבנק . זה לפי שיקול הבנק, למשל אם חסרה חתימה, א זה לפי שיקול הבנק אתה אומר"ז. ש

. בעצם לוקח על עצמו את האחריות פה

. אני לא ידוע אם הוא לוקח את האחריות. ת

הוא החליט לבצע את , למשל אין חתימה על הסכם ההלוואה. אם הוא מבצע בלי חתימה. ש

. לא רוצה? מה לעשות . והלקוח לא רוצה לחתום אחרי זה, ההלוואה בלי הסכם

. לי תשובה אין. ת

? אמת . אז הוא לקח את הסיכון על עצמו. ש

. כן, לקח. ת

ומשלא , לרבות חתימה וציון תאריך, משהייתה חובה על הבנק לוודא את מילוי הטפסים כנדרש .35

יש לומר כי הבנק לא , עשתה כן בהתאם לתוצאה לפיה הוחזר הטופס מחמת חוסר בציון התאריך

ות ויצר את הפתח הראשון להשתלשלות הדברים כפי שהצגתי מילא את עבודתו ואת חובתו כיא

.לעיל הבנק , הלווים היו רשאים להניח שטרם הסדרת שאלת ביטוח החיים להבטחת החזר המשכנתא .36

מותר היה , כך שמשהעביר הבנק את כספי ההלוואה ללווים, אינו מעביר להם את כספי ההלוואה

ובמיוחד שהטיפול בהסדרת שאלת הביטוח נעשה בידי , להם להניח כי אכן שאלת הביטוח הוסדרה

המשך ההתכתבות על . הבנק עצמו המעוניין שלא להעביר את הכספים טרם הסדרת שאלת הביטוח

, י הלווים כהשלמות בתהליך שכבר נעשה וקם"פני תקופה ארוכה ניתנת היתה להיות מובנת ע

כאן מתגלה במלוא . ם טרם הוסדרובשום אופן אין לדרוש מהם להבין כי עניין ביטוח החיי

.משמעותה דוקטרינת זכות ההסתמכות של הלווים על התנהלותו של הבנק

? האומנם –אחריות המבטחת

להחתים את הלווים –משבחרה המבטחת להסמיך את הבנק לפעול בשמה ולמענה , אין חולק כי .37

יפנו אל חברת הביטוח ישירות אין אפשרות שלקוחות אלה , על פוליסת ביטוח קבוצתיות מקום שבו

לדעתי הדבר לכשעצמו מגביר את החובות המוטלות על , והדרך היחידה הינה באמצעות הבנק

או ידע בתחום /שכן היא תולה את גורלם של המבוטחים בידי מי שאין לו כל השכלה ו, המבטחת

, בטחתמכל מקום הבנק והפקידה שטיפלה בנושא מטעמו נתפסים כשליחים של המ. הביטוח


20



שכן כפי , ומעשיהם ומחדליהם בכל הקשור לתהליך קבלת הלווה לביטוח מחייבים את המבטחת

.שקבעתי לעיל בענייננו אישור ההצטרפות לביטוח השתכלל כדי ביטוח מחייב

שכן אסור לפקידי הבנק להחתים , המצב כיום שונה לחלוטין, כי 106' לציין כי עד ההגנה העיד בעמ .38

וזה , כמו כן אין עוד פוליסות ביטוח קבוצתיות אלא אישיות, ופסי ביטוח החייםאת הלקוחות על ט

.אומר דרשני

? להפנות את תשומת ליבה של הלווה כי אין לה כיסוי ביטוחי , האם עשתה המבטחת די

המבטחת לא עשתה כל דבר על מנת להאיר את עיניה של . יש להשיב בשלילה על שאלה זו, דומה כי .39

ואין , הבנת המבוטחים היא עניין סובייקטיבי, אומנם. כי אין באמתחתה כיסוי ביטוחיהמנוחה

שום דרך למנות באופן ספציפי את הדרכים בהן תמצא המבטחת או מי מטעמה לראוי ויעיל להפנות

אלא , את תשומת ליבו של המבוטח כי כל עוד אין אישור של חברת הביטוח הוא אינו מבוטח

במיוחד כאשר היא משאירה בידי מי , מוטלת עליה חובה מוגברת לוודא זאתמשקבעתי לעיל כי

עליה לעשות כל שביכולתה להגיע לתוצאה אשר לה מכוונת , שאינו עוסק בביטוח לפעול בשמה

כאשר יש מחלוקת באשר למהות הביטוח , הפסיקה קבעה חזור והדגש כי. חובת הגילוי והיידוע

, ונדרשת הבהרה של המבטח, ת הדוקטרינות החוזיות הכלליותאין מחילים מיניה וביה א, שנרכש

אליהו 924819/א "עראו )עד כדי חובת וידוא אקטיבית באשר להבנת המבוטח לגבי אופי העסקה

שמשון חברה ' חסון נ 97300/א "ע; (א שמגרהנשי) 749( 2) פד מט, ישר מנשה' חברה לביטוח נ

(. 269-242( ה"תשס), דיני ביטוח, שלנגר' שוורץ ור' ד; (השופט אריאל) 746(5)פד נב, לביטוח

מדובר בסייגים ה -לא רק -אך בראש וראשונה ; המדיניות והמגמה היא הגנה על המבוטח

ראוי כי חברות הביטוח . ובחריגים שונים לכיסוי הביטוחי שיש צורך לוודא ידיעת המבוטח עליהם

ידי צמצומם של פערים עובדתיים באשר -על, יעשו תדיר מאמץ שלא ייפתח פתח למחלוקת כגון דא

". כנדרש בפסיקה, למידע שנמסר למבוטח

ידעה קרוא וכתוב והיא טיפלה בעניין , מעדותו של התובעהעובדה כי המנוחה כפי שעולה , אומר כי .40

לא משמשת הוכחה לכך שהמנוחה היתה בעלת ידיעות בתחום הבנקאות והביטוח ולא , הביטוח

. נדרש לה הסבר אודות תנאי ההסכם למול הבנק

: יצירת אינטרס ההסתמכות

כי הן המבטחת והן העולה מאחורי כל תהליך קבלת הביטוח הינה כזאת, ההתרשמות הכללית .41

ובכך נוצר אצל הלווים אינטרס ההסתמכות לפיו הם , הבנק יצרו מצג בפני המנוחה כי היא מבוטחת

. מבוטחים

, אסביר

:מטעה -כותרת האישור שהלווה נדרשה לחתום עליו . א



http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/97003000.doc

http://www.nevo.co.il/Psika_word/elyon/97003000.doc


21



אישור ההצטרפות לביטוח חיים ריזיקו קבוצתי "ניסוח הכותרת של אישור ההצטרפות בצורה כזו .42

למעשה , ויוצר הנחה למי שחתם עליו כי החל מחתימתו על האישור, לכשעצמו מטעה" לווים –

. הצטרפותו לביטוח אושרה

: תהליך הקבלה לביטוח עצמו לקוני ומטעה. ב

המנוחה הצטרפה לביטוח קבוצתי ובמקרה כזה היא : לפרוטוקול 40' כפי שהעיד עד ההגנה בעמ .43

שלווה שמצורף לביטוח ,כך. ביטוח חיים ולא את העתק הפוליסההייתה מקבלת אישור הצטרפות ל

. אלא הוא מקבל טופס אחר, חיים קבוצתי לא מקבל את הפוליסה הקבוצתית

.הוא מבסס כדבעי את אחריותם של הנתבעים, נהפוך הוא –תשלום הפרמיה אינו מעלה או מוריד . ג

ם באמצעות הוראת קבע שממנה שולמה את פרמיות הביטוח הלווה אמור לשל, עד ההגנה העיד כי .44

כשנשאל . למעשה הבנק אמור לקבל את התשלום מהלווה ולהעביר זאת לידי המבטחת. ההלוואה

הוא השיב כי ניתן לגלות , העד הכיצד יכולים היו הלווים לדעת אם שולמו בפועל פרמיות אם לאו

, אלה הגיעו לידי הלווים שכןאלא שבמקרה זה לא ניתן לדעת אם דוחות , זאת בדוחות סוף השנה

ולא מובן מדוע לא שלח הבנק את הדוחות , זה נשלח בדואר רגיל ואין אישור על קבלת הדוחות

.בדואר רשום וכך יהיה בידיו האפשרות לעיכוב אחרי קבלתם

הרי המבוטח שיודע כ , אבל גם אם היו נשלחים דוחות תקופתיים על התשלומים על חשבון המשכנתא

ואינו , אינו אמור , ור להעביר את דמי הביטוח למבטח מתוך תשלומי המשכנתא שהוא משלםהבנק אמ

אי העברת דמי . חייב לבדוק אם אכן הבנק קיים את חובתו זו והאם העביר את דמי הביטוח למבטח

, ואי יידוע המבוטח כי דמי הביטוח בגין המשכנתא שלו אינם משולמים, י הבנק"הביטוח למבטח ע

.דבק נוסף ברשלנות אשר בהתנהגות הבנקמהווה נ הם בחרו , המבטחת והבנק יחדיו שהכתיבו את כללי תהליך הקבלה לביטוח, סיכומו של דבר .45

ועל כן , ואינו נחלת הבנתם של הבאים בשערי הבנק, להכתיב תהליך מסובך מלא כשלים והטעיות

שגובש אצל הלווים ראיתי בשל המצג שהציגו בפני הלווים ובשל אינטרס ההסתמכות הלגיטימי

. לקבוע את אחריותם

סוף דבר

אישור ההצטרפות לביטוח השתכלל לכדי , אני קובע כי במקרה המונח לפני, מכל המקובץ לעיל .46

חלה החובה על שני , וכי הבנק התרשל במילוי תפקידו ועל כן, פוליסת ביטוח חיים מחייבת

. הנתבעים לסלק את המשכנתא בחלקים שווים

מעבר לתשלומים הנתבעים ביחד חבים בתשלום המשכנתא וזאת לחלק שהינו , קובע כי אני .47

ומאותו יום והלאה יתרת ההלוואה תשולם על ידי המבטחת , המגיעים מהמנוחה עד ליום הפטירה

.בשיעור מחצית מהסכום והבנק המחצית השנייה


22



כנתא עד ליום הפטירה התובעים חייבים לשלם לבנק את אותם סכומים שהצטברו בחשבון המש .48

וגם את דמי הביטוח בגין התקופה שמיום ההצטרפות של המנוחה לביטוח עד יום מותה אם התובעים שילמו סכום כלשהו מעבר לתשלומי המשכנתא המגיעים מהתובעים , אני קובע עוד כי .49

חזיר את כי אז על הבנק לה, 48ודמי הביטוח בגין ואתה תקופה כאמור בסעיף , עד ליום הפטירה

.הסכום העודף לידי התובעים בצירוף ריבית והצמדה

50.

51. 5129371

בגין התקופה ,בסכום פיגורי התשלומים של המנוחה לבנק, לא שוכנעתי כי יש לחייב את התובעים54678313 .52

, ועל פי תנאיה, מגיעה הפוליסה לידי מימוש, על פי הפוליסה באותו יום. שלאחר מועד הפטירה

י המבטח "ואלה נפרעים ע, ים לשלם את התשלומים על חשבון המשכנתאהמבוטחים מפסיק

מרגע יום משנקבע כי היה על המבטחת לשלם את סכום יתרת ההלוואה . בהתאם לתנאי הפוליסה

. אין לחייב את התובעים בתשלום זה כולל סכום בגין פיגורי תשלומים, פטירת המנוחה

5129371

הוצאות 54678313

אני מחייב את הנתבעים שווה בשווה לשלם לתובעים , ם שהינו סילוק סכום המשכנתאבנוסף לסכו .53

.מ "בתוספת מע. ₪ 70,000ס "ד ע"ט עו"הוצאות משפט בתוספת שכ

. בהעדר הצדדים( 2009במאי 7)ט "תשס, ג באייר"ניתנה היום י

_____________________

54678313-25748/06יחיא ' חאג

שופט, יחיא' חאג. 'ג. ע

נוסח מסמך זה כפוף לשינויי ניסוח ועריכה

Documents

בנק משמש סוכן ביטוח בביטוחי משכנתא שלום ת'א 5/09תואתנכשמל ןושארה ימואלניבה קנבה 'נ סירומ לאומס )א"ת( את