Aspectos Técnicos

de los Seguros

¿Qué entendemos por riesgo?

¿Si compro un billete de lotería y me la gano

corrí un riesgo?

¿El riesgo es positivo o negativo?

El riesgo

Definición de el Riesgo

Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una

perdida o una ganancia.

Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:

Ejemplo:

El automóvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.

“…este es muy buen riesgo…o es muy mal riesgo”

1. Como Posible ocurrencia

2. Como Objeto asegurado

Limites del Riesgo

Totalmente Incierto

Edificio en llamas

Enfermo con santos

oleos

Cliente entrando a la

clínica por fractura

“Físicamente Cierto”

Tsunami en Bogotá

Incendio de piscina

“Imposible”

Puede ocurrir pero no

ha pasado

Incertidumbre Totalmente Cierto

Actitudes frente al Riesgo

Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:

1. Indiferencia

Nunca va a pasar nada

2. Eliminación

Mejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo

en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina

3. Protección

Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.

4. Provisión

Se hace un “ahorro” para el daño, pero es posible que ocurra otro evento y

ese “ahorro” se gaste.

5. Transferencia

Lo aseguro con una compañía de seguros

División del Riesgo

El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotería.

Aquel que siempre genera perdidas, las compañías de seguros no asumimos

riesgos especulativos solo resarcimos pérdidas.

La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo repone lo que se ha

perdido.

¿Y que sucede con el valor de la vida?

1.Especulativo

2. Riesgo Puro

¿Qué características debe reunir el riesgo puro?

La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no

es riesgo.

No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser

aleatorio

Características del Riesgo Puro

1. Futuro

2. Incierto y/o aleatorio

Características del Riesgo Puro

Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser

riesgos, además debe ser lógico existe la probabilidad que ocurra.

A. Cualitativo

¿me afecta?, ¿ como me afecta?

Que le ocurrió al bien, a la persona.

B. Cuantitativo

¿Cuánto perdí ? Medible en los montos de la perdida.

3. Posible

4. Concreto

Características del Riesgo Puro

La ocurrencia del riesgo no debe ser una situación consecuencia de un acto

ilícito, no debe intervenir la mano del hombre.

La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas económicas.

5. Licito

6 .Fortuito y de Consecuencias Económicas Adversas

Resumen Características del Riesgo Puro

1. Futuro: La ocurrencia debe ser futura.

2. Incierto o Aleatorio: No se sabe cuando va a ocurrir:

3. Posible : Lógico , que exista la probabilidad de que

ocurra

4. Concreto : Cualitativo - ¿ Me afecta emocionalmente?

¿ Que daño genera?

Cuantitativo - ¿me afecta económicamente?

5. Lícito: No debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de

consecuencias Económicas: Que empobrezca.

Adversas

Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad

1. Riesgo Asegurable

2. Riesgo No asegurable.

3. Riesgo Particular

Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad

Que cumpla con características que permitan que la aseguradora lo

asuma y lo cubra, “…en personas… goza de buena salud o no…”

A su vez estos se clasifican en :

A. Riesgo normal o estándar

B. Riesgo Subnormal, agravado o sub-estandar.

1. Riesgo Asegurable

Clasificación del Riesgo Puro por Asegurabilidad

Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningún

peligro adicional.

Ejemplos:

En Daños, Un edificio de construcción en concreto, ladrillo, hierro,

antisísmico .

En personas, el individuo que ejerce una profesión como arquitecto, que

goza de buena salud .

1. Riesgo Normal o Estándar

Clasificación del Riesgo Puro por su Asegurabilidad

Son riesgos cuyas características evidencian mayor grado de ocurrencia de un

suceso que genere perdidas.

Ejemplos

En Daños, un edificio construido en madera

Un edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera

En personas, el individuo, que tiene un pequeño grado de hipertensión, o cuya

actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.

Las compañías de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo

B. Riesgo Subnormal , Agravado o Sub-estándar

Riesgo cierto físicamente imposible.

Riesgo que NO cumpla con las políticas de la compañía

Riesgo supremamente agravado.

Depende de la ocurrencia de otro , evento

Ejemplo:

En el caso de lucro cesante, perdida de arrendamiento por incendio.

Clasificación del Riesgo Puro por su Asegurabilidad

2. No Asegurables. (Personales y Materiales)

3. Particulares

Clasificación del Riesgo Puro por los Intereses que Afecta

Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez,

Fallecimiento, exequias.

Sustracción, incendio, explosión, robo, daño.

Responsabilidad civil, afectan negativamente el patrimonio. “ empobrece”

1. Riesgos Personales

2. Riesgos Materiales

3. Riesgos Patrimoniales

Clasificación del Riesgo Puro según su Regularidad Estadística

Susceptible de medición estadística.

Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en

determinado tiempo .

Difícil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad ,

tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.

1. Riesgos Ordinarios

2. Riesgos Extraordinarios

Clasificación del Riesgo Puro según su comportamiento

El riesgo que por si mismo, durante el tiempo no sufre ninguna modificación, es

decir no se agrava ni se disminuye.

Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.

Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:

robo, incendio, explosión.

Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.

Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.

En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.

1. Constantes

2. Progresivos

Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .

Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un año, en el momento de firmarlo

existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.

En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta

la edad de 60 años. (decreciente por el tiempo)

Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el

paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequías

Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundación.

Clasificación del Riesgo Puro según su comportamiento

3. Decrecientes

4. Variables

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Industria del Seguro

Es la manifestación técnica y organizada que realiza la función de

compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .

Quienes la administran :

Entidades de Seguridad Social:

Inicialmente los impuestos.

Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.

Entidades de Seguridad privada:

Aseguradoras privadas.

Institución Aseguradora

Industria del Seguro

La Superintendencia Financiera

Determina que una sola compañía no puede vender todos los riesgos.

.

Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos

Cia. de Seguros Generales – Riesgos de Daños y Patrimoniales.

Cia. de Seguros de Personas – Riesgos de Personas.

¿Que entidad regula a las aseguradoras?

¿Que es el seguro?

“Es un Contrato celebrado entre una persona natural o jurídica, con una

compañía de seguros…

…donde la persona natural o jurídica le traslada un riesgo a la aseguradora,

…la aseguradora lo asume a cambio de una prima …

…y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que

ocurra el siniestro.”