Upload
others
View
9
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 1
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 2
Principles of Life
Insurance
ณฐวฒ ควฒนเธยรชย
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 3
เกยวกบผสอน
Email:
Homepage :
http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm
Mobile:
087- 5393525
Office:
ชน 9 ตกใหมคณะบรหารธรกจ ม.เกษตรศาสตร บางเขน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 4
เนอหารายวชา
ประวตของการประกนชวต ความหมายและ
ประโยชนของการประกนชวตตอครอบครว
สงคม ธรกจ หลกและวธด าเนนธรกจประกนชวต
ปจจยตางๆ ในการค านวณเบยประกนชวต
ประเภทของการประกนชวตแบบตางๆ การเกบ
เบยประกนแบบเสนตรง เงนส ารอง มลคาเวนคน
เงนสด
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 5
เคาโครงรายวชา
ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต
การเสยงภยและการจดการความเสยง
สวนไดเสยและผรบประโยชนในการประกน
ชวต
ประเภทของการประกนชวตแบบตางๆ
ตนทนของการประกนชวต
การเลอกซอประกนชวต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 6
วตถประสงคของวชา
เพอศกษาหลกการประกนชวตเบองตน
เพอเขาใจประโยชนของการประกนชวต
เพอเขาใจและสามารถอธบายความหมายของ
ศพททเกยวของกบการประกนชวตทสามารถพบ
เหนไดในชวตประจ าวน
เพอใหสามารถอธบายใหบคคลทไมมพนฐาน ได
ทราบถงหลกการเบองตนของการประกนชวต
ประเภทตางๆ
เพอสงเสรมทศนคตทดตอธรกจประกนชวต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 7
รายชอหนงสอ/เอกสารประกอบการสอน
George, E. Reja. Principle of Risk Management and Insurance (6th Edition).
Addison – Wesley (1998)
ชเกยรต ประมลผล. หลกการประกนชวต.
กรงเทพ: ส านกพมพมหาวทยาลยรามค าแหง
(2548)
ณฐวฒ ควฒนเธยรชย. (2556). เอกสารประกอบการสอนวชา 01131333: หลกการประกนชวต. กรงเทพ: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 8
หวขอการบรรยาย (tentative)
ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต
การเสยงภยและการจดการความเสยง
สวนไดเสยและผรบประโยชนในการประกนชวต
การตายกอนก าหนดและความตองการดานการประกนชวต
การประกนชวตแบบก าหนดระยะเวลา
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 9
หวขอการบรรยาย (tentative)
การประกนชวตแบบตลอดชพ
การประกนชวตแบบสะสมทรพย
การประกนชวตแบบเงนไดประจ า
เงอนไขตางๆในสญญาประกนชวต
การหาตนทนของการประกนชวต
การเลอกซอประกนชวต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 10
การวดและประเมนผล
การเขาชนเรยนและการมสวนรวมในชนเรยน
10%
คะแนนรายงานกลม 20%
คะแนนสอบกลางภาค 35%
คะแนนสอบปลายภาค 35%
รวมคะแนนตลอดภาค 100%
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 11
Grading ต ากวา 50 = F
55 – 59 = D+
65 – 69 = C+
75 – 79 = B+
80 ขนไป = A
50 – 54 = D
60 – 64 = C
70 – 74 = B
การปดเศษทศนยมจะท า
การปดขนเสมอ !!!
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 12
Lecture 1
ความรเบองตนเกยวกบการประกนชวต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 13
ความหมายตางๆ ของการประกนชวต
การประกนชวตเปนวธการจดการความเสยงภยชนด
หนง ความเสยงภยในการประกนชวต ไดแก ความ
เสยงภยจากการสญเสยรายได เมอมการประสบเคราะห
กรรมจนท าใหไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต
เชน
ประสบอบตเหตหรอเจบปวยจนเสยชวต หรอทพพลภาพ กอน
เวลาอนสมควร ท าใหผทอยในอปการะตองขาดทพงพง
การขาดรายไดเมอชรา
ความหมายของการประกนชวต
การประกนชวต คอ การท าความไมแนนอนใหเปน
สงทแนนอน นนคอ การมรายไดทแนนอนตลอดไป
ไมวาจะมเหตการณอะไรเกดขนกบชวตกตาม
เพราะบรษทประกนชวตพรอมทจะรบผดชอบตาม
สญญา หากมภยเกดขนแกผเอาประกน
3/31/2014 14Nattawoot Koowattanatianchai
ความหมายตางๆ ของการประกนชวต
การประกนชวตเปนวธการทคนกลมหนงทภยประเภท
เดยวกนรวมตวกนขน เพอชวยกนเฉลยภยอน
เนองมาจากการตายกอนเวลาอนสมควร การสญเสย
รายไดในยามชรา การสญเสยอวยวะ พการ และคา
รกษาพยาบาลจากการเจบปวย
การประกนชวตเปนวธการชดใชความสญเสยอน
เนองมาจากภย โดยการเฉลยเกบเงนจากสมาชกกอน
หนง ซงเมอรวมกนแลวเปนเงนกอนใหญ เมอมภย
เกดขนแกสมาชก เงนกอนนนจะถกจายใหกบสมาชก
หรอครอบครวของสมาชกผประสบภยเพอบรรเทาความ
เดอดรอน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 15
ความหมายตางๆ ของการประกน
ชวต การประกนชวตเปนแผนการของชมชนทสมาชกรวมกนจดตง
ขน เปนระบบการชวยเหลอแบงเบาภาระอนเกด จากทกขภยท
สมาชกของชมชนไดรบ โดยการรวบรวมเงนออมของสมาชก
เขาเปนกองทน เมอสมาชกรายใด ประสบภยพบตอนน ามาซง
ปญหาความเดอดรอน สมาชกหรอครอบครวของผประสบภยก
จะไดรบความชวยเหลอ จากเงนทนน บรษทประกนชวตท า
หนาทเสมอน หนงผดแลกองทนนบแตการชแจงแนะน า หา
สมาชกเขารวมกองทน รวบรวมเงนออมของสมาชก จดท า
ทะเบยน และออกใบรบรองสมาชกภาพ (กรมธรรม) และจายเงน
ชวยเหลอเมอสมาชกประสบภย รวมทงบรหารการเงน เพอน า
ดอกผลมาจายคนแกสมาชกในรปของเงนปนผลและเงน
ชวยเหลอดงกลาว
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 16
ความหมายของการประกนชวต
ตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 861
และ 889
“การประกนชวต คอสญญาซงผรบประกนภยตกลงจะใช
เงนจ านวนหนงใหแกผเอาประกนภย หรอแกผสบสทธ
ของเขาในเมอผเอาประกนภยหรอถกเอาประกนชวตไว
ตาย หรอยงมชวตอยจนถงเวลาอนไดตกลงตามก าหนด
ไว และผเอาประกนภยตกลงสงเบยประกนในการน”
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 17
ความจ าเปนของการประกนชวต
อปสรรคจากการตกงาน
ท าใหรายไดหลกสญเสยไป และ
คนสวนมากไมสามารถออมเงนไว
เปนคาใชจายยามฉกเฉนไดอยาง
เพยงพอ เนองจากขาดการบงคบ
การประกนชวตจะใชวธการจงใจ
ใหสะสมเงนทนไวใชยามฉกเฉน
โดยสามารถกเงนจากกรมธรรม
และเมอมรายไดกสามารถ ช าระ
เบยประกนตอไปไดเหมอนเดม
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 18
ความจ าเปนของการประกนชวต
อปสรรคจากการเจบปวยหรออบตเหต
ท าใหความสามารถในการหารายไดสะดด
หยดลงชวคราว
การประกนชวตชวยพยงรายไดขณะ
เจบปวยหรอไดรบอบตเหตจนไมสามารถ
ปฏบตงานไดตามปกต และในกรณทผเอา
ประกนไมสามารถสงเบยประกน สวนมาก
แลวบรษทประกนชวตจะท าการกช าระเบย
ประกนให ซงท าใหกรมธรรมของผเอา
ประกนไมขาดผลบงคบ
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 19
ความจ าเปนของการประกนชวต
อปสรรคจากการกลายเปนบคคล
ทพพลภาพ
ท าใหรายไดและโครงการลงทนตางๆ
ของบคคลททพพลภาพถาวรสนสดทนท
และยงเปนภาระใหแกบคคลในครอบครว
การประกนชวตจะชวยใหบคคลผนนม
รายไดส าหรบตวเองตลอดไปโดยไมเปน
ภาระของผอน โดยสวนมากแลวบรษท
ประกนชวตจะช าระเบยประกนแทนผ
ทพพลภาพ ซงมผลท าใหกรมธรรมมผล
บงคบตลอดไปจนครบก าหนดสญญา
3/31/2014 20Nattawoot Koowattanatianchai
ความจ าเปนของการประกนชวต
อปสรรคจากความชรา
รางกายจะไมสามารถประกอบการ
งานไดอยางเตมท แตความตองการม
รายไดจะยงคงมอย ซงจะเปนภาระ
แกบคคลในครอบครว
การประกนชวตจะชวยเกบออม
เงนทนไดดทสด ดวยวธนไมวาจะม
อายยนยาวเพยงใดกตามรายไดก
จะไมมวนขาดหายไป
3/31/2014 21Nattawoot Koowattanatianchai
ความจ าเปนของการประกนชวต
อปสรรคจากความตาย
ไมมผใดหลกหนความตายไดและ
ไมมใครสามารถรลวงหนาวา
เหตการณเชนนจะเกดขนเมอใด
การทผมรายไดหลกของครอบครว
ตายกอนวยอนควรจะท าใหคนขาง
หลงตอสชวตตอไปดวยความ
ยากล าบาก
การประกนชวตเปนการ
เตรยมพรอมกบสถานการณ
ดงกลาว
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 22
การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง
สงคมและชวตมนษย
การประกนชวตเปนผลสบเนองมาจากความส านกของ
การสรางความมนคงของสงคมซงพฒนามาจากการ
เลงเหนถงประโยชนของการชวยเหลอซงกนและกน
ของบคคลในสงคม
3/31/2014 23Nattawoot Koowattanatianchai
การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง
สงคมและชวตมนษย การประกนการวางงาน ความชรา มารดา และเดก นน
โดยมากจะถกด าเนนการโดยรฐ แตกจการประกนภย
สวนมากจะปลอยใหเอกชนด าเนนงานเอง โดยมรฐเขา
ควบคมดแล
ปองกนการทจรตไดดกวารฐด าเนนการเอง
เปนการประหยดกวารฐท าเอง
เปนการกอความส านกในสงคมวาภยมผลรายแรงเพยงใด
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 24
การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง
สงคมและชวตมนษย รฐมหนาทสรางความมนคงใหแกสงคม และดแลไมให
ประชาชนอดอยาก เชน คนชราหรอผทพพลภาพ รฐ
จะตองจดใหมรายได ประชาชนกตองพยายาม
ชวยเหลอตนเองดวยการออมดวย แตปญหาคอการ
ออมทรพยไมสามารถท าไดโดยประชาชนทกกลม “การ
ออมรวมกน เพอประโยชนรวมกน” จงเกดขน โดยใช
วธเกบเงนจากบรรดาสมาชกครงละเลกละนอย เพอ
ชดเชยใหแกสมาชกทไดรบเคราะหรายจากภย (การ
สญเสยชวตหรออ านาจในทางเศรษฐกจ เชน ทพพล
ภาพ ชรา หรอเจบปวย) ทคาดวาจะเกดขนในอนาคต
3/31/2014 25Nattawoot Koowattanatianchai
การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง
สงคมและชวตมนษย กจการประกนชวตมไดมอยเฉพาะความคมครองท
บรษทจะใหแกผเอาประกนเทานน แตยง
ชวยใหเกดการออมทรพย
ชวยใหมการลงทน
มลคาการประกนของผเอาประกน ไดแก คาทาง
เศรษฐกจ (หรอความสามารถในการหารายได)
ของผเอาประกน และ ความรบผดชอบทผเอา
ประกนมตอครอบครวตนเอง
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 26
การประกนชวตกบความสมพนธระหวาง
สงคมและชวตมนษย การประกนชวตทอยในรปของสญญาทองคการสถาบนและ
ผทอยรวมกนในสงคมจดท าขนนน มจดประสงคเพอถายเท
ภยทางสงคม ท าใหผประสบภยไมตองรบเคราะหกรรมผ
เดยวเชนแตกอน
การประกนชวตมลกษณะเปนการประกนสงคม ดงนนบรษท
ผรบประกนจงไมอาจบอกเลกสญญาประกนชวตได เวนแต
ผเอาประกนจะบอกเลกเอง และผเอาประกนมสทธขอกเงน
ไถถอนเงน หรอเปลยนแปลงสญญาได แตทงนผเอาประกน
จะถอโอกาสกระท าการอนใดทจะเอาเปรยบบรษทโดยม
ชอบหาไดไม ดงนนหลกของการประกนชวตจงตองอาศย
ความสจรตตอกนเปนส าคญ
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 27
สถาบนประกนชวต vs ธนาคาร
พาณชย สถาบนประกนภยเปนแหลงส าคญในการระดมทน
จากประชาชนเพอพฒนาเศรษฐกจของชาต ไม
ดอยไปกวาสถาบนธนาคารพาณชย โดยเฉพาะใน
ประเทศทพฒนาแลว
ผทท าท าธรกรรมกบธนาคารพาณชยสวนใหญ
แบงได 2 กลม ไดแก
นกธรกจ ซงมการหมนเงน (ฝาก – ถอน) ในการท าธรกจ
บอยครง ท าใหไมมลกษณะของการออมทรพย
บคคลทมเงนเหลอใชจ านวนมาก ซงมจ านวนจ ากด
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 28
สถาบนประกนภย vs ธนาคาร
พาณชย การท าธรกรรมกบบรษทรบประกนชวตมทงลกษณะ
ของการออมทรพยและการลงทนในตว
ผเอาประกนจายเงนออมของตนใหแกบรษทรบประกน
ในรปของเบยประกน
บรษทเปนตวแทนน าเบยประกนของผเอาประกนภยไป
ลงทนตอ ซงเปนประโยชนกบสวนรวม
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 29
สถาบนประกนภย vs ธนาคาร
พาณชย การท าธรกรรมกบบรษทรบประกนชวต ไดความ
คมครองจากบรษทในรปของมลคาเวนคนกรมธรรม
และคาสนไหมทดแทน ซงเปนจ านวนเงนทสงกวา
ธนาคารพาณชย (เงนฝากบวกดอกเบย) จะเหนได
วาความรบผดชอบของบรษทประกนชวตมมากกวา
ความรบผดชอบของธนาคารพาณชย และมความ
ไมแนนอนดวย
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 30
การประกนภย vs การพนน
ผทไมเขาใจหลกการประกนภย อาจเขาใจวาการ
ประกนภยเปนการพนนขนตอ
ถามภยเกดขน ผเอาประกนเปนผได
ถาไมมภยเกดขน ผรบประกนเปนผได
การประกนภยทแทจรง เปนการเฉลยภยทเกดกบบคคล
หนงไปยงบคคลอนๆ ทมลกษณะการเสยงภยชนด
เดยวกนและรวมกน ทงนเพอชวยบรรเทาความ
เดอดรอนของบคคลผประสบภยนน และเพอใหบคคล
นนสามารถกลบคนสสภาพดงเดมเสมอนหนงมไดรบ
ความเสยหายใดๆ เนองจากภยดงกลาว
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 31
การประกนภย vs การพนน
หลกการประกนภยทแทจรง จะตองไมเกดผลก าไร
หรอผลประโยชนใดๆ แกฝายใด
การจายคาสนไหมทดแทนจะจายเทากบความเสยหายท
เกดขนจรง ทงนเพอปองกนมใหผเอาประกนถอเอา
ประโยชนจากการประกนภยไวสงกวามลคาทรพยสน
เปนจรง เชน การเอาประกนบานทมราคา 500,000 บาท
ดวยทนประกน 2,000,000 บาท และท าลายทรพยสนนน
เพอหวงคาสนไหมทดแทนตามจ านวนเงนทเอา
ประกนภยไวในกรมธรรม
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 32
การประกนภย vs การพนน
ผเอาประกนภยไดจะตองเปนผทตกอยภายใตการ
คกคามของภย
การประกนภยเปนการโอนภยทจะเกดขนมารวมอยใน
สวนกลาง คอบรษทรบประกน แตไมไดหมายความวา
การประกนภยจะท าใหภยนนหมดสนไปหรอปองกนภย
มใหเกดขน แตบรษทจะเฉลยภยดงกลาวไปยงกลมคน
ทอยภายใตการคกคามของภยประเภทเดยวกน ผเอา
ประกนเสยเบยประกนเพยงเลกนอยทตนสามารถ
รบภาระไดใหแกสวนกลาง เพอความสบายใจ เพราะ
ตนทราบวาจะไดรบคาสนไหมทดแทนจากบรษท
รบประกนเมอมภยเกดขน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 33
ลกษณะเบองตนของการประกนชวต
การรวมกลมความสญเสย (pooling of losses)
การชดเชยความสญเสยทมไดจงใจ (payment of
fortuitous losses)
การโอนความเสยงภยสวนหนงจากผเอาประกนไปยง
ผรบประกน (risk transfer)
ความเสยงภยแทจรงจะถกถายโอนจากผเอาประกน
(insured) ไปยงผรบประกน (insurer) ผซงมความ
แขงแกรงทางการเงนมากกวาในการทจะจายเงนชดเชย
เมอเกดความสญเสยขน
อกนยหนง: ความเสยงถกโอนไปยงสมาชกคนอนๆในกลม
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 34
ลกษณะเบองตนของการประกนชวต
การชดใชคาสนไหมทดแทน (indemnification)
มจดประสงคเพอใหฐานะทางการเงนของผเอาประกน
กอนและหลงความสญเสยเทากน (หรอเกอบจะเทากน)
ไมมก าไรเกดขน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 35
เงอนไขเบองตนของการประกนชวต
Cancellation: ผรบประกนจะบอกเลกสญญามได
Suicide: ถาผเอาประกนกระท าอตวนบาตกรรม
บรษทไมตองจายคาทดแทน เชนเดยวกนกบการ
กระท าอนๆ ของผเอาประกนในกรณทสญญาระบ
หามไว
Incontestability: ทงสองฝายจะโตแยงขอสญญาท
หลงไมได
Misrepresentation: ทงสองฝายจะตองมความ
สจรตตอกน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 36
ประวตการประกนชวต
สมยโบราณ
ยคปจจบน
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 37
สมยกลาง
การประกนชวตในสมยโบราณ
ด าเนนไปในรปสมาคมสงเคราะหซงมวตถประสงค
เพอชวยบคคลภายในกลม หรอเพอปฏบตภารกจ
ทางศาสนา เชน พวกกรกในสมย 300 ป กอน
ครสตกาล
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 38
การประกนชวตในสมยโบราณ
สมาคม Collegia ของชาวโรมน มการเกบเงนจาก
สมาชกเพอใชในการฌาปนกจ และเพอการเจบปวย
ของสมาชกและผมเคราะหกรรมตางๆ ซงไดรบความ
นยมจากประชาชนจ านวนมาก จนในสมยจกรพรรด
Hadrain แหงเมอง Lanuvium ป ค.ศ.100 ไดมการ
ตรากฎหมายไวดวย
สมาชกจะถกตดจากสมาชกภาพ และไมไดรบความชวยเหลอ
ถาไมจายเงนบ ารง หรอ ความมรณะนนเกดจากการกระท า
อตวนบาตกรรม
ระบใหสมาชกอานขอสญญาโดยละเอยดกอน เพอมใหเกดขอ
พพาทในอนาคต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 39
การประกนชวตในสมยกลาง
ในสมยกลาง การประกนชวตไดแพรหลายเขามาใน
ยโรป และมความเจรญมาก มวธการคลายคลงกบ
ปจจบน มการประกนชวต การประกนสขภาพและ
อนามย
มหลกฐานทพอเชอถอไดวา ผรบประกนทเปนเอกชน
ไดประกอบการประกนชวตมาตงแตศตวรรษท 14 แตม
นอยมาก นานๆ ครง เนองจากถกหามจากความเชอ
ทวา การประกนชวตเปนการกระท าทผดศลธรรมเพราะ
เปนการเอาชวตมนษยมาเดมพน เชน ในประเทศอตาล
และฝรงเศสทไมยอมใหมกจการประเภทนจนกระทง
ค.ศ. 1820
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 40
การประกนชวตในสมยกลาง
การประกนชวตรายแรก ไดแก ผรบประกนภยทางทะเล
ทชอ นายรชารด มารตน (Richard Martin) ตกลงท า
สญญากบพอคาเกลอ ชาวองกฤษ ชอ นายวลเลยม กบ
บอนส (William Gybbons) ดวยเบยประกน 32 ปอนด
ทนประกน 400 ปอนด เมอป ค.ศ.1583 ซงมการ
ฟองรองกนเกดขน เมอนายกบบอนสไดถงแกกรรมใน
ปถดไป ซงถานบตามจนทรคตทถอวาเดอนหนงม 28
วน สญญาประกนชวตจะเลยก าหนด แตจะไมเลย
ก าหนดถานบตามปฏทนปกต ศาลตดสนใหสญญายงม
ผลบงคบอย
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 41
การประกนชวตในสมยกลาง
ตนครสตศตวรรษท 18 ธรกจการคาทตองอาศยการ
เดนเรอเฟองฟ เนองจากประเทศตางๆ มการตดตอการ
มากขน การประกนชวตในรปสมาคมสงคมสงเคราะห
จงเปนทนยม เชน สมาคมชาวเรอในกรงลอนดอนได
จดวางแผนสงคมสงเคราะหขน โดยเกบเงนจากสมาชก
คนละ 1 ปอนด และจะรวบรวมเงนชดใชครอบครวหรอ
ทายาทของสมาชก หากสมาชกนนเดนทางไปกบเรอ
บรรทกสนคาถงแกความตาย โดยเรออบปางหรอหาย
สาบสญ เมอเงนดงกลาวหมดกจะเรยกเกบจากสมาชก
เพอรวบรวมไวใหม
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 42
การประกนชวตในสมยกลาง
ป ค.ศ.1706 มการตง Amicable Society for a
Perpetual Assurance Office ขน มการเกบเงน
บรจาคประจ าปจากสมาชกทกคนในจ านวนทคงทโดย
ไมค านงถงอายหรอสภาพของสมาชก และใชเงนกอน
ทสะสมไดนจายใหแกทายาทของสมาชกทตายตาม
สดสวนอนพอสมควรของเงนกอนนน จนกระทงในป
ค.ศ.1734 สมาคมไดก าหนดจ านวนเงนทจะจายใหแก
ทายาทผตายนนจะไมต ากวา 100 ปอนด แตถงจะม
เงอนไขเชนน กยงไมไดรบความนยมมากนก
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 43
การประกนชวตในยคปจจบน
การฌาปนกจสงเคราะหไดพฒนารปแบบเปนธรกจ
ประกนชวตมากขน โดยใชระบบการประกนแบบชว
ระยะเวลาหนงป (annual term insurance) และ
ก าหนดเบยประกนแตกตางกนตาม อายผเอาประกน
แตไมไดค านวณจากอตรามรณะในระยะเดยวกน
นายเจม ดอดสน (Jame Dodson) นกค านวณชาว
องกฤษ ไดวางหลกเกณฑของธรกจประกนชวตให
ทนสมยมากขน โดยน าสถตการตายของชาวลอนดอน
ทประกาศระหวางป ค.ศ.1728-1750 มาเปนมาตรฐาน
ในการค านวณหาอตรามรณะ และจดท าอตรามรณะ
ขนเปนครงแรก เพอน ามาค านวณเบยประกนภย
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 44
การประกนชวตในยคปจจบน
นอกจากจดท าอตรามรณะขนเปนครงแรก นายเจม
ดอดสน ยงไดวางกฎเกณฑในการประกอบธรกจ
ประกนชวตไวดงตอไปน
ตองด าเนนการในแบบสหกรณโดยสมาชกตองชวยเหลอกน
และกนเมอสมาชกเสยชวตลง
ไมจ ากดเพศและวยของสมาชก
ไมมเงนปนผล
ผมอาชพเสยงอนตรายและสตรตองเสยเบยประกนเพมพเศษ
สามารถเลอกไดวาจะประกนแบบชวระยะเวลาหนงป (annual
term insurance) หรอแบบตลอดชพ (whole life insurance)
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 45
การประกนชวตในยคปจจบน
ในปค.ศ.1762 สถาบน Equitable Assurance
Society of London ไดจดทะเบยนเปนสถาบนประกน
ชวตแหงแรกในโลก และรบประกนชวตแบบตลอดชพ
โดยไดน าเอาหลกเกณฑของนายเจม ดอดสน มาใช
ดงน
เปนสมาคมแรกทก าหนดใหจายเบยประกนเปลยนไปตามอาย
และสภาพของผเอาประกน
มการออกกรมธรรมใหผเอาประกนไวเปนหลกฐาน โดย
ระบชอผเอาประกน จ านวนเงนเอาประกน เบยประกน ชอ
ทายาทหรอผรบประโยชน และมขอความยนยอมทจะจายเงน
ชดเชยใหตามจ านวนเงนเอาประกนหากผเอาประกนเสยชวต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 46
การประกนชวตในยคปจจบน
นบตงแตการกอตงสถาบน Equitable Assurance
Society of London ขน การประกนชวตกกาวหนา
อยางรวดเรว มการปรบปรงธรกจใหดขนเรอยๆ ตาม
แบบการอนทนสมย และมการกอตงบรษทด าเนนการ
ตามแนวนอกหลายแหงในองกฤษ
ในปค.ศ.1848 ไดมการกอตงสมาคม The Prudential
Mutual Assurance Investment and Loan
Association ขน ซงสมาคมนไดมการปรบปรงอตรา
เบยประกนภย มการจายเงนปนผลและเพมแบบประกน
ใหมากยงขน จงนบไดวาเปนปแรกในประวตศาสตรท
ธรกจประกนชวตสมบรณแบบมากทสด
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 47
การประกนชวตในสหรฐอเมรกา
สมาคมเพอประโยชนรวมกนของพระนกายเพรสบเทเรยน
เปนองคการแรกทถกตงขนเพอการประกนชวตใน
สหรฐอเมรกา ในรฐเพนซลเวเนย (ปค.ศ.1759) ตอมาไดม
บรษทรวมเจาของ (mutual company) เลกๆมากมายใน
แบบคลายๆ กนไดถกจดตงขน แตการประกนชวตยงม
ความส าคญนอย และธรกจมขนาดเลก
ในป ค.ศ.1815 รฐแมสซาจเสทท ไดตดสนวาสญญา
ประกนชวตมความสมบรณตามกฎหมาย ถงแมอยการจะ
อางเอาศาลฝรงเศสมาตอสวา สญญาประกนชวตนนขดตอ
ศลธรรมอนดของประชาชน แตอยางไรกตาม สญญา
ประกนชวตยงถกระแวงสงสยโดยนกศลธรรม จงยงไม
แพรหลายมากนก
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 48
การประกนชวตในสหรฐอเมรกา
การประกนชวตในสหรฐอเมรกา เรมเปนทเฟองฟ เมอป
ค.ศ.1850 สาเหตเนองมาจากประชาชนมความเปนอยดขน
และเหนความจ าเปนตองสรางความมนคงใหแกคนทตน
อปการะ ท าใหหนมานยมการประกนชวต
ปค.ศ.1865 การประกนชวตเจรญขนอยางรวดเรว มหลาย
บรษทตงขนเพอท าธรกจประเภทน แตมเงนทนไมเพยงพอ
และบรหารงานอยางเสยงภยดวยวธการทไมมนคง รฐจง
ตองออกกฎหมายควบคมการประกนภยเพอปองกนมให
เกดผลรายแกผเอาประกนภยในอนาคต
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 49
การประกนชวตในไทย
มการด าเนนการมาตงแตในสมยรชกาลท 5 เรมตงแตคณะ
ทตจากประเทศองกฤษไดขอพระบรมราชานญาตให บรษท
อสเอเซยตกจ ากด ของชาวองกฤษ ด าเนนธรกจรบประกน
ชวตแบบตลอดชพ ใหชาวไทยและชาวตางประเทศทอาศย
อยในประเทศไทย ในฐานะตวแทนของบรษทเอควตาเบล
ประกนภยแหงกรงลอนดอน ซงพระบาทสมเดจพระ
จลจอมเกลาเจาอยหวไดทรงอนญาต โดยมสมเดจพระยา
บรมมหาศรสรยวงศ เอกอครมหาเสนาบด เปนผถอ
กรมธรรมเปนคนแรก แตธรกจไมประสบความส าเรจ
เนองจากกรมธรรมตองสงมาจากประเทศองกฤษ และคน
ไทยกยงไมมความสนใจ ธรกจประกนชวตท าใหธรกจตอง
หยดชะงกไปเองในปลายรชกาลท 5
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 50
การประกนชวตในไทย
สมยนนบรษทหรอหางทจะตงกจการประกนชวต
โดยตรงขนในเมองไทยยงไมม นอกจากบรษท อส
เอเซยตก จ ากดแลว กยงมหลายหางทเปนตวแทน
ของบรษทประกนชวตของตางประเทศ เชน
หางสยามฟอเรสต เปนตวแทนของ Commercial Union
Assurance Company
หางเบนเมเยอร เปนตวแทนของ Nordstern Life
Insurance Company of Berlin
หางหลยส ท เลยวโนเวนส เปนตวแทนของ China
Mutual Life Insurance Company
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 51
การประกนชวตในไทย
พ.ศ.2467 ไดมการบญญตประมวลกฎหมายแพงและ
พาณชยขน เพอใชบงคบเกยวกบการประกนภยและ
การประกนชวต และมการตรวจช าระใหม ตงแตวนท 1
เมษายน 2472 ซงถอเปนปทกจการประกนชวตในไทย
เรมมการควบคมเปนครงแรก
พ.ศ.2473 มบรษทตางประเทศไดรบอนญาตใหด าเนน
กจการประกนชวตในไทย 4 บรษท
Great Eastern Life Assurance Company
Manufacture Life Insurance Company
China Underwriter Ltd.
Sun LAC of Canada
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 52
การประกนชวตในไทย
หนงปตอมามบรษทตางประเทศเพมขนอกบรษทแต
ตอมากลมเลกกจการไป คงเหลอ 4 บรษทเชนเดม
พ.ศ.2481 มบรษทไดรบอนญาตอกหนงบรษทคอ
International Assurance Company Ltd.
คนไทยมโอกาสเรมประกอบธรกจนหลงจากญปนเขา
ยดครองกจการของบรษทตางประเทศเมอเกด WW II
และไดมบรษทประกนชวตของคนไทยเกดขนเปนครง
แรกเมอปพ.ศ.2485 ไดแก บรษทไทยประกนชวตจ ากด
และ บรษทไทยเศรษฐกจประกนภยจ ากด
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 53
การประกนชวตในไทย
ในระหวางสงคราม โดยเฉพาะตงแตพ.ศ.2485 –
พ.ศ.2488 มเพยงบรษทไทย 2 บรษท ทยงคงด าเนน
กจการประกนชวตอย เมอสงครามเลกแลวบรษท
ตางประเทศทหยดด าเนนกจการไปชวคราว กได
กลบมาด าเนนกจการตามเดมอก แตไมมบรษทใหม
ไดรบอนญาตใหด าเนนกจการประกนชวตขนอก
พ.ศ. 2491 เกดบรษทไทยประสทธประกนภยและ
คลงสนคา (บรษทไทยประสทธประกนภยจ ากด) สวน
บรษทนครหลวงประกนชวตจ ากดจดตงขนเมอพ.ศ.
2492
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 54
การประกนชวตในไทย
พ.ศ.2492 กระทรวงเศรษฐการ (กระทรวงพาณชย) ได
ประกาศเงอนไขควบคมกจการประกนภยใหมแทนฉบบ
เดม โดยก าหนดใหมการวางหลกทรพยเพมขนทกป ป
หนงเปนจ านวน 1/3 ของจ านวนเบยประกนทไดรบใน
ประเทศไทย จนกวาหลกทรพยจะรวมกนเปนจ านวน
เงนหนงลานบาท (ในพ.ศ.2494 ไดมการแกเงอนไขขอ
นใหม เปนใหวางหลกทรพย 1 ลานบาทตงแตแรก
ประกอบการเลยทเดยว เงอนไขนท าหบรษทบรษท
ตางประเทศสองบรษท SLAC of Canada และMLIC
ไมพอใจ จงไดถอนตวออกจากประเทศไทยในปลายป
พ.ศ. 2492 นนเอง
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 55
การประกนชวตในไทย
การถอนตวของบรษทตางประเทศทงสองเปนผลท าให
ประชาชนหนมานยมบรษทประกนชวตทตงขนในไทย
ท าใหหลงจากนนไดเกดบรษทประกนชวตในไทย
เพมขนเรอยๆ จนเปน 13 บรษทจนกระทงพ.ศ. 2507
บรษทนครหลวงประกนชวตจ ากดถกเพกถอน
ใบอนญาตและพ.ศ. 2512 บรษทประกนชวตบรพา
จ ากดถกเพกถอนใบอนญาต
ปพ.ศ. 2510 ไดมการตราพระราชบญญตประกนชวต
ประกาศใชเพอควบคมการด าเนนงานของ ธรกจ
ประกนชวตแหงประเทศใหมประสทธภาพ
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 56
การประกนชวตในไทย
สวนสมาคมประกนชวตไทยไดมการกอตงขนเมอพ.ศ.
2495 โดยผประกอบธรกจประกนชวต ตอมาอกหนงป
ไดยนหนงสอตอสวนราชการเพอจดตงสมาคมประกน
ชวตแหงประเทศไทยและไดรบอนญาตใหจดตงอยาง
เปนทางการเมอ 5 กรกฎาคม 2499 ตอมาปพ.ศ. 2510
ไดมการเปลยนชอเปนสมาคมประกนชวตไทย(Thai
Life Assurance Association) โดยมสมาชกใน
ขณะนน 8 บรษท (ในปจจบนสมาคมมสมาชก 25
บรษท)
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 57
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 58
4/6/2011 Natt Koowattanatianchai 58
3/31/2014 Nattawoot Koowattanatianchai 59
Email:
Homepage:
http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm
Phone:
02-9428777 Ext. 1221
Mobile:
087- 5393525
Office:
ชน 9 ตกใหมคณะบรหารธรกจ