5. Ýøø÷ïøøè×Üî÷ î að øÖîßü êì Ü พร้อมทั้ง ...10 ðøÖø ó a î÷îaðøÖîß ü êÿöøëü Ùød ë Ü ðfâ ú îüìÜðä ïê ì é

บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการ

พรอมทงกรณศกษา

อาจารยโอฬาร จนทรค า

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. แนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวตแบงเปน 4 หมวด ไดแก 1) หลกการเสนอขายทวไป 2) การอธบายแบบประกนชวต 3) การกรอกใบสมคร และ 4) การจดการเรองการรบเงนจากผเอาประกนภย ทงนเพอความถกตอง มประสทธภาพและน าไปสบรการทด

5. กรณศกษาของแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวตเปนกรณศกษาทเกยวของกบจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวตทง 10 ประการ เพอใหนายหนาประกนชวตสามารถวเคราะหถงปญหาและแนวทางปฏบตทด

6. คณลกษณะทดของนายหนาประกนชวตตองยดถอจรรยาบรรณในการประกอบธรกจ ไดแก 1) มทศนคตทดตออาชพ มความรกศรทธาในอาชพนายหนาประกนชวต 2) มความรเกยวกบการประกนชวตเปนอยางด 3) มความกระตอรอรน ขยนและอดทน 4) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษทและอาชพนายหนาประกนชวต 5) มบคลกภาพทด 6) มทกษะท ด 7) มความเปนมตรและเปนผรอบรทนตอเหตการณ 8) ตองรจกวางแผนและแบงเวลาการท างานใหเหมาะสม 9) มศลปะในการพด และ 10) มความรบผดชอบตออาชพนายหนาประกนชวตและมจรรยาบรรณ

7. บทบาทนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคล ไดแก 1) สงเสรมการตลาดแบบสรางสรรค 2) สงเสรมการเผยแพรขอมลไปยงผบรโภค 3) สงเสรมการเผยแผขอมลไปยงตลาดประกนภย และ 4) สงเสรมการแขงขนทด

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความหมายและความส าคญของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวตได 2. เปรยบเทยบความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมายได 3. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวตได 4. วเคราะหแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวตได 5. อธบายคณลกษณะทดของนายหนาประกนชวตและบทบาทของนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคลได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการ

พรอมทงกรณศกษา

อาจารยโอฬาร จนทรค า


6-2 คมอปฏบตงานส าหรบนายหนาประกนชวต

บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา นช.1 (1 ชวโมง 30 นาท)

เรองท 6.1 ความหมายและความส าคญของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวต 6.2 ความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย 6.3 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต 6.4 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวต 6.5 คณลกษณะทดของนายหนาประกนชวตและบทบาทนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคล แนวคด 1. จรรยาบรรณหมายถงความประพฤตทผประกอบอาชพการงานแตละอยางก าหนดขน เพอรกษาและ

สงเสรมเกยรตคณ ชอเสยงและฐานะของสมาชก อาจเขยนเปนลายลกษณอกษรหรอไมกได จรรยาบรรณมความส าคญและจ าเปนตอทกอาชพ โดยเปนทยดเหนยวและควบคมความประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาคมผประกอบวชาชพนน ๆ เปนส าคญ และในทางกลบกนถาผประกอบการวชาชพทงหลายละทงจรรยาบรรณแหงวชาชพของตน มการประพฤตปฏบตตามอ าเภอใจและไรมาตรฐาน สงคมกจะวนวาย เตมไปดวยความหวาดระแวง ประชาชนผรบบรการกจะคอยระวงตว เพราะเกรงวาจะถกเอารดเอาเปรยบจากผประกอบวชาชพ ในทสดวชาชพนนกจะเสอมไมเปนทยอมรบ ท าใหไมมเกยรตและศกดศรอกตอไป

2. จรรยาบรรณกบกฎหมายมความแตกตางในประเดนตาง ๆ ไดแก 1) การควบคมพฤตกรรม 2) การบญญตเปนลายลกษณอกษร 3) การบงคบใช และ 4) การลงโทษ

3. จรรยาบรรณของนายหนาประกนชวต ม 10 ประการ ไดแก 1) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญ 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผ เอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมนายหนาประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ



เรองท 2.1 ความหมายของการประกนชวตและบคคลทเกยวของกบ การประกนชวต

ทกวนนทกคนตองเผชญกบความไมแนนอนและการเปลยนแปลงอยตลอดเวลา ซงท าใหไมสามารถคาดคะเนไดวาจะเกดอะไรขนกบตนเองในอนาคต ไมวาจะเปนภยจากธรรมชาต อบตเหต หรอโรคภยไขเจบ ซงอาจสงผลกระทบกบบคคลไดอยตลอดเวลา รวมทงความเจรญกาวหนาทางเศรษฐกจ สงคม และเทคโนโลย กไดเพมความเสยงตอภยนตรายกบบคคลดวย ดงนน การหลกเลยงจากภยนตรายตาง ๆ เปนสงทเรยนรเพอปฏบตได แตในบางครงอาจมเหตทไมอาจหลกเลยงได วธหนงทจะชวยลดความสญเสยทเกดขนตอทรพยสน หรอชวตของบคคลไดกคอ การท าประกนชวต โดยการท าประกนชวตจะชวยเยยวยา หรอใหความพทกษความสญเสยทางการเงนและเศรษฐกจ เนองจากการสญเสยทรพยสน หรอชวตของบคคลอนเปนทรกของครอบครว การประกนชวตจะเปนเครองมอในการชวยเยยวยาความเสยหายทางการเงน หรอเปนการชดเชยใหแกครอบครวผถงแกกรรม

สญญาประกนภย แบงไดเปน 2 ประเภท คอ 1. สญญาประกนวนาศภย คอ สญญาทมงหมายใหชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทเกดขนจรง

เพอเยยวยาความเสยหายอยางใด ๆ บรรดาซงจะพงประมาณเปนเงนได และสญญาประกนวนาศภยอาจมชอเฉพาะไดหลายอยาง เชน ประกนภยขนสง ประกนภยรถยนต ประกนอคคภย ซงตางมจดมงหมายในการชดใชคาเสยหาย กรณดงกลาวยอมเปนสญญาประกนวนาศภยทงสน

การชดใชเงนประกนภยนน ผรบประกนภยจะจายตามความเสยหายทแทจรง แตไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภย ดงนนในการประกนวนาศภยการระบจ านวนเงนเอาประกนภยตองใกลเคยงกบราคาทรพยทประสงคทจะเอาประกนภยจรง เพราะกฎหมายก าหนดใหผรบประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนตามจ านวนทเสยหายจรงเทานน กลาวคอ จะหาก าไรจากการสมครท าประกนภยไมได ดงนนหากท าประกนภยไวในจ านวนเงนทสงเกนกวาราคาทรพยทเอาประกนภยมากกไมเกดประโยชน เพราะจะตองเสยคาเบยประกนทสงขนโดยไมจ าเปน

2. สญญาประกนชวต คอสญญาทจะชดใชจ านวนเงนตามทตกลงกนโดยอาศยความทรงชพ หรอมรณะของบคคลคนหนงเปนเงอนไขในการใชเงน การชดใชเงนผลประโยชนตามกรมธรรมประกนชวต ผรบประกนภยตองจายตามจ านวนทระบไวในสญญาซงเปนจ านวนเงนทแนนอนตามทไดตกลงกนไว ซงตางจากการประกนวนาศภยดงทกลาวมาแลว เนอหาในบทนจะเนนกลาวถงเฉพาะสวนของการประกนชวตเทานน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-2















6-3









เรองท 6.1 ความหมายและความส าคญของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวต การพฒนาคณภาพคนใหสามารถปฏบตงานไดเตมศกยภาพ มความคลองตวพรอมทจะปรบเปลยนใหเหมาะสมกบสภาวการณทงในปจจบนและอนาคต ดวยจตส านกในการท างานเพอประโยชนขององคกรและสงคมโดยสวนรวม คอกญแจส าคญตอความส าเรจขององคกรในการพฒนาองคกรใหมประสทธภาพและประสทธผล เพอการบรรลเปาหมายทไดวางแผนเอาไว ผบรหารบรษทหรอสมาชกในองคกรจะปลอยละเลยหรอขาดความเอาใจใสในหลกการสรางความเขาใจอนดระหวางบคลากรขององคกรนน ๆ ไมได เราตองอาศยความรวมมอประสานงานของบคลากรทงหลายเปนส าคญ และดวยเหตนจงจ าเปนทจะตองใหความสนใจและความส าคญตอบคลากรในองคกร องคกรหรอหนวยงานทงหลายอาจประสบปญหาเกยวกบความประพฤตของบคลากร การทจะใหความประพฤตปฏบตของบคลากรในองคกรเปนไปโดยถกตองและมความราบรนเรยบรอย องคกรหรอสถาบนจงไดมการก าหนดแนวทางหรอกรอบแนวทางปฏบตทดงาม ใหมความสอดคลองกบสภาพของสงคมและหลกธรรมทสภาพของสงคมไดยดถอและเหนดยอมรบปฏบต ซงแนวทางเชนนเรยกวา “จรรยาบรรณ” โดยเฉพาะอาชพแตละอาชพยอมมความแตกตางกนออกไป จรรยาบรรณใชเปนหลกยดถอในการปฏบตงานตามหนาท ซงถอเปนคณธรรมประจ าของแตละอาชพและความรบผดชอบในอาชพนน ๆ การงานทท าจะมประสทธภาพบงเกดผลด ปราศจากขอต าหนตเตยน ผเอาประกนภยในประเทศไทยยงมไมมากนก สาเหตไมใชเปนเพราะประชาชนสวนใหญไมมความสามารถในการช าระเบยประกนภย แตเปนเพราะยงขาดความรความเขาใจเกยวกบประโยชนและวธการเอาประกนชวต รวมทงขาดความศรทธาและความเชอมนตอระบบการประกนชวต ท าใหเกดความหวาดระแวงวาจะถ กบรษทประกนชวตหลอกลวงเอารดเอาเปรยบ และเพอเปนการพฒนาธรกจประกนชวตใหเจรญเตบโต นายหนาประกนชวตจะตองชวยกนสรางภาพพจนและทศนคตทด เพอใหประชาชนทวไปยอมรบและเชอมนในธรกจดวยการตระหนกในจรรยาบรรณ หนาทและความรบผดชอบ เพราะนายหนาประกนชวตคอคนกลางระหวางประชาชนทวไปหรอผเอาประกนภยกบบรษทประกนชวต นายหนาประกนชวตมบทบาทอยางยงทจะชวยสรางภาพพจนและทศนคตทดตอการประกนชวตใหเกดขนในหมประชาชน อนจะสงผลไปสพฒนาการทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศไทยตอไป 1. ความหมายของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวต จรรยาบรรณ ตามพจนานกรมฉบบราชบณฑตยสถาน พ.ศ. 2542 ไดใหค าอธบายไววา หมายถงความประพฤตทผประกอบการอาชพการงานแตละอยางก าหนดขน เพอรกษาและสงเสรมเกยรตคณชอเสยงและฐานะของสมาชก อาจเขยนเปนลายลกษณอกษรหรอไมกได จรรยาบรรณจงเปนหลกความประพฤตของบคคลในแตละกลมอาชพ โดยเปนเครองยดเหนยวจตใจใหมคณธรรมและจรยธรรม










6-4


ในขณะท Craig E. Johnson (2012) ไดใหความหมายของค าวา จรรยาบรรณ วาหมายถง มาตรฐานของความประพฤตและการใชดลพนจทางศลธรรมทวาการกระท าของบคคลและ/หรอองคกรถกหรอผด สมควรหรอไมสมควร ดานความคดเหนของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ (2558) และบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยราชภฏนครราชสมา (2558) กลาววา จรรยาบรรณ หมายถงหลกความประพฤตอนเหมาะสม แสดงถงคณธรรมและจรยธรรมในการประกอบอาชพทกลมบคคลแตละสาขาวชาชพประมวลขนไวเปนหลก เพอใหสมาชกในสาขาวชาชพนน ๆ ยดถอปฏบต เพอรกษาชอเสยงและสงเสรมเกยรตคณของสาขาวชาชพของตน จากแนวคดทกลาวมาขางตนสามารถสรปไดวา จรรยาบรรณหมายถงความประพฤตของผประกอบอาชพการงานในแตละอาชพหรอผประกอบวชาชพโดยเฉพาะ ซงจะตองประพฤตเพอรกษาและสงเสรมเกยรตคณ ชอเสยงของผประกอบอาชพหรอวชาชพนน ๆ ตวอยางเชน เมอกลมงานอาชพใดตองการใหมาตรฐานแหงอาชพหรอวชาชพ มความนาเชอถอ ศรทธาจากประชาชน กจะบญญตประมวลจรรยาบรรณไว มการอบรมถายทอดกนตอ ๆ มา หลกจรรยาบรรณนนจงมความจ าเปนและเหมาะสมตออาชพนายหนาประกนชวต เพราะอาชพดงกลาวตงอยบนรากฐานแหงความไววางใจวาสามารถจะสรางความเชอถอศรทธาตอผเอาประกนภยและตอธรกจประกนชวตไดเปนอยางด 2. ความส าคญของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวต การประกนชวตมบทบาทส าคญอยางยงตอการพฒนาทางดานเศรษฐกจและสงคมของประเทศชาต ทงในดานการระดมเงนออมเพอพฒนาประเทศ เกดการลงทนการจางแรงงานและการสรางหลกประกนความมนคงแกครอบครวของผเอาประกนภยเพมขน เปนตน ธรกจประกนชวตจงเปนธรกจทมประโยชนตอเศรษฐกจและสงคมอยางมาก แตเมอมองสดสวนการท าประกนชวตในประเทศแลว สวนใหญยงไมไดตดสนใจท าประกนชวต เพราะยงขาดความรความเขาใจเกยวกบการท าประกนชวต เพอเปนการพฒนาธรกจประกนชวตใหเจรญเตบโต นายหนาประกนชวตซงเปนชองทางจ าหนายกรมธรรมประกนชวตทมความส าคญชองทางหนง จะตองชวยกนสรางภาพลกษณและทศนคตทด เพอใหประชาชนทวไปยอมรบและเชอมนในธรกจประกนชวตมากยงขน อยางไรกตาม จรรยาบรรณกมความส าคญและมประโยชนกบนายหนาประกนชวตโดยตรง ดงตอไปน 1) ชวยสงเสรมมาตรฐาน คณภาพและการบรการของนายหนาประกนชวต 2) ชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบอาชพนายหนาประกนชวต เชน ใหมความซอสตย ยตธรรม 3) ชวยลดปญหาการทจรต ฉอโกง เอารดเอาเปรยบ และเหนแกตว 4) ชวยท าใหภาพลกษณของนายหนาประกนชวตและธรกจประกนชวตดยง ๆ ขน 5) เปนกลไกในการปกปองนายหนาประกนชวตทท าหนาทอยางถกตองตามท านองคลองธรรม กลาวโดยสรป จรรยาบรรณมความส าคญและจ าเปนตอนายหนาประกนชวต โดยเปนทยดเหนยว และควบคมความประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวตไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาคมผประกอบวชาชพนายหนาประกนชวตเปนส าคญ และในทางกลบกน ถานายหนาประกนชวตละทงจรรยาบรรณแหงวชาชพของตน มการประพฤตปฏบตตามอ าเภอใจและไรมาตรฐาน ธรกจประกนชวตกจะ


ชอเสยงของ

ผประกอบอาชพ

ครองธรรม

ลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา








6-5


ในขณะท Craig E. Johnson (2012) ไดใหความหมายของค าวา จรรยาบรรณ วาหมายถง มาตรฐานของความประพฤตและการใชดลพนจทางศลธรรมทวาการกระท าของบคคลและ/หรอองคกรถกหรอผด สมควรหรอไมสมควร ดานความคดเหนของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ (2558) และบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยราชภฏนครราชสมา (2558) กลาววา จรรยาบรรณ หมายถงหลกความประพฤตอนเหมาะสม แสดงถงคณธรรมและจรยธรรมในการประกอบอาชพทกลมบคคลแตละสาขาวชาชพประมวลขนไวเปนหลก เพอใหสมาชกในสาขาวชาชพนน ๆ ยดถอปฏบต เพอรกษาชอเสยงและสงเสรมเกยรตคณของสาขาวชาชพของตน จากแนวคดทกลาวมาขางตนสามารถสรปไดวา จรรยาบรรณหมายถงความประพฤตของผประกอบอาชพการงานในแตละอาชพหรอผประกอบวชาชพโดยเฉพาะ ซงจะตองประพฤตเพอรกษาและสงเสรมเกยรตคณ ชอเสยงของผประกอบอาชพหรอวชาชพนน ๆ ตวอยางเชน เมอกลมงานอาชพใดตองการใหมาตรฐานแหงอาชพหรอวชาชพ มความนาเชอถอ ศรทธาจากประชาชน กจะบญญตประมวลจรรยาบรรณไว มการอบรมถายทอดกนตอ ๆ มา หลกจรรยาบรรณนนจงมความจ าเปนและเหมาะสมตออาชพนายหนาประกนชวต เพราะอาชพดงกลาวตงอยบนรากฐานแหงความไววางใจวาสามารถจะสรางความเชอถอศรทธาตอผเอาประกนภยและตอธรกจประกนชวตไดเปนอยางด 2. ความส าคญของจรรยาบรรณนายหนาประกนชวต การประกนชวตมบทบาทส าคญอยางยงตอการพฒนาทางดานเศรษฐกจและสงคมของประเทศชาต ทงในดานการระดมเงนออมเพอพฒนาประเทศ เกดการลงทนการจางแรงงานและการสรางหลกประกนความมนคงแกครอบครวของผเอาประกนภยเพมขน เปนตน ธรกจประกนชวตจงเปนธรกจทมประโยชนตอเศรษฐกจและสงคมอยางมาก แตเมอมองสดสวนการท าประกนชวตในประเทศแลว สวนใหญยงไมไดตดสนใจท าประกนชวต เพราะยงขาดความรความเขาใจเกยวกบการท าประกนชวต เพอเปนการพฒนาธรกจประกนชวตใหเจรญเตบโต นายหนาประกนชวตซงเปนชองทางจ าหนายกรมธรรมประกนชวตทมความส าคญชองทางหนง จะตองชวยกนสรางภาพลกษณและทศนคตทด เพอใหประชาชนทวไปยอมรบและเชอมนในธรกจประกนชวตมากยงขน อยางไรกตาม จรรยาบรรณกมความส าคญและมประโยชนกบนายหนาประกนชวตโดยตรง ดงตอไปน 1) ชวยสงเสรมมาตรฐาน คณภาพและการบรการของนายหนาประกนชวต 2) ชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบอาชพนายหนาประกนชวต เชน ใหมความซอสตย ยตธรรม 3) ชวยลดปญหาการทจรต ฉอโกง เอารดเอาเปรยบ และเหนแกตว 4) ชวยท าใหภาพลกษณของนายหนาประกนชวตและธรกจประกนชวตดยง ๆ ขน 5) เปนกลไกในการปกปองนายหนาประกนชวตทท าหนาทอยางถกตองตามท านองคลองธรรม กลาวโดยสรป จรรยาบรรณมความส าคญและจ าเปนตอนายหนาประกนชวต โดยเปนทยดเหนยว และควบคมความประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวตไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาคมผประกอบวชาชพนายหนาประกนชวตเปนส าคญ และในทางกลบกน ถานายหนาประกนชวตละทงจรรยาบรรณแหงวชาชพของตน มการประพฤตปฏบตตามอ าเภอใจและไรมาตรฐาน ธรกจประกนชวตกจะ



วนวาย เตมไปดวยความหวาดระแวง ผเอาประกนชวตกจะคอยระวงตวเพราะเกรงวาจะถกเอารดเอาเปรยบจากนายหนาประกนชวต ในทสดวชาชพนายหนาประกนชวตนนกจะเสอมไมเปนทยอมรบ ท าใหไมมเกยรตและศกดศรอกตอไป










6-6


เรองท 6.2 ความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย จรรยาบรรณ (Ethics) เปนสงทเกดขนจากความส านกบนศลธรรมและกฎหมายในลกษณะเปนพนธกรณทผกพนบคคลไวกบอาชพนน ๆ ดวยความเขาใจในเหตผล และเปนการกระท าโดยไมตองชกชวนหรอบงคบ แตโดยความส านกในศกดศรแหงความเปนมนษยของตนเปนเดมพน จงมผกลาววา ศลธรรมจะเขมงวดหรอวเศษอยางไร และกฎหมายจะไดบญญตไวดเลศสกปานใด ถาตวผเปนศาสนกหรอผใชกฎหมายนนปราศจากซงจรรยาบรรณแลว สงคมนนจะตองประสบกบความปนปวน และหาความสงบสขไมได กฎหมาย (Law) เปนกฎทสถาบนหรอผมอ านาจสงสดในรฐตราขน หรอทเกดขนจากจารตประเพณอนเปนทยอมรบนบถอ เพอใชในการบรหารประเทศ เพอใชบงคบบคคลใหปฏบตตาม หรอเพอก าหนดระเบยบแหงความสมพนธระหวางบคคลหรอระหวางบคคลกบรฐ โดยการสรางความสงบเรยบรอยในสงคมและแกไขขอขดแยงในสงคม ดงนนกฎหมายจงถอเปนเครองยดเหนยวสงคมใหอยรอด ดงค ากลาวทวา “มสงคมทไหน มกฎหมายทนน” และยงพบวา กฎหมายส าคญตอการด ารงชวตของสงคมมนษยแตละคนเปนอยางมากตงแตเกดจนถงตาย กฎหมายเขามาเกยวของกบสทธของทารกตงแตอยในครรภของมารดา จนกระทงตายไปแลวกฎหมายกยงมผลตาง ๆ ทเกยวของกบผตาย เชน เจาบานตองไปแจงเจาหนาท เปนตน ในดานการคาและเศรษฐกจ กฎหมายกมสวนทเกยวของมากมาย ตวอยางเชน การทจะตงองคกรทางธรกจจะตองตงในรปแบบใด หางหนสวน หรอบรษท เปนตน จะเหนไดวากฎหมายเกยวของกบชวตประจ าวนตาง ๆ ของบคคลทกเรอง เหมอนเปนเงาตามตวไปตลอด เพอใหนายหนาประกนชวตสามารถมองเหนความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย สามารถศกษารายละเอยดจากตารางท 6.1 ตอไปน

ตารางท 6.1 การเปรยบเทยบความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย

รายละเอยด จรรยาบรรณ กฎหมาย 1. การควบคมพฤตกรรม เปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรม

จากภายในหรอจตใจ เปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรมจากภายนอก

2. การบญญตเปนลายลกษณอกษร เปนขอบงคบของอาชพทก าหนดเปนลายลกษณอกษรหรอไมกได

เปนขอบงคบจากรฐทเปนลายลกษณอกษร

3. การบงคบใช เปนเรองของจตส านกทท า เพราะเปนสงทถกตองและภมใจทไดท า

เปนบทบญญตวาดวยการปฏบตตามกฎหมายหรอละเวน

4. การลงโทษ มบทลงโทษ และไมมบทลงโทษ แลวแตกรณ

มบทลงโทษทชดเจน









6-7


เรองท 6.2 ความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย จรรยาบรรณ (Ethics) เปนสงทเกดขนจากความส านกบนศลธรรมและกฎหมายในลกษณะเปนพนธกรณทผกพนบคคลไวกบอาชพนน ๆ ดวยความเขาใจในเหตผล และเปนการกระท าโดยไมตองชกชวนหรอบงคบ แตโดยความส านกในศกดศรแหงความเปนมนษยของตนเปนเดมพน จงมผกลาววา ศลธรรมจะเขมงวดหรอวเศษอยางไร และกฎหมายจะไดบญญตไวดเลศสกปานใด ถาตวผเปนศาสนกหรอผใชกฎหมายนนปราศจากซงจรรยาบรรณแลว สงคมนนจะตองประสบกบความปนปวน และหาความสงบสขไมได กฎหมาย (Law) เปนกฎทสถาบนหรอผมอ านาจสงสดในรฐตราขน หรอทเกดขนจากจารตประเพณอนเปนทยอมรบนบถอ เพอใชในการบรหารประเทศ เพอใชบงคบบคคลใหปฏบตตาม หรอเพอก าหนดระเบยบแหงความสมพนธระหวางบคคลหรอระหวางบคคลกบรฐ โดยการสรางความสงบเรยบรอยในสงคมและแกไขขอขดแยงในสงคม ดงนนกฎหมายจงถอเปนเครองยดเหนยวสงคมใหอยรอด ดงค ากลาวทวา “มสงคมทไหน มกฎหมายทนน” และยงพบวา กฎหมายส าคญตอการด ารงชวตของสงคมมนษยแตละคนเปนอยางมากตงแตเกดจนถงตาย กฎหมายเขามาเกยวของกบสทธของทารกตงแตอยในครรภของมารดา จนกระทงตายไปแลวกฎหมายกยงมผลตาง ๆ ทเกยวของกบผตาย เชน เจาบานตองไปแจงเจาหนาท เปนตน ในดานการคาและเศรษฐกจ กฎหมายกมสวนทเกยวของมากมาย ตวอยางเชน การทจะตงองคกรทางธรกจจะตองตงในรปแบบใด หางหนสวน หรอบรษท เปนตน จะเหนไดวากฎหมายเกยวของกบชวตประจ าวนตาง ๆ ของบคคลทกเรอง เหมอนเปนเงาตามตวไปตลอด เพอใหนายหนาประกนชวตสามารถมองเหนความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย สามารถศกษารายละเอยดจากตารางท 6.1 ตอไปน

ตารางท 6.1 การเปรยบเทยบความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมาย

รายละเอยด จรรยาบรรณ กฎหมาย 1. การควบคมพฤตกรรม เปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรม

จากภายในหรอจตใจ เปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรมจากภายนอก

2. การบญญตเปนลายลกษณอกษร เปนขอบงคบของอาชพทก าหนดเปนลายลกษณอกษรหรอไมกได

เปนขอบงคบจากรฐทเปนลายลกษณอกษร

3. การบงคบใช เปนเรองของจตส านกทท า เพราะเปนสงทถกตองและภมใจทไดท า

เปนบทบญญตวาดวยการปฏบตตามกฎหมายหรอละเวน

4. การลงโทษ มบทลงโทษ และไมมบทลงโทษ แลวแตกรณ

มบทลงโทษทชดเจน



จากทกลาวมาขางตนพบวา ความแตกตางของจรรยาบรรณกบกฎหมายมรายละเอยดดงตอไปน 1. การควบคมพฤตกรรม โดยจรรยาบรรณเปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรมจากภายในหรอจตใจ สวนกฎหมายเปนเครองมอในการควบคมพฤตกรรมจากภายนอก 2. การบญญตเปนลายลกษณอกษร ซงจรรยาบรรณเปนขอบงคบของอาชพทก าหนดเปนลายลกษณอกษรหรอไมกได สวนกฎหมายเปนขอบงคบจากรฐทเปนลายลกษณอกษร 3. การบงคบใช โดยจรรยาบรรณเปนเรองของจตส านกทท าเพราะเปนสงทถกตองและภมใจ สวนกฎหมายเปนบทบญญตวาดวยการปฏบตตามกฎหมายหรอละเวน 4. การลงโทษ ซงจรรยาบรรณจะมบทลงโทษ และไมมบทลงโทษแลวแตกรณ สวนกฎหมายมบทลงโทษทชดเจน










6-8


เรองท 6.3 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต การประกนชวตมบทบาทส าคญอยางยงตอการพฒนาทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศ ทงยงชวยสรางหลกประกนความมนคงแกครอบครวของผเอาประกนภย ในกรณทผเอาประกนภยซงเปนหวหนาครอบครวประสบเคราะหกรรม สวนนายหนาประกนชวตกมบทบาทส าคญอยางยงทจะชวยสรางภาพพจนและทศนคตทดตอการประกนชวตใหเกดขนในหมประชาชน เพราะนายหนาประกนชวตเปนผตดตอทใกลชดกบประชาชน การใหขอมลเกยวกบหลกการและวธการเอาประกนชวตทถกตอง และการบรการทดจงเปนสงส าคญยง การทนายหนาประกนชวตมความตระหนกในจรรยาบรรณ หนาทและความรบผดชอบทตนเองพงมตอผเอาประกนภยและตอบรษททตนสงกดอย คอปจจยหนงทจะชวยใหธรกจประกนชวตเจรญกาวหนา อนจะสงผลไปสพฒนาการทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศไทยตอไป 1. จรรยาบรรณนายหนาประกนชวต จรรยาบรรณนายหนาประกนชวต เปนแนวทางและเครองยดเหนยวใหคนในอาชพประพฤตปฏบตงานอยางมคณธรรมและจรรโลงไวซงภาพลกษณทดของอาชพ โดยไดมการก าหนดจรรยาบรรณ 10 ประการ ดงน 1) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมนายหนาประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ ดงนน จงเปนการสมควรทจะไดศกษารายละเอยดถงจรรยาบรรณนายหนาประกนชวตทง 10 ประการ ดงน









6-9


เรองท 6.3 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต การประกนชวตมบทบาทส าคญอยางยงตอการพฒนาทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศ ทงยงชวยสรางหลกประกนความมนคงแกครอบครวของผเอาประกนภย ในกรณทผเอาประกนภยซงเปนหวหนาครอบครวประสบเคราะหกรรม สวนนายหนาประกนชวตกมบทบาทส าคญอยางยงทจะชวยสรางภาพพจนและทศนคตทดตอการประกนชวตใหเกดขนในหมประชาชน เพราะนายหนาประกนชวตเปนผตดตอทใกลชดกบประชาชน การใหขอมลเกยวกบหลกการและวธการเอาประกนชวตทถกตอง และการบรการทดจงเปนสงส าคญยง การทนายหนาประกนชวตมความตระหนกในจรรยาบรรณ หนาทและความรบผดชอบทตนเองพงมตอผเอาประกนภยและตอบรษททตนสงกดอย คอปจจยหนงทจะชวยใหธรกจประกนชวตเจรญกาวหนา อนจะสงผลไปสพฒนาการทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศไทยตอไป 1. จรรยาบรรณนายหนาประกนชวต จรรยาบรรณนายหนาประกนชวต เปนแนวทางและเครองยดเหนยวใหคนในอาชพประพฤตปฏบตงานอยางมคณธรรมและจรรโลงไวซงภาพลกษณทดของอาชพ โดยไดมการก าหนดจรรยาบรรณ 10 ประการ ดงน 1) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมนายหนาประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ ดงนน จงเปนการสมควรทจะไดศกษารายละเอยดถงจรรยาบรรณนายหนาประกนชวตทง 10 ประการ ดงน



จรรยาบรรณขอท 1 มความชอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ นายหนาประกนชวตทดควรจะปฏบตหนาทดวยความซอสตยสจรตตอผทเกยวของทกฝาย ไมวาผเอาประกนภย บรษทหรอเพอนนายหนาประกนชวต ไมหลอกลวงเพอใหฝายใดไดประโยชนในสงหนงทไมควรได ตองชแจงผลประโยชนและขอยกเวนของกรมธรรมใหผเอาประกนภยทราบโดยไมปดบง อนจะน ามาซงภาพพจนทดของธรกจประกนชวต จรรยาบรรณขอท 2 ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย นายหนาประกนชวตทดตองใหบรการแกผเอาประกนภยอยางสม าเสมอทงกอนและหลงการขายประกนชวต คอตองแนะน าชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทของผเอาประกนภยทตองกระท า เชน หนาทการช าระเบยประกนภย ตองช าระเบยประกนภยใหตรงตามก าหนด หากมเหตจ าเปนทไมสามารถช าระเบยประกนภยตรงตามก าหนดได กจะมระยะเวลาผอนผนใหตามทก าหนดไวในเงอนไขกรมธรรมประกนภย (30 วนหรอ 60 วนขนอยกบแบบกรมธรรม) เปนตน ขณะเดยวกน ตองชแจงสทธทผเอาประกนพงม เชน การเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรม การใชสทธตามมลคาในกรมธรรม หรอการขอตรวจสอบขอมลในกรมธรรม เพอใหผเอาประกนภยน าไปใชใหเกดประโยชนสงสด นอกจากน ตองคอยตดตามไถถามทกขสขและพรอมทจะใหบรการแกผเอาประกนภยเมอเขาตองการ จรรยาบรรณขอท 3 รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก นายหนาประกนชวตทดตองรกษาความลบอนไมควรเปดเผยของผเอาประกนภยหรอของบรษท การเปดเผยขอมลทเปนความลบของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก เชน ไมน าความลบหรอขอมลขาวสารของ ผเอาประกนภยทงเรองรายละเอยดสวนตวและฐานะการเงนไปเปดเผยตอบคคลอน ท าใหความลบของผเอาประกนภยรวไหล เวนแตเปนการเปดเผยตอบรษทเพอการพจารณารบประกนภยและการจายสนไหม และไมน าความลบของบรษทไปเปดเผยตอบคคลภายนอกหากท าใหเกดความเสยหายหรอเสยชอเสยงตอภาพลกษณของบรษท จรรยาบรรณขอท 4 เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม นายหนาประกนชวตจะตองแจงใหผเอาประกนภยทราบวา ตองกรอกขอความในใบค าขอเอาประกนชวตใหตรงตามความเปนจรงในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม การปกปดความจรงอนเปนสาระส าคญของผเอาประกนภย เชน ผเอาประกนภยปวยเปนโรครายแรง ประวตบคคลในครอบครวเคยปวยดวยโรคบางโรค ถอเปนสวนทส าคญในการพจารณารบประกนภย ซงเมอบรษทไดรบรอาจจะท าใหเรยกเกบเบยประกนภยเพมพเศษหรอปฏเสธไมรบประกนภย หากบรษททราบความจรงในภายหลงอาจใชสทธบอกลางโมฆยกรรม ท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชนจากการท าประกนชวตได










6-10


จรรยาบรรณขอท 5 ไมเสนอแนะใหผ เอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรมประกนภย นายหนาประกนชวตทดไมควรเสนอแนะผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย การท าประกนชวตเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย จะท าใหเกดผลเสยกบธรกจประกนภยโดยรวม ท าใหผเอาประกนภยไมสามารถรกษากรมธรรมไวไดจนครบก าหนดสญญา มผลใหผเอาประกนภยไมไดรบประโยชนครบถวนตามเงอนไขของกรมธรรม สวนบรษทประกนชวตกตองเสยโอกาสและขาดรายไดจากเบยประกนภยทไมสม าเสมอ อกทงยงมผลตอภาพลกษณของธรกจประกนภยโดยรวม ถงแมวาจะเปนการขอซอการประกนภยจากผเอาประกนภยทเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย นายหนาประกนชวตกควรแนะน าใหท าประกนชวตใหเหมาะสมกบรายรบ-รายจายและภาระตาง ๆ ของผเอาประกนภยดวย นอกจากนแลว การเสนอขายนอกเหนอเงอนไขในกรมธรรมซงไมมผลผกพนตามสญญา ท าใหผเอาประกนภยเกดความเขาใจผดและไมไดรบผลประโยชนตามทนายหนาประกนชวตเสนอไว จะท าใหเกดผลกระทบทางลบตอธรกจประกนภยและตอนายหนาประกนชวตดวย จรรยาบรรณขอท 6 ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย บรษทประกนชวตจายคาบ าเหนจใหกบนายหนาประกนชวตดวยการคดรวมเปนคาใชจายไวในเบยประกนภยแลว ดงนนนายหนาประกนชวตจงควรตอบแทนดวยการใหบรการทดตอผเอาประกนภย การลดคาบ าเหนจหรอแขงขนกนลดคาบ าเหนจจะสงผลใหไมมแรงจงใจทจะใหการบรการทดตอผเอาประกนภย จงเปนการท าลายอาชพนายหนาประกนชวตในระยะยาว หากผดจรรยาบรรณขอนจะสงผลกระทบโดยรวมของธรกจประกนภย และผลกระทบของนายหนาประกนชวตคอรายไดทถกตองตามกฎหมายลดลง จรรยาบรรณขอท 7 ไมแนะน าผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน นายหนาประกนชวตตองไมแนะน าใหผเอาประกนภยยกเลกกรมธรรมเดมซงมผลบงคบแลว (เวนคนกรมธรรม) หรอแปลงกรมธรรมเปนแบบมลคาใชเงนส าเรจหรอมลคาขยายเวลาเพอมาซอกรมธรรมฉบบใหม เพราะการเลกกรมธรรมและท าประกนภยใหม ท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน เนองจากเงนเวนคนกรมธรรมหรอผลประโยชนจากการแปลงกรมธรรม คอมลคากรมธรรมทเหลอหลงจากหกคาใชจายเรมตนเมอสมครท าประกนชวต เชน คาบ าเหนจ คาอากร คาตรวจสขภาพ หรอคาเลมสญญากรมธรรม เมอท าประกนชวตฉบบใหมนอกจากผเอาประกนภยตองเรมมคาใชจายเหลานอกครงหนงแลว ยงตองช าระเบยประกนภยสงขนตามอาย และกรณทท าประกนสขภาพ ระยะเวลารอคอยจะเรมตนนบใหม โรคท เคยเรยกรองคาสนไหมจากสญญาฉบบเดมอาจจะไมไดรบความคมครอง เนองจากจะกลายเปนโรคทเปนมากอนการท าสญญาฉบบใหมนซงเปนขอยกเวนกรณทผเอาประกนภยตองการยกเลกกรมธรรมเดมและท าใหม นายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าทถกตองครบถวนวาอยาละทงกรมธรรมเดม เพราะจะท าใหตองเสยประโยชนจากการเรมตนใหม


กนภยจาก

ผเอาประกนภย









6-11


จรรยาบรรณขอท 5 ไมเสนอแนะใหผ เอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรมประกนภย นายหนาประกนชวตทดไมควรเสนอแนะผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย การท าประกนชวตเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย จะท าใหเกดผลเสยกบธรกจประกนภยโดยรวม ท าใหผเอาประกนภยไมสามารถรกษากรมธรรมไวไดจนครบก าหนดสญญา มผลใหผเอาประกนภยไมไดรบประโยชนครบถวนตามเงอนไขของกรมธรรม สวนบรษทประกนชวตกตองเสยโอกาสและขาดรายไดจากเบยประกนภยทไมสม าเสมอ อกทงยงมผลตอภาพลกษณของธรกจประกนภยโดยรวม ถงแมวาจะเปนการขอซอการประกนภยจากผเอาประกนภยทเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย นายหนาประกนชวตกควรแนะน าใหท าประกนชวตใหเหมาะสมกบรายรบ-รายจายและภาระตาง ๆ ของผเอาประกนภยดวย นอกจากนแลว การเสนอขายนอกเหนอเงอนไขในกรมธรรมซงไมมผลผกพนตามสญญา ท าใหผเอาประกนภยเกดความเขาใจผดและไมไดรบผลประโยชนตามทนายหนาประกนชวตเสนอไว จะท าใหเกดผลกระทบทางลบตอธรกจประกนภยและตอนายหนาประกนชวตดวย จรรยาบรรณขอท 6 ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย บรษทประกนชวตจายคาบ าเหนจใหกบนายหนาประกนชวตดวยการคดรวมเปนคาใชจายไวในเบยประกนภยแลว ดงนนนายหนาประกนชวตจงควรตอบแทนดวยการใหบรการทดตอผเอาประกนภย การลดคาบ าเหนจหรอแขงขนกนลดคาบ าเหนจจะสงผลใหไมมแรงจงใจทจะใหการบรการทดตอผเอาประกนภย จงเปนการท าลายอาชพนายหนาประกนชวตในระยะยาว หากผดจรรยาบรรณขอนจะสงผลกระทบโดยรวมของธรกจประกนภย และผลกระทบของนายหนาประกนชวตคอรายไดทถกตองตามกฎหมายลดลง จรรยาบรรณขอท 7 ไมแนะน าผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน นายหนาประกนชวตตองไมแนะน าใหผเอาประกนภยยกเลกกรมธรรมเดมซงมผลบงคบแลว (เวนคนกรมธรรม) หรอแปลงกรมธรรมเปนแบบมลคาใชเงนส าเรจหรอมลคาขยายเวลาเพอมาซอกรมธรรมฉบบใหม เพราะการเลกกรมธรรมและท าประกนภยใหม ท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน เนองจากเงนเวนคนกรมธรรมหรอผลประโยชนจากการแปลงกรมธรรม คอมลคากรมธรรมทเหลอหลงจากหกคาใชจายเรมตนเมอสมครท าประกนชวต เชน คาบ าเหนจ คาอากร คาตรวจสขภาพ หรอคาเลมสญญากรมธรรม เมอท าประกนชวตฉบบใหมนอกจากผเอาประกนภยตองเรมมคาใชจายเหลานอกครงหนงแลว ยงตองช าระเบยประกนภยสงขนตามอาย และกรณทท าประกนสขภาพ ระยะเวลารอคอยจะเรมตนนบใหม โรคท เคยเรยกรองคาสนไหมจากสญญาฉบบเดมอาจจะไมไดรบความคมครอง เนองจากจะกลายเปนโรคทเปนมากอนการท าสญญาฉบบใหมนซงเปนขอยกเวนกรณทผเอาประกนภยตองการยกเลกกรมธรรมเดมและท าใหม นายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าทถกตองครบถวนวาอยาละทงกรมธรรมเดม เพราะจะท าใหตองเสยประโยชนจากการเรมตนใหม



จรรยาบรรณขอท 8 ไมกลาวใหรายทบถมนายหนาหรอบรษทอน นายหนาประกนชวตทดจะตองไมกลาวใหรายทบถมนายหนาประกนชวตหรอบรษทประกนชวตอนในทางเสอมเสย เชน กลาววานายหนาประกนชวตคแขงชอบพดโกหก เชอถอไมได ยายบรษทประกนชวตบอย ๆ ไมมบคลกทเหมาะสมส าหรบการเปนนายหนาประกนชวตเพราะตวเตย ชอบเลนการพนน ชอบเทยวกลางคน เปนตน นอกจากน นายหนาประกนชวตจะตองไมกลาวใหรายบรษทประกนชวตอน เชน กลาววาบรษทประกนชวตอนจายเงนลาชา ไมสนใจผเอาประกนภย หรอเปนบรษทประกนชวตทเพงเปดใหม ยงไมมระบบการใหบรการทมประสทธภาพ อาจท าใหผเอาประกนภยไดรบการบรการทไมด ซงสงเหลานถอวาผดจรรยาบรรณทงสน จรรยาบรรณขอท 9 หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ นายหนาประกนชวตทดควรศกษาหาความรในวชาชพ ท าใหตวเองมความรความสามารถเพมขนอยางตอเนองตลอดเวลา การทนายหนาประกนชวตตองหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ แสดงใหเหนวานายหนาประกนชวตรจกพฒนาตนเองใหมคณภาพทด สามารถน าไปใหบรการลกคาไดเปนอยางด การน าความรทไดรบไปใชในการบรการลกคา กลาวไดวานายหนาประกนชวตมความรบผดชอบตอลกคา ตอสงคม และตออาชพ ความรบผดชอบตอลกคาในทนหมายถงสามารถใหบรการทดและเชอถอได ท าใหผซอประกนชวตไดรบประโยชนจากนายหนาประกนชวตทมความรอบรและใหขอแนะน าทด เปนการขยายแนวความคดในการใหขอมลแกผซอประกนชวตและผทสนใจจะท าประกนชวตใหเหนประโยชนและคณคาของการประกนชวต ทงยงสามารถหาความรเพมเตมในดานอน ๆ ได เชน ศลปะการพด เศรษฐกจการเงน เปนตน ดวยเหตทอาชพนายหนาประกนชวตเปนงานบรการทตองใช การพดเพออธบายใหลกคาเกดความเขาใจ ดงนนการหาความรเพมเตมดานศลปะการพดกจะชวยใหนายหนาประกนชวตสามารถอธบายใหลกคาเขาใจงายขน สวนดานการเงนนบวนกจะมความเกยวของกบธรกจประกนชวตมากขน ในเรองของการวางแผนเกษยณอาย วางแผนการลงทนและวางแผนการเงนอน ๆ จงควรมการศกษาความรเรองเหลานเพมเตมอยางสม าเสมอ จรรยาบรรณขอท 10 ประพฤตตนอยในศลธรรม ประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรตและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ นายหนาประกนชวตทดควรจะด าเนนชวตตามครรลองครองธรรมทด กลาวคอ ตองประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงามโดยสม าเสมอ นายหนาประกนชวตทดยงตองมการยดถอประเพณอนดงามเปนแนวทางในการประกอบอาชพ โดยจะตองประพฤตปฏบตตนดวยความซอสตยสจรตทงตอบรษทประกนชวตตนสงกดและตอผเอาประกนภยหรอลกคา การปฏบตตนดงกลาวจะท าใหนายหนาประกนชวตเปนทนาเชอถอและไววางใจตอลกคา และจะท าใหมความกาวหนาในหนาทการงานในทสด นอกจากนนายหนาประกนชวตทดจะตองธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ ค าวา “อาชวปฏญาณ” หมายถง การทผประกอบอาชพนายหนาประกนชวตจะตองปฏญาณตออาชพ กลาวคอ นายหนาประกนชวตจะตองละเวนไมปฏบตสงใด ๆ อนอาจจะท าใหเสอมเสยชอเสยงสถาบนประกนชวตและบรษทประกนชวต เชน การกลาวหาวาบรษทประกนชวตมฐานะการเงนไมมนคง เปนตน










6-12


2. แนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต ในระดบสากลไดมการก าหนดแนวทางปฏบตทดส าหรบนายหนาประกนชวตเอาไว เพอใหสามารถท างานอยางมออาชพ ปฏบตหนาทไดครบถวน ไมมปญหาเรองผลประโยชนทบซอน ไมละเมดสทธสวนตวของผมงหวง และท าใหงานทท าบรรลผลอยางมประสทธภาพ แนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต สามารถแบงเปน 4 หมวดดงน 2.1 หลกการเสนอขายทวไป มดงน 1) เพอความเหมาะสม นายหนาประกนชวตควรมการโทรศพทนดหมายกบผมงหวงลวงหนากอนการเขาพบ หากเปนการเขาพบทผมงหวงไมไดนดมา นายหนาประกนชวตควรโทรศพทลวงหนาไมต ากวา 1 ชวโมงกอนการเขาพบ 2) เมอมการเขาพบผมงหวงครงแรก ควรแจงผมงหวงวาตนสงกดบรษทใดหรอเปนนายหนาประกนชวตอสระ พรอมแสดงใบอนญาตนายหนาประกนชวตทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ออกใหดวย 3) นายหนาประกนชวตควรแนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะกบความตองการและฐานะทางการเงนของเขาใหไดมากทสด 4) นายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ สวนเรองอน ๆ ควรแนะน าใหผมงหวงขอค าแนะน าจากผเชยวชาญอน 5) นายหนาประกนชวตตองรกษาขอมลของผมงหวงเปนความลบ โดยเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนภยของบรษทเทานน 6) หากมการเสนอขายกรมธรรมควบการลงทน นายหนาประกนชวตตองแสดงใหผมงหวงเหนเดนชดวากรมธรรมควบการลงทนนแตกตางจากรปแบบกรมธรรมทวไปอยางไร 7) นายหนาประกนชวตตองไมวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม 8) นายหนาประกนชวตตองไมชกชวนใหผมงหวงยกเลกกรมธรรมเดม 9) ใหบรการอยางตอเนองแกผเอาประกนภย 2.2 การอธบายแบบประกนชวต 1) นายหนาประกนชวตตองอธบายเงอนไขของสญญาประกนชวตทตนก าลงน าเสนอขายใหผมงหวงเขาใจอยางถกตองชดเจน 2) นายหนาประกนชวตตองอธบายขอจ ากดรวมถงขอยกเวนการคมครองของกรมธรรมฉบบนนใหผมงหวงเขาใจ 3) นายหนาประกนชวตตองอธบายวาสญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาว พรอมชถงผลเสยของการยกเลกกรมธรรมกอนก าหนดดวย 4) นายหนาประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวากรมธรรมฉบบใหมนสามารถน ามาใชสทธหกลดหยอนภาษไดหรอไม


กรมธรรม ฉบบนสามารถ









6-13


2. แนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต ในระดบสากลไดมการก าหนดแนวทางปฏบตทดส าหรบนายหนาประกนชวตเอาไว เพอใหสามารถท างานอยางมออาชพ ปฏบตหนาทไดครบถวน ไมมปญหาเรองผลประโยชนทบซอน ไมละเมดสทธสวนตวของผมงหวง และท าใหงานทท าบรรลผลอยางมประสทธภาพ แนวทางปฏบตทดของนายหนาประกนชวต สามารถแบงเปน 4 หมวดดงน 2.1 หลกการเสนอขายทวไป มดงน 1) เพอความเหมาะสม นายหนาประกนชวตควรมการโทรศพทนดหมายกบผมงหวงลวงหนากอนการเขาพบ หากเปนการเขาพบทผมงหวงไมไดนดมา นายหนาประกนชวตควรโทรศพทลวงหนาไมต ากวา 1 ชวโมงกอนการเขาพบ 2) เมอมการเขาพบผมงหวงครงแรก ควรแจงผมงหวงวาตนสงกดบรษทใดหรอเปนนายหนาประกนชวตอสระ พรอมแสดงใบอนญาตนายหนาประกนชวตทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ออกใหดวย 3) นายหนาประกนชวตควรแนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะกบความตองการและฐานะทางการเงนของเขาใหไดมากทสด 4) นายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ สวนเรองอน ๆ ควรแนะน าใหผมงหวงขอค าแนะน าจากผเชยวชาญอน 5) นายหนาประกนชวตตองรกษาขอมลของผมงหวงเปนความลบ โดยเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนภยของบรษทเทานน 6) หากมการเสนอขายกรมธรรมควบการลงทน นายหนาประกนชวตตองแสดงใหผมงหวงเหนเดนชดวากรมธรรมควบการลงทนนแตกตางจากรปแบบกรมธรรมทวไปอยางไร 7) นายหนาประกนชวตตองไมวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม 8) นายหนาประกนชวตตองไมชกชวนใหผมงหวงยกเลกกรมธรรมเดม 9) ใหบรการอยางตอเนองแกผเอาประกนภย 2.2 การอธบายแบบประกนชวต 1) นายหนาประกนชวตตองอธบายเงอนไขของสญญาประกนชวตทตนก าลงน าเสนอขายใหผมงหวงเขาใจอยางถกตองชดเจน 2) นายหนาประกนชวตตองอธบายขอจ ากดรวมถงขอยกเวนการคมครองของกรมธรรมฉบบนนใหผมงหวงเขาใจ 3) นายหนาประกนชวตตองอธบายวาสญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาว พรอมชถงผลเสยของการยกเลกกรมธรรมกอนก าหนดดวย 4) นายหนาประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวากรมธรรมฉบบใหมนสามารถน ามาใชสทธหกลดหยอนภาษไดหรอไม



5) กรณทน าเสนอกรมธรรมทมสวนรวมในเงนปนผลหรอผลตอบแทนของกรมธรรมมาจากผลการลงทน นายหนาประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวา ผลประโยชนใดเปนแบบแนนอนตายตวและผลประโยชนใดเปนตวเลขคาดการณ 6) หากมผลประโยชนใดทเปนตวเลขจากการคาดการณ นายหนาประกนชวตตองแสดงใหเหนวาตวเลขเหลานมาจากสมมตฐานตาง ๆ จงไมมการรบประกนผลตอบแทน ดงนนผลประโยชนเหลานอาจจะมากกวาหรอนอยกวาตวเลขทคาดการณได 7) หากนายหนาประกนชวตใชเอกสารประกอบการขายจากบรษทประกนชวตใด กตองใชเอกสารทงหมดอยางครบถวน และตองไมน าเสนอเฉพาะเอกสารทดแลวจงใจเทานน 2.3 การกรอกใบสมคร 1) นายหนาประกนชวตตองไมชน าการกรอกใบสมครเอาประกนชวต และตองแจงผมงหวงวา ทกขอมลทกรอกลงในใบค าขอเอาประกนชวตนน เปนความรบผดชอบของผขอเอาประกนชวต 2) นายหนาประกนชวตตองอธบายถงผลลพธของการปกปดขอเทจจรงหรอการแจงขอมลอนเปนเทจลงในใบค าขอเอาประกนชวต 2.4 การจดการเรองการรบเงนจากผเอาประกนภย 1) นายหนาประกนชวตตองออกหลกฐานการรบเงนและมอบใบเสรจรบเงนของบรษทประกนชวตเมอไดรบช าระเบยประกนภย สวนกรณนายหนาประเภทนตบคคลตองมระบบบญชทเหมาะสมเกยวกบเบยประกนภย โดยตองแยกบญชออกจากบญชเงนรบจายอน ๆ 2) นายหนาประกนชวตจะตองสงใบค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวง ไปยงบรษทในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป จะเหนไดวาแนวทางปฏบตขางตน ลวนแตสรางความมนใจใหกบทงผมงหวงและตวของนายหนาประกนชวตเอง ปองกนความผดพลาดทอาจจะเกดขนในอนาคต รวมถงการสรางภาพลกษณทดในฐานะของมออาชพ แนนอนวายอมตองสงผลไปถงการท างานทจะประสบความส าเรจยง ๆ ขน










6-14


เรองท 6.4 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวต กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวตทสอดคลองกบจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวต 10 ประการซงการน ามาอางองในครงน มวตถประสงคเพอใหนายหนาประกนชวตสามารถวเคราะหเกยวกบการฝาฝนหรอการไมปฏบตตามจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวตในแตละขอ ซงกรณศกษานจะมงเนนไปทการเปนนายหนาบคคลธรรมดา เพราะนายหนาประเภทนตบคคลจะมหลกปฏบตรปแบบองคกรทม ธรรมาภบาล มหลกการตรวจสอบภายใน และตองปฏบตตามประกาศ ค าสง ระเบยบทส านกงาน คปภ. ก าหนดอยแลว กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 1 มความซอสตยตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 1.1 ซอสตยตอผ เอาประกนภย นายพลตกลงท าประกนชวตและไดช าระเบยประกนภยผานนายลพซงเปนนายหนาประกนชวต นายลพเหนวาการช าระเบยประกนภยมระยะเวลาผอนผน 30 วน จงน าเงนนนไปใชสวนตว และน าสงบรษทภายหลง โดยไมเกนระยะเวลาผอนผน การกระท าของนายพลถอวาผดจรรยาบรรณ เนองจากนายลพไมซอสตยตอนายพลและบรษทประกนชวต แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตจะตองสงใบค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวง ไปยงบรษทประกนชวตในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป 1.2 ซอสตยตอบรษท นางลลาวดเปนนายหนาประกนชวตบรษท 555 จ ากด (มหาชน) ซงเปนบรษททมชอเสยงมานาน ท าใหหาลกคาไดงาย แตบรษทนขายกรมธรรมแบบทตองจายเบยประกนภยสงกวาบรษท 007 จ ากด (มหาชน) นางลลาวดตองการเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) ดวย เนองจากมแบบการประกนชวตทจายเบยประกนภยนอยกวาบรษท 555 จ ากด (มหาชน) และนางลลาวด ทราบดวา บรษท 555 จ ากด (มหาชน) คงไมยนยอมใหเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) ดวย ดงนนตนจงชกชวนนางสาวสจตราซงเปนนองสาว มาสมครเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) โดยนางลลาวดเปนผขายประกนชวตแทนนองสาว และเปนผพจารณาวาลกคารายใดควรจะท าประกนชวตกบบรษท 555 จ ากด (มหาชน) หรอบรษท 007 จ ากด (มหาชน) การกระท าของนางลลาวดถอวาผดจรรยาบรรณ เพราะขาดความซอสตยตอบรษท แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรมความซอสตยและจรงใจตอบรษทประกนชวตทตนเสนอขาย









6-15


เรองท 6.4 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวต กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของนายหนาประกนชวตทสอดคลองกบจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวต 10 ประการซงการน ามาอางองในครงน มวตถประสงคเพอใหนายหนาประกนชวตสามารถวเคราะหเกยวกบการฝาฝนหรอการไมปฏบตตามจรรยาบรรณของนายหนาประกนชวตในแตละขอ ซงกรณศกษานจะมงเนนไปทการเปนนายหนาบคคลธรรมดา เพราะนายหนาประเภทนตบคคลจะมหลกปฏบตรปแบบองคกรทม ธรรมาภบาล มหลกการตรวจสอบภายใน และตองปฏบตตามประกาศ ค าสง ระเบยบทส านกงาน คปภ. ก าหนดอยแลว กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 1 มความซอสตยตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 1.1 ซอสตยตอผ เอาประกนภย นายพลตกลงท าประกนชวตและไดช าระเบยประกนภยผานนายลพซงเปนนายหนาประกนชวต นายลพเหนวาการช าระเบยประกนภยมระยะเวลาผอนผน 30 วน จงน าเงนนนไปใชสวนตว และน าสงบรษทภายหลง โดยไมเกนระยะเวลาผอนผน การกระท าของนายพลถอวาผดจรรยาบรรณ เนองจากนายลพไมซอสตยตอนายพลและบรษทประกนชวต แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตจะตองสงใบค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวง ไปยงบรษทประกนชวตในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป 1.2 ซอสตยตอบรษท นางลลาวดเปนนายหนาประกนชวตบรษท 555 จ ากด (มหาชน) ซงเปนบรษททมชอเสยงมานาน ท าใหหาลกคาไดงาย แตบรษทนขายกรมธรรมแบบทตองจายเบยประกนภยสงกวาบรษท 007 จ ากด (มหาชน) นางลลาวดตองการเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) ดวย เนองจากมแบบการประกนชวตทจายเบยประกนภยนอยกวาบรษท 555 จ ากด (มหาชน) และนางลลาวด ทราบดวา บรษท 555 จ ากด (มหาชน) คงไมยนยอมใหเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) ดวย ดงนนตนจงชกชวนนางสาวสจตราซงเปนนองสาว มาสมครเปนนายหนาประกนชวตบรษท 007 จ ากด (มหาชน) โดยนางลลาวดเปนผขายประกนชวตแทนนองสาว และเปนผพจารณาวาลกคารายใดควรจะท าประกนชวตกบบรษท 555 จ ากด (มหาชน) หรอบรษท 007 จ ากด (มหาชน) การกระท าของนางลลาวดถอวาผดจรรยาบรรณ เพราะขาดความซอสตยตอบรษท แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรมความซอสตยและจรงใจตอบรษทประกนชวตทตนเสนอขาย



1.3 ซอสตยตอเพอนรวมอาชพ นาย ก. เปนนายหนาประกนชวตบรษทหนงประกนชวต จ ากด (มหาชน) ตอมาไดยายมาเปนนายหนาประกนชวตของบรษทสองประกนชวต จ ากด (มหาชน) เนองจากอยใกลบาน นาย ก. ไดเสนอขายการประกนชวตใหแกนาย ข. ซงเปนบคคลเดยวกบคนทนาย ค. นายหนาประกนชวตบรษทสองประกนชวต จ ากด (มหาชน) เสนอขายประกนชวตอยเชนกน เมอนาย ค. ทราบเชนนน จงบอกแกนาย ข. วาการทนาย ก. ยายบรษทบอย ๆ เปนการแสดงออกถงพฤตกรรมทไมด การกลาวของนาย ค. ผดจรรยาบรรณ เพราะนาย ค. ไมซอสตยสจรตตอเพอนรวมอาชพ แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรมความซอสตยตอเพอนรวมอาชพ ดวยการไมกลาวใหรายทบถมซงกนและกน อกทงนายหนาตองรวมมอกนสรางสรรคภาพพจนทดงามใหแกวงการประกนชวต กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 2 ใหบรการทดอยางสม าเสมอ และชแจงให ผ เอาประกนภยทราบถงสทธและหนาท เพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย ผเอาประกนภยรายหนงสมครท าประกนชวตแบบตลอดชพ 80/25 ช าระเบยประกนมา 10 ป แตตอมามปญหาดานการเงน ไมสามารถช าระเบยประกนภยได แมวานายหนาทขายประกนชวตไดไปเกบเบยประกนชวตหลายครง แตผ เอาประกนภยกไมสามารถจายได นายหนาประกนชวตจงแจงแกผ เอาประกนภยวา หากหยดสงเบยประกนภย กรมธรรมจะขาดอายและตนไมสามารถชวยอะไรได การกระท าของนายหนาประกนชวตรายนผดจรรยาบรรณ เนองจากขาดความรบผดชอบในเรองการใหบรการทด แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรใหบรการทดอยางสม าเสมอ และควรชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย โดยในกรณน หากผเอาประกนไมสามารถช าระเบยประกนได ควรแนะน าวากรมธรรมจะยงมผลคมครองตอไปอกระยะหนงดวยการกจายอตโนมต หรอจะสามารถใชวธขยายการคมครองดวยมลคาขยายระยะเวลาหรอมลคาใชเงนส าเรจโดยทไมตองมภาระจายเบยประกนภยอกตอไปกได กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 3 รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก นายหนาประกนชวตน าความลบของผเอาประกนภย เชน บดามารดาของผเอาประกนภยเปนโรคตดตอรายแรง ผเอาประกนภยมภรรยานอย หรอผเอาประกนภยไมสามารถสงเบยประกนภยได เปนตน ไปเปดเผยกบเพอนหรอญาตพนอง การกระท าเชนนถอวาผดจรรยาบรรณนายหนาประกนชวตในเรองการไมรกษาความลบของผเอาประกนภย แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตจะตองรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก










6-16


กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 4 เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม นายหนาประกนชวตคอนาย ก. แนะน าผเอาประกนภยคอนาง ง. กรอกในใบค าขอเอาประกนชวต ใหปกปดขอความจรงเกยวกบผเอาประกนภยซงเปนโรครายอย ถอวาผดจรรยาบรรณเพราะเปนสาระส าคญในการพจารณารบประกนภย แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรแนะน าลกคาเปดเผยเรองดงตอไปน 1. เปดเผยทกเรองทมการสอบถามในใบค าขอเอาประกนชวต 2. เปดเผยอาชพ รายได การถกปฏเสธ เลอนการรบประกนภย ประวตการเจบปวยในอดต 3. เปดเผยขอเทจจรงอนเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภยในเรองทบรษทประกนชวตรบร แลวอาจท าใหเรยกเกบเบยประกนภยเพม หรอบอกปดไมรบประกนภย กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 5 ไมเสนอแนะใหผขอเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรมประกนภย นาย ก. ท าประกนชวตโดยการชกชวนของนายหนาประกนชวตซงเปนญาตกนดวยความเกรงใจ แมวานายหนาประกนชวตจะทราบวานาย ก. ยงมภาระรบผดชอบคาใชจายประจ าอน ๆ อกมากในฐานะหวหนาครอบครว และสามารถจายเบยประกนภยไดเพยงปละ 30,000 บาทเทานน แตนายหนาประกนชวตบอกกบนาย ก. วาการท าประกนชวตเหมอนกบการฝากเงนไวกบธนาคาร เมอครบก าหนดระยะเวลาประกนภยกจะไดเงนคน หรอเมอนาย ก. เกดปญหาดานการเงนกสามารถขอถอนเบยประกนภยคนไดแตไดเงนคนนอยกวาทนาย ก. ไดจายไป จงให นาย ก. ท าประกนภยโดยจายเบยประกนภย 80,000 บาท ตามค าแนะน าของนายหนาประกนชวต การกระท าเชนนถอวาผดจรรยาบรรณเรองการแนะน าใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรแนะน าใหผมงหวงรายนาย ก. ท าประกนภยใหเหมาะสมกบรายได กบ รายจาย และภาระตาง ๆ ของผเอาประกนภยดวย เพราะการแนะน าใหผมงหวงท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย จะท าใหเกดปญหาในการรกษากรมธรรมไวจนครบสญญา และนายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าใหตรงตามความเปนจรง ไมแสดงขอความอนเปนเทจซงจะท าใหผมงหวงหลงผด กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 6 ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย นาย ก. เปนนายหนาประกนชวตไดเสนอลดคาบ าเหนจให นาย ข. เพอเปนแรงจงใจใหท าประกนชวต นาย ข. กไดน าเรองนเลาให นาย ค. ซงเปนเพอนฟง นาย ค. ก าลงไดรบการเสนอใหท าประกนชวตจากนายหนาประกนชวต ชอนาย ง. ดงนน นาย ค. จงรองให นาย ง. ลดคาบ าเหนจให มฉะนนจะไมท าประกนชวตกบนาย ง. ท าใหนาย ง.









6-17


กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 4 เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม นายหนาประกนชวตคอนาย ก. แนะน าผเอาประกนภยคอนาง ง. กรอกในใบค าขอเอาประกนชวต ใหปกปดขอความจรงเกยวกบผเอาประกนภยซงเปนโรครายอย ถอวาผดจรรยาบรรณเพราะเปนสาระส าคญในการพจารณารบประกนภย แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรแนะน าลกคาเปดเผยเรองดงตอไปน 1. เปดเผยทกเรองทมการสอบถามในใบค าขอเอาประกนชวต 2. เปดเผยอาชพ รายได การถกปฏเสธ เลอนการรบประกนภย ประวตการเจบปวยในอดต 3. เปดเผยขอเทจจรงอนเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภยในเรองทบรษทประกนชวตรบร แลวอาจท าใหเรยกเกบเบยประกนภยเพม หรอบอกปดไมรบประกนภย กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 5 ไมเสนอแนะใหผขอเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรมประกนภย นาย ก. ท าประกนชวตโดยการชกชวนของนายหนาประกนชวตซงเปนญาตกนดวยความเกรงใจ แมวานายหนาประกนชวตจะทราบวานาย ก. ยงมภาระรบผดชอบคาใชจายประจ าอน ๆ อกมากในฐานะหวหนาครอบครว และสามารถจายเบยประกนภยไดเพยงปละ 30,000 บาทเทานน แตนายหนาประกนชวตบอกกบนาย ก. วาการท าประกนชวตเหมอนกบการฝากเงนไวกบธนาคาร เมอครบก าหนดระยะเวลาประกนภยกจะไดเงนคน หรอเมอนาย ก. เกดปญหาดานการเงนกสามารถขอถอนเบยประกนภยคนไดแตไดเงนคนนอยกวาทนาย ก. ไดจายไป จงให นาย ก. ท าประกนภยโดยจายเบยประกนภย 80,000 บาท ตามค าแนะน าของนายหนาประกนชวต การกระท าเชนนถอวาผดจรรยาบรรณเรองการแนะน าใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรแนะน าใหผมงหวงรายนาย ก. ท าประกนภยใหเหมาะสมกบรายได กบ รายจาย และภาระตาง ๆ ของผเอาประกนภยดวย เพราะการแนะน าใหผมงหวงท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภย จะท าใหเกดปญหาในการรกษากรมธรรมไวจนครบสญญา และนายหนาประกนชวตควรใหค าแนะน าใหตรงตามความเปนจรง ไมแสดงขอความอนเปนเทจซงจะท าใหผมงหวงหลงผด กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 6 ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย นาย ก. เปนนายหนาประกนชวตไดเสนอลดคาบ าเหนจให นาย ข. เพอเปนแรงจงใจใหท าประกนชวต นาย ข. กไดน าเรองนเลาให นาย ค. ซงเปนเพอนฟง นาย ค. ก าลงไดรบการเสนอใหท าประกนชวตจากนายหนาประกนชวต ชอนาย ง. ดงนน นาย ค. จงรองให นาย ง. ลดคาบ าเหนจให มฉะนนจะไมท าประกนชวตกบนาย ง. ท าใหนาย ง.



ไมสามารถขายประกนชวตใหนาย ค. ได และหากนาย ค. ไปท าประกนชวตกบ นาย ก. นาย ก. กตองลดคาบ าเหนจให นาย ข. และนาย ค. ดวย ท าใหนาย ก. มรายไดไมเพยงพอทจะด ารงชวตเปนปกต อาจมผลท าใหนาย ก. ตองออกจากอาชพนายหนาประกนชวตในทสด ผลทจะเกดตามมากคอ ผเอาประกนภยกขาดการบรการจากนายหน าประกนชวตอนสงผลตอภาพพจนของอาชพในทสด ซงในกรณนการลดคาบ าเหนจถอวาผดจรรยาบรรณ เพราะเปนการจงใจใหเอาประกนชวต แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตอาจใชวธซอของขวญวนเกด หรอจดหาปฏทน สมดบนทกใหผเอาประกนภยในโอกาสวนปใหมแทนการลดคาบ าเหนจจะดกวา หากท าเชนนถอวาไมผดจรรยาบรรณ เพราะไมไดเปนการลดคาบ าเหนจ แตถอเปนการใหบรการหลงการขาย กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 7 ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหม หากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน นาย ก. เปนนายหนาประกนชวต ไดไปเสนอขายประกนชวตใหนาย ข. ซงเปนเพอนกน แตนาย ข. บอกวาชวงนเศรษฐกจไมด ไมมเงนจะซอเพม นาย ก. ทราบวานาย ข. มกรมธรรมประกนชวตทท ามานานแลว 2 ฉบบ จงแนะน าใหกเงนจากกรมธรรมมาซอกรมธรรมฉบบใหม และบอกนาย ข. วา กรมธรรมรนเกาลาสมยแลว ควรจะยกเลก แลวมาซอรนใหมดกวา แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรสนบสนนใหผเอาประกนภยรกษากรมธรรมประกนภยฉบบเดม และควรท าประกนชวตเพมเมอพรอม กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 8 ไมกลาวใหรายทบถมนายหนาประกนชวตหรอบรษทอน การทนายหนาประกนชวตคอนาย เอ กลาววาบรษทประกนชวตอนจายเงนลาชา ไมสนใจผเอาประกนภย หรอเปนบรษทประกนชวตทเพงเปดใหม ยงไมมระบบการใหบรการทมประสทธภาพ และนายหนาประกนชวตกมนอย อาจท าใหผเอาประกนภยไดรบการบรการทไมด และ/หรอในกรณนายหนานตบคคล 2 บรษท เสนอขายลกคารายเดยวกน ซงบรษทใดบรษทหนงกลาวใหรายทบถมกนเพอใหลกคาใชบรการของตน การกระท าดงกลาวเปนสงทขดตอจรรยาบรรณทด แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตจะตองไมกลาวพาดพงถงบรษทประกนชวตบรษทใดบรษทหนงหรอนายหนาประกนชวตบคคลอนหรอนายหนานตบคคลอนในทางเสอมเสย










6-18


กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 9 หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ นางสาวแพรวกบนางสาวพลอยนอกจากจะเปนเพอนกนแลว ยงเปนนายหนาประกนชวตบรษทประกนชวตเดยวกนดวย ตอมานางสาวแพรวทราบวานางสาวพลอยไดไปเรยนเพมเตมวชาการเงนสวนบคคล เมอทงสองไดพบปะกน นางสาวแพรวจงไดตอวานางสาวพลอยทเสยเวลาเรยนเพมเตมดงกลาวซงตองใชระยะเวลาในการ เรยน 1 เดอนเตม เพราะนอกจากจะเสยเวลาในการท ามาหากนแลวยงไมตรงกบอาชพนายหนาประกนชวต การกระท าของนาวสาวพลอยนนไมผดจรรยาบรรณ เพราะเปนสทธของนาวสาวพลอยทจะไปเรยนหรอท าอะไร ตราบใดทไมท าใหผเอาประกนภยเสยผลประโยชน แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตทดควรศกษาหาความรในอาชพ ท าใหตวเองมความร ความสามารถเพมขนอยตลอดเวลา โดยมเหตผลตามองคประกอบ ดงน 1) ตองมความรอบรในตวงาน หลกวชาการทถกตอง หลกวธการขายและการใหบรการทดควบคกนไปเสมอ 2) ควรหมนศกษาหาความรเพมเตมตลอดเวลา โดยเฉพาะความรรอบตวเพอใชประกอบการสนทนาหรอเปดใจ และ 3) ตองมความรอบร สามารถใหค าแนะน าเรองผลประโยชน สทธในกรมธรรม เงอนไข ขอยกเวน รวมทงกฎหมายทเกยวของ เพอใหลกคาไดทราบขอมลทถกตองตามความเปนจรง กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 10 ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชว-ปฏญาณ นายเอกเปนนายหนาประกนชวต แตมพฤตกรรมไมนาเชอถอ เชน ชอบเทยวกลางคน ดมเหลาเปนประจ า รวมถงชอบหยบยมเงนผอน ถอวาผดจรรยาบรรณขอท 10 คอการไมธ ารงไวซงเกยรตและศกดศรของนายหนาประกนชวต แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรประพฤตปฏบตตว ดงตอไปน 1. การตงมนอยในคณธรรม จารตประเพณอนดงาม ไมท าสงทผดศลธรรม 2. สรางภาพพจนทด เปนทนาเชอถอและยอมรบจากบคคลทวไป ท าใหมโอกาสในการหาผมงหวงไดมากขน 3. เนองจากการประกนชวตเปนการขาย “ค ามนสญญาในอนาคต” ความเชอมนไววางใจในนายหนาประกนชวตเปนผตงมนในศลธรรมประเพณอนดงาม จงเปนคณลกษณะทส าคญทจะท าใหนายหนาประกนชวตกาวหนาในอาชพ









6-19


กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 9 หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ นางสาวแพรวกบนางสาวพลอยนอกจากจะเปนเพอนกนแลว ยงเปนนายหนาประกนชวตบรษทประกนชวตเดยวกนดวย ตอมานางสาวแพรวทราบวานางสาวพลอยไดไปเรยนเพมเตมวชาการเงนสวนบคคล เมอทงสองไดพบปะกน นางสาวแพรวจงไดตอวานางสาวพลอยทเสยเวลาเรยนเพมเตมดงกลาวซงตองใชระยะเวลาในการ เรยน 1 เดอนเตม เพราะนอกจากจะเสยเวลาในการท ามาหากนแลวยงไมตรงกบอาชพนายหนาประกนชวต การกระท าของนาวสาวพลอยนนไมผดจรรยาบรรณ เพราะเปนสทธของนาวสาวพลอยทจะไปเรยนหรอท าอะไร ตราบใดทไมท าใหผเอาประกนภยเสยผลประโยชน แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตทดควรศกษาหาความรในอาชพ ท าใหตวเองมความร ความสามารถเพมขนอยตลอดเวลา โดยมเหตผลตามองคประกอบ ดงน 1) ตองมความรอบรในตวงาน หลกวชาการทถกตอง หลกวธการขายและการใหบรการทดควบคกนไปเสมอ 2) ควรหมนศกษาหาความรเพมเตมตลอดเวลา โดยเฉพาะความรรอบตวเพอใชประกอบการสนทนาหรอเปดใจ และ 3) ตองมความรอบร สามารถใหค าแนะน าเรองผลประโยชน สทธในกรมธรรม เงอนไข ขอยกเวน รวมทงกฎหมายทเกยวของ เพอใหลกคาไดทราบขอมลทถกตองตามความเปนจรง กรณศกษาจรรยาบรรณขอท 10 ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชว-ปฏญาณ นายเอกเปนนายหนาประกนชวต แตมพฤตกรรมไมนาเชอถอ เชน ชอบเทยวกลางคน ดมเหลาเปนประจ า รวมถงชอบหยบยมเงนผอน ถอวาผดจรรยาบรรณขอท 10 คอการไมธ ารงไวซงเกยรตและศกดศรของนายหนาประกนชวต แนวทางปฏบตทด คอ นายหนาประกนชวตควรประพฤตปฏบตตว ดงตอไปน 1. การตงมนอยในคณธรรม จารตประเพณอนดงาม ไมท าสงทผดศลธรรม 2. สรางภาพพจนทด เปนทนาเชอถอและยอมรบจากบคคลทวไป ท าใหมโอกาสในการหาผมงหวงไดมากขน 3. เนองจากการประกนชวตเปนการขาย “ค ามนสญญาในอนาคต” ความเชอมนไววางใจในนายหนาประกนชวตเปนผตงมนในศลธรรมประเพณอนดงาม จงเปนคณลกษณะทส าคญทจะท าใหนายหนาประกนชวตกาวหนาในอาชพ



เรองท 6.5 คณลกษณะทดของนายหนาประกนชวตและบทบาท ของนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคล นายหนาประกนชวตตามพระราชบญญตประกนชวต พ.ศ. 2535 แกไขเพมเตม(ฉบบท 2) พ.ศ. 2551 ม 2 ประเภท คอ นายหนาประกนชวตบคคลธรรมดา และนายหนาประกนชวตประเภทนตบคคล โดยสวนใหญนายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลจะขายผลตภณฑประกนชวตประเภทกลม เชน การประกนชวตกลม การประกนอบตเหตกลม การประกนสขภาพกลม เปนตน นายหนาประกนชวตเปนคนส าคญหรอทพหนาของธรกจประกนภยในการสรางภาพพจนทดของธรกจ และมสวนส าคญในการสรางสรรคธรกจหรอฉดรงการเตบโตทางธรกจ และธรกจประกนภยจะเตบโตอยางมคณภาพไดกตอเมอมนายหนาประกนชวตทมคณภาพและยดมนในจรรยาบรรณ 1. คณลกษณะทดของนายหนาประกนชวต การทนายหนาประกนชวตจะประสบความส าเรจในเชงธรกจการงานและไดรบความเชอถอจากผเอาประกนภยในระยะยาว ตองมคณลกษณะทดดงตอไปน 1.1 มทศนคตทดตออาชพ มความรกศรทธาในวชาชพนายหนาประกนชวต โดยมองเหนถงคณประโยชนของการท าประกนชวตวามประโยชนในการวางแผนชวต เปนสวนส าคญในการปองกนความเสยงและสรางหลกประกนใหกบตนเองและครอบครว คอเปนการหาเจาภาพหรอผรบผดชอบทางการเงน นายหนาประกนชวตทดตองมความเชอมนในระบบประกนภยโดยการแสดงถงทศนคตทดตอวชาชพดวยการท าประกนชวตตนเอง หากตนเองยงไมท าประกนชวต กยากทจะชกจงใหผอนท าประกนชวตได 1.2 มความรเกยวกบการประกนชวตเปนอยางด สามารถใหค าชแจงสาระส าคญของเงอนไขกรมธรรมประกนภยไดอยางถกตอง ครบถวน และสามารถตอบขอซกถามไดอยางถกตองชดเจน ตลอดจนสามารถใหค าปรกษาหารอแกผเอาประกนภยอยางตรงไปตรงมา 1.3 มความกระตอรอรน ขยนและอดทน นายหนาประกนชวตมออาชพตองมความรเกยวกบการประกนชวต เปนคนขวนขวายหาความรเพมเตมอยเสมอ และตองกระตอรอรนในการท างาน ขยนและอดทน เพราะในการพบปะผมงหวงอาจตองมความเพยรพยายามและตองใชความอดทนสง และนายหนาทดตองรจกแสวงหาผมงหวงอยเสมอ เพอเปนการสรางโอกาสในการขายประกนชวตใหเกดขน 1.4 มความซอสตยสจรตตอผ เอาประกนภย บรษทและอาชพประกนภย ความซอสตยสจรตถอเปนคณลกษณะทส าคญของนายหนาประกนชวตทประสบความส าเรจ อาชพนายหนาประกนชวตตองเกยวของกบเบยประกนภยและเงนสนไหมซงเปนเงนของผเอาประกนภยหรอบรษท จงตองปฏบตงานดวยความรดกมและเขมงวด การ










6-20


ทจรตหรอแมแตการละเลยจนท าใหลกคาเสยหาย เชนเกบเบยประกนภยมาแลวลมน าสงบรษทจนท าใหกรมธรรมขาดอาย อาจท าใหตวนายหนาประกนชวตถกตกเตอนหรออาจตองออกจากอาชพ ท าใหสญเสยธรกจทสงสมมาหลายป ทงยงตองระวงไมเหนแกประโยชนระยะสนดวยการขายทผดเงอนไขของกรมธรรม อางผลประโยชนหรอผลตอบแทนทเกนจรง สงเหลานลวนเปนการไมซอสตยตอผเอาประกนภย บรษทและอาชพของตนเอง อนจะเปนการท าลายธรกจประกนชวตในระยะยาว 1.5 มบคลกภาพทด นายหนาประกนชวตตองมบคลกทด ทงในดานลกษณะทาทาง น าเสยงในการสนทนา และการแตงกายทสภาพ สะอาด ซงสงตาง ๆ เหลานจะท าใหผมงหวงเกดความเชอถอในนายหนาประกนชวต อนสงผลตอความเชอถอตามมา 1.6 มทกษะการขายทด นายหนาประกนชวตควรมพฒนาเทคนคการขายของตนเองอยเสมอ เพราะความสามารถในการขายจะท าใหเกดการขยายตลาด โดยการออกตลาดเพอแสวงหาผมงหวง ซงการวเคราะหการขายอยางสม าเสมอจะท าใหไดประสบการณรวมทงขอผดพลาดทเกดขนมาเปนบทเรยนในการพฒนาทกษะการขาย เพอเปนนายหนาประกนชวตมออาชพตอไป 1.7 มความเปนมตรและเปนผรอบรทนตอเหตการณ นายหนาประกนชวตทดตองเปนคนอารมณด ยมแยม เขากบทกคนได มทศนคตทเปนมตรกบทกคน เปนนกฟงทด ตลอดจนมความรรอบตวพอสมควร เพอทเวลาสนทนากบลกคาจะไดพดคยในเรองเหตการณส าคญและเปนทสนใจของสงคมได 1.8 มความสามารถในการวางแผนและแบงเวลาการท างานใหเหมาะสม นายหนาประกนชวตตองมการวางแผนการท างานอยางมระบบ มความมงมน มระเบยบวนยในตนเอง รจกวางแผนและแบงเวลาใหเหมาะสม ทงเวลาในดานการพบผมงหวงรายใหม การตดตามลกคารายเกา การบรการลกคา การเยยมเยยนลกคา ตลอดจนการหารายชอของผมงหวงรายใหม 1.9 มศลปะในการพด นายหนาประกนชวตทดไมจ าเปนตองพดเกง แตตองพดเปนถกตอง รกาลเทศะ เพราะค าพดจะเปนสวนส าคญตอความนาเชอถอใหกบตนเอง 1.10 มความรบผดชอบตอวชาชพ นายหนาประกนชวตเปนวชาชพทตองอาศยความเชอถอศรทธา และความสจรตใจตอกน ดงนนนายหนาประกนชวตจงตองมความรบผดชอบในการท าหนาทแนะน า ใหค าปรกษา และใหบรการทดแกผเอาประกนภย รวมทงผเกยวของ เชน บรษทประกนชวต โดยควรปฏบตตามหลกจรรยาบรรณแหงวชาชพอยางเครงครด 2. บทบาทนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคล นายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลมบทบาททส าคญอยางยงทงตอภาคธรกจประกนภยและระบบเศรษฐกจของประเทศ หากภาคธรกจไมไดใหความคมครองดานชวตและสขภาพเพอเปนสวสดการและเปนขวญก าลงใจแกพนกงานในองคกรแลว การขยายตวทางเศรษฐกจกอาจจะไมเจรญเตบโตไดอยางรวดเรวเชนในปจจบนน มบทบาทหลายอยางทนายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลมสวนชวยใหเกดขน กลาวคอ









6-21


ทจรตหรอแมแตการละเลยจนท าใหลกคาเสยหาย เชนเกบเบยประกนภยมาแลวลมน าสงบรษทจนท าใหกรมธรรมขาดอาย อาจท าใหตวนายหนาประกนชวตถกตกเตอนหรออาจตองออกจากอาชพ ท าใหสญเสยธรกจทสงสมมาหลายป ทงยงตองระวงไมเหนแกประโยชนระยะสนดวยการขายทผดเงอนไขของกรมธรรม อางผลประโยชนหรอผลตอบแทนทเกนจรง สงเหลานลวนเปนการไมซอสตยตอผเอาประกนภย บรษทและอาชพของตนเอง อนจะเปนการท าลายธรกจประกนชวตในระยะยาว 1.5 มบคลกภาพทด นายหนาประกนชวตตองมบคลกทด ทงในดานลกษณะทาทาง น าเสยงในการสนทนา และการแตงกายทสภาพ สะอาด ซงสงตาง ๆ เหลานจะท าใหผมงหวงเกดความเชอถอในนายหนาประกนชวต อนสงผลตอความเชอถอตามมา 1.6 มทกษะการขายทด นายหนาประกนชวตควรมพฒนาเทคนคการขายของตนเองอยเสมอ เพราะความสามารถในการขายจะท าใหเกดการขยายตลาด โดยการออกตลาดเพอแสวงหาผมงหวง ซงการวเคราะหการขายอยางสม าเสมอจะท าใหไดประสบการณรวมทงขอผดพลาดทเกดขนมาเปนบทเรยนในการพฒนาทกษะการขาย เพอเปนนายหนาประกนชวตมออาชพตอไป 1.7 มความเปนมตรและเปนผรอบรทนตอเหตการณ นายหนาประกนชวตทดตองเปนคนอารมณด ยมแยม เขากบทกคนได มทศนคตทเปนมตรกบทกคน เปนนกฟงทด ตลอดจนมความรรอบตวพอสมควร เพอทเวลาสนทนากบลกคาจะไดพดคยในเรองเหตการณส าคญและเปนทสนใจของสงคมได 1.8 มความสามารถในการวางแผนและแบงเวลาการท างานใหเหมาะสม นายหนาประกนชวตตองมการวางแผนการท างานอยางมระบบ มความมงมน มระเบยบวนยในตนเอง รจกวางแผนและแบงเวลาใหเหมาะสม ทงเวลาในดานการพบผมงหวงรายใหม การตดตามลกคารายเกา การบรการลกคา การเยยมเยยนลกคา ตลอดจนการหารายชอของผมงหวงรายใหม 1.9 มศลปะในการพด นายหนาประกนชวตทดไมจ าเปนตองพดเกง แตตองพดเปนถกตอง รกาลเทศะ เพราะค าพดจะเปนสวนส าคญตอความนาเชอถอใหกบตนเอง 1.10 มความรบผดชอบตอวชาชพ นายหนาประกนชวตเปนวชาชพทตองอาศยความเชอถอศรทธา และความสจรตใจตอกน ดงนนนายหนาประกนชวตจงตองมความรบผดชอบในการท าหนาทแนะน า ใหค าปรกษา และใหบรการทดแกผเอาประกนภย รวมทงผเกยวของ เชน บรษทประกนชวต โดยควรปฏบตตามหลกจรรยาบรรณแหงวชาชพอยางเครงครด 2. บทบาทนายหนาประกนชวตทเปนนตบคคล นายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลมบทบาททส าคญอยางยงทงตอภาคธรกจประกนภยและระบบเศรษฐกจของประเทศ หากภาคธรกจไมไดใหความคมครองดานชวตและสขภาพเพอเปนสวสดการและเปนขวญก าลงใจแกพนกงานในองคกรแลว การขยายตวทางเศรษฐกจกอาจจะไมเจรญเตบโตไดอยางรวดเรวเชนในปจจบนน มบทบาทหลายอยางทนายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลมสวนชวยใหเกดขน กลาวคอ



2.1 สงเสรมการตลาดแบบสรางสรรค บทบาทของนายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลในการท าใหประชาชนรวมทงผประกอบการตระหนกถงประโยชนของการประกนภยและความหลากหลายของความคมครองทมในกรมธรรมประกนภย รวมทงวธการในการเลอกซอความคมครองตาง ๆ ทตองการในตลาดประกนภย 2.2 สงเสรมการเผยแพรขอมลไปยงผบรโภค นายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลจะจดหาขอมลทส าคญใหแกผเอาประกนภยเพอประกอบการตดสนใจ เชน ความคมครองใดทจ าเปนตองมการประกนภย เงอนไขและทางเลอกตาง ๆ ทม และอตราเบยประกนภย เมอผเอาประกนภยไดรบขอมลครบถวนยอมท าใหบรษทประกนภยเสนอเงอนไขและความคมครองทเปนประโยชนสงสดใหแกผเอาประกนภยในราคาทยตธรรม 2.3 สงเสรมการเผยแพรขอมลไปยงตลาดประกนภย นายหนาประกนชวตประเภทนตบคคลจะท าหนาทรวบรวมและประเมนขอมลตาง ๆ เชน การจดหาสญญาประกนภย อตราเบยประกนภย และประสบการณการเรยกรองคาสนไหม เมอมขอมลดงกลาวเรยบรอยแลว นายหนาประกนชวตกสามารถทจะใหค าแนะน าแกผเอาประกนภยในการเลอกซอความคมครองทเหมาะสมจากบรษทประกนภย ซงบทบาทดงกลาวนชวยกระตนใหเกดการขยายตวของธรกจประกนภยทงภายในประเทศและตางประเทศในการออกแบบกรมธรรมใหม ๆ ใหมความหลากหลายสอดคลองกบความตองการของลกคาตลอดเวลา 2.4 สงเสรมการแขงขนทด การใหความรแกผเอาประกนภยและประชาชนเพมมากขน ในทสดกจะสงผลใหเกดความตองการซอกรมธรรมประกนภยมมากขน การเพมการใชระบบการประกนภยกจะสงผลใหเกดการผลตสนคาและการบรการตาง ๆ ตามมา ท าใหเกดการบรหารความเสยงภยทมประสทธภาพและน าไปสการประหยดของงบประมาณ และมบรรยากาศของการแขงขนในเชงสรางสรรค สงเสรมการพฒนาเศรษฐกจของประเทศ จะเหนวานายหนาประกนชวตประเภทนตบคคล กมบทบาททแตกตางออกไปจากนายหนาประกนชวตบคคลธรรมดา โดยจะเปนบทบาทดานมหภาคมากกวา เนองจากการเนนเสนอขายประกนกลม ท าใหสามารถคมครองผเอาประกนภยไดครงละมาก ๆ ท าใหมการแขงขนดานเบยประกนภย และดานความหลากหลายของการคมครอง ถอเปนประโยชนทชวยท าใหเศรษฐกจของประเทศมความมนคงในระยะยาว










6-22


บรรณานกรม การประปาสวนภมภาค. (2558). หลกธรรมาภบาลกบการด าเนนงานของการประปาสวนภมภาค. วารสารการประปาสวน

ภมภาค, 36(1), 5-8. จนตนา บญบงการ. (2555). จรยธรรมทางธรกจ (พมพครงท 15). กรงเทพฯ: ส านกพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. ชยเสฏฐ พรหมศร. (2557). ภาวะผน ารวมสมย. กรงเทพฯ: ส านกพมพปญญาชน. ด ารง ชลสข. (2543). คมอการเรยนดวยตนเองเรอง จรรยาบรรณของขาราชการพลเรอน. กรงเทพฯ: ส านกงานคณะกรรมการ

ขาราชการพลเรอน. นออน พณประดษฐ. (2555). จรยธรรม: ทฤษฎและรปแบบการพฒนา. ขอนแกน: โรงพมพมหาวทยาลยขอนแกน. เนตรพณณา ยาวราช. (2555). จรยธรรมธรกจ. กรงเทพฯ: ทรปเพล กรป. บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยราชภฏนครราชสมา. (2558). จรรยาบรรณนกวจย. สบคนเมอวนท 15 กรกฎาคม 2558 จาก

http://www.old.nrru.ac.th มหาวทยาล ยศ รนครนทรว โรฒ . (2558 ). จรรยาบ รรณ น กวจ ย . ส บค น เม อ วนท 15 กรกฎาคม 2558 จาก

http://www.swu.ac.th วชา มหาคณ. (2557). นกกฎหมายทดตองมจรยธรรม. จดหมายขาวประชาคมวจย, 20(118), 3-4. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2551). ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรม

การประกอบธรกจประกนภย เรองก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551. กรงเทพฯ: ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย.

Association of British Insurers (ABI). (1989). Code of Conduct for General Business. Retrieved 2015, October 10, from http://www.financial-ombudsman.org.uk

Craig E. Johnson. (2012). Organizational Ethics: A Practical Approach (2nd ed.). London: SAGE Publication. Life Insurance Association of Malaysia. (1999). Code of Ethics and Conduct (2nd ed.). Retrieved 2015,

October 10, from http://www.liam.org.my









6-23

ลขสทธ ของส ำนกงำนคณะกรรมกำรก ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน ำไปใชในกำรแสวงหำก ำไรทำงกำรคำ

รายชอผเขยน

ชอ อาจารยทศน ดวงรตน

วฒ ศศ.บ. มหาวทยาลยรามค าแหง LLIF (Life Leadership Institute Fellow) ต าแหนง ผอ านวยการสมาคมนายหนาประกนภยไทย บททเขยน บทท 1, บทท 3, บทท 4

ชอ อาจารยรงอรณ จนทรพล วฒ น.บ., ประกาศนยบตรวชาการวาความแหงสภาทนายความ น.ม. (สาขากฎหมายเอกชนและกฎหมายธรกจ) มหาวทยาลยธรกจบณฑตย ต าแหนง ผจดการฝายตรวจสอบเบยประกนภย บรษทอลอนซ อยธยา ประกนชวต จ ากด (มหาชน) วทยากรพเศษ บรษทไทยรเซอรวสเซส จ ากด บททเขยน บทท 2

ชอ อำจำรยอภรกษ ไทพฒนกล วฒ วท.บ. (เกยรตนยม) คณตศำสตร จฬำลงกรณมหำวทยำลย M.S. (Statistics in Actuarial Science) University of Iowa ASA (Society of Actuaries), U.S.A. FSAT (Fellow of Society of Actuaries of Thailand) ปรญญำปรชญำดษฎบณฑตกตตมศกด (สถตประยกต) สถำบนบณฑตพฒนบรหำรศำสตร ต าแหนง กรรมกำรและประธำนเจำหนำทบรหำร บรษทไทยประกนชวต จ ำกด (มหำชน) บททเขยน บทท 3, บทท 4

ชอ อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ วฒ กศ.บ. มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ FLMI (Fellow, Life Management Institute) LOMA ACS (Associate, Customer Service) ต าแหนง ผจดการสายงาน สายวชาการ บรษทไทยประกนชวต จ ากด (มหาชน) บททเขยน บทท 3, บทท 4


ชอ รองศาสตราจารยอจฉรา ชวะตระกลกจ วฒ วท.บ. (เศรษฐศาสตร), พบ.ม. (บรหารธรกจ) ต าแหนง รองศาสตราจารยประจ าสาขาวชาวทยาการจดการ มหาวทยาลยสโขทยธรรมาธราช บททเขยน บทท 5

ชอ รองศาสตราจารยอทยวรรณ จรงวภ วฒ บช.บ. จฬาลงกรณมหาวทยาลย พบ.ม. (บรหารธรกจ เกยรตนยม) สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร ต าแหนง รองศาสตราจารยประจ าสาขาวชาวทยาการจดการ มหาวทยาลยสโขทยธรรมาธราช บททเขยน บทท 6

ชอ อาจารยโอฬาร จนทรค า วฒ ศศ.บ. (การจดการทวไป) วทยาลยครเทพสตร ศศ.ม. (วจยประชากรและสงคม) มหาวทยาลยมหดล Ph.D. (Candidate) (การศกษานอกระบบโรงเรยน) จฬาลงกรณมหาวทยาลย ต าแหนง วทยากรพเศษ บรษท ไทยร เซอรวสเซส จ ากด บททเขยน บทท 7

กฎหมายทเกยวของกบนายหนาประกนชวต 2-3

5. กรมธรรมประกนชวตประเภทสามญมแบบและขอความทเปนมาตรฐานเดยวกน และเพอใหการขอรบความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวตดงกลาวมความสะดวกและรวดเรวยงขน จงมค าสงของนายทะเบยน เรอง การใหความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวตประเภทสามญ ฉบบมาตรฐาน โดยมเงอนไขทวไปแหงกรมธรรมประกนชวตประเภทสามญซงไดแก แบบสะสมทรพย แบบ ชวระยะเวลา แบบตลอดชพ โดยแบงออกเปน 5 หมวด คอ หมวดท 1 สญญาประกนภย หมวดท 2 การประกนภย หมวดท 3 การใชสทธเกยวกบมลคากรมธรรมประกนชวต หมวดท 4 การกยม และหมวดท 5 สทธในการขอยกเลกกรมธรรมประกนชวต มาเปนขอก าหนดอยในเลมกรมธรรมประกนชวตดงกลาว

วตถประสงค

เมอศกษาบทท 2 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความหมายของการประกนชวตและบคคลทเกยวของกบการประกนชวตได 2. อธบายสทธและหนาทของบคคลทเกยวของกบสญญาประกนชวตได 3. อธบายกฎหมายทเกยวของกบการประกนชวตได 4. ระบบทก าหนดโทษนายหนาประกนชวตได 5. อธบายลกษณะของสญญาประกนชวตได 6. อธบายเงอนไขทวไปของสญญาประกนชวตได


สถานการณธรกจประกนชวตในปจจบนและแนวโนมในอนาคต


รายชอผเขยน

ชอ อาจารยทศน ดวงรตน

วฒ ศศ.บ. มหาวทยาลยรามค าแหง LLIF (Life Leadership Institute Fellow) ต าแหนง ผอ านวยการสมาคมนายหนาประกนภยไทย บททเขยน บทท 1, บทท 3, บทท 4

ชอ อาจารยรงอรณ จนทรพล วฒ น.บ., ประกาศนยบตรวชาการวาความแหงสภาทนายความ น.ม. (สาขากฎหมายเอกชนและกฎหมายธรกจ) มหาวทยาลยธรกจบณฑตย ต าแหนง ผจดการฝายตรวจสอบเบยประกนภย บรษทอลอนซ อยธยา ประกนชวต จ ากด (มหาชน) วทยากรพเศษ บรษทไทยรเซอรวสเซส จ ากด บททเขยน บทท 2

ชอ อำจำรยอภรกษ ไทพฒนกล วฒ วท.บ. (เกยรตนยม) คณตศำสตร จฬำลงกรณมหำวทยำลย M.S. (Statistics in Actuarial Science) University of Iowa ASA (Society of Actuaries), U.S.A. FSAT (Fellow of Society of Actuaries of Thailand) ปรญญำปรชญำดษฎบณฑตกตตมศกด (สถตประยกต) สถำบนบณฑตพฒนบรหำรศำสตร ต าแหนง กรรมกำรและประธำนเจำหนำทบรหำร บรษทไทยประกนชวต จ ำกด (มหำชน) บททเขยน บทท 3, บทท 4

ชอ อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ วฒ กศ.บ. มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ FLMI (Fellow, Life Management Institute) LOMA ACS (Associate, Customer Service) ต าแหนง ผจดการสายงาน สายวชาการ บรษทไทยประกนชวต จ ากด (มหาชน) บททเขยน บทท 3, บทท 4


ชอ รองศาสตราจารยอจฉรา ชวะตระกลกจ วฒ วท.บ. (เศรษฐศาสตร), พบ.ม. (บรหารธรกจ) ต าแหนง รองศาสตราจารยประจ าสาขาวชาวทยาการจดการ มหาวทยาลยสโขทยธรรมาธราช บททเขยน บทท 5

ชอ รองศาสตราจารยอทยวรรณ จรงวภ วฒ บช.บ. จฬาลงกรณมหาวทยาลย พบ.ม. (บรหารธรกจ เกยรตนยม) สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร ต าแหนง รองศาสตราจารยประจ าสาขาวชาวทยาการจดการ มหาวทยาลยสโขทยธรรมาธราช บททเขยน บทท 6

ชอ อาจารยโอฬาร จนทรค า วฒ ศศ.บ. (การจดการทวไป) วทยาลยครเทพสตร ศศ.ม. (วจยประชากรและสงคม) มหาวทยาลยมหดล Ph.D. (Candidate) (การศกษานอกระบบโรงเรยน) จฬาลงกรณมหาวทยาลย ต าแหนง วทยากรพเศษ บรษท ไทยร เซอรวสเซส จ ากด บททเขยน บทท 7

กฎหมายทเกยวของกบนายหนาประกนชวต 2-3

5. กรมธรรมประกนชวตประเภทสามญมแบบและขอความทเปนมาตรฐานเดยวกน และเพอใหการขอรบความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวตดงกลาวมความสะดวกและรวดเรวยงขน จงมค าสงของนายทะเบยน เรอง การใหความเหนชอบแบบและขอความกรมธรรมประกนชวตประเภทสามญ ฉบบมาตรฐาน โดยมเงอนไขทวไปแหงกรมธรรมประกนชวตประเภทสามญซงไดแก แบบสะสมทรพย แบบ ชวระยะเวลา แบบตลอดชพ โดยแบงออกเปน 5 หมวด คอ หมวดท 1 สญญาประกนภย หมวดท 2 การประกนภย หมวดท 3 การใชสทธเกยวกบมลคากรมธรรมประกนชวต หมวดท 4 การกยม และหมวดท 5 สทธในการขอยกเลกกรมธรรมประกนชวต มาเปนขอก าหนดอยในเลมกรมธรรมประกนชวตดงกลาว

วตถประสงค

เมอศกษาบทท 2 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความหมายของการประกนชวตและบคคลทเกยวของกบการประกนชวตได 2. อธบายสทธและหนาทของบคคลทเกยวของกบสญญาประกนชวตได 3. อธบายกฎหมายทเกยวของกบการประกนชวตได 4. ระบบทก าหนดโทษนายหนาประกนชวตได 5. อธบายลกษณะของสญญาประกนชวตได 6. อธบายเงอนไขทวไปของสญญาประกนชวตได


สถานการณธรกจประกนชวตในปจจบนและแนวโนมในอนาคต

Documents

5. Ýøø÷ïøøè×Üî÷ î að øÖîßü êì Ü พร้อมทั้ง ...10 ðøÖø ó a î÷îaðøÖîß ü êÿöøëü Ùød ë Ü ðfâ ú îüìÜðä ïê ì é