7 Placanje Preko Interneta

1

Sistemi plaćanja na Internetu

Dr Vojkan Vasković

2

NOVAC NA INTERNETUNOVAC NA INTERNETU

• Pojava Interneta i potreba za plaćanjima.

• Nažalost novac se ne može transportovati kroz mrežu.

• Prva priručna rešenja

• Javljaju se prvi sistemi za plaćanje (FV)

• Platne kartice kao početno rešenje.

• Čim je poslovni svet shvatio mogućnosti Interneta, počinje masovni razvoj.

3

OPŠTE TENDENCIJE U RAZVOJU OPŠTE TENDENCIJE U RAZVOJU SISTEMA PLAĆANJASISTEMA PLAĆANJA

• Tendencija smanjenja upotrebe čeka• Opšti porast upotrebe platnih kartica koje

zamenjuju čekove i gotovinu• Pojava novih proizvoda i njihovih integracija sa

drugim instrumentima i kanalima plaćanja• Značajno uključivanje novih nebankarskih

učesnika• Promene u zakonskom i regulatornom okruženju

4

TEHNOLOŠKE I EKONOMSKE PROMENE

Tehnološke promene- značajna evolucija

- revolucionarno usavršavanje - sredstvo za difuziju različitih sistema e-plaćanja

Potencijal platnih kartica - stvaranje jedinstvenog sistema plaćanja bez

nacionalnih i valutnih ograničenja - oslobadjanje od potrebe i rizika nošenja gotovine

- pružanje mogućanost permanentnog nošenja gotovine

5

Razvoj sistema plaćanja

• Do danas je razvijeno više od 800000 različitih sistema plaćanja koji su inplementirani za različite namene.

• Ovako brzi razvoj i masovnost, kako korisnika tako i samih sistema plaćanja, prouzrokovala je efekte kakvi u istoriji nisu poznati.

• Pojavili su se novi igrači na tržištu plaćanja ali to nisu banke niti finansijske institucije.

• To znači da je nivo kontrole mali.To znači da je nivo kontrole mali.

6

Rast broja sistema plaćanja

7

Učesnici u procesu plaćanja

• Procesori plaćanja

• Trgovci

• Korisnici

8

Procesori plaćanja • Procesori uglavnom plaćanja nisu nisu

finansijske institucije već firmefinansijske institucije već firme koje nude svoju robu na slobodnom tržištu.

• Da bi jedan sistem plaćanja mogao trajno da funkcioniše mora da ima kritičnu masu kritičnu masu korisnikakorisnika.

• Obezbeđivanje kritične mase korisnika je postao dominantan posaopostao dominantan posao sistema plaćanja.

9

Procesori plaćanja – kritična masa

• Problem je što brojbroj procesora raste brže procesora raste brže od rasta broja korisnikabroja korisnika.

• Svaki procesor mora da obezbedi kritičnu kritičnu masu korisnika za održivo poslovanjemasu korisnika za održivo poslovanje

• Kod većine se oseća nedostatak novih korinika

• Ovaj raskorak neminovno vodi u bankrot

10

Trgovci

• Tgovci nisu ograničeni u broju metodaTgovci nisu ograničeni u broju metoda plaćanja koje će omogućiti na svom sajtu.

• Cena učlanjenjaCena učlanjenja i integracija novog platnog sistema u sistem plaćanja trgovca je relativno mala.

• OgraničenjaOgraničenja u pogledu dodavanja novog sistema ne postojene postoje, osim što se sa svakim novim sistemom koji trgovac uvede usložnjavausložnjava njegovo pozadinsko pozadinsko poslovanjeposlovanje

11

Trgovci

• Trgovci pokušavaju da racionalizujuracionalizuju svoje poslovanjeposlovanje.

• Što više sistema plaćanja to je više korisnika. • RADO BI KORISTILI SVE SISTEME RADO BI KORISTILI SVE SISTEME

PLAĆANJAPLAĆANJA• Što je više sistema plaćanja to je veća komplikacija komplikacija

sa pozadinskim poslovanjemsa pozadinskim poslovanjem.• Lako se zamenjuju sistemi plaćanja pa statistički

izgleda kao da je više novih trgovaca

12

Korisnici

• Broj korisnika „sistema plaćanja“ je u stalnom porastu i ovaj rast je evidentan

• Generalna primedba sa stanovišta korisnika je konstatacija, da je tržište krajnje krajnje fragmentiranofragmentirano.

• Veliki broj sistema plaćanja služi samo za samo za jedan posao ili za malu grupu zatvorenog jedan posao ili za malu grupu zatvorenog tipa. tipa.

13

Korisnici - problem

• Poseban problem su sistemi plaćanja na kojima korisnik mora da se registrujemora da se registruje i da unese sve podatke uključujući i broj platne kartice.

• Platni sistemi koji koriste ovu tehniku daju kao opravdanje da se podacipodaci na njihovim serverima čuvaju daleko bolječuvaju daleko bolje nego što bi to korisnici sami bili u stanju da obezbede.

• Šta ako platni sistem bankrotira ????

14

Borba za korisnika

• Konkurencija između procesora plaćanja postala je nemilosrdna

• Prihodi kod procesora se ostvaruju po više osnova: – članarina, članarina, – provizijeprovizije, – odležavanje sredstava na računu ?odležavanje sredstava na računu ?– plasiranje sredstava na berzama ???plasiranje sredstava na berzama ???

15

Borba za korisnika

• U nedostatku korisnika, procesori plaćanja su pribegli oprobanom receptu „afilliate“„afilliate“ marketingu

• “pay-per-lade” ( plaćanje po akciji ) i

• “pay-per-sale” ( plaćanje po prodaji )

• Trgovci koji postanu 'Exclusive Affiliate''Exclusive Affiliate' mogu imati i više provizije

16

Problemi

• Razvoj sistema plaćanja je tako brz i široko rasprostranjem da je teško sve to kontrolisatiteško sve to kontrolisati.

• Tržište je preplavljenoTržište je preplavljeno različitim sistemima plaćanja i to je dovelo do fragmentacije tržišta i borbe za svakog korisnika.

• Činjenica je da pri ovako brzom razvoju brojnih sistema plaćanja za sve neće biti mesta, i trenutno trenutno pribežištepribežište je nađeno u „afilliate“ marketingu.

• .

17

Problemi

• Ovo dodatno poskupljuje poslovanje procesoradodatno poskupljuje poslovanje procesora plaćanja a uz već hroničan nedostatak korisnika njihovo poslovanje je pod znakom pitanja jer za normalno i održivo poslovanje moraju da obezbede kritičnu masu korisnika.

• Sa druge strane trgovci i korisnici jednostavno klikom miša mogu da promene sistem plaćanja i prebace sredstva bilo gde i na bilo koji drugi sistem. (NESTABILNOST NESTABILNOST SISTEMA)SISTEMA)

• Ovakva efikasnost je dobra ali u koliko se desi da neki od sistema bankrotira može izazvati nesagledive posledice za ostale sisteme plaćanja.

18

INFRASTRUKTURA E-PLAĆANJAINFRASTRUKTURA E-PLAĆANJA

INFRASTRUKTURA ZA ELEKTRONSA PLAĆANJA

Inicijalizacija Procesiranje

Front-end infrastruktura Back-end infrastruktura Klirinške kuće

Instrument Kanal Transmisija GatewaysPravila

rutiranjaFormat

porukePlaćanjenamirenje

19

MODELI E-PLAĆANJAMODELI E-PLAĆANJA

Plaćanja bazirana na računu

Plaćanja bazirana na karticama

Zamena gotovine

Prenos novca sa računa banke na račun banke

Prenos novca sa računa kupca na račun

prodavca

Prenos novca od kupca do prodavca

E-cheques, GIRO, ACH, bank EFT and

wire transfers, Paypal, c2it and others

Credit, debit and charge cards, Visa,

MasterCard, Amex, JCB, Diners and others

E-cash, Mondex, DigiCash and others

20

NAČINI PLAĆANJA PREKO NAČINI PLAĆANJA PREKO INTERNETAINTERNETA

•Kombinacija telefon - kartica•Plaćanje pouzećem•Kupovina plaćanjem preko žiro računa•Plaćanje platnim karticama•Elektronski čekovi•Elektronski nalog•Plaćanje SMS porukom•Plaćanje visokotarifnim temefonima

21

PLAĆANJE POUZEĆEMPLAĆANJE POUZEĆEM

• Korisnik na Internetu nalazi traženu robu.• Poručuje prijavom na sajtu.• Robu donosi dostavljač ili poštar.• Plaćanje direktno dostavljaču.• Loša strana je što se jedan deo robe vraća da nije

preuzeta a troškovi su već napravljeni.

22

PLAĆANJE PREKO ŽIRO RAČUNAPLAĆANJE PREKO ŽIRO RAČUNA

• Korisnik nalazi na Internetu robu.• Sa sajta dobija cenu i broj žiro računa na koji treba

da uplati novac.• Korisnik plaća u banci i šalje potvrdu trgovcu.• Roba se posle toga dostavlja poštom ili

dostavljačem.• Loša strana je što korisnik mora da odradi veliku

proceduru sa bankom, a roba stiže kasnije.

23

PLAĆANJE KARTICAMAPLAĆANJE KARTICAMA

• Faza informisanja• Faza dogovora i ugovaranja• Faza plaćanja• Faza bankarskog postprocesiranja

24

• Faza informisanja; Pregled elektronskog kataloga ponuđenih proizvoda.

• Faza dogovora i ugovaranja; Registracija na strani trgovca, Provera i potvrda autentifikacije, Izbor servisa i slanje porudžbine , Provera stanja na računu i kreditne sposobnosti, Potvrda narudžbine


25


• Faza plaćanja; Slanje kriptovanih podataka, Provera i potvrda kriptovanih podataka, Slanje ključa za dekriptovanje i debitnog računa, Dekriptovanje i potvrda servisa, Slanje potvrde.

• Faza bankarskog postprocesiranja. Prijem podataka o izvršenim transakcijama, Zaduživanje računa korisnika, Formiranje zbirnih naloga po trgovcima, Izvršenje plaćanja trgovcima.

26

Shopping Shopping cart blok cart blok dijagramdijagram

KorpaKorpa

BEZBEDAN PROTOKOLSECURE SERVER (HTTPS/SSL)

PROCES ON-LINE PLACANJA

ON LINE PRODAVNICA

PRIKAZ PROIZVODA

ILI

LISTE PROIZVODA(KATEGORIJA/PRETRAGA)

U KORPU (BASKET)

2 crvena

Kolicina Opcija

PREKALKULIŠINAZAD NA

PROIZVODEPORUCUJEM !

klik

klik

klik

LOGIN POSTOJECEGKORISNIKA

NOV KORISNIK?

PROCEDURA OTVARANJANALOGA NOVOG KORISNIKA

TRENUTNO NEDEFINISANO

klik

klik

UNOS DOSTAVNEADRESE (AKO JE

RAZLICITA OD NAPLATNEADRESE)

1234567890123456

08/04

Akademik card

OK

OK

USPEHTRANSAKCIJE

FAKTURA

(opcija za print)

KONACNAPOTVRDA

UPIS U BAZU PODATAKA

E-MAIL IZVEŠTAJ KUPCU

BROJ PORUDŽBINE

INFORMACIJE ODOSTAVI

login

klik

klikklik

NE

DA

LEGENDA

POZADINSKI PROCESI(NEVIDLJIVI KORISNIKU)

VEZE

WEB STRANICA

27

POSLOVANJE PREKO INTERNETAPOSLOVANJE PREKO INTERNETA

1. Kupac dostavlja trgovcu parametre za plaćanje

Kupac Trgovac

2. Trgovac traži plaćanje preko gateway-a

Banka kupca Banka trgovaca

3. Gateway zahteva autorizaciju

4. Transakcija se autorizuje

5.Transakcija ulazi u mrežu za plaćanje

6. Banka kupca plaća banci trgovca

7. Banka trgovca prihvata plaćanje

8. Banka trgovca obaveštava trgovca

9. Banka kupca obaveštava kupca

Autorizacioni serverGateway

28

First VirtualFirst Virtual

Godine 1994 započeo je sa radom prvi platni sistem na Internetu. First Virtual predstavlja jednostavan sistem koji od korisnika ne zahteva nikakvu dodatnu instalaciju softvera, i jednostavan je za upotrebu. Pre započinjanja transakcije obavezna registracija 1. Na sajtu trgovca kupac pronalazi traženu robu i popunjava FV PIN2. Trgovac proverava FV PIN3. Trgovac inicira transakciju plaćanja preko FV šaljući mu sledeće podatke:FV PIN trgovca, FV PIN kupca, iznos, valuta, opis proizvoda.4. First Virtual šalje e-mail poruku kupcu na koju on treba da odgovori i potvrdi kupovinu. Ova poruka u sebi sadrži sledeće informacije: ime trgovca, iznos, opis proizvoda.5. Kupac potvrđuje sa da ili ne, prihvata li kupovinu ili je odbija. To radi putem e-mail pošte. Ukoliko ne odgovori u nekom zadatom roku transakcija se poništava. 6. First Virtual šalje poruku trgovcu da je prodaja prihvaćena i da će nakon 91-og dana novac biti uplaćen na njegov račun.

29

TrgovacKorisnik

First Virtual

Net Server

Credit Card Procesor

First Virtual Credit Card server

1 FV PIN

2. FV trg+Fvkup+iznos+korpa

3. Šalje e-mail sa podacima

Firewall

4. potvrda5.potvrda

6 Isporuka robe

FV PIN i iznos

Broj karticeIznos

30

SISTEMI PLAĆANJA PREKO SISTEMI PLAĆANJA PREKO INTERNETAINTERNETA

• Platne kartice– SSL, SET protokol

• Nalozi za plaćanje, direktan transfer, čekovi– Automated Clearing House (ACH)

• Online Banking– Wingspan

• Plaćanje preko posrednika– PayPal

• Kartice sa unetom vrednošću, Smart kartice, Digitalni novčanik (Wallets)– Mondex

• Mikroplaćanja (uobičajeno iznos ispod $0.10)– Millicent

• Agregacija– Centralizovani račun za trgovce i korisnike (Qpass)

• Digitalni bonovi– Flooz, Beenz

• Elektronski Cash– eCash

•

http://www.qpass.com/

31

SISTEMI PLAĆANJA PREKO SISTEMI PLAĆANJA PREKO INTERNETAINTERNETA

Plaćanje običnim karticamaFirst VirtualCyberCashE- cash

Plaćanje smart karticamaNetCashMondex

MikroplaćanjaMillicentNetBillCyberCoin

Ruski platni sistemiPayCashKiberplat

Francuski platni sistemKleline

Bankarski sistemiBillpointEcountEMoneyMailGmoneyMoneyZapPayMePayPal

Nebankarski sistemiBillsCheckfreeDirectPaymentMoneyCentralYahooBillPayVirtual PayStatusFactory

Više od 7500 različitih sistema plaćanja

32

I MI NISMO BEZ IDEJAI MI NISMO BEZ IDEJA

• Kreditni sistem www.beocity.com

• TK banka sa karticama preko stranog partnera

• Ozbiljno niko ne radi ?????

• Više puta zatvarani sistemi

• Priprema se nekoliko banaka.

• Više sistema radi sa ATM i POS.

33

www.beocity.comwww.beocity.com

34

TK bankaTK banka

35

INTERNET

Korisnik

Beogradska banka a.d.

E-bank

Banka trgovca

Provajder

Trgovac

Provajder trgovac

PLAĆANJE PREKO E-BANK PLAĆANJE PREKO E-BANK SISTEMA SISTEMA

36

ZOP-OV SISTEM PLAĆANJAZOP-OV SISTEM PLAĆANJA

• Samo za firme.

• Daju se nalozi za plaćanje.

• Sistem je relativno malo poznat i malo korišćen.

• Informacije o ovom sistemu bile samo na sajtu ZOP-a.

• ZOP više ne postoji.

37

MEĐUSOBNI ODNOSI UČESNIKAMEĐUSOBNI ODNOSI UČESNIKA

• Korisnik kartice - ugovor sa bankom principalom

• Trgovac - ugovori sa bankom principalom, sa provajderom i sa procesorskom kućom.

• Procesor - ugovori sa bankama principalima, i trgovcima

• Banka principal - ugovori sa procesorom, trgovcima i korisnicima kartica.

38

KARAKTERISTIČNI SISTEMI KARAKTERISTIČNI SISTEMI PLAĆANJAPLAĆANJA

• Sistemi zasnovani na kešu– E-cash – Net cash

• Kriptografski mehanizmi i kartice– CyberCash

• Sistemi za plaćanje na vladinim sajtovima– Pay Gov

• Sistemi za plaćanje u poštama• Sistemi zasnovani na karticama• Multifunkcionalni sistemi plaćanja• P2P sistemi plaćanja

– PayPal• Ruski sistemi plaćanja

– Pay cash• Sistemi zasnovani na zlatu

– E-gold• Biometrijski sistemi plaćanja

– Pay by touch

39

Digitalni novčanik

• Trenutno, razlikujemo dve osnovne kategorije :

• Client-based digitalni novčanik (digitalni novčanik Client-based digitalni novčanik (digitalni novčanik smešten na desktop-u klijenta) – Gator, MasterCardsmešten na desktop-u klijenta) – Gator, MasterCard – Ovo su softverske aplikacije koje korisnici instaliraju na svojim računarima. Prodavci

ovih novčanika zarađuju: prodajom softvera, promocijom proizvoda online prodavaca, prodajom informacija o transakcijama i iznajmljivanjem svojih sistema finansijskim posrednicima (banke).

• Server-based digitalni novčanik (digitalni novčanik Server-based digitalni novčanik (digitalni novčanik smešten na udaljenom serveru)- Microsoft Passport, smešten na udaljenom serveru)- Microsoft Passport, Cybercash Instabuy, Novell DigitalMe, Yodlee.comCybercash Instabuy, Novell DigitalMe, Yodlee.com– Ovi digitalni novčanici su softverska usluga/proizvod za proveru autentičnosti i digitalna

plaćanja. Prodaju se finansijskim institucijama, koje ih prodaju dalje online prodavcima, direktno, ili kao deo svog paketa finansijskih usluga. Mogu se dinamički ažurirati, što je vrlo važno kada se promeni prodajni formular.

40

Finansiska institucija potrošača(novačani

servar)

Finansiska institucija trgovca

(novačani servar)

TrgovacPotrošač

2

3

14

1. Potrošač šalje novčanicu sa šifrovanim serijskim brojem finansijskoj instituciji.

2. Finansijska institucija vraća “overenu” novčanicu.

3. Potrošač dešifruje serijski broj i koristi novčanicu za plaćanje.

4. Trgovac šalje novčanicu svojoj finansijskoj instituciji.

5. Provera i kliring

6. Trgovac dobija potvrdu a saldo na njegovom računu se povećava za dati iznos.

5

6


servar)


servar)


(novačani servar)


(novačani servar)

TrgovacTrgovacPotrošačPotrošač

2

3

14













5

6

41


servar)


(novačani servar)

TrgovacPotrošač

2

31

4


servar)


servar)


(novačani servar)


(novačani servar)

TrgovacPotrošač

2

31

4

TrgovacTrgovacPotrošač

2

31

4

PotrošačPotrošač

2

31

4

1. Potrrosač podiže digitalne novčanice da bi izvršio plaćanje.

2. Potrošač šalje digitalne novčanice trgovcu, šifrirane pomoću asimetričnog algoritma.

3. Trgovac podnosi ove novčanice i dobija nove novčanice, ili se dati iynos prebacuje na njegov račun. Trgovac zatim dobija potvrdu.

4. Finansijska institucija zatim obavlja klining.

42

CyberCashCyberCash

• Radi od aprila 1995 godine• Više hiljada transakcija dnevno.• CuberCash daje bezbedan prolaz. Uzima podatke

koje šalje trgovac i prosledjuje je trgovčevoj banci.• Sve se zasniva na Cyber Cash Wallet softveru koji

korisnik mora da ima na svom računaru.• Na svom računaru korisnik kreira više

identifikacionih brojeva i za svaki ima posebnu šifru.

• Podaci sa kartice koji se obavezno dostavljaju su: broj kartice, rok važnosti,adresa za dostavu robe i telefonski broj.

43

CyberCashCyberCash

• Kupac signalizira da hoće da plati.• Trgovac šalje fakturu na korisnikov Wallet• Kupac bira neku od platnih kartica koje ima u

digitalnom novčaniku• Kupčev Wallet digitalno potpisuje i šifrira fakturu,

i informacije koje su unete o platnoj kartici.• Trgovac prima ovako šifriran paket i dodaje svoj

zahtev za obradom plaćanja. Takodje stavlja svoj digitalni podpis (dobra strana ovog sistema je što trgovac nikada nije u mogušnosti da vidi broj platne kartice)

44

CyberCashCyberCash

• Cyber Cash prebacuje paket na računar i dekriptuje poruku

• Podatci za banku se posebno kriptuju i prosledjuju se trgovčevoj banci a ona prosledjuje podatke banci koja je izdala karticu.

• Izdavaoc kartice dalje skida sa računa i šalje odobrenje sa podatcima o završenoj transakciji

• Cyber Cash prosledjuje podatke trgovcu (sve se odvija u roku od 20 sekundi)

• Trgovac šalje korisniku potvrdu da je transakcija uspešno sprovedena i dostavlja mu broj pod kojim je transakcija izvršena

45

CyberCashCyberCash

• Prednosti; koristi jaku enkripciju (786-bitni RSA), trgovac ne vidi broj kreditne kartice kupca, uplata stize na trgovcev racun u uobicajenom roku

• Nedostaci; korisnici moraju imati instaliran dodatni softver, otvoren racun kod neke od banaka koje prihvataju CybeCash bezbedna Internet placanja

• Spremni su da podrze SET protokol (dodat njihovom softveru), prosirenje poslovanja na digitalni novac i mikro placanja

46

Sistemi za plaćanje u poštama

1. Logovanje i identifikacija- korisnik unosi ime i prezime, svoj ID broj

2. Obaveštenje korisniku da će račun dobiti e-mailom ili mobilnim telefonom ( SMS poruka)

3. Omogućava korisniku da unese sve račune koje zeli da plati svrstane po nazivu preduzeća koje izdaje račun

4. Plaćanje računa- izbor metode kojom se želi platiti račun

5. Kada se odabere način plaćanja onda se vrši selekcija računa koje korisnik želi da plati

6. Unese se suma sa računa, ako se plaća više računa onda se unosi ukupan zbir i plaćanje se izvršava- sprovodi se transakcija

47

Sistemi za plaćanje na vladinim sajtovimaSistem Pay Gov

• To je portal i transakciona mašina razvijena od strane U.S. Department of the Treasury’s Financial Management Service(FMS). Postupak rada se sastoji od četri servisa.– Autentifikaciju (identitet korisnika)

– Forma podnošenja i prikaza računa na Internetu:

– Naplata: Omogućava krajnjem korisniku da autorizuje naplatu preko Interneta. Pay.gov je predviđen da prihvata transakcije platnim karticama e-čekovima i plaćanje preko ACH (Automated Clearing House)

– Izveštavanje o izvršenoj transakciji

48

Sistemi za plaćanje na vladinim sajtovimaSistem Pay Gov

49

Sistem plaćanja amazon.comSistem plaćanja amazon.com

• Ovaj sistem je prvenstveno razvijen kao Accept.com 1998 godine ali je u junu 1999 godine kupljen od strane amazon.com.

• Sistem funkcioniše online i kao ciljnu grupu ima on line kupce i prodavce, male trgovce.

• Od svake transakcije trgovac plaća 0.60$ po transakciji plus 4,75% od cene.

• Plaćanje je omogućeno čekovima, poštanskom uplatnicom i karticama – (American Expres, Diner's, Discover, JBC, Mastercard, VISA).

• Novčane transakcije sa karticama se obavljaju trenutno. • Novac koji je poslat od strane kupca direktno se prosleđuje trgovcu. • Za transakcije koje su veće od 1000 $ primenjuje se program koji

garantuje isporuku. • U koliko dođe do problema u kvalitetu koji je garantovan ili roba nije

isporučena. Amazon.com sistem plaćanja raspoloživ je samo na ovom sajtu.

• Reklamacije su moguće u određenom roku

USA plaćanja karticama

50

Sistem billpointSistem billpoint• Osnovan je 1998 godine u Redwood City California, ali je ubrzo

kupljen od strane eBay.

• Predviđen je za rad malih trgovaca i za on line kupce i prodavce.

• Raspoloživ je 24 časa dnevno za online transakcije i upravljanje računom.

• Plaćanje se obavlja karticama

– (American Expres, Discover, MAsterCArd, Visa).

• Za svaku transakciju se plaća određena suma novca i ona je određena veličinom koja se naplaćuje.

• Tako za robu kojoj je cena između 0,01$ i15$ po transakciji se plaća 1.99$.

• Ako je cena između 15.01$ i 35$ plaća se 4% plus 1,99$.

• Nadalje postoji tarifni sistem kako cena raste tako se i iznosi menjaju.

• Transakcije koje se rade ovim sistemom trenutno su raspoložive i nema kašnjenja u plaćanju.


51

• Za razliku od predhodnih, ovaj sistem je okrenut ka manjem broju kupaca i trgovaca koji plaćaju velike iznose na aukcijskijama.

• Ciljna crupa ovog sistema su prodavci sa velikim iznosima po transakciji i on line trgovci.

• Za svaku transakciju CCNOW naplaćuje 9% od prodajne cene.

• Plaćanje se obavlja karticama.

– (American Expres, Discover, MasterCArd, Visa).

• CCNOW omogućava inostrana plaćanja.


52

• Da bi ste na vašem sajtu omogućili online plaćanje inostranim kreditnim karticama morate imati registrovan Merchant account.

• To je specijalni račun u banci preko koga primate sve prihode ostvarene online transakcijama.

• Obično vam procesorska kuća-firma koja obezbeđuje autorizaciju platnih kartica i obradu transakcija u okviru svoje usluge nudi i mogućnost njegovog otvaranja u saradnji sa poslovnim bankama.

53

• Ovde se javlja prvi problem. • Mnoge banke imaju prilično visoke kriterijume za

otvaranje ovog računa. • Ograničenja mogu biti vezana za lokaciju firme

(mora biti registrovana u SAD/Kanadi), njeno poslovanje ( koliko dugo posluje, finansijsko stanje.. ) i delatnost ( zabranjeni su MultiLevelM sistemi, online kockarnice, svi 'adult' sadržaji i sl.).

54

• Firme koje ispune sve ove uslove nailaze na drugi problem -visoke troškove ovih usluga.

• Postoje troškovi uključenja u sistem ( do 300$ za uključenje), fiksan trošak po jednoj transakciji ( Transaction fee - 0.2$ do 0.5$) i procenat od vrednosti izvršene transakcije (Discount rates- 1.75% do 3.95%) A kod mnogih banaka postoji i ograničenje u vezi min. mesečnog prihoda koji morate da ostvarite.

• S obzirom da je potražnja za ovim uslugama u stalnom porastu, pojavile su se nezavisne firme koje nude rešenje. Jedna od njih je i firma CCNow na adresi www.ccnow.com.

• Omogućiće vam da na vašem sajtu prihvatite uplate kreditnim karticama bez otvorenog Merchant account-a.

http://www.ccnow.com./

55

• Kako radi ? • U trenutku kada kupac odluči da plati vaš proizvod

karticom, CCNow otkupljuje proizvod od vas i prodaje ga kupcu.

• Pošto ova firma prodaje proizvod u svoje ime, naplaćuje ga preko sopstvenog Merchant account-a.

• Nakon ostvarene prodaje CCNow vam isplaćuje zaradu umanjenu za 9%, koliko iznosi njihova provizija.

• Svoje usluge nude svim zainteresovanim firmama - nisu ograničeni na SAD i Kanadu.

56

• Princip rada je sledeći. CCNow vam obezbedjuje pristup Shopping cart softveru na svom serveru.

• To je sistem virtualne potrošačke korpe koji je neophodan u slučaju ponude većeg broja proizvoda.

• On omogućuje kupcu da u toku pregleda vaše ponude izabere proizvod, odredi željenu količinu i pritiskom na jedno dugme premesti ga u svoju 'korpu', a zatim nastavi sa razgledanjem proizvoda.

• Kupac u bilo kom trenutku može da pogleda trenutni sadržaj 'korpe' i ukupnu vrednost izabranih proizvoda sa svim uračunatim troškovima.

57

• Kada se odluči za plaćanje CCNow mu prikazuje završni račun koji se nalazi na njihovom "secure" serveru obezbedjen SSL protokolom.

• Tek tada kupac daje podatke o sebi i kartici kojom plaća račun.

• Nakon završene transakcije CCNow vas email-om obaveštava o narudžbini koju je za vas primio.

• Pošto je zvanično CCNow prodavac robe na vašem sajtu pored proizvoda koje prodajete mora postojati njihova oznaka: "CCNow - our authorized online retailer "

• I ovde postoje određena ograničenja u vezi korišćenja njihovih usluga. CCNow vam neće odobriti pristup sistemu ako na vašem sajtu prodajete lekove, alkoholna pića, naoružanje, imate online kockarnicu ili 'adult' sajt.

• Takođe nije dozvoljena prodaja proizvoda i usluga koje se mogu isporučiti online.

58

• Uključenje u njihov sistem je potpuno besplatno.

• Nakon popunjavanja formulara sa najosnovnijim podacima ( Ime firme, adresa vaše prezentacije i podaci o primaocu čeka kojim se isplaćuje vaša zarada) biće vam poslat e-mail sa potvrdom da ste uključeni u sistem i uputstvom za dalja podešavanja.

59

• Sada se možete prijaviti na CCNow koristeći korisničko ime i password koji ste prethodno odabrali. U delu 'Settings and Options' 'Settings and Options' možete podesiti: – sve podatke koje ste naveli prilikom prijave (osoba za

kontakt, adresa na koju se šalje ček...) – način isplate vaše zarade (čekom, uplatom na vaš račun

i sl.) kao i period za koji će se vršiti isplata – izgled strana koje prikazuje Shopping cart softver

(prikaz vašeg logotipa i sl.) – odrediti troškove transporta prodate robe u zavisnosti

od lokacije kupca - SAD, Kanada, ili ostale zemlje, i da li ćete u slučaju da roba bude vraćena vratiti kupcu i troškove transporta.

60

• Nakon ovoga u delu "Your products" uneti podatke o proizvodima koje ćete ponuditi u vašoj Web prodavnici.

• Za svaki proizvod određujete šifru, naziv proizvoda, cenu u US $ i do tri osobine koje će kupcu biti ponuđene kao izbor pr. veličina, boja, oblik i sl.

• Cena se mora navesti u dolarima zato što je prodavac vaše robe CCNow.

• Postoji mogućnost navođenja i podatka o težini robe, što se kasnije može upotrebiti za precizniji obračun troškova transporta

61

• Ostaje još samo da na vašem sajtu dodate odgovarajuci HTML kod kao vezu sa CCNow Shopping cart softverom i spremni ste za prijem prve narudžbenice.

• Detalje o potrebnom HTML kodu takođe možete pročitati na njihovom sajtu.

• Isplata zarade se vrši dva puta mesečno, 1. i 16. u tekućem mesecu. Termin isplate zavisi od datuma isporuke robe. Što znači da se za robu koja je isporučena u periodu od 01-15 januara isplata vrši 01.februara, a roba koja je isporučena od 16-31 januara isplaćuje se u sledećem terminu - 16.februara.

62

Sistem VERZASistem VERZA

• Sistem Verza razvijen je u januaru 1998 godine u San Francisku.

• Predviđen je za rad malih i srednjih trgovaca.

• Plaćanje se obavlja karticama

– (American Expres, Discover, Diners/Novus MasterCArd, Visa) a moguće je plaćanje online čekovima (e-čekovima).

• Po svakoj transakciji naplaćuje u zavisnosti da li je pojedinačna prodaja ili je prodaja preko WEB sajta.

• Za pojedinačnu prodaju e-čekovima provizija je 0,99$ plus 3,9% dok je za plaćanje karticama 2,99$ plus 6,9%.

• Za WEB prodaje čekovima 0,99$ plus 3,5% dok je u istom slučaju ali sa karticama 1,99$ plus 5,9%.


63

RUSKI PLATNI SISTEMIRUSKI PLATNI SISTEMI• Priča o ruskim platnim sistemima započinje marta,

1997 godine na seminaru "ROCIT" kada je nekoliko eksperata formiralo grupu "Platni sistemi Internet".

• Do tada ni jedna firma nije imala sistem naplate preko Interneta tako da su u tom trenutku predložena dva sistema naplate koji bi bili prihvatljivi i prilagođeni ruskom tržištu.

• u Rusiji funkcionišu sve platne kartice kao i na zapadu (Visa, MasterCard, Diners,,,), kao i interne kartice.

64

RUSKI PLATNI SISTEMIRUSKI PLATNI SISTEMI

PayCashPotpuna anonimnostKorisnik otvara računPrebacuje novacDobija PIN i PASWORD

CyberPlatKartice i čekoviStandardni postupciOmogućava upite po stanju računa

•OSTALI RUSKI SISTEMI•WebMoney , •Russian shoping Club, •Instant, •ASSIST, •InterRussia.

RUSKI PLATNI SISTEMI

65

PayCashPayCash• U saradnji sa bankom "Tavričeskii" iz Sankt Petersburg-a. • Sistem omogućava rad sa:

– više valuta,– rad sa različitim bankama, – potpunu anonimnost kako kupca tako i prodavca – plaćanja od mikroplaćanja pa bez ograničenja u visini iznosa.

• Kao učesnici sistema plaćanja javljaju se: – banka, – kompanija operator sistema – korisnici.

• Korisnik otvara račun kod banke (otvaranje računa i registracija je preko Iterneta) a zatim prebacije novac na otvoreni račun (na računu moraju postojati sredstva da bi se sa njega povlačio novac).

• Dobija na svom računaru jednu ili više knjižica (softverske knjižice) za plaćanje.

• Zatim sa svog računa na knjižicu (računar) prebacuje određenu sumu novca.


66

PayCashPayCash• Banka ne može da određuje na koju će knjižicu korisnik prebaciti novac. • U tom trenutku novac je na raspolaganju korisniku za plaćanja. • [ema po kojoj se izvodi postupak plaćanja je sledeći:

– U prvom koraku prodavac zahteva od kupca novac pri čemu je ovom zahtevu priključen i ugovor o delu.

– U drugom koraku kupac šalje novac prodavcu. – Prodavac šalje poruku Banci na autorizaciju. – Banka proverava podatke i odgovara, kupcu i prodavcu šaljući im informacije

o provedenom postupku. – Prodavac šalje kupcu svoje od Banke šifrovane podatke a Banka obavlja

prenos novca. – U slučaju da korisnik u jednom trenutku želi da prebaci novac sa ovog računa

na neki drugi zadaje komandu da se račun isprazni i da se sredstva sa računa upute na neki drugi.


67

• Jedna od pogodnosti ovog sistema je to što pri otvaranju računa korisnik ne mora da se predstavi Banci niti da da bilo kakve podatke o sebi.

• Dovoljno je da na račun stavi novac. • Celokupan bezbednosni sistem se zasniva na sistemu

simetričnog i asimetričnog šifriranja, a softver koji se preuzima pri započinjanju poslovanja je u šifrovanom obliku.

• U slučaju da dođe do oštećenja diska podaci i softver mogu se prebacivati na disketu (postoji kontrola dupliciranja).

• Ovaj sistem je predviđen da radi u off line modu a da se plaćanje obavlja putem e-mail-a.

• U ovom slučaju postoje ograničenja sistema u smislu obezbeđenja da račun ne može da ode u negativnu vrednost.

• To se obezbeđuje sistemom autorizacije.

PayCashPayCash


PayCashPayCash

Prodajem softver naKajmanskim ostrvima

Uredno registrovana firma

Šaljem novac sa više računa

Softver stiže ?????

Uplate na različite račune

Broj računa neograničenIznos neograničen

1000 računa sa 1000 $

Imam 100 prodavnica

Autorizacija iPrebacivanje novca

Jedini probllem je što je dosadan posaoJedini probllem je što je dosadan posao

Preuzima softver

Otvaram račune

Mislite li da je malo korisnika ?Ps: Y osa je u milionima

6,52 5 <1 <1

146

14 <1 <1

0

20

40

60

80

100

120

140

160

PayCash StormPay Certapay AnyPay Striata PayPal Nochex BidPay BizPay Wallet365

PayPal 10 % Internet populacije

70

CyberPlatCyberPlat

• Ovaj sistem je veoma interesantan jer omogućava plaćanje kako karticama tako i elektronskim čekovima.

• Tehnologija rada platnog sistema CyberPlat (www.cyberplat.ru) sa otvorenim računom kod banke "Platina"

• Online kupovina i proces plaćanja

• 1. Kupac preko Interneta dolazi do Web servera trgovca, formira korpu sa robom i postavlja upit trgovcu za ispostavljanje računa.

• 2. Trgovac odgovara na upit Kupcu i pravi mu digitalni potpis na računu. Od podataka tu se nalaze: naziv robe, cena, kod trgovca, vreme i datum transakcije. U pravnom smislu ovaj račun se smatra zaključenim ugovorom.

• 3. Kupac potpisuje svojim potpisom račun i vraća ga trgovcu. Dogovor se smatra zaključenim u momentu kada ga je potpisao kupac i od tog trenutka se on smatra za ček.


71

CyberPlatCyberPlat

72

CyberPlatCyberPlat

• 4. Ovako popisan ček trgovac dostavlja Banci na autorizaciju.

• 5. Banka procesira ovako dobijen ček. Proverava prodavca i kupca, elektronske potpise, stanja i limite i registruje ček kupca u njegovoj bazi (na računu). Na kraju se daje odobrenje ili zabrana transakcije u zavisnosti od platežne sposobnosti kupca.

• 6. Nadalje banka prenosi sredstva sa računa kupca na račun trgovca i obaveštava trgovca da je transakcija završena. U tom trenutku trgovac šalje robu korisniku

• 7. U slučaju otkaza procesa plaćanja: Banka dostavlja prodavcu otkaz transakcije. Kupac takođe dobija potvrdu o otkazanoj transakciji sa opisom razloga zbog koga je nastao otkaz. Takođe, kupac, potpuno kontroliše postupak završetka procesa plaćanja.

• Za kvalitet i validnost izvršene transakcije (ili odbijene ) garant je elektronski potpis na čeku i on je pred zakonom potvrda o provedenom postupku plaćanja.


73

Sistem ZlIt• Koristi standardne platne kartice za plaćanje preko

Interneta. • Od platnih kartica mogu se koristiti

– Visa, EuroCard,MasterCard, Union Card ili neka druga kartica sa spiska (obavezno je da kartica ima 16 cifara).

• Postupak rada je sledeći: – Kupac dolazi na sajt i bira robu i pravi specifikaciju. – Zatim prijavljuje kupovinu dajući ime kupca i adresu

koju je prijavio prilikom registracije.. – Osim toga daje podatke na koju adresu da se roba

dostavi zajedno sa spiskom robe, količinama i cenama.


74

Sistem Sistem ээlItlIt

– Na osnovu ovih podataka se formira račun i ulazi u fazu plaćanja. – Sistem ima tablicu sa podacima:

• broj transakcije,• šta se plaća, suma plaćanja, • status plaćanja, šta je dalje dopušteno.

– Zatim se upisuju podaci sa kartice: • broj kartice, • datum važnosti, • tip kartice, • adresa poštanskog sandučeta.

– Ovo zadnje je da bi se mogli poslati podaci o rezultatima plaćaanja, kod autorizacije, datum autorizacije.


75

Multifunkcionalni sistemi plaćanja

Trusted Third Party – TTP 1. Kupac šalje poruku (naruđbina)

trgovcu.2. Trgovac prima poruku (naruđbina), i

vraća poruku sa zahtevom za plaćanje.3. Kupac verifikuje trgovčev potpis

šaljući ga TTP-u4. TTP verifikuje kupčev potpis, šalje

zahtev trgovcu da potvrdi narudžbinu.5. Trgovac kada primi ovaj zahtev

verifikuje ID broj narudžbine, i iznos koji treba da se plati. a zatim šalje povratnu potvrdu TTP-u

6. TTP traži i dobija autorizaciju od centrale gde se drže svi računi korisnika.

7. TTP šalje potpisanu potvrdu trgovcu da je transakcija odobrena.

8. TTP šalje potpisanu potvrdu kupcu da je transakcija odobrena i da su sredstva skinuta sa računa.

TrgovacKorisnikKorisnik

TTP -Trusted Third

Party procesorTreća strana učesnica u poslu

1

2

3

8

45 7

6

Centar za plaćanje(Banka, firma koja procesira plaćane)

76

Multifunkcionalni sistemi plaćanja

1. Kupac šalje narudžbenicu trgovcu2. Trgovac zahteva plaćanje od kupca. U ovom

slučaju poruka mora imati i adresu TTP-trgovca (obavezno ide ID broj pod kojim se vodi transakcija )

3. Kupac šalje informacije i iznos za plaćanje svom TTP-kupca ali u ovoj poruci se nalazi i TTP-trgovca (Obe adrese se nalaze u poruci kako bi se obezbedilo rutiranje poruka)

4. TTP-kupca šalje poruku TTP-trgovca. Ovo je poruka koju TTP-trgovca treba da prosledi trgovcu na potvrđivanje.

5. TTP-trgovca šalje poruku na potvrđivanje trgovcu, sa zahtevom da je ovaj potvrdi.

6. Trgovac vraća potvrdu ka TTP-trgovca.7. TTP-trgovca prosleđuje potvrdu ka TTP-

kupca.8. TTP-kupca i autorizacioni centar razmenuju

poruke i potvrđuju transakciju.9. TTP-kupca šalje potvrđujuću poruku TTP-

u-trgovca10. TTP-trgovca prosleđuje potvrdu trgovcu11. TTP-kupca šalje poruku kupcu o završenoj

transakciji.

TrgovacKorisnikKorisnik

TTP -Trusted Third

Party procesorTreća strana učesnica u poslu

1

2

3

8

4

5

7

6

Centar za plaćanje(Banka, firma koja procesira plaćane)

TTP -Trusted Third

Party procesorTreća strana učesnica u poslu9

1011

77

Peer-to-Peer (P2P) Concepts• P2P

– plaćanje ne uključuje banku– plaćanje direktno od kupca prodavcu– veoma slično keš plaćanju– transferi između “digital wallets”– nabavke online– microplaćanja

78

PayPalPayPal• PayPal je osnovan 1999. od strane Peter Thiel-a i Max Levchin-a pod

nazivom Confinity.• Prvobitno je PayPal bio zamišljen i funkcionisao je kao usluga pomoću

koje će korisnici PDA uređaja (ličnih digitalnih pomoćnika) obavljati online transakcije. Ovaj koncept je ubrzo odbačen i prihvaćen je novi, zasnovan na web interfejsu

• Sistem Pay Pal je počeo sa radom u martu 1999 godine ali su tek u oktobru te iste godine započele sa radom prve transakcije.

• Registrovan je u USA u državi Delaware. 31 decembra 2001 godine imali su 600 zaposlenih.

• U februaru 2002 godine su se pojavili na NASDAQ-u kao akcionarsko društvo sa inicijalnom vrednošću po akciji od 13 $ .

• PayPal belezi za sada intenzivan rast, i to znači da če i nadalje biti uspešan.

• Od svog nastanka Pay pal je doživeo izuzetno brz rast.

• PayPal nije banka, ali za online kupce i prodavce on u suštini obavlja istu funkciju.

• Lociran je u San Joseu, California

PayPal Worldwide

38 countries

PayPal availablePayPal available + Local Bank

Acct. Withdrawal

Currencies: USD, CAD, GBP, EUR, JPY

SOURCE: PAYPAL

80

81

PayPal KONCEPTPayPal KONCEPT

• Trgovac plaća proviziju, kupac ne plaća ništa

• Kamata se plaća na depozit• Masovna plaćanja• Business model: fiksni deo + procenat• Na eBay je dominantan• Mobilno plaćanje je moguće

82

STRUKTURA PLAĆANJASTRUKTURA PLAĆANJA

• Zastupljenost on line sistema plaćanja krajem 2005.godine, u USA:– Kreditne kartice 59%

– PayPal 29%

– Debitne kartice 22%

0

10

20

30

40

50

60

broj

Kreditnekartice

PayPal

Debitne

83

BROJ KORISNIKABROJ KORISNIKA

Decembar 2005.godine.

84

PayPalPayPal• PayPal je počeo sa radom 1999.godine, završivši tu godinu sa

12.000 korisničkih računa i 235 000 $ ukupnog platnog prometa.

• PayPal je 13.februara 2006. zvanično objavio vest da je dostigao 100 miliona korisnika100 miliona korisnika.

• Godine 2005. PayPal je procesuirao više od Godine 2005. PayPal je procesuirao više od 27 27 milijardi $ i ostvario prihod od 1 milijarde $.milijardi $ i ostvario prihod od 1 milijarde $.

• Kompanija je lokalizovala usluge u 14 zemalja i podržava plaćanje u šest različitih valuta (Dostupan u 55 zemalja)– U.S. Dolar, – Kanadski Dolar, – Australijski Dolar, – Euro, – Funta Sterling, – Japanski Jen.

85

ODNOSI PREMA KARTIČNIM ODNOSI PREMA KARTIČNIM SISTEMIMASISTEMIMA

• PayPal, koji ima 100 miliona računa na globalnom nivou, već je prestigao:– Američku banku (Bank of America), – Discover i Amex – kada je broj računa u pitanju, i vjeruje se da se okreće i ka

offline plaćanju.

• Godine 2004. rezultati u platnom prometu:– PayPal - 19 milijardi $, – Visa sa svim bankama članicama ( 3 triliona $), – PayPal imao rast (44%)PayPal imao rast (44%)– Visa Card je imala rast (14%).Visa Card je imala rast (14%).

86

NEVEROVATNO ALI ISTINITONEVEROVATNO ALI ISTINITO• Za nepunih sedam godina, u periodu od 1999 do 2006od 1999 do 2006. godine,

PayPal je prešao put od jednog u masi nepoznatih sistema online plaćanja do platnog mehanizma koji opslužuje 100 miliona korisnika.

• To praktično znači da je PayPal od oktobra 1999. godine kada je zvanično počeo sa novčanim transakcijama, pa do 13. februara 2006. godine kada je zvanično saopšteno da ima 100 miliona korisnika, za samo 76 meseci rada, odnosno, za 76 meseci rada, odnosno, za nešto više od 6 godina, napravio ono što je do danas bilo nešto više od 6 godina, napravio ono što je do danas bilo nezamislivo - mesečno prihvatao 13 miliona novih nezamislivo - mesečno prihvatao 13 miliona novih korisnika!korisnika!

• PayPal danas opslužuje 10% svijetske Internet PayPal danas opslužuje 10% svijetske Internet populacije.populacije.

87

Vrste PayPal računa • Personal account (lični račun)

– Personal account, koji je posebno prilagođen za online kupovinu, daje mogućnost korisniku da prima i šalje uplate posredstvom PayPal sigurne mreže.

– Ograničenje ove vrste računa je u tome što nema mogućnost prijema uplata kreditnim i debitnim karticama.

• Premier account – Premier i Business računi su slični, a osnovna razlika je u tome što:

• Business računi moraju biti registrovani na firmu, a • Premier računi mogu biti registrovani na firmu, ali i na fizičko

lice. • Business account (poslovni račun)

– Business račun je namenjen poslovnim korisnicima i daje im mogućnost prijema uplata po raznim osnovama i raznim platnim metodama, a ono što je najinteresantnije je da daje mogućnost prijema uplata od strane korisnika koji nemaju PayPal račun.

88

Pogodnosti za poslovne korisnike

• Vlasnici Premier i Business računa imaju sve pogodnosti PayPal računa, ali i neke specijalne povoljnosti:– Mogućnost neograničenog prijema uplata kreditnim

karticama

– ATM debitna kartica

– Masovna plaćanja (mass payments)

– Pretplate

– Toll free potrošački servis

89

Prednosti Premier i Business računa

• Mogućnost slanja novca bilo kome sa validnom email adresom u bilo kojem trenutku.

• Korisnici imaju na rasplaganju mogućnost da izaberu da pošalju uplatu u jednoj od šest valuta koje služe kao sredstvo plaćanja na PayPal-u (Euro, Kanadski dolar, US dolar, Britanksa funta, Jen ili Australijski dolar).

• Način slanja novca zavisi od preferencija korisnika (bankovni korisnika (bankovni račun, kreditna kartica ili PayPal račun) račun, kreditna kartica ili PayPal račun)

• Mogućnost prijema uplate i ispostavljanja zahteva za uplatom svakom korisniku sa aktivnom email adresom u jednoj od 55 zemalja koje prihvataju PayPal.

• Za slanje zahteva za isplatu potrebno je uneti email adresu primaoca i iznos koji se potražuje.

90

Prednosti Premier i Business računa

• Čitav niz aukcijskih alata koji stoje na raspolaganju prodavcima na eBay aukcijama.

• Ovi alati uključuju mogućnost: – jednostavnog izračunavanja transportnih troškova, – kreiranje i štampanje transportnih tabela, – praćenje i potvrdu isporuka i sl.

• Korisnici PayPal usluga tj. vlasnici računa u SAD imaju mogućnost da svoja slobodna novčana sredstva na računu investiraju i na takav način ostvare dodatnu zaradu.

• Treba biti oprezan i naglasiti da niko ne garantuje sigurnost ovih investicija.

• Mogućnost download-ovanja log-a koji sadrži kompletnu istoriju svih transakcija na pojedinačnom računu

91

STRUKTURA PayPal-aSTRUKTURA PayPal-a

x.com

PayPal PRIVATNA BANKA

X.COM-OVA BANKAJE U VEZI SA OSTALIM BANKARSKIM SISTEMIMA PREKO ACH

KORISTI SE SAMO ZAOBRAČUN

NEMA KRETANJA REALNOG NOVCA

PRIVATNA KOMPANIJAKOJA IMA BANKU

KORISNIK BANKA KORISNIKA

KORISNIK KOMUNICIRA SA PAYPAL-OM PREKO BROWSER-A

TRANSAKCIJE IZMEĐU DVA PAYPAL KORISNIKA PREDSTAVLJAJU OBIČNO KNJIŽENJE

AKO REALNI NOVAC MORA DA SE PROSLEDI PAYPAL [ALJE INSTRUKCIJE SVOJOJ BANCI

KORISNIK ODRŽAVA UOBIČAJENE KONTAKTE SA SVOJOM BANKOM

92

Princip rada Paypal-aPrincip rada Paypal-a

93

Plaćanje

• U trenutku kada je odabrao željenu robu kupac biva prosleđen na stranicu za plaćanje gde ima mogućnost da bira platnu opciju.

94

Uobičajeni scenario jedne PayPal Uobičajeni scenario jedne PayPal

transakcijetransakcije

95

PayPal

AA RAČUNKOD PAYPAL-A

AARAČUNKOD BANKE

XX RAČUNKOD PAYPAL-A

PAYPAL

RAČUN AA. . .

RAČUN XX

XX-ov RAČUNKOD BANKE

ACHPROCESOR

AA RAČUNPREKO KREDITNE

KARTICE

INTERNET EMAIL

PAYPAL BANKA

1. AA PLAĆA XX PREKO PAYPAL-A (MORA DA IMA DOVOLJNO NOVCA NA SVOM PAYPAL RAČUNU

6. PAYPAL REGISTRUJE XX-u PLAĆANJE. XX BIRA METODU PLAĆANJA

2. ILI PAYPAL PUNI XX-ovu KREDITNU KARTICU

3. ILI PAYPAL INCIJALIZUJE ACH ZADUŽENJE

4. SREDSTVA SU DEPONOVANA U PAYPAL-ovoj BANCI

7. ILI PAYPAL INICIJALIZUJE ACH ODOBRENJE

5. PAYPAL ODOBRAVA XX-ov PAYPAL RAČUN

8. ILI PAYPAL MAIL-om [ALJE ČEK XX-u

96

Standard Merchant Account

Standard varijante kupac prilikom realizacije transakcije napušta stranicu trgovca kako bi se ulogovao na

svoj račun i odradio plaćanje

97

Pro Merchant Account

Kod Pro varijante Merchant account-a čitav proces odrađuje u pozadini

98

PayPal ZA MEĐUNARODNA PayPal ZA MEĐUNARODNA PLAĆANJAPLAĆANJA

x.com

PayPal U.S.A

U.S.A Korisnik U.S.AKorisnikova

Banka

PayPal G.B. G.B.PayPal Banka

U.SA. PayPal £ Račun

G.B.Korisnikova

Banka

G.B.Korisnik

$ £ U.S.A.

PayPal Banka U.K. PayPal $ Računt

99

Načini za podizanje novca sa PayPal Načini za podizanje novca sa PayPal

računaračuna Opcija Vreme za procesiranje Troškovi

Transfer sredstava na bankarski račun 3-4 radnih dana Besplatno

Ček od PayPal-a 1-2 nedelje 1.50$

Kupovina PayPal debitnom karticom

Instant (po dobijanju kartice)

Mogućnost dobijanja popusta

Podizanje gotovine na ATMInstant 1$

Kupovina online PayPal virtuelnom karticom Instant besplatno

100

Problem krađa

• PayPal procenjuje da šteta koju njegovi korisnici trpe od prevara iznosi samo 0.17% od ukupnih prihoda što je beznačajno.

• U poređenju sa prosečnim gubicima od 1.8%, koliko gube online prodavci koji koriste kreditne kartice

101

PayPal Security KeyPayPal Security Key

• Dodatno sredstvo zaštite u hardverskom obliku koje je specijalno dizajnirano sa ciljem da poveća stepen bezbednosti korisnika

• Unikatni šestocifreni Unikatni šestocifreni broj se generiše na broj se generiše na svakih 30 sekundi. svakih 30 sekundi.

• Korisnik unosi taj broj tokom logovanja na svoj račun uporedo sa unošenjem korisničkog imena i lozinke.

https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=_order-security-key

102

Struktura PayPal provizijaStruktura PayPal provizija Standardna provizija Provizija za kvalifikovane trgovce

Uplate od kupaca iz Evrope Uplate od kupaca iz Evrope

Obim transakcija na mesečnom nivou

Od 0,00€ do 2.500,00€

Od 2.500,01€

do 10.000,00€

Od 10.000,01€ do 50.000€

Od 50.000,01€ do 100.000€

> 100.000€

Provizija po transakciji 3.4% + 0.35€2.9% + 0.35€

2.7% + 0.35€ 2.4% + 0.35€ 1.9% + 0.35€

Uplate od kupaca iz SADUplate od kupaca iz SAD

Obim transakcija na mesečnom nivou

Od 0,00$ do 3.000,00$Od 3.000,01$ do

10.000,00$Od 10.000,01$ do

100.000,00$> 100.000,00$

Provizija po transakciji 2.9% + 0.30$ 2.5% + 0.30$ 2.2% + 0.30$ 1.9% + 0.30$

Transakcione provizijeTransakcione provizije

Personal računi Premier/Business računi

Otvaranje računa Besplatno Besplatno

Slanje novca Besplatno Besplatno

Podizanje novca Besplatno za bankarske račune u SAD Besplatno za bankarske račune u SAD

Dodavanje sredstava Besplatno Besplatno

Transakcije sa više valutaMenjački poslovi uključuju naplatu provizije u

visini od 2.5%Menjački poslovi uključuju naplatu provizije u visini

od 2.5%

103

StormPay

• StormPay je payment procesor koji posluje u okviru kompanije Stormpay Incorporated, osnovane 2002.godine sa sedištem u Klarksvilu, država Tenesi, SAD.

• Njegova osnovna karakteristika je da pruža mogućnost svakom korisniku, koji ima aktivnu e-aktivnu e-mail adresumail adresu, da kupuje i prodaje proizvode i usluge u okviru StormPay aukcijeu okviru StormPay aukcije na kompanijskom web sajtu,

• Obavezno je prethodno registrovanje i Obavezno je prethodno registrovanje i otvaranje računa otvaranje računa

104

StormPay

• Prvi korak, – popunjavanje registracione forme u kojoj korisnik,

između ostalog, unosi svoju e-mail adresu. • Po izvršenoj registraciji obavlja se verifikacija e-

mail adrese, slanjem poruke koja sadrži link ka StormPay.com.

• Tek nakon izvršene verifikacije račun korisnika postaje aktivan.

• OGRANIČENJE, jedna osoba može imati registrovan samo jedan račun na StormPay-u.

105

StormPay

106

Shematski prikaz StormPay aukcijeShematski prikaz StormPay aukcije

račun kod StormPay-a

račun kod StormPay-a

isporuka kupljene robe

Transfer sredstavaKupac Prodavac

107

Deponovanje sredstava na račun

• Online ček je prvi od njih i zasniva se na primeni StormPay Electronic Wallet-a (novčanika). Ova mogućnost, koju imaju na raspolaganju samo korisnici iz SAD, omogućava online deponovanje sredstava sa čekovnog računa na StormPay račun.

• Money order je opcija za koju je bitno da je oslobođena plaćanja provizije kod deponovanja sredstava, da mora biti u amerićkim dolarima i da sredstva bivaju deponovana na račun istog poslovnog dana po prijemu money order-a.

• Deponovanje transferom sredstava sa sa E-GoldE-Gold računa računa na StormPay račun. Treba naglasiti da StormPay ne dozvoljava transfer sredstava sa računa kod nekog drugog payment procesora na račun kod njih, niti obrnuto.

• Još jedna interesantna opcija kojom korisnici mogu da uvećaju saldo na svom računu otvorenom kod StormPay-a jeste učešće u učešće u pay-per-pay-per-clickclick programu programu pod nazivom StormClix.

108

Podizanje sredstava sa StormPay računa

• Davanjem naloga za transfer sredstava na čekovni račun u banci (ova opcija važi samo za korisnike iz SAD). Sredstva su na raspolaganju nakon 1 do 5 radnih dana u zavisnosti od bančinih procedura.

• Transferom sredstava na e-gold račun uz plaćanje provizije od 5%

• Podizanjem sredstava papirnim čekom (isporuka poštom ili DHL-om). Isporuka traje od 1 do 2 nedelje za korisnike u SAD.

• Transferom sredstava na StormPay ATM debitnu karticu (reč je o debitnoj kartici koja dozvoljava podizanje novca do raspoloživog iznosa na kartici uz napomenu da minimalna isplata ne sme biti manja od 25$, a maksimalna od 2.500$ po transakciji)

109

Certapay e-mail plaćanja

• Email transfer novca (Email Money Transfer) je opcija za transfer novca, specijalno dizajnirana za potrebe specijalno dizajnirana za potrebe kanadskog finansijskog tržištakanadskog finansijskog tržišta, koja omogućava vlasnicima računa u finansijskim institucijama neposredno uključenim u projekat, da nesmetano transferišu sredstva jedni drugima.

• Sistemu baziran na bankarskim računima koji Sistemu baziran na bankarskim računima koji omogućava širok spektar omogućava širok spektar Person-to-PersonPerson-to-Person novčanih novčanih transfera transfera – slanje novca prijateljima i porodici, slanje novca prijateljima i porodici, – plaćanje provizija za različite vrste usluga, plaćanje provizija za različite vrste usluga, – plaćanja na Internet aukcijama, donacije i sl.), plaćanja na Internet aukcijama, donacije i sl.),

• Provajder ove usluge nosi ime Certapay, a posluje u okviru Acxsys korporacije.

110

Certapay e-mail plaćanja

• U projekat email transfera novca je uključeno 5 najvećih kanadskih finansijskih institucija – BMO Bank of Montreal,

– CIBC,

– Scotiabank,

– TD Bank Financial Group,

– RBC Royal Bank of Canada

• Ovo je u svetskim razmerama najveća međubankarska email platna mreža

111

Deponovanje sredstava na račun i plaćanjaDeponovanje sredstava na račun i plaćanja

• Korisnici ovog sistema plaćanja imaju mogućnost da proslede uplatu direktno sa svog bankovnog da proslede uplatu direktno sa svog bankovnog računa koji mora biti u jednoj od 5 banaka računa koji mora biti u jednoj od 5 banaka uključenih u projekat, bilo kom primaocu koji ima aktivnu email adresu (primalac uplate nije u obavezi da ima otvoren račun u pomenutim finansijskim institucijama).

• Da bi sa uspehom transferisao sredstva pošiljalac mora da ima online pristup računu u gore pomenutim finansijskim institucijama.

112

• Email-om se ne transferiše novac, u fizičkom smislu, Email-om se ne transferiše novac, u fizičkom smislu, već samo platne instrukcije. već samo platne instrukcije.

• Uobičajeni scenario jedne transakcije email novčanog transfera izgleda tako da: – uplatilac posredstvom online banking-a uspostavlja vezu sa

finansijskom institucijom u kojoj ima otvoren račun, – zatim unosi email adresu primaoca, iznos za plaćanje i

konačno, sigurnosno pitanje i odgovor. • Za iznos, naznačen od strane uplatioca, račun trenutno biva

zadužen. • Primaocu uplate se prosleđuje email koji sadrži instrukcije

o naplati kao i instrukcije za primaoca o tome na koji način može posredstvom obezbeđenog web sajta da odgovori na sigurnosno pitanje.

113

114

AKCIJE UPLATIOCA AKCIJE BANKE UPLATIOCA

1. Korisnik se loguje na online banking servis finansijske institucije i bira opciju Interac Email Money Transfer

2. Unosi ime i email adresu primaoca uplate

3. Unosi:Iznos za plaćanjeBroj svog računa kod finansijske institucije sa kojeg će biti transferisana sredstvaLićnu poruku primaocu uplate (opciono)Sigurnosno pitanje koje služi validaciji identiteta primaoca uplate

4. Potvrđuje detalje transfera Povlači sredstva sa računa unetog od strane korisnika, momentalno ažurira saldo na računu, i transferiše sredstva na privremeni račun sa kojeg će biti naplaćena od strane banke primaoca uplate

5. Primaocu uplate se prosleđuje email poruka koja najavljuje novčani transfer

AKCIJE PRIMAOCA UPLATE AKCIJE BANKE PRIMAOCA

6. Emailom dobija obaveštenje koje sadrži link ka finansijskoj instituciji korisnika

7. Posredstvom online bankinga loguje se na sajt finansijske institucije

Banka vrši autentikaciju korisnika

8. Daje odgovor na sigurnosno pitanje uplatioca i unosi račun na koji će sredstva biti deponovana

Proverava tačnost odgovora datog na sigurnosno pitanje. Transferiše sredstva na račun koji je dat od strane primaoca uplate. Trenutno ažurira saldo na računu primaoca uplate.

9. Na kraju radnog dana sve finansijske institucije uključene u enail novčani transfer vrše poravnanje svojih pozicija

Ukoliko korisnik ne koristi online banking ili nema račun u nekoj od finansijskih institucija uključenih u projekat, dobija obaveštenje, u kojem se od njega traži da posredstvom obezbeđenog web sajta pruži relevantne podatke o računu u banci, kako bi sredstva mogla biti deponovana na isti. Obično, sredtsva su na raspolaganju korisnku nakon 3-5 radnih dana.

115

PLAĆANJE SA POSREDNIKOM I JEMCEMPLAĆANJE SA POSREDNIKOM I JEMCEM

MIKROPLAĆANJA

• Ekonomski pioniri su eksperimentisali sa mikroplaćanjima od ranih 90-tih, ali problemi sprečavaju širu upotrebu.

• Barijere danas uključuju činjenice da:– prodavci kod mikroplaćanja uzimaju 7%-30% od

svake transakcije,– web učesnici se plaše nesavesnih potrošača, koji ne

plaćaju skidanje digitalnih informacija,– industrija ostaje u svom malom razvoju, samo 1%

prodavaca su za mikroplaćanja.

• Budućnost je ipak za mikroplaćanja jer:– omogućavaju proizvođačima digitalnih sadržaja

da naplate podatak ili pristup sajtu,– omogućavaju udobnu kupovinu na jedan-klik,– povećavaju sigurnost kroz sisteme koji ne

koriste kreditne kartice,– stvaraju šanse trgovcima da ponude više robe i

usluge na internetu.

• Mikroplaćanja se generalno definišu kao komercijalne transakcije čija je vrednost manja od 5$.

• Takve transakcije se najčešće rade za:– Novine: kupovina arhiviranih članaka,

– Muzika: prodaja jedne pesme umesto celog CD,

– Video: kratki video snimci na principu platiti pa vidi,

– Igre: arkadne video igre po principu plati pa igraj,

– Slike: slike visoke rezolucije za ličnu upotrebu,

– Istraživanja: specijalizovane baze podataka.

Poslovna vrednost mikroplaćanja

• Na internetu se nalazi dosta neopipljive robe, koja je skoro beskonačno deljiva.

• Stvarna vrednost mikroplaćanja je da olakšavaju prodaju i kupovinu ovih malih jedinica.

• Međutim, problem sa nedeljivom robom je taj da se njihova stvarna vrednost teško može odrediti.

• Opseg ovog tipa robe nije još širok, ali raste.• Danas se ova roba može podeliti u tri grupe:

– Informacije,– Softveri,– Roba sa ograničenim pristupom.

Informaciona dobraInformaciona dobra

• Mogu biti bilo koji deo korisne digitalne informacije, veoma male vrednosti:– Web strane,– Novinske članke,– Kvote akcija,– Stripovi,– Individualno pretraživanje baza podataka,– Clip art,– Muzičke trake.

SoftverSoftver

• Opseg je od Individulanih tekstova ili programa, kao što su Applets ili Active-X controls, do kompijuterskih igrica ili velikih programa.

• Trenutno se softveri prodaju u celini, ali kako su softveri promenjljivi pojavljuje se sve više kodova za nadogradnju.

• Mikroplaćanja mogu biti veoma korisna prilikom kupovine i prodaje ovih kodova.

Roba sa ograničenim pristupomRoba sa ograničenim pristupom

• Podrazumeva se pristup nekim resursima, kao što su baze podataka, aplikacije ili servisi, koji najčešće kontroliše neki sigurnosni sistem.

• Većina trenutnih funkcija pretraga je besplatna, jer je upotreba malih plaćanja preskupa.

• Međutim, u budućnosti, ako mikroplaćanja mogu da budu ekonomična, svaki pristup se može naplatiti i postati profitabilan.

Osnovne karakteristike mikroplaćanja Opšti troškovi su minimalni.

Centar za mikroplaćanja bi trebao da obuhvati milione transakcija dnevno, i svaka transakcija bi trebala da bude besplatna. Logika je ta da se troškovi pojedinačnih bezbednosnih sistema smanjuju drastično.

• Mnogo su sigurniji za korišćenje od kreditnih kartica. – Za razliku od kartica, ne dajete mogućnost trgovcu da naplati koliko on

hoće. – Umesto toga, specificira se suma novca i ponekad i vremenski opseg, i

to je sve. – Ako neko provali neku informaciju, ona je bezvredna. – Naravno, centar za mikroplaćanja mora biti visoko obezbeđen, ali

jeftinije je obezbediti jedan sajt nego hiljadu.

Osnovne karakteristike mikroplaćanja

• Korisnik kontroliše sve. – On diktira ko šta dobija, koliko i kada. Korisnik diktira

koliko će trgovac ili bilo ko dobiti informacija o njemu.

• Svako bi trebao da ima mogućnost da ima ‘račun prodavca’, bez mnogo komplikacija. – Ovo podrazumeva postojanje nekoliko velikih centara za

mikroplaćanja, tako da sa jednog pouzdanog centralnog sajta možete da posetite sve sajtove članova.

– Hakeri bi imali malo razloga da kradu od korisnike jer su iznosi mali, što bi rešilo mnoge probleme.

Komponente mikroplaćanja

• Server za naplatu za mikroplaćanja gde se vode funkcije i servera i klijenta. – Ovo uključuje dodavanje, izbacivanje ili brisanje klijenta,

podešavanje limita i provizije, uspostavljanje odnosa sa drugim serverima za plaćanja, obradu plaćanja na trgovačkom računu, i potpisivanje dnevnih sertifikata.

• Server trgovca za mikroplaćanja omogućava da uređujete trgovački račun, pregled postojećih računa, deponovanje narudžbina, i brisanje depozita.

• Klijentov novčanik za Win95 za mikroplaćanja koji se može skinuti sa interneta besplatno i omogućava korisniku da otvori račun za mikroplaćanje ili da pregleda svoj postojeći račun.

Millicent

• Millicent je jednostavan i siguran protokol za elektronsku trgovinu preko intreneta.

• Dizajniran je da podrži kupovinu koja košta manje od centa.

• Bazira se na decentalizovanoj validnosti elektronskog keša na serveru prodavca, bez dodatne komunikacije, skupih šifrovanja i off-line obrade

• Millicent is a system for secure electronic commerce over the Internet.

• This talk describes the rationale and the design of the Millicent protocol.

• The protocol is intended to support purchases costing less than a cent. It is based on decentralized validation of electronic cash without expensive encryption, communication, or off-line processing.

• Millicent is joint work with Steve Glassman, Mark Manasse, Paul Gauthier, Patrick Sobalvarro, and Stephen Freeman.

http://theory.stanford.edu/people/jcm/security/abadi.html

Arhitektura Millicent sistema

Troškovi transakcije Milicent-a

• Troškovi komunikacije se smanjuju

• Troškovi šifrovanja su smanjeni

• Troškovi računovodstva su smanjeni

• Minimalna mesečna nadoknada

EBPP (Electronic Billing EBPP (Electronic Billing Presentment and Payment)Presentment and Payment)

131

132

EBPP (Electronic Billing Presentment and EBPP (Electronic Billing Presentment and

Payment)Payment) • Sistemi za plaćanje računa.• Odlični sistemi za plaćanje

komunalija• Plaćanje računa koji stalno su

aktivni

133

Sistemi za ispostavljanje računa i plaćanje Sistemi za ispostavljanje računa i plaćanje preko Internetapreko Interneta

• Opšti model bi mogao da se definiše na sledeći način:– Negde na veb-u se nalazi Korisnikov račun koji

treba da bude plaćen– Na nekom sajtu se prikupljaju svi računi koji

pripadaju jednom Korisniku– Korisnik ima pristup sajtu gde može da ih pregleda– Korisnik odabira način i metodu plaćanja– Proces izvršenja transakcije i povratne informacije– Prenos sredstava sa tačuna Korisnika na račun

Trgovca (uslovno nazvan trgovac ali je to neko kome se nešto plaća (biller))

134

Sistemi za ispostavljanje računa i plaćanje Sistemi za ispostavljanje računa i plaćanje preko Internetapreko Interneta

• Ovaj sistem plaćanja može se koristiti B2C i B2B sistemima. Sa stanovišta trgovca on ima značajne prednosti:– povećava se promet– skraćuje se vreme obrta kapitala– eliminišu se manuelne radnje– smanjuju se troškovi poslovanja– povećava se efikasnost

135

Trgovčev payment provider

Korisnikova Banka

Trgovac ili firma za naplatu računa

Trgovac na sajtu promoviše svoj servis

Korisnik se učlanjuje razmenjuju podatke dobija PIN i pasword

Korisnik se loguje na sajt u zaštićenoj proceduri

Trgovac šalje zahtev za plaćanje računa

Korisnik šalje instrukcije za plaćanje računa

6.

Trg

ovac

pro

sleđuje

inst

rukc

ije

svom

pro

vid

eru

pla

ćanja

9.

Dozn

aka s

e š

alje

trg

ovcu

7. Izvršavanje naloga plaćanja

8.Plaćanje je kompletno izvršeno novac je deponovan

Internet

Korisnik

DIREKTAN MODELDIREKTAN MODEL

136Trgovčev payment provider

Korisnikova finansijkainstitucija ili korisnikovpejment provajder


1. Trgovac, trgovčev servis provajder i korisnikov servis provajder na svojim sajtovima promovišu svoj servis

2. Koris

nik se

učlanjuje

10

. D

ozn

aka s

e š

alje

trg

ovcu

9. Izvršavanje naloga plaćanja

9.Plaćanje je kompletno izvršeno novac je deponovan

4. Aktiviranje

zahteva

prosleđuje se

trgovcu

3.Koris

nik za

hteva

aktivi

ranje

serv

isa

5.Trgovac šalje informaciju

da je servis na raspolaganju

4

5

5.Trgovac p

otvrđuje da je

servis

odobren

6.Korisnik se

loguje na si

stem

7.Korisnik in

icijalizu

je plaćanje

8.a. Prosleđuje instrukcije za plaćanje

trgovčevom payment provider-u8.b. Prosleđuje instrukcije za plaćanjetrgovčevom payment provider-u

Trgovčev servis provajder

Korisnikov servis provajder

SERVIS PROVAJDER ORIJENTISAN MODELSERVIS PROVAJDER ORIJENTISAN MODEL

Korisnik

137Trgovčev payment provider


1.Trgovac ili njegov servis provajder na sajtu promoviše svoj servis2. Korisnik se učlanjuje razmenjuju podatke dobija PIN i pasword

4. Korisnik se loguje na sajt u zaštićenoj proceduri

5.Trgovac šalje zahtev za plaćanje računa6.Korisnik šalje instrukcije za plaćanje računa

8. Korisnikov debitni račun

Korisnik

Korisnikova finansijkainstitucija ili korisnikovpayment provajderTrgovčeva finansijska

institucija

9. Trgovac dobijakredit ili je plaćeno

Trgovčev servis provajderKorisnikov servis provajder

7.b. Doznaka se prosleđuje trgovcu

3. Korisnik aktivira račun

7. Instrukcije za plaćanje se prosleđuju procesoru plaćanja

Kontrola računa, sadržaja injihova prezentacija

KORISNIČKI ORIJENTISAN MODEL

138

Case study – Striata.com

• Striata je međunarodna kompanija čija primarna delatnost je izrada specijalizovanog softvera i pružanje usluga usmerenih u pravcu omogućavanja elektronske komunikacije među korisnicima na Internetu

• Kompanija je osnovana 1999. godine u Johanesburgu, Južna Afrika i u privatnom je vlasništvu.

• Sedište kompanije za SAD se nalazi u Nju Jorku, za Veliku Britaniju u Londonu, a za Australiju u Sidneju.

139

Plaćanje računa emailom Plaćanje računa emailom

((Email Bill PaymentsEmail Bill Payments)) • Pojava online naplate računa i EBPP (Electronic

Bill Presentment and Payment)• Praćena je propagandom o njenom velikom uticaju

na smanjenje troškova poštarine i štampanja papirnih računa i visokim stopama prihvatanja od strane krajnjih korisnika.

• Ono što je činjenica jeste da je online naplata računa doprinela smanjenju troškova, ali je iskustvo pokazalo da su stope prihvatanje od stope prihvatanje od strane korisnika relativno niske u rasponu od strane korisnika relativno niske u rasponu od 4% do 16%. 4% do 16%.

140

Slanje računa u elektronskoj formi donelo je koristi

• Instant dostavu računa

• 80% ušteda u troškovima po osnovu ušeta u poštarini i štampi

• plaćanje koje se realizuje u kraćem vremenu

• mogućnost praćenja ponašanja potrošača

• troškovi procesiranja transakcjie su niski

141

Uobičajeni scenario transakcije plaćanja Uobičajeni scenario transakcije plaćanja računaračuna

• Kompanija koja šalje račun za plaćanje isti šalje na email adresu primaoca, koju je pribavio prilikom aktivacije računa od strane korisnika ili u trenutku kada korisnik poziva call centar.

• Račun se prosleđuje posredstvom obezbeđenog email-a. • Tajnost se obezbeđuje izborom ključa koji je poznat samo pošiljaocu računa i

korisniku (zip kod, broj socijalnog osiguranja, broj računa). • Isti se koristi za dekriptovanjne računa prilikom prijema, ali i za otvaranje istog. • E-račun je u potpunosti identičan računu u papirnoj formi tako da ga korisnik u

svakom trenutku može odštampati i arhivirati kao i svaki drugi papirni račun. • Elektronski račun u sebi sadrži link za plaćanje tako da korisnik u svega dva koraka

može da izvši plaćanje. • Korisnik unosi broj računa i iznos za plaćanje i transakcija se automatski

realizuje. • Potrošač nije u obavezi da direktno poseti sajt pošiljaoca računa kako bi izvršio

plaćanje. • Po izvršenoj transakciji on dobija mail kao potvrdu o uspešno realizovanoj

transakciji. • Sredstva se automatski deponuju na bankovni račun pošiljaoca računa kao kod svake

druge ACH transakcije.

142

Striata eBilling Suite

143

Sigurnosni mehanizmi Striata

• Sve email poruke su digitalno potpisane, čime je obezbeđena autentikacija pošiljaoca

• Email je u potpunosti personalizovan u smislu da sadrži adresu primaoca, naslovnu liniju, uvod, telo poruke i račun za plaćanje

• Enkripcija koju koristi Striata je, po rečima odgovornih, sigurnija od 128-bitne SSL enkripcije (primenjuje se 168-bitna 3DES i 256-bitna AES enkripcija)

• Dekripcija raćuna se vrši primenom “shared secret” metodologije

• Otvaranje računa se vrši offline• Dokument se može sačuvati u svom enkriptovanom obliku

144

Sistem PayDirect

• Nalazi se na sajtu www.PayDirect.yahoo.com

• Namenjen je prvenstvena za plaćanja prilikom aukcija ali je moguće platiti na bilo koju naznačenu adresu.

• Plaćanje se obavlja putem platnih kartica koje su izdate u USA.

• Osnovni zahtev od korisnika je da ima 18 godina i poseduje važeću karticu.

• Korisnik otvara račun kod PayDirect- a i preko njega se obavljaju plaćanja.

• Kontakt se ostvaruje putem e-mail poruka.

AUKCIJSKI SISTEMI PLAĆANJA

145

Sistem c2it

• Ovaj sistem razvijen je od strane Citibank.

• Osnovna namena mu je slanje keša preko interneta i plaćanje računa.

• Kontakt se ostvaruje putem e-mail poruka.

• Za potrebe poslovanja dovoljno je da se ima otvoren bankovni račun ili kartica koja je povezana sa nekim bankovnim računom.

• Uslov je da korisnik ima 18 godina.

• Koristi se za plaćanje računa karticama a najčešće se koristi za plaćanja prilikom aukcija.


146

Sistem Ecount (www.ecount.com)

• Sistem služi za plaćanja sa jednog računa na drugi (od jedne osobe drugoj).

• Sistem zahteva da se ima personalni WEB račun kod Ecount-a.

• Ovaj sistem se može koristiti za online plaćanja, slanje i primanje novca i novčana potraživanja online.

• Sistem ima svoju karticu koja može da se koristi na ATM uređajima i svim prodajnim mestima koja primaju MasterCard karticu.

• Kartica se naručuje preko Interneta.

• Ecount šalje povratnu e-mail poruku na proveru a zatim se na račun uplaćuje određeni iznos.

• Po svakoj transakciji se naplaćuje po 1$. Ecount se koristi za aukcijska plaćanja.

• U koliko korisnik ima otvoren račun kod Ecount-a plaćanje se obavlja direktno sa tog računa.


147

Sistem Ecount (www.ecount.com)

• Moguće je plaćanje sa VISA, MasterCArd i Discovery karticama. Postoje dva načina plaćanja pri aukcijskom poslovanju:

• - Prvi način je da se na aukcijskoj listi navede da je plaćanje preko Ecount računa. Tada se na aukcijskom listingu otvara jedan privremen račun (samo za tu aukciju) na koji se putem e-mail poruke dostavlja novac.

• - Trgovac dostavlja zahtev za novac preko e-mail poruke sa Ecount.com. • Korisnik odgovara na zahtev tako što klikne na link Korisnik odgovara na zahtev tako što klikne na link koji se nalazi u e-mail-u

i stavlja na raspolaganje trgovcu pristup svom Ecount računu. • Posle toga se jasno vidi da je novac skinut sa računa i prebačen na rač!un

trgovca (trgovac mora da ima račun kod Ecount-a ili da ga otvori) • Ovako prebačen novac se može dalje koristiti sa tog računa ili da se pretvori u

keš. Proces plaćanja kupac može da zaustavi sve do trenutka dok se transakcija ne potvrdi. Posle toga nije moguće zaustaviti transakciju.

• Ovaj sistem je za transfer novca i ne garantuje da će roba koja je plaćena biti i isporučena.


148

Sistem eMoneyMail (www.emoneymail.com)

• Ovaj sistem je u vlasništvu WingspanBank.com. • Sistem komunicira samo sa bankama u USA i strana plaćanja nisu moguća. • Plaćanje se može izvršiti sa bilo kog računa u banci koja se nalazi u USA ili sa VISA

karticom. • Postupak rada je sledeći:

– Popuni se ime i e-mail adresa na koju se šalje novac unese se šifra koju samo pošiljaoc i primaoc znaju , selektuje se način plaćanja i pošalje se.

– U koliko se plaća sa računa na račun novac je raspoloživ a odmah po završetkucprocesa prebacivanja novca a u koliko se plaća sa VISA karticom raspoloživ je za nekoliko dana koliko je potrebno da se transkacija VISA procesira.

– Po završenoj transakciji ona je vidljiva u delu koji se naziva "Transaction History".

– Transakcije koje obavljaju klijenti koji su registrovani i imaju račun kod WingspanBank ne plaćaju transakcije koje su obavili dok ostali korisnici plaćaju 4,95$ po svakoj transakciji.

– Sistem ima ugrađen sistem zaštite da ako novčana pošiljka stoji 21 dan i nije podignuta automatski se poništava i novac se vraća pošiljaocu.

– Takođe postoje limiti dnevnog i mesečnog slanja novca.

– Celokupan sistem je zaštićen 128 bitnom SSL- enkripcijom.


149

eGold sistem plaćanjaDigiGoldE-Gold

150

Razlozi za naglo širenje

• Prvi sistemi su se javili 1995 godine.

• Odziv na tržištu slab.

• 11.seprembar .

• Pojačava se kontrola transfera novca.

• Pravo vreme za razvoj sistema na bazi zlata.

• Sistemi na bazi zlata ne podležu rigoroznoj kontroli.

• Razlog naglog širenja ???????

151

e-Gold

• e-gold je proizvod e-gold Ltd, Nevis Corporation.

• e-gold Ltd je porodica elektronskih valuta 100% rezervi u zlatu, srebru, platini i paladijumu.

152

Zlato – novac –zlato -----

• Gold & Silver Reserve (G&SR), Delaware company (sa sedištem u Floridi) koja je razvila i administrira e-gold sistem, služi kao primarni distributer.

• G&SR je menjačnica koja mušterijama menja e-gold za USD, CAD, EURO, JPY, GBP, S Franc, i druge valute.

153

Otvaranje računa

• http://www.e-gold.com/• početnoj stranici odabraćete link Create An Account • New e-gold™ Account Creation Form

• Prebaciti novac– Nebitno kako

• Može da se plaća

• Sve preko Interneta• Nije moguće proveriti unete podatke• Mogu da upišem šta želim ???????????????

http://www.e-gold.com/

154

DIJAGRAM POSLOVANJA E-GOLD SISTEMA

155

Postupak rada sa e-gold-om:

• Popuni se jednostavna forma za otvaranje besplatnog e-gold računa.• Prebaciti finansijska sredstvafinansijska sredstva na račun korišćenjem e-gold servisa

za menjanje – slanje čeka, skidanje sredstava sa kreditnih kartica slanje čeka, skidanje sredstava sa kreditnih kartica i doznake ?????i doznake ?????

• U zavisnosti od menjača, provizija je različita, ali je obično vrlo razumna i njihova usluga je brza

• Nakon što je račun finansijski aktivan (poseduje određena finansijska sredstva), može se početi sa slanjem zlata bilo komeslanjem zlata bilo kome u svetu ko takođe ima e-gold račun uz maksimalnu proviziju od 50 centi.

• Bez obzira koliko je mali ili veliki finansijski transfer između korisnika, provizija nikada neće preći vrednost od 50 centiprovizija nikada neće preći vrednost od 50 centi sa e-gold-om

156

Plaćanja mogu biti odrađena:

• Odlazak na vebsajt e-gold i biranjem ikonice “spend”-trošenje;

• e-gold Shopping Cart Interface, jedan automatski interfejs dizajniran za integracije na vebsajtovima prodavaca;

• Mobilni telefoni dostupni za veb.

157

Plaćanje na strani trgovca

• Da bi se korisnik autentifikovao za plaćanje unosi svoj broj broj računa, i svoju lozinkuračuna, i svoju lozinku i klikne na dugme “Preview” da se stranica prihvati.

• Tada korisnik može videti izgled naloga, sa imenom i brojem može videti izgled naloga, sa imenom i brojem računa primaocaračuna primaoca, iznosom transakcije, u obe vrste izbora nominalnih ili u uncama i gramima metala.

• Prikaz takođe prikazuje faktore konverzijeprikazuje faktore konverzije transakcije, uključujući trenutni odnos zlata sa izabranom valutom i broj grama metala.

• Ako su informacije tačne, korisnik klikne na dugme “Confirm”“Confirm” i transakcija je kompletirana.

• Pošiljalac dobija potvrdu i referentni broj plaćanja.

158

Šta sve omogućuje e-gold svojim korisnicima?

• Novčanu isplatu drugim vlasnicima e-gold računa;• Kupovinu dobara i usluga od trgovaca koji takodje

poseduju e-gold račun;

• Preko procesa, koji se naziva OutExchange,OutExchange, mogu se mogu se plaćati računi i plaćati računi i obavljatiobavljati ugovorne isplate, trgovcima ugovorne isplate, trgovcima koji ne poseduju e-gold račun;koji ne poseduju e-gold račun;

• Mogu se obavljati transakcije bilo koje veličine;

• Mogu se obavljati transakcije bilo koje od glavnih valuta ili težine bilo kojeg od četiri dragocena metala.

159

Платежная Система E-Gold

• Sistem radi u Rusiji

• Po e-gold dnevni promet je oko 500 000 $

160

DigiGold

• DigiGold zahteva digitalni “novčanik”,

• DigiGold transakcije mogu biti sasvim anonimne

161

E-Bullion sistem plaćanja• e-Bullion.com je registrovan kao legalna

kompanija u Republici Panami u Centralnoj Americi

• Radi preko menjačnice gde se novac menja za zlato.

162

i-gold sistem plaćanja

• i-Gold ili Internet Gold je Digital Currency (e-Currency) u vlasništvu i-Gold Corporation i 100 % je pokriven zlatom

• Kupovina zlata i-Gold je preko Digital Currency Exchanger.

• i-Gold preporučuje EGE sa kojim nema direktne poslovne odnose (misli se na vlasničke i interesne)

• Radi na bazi prebacivanja zlata sa računa na račun, što znači da svaki učesnik mora imati otvoren račun kod i-gold sistema.

163

• Gold Based Internet Currencies - ili GBIC – na Internetu je od 1995. godine.

• Zasnovan je na plaćanjima u zlatu.

• ePAYMENTNIGERIJA.com

• Sistem zasnovan na razmeni zlata.

• Kupovina zlata preko menjačnice.

Biometrija u sistemima plaćanja

164

165

Biometrija u sistemima plaćanja

• Trgovci bi rado prihvatali sve oblike plaćanja i sve tipove– To stvara velike probleme sa administriranjem različitih

sistema i računa.• Šta trgovci mogu da urade:

– Da rade kao i do sada to jest da rade sa smanjenom marginom profita ili da povećaju cenu proizvoda kako bi nadoknadili troškove procesiranja plaćanja.

– Da korisnicima omoguće bolje i brže sisteme plaćanja koji su ujedno i jeftiniji

• Pre-paid/gift/kartice• Izdaju privatne kartice• Omoguće biometrijska plaćanja

166

167

Case Study „Pay by touch”

• Pay By Touch je privatna kompanija iz San Franciska • Ima više od 100 000 korisnika u 14 država SAD. • Sistem omogućava da se plaćanja izvršavaju tako što

korisnik na blagajni stavi prst u skener a zatim unese ID broj (sedmocifremii broj za pretraživanje).

• Sistem je tako dizajniran da na bazi ove identifikacije daje dalje mogućnost da se bira metod plaćanja.

• U svakom slučaju plaćanje je direktno sa računa u banci. • Postupak plaćanja traje oko 14 sekundi.• Provizija po svakoj transakciji je 15 centi fiksno.

168

Registracija korisnika

• Registracija na bilo kom trgovačkom mestu.

• Identifikacioni dokument i blanko ček.

• Skidanje otiska prsta.• Unos sedmocifrenog

identifikacionog broja najčešće broj telefona korisnika (JAVNI BROJ)

169

Proces plaćanja• Unos iznosa za plaćanje.

• Unos sedmocifrenog identifikacionog broja.

• Skidanje otiska prsta.

• Postprocesiranje i prebacivanje sredstava sa banke kupca na banku trgovca

170

Pay by touch - osobine

• Dobra strana ovog sistema plaćanja je što korisnik ne mora tokom plaćanja da unosi osetljive podatke kao što su korisnički ID, pasvordi ili osetljive finansijski podatke kao što su broj računa ili broj kartice.

• Loša strana ovog sistema je što korisnik ne sme da se poseče, ogrebe prst ili na bilo koji drugi način ošteti površinu prsta jer u tom slučaju ostaje bez „novčanika“, naime sistem neće prepoznati otisak.

171

Plaćanje na Internetu

• Procedura registrovanja je ista kao i u realnom okruženju.

• Na PC je na USB priključen skener za prst.

• Procedura plaćanja je kao ra realnom trgovačkom mestu.

http://www.vojkanvaskovic.com/

172

Biometrijska identifikacija pomoću oka

• Do danas su razvijene dve metode određivanja identiteta pomoću oka :– Skeniranje i prepoznavanje

dužice (irisa) – Skeniranje i prepoznavanje

mrežnjače (retine) oka.

173

Oprema za skeniranje oka

Verovatnoca greske manja od 0.001%.

174Client bank Merchant bank

Iris registration

Iris recogniton centar

Client PC and iris reference

Client E-Money server

Merchant E-Money server

Merchant server

1

2

34 2

8

56

47

Mail content

175

LumiGuard sistem • Tehnologija je bazirana

na spektroskopskoj analizi kože.

• Merenje se obavlja na prstu, šaci ili ručnom zglobu tako što se određeni deo kože osvetli zrakom specifičnih osobina i zatim se radi analiza reflektovanog zraka.

176

Problemi biometrijskih plaćanja• Uređaji koji se koriste za biometrijsku identifikaciju i softverska rešenja

koja prate su još uvek skupijoš uvek skupi.• Trajnost uređaja nije proverenaTrajnost uređaja nije proverena u praksi jer je tehnologija još uvek

relativno nova.• Nepouzdanost pojedinih sistema (procenat laganjaprocenat laganja). • Obuka korisnikaObuka korisnika za rad sa ovakvim sistemima• Problemi privatnostiProblemi privatnosti. Svi pobrojani sistemi imaju veliki broj protivnika

koji smatraju a je ovako prikupljanje podataka problematično jer zadire u privatnost korinika. Formiranje podataka za biometrijsku identifikaciju mora biti zakonski regulisano.

• Formiranje centralizovanih baza podatakaFormiranje centralizovanih baza podataka. Ovo je takođe problem privatnosti.

• Nedostatak standardaNedostatak standarda. Svaki proizvođač uređaja za biometrisjku identifikaciju razvija samostalno rešenja. Ovako samostalan razvoj bez međusobne komunikacije dovodi do toga da biometrisjki otisak sa jednog uređaja neće dati iste rezultate na drugom što će značajno povećati broj odbijenih pokušaja plaćanja i izazvati nezadovoljstvo korisnika.

177

Problemi biometrijskih plaćanja

• Činjenica je, da se ova tehnologija favorizuje u odnosu na sve ostale.

• Ovu tehnologiju najviše forsiraju veliki proizvođači opreme. Nedostatak posla i zasićenost tržišta inicira razvoj pratećih tehnologija.

• Veliki problem svih sistema je Veliki problem svih sistema je što je što je

biometrija javni podatakbiometrija javni podatak i nije ga i nije ga moguće sakriti.moguće sakriti.

178

Problemi biometrijskih plaćanja

• Prepoznavanje osobe na osnovu javnog podatka može se prihvatiti.

• Obavljati plaćanja koristeći javni podatak predstavlja veliki problem, posebno kada su u pitanju plaćanja preko Interneta.

179

Elementi za izbor sistema plaćanja

• Mogućnost realizovanja transakcije Mogućnost realizovanja transakcije ((CapabilityCapability)) koja se bazira na sposobnosti sistema da faktički realizuje konkretnu transakciju.

• Kod sistema elektronskog plaćanja ovaj faktor se manifestuje u sposobnosti konkretnog sistema plaćanja da obezbedi komunikaciju na daljinu, verifikaciju učesnika u transakciji i sl.

180


• Troškovi (Troškovi (CostCost)) su drugi faktor koji značajno utiče na preferencije korisnika.

• Uobičajeno je da trgovci i potrošači koriste ona rešenja koja su jeftinija sa aspekta visine provizija.

• Struktura provizija se značajno razlikuje od sistema do sistema tako da su u pojedinim slučajevima obveznici plaćanja provizije korisnici, a u većini slučajeva to su trgovci.

• Takođe, – pojedini sistemi naplaćuju fiksnu proviziju po transakciji, dok

drugi – naplaćuju proviziju kao procenat od vrednosti realizovane

transakcije.

181


• Pogodnost (Pogodnost (ConvenienceConvenience)) upotrebe koja se odnosi na jednostavnost upotrebe.

• U tom smislu, – obaveza registracije pre korišćenja sistema plaćanja i – brzina kojom se procesiraju transakcije značajno

opredeljuje lakoću upotrebe.

182


• Raširenost (Raširenost (CoverageCoverage)) se odnosi na stepen u kojem je sistem prihvaćen od strane trgovaca i drugih korisnika.

• Poverenje korisnika (Poverenje korisnika (ConfidenceConfidence)) da će transakcija plaćanja biti sa uspehom realizovana je sledeći faktor koji značajno može da opredeli preferencije korisnika

• Poverljivost (Poverljivost (ConfidentialityConfidentiality),), koja se ogleda u tome da poverljive informacije koje korisnik prilikom realizacije transakcije razmenjuje sa sistemom treba da budu maksimalno zaštićene

183

HVALA NA PAŽNJIHVALA NA PAŽNJI

Documents

7 Placanje Preko Interneta