0

1

المملكة العربية السعودية وزارة التعليم

جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية كلية الشريعة قسم الفقه

التأمين التعاونيبحث مقدم لمقرر قضايا مالية معاصرة

إعداد الطالبةنوف بنت محمد آل الشيخ

إشراف الأستاذ الدكتورالشيخ عبد الله بن مبارك آل سيف

العام الجامعيهـ1438 – 1437

2

التأمين التعاونيالمطلب الأول: تعريف التأمين التعاوني:

ه��و أن يش��ترك مجموع��ة من الأش��خاص ب��دفع مبل��غ معين؛.(1)لتعويض من يصيبه ضرر منهم

ويسمى بالتأمين التبادلي، والتأمين بالاكتت��اب، واق��ترح الش��يخ ص��الح بن حمي��د تس��ميته بالت��أمين الإس��لامي؛ لك��ون التس��ميات

، كم��ا ي��أتي(2)الأخرى قد تسُتعمل في غير الصورة الجائزة شرعا بيانه.

المطلب الثاني: صور التأمين التعاوني:

للتأمين التعاوني صورتان: هو عق��د:التأمين التعاوني البسيط الصورة الأولى:

تأمين جماعي، يلتزم بموجبه كل مشترك ب��دفع مبل��غ من الم��ال،ً��ا منهم، عن��د على سبيل التبرع؛ لتعويض الأض��رار ال��تي تص��يب أي

تحقق الخطر المؤمَّن منه. كتكوين أسرة صندوقا لجمع مبالغ يؤدى من مجموعها تعويض��ا لمن يصيبه خطر منهم، فإن نقص القسط سددوا الفرق، وإن زاد

رجع إليهم بحسب أقساطهم. يشترك في الصورة الثانية: التأمين التعاوني المركب:

الص��ورة م��ع الت��أمين التع��اوني البس��يط، والف��رق: أن��ه أك��ثر مش��تركين، وأك��ثر تع��ددا للأخط��ار الم��ؤمَّن منه��ا، وتت��ولى إدارت��همي شركة متخصصة، على أساس الوكالة بأجر معل��وم، ل��ذلك س��ُ

، وه�و الن�وع الأك�ثر انتش�ارا في زمانن�ا، وه�و الم�راد بالت�أمين(3 )مركباالتعاوني عند الإطلاق، والمراد في هذا البحث.

المطلب الثالث: الفــرق بين التــأمين التعــاونيوالتجاري:

(،103/� 10(، الفق�ه الميس�ر )12/� 184(، مجل�ة البي�ان )3421/� 5ينظر: الفقه الإسلامي وأدلت�ه )((� 1(.446/ 3موسوعة الفقه الإسلامي )

(( ينظر: التأمين التعاوني الإسلامي، للشيخ صالح بن حميد.2 (، عقد التأمين263(، نوازل الزكاة )ص 221/ 4(( ينظر: المعاملات المالية أصالة ومعاصرة )3

.184نظرة فقهية موجزة لأبرز مسائله، بمجلة البيان، العدد:

3

مما يساعد على تجلية حكم التأمين التعاوني، معرف��ة الف�روقبينه وبين التأمين التجاري، ومن أبرزها:

الهدف من التأمين التعاوني التع��اون في دف��ع الأخط��ار، أولا: ومن التأمين التجاري التجارة والربح، والتعاون وإن وجد فهو غ��ير

مقصود. في التأمين التعاوني لا تسُتغَل الأقساط المدفوع��ة من: ثانيا

الشركة إلا بما يعود على الجميع بالنفع، خلاف��ا لش��ركات الت��أمين التجاري التي تسُتغَلَ فيها الأقس��اط بم��ا يع��ود لمص��لحة الش��ركة

وحدها. في التأمين التعاوني المال ملك الجميع، وهو مل��كثالثا:

للشركة في التأمين التجاري. في التأمين التع�اوني إذا زادت الأقس�اط تع�ود الأرب�اح رابعا:

للجمي��ع ك��ل بحس��ب قس��طه، ك��ذلك الخس��ائر، أم��ا في الت��أمين.(1)التجاري فللشركة جميع الأرباح، وعليها جميع الخسائر

ــأمين ــ ــييف الفقهي للتـ ــ ــع: التكـ ــ المطلب الرابـالتعاوني:

تنتظم في التأمين التعاوني ع��دة عق��ود يتك��وّن من مجموعه��االتأمين التعاوني، وهي:

وه��و العق��د ال��ذي تبرم��ه ش��ركة الت��أمين م��ع عقد تبرع:-1 المش��ترك، بحيث يق��وم ب��التبرع بج��زء من الم��ال ليك��ونعا له من غيره، وعقد التبرع يغُتفَر فيه متبرّعا لغيره، ومتبَرَّ

الجهالة والغرر. وخالف بعض المعاص��رين في اعتب��اره عق��د ت��برع، وجعل��وه عقد معاوضة؛ لكونه تبرع بشرط التبرع، وهذا من ص�فة عق�ود المعاوضات، وأجيب: بأنها معاوضة حص��لت تبع��ا فلم ت��ؤثر في

الحكم. وهو عقد بين شركة الت��أمين ) وكي��ل(، وبينعقد وكالة:-2

المس��تأمِنين ) م��وكلين ( بموجب��ه تق��وم الش��ركة ب��إدارةالعمليات التأمينية نيابة عن المستأمنين.

/19(( ينظر: التأمين التعاوني الإسلامي، للش��يخ ص��الح بن حمي��د، مجل��ة البح�وث الإس��لامية )1(.3416/ 5(، الفقه الإسلامي وأدلته )23

4

حيث تقوم الشركة باس�تثمار المت��وفر منعقد مضاربة:-3أقساط التأمين من المستأمِنين، وتقسم الأرباح بينهم.

وذلك حين يكون إجمالي أموال المس��تأمنينعقد كفالة:-4 لا يكفي التعويضات للمتضررين، فتتكفل الش��ركة بتحمله��ا

.(1)قرضاً حسناً، لتستردها من أموالهم بعد ذلك

المطلب الخامس: حكم التأمين التعاوني: إذا اش��ترك ش��خص في ش��ركة قائم��ة علىتصوير المسألة:

الت���أمين التع���اوني، فه���ل يحكم على مس���اهمته ب���التحريم أمالجواز ؟.

تحرير محل الخلاف: عموم العلماء فيما وقفت عليه على إباحة التأمين التع��اوني-

البسيط؛ لورود النص بإباحته.اختلفوا في التأمين التعاوني المركب على قولين:-

جواز الت��أمين التع��اوني الم��ركب، وه��و ق��ول القول الأول: ، ومجمع الفق��ه الإس��لامي(2)الأكثر، وإليه ذهبت هيئة كبار العلماء

، ونقل الإجم��اع علي��ه ع��دد من المعاص��رين،(3)في مكة المكرمة (، وك��ذلك الش��يخ40كهيئة ال��راجحي الش��رعية في فتواه��ا رقم )

.(4)الدكتور مصطفى الزرقا تح��ريم الت��أمين التع��اوني الم��ركب، وإلي��ه القول الثــاني:

.(5)ذهب بعض المعاصرين

ــأمين ــواز الت ــائلين بج ــول الأول الق ــة الق أدلالتعاوني:

استدلوا بأدلة من أهمها: (( ينظ�ر: الت�أمين التع�اوني الإس�لامي، للش�يخ د. ص�الح بن حمي�د، المع�املات المالي�ة أص�الة1

(، أحكام التأمين الصحي التعاوني الفقهية، للشيخ أ.د.عبدالله بن مبارك بن222/� 4ومعاصرة )عبد الله آل سيف.

ه�.1397/ 4/ 4(، بتاريخ 15/ 5(( ينظر: قرار هيئة كبار العلماء رقم )2 م، منش��ور في مجل��ة مجم��ع الفق��ه1978ه�/1398(، بت��اريخ 2(( ينظ��ر: ق��رار المجم��ع رقم )3

(.731/ 2الإسِلامي، ).88(( ينظر: فتاوى في التأمين ص4 ، رجب،155(( ينظر: التأمين وجه نظر أخرى، للدكتور رفيق المص��ري، مجل��ة البي��ان، الع��دد: 5

ه�.1321

5

عن أبي موسى الأشعري رضي الل��ه عن��ه ق��ال: ق��ال الن��بي-1 في(1 )ص��لى الل��ه علي��ه وس��لم: »إن الأش��عريين إذا أرمل��وا

الغزو، أو قلّ طعام عيالهم بالمدينة، جمعوا ما ك��ان عن��دهم في ثوب واحد، ثم اقتسموه بينهم في إن��اء واح��د بالس��وية،

(.2)فهم مني وأنا منهم«

عن جابر بن عبد الله رضي الله عنهم��ا ق��ال: »بعث رس��ول-2 الله صلى الله عليه وسلم بعثا قبل الساحل، فأمّر عليهم أبا عبيدة بن الجراح رضي الله عنه، وهم ثلاث مائة، وأنا فيهم، فخرجنا ح�تى إذا كن�ا ببعض الطري�ق ف�ني ال�زاد، ف��أمر أب�و عبيدة بأزواد ذلك الجيش، فجم��ع ذل��ك كل��ه، فك��ان م��زودي تمر، فك�ان يقوتن�ا ك�ل ي�وم قليلا قليلا ح�تى ف�ني، فلم يكن

.(3)يصيبنا إلا تمرة تمرة...« : فعل الأشعريين وأبي عبي��دةوجه الدلالة من الحديثين

رضي الل��ه عن��ه ن��وع من أن��واع الت��أمين التع��اوني البس��يط، ويسُتدلَ به على إباحة التأمين التعاوني بكل أش��كاله، م��الم

.(4)يطرأ عليه محظور شرعي أدلــة القــول الثــاني القــائلين بتحــريم التــأمين

التعاوني: استدلوا بأدلة من أهمها:

قيام التأمين التعاوني على الغرر الفاحش.-1 بأن الغرر مؤثر في عقود المعاوضات دون التبرع��ات، أجيب:

كم��ا دل علي��ه ح��ديث الأش��عريين وأبي عبي��دة رض��ي الل��ه عن��ه المتقدم، فإن فيه غررا بينّا، بحيث يض��ع المت��برع ك��ل زاده ويأخ��ذ

بقدر حاجته.

(.8/ 7(( قال ابن بطال: "يقال: أرمل القوم، فنى زادهم" شرح صحيح البخاري )1 (( متفق عليه، أخرجه البخاري في صحيحه، كتاب الش�ركة، ب�اب الش�ركة في الطع�ام والنه�د2

(، ومسلم في صحيحه، باب من فضائل الأشعريين138/ 3 (، )2486والعروض، رقم الحديث )( .1944/ 4(، )2500رضي الله عنهم، رقم الحديث )

(( متفق عليه، أخرجه البخاري في صحيحه، كتاب الش�ركة، ب�اب الش�ركة في الطع�ام والنه�د3)2483والعروض، رقم الحديث ) (، ومسلم في صحيحه، باب إباح��ة ميت��ات البح��ر،137/�� 3(،�

(، واللفظ للبخاري.1535/ 3(، )1935رقم الحديث )(.227/ 4(( ينظر: المعاملات المالية أصالة ومعاصرة )4

6

التأمين التعاوني أس��لمة لنظ��ام الت��أمين الغ��ربي، والش��رع-2 جاء ببديل خير منه وهو الزكاة؛ فإنه يعطي المتض��رر بق��در

ضرره، ولا يشترط عليه المشاركة بقسط. بأنه لا مانع شرعا من الاس��تفادة من الكف��ار إذا خلت أجيب:

الاستفادة من المحظور الشرعي، كما أن نظام الزكاة هدفه رفع الفقر، والتأمين هدفه رد المستفيد لحالته الأولى، سواء كان غني��ا

.(1)أو فقيرا الترجيح:

يظهر والله تعالى أعلم ترجيح ما ذهب إليه الأكثرون من جواز الت��أمين التع��اوني إذا خلا من المح��اذير الش��رعية؛ ل��ورود النص بإباحت��ه، واختلاف الص��ور غ��ير م��ؤثر م��ا لم تش��تمل على مح��ذور

شرعي. ومما تجدر الإشارة إليه ما يقع في ش��ركات الت��أمين التع��اوني من بعض المحاذير الشرعية التي تخُرجها من الجواز إلى الحرمة،

ومنها: عدم إلزام المشتركين في شركات الت��أمين بس��د عج��ز أولا:

صناديقها، وهذا ينافي عقد التأمين التعاوني الجائز، الذي يش��تركفيه الجميع في الغنم والغرم.

التعامل مع ش��ركات إع��ادة الت��أمين، ب��أن ت��دفع ش��ركة ثانيا: التأمين جزءً من أقساط التأمين التي تحصل عليها لشركة إع��ادة التأمين لتضمن لها ج��زءً من الخس��ائر، وش��ركات إع��ادة الت��أمين

. (2 )قائمة على التأمين التجاري في أغلبها تعارض حديث الأشعريين وأبي عبيدة رضي الله عنهم، سبب الخلاف:

مع النهي عن الغرر.

الخلاف معنوي تظهر ثمرته في أمرين:ثمرة الخلاف: حكم المساهمة في شركات التأمين التعاوني.-حكم إنشاء شركات التأمين التعاوني.-

(.228/ 4(( ينظر: المعاملات المالية أصالة ومعاصرة )1.184(( ينظر: عقد التأمين نظرة فقهية موجزة لأبرز مسائله، بمجلة البيان، العدد:2

7

8

تطبيق المهارات يش�تمل تط�بيق المه�ارات على بحث الت��أمين التع�اوني على خمس

مه��ارات: تحري��ر س��بب الخلاف – التمثي��ل الفقهي – التأص��يل الفقهي –الاختصار – تصحيح التصرفات، وتفصيلها على ما يأتي:

المهارة الأولى: تحرير سبب الخلافالمثالالخطوةم

حكم التأمين التعاونيتحديد المسألة1

القول الأول: جواز التأمين التعاوني.حصر الأقوال في المسألة ب�الاستقراء2القول الثاني: تحريم التأمين التعاوني.

-تحرير محل النزاع3

تحديد أدلة الأقوال4

أدلة القول الأول: حديث الأشعريين رضي الله عنهم.-حديث أبي عبيدة رضي الله عنه.-

أدلة القول الثاني: تحق��ق الغ��رر الف��احش في الت��أمين-

التعاوني. الت���أمين التع���اوني أس���لمة لنظ���ام-

التأمين في الغرب.

تحديد وجه الاستدلال لكل دليل5

وجه الاستدلال من ح��ديث الأش��عريين وأبي عبيدة رض��ي الل��ه عنهم: أن فعلهم ن��وع من أنواع التأمين التعاوني البس��يط، وي��دل على إباحته بكل أشكاله، مالم يطرأ عليه محظور

شرعي.

6 تعيين م��وجب الخلاف بين الأق���وال ب���النظر

في:

تع�����ارضالأدلة:

تعارض حديث الأشعريين وأبي عبيدة رض��يالنقليةالله عنهم، مع النهي عن الغرر.

-العقلية-تعارض دلالات الألفاظ

تعارض القواعد-الأصولية

تعارض القواعد-الفقهية

الاختلاف في مناط-الحكم

الاختلاف في توصيف-المسألة

تقرير سبب الخلاف في المسألة7سبب الخلاف في المسألة:

تع��ارض ح��ديث الأش��عريين وأبي عبي��دة-رضي الله عنهم، مع النهي عن الغرر.

9

المثالالخطوةمالتأمين التعاونيتحديد المسألة أو القاعدة1

تحديد معنى المسألة أو القاعدة2 أن يشترك مجموعة من الأشخاص بدفع مبلغ معين؛ لتعويض من يصيبه

ضرر منهمتحقيق التعاون والتكافلتعيين مناط المسألة أو القاعدة3

وضع مثال مطابق للمسألة أو القاعدة،3يتحقق فيه المناط

فعل الأشعريين رضي الله عنهم بجمع أزوادهم إذا قلّ الزاد، وتقسيمه بينهم

بالسوية.

اختبار المثال ب�:4

التحق���ق من انطب���اق أج����زاء المث����ال علىالمسألة أوصاف مناط

أو القاعدة

فع��ل الأش��عريين رض��ي الل��ه عنهم في��ه اش���تراك ب���دفع أزوادهم؛ لتع���ويض من يصيبه ضرر منهم، فهو من صور التأمين

التعاوني. عرض�����ه على أدل�����ة

المسألة أو القاعدة فعل الأشعريين يؤيده حديث فعل أبي

عبيدة رضي الله عنه.

مقارنت������ه بالأمثل������ة الأخ���رى للمس���ألة أو القاع��دة ال��تي ذكره��ا

العلماء

فع���ل الأش���عريين رض���ي الل���ه عنهم يناس��ب أمثل��ة الت��أمين التع��اوني،

ومنها: تك�وين أس��رة ص�ندوقا لجم�ع مب�الغ-1

ي��ؤدى من مجموعه��ا تعويض��ا لمنيصيبه خطر منهم )البسيط(.

تأسيس شركة لجمع أموال الت��أمين-2 به��دف التع��اون؛ لتع��ويض الأخط��ارالتي تصيب المشتركين )المركب(.

تقرير المثال5 فعل الأشعريين من التأمين التعاوني، الذي يشترك في صورته مع التأمين

التعاوني البسيط والمركب.المهارة الثانية: التمثيل الفقهي

10

المهارة الثالثة: التأصيل الفقهيالمثالالخطوةمإباحة التأمين التعاوني المركبتعيين القول1حديث الأشعريين رضي الله عنه-حصر الأدلة الدالة على القول2

حديث أبي عبيدة رضي الله عنه-قاعدة كل معروف صدقة.-حصر القواعد الفقهية التي ينبني عليها القول3 حصر المقاصد الشرعية التي ينبني عليها4

مقصد التعاون بين المسلمين.-القولمشروعية التعاون والمواساة.-تحديد الأصل المناسب5

اختبار التأصيل6المختار؛ بالتحقق من:

مناسبة القول للأصلالذي بني عليه

التأمين التعاوني المركب مناسب لأصل:الأمر بالتعاون والمواساة

بالتعاون في الاشتراك في دفع- مبالغ لدفع المخاطر عن

المشتركين. اطراد ذلك الأصل في

المسائل المشابهة يطرد أصل التعاون في المسائل

المشابهة، ومن ذلك جواز التأمين التعاوني

البسيط. كلام الفقهاء الذينأصلوا لذلك القول

علل الفقهاء لجواز التأمين التعاونيالمركب:

بأصل الأمر بالتعاون والمواساة.-الأمر بالتعاون والمواساة.-تقرير الأصل الذي بني عليه القول7

11

المهارة الرابعة: الاختصارالمثالالخطوةم

تحديد النص1

للتأمين التعاوني صورتان:الأولى: التعاوني الصورة التأمين

ه��و عق��د ت��أمين جم��اعي، يل��تزم:البســيط بموجب��ه ك��ل مش��ترك ب��دفع مبل��غ من الم��ال، على س��بيل الت��برع؛ لتع��ويض الأض��رار ال��تيً��ا منهم، عن��د تحق��ق الخط��ر الم��ؤمَّن تصيب أي

منه. كتكوين أسرة ص��ندوقا لجم��ع مب��الغ ي��ؤدى من مجموعها تعويضا لمن يصيبه خط��ر منهم، ف��إن نقص القس��ط س��ددوا الف��رق، وإن زاد

رجع إليهم بحسب أقساطهم.التعاوني التأمين الثانية: الصورة

يش��ترك في الص��ورة م��ع الت��أمين المركب: التع����اوني البس����يط، والف����رق: أن����ه أك����ثر مشتركين، وأكثر تعددا للأخطار المؤمَّن منه��ا، وتتولى إدارته شركة متخصص��ة، على أس��اس الوكالة بأجر معلوم، لذلك سُمي مركب��ا، وه��و النوع الأك��ثر انتش��ارا في زمانن��ا، وه��و الم��راد بالت��أمين التع��اوني عن��د الإطلاق، والم��راد في

هذا البحث.

2 تحديد المعاني التي لا يستغنى عنها

في النص؛ كالأفكار الرئيسية، والمعاني الكلية، والقواعد، والضوابط، والأدلة

اللازمة المباشرة.

:التأمين التعاوني البسيطدفع مالالتبرع

تعويض الأضرارالمركب:

يشترك في الصورة مع البسيط أكثر مشتركين – أكثر تعدد للأخطار-

تتولاه شركة فحص3

النص لتحديد ما

يمكن حذفه مما

لا يخل بالمعنى؛

ب�����:

حذف المكررلفظ التأمين التعاوني في النوعين

عند تحقق الخطر المؤمَّن منه لفظ أكثر في )أكثر مشتركين-أكثر

تعدد للأخطار(

حذف الاستطرادمثال البسيط

وهو النوع الأكثر ...الصورة الأولى – الصورة الثانية

-اختصار الأدلة

12

-اختصار المناقشات

الاقتضاب في المعاني-اللغوية

حصر المعطوفات المتعددة التي يمكن الاستغناء عنها

بلفظ جامع

وهو النوع الأكثر انتشارا في زمانناوهو المراد بالتأمين التعاوني عند الإطلاق

والمراد في هذا البحث.

4

صياغة مسودة النص بلفظ موجز واضحب����:

حذف ما لا يخل بالمعنى، مع الدلالة على ذلك

المحذوف.

عقد تأمين جماعي )يدل ما بعده عليه( بموجبه كل – على سبيل – التي تصيب

- تعددا-المؤمن في الصورة أيا منهم- منها-تتولى إدارته-متخصصة-على

أساس-بأجر معلوم- النوع الأكثر- فيزماننا

التصرف في الألفاظ بتغيير الضمائر وصيغ الأفعال

ليناسب السياقأيا منهم تغير ل )أحدهم(وتتولى إدارته تغير ل )تتولاه(

استخدام الأساليب البلاغية التي تعين على الاختصارمثل )الطي والنشر، ...(

-

الاكتفاء في الفروع الفقهية-المتشابهة بفرع واحد

5

التحقق من

سلامة الاختصاربمراعاة:

العبارة واضحةوضوح العبارةالعبارة جيدةجودة العبارة

العبارة مستوعبة لعناصر النصاستيعابه لعناصر الموضوعالعبارة خالية من الحشوخلوه من الحشو

تقرير الصياغة النهائية للاختصار6

للتأمين التعاوني صورتان: عق���د جم���اعي يل���تزم في���ه:-البســـيط1

المشترك بالتبرع بمبلغ؛ لتعويض الأضرار التيتصيب أحدهم.

يشترك مع صورة البسيط، لكنه -المركب:2 أك��ثر مش��تركين، وتع��ددا للأخط��ار، وت��ديره

شركة، بوكالة، وأجر.

13

المهارة الخامسة: تصحيح التصرفاتالمثالالخطوةم

عدم إلزام المشتركين في ش��ركاتتعيين التصرف.1التأمين التعاونية بسد عجز صناديقها

توصيف التصرف.2 ينافي عقد التأمين التع�اوني الج��ائز، الذي يشترك في��ه الجمي��ع في الغنم

والغرم.يحرمتحديد الحكم التكليفي.3 تحديد الحكم الوضعي من حيث الصحة.4

لا يوجب فساد العقدوالفساد

تحديد موضع الخلل في التصرف.5 ع��دم ال��تزام المش��ترك في ش��ركة الت���أمين التعاوني���ة بس���د العج���ز، يشترك مع ص��ورة الت��أمين التج��اري

المحرم. تحديد ما يترتب على الحكم بفساد التصرف.6

-من آثار

التحق���ق من إمك���ان.7 تص�����حيح التص�����رف

بالنظر في:

أح������وال المكل������ف الس����ابقة واللاحق����ة

المحتفة بالتصرف-

الموازن���ة بين الآث���ار المترتب��ة على إفس��اد

التصرف وتصحيحه-

تص�����حيح التص�����رف.9بالنظر في:

حم��ل التص��رف على وجه من وجوه الصحة

وإن كان مرجوحا-

الإلغ��اء الج��زئي لبعض التص��رف مم��ا لا ي��ؤثر

على أصل التصرف-

إح�داث تص�رف جدي��د يع�����الج الخل�����ل في

التصرف السابق

على ش������ركة الت������أمين إل������زام المش��تركين بس��د العج��ز بحس��ب نس����بة اش����تراكهم، كم����ا أن لهم الف��ائض بحس��ب النس��بة، ف��الغنم

بالغرم التخلص من الآث�������ار المحرم���ة للتص���رف، سواء أكان مالا محرما أم عين����ا محرم����ة أم تلبس بح��ال محرم��ة، م������ع المض������ي في

التصرف إلى نهايته

-

14

الالتزام بموجب التصرف في حال عدم إمكان.13-التصحيح

15

إن الحمد لله، نحمده ونستعينه ونستغفره ونستهديه ونعوذ بالله من شرور أنفسنا ومن سيئات أعمالنا، من

يهده الله فلا مضل له، ومن يضلل فلا هادي له وأشهد أنلا إله إلا الله وأن محمدا عبده ورسوله، أما بعد :

فهذا تحكيم بحث التأمين التعاوني للطالبة: نوف آلومن أبرزها :الشيخ، وسأبدأه بذكر النواحي الإيجابية،

قدرة الباحثة على الاختصار وتمكنها منه كما هو-1مطلوب في القالب العام لورقة العمل

استيفاء أهم مسائل البحث دون خلل بين أو واضح-2 اعتناء الطالبة بالإطار العام للبحوث من ذكر-3

الخلاف بالأقوال ولأدلةعنايتها بتخريج الأحاديث وذكر الحكم عليها-4

أما من حيث بعض مآخذ البحث، فتظهر في: ضعف الاعتماد والرجوع إلى المراجع الأصيلة وقد-1

ظهر هذا في كافة البحث، واكتفائها بالمراجع المعاصرة، وهذا لا يسلم لها حتى مع كونها تناولت

مسألة معاصرة، إذ قد أفردت مسألة كاملة فيالتكييف الفقهي

ضعف الاهتمام بالتوثيق، والتوثيق لأكثر من موضع-2 /1في حاشية واحدة وقد ظهر هذا في الصفحات

2 / 4 فلم توثق حين عرفت التأمين التعاوني البسيط

( ، وإن كان من اجتهادها فيعاب1في صفحة ) عليها عدم ظهور شخصيتها ، وقد لفت نظري هذا

المأخذ في غير موضع وحين تورد الأدلةوالمناقشات عليها .

16

أما التوثيق بالجملة فقد ظهر في أكثر من موضعومن ذلك:

الفرق بين التأمين التعاوني البسيط والمركب-، فقد وثقت الفروق الأربعة بتوثيق واحد1/2ص

صنعت نفس الأمر في التكييف الفقهي، مع أن-ثمة مساحة هنا ل�:

العودة للمراجع الأصيلة، وزيادة مراجع-1البحث

تنويع المراجع دون الاكتفاء بحاشية واحدة-2 ، فقد أوردت الأدلة4أدلة القول الثاني ص -

والمناقشات واكتفت بالنقل، وهذا مما لايستقيم في البحوث

وبهذه الصفحة ينته البحث، وفق الله الباحثة وسددها وزادها علما وفضلا، وشكر الله لكم فضيلة الشيخ، والحمد لله وصلى الله وسلم

على سيدنا ونبينا محمد وعلى آله وصحبهأجمعين.

17