PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 1 FUNDACIN SALVADOREA PARA EL DESARROLLOFUNSALDE FORTALECIMIENTO DE PROCESOS CREDITICIOS INTRODUCCIN LaFundacinSalvadoreaparaelDesarrolloFUNSALDE-,hafirmadounconveniodeFortalecimiento Institucional, bajo el Proyecto Expandiendo el Acceso de las Microfinanzas hacia Poblaciones Pobres de El Salvador. ATN/SF/9957-ES, junto con FUNDAMICRO, FIDEMYPE y BMI. Bajoesteconveniodefortalecimientoseencuentralasconsultoras:FortalecimientodeProcesos CrediticioseImplementacindelaHerramientadeCrditoComercial;raznporlacualenelpresente documento, se establecen las propuestas de mejora al proceso crediticio de FUNSALDE. METODOLOGA DESARROLLADA Para efectos de la presente etapa de la consultoria (Fortalecimiento de Procesos Crediticios), se llevo acabo la siguiente metodologa: FUNSALDEproporcionocopiadelManualdePolticasyProcedimientosdeCrdito,ascomo tambin copia de los formularios de Solicitudesde Crdito, y otrosformularios correspondientesal anlisis y desembolso del crdito.RevisinyanlisisdelactualManualdePolticasyProcedimientosdecrditosyformularios, proporcionados, en el que contempla el ciclo crediticio actual de la Fundacin.Discusindelasmejorasarealizaralaspolticasyprocedimientosdecrditos,conlagerencia general de FUNSALDE. Visita de Campo con cliente solicitante de crdito de la Fundacin. Revisin y anlisis de los formularios de crditos vigentes en la Fundacin. ANEXO No. 2 PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 2 Sobre la basedel procesodesarrollado,a continuacinsepresentalas recomendacionesque FUNSALDE tendr que evaluar y aprobar, para la debida aplicacin y parametrizacin de la Herramienta de Anlisis de Crdito Comercial de Microempresa. CONSIDERACION ESPECIAL: LapropuestademejorasarealizaralprocesocrediticiodeFUNSALDE,seencuentraorientadadeforma general a sus productos de crditos y no solo en especfico a los productos de microempresa. A.PROPUESTA DE MEJORAS AL MANUAL DE POLTICAS Y REGLAMENTO DE CREDITOS I.Segmento de Mercado Debido a que los sujetos de crdito de la Fundacin, son el Microempresario incluyendo el autoempleo, es necesarioquealdeterminarelsegmentodemercadoparalaAmpliacinyMejorasaVivienda,se establezca, a que se refiere poraquellas personas; pudindose definir como sigue: c)AmpliacinyMejorasaVivienda:personasmicroempresariosyautoempleos,quedemandenrecursos para: ampliacin y mejoras de vivienda y/o local, y compra de terreno; como un componente para mejora su calidad de vida. II.Destinos Se recomienda reclasificar los destinos de la siguiente forma: 1.Capital de Trabajo 2.Compra de Activo Fijo: maquinaria y equipo, para el desarrollo de la actividad productiva 3.Ampliacin y mejora a vivienda4.Ampliacin y mejora a vivienda con uso productivo (local) PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 35.Compra de Terreno para uso habitacional. III.Tasas de Inters nominal y mora, Costos Asociados y Cargo por Manejo ParaelestablecimientodelaTasadeIntersyotroscostosyrecargosasociadosalcrdito,FUNSALDE deberdeconsiderarentreotrosaspectos,laevaluacindelacompetenciaenelmercadodelas microfinanzas a nivel nacional, respecto a la similitud de sus competidores en cuanto a productos de crdito, sujetosdecrdito,tamaodelasinstituciones,entreotros.Lastasasdeintersnominal,mora,costos asociados y cargos por manejo, sern aprobados por Junta de Directores de FUNSALDE. Tasa de Inters Nominal:ParaestablecerlatasadeintersnominaldeFUNSALDE,deberdetomarencuenta, considerandoalmenos:elcostode los fondos,losgastos operativos, elriesgo de laoperacin, el rendimiento econmico esperado para la capitalizacin de la Fundacin, y otrosaspectos a criterio de la Junta de Directores de FUNSALDE. Latasadeinterssecalcularsobreelmtododeintersexacto,esdecir,sobresaldos,elcual consisteencontarlosdasdeusodeldinero,conbasealaocalendario;ysecalculasobreel saldo diario de capitalpendiente de pago; la tasa de inters nominal, podr variaren el transcurso del plazo del crdito otorgado. La tasa de inters nominal, se diferencia de acuerdo al producto financiero. Cada vez que se modifique la tasa de inters, deber de ser comunicada a los usuarios de crditos de la Fundacin.La tasa de inters nominal deber de ser plasmada en el documento de formalizacin del crdito. Tasa de Inters de Mora:Enlos casosde incumplimiento dela fechade pagopactada, FUNSALDE, realizar unrecargode inters por mora, el cual ser calculado sobre saldos insolutos de capital. Esta tasa de inters en mora, se calculara sobre las cuotas de capital no pagadas, a partir del siguiente da de vencido el pago de la cuota; esta tasa es fija durante la vigencia del plazo del prstamo. PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 4Costos Asociados: Estoscostosserefieren,aloscostosincurridosporFUNSALDEenelprocesodeanlisisyotorgamiento delcrdito,estospuedenser:Papelera,capacitacinyotroscargos.Estoscostosserndescontadosal momento de desembolsar el crdito escriturado. Cargos por Manejo: SerefierealcostoquelaFundacinincurre,porlaadministracinymanejodelcrditodesembolsado. Estos recargos sern cobrados en cada cuota del prstamo otorgado. Paraobjetodedaraconocer,losporcentajesdetasasdeinters,mora,comisionesyotrosrecargos, vigentes;estosdeberndereflejarseencadaunadelascondicionesdelosproductosfinancierosde FUNSALDE. IV.Instancias de Aprobacin del Crdito LaJuntaDirectivadeFUNSALDE,eselorganismofacultadoparalacreacinyestructuracindelos Comits de Crditos, los cuales debern estar integrados por funcionarios de la Fundacin. Elcomitdecrditosseconstituye,comounainstanciaresolutiva,dondeseapruebaodeniegalas solicitudesdecrditopresentadasporlosAsesoresdeCrdito.Seestablecen,tresnivelesdeaprobacin dependiendo del monto solicitado. A continuacin, se presenta la propuesta de la estructura de Comits de Crditos, sobre la base de Niveles de Resolucin de Crditos: Comit Montos Mximos (US$) Firma 1 Firma 2 Firma 3Cliente Nuevo Cliente Subsecuente Nivel 15751,000Jefe de AgenciaSupervisor de ZonaN/A Nivel 26,00010,000Supervisor de ZonaAdministradorde Cartera Gerente General Nivel 310,000Hasta el 2.5% del Fondo Patrimonial de FUNSALDE Gerente GeneralDirector de JDDirector de JD PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 5NOTA:EnlosactualesnivelesdemontosmximosaotorgarenelNivel3,noexisteuntope especfico, por lo que se recomienda utilizar lo establecido en la Ley de Intermediarios Financieros no Bancarios, como techo mximo al otorgar un crdito. -Los Asesores de Crditos, son los responsablesde presentar las solicitudes y defender sus propuestas segn su propio anlisis, para los Niveles I y II.-Los Comits de Crditos, se convocaran segn la demanda de solicitudes, por lo general, los Comits de mayor accionar son los Nivel I y Nivel II, debidoa que los montos ms comunes, estndentro del rango de resolucin a los que lo faculta la normativa. -TodoslosmiembrosdelosdiferentesNivelesdeResolucindesolicitudesdecrdito,tendrnvozy voto, a excepcin del Asesor de Crdito, el cual solo tendr voz. -El Comit Nivel III, sesionar en principio una vez al mes, pero puede ser convocado a ms reuniones, asolicituddelaGerenteGeneraldeFUNSALDE,dependiendodelademandadesolicitudespor montos mayores a US$ 10,000.00. -LosmiembrosdelosdiferentesNivelesdeResolucin,sernlosresponsablesdeasegurarel cumplimiento del Manual de Polticas y Reglamento de Crditos, en la resolucin de solicitudes.-LasdisposicionesemitidasporlosdiferentesNivelesdeResolucin,sernregistradasmedianteHoja de Comit de Crditos firmada por los miembros en cada nivel de comit, la cual se archiva y custodia en el rea respectiva, para tal efecto. V.Otros aspectos del Manual de Polticas de Crditos EnlarevisindelManualdePolticasyProcedimientosdeCrditos,sepudoobservaralgunas discrepancias,entreciertoscaptulos,asmismo,entreelManualylosanexosquesonlosrespectivos ReglamentosdeCrditodelosProductosdeBancosComunales,GruposSolidariosyPrstamos Familiares; por lo que a continuacin se presentan dichos casos: En el capitulo VIII. Intereses por Mora, se expresa que la tasa de inters de mora ser del 3% (no menciona si es mensual o anual, pero si lo debera de establecer) sobre monto de cuotas en mora o PARAMETRIZACIN HERRAMIENTA DE CREDITO COMERCIAL FUNSALDE Parametrizacin de la Herramienta de Crdito Comercial en la FundacinSalvadorea para el Desarrollo (FUNSALDE) Elaborado por el rea de Capacitacin y Consultoras FUNDAMICRO 6cuotasatrasadas;yXIV.ResponsabilidaddelosUsuarios,itemsinnmero,mencionaquelos clientes que realizan su pago despus de la fecha establecida se aplicar recargo del 6% (del valor de la cuota) por incumplimiento, este es cobrado por el banco y si paga en agencia de la Fundacin, este recargo ser cobrado para cubrir inters moratorio. SE RECOMIENDA: Que el cobro o recargo porintersmoratorio,seestablezcaenunasolatarifa,paranocargardoblementealclienteypor consideracionesdelegalidadfinanciera;porotrapartesedebedeestablecersiel%decobrode inters moratorio ser mensual o anual. EnelreglamentodecrditosdeBancosComunalesyGruposSolidarios,cuandosehablade Definicin,mencionaqueesparaactividadesproductivas,ycuandoespecificalasactividades productivas,mencionadeCONSUMO.SERECOMIENDA:Siladefinicinserproporcionar crditosparaactividadesproductivasydeconsumo,estabien,peroamicriteriosequisoponer COMERCIOynoconsumo.Porloque,sedeberdecambiarlapalabraCONSUMOpor COMERCIO. En los reglamentos de crditosde BC y GS, en el item DESTINOS, PLAZO, FORMA DE PAGO Y MONTOS, no mencionalos destinos de los crditosaconceder.SE RECOMIENDA: la Fundacin deberdedetallarlosdestinosafinanciar,yquetomedebaseloestablecidoenelManualde Polticas de Crditos, capitulo IV Destinos. EnelreglamentodecrditosdeGS,enelapartadoMONTOS,difiereconloestablecidoenel Manual dePolticas deCrditos.SE RECOMIENDA: que la Fundacin cambieel rango enel ciclo 6, estableciendo: US$ 600 a US$ 800.0 B.PROPUESTA DE MEJORAS A LOS PROCEDIMIENTOS DE CREDITO Lasmejorasalosprocedimientos,seencuentranorientadosaincorporardentrodelciclodecrditodela Fundacin, la utilizacin de la Herramienta de Anlisis de Crdito Comercial.