Upload
others
View
4
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
CHƢƠNG 4
BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO
ĐẶC BIỆT
• I. Khái niệm
• II. Phạm vi trách nhiệm
• III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm
• IV. Giám định và bồi thường
• V. Thủ tục yêu cầu bảo hiểm
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Vụ việc Thiệt hại Thiệt hại
đƣợc BHNguồn
Sóng thần
Nhật Bản
11/3/2011
309 tỉ USD, 15.790 người
chết; 4.056 người mất
tích,5.933 người bị thương
> 3 GDP VN (102 tỷ 2010)
35 tỉ
USD
CP
Nhật,
WB
Động đất
Haiti chiều
12/1/2010
75.000 người chết, 250.000
người bị thương, 1 triệu
người vô gia cư và đói,
khát, 60% GDP
Rất ít hãng tin
AP
Cháy chợ
Vinh
20/6/11
122 kiot, 10 tỷ VNĐ Không
mua BH
Vnexpres
s.net
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM
Tên văn bản Nơi ban hành Ngày ban hành Về việc
Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
Nghị định
142/TCQĐ
BTC 02/05/1991 BH hỏa hoạn và
các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Nghị định
130/2006/NĐCP
CP 08/11/2006 Qui định chế độ BH
cháy, nổ bắt buộc
Quyết định số
28/2007/QĐ -
BTC
BTC 24/04/2007 Qui tắc và biểu phí
BH cháy, nổ bắt buộc
Thông tư số
41/2007/TTLT
BTC-BCA
BTC - BCA 24/04/2007 Hướng dẫn thực hiện
một số điều của Nghị
định 130/2006/NĐ -
CPTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
I- Khái niệm và đối tượng BH
Sự cần thiết phải BH hoả hoạn
- Mọi vật xung quanh ta đều dễ cháy, đặc biệtlà tài sản, máy móc trang thiết bị, đồ vật…
- Cháy hay hoả hoạn có thể xảy ra bất kỳ nơinào vào bất kỳ thời điểm nào nguy cơcháy lớn
- Nền văn minh hiện đại phụ thuộc rất nhiềuvào các nguồn năng lượng mà các nguồnnăng lượng hiện tại đều dễ cháy
- Khi tham gia BH, người BH sẽ trợ giúp chongười được BH thực hiện các biện phápphòng ngừa rủi ro và PCCC.
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
I- Khái niệm và đối tượng BH
-Thế giới: trung bình 5triệu vụ cháy/năm
-Vụ cháy ở London trong 5 ngày đêm liền
năm 1666
-Việt nam:
NĐ 142/TCQĐ năm 1991: Quy tắc BH HH & RRĐB
NĐ 130/CP về BH cháy nổ bắt buộc (18/11/2006)
Quyết định 28/QĐ-BTC về Quy tắc và biểu phí BH
cháy nổ bắt buộc 24/4/2007
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
I- Khái niệm và đối tượng BH
-Khái niệm:
Thế nào là hỏa hoạn, cháy, hỏa hoạn, đơn vị rủi ro,
tổn thất tòan bộ, mức miễn thường?
Là BH những thiệt hại do cháy và các rủi ro
tƣơng tự hay các rủi ro đặc biệt nhƣ động đất, lũ
lụt, núi lửa, sét… gây ra cho đối tƣợng bảo hiểm.
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Một số thuật ngữ
thuộc quyền
quản lý hay sử
dụng của người
được bảo hiểm
ghi trên giấy CN
bảo hiểm, nằm
trong khu vực
bảo hiểm.
gồm tất cả các
loại tài sản,
trừ tài sản bị
thiệt hại do
những rủi ro
loại trừ gây ra
Tài sản
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Hỏa hoạn
Cháy
Đơn vị rủi ro
Cháy xảy ra
không kiểm soát
được ngoài
nguồn lửa
chuyên dùng ,
gây thiệt hại tài
sản và con
người.
là phản ứng hóa
học có tỏa nhiệt
và phát sáng
nhóm tài sản tách
biệt với nhóm
khác, khoảng
cách không cho
phép hỏa hoạn
lây lan sang nhau.
Khoảng cách nhỏ
nhất là 12m
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Mức miễn thường
Việt Nam: mức tốithiểu không dưới 1000
USD hoặc tiền kháctương đương
Mức miễn bồi thường: số tiền người được BHtự gánh chịu cho mỗi
hoặc mọi tổn thất
Số tiền BH Tỷ lệ miễn thường
500.000 USD 2%
2.500.000 USD 1%
10.000.000 USD 0,75%
>20.000.000 USD 0,3%
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
2- Đối tượng BH
-đối tƣợng BH: TS thuộc quyền sở hữu và quản
lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh,
dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành
phần kinh tế, bao gồm:
+công trình XD, kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ
đất đai)
+máy móc thiết bị, phương tiện LĐ phục vụ SXKD
+sản xuất vật tư hàng hóa dự trữ trong kho
+NVL, thành phẩm, bán thành phẩm
+các loại TS khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách
sạn)
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
2.Đối tƣợng BH
Bất động sản: nhà cửa , công trình, ..
Động sản:
+ Tài sản cá nhân: đồ đạc, vật nuôi,..
+ Tài sản doanh nghiệp: máy móc thiết bị
+ Hàng hóa: NVL, bán thành phẩm…
Chia làm 2 loại chính
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
II. Phạm vi trách nhiệm
1. Các rủi ro được BH
Quy tắc chung : Quyết định số 142/TC-QĐ
ngày 2/5/1991 của Bộ tài chính
Đối tượng áp dụng : Tất cả công ty trong nước,
có vốn đầu tư nước ngoài, các tổ chức quốc tế,
cơ quan ngoại giao,…
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Nghĩa vụ bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc BH của
công ty BH
Thiệt hại do rủi ro được BH gây ra ghi trong
GCNBH, xảy ra trước 16h ngày cuối cùng
thời hạn BH
Chi phí cần thiết , hợp lý hạn chế tổn thất
Chi phí thu dọn hiện trường nếu có ghi rõ
trong giấy chứng nhận
Không vượt quá số tiền BH mỗi hạng mục,
hoặc gộp lại không vượt quá tổng số tiền BH
ghi trong giấy chứng nhậnTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
II- Phạm vi trách nhiệm BH
2- các rủi ro được BH (11 rủi ro lựa chọn)
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Danh mục rủi ro
Hỏa hoạn (Rủi ro chính)
Nổ
Máy bay hoặc phương tiện hàng không rơi trúng
Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng
Động đất
Lửa ngầm
Cháy mà do bản thân tài sản tự cháy
Giông tố hay bão lụt
Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa,thiết bị chứa nước hay
đường ống dẫn
Xe cộ, súc vật đâm vào
Nước chảy hay rò rỉ từ vòi phun chữa cháyTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
II. Phạm vi trách nhiệm
• Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm cháy, sét, nổ
Hỏa hoạn
Cháy
Sét
Nổ
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
II. Phạm vi trách nhiệm
• Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm cháy, sét, nổ
- Cháy: + phải thực sự có lửa
+ lửa không phải là lửa chuyên dùng
+ lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên gây ra
Người BH bồi thường những thiệt hại vật chất do hoảhoạn hoặc do ảnh hưởng của khói và nhiệt gây ra
- Sét: tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sétđánh gây cháy (sét đánh cột điện…)
- Nổ: +Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt
+Nổ hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng, sưởi ấm trongmột ngôi nhà không phải là xưởng thợ làm các công việc sửdụng hơi đốt, nhưng loại trừ các thiệt hại do nổ mà nguyênnhân gây nổ do ảnh hưởng của cháy, động đất hoặc lửangầm dưới đất gây ra
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
• Rủi ro B- rủi ro nổ: BH cho các rủi ro nổ dù nổkhông có sét, không có cháy, hoả hoạn do áplực lớn phát ra tiếng kêu
Loại trừ riêng trong rủi ro B:- Tài sản được BH bị hư hại do nồi hơi, thùng đun nước bằng hơi
đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất bên trong hoàntoàn do hơi nước tạo ra bị nổ nếu nồi hơi và những thiết bị máymóc đó thuộc quyền sở hữu của người được BH.
- Bình chứa, máy móc thiết bị hoặc chất liệu bên trong các dụngcụ đó bị hư hại hay bị phá huỷ do nổ các chất liệu đó (không ápdụng trong cháy nổ xăng dầu)
- Áp suất sóng gây ra do máy bay hoặc các phương tiện hàngkhông khác bay với tốc độ bằng hoặc vượt quá tốc độ âm thanhkhông được coi là nổ
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
• Rủi ro C: máy bay hoặc các phương tiện hàngkhông khác hay các thiết bị trên các phương tiệnđó rơi trúng, nhưng loại trừ các tài sản bị pháhủy hay hư hại bởi áp suất sóng do máy bay,phương tiện hàng không khác bay với tốc độngang hoặc vượt tốc độ âm thanh gây ra
• Rủi ro E: nổi loạn, bạo động dân sự, đình công,cấm xưởng , hoặc hành động của những ngườitham gia gây rối, bạo động hay hành vi ác ýnhưng không mang tính chất chính trị
Loại trừ tài sản bị:- Mất mát hư hại do bị tịch thu, phá huỷ hoặc trưng dụng theo
lệnh của chính phủ hoặc nhà cầm quyền
- Mất mát hư hại do ngừng công việc
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
• Rủi ro G: động đất (được bồi thường trongmọi trường hợp dù có gây hoả hoạn haykhông)
• Rủi ro K: lửa ngầm dưới đất (được bồithường trong mọi trường hợp dù có gây hoảhoạn hay không)
• Rủi ro L: cháy do nguyên nhân duy nhất là dotài sản lên men toả nhiệt và bốc cháy
• Rủi ro N: giông tố, bão táp, lũ lụtLoại trừ:
- Tài sản bị phá huỷ hay hư hại do sương muối, sụt lở đất
- Hàng rào, cổng ngõ và các động sản ngoài trời bị phá huỷhay hư hỏng
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
• Rủi ro P: vỡ hoặc tràn nước từ các bể chứa, cácthiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn loại trừnhững tài sản bị phá huỷ hay hư hại do nước chảy,rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tựđộng.
• Rủi ro Q: xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sởhữu hay kiểm soát của người được bảo hiểm haynhững người làm công cho họ đâm vào.
• Rủi ro S: nước chảy hay rò rỉ từ thiết bị vòi phun tựđộng (Sprinkle) lắp đặt sẵn trong nhà nhưng loại trừ:
- Thiệt hại do nước thoát ra từ thiết bị vòi phun được lắp đặt tựđộng
- Thiệt hại do những công trình, ngôi nhà bỏ trống không cóngười sử dụng
Trong số các rủi ro trên, rủi ro hoả hoạn là rủi rochủ yếu, ngoài ra người BH còn bồi thườngcho người được BH các chi phí hợp lý.
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
3- loại trừ chung cho tất cả các rủi ro
-tổn thất do hành động cố ý của ngƣời đƣợc BH
-những tổn thất về:
+hàng hóa nhận uỷ thác hay ký gửi trừ khi những
hàng hóa đó đƣợc xác nhận trong GCNBH là
đƣợc BH và ngƣời đƣợc BH trả thêm phí BH theo
tỷ lệ phí quy định
+tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thƣ bảo
lãnh, tem phiếu, tài liệu, bản thảo,… trừ khi
những hạng mục này đƣợc xác nhận trong
GCNBH Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
3- loại trừ chung cho tất cả các rủi ro+chất nổ nhƣng không bao gồm nhiên liệu, xăng dầu+ngƣời, động vật và thực vật sống+những TS mà vào thời điểm xảy ra tổn thất đƣợc BH theo đơn BH hàng hải, trừ phần thiệt hại vƣợt quá số tiền đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải hoặc lẽ ra đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải+TS bị cƣớp hay bị mất cắp, nếu bị cƣớp hay mất cắp trong khi xảy ra hoả hoạn mà ngƣời đƣợc BH không chứng minh đƣợc là mất cắp thì vẫn đƣợc bồi thƣờng+những thiệt hại mang tính hậu quả, trừ thiệt hại về tiền thuê nhà đƣợc xác nhận trong GCNBH+những thiệt hại gây ra cho bên thứ 3+những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thƣờng
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
II- Phạm vi trách nhiệm BH
4- Thời hạn hủy bỏ HĐBH
-Hạng mục TS di chuyển ra ngòai khu vực
BH
-Hạng mục TS không còn thuộc quyền SH,
quản lý của người được BH
-Có thông báo trước cho bên kia 30 ngày
-Có những thay đổi làm tăng mức độ rủi ro
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm
1. Giá trị bảo hiểm
Là giá trị của tài sản cần bảo hiểm, có thể là
giá trị thực tế hoặc mua mới của tài sản.
Tùy từng loại đối tượng BH mà định giá
khác nhau
- Nhà cửa ?
- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải ?
- Hàng hóa (hàng hóa trong kho) ?
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Nhà cửa Máy
móc,thiết
bị, TSCĐ
Thành
phẩm, bán
thành phẩm
Hàng hóa
trong kho
Giá trị mới:
giá trị mới xây
của nhà bao
gồm cả chi phí
khảo sát, thiết
kế.
Giá trị còn lại =
giá trị mới xây
– hao mòn
Giá trị
còn lại =
giá mới
mua
– khấu
hao
Giá thành
SX hoặc
giá bán
(cái nào
thấp hơn thì
lấy)
Giá thực tế
= giá
mua
+ chi phí
vận chuyển
+ chi phí
khác
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
2. A: do 2 bên thỏa thuận
đối với hàng hóa trong kho có 2 cách tính:
-BH theo giá trị trung bình: căn cứ lƣợng hàng ra
vào kho để tính giá trị trung bình của hàng hóa
tại thời điểm BH tính phí BH trên cơ sở này
-BH theo giá trị tối đa (giá trị điều chỉnh): căn cứ
vào giá trị hàng hóa ở thời điểm cao nhất tính
phí BH và thu trƣớc 75%
Cuối kỳ tính lại nếu phí tính lại > phí ban đầu
nộp thêm
Nếu phí tính lại < phí ban đầu người BH
trả lại nhưng không vượt quá 2/3 phí đã nộpTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm
3.Phí bảo hiểm
là khoản tiền mà người được BH phải nộp cho người BH để được bồi thường trong trường hợp có tổn thất do rủi ro được BH gây ra.
Phí BH = Số tiền BH x Tỷ lệ phí BH
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm
3.Phí bảo hiểm
Các loại tỷ lệ phí BH
♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho tất cả các ngành
♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng, kho hàng
♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các kho hàng đặc biệt
♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các ngành sản xuất, dịch vụ
♥ Tỷ lệ phí BH cho các rủi ro phụ:
♫Nổ: 0,15‰
♫Máy bay rơi: 0,1 ‰
♫Nổi loạn: 0,2 ‰
♫Động đất: 0,2 ‰
♫Cháy do tự lên men: 0,15%
♫Vỡ tràn nước: 0,1 ‰
♫Va đụng xe cộ: 0,05 ‰Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Phí BH:
-nộp phí theo kỳ, khi huỷ bỏ hợp đồng BH có
thể được hoàn phí hoặc không,
-các yếu tố ảnh hưởng đến I:
+vật liệu XD (vật liệu khó bắt lửa, vật liệu trung gian, vật liệu nhẹ)
+vị trí TS, tầng nhà
+thời hạn BH
+hệ thống PCCC
+bao bì bao gói TS
+mức miễn thườngTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Phí BH:
-Tỷ lệ phí thƣờng gồm 2 bộ phận: tỷ lệ phí thuần
và tỷ lệ phụ phí
R = R1 + R2
R1: tỷ lệ phí thuần (tổn thất năm trước đó)
R2: tỷ lệ phụ phí
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
IV. Giám định và bồi thường tổn thất
1.Giám định tổn thất
♀Khi nhận được thông báo tổn thất, người BH
và người được BH đến hiện trường, xem xét,
lập biên bản giám định thiệt hại.
♀Nếu không thỏa thuận được mức độ thiệt hại,
sẽ mời chuyên viên giám định.
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
Giám định
-kịp thời thông báo tt:
+địa điểm, thời gian xảy ra tt
+đối tƣợng thiệt hại
+dự đoán nguyên nhân
-nhân viên giám định phải làm rõ:
+thời điểm bắt đầu và kết thúc hoả hoạn
+nguyên nhân
+thống kê TS thiệt hại
+lời khai của nhân chứng
+công tác PCCCTrịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
IV. Giám định và bồi thường tổn thất
2.Bồi thường tổn thất
Hồ sơ đòi bồi thường:
♂ Giấy thông báo tổn thất
♂Biên bản giám định thiệt hại của người BH
♂Biên bản giám định tổn thất của Cảnh sát
phòng cháy chữa cháy
♂Bảng kê thiệt hại và các giấy tờ chứng minh
thiệt hại
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
IV. Giám định và bồi thường tổn thất
Cách tính bồi thường
♠ Giá trị thiệt hại tài sản được BH xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất
♠ Nếu số tiền BH ≥ giá trị thực tế: người BH sẽ bồi thường tổn thất thực tế
♠ Nếu số tiền BH < giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Số tiền BH/Giá trị tài sản trước lúc xảy ra tổn thất
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT
IV. Giám định và bồi thường tổn thất
3.Thời hạn thanh toán đòi bồi thường.
♣ 30 ngày kể từ ngày nhận đc hồ sơ hợp lệ.
♣ Nếu công ty BH từ chối bồi thường, trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối, nếu người được BH không có ý kiến thì coi như họ chấp nhận sự từ chối đó.
♣ Thời hạn đòi bồi thường là 1 năm kể từ khi xẩy ra tổn thất, trừ trường hợp đặc biệt có thoả thuận từ trước
Trịnh Thị Thu Hương - Khoa
KT&KDQT