Contratos de Consumo y Metodos Comerciales Abusivos VF (1)

CONTRATOS DE CONSUMO Y

MTODOS COMERCIALES ABUSIVOS

Eveling Roa Quispe Coordinadora Legal

Comisin de Proteccin al Consumidor N 1

PAG 2

Mis comentarios de hoy reflejan mi

propio punto de vista. No

necesariamente reflejan la opinin de

la CC1, de cualquier Comisionado

individual, o de cualquier otra persona.

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Contratos de Consumo

Proteccin mnima en los contratos

Clusulas abusivas

Clusulas generales de contratacin

Mtodos comerciales coercitivos

Prcticas abusivas

Mtodos agresivos o engaosos

Mtodos abusivos en el cobro

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Elementos

Art. 45 CPDC

Sujetos

El elemento subjetivo est constituido por las partes que integran el contrato, en este caso: consumidor y proveedor.

Objeto

El elemento objetivo corresponde a la relacin de consumo comprendida en el contrato.

Proteccin especial

El contrato de consumo cuenta con una tutela especial debido a la asimetra de la informacin con la que cuentan cada una de las partes, la misma en la que se funda la proteccin de los consumidores.


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Reglas

aplicables

Especialidad

Las disposiciones establecidas en el CPDC son de aplicacin para

todos los contratos de consumo, sean celebrados por cualquier

modalidad o forma, segn la naturaleza y alcances correspondientes.

Supletoriedad

Para aquellas situaciones no previstas en el CPDC, ser de

aplicacin las normas del Cdigo Civil en cuanto resulten

compatibles con la naturaleza de estos contratos

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Oferta,

publicidad y

promociones Art. 46 CPDC

Las condiciones ofrecidas y no sealadas en el

contrato pueden ser exigidas por el consumidor?

El contenido de la oferta, promocin o publicidad, las

caractersticas y funciones propias del producto o

servicio y las condiciones y garantas ofrecidas obligan

a los proveedores y son exigibles por los

consumidores, aun cuando no figuren en el contrato

celebrado o en el documento o comprobante recibido.

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El denunciante seal que el proveedor se neg a aplicar el descuento

del 20% para la compra de algunos six pack de leche, al no aceptar que

cancele los mismos con su Tarjeta Metro, cuyo uso era condicin para

poder acceder al descuento, por lo cual tuvo que realizar su compra en

efectivo.

Jurisprudencia

Obligatoriedad de las ofertas publicitarias

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Jurisprudencia


PAG 9


Jurisprudencia


Resolucin N

1605-2014/SPC

18. De la revisin de la citada publicidad de la promocin, se observa la oferta del 20%

de descuento por la compra de un six pack de leche evaporada, con la restriccin de

que dicha oferta es exclusiva con la Tarjeta Metro, del 1 al 29 de febrero de 2012 y

mximo 3 unidades de cualquier presentacin, con lo cual se acredita que el

denunciante adquiri sus productos dentro del periodo de vigencia de la oferta

publicitada, cumpliendo con las condiciones y restricciones de la misma.

() 28. () la promocin lanzada por Metro constitua una oferta al pblico en general, la cual era obligatoria para dicha empresa, debiendo ser cumplida dentro de los limites

consignados en la informacin contenida en ella, por lo cual, cuando un consumidor

rena todos los requisitos establecidos en el anuncio (los cuales deben ser informados

previamente), debe acceder sin ninguna clase de problema u bice a los

descuentos o promociones ofrecidos por el proveedor ()

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Condiciones mnimas en los contratos de consumo

Art. 47 CPDC

Expresa constancia de la voluntad de contratar del consumidor y las restricciones o condiciones especiales.

Prohibicin de obstculos para el ejercicio de los derechos del consumidor.

Igualdad de mecanismos para la celebracin y desvinculacin de los contratos y prestaciones adicionales.

Trminos comprensibles, as como caracteres legibles y mayores a tres (3) milmetros.

En contratos escritos, existe obligacin de entregar copia de los contratos y documentacin relacionada. Los proveedores debern dejar constancia de ello.

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Claridad y sencillez en

la redaccin

Posibilidad de

comprensin directa

Accesibilidad y

legibilidad

Buena fe y equilibrio

contractual

Contratos de consumo

por adhesin Art. 48 CPDC

PAG 12

Jurisprudencia

Obstculo oneroso para el ejercicio de derechos


* El denunciante seal que la siguiente clusula result abusiva en tanto le

impona obstculos onerosos y desproporcionados: "9.3 El Comprador declara conocer que la resolucin del presente contrato a solicitud del Comprador

o por falta de pago de la totalidad del precio convenido en las oportunidades acordadas ocasionar

daos y perjuicios a El Vendedor, por lo que en caso de resolucin de este contrato El Comprador

autoriza a El Vendedor a retener y hacer suyo el diez por ciento (10%) del precio pactado como

indemnizacin por este concepto, debiendo el Vendedor devolver el saldo del monto pagado a El

Comprador, sin intereses, dentro del plazo de treinta (30) das siguientes a la fecha en que El

Vendedor haya vendido el inmueble a una tercera persona y recibido un importe por lo menos

equivalente al monto objeto de devolucin, lo que comunicar a El Comprador. Dicha devolucin se

realizar en el domicilio de El Vendedor. El Vendedor renuncia desde ya a cualquier accin o

excepcin tendente a invalidar la aplicacin del importe retenido o exigir su devolucin. (....)

PAG 13

Jurisprudencia

Obstculo oneroso para el ejercicio de derechos


Resolucin N

39942014/SPC

16. Al respecto, cabe tener en consideracin que el Cdigo Civil Peruano permite el

establecimiento de penalidades en los contratos celebrados entre las partes. ()

17. En consecuencia, de acuerdo a las normas anteriormente citadas, resulta vlido

y legal que ante el incumplimiento de un acuerdo de partes se establezca la

resolucin del contrato y se aplique la penalidad pactada. ()

19. Cabe indicar que la referida clusula no tiene como presupuesto la mala fe por

parte del proveedor, sino que establece una penalidad ante un supuesto de

incumplimiento por parte del consumidor respecto de sus obligaciones, es decir,

cuando la relacin contractual se ve afectada por una causa atribuible al consumidor

se busca evitar de esta manera que el proveedor vea afectados sus intereses.

PAG 14

Jurisprudencia

Obligacin de entregar copia del contrato


El denunciante seal que el denunciado no le entreg copia de la pliza y anexos del seguro de

continuidad contratado.

El denunciado seal que cumpli con entregar al denunciante copia de tales documentos luego de

42 das de la interposicin de la denuncia. En virtud

a que no existe plazo preestablecido para la

entrega, se acredit que cumpli con la entrega.

PAG 15

Resolucin N

43572014/SPC

67. () aun cuando el artculo 47 literal e) del Cdigo no seala expresamente un plazo para la entrega a los consumidores del documento donde consten las

condiciones generales del contrato, lo cierto es que ello no autoriza a interpretar

que el deber de entrega no cuente con lmite temporal alguno para su

cumplimiento, ms aun si dicho documento contiene informacin relevante que

permite a los consumidores el pleno conocimiento de sus derechos y obligaciones,

as como la previsin de posibles contingencias para planear determinadas

conductas en el marco de la relacin de consumo entablada con el proveedor

68. Sostener lo contrario, implicara que el momento de la entrega de la copia del

contrato dependa discrecionalmente de la voluntad del proveedor, vaciando de

contenido la norma en discusin y anulando la ratio iuris de la misma, lo cual debe

evitarse, dado que ello incrementara la situacin de asimetra existente entre los

consumidores y los proveedores, vulnerando abiertamente el principio de correccin

de asimetra informativa previsto en el Cdigo .

Jurisprudencia

Obligacin de entregar copia del contrato


PAG 16

Clusulas abusivas

Condiciones que, en contra de las exigencias de la buena fe, coloquen al consumidor, en su perjuicio, en una situacin de desventaja o desigualdad o anulen sus derechos.

Qu debemos considerar

como clusulas abusivas?

Art. 49 CPDC

PAG 17

Clusulas abusivas

mbito de aplicacin

Art. 49 CPDC

"En los contratos por adhesin y en las clusulas generales de contratacin no aprobadas administrativamente"

PAG 18

Clusulas abusivas

Criterios de evaluacin

Art. 49 CPDC

Naturaleza de los productos o servicios objeto del contrato.

Las circunstancias que concurren en el momento de su celebracin, incluida la informacin que se haya brindado.

No se considerar la negociacin de una clusula aislada para el anlisis de otras clusulas.

Carga probatoria de la negociacin de una clusula a cargo del proveedor.

PAG 19

Clusulas abusivas

El denunciante seal que suscribi un contrato de refinanciacin a efectos de cancelar su crdito

previamente adquirido. Sin embargo, en los documentos contractuales suscritos, el banco

denunciado habra consignado una clusula abusiva, la cual facultaba al Banco a modificar las

tasas de inters, comisiones y gastos aplicables al producto financiero adquirido por el

denunciante, siendo suficiente mecanismo de comunicacin la publicacin de tales modificaciones

en el tarifario de sus oficinas.

El Banco precis que la referida clusula no fue aprobada por la SBS; asimismo, seal que las

publicaciones realizadas al interior de su entidad eran considerados por la normativa sectorial

pertinente vigente a dicha fecha, la Resolucin SBS 1675-2005, la cual fue derogada mediante

Resolucin SBS 8181-2012, posterior a los hechos materia de denuncia como mecanismos de

difusin idneos para dar a conocer a los usuarios las tasas de inters aplicadas, comisiones y

dems gastos, as como las modificatorias a dichos conceptos.

Jurisprudencia

Anlisis de clusulas abusivas

PAG 20

Clausulas abusivas

Jurisprudencia


PAG 21

Clusulas abusivas

Resolucin N

3252-2014/SPC

39. () esta Sala considera necesario realizar un cambio de criterio, a fin de establecer que en el caso de las clusulas no aprobadas administrativamente, la autoridad

administrativa podr avocarse al anlisis de una presunta afectacin potencial a

los derechos de los consumidores no obstante, cuando se trate de estipulaciones que hubieren sido aprobadas administrativamente por la SBS, se requerir la

verificacin de una afectacin concreta a un determinado consumidor.

Jurisprudencia


PAG 22

Clusulas abusivas

Ineficacia absoluta

Las que excluyan o limiten la responsabilidad del proveedor o sus dependientes por dolo o culpa.

Las que faculten al proveedor a suspender o resolver unilateralmente un contrato, salvo disposicin legal distinta.

Las que faculten al proveedor a resolver un contrato sin comunicacin previa, salvo disposicin legal distinta.

Las que establezcan a favor del proveedor la facultad unilateral de prorrogar o renovar el contrato.

Las que excluyan o limiten los derechos legales reconocidos a los consumidores.

Las que establezcan respecto del consumidor limitaciones a la facultad de ejercer sus derechos concernientes al debido proceso.

Las que establezcan la renuncia del consumidor a formular denuncia por infraccin al CPDC.

Las que sean contrarias o violatorias a normas de orden pblico o de carcter imperativo.

PAG 23

Clusulas abusivas

Las que excluyan o limiten la responsabilidad

del proveedor o sus dependientes por dolo o

culpa.

Las que faculten al proveedor a suspender o resolver unilateralmente

un contrato, salvo disposicin legal distinta.

Ineficacia absoluta

PAG 24

Clusulas abusivas

Las que faculten al proveedor a resolver un

contrato sin comunicacin previa,

salvo disposicin legal distinta.

Las que establezcan a favor del proveedor la facultad unilateral de prorrogar o renovar el

contrato.

Ineficacia absoluta

PAG 25

Clusulas abusivas

Las que excluyan o limiten los derechos

legales reconocidos a los consumidores.

Las que establezcan respecto del consumidor, limitaciones a la facultad de ejercer sus derechos concernientes al debido

proceso.

Ineficacia absoluta

PAG 26

Clusulas abusivas

Las que establezcan la renuncia del consumidor a

formular denuncia por infraccin al CPDC.

Las que sean contrarias o

violatorias a normas de orden pblico o de carcter imperativo.

Ineficacia absoluta

PAG 27

Clusulas abusivas

Ineficacia relativa

Las que impongan obstculos onerosos o desproporcionados para el ejercicio de los derechos reconocidos al consumidor.

Las que permitan al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos de un contrato de duracin continuada, en perjuicio del consumidor, salvo el consumidor pueda desvincularse.

Las que establezcan la prrroga automtica del contrato fijando un plazo excesivamente breve para que el consumidor manifieste su voluntad de no prorrogarlo.

Las que establezcan cargas econmicas o procedimientos engorrosos para efectuar quejas ante el proveedor.

Las que permitan al proveedor delegar la ejecucin de su prestacin a un tercero cuando aquel fue elegido por sus cualidades personales.

Las que establezcan que el proveedor puede cambiar unilateralmente en perjuicio del consumidor el tipo de moneda con la que fue celebrado el contrato.

Clusulas abusivas

Las que impongan obstculos onerosos o desproporcionados

para el ejercicio de los derechos reconocidos al consumidor.

Las que permitan al proveedor modificar unilateralmente las condiciones y trminos de un

contrato de duracin continuada, en perjuicio del

consumidor, salvo el consumidor pueda

desvincularse.

Ineficacia relativa

Clusulas abusivas

Las que establezcan la prrroga automtica del contrato fijando un plazo

excesivamente breve para que el consumidor

manifieste su voluntad de no prorrogarlo.

Las que establezcan cargas econmicas o

procedimientos engorrosos para efectuar quejas ante el

proveedor.

Ineficacia relativa

Clusulas abusivas

Las que permitan al proveedor delegar la

ejecucin de su prestacin a un tercero cuando aquel

fue elegido por sus cualidades personales.

Las que establezcan que el proveedor puede cambiar

unilateralmente en perjuicio del consumidor el tipo de moneda con la que fue celebrado el contrato.

Ineficacia relativa

PAG 31

Clusulas abusivas

La denunciante seal que el proveedor habra resuelto de manera indebida el contrato

basndose en el literal b) del numeral 3, cuyos alcances no le fueron debidamente informados y

que adems reviste un carcter abusivo.

Clusula a analizar:

() b) La falta de pago de dos o ms cuotas estipuladas en las Condiciones Particulares de

este contrato sucesivas o no, (...) faculta plenamente a LA PROMOTORA para resolver

unilateral y automticamente este contrato, mediante comunicacin escrita en que informe

a EL TITULAR o sus herederos legales que ha decidido valerse del derecho resolutorio que

le confiere esta clusula; o, alternativamente, faculta a LA PROMOTORA para dar por

vencido cualquier plazo y exigir el pago inmediato del total adeudado, ms intereses

moratorios y gastos, pudiendo reclamar el pago de una indemnizacin por los daos y

perjuicios ocasionados. (...)

Cualquiera sea la causa de la falta de pago de las referidas cuotas, si LA PROMOTORA opta por

resolver este contrato, tendr derecho a percibir como penalidad una suma equivalente hasta el

50% de la compensacin pactada (...).

Jurisprudencia

Facultad de resolver unilateralmente el contrato

PAG 32

Clusulas abusivas

Resolucin N

2818-2014/SPC

33. Sobre el particular, cabe tener en consideracin que el Cdigo Civil Peruano permite

la resolucin del contrato ante el incumplimiento de las prestaciones de una de las

partes siendo que la resolucin se producir de pleno derecho cuando la parte

interesada comunica a la otra que quiere valerse de la clusula resolutoria. Por su

parte, el artculo 1341 del Cdigo refiere que existen casos en los que se puede pactar

el pago de una clusula penal en caso de incumplimiento contractual.

36. () la consignacin de una clusula que establezca o contenga una penalidad permitida por una disposicin legal, que resulta aplicable a todo el sistema de las

relaciones obligatorias (incluidas las de consumo), no conlleva a efectuar el juicio

de vejatoriedad de la misma, pues este anlisis no puede dejar de lado la licitud de la

medida por encontrarse alineada con la normativa que rige una determinada materia

(), como en el presente caso.

Jurisprudencia


PAG 33

Clusulas abusivas

Jurisprudencia


(servicios financieros)

El denunciante manifest que el proveedor de servicios financieros le

inform que haba procedido al cierre de las cuentas vinculadas a las

tarjetas de crdito que mantena en dicha entidad, siendo que dicha

situacin resultaba arbitraria en tanto no exista una causal objetiva

que justifique la decisin adoptada.

Por su parte, el proveedor indic que el cierre de las cuentas

vinculadas a las tarjetas de crdito del consumidor se sustent en lo

estipulado contractualmente y en lo dispuesto por las normas

prudenciales de la materia, siendo que ello fue consignado

expresamente en la comunicacin cursada al consumidor.

PAG 34

Clusulas abusivas

Jurisprudencia



PAG 34

Resolucin N

4322-2014/SPC

29. () debe considerarse que el artculo 85 del Cdigo ha establecido que en el caso de la contratacin de productos o servicios financieros, las empresas del sistema financiero pueden

decidir la contratacin con los usuarios del servicio en funcin a las condiciones particulares de

riesgo, el comportamiento crediticio, las caractersticas de los productos que se diseen para los

mercados y la falta de transparencia debidamente reglamentada por la SBS.

30. Asimismo, dicho texto normativo refiere que cuando las modificaciones o la resolucin del contrato

tengan por sustento la aplicacin de normas prudenciales emitidas por la SBS, las empresas no se

encuentran obligadas a cursar a sus clientes la comunicacin previa exigida en el artculo 5 de la Ley

N 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios

Financieros. Al respecto, las normas prudenciales emitidas por la citada autoridad se encuentran

referidas a la administracin del riesgo de sobreendeudamiento de deudores minoristas o por

consideraciones del perfil del cliente vinculadas al sistema de prevencin del lavado de activos

o del financiamiento del terrorismo.

PAG 35

Clusulas abusivas

El denunciante seal que la Clusula Novena del contrato

suscrito con el proveedor constitua una clusula abusiva en

tanto estipulaba que ante la resolucin del contrato a solicitud del

comprador o por la falta de pago de la totalidad del precio

convenido, el comprador autorizaba al vendedor a retener y

hacer suyo el 10 % del precio pactado.

Jurisprudencia

Penalidad por resolucin del contrato

PAG 36

Clusulas abusivas

Resolucin N

2746-2014/SPC

13. Al respecto, cabe tener en consideracin que el Cdigo Civil Peruano permite el

establecimiento de penalidades en los contratos celebrados entre las partes. As, el

artculo 1341 del Cdigo regula dicha figura sealando que existen casos en los que

se puede pactar el pago de una clusula penal en caso de incumplimiento contractual.

De otro lado, se debe tener en cuenta que la mencionada norma permite tambin la

resolucin del contrato ante el incumplimiento de las prestaciones de una de las

partes siendo que la resolucin se producir de pleno derecho cuando la parte

interesada comunica a la otra que quiere valerse de la clusula resolutoria

14. En consecuencia, de acuerdo a las normas anteriormente citadas, resulta vlido y

legal que ante el incumplimiento de un acuerdo de partes se establezca la resolucin

del contrato y se aplique la penalidad pactada.

Jurisprudencia

Penalidad por resolucin del contrato

PAG 37

Clusulas abusivas

Frente a la prdida de los 3 rollos de pelculas fotogrficas ocurrida el

18 de mayo de 2010, cuando se encontraban en poder del proveedor,

el 19 de mayo de 2010 la empresa comunic al consumidor que

nicamente le entregara como resarcimiento 3 nuevos rollos de

pelculas fotogrficas.

Ello, en aplicacin de una clusula contractual, en virtud de la cual en

caso que las pelculas se malograsen o extraviasen en poder del

laboratorio, o de alguna compaa asociada sern reemplazadas por igual cantidad de pelculas nuevas como toda indemnizacin.

Jurisprudencia Existencia de clusulas alternativas en el mercado

PAG 38

Clusulas abusivas

Resolucin N

78-2012/SC2

70. En la resolucin apelada, la Comisin consider que para determinar el carcter abusivo de una

clusula deban concurrir los siguientes presupuestos:

(i) Que no haya existido negociacin entre el consumidor y el proveedor respecto del contenido de la

clusula materia de cuestionamiento. Si el proveedor acredita la existencia de negociacin, la

denuncia debe declararse infundada.

(ii) Que sea verosmil suponer que en el mercado no hay alternativas distintas para los

consumidores, es decir, que sobre el mismo o similar producto o servicio (sustituto razonable)

no existe otro proveedor ofreciendo a los consumidores una clusula diferente a aquella

materia de cuestionamiento.

(iii) Que exista desproporcin injustificada entre los beneficios, riesgos y costos asumidos por ambas

partes, en perjuicio del consumidor.

85. () Este Colegiado considera que el segundo requisito planteado por la Comisin para el anlisis de las clusulas abusivas, no puede admitirse como regla general. Todo ello no implica

que la autoridad administrativa deje de considerar los efectos econmicos de la decisin de declarar

abusiva una clusula al momento de resolver un caso, o que esta declaracin sea completamente

discrecional, sino que por el contrario, el ejercicio de esta potestad es excepcional y se restringe a los

supuestos contemplados por ley ()

Jurisprudencia Existencia de clusulas alternativas en el mercado

PAG 39

Clusulas abusivas

La Sociedad Conyugal denunci que en el contrato de compraventa de un bien inmueble

celebrado con la inmobiliaria tena un carcter abusivo, en tanto estableca en su clusula

el pago de una penalidad.

La clusula contractual es la siguiente:

CLUSULA SEXTA: INCUMPLIMIENTO DE PAGO El incumplimiento de las obligaciones de pago asumidas por EL/LOS COMPRADOR/ES facultar a L A

VENDEDORA para llevar a cabo diversas medidas, conforme se detalla a continuacin:

El incumplimiento en el pago por parte de EL/LOS COMPRADOR/ES de dos (2) cuotas y/o depsitos mensuales, sucesivas o alternadas, o ante cualquier otro caso de incumplimiento de las obligaciones por

parte de EL/LOS COMPRADOR/ES facultar a la VENDEDORA, para, alternativamente, a su eleccin, (i)

resolver el presente contrato de manera automtica, conforme a lo establecido en el artculo 1430 del

Cdigo Civil (...)

Si LA VENDEDORA opta por resolver el presente contrato de acuerdo a lo establecido en el prrafo precedente, EL/LOS COMPRADOR/ES quedarn obligados al pago de una suma equivalente al (10%) del

precio total de venta de EL/LOS INMUEBLE/S por concepto de resarcimiento, de conformidad con lo

dispuesto en el artculo 1341 del Cdigo Civil (...)

Jurisprudencia

Anlisis de vejatoriedad

PAG 40

Clusulas abusivas

Resolucin N

2442-2015/SPC

10. () el desequilibrio que se evaluar para determinar la existencia de una clusula abusiva no ser analizado en trminos econmicos atinentes al precio, sino ms bien en trminos jurdicos

relacionados con los derechos y obligaciones asumidos por las partes, esto es, las posiciones que

cada una de ellas asume en la relacin contractual entablada.

11. En dicho contexto, los requisitos para determinar si estamos ante una clusula abusiva son los

siguientes:

(i) Cuando la clusula ocasione una desventaja al consumidor (ii) cuando est inserta en un contrato que, interpretado en conjunto, no justifique la desventaja

impuesta al consumidor y (iii) cuando genere una desventaja que sea significativa, en el sentido que desequilibre la relacin

entre la posicin del proveedor y la posicin del consumidor.

12. Ahora bien, esta Sala ha precisado que, en el marco del Cdigo, los requisitos sealados son

aplicables nicamente a las clusulas abusivas de ineficacia relativa (reguladas en el artculo

51), pues las de ineficiacia absoluta (recogidas en el artculo 50) son abusivas per se, sin que sea

necesario un anlisis de vejatoriedad posterior.

Jurisprudencia

Anlisis de vejatoriedad

PAG 41

Clusulas abusivas

Inaplicacin de clusulas abusivas Art. 52 CPDC

Las clusulas a las cuales se hicieron referencia sern inaplicadas por la Autoridad Administrativa (Indecopi).

La inaplicacin de las clusulas determinadas como abusivas se realizar sin perjuicio de las decisiones adoptadas

por los rganos jurisdiccionales.

PAG 42


Aqullas redactadas previa y unilateralmente por una persona o entidad, en forma general y abstracta, con el objeto de fijar el contenido normativo de una serie indefinida de futuros contratos particulares, con elementos propios de ellos.

Definicin de clusulas

generales de contratacin

Art. 1392 Cdigo Civil

PAG 43

Regulacin aplicable

Art. 53 CPDC

Las clusulas generales de contratacin se rigen por las

disposiciones contenidas en el CPDC y por lo dispuesto en el Cdigo

Civil.


PAG 44


Aprobacin de clausulas generales de contratacin

Art. 54 CPDC

En el caso de prestadoras de servicios pblicos, sujetos o no a regulacin econmica, la aprobacin administrativa de las clusulas generales de contratacin est a cargo del organismo regulador competente.

En el caso de empresas supervisadas por la SBS la aprobacin administrativa de las clusulas generales de contratacin corresponde a dicha entidad.

PAG 45


La aprobacin general de la clusula general de contratacin solo puede ser cuestionada en

la va judicial.

El consumidor afectado por la aplicacin concreta de la

referida clusula puede recurrir ante la autoridad administrativa o judicial competente para que emita pronunciamiento en el

caso en concreto.

Aprobacin general de clusulas de contratacin


PAG 46

El denunciante seal que suscribi un contrato de refinanciacin a efectos de cancelar su crdito

previamente adquirido. Sin embargo, en los documentos contractuales suscritos, el banco denunciado habra

consignado una clusula abusiva, la cual facultaba al Banco a modificar las tasas de inters, comisiones y

gastos aplicables al producto financiero adquirido por el denunciante, siendo suficiente mecanismo de

comunicacin la publicacin de tales modificaciones en el tarifario de sus oficinas.

El Banco precis que la referida clusula no fue aprobada por la SBS; asimismo, seal que las

publicaciones realizadas al interior de su entidad eran considerados por la normativa sectorial pertinente

vigente a dicha fecha, la Resolucin SBS 16752005, la cual fue derogada mediante Resolucin SBS 8181-

2012, posterior a los hechos materia de denuncia como mecanismos de difusin idneos para dar a conocer

a los usuarios las tasas de inters aplicadas, comisiones y dems gastos, as como las modificatorias a

dichos conceptos.

Jurisprudencia

Aprobacin administrativa de clusulas


PAG 47

Jurisprudencia




PAG 48

Jurisprudencia



Resolucin N

3252-2014/SPC

27.() los consumidores tienen la libertad de contratar, esto es, la capacidad de elegir con qu proveedor contratan, mas no la libertad contractual, es decir, la potestad de

negociar el contenido de determinada clusula.

33. () el artculo 54.2 del Cdigo establece que en el caso de los contratos de consumo celebrados por empresas sometidas a la supervisin de la Superintendencia

de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (en adelante,

la SBS), la aprobacin administrativa de las clusulas generales de contratacin

corresponder a dicha entidad, conforme a la ley de la materia. ()

Clausulas generales de contratacin

PAG 49

Mtodos Comerciales Coercitivos

Coercin?

"Presin ejercida sobre alguien

para forzar su voluntad o su

conducta"

www.rae.es

Coaccin?

"Fuerza o violencia que se hace a

alguien para obligarlo a que diga o

ejecute algo."

www.rae.es


Prohibiciones para los proveedores

Condicionar la venta de un producto o la prestacin de un servicio a la adquisicin de otro en los contratos de duracin continuada, salvo que sean complementarios.

Obligar a asumir prestaciones que no se han pactado o a efectuar pagos por productos o servicios que no han sido requeridos previamente.

Modificar, sin el consentimiento expreso del consumidor, las condiciones y trminos en los que adquiri un producto o contrat un servicio, inclusive si el proveedor considera que la modificacin podra ser beneficiosa para el consumidor.

Completar documentos emitidos incompletos por el consumidor, de manera distinta a la que fue expresamente acordada al momento de su suscripcin.

Establecer limitaciones injustificadas o no razonables al derecho del consumidor a poner fin a un contrato.

Tomar ventaja indebida en las relaciones contractuales de duracin continuada o de tracto sucesivo, en aquellas situaciones en las que el cambio de un proveedor resulta significativamente costoso para el consumidor.

Exigir al consumidor la presentacin de documentacin innecesaria para la prestacin del servicio que contrate o la entrega del producto adquirido.

PAG 51


Condicionar la venta de un producto o la prestacin de un servicio a la adquisicin de otro en los contratos de duracin continuada, salvo que sean complementarios

Obligar a asumir prestaciones que no se han pactado o a efectuar pagos por productos o servicios

que no han sido requeridos previamente

PAG 52


Modificar, sin el consentimiento expreso del

consumidor, las condiciones y trminos en

los que adquiri un producto o contrat un

servicio

Completar documentos emitidos incompletos por el

consumidor, de manera distinta a la que fue

expresamente acordada al momento de su suscripcin.

PAG 53


Establecer limitaciones injustificadas o no razonables al derecho del consumidor a poner

fin a un contrato

Tomar ventaja indebida en las relaciones contractuales de

duracin continuada o de tracto sucesivo, en aquellas

situaciones en las que el cambio de un proveedor resulta

significativamente costoso

PAG 54


Exigir al consumidor la presentacin de

documentacin innecesaria para la prestacin del

servicio que contrate o la entrega del producto

adquirido.

PAG 55


Jurisprudencia

Condicionamiento de venta

El denunciante seal que el proveedor

condicion el otorgamiento del crdito

vehicular solicitado a la contratacin de

un seguro vehicular con una

determinada compaa aseguradora.

PAG 56


Jurisprudencia

Condicionamiento de venta

Resolucin N

4143-2014/SPC

66. Sobre este punto, cabe precisar que esta Sala ha sealado en una anterior oportunidad que el

hecho que una entidad bancaria requiera la contratacin de un seguro de desgravamen cuando

otorga un crdito no constituye una infraccin del artculo 56.1 literal a), pues tales servicios

son complementarios, pues ambos permiten un mejor desarrollo y desenvolvimiento de la relacin

de consumo, en tanto ambas partes resultan beneficiadas al no verse perjudicadas en su esfera

econmica, habida cuenta que el Banco ver cubierto su crdito en su integridad mediante la

cobertura del saldo deudor y el consumidor no efectuar egreso alguno de su patrimonio (en caso de

invalidez), ni cargar a sus herederos con una deuda (en caso de fallecimiento).

67. En atencin a ello, se advierte que similar criterio seguira el requerimiento de la contratacin

de un seguro vehicular cuando se otorga un crdito vehicular, pues a travs de este seguro se

permite la cancelacin preferente de la deuda insoluta con la entidad bancaria con el monto

asegurado, en caso se presentara algn siniestro contemplado en el seguro contratado.

68. Sin perjuicio de lo anterior, cabe aclarar que en el supuesto de que la entidad bancaria denunciada

haya obligado al seor Surez a la contratacin del seguro materia de anlisis nicamente con Rmac,

corresponda al denunciante acreditar tal situacin en virtud de la carga probatoria que rige los

procedimientos administrativos.


Jurisprudencia

Condicionamiento para la prestacin de un servicio

En un procedimiento de oficio, se discuti el hecho de que el denunciado

haba establecido la contratacin de un seguro de accidentes obligatorio

(artculo 56 numeral 56.1 literal b).

El proveedor aleg que su institucin buscaba preservar y velar por la

integridad de sus alumnos, por lo que asumir un costo por un seguro contra

accidentes por un periodo perentorio, no constitua infraccin alguna, por

cuanto su oferta no era condicionante del servicio educativo y los alumnos

podan expresar su negativa (renuncia) a asumir dicha contratacin.

PAG 58


Resolucin N

2508-2015/SPC

80. Sobre el particular, cabe precisar que si bien durante la prestacin de los servicios educativos, las universidades

y dems instituciones educativas estn facultadas a adoptar ciertas medidas adicionales a efectos de procurar el

bienestar de la comunidad estudiantil, tratndose de servicios brindados por otras empresas que involucren el pago

de una contraprestacin, no se debe exigir a los alumnos a aceptarlos, mxime si los mismos no constituyen

servicios complementarios.

81. Lo anterior no implica desconocer que las universidades pueden requerir, de mediar causas que as lo

justifiquen, que los alumnos cuenten con un seguro. No obstante, ello no puede implicar desconocer el derecho de

los estudiantes de comparar entre los proveedores de seguros que se encuentren en el mercado, a fin de tomar una

decisin y elegir a aquel que mejor responda a sus intereses.

() 87. Como es de verse, si bien la Universidad refiri que la oferta relacionada a la contratacin de un seguro no era

condicionante del servicio educativo y que los alumnos podan expresar su negativa (renuncia) al mismo, esta Sala

considera que aun cuando se haya contemplado dicho procedimiento, el solo hecho que se haya impuesto a los

consumidores una carga a efectos de desvincularse de una relacin contractual, que no eligieron ni

evaluaron previamente, daba cuenta de la configuracin de una infraccin, ms an si se tiene en cuenta que

la aceptacin de dicho servicio se daba como cierta de manera instantnea a travs del sistema de cobro automtico a los estudiantes matriculados en los semestres acadmicos 2011I y 2011II, sin posibilidad de que estos

manifestaran su voluntad al respecto, teniendo como nica alternativa efectuar su renuncia siempre que acreditaran contar con un seguro particular por lo que se entiende que de no contar con el mismo, quedaban vinculados obligatoriamente el seguro contratado por la denunciada).

Jurisprudencia

Condicionamiento para la prestacin de un servicio


Jurisprudencia

Modificacin unilateral de las condiciones contractuales

PAG 59

El denunciante seal que la Cooperativa

modific unilateralmente las condiciones,

intereses y plazos inicialmente pactados en

virtud al crdito que esta le otorg.

PAG 60


Jurisprudencia


PAG 61

Resolucin N

1861-2014/SPC

30. Sobre los mtodos comerciales coercitivos, el artculo 56 del Cdigo, tipifica aquellos en una lista no taxativa, incluyendo en su literal c) la prohibicin de modificar, sin el consentimiento expreso del consumidor, las condiciones y trminos en los que adquiri un producto o contrat un servicio, inclusive si el proveedor considera que la modificacin podra ser beneficiosa para el consumidor. No se puede presumir el silencio del consumidor como aceptacin, salvo que l as lo haya autorizado expresamente y con anterioridad.()

40. Del igual manera, no obra en el expediente medio probatorio alguno que acredite que la

Cooperativa pusiera en conocimiento del denunciante las modificaciones realizadas a las condiciones

de su prstamo ni que este hubiera brindado su previo consentimiento para tales efectos.

41. Por lo tanto, se corrobora que la Cooperativa modific de manera unilateral las condiciones del

crdito del seor Garca sin que este prestara su consentimiento para ello, infringindose, de este

modo, los artculos 1 literal c) y 56 literal c) del Cdigo, incluso si la modificacin efectuada habra

resultaba ms beneficiosa al consumidor como alega la denunciada.


Jurisprudencia


PAG 62


Jurisprudencia



Reglamento de

Transparencia de

Informacin y

Contratacin con

Usuarios del

Sistema

Financiero

Resolucin SBS

N 8181-2012

Arts. 23, 24 y 26

Las modificaciones

unilaterales referidas a tasas

de inters, comisiones, gastos

y, otras estipulaciones

contractuales distintas al

incremento de la lnea de

crdito, slo procedern en la

medida que hayan sido

previamente acordadas por las

partes y comunicadas dentro

de los plazos y a travs de los

medios sealados .

Modificacin de tasas de inters: Las empresas

debern informar a sus clientes la modificacin en

forma previa, la cual deber ser efectuada con

una anticipacin no menor a cuarenta y cinco (45)

das.

Modificacin de otras estipulaciones

contractuales: Las empresas debern informar a

sus clientes la modificacin otras estipulaciones

contractuales en forma previa a su aplicacin en

caso dichas modificaciones representen un

incremento respecto de lo pactado, la cual deber

ser realizada con una anticipacin no menor a

cuarenta y cinco (45) das.


PAG 63

Se inici un procedimiento de oficio contra una universidad privada por

establecer como requisitos, para obtener el grado de Bachiller, la

presentacin de una constancia de no adeudar libros y una constancia de

no estar sometido a procesos disciplinarios.

La universidad, sin desconocer la exigencia efectuada a sus alumnos

egresados para la presentacin de dichas constancias, manifest que

consideraba razonable que sus alumnos demostraran no mantener deuda

alguna con su institucin ni estar incursos en algn proceso administrativo

disciplinario para poder optar por el grado acadmico de Bachiller , siendo

que, al tratarse de alumnos egresados, slo dependa de su voluntad la

obtencin de los grados acadmicos que quisieran alcanzar.

Jurisprudencia

Exigencia de documentacin innecesaria


Jurisprudencia



Jurisprudencia


PAG 65

Resolucin N

2508-2015/SPC

72. () si bien resultaba razonable que la denunciada exigiera como requisito para la obtencin de grados acadmicos, el hecho de que sus estudiantes no mantuvieran deudas pendientes o estuvieran

sometidos a un proceso disciplinario, no se poda trasladar a los mismos el costo de bsqueda u

obtencin documental de tal informacin, puesto que la misma obraba en los archivos de dicha

institucin.

73. () no se ha desacreditado el hecho de que el denunciado contara con la informacin del estado econmico y acadmico de sus alumnos, por lo que exigir la presentacin de una

constancia de no adeudar libros a la biblioteca y una constancia de no estar sometido a proceso

disciplinario, no era indispensable para la efectividad de la obtencin de un grado acadmico, puesto

que dicha situacin poda ser conocida por la universidad sin que se trasladara el costo de la

bsqueda de informacin a sus alumnos.

74. () corresponde confirmar la Resolucin de primera instancia que hall responsable a la denunciada por infringir el artculo 56.1 literal g) del Cdigo.


Jurisprudencia

Atribucin indebida de una deuda

PAG 66

19. La seora Rodrguez denunci a la Financiera debido a que sta le atribuy

una deuda no reconocida, siendo que la misma haba sido generada en una

tarjeta de crdito que nunca contrat y por cuyo incumplimiento de pago fue

reportada ante las Centrales de Riesgo.

20. En su defensa, la Financiera admiti que en atencin al reclamo de la

denunciante, procedi a gestionar la rectificacin de la informacin crediticia de

la seora Rodrguez ante la Central de Riesgos de la SBS, antes de la

interposicin de la denuncia, por lo que la misma deba ser declarada

improcedente por falta de inters para obrar de la denunciante


Jurisprudencia

Atribucin indebida de una deuda

PAG 67

Resolucin N

1762-2014/SPC

18. As, en esa misma lnea, el artculo 56.1 literal b) del Cdigo prohbe a los proveedores a obligar a los consumidores a asumir prestaciones no contratadas, entendindose por stas a todas aquellas adicionales al servicio contratado.

28. Al respecto, es importante precisar que a fin de considerar que una conducta infractora ha sido ntegramente subsanada, el administrado deber acreditar que cumpli con revertir todos los efectos que dicha conducta ocasion siendo que, en el caso de la atribucin de la deuda de una tarjeta de crdito no contratada, se deber demostrar que tanto la deuda imputada, como la tarjeta de crdito que la origin, fueron anuladas por la empresa, as como que se gestion la rectificacin ante las Centrales de Riesgos, de ser el caso.

32. En ese sentido, por las consideraciones expuestas la Sala considera que corresponde confirmar la resolucin venida en grado en el extremo que declar fundada la denuncia por infraccin del artculo 56.1 literal b) del Cdigo, al haber quedado acreditado que la Financiera atribuy a la seora Rodrguez la deuda de una tarjeta de crdito que sta no contrat, reflejndose dicha informacin ante las Centrales de Riesgo.

PAG 68

Prcticas abusivas

"Todas aquellas otras prcticas que, aprovechndose de la situacin de desventaja del consumidor resultante de las circunstancias particulares de la relacin de consumo, le impongan condiciones excesivamente onerosas o que no resulten previsibles al momento de contratar."

Qu puede ser

considerada una prctica

abusiva?

Art. 57 CPDC

PAG 69

Prcticas abusivas

Jurisprudencia

Situacin de desventaja del consumidor

Ante los hechos informados por un grupo de alumnos, el Indecopi se acerc

al campus de la Universidad y constat que haba colocado en la puerta de

ingreso, un cartel que sealaba lo siguiente: Se comunica a todos los alumnos que el da lunes solo ingresarn los que estn al da en sus cuotas, con la finalidad de rendir los exmenes parciales que son del 04 al 11 de octubre de 2010.

Vicerrector."

La Universidad seal que no haba ordenado que se tome dicha medida

contra los estudiantes, sino que fue el vigilante encargado del ingreso de los

alumnos, quien por decisin propia coloc el aviso en la puerta de la

Universidad.

Agreg que no haba buscado perjudicar a sus alumnos y que al existir una

relacin de consumo con ellos que implicaba prestaciones recprocas, no

poda afirmarse que se adoptaron prcticas abusivas en su contra.

PAG 70

Prcticas abusivas

Jurisprudencia

Situacin de desventaja del consumidor

Resolucin N

2752-2011/SC2

5. El artculo 57 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor establece que son mtodos

abusivos todas aquellas prcticas en las que el proveedor, aprovechndose de la situacin de

desventaja del consumidor resultante de las circunstancias particulares de la relacin de consumo,

le imponga condiciones excesivamente onerosas o que no resulten previsibles al momento de

contratar.

14. Al respecto, cabe indicar que esta Sala no desconoce el derecho que tiene la Universidad de

procurar la contraprestacin correspondiente al servicio que le brinda a sus alumnos, sin embargo, s

discrepa con la forma como dicho mecanismo ha sido aplicado, esto es, a travs de restricciones

respecto del ingreso de los alumnos al campus de la Universidad y su derecho a rendir las

evaluaciones parciales programadas.

19. () corresponde confirmar la resolucin apelada, en el extremo que hall responsable a la Universidad por haber infringido el artculo 57 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, al

haber quedado acreditado que utiliz una prctica abusiva contra sus alumnos, al no permitirles

ingresar a su campus ante la falta de pago de las pensiones de enseanza.

PAG 71

Mtodos comerciales agresivos o engaosos

Un mtodo comercial ser considerado agresivo o engaoso si merma de forma significativa la libertad de eleccin del consumidor a travs de figuras como el acoso, la coaccin, la influencia indebida o el dolo.

Qu convierte un mtodo

comercial en uno agresivo o

engaoso? Art. 58 CPDC


Mtodos prohibidos para los proveedores

Crear la impresin de que el consumidor ya ha ganado, que ganar o conseguir, si realiza un acto determinado, un premio o cualquier otra ventaja equivalente cuando, en realidad: (i) tal beneficio no existe, o (ii) est sujeto a efectuar un pago o incurrir en un gasto.

El cambio de la informacin originalmente proporcionada al consumidor al momento de celebrarse la contratacin.

El cambio de las condiciones del producto o servicio antes de la celebracin del contrato, sin el consentimiento expreso e informado del consumidor.

Realizar visitas en persona al domicilio del consumidor o realizar proposiciones no solicitadas, por cualquier medio, de manera persistente e impertinente.

Emplear cualquier medio para promover productos y servicios a los consumidores a travs de nmeros telefnicos y direcciones electrnicas que hayan sido incorporados en el registro implementado por el Indecopi para personas que no deseen ser sujetos de las modalidades de promocin. ("Gracias no insista")

Toda prctica que implique dolo, violencia o intimidacin que haya sido determinante en la voluntad de contratar o en el consentimiento del consumidor

PAG 73


Crear la impresin de que el consumidor ya ha ganado, que ganar o conseguir, si realiza un acto determinado, un premio

o cualquier otra ventaja equivalente cuando tal beneficio

no existe, o est sujeto a incurrir en un gasto

El cambio de la informacin originalmente proporcionada al

consumidor al momento de celebrarse la contratacin.

PAG 74


El cambio de las condiciones del producto o

servicio antes de la celebracin del contrato, sin el consentimiento expreso e informado del consumidor.

Realizar visitas en persona al domicilio del consumidor o realizar proposiciones no solicitadas, por cualquier

medio, de manera persistente e impertinente.

PAG 75


Emplear cualquier medio para promover productos y servicios a los consumidores a travs de

nmeros telefnicos y direcciones electrnicas que

hayan sido incorporados en el registro Gracias no insista del

Indecopi

Toda prctica que implique dolo, violencia o intimidacin que

haya sido determinante en la voluntad de contratar o en el

consentimiento del consumidor


Jurisprudencia

Envo de publicidad a personas inscritas

en el registro Gracias, no insista

El consumidor denunci que el proveedor haba

enviado en dos (2) oportunidades publicidad sobre los

cursos que ofreca, pese a inscribir su correo

electrnico en el registro Gracias No Insista del Indecopi.


Jurisprudencia

Envo de publicidad a personas inscritas

en el registro Gracias, no insista

PAG 77

Resolucin N

2656-2014/SPC

7. El artculo 58 del Cdigo seala que es derecho de todo consumidor la proteccin contra los

mtodos comerciales agresivos o engaosos, lo cual implica que los proveedores no puedan llevar a

cabo prcticas que mermen de forma significativa la libertad de eleccin del consumidor a

travs de figuras como el acoso, la coaccin, la influencia debida o el dolo.

8. Una de la prcticas comerciales prohibidas consisten en emplear centro de llamada, sistemas de

llamado telefnico, envo de mensajes de texto a celular o de mensajes electrnicos masivos para

promover productos y servicios, as como para prestar el servicio de telemercadeo a todos aquellos

nmeros telefnicos y direccin electrnicas que hayan sido incorporados en el registro implementado

por el Indecopi para registrar a los consumidores que no deseen ser sujetos de las modalidades de

promocin antes descritas. Asimismo, cabe precisar que las inscripciones realizadas surtirn efectos a

los 15 das calendarios posteriores al mes durante el cual se realizaron.

La Sala confirm la resolucin emitida por la Comisin que declar fundada la denuncia contra el

Instituto, toda vez que haba quedado acreditado el hecho infractor y adems el denunciado no haba

cumplido con demostrar que este no le era imputable.


PAG 78

El consumidor tiene derecho a la restitucin inmediata de las

prestaciones materia del contrato de consumo en aquellos casos en que el

proveedor haya empleado mtodos comerciales

engaosos.

Plazo: 7 das calendario.

Ej: Caso Garanta Sernac

Derecho a la restitucin

Irrenunciabilidad!

PAG 79


El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes.

Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten la reputacin del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros.

Qu debe protegerse al

aplicar un mtodo de cobranza?

Art. 61 CPDC

PAG 80


Mtodos de cobro prohibidos

Enviar al deudor, o a su garante, documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales.

Realizar visitas o llamadas telefnicas entre las 20.00 horas y las 07.00 horas o los das sbados, domingos y feriados.

Colocar o exhibir a vista del pblico carteles en el domicilio del deudor o del garante, o en locales diferentes, requirindole el pago de sus obligaciones.

Ubicar a personas con carteles alusivos a la deuda, con vestimenta inusual o medios similares, en las inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del deudor, requirindole el pago de una obligacin.

Difundir a travs de los medios de comunicacin nminas de deudores y requerimientos de pago sin mediar orden judicial, salvo informacin brindada a las CEPIRs o a la central de riesgos de la SBS.

Enviar comunicaciones o realizar llamadas a terceros ajenos a la obligacin informando sobre la morosidad del consumidor.

Enviar estados de cuenta, facturas por pagar y notificaciones de cobranza al domicilio de un tercero ajeno a la relacin de consumo.

Cualquier otra modalidad anloga a lo sealado anteriormente.

PAG 81


Enviar al deudor, o a su garante, documentos que aparenten ser

notificaciones o escritos judiciales

Realizar visitas o llamadas telefnicas entre las 20.00 horas y las 07.00 horas o los

das sbados, domingos y feriados

PAG 82


Colocar o exhibir a vista del pblico carteles en el

domicilio del deudor o del garante, o en locales

diferentes, requirindole el pago

Ubicar a personas con carteles alusivos a la deuda,

con vestimenta inusual o medios similares, en las

inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del

deudor, requirindole el pago

PAG 83


Difundir a travs de los medios de comunicacin nminas de deudores y requerimientos de pago sin mediar orden judicial,

salvo informacin brindada a las CEPIRs o a la central de

riesgos de la SBS

Enviar comunicaciones o realizar llamadas a terceros

ajenos a la obligacin informando sobre la morosidad

del consumidor

PAG 84


Enviar estados de cuenta, facturas por pagar y

notificaciones de cobranza al domicilio de

un tercero ajeno a la relacin de consumo

Cualquier otra modalidad anloga a lo sealado

anteriormente

PAG 85

Se inici un procedimiento de oficio contra un proveedor por supuestamente

emplear mtodos abusivos de cobranza en los requerimientos de pago

emitidos a sus clientes, en tanto les inform que al ser reportados ante el

Sistema Comercial Bancario y Financiero Nacional estaran impedidos de

acceder a crdito alguno en cualquier entidad financiera , lo cual

contravendra lo dispuesto en el literal h del artculo 62 del Cdigo.

Informacin que se brindaba a los consumidores en el requerimiento de pago: Por lo tanto, en su actual condicin de CLIENTE MOROSO, la misma que ha sido generada nica y exclusivamente por su incumplimiento en el pago del crdito de la

referencia; estamos procediendo a notificar al Sistema Comercial Bancario y Financiero

Nacional, lo cual le impedir acceder a algn tipo de crdito en cualquier entidad crediticia.

Jurisprudencia

Mecanismos que afectan la tranquilidad del consumidor


PAG 86

Resolucin N

1241-2014/SPC

14. El supuesto descrito en el literal h) constituye una

clausula general que debe ser interpretada a la luz

de los ejemplos citados por la norma, teniendo en

cuenta los bienes jurdicos tutelados por dicho precepto.

Conforme a ello, para determinar el presupuesto de

hecho establecido en el literal h) de la norma en

cuestin, es necesario delimitar su contenido en

concordancia con el fin ltimo previsto por la norma.


Jurisprudencia


PAG 87

Resolucin N

1241-2014/SPC

15. Al respecto, de una lectura de los supuestos previstos en el artculo

62 del Cdigo, se puede deducir que la finalidad de la norma prevista

en los artculos 61 y 62 del Cdigo, no solo es evitar que el

proveedor utilice trminos que afecten la reputacin del deudor o su

imagen frente a terceros, sino tambin el uso de aquellos

mecanismos que afecten la tranquilidad del consumidor de forma

indebida al trasladarle informacin no veraz tomando en cuenta que

todos los supuestos regulados prohibidos por la norma generan un efecto

disuasivo en el consumidor mediante el ejercicio abusivo de un derecho

de crdito, que lo inducir a efectuar el pago de la deuda.


Jurisprudencia


PAG 88

Resolucin N

1241-2014/SPC

20. () esta Sala ya ha manifestado su rechazo a consignar informacin incorrecta en los requerimientos

de pagos remitidos a los consumidores, precisndose

pues que cada entidad financiera otorgara los

respectivos crditos a sus clientes en base a la

evaluacin del riesgo crediticio que efectu.


Jurisprudencia


Jurisprudencia

Documentos con apariencia de mandato judicial

PAG 89

El denunciante seal que el proveedor

incurri en mtodos abusivos en el cobro de

sus deudas, intimidndolo con amenazas de

embargo contra su domicilio procesal

comunicaciones escritas.


PAG 90

Jurisprudencia



PAG 91

Resolucin N

205-2015/SPC

20. Este Colegiado considera que la forma en que la denunciada se ha expresado en

sus requerimientos de pago, atendiendo al lenguaje que utiliza en ellos, da a entender

que sin autorizacin de la autoridad judicial tiene ciertas facultades para procurarse el pago de la deuda demandada, por lo que en la prctica se tratara de

una carta intimidatoria que aparenta ser una notificacin judicial.

21. Si bien la comunicacin pone en conocimiento del denunciante que se evaluaba una

cobranza judicial, no seala que ser el juez quien, una vez iniciado el proceso y de

ameritarse, dictar las medidas cautelares correspondientes, as siguiendo la

jurisprudencia del Tribunal Constitucional, se desprende que Crdito y Cobranzas se

estara atribuyendo funciones que le corresponden a la autoridad judicial, pues del

contenido de sus requerimientos se infiere que es dicha empresa quien efectuara o

aplicara los embargos respectivos.

Jurisprudencia



PAG 92

La denunciante sostuvo que el proveedor, de manera indebida, inform al

Consejo Nacional de la Magistratura sobre la deuda que mantena frente a su

entidad, lo cual constituira un mtodo abusivo de cobranza, al informar a un

tercero sobre la existencia de dicha obligacin.

Asimismo, precis que dicha informacin fue determinante para que la

institucin mencionada no la ratificara en su cargo de Fiscal Provincial.

Jurisprudencia

Comunicacin de la deuda a un tercero


PAG 93

Resolucin N

2695-2014/SPC

26. () adems que haber puesto en conocimiento de dicha autoridad la situacin morosa de la seora Torres, el denunciado inform sobre otras situaciones como las siguientes: (i) la denunciante demostr

una conducta prepotente y amenazante ante el cobro de la deuda, pues invoc su cargo de Fiscal

Provincial para levantar acusaciones falsas en contra del personal de la entidad financiera asimismo, remiti al Banco una comunicacin suscrita en su calidad de Fiscal Provincial, en relacin a su crdito

personal y, (ii) la seora Torres registr cuadros delusorios en cuanto al desempeo de su funcin entre otras.

27. Al respecto, esta Sala advierte que la seora Torres ostentaba un cargo pblico sujeto a una

normativa especial que, por su propia naturaleza, permita a la ciudadana informar al ente

encargado de evaluar la idoneidad del funcionario, a fin de ser ratificado en su puesto. En ese

sentido, no es posible considerar que el Consejo Nacional de la Magistratura se haya constituido en el

tercero a la relacin contractual a que se refiere el Cdigo.

29. As, la accin de informar al Consejo Nacional de la Magistratura sobre el comportamiento crediticio

de la seora Torres no poda ser considerada como el empleo de un mtodo abusivo de cobranza, pues

se encontraba amparada en la norma especial que regulaba el proceso de ratificacin de los funcionario

pblicos que ostentaban el cargo de la denunciante.


Jurisprudencia

Comunicacin de la deuda a un tercero

PAG 94

Se inici un procedimiento de oficio contra un proveedor por haber colocado a

vista del pblico carteles en su establecimiento requiriendo el pago de los

consumidores, lo cual contravendra lo dispuesto en el artculo 62 literal c) y

h).

Mi Negocio seal que mediante Memorndum de fecha 5 de marzo de 2013,

hizo un llamado de atencin a su empleada, al haberse irrogado atribuciones

ilegales al colocar un cartel de morosos en el frontis de la empresa, la cual fue

contestada por ella mediante carta de fecha 7 de marzo de 2013, asumiendo

su responsabilidad, asimismo suscribi una Declaracin Jurada, certificada

notarialmente, asumiendo la autora de los hechos acontecidos siendo que dichos actos no eran polticas de su empresa.

Jurisprudencia

Colocacin de carteles de cobranza


PAG 95

Resolucin N

1354-2015/SPC

10. Al respecto, es necesario advertir que la doctrina recoge la definicin de responsabilidad vicaria, a travs de la cual, para que un tercero sea responsable de las conductas cometidas por ste, es

necesario que entre el agente y ese tercero exista una relacin de subordinacin en donde, ms

all de los aspectos formales, el principal tenga efectivamente la direccin y la autoridad ya sea sobre el

cargo o con relacin al servicio especfico, esto es, una relacin vertical y jerrquica.

11. En tal sentido, la responsabilidad vicaria impide que los proveedores puedan oponer el actuar de sus subordinados como un eximente de responsabilidad frente a los consumidores,

considerando que no puede trasladarse a estos ltimos las externalidades negativas generadas por una

incorrecta eleccin del personal contratado o por la falta de control en el desarrollo de sus actividades.

12. Por ello, si bien Mi Negocio seal que fue su empleada quien coloc la lista de clientes de morosos

en su establecimiento, ello no sera evaluado como una causa que enerve su responsabilidad por las

conductas infractoras imputadas en su contra, ello en la medida que los empleadores responden por las

negligencias cometidas por sus dependientes, si este se realiz en el ejercicio del cargo o en

cumplimiento del servicio respectivo, tal como lo prev el artculo 1981 del Cdigo Civil.

La Sala confirm la resolucin de primera instancia, que hall responsable al proveedor , as como, la

multa impuesta de 5 UIT.


Jurisprudencia

Colocacin de carteles de cobranza

Documents

Contratos de Consumo y Metodos Comerciales Abusivos VF (1)