ABUSIVIDADE NA COBRANÇA DEJUROS

Alberto Bezerra

ABUSIVIDADE NA COBRANÇA DEJUROS

w w w . A L B E R T O B E Z E R R A . c o m . b r

ENTENDIMENTO DO STJ

AGRAVO REGIMENTAL EM AGRAVO (ART. 544, DO CPC) AÇÃO DE BUSCA AAPREENSÃO. DECISÃO MONOCRÁTICA QUE NEGOU PROVIMENTO AOAGRAVO. IRRESIGNAÇÃO DA INSTITUIÇÃO FINANCEIRA.1. Tribunal local que expressamente asseverou inexistir permissivo contratual para acobrança de capitalização de juros. A inversão da premissa demandaria a reanálise dematéria fática e dos termos do contrato, providências vedadas nesta esfera recursalextraordinária, em virtude dos óbices contidos nos enunciados das Súmulas 05 e 07do Superior Tribunal de Justiça.2. O reconhecimento da cobrança de encargos abusivos no período denormalidade afasta a culpa da mutuária pelo inadimplemento da obrigação, eacarreta a descaracterização da mora debitoris.3. Agravo regimental desprovido, com aplicação de multa. (STJ - AgRg-AREsp273.812; Proc. 2012/0269198-8; PR; Quarta Turma; Rel. Min. Marco Buzzi; Julg.19/03/2013; DJE 03/04/2013) 2

AGRAVO REGIMENTAL EM AGRAVO (ART. 544, DO CPC) AÇÃO DE BUSCA AAPREENSÃO. DECISÃO MONOCRÁTICA QUE NEGOU PROVIMENTO AOAGRAVO. IRRESIGNAÇÃO DA INSTITUIÇÃO FINANCEIRA.1. Tribunal local que expressamente asseverou inexistir permissivo contratual para acobrança de capitalização de juros. A inversão da premissa demandaria a reanálise dematéria fática e dos termos do contrato, providências vedadas nesta esfera recursalextraordinária, em virtude dos óbices contidos nos enunciados das Súmulas 05 e 07do Superior Tribunal de Justiça.2. O reconhecimento da cobrança de encargos abusivos no período denormalidade afasta a culpa da mutuária pelo inadimplemento da obrigação, eacarreta a descaracterização da mora debitoris.3. Agravo regimental desprovido, com aplicação de multa. (STJ - AgRg-AREsp273.812; Proc. 2012/0269198-8; PR; Quarta Turma; Rel. Min. Marco Buzzi; Julg.19/03/2013; DJE 03/04/2013)

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O QUE É CAPITAL?

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ABUSIVIDADE NA COBRANÇA DE JUROS

Mas o que seria a expressão “capitalizar os juros” ?

Humanizar = tornar humano,

individualizar = tornar individual,

capitalizar = tornar capital (os juros tornam-se capital)

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Humanizar = tornar humano,

individualizar = tornar individual,

capitalizar = tornar capital (os juros tornam-se capital)

ABUSIVIDADE NA COBRANÇA DE JUROS

a) JUROS SOBRE JUROS

b) JUROS EXPONENCIAIS

c) USURA

d) ANATOCISMO

e) BOLA DE NEVE

f) JUROS COMPOSTOS

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a) JUROS SOBRE JUROS

b) JUROS EXPONENCIAIS

c) USURA

d) ANATOCISMO

e) BOLA DE NEVE

f) JUROS COMPOSTOS

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ABUSIVIDADE NA COBRANÇA DE JUROS

Vejamos isso em uma conta aritmética:

Sujeito A toma emprestado a quantia de R$ 100.000,00do Banco B. O empréstimo foi convencionado para ser pagoem 12 parcelas sucessivas, com juros remuneratórios,capitalizados mensalmente, à razão de 1%.

1º mês – 1% x R$ 100.000,00(capital) = R$ 1.000,00(juros)2º mês - 1% x R$ 101.000,00(capital) = R$ 1.010,00(juros)

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Vejamos isso em uma conta aritmética:

Sujeito A toma emprestado a quantia de R$ 100.000,00do Banco B. O empréstimo foi convencionado para ser pagoem 12 parcelas sucessivas, com juros remuneratórios,capitalizados mensalmente, à razão de 1%.

1º mês – 1% x R$ 100.000,00(capital) = R$ 1.000,00(juros)2º mês - 1% x R$ 101.000,00(capital) = R$ 1.010,00(juros)

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Mas, na prática, como seria a capitalização anual de juros ?

Determina o artigo 4º do Dec.-Lei nº. 22.626/33 que é permitida a “acumulação dejuros vencidos aos saldos líquidos em conta corrente de ano a ano. “ Isso é o mesmoque capitalização anual.

Mais uma vez vamos exemplificar com uma conta aritmética.

Em um empréstimo de R$ 100.000,00(o capital) com emprego de juros mensaisremuneratórios de 1%, por período um de 24 meses, teríamos a seguinte conta:

(1º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 1.000,00)(2º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 2.000,00)(3º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 3.000,00)[ . . . ]Ao final de doze meses teríamos:(12º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 12.000,00)

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Mas, na prática, como seria a capitalização anual de juros ?

Determina o artigo 4º do Dec.-Lei nº. 22.626/33 que é permitida a “acumulação dejuros vencidos aos saldos líquidos em conta corrente de ano a ano. “ Isso é o mesmoque capitalização anual.

Mais uma vez vamos exemplificar com uma conta aritmética.

Em um empréstimo de R$ 100.000,00(o capital) com emprego de juros mensaisremuneratórios de 1%, por período um de 24 meses, teríamos a seguinte conta:

(1º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 1.000,00)(2º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 2.000,00)(3º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 3.000,00)[ . . . ]Ao final de doze meses teríamos:(12º mês) R$ 100.000,00 x 1% = R$ 1.000,00 (somatório a parte dos juros = R$ 12.000,00)

LEIS E A CAPITALIZAÇÃO

Medida Provisória nº. 2.170-36/2001

Art. 5º - Nas operações realizadas pelas instituições integrantes do SistemaFinanceiro Nacional, é admissível a capitalização de juros com periodicidade inferior aum ano.

Lei nº. 10.931/04 – Cédula de Crédito Bancário

Art. 28 - A Cédula de Crédito Bancário é título executivo extrajudicial e representadívida em dinheiro, certa, líquida e exigível, seja pela soma nela indicada, seja pelosaldo devedor demonstrado em planilha de cálculo, ou nos extratos da conta corrente,elaborados conforme previsto no § 2º.§ 1º - Na Cédula de Crédito Bancário poderão ser pactuados:I - os juros sobre a dívida, capitalizados ou não, os critérios de sua incidência e, se foro caso, a periodicidade de sua capitalização, bem como as despesas e os demaisencargos decorrentes da obrigação;

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Medida Provisória nº. 2.170-36/2001

Art. 5º - Nas operações realizadas pelas instituições integrantes do SistemaFinanceiro Nacional, é admissível a capitalização de juros com periodicidade inferior aum ano.

Lei nº. 10.931/04 – Cédula de Crédito Bancário

Art. 28 - A Cédula de Crédito Bancário é título executivo extrajudicial e representadívida em dinheiro, certa, líquida e exigível, seja pela soma nela indicada, seja pelosaldo devedor demonstrado em planilha de cálculo, ou nos extratos da conta corrente,elaborados conforme previsto no § 2º.§ 1º - Na Cédula de Crédito Bancário poderão ser pactuados:I - os juros sobre a dívida, capitalizados ou não, os critérios de sua incidência e, se foro caso, a periodicidade de sua capitalização, bem como as despesas e os demaisencargos decorrentes da obrigação;

LEIS E A CAPITALIZAÇÃO

Dec-Lei nº. 167/67 - Cédula de Crédito Rural

Art 5º - As importâncias fornecidas pelo financiador vencerão juros as taxas que oConselho Monetário Nacional fixar e serão exigíveis em 30 de junho e 31 de dezembroou no vencimento das prestações, se assim acordado entre as partes; no vencimentodo título e na liquidação, por outra forma que vier a ser determinada por aquêleConselho, podendo o financiador, nas datas previstas, capitalizar tais encargos naconta vinculada a operação.

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Dec-Lei nº. 167/67 - Cédula de Crédito Rural

Art 5º - As importâncias fornecidas pelo financiador vencerão juros as taxas que oConselho Monetário Nacional fixar e serão exigíveis em 30 de junho e 31 de dezembroou no vencimento das prestações, se assim acordado entre as partes; no vencimentodo título e na liquidação, por outra forma que vier a ser determinada por aquêleConselho, podendo o financiador, nas datas previstas, capitalizar tais encargos naconta vinculada a operação.

LEIS E A CAPITALIZAÇÃO

Dec-Lei nº. 413/69 - Cédula de Crédito Industrial

Art 11 - Importa em vencimento antecipado da dívida resultante da cédula,independentemente de aviso ou de interpelação judicial, a inadimplência de qualquerobrigação do eminente do título ou, sendo o caso, do terceiro prestante da garantiareal.( . . . )§ 2º - A inadimplência, além de acarretar o vencimento antecipado da dívida resultante

da cédula e permitir igual procedimento em relação a todos os financiamentosconcedidos pelo financiador ao emitente e dos quais seja credor, facultará aofinanciador a capitalização dos juros e da comissão de fiscalização, ainda que se tratede crédito fixo.

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Dec-Lei nº. 413/69 - Cédula de Crédito Industrial

Art 11 - Importa em vencimento antecipado da dívida resultante da cédula,independentemente de aviso ou de interpelação judicial, a inadimplência de qualquerobrigação do eminente do título ou, sendo o caso, do terceiro prestante da garantiareal.( . . . )§ 2º - A inadimplência, além de acarretar o vencimento antecipado da dívida resultante

da cédula e permitir igual procedimento em relação a todos os financiamentosconcedidos pelo financiador ao emitente e dos quais seja credor, facultará aofinanciador a capitalização dos juros e da comissão de fiscalização, ainda que se tratede crédito fixo.

LEIS E A CAPITALIZAÇÃO

Lei nº. 6840/80 - Cédula de Crédito Comercial

Art. 5º - Aplicam-se à Cédula de Crédito Comercial e à Nota de Crédito Comercial asnormas do Decreto-lei nº 413, de 9 de janeiro 1969, inclusive quanto aos modelosanexos àquele diploma, respeitadas, em cada caso, a respectiva denominação e asdisposições desta Lei.

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Lei nº. 6840/80 - Cédula de Crédito Comercial

Art. 5º - Aplicam-se à Cédula de Crédito Comercial e à Nota de Crédito Comercial asnormas do Decreto-lei nº 413, de 9 de janeiro 1969, inclusive quanto aos modelosanexos àquele diploma, respeitadas, em cada caso, a respectiva denominação e asdisposições desta Lei.

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SÚMULA 93 DO STJ E A CAPITALIZAÇÃO

Súmula nº 93 - A legislação sobre cédulas de crédito rural,comercial e industrial admite o pacto de capitalização de juros.

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Súmula nº 93 - A legislação sobre cédulas de crédito rural,comercial e industrial admite o pacto de capitalização de juros.

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SÚMULA 382 DO STJ E OS JUROSREMUNERATÓRIOS

Súmula nº 382 - A estipulação de juros remuneratóriossuperiores a 12% ao ano, por si só, não indica abusividade.

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Súmula nº 382 - A estipulação de juros remuneratóriossuperiores a 12% ao ano, por si só, não indica abusividade.

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