CHNG 1: THC TRNG NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GN THNG TN CHI NHNH G VP PHNG GIAO DCH THNH LC2.1 Tng quan v HQTD ca NHTM2.1.1 Khi nim hiu qu tn dngHQTD l thut ng phn nh hiu qu HTD ca NHTM, gm hai yu t: Mc an ton v kh nng sinh li ca Ngn hng HTD mang li.HQTD l iu kin tin quyt i vi s tn ti v pht trin ca cc NHTM ni chung v Ngn Hng TMCP Si Gn Thng tn ni ring, v HTD l hot ng ch yu mang li li nhun cho Ngn hng, nhng cng tim n nhng ri ro e da hot ng kinh doanh Ngn hng. Do vy, vic nng cao hiu qu ca HTD ti cc NHTM lun l mt yu cu bc xc, l iu kin sng cn cho bn than mi Ngn hng, cho ton h thng Ngn hng v rng hn na l cho c nn kinh t.2.1.2 Cc ch tiu nh gi hiu qu cho vay ca ngn hng Tn dng l nghip v kinh doanh ch yu ca NHTM. Do , o lng cht lng tn dng l mt ni dng quan trng trong vic phn tch hiu qu hot ng kinh doanh ca NHTM. Tu theo mc ch phn tch m ngi ta a ra nhiu ch tiu khc nhau, tuy mi ch tiu c ni dung khc nhau nhng gia chng c mi lin h mt thit vi nhau. Trong phm vi bng bo co tng hp kt qu hot ng kinh doanh, ta c th p dng cc ch tiu sau nh gi tnh hnh cht lng tn dng ca ngn hng.*Ch tiu v hiu qu s dng vnD n/ Vn huy ng:Ch tiu ny kh quan trng i vi mt ngn hng, v n phn nh tt kh nng cho vay ca ngn hng so vi ngun vn huy ng, Qua y, ta cn bit c thanh khon ca mt Ngn hng, nu ch tiu ny di 80% l thanh khon n nh Ta c cng thc tnh:T l D n/ Vn huy ng (%) = x100%D n/Tng ngun vnCh tiu ny cho bit t trng u t vo cho vay ca Ngn hng so vi tng ngun vn, hay l DNCV chim bao nhiu phn trm trong tng ngun vn s dng ca Ngn hng.Ta c cng thc tnh:T l d n/ Tng ngun vn (%)=x100%Ch tiu phn nh kh nng sinh liLi thun t HTD/Tng d n:Ch s ny l thc o chnh xc nh gi mt ng vn b ra cho vay v tch ly c bao nhiu ng li. T s ny cng cao chng t Ngn hng s dng hiu qu ng vn b ra cho vay cng hiu qu, da vo nh gi v phn tch nhm tng t l ny ln.Ta c cng thc tnh:T l li thun t HTD/Tng d n (%)=x100%Thu t li/Tng thu nhp:Ch s ny cho thy thu nhp t li chim bao nhiu phn trm trong tng thu nhp ngn hng. Ch tiu ny phn nh HQTD so vi cc ngun thu khc ca Ngn HngTa c cng thc tnh:T l thu t li /Tng thu nhp (%)=x100%Ch tiu th hin kh nng tr li vayT s ny cho bit chun b cho mi mt ng tr li, Ngn hng c bao nhiu ng c th s dng c. Ch s ny cng cao chng t kh nng tr li vay cng tt. Ngn hng hot ng n nh v tng uy tn, mt khc th hin kh nng tr li vay trc EBITTa c cng thc:T l Kh nng tr li vay(%)=x100%

1.3.3 Cc nhn t nh hng n hiu qu cho vay ca Ngn hng thng mia. Cc nhn t t pha Ngn hng Chnh sch tn dng:chnh sch tn dng phn nh nh hng c bn cho hot ng tn dng, n c ngha quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. m bo v nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn phi c chnh sch tn dng ph hp vi ng li pht trin kinh t, ng thi kt hp c li ch ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi vay tin. Quy trnh tn dng:quy trnh tn dng l trnh t t chc thc hin cc bc k thut nghip v c bn, ch r cch lm, trnh t cc bc t khi bt u n khi kt thc mt giao dch thuc chc nng, nhim v ca cn b tn dng v lnh o ngn hng c lin quan. Quy trnh tn dng l yu t quan trng, nu n c t chc khoa hc, hp l s cho php bo m thc hin cc khon vay c cht lng. Kim sot ni b:y l hot ng mang tnh thng xuyn v cn thit i vi mi ngn hng. Cng tc kim tra ni b hot ng kinh doanh ca ngn hng cng thng xuyn, cht ch s cng lm cho hot ng tn dng ng hng, thc hin ng cc nguyn tc, yu cu th l trong qui ch tn dng cng nh qui trnh tn dng. Kim sot ni b l bin php mang tnh cht ngn nga, hn ch nhng sai st ca cn b tn dng, gip cho hot ng tn dng kp thi sa cha, to iu kin thun li nng cao cht lng tn dng. T chc nhn s:con ngi lun l yu t quyt nh n s thnh bi trong mi hot ng kinh doanh ni chung v tt nhin n cng khng loi tr khi hot ng ca mt ngn hng. Mun nng cao c hiu qu trong kinh doanh, cht lng trong hot ng tn dng, ngn hng cn phi c mt i ng cn b tn dng gii, c o to c h thng, am hiu v c kin thc phong ph v th trng c bit trong lnh vc tham gia u t vn, nm vng nhng vn bn php lut c lin quan n hot ng tn dng. Trong b tr s dng, ngi cn b tn dng cn phi c sng lc k cng v phi c k hoch thng xuyn bi dng nhng kin thc cn thit bt kp vi nhp pht trin v bin i ca nn kinh t th trng. Ngoi ra, h cn phi c tiu chun v o c v s lim khit, bi l nu ngi cn b tn dng thiu trch nhim hay c tnh vi phm c th s gy tn tht rt ln cho ngn hng. Thng tin tn dng:hot ng tn dng mun t c hiu qu cao, an ton cn phi c h thng thng tin hu hiu phc v cho cng tc ny. Vai tr v yu cu thng tin phc v cng tc tn dng v kinh doanh ngn hng l ht sc quan trng. Mun nng cao cht lng tn dng, ngn hng cn xy dng c h thng thng tin y v linh hot, nh cung cp cc thng tin chnh xc, kp thi, tng cng kh nng phng nga ri ro tn dng.

b. Cc nhn t t khch hng Uy tn, o c ca ngi vayTrong qui trnh tn dng cc ngn hng thng ch a ra quyt nh cho vay sau khi phn tch cn thn cc yu t c lin quan n uy tn v kh nng tr n ca ngi vay nhm hn ch thp nht cc ri ro do ch quan ca ngi vay c th gy nn.o c ca ngi vay l mt yu t quan trng ca qui trnh thm nh, tnh cch ca ngi vay khng ch c nh gi bng phm cht o c chung m cn phi kim nghim qua nhng kt qu hot ng trong qu kh, hin ti v chin lc pht trin trong tng lai. Thc t kinh doanh cho thy, tnh chn tht v kh nng chi tr ca ngi vay c th thay i sau khi mn vay c thc hin. Khch hng c th la o ngn hng thng qua vic gian ln v s liu, giy t, quyn s hu ti sn, s dng vn vay khng ng mc ch, khng ng i tng kinh doanh, phng n kinh doanh,Vic khch hng gian ln tt yu s dn n nhng ri ro cho ngn hng.Uy tn ca khch hng cng l mt yu t ng quan tm, uy tn ca khch hng l tiu ch ng gi s sn sng tr n v kin quyt thc hin cc ngha v cam kt trong hp ng t pha khch hng. Uy tn ca khch hng c th hin di nhiu kha cnh a dng nh: cht lng, gi c hng ho, dch v, sn phm, mc chim lnh th trng, chu k sng ca sn phm, cc quan h kinh t ti chnh, vay vn, tr n vi khch hng, bn hng v ngn hng. Uy tn c khng nh v kim nghim bng kt qu thc t trn th trng qua thi gian cng di cng chnh xc. Do , ngn hng cn phn tch cc s liu v tnh hnh trong sut qu trnh pht trin ca khch hng vi nhng thi gian khc nhau mi c kt lun chnh xc. Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hngCht lng tn dng ph thuc rt ln vo nng lc t chc, kinh nghim qun l kinh doanh ca ngi vay. y chnh l tin to ra kh nng kinh doanh c hiu qu ca khch hng, l c s cho khch hng thc hin cam kt hon tr ng hn n ngn hng c gc ln li. Nu trnh ca ngi qun l cn b hn ch v nhiu mt nh hc vn, kinh nghim thc t,th doanh nghip rt d b thua l, dn n kh nng tr n km, nh hng xu n cht lng tn dng ca ngn hng.

c. Cc nhn t khch quan Mi trng kinh tTnh n nh hay bt n nh v kinh t v chnh sch kinh t ca mi quc gia lun c tc ng trc tip n hot ng kinh doanh v hiu qu kinh doanh ca doanh nghip trn th trng. Tnh n nh v kinh t m trc ht v ch yu l n nh v ti chnh quc gia, n nh tin t, khng ch lm pht l nhng iu m cc doanh nghip kinh doanh rt quan tm v i ngi v n lin quan trc tip n kt qu kinh doanh ca doanh nghip. Nn kinh t n nh s l iu kin, mi trng thun li cc doanh nghip hot ng sn xut kinh doanh v thu c li nhun cao, t gp phn to nn s thnh cng trong kinh doanh ca ngn hng. Trong trng hp ngc li, s bt n tt nhin cng bao chm n cc hot ng ca ngn hng, lm nh hng ti cht lng tn dng, gy tn tht cho ngn hng. Mi trng chnh trMi trng chnh tr ang v s tip tc ng vai tr quan trng trong kinh doanh, c bit i vi cc hot ng kinh doanh ngn hng. Tnh n nh v chnh tr trong nc s l mt trong nhng nhn t thun li cho cc doanh nghip hot ng kinh doanh c hiu qu. Nu xy ra cc din bin gy bt n chnh tr nh: chin tranh, xung t ng phi, cm vn, bo ng, biu tnh, bi cng,c th dn n nhng thit hi cho doanh nghip v c nn kinh t ni chung (lm t lit sn xut, lu thng hng ho nh tr,). V nh vy, nhng mn tin doanh nghip vay ngn hng s kh c hon tr y v ng hn, nh hng xu n cht lng tn dng. Mi trng php l:Mt trong nhng b phn ca mi trng bn ngoi nh hng n hot ng kinh doanh ca doanh nghip ni chung v NHTM ni ring l h thng php lut. Vi mt mi trng php l cha hon chnh, thiu tnh ng b, thng nht gia cc lut, vn bn di lut, ng thi vi n l s sc nhiu ca cc c quan hnh chnh c lin quan s khin cho doanh nghip gp phi nhng kh khn, thiu i tnh linh hot cn thit, vn a vo kinh doanh d b ri ro. Do , xy dng mi trng php l lnh mnh s to thun li trong vic nng cao hiu qu kinh doanh ca cc doanh nghip trong c cc NHTM. Mi trng cnh tranhC th ni y l yu t tc ng mnh m n cht lng tn dng ni ring v hot ng kinh doanh chung ca NHTM. S tc ng din ra theo hai chiu hng: th nht, chim u th trong cnh tranh ngn hng lun phi quan tm ti u t trang thit b tt, tng cng i ng nhn vin c trnh , cng c v khuych trng uy tn v th mnh ca ngn hng. Hng tc ng ny to iu kin nng cao cht lng tn dng. Tuy nhin, hng th hai, di p lc ca cnh tranh gay gt cc ngn hng c th b qua nhng iu kin tn dng cn thit khin cho ri ro tng ln, lm gim cht lng tn dng. Mi trng t nhinCc yu t ri ro do thin nhin gy ra nh l lt, ho hon, ng t, dch bnh, c th gy ra nhng thit hi khng lng trc c cho c ngi vay v ngn hng. Mc d nhng ri ro ny l kh d on nhng b li n chim t l khng ln, mt khc ngn hng thng c chia s thit hi vi cc Cng ty Bo him hoc c Nh nc h tr.

CHNG 2: TNG QUAN V NGN HNG THNG MI C PHN SI GN THNG TN CHI NHNH G VP PHNG GIAO DCH THNH LC.1.1 Gii thiu Ngn hang TMCP Sai Gon Thng Tin (Sacombank):Chnh thc c thnh lp v i vo hot ng vo ngy 21/12/1991, Sacombank xut pht im l mt ngn hng nh, ra i trong giai on kh khn ca t nc, trn c s hp nht 4 t chc tin dung la Ngn hng Pht trin Kinh t G Vp, hp tc x tn dng n Bnh, Thnh Cng v L Gia vi s vn iu l ban u 03 t ng v hot ng ch yu ti vng ven TP.HCM. Tru s chinh cua Ngn hang Thng mai c phn Sai Gon Thng Tin trong nhng ngay u mi thanh lp toa lac tai s 94 96 98 Nguyn Oanh, Qun Go Vp, TP.HC. n ngay 19/06/1992 di v 920 Nguyn Chi Thanh, Qun 5, TP.HCM. Ngay 03/05/2000 Sacombank khai trng hi s tai 278 Nam Ky Khi Nghia, Qun 3, TP.HCM va trong nm 2008, toa nha 266 Nam Ky Khi Nghia va mi xy xong c a vao s dung lam Hi s chinh cua Ngn hang. n nm 2005 vn iu l a tng ln 1.070 ty ng. Nm 2012, vn iu l a tng ln 14.176 ty ng, c coi la ngn hang thng mai c phn co vn iu l va h thng chi nhanh ln nht Vit Nam. Mang li hoat ng trai dai khp ca nc vi 210 chi nhanh va phong giao dich gn 6.000 nhn vin trn toan quc. Vi nhng n lc pht trin v s ng gp tch cc cho nn ti chnh Vit Nam, Sacombank nhn c rt nhiu cc bng khen v gii thng c uy tn trong nc v quc t, in hnh nh: "Ngn hng bn l ca nm ti Vit Nam 2008 do Asian Banking & Finance bnh chn; Ngn hng ni a tt nht Vit Nam 2008 do The Asset bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2008 do Global Finance bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2008 do Finance Asia bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2007 do Euromoney bnh chn; Ngn hng bn l ca nm ti Vit Nam 2007 do Asian Banking and Finance bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam v cho vay doanh nghip va v nh 2007 do Cng ng cc Doanh nghip va v nh Chu u (SMEDF) bnh chn; c nh gi v xp loi A (loi cao nht) trong bng xp loi ca Ngn hng Nh nc cho nm 2006 v xp th 04 trong ngnh ti chnh ngn hng ti Vit Nam do chng trnh Pht trin Lin Hip Quc UNDP nh gi cho nm 2007; Bng khen ca Th tng chnh ph dnh cho cc hot ng t thin trong sut cc nm qua; Bng khen ca Th tng Chnh ph nm 2008 v c nhng ng gp tch cc vo cc hot ng kim ch lm pht trong nn kinh t;Vo ngy 16/5/2008, Sacombank to nn mt bc ngot mi trong lch s hnh thnh v pht trin Ngn hng vi vic cng b hnh thnh Tp on ti chnh Sacombank. Hin nay, Tp on Sacombank c s gp mt ca cc thnh vin: Thnh vin trc thuc: Cng ty Chng khon Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBS); Cng ty Cho thu ti chnh Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBL); Cng ty Kiu hi Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBR); Cng ty Qun l n v khai thc ti sn Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBA); Cng ty Vng bc qu Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBJ); Thnh vin hp tc chin lc: Cng ty c phn u t Si Gn Thng Tn (STI); Cng ty c phn a c Si Gn Thng Tn (Sacomreal); Cng ty c phn Xut nhp khu Tn nh (Tadimex); Cng ty c phn u t - Kin trc - Xy dng Ton Thnh Pht (TTP); Cng ty c phn Qun l qu u t Vit Nam (VFM);Sacombank c 02 i tc chin lc nc ngoi uy tn ang nm gn 30% vn c phn: Dragon Financial Holdings thuc Anh Quc, gp vn nm 2001; Tp on Ngn hng Australia v Newzealand (ANZ), gp vn nm 2005.Sacombank hp tc hiu qu vi cc t chc kinh t trong v ngoi nc nh Hong Anh Gia Lai, Hu Lin Chu, Trng Hi Auto, Comeco, Trng Ph, Isuzu Vit Nam, Prudential Vit Nam, Lin minh Hp tc x Vit Nam, EVN, SJC, Bo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Group Ltd BVI (BEG) i din ca City University of New York (CUNY)...2.1. Gii thiu v Ngn hang TMCP Sai Gon Thng Tin chi nhanh Go Vp, PGD Thanh Lc2.1.1. S lc qu trnh hnh thnh v pht trin:Ngn hang Thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh Lc c thanh lp ngay 12/12/2007 theo giy chng nhn ng ky kinh doanh s 03011003908 do S K Hoach va u T TP. HCM cp.ia chi: 170 Ha Huy Giap, phng Thanh Lc, Qun 12, TP. HCM.in thoai: 083.37163093Sacombank PGD Thanh Lc la mt trong nhng h thng 9 phong giao dich trc thuc chi nhanh Go Vp. Nh n lc phn u khng ngng ca toan th can b nhn vin a vng ln tr thanh PGD tim nng t nm 2012. Cac vn nghip vu gn nh c lin h trc tip va giam sat cua Hi s, chi nhng vn hanh chinh mi phai thong qua chi nhanh Go Vp. Vi quy m la PGD tim nng tng ng vi chi nhanh cp 5, PDG Thanh Lc c thc hin tt ca cac dich vu ma Sacombank mang n cho khach hang, t huy ng vn, cp tin dung n cac nghip vu trung gian hoa hng. Theo ui s mnh cua Sacombank, PDG Thanh Lc trong nhng nm qua lun n lc ti a hoa gia tri cho khach hang, nha u t va i ngu nhn vin, ng thi th hin cao nht trach nhim xa hi i vi cng ng. Tuy nhin, vi la quy m cua mt PGD nn cac hoat ng chu yu cua PGD Thanh Lc vn theo s tha hanh la chinh.Cac thanh tich at c gn y: Giai nhi chng trinh tng trng cho vay hiu qua nht khu vc TP.HCM quy II/2012. Hoan thanh toan din k hoach kinh doanh nm 2013. Phong giao dich xut nht khu vc nm 2012. Phong giao dich xut sc nht khu vc trong chng trinh Xun c lc, Tt phat tai nm 2013.Hin nay, PGD Thanh Lc co 22 thanh vin co tui t 22 25, i ngu nhn vin c anh gia la i ngu nhn s tre, nng ng, nhit tinh vi cng vic . Tuy tui i con kha tre nhng kinh nghim va trinh chuyn mn cao, co kha nng lam vic c lp, linh hoat. Mi quan h gia cac nhn vin kha thn thit, cung nhau tao nn bu khng khi lam vic thoai mai, h tr lan nhau trong cng vic cung at c muc tiu ra. Cac nhn vin thit lp c mi quan h bn vng vi khach hang cu, tim kim va tao long tin ni khach hang mi.2.1.2. C cu t chc:S 1.1: S t chc cua PGD Thanh Lc.

Trng phng giao dich: Trng phng giao dch l ngi ng u PGD, iu hnh mi hot ng ca PGD, ch o iu hnh hot ng kinh doanh ni chung v hot ng cp tn dng ni ring; chu trch nhim trc Tng gim c, Gim c v trc php lut ca PGD.Ph phng: Ph phng giao dch c nhim v gip Trng phng qun l, iu hnh cc hot ng ca Ngn hng theo s phn cng ca Trng phng, ch ng v trin khai th hin cc nhim v c giao v chu trch nhim v hiu qu cc hot ng ca PGD trong phm vi c y quyn.B phn phu trach kinh doanh:B phn khach hang: y l b phn ht sc quan trng, ng vai tr ch cht trong Ngn hng. m bo u vo v u ra ca Ngn hng, tip cn v nghin cu th trng, gii thiu s phm v m rng th trng cng nh thu ht khch hng.B phn t vn: y la b phn tip nhn va giai ap thc mc cua khach hang. Ngoai ra b phn nay cung chuyn phu trach cac nghip vu lin quan n hoat ng phat hanh va giai quyt thc mc cua khach hang v cac loai theB phn phu trach ni nghip: B phn k toan: Qun l cng tc hnh chnh v qun l cng tc nhn s, qun l cng tc k ton nh nhn tin gi hoc chi tin cho khch hng khi nhu cu vay c chp nhn. B phn x l giao dch: X l cc nghip v tin gi thanh ton, tin gi tit kim v cc nghip v thanh ton, Thc hin vic qun l ti khon cho khch hng v thanh ton giao dch trc tip; nhn lnh, kim tra lnh v nhp lnh giao dch ca khch hng vo h thng, xc nhn kt qu giao dch cho khch hang. Bao v va tai x: Co nhim vu bao v an ninh va bao mt thng tin tai PGD. Ngoai ra con co nhim vu sp xp phng tin di chuyn khi co yu cu t phia lanh ao PGD.2.1.3. Thc trng hot ng kinh doanh trong 3 nm gn y (2012 2014):a. Tinh hinh huy ng vn:Trong nhng nm gn y, gia cac ngn hang lun din ra s canh tranh gay gt huy ng vn. Thi trng tai chinh lin tuc chng kin nhng cuc ua lai sut gia cac ngn hang. iu nay a anh hng khng nho n kha nng huy ng vn cua ngn hang. Tuy vy, trong giai oan 2012 2014, PGD Thanh Lc vn at mc tng trng kha tich cc trong hoat ng huy ng vn cua minh va c th hin cu th qua bang sau:Bang 2.1: Tinh hinh huy ng vn ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014n v: Triu ng201220132014Chnh lch 2013/2012Chnh lch 2014/2013

Tuyt iTng i Tuyt iTng i

Tng cng1,086,263 1,424,985 1,598,045 338,72331.2%173,06012.1%

1. Theo thnh phn kinh t

C nhn821,1181,102,7801,259,665281,66334.3%156,88514.2%

Doanh nghip265,145322,205338,38057,06021.5%16,1755.0%

2. Theo n v tin t

VND1,085,423 1,424,120 1,597,150 338,69831.2%173,03012.1%

Ngoi t quy i ra VND 840 865 895 253.0%303.5%

(Ngun: Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014)Nhn chung ngun vn ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp tng dn qua cc nm t nm 2012 n 2014. T nm 2012 sang nm 2013, ngun vn huy ng ca Chi nhnh tng 338,723 triu ng, tng ng tng gp 1,31 ln. Nm 2014 ngun vn huy ng tip tc tng gp 1,12 ln so vi nm 2013 v gp 1,53 ln nm 2012. Con s n tng ny c th cho thy s tng trng ln v quy m cng nh tc tng trng mnh m ca ngun vn huy ng ti Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp. Phn chia theo thnh phn kinh t, b phn dn c li c t trng cao hn hn so vi doanh nghip v cc nh ch ti chnh. Ngun huy ng t doanh nghip khng tng trng n inh, cu th nm 2013 tng 57,060 triu ng so vi nm 2012, ng vi mc tng 21.5%. Tuy nhin n nm tc tng trng a suy giam con 5%. Mt khac, ngun huy ng t dn c cung co cung xu hng tng trng nh khi doanh nghip, o la tng manh vao nm 2013 va giam nm 2014. Nhng nhin chung huy ng vn t ca nhn giai oan nm 2012 2014 vn tng trng lin tuc cu th nm 2014 th con s ny gp 1,14 ln nm 2013 v gp 1,53 ln nm 2012. Nguyn nhn do a bn hot ng ca Sacombank PGD Thanh Lc nm trong khu vc ng dn c, thu nhp ngi dn ni y n nh v c s tng trng nhanh to iu kin cho ngun tin nhn ri v tit kim tng ln. Theo cch phn chia v tin t th VND vn chim t trng ch yu trong ngun huy ng, phn ln l huy ng trong nc nn ngun ngoi t khng nhiu. Qua bng s liu c th thy ngun vn VND v ngoi t quy i ra VND u tng qua cc nm. C th l ngun huy ng bng VND tng vi tc 31.2% vo nm 2013 v 12.1% vo nm 2014. Cn i vi ngoi t quy i ra VND c s bin ng khng ln, c th nm 2013 tng 3 %, n nm 2014 lng ngoi t tng 3.5% so vi 2013.Nhn chung tng ngun vn huy ng ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp c xu hng tng qua cc nm. Ngun vn huy ng tng i n nh c coi l thnh tu ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp. t c iu l do trong thi gian qua Chi nhnh ch ng thc hin a dng ha cc hnh thc huy ng nh huy ng tin gi v vay cc t chc kinh t, huy ng tin gi khch hng bng c ni t v ngoi t di nhiu hnh thc m cc hnh thc d thng nh quay s trng thng, qu tng cho khch hng ln kt hp cht ch vi hot ng maketing, qung b sn phm ti cng chng. C th nh gi Chi nhnh hon thnh tt hot ng huy ng vn ca mnh.b. Tinh hinh cho vay:Trong cac hoat ng ngn hang, cho vay la hoat ng mang lai ngun thu chu yu. Chinh vi vy, chin lc phat trin tin dung lanh manh, an toan va hiu qua c PGD Thanh Lc c bit quan tm. Tinh hinh cho vay cua PGD Thanh Lc c th hin qua bang sau:Bng 2.2: C cu d n theo k hn ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014 n v: Triu ngNmCh tiu201220132014

S tinT trngS tinT trngS tinT trng

Ngn hn318,54170.5%454,26569.8%537,59560.9%

Trung, di hn133,17029.5%196,60030.2%345,23539.1%

Tng451,710100%650,865100%882,830100%

(Ngun: Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014)Bang 2.3: Tng trng d n theo ky han tai Sacombank PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014 n v: Triu ngChnh lch 2013/2012Chnh lch 2014/2013

Tuyt iTng i Tuyt iTng i

Ngn han 135,725 42.6%83,330 18.3%

TDH63,431 47.6%148,635 75.6%

D n cui ky199,155 44.1%231,965 35.6%

(Ngun: Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014)Nhn chung d n ti Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp tng dn qua cc nm. Nm 2013, d n cho vay tng 199,155 triu ng, tng 44.1% so vi nm 2012. Nm 2014, tng d n t 882,830 triu ng, tng 35.6% so vi nm 2013 v gp 1.95 ln so vi nm 2012. C th thy quy m ca hot ng cho vay c xu hng tng trong 3 nm qua. T bng c cu d n theo k hn thy rng, tt c cc ch tiu d n cho vay tng dn qua cc nm, tuy nhin c mt s bin ng v t trng so vi tng d n. So vi nm 2012 d n trung, di hn tng thm 63,431 triu ng vo nm 2013 v 148,635 triu ng vo nm 2014. V th t trng d n trung, di hn tng t 29.5% vao nm 2012 ln 39.1% nm 2014. iu nay cho thy, Chi nhnh c xu hng chuyn sang cho vay trung, di hn. i vi d n cho vay ngn hn, d c s tng mnh t nm 2012 n 2013 l 42.6%, nm 2014 so vi 2013 tng 18.3% nhng xt trong c cu d n cho vay ngn hn trn tng d n c s st gim t 70.5% nm 2012 xung 69.8% nm 2013 v n nm 2014 giam con 60.9% . Giai oan 2013 2014, nn kinh t bt u phuc hi mc kha, nhu cu vn tng cao do khch hng duy tr, m bo v phc hi cng nh m rng hot ng kinh doanh, sn xut ca mnh sau khung hoang. ng thi lai sut cung co xu hng giam va n inh tr lai giup khach hang co thm long tin. Do o ty trong cho vay ky han trung va dai han tng ln trong giai oan 2012-2014.c. Kt qua kinh doanh:Trong nhng nm qua, PGD Thanh Lc a khng ngng phn u va lun c gng hoan thanh va vt chi tiu k hoach c giao. Nh o ma kt qua kinh doanh cua PGD Thanh Lc khng ngng c nng cao, th hin ro qua bang sau:Bng 2.5: Kt qu hot ng kinh doanh ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014n v: Triu ng Ch tiuNm 2012Nm 2013Nm 2014

1. Doanh thu23,055 29,298 37,988

Doanh thu t hot ng cho vay20,821 25,864 34,257

Doanh thu t hot ng dch v2,234 3,434 3,731

2. Tng chi ph14,525 17,498 19,073

3. Li nhun trc thu8,530 11,800 18,915

(Ngun: Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014)Biu 2.1: Kt qu hot ng kinh doanh ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014n v: Triu ng.

(Ngun: Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp nm 2012 2014)Qua bng trn cho thy doanh thu ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp tng nhanh chng qua cc nm. Nm 2013, doanh thu tng thm 6,243 triu ng tng ng 27.1% so vi nm 2012, ti nm 2014 th doanh thu tng 29.7% so vi nm 2013. Trong tng mnh doanh thu t hot ng cho vay khi ch sau 2 nm tng 1.65 ln so vi nm 2012. Doanh thu ca hot ng ny tng ln ha hn s tng trng ca cho vay hot ng em li ngun thu chnh cho n v. Doanh thu t hot ng dch v cng tng tng ng. Bn cnh s tng ln ca doanh thu, ko theo s gia tng ca chi ph. T nm 2012 sang nm 2013, chi ph tng 2,973 triu ng tng ng 20.5%, cn ti nm 2014 th chi ph chi tng 9% so vi nm 2013. Do tc tng ca doanh thu ln hn tc tng ca chi ph nn li nhun trc thu ca n v tng nhanh qua cc nm, c bit vo nm 2013, t con s 8,530 triu ng nm 2012, ch sau 1 nm tng ln gp 1.38 ln nm 2013, ti nm 2014 th gp 2.22 ln. Li nhun tng qua cc nm cho thy kt qu kinh doanh ca n v ang c hng i ln r rt. Tm li t bng v biu trn ta c th thy hot ng kinh doanh ca Sacombank - PGD Thanh Lc, Chi nhanh Go Vp tt, pht trin u v rt n nh.2.2 Thc trng hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng TMCP Si Gn Thng tn Chi nhnh G Vp Phng giao dch Thnh Lc2.2.1 Quy trnh cp tn dng ca Ngn hng TMCP Si Gn Thng tn Chi nhnh G Vp Phng giao dch Thnh Lc (ph lc nh km + 2.1 )2.2.2 Phn tch thc trng HTD ca Ngn hng TMCP Si Gn Thng tn Chi nhnh G Vp Phng giao dch Thnh Lc2.2.2.1 Cc ch tiu th hin kt qu HTDa) Doanh s cho vay (DSCV)DSCV theo thi hn:Bng 2.1 Doanh s cho vay theo thi hn ca PGD Thnh Lc

n v tnh: t ng Nm

Thi hn cho vay 201020112012

Gi tr t trngGi tr t trngGi tr t trng

Cho vay ngn hn193,8973%203,2275%185,0069%

Cho vay trung - di hn72,4427%68,7825%83,4431%

Tng266,33100%272,00100%268,44100%

Ngun: Phng kinh doanh - PGD Thnh Lc Nhn xt: Sacombank PGD Thnh Lc HTD ch yu l cho vay Ngn hn, DSCV ca hnh thc ny lun chim t trng cao trong HTD ca PGD trong 3 nm va qua. Nguyn nhn ch yu l do a bn ca PGD nm gia hai qun g vp v qun 12 ni ng dn c v tp trung ch yu nhiu nh my; bn cnh , a s KH ca PGD l nhng c nhn, doanh nghip hot ng trong cc lnh vc nh: xy dng, dc phm, Ngnh giy bao b, ngnh nha, ha cht, may mc, thc n gia cm nn KH ch yu vay nhm phc v sn xut kinh doanh, bao thanh ton ni a hoc chuyn nhng bt ng snHnh 2.2 Biu th hin doanh s cho vay theo thi hn ca PGD Thnh Lc 2010-2012

Ngun: t tng hp t bng 2.1Nhn xt: i vi hnh thc cho vay ngn hn, khch hng ch yu vay thng qua cc sn phm nh: vay h tr sn xut kinh doanh, L/C, bo lnh, cm c chng t c gi T trng ca DSCV ngn hn tng i n nh trong 3 nm t 2012-2014, ln lt l 72,08% 74,71% v 68,92%. DSCV ngn hn ca doanh nghip chim a s, trong : Cng ty TNHH TM SX Tn Trng Thnh, Cng ty TNHH TM SX Thp Ton Thng, Cng Ty TNHH TMSX Tri Vit chim 70% tng cho vay ngn hn trong nm 2014. Ba doanh nghip ny gp phn to nn li nhun cao nht cho PGD, hn mc tn dng ca ba doanh nghip ln n 145 triu ng vo nm 2012 (chim 60% tng cho vay hn mc ca PGD).Nguyn nhn ca vic cho vay ngn hn lun chim t trng cao hn l do trong qu trnh sn xut kinh doanh, ngun vn lun c lun chuyn xoay vng vn nn chuyn thiu ht vn l vn thng xuyn v tt yu. Hin nay, nc ta v ang trong qu trnh cng nghip ha, hin i ha t nc, tc pht trin kinh t t mc cao, hi nhp vo nn kinh t th gii th ngun vn lu ng i vi cc DN trong qu trnh sn xut kinh donh li cn hn bao gi ht. V th nn mc cho vay ngn hn mc tng i cao l iu tt nhin.Trong khi , t l cho vay trung di hn li thp hn so vi ngn hn v trong 3 nm qua, t trng DSCV trung di hn t khong 25%-31%. Phn ln khch hng vay trung v di hn nhm vo nhng mc ch nh: u t sn xut/d n, chuyn nhng bt ng sn hoc xy dng, sa cha nh ca v mt ny thi gian thu hi vn tng i di.DSCV theo thnh phn kinh tHin nay cc i tng cho vay ti PGD kh a dng v phong ph. Nhn chung t trong DSCV i vi c nhn, cng ty CP, cng ty TNHH u chim t trng cao trong cc nm qua. DSCV i vi h gia nh, hp tc x, DNTN v DN khc chim t trng rt nh v dng nh khng ng k trong tng DSCV ti PGDBng 2.2 Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010 -2012n v tnh: t ng Nm

Thnh phn KT 201020112012

Gi tr t trngGi tr t trngGi tr t trng

Doanh nghip48,0018,02%41,0015,07%49,6618,50%

C nhn218,3381,98%231,0084,93%218,7881,50%

Tng266,33100,00%272,00100,00%268,44100,00%

Ngun: Phng kinh doanh PGD Thnh LcHnh 2.3 Biu th hin doanh s cho vay theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010-2012

Nhn xt:Sacombank PGD Thnh Lc t ra quyt tm a ra DSCV mt cch lnh mnh vng chc, gim t l n qu hn, tng doanh s thu n. Kt qu l tng trng DSCV trong nm 2012 kh n nh v t l n qu hn cng gim vi mt t l ng k. C th, t trng ngun vn cho vay i vi khch hng CN nm 2010 chim 81,9% v tng nh trong nm 2011 l 84,98%. Nm 2012 c cc chuyn gia nh gi l mt nm cc k kh khn, s doanh nghip ph sn v gii th tng ln v th chnh sch ca Ngn hng l nh vo cho vay c nhn l ch yu, nhng doanh s cho vay c nhn li gim xung ng k (3,43 t), trong khi DSCV doanh nghip li tng ln 8,66 t vo nm nay.DSCV theo ngnh ngh kinh doanh:

Bng 2.3 Doanh s cho vay theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010 2012 Nm

Ngnh ngh KD 201020112012

Gi tr t trngGi tr t trngGi tr t trng

TM, DV & SX151,3556,83%148,6054,63%147,4154,91%

Bt ng sn46,1017,31%38,4914,15%38,5914,38%

Tiu dng18,456,93%32,1211,81%34,7512,95%

Ngnh khc50,4318,94%52,7919,41%47,6917,77%

Tng266,33100,00%272,00100,00%268,44100,00%

Bng 2.4 Biu th hin doanh s cho vay theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010 -2012

Nhn xt:Qua bng s liu v hnh minh ha 2.4 ta thy DSCV theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc ch yu tp trung vo cc ngnh thng mi, dch v v sn xut chim t trng dao ng qua cc nm t 54% - 56%, bt ng sn t trng dao ng t 14% - 17%, tiu dng chim t trng dao ng t 6% -12%, cn li cc ngnh ngh khc chim khong 17% - 19% qua cc nm.iu ny c th hin c th nh sau: nm 2010 DSCV l 266,33 t ng, n nm 2011 t 272 t ng, tng 5,67 t ng. Trong khi , cho vay ngnh thng mi dch v v sn xut nm 2010 chim 56,82% trn tng DSCV. n nm 2011, DSCV ngnh ny gim c v c cu v t trng, t 148,60 t ng. Nh ni trn nm 2012 l mt nm cc k kh khn, do vy ko theo mc cho vay loi ngnh ngh ny tip tc gim xung cn 147,41 t ng.i vi cc ngnh bt ng sn: nm 2010 mc cho vay chim 17,31% trong tng DSCV, giai on ny th trng bt ng sn ang rt si ng, nhiu nh u t tp trung phn ln vn vo ngnh ny. Do , mc cho vay bt ng sn ti thi im ny chim t trng cao. Nhng n nm 2011, th trng bt ng sn lng xung th t trng cho vay ngnh ny gim ng k t 17,31% nm 2010 xung cn 14,38% nm 2012.i vi cc lnh vc cho vay tiu dng: y l loi hnh cho vay c mc ch l h tr cho h gia nh mua sm phng tin, dng c gia nh, sa cha nh, tiu dng c nhn Nhn chung, t trng dao ng t 6% - 12%. Nm 2010 l 18,45 t ng, n nm 2011 t 38,49 t ng. Nhn chung , DSCV tiu dng tng kh cao c v c cu v t trng. iu ny chng t, i sng ca ngi dn ngy mt tng cao dn n DSCV tiu dng ca PGD tng r rt qua cc nm.Cn li cho vay cc ngnh ngh khc nh xy dng, giao thng, nng nghip t trng dao ng t 17% - 19%b) Doanh s thu n (DSTN)Doanh s thu n theo thi hn:Ti PGD Thnh Lc ch yu l cho vay ngn hn nn DSTN c thi hn vay ny cng chim t trng cao trong tng DSTN ti PGD trong 3 nm c th hin c th thng qua bng s liu sau:Bng 24 Doanh s thu n theo thi hn ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Hnh 2.5 Biu th hin doanh s thu n theo thi hn ca PGD Thnh Lc 2010 2012Nhn xt: DSTN ngn hn ca nm 2010 l 52 t ng, chim 6628% so vi tng DSTN. n nm 2011 l 53,64 t ng, chim t trng 61,8 % v nm 2012 chim t trng 62%. DSTN ngn hn chim t trng cao trong tng doanh s thu n ti PGD bi v cho vay ngn hn lun lun l th mnh ca Ngn hngBn cnh loi hnh cho vay ngn hn, DSTN ca thi hn cho vay trung di hn ti PGD cng chim t trng ng k - trn 35% so vi tng DSTN v tng u qu mi nm Nhn chung hot ng thu n ti PGD trong nm 2012 c thc hin hiu qu. Thi gian ny tnh hnh n xu tng cao ti cc ngn hng, ri ro tn dng ti TP.HCM ni ring v c nc ni chung tng cao, n xu ang l ni m nh ca cc ngn hng. Nn ti PGD trong nm qua tng cng kh nng thu n v c sp xp cc nhn vin chuyn trch v thu n.DSTN theo thnh phn kinh t:Bng 2.5 Doanh s thu n theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010-2012Hnh 2.6 Biu th hin doanh s thu n theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010-2012Nhn xt:Tnh hnh tng trng DSTN theo thnh phn kinh t trong thi gian va qua tng trng kh tt, DSTN trong nm ca cc i tng khch hng u tng so vi nm trc ( tr DSTN c nhn nm 2011). Nguyn nhn l do trong nm 2011, PGD khng cho vay i vi h gia nh v cng tin hnh thu ht khon n cn li trong nm 2010 ca loi khch hng ny nn DSTN ca c nhn, h gia nh trong nm ny gim.Theo nh ni th nm 2012 chin thut cng nh chnh sch ca Ngn hng bt u thay i, Ngn hng nh mnh vo cho vay c nhn, doanh s cho vay c nhn tng cao trong nm 2012 nn DSTN cng bt u c xu hng tng theo.Phn tch tnh hnh thu n ti PGD cho thy hot ng thu n ca PGD c thc hin rt tt trong nhng nm gn y v s hp tc tr n ca khch hng cng c nh gi cao. DSTN ca PGD lun t tc tng trng mnh, vic thu hi n c thc hin hiu qu.DSTN theo ngnh ngh kinh doanh:Bng 2.6 Doanh s thu n theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010-2012Hnh 2.7 Biu th hin doanh s thu n theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010-2012Nhn xt:Qua bng s liu v hnh minh ha 2.6 ta thy DSTN ca ngnh thng mi dch v v sn xut chim a s (Trn 50% tng DSTN). C th nh sau:Nm 2010, DSTN ca ngnh ny t 4598 t ng, chim 52,36% trong tng DSTN. n nm 2011, DSTN t 46,1 t ng, chim 53,19% trong tng DSTN do nm ny tnh hnh n qu hn v n xu tng cao hn nm trc. Nguyn nhn ch yu l v cc doanh nghip lm n km hiu qu v thiu vn lu ng hot ng sn xut kinh doanh, vay vn Ngn hng th li sut cao, cho nn vic kinh doanh ca nhiu doanh nghip b gin on. Vic tr li v gc cho ngn hng khng c sun s nn nh hng n cng tc thu hi vn ca CBTD.Nm 2012, DSTN t 54,80 t ng, chim 56,62% trong tng DSTN. iu ny rt ng mng v h s thu n tng r rt. Mt phn do nn kinh t dn n nh, mt khc do i ng tn dng ca PGD ngy cng dy dn kinh nghim trong cng tc chuyn mn ca mnh, PGD c nhng bin php cht ch trong cng tc thu hi n v trong qut trnh thm nh h s vay vn. Do vy, vic thu hi cng n t kt qu kh quan.DSTN bt ng sn: nm 2011, DSTN t 12,66 t ng, tng 0,13 t ng so vi nm 2010. Mc d DSCV bt ng sn gim vo nm 2011, nhng vo chnh nm nay, DSTN li tng nguyn nhn do thi im ny th trng bt ng sn b lng xung, cc nh u t khng chy theo th trng na m tranh th bn nhng d n mnh mua tr n cho ngn hng.i vi tiu dng th DSTN tng u qua cc nm, in hnh: nm 2010, DSTN t 8,74 t ng, nm 2011 t 9,87 t ng v vn khng ngng tng ln vo nm 2012 -13,44 t ng. PGD h tr vn kp thi nhm nng cao i sng ca ngi dn a phng. Kt qu l khi cuc sng ngy cng n nh, khng nhng khch hng tr c n cho ngn hng m cn to c lng tch ly cho bn thn khch hng. T , ta thy cng tc thu hi n ca PGD kh tt, chng t HQTD ca PGD ngy cng c nng cao.c) D n cho vay(DNCV)DNCV theo thi hn:Bng 2.7 D n cho vay theo thi hn ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Nhn xt:Nhn chung, tnh hnh d n ti PGD trong 3 nm qua c nhiu thay i. Tng d n nm 2010 t 178,53 t. Sang nm 2011, d n t 185,33 t, tng 6,8 t so vi nm trc, tc tng 3,8%. D n trong nm ny tng ch yu l do nn kinh t trong nc bt u c s phc hi, sc mua tng, bng chng l t l lm pht t 18,58% mc t l lm pht khng kim sot c ca NHNN.Tuy nhin sang nm 2012, tng d n nm ti PGD li gim 13,66 t, tc gim 7,37% so vi nm 2011. Nguyn nhn l do tnh hnh kh khn chung ca nn kinh t v nh hng t cc chnh sch tht cht tin t ca NHNN kim ch lm pht.Hnh 2.8 Biu th hin d n cho vay theo thi hn ca PGD Thnh Lc 2010 -2012 Nhn xt: Ta thy, t trng cho vay ngn hn cng tng gim qua cc nm. C th nm 2012, t trng cho vay ngn hn chim 76% trn tng DNCV, n nm 2011 con s ny tng ln 80,734%, nhng vo nm 2012 li bt u tt dc. L do l d n ngn hn ti PGD phn ln l DN; m nm 2012 tnh hnh kh khn v li sut qu cao nn kh gii ngn cho DN dn n d n cng gim theo. Tuy nhin, d tng hay gim th hnh thc cho vay ngn hn bao gi cng chim t trng cao trong tng d n ca PGD (trn 70% trong tng DNCV).Cho vay trung di hn c li sut cao v thi gian thu hi vn lu, ri ro nhiu nn PGD cn rt thn trng trong cng tc thm nh v xt duyt cho vay. Cho vay trung di hn thng l cc c nhn vay trong tiu dng, xy nh, mua xe nn DNCV trung di hanj thp hn cho vay ngn hn.Qua kt qu t c c th ni, trong nhng nm qua HTD ca PGD tng i tt. D n i vi khch hng DN chim a s. Vic y mnh cho vay i vi cc DN c ngha rt ln, khng nhng gip cc DN duy tr sn xut c lin tc m cn gip mt s DN thot khi tnh trng ph sn v bn cnh gip cho ngun vn ca ngn hng c lun chuyn lin tc.DNCV theo thnh phn kinh t:Bng 2.8 D n cho vay theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010-2012Nhn xt:Sacombank PGD Thnh Lc ch yu c quan h tn dng i vi nhng i tng khch hng CN, cng ty TNHH v cng ty CP nn d n ca nhng khch hng ny chim t trng cao ti PGD trong thi gian va qua Nm 2011, t trng d n ca khch hng CN l 16,9% (Gim 0,89 t, tng ng gim 2,76%) trong khi t trng d n ca DN tng nh t 81,95% ln 83,10%. Nguyn nhn do trong thi gian ny s lng cc cng ty ngy cng ngy cng tng v sau cuc khng hong kinh t th gii cc doanh nghip dn phc hi , c nhu cu m rng sn xut kinh doanh, sc mua trong nc cao nn cc DN mnh dn u t, lm cho nhu cu vn tng do PGD tng trng d n cho vay i vi cc i tng ny.Nhu cu vay vn ca cc DN v CN kinh doanh vn ln, nhng cc Ngn hng ch c th p ng cho mt s t khch hng vi nhng hp ng k hoc nhng d n thc s c hiu qu, vi mc ri ro cho php. iu ny lm cho DNCV ca PGD nm 2011 c tng nhng khng nhiu.Hnh 2.9 Biu th hin d n cho vay theo thnh phn kinh t ca PGD Thnh Lc 2010 2012Nhn xt:Theo bo co ca ng Nguyn Vn Bnh Thng c NHNN th trong nm ny s lng gii th ph sn ln trn 45000 DN. Trc kh khn ny, PGD c thm chin thut l tng hn mc tn dng cho cc cng ty, DN tt ang hin hu. Tng mc tng trong nm 2012 l hn 100 t ng hn mc tn dng. Tuy nhin, tnh hnh d n DN vn gim 13 t ( tng ng 8,44%) so vi nm 2011.D n cho vay theo ngnh ngh kinh doanh:Bng 2.9 D n cho vay theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010-2012Hnh 2.10 D n cho vay theo ngnh ngh kinh doanh ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Nhn xt:Trong tng s DNCV th DN hot ng trong lnh vc sn xut thng mi v dch v chim t trng tng i cao, dao ng t 55% - 57%. iu ny phn nh ng thc trng cc DN nc ta khng ngun vn u t vo cc ngnh cng nghip ch bin hay cng nghip nng, ngnh c thi gian thu hi vn kh di, i hi kh nng qun tr cao. C th nh sau:Nm 2011, d n thng mi, dch v v sn xut t 101,70 t ng, chim 54,8% trn tng DNCV, tng 2,79 t ng so vi nm 2010. Hot ng thng mi dch v, giai on ny km si ng do gi c hng ha tng cao dn n sc mua trong dn gim, sn phm sn xut ra tiu th cng chm. n nm 2012, DNCV ca ngnh ny gim dn v mc 97,11 t ng.Nm 2010, d n bt ng sn l 30,15 t ng nhng n nm 2011, d n ngnh ny gim xung cn 22,06 t ng. Nguyn nhn do nm 2010, th trng bt ng sn tr nn si ng khin nhiu nh u t vay vn ngn hng u t vo lnh vc ny. Nhng n nm 2011, th trng ny bt u lng xung, nhiu nh u t ng bn b vc ca s ph sn, do gi bt ng sn bin ng nn nhiu nh kinh doanh khng dm tip tc u t. V th, d n nm ny b gim ng k so vi nm 2010.i vi d n tiu dng v cc ngnh khc hu nh vn tng ln qua tng nm. Ring ch c nm 2012 c hai lnh vc ny u gim. iu ny l mt biu hin ng lo ngi. Nguyn nhn xc nh c th do xung quanh a bn hot ng ca PGD ngy cng xut hin nhiu ngn hng i th cnh tranh. Nhng ngn hng ny cng ang ra sc li ko khch hng v pha mnh bng cc hnh thc khuyn mi, cung cp nhng sn phm dch v tng t PGD Thnh Lc. Trong tng lai, PGD Cn c nhng gii php kh thi v hiu qu c th hn ch c tnh trng ny.2.2.2.2 Cc ch tiu th hin cht lng HTDa) ri ro tn dngQua phn tch tnh hnh HTD ca PGD Thnh Lc, ta thy ri ro tn dng ti PGD c xu hng tp trung ch yu vo ri ro danh mc m c th l ri ro tp trung, l trng hp Ngn hng tp trung vn cho vay qu nhiu i vi mt s khch hng, DN hot ng trong cng mt ngnh ngh:Cng ty TNHH Thp TVP, Cng ty TNHH Thp Thanh Bnh, Cng ty TNHH Thp Tr Vit, Cng ty TNHH Tn Thp Vn t Thnh, Cng ty Tn Trng Thnh cho nn khi mt DN gp kh khn trong hot ng sn xut kinh doanh hoc khi xy ra nhng bin ng i vi mt ngnh ngh, lnh vc kinh t th c th s gy ra nhng hu qu, tn tht ln cho PGD. Tn dng Ngn hng l mt trong nhng hot ng mang li ngun thu nhp cao cho Ngn hng gp phn lm tng li nhun, nhng cng l hot ng tim n nhiu ri ro. Vn n qu hn v n xu lun l mi quan tam ca cc cn b lm cng tc tn dng cng nh ban lnh o ngn hng.b) N xu, N qu hnN qu hn l ch tiu phn nh cht lng ca nghip v tn dng ngn hng. Mt ngn hng c t l n qu hn cao so vi tng d n s rt kh khn trong vic duy tr v m rng quy m tn dng.Bng 2.10 Tnh hnh n xu, N qu hn ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Nhn xt:Nc ta ngy cng nhiu DN c thnh lp dn n s cnh tranh trong ngnh din ra khc lit, cng vi l s tham gia ca cc chi nhnh cng ty nc ngoi, cng ty lin doanh ng thi, do cc DN khng c k hoch d bo sc tiu th th trng mt cch chnh xc, khoa hc, nh hng chin lc ph hp nn dn n cung ct cu, gi bn h, kinh doanh thua l, t khng tin tr n vay lm pht sinh s gia tng n qu hn ca Ngn hng. Tuy nhin, nhn chung t l n qu hn ca PGD Thnh Lc nh vy l khng cao so vi cc PGD khc thuc CN G Vp v trong h thng. iu ny chng t t l n qu hn ca PGD vn nm trong mc cho php ca NHNN, c ngha l HTD ca PGD khng nhng t v s lng m cn c v cht lngBng 2.11 T l n xu , N qu hn/D n ca PGD Thnh Lc 2010- 2012Nhn xt:T l n qu hn pht sinh ti Sacombank PGD Thnh Lc nm 2010, 2011, 2012 chim t trng rt thp l 0,07%, 0,08% v 0,11%. T l n xu th tng t 0,05% nm 2010 ln 0,08% nm 2012. V cng chnh vo nm ny, t l n qu hn v t l n xu ca PGD u tng mnh. N qu hn, n xu nm va qua tng l do ngn hng tp trung cho vay mt s lnh vc trng tm nh ni trn, thm vo do cng ty TNHH Tn Ph Vnh, Cng ty TNHH TM UCC kinh doanh kh khn nn kh nng tr n b gim, cc cng ty ny phi gia hn n v ng Trn Gia Khng b tai nn nn kh nng tr n km gy nh hng n vn thu n ca PGD.Nguyn nhn khch quan lm cho c n xu v n qu hn u tng cao vo nm 2012 l do nn kinh t Vit Nam chu nh hng ca cuc khng hong kinh t ton cu. Nhiu doanh nghip vay vn hot ng sn xut cho nhng hp ng k nhng do khng hong c nhng hp ng phi hy. Hng sn xut ra b ng, bn trong nc gi cao khng c ngi mua, vic ny dn ti nhiu DN lm n thua l, khng c kh nng tr n.Hnh 2.11 Biu th hin t l n xu, n qu hn/D n ca PGD Thnh Lc nm 2010-2012Nhn xt:Tuy nhin trc tnh hnh n xu tng cao trong nm 2012 ca hu ht cc Ngn hng th mt bng chung Sacombank PGD Thnh Lc kim sot n xu, n qu hn kh tt. Bng chng l cc ch s ny khng qu 3% theo quy nh ca NHNNc) Trch lp d phngBng 2.12 Trch lp d phng ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Nhn xt:Ti Sacombank PGD Thnh Lc trch lp d phng rt tt trong cc nm qua. S d c iu ny l do chnh sch thu n ca PGD trong nm t kt qu tt v phn ln d n tp trung vo mt s DN: Cng ty TNHH Ha Cht Tn Ph Cng, Cng ty TNHH TM Thp TVP, cng ty TNHH TM Thp i Ton Thng, Cng ty NamViet Steel Trading co. LTD. M trong nm va qua cc DN ny lm n rt tt v kh nng tr n cao do kinh doanh trong ngnh thp t nh hng ca chu k kinh t.Nhn chung n t nhm 3 5 ca PGD khng nhiu nn PGD Trch lp d phng phn ln l d phng chung.2.2.2.3 Cc ch tiu nh gi hiu qu HTDa) Ch tiu v hiu qu s dng vnD n/Vn huy ng:Bng 2.13 D n / Vn huy ng ca PGD Thnh Lc 2010 2012Hnh 2.12 Biu th hin t l D n/Vn huy ng ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Nhn xt:Sacombank PGD Thnh Lc trong hai nm 2010 v 2011 ch s ny rt cao trn 80%. iu ny phn nh kh nng cho vay hiu qu trn ngun vn huy ng c. Ch s d n v huy ng ca PGD trong nm 2011 tng ln lt 3,81% v 5,09% so vi nm 2010. n nm 2012, thanh khon ca cc Ngn hng dn n nh, do li sut NHNN p trn 9% k hn di 12 thng vo ngy 11/06/2012, cc ngn hng ch yu cnh tranh vi nhau k hn di. Trong huy ng vn, Sacombank c rt nhiu sn phm v huy ng nh: Tin gi tit kim a nng, tin gi tit kim Tng lai, tin gi tit kim Ph ng .. v li sut huy ng 12 thng cng cnh tranh nn lng huy ng nm 2012 tng ng k 37,34 t ( tng 17,50% so vi nm 2011). Ti thi im , nn kinh t ang gp kh khn nn vic gii ngn cng b hn ch, ch s d n vay ch chim 68,48% vn huy ng c.T l d n/Tng ngun vn:Bng 2.14 D n/Tng ngun vn ca PGD Thnh Lc 2010 -2012Hnh 2.13 Biu th hin t l d n/ Tng ngun vn ca PGD Thnh Lc 2010 2012Nhn xt:Ta thy Sacombank PGD Thn lc hot ng hiu qu hn khi nhn chung ch s ny cao trong 2 nm : 2010 v 2011, n nm 2012 th ngun vn huy ng PGD tng qu cao trong khi u ra tn dng b hn ch dn n ch s ny gim xung cn 49,74%Trong nm 2010, PGD Thnh Lc b tr tr vn, s dng vn lng ph nn dn n nh hng ti doanh thu cng nh t l thu li cho vay ca Ngn hng trong nm 2012. Bng chng cho ch tiu ny l trong nm qua d n ca PGD Thnh Lc gim 13,66 t trong khi huy ng tng ln 37,33 t lm tng t l li phi tr cho khch hng tin gi v PGD s dng ngun vn khng hiu qu trong nm qua.b) Ch tiu phn nh kh nng sinh liLi thun t hot ng tn dng/ Tng d nBng 2.15 Li thun t hot ng tn dng ca PGD Thnh Lc 2010 -2012

CHNG 3: MT S GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GN THNG TN- CHI NHNH G VP PHNG GIAO DCH THNH LC.3.1 nh hng pht triu Ca Ngn Hng Thng Mi C Phn Si Gn Thng Tn- Chi Nhnh G Vp Phng Giao Dch Thnh Lc.3.1.1 nh hng pht trin chungNhng nm gn y cng vi s pht trin mnh m cc doanh nghip, h thng Ngn hng ni chung v Ngn hng TMCP Si gn Thng tn CN G Vp PGD Thnh Lc ni ring cng khng ngng pht trin li nhun hng nm tng ln r rt. tip tc pht huy thnh tu t c, nh hng ca PGD trong thi gian sp ti l:3.2 Mt s gii php nhm nng cao hiu qu HTD3.2.1 i vi cc loi hnh sn phm3.2.1 i vi Sn phm cho vay khng cn m boLoi hnh Cho vay khng cn m bo l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc khng c s bo lnh ca ngi th ba m vic cho vay da vo uy tn ca khch hng. Vic trin khai loi hnh ny s m ra mt nh hng mi trong vic tip cn nhiu khch hng n vi ngn hng. Nhng thc hiu c hnh thc ny th Ngn hng cn yu cu khch hng phi tha mn cc iu kin rng buc ca ngn hng.3.2.1.2 i vi sn phmBao thanh tonDo dch v bao thanh ton l sn phm mi, hu nh cc DN cha bit nhiu v loi hnh dch v ny. V vy Ngn hng cn phi tng cng cng tc tip th cho tt c cc thnh phn trong nn kinh t c th nhn thc c li ch ca vic bao thanh ton bng vic thu thp yu cu v tm hiu hot ng kinh doanh ca khch hng.3.2.2 i vi HTD ni chung3.2.2.1 y mnh cho vay nhng sn phm th mnh cho SacombankSacombank c bit n nh l Ngn hng tin phong trong vic a ra p dng nhng sn phm mi nh: ti tr xut nhp khu, cho vay thu chi, sn phm ny khng c cao nh mong mun. V vy, PGD cn phi a ra nhng bin php c th cho nhng loi sn phm trn y y nhanh d n trong thi gian ti.3.2.2.2 Nng cao trnh cng ngh trong vic phn tch HTDCng c v pht trin cc phn mm mi da trn nn tng cng ngh hin i to iu kin cho cng tc phn tch tnh hnh cho vay ngn hn.Tng cng cng tc o to, chun ha v trnh cng ngh thng tin cho ton b cc CB-CNV. o to phi c coi l mt qu trnh thng xuyn v lin tc cho s pht trin nhanh chng ca cng ngh thng tin.3.2.2.3 Tng cng v nng cao cng tc kim tra, kim sot trong qun l v thm nh tn dng Cn phi thit lp c ch gim st song song, cn ch ti cng tc hu kim ca kim tra ni b tng cng kh nng kim sot. Trong cng tc kim tra ni b, ngoi thc hin kim tra theo nh k, cn tp trung v tng tn sut kim tra cc khch hng c n xu, nh gi vic thc thi cc bin php qun l n c vn v kh nng thu hi n.Cn b thm nh phi c quyt nh ng n, la chn nhng thng tin ng tin cy. Bn cnh cc thng tin do khch hng cung cp, CBTD cn da vo cc kin thc chuyn ngnh, lnh vc m khch hng ang kinh doanh. Ngoi ra, thng tin t nhng t chc tn dng khc, t cc t chc, c quan nh nc i khi cng gip Ngn hng c nhng ci nhn khch quan v tnh hnh kinh doanh ca doanh nghip. 3.2.2.4 n gin ha th tc quy trnh thm nh cho vay To s n gin d hiu trong quy trnh cho vay, ph hp vi mi trnh , mi i tng khch hng. Cc CBTD cn hng dn cho khch hng mt cch tn tnh v cc loi giy t cn thit trong qu trnh vay vn. Cc giy t c th n gin ha. Ngoi ra, thi gian xt duyt h s cho vay v s uyn chuyn cc hnh thc cho vay cng cn rt ngn, linh hot th mi co th m rng cho vay v thu ht khch hng vay vn.a dng ha cc hnh thc tr n nhm to iu kin thun li, ph hp vi kh nng tr n ca khch hng. C nh th, Ngn hng mi thu n tt v to s lnh mnh trong tn dng ca n v mnh.3.2.2.5 Thc hin cho vay ng i tng, ng chnh schTrong qu trnh thm nh uy tn ca khch hng th vic tm hiu uy tn ca khch hng c xem l yu t quan trng nht trong quan h tn dng, n c vai tr quyt nh n HQTD.3.2.2.6 Xy dng chnh sch khch hng hp lVic xy dng chnh sch khch hng hp l nhm ti a ha s tha mn ca khch hng bng cc chnh sch ph hp vi tng nhm khch hng, t pht trin mi quan h vi cc khch hng hin hu, thu ht cc khch hng tim nng khng ngng cng c v m rng th phn ca Sacombank PGD Thnh Lc.3.2.2.7 Nng cao nng lc chuyn mn ca CBTDCn o to CBTD thnh tho nghip v tn dng, am hiu k thut chuyn ngnh u t ng, t vn cho cc n v, c nhn hiu r hn v quy trinh, quy ch cho vay. PGD cn phi c k hoch thng xuyn bi dng nhng kin thc cn thit CBTD bt kp vi nhp pht trin v bin i khng ngng ca nn kinh t th trng v chnh sch tn dng ca Ngn hng trong tng thi k, c bit l i ng cn b tr cha c nhiu kinh nghim trong cng tc tn dng.3.2.2.8 B tr c cu Trnh CBTD hp lVic la chn v sp xp i ng CBTD theo hng v s lng, nng cao cht lng l rt cn thit trong c ch cnh tranh hin nay gia cc Ngn hng.Trnh b tr chng cho, khng phn nh r rng a bn ph trch ca tng CBTD, khng mt CBTD ph trch qu nhiu a bn c s khch hng ng. V iu ny s dn n qu ti trong cng vic v khng kim sot c cc n v, c nhn vay vn, CBTD d xy ra ri ro v tiu cc trong cng tc tn dng.3.2.3 Cc gii php ng b khc3.2.3.1 Tng cng o to nhm nng cao cht lng i ng cn b Ngn hng. HTD ca Ngn hng t c kt qu tt i hi phi c s kt hp cht ch t Trng n v cho n cc CB CNV. cp lnh o i hi cn phi c s qun tr tt, am hiu khng ch v chuyn mn cc hot ng trong Ngn hng m c v tm l qun l, tm l x hi nhm to ra mt mi trng hot ng c vn ha ni lm vic bi con ngi l nhn t quan trng nht trong mi hot ng. nng cao HQTD, Ngn hng cng nn ra chnh sch pht trin ngun nhn lc v chm lo vic o to nng cao trnh chuyn mn ca cc cn b qua vic trau di kin thc chuyn mn v nng cao bn lnh ngh nghip ph hp vi phong cch lm vic nng ng v sng to trong mi trng hot ng y cnh tranhChnh sch khen thng k lut:Khen thng kp thi nhng CBTD c thnh tch tt nh: Tng c doanh s cho vay , thu n ng thi hn v s lng; t chc thm hi ng vin kp thi khi gia nh cn b c cng vic ln, c ngi au m hay t, hiu h Bn cnh nhng hnh thc khen thng, ng vin khuyn khch, Ngn hng cng cn a ra nhng hnh thc k lut nghim khc i vi nhng sai st, s h do thiu trch nhim ca CBTD dn n ri ro cho Ngn hng.Chnh sch o to:Ngn hng cn c gii php c th v vic o to nng cao cht lng CBTD do c th v ngnh ngh i hi CBTD khng nhng nm vng nghip v, l lun v phn tch ti chnh tin t m cn phi hiu bit su rng v th trng v cc loi kinh doanh khc nh: khuyn khch cc CBTD nng cao kin thc v nghip v, c cn b tham gia cc lp tp hun v phng chng ri ro, cc lp cng ngh thng tin ng dng khoa hc k thut vo cng tc cho vay m bo cnh tranh v trnh ri ro xy ra.Chnh sch tuyn dng:Sacombank cn c chnh sch tuyn dng khoa hc c th tuyn dng c nhng Cb CNV ti nng, xa b l li tuyn dng c, a ra bin php h tr, gip nhng cn b tr c trnh khi vo lm vic ti Ngn hng nh: n gin ha cc th tc v thi gian xin vic, rt ngn thi gian hp ng nu nh lm tt cng vic hoc c nhng sng kin gip Ngn hng hn ch ri ro3.2.3.2 Tng cng u t c s vt cht v cng ngh Ngn hngNgn hng cn nng cao c s vt cht v cc trang thit b nhm thu ht khch hng. Ngn hng cn tin hnh hin i ha cc trang thit b phc v cho vic thm nh, gim st khon vay ca khch hng.Ngn hng cn c th pht trin thm cc dch v tin tin cung ng cho khch hng: vi vic trang b cc my mc hin i Ngn hng c th phc v cc nhu cu ca khch hng.3.3 Mt s kin ngh nhm nng cao hiu qu ca HTD3.3.1 i vi Ngn hng nh ncHin nay, cc thng tin m Ngn hng c c l t CIC nh gi tnh hnh tn dng ca cc DN v CN. Do , NHNN cn hon thin h thng cung cp thng tin ny. C th: NHNN cn y mnh vic phi hp, thu thp thng tin t cc t chc tn dng khc, t trung tm thng tin ca cc B, Ngnh, c quan qun l doanh nghip, c nhn cng nh cc ngun thng tin t nc ngoi. Do , cn phi c nhiu hn cc trung tm tin dng dng t nhn thay v ch c mt vi trung tm nh hin nay cung cp nhiu hn thng tin cn thit cho cc ngn hng. Vic ny i hi NHNN cn ban hnh thm cc quy nh v vic thnh lp v hot ng ca cc trung tm thng tin tn dng t nhn.3.3.2 i vi Sacombank CN G VpTh nht, CN G Vp kp thi ch o, hng dn nghip v khi c cc vn bn mi ca NHNN, ca Chnh ph v ca cc ngnh c lin quan n nghip v ca Ngn hng. CN G Vp cn hng dn c th hn na v nh hng cho PGD pht trin mnh hnh thc cho vay. Trc mt, Hi s nn to iu kin c bit h tr PGD t chc o to, nng cao cht lng CBTD, c bit l nng cao kin thc v l lun v nghip v tn dng. ng thi, CN G Vp phi hp vi PGD t chc thi tuyn cn b, kim tra, phn loi CBTD nhm to ra i ng tn dng c cht lng cao, nng ng, sng to trong c ch mi.Th hai, c chin lc khch hng c th ch o cc PGD n tip th khai thc khch hng.Th ba, a ra danh mc sn phm a dng, linh hot vi iu kin cho vay ph hp vi nhiu loi i tng khch hng. Hin nay, loi hnh cho vay ti ngn hng cn kh hn ch, v vy, vic nng cao bin php m rng sn phm cho vay l cn thit. Th t CN G Vp cng nn to iu kin gip PGD c th thnh lp v pht trin b phn chuyn trch v marketing trong Ngn hng.Th nm, CN G Vp cn nng mc trch nhim v quyn hn trong lnh vc tn dng PGD c th ch ng trong vic p ng nhu cu vay ca dn c, ng thi to iu kin cho ngn hng m rng quy m cho vay, t PGD c th tn dng tt hn cc c hi trong kinh doanh, t hot ng hiu qu v nng cao sc cnh tranh, em li nhiu li nhun hn na cho Ngn hng.

KT LUN CHNG 3Nh chng ta bit, hi nhp quc t l xu hng tt yu ca nn kinh t th gii, l iu kin tin kinh t t nc i vo qu o chung ca Th gii thng qua vic tn dng dng chy vn khng l cng vi cng nghi tin tin. Pht trin kinh t t nc, pht trin x hi to hiu ng cho s gia tng v mc sng cng nh nhu cu chi tiu ca con ngi ngy cng mnh m. Chnh nhng iu ny cng vi sau khong thi gian thc tp, c hc hi ti Sacombank PGD Thnh lc v thu thp c nhng kin thc nh trnh by trn, ti nhn thy rng, vic nng cao hiu qur ca HTD ti Ngn hng l tt yu Sacombank c th cnh tranh vi cc NHTM khc trong nc cng nh trong ton khu vc. Vi bc tranh phn no khc ha c nhng hiu bit v hot ng kinh doanh tin t ni chung, HTD ti PGD Thnh Lc ni ring, thc trng v HTD ca Ngn hng, nhng kt qu t c cng nh nhng hn ch tn ti ca hot ng ny ti Ngn hng th hn bao gi ht Sacombank cn phi ra nhng bin php ht sc thit thc hn na, a ra nhng chnh sch v ngun nhn lc, nng lc qun l cc khon tn dng, chin lc marketing ph hp p ng c nhng nhu cu v vn cho nhu cu ngy cng gia tng ca x hi, mt mt cng gia tng li nhun kinh doanh cho Ngn hng t HTD ny cng nh to ngun lc vng chc nng cao kh nng cnh tranh hn na trong mi trng hi nhp quc t.Chng 3 xut cc gii php i vi PGD v mt s kin ngh i vi doanh nghip cng nh cc cp c thm quyn nhm nng cao hiu qu ca HTD ti PGD Thnh Lc trong thi gian sp ti. Tuy nhin, do phm vi bi vit v thi gian nghin cu c hn nn ch c th nu mt s gii php ch yu, cha hon chnh v ton din. Cn c thm cc bi vit nghin cu v vn ny gip cho HTD ti PGD t hiu qu ti u hn.