LI CAM OAN

Ho va tn:Nguyn Ngc Chai

Ngay sinh:24/12/1993

Ni sinh :ng Thap

S CMND:341662112 do CA. ng Thap cp ngay 26/03/2009.

Lp :H27TC01

M sinh vin:030127110117

Email:ngocchai.buh@gmail.com

D:012 2626 0713

Ti xin cam oan nhng ni dung trong bo co thc tp tt nghip c vit bi chnh thc t v tng trong qu trnh thc tp ti n v. Nu c t ngun khc, tc gi trch dn theo ng o c khoa hc ca Nh trng. Tc gi xin hon ton chu trch nhim nu pht hin bt k s sao chp no. Sinh vin thc tpi

i

( Ky, ghi ro ho va tn )NHN XET CUA N VI THC TPNgn hng TMCP Si Gn Thng Tn Chi nhanh Go Vp Phng Giao Dch Thanh LcChng ti xc nhn sinh vin Nguyn Ngc Chai, trng i hc Ngn hng thnh ph H Ch Minh, ngnh Ti chnh ngn hng, chuyn ngnh Tai Chinh, m s sinh vin: 030127110117 thc tp ti ngn hng chng ti t ngy 12/01/2015 n ngy //.Nhn xt ca n v thc tp:....nh gi mc hon thnh qu trnh thc tp v ni dung bo co thc tp ca sinh vin. Xut sc Tt Kh p ng yu cu Khng p ng yu cuTP,HCM, ngy . thng . nm .. K tn (Ghi r chc v, k tn, ng du)

PHIU CHM IM CUA GIANG VIN

Nhn xt ca ging vin........im:

Ging vin chm 1(K v ghi r h tn)

Ging vin chm 2( K v ghi r h tn)

iii

MUC LUC

LI CAM OANiPHIU CHM IM CUA GIANG VINiiiMUC LUCivCAC T VIT TTviDANH MUC S , BIU , HINHviiLI M UviiiCHNG 1TNG QUAN V NGN HANG THNG MAI C PHN SAI GON THNG TIN11.1Gii thiu v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin11.2Tng quan v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh Lc31.3C cu t chc cua Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh Lc5CHNG 2HOAT NG TIN DUNG CA NHN TAI NGN HANG THNG MAI C PHN SAI GON THNG TIN CHI NHANH GO VP PHONG GIAO DICH THANH LC72.1Khai nim v tin dung ca nhn72.2Vai tro cua tin dung ca nhn72.2.1i vi ngn hang72.2.2i vi khach hang82.2.3i vi nn kinh t82.3Phn loai tin dung ca nhn82.3.1Cn c theo thi han tin dung82.3.2Cn c vao muc ich tin dung92.3.3Cn c vao phng thc hoan tra n vay102.4Quy trinh tin dung ca nhn112.5Mt s tiu chi anh gia hiu qua hoat ng tin dung ca nhn112.5.1D n tin dung112.5.2Ty l n qua han122.5.3Ty l n xu122.5.4Ty l thu lai t hoat ng tin dung ca nhn so vi tin dung122.5.5Ty l sinh li cua hoat ng tin dung ca nhn132.6Hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh Lc132.6.1Tinh hinh hoat ng kinh doanh132.6.2Tinh hinh hoat ng tin dung ca nhn162.7anh gia hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PGD Thanh Lc192.7.1Kt qua at c192.7.2Nhng han ch va nguyn nhn20CHNG 3GIAI PHAP PHAT TRIN HOAT NG TIN DUNG CA NHN TAI SACOMBANK PGD THANH LC223.1Mt s giai phap223.1.1a dang hoa cac san phm tin dung223.1.2Chinh sach lai sut223.1.3Hin ai hoa cng ngh233.1.4Phat trin va nng cao cht lng ngun nhn lc243.2Mt s kin nghi25KT LUN27TAI LIU THAM KHAO28

iv

CAC T VIT TTT vit ttNguyn nghaTing Anh

SacombankNgn hang thng mai c phn Sai Gon Thng TinSaigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

CICTrung tm thng tin tn dng quc gia Vit NamCedit Infformation Centre

CVCN Cho vay c nhn

CVKHChuyn vin khch hng

CVKHCNChuyn vin khch hng c nhn

CVKHDNChuyn vin khch hng doanh nghip

GDVGiao dch vin

KHCNKhch hng c nhn

KSVKim sot vin

PGDPhng Giao dch

DANH MUC S , BIU , HINH

BangTn bangTrang

S 1.1S t chc cua PGD Thanh Lc

Bang 2.1Tinh hinh huy ng vn

Bang 2.2Tinh hinh hoat ng cho vay

Bang 2.3Tinh hinh hoat ng kinh doanh

Bang 2.4C cu d n cho vay ca nhn theo muc ich vay

Bang 2.5C cu d n cho vay ca nhn theo thi han vay

LI M UNn kinh t nc ta trong nhng nm gn y lin tc t c nhng kt qu ng khch l, tc tng trng duy tr mc kh cao. Mt trong nhng ng gp quan trng vo thnh cng ny chnh l hot ng ngnh Ngn hng. C th ni rng cc hot ng ngn hng ni chung v tn dng ni ring ng mt vai tr rt quan trng, hot ng tn dng ca ngn hng l cu ni gia nhu cu tch ly v s dng vn duy tr v m rng quy m sn xut ca cc thnh phn kinh t, to iu kin thun li cho hot ng kinh doanh din ra mt cch nhanh chng v hiu qu cao.Thi trng tin dung ca nhn nc ta hin nay ang co s canh tranh gay gt gia cac ngn hang. Tim nng phat trin thi trng nay la rt ln. im thun li la quy m thi trng trng ln. a s co tui tre, thu nhp ngi dn ngay cang c cai thin, phong cach sng hin ai va nhu cu mua sm ngay tng cao. Vi vy, mang kinh doanh nay se em lai c hi cho Ngn hang va khach hang.Trong qu trnh thc tp ti phng kinh doanh Sacombank PGD Thanh Lc, quan tm nhiu nht v nghip v cho cho vay khch hng c nhn. Kt hp nhng g quan st, tip xc, hc hi v kin thc hc, do o em a chon tai: GIAI PHAP PHAT TRIN HOAT NG TIN DUNG C NHN TI NGN HNG TMCP SI GN THNG TN CHI NHANH GO VP PHNG GIAO DCH THANH LC vit bo co thc tp.Ngoi phn m u, kt lun, danh mc cc bng biu, biu , t vit tt, ti liu tham kho.Ngoai phn m u va kt lun, ni dung gm 3 chng:Chng 1 : Tng quan v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng TinChng 2 : Hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang TMCP Sai Gon Thng TinChng 3 : Mt s giai phap phat trin hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang TMCP Sai Gon Thng TinDo kin thc cung nh kinh nghim con han ch nn bai vit khng th tranh khoi nhng thiu sot nht inh. Em rt mong nhn c s ong gop y cua thy c va cac ban em co th hoan thin bai vit cua minh.

TNG QUAN V NGN HANG THNG MAI C PHN SAI GON THNG TINGii thiu v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng TinChnh thc c thnh lp v i vo hot ng vo ngy 21/12/1991, Sacombank xut pht im l mt ngn hng nh, ra i trong giai on kh khn ca t nc, trn c s hp nht 4 t chc tin dung la Ngn hng Pht trin Kinh t G Vp, hp tc x tn dng n Bnh, Thnh Cng v L Gia vi s vn iu l ban u 03 t ng v hot ng ch yu ti vng ven TP.HCM. Tru s chinh cua Ngn hang Thng mai c phn Sai Gon Thng Tin trong nhng ngay u mi thanh lp toa lac tai s 94 96 98 Nguyn Oanh, Qun Go Vp, TP.HC. n ngay 19/06/1992 di v 920 Nguyn Chi Thanh, Qun 5, TP.HCM. Ngay 03/05/2000 Sacombank khai trng hi s tai 278 Nam Ky Khi Nghia, Qun 3, TP.HCM va trong nm 2008, toa nha 266 Nam Ky Khi Nghia va mi xy xong c a vao s dung lam Hi s chinh cua Ngn hang. n nm 2005 vn iu l a tng ln 1.070 ty ng. Nm 2012, vn iu l a tng ln 14.176 ty ng, c coi la ngn hang thng mai c phn co vn iu l va h thng chi nhanh ln nht Vit Nam. Mang li hoat ng trai dai khp ca nc vi 210 chi nhanh va phong giao dich gn 6.000 nhn vin trn toan quc. Vi nhng n lc pht trin v s ng gp tch cc cho nn ti chnh Vit Nam, Sacombank nhn c rt nhiu cc bng khen v gii thng c uy tn trong nc v quc t, in hnh nh: "Ngn hng bn l ca nm ti Vit Nam 2008 do Asian Banking & Finance bnh chn; Ngn hng ni a tt nht Vit Nam 2008 do The Asset bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2008 do Global Finance bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2008 do Finance Asia bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam 2007 do Euromoney bnh chn; Ngn hng bn l ca nm ti Vit Nam 2007 do Asian Banking and Finance bnh chn; Ngn hng tt nht Vit Nam v cho vay doanh nghip va v nh 2007 do Cng ng cc Doanh nghip va v nh Chu u (SMEDF) bnh chn; c nh gi v xp loi A (loi cao nht) trong bng xp loi ca Ngn hng Nh nc cho nm 2006 v xp th 04 trong ngnh ti chnh ngn hng ti Vit Nam do chng trnh Pht trin Lin Hip Quc UNDP nh gi cho nm 2007; Bng khen ca Th tng chnh ph dnh cho cc hot ng t thin trong sut cc nm qua; Bng khen ca Th tng Chnh ph nm 2008 v c nhng ng gp tch cc vo cc hot ng kim ch lm pht trong nn kinh t;Vo ngy 16/5/2008, Sacombank to nn mt bc ngot mi trong lch s hnh thnh v pht trin Ngn hng vi vic cng b hnh thnh Tp on ti chnh Sacombank. Hin nay, Tp on Sacombank c s gp mt ca cc thnh vin: Thnh vin trc thuc: Cng ty Chng khon Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBS); Cng ty Cho thu ti chnh Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBL); Cng ty Kiu hi Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBR); Cng ty Qun l n v khai thc ti sn Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBA); Cng ty Vng bc qu Ngn hng Si Gn Thng Tn (Sacombank-SBJ); Thnh vin hp tc chin lc: Cng ty c phn u t Si Gn Thng Tn (STI); Cng ty c phn a c Si Gn Thng Tn (Sacomreal); Cng ty c phn Xut nhp khu Tn nh (Tadimex); Cng ty c phn u t - Kin trc - Xy dng Ton Thnh Pht (TTP); Cng ty c phn Qun l qu u t Vit Nam (VFM);Sacombank c 02 i tc chin lc nc ngoi uy tn ang nm gn 30% vn c phn: Dragon Financial Holdings thuc Anh Quc, gp vn nm 2001; Tp on Ngn hng Australia v Newzealand (ANZ), gp vn nm 2005.Sacombank hp tc hiu qu vi cc t chc kinh t trong v ngoi nc nh Hong Anh Gia Lai, Hu Lin Chu, Trng Hi Auto, Comeco, Trng Ph, Isuzu Vit Nam, Prudential Vit Nam, Lin minh Hp tc x Vit Nam, EVN, SJC, Bo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Group Ltd BVI (BEG) i din ca City University of New York (CUNY)...Tng quan v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh LcNgn hang Thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh Lc c thanh lp ngay 12/12/2007 theo giy chng nhn ng ky kinh doanh s 03011003908 do S K Hoach va u T TP. HCM cp.ia chi: 170 Ha Huy Giap, phng Thanh Lc, Qun 12, TP. HCM.in thoai: 083.37163093Sacombank PGD Thanh Lc la mt trong nhng h thng 9 phong giao dich trc thuc chi nhanh Go Vp. Nh n lc phn u khng ngng ca toan th can b nhn vin a vng ln tr thanh PGD tim nng t nm 2012. Cac vn nghip vu gn nh c lin h trc tip va giam sat cua Hi s, chi nhng vn hanh chinh mi phai thong qua chi nhanh Go Vp. Vi quy m la PGD tim nng tng ng vi chi nhanh cp 5, PDG Thanh Lc c thc hin tt ca cac dich vu ma Sacombank mang n cho khach hang, t huy ng vn, cp tin dung n cac nghip vu trung gian hoa hng. Theo ui s mnh cua Sacombank, PDG Thanh Lc trong nhng nm qua lun n lc ti a hoa gia tri cho khach hang, nha u t va i ngu nhn vin, ng thi th hin cao nht trach nhim xa hi i vi cng ng. Tuy nhin, vi la quy m cua mt PGD nn cac hoat ng chu yu cua PGD Thanh Lc vn theo s tha hanh la chinh.Cac thanh tich at c gn y: Giai nhi chng trinh tng trng cho vay hiu qua nht khu vc TP.HCM quy II/2012. Hoan thanh toan din k hoach kinh doanh nm 2013. Phong giao dich xut nht khu vc nm 2012. Phong giao dich xut sc nht khu vc trong chng trinh Xun c lc, Tt phat tai nm 2013.Hin nay, PGD Thanh Lc co 22 thanh vin co tui t 22 25, i ngu nhn vin c anh gia la i ngu nhn s tre, nng ng, nhit tinh vi cng vic . Tuy tui i con kha tre nhng kinh nghim va trinh chuyn mn cao, co kha nng lam vic c lp, linh hoat. Mi quan h gia cac nhn vin kha thn thit, cung nhau tao nn bu khng khi lam vic thoai mai, h tr lan nhau trong cng vic cung at c muc tiu ra. Cac nhn vin thit lp c mi quan h bn vng vi khach hang cu, tim kim va tao long tin ni khach hang mi.C cu t chc cua Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh LcS 1.1: S t chc cua PGD Thanh Lc.

Trng phong

Phong ni nghipPho phong phu trach ni nghipPhong kinh doanhPho phong phu trach kinh doanh

B phn k toan B phn x ly giao dichBao v & tai xB phn khach hangB phn t vn

Trng phng: Trng phng giao dch l ngi ng u PGD, iu hnh mi hot ng ca PGD, ch o iu hnh hot ng kinh doanh ni chung v hot ng cp tn dng ni ring; chu trch nhim trc Tng gim c, Gim c v trc php lut ca PGD.Ph phng: Ph phng giao dch c nhim v gip Trng phng qun l, iu hnh cc hot ng ca Ngn hng theo s phn cng ca Trng phng, ch ng v trin khai th hin cc nhim v c giao v chu trch nhim v hiu qu cc hot ng ca PGD trong phm vi c y quyn.B phn phu trach kinh doanh:B phn khach hang: y l b phn ht sc quan trng, ng vai tr ch cht trong Ngn hng. m bo u vo v u ra ca Ngn hng, tip cn v nghin cu th trng, gii thiu s phm v m rng th trng cng nh thu ht khch hng.B phn t vn: B phn phu trach ni nghip:B phn k toan: Qun l cng tc hnh chnh v qun l cng tc nhn s, qun l cng tc k ton nh nhn tin gi hoc chi tin cho khch hng khi nhu cu vay c chp nhn.B phn x l giao dch: X l cc nghip v tin gi thanh ton, tin gi tit kim v cc nghip v thanh ton, Thc hin vic qun l ti khon cho khch hng v thanh ton giao dch trc tip; nhn lnh, kim tra lnh v nhp lnh giao dch ca khch hng vo h thng, xc nhn kt qu giao dch cho khch hang.Bao v va tai x. 28

HOAT NG TIN DUNG CA NHN TAI NGN HANG THNG MAI C PHN SAI GON THNG TIN CHI NHANH GO VP PHONG GIAO DICH THANH LCKhai nim v tin dung ca nhnTin dung ca nhn la cac khoan cho vay nhm tai tr cho nhu cu vn cua ca nhn, h gia inh. Nhu cu vn ca nhn, h gia inh chu yu la nhu cu v c tru: mua sm, sa cha, xy dng; nhu cu mua sm tin nghi: t, xe may,; nhu cu chi tiu hang ngay; nhu cu chi ao tao, y t, giao duc; nhu cu phat trin san xut kinh doanh quy m gia inh Tin dung ca nhn la mt loai hinh cua tin dung, vi vy no cung mang nhng c im chung cua tin dung nh: da trn c s long tin, chuyn nhng mt lng gia tri co thi han, chuyn nhng mt lng gia tri trn nguyn tc hoan tra ca gc va lai, quy m, lai sut, nhu cu vay, ngun tra n, rui ro. Vai tro cua tin dung ca nhni vi ngn hangTng cng mi quan h vi cac khach hang, t o ngn hang co th m rng cac hoat ng dich vu khac vi khach hang ca nhn nh tng kha nng huy ng tin gi, dich vu thanh toan, t vn, tng kha nng canh tranh thi phn trn thi trng tai chinh.Tao iu kin a dang hoa hoat ng kinh doanh, nh o nng cao li nhun va phn tan rui ro ngn hang. Cac khoan vay ca nhn tuy co quy m nho nhng s lng kha ln, do vy tng quy m tai tr cung rt ln. ng thi, lai sut ap dung i vi khach hang ca nhn thng cao hn so vi khach hang doanh nghip bu p chi phi cho vay nn cac khoan vay ca nhn ong gop mt phn li nhun khng nho trong tng li nhun cua ngn hang.c bit i vi cac ngn hang nho hoc mi thanh lp, vic canh tranh vi cac ngn hang ln, lu i trong vic gianh cac khach hang doanh nghip ln la rt kho khn, hoc khi a co khach hang nhng ngn hang thi quy m vn cua ngn hang cung khng u ap ng cho vay. Vi vy, mang tin dung ca nhn se la mang kinh doanh y tim nng i vi ngn hang.i vi khach hangap ng kip thi nhu cu vn cua khach hang, c bit i vi cac khoan vay chi nhu cu chi tiu co tinh cht cp bach, nh o khach hang co th c s dung cac tin ich trc khi tich luy u s tin cn thit. Trong iu kin nn kinh t ngay cang phat trin nh hin nay, nhu cu tiu dung va mua sm cua ca nhn la v cung ln. Tuy nhin, ho lai cn thi gian tich luy chi tra cho nhng nhu cu o. Vi vy, tin dung ngn hang co th giup khach hang thoa man hu cu cua minh, gop phn nng cao cht lng cuc sng.i vi nn kinh tGop phn lun chuyn vn, tang lu thng hang hoa, kich cu, nh o tao iu kin thuc y tang trng kinh t, cai thin i sng dn c, gop phn thc hin xoa oi giam ngheo, y nhanh qua trinh lu chuyn tin t, tn dung tim nng ln trong dn c phat trin kinh t, cai thin i sng dn c, han ch s dung tin mt va tit kim chi phi thi gian, tin bac cho xa hi.Phn loai tin dung ca nhnCo th phn loai tin dung ca nhn theo cac tiu chi sau y:Cn c theo thi han tin dungTn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn di mt nm, thng c s dng vo nghip v thanh ton, cho vay b sung thiu ht tm thi v vn lu ng ca cc doanh nghip hay cho vay phc v nhu cu sinh hot tiu dng ca c nhn.Tn dng trung hn: c thi hn t 1 n 5 nm. Vi cac doanh nghip, y la loai hinh quan trong hinh thanh ngun vn lu ng. Con i vi cac ca nhn, tin dung trung han c cung cp phuc vu cho nhu cu mua sm t, xy dng nha caTn dng di hn: l loi tn dng c thi hn trn 5 nm. Vi cac doanh nghip, thng s dng ngun tin dung nay cung cp vn cho xy dng c bn, ci tin v m rng sn xut c quy m ln. Con i vi cac ca nhn, tin dung dai han c cung cp khi quy m khoan vay ln, chu yu phuc vu cho nhu cu mua sm t ai, nha ca.Cn c vao muc ich tin dungTin dun bt ng sn: bao gm cc khon cho vay xy dng ngn hn v gii phng mt bng cng nh cc khon cho vay di hn ti tr cho vic mua t canh tc, nh, trung tm thng mi v mua cc ti sn nc ngoi. i vi loi hnh cho vay ny, ngn hng c bo m bng chnh ti sn thc: t ai, to nh v cc cng trnh khc. Tin dung i vi cc t chc ti chnh: bao gm cc khon tn dng dnh cho ngn hng, cng ty bo him, cng ty ti chnh v cc t chc ti chnh khc. Tin dung nng nghip:nhm h tr nng dn trong hot ng gieo trng, thu hoch v bo qun sn phm. Tin dung cng nghip v thng mi: gip doanh nghip trang tri cc chi ph nh mua hng, nhp kho, tr thu, tr lng cho cn b cng nhn vin.Tin dung i vi cc c nhn: gip ti tr cho vic mua t, nh , trang thit b gia nh, vt liu xy dng sa cha, hin i ha nh ca hay trang tri cc khon vin ph v cc chi ph c nhn khc.Tin dungkhc: gm cc khon cho vay khng c xp trn v cc khon cho vay kinh doanh chng khon. Ti tr thu mua: ngn hng mua thit b my mc hay phng tin v cho khch hng thu.Cn c vao ngun gc cua khoan vayTin dung trc tip: la hinh thc ngn hng cp vn trc tip cho nhng khch hng c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngn hng.Tin dung gin tip:l khon cho vay c thc hin thng qua vic mua li cc kh c hoc chng t n c pht sinh v cn trong thi hn thanh ton. Cc hnh thc ny gm c: chit khu, mua li cc phiu bn hng, nghip v thanh l.Cn c vao bao am tin dungTn dng c bo m: l loi hnh tn dng m cc khon cho vay pht ra u c ti sn tng ng th chp, c cc hnh thc nh: cm c, th chp, chit khu v bo lnh cua bn th ba. Tai san bao am hoc bao lanh cua ngi th ba la cn c phap ly con n thiu hut, tao ap lc buc con n phai tra n, giam thiu rui ro cho ngn hang (hu ht cac khoan cp tin dung cho ca nhn la tin dung co bao am).Tn dng khng c bo m: l loi hnh tn dng m cc khon cho vay pht ra khng cn ti sn th chp m ch da vo tn chp. Loi hnh ny thng c p dng vi khch hng truyn thng, c quan h lu di v sng phng vi ngn hng, khch hng ny phi c tnh hnh ti chnh lnh mnh v c uy tn i vi ngn hng nh tr n y , ng hn c gc ln li, c d n sn xut kinh doanh kh thi, c kh nng hon tr n..Cn c vao phng thc hoan tra n vayTin dung tra gop: Theo hinh thc tai tr nay, thi ngi i vay tra n cho ngn hang (gm ca gc va lai) theo nhiu ln, theo nhng ky han nht inh do ngn hang quy inh (thang, quy). Hinh thc nay ap dung cho cac khoan vay co gia tri ln hoc vi nhng khach hang ma thu nhp inh ky cua ho khng u thanh toan ht mt ln s n vay. i vi loai cho vay nay ngn hang cn chu y n nhng cn c ban sau:Tin dung hoan tra mt ln: y la hinh thc tai tr ma theo o s tin vay cua khach hang se c thanh toan mt ln khi hp ng tin dung n han. c im cua cac khoan tin dung nay thng co quy m nho, thi han vay ngn. Ngn hang ap dung hinh thc nay se khng mt nhiu thi gian nh khi phai tin hanh thu n lam nhiu ky.Quy trinh tin dung ca nhnNgn hng TMCP Si Gn Thng Tn thc hin cho vay di mt quy trnh cht ch,ti thiu thng qua by bc c bn sau:Bc 1: Tip th, thu thp h s v xut nhu cu.Bc 2: Thm nh.Bc 3: Ph duyt.Bc 4: Hon chnh h s v trin khai phn quyt.Bc 5: Qun l v thu hi n.Bc 6: Tt ton.Bc 7: Lu h s.Mt s tiu chi anh gia hiu qua hoat ng tin dung ca nhnD n tin dungLa toan b s tin Ngn hang a cho vay nhng cha thu hi n, d n c tinh tai nt thi im nht inh. Chi tiu nay phan anh quy m m rng tin dung ca nhn, la c s xac inh thu nhp cua ngn hang t hoat ng tin dung ca nhn.Ty l n qua han

Ty l n qua han phan anh s d n gc va lai a qua han ma cha thu hi c. Ty l n qua han cho bit, c 100 ng d n hin hanh co bao nhiu ng a qua han. ng thi chi tiu nay cung chi ra cht lng tin dung cua Ngn hang. N qua han lam cho li hun cua Ngn hang giam, lam Ngn hang mt kha nng thanh toan cho khach hang Ty l n qua han cao chng to cht lng tin dung thp va ngc lai, ty l n qua han cao chng to cht lng tin dung tt. Tuy nhin, ly l n qua han chi phan anh nhng s d n thc s a qua han, ma khng phan anh toan b quy m d n co nguy c qua han.Ty l n xu

Ty l n xu cho bit, c trong 100 ng tng d n co bao nhiu la n xu. Phan anh kha nng thu hi vn kho khn, vn cua ngn hang ang gp phai nguy c mt vn. Ngn hang phai phn loai va lp d phong rui ro tin dung cho cac khoan n xu cu th, do o lam tng chi phi va giam li nhun cua ngn hang.Ty l thu lai t hoat ng tin dung ca nhn so vi tin dung

Chi tiu nay cho bit c trong 100 ng thu lai t tin dung thi co bao nhiu ng do tin dung ca nhn mang lai. Chi tiu nay cho bit hoat ng tin dung ca nhn ong gop bao nhiu vao tng lai t hoat ng cho vay. Ty trong nay con giup ngn hang trong vic xy dng inh hng phat trin hoat ng cho vay ca nhn.Ty l sinh li cua hoat ng tin dung ca nhn

Chi tiu nay phan anh kha nng sinh li cua hoat ng tin dung ca nhn, no cho bit s tin lai thu c trn 100 ng d n la bao nhiu. Chi tiu nay cao chng to cht lng tin dung tt.Hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp Phong giao dich Thanh LcTinh hinh hoat ng kinh doanhTinh hinh huy ng vnTrong nhng nm gn y, gia cac ngn hang lun din ra s canh tranh gay gt huy ng vn. Thi trng tai chinh lien tuc chng kin nhng cuc ua lai sut gia cac ngn hang. iu nay a anh hng khng nho n kha nng huy ng vn cua ngn hang. Tuy vy, trong giai oan 2012 2013, PGD Thanh Lc vn at mc tng trng kha tich cc trong hoat ng huy ng vn cua minh va c th hin cu th qua bang sau:Bang 2.1: Tinh hinh huy ng vn Nm 2012 (triu ng)Nm 2013 (triu ng)Nm 2014 (triu ng)So sanh 13/12 (%)So sanh 14/13 (%)

Ni t360.000405.000468.000250,16

- Tin gi khng ky han40.00045.00052.00012,515,6

- Tin gi tit kim320.000360.000416.00012,515,6

Ngoai t40.00045.00052.00012,515,6

Tng 400.000450.000520.00012,515,6

(Ngun : Tng hp t phong tin dung PGD Thanh Lc.)T bang trn cho thy, ngun huy ng cua PGD Thanh Lc khng ngng tng trong 3 nm gn y. Nm 2012, at 400.000 triu ng, sang nm 2013 a at 450.000 triu ng, tng 12,5% so vi nm 2012, va nm 2014, PGD Thanh Lc a huy ng c 520.000 triu ng, tng khoang 15,6% so vi cui ky nm 2013.Ngun vn huy ng chu yu cua PDG Thanh Lc la bng VND, chim khoang 90% ngun vn huy ng. Mc du thi trng tai chinh nc ta trong nhng nm qua co nhng din bin phc tap cung vi s canh tranh gay gt gia cac ngn hang, vic huy ng vn cua PGD Thanh Lc cung gp nhiu kho khn nhng vn at c mc tng trng u n. o la nh vao c ch chinh sach linh hoat v u ai lai sut nhm am bao ti u hoa li nhun cho khach hang gi tin, ng thi duy tri chinh sach chm soc khach hang cung nh chu trong cng tac truyn thng, quang cao va khuyn mai. Bn canh o cung co nhng cng trinh khuyn mai hp dn nhm huy ng ngun vn nh: Sinh nht vui Xun hanh phuc, Lc xun may mn,. Tin hinh cho vayTrong cac hoat ng ngn hang, cho vay la hoat ng mang lai ngun thu chu yu. Chinh vi vy, chin lc phat trin tin dung lanh manh, an toan va hiu qua c PGD Thanh Lc c bit quan tm. Tinh hinh cho vay cua PGD Thanh Lc c th hin qua bang sau:

Bang 2.2: Tinh hinh hoat ng cho vay Nm 2012 (triu ng)Nm 2013 (triu ng)Nm 2014 (triu ng)So sanh 13/12 So sanh 14/13

+/-(%)+/-(%)

Khi DN27.00036.00042.0009.00033,336.00016,7

Khi CN63.00084.00098.00021.00033,3314.00016,7

Tng d n90.000120.000140.00030.00033,3320.00016,7

(Ngun : Tng hp t phong tin dung PGD Thanh Lc.)Nm 2012, d n at 90.000 triu ng, sang nm 2013 at 120.000 triu ng, tng 30.000 triu ng tng ng 33,33%. Nm 2014, tip tuc cho thy s tng trng trong hoat ng tin dung nhng ty l tng thp hn, d n ca nm 2014 at 140.000 triu ng, tng 16,7% so vi nm 2013. PGD Thanh Lc chu yu tp trung cho vay i vi cac khach hang ca nhn, nm 2014 at 98.000 triu ng, chim 70% trong tng d n. PGD Thanh Lc lun c gng huy ng cac ngun lc ap ng kip thi nhu cu cua khach hang, ng thi khng ngng nng cao cht lng,y nhanh thi gian x ly h s, Nh vy, kt qua hoat ng tin dung tai PGD Thanh Lc lun tng trng trong nhng nm qua.Kt qua kinh doanhTrong nhng nm qua, PGD Thanh Lc a khng ngng phn u va lun c gng hoan thanh va vt chi tiu k hoach c giao. Nh o ma kt qua kinh doanh cua PGD Thanh Lc khong ngng c nng cao, th hin ro qua bang sau:Bang 2.3: Tinh hinh hoat ng kinh doanh Nm 2012 (triu ng)Nm 2013 (triu ng)Nm 2014 (triu ng)

Thu hoat ng12.20013.42014.762

Tng chi phi5.0005.5006.050

Li nhun cha phn phi7.2007.9208.712

(Ngun : Tng hp t phong tin dung PGD Thanh Lc.)T bang trn cho thy, li nhun cha phn phi tng u qua cac nm. Cu th nm 2013 li nhun cha phn phi at 7.920 triu ng, sang nm 2014 li nhun cha phn phi at 8.712 triu ng, tng tng ng 10%.Nhin chung kt qua hoat ng cua ngn hang qua 3 nm u tng, co c kt qua kha quan nh vy la do nn kinh t nhng nm gn y co nhiu khi sc tt nh vao nhng chinh sach cua Chinh phu at nhiu hiu qua, ng thi PGD Thanh Lc cung co hoat ng, chinh sach, chng trinh khuyn mai, hiu qua. Tinh hinh hoat ng tin dung ca nhnC cu d n cho vay ca nhn theo muc ich vay Hin nay PGD Thanh Lc cung cp nhng san phm danh cho khach hang ca nhn, nhm phuc vu cac nhu cu cua khach hang v: Vay kinh doanh: vay kinh doanh, vay chng khon; vay tiu dng: vay du hc, vay mua nh, vay tiu dng bo ton, vay mua xe, vay cm c chng t c gi, vay chng minh nng lc ti chnh; vay tn chp: vay tiu dng cn b nhn vin, vay tiu dng bo tn; vay c th: vay tiu thng ch. C cu cho vay ca nhn theo muc ich vay c th hin nh sau:

Bang 2.4: C cu d n cho vay ca nhn theo muc ich vayNm 2012Nm 2013Nm 2014

Gia tri (triu ng)Ty trong (%)Gia tri (triu ng)Ty trong (%)Gia tri (triu ng)Ty trong (%)

Mua nha10.0002015.4002218.00020

Mua xe c gii7.500

15

14.000

20

18.900

21

Sa cha, xy dng nha7.500

15

7.000

10

17.100

19

Mua sm20.0004123.1003327.00030

Khac5.0001010.500159.00010

Tng 50.00010070.00010090.000100

(Ngun : Tng hp t phong tin dung PGD Thanh Lc.)T o cho thy, c cu d n tin dung ca nhn tai PGD Thanh Lc tng i ng u, trong o cho vay mua sm lun chim ty trong ln nht. Sau o la cac khoan vay mua nha, mua xe c gii, sa cha, xy dng nha. Cac khoan vay vi muc ich khac nhin chung con han ch.Ca nhn s dung ngun vn vay cua ngn hang chu yu vi muc ich mua nha, t. Hin nay , nhu cu cua dn c mua nha, t la rt ln, c bit la hai thanh ph ln la Ha Ni va H Chi Minh. Tuy nhin, gia bt ng san tng i cao trong nhng nm gn y. Cac ca nhn co nhu cu mau nha, t co thu nhp kha cao va n inh nhng vn cn co thi gian tich luy ngun vn thanh toan chi phi mua nha. Vi vy, vay vn ngn hang la la chon tt nhm ap ng nhu cu cua khach hang. Cho vay mua xe c gii co xu hng tng trong c cu d n ca nhn. Cu th, nm 2012 at 7.500 triu ng chim ty l 15% tng d n, sang nm 2013 at 14.000 triu ng chim ty l 20% tng d n. Nm 2014, tng ln 18.900 triu ng, tng ng chim ty l 21% tng d n. S gia tng nay la hp ly vi nhu cu mua sm xe i lai va phuc vu kinh doanh cua ngi dn tng rt nhanh, ap ng nhu cu i lai cua khach hang. Cac muc ich vay khac nh: cho vay du hoc, cho vay u t chng khoan chi chim ty l nho, chi trn di 10% tng d n. C cu d n cho vay ca nhn theo thi han vayTai PDG Thanh Lc, nu xet cac khoan vay theo thi han thi chu yu cho vay vi ki han ngn trung va dai han. Vi khach hang ca nhn, cho vay trung va dai han chim ty trong cao hn. C cu cho vay ca nhn theo thi han vay c th hin nh bang sau:Bang 2.5: C cu d n cho vay ca nhn theo thi han vay Nm 2012Nm 2013Nm 2014

Gia tri (triu ng)Ty trong (%)Gia tri (triu ng)Ty trong (%)Gia tri (triu ng)Ty trong (%)

Cho vay ngn han5.0001010.5001515.30017

Cho vay trung va dai han45.0009059.5008574.70083

Tng d n50.00010070.00010090.000100

(Ngun : Tng hp t phong tin dung PGD Thanh Lc.)D n cho vay ca nhn la 90.000 triu ng, trong o vay ngn han la 15.300 triu ng, chim 17% vay trung va dai han la 74.700 triu ng, chim 83%.Cac khoan vay trung va dai han chim ty l cao trong c cu vay trn 80%., thng ap dung i vi cac khoan vay co gia tri ln vi muc ich mua nha, t, mua t. Co th ap dung hinh thc cho vay tra gop i vi cac khoan vay nay. Ngun tra n la thu nhp hang thang, quy cua ngi vay. Vi ky han trung va dai han se phu hp vi lung tai chinh cua khach hang, tao iu kin thun li hn cho khach hang trong vic vay n.anh gia hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PGD Thanh LcKt qua at cCht lng phuc vu tt: Vi thi gian cp vn t khu hng dan lam h s n khu giai ngn khoang 4 5 ngay lam vic thi khach hang nm bt c c hi kinh doanh. T o, tao dng long tin i vi khach hang, gop phn tng uy tin cua phong giao dich. Thai phuc vu khach hang cua nhn vin tai phong giao dich c anh gia la kha tt. Khach hang c tip cn va s dung cac dich vu cua ngn hang, hiu qua phuc vu khach hang c chu trong va la c hi giup cho phong giao dich tng doanh thu t dich vu. ng thi cung thit lp mi quan h bn cht vi khach hang trung thanh bng vic ap dung nhng u ai c bit khi s dung san phm cua ngn hang nh tng qua co gia tri vao nhng dip l tt, sinh nht cua khach hang.Cht lng tin dung tin dung tt: cho vay ca nhn c xem la co tinh rui ro cao. Tuy nhin, trong thi gian qua, phong giao dich khng tn tai cac ty l n qua han, n xu. y la mt thanh cng cua phong giao dich. Cng tac x ly, thu hi n c quan tm, nhm am bao tinh an toan cho toan h thng. San phm ap ng nhu cu a dang cua khach hang: Hin nay, PGD Thanh Lc trin khai rng rai cac goi san phm danh cho khach hang ca nhn. Cac loai hinh san phm kha y u, ap ng nhu cu phong phu cua khach hang nh vay mua nha, t, mua t; vay san xut kinh doanh; vay du hoc; vay cm c chng t c gi; vay tiu dng cn b nhn vin V c ban, cac san phm trn a cung cp nhiu tin ich cho khach hang.Nhng han ch va nguyn nhnHoat ng tin dung ca nhn tai PGD Thanh Lc trong thi gian qua tuy a co nhng chuyn bin tich cc, nhng bn canh o vn tn tai mt s im con han ch nh: C cu khoan vay cha a dang: Hin nay vi khach hang ca nhn, PGD Thanh Lc cung cp 11 goi san phm tin dung. Tuy nhin, c cu vay cha thc s a dang. Cac khoan vay danh cho muc ich mua nha, t chim ty trong cao trong tng d n. Vi muc ich vay bt ng san, y la mang tin dung tim n nhiu rui ro. Lai sut cho vay cha linh hoat: Li sut cho vay c nhn ca ngn hng hin nay cn kh cao so vi nhiu ngn hng khc trong cng h thng, iu ny gy kh khn cho nhn vin trong cng vic tip th cng nh t vn sn phm cho khch hng trong iu kin nn kinh t kh khn. Thng tin trong cng tac thm inh: Hin ti, thng tin khch hng c nhn m chuyn vin c c ch yu t CIC v khch hng cung cp cng nhng thng tin ni b ngn hng. Chnh v hn ch thng tin nn i khi chuyn vin tn dng cn da vo kinh nghim nh gi khch hng. iu ny nh hng n s sai lch thng tin, nh hng n cht lng v tnh khch quan trong kt qu thm nh v phn quyt tn dng. Cho vay da trn tai san am bao: Hin nay ti sn m bo c xem l iu kin tin quyt xt duyt cho vay c nhn ti ngn hng Sacombank PGD Thanh Lc. Mt khch hng c nhu cu vay thc s, c thc tr n tt, c kh nng ti chnh hoc d n kinh doanh kh thi, c th thu li tr n cho ngn hng nhng khng c ti sn m bo, gi tr ti sn m bo khng th cng khng c tha mn nhu cu v vn. iu ny gy hn ch trong vic phc v khch hng m ngn hng cn mt c hi giao dch vi khch hng tim nng.Nhng han ch trn xut phat t nhng nguyn nhn sau: i ngu nhn vin tin dung ca nhn hin cha c chuyn mn hoa. Hin nay, cac chuyn vin quan h khach hang am nhn khi cng vic kha ln, t khu kim khach hang, thm inh, giai ngn, thu n. Cha s tach bit kinh doanh gia b phn khach hang ca nhn va khach hang doanh nghip. Can b kho co th lam tt cung luc ca hai cng vic. T phia khach hang: Thoi quen tiu dung cua ngi Vit Nam cung la yu t han ch s phat trin cua tin dung ca nhn. Ngi dn thng co tm ly ngai i vay ngn hang, ch tich luy u tin mi co nhu cu tiu dung. Nu co, cac ca nhn thng cung chi tim n ngn hang khi khng th vay mc t cac mi quan h than thit nh gia inh, ban be,.. do ngai thu tuc rm ra. iu nay lam anh hng khng nho n vic tng trng tin dung ca nhn tai cac ngn hang. Th hai, khach hang kho chng minh thu nhp va kha nng tra n cua ban than. y la vn kho khn gp phai khi cho vay ca nhn.

GIAI PHAP PHAT TRIN HOAT NG TIN DUNG CA NHN TAI SACOMBANK PGD THANH LCMt s giai phap a dang hoa cac san phm tin dungHin nay Sacombank a trin khai ti 11 san phm cho vay danh cho khach hang ca nhn. Ty nhin, v c cu cha ng u. Cac khoan vay bt ng san chim ty trong ln trong tng d n cho vay ca nhn. Trong khi o, cac san phm khac co rt nhiu tim nng phat trin nhng vn cha c chu trong. Khi i sng cua ngi nhn ngay cang c tng cao thi nhu cu cua ho cung m rng theo. Cac nhu cu v du hoc, kham cha bnh, du lich, hay cac nhu cu tin ich tiu dung khac ang co xu hng n r. Vi vy, ngn hang nn chu trong m rng i vi khach hang cua minh, giup gia tng lng khach hang, m rng thi phn va tng tinh canh tranh vi cac ngn hang khac. Ngn hng nn m rng cng tc iu tra, nghin cu th trng, khch hng, xut pht trin thm cc sn phm c th, kh sao chp.Chinh sach lai sutLai sut chinh la gia cua san phm tin dung ma ngn hang cung cp cho khach hang. i vi ngn hang yu t gia c xem la linh hoat nht trong cac b phn cu thanh Marketing mix vi ngn hang co th thay i lai sut (tng, giam) so vi bin ng cua thi trng mt cach phu hp. Tuy nhin, s thay i lai sut lai chiu s iu tit, kim soat cua NHNN nhm thc hin nhng muc tiu kinh t vi m. i vi khach hang ca nhn, ho thng quan tm s tin minh phai tra cho khoan vay cua minh. Thng thng, khach hang ca nhn phai chiu mc lai sut cao hn nhiu so vi doanh nghip. Hin nay, khach hang ca nhn tai Sacombank cung nh mt s ngn hang phai chiu mc lai sut rt cao. iu nay lam anh hng khng nho n vic phat trin hoat ng tin dung ca nhn tai ngn hang. Nh vy, xy dng chinh sach hp ly, Sacombank co th ap dung mt s bin phap sau: Linh hoat lai sut theo tng i tng khach hang: ngn hang nn ap dung mc lai sut u ai (trong bin dao ng) i vi cac khach hang truyn thng, co uy tin,. Vic iu chinh lai sut khi co bin ng v lai sut cung cn c thng bao kip thi va co gian nht inh i vi cac khach hang. Vic tha ni lai sut cung nn quy inh mt mc trn nht inh, nhm tranh vic lai sut thng xuyn tng mt cach phi ma, gy anh hng tam ly khng tt n khach hang. a dang hoa phng thc tra lai: tuy theo tng i tng khach hang, vi iu kin lam vic, thu nhp, va muc ich vay, ngn hang cn co phng thc tra n gc va lai phu hp. iu nay tao iu kin cho khach hang co th tra n ung han va y u, giam thiu rui ra cho khach hang. Bn canh o con mt s giai phap khac nh: (i) Ngoi gii php gii quyt trc din l gim li sut, ngn hng c th cnh tranh phi gi. C th, ngn hng c th nng cao hn cht lng dch v vn c v th nay li cng tt hn; (ii) Chuyn vin khng ngng nng cao tay ngh, chuyn mn nghip v v cc kin thc lin quan nh tin hc, php lut, phc v khch hng nhanh chng, hiu\qu. ng thi trao di k nng giao tip, chm sc khch hng nhm to n tng tt p v nim tin ni khch hang; (iii) Ci thin c s vt cht, p dng k thut cng ngh vo dch v ngn hng, v d dch v thanh ton khng dng tin mt hin , thun tin, nhanh chng s kch thch cc t chc kinh t, thnh phn dn c tng giao dch vi ngn hng v tc ng tch cc n hot ng tn dng ti ngn hng.Hin ai hoa cng ngh Hin ai hoa cng tac thanh toan: y manh cung cp cac dich vu thanh toan khng dung tin mt i vi cac khach hang tai Sacombank. M rng mang li ATM trn toan h thng, tng cng kt ni vi cac NHTM khac. ng thi, tng s lng phat hanh the ATM, the tin dung cho khach hang. Ngn hang co th phat trin cac san phm cho vay tiu dung i vi nhng khach hang co tai khoan tin gi tai ngn hang: nh cho vay thu chi, phat hanh the tin dung. Khuyn khich khach hang vay tai Sacombank thanh toan, tra n ngn hang vao tai khoan ngn hang, tit kim thi gian cho khach hang va ngn hang, ng thi giup cho vic quan ly khoan vay c d dang hn. Ngoai ra, cn tng thm tin ich cho khach hang khi s dung cac dich vu nh mobilebanking hoc homebanking giup khach hang nhng chc nng nh vn tin tai khoan, sao k, nht ky giao dich, chuyn khoan, giup thanh toan cac hoa n tin in, tin nc in thoai Phat trin h thng Corebanking: tip tuc hoan thin chc nng h thng T24 h tr hiu qua cho hoat ng ngn hang. Hoan thin va phat trin h thng nhm h tr ti a can b tin dung trong vic sao k bao lanh, lit k cac khoan vay theo tng khach hang, sao k tin dung, sao k tai san am bao H tr va ao tao nhn vin mi s dung h thng T24, cung nh h tr cng vic nhp d liu hang ngay trn h thng, am bao tinh chinh xac cua d liu, khng xay ra sai sot khi nhp liu.Phat trin va nng cao cht lng ngun nhn lcao tao nghip vu: m cac khoa hoc v nghip vu tin dung do NHNN, ngn hang nc ngoai hoc cac trng ai hoc co uy tin t chc. Cp nht lin tuc cac chinh sach cua Sacombank va Nha nc v tin dung, am bao thc hin ung quy trinh cung nh tun ung phap lut khi tc hin cho vay.Nng cao ky nng giao tip cua nhn vin: ky nng giao tip cua can b tin dung la mt trong nhng yu t quan trong tao n tng tt ep, s tin tng nht cua khach hang vi ngn hang, quyt inh n vic ho tr thanh khach hang cua ngn hang. Chinh vi vy, bn canh chuyn mn nghip vu, s hiu su sc v san phm tin dung t vn khach hang thi can b tin dung cn thc hin tt cac nguyn tc sau nng cao kha nng giao tip: Nguyn tc tn trong khach hang; Tao nn s v san phm va dich vu ngn hang; Bit lng nghe hiu qua va cach noi.Mt s kin nghiHin nay, vi vic thm inh khach hang ca nhn, mt cng thng tin d liu quan trong giup can bo tin dung co th anh gia nng lc tai chinh cua khach hang la qua trung tm thng tin tin dung (CIC). tao thanh mt knh thng tin tin cy giup cac NHTM trong quan ly rui ro va cho vay, nm 1999 NHNN a chinh thc thanh lp CIC trn c s tach Trung tm Thng tin tin dung trc thuc Vu Tin dung NHNN. CIC tr thanh n vi s nghip co chc nng thu nhn, phn tich, cung cp thng tin, lam u mi cua toan b h thng thng tin tin dung ngn hang Vit Nam.i vi cac khach hang ca nhn, ban tin cua CIC thng bao kha chi tit va cu th v tinh hinh quan h tin dung hin tai, biu din tin phat sinh d n 3 nm gn nht, din bin n xu trong 3 nm gn nht, cac thng tin khac nh: s lt hoi thng tin v khach hang, cac hinh thc vay vn cua khach hang trong 3 nm gn nht, tinh hinh tai san am bao cua khach hang. Tuy nhin, vi s lng khach hang ca nhn trn ca nc la kha ln, vt qua kha nng phuc vu cua CIC thi cht lng thng tin khach hang co CIC cung cp nhiu khi con cha y u. Mt khac, s phi hp gia CIC va cac t chc tin dung con han ch, do y la linh vc ht sc nhay cam, lien quan n ca quyn li va nghia vu cua t chc tin dung va cua ca khach hang. Hin nay, NHNN a cho phep trin khai thanh lp trung tm thng tin tin dung ca nhn, nhng vn cha co hanh lang phap ly cu th cho hoat ng nay. Vi vy, NHNN cn tich cc hoan thin, nng cao cht lng cac thng tin tai chinh cua CIC. ng thi tao hanh lang phap ly ng b khng chi cho CIC noi ring ma con cho ca h thng thng tin tin dung phat trin. Vi vic cho phep thanh lp trung tm thng tin tin dung ca nhn, co th coi y la quyt inh ung n cua NHNN. Tuy nhin, NHNN cn hoan thin vn ban hng dn hoat ng cua cac trung tm nay thc s em lai hiu qua cho cac ngn hang, giup giam thiu rui ro tin dung cho toan h thng.

KT LUNBai khoa lun a khai quat v Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin, nhng ly thuyt v tin dung ca nhn va nu ln tinh hinh hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PDG Thanh Lc t nm 2012 n nm 2014. Sau khi nghin cu tai, ngi vit co th rut ra mt s kt lun sau:1. Hn 7 nm hot ng, Sacombank PGD Thanh Lc l mt trong nhng PGD tim nng trong h thng Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn khu vc thnh ph H Ch Minh. Hot ng tn dng ng vai tr ch yu v cho vay khch hng c nhn l b phn gp phn ng k vo ngun thu ca Ngn hng. 2. Trong thi gian qua hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PDG Thanh Lc a co s phat trin nhanh va nhng ong gop mt phn quan trong vao s phat trin chung cua ngn hang. D n cho vay, lai t tin dung ca nhn u co s tng trng ro rt, cht lng, dich vu u c anh gia tt.3. C cu cho vay ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PDG Thanh Lc cha cn i, cho vay bt ng san chim ty trong cao trong tng d n. Trong khi o, cho vay vi cac muc ich khac tuy a trin khai nhng vn cha c phat trin. Tom lai hoat ng tin dung ca nhn tai Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin Chi nhanh Go Vp PDG Thanh Lc a thu c nhiu thanh tu ang ghi nhn, tuy vn can tn tai mt s mt han ch. Hi vong trong thi gian ti phong giao dich se tip tuc duy tri nhng kt qua at c va phat trin hn na, gop phn vao nhng muc tiu chung cua toan ngn hang.

TAI LIU THAM KHAO1. Ths. Bui Diu Anh (2011), Giao trinh Nghip vu tin dung Ngn hang, Nha xut ban Phng ng.2. Ngn hang thng mai c phn Sai Gon Thng Tin, Chinh sach tin dung. 3. www.Sacombank.com.vn