Droit BancaireObjet des banques: rglementer lactivit des banques.La situation de la France sest dgrade depuis lan dernier: dette continue de progress elle nest pas contrl: 90 milliards pour 2011 la banque qui finanait des rgions fait faillit: va manquer plus de 10 milliard deuros pour financ les rgions: DEXIA a fait faillite et la structure qui devait la remplac nest toujours pas l. Lautorit de contrle na pas fait sont travail et les dirigeant ont fait nimporte quoi ce qui a entrain la faillite de DEXIA distribution de crdit immobilier bais de prs de 50% en deux moisLa dgradation sest faites sentir surtout compt du mois de juillet. le cur de la crise est dorigine bancaire.

Titre 2: les OprateursIntroductionLe mtier de la banque est un mtier dangereux car les banques prtent largent des autres: leffet de levier. Ca vient de lAngleterre cest eux qui vont inventer cette technique. Le multiplicateur (= leffet de levier) est de 12,5 car cest un ratio qui est de 8% (=12,5*8=100). Exemple: si la banque a 1 milliards de fond propre: 12,5 milliards dargent peuvent tre prt.Ce ration est le ratio cooke du nom de son concepteur qui tait le chef conomiste de la banque des rglements internationaux dont le sige est Ble. Cest la ville dans laquelle sont les banques des rglements internationaux. On passe Ble 3 aujourdhui. Ble 1: 1888 Ble 2: 2007: correspond lexplosion de la crise financire. Ble 3: entre en vigueur au printemps en France alors que le reste du monde set laiss jusqu 2019 pour lappliquer.

Ble 2 ne donnait pas assez de scurit. Les banques prtaient trop dargent. On a voulu diminuer le risque. En prtant moins dargent stait la rcession assure. Les banques europenne ont besoin de lev en urgence 100000 milliards deuros dici juin 2012 cela est due Ble 3.

Pourquoi Ble 1? Avant Ble 1 il ny avait pas de rgle. Chacun faisait ce quil voulait. Chaque pays avait ses propres cultures. La France se caractrisait par une certaine prudence. Lentre en vigueur de Bale 1 a t trs encadre. En ralit les banques respecter le ratio de Ble 1 avant mme son entr en vigueur. En revanche dautre pays avait une trs grande prise de risque: le Japon. Leurs banques retenaient un ratio de 3%. La raison est dans leur droit. Ce % est dau fait que statistiquement ce taux de dfaut des dbiteurs ne dpasse jamais 3%. Si on ne dpasse pas ce % on peut toujours prter avec ce % mais si la crise sinstalle le taux de dfaut augmente 8%. Ce qui est le cas aujourdhui en Espagne, ils sont presque 8%. Sil y a 8% de dfaut les banques nont plus de fond propre car les deux chiffres concident (= 8% de ration et 8% de dfaut). Lorsque la banque atteint le seuil critique de 8%: ils nont plus le droit de prter de largent et les autorits de contrle doivent contrler cela: 2 solutions soit les prts doivent tre rembourss pour rcuprer de largent soit les banques augmentent leurs fonds propres afin de rtablir leurs seuils de rentabilit. La crise au japon ne sen est jamais remise. Il na pas russi encaisser le choc du passage de 3% 8%.Les rgles de Bales sont transposes tous les tats du monde. En Europe, cest lUE qui a transpos Ble 2 et les tats avait lO de la transpos. pourquoi Ble 2? A lpoque de Bale 1, les produits drivs nexistaient pratiquement pas. Cela permet aux banques de reconstituer leur rationalit car en ralit les risques quelles ont, elles les transfrent. Le produit driv annule le risque ce qui fausse les calculs mais ce nest que de lhabillage. Cest pour cela quon a modifi le calcul pour limiter ce tour de passe/passe ce qui a t un chec total car la crise sest aggrave. Bale 2 na fait quaggraver la crise. Pourquoi Ble 3? Lide tait de rduire les risques, les banques prtent alors moins dargent. On demande aux banques daugmenter considrablement leur fond propre et cela presque du jour au lendemain. Un noyau dur plus levs que 8%.Ble 3 pnalise toute une srie dactivit notamment: le training cest--dire les banques qui spculent en bourse crdit long terme: dure des crdits va tre rduit. ce qui va toucher le crdit immobilier. prter de largent ltat, commune, hpitaux, rgionsLe poids de lhistoire est important en droit bancaire Lenjeu est chaque fois de stimuler lactivit mais lorsquon le stimule trop cela peut tre dangereux.Le crack de 1929: Une forte hausse de la bourse des valeurs boursires lanne prcdente. Nanmoins, la bourse amricaine baisse violement mais les autorits ninterviennent pas. Cela entraine une perte colossale et leffondrement du systme bancaire.

2 leons sont tires de cette crise: il faut que les autorits interviennent: alors que la banque euro ne veut pas verser de largent. Le 1er dtenteur de la dette amricaine est la banque centrale euro Roosevelt impose le cloisonnement des activits des banques: finit les banques universelles. Elles ne mettent pas en danger les dpts, elles ne spculent pas avec largent des dposants. Ce qui donne naissance ladage un mtier, une rgle, une autorit. Ce schma qui vient des USA est suivit dans tout le monde capitaliste. Au dbut des annes 2000, les autorits Amricaine estiment quil ny a plus de sens cet adage. USA, Angleterre, France supprime cette rgle. Lancien patron de la banque central amricaine est responsable de cela. Les autorits ont t fusionnes en France. Le fait davoir plus de cloison a amplifi la crise.La crise a amplifi le caractre contingent de ce droit. ACP autorit de contrle prudentiel: crer par une ordonnance du 21 janvier 2010. Elle couvre tous les aspects bancaires et assurance. Le fonctionnement de lautorit de contrle prcdente a t dclar contraire aux droits de lhomme par la CEDH en 2009.Oprations de banque: dfinition vient dune loi importante quon appelle la loi bancaire du 24 janvier 1984 qui modernise le droit bancaire franais en dehors du code de commerce: larticle 1er de cette loi donnait la dfinition des oprations de banques: la loi a t abrog. la dfinition a t reprise dans le code montaire et financier: larticle 1er devient larticle L 311-1. la dfinition reste la mme de 2000 2009. Elle est modifiait par une loi du 15 juillet 2009 qui transpose une directive communautaire de 2007. Les oprations bancaires sont: il sagit de la rception des fonds de publics (=ouverture dun compte). les oprations de crdit cest plus large que le prt au sens civil. service bancaire de paiement: cest la fois les fournitures des moyens de paiement (=dlivrance des cartes bleu, chques) et la gestion des moyen de paiement. Le terme juridique ce nest pas banque mais tablissement de crdit. Ce terme vient du droit communautaire. La loi de 1984 donnait la dfinition mais maintenant cest larticle L 511-1:Il sagit de toute personne morale qui effectue titre de profession habituer des oprations de banque. La dfinition met laccent sur la notion de profession et sur la rptition des oprations de banque. La directive de 2007 transpos par lordonnance 2009: le droit communautaire ajoute un autre professionnel au tablissement de crdit cest ce quon appelle le prestataire de service de paiement. Ce sont des banques aux rabais quils ne fournissent quune partie des services de banque leur client. Lide tait de relanc la concurrence entre les banque en permettant lapparition de petite banque avec des couts de fonctionnement moindre: ce sont des banques Low Cost qui vont facturer leurs services moins chers. Cette rforme est un chec total. Ce sont les activits de casino et pari en ligne qui ont profit de cet rforme.

Chapitre 1: lagrment bancaire1- la rgle de spcialit de lagrmentLe mtier de la banque nest pas libre daccs car cest un mtier dangereux. Son exo est donc soumis autorisation. Cette autorisation est appel lagrment. Cest une autorit qui dlivre lautorisation. Cest donc ltat car cest-elle qui dlivre les rgles. En plus, cet agrment est gouvern par le pp de spcialit: cest lapplication de ladage. Il y a plusieurs aspects, mtier donc plusieurs agrments possibles. Autant dagrment quil y a de mtier. Le mtier ne peut lgalement tre exerc par une banque qui si elle a le bonne agrment pour lactivit quelle souhaite. Do lide de spcialit cest le reste du cloisonnement. En pratique comment font les banques? Elle sollicite auprs des autorits tous les agrments possibles. Les grandes banques franaises ont tous les agrments: tout les agrments pour les mtiers de la banque, des assurances et de la bourse (=socit gnral, crdit agricole) afin de pouvoir exercer des mtiers travers des filiales.La rgle en soi est facile a contourner. Les grandes compagnies dassurance ont leur propre banque: (exemple AXA) pour proposer tout les mtiers. Au bout du compte il ny a plus de spcialit. Cette question de la spcialit de lagrment fait lobjet de larticle L 511-9 du code montaire et financier il y 5 catgories: 5 agrment possible: banque stricto sensu banque mutualise cooprative caisse de crdit municipale socit financire les institutions financire spcialises.Il y a un agrment spcialiste pour les PSP: 522-6 du code montaire financierLa France se caractrise par un nombre faible de nom diffrent de banque: par capitalisation bancaire: BNP Paribas socit gnral crdit agricole caisse dpargne Elles ont tous les agrments possibles pour tous les mtiers possibles.Avant il y avait plusieurs banques mais un certain nombre de ses banques ont disparu: manger ou fait faillite ce qui a entrain le recul de la concurrence et une concentration importante.Banque NARTXI devenu BPCE: elle a faillit faire faillite. Pour sauver la banque, lElyse a procd une fusion de banque populaire et caisse dpargne. Banque Fortis a t mang par BNP Paribas2- Les paramtres de dlivrance Plusieurs lments sont pris en compte pour que lagrment soit dlivr.Le candidat banque doit constituer un dossier auprs de lautorit de dlivrance de lagrment pour convaincre lautorit de la dlivr. 1re C: qualit de lactionnariat des dirigeants: des moyens suffisant et des dirigeants comptents. 2me C: conformit de lactivit envisag avec lobjet de lagrment demand. Autrement dit cest la CSQ de la rgle de spcialit. La banque doit proposer un programme dactivit qui doit respecter lobjet de lagrment. 3me C: adquation de la forme juridique de la personne morale avec lactivit de ltablissement de crdit: ce sont des SA qui sont des socits cot en bourse avec des moyens considrable en terme de fond propre. Tout lI dune banque est dentr en bourse car a permet de lever des K de bourse, faire des augmentations de K bon compte car les actionnaires ne sont pas rmunr. En plus la bourse doit valoriser plus que ce quelle ne vaut car il y a des bnfices qui sont ralises: 6 7 MILLIARDS deuros pour la BNP. Nanmoins, aujourdhui la bourse est devenue une machine dtruire de la richesse: exemple: crdit agricole: elle vaut en vrai un actif net relpar action 20 euros net de dette alors quen bourse elle vaut 4 euros. Ce qui la mme chose pour les autres banquela dcote est considrable ce qui a des CSQ co et juridique dsastreuse. 4me C: ladministration centrale de la banque de crdit doit tre sur le mme territoire national que le sige statutaire. Cela veut dire que les 2 siges: sige social statutaire (=l o elle est enregistr RCS) et sige social rel (=administration central) doivent tre dans le mme tat car il ne peut pas y avoir dlocalisation de lun des siges pour des raisons de surveillance. 5me C: Forme juridique: pas dE personnel, pas de SARL. 6me C: pour les moyens technique est financier: banque doit justifier quil y a un personnel suffisant et comptent.Le programment doit justifier quil y ait des structures de contrle suffisant: ce quon appelle le contrle interne. Dans la rglementation cest trs dtaill. Il y un rglement qui fixe ses questionsquon appelle CRDF 97-02. Jusqu une loi dite de scurit judicaire du 1 aout 2003 il y avait un comit de la rglementation bancaire et financier (CRDF): ce comit a t supprim par cette loi bien que ce comit a t supprim mais les rglements quil a prit sont toujours applicable. Le CRDF tait une autorit administrative charg dlaborer la rglementation propre aux banques. Ce comit prenait des rglements homologus par arrt ministriel. Nexistant plus aujourdhui, cest le ministre de lconomie qui prend les textes directement. Ces arrts viennent modifier les rglements CRDF qui existent toujours. Cette question des moyens technique et financier est importante et en cour dexistante il y a des contrles. LACP a pris une dcision de sanction tonnante en 2011: au cur de cette dcision ce qui tait le cur ctait une banque de moyen technique et financier. Les faits sont tellement graves quon ne sait pas de quelle banque on parle. Une personne pour contrler plus de 100 traders. Il y a donc un contrle initiale mais galement en cour dexistence. Les banques doivent avoir un K initial minimum rglement 92-14 (=les 1erchiffre ce sont les annes et lautre cest lnime rglement dans lanne): pour les banque le K est de 5 MILLIONS deuros.Pour les dirigeants cest ce quon appelle la rgle des 4 yeux: cest--dire quil doit y avoir 2 dirigeants au minimum qui se surveillent mutuellement: exemple: BNP Paribas.Pas de C de nationalit en thorie: Il y a des C dhonorabilit, dexprience et de comptence. Il y a donc des CSQ dinterdiction dexo: certaine condamnation: peine de crime condamnation des peines de blanchiment certain dlit financier L 500-1 Ce qui est en cause cest la solvabilit, solidit financire car la banque est un mtier dangereux. On applique aujourdhui des 3tests de liquider: stress test aujourdhui: arrt du 5 mai 2009 DALLOZ 2009 qui pose des critres pour ces tests. Lide est quon fait subir aux banques des tests de rsistance pour voir si les banques vont faire faillite. On a refait des tests avec des paramtres plus durs: maintenant elles ont besoins de se recapitaliser. Lautorit bancaire europenne qui a piloter ses tests banque a dcider quil fallait 100 milliards deuros.Affaire BPCE: caisse dpargne se fait condamn par la commission bancaire: elle inflige une sanction de 20 millions deuros. le PB est quau moment o la commission bancaire inflige la sanction, la France sest dj fait condamn par la CEDH pour le fonctionnement de sa commission bancaire. Dans la procdure qui concerne la caisse dpargne les avocats de cette banque ont dit que le fonctionnement de la commission tait contraire aux droits de lhomme et la commission refuse den tenir compte ctait en 2009. Celle qui condamne la commission date de 2009 et la condamnation de la caisse dpargne cest le 15 juillet 2009. La caisse dpargne a saisit le CE et a demand ce que la dcision de la CEDH soit appliqu. Le CE a t oblig le 8 novembre 2010 dannul la dcision de la sanction appliqu a la caisse dpargne (=du 15 juillet 2009). En 2011 le conseil constitutionnel a dclar que la commission bancaire avait un fonctionnement illgal ctait une QPC.Loi du 18 juillet 2009: relative lorgane centre de BCPE (=sa cration). La prsidence de cette banque cest lancien secrtaire gnrale adjoint de lElyse. La commission de dontologie na pas t saisie car on savait quelle ne voudrait pas que le dernier soit directeur de la BCPE. Il y a une procdure pnale qui a t ouverte et qui est toujours en cours.3- dlivrance de lagrmentUne fois tout cela fait: la CP a un dlai pour examiner le dossier et ce prononcer L 511-14. Le dlai est de 12 mois. Il est question de raccourcir le dlai seulement quelque mois mais le projet dorigine communautaire et la crise a freiner le raccourcissement de ce dlai. La CP va vrifier que les diffrentes C sont respectes. Il existe un fichier spcifique du directeur dtablissement de crdit qui sera consult par la CP pour vrifier quon nest pas dans un cas de condamnation. Il y 3 solutions: oui: agrment dlivr non: recourspossibledevant le CE qui est juge en 1er et dernier ressort cela rsulte de larticle 511-10 oui mais, la CP peut dlivrer un agrment conditionnel (=refus partiel). Cela est d au fait que certain lment du dossier sont jug insuffisant ou la CP va poser des C. Cet agrment conditionnel peut faire lobjet dun recours devant le CE pour apprcier la lgalit de la dlivrance de lagrment et la lgalit des notions.Exemple: procdure dun engagement de conservation durable dune participation dans les k de la banque: pour des raisons de stabilit dans le k social dans la banque ou une rpartition paritaire du K social ou la mise en place dun bloc majoritaire qui est un en majorit de contrle pour la stabilit, la solidit de la banque.Affaire fusion crdit agricole/ crdit lyonnais: il faut partir du crdit lyonnais lui-mme (=investissement hasardeux Hollywood).banque tait expurg de ses dettes: nouvelle structure, nouveau dirigeant, nouveau K et elle sintroduit en bourse. Crdit agricole ntait pas cot en bourse. Elle avait une structure complique savoir une maison mre et des caisses rgionales. La maison mre sintroduit en boursepour pouvoir manger crdit lyonnais tout se passe bien si on veut absorber une socit cot deux solutions: OPA: OPA prdateur apporte largent. OPE juste un change dargent. donc pour pouvoir faire une OPE, crdit sintroduit en bourse. tout ce passe comme prvue et crdit lyonnais se trouve avec 30 euros en bourse. Mais ne vaut que 4 euros aujourdhui. Toutes les prise de participation doivent entrainer lautorisation de lautorit de contrle. Le CECI dit oui mais car la fusion porte atteinte au droit de la concurrence. Elle constate que si cette fusion est faite le groupe contrlera plus de 50% des parts de march. Elle accepte C que crdit agricole vende un certain nombre dagence o latteinte la concurrence est trop grande. Il y a un recours devant le CE exerait par les syndicats de crdit lyonnais: les syndicats taient contre la fusion donc demande lannulation de lautorisation car a ne protge pas assez la concurrence. Le CE a annul uniquement les C et considr que lagrment tait valable mais sans C. Les syndicats ont perdu. lagrment tait autoris sans aucune C donc atteinte totale la concurrence en France. On en est arrivait l car la loi ne prvoyait pas dautorit comptente pour apprcier les questions de concurrence. 4- porte de lagrmentDSP (directive sur les services de paiement) : 13 novembre 2007 transpos par lordonnance de 2009: distinction ente les: service bancaire: propose toutes les oprations de banque (opration de crdit, ouverture de banque et tous ce qui touche lensemble des services de paiement) tout ceci est couvert par lagrment qui constitue lautorisation qui permet aux banques de faire ses services. les services de paiement: 3 aspects classiques sont affectes. Pour les comptes a ne peut tre que des comptes en ligne. Pour les prts, les prestataires de service de paiement ne peuvent pas octroyer des prts comme le font des banques. Ce sont des prts de court dur et uniquement hauteur des fonds propres. il ny aucun mtier deffet de levier. Pour les moyens de paiement cest uniquement les paiements dmatrialiss. En dautre terme on ne peut pas dposer des billets, des chques, ce ne seront que des virements. La port de lagrment doit tre apprci au regard du pp de spcialit. Les agrments concernent les services principaux mais aussi ce quon appelle les services connexe qui sy rattache CAD que les services connexe sont inclus dans le primtre de lagrment. Autrement dit, la banque titulaire dun agrment le droit de proposer des services connexe qui se rapproche de lagrment quelle a obtenu. Exemple: Si le service principal cest le financement de crdit le service connexe est le service de linformation qui se rattache se financement.La liste des services connexes est donne larticle 311-2. Si les services principaux sont des services dinvestissement on sort du domaine de la banque pour entrer dans le domaine de la bourse et l lagrment est spcifique: L311-2 et L 531-1.Lagrment est dit unique: directive communautaire de 1989. A la fin des annes 80, la commission de Bruxelles souhaite la mise en place dun grand march bancaire europen unique pour favoriser lapparition de grande banque qui pourra financier beaucoup dactivit. Pour parvenir cela cest la mise en place dun march bancaire europen unique qui repose sur lagrment bancaire unique. Lide est que lagrment une porte internationale au sein de tout les pays de lUE: agrment vaut dans tout les pays de lUE. Les autres tats ont lO de reconnaitre lagrment dlivr, ils ne peuvent pas sy oppos cest--dire que la banque qui a t crer dans un pays peut proposer ses services dans dautre pays sans que lautre tat sy oppose. Cela a permis la circulation des services bancaire.Lagrment unique qui permet la circulation unique repose sur le systme de la reconnaissance mutuel.

Chapitre 2: le monopole bancaire1- lobjet du monopole:Cest un mtier qui fait lobjet dun monopole qui est protg. Le monopole rsulte de larticle L 311-5 qui concerne spcifiquement les tablissements de crdit mais aussi les prestataires des services de paiement (= pour les services de paiement). A lvidence les banques classiques ont lagrment pour exercer tous les services de paiement. Elles peuvent alors fournir tout les services des PSP alors que les prestataires des SP ne peuvent pas proposer lensemble des services des banques classique.Monopole pour: Toutes oprations de banque: opration de crdit, fourniture de moyen fourniture des moyens de paiement monopole renforc pour les dpts a vu et moins de 2 ans terme CAD que client peuvent se retirer du jour au lendemainIl faut donc prendre en compte: lopration de banque le pp de spcialit de lagrment: Si la banque a tous les agrments possibles C ok Si elle a seulement quelque agrment: si elle se lie des oprations qui excdent les agrments dont elle dispose cette banque violerait le monopole bancaire. la cour de cassation admet une conception trs stricte de la C de rptition: pour elle il suffit de deux actes. Alors que le texte dit profession habituelle. le caractre onreux ou la gratuit: le monopole couvre les activits titre onreuses: pas de violation du monopole si lopration est gratuite mme sil y a rptition (=concerne loctroie de prt par un particulier): si le prt est gratuit autant de fois quil veut (sans Taux dI) donc pas atteinte au monopole si le prt titre onreux il faut que cela se produise une seul fois sinon il y a atteinte au monopole. l 511-5 exclu expressment toute opration mme occasionnelle pour les dpts vu et pour les dpts moins de 2 ans de terme: le monopole est renforc. dpt vu: la banque doit rendre tout moment les fonds: cest pour cela que les exigences sont plus strictes.

2- Existence dexceptions au monopole:De nombreuses exceptions qui repose sur des exigences diffrente: L511-6 et 7 exception gnral en faveur des compagnies dassurance, des socits de rassurance et des organismes agre relavant des compagnies de mutualit exceptions particulire: organismes sans but lucratif qui accordent sur leur ressource propre des prts: pas de recherche de profit, aucun effet de levier. Ils peuvent accorder des prts sans violer le monopole bancaire. Le lgislateur veut faciliter le prt pour les personnes qui sont dans le besoin. Les associations sans but lucratif qui accordent des prts des chmeurs ou RSA: volont de favoriser une sorte daide. se rapproche galement de cette hypothse les fondations reconnue dutilit publique: dcret du 12 juin 2009: tend lhabilitation des associations et surtout des fondations reconnu dutilit publique doctroyer des prts. avance sur salaire consenti par lemployeur: juridiquement cest un prt. sil ny avait pas drogation il y aurait violation au monopole. crdit inter E: E accepte de soctroyer des facilits de paiement pour se passer des banques. opration de trsorerie qui sont effectu au sein dun groupe de socit: dans les groupes de socit: les membres de groupe peuvent se prter de largent dans certaine C: ne mettent pas en danger le prteur Et quil y ait un groupe de socit: cest une construction JSPR mission de bon dachat et de carte privatif par le commerant: juridiquement cest une drogation lgale au monopole bancaire une socit commerant peut mettre des moyens de paiement au profit de sa clientle mme des moyens de paiement lectronique Pour rsumer diffrentes raison qui justifie cette drogation/ ces exceptions:- faciliter la vie des E - faciliter des affaires de certain commerant.- aide social

3- sanction pnal et civile1- sanction pnal Article L 571-3 codes montaires et financiers sanctionne latteinte au monopole par 3 ans de prison et 375000 damende.L511-8 code montaire et financier (=pratiquement jamais appliqu): mme sanction que le prcdent mais llment dtecteur est diffrent: permet de poursuivre ce qui prennent lapparence dune banque et font croire la dtention dun agrment qui nest pas dtenu. 2- sanction civile: Silence du lgislateur sur cette question: cest lhypothse o un contrat est conclu en violation du monopole bancaire donc cest lune des 3 oprations de banque qui est en cause: souvent cest lopration de prt qui est en cause. Les sanctions possibles: responsabilit civile de celui qui a mconnu le monopole si il y a un prjudice nullit pure et simpleIl faut distinguer les deux les rponses du droit ont t volutive:

a- nullit:

Pendant longtemps la CC a refus toutes sanctions civiles. Par consquent, mme en cas de nullit en cas de violation du monopole; le contrat restait donc valable. Le fondement de cette JP cest que le lgislateur na rien dit. Pourquoi ce gn donc sil ny a pas de nullit? Un notaire prte de largent des dbiteurs auquel les banques ne veulent plus prter. Ils prtent des taux dlirant le dbiteur ne pouvant faire autrement accepte. Le prt est-il est valable? la JP a indiqu que ce prt restait valable. Le monopole pouvait avoir le remboursement+ I. Et souvent le notaire prter des gens qui avaient des biens immobiliers et donc il pouvait leur demander une garantie certaine comme lhypothque. Le bien tait souvent saisi. Chambre commercial 19 novembre 1991 abandonne cette JP: la solution de la cour de cassation Par la violation du monopole bancaire, il y a donc nullit de lacte juridique du contrat qui entraine la violation du contrat, en conclusion la nullit du contrat de prt qui est absolu. Elle est absolu car il y a atteinte lI gnrale. La CC a ensuite largie le champ de la nullit: lhypothse du dmarchage: lacte juridique qui entraine la violation du monopole bancaire a t prcd dun dmarchage. Il y a une rglementation stricte du dmarchage en France: droit commun et rglementation spcifique notamment en banque et en finance en raison des risques: elle nest pas libre. Si lopration ppal qui pose pb a t conclu la suite dun dmarchage illicite, irrgulier parce que conclu en violation du monopole mais donc il y avait sanction pnal, lillgalit et illicit du dmarchage rejaillit sur lopration ppal tout tombe. 1er chambre civil 20 juillet 1994

Dans les annes 80 il y a avait un placement la mode: investir dans les socits civil immobilire notamment dans lhtellerie. Suite la crise immobilire de 1990, il y a un clat et le march immobilier seffondre. Beaucoup ont fait faillite. Les projets ntaient pas rentables. Pour les socits civiles immobilires qui avaient fait faillite les associe tait tenu infiniment. Ils se retrouvaient poursuivit pour la totalit du passif. Lastuce pour sortir de ce placement tait que sil y avait un dmarchage illicite, cela suffisait faire tomber lopration ppal. Ce qui permet aux gens de sortir de dette colossale. Cette astuce a des vertus prophylactiques CCL: En droit priv franais, les nullits sont virtuels et non textuels CAD quil ny a pas besoin de disposition express pour affirmer la nullit de lopration. Ce nest quen procdure civil que les nullits sont textuelles mais pas en droit du contrat. comment un contrat qui viole lOP pourrait il tre valable? Tout contrat qui a pour finalit une violation de lOP ou ralise une sanction pnale est nulle en vertu de larticle 6: si on veut vraiment un fondement juridique. Arrt 27 janvier 1998: lopration qui ralise la violation du monopole est nulle selon le droit commun des O. Limite: si lopration frauduleuse qui ralise linfraction pnale naffecte pas lopration bancaire elle-mme alors lopration bancaire elle-mme reste valable: chambre commercial 15 octobre 1996b- responsabilit: Violation du monopole bancaire par dfinition. Lopration bancaire est annule. Peut-il y avoir responsabilit ds lors que lopration illgal caus un prjudice? La CC refuse quilpuisse y avoir responsabilit mme sil y a un prjudice subit du fait de la faute pnal ou civil: cest une faute sans responsabilit alors mme quil a prjudice. Arrt affaire CHAUMET 3 novembre 1996 chambre criminel: pas de responsabilit mme sil y a un prjudice car la CC fait application dune vieille thorie quon appelle la thorie de lI gnral CAD que lorsque linfraction porte atteinte lI G et non pas seulement sur des I particulier, les particuliers ne sont pas recevable se plaindre car ce ne sont pas leur I qui sont pris en compte mais lI gnral. Seule le parquet peut agir pour dfendre lI gnral (appliquer en matire de blanchiment dargent, chque)

Affaire du GAUCHO19 dcembre 2006 chambre criminel: application de cette thorie: Un produit des CSQS nfaste pour lenvironnement. Une association qui t agre pour la dfense de lenvironnement lavait poursuivi pour demander rparation. La CC fait application de la thorie de lIG, la demande de lassociation est irrecevable. Il y a atteinte au monopole: le monopole cest la profession habituel (=faire de faon habituelle des oprations de banques): si on retient cette conception il faut prouver le caractre habituelle caractrisant le monopole: la JP saffranchit totalement de ce texte pour la JP il y a violation du monopole ds le 2me acte juridique au moins 2 prts avec Ipour quil y ait atteinte au monopoleAuteur principal: 27 fvrier 2001 chambre cial: Sil y a 3 I on na pas besoin de poursuite au pnal pour faire constater la nullit du prt ds lors quil y a au moins deux prt ce nest pas lemprunteur qui agissait mais la caution qui agissait en la nullit du prt: la caution est recevable faire constater la nullit de prt en cas de violation du monopole le prteur disait quil prtait seulement sa propre fortune et non largent des autres : cela est totalement indiffrent pour la CC. il y quand mme violation du monopole Complice: 19 mars 2008: dans cette affaire il y avait un auteur ppal mais aussi un complice dexercice illgal de la profession de banquier: le complice navait fait quun seul acte de complicit: donc pas dhabitude. La CC rpond pour les infractions dhabitude et pour le complice un seul acte suffit. Exemple: 26 janvier 2012 dcret: pris en application dune loi du 22 octobre 2010: la loi de rgulation bancaire et financire: le dcret prcise le rgime des courtiers en opration de banque et service de paiement. CCl: pour les sanctions civilesseule la nullit est applique au final Hypothse importante

Que va tre le sort du prt alors quil est incontestable quil y a violation de lagrment donc atteinte au monopole bancaire mais lorsque lauteur de linfraction cest une banque dument agrer et non un particulier? LA CC dans un 1er temps a fait application de sa JP logique cest--dire la nullit absolue du prt litigieux. Le point de dpart est en 1986 jusquen 2006: le schma tait le suivant2 banques belges qui avait accord des prt qui ne respectait pas le primtre de lagrment et lune de ces deux banques avait t rachet par AXA banque: litige entre les parties pour le remboursement lavocat de lemprunteur dit que le prt et nul en raison de la violation. La justice dit quil y violation du prt. Nanmoins il y a eu une surprise: ce ntait pas une affaire franco franaise mais le droit communautaire tait en cause. Une QPC qui a t pos la CJCEqui a considr que le prt devait tre valable nonobstant la violation du pp de spcialit de lagrment et dsavou la CC en 1997. 2 Intrts contradictoire: IG li la sanction pnal/ li la protection de lemprunteur interprtation de la directive communautaire de 1989 Lenjeu cest la libre circulation des services bancaire en Europe. Sous cet angle on va faire prvaloir la volont de faire circuler le service bancaire sur tout autre considration peut importe que lagrment nest pas t respect. La ccl est que le contrat reste valable mme en cas de violation du monopole. AS plnire 4 mars 2005: cette affaire est revenue: la CC sincline devant la CJCE elle retient que la violation de lagrment nentraine plus la nullit du contrat conclu. La banque belge pouvait valablement agir de la sorte au nom des liberts communautaire, au nom des prestations de service. Dans certaine procdure la cour dappel avait fait application de la JP initiale de la CC (=classique: prt est nul). Dans dautre affaire la CA avait refus dannuler le prt et avait dit que le prt tait valable: dans cette hypothse il ny avait donc pas de problme. En revanche dans les affaires o% la CA avait fait application de la JP (prt est nul) de la CC lissu judiciaire nest pas celle attendu car au bout du compte la cc avait refus de cass les dcisions de la CA qui avait dit que le contrat de prt tait nul: donc le contrat de prt tait nul: ASS plnire 21 dcembre 2006. Epilogue dfinitif: cet arrt mettait en cause deux affaires: droit bancaire et baux commercial: la cour de cassation refuse de casser les arrts de la CA. La raison juridique est dans le droit processuel: le CPC interdit la CC de casser un arrt dappel qui a appliqu dans un 1er temps la JP initial de la CC. Est-ce que cette rgle est conforme la CJCE? On ne le sait toujours pas.

Chapitre Troisime: lincidence du droit commentaireIl ny a pas de disposition spcifique du droit bancaire dans le trait de Rome cest donc le droit commun qui pouvait tre sollicit sous langle du droit de la concurrence: ancien article 81 et 82 du trait de Rome qui sont devenu les articles 101 et 102 du TFUE. A dfaut de disposition spcifique, la rglementation a t prise dans le cadre de directive et de rglement.Des textes spciaux qui sont pris et qui droge la procdure du droit communautaire pour raliser cette grande Europe bancaire: directive du 15 dcembre 1989: Au dpart, lide tait davoir un passeport unique europen pour faciliter la circulation des services bancaire. BNP Paribas est devenue la banque la plus rentable de lUE: lide est de facilit limplantation filiale et succursale dans les autres payes de lUE. Parmi les 4 grandes liberts, 2 sont sollicit : libert dtablissement et la libert de prestation de service1- libert dtablissementPour la libert dtablissement + libert de PS deux textes sont important: L 511-27 et 28 du CMF: L 511-27 vise la procdure pour louverture de succursale dans lUE: si la mre veut ouvrir une filiale dans un autres pays de lUE: Pour la filiale, le pays daccueil son mot dire Pour les succursale, le pays daccueil na pas son mot dire cela est du la prsence ou labsence de la Personne Moral. La succursale na pas la PM et la procdure est allge. Pour les filiales, lautorit des pays daccueil dlivrera un agrment dans le pays daccueil car la filiale a PM. L 511-28 qui vise la cration de succursale pour offrir des services bancaire en libre tablissement.Pour LE ou LPS: tout se passe dans le pays dorigine: la mre va informer lautorit du pays dorigine. elle va linformer quelle veut ouvrir une succursale dans un autre pays de lUE. ce sont les seules dmarches que la mre a faire (=informer sa propre autorit). puis cest lautorit du pays dorigine qui va informer lautorit du pays daccueil de louverture de la succursale. la CP dispose de 3 mois pour prvenir lautorit du pays daccueil du projet. Ensuite lautorit du pays daccueil seulement 2 mois pour mettre en place une surveillance en quelque sorte. Au-del elle ne peut plus rien faire. La succursale est contrle distance par lAutorit du pays dorigine. Des mcanismes de coopration sont mis en place pour aider la circulation des infos; Notamment en cas de faute commise, les sanctions disciplinaires relvent de la comptence du pays dorigine.

Syndrome du cheval de 3: ne peut fonctionner que sil y a reconnaissance mutuel et confiance mutuelle. Il faut en crer les C. Le postulat pralable est lharmonisation des rgles de fonctionnement des banques. 2- libert de prestation de servicesLibert de PS: L 511-27: mme schma: la mre informe le pays dorigine quelle va faire une PS dans un autre pays de lUE. Les autres tats ne peuvent pas sy opposer. Deux illustrations :a- rmunration des comptes de dpt vu: le droit franais pendant longtemps pour des raisons lgitimes interdit la rmunration des comptes de dpts vue. Cette interdiction tait pose dans un rglement CRDF: 86-13 qui avait t homologu par arrt du ministre de lconomie. Le compte bancaire est un compte bancaire dit vue.Est ce que les liquidit quon a sur le compte peut produire des I lanne? Le rglement de 1986 interdisait une telle hypothse pour plusieurs raison qui touche la politique co et montaire: enjeux adjacent cest la question de linfraction (rmunration de la trsorerie) dfiance envers la monnaie Le raisonnement du gouvernement tait quen permettant la rmunration de ces comptes, on exprimerait la mfiance envers la solidit du franc et a permet aussi dalimenter linflation. On a lavantage dune cration de la monnaie sans volution corrlative de la richesse: crer inflation En Espagne, les banques sont pour la rmunration des comptes de dpt vue. Certaines banques ont eu lide de venir sinstaller en France CAISA BANCA: pour attirer la clientle les succursales proposaient la rmunration des comptes vue alors que cela tait interdit. La commission a engag une procdure qui sest traduit par des sanctions inflig par la commission bancaire. Il y a eu un recours devant le CE: ce dernier refuser dannuler la sanction disciplinaire qui avait t plac: amende et interdiction pour lavenir de rmunr ces comptes. La CAISA BANCA a saisi la CJCE en violation du droit communautaire: 5 octobre 2004 condamne la France: Dans cette affaire la CJCE a fait prvaloir les finalit du droit bancaire communautaire CAD la circulation des services bancaire ( rmunration ) sur tout autre considration lgitime de politique co et montaire. Le texte qui servait de support ctait larticle L 312 3. A la suite de la condamnation, la France avait pris un nouvel arrt pour modifi le rglement CRDF mais navait pas modifi les textes dans le CMF mais en 2006 la commission de Bruxelles a menac la France de poursuite pour non respect de larrt de 2004. Finalement la France a supprim larticle L 312-3. Les banques CAISA ne sont plus en France et aujourdhui les banques espagnoles sont en difficult. Pour des raisons idologiques on a remis en cause une rgle qui avait des raisons dtre.B- livret A il y avait monopole de distribution du livret A confi la caisse dpargne. Les banques franaise ont contest la collecte des sommes qui vont dans les livrets A: ils ont attaqu le monopole de distribution du livret A considrant comme illgale au regard du droit communautaire. La commission europenne leur a donn raison. Le 10 mai 2007 la commission europenne a condamn ce monopole. La France a t oblig douvrir la distribution du livret A. Cette ouverture a t ralise par une loi du 4 aout 2008 entre en vigueur le 1er janvier 2009. Ce qui a t un succs considrable pour le crdit agricole. Cela permet au banque de grler des sommes qui vont augmenter leur fonds propre (=espce de collecte de fond auprs du public). La libralisation de la distribution du livret A remis en cause un pp mode de financement du logement social en France. 1 intrt lgitime: monopole justifi au dpart par sa finalit lgitime qui tait le logement social.3- surveillance des conglomrats financiers Le droit communautaire euro a t une russite: on voulait un grand march bancaire. Cette russite a entrain des effets pervers. En effet, lapparition des banques trop grosses qui prennent trop de risque ont fait apparaitre un risque systmatique lchelle de toute lEurope.Risque systmatique: chute de tous les dominos CAD chute de tt les tats par la chute de leur banqueLa commission de Bruxelles en a pris conscience ds les annes 2000lmergence de risque systmatique en raison de la taille des banques 2 solutions: agit en amont: combattre la taille des banques: revenir la sparation des mtiers agit en aval: mettre en place une surveillance en aval La rponse retenue est la rponse en aval Directive prise en 2002: transpos en France par une ordonnance du 16 novembre 2004 compt par des dcrets en 2005 et disposition lgrement modifi en 2007. Cest une rglementation obsolte car il sest pass pas mal de chose. L 517-3. La dfinition va dclencher lapplication dun systme spcial de surveillance/ elle est double: 2 conglomrat financire:L517-3 du CMF: 1re dfinition: conglomrat financer pure: la mre du groupe est une banque (=juridiquement un tablissement de crdit), un assureur ou un PS dinvestissement. Le PSI vient galement du droit communautaire. Elle remplace les socits de bouses quon appelait les agents de bourses. Le trait commun est que la mre appartient lun des 3 mtiers de finance. 2me dfinition: compagnie financier holding mixte: li au statut de la mre: la mre na pas lun des 3 statuts prcdant ni une banque, ni une assurance ni une PSI. Il y a des groupes dont la mre des activits financires assez rpandu. (ex: Renault/ Peugeot sont des mres de banque qui financent les crdits sur lachat des voitures ou Carrefour ou le BTP (=au lieu de sadresser au banque il cre leur propre structure)).Il y a des critres qui sont pos: critre li la taille qui dclenche les rglementation qui sont poses: rglement CRDF 2000-03 modifi en 2005 pour tenir compte de la transposition du droit communautaire qui a t pris sur cette question(ex: le secteur financier doit reprsenter un total de bilan annuelle de 6 milliards deuros: en dessous la rglementation ne sapplique pas).Par cette mthode les mres bnficient de leffet de levier.Effet: danger li la taille du groupe donc surveillance renforce.Larticle 633-2 dsignation dune autorit unique charg de coordonner la surveillance et le contrle cest--dire quau gigantisme du groupe va correspondre le gigantisme de contrle. Quand la France a du chang lautorit centrale de contrle, a a dabord t la commission bancaire, puis lautorit de contrle prudentielle.Opration des autorits de contrle: la coopration va plus prendre une dimension europenne. Par dfinition la mre aura plusieurs filiales dans plusieurs pays de lUE donc change dinfo entre les autorits de contrle de lUE. Ce qui est un temprament au pp dinfo distance. Les rgles prudentielles: sont un peu plus stricte et leur contrle est renforc. Il y a des rgles prudentielles spcifiques qui portent sur la solvabilit des fonds propre et de gestion des risquesSi lautorit de contrle consacre le manquement, elle a un pouvoir de sanction largit y compris contre la mre qui nest pas une banque. Le coordinateur peut sanctionner des entits installes dans dautre pays alors quil y a un manquement a rglementation. La banque DEXIA a nonc de pertes annuelle de prs de 12 milliards deuros pour des activits risque qui ont t entreprise pendant des annes par cette banque sans que les autorits de contrle ragissent. Cette perte reprsente prs de 20 fois la valeur de la banque en bourse. Ce qui en a fait un scandale dtat, ce qui a irrit le pays.CCL: Agir en amont cest impos la scission et agir en aval a ne suffit pas.

Titre 3: les oprations bancairesChapitre 1: les services de compte1- louverture de compte et le devoir dinformationA- le droit au compte

il y a-t-il un droit au compte en France? Jusqu la fin des annes 90, on ne considrait pas quil y ait un droit au compte en France. Il y a-t-il un droit de crdit qui se rattache au fonctionnement du compte? On considrait que la banque tait discrtionnaire dans sa politique: pas droit de compte donc pas droit de crdit. Ctait une conception la grand papa. Lvolution a eu lieu en 1988, Aubry a institu le droit au compte et aujourdhui dans larticle L312-1. Le droit au compte signifie quen tout tat de cause, chaque personne en France a le droit davoir un compte bancaire. On peut donc en dduire que la banque ne peut pas sopposer louverture dun compte. En dpit de ce droit, la banque peut refuser dans un 1er temps louverture dun compte. Si la 1re banque refuse la personne sadresse une autre banque qui refuse galement. Cest partir de l que le droit au compte joue. Effectivement, ce moment-l cette personne sadresse a banque de France qui dautorit va imposer une banque lO douvrir un compte la personne. Ce droit au compte est donc indirect. Si jamais la personne qui a un compte se retrouve avec des dettes sur le compte. Si elle ne paye pas ses dettes elle devient interdit bancaire et donc perd sont droit au compte. Mais si elle rgularise sa situation en payant ses dettes elle retrouve son droit au compte. Le droit au compte est complter par un certains nombre de point: un service de banque de base qui est gratuit: louverture le fonctionnement le relev mensuel la remise des chquiers la carte bancaire. La gratuit permet lefficacit du droit au compte. la mise en uvre de ce pp montrait quun certains nombres de personnes taient priv de ces services de banques: le pouvoir public a introduit une charte daccessibilit bancaire pour amliorer laccs au service bancaire (ex: personne qui prsente des difficults sociale, sant, g, chmeur).. Une convention AERAS a t mi en place en 2007 qui a t rnov en 2011. Les banques peuvent refuser den faire partie. Ces conventions amliorer laccessibilit aux services bancaires. Si la banque a accept den faire partie, elle doit en faire part ses clients en mettant une affiche lentre. A lchelle europenne, on a voulu amliorer la mobilit bancaire entre en vigueur le 1er novembre 2009 nouvelles rgles sectorielles pour amliorer la mobilit bancaire. Cest la nouvelle banque qui doit piloter le changement. La mise en uvre du droit au compte restaient imparfaite malgr sa mise en place en 1997: ce droit a t amlior par une loi du 17 mai 2011: article 52 de cette loi qui a modifiait larticle L 312-1 lexprience a montr que les banques franaise refuser en pratique le droit aux compte aux expatri, non rsident et en ralit parce que le CMF ne disait rien pour la situation particulire de ces personnes. Dsormais toutes personnes physiques de nationalit franaise qui rside hors de France et qui na pas de compte de dpt le droit louverture du compte dans la banque de son choix (=banque situ en France)B- les contrles effectuer lors de louverture du compteLe compte est une opration non anodine car le compte permet dengager des paiements, des dpenses. Plusieurs enjeux se tlescopent ici. Lobjectif de la loi est de trouver un quilibre entre les I en prsence qui peut tre contradictoire. Ces I sont: - I particulier lui-mme: protger les I des dposant et les protger contre eux mme CAD lutter contre lusurpation bancaire/les personnes en situation de faiblesse peut tre le moyen de raliser un certain nombre dinfraction pnal: il faut protger le titulaire du compte contre les manuvre frauduleuse.- de lIG qui sexprime travers la lutte contre les activits criminel qui implique les banques comme support (=blanchiment dargent). LIG impose une surveillance des comptes. Affaires pnales: Les deux arrts sont des arrts de rejet:

Arrt CC criminel 1juin 2011: arrt de pp: une personne sest fait ouvrir un compte bancaire qui est un droit discrtionnaire dans la phase initiale. Cette personne a t condamn pour escroquerie: elle rsid dans louverture du compte en banque: louverture dun compte en banque peut suffire caractriser le dlit descroquerie. Le compte a t ouvert dans le seul but de se faire dlirer un chquier destin crer une apparence de solvabilit pour obtenir la remise de marchandises sans les payer. Cet arrt introduit la prison pour un dlit civil.

Arrt chambre criminel 20 juillet 2011: le fonctionnement du compte bancaire va entrainer un AC: le directeur de la banque a t condamn. Une personne veut changer de banqueet sn compte tait crditeur. Le directeur dagence clos le compte mais ne restitue pas tt de suite le crdit qui tait sur le compte. il faut transfrer largent par un compte dattente qui tait au nom de la banque. le fait quil ny ait pas eu restitution tt de suite des fond suffit qualit lAC. Juridiquement comment peut on commettre un AC alors quon est proprio de largent? car effectivement la banque est proprio de largent: la CC dit quil y a AC peut importe que la banque ait eu libre disposition des fonds pendant le fonctionnement du compte car la clture du compte la banque nest pus proprio.La rgle dit que la banque doit accomplir des diligences lors de louverture du compte: ces vrifications ralisent les diffrents I particulier, gnraux: L 563-1 qui date de 2007 et qui a t chang par une ordonnance de 2009 qui est aujourdhui larticle L561-5: O lors de louverture du compte de vrifier: lidentit du client son adresse la pertinence des infos, leur srieux pour tout les titulaires sil y en a plusieurs pour les personnes physique. Pour les personnes morale, la banque doit vrifiait lexistence, pouvoir de reprsentation, procuration, mandat de la reprsentation. Cette O sapparente une mission PoliceDans le nouvel article, ces O sont davantage rattach la lute contre le blanchiment dargent sal. Ces O montre que la banque doit simmiscer dans les affaires et la vie de ses clients. La mise en uvre de ce texte pose de nombreuses difficults: quest ce qui se passe si la banque en fait trop? Ou trop peu? trop peu: A dfaut de vrification: 2 sanctions: disciplinaire civile: Il arrive parfois que labsence de vrification pose un prjudice un tiers (affaire de lescroquerie): est ce que la banque peut tre dclar responsable? OUI si elle a mal fait son travail. Il y a donc responsabilit civile de la banque lgard des tiers: arrt 2 novembre 2005: concerne la BNP: le visa est larticle 1382: Dans cette affaire le manque de diligence de la banque avait entrain un prjudice pour les tiers: la CC considre que la banque est responsable du prjudice caus et elle dit quil incombe la banque de faire preuve dune diligence particulire lors du fonctionnement du compte. La banque sera condamne payer des DI de tout ou partie des prjudices. La banque avait fait des contrles. elle ntait pas totalement dfaillante: la carte didentit tait prim cela peut suffire entrain la responsabilit de la banque. Ici ladresse ntait plus la mme on retrouve la mission de police de la banque. Alors que pour les achats cela na pas de telle CSQ..

En fait trop: en allant au-del de ce que prvoit la rglementation en s octroyant une mission de police qui ne serait pas prvue par les textes: est ce que la banque a le droit de se faire juge de la rgularit du sjour de son client? est ce que le contrle peut aller au-del du contrle de lidentit, contrle du sjour? Si la personne nest pas en mesure de prsenter une carte didentit valable elle na plus accs au compte, plus de droit au compte: cela ne fonctionne plus aujourdhui. Les pouvoirs publics ont chang les C de dlivrance des cartes didentit: 2 aspects: Pour des raisons dco ltat dcider de transfrer la charge de ces fonctions publics aux communaux: ce nest plus ltat qui prend en charge cette mission il y a eu un recours devant le Conseil constitutionnel 22 septembre 2010: cette dcharge est parfaitement lgal mme si ce nest pas compens par ltat.

Les C de dlivrance de la carte a t durci: les pouvoirs publics ont dcid que les personnes de nationalit franaise dont les 2 parents sont ns ltranger doivent prouver quil est bien franais. Il y a donc un renversement de la charge de la preuve. Ce qui nuit au droit au compte donc nuit la vie sociale. Chambre commercial 18 dcembre 2007: il sagissait dune personne qui avait le statut de rfugi politique et navait pas pu faire renouveler sa carte en temps voulu. La banque veut vrifier la rgularit de ce titre de sjour et constate quil na pas t renouvelle et met un terme au compte. La CC considre que les banques nont pas se faire juge de la rgularit du sjour de son client. Certaines personnes ont saisi la HALDE qui a condamn ces pratiques concerne le dlit daide lentr au sjour irrgulier: les pouvoirs publics ont prtendu que le dlit de solidarit nexiste pascest--dire lorsquune personne qui aide une proche venir en France mais on sest aperu travers des arrts quen ralit il y a un dlit de solidarit. Exemple: Un gendre qui merge sa belle mre malade: a t condamn pour ce dlit. La CEDH le 10 novembre 2011 considr que ce dispositif tait compatible et conforme au droit de lhomme. Opinion dissidente qui a t omise la qualit de la loi en cause est polmique.

personnes qui ont besoin dune protection: 2 catgories: mineur: est-ce que ces derniers ont droit au compte en banque? oui Ce qui dcoule de larticle 389-3 civ car en dpit de leur tat de minorit, ils ont droit de faire des actes de la vie courante pour rendre la vie courante juridiquement possible. Le compte bancaire stricto sensu fait partie de la vie courante et les mineurs peuvent avoir un compte en banque. Nanmoins, ne fait pas partie de la vie courante laccs au crdit et les placements. Pour ces deux oprations, les mineurs nont pas la capacit dexercice il faut lautorisation des reprsentants lgaux: 1er chambre civil 12 novembre 1998: en lespce il sagit dun mineur qui se fait ouvrir un compte en banque mais il ment sur sa date de naissance et se fait passer pour un majeur. La banque ne dcouvre pas le stratagme. Le compte se retrouve en dbit et la banque demande le remboursement. le mineur tant insolvable, la banque attaque. Il y a une procdure. la CA a condamn le mineur de rembourser le dbit ainsi que les agios. Le mineur devient majeur au cour de la procdure. la CC casse larrt: elle reproche la CA de ne pas avoir caractris de manuvre dolosive cest--dire que dans:Cette affaire le fait davoir menti ntait pas une manuvre dolosive. Elle na pas non plus recherch si louverture du compte avec promise dune carte bancaire sans autorisation des parents tait un acte de la vie courante. Ce qui revient dire que ce ntait plus une opration de vie courante. Elle ajoute quen toute tat de cause la CA navait pas davantage caractriser que ce qui avait tait pay avait tourn au profit du mineur. Donc 3 motifs de cassation: larticle 1312 cciv qui dtermine ltendu de lO de remboursement qui pse sur le mineur en cas de dette: il ne peut tre condamn rembourser que ce qui a tourn son profit CAD que si le mineur tout dilapider, il na rien rembourser. Il ne remboursera que si cela a t placer. Cette rgle est faite pour dissuader les majeurs de contracter avec des mineurs. Donc la perte a t pour la banque.

CA de PEAU 12 dcembre 2005: il sagit dune maire qui a ouvert au profit de son enfant mineur un compte dpargne (=16 ans rvolu): le mineur dpense tout sans lautorisation de sa mre et elle fini pas dcouvrir. Elle demande le remboursement de la somme qui a t dpens. La CA a donn raison la mre et la CA a t condamn recrditer la banque car ntant pas un acte de la vie courante elle ncessitait laccord de la mre. Alors la banque nayant pas exerc un contrle, elle a t condamne recrditer le compte. Une partie de la doctrine stait outr du comportement des banque HUET Dalloz 2007dans lequel il nonc le dtournement des mineurs par les banques.

majeur: rforme importante pour le droit des majeur protger par une loi du 5 mars 2005 entr en vigueur bien aprs: Elle a amliorer la situation de ces personne vis vis du droit bancaire en condamnant les pratiques antrieure et en augmentant leur autonomie. Elle a chang la numrotation des parties du code civil: la nouvelle rglementation condamn les comptes pivot: article 425: Avant le curateur, tuteur dsign avait pour habitude douvrir les comptes pivot dans une banque qui servait a effectu des oprations bancaires dont le tuteur ou le curateur avait la reprsentation. Il ny avait pas dindividualisation du compte: il y avait un compte pour tout le monde. ce qui cre des confusions. Il doit y avoir dsormais une individualisation de la gestion bancaire: autant de compte que le reprsentant na de reprsent. Il a fallut attendre 2007 pour que ce pp soit mise en uvre.Il y a donc une amlioration de lautonomie de la personne protg.

responsabilit du banquier en cas de prjudice cause car il y avait une mauvaise surveillance: article 499 qui laisse subsister lancienne rgle dirresponsabilit des tiers: on considre que parmi les tiers subsiste les banquiers responsabilit dans la gestion des K. La rforme souhaite associs les tiers la surveillance des actes accomplis par les tuteurs et la doctrine sest pos alors la question dune ventuelle responsabilit de la banque en cas dun manque de vigilance de la banque Arrt 9 novembre 2011: des crdits la conso avaient t accord pour la socit PHINAREF et ensuite cette cliente a t place sous curatelle. Les prts navaient pas t rembourss et en ralit il y avait des avis de renouvellement de crdit nonobstant la mise en place de la mesure de protection. Les crdits navaient pas t rembourss et la banque avait saisi la justice pour le remboursement du crdit et des I. Le texte qui tait au centre du litige tait L311-9 du code de la conso: O annuelle dinfo la charge de la banque pour informer le client de la banque des frais en cours. La CA donne raison la banque. La CA nonce on ne peut exiger de la banque dont les clients sont nombreux de vrifier pour chacun deux ce quil en est CAD si chacun deux a fait lobjet dune mesure dinterdiction. La CC casse larrt la cour dappel aurait du vrifier ce quil en tait de la mesure de curatelle qui fait lobjet de publicit qui la rend opposable la banque. Par consquent la banque ne pouvait plus renouveler les crdit en raison des mesures de protection. La banque na pu tre rembourse et les I ont t dchus. La CC est protectrice des diffrent I en prsence: des personnes en situation de dtresseelle condamne les banques qui en font trop ou trop peu.

C ltablissement de la convention de compteLa banque et un pro et tous les pros sont astreints communiqu leur tarif, leur service. Qui dcoule: du droit de la concurrence (=transparence des prix qui permet de vrifier les prix) et droit de la conso (=permet de protger le consommateur partie faible). Et tout ceci sapplique en droit bancaire.Lide est que la banque va tablir une convention de compte. Le compte en banque est un contrat.

La banque a-t-elle lO dtablir cette convention? Si oui sur quel support? Quel est le cot des services bancaire: quand est il des services? Des tarifs? service: dcoule des oprations de banques tarifs: est ce que cest libre ou encadr? en France depuis 1986 on est dans un systme de libert des prix.Le PB des frais bancaire est une question importante en France: les frais bancaires ont explos en France cest pour cela que plus de 10% des franais nont plus de droit au compte. Comment en sommes-nous arrive l? lanne 2000 est le point de dpart de leffondrement du pays car la bourse franaise atteint son point historique et depuis elle ne sest jamais remise. 12 ans plus tard, le cur co du pays seffondre. plus de 1000 milliards deuros de destruction de richesse pour la France. En 2000 la bourse franaise valait 120% du PIB de la France. La dette se rapproche de 2000 milliards deuros. En mars 20O9, la bourse valait 6000 milliards deuros. Enjeux des frais bancaires minimum de 6 milliards deuros: 66 millions *100: 66 milliardson a suppos quils soient de 100 euros par franais par an: Arrt 30 juin 2004 mettant en cause BNP Paribas: tarifs bancaires soudainement exorbitant et pourquoi pas? Une femme ouvre deux coffres forts en suisse en 1997: loyer annuelle en 1996 tait de 54000 mille France. En 19997 passe 145 milles France. Est-ce que cest lgal? La CA donne raison cette dame: elle considre que cest abusif. La banque se pourvoir en cassation et elle gagne sur le fondement 1134 du code civil: la banque peut faire ce quelle veut. Elle considre que lvolution brutale et subite du prix ne caractrise aucun abus. En silence de la loi, on applique les pp gnraux.

1- Mise en place de la rglementation bancaire relative la convention de banque: Le point de dpart est une loi du 11 dcembre 2001 qui a t une catastrophe pour la France: mesure urgente caractre co et financer. Cette loi a cr des PB dans tous les domaines quelle abordait. Pour le volet bancaire: cette loi prvoyait la mise en place de la convention de banque pour amliorer la situation des usagers des banques mais les banques ont russi paralyser lapplication de cette loi. Il faudra alors attendre la loi de finance de 2005 plus le dcret dapplication de 2005 pour que le dispositif finisse par rentrer en vigueur. Le nouveau systme: larticle L312-1-1 CMFce dispositif a lui-mme tait modifi par la directive sur le fonctionnement de paiement du 13 novembre 2007 transpos par lordonnance de 2009, qui elle-mme a t complt par un arrt du 29 juillet 2010. La date limite des conventions de compte de la mise jour tait le 31 mai 2010. La convention de compte doit tre: faite par crit rgler tout ce qui est touche au fonctionnement du compte virement, prlvement, relev de compte, dcouvert, taux dILa banque peut-elle mettre jour la convention de compte, peut elle impos de manire unilatrale la modification de la convention? NON cest un accord synallagmatique. Sur ce point le droit communautaire a entrain une rgression du droit des usagers des banques plusieurs gards. La banque peut mettre jour la convention de compte de manire unilatrale, et mme nimporte quelle disposition de la convention: a porte sur toutes les dispositions quelles soient tarifaire ou non depuis la rforme.Sur la procdure: silence vaut acceptation. Lorsquon reoit les docs de la banques et quon ne contexte pascela suppose quon accepte. La banque notifie la mise jour: 2 mois minimum avant lentre en vigueur des nouvelles dispositions cest pendant ce dlai que le client doit sopposer. Son silence vaut acceptation. Si le client refuse: elle a le droit de clore le compte2- la question des fraisA cause de leffondrement de la bourse, les banques ont dcid daugmenter fortement leurs tarifs: il en a rsulter des abus nonc par les associations de conso. Le PP est la libert des banques

2 drogations qui valent protection et donc cas dans lesquels la banque nest pas libre: frais de dossier (=pour les chques): Avant la rglementation les banques faisait ce quelle voulait. Depuis loi du 5 mars 2007 relative au droit au logement opposable: L131-73 al6 CMF: la rglementation distingue deux hypothses: chque sans provision: Sil est infrieur ou gal 50 euros, les frais de dossier par chque sont plafonns 30 euros. Pour ceux suprieur 50 euros: 50 eurosLe Taux dI lgal pour 2012 tait de 0,71% par an: en plus de sa dette il doit payer des I. En 2011, ce taux tait de 0,36%. autorisation de prlvement sans quil y ait de provision: le dispositif nest pas satisfaisant. Si le prlvement nest pas honor le montant max des frais est de 20 euro. Il y a un silence dans la loi. Quand il y une autorisation de prlvement sur le compte: en cas de rejet la banque va prendre 20 euros chaque rejet. ==>la loi vient poser un encadrement dOP des banques: il pose des plafonds.D- le devoir dinformation de la banqueLtablissement de la convention de compte fait parti de laccomplissement du devoir dinfo.La question ici est de ltendu de lintensit des O qui pse sur la banque: a quoi est tenu la banque? 3 conceptions saffrontent: restrictive: favorise les banque: la banque doit transmettre uniquement les O prvue par la loi, sans conseiller: position du lobby bancaire intermdiaire: qui alourdi les O des banques sans tous les inclure: la banque doit transmettre les O et clairer le client mais sa mission dclairage est limiter: clairer uniquement sur le danger cest ce quon appelle le devoir de mise en garde CAD que si lopration est dangereuse pour la personne la banque doit lui dconseiller. En ce qui concerne lO dinfo, elle pse sur la banque: arrt du 28 novembre 2010 extensive: alourdit les O des banques et amliore la protection des parties faible: info+ mise en garde+ donner la meilleur formule par rapport lattente du client. Pourquoi il y t-il un PB? L 111-1 du code de la conso: tout pro vendeur de bien ou PS doit avant la conclusion du contrat mettre le consommateur (=usagers des banques) en mesure de connaitre les caractristique du bien ou du service. En dautre terme il y a un rle actif du pro, il doit mettre le consommateur en mesure de comprendre Position du prof: la plus extensive possible : la banque est un pro mais ce nest pas nimporte quel pro: il dispose dun monopole. Il est tenu dune O dinfo renforce et il se fait payer pur cela.Le droit bancaire a consacr depuis 2005 la solution intermdiaire: CC 12 juillet 2005. Pour ce droit boursier, la CC et le droit positif se sont des infos renforces par rapport ce quil y a en droit bancaireDans le code montaire financier, le support textuelle ancien article L563-3, il a disparu: les pp ont t clat. Nouveau texte: L561-10-2 et L561-32 et pour la partie dcrtale D 561-32-1 complt par R561-38Le dispositif daujourdhui met la charge de la banque une O dingrence, une O de conseiller les clients qui va lencontre du modle de la banque suisse. Arrt 29 novembre 2011: chambre commercial: 3 points du cours: les O men lors de louverture du cours (=diligence de la banque) lutte contre le blanchiment responsabilit des banquesEn lespce des particuliers avait dmarch pour placer de largent. Les banques ne sont pas poss les bonnes questions. Deux socits taient impliques: lune des deux transfr les fond lautre. La socit hollandaise a fait faillite et les clients ont tout perdu. La cour de cassation a dcid que la banque doit faire preuve dune O de vigilance particulire allant au-del des O prvues par la loi en fonction des circonstances de lespce. La banque a t indemnit le prjudice subit par la clientle. 2- le compte de dptLe pp est que le compte de dpt est le compte de droit commun. On en tous, il est improprement appel le compte courant. La qualification de compte courant chappe la volont des parties. dfinition gnral: permet la banque de collecter des fonds auprs du publics:la banque est dpositaire des fonds. Le cur cet le contrat de dpt du droit civil qui est adopt pour le service bancaire. Le client est dposant et la banque est dpositaire. la banque est tenu par une O de restitution. Juridiquement cela entraine des CSQ importante: le client est en pp proprio des fonds quils dposent. Le client perd la proprio des sommes pour que la banque en devienne proprio. La banque peut donc en faire ce quelle veut. Si les affaires tourne mal cela des CS importante que se passe t-il si la banque fait faillite? si la banque pose bilan, les clients sont crancier chirographaire on parle de banque Run (prix de la course). en 1933, Roosevelt glass steagall act: loi de 1933 un mcanisme dindemnisation des clients donc si la banque fait faillite, les clients vont rcuprer une somme qui est plafonner et lpoque cette somme tait de 5000 mille dollars (=50000 milles euros minimum).Cela est profilatique, les prmonitions auto ralisatrice. Si les clients ne retirent pas leur argent la banque ne fait pas faillite car ils sont srs de ne pas retirer largent. La France cest inspir de ce mcanisme en 1980: mis en place par les association pro: association franaise des banques: plafond de lordre de 100000 mille Francs (=au-del la perte tait total). Suite au crash immobilier en 1990 plusieurs personnes ont fait faillite car ils avaient une trsorerie suprieure au plafond. Quand la banque en 2008 Lemond Brother a fait faillite: Dumping juridique men par certain pays. Il y a eu une fuite des K. LIrlande cest engag garantir 100% et a gren des fond jusqu dstabiliser les banques allemandes. La commission de Bruxelles est intervenu pour mettre fin ce dumping. Texte communautaire, directive du 11 mars 2009 cette directive a t transpose en France (29 septembre 2010 arrt) est venu stopper le dumping bancaire. Le plafond actuel est de 100000 mille euros) et le dlai dindemnisation a t raccourci. Avant ce texte, il fallait attendre 8 mois avant dtre indemniser mais dsormais cest 20 jours ouvrables. Ce mcanisme dharmonisation ne vaut que par banque. Quand plusieurs banque dans la mme banque: le plafond cest pour lensemble des comptes de la mme banque.dumping fiscal en Irlande: laisse agir: un IS de 12% on laisse faire ( 33% en France)Dumping bancaire: ragitQuand lIrlande a fait quasiment faillite, on a apport de largent sans lui demander de changer son % dIS.I- caractristique gnrales

Les crances qui peuvent tre inscrite sur ce compte: crance certaine crance liquide crance exigibleCSQS: Une crance laquelle il manquerait une de ses caractristiques ne peut tre inscrite dans un compte de dpt Contrairement au compte courant, il ny a pas de rciprocit des remises entre banquier et son client. Autre caractristique: ce compte na pas droit dtre en dbit: soit: si compte en dbit: la banque a accept que le compte soit en dbit mais cest une convention distincte, qui est diffrente de ce compte autorisation de dcouvert, prt: au final: comptes+ autorisation si compte en dbit sans autorisation: la banque a le droit de clt le compte Alors le compte de dpt est le compte de droit commun car cest le compte dont le fonctionnement est le plus simple. Il se singularise sur ces 3 points. Le compte de dpt prsente un mcanisme de rglement de crance: Juridiquement linscription au compte de paiemententraine plusieurs consquences quant au virement. La crance inscrite vu quelle est paye, elle perd son individualit. Seul importe le solde du compte. si une crance insaisissable entre dans le compte: la crance perd son individualit mais la partie insaisissable est rapporter due concurrence sur le solde compte. Si le solde initiale est de 900 euros: la crance alimentaire perd son individualit (=100 euros) car insaisissable.

Ce mcanisme doit tre prcis et nuanc: il joue totalement pour les virement prlvement au jour o ces derniers arrivent au compte il y a successivement : inscription, paiement et enfin extinctionEn revanche pour les chque, leffet de