Działania banku BPS SA w ograniczaniu ryzyka 358 zrzeszonych Banków Spółdzielczych

Działania banku BPS SA Działania banku BPS SA

w ograniczaniu ryzykaw ograniczaniu ryzyka

358 zrzeszonych Banków Spółdzielczych358 zrzeszonych Banków Spółdzielczych

"WPŁYW NORM OSTROŻNOŚCIOWYCH W OGRANICZENIU RYZYKA

W DZIAŁALNOŚCI BANKU SPÓŁDZIELCZEGO"

13-14 października 2005Centrum Szkoleniowe FALENTY, al. Hrabska 4a, Raszyn

12th Annual Ri$k Management ForumEurope's Largest Risk Management Event!

„New Horizons & Advances In Risk Management, Measurement, Modelling & Capital Allocation For Investment & Commercial Banks, Investment Managers & Insurance Companies”

Dates: 6-9 December 2005 Venue: Crowne Plaza, Geneva

Patronat :

http://www.icbi-uk.com/riskmanagement/fs_sponsors.asp



UWAGI do Trzeciego Dokumentu Konsultacyjnego __Nowa Umowa Kapitałowa__

wydanego przez Bazylejski Komitet Nadzoru Bankowego…Jednakże KNB z przykrością odnotowuje, że zmiany nie uwzględniają wszystkich zastrzeżeń wyrażonych przez Komisję Nadzoru Bankowego w przekazywanych uprzednio uwagach. Są to:

a) Nowa Umowa Kapitałowa traktuje niekorzystnie kraje będące w trakcietransformacji systemowych takie jak Polska, Czechy czy Węgry (odstąpienie odkryterium przynależności do OECD na korzyść kryterium opartego na ocenachuznanych agencji ratingowych - ECAI przy określaniu wagi ryzyka dla tychkrajów).

b) Konsekwencją proponowanego podejścia może być utrwalenie podziałówpomiędzy wysoko rozwiniętymi i nierozwiniętymi systemami bankowymizarówno w zakresie kosztów pozyskania kapitału, jak i finansowania.

c) Proponowane metody pomiaru ryzyka kredytowego nawet w ich uproszczonejwersji są nadmiernie złożone.

d) Wrażliwe na ryzyko metody pomiaru ryzyka mogą skutkować nadmierną procyklicznością proponowanych rozwiązań.

e) Pozostają wątpliwości dotyczące praktycznego zastosowania (wiarygodność izakres stosowania) ratingów uznanych agencji ratingowych (ECAI) w portfelachnależności korporacyjnych.

KOMISJANADZORUBANKOWEGO

WIDZIMY to w bankach spółdzielczych ___ DZIĘKUJEMY !

RODZAJE RYZYKA : aktuarialne, bazowe , finansowe, gorszych wyników, inwestycyjne, konsolidacji długu, kraju, kredytowe, moralne pożyczkodawcy, polityczne, na rynku kasowym, niezakończenia, operacyjne, poniesienia straty, pozycji, regulacji zobowiązań, rynkowe, rynkowe w bankowości, stopy procentowej banku, stopy procentowej kredytobiorcy, suwerenności, systematyczne, terminowe, utraty płynności, utraty reputacji, niesprzyjających okoliczności, załamania systemowego, zmiany ceny , związane z zachowaniem kontrahenta.

( Patterson, Robert, „ Kompendium terminów z zakresu rachunkowości i finansów po polsku i angielsku „ , we współpracy z PricewaterhouseCoopers, Warszawa 2002 )

Ryzyko / Risk_ niebezpieczeństwo wystąpienia w przyszłości niekorzystnego zjawiska.

Wywodzi się z włoskiego czasownika „riscare”- ”mieć śmiałość” , implikującego wybór a nie przeznaczenie.

Definiowane przy założeniu, ze nie jest możliwe przewidzenie przyszłości.

Zarządzanie ryzykiem bankowym obejmuje identyfikację, mierzenie, sterowanie i kontrolowanie ryzyka działalności bankowej, mające na celu jego minimalizację i zabezpieczenie przed skutkami ryzyka.

Zarządzanie ryzykiem powinno mieć charakter planowy i celowy tzn. systematyczny, długofalowy i kompleksowy

Celem zarządzania ryzykiem jest dążność do utrzymania na optymalnym poziomie kosztu ryzyka w przedsiębiorstwie.

< Ryzyko Niezakończenia, związane z Reorganizacją i Programem Naprawczym >

Bank BPS SA znajduje się obecnie w trakcie Reorganizacji polegającej w szczególności na centralizacji i koncentracji niektórych funkcji wspomagających oraz wdrożeniu scentralizowanego sytemu informatycznego zarówno dla sieci własnych agend jak i już częściowo dla sieci agend zrzeszonych BS.

Przewiduje się, że zasadnicze zakończenie Reorganizacji nastąpi do końca 2005 r.

Celem Reorganizacji jest zwiększenie efektywności operacyjnej działania Banku, kontroli kosztów oraz zwiększenia konkurencyjności Banku na rynku usług bankowych.

Proces Reorganizacji zostanie zakończony zgodnie z Programem i zostaną osiągnięte jego zaplanowane efekty.

Najnowsza modyfikacja STRUKTURY BPS _ Uchwała RN z 5.X.2005_ dla lepszego zarządzania ryzykiem

A,B,C,D,F,G, I, J, K, L,M,P

D,

L,

M,

M,

I, J, P,

A, B, C F, G,

dr Krzysztof Jan Jakubski Kierownik Zespołu Ochrony InformacjiDepartament Bezpieczeństwa i Administracji tel. (22) 53 95 410

Funkcje BIURA PROCEDURBIURA PROCEDUR dla Banków Spółdzielczych

Tworzenie regulacji związanych z nowymi produktami w Banku BPS SA, a następnie dostosowywanych do potrzeb zrzeszonych Banków Spółdzielczych

Dostosowywanie istniejących procedur Banku BPS SA do potrzeb banków zrzeszonych

Dostosowywanie istniejących regulacji w miarę pojawiania się nowych regulacji prawnych

Przyjmowanie zgłoszeń ze strony banków spółdzielczych w zakresie zapotrzebowania na specjalne rozwiązania

Określenie potrzeb banków spółdzielczych w zakresie procedur poprzez ankiety przygotowane w Departamencie Handlowym

Wspólna polityka i bazy udostępniania regulacji w Zrzeszeniu

Wdrażanie w BS przygotowanych przez Bank BPS SA regulacji odbywa się na zasadzie dobrowolności, gdzie bank spółdzielczy każdorazowo szacuje korzyści przy danym poziomie ryzyka , jakie spodziewa się osiągnąć w związku z wprowadzeniem regulacji udostępnionych w bazie Banku Zrzeszającego :

Lp. Nazwa regulacji Stopień realizacji

1. Regulamin i Instrukcja prowadzenia indywidualnych kont emerytalnych

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 22 września 2004.

2. Regulamin i Instrukcja kredytowania jednostek samorządu terytorialnego

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 15 lutego 2005.

3. Regulamin i Instrukcja udzielania kredytów pomostowych w ramach SPO-WKP Działanie 2.3

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 25 października 2004.


4.Instrukcja Zasady klasyfikacji ekspozycji kredytowych i tworzenia rezerw celowych

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 13 grudnia 2004.

5. Ogólne warunki otwierania i prowadzenia rachunków bankowych dla osób fizycznych

Regulaminy dla posiadaczy rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych

Regulaminy terminowych lokat oszczędnościowych: Transfer, Progres, Standard, Dopłata, Rentier, Mig

Wzory druków stosowane przy obsłudze rachunków oszczędnościowych


ciąg dalszy slajdu poprzedniego

Lp. Nazwa regulacjiStopień

realizacji

6. Regulamin i Instrukcja udzielania kredytów pomostowych w ramach SPO-Rolny, działania:

1.1- „ Inwestycje w gospodarstwach rolnych”

1.5. –„Poprawa przetw. i marketingu artykułów rolnych”

2.1. –„Przywracanie potencjału produkcji leśnej zniszczonego naturalną katastrofą i/lub pożarem oraz wprowadzenie odpowiednich instrumentów zapobiegawczych”

2.2. –„Scalenie gruntów”

2.3. –„Odnowa wsi oraz zachowanie i ochrona dziedzictwa kulturowego”

2. 4. – „Różnicowanie działalności rolniczej i zbliżonej do rolnictwa w celu zapewnienia różnorodności działań lub alternatywnych źródeł dochodów”

2.6. –„Rozwój i ulepszenie infrastruktury technicznej związanej z rolnictwem”




7. Ogólne warunki otwieraniai prowadzenia rachunków bankowych dla osób fizycznych w walutach obcych

Regulaminy dla posiadaczy rachunków walutowych

Regulaminy terminowych lokat oszczędnościowych prowadzonych w walutach wymienialnych

Wzory druków stosowane przy obsłudze rachunków walutowych

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 10 stycznia 2005.

8. Instrukcja i Regulamin udzielania kredytów mieszkaniowych




9. Instrukcja i Regulamin udzielania hipotecznych kredytów konsumpcyjnych


10. Regulamin rachunków płatnych na każde żądanie w złotych potwierdzonych książeczką oszczędnościową


11. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w………….rachunków rozliczeniowych w złotych i w walutach wymienialnych dla klientów instytucjonalnych


12. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w……….rachunków rozliczeniowych w złotych




13. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w……….. Rachunku Biznes PRESTIŻ w złotych i w walutach wymienialnych oraz Komunikat Spółdzielczego


14. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w………Rachunku Biznes PRESTIŻ w złotych oraz Komunikat Banku


15. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w…….rachunków lokat terminowych w złotych i w walutach wymienialnych dla klientów instytucjonalnych


16. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank Spółdzielczy w………rachunków lokat terminowych w złotych




17. Wzory druków stosowanych przy obsłudze rachunków bankowych w złotych i w walutach wymienialnych dla klientów instytucjonalnych


18. Wzory druków stosowanych przy obsłudze rachunków bankowych w złotych dla klientów instytucjonalnych


19. Regulamin otwierania i prowadzenia przez Bank BPS SA rachunków bankowych w złotych i w walutach wymienialnych dla klientów instytucjonalnych –nierezydentów


20. Instrukcja oceny zdolności kredytowej przedsiębiorcówi oceny ich ryzyka kredytowego




21. Regulamin i instrukcja kredytowania działalności gospodarczej przedsiębiorców


22. Regulamin i instrukcja ze wszystkimi załącznikami, dotycząca redyskonta weksli

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 14 marca 2005.

23. Regulamin i instrukcja (ze wszystkimi wzorami druków) udzielania kredytów konsumenckich, w tym:

- kredytów konsumpcyjnych

- kredytów odnawialnych w ramach POL-Konta

- kredytów ratalnych

- kredytów samochodowych




24. Instrukcja „Zasady wymiany informacji w systemie Międzybankowej Informacji Gospodarczej – Bankowy Rejestr prowadzonego przez Związek Banków Polskich”


25. Regulamin i instrukcja udzielania kredytów obrotowych na finansowanie bieżącej działalności rolniczej z uproszczoną metodyką oceny zdolności kredytowej rolników

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 31 marca 2005, wcześniej przesłaną pocztą elektroniczną.

26. Instrukcja i regulamin ze wzorami obowiązujących druków w zakresie udzielania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej




27. Instrukcja i regulamin ze wzorami obowiązujących druków w zakresie faktoringu

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 21 kwietnia 2005.

28. Instrukcja „Zasady prowadzenia rachunku powierniczego w Bankach Spółdzielczych” ze wzorami obowiązujących druków

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 10 czerwca 2005

29. Wzór ramowy „Polityki kredytowej” Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 22 czerwca 2005.

30. Instrukcja zarządzania należnościami trudnymi w pionie wierzytelności trudnych Banku Spółdzielczego

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 24 czerwca 2005.

31. Instrukcja – Aspekty prawne w procesie dochodzenia należności trudnych Banku Spółdzielczym




32. Instrukcja w sprawie kompetencji decyzji wobec należności trudnych w Banku Spółdzielczym


33. Rachunki otwierania i prowadzenia rachunków oszczędnościowych płatnych na każde żądanie (a’vista) w złotych dla rad rodziców i innych jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 8 lipca 2005.

34. Instrukcja monitoringu klientów instytucjonalnych


35. Regulamin lokat terminowych w złotych potwierdzonych książeczką oszczędnościową

Regulacja udostępniona w bazie Lotus Notes od 14 września 2005.


Bank BPS SA

Leasing Fundusze inwestycyjne

Operacje kapitałowe

Obrót papierami wartościowymi

Faktoring

Wykup wierzytelności

Operacje dokumentowe

(Akredytywa, inkaso dokumentowe)

Departament Operacji Handlowych

Bank Spółdzielczy

Bank Spółdzielczy

Bank Spółdzielczy

Bank Spółdzielczy

Bank Spółdzielczy

Wspólna platforma IT znacznie ogranicza ryzyko BS

Bank BPS SA szkoli , wspomaga i audytuje :

szkolenia z zakresu ryzyka

_ operacyjnego 822 bankowców

_kredytowego 2.250 bankowców

_stopy procentowej 1.830 bankowców

_płynności 825 bankowców

_efektywnej stopy procentowej 420 bankowców

_zasad tworzenia rezerw 420 bankowców

audyty informatyczne w 12 bankach

42 BS podpisały umowy z BPS na usługi wspomagania pomiaru i analizy ryzyka

Wizja portalu WW w BPS dla ograniczenia ryzyk / jako agregatora informacji ludzi, usług i procesów biznesowych /

Slajd tylko sygnalny , ponieważ cala problematyka “HURTOWNI DANYCH I BUSINESS INTELLIGENCE” znajduje się na ścieżce do ogłoszenia przetargu.

Produkty BPS z przeniesieniem ryzyka na PZU

Rodzaje kredytów z ubezpieczeniem ryzyka:

Ubezpieczenie klientów ubiegających się o kredyty gotówkowe Ubezpieczenie klientów ubiegających się o kredyt odnawialny

w ROR Ubezpieczenie dla posiadaczy ROR Ubezpieczenie kredytów inwestycyjnych dla MSP

zabezpieczonych hipoteką w okresie przejściowym tj. do czasu wpisu hipoteki na rzecz Banku do księgi wieczystej

Najnowszy produkt _aktualnie opracowywany we współpracy z grupą 20 BS i Centralą PZU_ Ubezpieczenie z tyt. utraty pracy przez kredytobiorcę Zakres ubezpieczeń:

niezdolność do pracy w wyniku NWW ubezpieczenie na życie utrata pracy

30 czerwca 2004 BPS zawarł z PZU GENERALNĄ UMOWĘ UBEZPIECZENIA do której od 28 czerwca 2005 przystępują zrzeszone BS na podstawie pełnomocnictwa dla BPS i aneksu do umowy.

Produkty BPS z przeniesieniem ryzyka na

Rodzaje wariantów IKE we współpracy z UI

Wariant umiarkowany_ dla osób, dla których najważniejsze jest bezpieczeństwo pieniędzy

Wariant dynamiczny_ dla osób z pewną wiedzą o inwestowaniu

Wariant indywidualny _ dla osób którzy sami nie potrafią dobrać sobie właściwego FI

Korzyści dla klienta:

możliwość wyboru FI wybór strategii oszczędzania za pieniądze odpowiadają najlepsi znawcy rynku kapitałowego

27 czerwca 2005 BPS zawarł umowę ze spółką Volksbank-Leasing Polska _ córką Osterreichische Volksbanken AG _ o współpracy i rozszerzył swoją ofertę produktową dla BS o pośrednictwo w leasingu:


Rodzaje leasingu VB Leasing objętych umową:

Leasing środków transportu Leasing dla budownictwa Leasing technologii , maszyn i urządzeń Leasing dla rolnictwa Leasing sprzętu IT i urządzeń biurowych Leasing finansowy dla lekarzy

Korzyści dla klienta:

poprawa płynności finansowej elastyczność finansowania inwestycji obniżenie zobowiązań podatkowychzabezpieczenie płatności

16 października 2002 BPS zawarł umowę ramową z TFI Union Inwestment zgodnie z którą BPS i zrzeszone BS pośredniczą (za wynagrodzeniem ) w zbywaniu i odkupywaniu jednostek uczestnictwa jak i zawieraniu umów na prowadzenie Indywidualnych Kont Emerytalnych.


Cechy PROGRAMU :

Unikalny program na rynku Łączy bezpieczeństwo lokaty bankowej i

zyskowność funduszy inwestycyjnych Ma charakter quasi lokaty 3 lub 6 letniej

opakowanej w ubezpieczenie na życie Dla klientów , którzy sami nie maja czasu

lub wiedzy by inwestować oszczędnościKorzyści dla klienta:

Nieopodatkowane zyskiElastyczność inwestycjiBrak podatku spadkowego

25 lutego 2005 BPS zawarł umowę z firmą SKANDIA ŻYCIE Towarzystwo Ubezpieczeń SA o współpracy w zakresie dystrybucji programów inwestycyjno-oszczędnosciowych – Multiprofit.

Implementacja zewnętrznych rozwiązań systemowych ograniczających ryzyko

Stan implementacji SYSTEMU i jego dostępność :

02.09.2005 Zarząd Banku przyjął stosowne regulacje BS będą mogły ( po zakończeniu implementacji) otrzymywać usługi

zarówno pozyskiwania raportów kredytowych jak i przekazywania wsadów informacyjnych do BIK SA

Z usług BIK korzysta obecnie 37 banków oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa, która zrzesza 87 kas,

Dostępny przez siedem dni w tygodniu, praktycznie przez wszystkie dni w roku, od godziny 7.00 do 21.00.

Korzyści dla BS:

We wrześniu 2005 r. Biuro Informacji Kredytowej udostępniło bankom rekordową ilość ok. 930 tys. raportów System umożliwił dawanie kredytu nawet na dowód osobisty osobom mających dobrą opinię w BIK Od początku działalności BIK udostępnił ponad 19 mln raportów kredytowych na temat klienta indywidualnego. W tym roku od 1 stycznia do 16 sierpnia jest ich już ponad 5,1 mln. Przewidujemy, iż na koniec roku wielkość ta osiągnie poziom 8 mln.

W okresie kwiecień-sierpień 2005 BPS zaimpletował i sfinansował system wymiany informacji z _ BIK SA_ na potrzeby zrzeszonych banków spółdzielczych

Implementacja zewnętrznych rozwiązań systemowych ograniczających ryzyko

Stan implementacji modułu MIG-BR i jego dostępność :

Obecnie w systemie jest 50 banków ( w tym 65 BS poprzez bank BPS ) BPS dokonuje aktualizacji pracowników upoważnianych do dostępu BPS dokonuje miesięcznych rozliczeń z ZBP oraz opłaty za

oprogramowanie Dane w systemie są aktualizowane codziennie Baza prowadzona przez Związek Banków Polskich.

Korzyści dla BS:

Kolejny moduł do implementacji: „Dokumenty Zastrzeżone” (MIG-DZ). Bazę zasilają : KG Policji o dane dotyczące utraconych dokumentów tożsamości i dowodów rejestracyjnych pojazdów ( ok. 600.000 pojazdów w bazie) , BIK S.A. jako uczestnik odbiorca, operatorzy telefonii komórkowej, Poczta Polska. MIG DZ zawiera 1,6 mln informacji o dokumentach zastrzeżonych Jest dostępny w trybie on-line przez 24 godziny 7 dni w tygodniu.

02.03.2005 BPS zawarł w imieniu zrzeszonych BS Umowę z ZBP otwierającą możliwość pełnego uczestnictwa BS w systemie Międzybankowej Informacji Gospodarczej _ moduł Bankowy Rejestr

„MIG Akceptanci” przeciwdziała oszustwom przeprowadzanym przy pomocy kart płatniczych. W systemie uczestniczą American Express Poland S.A., Bank Handlowy w Warszawie S.A., Card Point S.A., Centrum Kart i Czeków Banku Pekao S.A., PKO Bank Polski S.A., PolCard S.A.

WNIOSKI konkludujące ;

CORPORATE GOVERNANCE wskazują potrzebę przekazywania informacji o przestrzeganiu zasad ładu korporacyjnego, systemie zarządzania ryzykiem i systemie kontroli wewnętrznej,

Struktura zarządzania ryzykiem w przedsiębiorstwie jest powiązana z Corporate Governance poprzez dostarczanie Zarządowi i Radzie nadzorczej informacji dotyczących najbardziej znaczących ryzyk i sposobów zarządzania nimi

Zarządzanie ryzykiem w przedsiębiorstwie jest procesem realizowanym przez Radę Nadzorczą, Zarząd i pracowników (…) zaprojektowanym w celu identyfikowania potencjalnych zdarzeń, które mogłyby wywierać wpływ na jednostkę oraz utrzymywania poziomu ryzyka w zaakceptowanych granicach aby dostarczyć rozsądnego zapewnienia, że osiągnięte zostaną cele jednostki.

Wymóg kapitałowy powinien uwzględniać ubezpieczenie

Brak zabezpieczenia jest również decyzją

„ LIFE WITH NO RISK IS NO LIFE "

Dziękuję za uwagę !

Documents

Działania banku BPS SA w ograniczaniu ryzyka 358 zrzeszonych Banków Spółdzielczych