风来了你在哪竞争的本质是思想新新贷季刊...巴菲特有句名言：人生就像滚雪球，最重要的事是发现湿的雪和长的坡。对于投资者而

XINXINDAI2014 年第四期（总第 7 期 Vol.7）仅供企业内部文化交流

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新新贷季刊

新新贷（上海）金融信息服务有限公司出品

洞悉行业风向传递企业文化

风来了，你在哪 | 竞争的本质是思想：从单一文化到生态文化

新新贷季刊 2014・第四期 1

中国古代哲学有“取势”、“明道”、

“优术”之说。“取势”者，远见也；

“明道”者，真知也；“优术”者，实效也。

东方既白，有风吹来。无论是行业从业者、

平台管理者还是市场投资者，悟得这个道，你也

就抓住了风。

取势：站在风口上

2 0 1 4年，互联网金融的发展堪用“银瓶乍

破水浆迸，铁骑突出刀枪鸣”这样气势磅礴的句

子来形容。

年初，“促进互联网金融健康发展”被首次

写入国务院政府工作报告，这也说明，作为互联

网金融重要组成部分的P 2 P，已经获得国家高层

的关注与期待。

此外，银监会对P 2 P也划定了“四条红

线”，继而提出“十条监管思路”，从操作层

面对P 2 P提出了具体要求。从不被关注、备受争

议到广泛讨论、深入研究，态度明显转变的背

后，是P 2 P作为一个创新行业的强势崛起。

新华社、人民日报、央视新闻、第一财经

等主流媒体，也为风起做了推波助澜的舆论铺

新新贷首席执行官张扬

风来了，你在哪？

刊首语 Forward

客服电话：4000-169-521 XINXINDAI.COM

按语：唐代柳宗元诗曰，“烟销日出不见人，欸乃一声山水绿。”大意为，清晨，江上渔人一声

长啸划破暗空，万物从朦胧中豁显，色彩随声响而骤生。

如果用一个画面来形容2 014 年互联网金融的发展态势，再也没有比这句诗更为贴切的了。

2 新新贷季刊 2014・第四期新新贷季刊 2014・第四期 3

版块名 Chapter Title

诱惑，比如有的平台开始涉足上千万甚至过亿的

大单，有的则开始做股票配资，或者跟大型房地

产商合作……市场不断有创新模式涌现，而我们

始终没有忘却自己为什么而出发！

目前，新新贷已帮助近2万家小微企业成功

匹配了发展需要的资金，这也跟我们的初心息息

相关——致力于解决小微企业一揽子的金融信息

服务需求。

整个行业在变、竞争对手在变、商业模式在

变，新新贷心怀定见，不忘初心，一直守护着服

务小微客户群体这个核心定位和理念。

“不谋万世者，不足谋一时”，新新贷希望

自己能站得高、看得远、想得深。当前很多平台

都在进行业务发散，甚至偏离了原定方向；当

然，我们对规模、速度、利润也有要求，然而任

何成就的取得都必须基于服务小微的初心。方式

方法会调整，这一核心定位和理念不会改变。

正所谓大道至简、万法归宗，新新贷不仅自

己要成为服务小微的中流砥柱，还希望“天下功

夫出少林”，其他平台能够择善如流。

优术：湿的雪 + 长的坡

巴菲特有句名言：人生就像滚雪球，最重

要的事是发现湿的雪和长的坡。对于投资者而

言，这无疑也是投资至理，即寻找到好的投资标

的并且借助复利进行持续投资。

当然，巴菲特的“滚雪球”理论主要适用于

股票投资，与类债权的P 2 P产品相比，二者的属

垫。在此之前，媒体提及P 2 P行业往往充斥着

“跑路”、“倒闭”等负面字眼，而今不仅报

道量急剧放大，而且角度更加多元，兼具理性

与建设性。

潮水正在聚集，诸多“大鳄”陆续进场，

既有国资背景的，这些“国家队”也冀望从

中分一杯羹；亦有知名互联网巨头也开始对

接P 2 P产品；甚至上市公司也不甘寂寞，通过

P 2 P的方式切入互联网金融，P 2 P未来或许是

集团性公司的标配……

不仅如此，上海、深圳、武汉、南京等地

方政府也纷纷出台政策，鼓励P 2 P进行创新探

索的姿态明显，这也反映出地方政府在“新常

态”下对新模式的认可与期待。

种种现象都表明，如今的P 2 P已经站在了

大风口上。

明道：不忘小微初心

行多久方为执着？一家P 2 P平台不能忘记

终极问题：我是谁？我从哪里来？又要到哪里

去？

对此，新新贷从一开始就坚守着——我们

面对的是小微企业融资难、融资贵；普通百姓

投资渠道匮乏。那么我们的愿景即为让天下没

有难借到的资金，让财富增值没有难寻找的渠

道。可以说，新新贷就是为此而诞生的一家

P 2 P平台。

当然，自创业以来，新新贷也会面临各式


刊首语 Forward


刊首语 Forward

新新贷季刊 · 2014 年第四期

出品人：张扬

顾问：陈志飞、张静

主编：朱捷

执行主编：吕晶

设计：李浩、张清宇

出品：新新贷（上海）金融信息服务有限公司

网址：www.xinxindai.com

电话：4000-169-521

地址：上海市四川北路 859 号中信广场 28F

特别注明：本刊仅限企业内部文化交流，未经允许进行商业

使用将承担法律责任！

特别企划

竞争的本质是思想：

从单一文化到生态文化 08

特别企划

互联网金融颠覆论是个伪命题

10

目录 | Contents

6 特别企划

8 竞争的本质是思想：从单一文化到生态文化

10 互联网金融颠覆论是个伪命题

14 行动力

14 新新动向

24 新新态度

24 你若安好，便是财富

26 正能量

26 我们需要怎样的 2015 ？

27 信守信念，坚持目标

29 雄鹰上的羽翼

30 有你，一路随行

32 读《知其道，用其妙》有感

33 我们一直在路上

36 面朝大海，春暖花开

38 P2P 网贷投资标期越短，风险越大？

40 P2P 行业的未来趋势

42 客户信赖

42 坚持服务小微，新新贷获赠数十面赞谢锦旗

44 媒体报道

44 新新贷：95% 的借款人是小微企业主

46 抢食 P2P 十亿托管市场

46 “外拓两条路：线上小电商和线下商铺”

47 P2P 监管风向初定

48 新新贷 CEO 张扬欲让工薪族能跑赢通胀

49 如何破解 P2P 流动性难题

50 行业视角

50 潘功胜：互联网金融“颠覆论”有害无利

53 P2P 网贷应该有怎样的危机感？

56 为什么说大数据决定 P2P 网贷的未来

58 CEO 荐书

性是不同的。然而，它们的共同点在于都具备成

为好的“湿雪”的潜力。

比如，巴菲特并不追求单一年份的暴利，

其平均投资回报率也仅在2 6 . 5 %左右。股票投

资有一个“1 0年1 0倍”理论，即只要每年收益

达2 5 . 8 9 %，资金每三年就可以翻一番、每十年

就可以增长到1 0倍。爱因斯坦甚至把复利称为

“世界第八大奇迹”。

至今，P 2 P在国内诞生尚不足1 0年，作为蓬

勃向上的新生事物，其收益率有望在未来较长一

段时间内继续保持在1 0 % - 1 5 %左右，这将成为

一个大概率事件。因此，投资者可借P 2 P不断进

行滚动投资，实现财富的有效放大。

与货币基金、信托产品等不同，P 2 P最大的

价值在于解决小微客户融资难的问题。一般而

言，小微企业从传统金融渠道拿到融资的概率比

较小，且这一状况在可预见的未来尚没有解决的

迹象，因而它们对P 2 P的接受度以及利息承受能

力还是比较高的。再者，小微企业的业务其实是

蓝海，为什么？因为小微企业实际上对于经济周

期的变化相对不敏感，即便大环境发生变化，小

微企业相对来说，更有机会。

当前，小微企业注册数量已突破5 0 0 0万，

而能够拿到融资的尚不足一成，这也就意味着还

有4 5 0 0万家小微企业等着P 2 P去服务，以每家

企业需求资金十几万计算，市场容量可达6 0万

亿元，可谓货真价实的“蓝海”！

其实，P 2 P也是金融脱媒的一种方式，只不

过股市是在用股权的方式脱媒，而P 2 P是在用债

权的方式脱媒——以此而见，公平金融（Fa i r

F i a n c e）的理念正在成为大势所趋。

风来了，你在哪？！

2014 年，整个 P2P 行业处于快速变

革之中。正如巴菲特真正的优势在

于投资哲学而非投资方式一样，P2P

行业竞争的本质也在于思想，而非

模式、规模等可以简单量化的东西。

在 P2P 行业尚处于混沌状态之际，

谁看得远、想得深，谁就有可能站

得更稳、走得更久。

特别企划 Planning

08 竞争的本质是思想：从单一文化到生态文化

互联网金融颠覆论是个伪命题12[ ]



2014 年是不平凡的一年，P2P 行业

也经历了些风浪，发生了些变化。

其实，经营一家 P2P 平台就像“取

经”，内心要先有这个“经”，然后再

身体力行去寻、去取，这个过程本身就

是“经”的一部分，而没有一个简单的

捷径。

假设孙悟空一个筋斗云就把真经取

来，也便失去了从千山万水中获得感悟、

成长与喜悦的机会。

为每一步前进注入思考，随每一次

变化调整姿态，新新贷在这一年走得很

踏实。我们不仅正在搭建 P2P 行业的骨

骼架构，还致力于成为 P2P 多元“生态

圈文化”的塑造者……

整合团队：提高作战效能

2014 年，P2P 行业竞争日

益加剧，客户开发的成本不断

提高。为了应对行业变化，新

新贷对整个团队进行了深度整

合，从分散转向紧凑，不仅发

挥了部门协作的优势，更提高

了单兵与团队的作战效能。

首先，从单兵作战向团队

作战转变。裁减冗员，打造一

支更为精干且精进的团队；改

变考核，变对单人考核为团队

考核；由对客户金额考核改为对客户质

量考核，这些变化引导了对团队的塑造。

其次，将市场部与运营部整合在一

起。市场部偏推广、品牌、公关，而运

营部侧重开发新客户、维护老客户，分

开设置也造成了沟通成本较高的问题，

合并之后有助于形成宣传、推广、开发、

维护的闭环，使得组织结构更为紧凑、

合理，效率获得极大提升。

再次，为团队注入激情、分享、体

验的互联网元素。比如，新版官网上线时，

公司总部开香槟、切蛋糕，对阶段性成

果进行了庆祝；圣诞节一大早，我本人

与另一位创始人，站在公司门口，给每

位员工发一个“平安果”; 此外，还为进

公司一年员工设计“笑脸墙”、三年员

工“按手印”等等。

最后，借助企业文化增加团队凝聚

力，至今新新贷已组织了三期徒步活动，

一般选择天目山等上海周边的地区，参

与者往往达五六十人；此外，还组建了

足球俱乐部、羽毛球队；员工生日的团

队分享等等，今后类似活动将越来越系

统化，增加员工对公司的认可度与荣誉

度。

整体而言，在调整以前，新新贷的

团队风格偏向温和，而整合后更加高效、

进取，能更好地应对外界环境的变化与

挑战。

开放平台：抢占未来先机

如果说整合团队是为了把握当下，

那么打造开放平台则是为了抢占未来先

机。

在互联网时代，信息透明、竞争充

分，许多“大鳄”涌进 P2P 市场，它们

存在流量变现的需求。然而，一般意义

上，P2P 的一端是借款，另一端是财富，

传统 P2P 平台两端都做，而“大鳄”很

可能只做它们擅长的财富端，而选择跟

P2P 平台、银行、信托、基金、融资租赁、

资产管理公司对接借款项目端。

竞争的本质是思想：

从单一文化到生态文化文 / 新新贷首席执行官张扬

8 新新贷季刊 2014・第四期

按语：

2014 年，整个 P2P 行业处于快速变革之中。正如巴菲特真正的优势在于投资哲学而非投资方式一样，P2P 行业竞争的

本质也在于思想，而非模式、规模等可以简单量化的东西。

在 P2P 行业尚处于混沌状态之际，谁看得远、想得深，谁就有可能站得更稳、走得更久。






这一现象也创造了市场机会，新新贷

将在整个产业链中截取一段最擅长的领域

进行深耕细作，比如加大在小微企业资产

端的营销力量、提高对项目的定价能力等，

除此之外的其他方面，我们将逐步交给合

作方去做，比如票据产品、非标准金融产

品等。

目前，新新贷已经跟融 360、世纪佳

缘等外部伙伴进行了对接与合作。

在可以预见的未来，新新贷将不仅仅

是一家 P2P 平台，而是基于现有的平台不

断进行延伸，构建一个系列化的品牌矩阵，

打造真正意义上的金融信息服务平台。

蚂蚁变大象，并非没有先例可循。观

察京东可以发现，它最早就是从销售 3C

产品开始，而后逐步引入图书、婴幼儿用

品等各类产品乃至外部的供应商，最终从

一家自营公司变为了开放平台。

当然，冰冻三尺非一日之寒，心有乾

坤还要从小步做起。新新贷开放平台的建

设远非当下立即促成的事项。如果太超前

于团队，甚至一口气把几十年后的愿景都

描述出来，很可能会遭遇到执行力的瓶颈。

因此，当前只需把阶段性的任务与目

标传达下去，然后一步一步前进，这样才

走得踏实。

生态文化：从单一到多元

文化是一家企业的灵魂。新新贷希望

塑造的不是某种单一的文化，而是更为多

元的“生态圈文化”。

自成立三年以来，新新贷渐渐具有了

某种文化特征与内在气质。在我看来，新

新贷的文化不是单一结构的，而是符合我

在 2012 年就提出的“生态圈”概念的文化，

这也是我们企业文化的映照。

当时，大家都在谈论平台类的公司，

很少有人提及“生态圈”概念，而现在人

们已经把 BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）

视为生态链的公司，因为它们从根本上影

响到了整个互联网行业，不再仅仅是一个

平台。

新新贷也希望发挥类似的功效，成为

P2P“生态圈文化”的建设主力。

有人曾把职场员工的性格分为猎狗、

兔子等类型，以此加以辨别、区分甚至淘

汰。在我看来，每一个物种、每一种文化，

都有它存在的意义与价值，关键在于是否

放对位置。

当草原上没有羊，只有狼时，是否战

斗力就是最强了呢？！恐怕很可能会酿成

同类相食的后果。

单一文化在某一阶段效率可能是最高

的，然而放在全局来看就未必。因此，新

新贷所打造的“生态圈文化”，一方面要

与自身的发展阶段相匹配，另一方面要随

着行业的变化而不断调整。

比如，新新贷的销售团队原来奉行比

较温和的文化，随着市场竞争的加剧、客

户开发难度的增加，“狼性”的一面开始

显现出来，团队也更加进取、拼搏。

当然，这里的变化主要指阶段性的

文化，而新新贷的核心文化是不会改变

的——公平金融（Fair Finance），即牢记

服务小微的使命与理念，致力于解决社会

问题，为客户创造价值。

如果把 P2P 比作一个“江湖”，这一

年各路英豪纷纷涌入，无比热闹。当参与

者越来越多，视角就会更加全面，正如盲

人摸象，一开始只是觉得像柱子、像墙壁，

只有睁开双眼、放大视野，才能真正得以

窥见全貌。

新新贷要做的是先找到一个点，比如

公平金融；然后再坚持定见，让自己成为

一颗太阳，发出万丈光芒。

【延伸阅读：管理感悟四则】

◎ 先解决有没有，再解决好不好

不管是日常管理还是业务创新，至今

有一个思维已被广泛接受：先解决有没有

的问题，再解决好不好的问题。很多人习

惯一开始就制定出一整套大而全的“完美”

计划，然而最终却丝毫没有去付诸实施。

先拿出一个可以执行的草案，在被认

可的时间内，把事情不断向前推动，哪怕

只是小步迈进，从 0 做到了 1，也远胜于

一套永远待在原地的 100 分方案。

◎ 一次只做一件事

市场机会很多，很多事情也千头万绪，

如果希望齐头并进，那么很可能胡子眉毛

一把抓，还不如在一定时间段内，其他事

情都不管，专心做好一件事情更为有效。

举个例子，新新贷一直想统一风控的

整个流程中表单，然而员工反映手头上的

工作忙不过来。于是，我要求在一周时间

内，哪怕停下手头上的工作，也要把表单

统一完成。结果可想而知，一周内四大表

单整合完毕，随后先在两个城市试行，进

而推广到全国，极大地提高了工作效率。

◎ 充分信任与授权

刘邦曰：运筹帷幄，决胜千里，我不

如张良；镇国家，抚百姓，我不如萧何；

战必胜，攻必取，我不如韩信。激发出每

一位员工的潜能，这是管理层要做的最重

要的事。

据我了解，在近期的一场互联网金融

招聘会上，其他公司的人力资源反复表示

他们的老板多么牛，新新贷的参展代表则

回应：我们要找的不是最“牛”的老板，

而是要找能让我们变“牛”的老板。

◎ 往前行走不忘回头总结

如果只顾着埋头做事，很容易陷入知

其然而不知其所以然的境地。

为此，新新贷加强了理论体系的建

设，比如给管培生布置了有关反欺诈的论

文——在某种意义上，客户经营失误尚可

以接受，而贷款欺诈则说明了工作还没有

做到位。可以说，理论上的分析与总结强

化了反欺诈意识，提高了整个团队的专业

水准。





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谈行业

《凤凰财经》：用一句话或一个词概括 2014 整个行业表现？

新新贷张扬：两极分化，危险与机遇并存。

《凤凰财经》：Why ？

新新贷张扬：一极是许多平台被挤兑，倒闭，形成各种风险事件，另一边是主流平台

获得巨额的风险投资，2014 年这一趋势得到了延续，应该说 2015 年 P2P 行业还会是这样

的局面。我觉得这两种趋势其实都有正面影响，倒闭事件给投资者敲响警钟，暴露了整个

行业潜在的却被忽视的风险。风投注资和巨鳄进场，加速了市场教育，让整个市场扩容，

让整个 P2P 被越来越多人熟知。

《凤凰财经》：现在做互联网金融是一件很酷的事吗？

新新贷张扬：非但不“酷”，甚至说是一件很“苦”的事情。做互联网金融其实都是

摸着石头过河，如人饮水，冷暖自知。

《凤凰财经》：2014 年互联网金融是否能颠覆传统金融的争论吵了一年，现在吵明白

了吗？

新新贷张扬：颠覆论是个伪命题。互联网金融的时代背景是金融市场化，实质是民

营资本通过金融服务给实体经济更多支持。这种金融服务的方式说到底是补充，而不是颠

覆。只是因为原先这个市场是空白的，增长很快，让人有颠覆的错觉而已。

谈自己

《凤凰财经》：如何评价 2014 年的自己（顺便给自己打个分）。自己 2015 年的期

望是什么？

新新贷张扬：2014 年主要工作是招人，计划中的人才基本引进到位，但是还是给自

己打 80 分。身为公司的 CEO，这些人才到位了，如何让他们发挥好专长，带动公司发展

还有很多事情要做。2015 年要让现有人才能人尽其才，这就是对自己的期望了。

《凤凰财经》：年初的梦想实现了吗？顺便给团队打个分。

新新贷张扬：新新贷今年主要的目标是在网站上推出新产品、新功能、新服务。虽

然目标达成，但是用户体验还有很大的提升空间。这个一步之遥是我们必须重视的。给团

队打 85 分，新新贷做得不错，但还需要更大的进步。

谈公司

《凤凰财经》：2014 年你最难忘的一件公司的事情是什么？

新新贷张扬：新新贷 CTO 李冠峰加盟。冠峰原先是谷歌中国的高管，加盟新新贷后，

新新贷确实在网站和产品、用户体验上有了明显的提升，让新新贷今年有很多新产品和功

能可以问世。

《凤凰财经》：2015 年，想对自己的团队说什么？

新新贷张扬：近期某 P2P 公司员工流血事件给行业敲响警钟，我想对新新贷全国的

同事说一句：你若安好，便是财富。公司最宝贵的财富就是每一位员工。

《凤凰财经》：2015 年，相对投资者说什么？

新新贷张扬：来 P2P 投资吧！

　互联网金融颠覆论 , 　　　是个伪命题

——《凤凰财经》：《互联网金融大佬的匆匆那年之新新贷 CEO 张扬》

2014 是互联网金融爆发之年。这一年，P2P 异军突起，激荡了整个金融市场，这一年，

中国金融业焕发出前所未有的活力。这一年大浪淘沙，百家争鸣！这一年，互联网金融

刚刚成长便经历太多……


10 月 27 日

2014 年最新版《新新贷企业宣传片》首映


行动力 Action

10 月 13 日

新新贷颁发首届“培育奖”，鼓励推介优秀人才

10 月 21 日

新新贷联合国内一流 P2P 平台发起上海首家互联

网金融家俱乐部

10 月 21 日，由上海市信息服务业行业协会牵头主办，沪

上优秀互联网金融企业共同发起成立的“上海互联网金融家俱

乐部”在国际饭店举行了揭牌仪式和首场交流活动。活动邀请

了上海市经信委、金融办、银监局有关领导出席，上海市信息

服务业行业协会副秘书长李娟出席活动并致辞。

上海互联网金融家俱乐部由标杆性互联网金融企业发起，

上海市信息服务业行业协会主办，艾瑞金融协办。旨在推动上

海互联网金融学术建设，整合互联网金融周边资源，推动上海

互联网金融产业健康发展。首批发起单位包括陆金所、拍拍贷、

开鑫贷、富友支付、新新贷、信而富、点融网、你我贷、证大财富、

融道网、维氏盾征信。

10 月 24 日

新新贷参加新浪财经 P2P 研讨会

10 月 24 日，新新贷执行副总裁包毅敏赴深圳出席新浪财

经 P2P 研讨会，与众平台高管共同探讨 P2P 评级事宜。该评级

活动为内部研讨会，参加的公司均为上海、北京、广东地区的

优秀平台代表。

10 月 27 日

新新贷参加中国征信自律组织建设课题研讨会

活动由人民银行上海总部、上海市信用研究会主办，主题

为“互联网金融发展给征信业带来的机遇和挑战”。人民银行

上海总部征信管理处处长张丽红、上海市信用研究会会长洪枚

等出席活动，并发表演讲。

10 月 20 日

新新贷动画宣传片首映

10 月 23 日

债权匹配事业四部浦东分部正式开业

联合创始人陈志飞在现场进行了开业致词，副总裁张静、

人事总监侯保平、财务总监党红娃、法务总监陈兆航等一众高

管出席开业仪式，并发表讲话。开业现场士气高涨，氛围热烈，

众人共同祝福分公司开业大吉，新新贷事业蒸蒸日上！

10 月 17 日

新新贷参加中国小额信贷联盟 P2P 行业委员会账

户托管洽谈会

10 月 31 日

新新贷参展上海第十二届理财博览会


行动力 Action

本次活动，新新贷的展台位于东一馆二楼，展台简洁受到

观众好评，展现了公司日益增长的实力。活动首天，新新贷接

受《金融译时代》采访。

活动维持一周，共有 113 人参与，共抽出奖品 1813 件，活

动期间人均发帖数为 16 帖。

10 月 29 日

新新贷举办媒体沙龙活动

10 月 29 日，新新贷举行媒体沙龙，CEO 张扬、联合创始

人陈志飞、CTO 李冠峰、执行副总裁包毅敏、风控总监张俊等

高管首次在媒体面前集体亮相。

11 月 5 日

新新贷配合主办中国小额信贷联盟媒体交流会

2014 年 11 月 5 日，经过半个月的筹备工作，中国小额信

贷联盟 P2P 行业委员会媒体交流会在北京举行。作为联盟 5 家

P2P 执行委员会成员，新新贷配合联盟主办活动，48 家媒体记

者参与此次交流会。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇做开场演

讲，新新贷 CEO 张扬应邀担任活动发言嘉宾，就投资者服务问

题与到场媒体朋友进行了深入的交流与分享。

11 月 13 日

新新贷手机客户端正式上线

11 月 4 日

新新贷启动校园招聘计划

11 月 4 日起，新新贷校招计划正式启动，活动将维持至

2015 年 1 月中旬，主要针对上海知名高校进行优秀人才征集

与选拔，届时将在上海复旦、上海政法、同济大学、华东理

工大学、上海理工大学等高校举办招聘会或宣讲会。

10 月 31 日

新新贷上海黄浦门店正式成立

11 月 3-9 日

新新贷论坛“抽蟹”活动火热举办

11 月 13 日

新新贷参加上海互联网金融家俱乐部研讨活动

11 月 13 日，由上海市信息服务业行业协会主办，陆金所、

新新贷、艾瑞金融协办的上海互联网金融家俱乐部第二期活动

在浦东陆家嘴平安大厦举行。本次研讨活动主题为“聊聊 P2P

网贷评级那些事”，新新贷 CTO 李冠峰参加此次活动。


行动力 Action

11 月 14 日

新新贷高管应邀出席研讨会，共商资金托管之计

11 月 14 日，由中国小额信贷联盟主办、广东互联网金融

协会和上海富友支付协办的“P2P 合规模式与未来发展”论坛

研讨会在深圳举行。中国人民银行金融研究所所长温信祥、中

国小额信贷联盟秘书长白澄宇先后发表演讲。新新贷执行副总

裁包毅敏作为活动特邀嘉宾，出席活动并就如何选择资金托管

合作伙伴与业界代表进行探讨。

11 月 17 日

新新贷代表中国优秀平台亮相

LendIt2014 欧洲专场

11 月 17 日，全球顶尖 P2P 网络借贷行业峰会 LendIt2014

欧洲分会，在伦敦盛大召开。作为中国优秀 P2P 公司的代表，

新新贷参展获得海外与会者的广泛关注。

此次 LendIt Europe 是欧洲有始以来最大规模的 online

lending industry 聚会，会议云集近 400 位来自不同国家的行业

高管，吸引 40 多个优秀的 P2P 平台参展。新新贷作为中国优

秀 P2P 公司代表首度在伦敦亮相，并赢得各方的广泛关注，向

世界展现了中国 P2P 的专业形象。

11 月 19 日

新新贷登陆和讯 P2P，合作正式开启

11 月 19 日，和讯 P2P 频道正式上线，新新贷作为首批合

作伙伴，与陆金所、人人贷、宜人贷等一同在和讯 P2P 频道展示。

登陆 p2p.hexun.com，可通过首页点击或者产品、平台、导航

等筛选方式查看新新贷平台信息及标的信息。

11 月 20 日

新新贷出席第五届互联网金融与

支付创新 2014 年度盛会

11 月 19-21 日，第五届互联网金融与支付创新 2014 年度

盛会在上海举办。上海市信息服务业行业协会为指导单位，软

件和信息服务业处副处长江宁、执行会长马海湧致开幕词。华

夏银行、东亚银行、光大银行、点融网、你我贷、宜人贷等出

席会议。新新贷执行副总裁兼 CTO 李冠峰出席会议并发表演讲，

与众高管共同探讨《P2P 与大数据》。

11 月 26 日

新新贷参加中国投融资 CEO 俱乐部活动，畅谈

P2P 及互联网金融的发展、现状与痛点

11 月 27 日

新新贷 " 票据理财 " 上线，三刻钟一抢而空

11 月 27 日，新新贷票据服务项目——“票小宝”正式上

线。票据理财主要指借入人以其持有的银行承兑汇票托收款作

为还款来源，并提供银行承兑汇票质押担保、以借出人为被保

险人投保保证保险等还款保障的借款项目。其特点是：信用好，

承兑性强；流动性强，灵活性高。新新贷票据理财 1 元起投，1

个月期限，上线数十分钟便被一抢而空。

11 月 26 日 -12 月 2 日

联合创始人陈志飞发起多家分公司首次客户茶话会

11 月 26 日 12 月 2 日期间，新新贷联合创始人陈志飞出差

北京、天津、石家庄分公司，分别邀约当地客户，发起当地首

次客户茶话会。陈总与客户面对面交流，畅谈新新贷发展。活

动现场反响强烈，客户表示对公司服务基本满意，多名客户现

场赠送锦旗，主动发言感谢新新贷“热情贴心为企业，高效规

范办实事”。

12 月 3 日

和讯 P2P 频道上线，新新贷作为沪上唯一代表出

席仪式

12 月 3 日，和讯网贷主题沙龙暨 P2P 频道上线发布会于北

京泛利大厦举行。仪式由财经中国会秘书长李黎主持，新新贷

作为上海 P2P 唯一代表参加上线仪式，CEO 张扬担任对话环节

嘉宾，与各界分享如何挑选优秀的 P2P 平台。


行动力 Action

12 月 3 日

新新贷牵手世纪佳缘，挑花标正式上线

2014 年 12 月 3 日至 2015 年 3 月 31 日活动期间，新新

贷联合世纪佳缘网推出“桃花标”活动，以爱之名为爱投资。

2014 年 12 月 15 至 24 日，世纪佳缘网站用户可以通过点击佳

缘网站首页的活动 banner 进入新新贷网站投资，寻找自己的“缘

分标”。

12 月 8 日

新新贷 V6 版网站正式上线

期待已久的新新贷 V6 版网站在 12 月 8 日下午 13:18 分正

式上线。新版网站相较旧版而言，除了外观更简洁清新外，新

上线的“新元宝”、“债权转让”等功能性体验赚足了眼球，

让投资更简便，资金周转更灵活。另外，系统在人性化和安全

性方面也进行了升级处理，网站首页的实时数据让资金运作更

透明。更多功能请登录 www.xinxindai.com，去体验和发现。

12 月 9 日

民盟广州市委赴新新贷考察交流

12 月 9 日，中国民主同盟广州市市委的领导们赴新新贷上

海总部考察交流，陪同考察的还有上海银监局信息科技监管处

副处长周嘉弘等监管领导。本次民盟广州市委来到上海考察，

目的是为明年两会的提案做准备，此次调研上海特意选取了陆

金所和新新贷两家具有代表性的企业。

上海银监局周嘉弘处长就 O2O 模式、P2P 环境、P2P 对小

微企业的意义三个方面的内容发表了自己的看法，同时也提出

了自己的思考。周处长现场表示希望以后能和新新贷有更深入

的交流，共同探讨 P2P 行业相关问题。

民盟广州市委对此次交流表示相当满意，市委领导现场表

示希望能在新新贷注册，体验投资，更希望以后能有更多的合

作与沟通。

12 月 9 日

新新贷举办首届欢庆仪式

2014 年年底，新新贷官网 V6 上线、手机 APP 上线、独家

冠名的话剧上演、与世纪佳缘合作的“桃花标”上线，一系列“大

动作”离不开所有新新人的共同努力。12 月 9 日，为了答谢大家，

新新贷举办首届欢庆仪式，全民同欢，共祝公司事业蒸蒸日上。

12 月 12 日

新新贷代表参加互联网金融发展与监管高峰论坛

12 月 12 日，新新贷作为上海 P2P 唯一代表参加温州互联

网金融发展与监管高峰论坛。原人民银行副行长马德伦、温州

市副市长王毅参加会议。新新贷代表现场发表演讲并担任圆桌

对话嘉宾。

12 月 13 日

CEO 张扬参加 2104 上海网贷服务企业联盟

年度闭门会议

12 月 13 日，CEO 张扬参加 2014 上海市网络信贷服务企

业联盟年度工作闭门会议，就上海 P2P 网贷企业准入门槛，行

业标准提出意见。新新贷正式参与到上海 P2P 企业标准的制定。

12 月 15 日

“帮你赚回来”系列活动上线

“帮你赚回来”系列活

动共有三轮，分别为双十二

专场、圣诞专场、元旦专场，

整体活动时间为 2014 年 12

月 9 日至 2015 年 1 月 5 日。

三轮活动共计 3500 份补贴

任性发放，补贴金额 9.9 元

至 99.9 元不等。下载新新

贷 APP，更多活动详情一手

掌控。


行动力 Action

12 月 15 日

CEO 张扬参加小贷联盟年会，

与尤努斯教授共话普惠金融

12 月 15 至 16 日，2014 年

中国小额信贷联盟年会暨 2014

年中国银行业协会（花旗）微型

创业奖颁奖典礼系列活动在北京

国际会议中心举行。全球小额信

贷之父、孟加拉乡村银行创始人、

2006 年诺贝尔和平奖得主尤努

斯教授、全国人大财经委副主任

吴晓灵、中国扶贫基金会会长段应碧等出席联盟年会，分别就

小额信贷、普惠金融和社会企业在中国的发展做主旨演讲。新

新贷 CEO 张扬受邀作为 P2P 行业代表发表题为“P2P 行业危机

及破解之道”的主题演讲。会后，新新贷 CEO 张扬应邀参加晚宴，

与尤努斯教授面对面共话普惠金融。

12 月 17 日

新新贷参加第五届上海金融信息服务业年度峰会

12 月 17 至 18

日，第五届上海金融

信息服务业年度峰会

暨 2014 互联网金融高

峰论坛在黄浦区举行。

本次峰会由上海市信

息服务业行业协会、上海市金融信息服务专业委员会和上海市

网络信贷服务业企业联盟共同主办。上海市信息服务与行业协

会执行会长马海湧、上海市经济和信息化委员会副主任邵志清、

黄浦区副区长吴成、交通银行首席经济学家连平等出席会议，

新新贷 CEO 张扬作为优秀 P2P 代表出席并担任发言嘉宾。

12 月 17 日

新新贷获社科院“国家队”网贷评级第 9 名

12 月 17 日，中国社会科学院联合新华社旗下《中国证券

报》、金牛理财网联合发布 2014 第三季度网贷平台评级报告，

新新贷在各项指标中表现优异，在入围 24 家平台中排名第 9，

并获评为“A”类网贷平台。

评级由社科院“中国网贷评价体系”课题组研究发布，课

题组成员来自中国社科院金融研究所、中证金牛金融研究中心

及权威部委研究机构的研究人员。该评级从基础实力、运营能力、

风险控制、社会责任、信息披露五个维度对入围平台做出综合

评价，被称为“国家队”网贷评级，是目前 P2P 领域最具公信

力的评价体系。

12 月 23 日

新新贷党支部参观学习党建示范窗口

12 月 23 日，新新贷党支部书记梁海立、工会主席马小平

在综合党委三位老师陪同下，一起参观学习了海泰房地产（集

团）有限公司和七浦路服饰市场的党建示范窗口建设。新新贷

党支部希望在街道综合党委的领导下，做好党建工作和工会工

作，团结员工，开展好“大干一百天，突破十个亿，欢乐过大年”

的劳动竞赛。

12 月 25 日

新新贷发布特供版新元宝，

与米袋 360 合作正式开启

12 月 25 日，新新贷发布“米袋特供版”新元宝叁號，自

此，新新贷与米袋 360 的合作正式开启。额度 50 万的米袋特

供版新元宝，上线仅 1 分钟，即销售完毕。购买此新元宝者，

在锁定期限内，本金和收益循环投资，资金不站岗，使用效率

达到最高，将获得 13%-16% 的年化收益。后续，新新贷将与米

袋 360 有望展开更深入的合作。

12 月 26 日

上海财大互联网金融研修班到访新新贷

12 月 26 日，上海财经大学互联网金融研修班一行数十人

来到新新贷上海总部进行学习交流。研修班成员来自全国各地

优秀的传统金融行业。会上，双方就 P2P 行业及新新贷发展等

各方面内容进行了深入探讨与交流。会后，研修班一行人参观

了新新贷总部办公区，对新新贷的发展表示了赞赏。

12 月 27 日

新新贷参加 2014 互联网金融主题招聘会

12 月 27 日，2014 互联网金融主体招聘会在上海杨浦区创

智天地举行。此次主题招聘会由 ITFinance 互联网金融社区主办，

上海云基地、众筹会、克拉博、拉勾网、每日经济新闻、网贷

天眼等联合主办。新新贷同互联网金融行业各优秀企业一道参

与其中。

新新贷代表在招聘现场进行企业宣讲，为到场求职者及行

业从业者介绍了企业发展史、企业文化、行业地位等，表达了

新新贷对互联网金融人才的需求，并在现场大屏幕循环播放新

新贷企业宣传片。前往新新贷展台询问并投递简历的求职者络

绎不绝。

[ ]财富是人们一直追求的，甚至很多人将它作为评判幸福指数的唯一标准。然而，2014

年临近年关，发生了两件大事，让很多人冷静下来，开始重新审视比财富更重要的东西。

你若安好，便是财富


新新态度 Attitude

一件事是某某财富公司的员工与传统银行员工因为

抢单发生争斗，一死两伤。另一件事，是 2014 年的最后

一天，上海外滩因为人流对冲，发生踩踏事件，36 死 47

伤。两起事件中的伤亡人员均为青壮年，这不仅是很多

家庭的悲剧，也是社会的遗憾。

某年春晚的一句经典台词，“人生最大的遗憾是，

人不在了，钱还没花完”，虽然用在此处并不恰当，但

它确实真实反映了“活着”的重要性，试问有什么比平

安健康地活着更重要？事业有成，盛名在外，家财万贯，

这些世人过度追求的东西，正是因为”活着“才更有意义。

投资者：平台安好，便是财富

近几年 P2P 发展迅猛，一些平台收益率居高不下，

吸引了大批投资者在倒闭潮中前赴后继。一些盲目“打新”

的投资者算盘拨得哔啵作响，心里正美，殊不知，只有

平台安好，利率才有意义。前段时间有报道称，某地区

一个月内十家平台倒闭，有投资者连踩 9 个雷，信用卡

套现的 30 余万加上利息，全部打水漂。平台一旦跑路，

对于投资者而言，本金都亏损了，利率再高也不过是串

高挂在梦想中的美好数字。

据第三方数据，截至 2014 年年末，我国网贷运营平

台达 1575 家；全年累计成交量高达 2528 亿元，是 2013

年的 2.39 倍；网贷行业总体贷款余额达 1036 亿元，是

2013 年的 3.87 倍。从数据看，P2P 行业高歌猛进，越来

越多人加入到 P2P 体验中来，理论上朝着财富的方向挪

移前进。

大家对 P2P 的认可度和参与度越来越高，如果选择

适当的平台，理论上财富确实是处于不断攀升的状态。

相反，一旦”踩雷“，不说财富升值，用“一夜回到解

放前”的调侃词来形容再适合不过。玩股市一夜暴富的

不在少数，亏损到寻死觅活的也不鲜见，虽然 P2P 和炒

股不可同日而语，想一夜暴富基本不可能，但人们追求

财富的心是一样的，投资者对 P2P 的狂热不亚于炒股。

新新贷 CEO 张扬曾经在《怎样成为合格的 P2P 投资

者？》一文中写道，”谨慎的金融投资者往往认为收益

是排在最后一位的。……目前，P2P 行业正在呈两极分化

趋势发展，一极是相对规范发展，想做一番长期事业，

能够坚守底线的公司；另一极是只顾眼前利益，发展思

路不明确，想赚快钱的公司。在投资者看来，两者都是

P2P 网贷，但是从业内看来，一流平台和末流平台的差别

极大，不可同日而语，经营范围、业务规模和风险控制

能力截然不同，几乎是两个行业。一旦投资者把所有 P2P

都归为一类，认为风险是接近的，那么就进入了误区，

对辨别风险非常不利，极易踩雷而不自知。“

平台：员工与客户安好，便是财富

凡投资者，必希望自己投资的平台能长久经营下去，

只有平台安好，投资者才能真正坐享财富升值。同样，

凡公司运营管理者，必希望自己的员工和客户安好，只

有员工安稳，客户稳定，众人合力，平台持久运营才更

有希望。前几年，某高新科技公司“十三连跳”事件，

折射出的不仅是员工的心理疏导问题，更多的是工作环

境对员工的影响。这件事让企业甚至政府开始更多关注

员工心理、企业管理、人文关怀与员工合理权益。

对于企业而言，员工不仅仅是流水线上的劳动力，

更是一个个有血肉、有思想和情感的生命。他们需要的

不仅是劳动报酬，还有超出物质利益的追求——例如鼓

励、支持和关怀。企业不管着眼于未来长远发展还是当

前效率提高，都应该重视员工的精神文化生活，树立人

性化的管理理念，让每一个人都能有所归属、有所寄托，

为每一个生命撑起保护伞。

从员工的人文关怀角度出发，新新贷定期召开员工

内部培训，组织内部激励活动，不定期组织户外活动，

保证员工拥有健康体魄的同时，丰富个人精神生活。

2014 年 12 月的时候，新新贷举办了一次特别的颁奖典礼，

为入职满一年和两年的员工颁发红包，最初的创业团队

人员几乎全数出席。初创团队坚守新新贷，后继新鲜血

液源源不断输入，这大概就是新新贷为什么能够以平稳

上升的姿态运作 3 年，并将长久持续下去的原因。

员工是客户与公司之间联系的枢纽，一定程度上讲，

对员工重视就是对客户重视。客户服务方面，新新贷为

客户购买保险，适时回访客户，不定期组织客户交流会，

与客户保持良好联系的同时听取客户意见和建议。另外，

新新贷还从专业的风控团队中挑选优秀的员工组成金融

顾问团队，专门服务优质客户。

新新贷的大门一直向客户开放，经常有客户要求参

观新新贷职场，客户经理都会亲自去地铁站接送并陪同

参观。这不仅是为了向客户表明坦诚的心态，也是为了

让客户明白，一个真实透明的平台不仅愿意而且乐意客

户去更多地了解平台。

CEO 张扬在一次晨会中强调，我们要打造一个开放

的平台，做自己擅长的事情。什么是开放的平台？这个

需要日后由客户来评判。新新贷擅长的事？大概就是自

成立之初坚持至今的，有利于客户、员工、社会的事，

即立志成为具有高度社会责任感的企业，用“公平金融”

的理念致力于改善每个人的生活品质。

正能量 Positive Energy

2015 年到了，回顾整个 2015 年，是个人成长非常快的一

年，因为工作的职能主要是对外，有幸听到各界的声音。近期

和一些 CEO 及创业者交流，发觉一个有意思的话题，就是他们

普遍反映是人才问题制约了企业发展。深入了解后我才发现，

他们的人才储备还是很强的，不少中高层是资深人士，看履历

看背景无可挑剔。我想了又想，问题出在哪里？然后引用了一

句老话来解释这个现象：屁股决定脑袋。

一家公司的创始人或者 CEO 总是看得比较远，因为他要

把控全局，制定企业和公司短期和长期发展的目标，即使业绩

在增长，但是天时地利人和是时刻变化的，决策层需要因地制

宜，因时制宜，不断调整规划和转型。但是对于一家公司所储

备的人才来说，很少被意识到，因为只要业绩在上升，“一骏

遮百丑”，潜在的问题，或者战略的问题就很少有人关注。

举个例子，在跟我交流的朋友中，有一位是做互联网媒体

的，目前每天的阅读量是上升的，编辑团队都是资深的财经媒

体从业人员，受到的关注和认可越来越多，许多高校请他去传

授创业经验和心得。在别人眼中，他已然是成功的创业家，但

是他却很有危机感，因为他认为的互联网媒体需要更多自动化

的程序，互联网媒体的编辑不再是传统意义上的编辑，审稿和

发稿不是他们的主要工作，预判文章热度的问题应该交给技术

端去实现。过去我们常说，决策层规划了 100 分，但是执行层

只能完成 60 分，很多创业型公司与其说执行不到位，不如说

是执行层面出于绩效等问题考虑，所关注的点跟决策层往往不

在一个频道上，所以执行的时候，差之毫厘谬以千里，尤其仅

仅以绩效为目标，容易出现目标达成，即告结束的心理。

还有一些创业者，规划很美好的蓝图，但是执行时总觉得

乏力。我觉得，越是宏伟的蓝图，越难实现，无非几个原因，

首先是创始人有这个梦想，万一实现了呢？但是团队未必人人

跟着创始人的道路走。其次是越是好的规划需要越大的资源投

入，如果前期没有基础沉淀，几乎是不可能完成的任务。最后，

如果一个想法过于美好，那么更有资源背景的公司很容易完成。

互联网界有这么一句话：世界是百度的，更是腾讯的，但归根

结底是阿里的。我觉得话粗理不粗，一件事情无论规划多好，

如果 BAT 很容易完成，那么就需要斟酌了。当然，如果坚信自

己发展速度足够快，可以尝试。

说了这些，再看新新贷，就能看出我们的机会了。新新贷

主要做的小微企业融资，95% 以上的贷款是小微企业，2014

年平均单笔交易只有 13 万，银行定义的小微企业是单笔 300

万以下的贷款，低于 100 万，客户经理处于绩效考虑，几乎不

考虑。而新新贷定义的小微企业差不多是单笔借款 30 万以内

的小微企业，跟银行定义的小微企业差了一个“0”，这就是

说新新贷的业务范畴不会和银行冲突，只是做一个补充。另一

方面，新新贷目前线下的服务网点已经达到 38 家，这些网点

是”BAT“等企业无论如何不愿意铺设的地面部队。从这两点看，

未来很长一段时间，新新贷和银行以及 BAT 都不会正面冲突，

有很好的商机。

我们需要怎样的 2015 ？

文 / 市场部运营部朱捷

不过新新贷要考虑的问题也有许多，2014 年新新贷开发

了许多新产品和功能，有新商贷、新生贷、票小宝、新元宝、

手机端 APP、T+0 债权转让等，但是这些产品中哪一个才是我

们的拳头产品？哪一个才是我们要重点去推荐给客户的？哪一

个才是我们异于同行，形成差异化竞争的？哪一个是需要我们

不断去优化用户体验的？这些都是我们在2015年需要解决的。

说起对于新新贷 2015 年的期待，我首先祝愿新新贷全国

的同事都安好。2014 年底的两场悲剧让我们扼腕叹息，一件是

某 P2P 公司的员工与传统金融机构的员工起了冲突，结果 1 死

2 伤；另一件就是跨年夜，外滩发生的踩踏事故，更让新年蒙

上了一层阴影。在生命面前，一切荣耀光辉都显得微不足道，

但是我们最尊重的生命往往又是如此脆弱。最后，借此机会向

新新贷全国的同事问一声2015新年好，有些同事甚至素未谋面，

但是我对你们的心底话是，你若安好，便是财富！

信守信念，坚持目标

文 / 法务总监陈兆航

信守信念不易，坚持目标难能可贵——读新新贷第二

期季刊首语《坚守本心，终取真经》有感。

张总的刊首语以短短的一千多字内容，由浅入深，由

表入里顺序，从小微入手，引伸出宏观大道，给了我们启

发和深思。

刊首语从香港警匪片《无间道》一句台词说起，谈到

P2P 行业存在着两种做事心态，一种是如《无间道》台词

所指的“卧底”式事业，只是在混迹于行业中，抱着一种

见利就跑的不良动机，最后是欺骗了投资者，也损坏行业

形象的那些眼光短浅的人；一种是抱着修行和善良的心态，

求得内心安静，认真做事的人。通过两种做事对比，使我

们看出：信守纯良信念，坚持目标的最终有利于社会，有

利于个人。

一、要有纯正的信念

信念是意志行为的基础，是个体动机目标与其整体长

远目标相互的统一。没有信念人们就不会有意志，更不会

有积极主动性的行为。信念是一种心理动能，其行为上的

作用在于通过士气激发人们潜在的精力、体力、能力、智力，

以实现与基本需求、欲望、信仰相应的行为志向。

为什么要有信念 ? 信念是精神支柱。没有信念，人的

精神世界就像是一堆杂物胡乱地堆在一起，并且随着时间

会越积越高，一旦受到一点点伤害就会坍塌，只有我们内



心中的信念是由我们自己做主的。

信念是所有奇迹的萌发点。人生在不同时期有不同目

标，同一时期甚至有许多方向目标——儿童时，希望能拿

到自己心爱的玩具，少年时希望能天天打游戏，每个人在

每个年龄阶段都会有自己的不同目标。

结合现实，P2P 网贷是一种通过网络实现点对点借贷

的交易模式，在国外，这种交易模式因为“脱媒”节约了

交易成本，受到许多公众的认可和参与。2011 年以来，

P2P 在中国经历了爆发式增长，发展前景广阔。新新贷作

为行业的新锐，有着极大发展潜力和上升空间。结合张总

对企业管理的深刻认识以及对儒家思想观念的巧妙运用，

这些使我们信守新新贷。从有利于客户、有利于员工、有

利于企业、有利于社会角度，坚守信念，你一旦坚持下去，

它就会迅速升值。在这个世界上，几乎所有成功者最初都

是从一个小小的信念开始。

二、要坚守目标

有美好的信念，并不表明目标就能实现。坚守目标，

更为不易。正如本文所言，唐僧其实内心已有真经，去西

天取经，是验证的过程，这个验证过程充满艰辛。最后终

成正果，是因其坚守目标，对目标不懈追求。每个人因人

生目标不同，各自的生活方式也会不同，古有颜回一箪食

一瓢饮在陋巷，这是清贫者追求的生活目标；青云直上加

官进爵，是政客理想的生活和人生目标；生意兴隆通四海

是商人的理想生活和目标；金榜题名，深造高就则是莘莘

学子追求的生活和目标！

新新贷所从事的是一项前景光明的事业。正如任何事

物发展一样，前途是光明的，道路是曲折的。作为一项创

新的事业，正走前人没有走过的路，期间会有坎坷，会有

挫折，就要坚持，为信念坚持。坚持没什么特别，简而言之，

说到做到，凡是能说得清楚的，一定是想得明白的。然而

从想清楚到说明白是有距离的，从说明白到做具体更是有

距离的。坚持是简单取舍的因果，不管是取还是舍，长期

执行下去，就是坚持。坚持不是僵化地持有，而是释放，

是放胆、放心、放手的气量和心态。坚持导致的事业成功

往往基于自觉的苦行实践。

作家格拉德韦尔在《异数》一书中指出：“人们眼中

的天才之所以卓越非凡，并非天资超人一等，而是付出了

持续不断的努力。只要经过 10000 小时的锤炼，任何人都

能从平凡变成超凡。”坚持任何时候都不是盲目地重复，

不是原地踏步，而是日新日进。坚持，不是一件容易的事。

有时，人的体力、耐力、心理承受力对于工作中一成不变

的压力和困境，会出现疲态。我看到很多兴致勃勃一心想

做出成绩的新同事，经历过入行的新鲜感，在短时间内没

有工作成绩，不断受挫之后，最终放弃了。有些同事则坚

持下来，很快地调整好心态，认清自己的不足和行业的特点，

不断向困难挑战，最后达到内心取得真经的境界。

如果一个人年轻的时候，性格里没有这种最朴素的品

质，那么在后天的经历里去学会它，就会显得格外重要。

很庆幸，在新新贷，我学会了坚持。

目标的意义还在于让我们有方向感和成就

感。每一个小小的目标，都是人生道路上的一

个里程碑。

“会当凌绝顶，一览众山小”，张总是于

信守信念，坚守目标，因而达到了一个高的境

界，能够领悟到取真经只是一个求证过程。我

们更应做到信守信念，坚持目标，把新新贷事

业作为自己的事业，坚持目标，最终也会达到

一个高的境界。

雄鹰上的羽翼

文 / 石家庄分部财务部陈爽

在互联网金融蒸蒸日上的今天，我也偶然的进入了这个欣

欣向荣的行业，虽然不是主力军，但作为后勤部队的财务人员，

也时刻准备着投入这场世纪之战中。

加入新新贷也是一场机缘巧合，刚辞去北京大型事务所的

工作，本想移居到石家庄稍作休息，却在和朋友的一次谈话中

得知，一家总部上海的金融公司在石家庄招聘人马，于是抱着

好奇的心态，在网上搜寻起新新贷的各种信息。

由于审计工作的特性，时常接触一些传统和新型的金融行

业，但新新贷给我耳目一新的地方却是它的运作完全归属于互

联网平台。在当下的网络时代，互联网和金融的结合必将是大

势所趋，这种模式的经营虽然还是在摸索中进行，但它也必将

会有更宽广的空间和发展前景。这是个年轻的行业，而作为一

个时代的年轻人应该有勇气去开拓一个未知而全新的领域，所

以也是在这种“冲动”之下，我决定去应聘。

经过门店经理的层层考验，我终于有幸成为了第一批进入

新新贷石家庄分公司的员工。在石家庄，新新贷是个不折不扣

的“外地人”，对地方市场的不熟悉和受到领域的限制，使成

立新公司的步伐举步维艰。困难无处不在，但我们没有放弃的

念头，虽然最初只有我们为数不多的几个人，但在毕经理的带

领下我们分工明确，分头行动，对自己的责任部分，努力做到

尽职尽责，大家坚定信心，一起携手朝着总部为我们制定的终

极目标努力奋进。

2014 年 4 月 25 日，新新贷石家庄分公司终于如期正式开

业了。宽敞的职场，整洁的办公环境和一支优秀的专业团队，

我们做到了不负众望。在欢呼和掌声里我们一起留下了那张代

表着新生的大合影。那一刻，所有的辛酸和疲惫都有了存在的

意义。

也许只有经历过，才真正知道什么叫做从头开始，什么是

白手起家。从来没有过如此强烈的荣誉感和责任感，新新贷它

像是一个初生的雏鹰，而我们的责任是要让他茁壮成长，努力

成为他翅膀上丰盈羽翼的一支，帮助并陪伴他自由地翱翔在苍

茫的长空中。



有你，一路随行

文 / 西安分部信贷信息三部张恒莉

这场出行虽非万众瞩目，却也让每一个人满心欢喜的期

待了好一阵子，这该归咎于九月——西安这一场持久的雨，

淅淅沥沥连绵不断。

十月如日而至，度过了国庆期间的晴好天气，霾又悄然

潜来，这丝毫没有

影响我们的兴致。

二零一四年十月

十七日清晨 5 点，

带着兴奋忐忑和极

不情愿的心情出了

门， 6 点 20 分当我

从过街天桥走下来，

在公司楼下看到一

个个熟悉而活跃身

影，一股暖流击碎

了所有我对黑夜的

恐惧连同那初秋丝

丝的寒意。第一次如此深切体会到，有你们真好！

7 点钟随车的导游，点名之后我们正式出发了，团体的

凝聚力又一次得到了空前的体现——大家像是商量好的，沉

沉的睡去了，留一路风景与我们背道而驰。

不知过了多

久，车里开始有了

响动，一个个从睡

梦中醒来，开始我

们的早餐，餐后在

导游的带领下，徐

曼童鞋自告奋勇给

我们来了一个三联

唱，“刘德华“的

歌声响彻在秦岭大

山，就这样一路在

欢歌笑语中奔向了

我们的第一个目的

地——昭化！

这个地处白龙江、嘉陵江、清江三江交汇之地，名闻天下于

三国时期的城池，无论在政治还是军事上都占据重要位置。葭萌

古城遗址、四街五巷、三纵两横清砂石板街，一一映入我们的眼帘。

在导游的带领下，瞻仰历史雕刻下的城池，聆听着岁月的物语。

大家沿着青石板街走过， “5.12”抗震纪念馆，登城墙，观马场，

俯瞰嘉陵江，遥想当年张飞、马超大战于葭萌重地的场面。

这一趟昭化之旅，是我个人第一次跟团体旅游，可爱的导游

说她喜欢带我们这样的团队，因为准时，不掉队，欢乐！这是每

一个新新贷人的品质，不仅仅是因为我们是一个年轻的团队，而

是我们每一个人心中都有集体荣誉感。非常感谢公司领导给了我

们这样一趟出行的机会，在身心放松的同时，又一次加强了我们

的团体互动，在年关将至的几个月紧迫的工作里，这不但不会打

乱我们的步伐，我们还会准时，不掉队，携手足额完成工作任务。

亲爱的伙伴们，庆幸在新新贷的日子里，一路有你们！



“洞悉行业风向，传递企业文化”一直是新新贷季刊内

容的核心，刊中文章一直围绕着这个核心向新新贷人传递着

高层领导对行业动态以及新新贷的发展规划的看法，让我们

新新贷人能够更直观地了解到公司的自身发展状况、阶段、

未来，并且可以了解到行业以及中国大的经济环境背景，进

而新新贷人才能更好地培养主人翁意识。一个公司要更好地

发展，培养员工的主人翁意识必不可少，新新贷正在通过多

种途径达到这一点，对此表示赞一个，也对制作优良的新新

贷季刊赞一个。

看了 2014 年第二期季刊中张总的文章《知其道，用其妙》

感受颇多。最大的感受就是公司的发展规划以及对于规划的

执行情况。在新新贷工作也将近两年了，见证了新新贷西安

分公司的发展与稳固，也亲自参与了重庆分公司的成立。新

新贷这两年从刚起步的诸多不完善，到现在行业中的中流砥

柱，凭的就是领导们的正确领导，以及高层对于发展规划的

正确认知。管理最重要的就是对目标的把控，这一点要建立

在对于环境的正确看待以及对行业方向的正确把控，记得西

安分公司刚开的时候服务项目很丰富，但是公司没有一个明

确的定位，导致公司在很长的时间里在西安同行业里一直默

默无闻，最后，公司调整战略战策，将信贷端服务对象明确

定位为中小微企业，专心服务小微企业主，从此额度的提升

以及定位的明朗化让新新贷快速发展，最终树立了新新贷在

业内的口碑和品牌。新新贷在行业内有了名气后，老客户转

介绍的情况也多了起来，从这一点看来领导层对于企业的定

位是非常准确和正确的。

定位定好了，接下来要做的就是执行。这些年公司的改

变很多，各种政策相继出台，从效果来看确实执行效果都很好，

有效地提高了业绩并且把控了风险。新新贷发展至此，发展

得这么好也多亏了公司的各位领导以及公司一直坚持内部选

拔与人员外派，相信新新贷能发展得更好，各位同事也前途

无量。

经过多年的发展，新新贷的线下业务已经日渐成熟，现

在公司致力发展线上，作为员工我对公司的发展战略十分支

持和看好，相信新新贷和我们的明天都更美好！我们每个人

都将为此奉献每一份力！

读《知其道，用其妙》有感

文 / 重庆分公司信贷信息事业部团队经理韩雪莉

用“山既为佛，行自为胜，雄关万夫莫开，险峰回肠荡气，

奇岭甲天下，秀景江南烟雨，集天下山水之大成”来形容金

佛山再贴切不过了。对此美景大家也向往已久，幸于新新贷

的此次团队旅游让我们得以在千岩竞秀的金佛山中目酣神醉。

一、沿途欢歌

平素里的旅程，我们更多是在舟车之苦中忍耐或是睡上

一觉，只企盼能快一点到达目的地。但这次出行却让我们有

了不一样的体会。一路上，车不停，歌不断。新新贷的才子

才女们都献出了自己的拿手好歌，歌手们风格各异，曲风多变，

若不是在这大巴车上，你还真以为自己是在中国好声音的现

场。这也让我们看到一些平日里严谨工作，一本正经的同事

还有如此活泼轻松的一面。同事们彼此之间有了新的认识，

好像感情也变得更加亲近起来。

沿途的收获其实并不止这一点，旅途欢歌让我们放弃

睡大觉，也能够欣赏一路的风景。”Life is like traveling,no

matter what the end point,what really counts is scenery and

the mood at the view.”目的地很美，但如果一味闭上眼奔跑，

却忘了感受这沿途的群山绵延之美，山路盘旋之美，山花馥

郁之美，我想即便到了目的地更多的也不过是觉得水远山长，

疲惫不堪。所以，请记得打开车窗，欣赏这一路春花烂漫，

夏阳炎炎，秋兰飘香，冬雪皑皑。

二、人在山中即为仙

我们一直在路上

文 / 重庆分部信贷信息部胡华



听闻“金佛何崔巍，飘渺云霞间”的金佛山因在落日余

晖中像一尊巍立的金身大佛而得名。但由于雨后的清晨，未

见阳光，置身其中更多感受到的却是云雾缭绕的仙家之气。

山外还有未完全散尽的暑气，山内与山外比又是另一番景象

了，沁人心脾的山风吹来，哪里还记得山外聒噪的蝉鸣。在

这青山翠谷的金佛山中，凉风习习，雾气轻拢慢涌，让我们

忘记了城市里的华灯

璀璨，八街九陌，更

多时候觉得我们本是

这山中人，只爱种竹

打笋，听风画秋雨。

感受这凉爽之余，

刺入骨髓的清凉也让

我们感受到一阵阵寒

意。大家纷纷穿上外

套，甚至围上围巾，

瞬间进入过冬模式。

团队里穿着短袖、短

裤和拖鞋的胡华同志因为没有带外套，在旁边的商店逛一圈

出来时来了一个大变身。只见他用鲜黄色的雨衣御寒，黑色

长袜配拖鞋保暖，这一身逗趣的装扮愣是把大家惹得哈哈大

笑。

登山也没有想象中那么累，只要我们去享受攀登的乐趣。

每登一步，视野和角度不同，我们所看到的风景也会不一样。

眼界随之扩宽，见识随之增长，也让我们更有信心登上下一

步阶梯。因为心中拥有登顶俯瞰最美景色的信仰，所谓苦痛

亦无所畏惧。脚下的每一步阶梯，我们都当作修炼的过程，

何况我们并不是孤单上路，还有我们可爱的队友并肩同行，

所以路途的苦累又算得了什么呢？

三、火箭队——团魂永驻

总有唱不完的歌，更有说不完的快乐。这次旅行，团队

里也有不少趣事让人不禁想让人拿出来分享。

1、火箭队旗永留金佛山

我们的护旗使者扛着队旗奔跑，大家尽情呼吸着山中清

新的空气，谁料到这金佛山的风也调皮地和我们开起了玩笑，

还没来得及反应过来，我们火箭队的队旗已经飘扬在林海之

中，最终追寻无果。也罢，就当做到此一游留给金佛山的纪

念品吧！有伙伴打趣说：“今年种下一面队旗，明年再来收

获一堆队旗。”不知为何，让人脑海里一直萦绕着《小苹果》

的旋律：我种下一颗

种子……

失去队旗过后，

我们的兴致并未衰

减，还有人提议在那

片风吹绿波动的灌

木前拍一段视频。

“我们的队名是—火

箭队；我们的口号

是——新火燎原，利

箭冲天。”火箭队的

伙伴们齐声高呼我们

的队名和口号，声音响彻山谷。这也是我们新新贷火箭队在

向着山川大地昭示，队旗虽然留在了这山中，但我们心中队

旗永存，团魂永驻。

2、绝壁栈道脱险记

金佛山绝壁栈道将栈道与洞穴结合，全长 3500 米，如一

线串珠连起了金龟朝阳、箭竹海、灵官洞、生态石林等系列

景点。栈道山路本险，入一些拐角窄道更是如立于悬空之境，

让人感觉真是惊险刺激。

可能这目不暇接的风景已让我们乐在其中，但火箭队的

伙伴即兴上演的情景剧更是锦上添花，让大家乐不可支。张、

吴二人推拉大剧华丽上演，无法读出的内心戏，他们用夸张

的表演形式向我们呈现，二人想和金佛山融为一体的心情跃

然眼前。

穿过绝壁栈道，来到生态石林，少了一些云腾雾绕，阳

光照出斑驳的树影，依稀听到几声鸟叫让我们都对这密林深

处的世界充满了好奇。只见这林中石怪树奇，鬼斧天成，飞

禽走兽，无奇不有。这里让我们印象最深刻的是长得像羊驼

的怪石，让大家忍不住上前与它合影。

3、北坡撒欢

下山到了最后一站——北坡。终于太阳已经露面，我们

也可以完全感受阳光洒下的暖意。经过山林清风薄雾的洗涤，

再加上此时遥望无迹的草地，仿佛心里也更加敞亮开阔了许

多。大家也像孩童般尽情地在草地上玩耍嘻闹，趁此美景玩

心大起的火箭队将这最美好的时光记录下来，留下了许多珍

贵的照片，更多的是我们珍贵的情谊。

在未来，看到伙伴们牵手奔跑的照片，我们心里会不会

涌出些许感动？看到大家笑靥如花的脸，才发现原来最应该

感激的是在新新贷的这些时光里，你们一直都在。或许我们

每个人性格各异，但因为新新贷让我们聚在一起，让我们成

为火箭队中的一员。我们每个队员都可以在这个团队中感受

到“友爱、互助”的团队爱，然后跟着团队共同奋进，成长，

也努力让自己变得更好。在以后的日子里，我们依然会在一起，

高呼我们的队名和口号。We don’t stop，we can’t stop，

until we reach the top!



世事洞明皆学问，特别是与人相处，这个学问可以说是

从古至今，每个人都在不断认识与求学之中。其实想想，你

会发现很有意思，与人相处就像一道题，摆在我们面前而每

个人都会有不同的回答，这道题没有谁对谁错，作为答题的

你会发现，随着你答案与思想的变化，你的生活会与之发生

相应的变化。你会发现有些人明明在物质上很贫瘠，但是他

照样能得到其他人的尊重与钦佩，而且很多人愿意跟随他；

有些人明明很富有，或者说取得了所谓的成功，但他连个说

真心话的朋友都没有。这时你肯定会产生疑问，自己如何才

能受人尊重，自己如何才能更好的完成这道题。其实很简单，

严己宽人，先从自身出发，找到自己后，别人才能找到你。

那如何去找自己？这需要的就是以责人之心责己，以恕

己之心恕人。如果没有蔺相如对廉颇的礼让，怎会有负荆请

罪的美谈；如果李世民没有“以铜为镜，可以正衣冠；以史为镜，

可以知兴替；以人为镜，可以明得失”的心境，魏征也得不

到重用，更不会有贞观之治的鼎盛。

我们在生活中常常会看到有人因为点小事而吵架，甚至

有时会大打出手。其实如果我们是站在第三者的角度去看当

事人，常会发现吵架的两个人都有错。吵架要么是观点不同，

要么是觉得对方侵占了自己的利益，无非如此。作为一个有

修为的人，一般不会与其它人发生矛盾。如果是争对错，争

论也解决不了问题，就像《后会无期》里的那句“只有小孩

才分对错，大人只看利弊”，所以因为对错而发生争执不会

感觉自己很幼稚吗？如果是为了利益，有时候退一步，海阔

天空，而且说不定正是你退的这一步，你的收获反而更多。

在解决矛

盾时，常

常站在对

方的角度

去思考，

一切的问

题都会解

开，并且

更能谅解

对方。就

像我们做

业务时经

常需要打

电话给客户，但常常会碰到客户不谅解，语气很差，有时还

会挨骂。作为电销人员我们心态会受到考验，但其实如果我

们换个角度，想想自己如果接待陌生的推销电话肯定会当成

骚扰电话，直接拒绝。正是我做了销售这一行后，我更能理

解平时给我们打电话的电销人员的辛苦，而且更能理解和体

谅他们，干每行都有每行的不容易。所以我想我以后接到这

类电话后，不管自己有没有需求，都会给对方一个好的态度，

人与人需要的就是理解和体谅。

有人说君子责己，小人责人。道理不错，但这些在圣人

看来，所有的人先天是没有君子和小人之分，一切都源自后

天发展，

而我们能

做的就是

不断提升

自己。就

像海子的

《面对大

海，春暖

花开》中

写道那样，

“ 陌生人，

我也为你

祝福，愿

你有一个灿烂的前程，愿你有情人终成眷属，愿你在尘世获

得幸福。我只愿面朝大海，春暖花开。”如果连陌生人我们

都能献上最真诚的祝福，那你在为人处世这道题上给出的答

案肯定很精彩。

面朝大海，春暖花开

文 / 信贷信息事业部管培生秦岭



P2P 网贷投资标期越短，风险越大？

文 / 市场运营部吕晶

近期炒得沸沸扬扬的“中汇在线事件”，让“拆标”一

词再度成为网贷热议词汇。发标频率很高，标的平均借款期

限 2.13 个月，综合收益率 29.99%，数据结合理论来看，中汇“拆

标”无疑。拆标引发资金流动性风险，最终导致资金链断裂，

让一个从“被曝光”发家的平台，在“被曝光”中走向危机。

究竟什么是拆标？

拆标大致可分为三种，一是拆时间，二是拆金额，三是

时间和金额双重错配。拆时间和拆金额，从字面理解即可，

例如 6 个月 100 万的标，拆成 6 个 1 个月的标，每个标的金

额 100 万，这就是拆时间；拆成 5 个 20 万的标，每个标的期

限 6 个月，这就是拆金额。时间和金额双重错配，例如 6 个

月 100 万的标，拆成 5 个 20 万的标，标期 2 个月，发 3 期。

拆时间和金额的，目的主要是为了加速资金的流动性和

吸引大批的用户及用户的短期资金，根源在于用户对网贷平

台的不信任，安全指数低导致偏好短期标现象，“至少一两

个月内不会出事吧”？时间和金额双重错配的，直接就违背

了 P2P——点对点的初衷，平台直接参与运作，不但涉嫌资

金池，而且游戏规则复杂化，估计最后平台本身都无法理清

楚借款标和借款人之间的关系。

为什么拆标风险大？

拆标平台不在少数，都说拆标风险大，那么就究竟为什

么拆标风险大？很多平台为了吸引投资人，大标拆小标，长

标拆短标。举个简单的例子，如果一个 15 天的天标，其坏债

率是 2%，2% 的坏账率在业内已经算是比较低的，但如果按

年化计算，48% 的高坏账率却足够让一个平台倒闭很多次。

所以理论上来说，标期越短，风险反而越高。

从另外一个角度分析，拆标其实是平台替投资者承担了

流动性风险。首先，拆标要求平台大量垫资，这就势必意味

着平台必须挪用用户资金，借旧还新；又或者，平台自有资

金垫付，涉嫌资金池。且不说是否触红线，资金雄厚的平台

短期垫付或许问题不大，但长期以往也会上气不接下气导致

资金枯竭。或者一旦用户不续投、大量提现的情况发生，平

台资金链断裂，出现提现困难，遭挤兑，平台也就离倒闭不

远了。

拆标的危害有哪些？

拆标对于平台及投资人更像饮鸩止渴。拆标最怕的无非

就是挤兑和延期，而借贷风险始终存在，借贷延期就是突出

表现。拆标带来的后果就是，一旦延期，留给平台的解决时

间非常有限，平台可能会通过广告、促销活动等更多的推广

方式吸引老会员续投，或者新会员加入。但这笔延期的借款

成为坏账的可能性很大，平台为了填补空缺付出的推广费，

将会吞掉大笔利润。

对于投资者，危害自不必说，平台坏账率过高或者危机，

投资者可能就会血本无归。“你惦记别人的利息，别人却在

惦记你的本金”。卡族和打新族尤其应该警惕拆标平台。

怎样识别平台是否拆标？

回顾往期倒闭的平台，跑路的不算，因为经营不善倒闭

的平台十有八九都是拆标，然后遭挤兑而倒闭。怎样识别平

台是否拆标从而减少踩雷概率呢？从最近的中汇在线，以及

前段时间的网赢天下、中财在线、非诚勿贷来看，平台每天

发标金额或者时间固定、以短期标为主，甚至存在大量天标、

利率偏高，满足以上条件的基本上就是拆标的平台了。

有人说，拆标和期限错配是金融的本质和进步，如果不

进行这个操作，融通的效率会大幅降低。有的平台负责人甚

至公开表示自己的平台拆标，并在第三方平台公开最大金额

的拆标是 3000 万。但我们要明白的是，P2P 行业所有的风险

基本都源于拆标和期限错配，如果没有这些操作，P2P 运行

的其实就是一个类银行业务，仅承担坏账风险，而拆标和期

限错配会造成更多的额外风险。

一个希望正规经营的平台，最可能倒在拆标上，因为拆

标会上瘾，而投资者又无法判定平台对拆标的可控性是否达

到上限。此时，平台自律就成为了一个平台是否能坚持不拆标，

且顺利长久运转的重要指标之一。新新贷自成立以来就坚持

自律，坚持不拆标，不发虚假标，标期以 6-12 个月的中长期

为主，因为坚持服务小微的原因，单笔贷款金额仅为 13 万左

右。

选择好的平台，如新新贷，不拆标，用户长久积攒财富，

日久生财；选择拆标平台，如中汇、中财之类，不说利息高低，

本金能不能收回都需要打上问号，几经考量。当然，随着大

鳄入场，P2P 两级分化，监管政策也日渐明朗，P2P 鱼龙混

杂的状态相信不会维持太久。



P2P 行业的未来趋势

文 / 市场运营部管培生黄文诗

2014 年，无疑是互联网金融崛起的一年，对于 P2P 而言，

这是一个最坏的时代，也是一个最好的时代。今年，大量资

本涌入 P2P 行业，有报道表示，2015 年 P2P 成交额可能突破

2500 亿元，这代表着行业本身的崛起，未来蓝图已经初步构

成。然而，跑路的 P2P 平台也相继出现，行业大规模化迎来

了更加激烈的竞争。那么 P2P 的未来趋势又将是怎样的呢？

P2P 的行业整合是大势所趋

有数据显示，2014 年有超过六成的中国网民在使用互联

网金融产品和服务。截止今年上半年，P2P 平台的数量达到

1263 家，成交额将近 1000 亿人民币，比 2013 年同期上涨了

一倍。虽然当前的 P2P 平台细分领域的发展存在差异，但是

预计未来的 P2P 行业发展将会进入整合阶段，行业竞争加剧，

大量实力较弱的企业将逐步被淘汰整合，行业集中度将进一

步提高。而随着互联网大鳄进入市场，将有更多的平台被这

些互联网巨头所整合收购。

异业合作将成为创新服务模式

互联网金融如火如荼地在中国发展，传统银行纷纷开始

布局互联网金融，抢夺市场蛋糕。电商也寻求合作机会，加

强电商金融化的体现，比如京东推出京小贷，阿里推出阿里

小贷。异业合作也将成为 P2P 平台发展的重要方式，比如新

新贷和赶集网、58 同城等互联网企业的合作，将会为平台的

多样性发展和创新发展带来契机。这些都是互联网金融服务

的发展趋势，在金融业同质化竞争如此明显的当下，以用户

为中心的服务模式更胜于以产品为中心的服务模式。虽然不

能取代旧模式，但是在互联网的平台下，必将会出现更多创

新的服务模式。

第三方支付是 P2P 的合作商

第三方支付自诞生以来，抢占商业银行的支付市场份额，

市场规模已经趋于成熟。作为互联网金融的模式的一种，第

三方支付势必成为 P2P 行业的合作商，即金融综合服务的供

应商。与一家优秀的第三方支付合作，比如支付宝等，是平

台稳步发展的基础，有助于平台更好地提高资金流转率，获

得协同效应。

二三线城市的布局不可或缺

尽管在 P2P 行业，线上模式已经成为趋势，但是线下市

场依然有着不可或缺的重要地位。随着北上广一线城市的市

场竞争加剧，市场份额减少，二三线城市成为了行业未来的

布局重点。尽管二三线城市的金融市场发展并不成熟，但并

不代表没有 P2P 借贷需求，未来二三线城市将成为 P2P 行业

的新蓝海，因此线下的市场也需要寻求更高效的发展模式，

越早开始布局，意味着更多的市场主动权。

互联网金融市场巨大，P2P 平台在资源有限的情况下，

将有一批专注于某个垂直领域或者某个地域的平台。行业市

场也将越来越细化，平台间的竞争将更加激烈。

移动互联网将成为 P2P 的重要服务平台

有数据显示，目前有六成左右的互联网金融用户都以 PC

电脑接入金融产品和服务。尽管如此，这并不代表着移动端

的劣势，相反，这证明在互联网金融的 APP 移动端还有更多

的发展空间。随着互联网在安全和支付技术等方面的完善和

发展，金融服务的安全性将有更多的保障。随着移动端 APP

上衍生出来的金融产品和服务逐渐增多，用户的使用习惯也

将由 PC 端向移动端转移，用户需求将更加多样化。未来，移

动互联网将成为 P2P 的重要服务平台。

为了应对未来 P2P 行业的发展趋势，平台应该根据自身

的具体情况，制定合适的战略计划，才能在新一轮的大浪淘

沙中去伪存真，闪现光芒。


新新贷获赠数十面赞谢锦旗

截止 2014 年底，新新贷完成线上总成交额 20 亿，帮助 2 万小微企业主完成融资，为全国 17 个省，4 个自治市的居民送去专业、

阳光、透明、规范的金融信息服务。

随着行业竞争加剧，一些优秀的平台，在倒闭潮中，逐渐脱颖而出，日益发展壮大。究其缘由，那些倒闭的平台，并不是真正的

P2P 平台，拆标、假标等不透明的操作让 P2P 失去了原本的意义。如新新贷 CEO 张扬所说，坚守本心，终取真经。

企业用心了，客户自然能感受到。赠送锦旗是客户表达感谢的方式之一。2014 年年底，新新贷副总裁陈志飞出差各地分公司，发

起多起客户交流会，面对面了解客户需求，反响热烈，多名客户甚至不远千里从周边城市赶到现场赠送锦旗表达谢意。

锦旗中出现最多的字眼就是“雪中送炭”，“服务”、“企业”，这和新新贷定位服务中小微企业，致力推动“公平金融”密切相关。

无论是春风化雨，还是冬日暖阳，客户心中的新新贷能帮助他们渡过难关，是企业发展的强大助推力。人均 13 万的贷款额度对于银行

来讲微不足道，但也正是这样小额度大规模持久性的扶持，使得数以千万计的小微企业得以“排忧解难”。

有客户赞谢新新贷“雪中送炭，促进企业发展；优质服务，伴随企业成长”，其实，也是客户们对新新贷的信任和支持，促进新新贷发展，

伴随新新贷成长。客户们的质疑和不断产生的需求对新新贷提出更高要求，促使新新贷不断成长、完善。

客户感谢新新贷在需要的时候伸出援手，新新贷感谢客户长久以来的支持和信任，在双赢的道路上，客户与新新贷携手共进，共

创辉煌。

坚持服务小微


客户信赖 Trust


媒体报道 Report

成立于 2012 年初的新新贷即将走过 3 个年头，截止 8 月底，

新新贷已经受理了 26000 家小微企业的融资需求，并为其中约

9000 家成功匹配到了经营周转的资金。新新贷的服务工作就是

致力于服务小微企业，借款人中 95% 是小微企业。虽然银行等

传统金融机构也在抓紧服务小微企业，但是张扬认为这与新新

贷提供的服务并不冲突，“银行服务的小微企业单笔借款大概是

300 万以下贷款，低于 100 万的，业务人员基本都没有动力去做

了。而新新贷的单笔交易大概只有 15 万，虽然同样是服务小微

企业，但是新新贷和银行定义的小微企业差了一个 0。”对于这

样的定位，张扬进一步解释道：“新新贷这样的 P2P 公司不会

对银行形成冲击，只是在做银行的补充。如果说银行是吃西瓜的，

那么新新贷就是捡捡芝麻的。”

《上海信息服务业》（2014.10.8）

媒体报道

新新贷：95% 的借款人是小微企业主上海互联网金融家俱乐部成立协会秘书长李娟致辞

新新贷 CEO 张扬认为，P2P 有很多创新的业务，除了大单

融资和票据质押之外，最近像房地产私募股权基金、股票配资

都成为很多 P2P 公司尝试的业务范畴。但是 P2P 应专注自己擅

长的领域深耕新作，例如新新贷善于为小微企业服务，就应该

在这一领域深耕新作。股票配资、房地产私募基金都会受比经

济周期变化的影响。对很多实力不足的公司来说，这种商业模

式不可持续。

《和讯网》（2014.10.24）

“去担保化”大势所趋启动 P2P 风险备用金模式

呼声日高

目前行业内比较常见的作法是，风险准备金中有一部分是

P2P 公司支付，一部分是跟借款人收取。“其实这样的方式比较

合理，因为并不是每一家 P2P 公司都能提取千万级别的风险准

备金交给商业银行托管，这已经提高了 P2P 公司的准入门槛，

甚至于说比注册资本金更能起到排除劣币的作用。”张扬分析，

如果 P2P 公司做的是小额信贷业务，只要做到足够分散，风险

准备金可以为投资者的保驾护航，费率上也较合适，不会把借款

成本转移给借款人，但如果是大额项目，例如单笔交易就有千万

级别，而风险准备金只有千万级规模，一旦出问题就会被击穿，

因此风险准备金应根据 P2P 公司的业务定位，选择其适用的场景。

《上海商报》（2014.10.8）

牛市将至？股票配资能否成为 P2P 下一个发力点

新新贷 CEO 张扬则认为：“我们做过一个调研，发现股市

投资者和 P2P 投资者有 60% 的重合度，在最近参加的一些投资

者交流会上，我们也发现还有投资者喜欢期货、比特币等高风

险高收益的产品，我们从两个方面来解读这个信息。第一是对

很多现有的 P2P 投资者来说，如果牛市真的来了，与其他把钱

给别人用于股票投资，还不如自己去投，因为有 60% 的重合度；

第二是在配资业务中，许多借款人可能原先就是 P2P 的投资者，

而且是投资杠杆比较大的投资者，这又加重了风险了。如果这

两个问题没有考虑好怎么解决，我不建议轻易尝试。另外新新

贷自身坚持 P2P 是互联网的微金融，要坚持小额，坚持分散，

坚持做信贷。对于股票配资这一块了解一些，这类业务受经济

周期影响比较大，如果在上行阶段还行，但一旦下滑，P2P 本

身抗风险的能力就非常重要。新新贷希望成为一家能长久经营

下去的公司，这类周期性业务，我们肯定是不会去做的。”

《和讯网》（2014.10.23）


媒体报道 Report

P2P 行业自律公约问世明确小额分散原则

新新贷 CEO 张扬指出，投资者教育是一个迫在眉睫却又异

常艰巨的任务。数据显示，2011 年至今的问题平台多达 213 家，

其中有统计的待收金额为 23.05 亿元，张扬认为，年底之前还会

有很多平台出现流动性风险，投资者需提高警惕，不要被高收益

所迷惑。“任何事物在新生阶段都会出现很多问题，但 P2P 确

实解决了中国小微企业融资难和融资贵的问题，推动了金融市场

发展，因此我们应该辩证地去看待这个行业。”张扬说到。

张扬建议，P2P 适合风险偏好中等的人来投资，投资单一

平台金额不要超过全部可支配收入的 40%，投资者要端正心态，

不能指望靠 P2P 平台而一夜暴富。

《搜狐证券》（2014.11.6）

新新贷三季度完成线上交易 3.32 亿元业绩增超 60%

P2P 企业新新贷日前发布 2014 年第 3 季度运营报告，新新贷共

完成线上交易 3.32 亿，累计撮合借贷交易近 20 亿，线上累积待收

金额（存量）约 5.5 亿，对比 2013 年同期，业绩增长超过 60%。新

新贷还设有风险准备金账户，余额超过 2800 万，并托管于光大银行

上海分行。

新新贷执行副总裁包毅敏在分析运营报告表示，目前新新贷的

风险准备金可以覆盖 5% 以内的风险，新新贷的逾期率控制在 1.6%

左右，逾期回收率成功率超过 77％，目前行业整体风险水平在３％

左右，加上新新贷主要从事１年期以内的贷款，存量增长相对较慢，

因此可以说新新贷设立的风险准备金可以覆盖平台上产生的坏账。

新新贷报告显示，８月、９月的交易量比之７月有明显下降。

宏观上，８月、９月并非小微企业融资的旺季，交易量因此受影响；

另一方面，新新贷不向两高一剩，高端餐饮业等受经济周期、政策

风险影响较大的行业提供融资服务，目前新新贷开始专注于“衣、食、

行”等小微企业，通过线上加线下的服务模式进行客户的数据原始

积累和分析，更加精细化地从事互联网微金融业务。

《经济参考网》（2014.11.6）

“外拓两条路：线上小电商和线下商铺”

另有业内人士认为，可以从深度上提升服务附加值。新新

贷 CEO 张扬认为，要突破瓶颈，只能通过服务半径，通过更多

的数据积累和开发的服务产品，去服务自身体系内客户。来自物

流、ERP 体系的数据，也被巨头盯上。物流企业掌握着长期合作

的中小企业的销售、库存和物流记录，对中小企业的经营状况和

信用非常了解。ERP 体系涉及到企业的内部管理包括财务，其数

据也成为判断企业资质的有力数据。

《中国证券报》（2014.11.6）

抢食 P2P 十亿托管市场

新新贷 CEO 张扬亦向经济观察报表示，作为 P2P 来讲可能

还是希望能够是银行和第三方支付结合起来。“作为银行来讲的

话，他的背书很强大，费用也相对低廉。底层架构的东西，结算

还是在银行。如果银行能够来做这个事情最好。”

《经济观察报》（2014.10.27）

P2P 监管风向初定

然而，如此合作仅仅是过渡还是必然的未来趋势？ P2P 联姻

金融机构就真的会幸福？

新新贷 CEO 张扬认为，各家平台的经营定位和风控能力差异

甚大，一旦与金融机构合作，就并非资金托管这么简单。究竟是坚

持独立发展抑或联合银证保协同作战，取决于市场和客户的变化。

现有的保障模式，多是通过担保公司和小贷公司，即便是接

下来对接上银行，也不可能将资本保全彻底交由它们。现实情况

是，风险最终仍会由我们买单。" 张扬说，互联网金融过热，银

证保都试图以此谋求转型，但双方却很难在商业上取得突破。当

下已经采取合作态度的 P2P，大多是看中金融机构的背书效应，

但后者对行业和客户的了解同样是 " 零 "，仅仅一个品牌背书，

不会成为主流。

《财经国家周刊》（2014.11.10）


媒体报道 Report媒体报道

传统银行从业者转战“公平金融”践行者

张扬告诉记者，据其在英国考察发现，英国的小额贷款主

要是通过线下，即通过社区金融服务的方式做小额贷款；而国

内则是以互联网的方式做小额贷款，通过这种方式可以有效解

决借款人和投资者信息不对称的问题。而张扬则认为，P2P 最好

还是走线下线上相结合的发展模式——线上主要是服务投资者，

而线下主要是服务借款人。

除了这种区别，张扬还从“西方”取来了互联网金融理念

的“真经”——“公平金融”。2013 年 7 月，从英国考察学习

互联网金融归来后，张扬就在业内积极倡导“公平金融”理念，

成为国内首位将“公平金融”理念引进来的人。

《证券时报》（2014.11.29）

新新贷张扬：P2P 是让大众享受公平金融的开始

从事一个行业，首先就是行业的理解程度。对于 P2P，张

扬也有自己独到的见解。就拿大家谈论最多的 P2P 的 “普惠金融”

概念来说，传统金融机构出身的张扬更倾向于把 P2P 理解为“P2P

是让大众享受到‘公平金融’的开始。

据张扬介绍，“公平金融”是由英国人费萨尔 • 拉赫曼

首先于 2000 年提出的，意思是以一种相对公平的方式，让每一

个组织或个人，享受同等的金融服务。“公平金融”的理念认为，

每个人都不能被剥夺金融选择的权利，市场可以自主评估每个主

体的信用水平并给出相应的金融服务方案。

2013 年 7 月，新新贷创始人张扬前往英国学习并带回了

“公平金融”这一理念，同时将“公平金融”的理念贯彻到新新

贷所从事的 P2P 小额贷款上，期望通过新新贷的事业将“公平

金融”的理念传播到了整个 P2P 行业内。

“在中国这种融资渠道单一的情况下，‘公平金融’更为

适合这种现状。现在的市场状况是很多人都享受不到金融服务，

所以我们目标首先要解决有没有的问题，然后通过市场这种金融

资源配置手段实现金融服务的可延展性和可持续性，这就是解决

了贵不贵的问题。”张扬这样解释他对“公平金融”的理解。

《投资与理财》（ 2014.12.25）

如何破解 P2P 流动性难题

相比之下，新新贷“T+0”极速转让服务

的灵活性要强很多。据有关负责人介绍，投资

者在下单后，如果对该笔借款后悔了，可第一

时间申请债权转让，最快 24 小时内就能成功回

笼资金。“T+0 债权转让是我们 12 月刚刚上线

的重磅权益，可以说是业内领先吧，从客户反

馈看，的确大大提高了活跃度。”他介绍说，

只要不是付息期当天，客户都可以申请转让。

《理财周刊》(2014.12.29)

新新贷 CEO 张扬欲让工薪族能跑赢通胀

张扬说，你可以将 P2P 网贷理解为一个人与人或人与企业

借款和融资的平台，普通用户通过这个平台找到有贷款需求的个

人或企业，从中获取利息收益，并承担一定风险。作为平台方的

新新贷，负责调查、审核并把控贷款项目的风险。每个项目只收

取较低的服务费。

每一个 P2P 平台的项目都是公开在投资者面前，供所有用

户选择，包括它的预期收益、风险、贷款人信息、还款模式等都

一目了然。新新贷一直秉承着“让每个工薪族都能跑赢通胀”

的情怀在做服务，因此我们只为普通用户推荐收益稳健且可靠的

项目。我们一直都坚持着“专业、阳光、规范”的企业文化理念，

每个项目的操作必须真实、高透明。

新新贷的借贷业务主要面向小微企业、白领等有能力偿还

的群体开放。在审核通过的借贷项目上，新新贷还会有特别的标

注来引导投资人。比如“新商贷”就是指一些个体商户，他们可

能是网店店主或是小企业老板等；“新生贷”，就是指有创业资

金需求的大学生。这样的集资人，都会在我们的网站开放项目上

有特别的符号标注。以后我们也会朝着向不同的借贷项目分类

上，发展我们新新贷的借贷项目。同时结合审核部门给出的数据

去综合判断，把项目的年化收益率定在多少为更优化的选择。

《新闻晨报》（2014.11.25）


行业视角 Perspective

新新贷季刊 2014・第四期 51新新贷季刊 2014・第四期 51

视角 / 中国人民银行副行长潘功胜

潘功胜：互联网金融“颠覆论”有害无利

以下为潘功胜行长讲话部分文字实录：

实际上大家也知道，我分管支付清

算工作没几天，实际上并不太适合过来

做讲话，对于我来说，现在更需要的是

一些倾听和思考。最近，虽然工作非常忙，

尽量抽一点时间和业界的一些人士聊一

聊，听听他们的想法。总的感觉是观点

和看法纷呈多样，有人说这个行业很热

闹，我也感觉的确有点热闹，各种各样

的论坛，我以前也参加过很多，一般讲

完话以后才开始吵，这次不一样，还没

开讲，前几天就已经开始吵了。有说人

这个行业的人都很聪明，智商很高，富

有创新精神。有人说这个行业代表中国

金融发展的未来与希望，也有人说：“这

个行业部分的业务领域有点乱，潜在的

风险值得关注。”

近年来，科技的创新与进步、互联

网信息技术的广泛应用、互联网金融产

品服务的供给催生了一个巨大的市场需

求，以互联网支付、网络借贷、股权众

筹融资和网络金融产品销售为代表的新

的金融业务模式、互联网金融呈现出爆

发式增长。到今年 9 月末，我国共有第

三方支付机构 269 家，前三季度共发生

支付金额 24.1 万亿元，全国 P2P 网络借

贷平台大概 1400 余家，融资余额超过

1100 亿元。全国范围内活跃的股权众筹

融资平台超过 20 余家，除了互联网支付

数字比较准确的以外，P2P 和股权众筹

融资这两个数字只是大概数，不是准确

的统计数。

互联网金融在提高金融服务效率、

降低交易成本、满足多元化投融资需求、

提升微型金融、农村金融普惠性水平发

挥了积极作用。中央、国务院高度重视

互联网金融的发展，今年的政府工作报

告明确提出促进互联网金融的健康发展，

前几天，世界互联网大会在浙江乌镇召

开，李克强总理和相关与会代表有一个

2014 年 11 月 26 日，央行副行

长潘功胜出席“2014 中国支付清算

与互联网金融论坛”并发表演讲。潘

行长表示，央行目前正在牵头制定促

进互联网金融健康发展的指导意见。

央行将按照“适度监管、分类监管、

协同监管、创新监管”的原则，建立

和完善互联网金融的监管框架。此番

演讲也是潘行长接管互联网金融业务

之后的首度公开发声。

座谈会，在座谈会上，李克强总理强调：“中

国政府高度重视、大力支持互联网发展，

以拥抱的姿态对待互联网，用市场的思维

培育互联网。”中国的互联网金融有着广

阔的发展前景，鼓励互联网金融的创新与

发展、营造良好的政策环境是金融管理部

门工作的基本基调，金融行业不同于其它

行业，风险性比较高，而且其风险在特征

上表现出很强的隐蔽性、突发性、传染性、

外溢性和广泛性，一旦经营失败和出现风

险，将会波及其它的市场主体，甚至会波

及整个金融市场，引发金融风险，它的影

响远远大于一般的工商企业，因此，相比

于其它行业，国际上对这个行业的监管也

是比较严格的。

马凯副总理在前几天的世界互联网大

会致辞中有一句话：“互联网是把双刃剑，

用的好，它是阿里巴巴的宝库，用不好，

它是潘多拉的盒子。”互联网金融如果应

用的好，可以更好发挥金融支持实体经济

发展的功能，但它没有改变金融的风险属

性。而且与互联网伴生的技术、信息、安

全等风险更为突出，绝大多数互联网金融

从业机构缺乏风险的洗礼，而且不少人员

来自于互联网企业，具有良好的技术背景、

创新意识和创新激情，风险意识、合规意

识、消费者权益保护意识的提升对于支付

清算、互联网金融的健康发展是至关重要

的。

近年来，支付市场暨互联网金融在中

国的快速发展，与金融管理部门科学开放

的包容态度是分不开的，同时，金融管理

部门也需要时间去观察、认知这个发展的

过程。在鼓励创新发展的同时，规范监管、

保障互联网金融的健康可持续发展已经成

为社会各界的共识。适度监管，建立一个

健康运行有序的市场，防止市场上劣币驱

逐良币，也是业界有识之士的共识。

目前，人民银行正在前头制定促进互

联网金融健康发展的指导意见，我们将按

照适度监管、分类监管、协同监管、创新

监管的原则建立和完善互联网金融的监管

框架，具体来说，有这么几点：

一是在监管规则和监管框架的设计上

坚持开放、包容的理念，冷静观察新的经

营业绩，在明确底线基础上为行业发展预

留一定的空间，要在对互联网金融的主要

业态、业务模式进行充分研究的基础上准

确把握其法律关系和风险的实质，分类进

行强度不等的监管，要注重监管的自我调

整和自我完善，在行业发展的同时，逐渐

总结经验，对监管政策进行评估、调整和

完善 ;

二是坚持监管规则的公平性，加强协

同监管，防止监管套利。无论金融机构，

还是互联网企业，只要做相同的业务，监

管的政策取向、业务规则和标准就应该大

体一致，不应对不同市场主体的监管标准

宽严不一，引发监管套利，从业机构将线

下业务搬到线上的，要在当前金融监管的

框架下按照现有的经营监管规则进行监

管，并在实践中逐渐完善监管规则。同时，

发挥金融监管部际协调会议制度的作用，

加强监管协调，形成监管合力 ;

三是市场主体要正确理解监管与行业

自律的关系，行业的自律水平与监管强度

之间具有很强的负相关关系，实际上体系

的是监管层面对于效力和风险的平衡，一

旦潜在的风险过渡累积和暴露，会迫使监

管部门降低监管的容忍度、强化监管刚性，

采取更为严格的监管理念和监管措施，从

而在某种程度上会抑制这个行业的发展，

大家观察一下几十年来国际金融监管的动

态演进，大家也可以看到这样一个变化的

轨迹，国际金融的监管在过去几十年之中

动态的演进，在金融危机以前，从上世纪

80 年代国际金融市场开始市场驱动，去监

管化和强烈的创新导向，这在某种程度上

助长了金融市场发展的无序性，所以，在

金融危机发生以后，在应对金融危机的过

程中，世界上几乎所有的主要经济体、金

融监管部门毫无例外的转而对金融市场和

金融创新进行严格的监管，监管和这个行

业的健康发展的状态之间是相互关联的。

由此可见，各市场主体需要深入理解效力

和风险的均衡，合理认识市场触动和政策

环境的相互作用，既要注重创新和效率，

也要提高自律意识，自觉维护市场秩序，

推动市场自律的建设，保障行业发展的有

序与规范，充分利用中国支付清算协会正

在组建之中的互联网金融协会平台推动支

付清算和互联网金融行业的自律管理，发

挥行业自律在行业治理之中的积极作用，

形成监管与自律的协同与均衡 ;

四是需要监管部门与从业机构之间

保持良好的沟通，金融管理部门将加强对

时值年关，2015 年 P2P 行业的发展再次引人关注，业内专家也在探讨明年的各

种可能。作为一名传统金融从业者，转战互联网金融 3 年，对 P2P 行业的发展颇有体会。

谈到明年，我最大的预感是 P2P 从业者应该有很强的危机感，当然，其中也会有机遇。

首先，我们简单回顾一下这两年来 P2P 行业的变化。从去年下半年起，P2P 行业

最显著的变化是两极分化，一极是许多平台被挤兑，倒闭，形成各种风险事件；另一

极是主流平台获得巨额风险投资。2014 年这一趋势得到了延续，许多有背景、有资源

的企业开始陆续进入 P2P 行业。P2P 公司究竟有多少家？这是一个有趣的问题。一般

认为，目前的P2P公司有1500—1600家，但这只是有线上平台的数字，而线下更为庞大，

保守估计全国线下 P2P 公司 ( 也有专家认为这些不是 P2P) 超过 3000 家。线上的 1600

家无论数量还是规模，都只是冰山一角，应该说 2015 年 P2P 行业还会是这样的局面。

我觉得这两种趋势都有正面影响，倒闭事件给投资者敲响警钟，暴露了整个行业

潜在的却被忽视的风险。风投注资和巨鳄进场，加速了市场教育，让整个市场扩容，

让整个 P2P 行业被越来越多人熟知。同样是互联网金融，余额宝的用户已经超过 1 亿，

但是 P2P 的投资用户可能只有 100 万，P2P 的市场前景还是有很多潜力的，市场的扩

容有利于整个行业的发展。

但是作为 P2P 行业的从业者，我们也应该有危机感，危机感来自于三个方面：

新新贷季刊 2014・第四期 5352 新新贷季刊 2014・第四期



危机一：小额信贷业务如何盈利？

大家都知道 P2P 主要做的是小额信贷业

务，这也是监管层对 P2P 的期望。人民

银行、银监会的领导不止一次在公开演讲

中希望 P2P 能回归小额信贷。但是很多

从业者都有一个体会，小额信贷的业务要

实现盈利其实并不容易。商业银行其实具

备做小额信贷业务的能力和技术，但是出

于盈利的考虑，一直以来对小额信贷的资

源投入较少。举个例子来说，我有一个朋

友在商业银行，每年的放贷指标是 5000

万。目前新新贷单笔交易规模大概是 13

万，在小额信贷的范畴之内，如果以每笔

交易 13 万对他做指标的要求，那么一年

就要做 300 多笔业务，将近 400 笔。考

虑到调研、收集资料，面谈、审核、贷后

管理等等环节，一年不吃不喝、不眠不休

也完成不了这么大的业务指标。那么他在

商业银行怎么做呢？一个季度做一笔，每

一笔 1000 万到 2000 万不等，很容易就

完成指标了。银行是以人均产能为考核的，

这注定了传统银行的服务模式无法下沉到

真正的小微企业。P2P 作为商业银行的有

效补充，理所应当服务小微企业，但是这

视角 / 新新贷 CEO 张扬

P2P 网贷应该有怎样的危机感？

互联网金融发展宏观战略层面的研究，鼓

励从业机构按照市场化的原则进行兼并重

组，提高行业的核心竞争力，在政策的制

定过程中，金融管理部门需要积极主动与

业界进行沟通，提高规则制定的科学性、

民主性和可操作性，从业机构可以通过正

常的渠道积极反馈对监管政策和措施的意

见，建立管理层与业界和社会公众的良好

沟通与互动机制，有利于找到最大的公约

数，有利于形成共识，有利于规则的进一

步完善和有效实施 ;

五是坚守业务底线，合规经营、谨慎

经营，互联网金融业务的多样性、差异性

特征明显，但每项业务都要遵守一定的业

务边界，否则业务性质可能会发生质的改

变，甚至会触及法律的底线，比如网络借

贷领域，平台本身不能搞担保，不得归集

资金搞资金池，不得非法集资和非法吸收

公众存款，希望互联网金融从业机构进一

步提升合规经营水平，在坚守底线的基础

上拓展自身的发展空间。

我们要谨慎经营，一些社会上所渲染

的互联网金融对传统金融业的革命将会颠

覆现有金融业等论调，对这个行业的发展

有害而无利，一个人、一个行业、一个企

业都是一样的，我们要清醒的认识到，如

果过度的自信和自满，这可能是一种不成

熟和不理性的表现，并且它无益于健康和

可持续的发展。

我国经济和金融的快速发展形成了一

个巨大的并且成长迅速的市场空间，各类

金融机构合作共赢，共同推动市场的创新

与发展，在更好服务实体经济的同时，也

将为金融业自身带来更加美好的明天。希

望互联网金融从业机构合规经营、谨慎经

营，要向社会展现互联网金融业的良好形

象，要善用社会各界对我们这个行业的良

好期望和支持，这样我们才能行稳致远，

在座各位都是支付清算和互联网金融行业

的领军人物，应该具有较好的大局意识和

社会责任意识，引领和带动我国支付行业

和互联网金融持续健康的发展。




种服务的成本其实并不低。因为我国征信

环境的问题，P2P 征信成本其实非常高。

如何降低运营成本，降低借款人的综合融

资成本，就是 P2P 公司要考虑的危机之一。

危机二：P2P 受金融大环境的影响。

P2P 在整个金融大环境中只是很小的一个

分支。我国广义货币M2已经超过116万亿，

接近 120 万亿，但是整个 P2P 行业的市场

规模只有 3000 亿左右。这就是说规模如此

小的 P2P 注定受到金融大环境变化的影响。

一个大环境变化就是我国正在经历金融改

革，银行业、证券业、保险业、乃至第三

方支付等衍生金融模式都在接受转型。民

营银行、直销银行、社区银行成为未来银

行发展的 3 种方向；存款保险制度、资产

证券化两大变革将推动利率市场化，银行

传统表内业务的经营成本增加，必然促使

他们向表外业务转型，这也是为什么很多

银行，尤其中小银行有动力去发展 P2P 平

台的原因，他们正在为利率市场化的到来

做布局。另一方面，我国证券业的改革也

在布局中。最近的牛市对绝大多数的 P2P

公司都造成了冲击，只是影响或大或小。

据说 IPO 注册制即将出台，对股市又会形

成新的影响，这种影响终会传导至 P2P 行

业。最近大量资金从余额宝类货币基金、

银行理财产品、P2P 等撤出，投入到了股市。

这就是说整个互联网金融其实受到宏观的

影响非常大。

再举一个例子，今年 3 月人民银行曾

经出台一份对第三方支付的征求意见稿，

对支付做了限额，引起业内震惊。可当时

这一事件，真实的情况是支付淡定，网贷

着急，为什么？因为一旦支付限额，P2P

网贷很多业务就无法开展了。表面上 P2P

没有被纳入监管，但实际上金融大环境的

每一次变动都会影响 P2P，P2P 对金融监

管的敏感性极高。

危机三：P2P 的业务模式如何选择？

不同的业务模式有不同的优势劣势，平台

所选择的模式一定要配合好自己的资源。

过去大家喜欢以线上、线下、O2O 来划分。

但是随着新模式的诞生，这种划分也要做

调整。如果根据借款人获取方式， P2P 大

致有 4 种类型。第一种是线上获取借款人

的模式，第二种是通过线下门店获取借款

人的，第三种是自身就具备借款人的信息，

例如保理、融资租赁、典当、小贷、担保、

供应链金融等等。第四种是借款人外包，

自身只做资金的通道。在 4 种模式中，线

下门店和资金通道是目前 P2P 公司优先选

择的商业模式。线下网点受制于中国的征

信环境，不得已而为之，这种模式的好处

在于相对容易控制风险，但是成本很高。

如果有规模扩大的要求，就必须不断增设

新网点。这其实是商业银行的老路，随着

互联网的普及和征信的发展，这种模式存

在被互联网效率改变的可能，这也是一种

危机。相对而言，资金通道模式就比较符

合互联网的特点，即用户为王、账户为王。

目前风投在投资 P2P 时比较倾向于资金通

道模式，因为这种模式容易短时间内吸引

客户，迅速扩大规模，公司本身也是轻资

产公司。但是这种模式只能部分介入或者

完全不介入风控，一旦出现大规模逾期的

风险事件，平台自身未必第一时间有充足

准备来应对。更有趣的一点是，通道模式

非常有互联网的特征，互联网有“721 规

律”，即行业龙头获得 70% 的市场份额，

榜眼获得 20% 市场份额，其他加在一起

10% 的市场份额。网点模式的 P2P 注定百

花齐放，通道模式或许未来的发展会符合

互联网“731 规律”。

从线下网点和资金通道的各自商业模

式来看，又能发觉一些有趣现象。P2P 虽

然是互联网金融，但却分别受到互联网和

金融的威胁。如果线下过重，可能会跟不

上互联网的效率和速度；但如果过于轻资

产，有互联网的属性了，又可能因为风险

控制不到位，会受到金融属性的威胁。P2P

始于互联网，回归金融，就是既要有互联

网的特点，又不能放弃金融的本质。金融

的风险是滞后的，必须抱着敬畏之心应对

我们每天所从事的业务。

　　我个人比较推崇公平金融的理念，

这个理念指的是，中小微企业应该获得公

平的享受金融服务的机会，这种公平也包

括从事金融业务的各种商业机构，因为只

有可盈利的商业模式才能得到持续发展，

才能真正帮助我们的小微企业。

讲完了 P2P 可能有的危机，我们再来

谈谈破局之道，看看如何应对和改变这些

危机？

1、规范发展，保持和监管层的沟通。

P2P 和各种金融模式是唇齿相依的，表面

上没有纳入监管，但是实际上对监管政策

的调整敏感度是极高的。因此 P2P 需要坚

持规范发展，取得和监管层的共识。更深

层次地说，规范发展才是生存之道。最近

股市走牛，很多 P2P 投资者转战股市，一

些拆标、期限错配、借新还旧，介入流动

性的公司因为投资者的资金流出，立即爆

发了风险事件，P2P 底线的底线就是不能

承担流动性的风险。

2、坚持小微。美国的富国银行在今年

8 月份刚刚超过工商银行的市值，它 160

年都没有亏损过，以下几个优势确保了它

长久以来不亏损的事实：一是它坚持做一

些高收益的小微企业业务，而不是大企业；

二是它的这项业务占有率在市场上保持领

先，而且它通过一些数据累计提高了效率

降低了成本；其实小微企业相对于大企业，

对于经济周期的敏感性是比较弱的。这一

点在巴塞尔协议中也有所体现。所以我们

要在 P2P 发展过程当中具备竞争优势就一

定要坚持小微。新新贷从一开始到现在，

根据截止 9 月底的统计数据，人均的借款

人金额也只有 13 万，因为我们也是一直秉

承了坚持小微分散的原则。小微的成本高，

但是服务小微的边际成本是下降的，随着

对一个行业的了解的深入，边际成本会下

降，对从事小额信贷业务的 P2P 公司来说，

现在大规模的布局就是要等到边际成本下

降的那一天。

再者，小额信贷业务其实是很好的业

务，为什么这么说？因为小额信贷受到经

济周期的影响最小。中国经济增速放缓，

很多行业会受到影响，但是小微企业对经

济周期敏感度较低，贷款需求旺盛，其实

还是蓝海。这些观点在巴塞尔协议中也有

所体现。

3、坚持平台开放。互联网精神中重要

的一条就是共享精神，共享就是不可能所

有的事情都由一家公司来完成。过去 P2P

的投资人和借款人都需要独自开发。但大

鳄进场以后，对 P2P 出借人端影响很大。

P2P 一定要清楚核心竞争力到底是放在投

资端还是借款端。P2P 平台的思路要开放，

把握好自己的核心优势，把非核心的产品

和业务外包给更专业的机构或者公司。新

新贷目前也上线了银行的承兑汇票类产品，

未来还会推出基金类的产品，通过和不同

机构的合作，寻找各自优势，把握未来的

发展之道。



跑路、倒闭缘于风控

进入今年的 10 月、11 月的年关，P2P

网贷跑路、关闭事件有爆发的趋势，据网贷

之家最新数据统计 , 从 10 月起，全国共出

现 66 家问题 P2P 平台“中招”，这种高频

发现象对 P2P 网贷是一种误导。实际上，

仔细分析下会发现，主要有两大方面，一是

刚上线的P2P网贷风险最高，本身带有欺诈、

非法集资等性质，算伪 P2P 网贷；二是较

大规模的 P2P 网贷平台，往往由风控体系

和机制不完善带来的隐患，由于缺乏信任，

一般都会选择“兜底”承诺，但 P2P 网贷

又不具备买单的能力，所以一旦逾期阶借款，

对平台的摧毁力足够大，红岭创投、贷帮都

属此类。

为什么会跑路，为什么会逾期，原因是

风控体系不完善，信用审核不过关，小微企

业、商户的信用体系未建立起来，央行的征

视角 / 比特网副总编曹增光

为什么说大数据决定 P2P 网贷的未来


信系统未接入，也缺乏这方面的数据，

所以像新新贷一开始就试图用大数据解

决风控痛点一样，P2P 网贷做的就是大

数据的生意，拼的是数据的积累和数据

的处理能力，用大数据完成授信和风险

控制，利用大数据做闭环，降低成本，

用小额信贷的方式服务好用户。当然大

数据只是一个工具，利用关键数据进行

评估、授信和贷后管理。

从这个角度看，目前一些 P2P 网贷

平台选择体制内的银证保联姻、背书，

比如拍拍贷与长沙银行合作，点融网与

苏州银行配对，还有联手第三方支付、

小贷、担保公司等模式，并未从根本上

解决信用体系缺失的难题。新新贷 CEO

张扬的看法很有代表性，“平台的经营

定位和风控能力差异很大，对接任何一

家，都不可能将资本保全彻底交由它们，

因为最终风险爆发的买单方是 P2P 网

贷。”所以说，如果你想借别人的牌子

来给自己站台还凑合，如果是解决“跑路”

现象，那就勉为其难了，因为根本还在

于风控能力是安身立命之地，如果连风

控都出让，就可以直接打道回府了。

大数据还能为 P2P 网贷做啥？

纵观行业里的 P2P 网贷平台，区别

在于面向的人群和企业行业不同，很多

借款项目的额度、期限、年化收益率、

还款等方案，虽然不能说是拍脑门，但

对于靠风控能力吃饭的网贷行当来说，

这是要命的。

可能你要问了，既然大数据决定未

来，又能有哪些玩法呢？新新贷的一些

经验很有借鉴性，比如不向两高一剩借

款，高端餐饮业容易受经济周期、政策

影响，提供融资服务就存在结构性风险，

而“衣、食、行”等小微企业反而契合

了消费升级的周期，更具前景。这就筛

掉了一批不良企业，离高风险行业远了

一步。

另外，任何借款项目，都离不开人

工采集信息和大数据分析两个步骤，采

集信息至关重要，要实地考察，效率低，

但能保障数据的真实，否则第二步的大

数据就会出现误差。

传统银行针对小微企业的贷前、中、

后这样的审核体系，是可以参考的，建

立回访机制，每两个月就有风控人员回

访贷款客户，确保财务状况正常。新新

贷根据小微企业和 P2P 行业特殊性，设

置了严格且全面的 14 级风控流程，比如

对借款人的信用分析，根据婚姻状况、

年龄、职业、收入、教育背景、成长环境、

企业年限、行业等 150 项信息数据进行

模型分析，未来大数据的分析维度将超

过 1000 项，风控更可靠。当然这样做

也有不足之处，那就是项目通过率只有

50% 左右。

大数据还能做什么？可以畅想一

下，未来可以通过数据分析，依托以往

的借款记录、经营状况，用系统方式自

动为借款人量身定制贷款方案，利率、

手续费、还款方式、期限、额度等都是

个性化、定制化的方案。目前走的还是

粗糙的评估和授信模式，不能做到更精

准、更符合借款人及不同风险承受能力

的投资人的需求，尽量做到系统的自动

匹配和推荐，而不是成本高昂的人工方

式。

除此外，大数据还能做增值服务，

比如催款服务，以及 P2P 网贷的衍生、

延伸产品，比如信用违约掉期的债权清

算（简称 CDS），这些未来会成为”标

配“模块，为投资人和 P2P 网贷平台提

供保障，还可以将投资人债权重组、并购、

变现，这些都离不开大数据能力。

P2P 网贷的未来猜想

从整个 P2P 行业来看，P2P 网贷

投资人接近百万、借款人有 40 万，渗透

率还非常低，P2P 平台 2000 家，每天

都有 3-4 家冒出来，今年底交易规模会

突破 5000 亿元，由于 P2P 定位于小微

企业，解决的是商户短期资金流动需求，

而新一代的 80 后 90 后会成长为主流投

资人群，他们的观念不再是将资金放在

银行存款拿低的利息，更愿意尝试新的

投资方式，P2P 网贷恰好处于这样一个

共振的窗口上，所以即使有各种跑路现

象，但依然前景可期。

目前，P2P 网贷平台参差不齐，有

正牌军，也有捞一把的投机者，经营能力、

风控表现等大相径庭，未来随着竞争加

剧，资本的介入，以及大数据的深度融合，

会加速洗牌，只有在大数据、风控等方

面表现突出的企业，才能稳健、规模化

运营。


红岭创投 1 亿元坏账风波尚在发酵，又一家老牌 P2P 平台贷帮 CEO 尹飞曝出

了 1280 万元借款逾期，且首次对外表示不负责“兜底”，这意味着参与 P2P 网贷

的投资者们可能要承担损失，用痛并快乐着形容当下的 P2P 网贷行当最恰当不可。

可以说，P2P 网贷行业经历着冰火两重天，一边是不断的跑路、关闭等负面事件

轮番上演，一边是 P2P 网贷市场前景的一路唱好。由于 P2P 网贷往往面向小微和

个体工商户，追求的是普惠金融，这是传统金融机构的盲区，也是刚性需求，因

此虽然 P2P 网贷风险持续释放，但普遍的观点认为，这是必须经历的一次去粗取精、

逐步升级淘汰的阶段。

实际上，这是当前 P2P 网贷持谨慎态度的唯一原因，换句话说，只要解决了

风控难题，P2P 网贷就会一飞冲天。怎么破呢？外界认为，未来决定 P2P 网贷发

展空间的，是监管政策，其实这是一个误区，从政策初衷看，P2P 网贷是大势所趋，

政策宜疏不宜堵，所以笔者始终认为，所有 P2P 网贷平台中，不论现在的规模大小，

只有走大数据分析方法，来预警风险和判断违约概率的 P2P 平台，才是未来的黑马。

像新新贷、人人贷等交易规模在 10 亿元以上的 P2P 主流平台都在走这条路。


CEO 荐书 Recommendation

《大数据时代：生活、工作与思维的大变革》是国外大数据系统研究的先河之作，作者维克托 • 迈尔 • 舍恩伯格被誉为“大数据

时代的预言家”。维克托在《大数据时代》中前瞻性地指出，大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维，大数据开启

了一次重大的时代转型。维克托最具洞见之处在于，他明确指出，大数据时代最大的转变，是放弃对因果关系的渴求，取而代之关注

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业竞争中赢得合作，在管理中赢得信任，在工作环境中赢得尊重，在家庭生活中赢得爱，在人生历程中赢得价值感。

健康心理学家凯利 • 麦格尼格尔博士，多年来，通过观察学生们是如何控制选择的，她意识到，人们关于自控的很多看法实际上

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志力科学”的课程，参与过这门课程的人称其能够“改变一生”。这门课程就是《自控力》一书的基础。

在《移动浪潮：移动智能如何改变世界》中，迈克尔 • 塞勒以一位历史学家的深刻，一位技术专家的精准，以及一位首席执行官

的务实，展现了一个未来移动世界的全景画面。他认为，移动计算技术是带来更广泛信息革命的临界点技术。信息革命开始于 15 世

纪的印刷术，但直到 20 世纪 60 年代，随着电脑科技的出现，信息革命才开始加速影响社会。移动计算技术即将成为信息革命推动

社会剧变的催化剂。

大数据时代：生活、工作与思维的大变革

作者：维克托 • 迈尔 - 舍恩伯格 (Viktor Mayer-Schönberger) 、肯尼思 • 库克耶 (Kenneth

Cukier)

出版社：浙江人民出版社

出版年：2013-01

页数：261 页

定价：49.00 元

ISBN：9787213052545

赢

作者：杰克 • 韦尔奇 (Jack Welch)、苏茜 • 韦尔奇 (Suzy Welch)

出版社：中信出版社

出版年：2013-06

页数：416 页

定价：48.00 元

ISBN：7508639529

自控力

作者：凯利 • 麦格尼格尔 (Kelly McGonigal Ph.D.)

出版社：印刷工业出版社

出版年：2012-08

页数：399 页

定价：39.80 元

ISBN：9787514205039

移动浪潮：移动智能如何改变世界

作者：迈克尔 • 塞勒 (Michael Saylor)

出版社：中信出版社

出版年：2013-01

页数：275 页

定价：59.00 元

ISBN：9787508637648

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