김관기채무상담실20071 - Egloospds7.egloos.com/pds/200710/06/69/eBook18074_seoul_2007_1.pdf · 2007. 10. 6. · 생의변제계획은개인회생재단에속하는재산범위에서이뤄지게됩니다.신

김관기채무상담실2007 1http://creditech.egloos.comby 김관기

김관기채무상담실2007 1http://creditech.egloos.com

2007-01∼ 2007-10

by김관기

2007-01-25 / 개인회생중 재산 늘었는데… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1

2007-02-02 / 회사로 ‘영업방해’ 협박하는 채권자 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4

2007-02-09 / 과소비로 진 빚도 면책되나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

2007-02-16 / ‘카드깡’으로 지명수배 됐어요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

2007-02-23 / 이혼할 때 남편에게 빚 넘기려는데 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10

2006-02-24 / 파산 신청중에 이사해도 되나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12

2007-03-02 / 개인파산 인정받기 어려워진다는데 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

2007-03-09 / 빚 다 갚긴 힘들어도 파산은 싫은데… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

2007-03-16 / 3층 건물 있지만 대출금 감당 못해 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

2007-03-23 / 상속 포기했는데도 ‘파산’ 되나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

2007-03-30 / ‘파산’때 친족 재산도 심리하나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

2007-04-06 / ‘면책’ 받았는데도 빚독촉 계속 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

2007-04-13 / 파산 신청후 국민임대 청약해도 되나 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28

2007-04-20 / 위압적 분위기에서 대환대출 보증 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31

2006-04-27 / 월세공장 꾸려가기 너무 힘들어 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

2007-05-04 / 형이 내 이름으로 카드빚… 신불자 전락 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36

2007-05-11 / 집 있으면 ‘파산’ 안 되나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

2007-05-18 / 빚지고 생계마저 막막해진 아버지 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40

2007-05-25 / 국민임대 공급받으면 파산에 지장? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42

2007-06-01 / 파산하면 취직도 어렵다는데… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44

2007-06-08 / 카드빚 원금 50만 갚으라는데… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47

2007-06-15 / 이자 지출 많아 골프장 운영 힘들어 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50

2007-06-22 / 개인회생 변제 1년만에 실직… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

2007-06-28 / 파산하면 대표이사를 못하나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54

2007-07-06 / 개인회생 신청하면 대출 안되나요 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57

2007-07-13 / 30년 中企 부도위기… 기술력 아까워 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59

i

2007-07-20 / 결혼전 빚으로 남편 재산 압류되나 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61

2007-08-03 / 빚더미 직장인 “독촉전화 무서워” . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63

2007-08/10 / 파산신청에 면책 불허 ‘생계 막막’ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65

2007-08-17 / 보증채무로 가족에게 고통을 주지 않을까 걱정됩니다 . . . . . . . . . . . . . 67

2007-08-24 / 상속 포기 후에 남편 사망보험금이… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69

2007-08-31 / 법인도 파산절차 밟을 필요 있나 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71

2007-09-07 / 부도위기 회사에 자금 더 빌려주려면 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74

2007-09-14 / 면책 1년도 안돼 명의수탁 부탁이… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76

2007-09-21 / 근저당 설정해준 차 면책후 팔려는데 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78

2007-09-28 / 7년전 반품한 교재 값 내라고 독촉이… . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80

2007-10-05 / 아내 명의 아파트, 파산에 지장 주나 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83

ii

2007-01-25 13:26:00

2007-01-25 / 개인회생중 재산 늘었는데…

Q. 월급 150만원을 받고 있지만, 억대 채무에 대한 이자를 내지 못하고 살다

가개인회생을신청했습니다.지금은매달55만원을5년동안갚는변제계획을

인가받아갚아가고있습니다. 압박감이없어져일을열심히하니올해는승진

도되고월급도200만원이넘는수준으로올랐습니다.성실하게산다는이야기

에 할아버지께서 아파트를 하나 물려주신다고도 합니다. 그런데 개인회생 중

에이렇게급여가오르고재산이생기면개인회생이취소되는게아닌지걱정

됩니다. -김성중(33)

A. 소득과 재산이 늘었다고 해도 이미 인가된 변제계획이 바뀌지 않는 게 원

칙입니다.변제계획에따르지않고서는개인회생채권을소멸시키는행위도할

수없습니다.

법률 규정을 보면 채권자의 변경신청이 가능하긴 합니다. 개념적으로 개인회

생의변제계획은개인회생재단에속하는재산범위에서이뤄지게됩니다. 신

청 무렵 채무자가 가진 재산뿐 아니라 앞으로 개인회생 절차가 진행되는 중

에채무자가취득한재산및소득전부가개인회생재단에속하게되는것입니

다.월급이올라소득이늘었다면채무상환능력도올라갔다고할수있고,채권

자는인가된변제계획을변경해달라고법원에신청할수있을것처럼보입니다.

그러나그런변경이받아들여질지의문입니다.변경될변제계획은당초변제계

획과마찬가지로공정하고형평에맞을것이라는요건을갖춰야하는데, 이는

개인회생절차진행당시사정을기준으로판단해야하므로그후열심히일해서

취득한재산은상환의기초에서제외하는게공정하고형평에맞기때문입니다.

파산과 개인회생은 그 이전의 삶으로부터 벗어나 새로운 생활태도를 형성하

는것을장려하기위한것입니다.

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성실히일하는자를보상하기위한제도인데, 김성중씨경우처럼개인회생인

가이후성실하게생활해개인회생재단이늘어났다는이유로변제계획안을불

리하게 변경한다면 개인회생 제도의 존재 근거가 무색하게 됩니다. 채권자들

이신청해도법원으로서는이를받아들이지않을충분한이유가있다고하겠습

니다.

또 법원은 한번 결정된 사항을 잘 바꾸려고 하지 않는 것을 정책으로 할 때

가많습니다. 왜냐하면변경신청을자꾸받아주면업무가폭주할수있기때문

입니다.

현실적으로봐도이같은변경사례는거의일어날수없습니다.

첫째,더상환하는쪽으로변경신청을낼가능성이있는것은채권자인데,보통

채권금융기관들은개인회생채무자들의상황변경을주시하지않습니다.부실

채권의일종인개인회생채권은관리비용이많이들기때문입니다.

둘째로 변경신청 비용이 많이 들기 때문입니다. 변경신청이 제출되면 개인회

생절차에요구되는채권자와채무자에대한통지,동의여부파악등절차를거

쳐야합니다.새로또하나의개인회생절차가개시되는것과같은셈입니다.이

비용은 신청하는 측에서 부담해야 합니다. 반드시 변경계획안을 인가받을 수

있다는보장도없는마당에굳이기를써서채무자의소득증가를시비할유인

이채권금융기관에는없습니다.

개인회생은 빚에 찌든 채무자에게 다시 중간층으로 올라설 기회를 주는 제

도입니니다.개인회생제도에의해혜택을받은것으로인해채무자상황이좋

아진것을무효로하지않습니다.얼마든지급여를더받을수있도록열심히일

하시고작은재산이나마물려받으십시오.

김관기채무상담실2007 1 | 2

2007-02-02 12:03:00

2007-02-02 / 회사로 ‘영업방해’ 협박하는 채권자

Q. 월급이 압류돼 하는 수 없이 개인회생을 신청했습니다. 개시 결정이 나서

채권자집회를기다리는데,채권자회사직원이제직장경리과에전화해월급

250만원 외에추가로준돈을달라고했습니다. 협조하지않으면회사영업을

방해하겠답니다. 회사에피해를주지않으려면그만두는수밖에없는데, 개인

회생을맡은법률사무소와회생위원들은그냥버티라고합니다. 너무괴롭습

니다. -한인섭(36)

A. 회사는 채권 관계에서 제3자에 해당합니다. 한인섭씨 채권자가 회사에 대

해영업을방해하겠다고말할권리는없다고하겠습니다. 이는형법상협박죄

에해당합니다. 회사는영업을실제방해받았는지여부에관계없이회사는채

권사직원을고발할수있습니다.

다만 영업에 바쁜 회사 입장에서는 이처럼 정당한 고발도 시간과 금전 면에

서비용이들기때문에실행하기를주저하게될것입니다. 이같은상황에처한

채무자와관련해수반되는불가피한비용을예상하면고용을꺼리게되는상황

도자주발생합니다.

즉 채권자는 채무자 직장에 전화를 해 채무자를 그만두게 할 수 있다는 점을

과시,굴복시키려한다는점을알수있습니다.

파산 및 회생 제도는 채무자를 둘러싼 채권관계에서 모든 채권자들이 서로

자기채권을받겠다고몰려드는상황에서발생하는사회적낭비를줄이기위해

도입됐습니다.따라서일단파산및회생절차에들어가게되면채권자들은그

절차외에서는아무런추심행위도하지않아야합니다.

이는 파산 및 회생절차법의 핵심이라고 할 수 있으며, 합리적 채권자들은 채

무자가파산또는회생신청을한사실을알게되면그절차에따르게됩니다.


그런데 파산 및 회생 절차는 채무자를 보호해 상환여력을 크게 늘리는 효과

가있다는점에착안, 일부채권자들이혼자서만많이변제받으려는시도를할

수도있습니다.방지할조치가필요합니다.

외환위기이후 IMF가 도입을권고했던미국연방파산법의자동추심금지제

도가바로그것입니다.이에따르면채무자에대해파산또는회생절차가계속

된사실을알게된채권자는파산·회생절차와별도추심행위를할수없습니다.

이를위반하면법정모욕죄로처벌받습니다.

우리경우에는통합도산법을제정하면서과거화의법,파산법,회사정리법을단

순히하나의법률로합하는수준의개정만있었을뿐이런조항을두지않았습니

다.따라서일부채권자의추심시도에대해일반민·형사법이업무방해,사생활

침해와같은침해행위에대한구제로보호하는것외에는딱히방법이없습니다.

예를 들어 이같이 부당한 추심행위가 동기가 돼 해고를 당하거나 어쩔 수 없

이그만두는경우라면채권자회사에대해손해배상을청구할수있습니다.

그렇지만 이것도 적지 않은 번거로움을 주기에 사람들은 보통 그냥 참고 기

다립니다.짖는개에대해서는반응을하지않는것이결과적으로평온을찾는

길이듯이이와같은경우통상의변호사나회생위원들은조금참으라고충고하

는경우가많습니다.

회생계획인가후에도이와같은일이반복된다면그때는형사고소,민사소송

을해야겠지요.


2007-02-09 12:02:00

2007-02-09 / 과소비로 진 빚도 면책되나요

Q. 감당할 수 없는 빚 때문에 파산 신청을 고려하고 있습니다. 재판을 하시

는판사님들은나름대로기준에따라면책허가여부를결정하실텐데,가장중

요하게보는사유는어떤것인지궁금합니다.사실저는주제넘은소비를몇달

하다가빚이늘어났는데그후실직하여감당못하게된경우라낭비라고면책

도못받지않을까걱정됩니다. -장미주(35)

A. 좋은 질문입니다. 본래 파산 제도는 지급을 할 수 없게 된 채무자가 자기

재산을 전부 채권자들에게 내놓고 채권단을 구성하여 이를 채권자 사이에 공

평하게 나누어 갖고, 그 대신에 채무자에게는 면책을 부여하는 상인들 사이

의 관습에서 유래했습니다. 즉, 불운해 망했지만 자기 가진 것을 다 채권자에

게내놓은정직한사람에게빚을면해주어새로이재기의기회를주는것입니다.

파산제도가 개인에게 확장된 것은, 현대의 대량소비사회에 일반화된 할부구

매나신용카드와같은소비자신용이개인채무자를실질적으로구속하는면에

주목하여자영업자가아닌소비자라도채무로부터면책함으로써사실상강제

노역에시달리지않도록하기위함입니다. 그러나현대사회에서파산을선택

하는소비자는실제로처분하여금전을회수할만한재산이없는경우가많습

니다.가재도구라고해야일상적인생활용품의중고품으로서가치가떨어져있

기때문에실무상으로는파산절차에서무시됩니다.

그렇지만, 자신이 가진 것을 모두 내놓아야 한다는 것은 아직도 의연히 파산

제도의기본적인규칙입니다.그리하여첫째,채무자가파산신청이전에재산

을 감추거나 가족과 친지에게 양도하거나 허위의 채무를 부담하는 것과 같이

나중에채권자의몫이될재산을해쳐서는안됩니다.둘째,채무자는법원과채

권자들에게진실해야합니다. 재판이열리면성실하게출석하여야하며, 불리

한사항이라고해서감추거나허위의사실을주장하여서는안됩니다. 재산을

드러내고파산절차의원활한운영을위하여반드시필요한요소입니다.


채무자가 이런 규칙을 위반하면 파산범죄로 형사처벌을 받을 수 있고, 무엇

보다도중요한것은채무자의면책을허가하지않을사유가된다는것입니다.

이것은그로인하여침해된이익이아주사소한것이라도마찬가지입니다. 사

실채무자가파산신청전에재산을감추었다고하여도민사상의사해행위취소

제도나파산법상의부인권행사로쉽게회복될수있으며, 채무자의진술을심

사할장치가있기때문에채권자의이익이크게영향받을일은거의없습니다.

그럼에도불구하고법원은채무자가이와같은위반사항을저지른경우에는면

책을하지않는것을원칙으로합니다.그밖에낭비를한경우,채무를변제하지

못할상황에서더불리한채무를부담하여상황을더악화시킨경우, 사기죄로

유죄판결을받은경우모두법원은면책을해주지않을수있습니다.

그렇지만 이 경우에는 채무자가 진실한 진술을 하여 정직할 것을 조건으로

하여법원은자주면책을부여합니다.흔히이경우를재량면책이라고합니다.

왜냐하면그상황에선채무자가그럴수도있었을것이라는동정심이생길수

있기때문입니다.무엇보다도이경우에는파산법이추구하는기본적인틀즉,

채무자가채권자를위하여모든것을다내놓는다는원칙을깨지않았기때문

에이해할수있는실무입니다.파산법은정직하지만불운한채무자를위한것

입니다. 정직한채무자라면과거약간의과오를저지른바있더라도파산제도

의규칙을깨지않는한면책을받을수있습니다.파산을신청함에있어서채무

자가가져야할태도는무엇보다도정직함입니다.


2007-02-16 11:57:00

2007-02-16 / ‘카드깡’으로 지명수배 됐어요

Q. 2003년 무렵 돌려막기 막판에 카드깡을 500만원 정도 했습니다. 이후 L

카드사에서저를고소해경찰에서조사받으러오라고했는데, 겁이나서가지

않았습니다.지금에서야경찰서에전화를했습니다.담당형사말로는제가지

명수배돼있지만큰문제는없을것같으니나와서조사를받으라고합니다.구

속이라도되면어떡하나요. 파산과면책신청에지장을받지는않을까요. - 이

원희(36)

A. 지명수배라고 하는 것은 전국 각 경찰 조직에 사람을 수색할 것을 명하는

조치입니다. 형사 입건된 피의자가 일부러 도피하거나 다른 사유로 잠적하면

경찰은일단수사를보류하고지명수배를한뒤사건을검찰에송치합니다. 검

사는기소중지처분을하고기록을보존하며피의자가나타나기를기다립니다.

그 후 경찰은 검문 등을 통해 피의자의 소재를 파악하고자 노력하며 피의자

가 나타나 자수하거나 체포되면 사건을 재기해 수사를 계속합니다. 신용카드

로현금서비스를받아다시카드대금을내는방식인 ‘돌려막기’는마치바람이

들어가는풍선이언젠가터지고마는것처럼바닥이드러나게마련입니다. 결

국지급을할수없게된다는점을알면서도채무자가돈을빌린게되기때문에

전통적으로돌려막기는사기죄를구성했습니다.

또 물건과 용역의 구입대금 결제에 사용해야 하는 신용카드를 급전을 만드

는데사용하는카드깡역시처벌법규가있었습니다. 약 3년전까지만해도돌

려막기나 카드깡을 하면 형사처벌을 했습니다. 그래서 신용카드 회사의 채권

추심담당자들은채무자를심리적으로압박해돈을받아내기위해돌려막기와

카드깡을한채무자들을형사고발하는일이잦았습니다.


경찰과 검찰은 이에 응해 채무자들을 소환, 조사를 하고 공소를 제기했습니

다.법원도재판을거쳐돌려막기와카드깡을한채무자를구속,수감하거나벌

금을매겼습니다.그런데수사기관은곧심각한고민을떠안게됐습니다.돌려

막기와카드깡을한채무자가너무많다는게그것입니다. 그들을모두처벌하

려면교도소수용능력이턱없이부족합니다.

돌려막기와 카드깡의 책임을 채무자들에게만 지우는 게 부당하는 점도 지적

됐습니다. 약 2,3년 전부터수사기관은채무자가돌려막기를했거나카드깡을

했다고신용카드사가제출하는고소장접수를거부하는정책을쓰기시작했습

니다.또는무혐의처분을해주기도하되,다만카드깡을상습적으로해주는위

장가맹점을처벌하는쪽으로방향을틀었습니다.

그리고일단이원희씨처럼경미한사안이지만, 과거입건돼있었던사안에대

해서는조사를거쳐검찰에서기소유예또는훈방처분을하거나벌금을매기

고사건을종결하게마련입니다.

이는 파산 절차에서도 마찬가지입니다. 대략 형식적으로 면책을 못받을 사유

가되기는하지만,파산을담당하는판사들도이같은문제를고려해대부분면

책을부여합니다. 이원희씨같은경우에는제가보기에별문제가없어보이니

걱정하지말고경찰에출석해처분을받으시기바랍니다. 또파산신청도하시

기바랍니다. 파산은어둡고힘들었던과거를청산하고새사람이되는과정입

니다.“자수하여광명찾자.”는말이진리입니다.


2007-02-23 11:55:00

2007-02-23 / 이혼할 때 남편에게 빚 넘기려는데

Q. 1년 전 남편이 실직한 뒤 빚이 늘었습니다. 부부싸움도 잦아졌고, 다른 여

자도있는것같습니다.견딜수없어서로이혼하기로했는데,3살된아이는제

가키우기로했습니다.남편명의의전세금 5000만원은위자료겸아이양육비

로제가받기로했습니다.결혼생활동안살림을하느라늘어난제명의의금융

권빚3000만원은남편이갚기로했습니다.남편명의빚2000만원은당연히남

편이 갚고요. 이렇게 정리하면 저는 빚을 갚을 필요 없이 정리되는 것인가요?

-김연희(31)

A.부부사이에는일상의가사에서대리권이있으므로함께살면서살림을하느

라부인이빚을졌다면남편역시채권자에게빚을갚을의무가생깁니다.살림

을하느라늘어난김연희씨의빚은부부가같이갚는게당연하다고하겠습니다.

그렇지만 채무는 채무자 마음대로 다른 사람에게 떠넘길 수 있는 게 아닙니

다.이는새로채무자가될사람이동의할때에도마찬가지입니다.채권자동의

를얻을때에만채무를다른사람에게넘길수있습니다.채권자로서는채무자

의자력과신용등장래빌려준돈을받을가능성에영향을미치는여러사정을

심사해돈을빌려준것인데, 채무자마음대로다른사람에게빚을넘겨버린다

면채권자의신뢰이익이손상되기때문입니다.

김연희씨 부부의 경우에도 채무자가 남편으로 임의 변경된다면, 이같이 채권

자의이익을해하는결과를낳게됩니다.이제빚밖에남지않은남편에게돈을

받고전세금을넘겨받는김연희씨에대한채권을잃는상황을채권자가받아들

이기는어려울것입니다. 따라서채권자는결코이같은식의채무승계에동의

하지않을것입니다.

한편 김연희씨에게 전세금 전부를 넘기는 것은 사해행위가 될 수도 있습니

다.원래이혼할때위자료나양육비를넘기는것은가진재산에서채무를공제


한순재산범위내에서당사자끼리정하게됩니다.협의가안되면가정법원이

재판을합니다. 그런데남편이순수하게자신의빚으로 2000만원을부담해야

하고전재산이 5000만원이라면, 순자산은 3000만원에불과합니다. 위자료는

이범위안에서지급받을수있습니다.

이를 초과해 재산을 넘기는 것은 남편의 채권자를 해치는 행위로 간주될 수

있습니다. 아무리친족법상행위인위자료지급결정이라고해도채권자를해

하는한도안에서는사해행위가될수있고,남편의채권자는김연희씨를상대

로사해행위의취소와원물반환을청구하는소송을낼수있습니다.

차라리 5000만원으로 각자 명의의 빚을 갚는 게 합법적이고 이후에도 뒤탈

이나지않을것으로보입니다.실패한결혼생활에대한보상이나아이를키울

비용문제를 생각하다 보면 억울하다고 느낄 수도 있습니다. 그런데 인간사가

대충다이렇습니다.파산과마찬가지로이혼도새출발을뜻합니다.


2007-02-24 22:07:00

2006-02-24 / 파산 신청중에 이사해도 되나요

Q. 직장을 잃고 빚을 지게 됐습니다. 살인적인 이자율을 감당하지 못해 돌려

막기를거듭하다가손들고결국자금은파산신청중입니다. 이미압류됐던집

안살림은경매가완료돼정리된상태입니다. 가장으로서집안일에별도움도

못되고집사람에게심리적인불안감만조성하고있어당분간떨어져살생각입

니다.저만동생집으로옮겨가려고하는데법적으로문제가되지않을까요.파

산을하면주거지를마음대로이탈할수없다는말을들은적이있습니다.또동

생집에유체동산압류가들어오면어떻게될까근심도됩니다. -이근식(45)

A. 파산법 137조에의하면파산자는법원의허가를얻지못하면거주지를떠날

수없습니다.같은법138조,140조에의하면법원은파산자를구인할수있고파

산자가거주지를떠나지못하도록공무원이지키는감수를명할수있습니다.

다른사람과만나는것도제한할수있습니다.파산자가이를위반해마음대로

주소를옮기거나타인과면접,통신을하면파산법369조에따라1년이하의징

역또는 1000만원이하의벌금에처하는형사처벌을받게됩니다.상당히위압

적으로보이는이규정들은파산자에게적용됩니다.

파산자란 법원에서 파산선고를 받은 사람을 뜻합니다. 파산선고를 받기 전의

채무자는파산자도아니고이규정의적용도받지않습니다. 파산자는또법원

의재산청산절차가진행될때적용되는말입니다. 파산절차가종결됐을때에

는더이상파산자가아닙니다.

파산법 325조에 의하면 채무자의 재산을 처분해 채권자에게 나눠주는 파산

절차를진행할비용이없을정도로채무자가빈곤할때파산선고와동시에파

산절차를종결하도록되어있습니다. 이를동시폐지라고하는데, 이때채무자

는파산선고를받는순간파산자가되었다가바로파산자신분을면하게됩니

다.최근소비자파산의경우에는동시폐지를받는경우가많습니다.


파산선고를 받지 않은 이근식씨는 아직 파산자가 아니므로 주거제한을 받지

않습니다.유체동산압류와경매까지진행된마당에이근식씨의재산이파산절

차를진행할비용마련에도부족할것이분명할테고, 이근식씨가파산선고를

받더라도동시폐지가될것으로보입니다.따라서이근식씨가주거제한을받을

상황은 발생하지 않을 것으로 봅니다. 그나마 파산자주거제한규정은 2006년

4월1일채무자회생및파산에관한법률시행과함께폐지되고,새법은파산자라

는말도모두채무자로대체했습니다.

따라서 이근식씨는 주소를 옮겨도 됩니다. 다만 법원에 파산신청서를 제출하

고기다리면법원이통지하는우편물을받아야하니주소변경신고를제출해두

는게편합니다. 한편유체동산압류가동생집으로들어올지도모른다는생각

은기우입니다. 압류는채무자의물건에시행할수있는데사법행정사무에전

문적으로종사하는대한민국집행관이동생집에얹혀사는채무자의것을동생

의것과구별하지못할정도로어리석지않습니다.

===============================================

이제 "파산자"라는말은없어졌습니다.

"주거제한"같은규정은이제전혀적용될여지가없습니다.

즉,역사속으로들어간규정입니다.


2007-03-02 22:32:00

2007-03-02 / 개인파산 인정받기 어려워진다는데

Q. 최근 법원은 대량 파산시대가 도래해 문제가 되니 앞으로 개인 파산 인정

을엄격하게하기로했다는보도를봤습니다. IMF때안정된직장에서나와개

인사업을시작했다가실패해빚만 1억원을지고있는저로서는중산층으로돌

아갈수있는유일한희망인파산제도가축소된다니불안하기만합니다. 앞으

로 파산제도가 지금처럼 존속하지 않을 것 같으니 파산신청을 서둘러야 할까

요? -이정우(52)

A. 어떤 마을의 병원에 환자가 갑자기 늘어난다고 칩시다. 전에는 참고 살았

던사람들이갑자기집단적으로아프다고거짓말을할수도있고,실제로지역

사회에괴질이발생해퍼졌기때문일수도있습니다. 해결책은원인을어떻게

보느냐에따라달라집니다.

꾀병 때문이라면 병원문을 닫고 입원할 환자를 제한하거나 아예 환자를 받

지않으면됩니다.그러나만약실제로병이존재한다면,이것은문제를악화시

킬뿐입니다.

사람들의 무지 속에서 전염병이 퍼져 나가 피해가 커지고, 결국에는 마을이

없어지는원인이될수도있습니다.전염병이라면당장치료에나서야합니다.

최근 파산신청이 매년 3배 이상씩 늘고 있습니다. 사람들이 충분히 빚을 갚

을능력이되는데도갑자기집단적으로재산이없다면서채무이행을거부하는

도덕적타락현상이생긴것이라고설명할수도있습니다.하지만실제많은사

람들이채무때문에고통을받기때문일수도있습니다.

보도를 보면 법원은 도덕적 타락 부분을 지적한 듯합니다. 그리고 해결책으


로파산보호를엄격하게제한해진정하게구제가이뤄져야할소수만이혜택을

보게하자는것같습니다.

그런데 정상적인 사람이라면 꾀병으로 목숨을 끊지는 않습니다. 채무없는 세

상으로가겠다면서세상을등진사람들의이야기가여기저기에서터져나오고

있다는점을생각해야합니다. 아직도가족제도가사회보장을대체하고있는

모습이남아있는사회에서한사람의가난은가족과친인척,친지에게까지전

염되는게현실입니다.

도덕적 해이 때문이 아니라 정말로 채무 문제가 심각하다면 공동체가 붕괴

하는것을피하기위해당장해결에나서야합니다. 빚 때문에결혼을못하고,

아이를낳지못하는일이없어야합니다.

분명히 파산제도도 면제받기 위해 일부러 빚을 지고 현재를 누리려는 자들

에의해남용될수있습니다.일부러빚을지고자신의재산을빼돌린뒤파산신

청을하는사람들도있을것입니다.그러나이를막기위해파산제도를제한하

거나봉쇄하는것은어리석은일입니다.

화재보험을 들고 자신의 집에 불을 지르는 사람이 존재하고, 가족 명의로 생

명보험을들고살인을하는사람도있습니다. 그러나그렇다고보험제도를없

애자는주장은나오지않습니다. 남용하는사람을가려내보험금을주지않고

나아가형사처벌을하며,이런자를가려내는부담은주로보험회사가집니다.

파산제도도 마찬가지입니다. 제도를 남용하는 자에게 면책을 부여하지 않으

면서사기파산으로형사처벌을하며, 이런자를가려내는부담은사실상채권

자가지는게정상적인제도운용방법입니다.

사실 파산이 급격히 늘어난 데에는 과거 법원의 탓도 있습니다.IMF 이후 잠

재파산자는수십만명으로늘었는데,2005년이전까지파산제도는너무보수적


으로운용됐습니다. 최근파산신청의폭증은그동안혜택을받지못하던사람

들이몰려들었기때문이라고설명할수도있습니다. 이정우씨, 결심이섰다면

기죽지말고파산을신청하십시오.


2007-03-09 22:29:00

2007-03-09 / 빚 다 갚긴 힘들어도 파산은 싫은데…

Q. 5년 전에 금융권에서 5000만원을 빌렸습니다. 처음에는 이른바 돌려막기

로버티다가막판에는카드깡을해서마련한돈 1000만원을갖고도피해주민

등록이말소된채살았습니다. 언젠가는빚을모두갚겠다는각오로열심히저

축했지만,1500만원 정도밖에모으지못했습니다. 조금이라도갚고싶은마음

에 파산신청은 생각도 안해봤습니다. 카드깡을 했던 사람에게는 면책을 해주

지않는다고도들었고요. 결국채권자와협의해제가할수있는만큼갚고, 나

머지를면제받을결심을했습니다. 그런데알아보니채권은무슨자산유동화

회사라는곳으로전부넘어갔고, 이들은제게원금의반이상을갚으라고합니

다. 파산신청을하기는싫은데, 모두갚을능력도안되니고민입니다. -이영선

·32세-

A. 채권의 가치는 민사법이 인정하는 채권금액과는 상관이 없습니다. 아무리

채권액면이크다고해도재산이없는채무자가갚을의사마저없다면,이채권

이실현될가능성은없습니다. 이영선씨가도피한뒤채권자들이한푼도받지

못한점을기억하십시오.

채권금융기관은 장기간 회수되지 않는 불량채권을 액면가보다 아주 싼 값에

매각해손실을실현하는경향이있습니다. 법인세를덜내고채권관리비용을

절약할수있기때문입니다.채권을매입하는회사는싼값에채권을사들여채

무자에게그이상의금액을받고팔아그초과부분을이익으로취합니다.

그런데 실제로 채권회사들은 이런 거래를 채무자 본인과 성립시키려고 하지

않습니다. 우선채권사가자발적으로채무탕감에동의한바있다는사실이다

른채무자들에게알려지면전체적으로이와비슷한거래를요구받을수있고,

결과적으로기업의수익율이떨어질수있기때문입니다. 일부면제라도해주


면아예상환을포기했던채무자의태도를긍정적으로변화시켜전반적으로높

은회수율을높일수있다는점을무시하게됩니다.

두번째로 개별 채권자는 다른 채권자를 고려하지 않는 경향이 있습니다. 채

무전체를만족시키지못하지만, 그래도약간이라도가진게있는채무자라는

것을 알면 다른 채권자가 나서기 전에 개별행동으로 채권자를 적극 압박하고

설득할수있는모든방법을동원해자신의것을전부실현하려고합니다.

이처럼 자발적으로 일어나기 힘든 거래를 강제로 성립시키는 게 파산 제도

입니다.즉채무자가현재가진것을전부내놓게해서파산재단을구성,채권자

들이나눠갖는것입니다. 파산절차에서개별적인권리행사는금지되며재산

을전부내놓은정직한채무자들에게는면책이부여됩니다.

물론 파산절차는 그 나름대로 법적 절차이기 때문에 복잡하고 영구히 기록

으로 남게 됩니다. 보통의 채무자는 마지막까지 파산절차를 피하고 싶어하는

것이당연합니다.

또 소비자가 카드 가맹점과 공모해 마치 고액의 물품을 구입한 것처럼 가장

해수수료를뗀현금을받는카드깡은그자체가면책을허가하지않을수있는

사유가됩니다.파산을피하려고하는이영선씨의입장은충분히이해가됩니다.

그러나 불행하게도 파산과 개인회생 이외에 채무자의 일부상환을 도와 주는

공적인제도가우리나라에는없습니다.신용회복위원회의워크아웃이나배드

뱅크같은제도가도입됐다고하지만, 이들은본질적으로채권금융기관이후

원하고있어채무자이익을대변하지못해외면을받고있는실정입니다. 빚을

갚을의사나능력이어느정도있는채무자들도어쩔수없이파산이나개인회

생으로밀려가고있는것입니다.

미국과 일본은 채권추심 방법을 규제함으로써 일부 상환을 원하는 채무자의


요구를수용합니다.즉채무자가채무상환에관한협상과관련,변호사등자격

을갖춘대리인을지정했을때그사실을알고있는채권추심인은채무자에게

직접채무이행독촉을하지못하고이를어기면제재를받고손해배상을해야

합니다.

채무자는대리인에게채권추심인과의협상을위임하고자신은번거로움을피

해생업에종사할수있습니다.채권추심인과채무자의대리인이협상해확정

된금액을전달함으로써채무자는면책을얻고채권자는부실채권을회수하는

거래가이루어지기쉽습니다.

우리도 이 제도를 도입한다면 아마도 불필요한 파산신청을 많이 줄일 수 있

을것같습니다.


2007-03-16 17:11:00

2007-03-16 / 3층 건물 있지만 대출금 감당 못해

Q. 3층 건물 소유자입니다.1층은 보증금 8000만원에,2층은 보증금 7000만원

에상가전세를줬습니다.3층에는저희식구가살고있습니다.2003년 모상호

저축은행에서1억 6000만원대출을받고근저당권을설정했습니다.집의시가

는3억원정도됩니다.그밖에도친지에게빌린사채까지포함해제빚이1억원

정도됩니다.수입은월100만원정도인데,개인회생을신청했다가기각당했습

니다.어떻게하라는것인지답답합니다.세입자에게피해를주고싶지는않습

니다. -김영수(가명·55)

A. 우선 세입자들은 충분히 보호받을 수 있을 것으로 생각됩니다. 영세상인

의보호를위하여2002년11월부터시행되는상가건물임대차보호법에따라상

가건물의임차인,즉세입자가임대차계약을하여상가건물을넘겨받아점유

를개시하고또관할세무서에적법한사업자등록을신청한때에는그다음날

부터제3자에게대항력이있습니다.보통의경우건물이경매로넘어가면임차

권은 소멸하는 것이 원칙이지만, 대항력이 부여된 임차권은 소멸하지 않으며

임차인은보증금을전액반환받을때까지상가건물을계속사용할수있습니다.

요즘세상에사업자등록을하지않고영업을하는경우는거의없으며또상가

임대차보호법시행이후에저당권이설정된경우이므로김영수씨에게도이법

이 적용될 것으로 보입니다. 상호저축은행이 경매신청을 하여 건물이 타인에

게넘어가더라도새건물주인은입주한상인들에게보증금을주지않는한이

들을나가라고할수없으니결과적으로시가에서보증금만큼깎아서응찰하게

될것입니다.

예를 들어 경매에 참여하는 사람 중 최고가로 써낸 사람이 시가보다 1000만

원싼2억9000만원에취득하려고할경우보증금합계1억5000만원을미리뺀

1억4000만원에응찰할것이고,그것을전부상호저축은행이가지고간다고해

도결과적으로 2000만원을손해보게됩니다. 저당권을가지고있지않은일반


채권자는경매에참여해봤자한푼도받아갈수없습니다.

앞으로 재산처분 대가가 위와 같이 분배될 것이라는 점을 고려한다면 이제

김영수씨가 3층 건물을소유하고있다는말을하기어렵게됩니다. 물론 부동

산등기부에김영수씨앞으로소유권등기가되어있으므로법률적으로는김영

수씨가소유자로서여기에살수있고타인이함부로집에들어오면쫓아낼수

있습니다만,경제적으로는오히려1순위로1억5000만원어치가입주한상인들

의것이고,2순위로 1억 6000만원어치가상호저축은행의것이라고할수있습

니다.이들의경제적이익이집의시가를초과하는것이분명한이상김영수씨

의몫은없다고할수있습니다.오히려초과하는분만큼은김영수씨의일반채

권에가산되는것이지요.

파산법은 민사법상의 소유권에 관심을 두기보다는 경제적 실질을 봅니다. 또

파산법은담보를가지지않은일반채권자들에대한평등한분배를목적으로합

니다.따라서파산절차에따라일반채권자들에게나누어줄것이없는이와같

은 상황에서는 정식의 파산절차를 개시하지 않고 바로 면책 심리를 진행하게

됩니다.따라서김영수씨의경우그냥파산신청을하시면됩니다.

물론 입주한 상인들과 상호저축은행은 건물에 관하여 이미 가지고 있는 권

리는영향받지않습니다.즉,채권은물건으로담보된한도내에서소멸하지않

습니다.따라서상호저축은행은경매를신청할수있고,입주한상인들은상가

임대차보호법에의하여권리를행사할수있습니다.여기에서상호저축은행이

나상인들이회수하지못한금액이있으면, 그나머지에대하여는면책결정의

효력이미치게되어더이상채무자인김영수씨에게달라고하지못합니다.


2007-03-23 16:59:00

2007-03-23 / 상속 포기했는데도 ‘파산’ 되나요

Q. 아버지가 시가 5000만원 정도 주택을 남기고 돌아가셨습니다. 누나들과

저는 어머니의 노후를 생각해 주택을 어머니에게 드리기로 하고 어머니 단독

명의로상속등기를했습니다.누나들은시집가서잘살고있고,저는연체된빚

이있어별도움이안된다는생각도있었습니다.그런데제가빚이있는데상속

받은재산을팔아갚지않고어머니에게넘겼으니사해행위라서파산을신청하

여도면책을받지못할것이라는말을들었습니다.실직후유일한희망이파산

이었는데걱정입니다. -이경우(가명·28)

A. 본래 채무자의 일반재산은 채권자를 위한 담보입니다. 즉 채무자는 자신

의재산을채권자의이익을위하여보관할책임이있다고할수있습니다.따라

서채무를이행하기곤란한상태에서재산을채권자가아닌제3자 특히친족,

친지에게정당한대가를받지않고넘긴경우에는채권자를해치는사해행위로

평가되어채권자들의청구에의하여원상회복될수있고,파산법상으로는파산

재단에되돌려지도록부인될수있고또한채무자의면책을허가하지않을사

유가됩니다.

경우씨는 상속받을 수 있었던 상황에서 이를 임의로 포기한 것이므로 얼핏

보기에 재산을 감소시킨 것처럼 보입니다. 그러므로 사람에 따라서는 이것이

사해행위에해당한다고생각할여지가있습니다. 그러나, 이것은상속을승인

할권리,또는개별적인상속재산을받을권리그자체는개인적인,신분법적인

결정임을간과한견해입니다.

상속은 조상의 권리 의무를 포괄적으로 넘겨 받는 것이므로 재산을 상속받

으면그에따르는세부담,신고의무를지게되고또알지못하던부채에노출되

게됩니다. 따라서상속을승인하고이를받아들일것인가의여부는채무자개

인이자신의인격을어떻게구성할것인가에관한의사결정으로써그것은결코

재산적인처분행위라고할수없습니다.


상속을 포기하는 동기가 재산을 다른 사람이 더 취득하도록 하기 위한 것이

라고하더라도, 그것은어디까지나상속포기의반사적인효과를노린것이며,

그자체가채무자의재산을감소시킨것에해당하지않습니다. 재산은실제로

존재하는것을의미하기때문에채무자가상속을승인하여재산으로현실화하

기전에는사해행위의대상이존재하지않는다고할수있습니다.

이것은 법원에 공식적으로 상속포기의 심판을 신청하는 경우뿐만 아니라 개

별적인상속재산에관하여분할협의를하는경우에도마찬가지로적용됩니다.

통상의공유물분할과는달리상속재산의분할에관하여는소급효가인정되는

것이므로,채무자가재산을넘긴다기보다는피상속인으로부터바로승계받는

것으로관념되기때문입니다.

다만, 어떤 경우에는 상속포기를 할 때 상속인들 사이에 지금 당장은 채무자

가상속을포기하지만,나중에그재산을채무자가취득할수있도록한다는약

정을한경우라면, 채무자는상속포기로인하여새로운재산권을취득하게됩

니다.장래재산을취득할약정에의한권리는등기부상공시되지않았다고하

더라도그것은나중에파산재단을구성할재산상권리이므로, 채무자가그후

파산신청을하게되면이권리를파산재단에속할것으로밝혀야합니다. 이를

고의로누락하게되면면책을받지못할가능성이있습니다. 따라서포기를하

려면확실하게할필요가있습니다.


2007-03-30 16:55:00

2007-03-30 / ‘파산’때 친족 재산도 심리하나요

Q. 직장에 다니면서 매달 초과지출로 카드 돌려막기를 하다가 3500만원 정

도빚을졌습니다.최근회사가구조조정을해실직했고빚을갚지못하게됐습

니다. 미혼이지만 부모님으로부터 독립했고, 부모님도 사정이 여의치 않습니

다.최근파산이늘어나는데대한대책으로법원이채무자가족이나가까운친

족이갚아줄수있으면파산을인정하지않겠다고했다는보도를봤습니다. 제

빚을갚으려면부모님도빚을내야하는데부모님노후는어떻게하나요. - 이

선미(가명·29)

A. 조선시대말에나라에낼공적부담을견디다못해백성이달아나면그친족

이나이웃에게서받아내는관행이있었다고합니다. 씨족·부족단위공동체가

연대해책임을지게하는것이지요.그런식으로생각하면채무자한사람이빚

을지면다른친족이갚아주는것이의무라고하겠습니다.

그러나지금은 21세기입니다. 가족은부부와어린자녀로구성된핵가족이최

소의혈연단위로만존재하고더큰범위의가족은해체됐습니다. 이제노인이

되더라도 과거처럼 자식에게 부양받기를 기대할 수도 없습니다. 이런 상황에

서는자식이빚을졌다고부모에게빚을갚게한다는것을기대할수없습니다.

그렇게하면한사람의경제적실패가다른사람에게전염되는결과가생기기

때문입니다.

채권자로서야 누가 갚든지 받기만 하면 되는 것이니 은근히 또는 노골적으

로가족에게빚을갚으라고요구하려고할것입니다.흔히채무자의부모,배우

자,자녀가빚독촉을받습니다.가까운사람에게채무가있는경우에는자연스

럽게알게될수도있습니다.

그러나 타인의 채권을 받아 주는 것을 직업으로 하는 채권추심인들은 채무

자아닌제3자에게채무를알리는것자체가법률로금지돼있습니다. 그렇지


않으면채무자나가족의사생활과인권을침해하기때문입니다.

법원의 입장에 대한 최근의 언론 보도는 과장된 면이 있습니다.21세기 대한

민국의법원이 19세기조선시대의법을적용할리는없을것이고,현재채권추

심인에게도금지돼있는채무자아닌제3자에게채무에관해알리는행위를,법

을지키는것을강제하는법원이할리가없기때문입니다.다만채무자에게혹

시가까운가족이나친족이작은빚을해결해줄수있느냐고물어보고가능하

다고하면파산신청의유지여부를다시한번생각할시간을가지겠다는것이

라고해석해야할것입니다.

물론 채무자가 빚으로 마련한 돈으로 가족 명의 재산을 축적하고 잘 누리면

서자신의빚은갚지않고파산신청을하면서가족명의의재산은채무자의것

이아니라고주장하는경우가있습니다. 파산제도를남용하는것이라고볼수

있습니다.

그렇지만이경우에도파산제도에서는가족이갚게한다고대처하지않고채무

자가채권자일반의이익을위해처분돼야할재산을빼돌린것으로해결합니

다. 가족에게 갚으라고 명령하지 않습니다. 법에서는 어디까지나 개인주의가

지켜지고있습니다.


2007-04-06 16:51:00

2007-04-06 / ‘면책’ 받았는데도 빚독촉 계속

Q. 보증빚을 못갚아 파산을 신청했고, 지난해 7월 면책을 받았습니다. 은행

연합회에서는신용불량정보를곧지워줬는데그전에 S은행채권을이전받은

I투자회사에서채권추심을해와 면책됐다는증거를 첨부해알려줬습니다. 그

런데최근다시면책된채권의지급을요구하는우편물이배달되고있습니다.

과거일을돌아보는게싫어I투자회사담당자에게항의했더니,파산·면책을받

아도변제의무만없을뿐채권자는갚으라고독촉할수있다고주장합니다. 한

두번도아니고너무합니다. -한희원(43)

A. 변제의무가없는데갚으라는독촉을할수있다는말은네모난원형이있다

는것처럼모순이있는어법입니다.의무가없다면이행요구를할수없다고봐

야겠지요.파산은과거권리·의무관계를청산하는조치입니다.면책결정은국

가가채무자를용서하는조치입니다. 채권자는더이상채무자에대해돈을달

라고할수없습니다. 그럼에도불구하고추심행위를한다면법정신에어긋나

는일이될것입니다.

더욱이 의무 없는 일을 하라고 요구하는 것은 형법 324조에 따라 처벌되는

강요죄에해당할수있습니다. 물론강요죄는폭행이나협박을할때성립되지

만, 체계적인행동강령에의해움직이는조직의구성원으로서개별소비자로

서 누구인지 알기조차 어려운 사람이 우편 또는 전화통신으로 의무없는 일을

수시로요구하고이에응하지않을경우불이익이있을수있다는듯이암시하

는것은그자체가협박을구성할수있습니다.전화를받는사람은주눅들수밖

에없기때문입니다.또지난해제정된이른바통합도산법660조는채무자가면

책받은줄알면서도채권자에면책된채권에기하여강제집행이나가압류, 가

처분의방법으로추심행위를하면 500만원이하의과태료에처한다고규정하

고있습니다. 면책을받은사람에대한변제요구가위법임을명시적으로선언

한것이라고하겠습니다.


금융기관이원채권자인경우대부분의채권추심행위는금융감독원의감시와

규제를받습니다.그런데금융감독원은감독을받는조직의사소한위반행위도

용납하지않습니다. 작은위반에대하여벌점을인식하고즉시시정을요구하

며이를이행하지않는것은중대한위반으로간주,나중에각종인허가혜택을

부여하거나 연장할 때 불이익을 줍니다. 따라서 위반행위의 피해자로서는 이

와같은행위를시정하도록사실을적시하여진정하는것이적절한수단이될

수있습니다.

한편 고의나 과실로 위법한 행위를 하여 타인에게 손해를 가한 사람은 민법

에따라그로인한피해를배상할책임이있습니다.면책이후의추심행위로인

하여개인채무자가손해를입었다면, 추심하는사람을고용한조직에손해배

상을청구할수있겠습니다. 이손해에는실제로지출한비용뿐만이아니고정

신적인고통이포함됩니다.

돈 장사에게는 돈을 지출하는 것이 가장 타격이 클 것이므로 법원에 민사소

송을제기하게되면본보기가될것이고,다른소비자를위해서도큰이익이됩

니다. 조직적으로 채권추심에 종사하는 기관은 자신들이 위법을 저지르지 않

도록내부적인통제장치를갖출책임이있으므로모르고추심하였고거기에대

하여아무런과실이없다는주장을하지못합니다.최근면책이후의추심행위

에대해실제로위자료지급을명한판결이나왔습니다.


2007-04-13 17:05:00

2007-04-13 / 파산 신청후 국민임대 청약해도 되나

Q. 파산을 신청하고 기다리고 있습니다. 제가 사는 지역은 법원에 파산 사건

이밀려있어서면책될때까지 1년이상기다려야한답니다. 그런데최근국민

임대아파트분양공고가났습니다.지금청약해혹시한달뒤에당첨되면파산

·면책에불리한점이있는지궁금합니다. 아파트분양권도재산이니까이것을

처분해채권단에나눠주게되나요. 입주일은 1년뒤이고, 보증금은 1250만원

에월세 16만원인데, 계약금 250만원은마련할수있을것같고,1년 열심히모

으면나머지보증금도마련할수있을것같습니다. -이정수(46세)

A.주저하지말고신청하십시오.국민임대아파트는주택이없고가난한사람들

의주거생활안정을위해싼값에공급되도록각종공적혜택을제공하는것입

니다.따라서파산을신청한가난한채무자들이라면많은경우이제도의수혜

자범위에들것입니다.그런데파산을신청했다고이제도의혜택을보지못하

는이유가된다면,가난한사람구제라는정책목표는허울좋은구호가될뿐입

니다.

현대의 파산법도 채무자의 재활을 목적으로 하기에 일부 재산은 채무자에게

남겨주는것을정하고있습니다.파산에이르기까지채무자가가진재산은원

칙적으로채권자들에대한공동분배에제공돼야하는것이파산법의연원이지

만, 그 이후에취득하는것은채무자의것으로남겨줍니다. 따라서파산선고

이후에는당연히모을수있습니다.

물론 법률은 파산을 신청할 때가 아니고 법원이 채무자에게 파산을 선고할

때를 기준으로 그 이전에 취득한 재산을 파산재단에 넣어 파산채권자에게 배

분하도록 돼 있습니다. 따라서 신청시 이후 파산 선고시까지 취득한 재산은

파산재단에 가산되는 것처럼 보입니다. 그러나 이것은 파산 재판이 신속하게

이루어질것이라고가정하고정한법이고,지금현재정수씨가당하고있는것

처럼법원의재판이많이지연되는지여부에따라채무자의지위가달라집니다.


불공평한 것이 분명합니다. 법원의 재판지연으로 인한 손해를 오로지 노동으

로생계를유지하는어려운사람들이부담하는것입니다.

따라서 실무상으로는 파산신청 이후에 취득한 소액의 재산에 관하여는 일절

묻지않는것으로운용하고있습니다. 물론거액의복권에당첨되거나상속을

받은경우에는달리볼수있겠지만,파산을신청하고나서 1년동안열심히모

은 1250만원 정도의재산이라면굳이이것을파산재단에가산해야한다고주

장하지않습니다. 여기에면책을기다리는동안파산이선고되면어차피그이

후에버는것은채무자의것이라는점을고려하면이정수씨의우려는실제로는

거의근거없는것임을알수있습니다.

한편 주택의 임대차보증금에 대하여는 어차피 면제가 예정돼 있습니다. 파산

제도는 노숙자가 되기를 요구하지 않습니다. 오히려 채무자가 중산층에서 떨

어지지않고중산층으로다시회복될수있도록지지해주는역할을해야합니

다.이러한정책목표를달성하기위해,서민생활의안정을위해주택임대차보

호법에따라다른채권에우선해변제받을수있는범위내의임대차보증금에

대해서는채권자의손이미치지않는것으로정해져있는데, 수도권에서과밀

억제권역은 1600만원, 군 지역과인천광역시를제외한광역시지역은 1400만

원,그이외의지역은1200만원입니다.

법상으로는 면제재산으로 지정해 달라고 채무자가 신청하고 법원이 따로 재

판을하는것으로돼있지만, 번거로운일을하나더만드는것이되기에, 법원

실무상으로는대략이정도의기준을충족하면명시적인재판없이그냥파산

절차를종결해버리며위기준을초과해2000만원까지도임대차보증금을면제

해주는경우도눈에띕니다.부동산가격과임대료의상승을고려한적절한실

무라고할수있습니다.

따라서 정수씨가 1년 동안 마련할 1250만원의 임대보증금은 위에서 본 어떠


한기준에의하더라도채무자에게남겨줄재산에해당합니다.정수씨, 청약하

십시오.1년 열심히 모아보십시오. 그리고 입주하십시오. 미래는 현실적인선

택을하는현명한채무자에게열려있습니다.


2007-04-20 11:52:05

2007-04-20 / 위압적 분위기에서 대환대출 보증

Q. 결혼해 1남 1녀를 두었으나 남편이 1999년 6월 가출해 혼자서 아이를 양

육하고살고있습니다.주변분의도움을받아연립주택을마련하였는데,가출

한남편의카드빚독촉이최근에시작되었습니다. 남편이사용한카드를사용

한적도본적도없었지만,카드회사직원들이새벽부터밤늦게까지빚을갚으

라고전화하고찾아와괴롭혔습니다. 그러던어느날밤건장한체격의두사람

이찾아와서저를바깥으로불러내서남편의카드대금을갚지않아도되니대

출금약정서에서명해달라면서회유해저는겁도나고상황을면하기위해승

용차안에서서명을해주었습니다. 그런데이제대출금을갚으라는독촉장이

오고있고, 살고있는연립주택도가압류되었습니다. 돈한푼받은것없이집

을잃고거리로나가게생겼습니다.억울합니다. -박정순(가명·52세)

A남편의 카드 빚 상환을 위한 대환대출 보증을 서 주신 것으로 추측됩니다.

최근 금융실무상 흔히 사용된 대환대출은 기존의 채권자와 채무자 사이에 그

당시까지의채무원리금에상당하는새로운대출을하여, 그대출금을현실적

으로채무자에게지급하지않고채무자의원래빚을상환한것으로하는것을

뜻합니다.

기존의 채무자가 대환대출을 받는 것은 특히 문제가 되는 사항이 없습니다.

문제는대환대출을실행하면서관계없는제3자를보증인으로추가하는경우

입니다. 보증이라고하는것은주채무자가이행하지않은채무를보증인이이

행하겠다고 하는 채권자와 보증인 사이의 약정입니다. 주채무자가 갚지 않아

서보증인이이행하고나면보증인이갚은금액을주채무자가보증인에게상환

하게되니실질적으로는주채무자에대한채권을액면가에보증인에게파는것

과마찬가지라고할수있습니다. 그런데경상적으로결제되는카드이용대금

에관하여대환대출을실행한다는것은주채무자인신용카드이용자가이미변

제력을상실하였다는것을뜻합니다. 즉주채무자가이미연체에빠져있어그


회수가의문인상황이라면주채무자에대한채권은액면금액과상관없이실질

가치는 0이라고할수있으며, 이와같은가치가없는채권을액면금액에파는

것은결국그금액에상당하는가치를무상으로이전받는것이라고할수있습

니다.

보증인으로부터 카드회사로 무상의 가치 이전은 물론 정당화될 수도 있습니

다.예를들어보증인이주채무자를위하여대신빚을갚아주어새생활을시작

하게하기위하여주채무자에게증여를할의도일수도있고,주채무자에게새

로돈을빌려주기위한것일수도있습니다. 물론이경우보증인은그럴만한

자력이충분히있을것이라는것이당연히전제되어야하겠습니다.

이와 같이 정당화 사유 내지는 대가가 없는 대환대출 보증은 일반적으로 그

정당성에 의문이 있습니다. 개인의 소유권 보호와 의사결정이 자유로운 상태

에서계약의체결에의한재화, 용역의교환을수단으로시장경제를추구하는

실정법상으로도몇가지사유로대환대출보증의효력을다툴수있습니다.

첫째, 민법 제104조에 의하면 당사자의 궁박, 경솔 또는 무경험으로 인하여

현저하게공정을잃은법률행위는무효로하게되어있습니다. 여기에서현저

하게공정을잃었다고한다고함은당사자가자신의가치를제공하고받은반

대급부가너무현격한차이가있는것을뜻합니다.대환대출보증의실질을위

와같이변제가치를잃은채권을보증인이액면가에사는것으로이해하면당

연히이와같은불균형이있습니다.문제는당사자의궁박,경솔또는무경험인

데, 50세까지아이둘데리고혼자서힘들게살아온주부가집요한빚독촉을받

아온상황에서라면궁박할수있는것으로보입니다.

둘째, 민법 제110조 제1항에 의해 사기나 강박에 의한 의사표시는 취소할 수

있습니다. 즉속이거나협박을한것입니다. 이사기, 강박은경우에따라선택

적으로주장할수도있고같이주장할수도있습니다.남편의카드대금을갚지

않아도되니서명하라고한것은사기로해석할수도있고서명하지않으면계


속독촉을하여괴롭게하겠다고위협한것이될수도있습니다.

셋째, 약관의 규제에 관한 법률 제3조에 의하면, 카드회사는 대출을 시행하

면서보증을받아내는사업자로서고객인박정순씨에게약관의내용을계약의

종류에따라일반적으로예상되는방법으로명시하고, 당해약관의사본을교

부하여알수있도록하여야하며약관에정하여져있는중요한내용을고객이

이해할수있도록설명하였어야합니다.이부분을이행하지않으면무효입니다.

정순씨의 경우, 채무부존재확인의 소송을 제기하고 가압류에 대하여는 이의

신청을내는방법으로권리의구제를받을수있습니다.


2007-04-27 17:03:00

2006-04-27 / 월세공장 꾸려가기 너무 힘들어

Q. 월세로공장을얻어임가공업을하고있습니다.재산은공장보증금 1000만

원, 공구류 2500만원가량됩니다.빚은 1억 4000만원정도입니다.공장에서어

린두자녀와함께셋이서숙식하면서월 350만원가량벌고있는데,월세및공

과금으로 120만원, 이자로 130만원을 내면 100만원 남짓으로먹고살아야합

니다. 너무힘들어파산신청을하고싶지만공장마저그만두면생계가어려워

고민하고있습니다. -김형종(가명·45세)

A. 개인회생 제도를 이용하라고 권하고 싶은 전형적인 예입니다. 개인회생은

빚을진사람이꾸준히소득을얻을수있다고가정할때장래얻게될소득중

일부를채권자에게갚는대신, 나머지빚은 ‘없던일’로하는제도입니다. 이때

빚을진사람이당시갖고있던재산은그대로지킬수있습니다.

이것은 파산제도의 변형된 형태입니다. 현재 형종씨가 파산을 신청하면 보증

금을빼고공구를팔아3500만원을만들면이것을1억 4000만원의채권자들에

게채권비율에따라평등하게나눠줍니다.말하자면빚잔치인데,채권자는채

권액의 25%(3500만원/1억 4000만원)가량을배당으로받고, 형종씨는파산절

차에서채권자들이받지못한1억 500만원은면제받게됩니다.

하지만 중고자산을 팔면 시세대로 받지 못하고, 파산절차를 진행하는 것 자

체도적잖은비용이들기때문에채권자들이배당받을수있는비율은당초예

상보다적어집니다. 또형종씨도생업의수단인공장과공구를내놓아야하기

때문에생계가막연해지죠.

물론 보증금과 공구를 새로 취득한 사람이 형종씨에게 보증금과 공구를 빌

려주거나판다면생업을계속할수있겠지만, 이런협상이이뤄지기는쉽지않

고이미파산을한번겪은상황에서채무자가물건을빌릴신용이나구입할자

금을마련하기도어렵습니다.


개인회생제도란 결국 자발적으로 하기 어려운 채권자·채무자 사이의 이 같

은거래를강제로하도록하는것이라고생각할수있습니다.또는파산절차를

뒤집은것이라고볼수있죠.

파산 절차에서 3500만원 어치의재산을채권자에게넘기고형종씨는장래생

기는소득을전부자신의것으로할수있다면,개인회생에서는 3500만원어치

의재산을그대로보유하면서공장을운영하되, 앞으로벌어들이는수입에서

3500만원을넘는금액을달마다갚아나가는것입니다. 그 재원은영업수익에

서영업비용과생계비를뺀금액,즉가용소득입니다.

개인회생을 신청하지 않은 상황에서는 형종씨는 꾸준히 영업수익을 얻지만

운영자금과 생활비를 빼고 나머지로 이자를 갚을 뿐 채무로부터 벗어나지 못

합니다. 개인회생절차에서는 1억 4000만원에 대한 이자로 지급되던 130만원

을,3500만원어치의자산이상으로개인회생채권을갚는용도로돌립니다. 마

치파산절차에서채권자에게넘어간3500만원의재산을되사오는것이라고보

면 됩니다. 개인회생채권변제액이 쌓여 3500만원 이상을 채권자에게 갚으면

채무자는자산을취득할자격이생깁니다.

법원실무에서는가용소득으로개인회오채권을주로5년동안변제하도록하고

있는데,130만원씩 60개월이면 7800만원이고현재가치로할인을해도 6888만

원입니다. 채권자로서는파산절차에서최대한 3500만원을얻을수있지만개

인회생절차에서는거의2배가까운금액을회수할수있으니이익입니다.형종

씨도공장을계속안정적으로운영할수있는이익을얻을수있습니다.개인회

생은채권자에게도,채무자에게도이익을주는제도로,최근많이장려하고있

습니다.형종씨아무런걱정하지말고개인회생제도를신청하십시오.


2007-05-04 16:46:00

2007-05-04 / 형이 내 이름으로 카드빚… 신불자 전락

Q. 5년 전 대학에 다닐 때 친형이 제 주민등록증으로 신용카드를 발급받았

습니다.카드대금을갚지않아제가신용불량자가됐습니다.금융권에걸린채

무에대해형이신용회복위원회절차를진행시켜잘해결되는줄알았는데, 지

난해에또사채업자한테서돈을빌려쓰고저를연대보증인으로올려놓았습니

다.써보지도못한돈때문에빚독촉을받아직장에서도눈총을받으니고민스

럽습니다.벗어날방법이없을까요. -한수동(가명·38)

A. 근대법은 누구든 자신의 의사 없이는 채무자가 되지 못하도록 했습니다.

외모가비슷한친형이한수동씨주민등록증을갖고가채권자가본인으로오인

하고신용카드를주거나대출을해줬다고해도한수동씨가허락한게아니라면

한수동씨에게빚을갚으라고할수없습니다.

민법은 대리권이 없는 자가 한 계약을 계약 당사자가 추인하지 않으면 당사

자에대해효력이없다고규정합니다. 다른사람이계약자를사칭하고체결한

계약도마찬가지입니다.다만본인이나중에추인한계약은유효합니다.

다만 겉으로 보기에는 한수동씨 본인이 신용카드를 발급받아 사용하고 연대

보증을한것처럼돼있다는게문제입니다.채권자는이런외관에따르는법률

효과가유효하니한수동씨에게빚을갚으라고주장할것이고,한수동씨에게법

적인절차를진행할수도있습니다. 한수동씨가가만히있으면법원은채무를

이행하라고판결을내리고그에따라집행이이뤄지게될것입니다.

따라서 외관상 채무자로 되어 있지만 실제로는 빚을 진 적이 없는 한수동씨

는채권자가소송을걸었을때적극적으로응소해야합니다. 문서가위조돼한

수동씨가 채무자인 것처럼 됐을 뿐이라고 항변해야 합니다. 채권자가 소송을

걸지않고구두또는서면으로만독촉행위를한다면한수동씨가먼저채권자를

상대로채무부존재확인소송을제기해승소판결을받아야합니다.


문제는 이를 어떻게 입증하느냐에 있습니다. 보통 이같은 경우에는 작성 권

한이없는데도본인명의문서를만들어위조하고이를채권자에게교부해채

권자를속여금전을취득했다고주장할수있습니다.이때행위자는사문서위

조죄,위조사문서행사죄및사기죄로형사처벌을받을수있습니다.이는본인

의사와관계없이채무자가됐을때쓸수있는입증가운데가장쉬운방법입니

다.지금까지법원은가까운친족이문서를위조했다고주장해도,그친족이실

형을선고받지않으면주장을잘인정하지않아왔습니다.

한수동씨는 채무를 면하기 위해 친형을 고소할 것인지 선택해야 합니다. 형

제끼리정때문에차마고소하지못하겠다면, 한수동씨가빚을뒤집어쓸지선

택할때입니다. 빚을뒤집어쓰고갚을능력이되지않는다면파산이나개인회

생등을선택할수있습니다.선택은한수동씨가해야합니다.


2007-05-11 16:44:00

2007-05-11 / 집 있으면 ‘파산’ 안 되나요

Q. 3년 전쯤 퇴직금 5000만원에 주택을 담보로 잡히고 대출받은 1억원을 합

쳐벤처기업을설립했습니다.밤낮을가리지않고제품개발에몰두했지만,매

출은미미한데개발비와운영자금은계속들어가결국집을전세놓고처가살

이를하게됐습니다. 그렇게마련한 5000만원까지회사운영자금으로투입했

지만,회사는결국5억원가량의빚만남기고도산했습니다.대표이사로서보증

을선저는회사빚5억원을떠안았고,개인빚 1억 5000만원도고스란히남았습

니다.파산신청을하고재기하고싶지만,제명의의주택이있어파산신청이곤

란하다는말을들었습니다. -박성우(가명·45)

A. 원래 파산은 사업에 실패한 기업인이 자신이 마지막까지 갖고 있던 모든

재산을채권단에넘겨채권자들끼리공평하게분배할수있도록하고,대신그

것으로빚을갚을책임을채무자가면하도록한제도입니다.

따라서채무자에게재산이남아있는상태에서채무자나채권자가파산을신청

하면법원은이를심사하고, 지급불능사실이인정되면파산선고와함께파산

관재인을선정해채권자집회를열어채무자재산을돈으로바꿔나눠주는절

차를진행합니다.이절차를거쳐파산폐지가되면면책여부를심리합니다.

실무에서는 채무자에게 재산이 남아 있지 않아 파산관재인 선임이나 채권자

집회를하지않고파산폐지를하는경우가많습니다. 왜냐하면보통채무자들

이절망적인상태에서도끝까지채무를이행하려고노력하다가재산을소진한

뒤에야파산신청을하려고하기때문입니다.

또 우리나라는 채권자가 실시하는 강제집행에서 남은 재산을 채권자들한테

공평하게나눠주는것을원칙으로하고있어이미실시한강제집행이있으면

파산절차가개시돼도그냥지켜보는게법원의실무이기도합니다. 따라서채

무자재산이남아있다면, 일단채권자가운데누구라도강제집행을해그것이


제3자에게넘어가게하거나채무자스스로빨리처분해채무자가빈털터리가

된다음에파산신청을하는게편합니다.

그래서 일반인이나 경험이 많지 않은 파산전문가들은 재산과 채무의 구성을

살펴보지않고박성우씨처럼재산을갖고있으면파산신청이어렵다고말합니

다.

하지만 채무자의 재산은 법적인 명의 여부와 상관없이 경제적인 개념이라는

것을명심해야합니다.왜냐하면파산절차는경제적인이해관계를조정하는것

이기때문입니다.박성우씨는명의상주택을갖고있지만,경제적으로보면아

무것도가진게없다고할수있습니다.시가 1억 5000만원을받고팔아도근저

당권이설정된채무1억원과임대차보증금5000만원을반환하고나면남는게

없기때문입니다.

근저당권이나 임차권은 파산절차가 진행돼도 소멸되지 않습니다. 법원은 이

를충족시키고남는재산이없을때에는재산처분을위해번거로운절차를거

치지않고바로파산폐지결정을하려고합니다.물론집의시가가그정도밖에

안된다는점을법원이인정할수있어야할것입니다.

다만 법원에 따라 실제 결과를 지켜보기 위해 파산선고를 내리지 않고 다른

절차에의해개시된강제집행이종료될때까지기다리는경우도있습니다. 저

당권실행으로도회수되지않은채권이있다면파산절차에서채권자로올려면

책을 부여하기 위해서입니다. 박성우씨의 경우에는 경험이 많은 전문가의 상

담을받기바랍니다.


2007-05-18 16:38:00

2007-05-18 / 빚지고 생계마저 막막해진 아버지

Q. 아버지(67)는 공무원 생활을 하면서 영세 사업을 했습니다. 그러다 부도

를맞자명예퇴직해퇴직금으로빚을갚았습니다. 이후수입이없는아버지는

외할머니가어머니에게물려준집을전세놓아생활비로썼지만, 이제이것도

여의치않습니다.저와여동생모두직장에다니고저축을해모은돈으로각각

작은빌라를사서살고있지만풍족하지않습니다.돈이불어날희망이없는데

아버지를어떻게도와야합니까. -최영익(가명·35)

A. 공무원이 현직에 있을 때 부업을 하거나 퇴직 뒤에 손댄 사업이 잘 안돼

빚을지게되는사례를주변에서흔히볼수있습니다. 오죽하면 ‘공무원퇴직

금은먼저본사람이임자’라는우스갯소리까지있을까요.이런상황은사회문

제로비화할수있고,노후생활을보장해공무원이생계를걱정하지않고직무

에전념하도록하는직업공무원제도를위협할수도있습니다.그래서공무원

연금법은퇴직금이나퇴직뒤받는연금을압류할수없게했습니다.다만퇴직

금을한꺼번에받아써버리면최영익씨아버지처럼생계가막막해집니다.

아버지 때문에 최영익씨와 여동생 두 분에게 경제적 부담이 생길 수도 있습

니다.민법에따라자식은생활능력을잃은부모를부양할의무가있습니다.물

론부모가자력으로생활을유지할수없는경우만해당되지만,아무래도나이가

들면취업기회가줄어들고만성질환이나의욕상실등으로적극적인근로의지

가약해지는게사실이니최영익씨남매에게의존할가능성이크다고보입니다.

보통 부모 형편이 어려우면 자식들도 가난을 벗어나기 힘들고, 이것이 더욱

심화되는경향이있습니다. 흔히떠도는양극화라는말이그것입니다. 자식에

게부양의무를지울정도의형편이라면앞으로자식에게물려줄재산이없다는

얘기입니다.

부모에게 물려받은 재산이 없는 자식에게 부모부양이라는 책임까지 지운다


면근로계층에속한사람들이저축을통해중산층으로올라설수있는싹을밟

아버리는것과같습니다. 양극화를지양하고사회적통합을추구하는현대사

회에서는자식에게부양의무를지우는것보다사회보장제도를동원해문제를

해결하려고합니다.

파산은 채무자가 가진 것을 모두 채권자에게 주고, 없으면 말고, 금융에 의

해발생한채무를일반적으로취소하도록한제도입니다. 사회보장제도를인

정하는현대사회에서사회안전망을유지하는비용을절감해주는장치라고할

수있습니다.물론채권자들은채권을추심할수있는권리를잃지만,이미채무

자가변제자력을잃은상태이니채권자들이입는손해는아예못받는것에비

해서는크지않다고하겠습니다.

최영익씨 아버지는 사업에 실패한 뒤 면제재산인 퇴직금까지 투입해 채무변

제를위해노력했고,지금수입이없는상황이니파산제도를이용해면책을받

을수있을것으로봅니다.다만파산제도는사법부의재판인지라공적으로알

려지게되고과거부정적인식이남아있어이용을주저하는사람들이많습니

다.그러나공익적요구가워낙크기때문에법원도최근에는65세이상고령자

에게파산사건처리경험이풍부한변호사를국가예산으로선임해주는소송

구조제도를운용하고있습니다.

물론 빚을 진 채 그냥 평온하게 사는 것도 한 방법입니다. 빚도 상속이 되지

만,상속을포기할수있으니자녀들은피할수있습니다.

사람에 따라 나중에 자녀들이 상속포기를 하는 것도 피해로 생각하고 생전

에미리파산,면책으로정리해두겠다는분도있습니다.사람나름입니다.철저

하게개인의선택에달린문제입니다.


2007-05-25 16:36:00

2007-05-25 / 국민임대 공급받으면 파산에 지장?

Q. 4년 전에 채무상환을 포기한 장기 연체자입니다. 그 동안 신용이 좋지 않

아괜찮은곳에취직할수없었습니다. 건설현장에서일하고대리운전으로생

계를유지했습니다. 너무살기가어려워이제파산을신청해새인생을시작하

려고합니다.그런데동생이지난 7월에주택공사의국민임대주택을공급받도

록돈을조금대준다고합니다.

보증금이1900만원에월세가24만원이라는데,임대주택이있으면파산에지장

을받을까요.채권자가집을압류할가능성도있나요. -이정수(가명·42)

A.파산제도는채무자가가진것을현금화해이를채권자들에게나눠주는제도

입니다.채권자공동이익을위한절차에협력하는채무자는면책을받고새삶

을시작할수있습니다. 면책은이제정직하지만불운한채무자가마땅히누릴

권리라는생각이자리잡아가고있습니다. 소비자파산에있어채무자대부분

이가진것을다소진한뒤에야파산신청을하기때문에오히려채권자를위한

다기보다채무자면책이주된목적이될정도입니다.

다만 채권자를 위해 채무자가 가진 의식주를 빼앗는다면 채무자가 재기할 기

반을손상하는게되기때문에면책이소용없게됩니다.그래서의복과식생활

에필요한도구들은압류를할수없게했고,파산한뒤노숙자로전락하지않도

록일정범위의주택임대차보증금을채권자에게나눠주지않아도되게했습니

다.현재법이인정하는금액은경인지역이1600만원,그밖의광역시가1400만

원,기타지역이1200만원입니다.

이정우씨가국민임대주택을공급받기전에파산선고가이뤄지지않으면,동생

이보태준보증금가운데300만∼700만원을파산재단에포함시키는상황에처

하게됩니다. 역으로파산절차가빠르게진행돼국민임대주택을공급받기전

에파산선고가나면,국민임대주택은파산한뒤취득한재산이되기때문에채

권자들이손댈수없습니다. 재판이지연되면이정수씨가새출발을하는데문


제가생길것으로보입니다. 파산신청을먼저해신속하게진행되게하시는게

좋겠습니다.파산선고뒤에주택을공급받으라고말씀드리는것입니다.

다만 이같이 엄격한 규정을 실무적으로 관용을 베풀어 해결하는 면이 있으

니 참고하십시오. 법은 파산 선고시 재산을 기준으로 파산재단을 형성하도록

하고있습니다. 하지만실무적으로법원은파산신청시재산을기준으로심리

를합니다. 신청한뒤에생긴재산에대해묻지않는게원칙입니다. 파산신청

을한뒤이정수씨처럼면제재산범위를약간초과하는정도의보증금이라면,

전형적으로묵인하는게법원의경향입니다.

또 많은 법원에서는 이미 신청 당시에 면제재산의 기준을 약간 넘는 보증금

이있더라도이를무시하고바로파산절차를폐지하고면책심사로넘어가고있

습니다.파산재단으로확보할수있는금액이미미하다면,오히려절차실행비

용이더들어채권자에게줄수있는금액이거의남지않기때문이기도하고,

채무자사정에따라그냥두는게형평에맞는경우도있기때문입니다.실제로

보증금을면제재산으로하는규정이생기기전에도서울중앙지법은약2000만

원정도의월세보증금정도는무시하고파산절차를마쳤습니다.


2007-06-01 15:51:00

2007-06-01 / 파산하면 취직도 어렵다는데…

Q. 사기를 당한 이후 5000만원의 빚만 졌습니다. 채권추심 전화 때문에 직장

도잃었습니다. 파산신청을생각하고주위에물어보았는데, 파산은신용기록

에 영향을 주기 때문에 앞으로 금융거래나 취직하기 힘들어질 것이라는 말을

들었습니다.돈을벌어갚을능력은없고답답합니다.그래도파산신청을해야

할까요. -신해라(가명·29·여)

A. 파산은신용을손상하기도하고개선하기도합니다. 이것은파산이라는단

어가갖는두가지의미를잘생각해보면알수있습니다. 파산의첫째의미는

채무자가지급을하지못하는경제적인상태를가리킵니다. 흔히기업이부도

나거나개인이연체자가되었을때파산하였다는말을쓰기도합니다. 이처럼

파산은부도,연체전에있었던신용에안좋은영향을줍니다.

파산의 또다른 의미는 첫째 의미의 파산을 정리하는 법적인 절차입니다. 채

권자이든채무자이든법원에신청할수있고법원은채무자의재산관계를정리

한 후 정직하지만 불운한 채무자를 면책합니다. 파산절차로 면책되면 연체를

한,즉첫째의미의파산을한채무자의신용은현저하게좋아집니다.

첫번째 이유는 면책을 받으면 개인은 지급능력을 회복하게 되기 때문입니다.

과거의 연체된 채무로부터 벗어나 있어 새로운 거래를 감당할 능력이 생깁니

다.둘째,파산절차에의한면책은7년동안은다시받을수없습니다.새로파산

신청으로채무를면할수없으므로적어도그기간동안은금융채권자를피할

수없습니다. 연체직전의상황에서버티는채무자는언제파산신청으로채무

를면할지모르지만면책을받게되면파산신청을할가능성이배제되므로상

환가능성이높다고평가할수있습니다. 영업에적극적인금융기관은이점에

주목하여새로운신용을부여하는데,우리나라에서도면책이후1년만에신용

카드를받는사례가나오고있습니다.


물론 채권금융기관들은 개인이 파산선고를 받고 면책된 개인에 대한 기록을

7년까지보관합니다.이른바특수기록코드1201이라는것이지요.고객이채무

를면한사실을기록해서장차그고객에게새롭게신용을부여할지여부를결

정하는데참고하는것은금융기관의권리이기도합니다. 그러나신용을평가

하는 요소는 파산뿐만이 아닙니다. 파산을 선택하지 않아도 전반적으로 채무

를이행하지않았다는사실은신용에부정적인영향을미칩니다.

입사지원자의 신용이 좋지 않으면 채용을 거부하는 기업들이 많이 있는 것

은사실입니다. 그러나이것은파산이라는법적절차를취했는지여부와는별

개입니다. 부도나연체를일으키면현저히신용을잃기때문입니다. 고용주가

지원자의 신용을 보는 이유는 무리한 채무상환 압력을 받는 종업원이 기업의

업무에 전념하지 못하고 일탈행동을 하여 기업에 지장을 줄 가능성 때문입니

다.첫번째의미의파산은확실히지장을주는요소입니다.

그러나두번째의미의파산은과거의채무를취소함으로써개인에게마음놓고

일할수있게해줍니다.법률도파산절차를이용한사실을이유로고용에있어

서사람을차별하지못하도록규정하고있습니다. 영향이있다면그것은법적

절차때문이아니고과거의연체사실때문입니다.

많은 직장에서 종업원이 손해를 끼치는 상황에 대비하여 보증보험을 가입할

것을요구합니다. 흔히파산하면보증보험가입을받아주지않는다는말을합

니다. 첫번째의미의파산, 즉연체를한상황에서는거부될수있습니다. 왜냐

하면사고를냈을때구상에응할수있는가능성이거의없기때문입니다.

그러나 파산신청을 통하여 면책을 받은 사람에게는 일반적인 직장에 취업할

수있는보증보험이발급되고있습니다. 공적자금의보조를받은보증보험회

사가 법이 금지하는 차별을 할 수 없기 때문이기도 하지만, 무엇보다도 면책

을받은사람은신용이훨씬개선되기때문입니다. 연체자에게진정한신용회

복의길은파산입니다.신용은사람의도덕지표가아니라상환능력을뜻합니다.


기사일자 : 2007-06-01 27면


2007-06-08 07:50:00

2007-06-08 / 카드빚 원금 50%만 갚으라는데…

Q. 신용불량자가된지 5년남짓됐고, 신용카드빚만이자를포함해서 3000만

원가량입니다.며칠전에그동안연락이없던N자산관리회사에서전화가왔습

니다.N카드만이자포함해서600만원정도되는데우선100만원이라도갚으면

번거롭게독촉전화를하지않겠다고하더군요.

연체 이후 비정규직으로 일하며 살지만 빚을 해결할 능력이 없어 포기하고

살았습니다.그러던중다시N자산관리회사에서“이자전액감면,원금50%감

면가능합니다말일까지 135만원입금하세요.”라는문자가왔습니다. 이게가

능한것인가요.그렇게하는것이좋을까요. -이정선(가명·32세)

A. 연체된 사람에 대한 추심행위는 원래의 채권을 실현하는 것이라기보다는

투자를 실현하는 행위이므로 가능한 일입니다. 그렇지만 제안에 따를지 여부

는냉정하게계산해봐야합니다.

채권의가치는채무자가얼마나갚을능력이있는지에의존합니다. 이론상채

무자가빚을갚지않으면채권자는소송을하고채무자의재산을강제로팔아

채권에충당합니다. 그렇지만채무자에게재산이없으면소용이없습니다. 이

경우채무자가자발적으로갚는것에기댈수밖에없습니다.

빚이감당할수있는한도를넘으면채무자는상환을포기합니다.이같은상황

이되면채권을보유함으로써생기는가치는거의없게됩니다.그런데채권자

가채권의관리를하는데비용이듭니다.독촉장발송을위한우편요금,인건비

외에도영업에전념하지못하는기회비용등입니다. 이런채권은자산이아니

라부담이됩니다.오래된자동차가재산이아니라빚덩어리로인식되는것과

마찬가지입니다.

그래서 원래의 채권자는 이 부담을 벗기 위해 채권을 다른 곳에 팝니다. 금


액은원래액면의 5%일수도,10%일수도있습니다.예를들어N자산관리회사

는 N카드로부터 이정선씨에 대한 채권을 30만원에, 혹은 60만원에 사들였을

수도있습니다.대금은즉시결제하는게아니라외상으로할수도있습니다.원

래의채권자는헐값매각에따른손실을아는만큼소득을줄여세금을덜내고

부실채권관리상의부담을덜어냅니다.부실채권추심은금캐기와비슷합니다.

물론민사법상으로는이정선씨가 600만원의채권액면가를상환할의무가생

긴다면그들은이것보다더많은것을요구하려들기때문에우리나라는이런

식의추심을위한매각이나추심위임을금지해왔습니다. 그러나 IMF 이후에

는전면적으로허용돼부실채권이매력적인투자대상이됐습니다. 따라서이

자를전액감면하고원금을50%감면한다고해도실질가치나취득원가를생각

하면결코N자산관리회사가손해보는것은아니므로채무자에게제시할수있

는거래조건입니다.

채무자를 위한 혜택이 아니라 그들을 위한 거래입니다. 결국 채무 액면을 과

감하게 깎아서 채권을 거래하는 것은 채권자나 채무자에게 서로 이익이 되는

거래이므로충분히성립될수있다는얘기입니다. 채무자는파산을피할수있

고,채권자는떼일수밖에없었던금액을받아내는이점이있습니다.

하지만 현 상황에서 채무자의 권익 보호가 충분히 보장받지 못한다는 점에

서이런제안이가끔기만적인추심행위일수있습니다.예를들면이자감면,원

금 50%감면의조건으로갚았는데나중에다시또채권추심을당하는일이생

깁니다.알고보니원래그런조건을제시하고돈을받아간담당자가바뀌었다

면서속칭오리발을내민것이지요.이같은방식으로채권을정리할때에는반

드시채무가전부변제되었다는취지의확인서를영수증과함께교부받아갖

고있어야합니다.

또이같은식으로일부채권자에게변제한것을다른채권자가알게되면채권

의 실질가치에 대한 인식을 바꿀 수 있습니다. 이정선씨가 N카드 외에도 L카


드,S카드를이와같은방식으로순차로정리하게되면그후에남는채권자가자

신에대한변제능력이있다고믿고원금과이자액면전액의변제를고집할수

있습니다.이렇게되면신용회복을위하여시도한채무정산이무의미해집니다.

이 때문에 이정선씨와 같은 경우 파산신청을 권하는 것이 현재까지의 실무

인점을알려드리고싶습니다.다만, 연체된채무자를대리하여채권단과의일

괄교섭으로연체채무정리를해주는대리인제도가정착된다면파산의대안

으로고려할만합니다.그렇게되면나라전체적으로도파산신청건수가현저

히줄어들겠지요.

기사일자 : 2007-06-08 27면


2007-06-15 16:48:00

2007-06-15 / 이자 지출 많아 골프장 운영 힘들어

Q. 지방에서 골프장을 운영하는 법인의 대주주입니다. 초기 투자비용으로 은

행에서수백억원을빌렸지만영업이잘돼이자상환에별무리가없었습니다.

하지만최근매출감소로영업이익이급격히줄어이자상환액이하로내려갔습

니다. 신규차입을하려니주거래은행에서는적용하는이자율을 1%포인트올

리면서원금 20%를먼저갚으라고합니다. 매출이나아질전망이크지않은데

은행의요구에따르려면불리한조건의사채를쓰든지종업원인건비와세금을

연체해야합니다. 이대로가면꾸준히돈을버는데도망할것같습니다. - 이상

훈(가명·56)

A. 사정 모르는 일반인들은 영업이 잘되는데 망하는 것을 이해하지 못할 수

도있습니다.그러나빚이많은기업이라면매달나가는이자가많고이자를갚

기위해또돈을빌리다보면빚이늘어나망하는일은얼마든지있을수있습니

다. 주거래은행이이자율을올리고일부라도원금상환을요구한다는것은곧

도산할가능성을예견하고있다는것을뜻합니다.

주거래은행뿐만 아니라 다른 채권자들도 늘 주시하고 있다가 앞으로 개선될

가능성이크다싶으면,경쟁적으로대출을회수해갑니다.게다가이런상황을

노리고 불리한 조건의 신규대출을 강요하는 경우도 생깁니다. 그러면 영업이

잘되는기업인데도부도를내게되고눈치가빠르지못한일반채권자와종업

원,지역사회가손해보는일이생깁니다.

이런 사태를 방지하고 기업활동을 유지할 수 있도록 하는 것이 회생제도입

니다. 회생제도는채권자들이집단적으로권리행사를할수있는장을열어준

다는 점에서 파산제도의 한 형태이지만, 채무자의 재산을 팔아서 우선순위와

채권금액에따라모든채권자에게배당하는절차를생략하는점에서파산제도

와기술적으로구별됩니다.


가장 필요한 조건은 앞으로 영업이익이 발생하느냐입니다. 영업이익이 발생

할전망이없으면청산하게됩니다. 영업이익을채권자와주주에게나눠줄수

있도록 채권자의 채권액을 조정하고, 주주의 주식을 소각하며 필요하면 신규

차입과출자를받아지나친이자지출을줄여주는것이회생제도라고할수있

습니다.

회생절차는 주된 영업소가 있는 지방법원 본원에 신청할 수 있습니다. 또 보

증인과같은공동채무자가있는지역의법원에도신청할수있습니다.예를들

어회사가제주에있어도회사채무의연대보증인인대주주가서울에있다면서

울중앙지방법원에도 신청할 수 있습니다. 신청을 받은 법원은 곧바로 회사의

운영을압박하는채무상환을막고당분간영업이익을낼수있도록보전처분

을내립니다.물론영업은계속합니다.

최근 미국의 델타항공이 회생제도를 통해 재조직됐지만 비행기는 파산절차

중에도이상없이날아다녔고, 일본에서도많은골프장과호텔, 테마공원들이

영업을계속하면서회생제도를통해경쟁력을회복했습니다.

과거 회사정리법 시절의 속칭 법정관리 제도에서는 기존 경영진을 퇴진시키

고 법정관리인을 두는 한편 기업인 개인의 보증채무를 면제해주는 데 인색해

기업인들이이용을꺼려했지만, 요즘은횡령같은비리가없는이상회생절차

중에도 기존의 경영진에게 경영을 맡기고 있습니다. 경영이 안정된 상태에서

영업이익을창출하는것은결국채권자일반의이익에부합하기에집합적인권

리행사를목적으로하는파산제도가바라는바이기때문입니다.

기사일자 : 2007-06-15 27면


2007-06-22 07:03:46

2007-06-22 / 개인회생 변제 1년만에 실직…

Q. 주식투자 실패로 4억원의 빚을 지고 개인회생을 신청했습니다. 월 150만

원가량의생계비(4인가족)를쓰고남은 200만원전액을 5년간갚는것으로하

고 1년동안채무를불입했는데, 다니던회사가문을닫는바람에최근직장을

잃었습니다. 따라서앞으로다달이일정금액의채무를불입하기도어렵고, 유

일한재산인퇴직금 2500만원으로는남은채무를감당할수없는실정입니다.

-이종서(가명·45세)

A.세상일이마음대로되지않습니다.예상대로진행됐다면이종서씨가주식투

자에성공해편안하게중산층의삶을즐길수있을것이고투자실패로빚을지

지않았을것입니다. 5년간200만원을갚는다는것도다른상황,즉이종서씨가

회사를다니면서월350만원을꾸준히번다는전제하에이루어진약속입니다.

상황이 변했으면 약속도 변경할 수 있고, 취소도 가능합니다. 이종서씨는 안

정적인급여를받던직장으로부터밀려났고사무관리직근로자에대해사십오

세정년(‘사오정’)이라는말이있듯이비슷한직종에취업도어렵다면인가받

은개인회생변제계획을지키는것은불가능하다고생각됩니다.

원칙적으로 개인회생제도에 의한 면책은 인가된 변제계획에 따라 채무이행

을 마쳤을 때 부여되지만, 불가피한 사유로 이행하지 못한 경우라도 변제를

하지 못한 이유가 ▲채무자가 책임 질 수 없는 사유가 있을 것 ▲채무자가 파

산절차를 신청했을 경우 파산절차에서 배당받을 수 있었던 금액 이상을 개인

회생채권자가변제받았을것▲변제계획의변경이불가능할것등의세가지

조건을충족하면법원은이해관계인의의견을들어면책결정을할수있습니다.

이종서씨가 개인회생 대신에 파산절차를 취했더라면 채권자들이 받을 수 있

었던금액은퇴직금의 2분의1정도인 1200만원남짓일것으로생각됩니다. 퇴

직금은 2분의1을 초과해서는 압류할 수 없고, 압류할 수 없는 재산은 파산재


단에 가산되지 않기 때문입니다. 그런데 월 200만원씩 1년 동안 불입했다면

2400만원이채권자들에게돌아갔을것이고, 이는 파산절차에서배당받을수

있었던금액을초과합니다.

여기에 이종서씨가 직장을 잃은 것에 대해, 특히 이종서씨의 책임이 있는 것

이아니고다른직장에바로취업해조금이라도갚도록변제계획을변경할수

있는상황이아닌한위의특별면책의요건을갖춘것으로볼수있습니다.

따라서 이같은 상황을 잘 설명해 면책 신청을 하면 법원은 채권자들과 회생

위원에게의견을물어면책의허부를결정하게됩니다.이경우이미채권자들

에게돌아간금액이있기에새로받을퇴직금은변제에투입되지않고이종서

씨가재기의기반으로사용할수있습니다.

다만 일부 지역에서는 채무자가 변제계획을 이행하지 않을 때에는 획일적으

로개인회생을폐지하는결정을하면서특별면책여부를심리하지않고, 채무

자가다시파산신청을하는것을권하고있습니다.법원의업무과다로지지부

진한개인회생절차를신속히종결시키려는고려로보이지만,채무자입장에서

는새로운절차를개시하는불편함외에도과거개인회생에의해변제한금액

을무시하고새로받을퇴직금의 2분의1을 파산재단에가산해채권자에게지

급해야하는불리함이있습니다.


2007-06-28 20:50:00

2007-06-28 / 파산하면 대표이사를 못하나요

Q.중소기업의대표이사입니다.IMF환란이전계열사에연대보증을서면서약

500억원의채무를가졌습니다. 주채무자는회사정리절차로채무가모두면책

되었으나보증채무가남았는데, 여러차례양도를거쳐취득한최종양수인은

파산신청을통해대표이사직을수행하지못하게하겠다고하더니며칠전저를

상대로파산신청을하였습니다.저의재산은 IMF때다날아갔고,매월 1200만

원정도의급여를받지만채권자몇명이급여절반을압류해둔상태입니다.파

산선고를받으면대표이사를하지못하게될까봐겁이납니다. -김형진(55세)

A. 금융기관은 기업여신을 할 때 대주주와 핵심 임원에 대하여 기업채무 연

대보증을요구합니다.기업인은기업과운명을같이하라는것인데,막대한자

금을투입하는금융기관이요구할자격이있다고생각할수도있지만, 기업주

가사업에실패하면천문학적인채무를지게되니마치기관총사수의발목을

쇠사슬로진지에묶어놓는것처럼비인도적인면이있습니다.

이같은 불합리함은 파산제도로 보완할 수 있습니다. 파산제도에 의하면, 정

직하지만불운한채무자라면자신이개인적으로소유한것을모두내놓고나

머지채무는면책받아새로운출발을할수있습니다. 파산제도의이같은효과

때문에대부분의신청은채무자자신이하는경우가일반적이며채권자들은잘

신청하지않습니다.

이것은 기업인에게도 적용됩니다. 원래 파산제도는 생활능력이 곤란한 사람

보다는기업인에게재기의기회를주기위한것이었습니다. 그런데그것이소

비자에게확산돼최근에는소비자파산이더많습니다.어쩔수없이문을닫은

기업인이라도고용과생산을늘려국가와지역경제에이바지하려던사람이므

로사업하기좋은환경을만들어주기위하여는실패한기업인을감싸줘야고

용이늘어나고경제가발전한다는인식이우리나라에도서서히확산되어가고

있습니다.


따라서 회사가 파탄의 위기에 직면해 회생제도를 통해 재건될 때 연대보증

을한대표이사개인은개인파산을신청해자신의개인재산을모두내놓고나

머지채무를면제받으면기업은기업대로, 기업인은기업인대로새로운출발

을할수있는데아직까지는기업인들의인식이충분하지않습니다. 기업인의

헌신으로몇년동안회사정리계획을전부이행해회사는정상화되었는데, 김

형진씨와같이기업인자신이채무독촉에시달리는사례가흔히있습니다.

어쨌든 300억원의채무에대하여는연체이자만해도매월수억원이발생할것

이니만큼월 1200만원의급여로는갚을수없다는것이분명하므로파산상태

인 것은 분명하고 채권자의 파산신청은 받아들여질 것이고, 과거 개인재산을

따로감춰채권자들을해롭게한적이없다면김형진씨도면책을받을수있습

니다.그러면,채권자가파산신청을하는상황은어찌보면울고싶은데뺨때려

준다는속담처럼오히려기회일수있습니다. 채권자가신청한사건에서도채

무자는파산선고를받은후바로면책신청을할수있으며여기에서다른비위

가발견되지않으면채무자는면책을받게됩니다.

그럼에도 불구하고 채권자가 나서서 파산신청을 한 이유는 김형진씨가 대표

이사직을잃게될까봐겁이나서조금이라도변제하기를기대하는것같습니

다만,파산선고를받으면회사의대표이사를할수없게된다는주장은타당하

지않습니다. 대표이사와회사의관계가위임에해당하고이같은위임은수임

인즉위임을받은사람이파산선고를받으면종료하는것으로민법에기재되

어있기는합니다.

그렇지만이민법규정은당사자의의사로적용하지않을수있는 ‘임의규정’이

므로, 파산선고를받은사실을아는사람을회사가대표이사로채용하는데어

떠한제한도존재하지않습니다. 회사에대표이사직을내놓으라고할의도가

있지않은한대표이사직의수행에아무런제한이없습니다.또파산법원이회

사에 대표이사에 대한 파산 선고 사실을 통지하지 않기에 실무상으로는 거의


문제되지않습니다.


2007-07-06 00:44:41

2007-07-06 / 개인회생 신청하면 대출 안되나요

Q. 지방 도시의 주공임대아파트에 보증금 1300만원, 월세 10만원에 살고 있

는데곧분양으로전환한답니다.2500만원가량을더내야한다는데돈이없어

막막합니다.직장에서월180만원가량벌지만생활비·교육비등을충당하느라

몇년동안누적된빚이 4000만원가량으로개인회생신청을고려하고있던참

입니다.분양을받거나다른곳으로이사가기는돈이모자라대출을받아야하

는데개인회생을신청하면은행대출이안될것같아고민이고,개인회생을신

청하지않으면빚때문에앞이막막합니다. -이정수(가명·41세)

A. 가까운 시일 내에 대출을 받아야 하는 상황이라면 개인회생 신청을 보류

하는것이좋습니다.빚을잘갚던사람이파산이나개인회생을신청하면단기

적으로신용에큰타격을입기때문입니다. 따라서꼭필요한주택자금대출이

라면개인회생을신청하기이전에일단받아두어야합니다.주택자금대출을받

은후바로개인회생을신청하는것이너무속보이는제도의남용이고,갚을의

사와능력이없어받는것이니형법상사기죄도구성되는것아닌가하는의문

도생깁니다. 그러나주택이나전세금에대하여담보를설정하는한그렇지않

습니다. 담보를 가진 채권자는 다른 채권자에게 우선해 변제 받을 수 있기 때

문입니다.예를들어이정수씨가주택자금대출을2500만원받아분양대금으로

내고아파트를담보로제공해분양가 3800만원짜리집에입주하고이자로월

12만원을 내게되었다고생각해봅시다. 새로운 주택자금대출을해준은행은

2500만원의원리금을다른채권자에우선하여주택의가치로부터우선변제받

을수있게되니결코손해를입지않습니다. 실질적으로보면 800만원보증금

에월세12만원을내고사는것이나마찬가지라고할수있지요.

점점 빈부차가 벌어지는 양극화시대에 소액의 주택자금대출은 중산층이 노

숙자가되지않도록지지하는사회공익적인의미를가지고있습니다. 그렇기

에정부는주택금융공사를통하여은행이손해를입지않도록신용보증을해주

고,이자율도낮게유지하고있습니다.따라서이정수씨와같이당장의주거안


정에어려움을느끼는상황이라면주저하지말고신청하십시오.

개인회생은파산을뒤집은구조라고생각하면됩니다.주택을분양받고난후이

정수씨가파산신청을하면주택을팔아담보채권을제외한 800만원을 4000만

원의기존빚에충당하고남은3200만원을면제받아앞으로버는매월180만원

의소득은모두이정수씨의것이되지요. 장래를위해서는좋지만현재의주거

안정을희생해야하는단점이있습니다. 그러나개인회생에서는현재가진것

을모두지킬수있는장점이있습니다.주택을지키되주택의현재가치 800만

원이상을 3년 내지 5년의기간동안버는돈에서갚아나갑니다. 물론성실하

게개인회생계획을이행하면나머지빚을면제받을수있는것은파산과같습

니다.


2007-07-13 21:54:00

2007-07-13 / 30년 中企 부도위기… 기술력 아까워

Q. 30년 된 중소기업입니다.2년 전 시설자금 대출로 공장을 확장·이전한 뒤

금융비용등고정비용이증가했습니다. 최근원자재가격폭등으로원가부담

이커지고환율하락과국제경쟁의심화로매출도하락해영업이익없이2년째

결손인데, 단기자금결제는순차적으로돌아와부도위기입니다. 청산하자니

150명종업원의생계도걱정이고투자가많이된공장이어서기술력이아깝습

니다. - K회사

A. 회생절차에 들어갈 수 있는 전형적인 기업은 상당한 영업이익이 나고 있

음에도불구하고과도한투자나금융사고등으로부채가많아금융비용을영업

이익으로감당할수없는상황입니다.부채를기업이감당할수있는수준으로

조정하고일부채무를취소하거나주식으로전환하는단순한방법만으로도기

업은회생할수있습니다.

민사법상의 원칙은 이것을 채권자와 주주들의 합의로 이루게 돼 있지만 개

별채권자와주주가당장손해가실현되는것에반발해저항하면합의가안됩

니다.이문제를시정하기위하여기업의현황과전망에관한인식을채권자,주

주, 경영진사이에공유하고향후구조변경에관한합의를다수결로이끌어내

는것이회생절차입니다.

문제는귀사와같이영업이익을실현하고있지못하는경우입니다. 가까운시

일내에시장의여건이호전되지않는상황에서는장기적인투자와구조조정으

로영업수지가개선될가능성이있다고하더라도신규투자유치가필수적입니

다.즉추가로자금이투입되어야단기간의결손을극복하고장기적번영의기

반을다질수있습니다.그런데비록정상적인조업을하고있고자산가치도충

분하지만현재부채가많은상태라면회사법에정해진정상적인방법으로투자

를유치하기는어렵습니다. 왜냐하면, 기존의채권이나주식의실질가치가많

이감소된상태인데새로운투자자의입장에서는과거의채권자와주주들과동


일한입장에서투자를하게되면손해가되기때문입니다.

따라서 투자 유치를 위해 과거의 채권자와 주주를 후순위로 밀어내고 새 투

자에대하여우선권을주는조치가불가피합니다. 새투자유치는기업에다시

활력을불어넣어기존의채권자와주주에게도전체적으로는이익이되지만,개

별적인의사결정을하게되면가결될가능성이적기에거래비용을줄여주기위

하여정보공유와다수결을강제하는회생절차가있는것입니다.

신규 자본 유치는 원칙적으로 기업 쪽에서 제시하는 회생계획에 포함됩니다.

자본감소, 채권자와담보권자의권리축소와주식전환에수반하여신규자본

을유치하여그대가로담보부사채, 전환사채를발행하기도하고신주를발행

하기도합니다.이외에도회사법에규정된모든형태가이용될수있습니다.주

식의포괄적교환과이전,흡수합병,분할합병,새로운회사의설립과같은테크

닉을개별적으로또는여러개를복합하여사용하기도합니다.

말하자면, 회생절차는비상시의인수합병즉인수·합병(M&A)을 촉진하는수

단입니다. 여기에는 상당한 조세특례도 부여됩니다. 회생절차는 비교적 소액

의신용을추가로얻는것에도도움이됩니다.이것은회생절차의개시이후발

생하는채권에대하여는회생채권과회생담보권에우선해회생절차에의하지

않고수시로변제할수있게함으로써가능해집니다.

기업에 따라서는 사업을 청산할 때의 가치가 사업을 계속할 때의 가치보다

클수있습니다.이때에도청산,영업양도,물적분할을내용으로하는회생계획

안을작성하여제출할수있도록허용하고있습니다. 기업이조업을계속하는

한회생절차를통하여청산의목적을달성할수도있습니다.


2007-07-19 20:31:29

2007-07-20 / 결혼전 빚으로 남편 재산 압류되나

Q. 첫 결혼에서 위자료, 재산분할이라고는 한 푼도 받지 못하고 이혼했습니

다.전남편때문에생긴빚은그쪽에서갚기로했는데갚지않아빚독촉을받았

습니다.직장에나가면서알게된사람과최근결혼했는데,얼마전에채권추심

회사에서신랑소유의가재도구를압류했습니다. 저는신랑집에몸만들어와

살고있고빚도결혼전의것인데가능한일인지요.전남편이갚기로한빚을전

남편에게가서받으라고할수없나요.주민등록을따로해놓거나서류상이혼

을해놓으면막을수있나요.어렵게결혼해서평온하게살고있는데두렵습니

다. -이정민(가명·37세)

A. 우리 민법은 부부별산제를 원칙으로 합니다. 즉 부부가 각자의 재산을 각

자소유,관리하는것입니다.다만,혼인생활중에취득한재산은공유로추정합

니다.그결과누구의것이라고표시가될수있는물건은각자의재산으로취급

하게되는반면,가재도구와같이일일이꼬리표를붙일수없는동산에대해서

는부부공유라는추정이적용됩니다.따라서이정민씨신랑명의의집은공유

가아니므로채권자가압류할수없지만가재도구에대하여는이정민씨가 2분

의1을가진것으로추정돼채권자가권리행사를할수있습니다. 물론일방배

우자가혼자의힘으로마련한것이라거나혼인생활중에취득한것이아니고

그전에이미취득한고유재산이라는입증을해서이와같은압류집행에대해

이의를하여막을수있고이미이뤄진압류에대해서는제3자이의의소를제

기해압류해제를청구할수있습니다. 다만, 실무상 ‘추정’의효과는제법강력

해이같은사정을입증하는것이쉽지않고또얼마가치가나가지않는동산에

대해다툴이익도크지않기에채무자의배우자가억울하게강제집행을당하는

예가있습니다.

공유의 동산에 대해서는 관념적인 지분이 아니고 동산 전체를 압류해 경매

할권리가인정됩니다. 물론채무자가아닌배우자의지분까지경매해버리는


문제가있기때문에배우자의이익을보호하기위해배우자가최고매수가격에

우선매수할권리가있고또배우자는매각대금에서자기몫인 2분의1만큼 배

당받을수있습니다. 다만동산의경매는현장에서신속하게이루어지기때문

에조금이라도더회수하려는채권자와물건을지키고싶은채무자, 현장에서

낙찰받아즉석에서채무자에게다시팔아이익을보려는사람들사이에눈치

보기게임이일어나기도합니다.이동산경매가끝나면채무자의 2분의1지분

은소멸하게되므로더이상가재도구에대한압류는효력이없습니다.물론다

른채권자들은이사실을알도리가없습니다. 어차피가재도구에 ‘누구것’이

라고표시할방법이없기때문입니다.이것은집행관들도모를수있습니다.따

라서다른채권자가또다시압류하러올가능성이있습니다. 이때에는이전에

행해진가재도구경매때받은동산경매조서를집행관에게제시하면압류를시

행하지않습니다.

이전의결혼생활도중에채무를늘려나갈때에는서로에대해서가아니고제3자

에대해서약을한것입니다.따라서결혼생활을청산하면서외부적으로발생한

빚을당사자들이약속해누가갚기로하는것은채권자를구속하지못합니다.

따라서 전남편이 갚기로 한 빚이니 전남편에게 가서 받으라고 채권자에게 요

구할수는없는상황이고혹시갚게되면그것을전남편에게구상할수있습니다.

이같은 공유의 추정은 같이 산다는 것이 아니고, 같이 부부라는 신분관계에

묶여 있다는 것에서 나오는 효과이니만큼 주민등록을 달리하든 같이하든, 살

든살지않든상관이없습니다.따라서주민등록을따로하는것은효과가없습

니다.물론이혼을하게된다면다르겠습니다만,아무리가장이혼이라고하더

라도이혼효력이발생하므로혼인생활을유지하고싶은부부에게는결코권하

지않는선택입니다.


2007-08-03 22:05:00

2007-08-03 / 빚더미 직장인 “독촉전화 무서워”

Q. 월 250만원을 받는 직장인으로 시가 1억원의 아파트 한채가 있습니다. 주

택담보대출을 5000만원 받았고그밖에여기저기빚을졌는데그내역은은행

신용대출 3000만원, 캐피털 700만원, 대부업 5군데 1000만원, 사채 600만원,

친구 1300만원, 회사대출 2000만원, 친척 2700만원과보증채무 2000만원입니

다. 대부업과사채이자로힘겹던차에보증채무로급여와집에압류가들어왔

고 평일에는 휴대전화와 직장으로 걸려 오는 독촉전화에 시달리고 있습니다.

-이성철 (가명·32세)

A. 일단 마음부터 안정하십시오. 직업적인 추심인이 빚 독촉 전화를 한다고

해도채무자를해치는행동은결코하지않습니다. 예의에어긋나는거슬리는

언동을한다고해도그것은사람을심리적으로압박하는것일뿐입니다.빚독

촉에시달리면서정신적스트레스를받는종업원은아무래도업무에전념할수

없고 직장에 대한 충성도가 떨어질 가능성이 크다고 많은 사용자가 생각하고

있기에다른구실로해고를당할위험이커진것이문제입니다.

따라서 일단 업무에 전념하지 못하게 방해하는 요소를 단호히 제거할 필요

가있습니다.휴대전화는받지마십시오.가능하면번호를바꾸거나아예없애

십시오. 주위동료에게는재정적현실을알리고가능하면직장으로걸려오는

사적인전화는연결이되지않도록협조를받으십시오.

빚 독촉이 계속되고 갚아도 채무가 줄지 않는 상황을 급여소득자는 개인회

생제도를이용하여개선할수있습니다. 이것은매달급여에서생계비를제외

하고남은가처분소득을 5년까지전부채무의변제에제공하도록하고이것을

모두이행하면나머지채무의이행책임은면제하는것입니다. 예를들어이성

철씨가3인가족의생계비150만원을제외한100만원을매월회생위원회를통

하여 채권자들에게 제공하여 60개월 동안 6000만원을 갚으면 원래의 채무가


2억원이상이라도모두소멸하는것입니다.

파산제도에서는 채무자의 재산을 팔아서 채권자들 사이에 나누는 절차를 시

행하지만,개인회생제도에는그럴필요가없고채무자는가진것을지킬수있

습니다. 담보대출을 제외한 순가치가 채무자가 앞으로 변제할 금액의 현재가

치보다는적어야한다는조건을만족하기만하면집이외에도전세보증금, 보

험, 적금, 자동차, 가족묘지같은자산을그대로보유할수있기에중산층의급

여소득자에게아주유용한선택입니다.

개인회생을 신청하면 법원에서는 중지명령과 금지명령을 내려 줍니다. 중지

명령에의하면,기존에집행되던급여가압류는더이상시행되지않고,심지어

이미 진행되는 경매절차도 중지됩니다. 금지명령이 나오면 이를 알고 있으면

서도 채무자에게 추심행위를 하는 채권자는 위법을 저지르는 것입니다. 나중

에손해배상책임을지게될수도있고정도가심하면형법상강요죄를구성할

수도 있습니다. 따라서 채무자는 개인회생제도를 신청하고 이에 덧붙여 중지

명령,금지명령을받아숨쉴여가를가지게됩니다.

물론 나중에 채무자가 직장을 잃을 수도 있습니다. 그렇지만 이런 사유로 개

인회생을 이행하지 못하는 것에 대하여는 특별한 배려가 있습니다. 불가피한

사정으로면직되었음을이유로일시에면책을받을수있고또이미변제한금

액이 많은 경우에는 파산절차 없이 그냥 개인회생 절차에서 특별면책을 받을

수도있습니다.


2007-08-10 18:31:24

2007-08/10 / 파산신청에 면책 불허 ‘생계 막막’

Q. 과거 벤처기업을 운영할 때 진 10억원가량의 보증채무가 있습니다. 취업

해 근근이 살다가 급여에 압류가 들어오는 바람에 직장을 그만두고 파산신청

을했는데,면책을불허한다는결정을받았습니다.생활고에지친아내의요구

에따라이혼하면서 2500만원 월셋방을넘겼다는이유였습니다. 앞으로어떻

게해야하나요. -김영화(47세)

A.파산제도로채무를면하기위하여는,약간의면제재산을제외하고는채무자

가가진것을채권자공동의이익을위하여내놓는것이규칙입니다.

이혼을 하면서 배우자와 자녀들에게 대책을 세워주는 것은 사람의 도리라고

하겠습니다만,그것은가정내부의사정입니다.위자료,재산분할은가정외부

의제3자에대한채무를청산하고남은것으로주게되어야하는데비록사소

한금액이지만채권자들에게돌아가야할재산을빼돌린꼴이된것이고파산

법원이이점을명분으로삼은것으로봅니다.

이미지나가버린일을후회하기보다는이제면책을못받은상태에서생활하여

야할것입니다.파산을받고면책을못받은상태는실질적으로파산신청을하

지않은상태와같습니다. 채무가면해지지않았기에채권자들은계속돈을달

라고독촉을할수있고소송을걸어올수있으며채무자가가진재산에대하여

강제집행을할수있습니다.그래서이를피하기위하여많은채무자가남의명

의를빌려서사업을하고주거를마련하고남의이름으로회사에취업을합니다.

채권추심은 파산 선고 이전보다 훨씬 덜합니다. 왜냐하면 파산의 선고는 채

무자가 상환 능력을 잃었다는 것을 공적으로 선언하는 것이고 채권자들도 그

것을 잘 알기 때문입니다. 소송을 하고 강제집행을 하는 것은 비용 지출을 수

반하는데, 그 결과 받을 것이 없다면 이를 실행할 이유가 없습니다. 물론 채

무자가많은재산을감추어놓은것이발견되거나갑자기재산을물려받는일


이생기면채권자들의주의를끌게될것입니다만이런경우는예외에속합니다.

파산선고를 받고 면책을 받아 복권되지 않은 것을 이유로 취업이 제한됩니

다만이것은직업공무원, 변호사 등특정직종에국한됩니다. 시의원, 도의원,

국회의원,도지사와같은선출직공무원에대하여는이같은제한이없고,의사,

약사,한의사,간호사와같은의료인도면허가취소되지않습니다.파산의선고

를받은사실은위임계약의종료사유가되므로이론상으로는법인의이사·대

표이사직을상실하지만,파산선고를받은사실을아는상태에서법인이이사

·대표이사로선임하는것을금하는규정은없기때문에법인이사·대표이사가

되는데는지장이없습니다.

면책을 받지 못한 상태에서 취업하여 채권자들의 주의를 끌지 않고 잘 다니

고있는사례도종종있습니다.물론언젠가는취업하여받는급여에대하여채

권자들이압류를시행할가능성이있습니다.이와같은경우회생절차또는개

인회생절차를 이용하여 면책을 받을 수도 있습니다. 파산절차에서 면책을 받

지못하였다고하더라도개인회생절차를이용하지못한다는규정이어디에도

없기때문입니다.

상환되지 않는 부실채권은 채권자의 입장에서도 골칫거리가 됩니다. 따라서

채권자는이것을보유하면서관리하는비용을들이는것보다는저렴한가격에

전문적인추심업자,부실채권투자자에게매각하는경향이있습니다.따라서나

중에어떠한연유로든여유가되면이채권을적정가격에매입하는방향으로

과거의채무를청산할수도있습니다. 파산절차에서면책을받지못하였다고

절망하지마세요.


2007-08-17 20:24:00

2007-08-17 / 보증채무로 가족에게 고통을 주지 않을까 걱정됩니다

Q. 1997년도에 친구 빚 보증을 섰는데 주채무자가 망해서 저의 주택이 법원

경매로넘어갔습니다. 2003년에는저의집가재도구또한경매로넘어갔고요.

갚지 못하면 자식도 나중에 불이익을 받는다는데 궁금합니다. 8000만원가량

남은금액은저의형편으로는갚을수없습니다.파산신청으로빚을면할수있

는지요. 학교교사인아내와는 5년정도별거생활을하다가지금은같이살고

있고,아내는작은아파트를갖고있습니다.아내의아파트를팔아서빚을갚으

라고하지않을까요. -김정석(가명·57세)

A. 현대 사회는 원칙적으로 개인주의를 추구합니다. 잘한 것이든 잘못한 것

이든개인의문제일뿐이며부모,형제,친족의공과로인하여개인이법률상불

이익을받지않습니다.따라서부모가빚을갚지않는다고해도자녀에게어떤

지장이있는것이아닙니다.물론우리상속법에의하면사람이죽는바로그순

간에재산상의권리, 의무를상속인들이포괄적으로이어받기때문에채무를

남긴채사망하면상속인이되는자녀들이불이익을받을수는있습니다만이

는상속을거부함으로써해결할수있습니다.

민법 제1019조에 의하면, 상속인은 상속 개시 있음을 안 날로부터 3월 내에

단순승인이나한정승인또는포기를할수있습니다. 여기에서단순승인은채

무를포함하여모든재산상지위를이어받겠다고인정하는것, 한정승인은이

어받는재산의한도내에서만채무를이행하겠다고하는것,상속의포기는아

예상속인이아닌것으로보아달라는것입니다.따라서부모의빚이있다는것

을자녀들이알고있는한, 빚을진부모가사망한후한정승인또는포기를함

으로써부모의빚을갚아야하는불이익이자신들에게오는것을방지할수있

습니다.물론상속인들이부모의빚이많다는사실을알지못한채어느날갑자

기청구를받게되는경우도있지만, 이와같이상속채무가상속재산을초과하

는사실을중대한과실없이알지못하였던경우에는그것을안날부터 3월내

에한정승인을할수있습니다.따라서부모의빚을자식들이물려받는일을피


하는것이결코어렵지않습니다.

따라서 특별한 직업이 없는 상태에서 현재의 생활에 적응하고 있는 노년의

은퇴자인경우라면채무를면하기위한파산의신청을권하지는않습니다. 다

만, 사람에따라서는나중에자녀들에게상속포기의번거로움을남기고싶지

않아서파산신청을선택하기도하며, 아직취업을할여지가있는채무자에게

는파산신청의이익이충분히있습니다.의술의발달과출산율저하로노년취

업의가능성과필요성이확보된현대에는나이가많아도파산신청을할이유

는충분히있습니다.

개인주의는 부부 사이에서도 마찬가지입니다. 부모가 진 빚을 갚으라고 하지

않듯이배우자가진빚을갚으라고하지않습니다.물론가정을유지하기위하

여일상가사에관하여진채무라면부부가같이갚아야합니다만,보증을선것

은결코일상가사에해당할리없습니다.또채무자자신이빚을늘리면서그것

으로배우자의재산을늘린사해행위를한경우가아닌한파산·면책을받는데

지장이없습니다. 따라서부인이작은집을소유하고있다고하더라도교사로

서소득이있다면이와같은상황을걱정할필요는없겠습니다. 파산절차에서

이상없이면책을받으면,재정적으로새로태어난것과마찬가지입니다.과거

의채무를갚을개인적인책임이면제되는것이므로앞으로벌어들이는소득을

모두자신의생활비와저축으로사용할수있으며새로이재산을취득할수있

습니다.이재산은자식에게물려줄수있으며,과거파산신청이전에진채무는

물려주지않습니다.


2007-08-24 09:33:16

2007-08-24 / 상속 포기 후에 남편 사망보험금이…

Q. 얼마 전에 남편이 지병으로 사망하였는데 남편 앞으로 재산이라고는 없

고빚만 4000만원쯤되었습니다.주위의권고로저와아이들은빚을물려받는

것을피하기위하여상속을포기하였습니다. 그런데최근남편이생전에보험

을 들어 놓은 것을 우연히 알게 되었습니다. 사망시 2000만원을 받게 되는 보

험이었는데보험계약자및피보험자는남편,보험수익자를법정상속인으로해

놓았더군요.저와아이들이법정상속인이라고주장하여이보험금을청구하여

받으면상속포기가무효로되어빚도물려받는것은아닌지요.혹시상속포기

를이유로보험금지급을거절하지는않는지요. -이정순(가명·39)

A. 우리나라는, 사람이 사망하였을 때 바로 그 순간 상속인들이 공동으로 권

리,의무를직접이어받는것으로간주하는방식을택하고있으므로어떤사람

은자신이책임없었던선대의부채에시달리게될위험이있습니다.따라서이

런불합리를피하기위하여민법은원칙적으로상속개시사실을안날로부터

3개월이내에상속인들이상속을받지않겠다고법원에신고하는상속포기제

도와상속받은재산의한도내에서만채무를변제하겠다는한정승인제도를두

고있습니다.

이와같은조치를취하지않은경우에는죽은사람의모든권리,의무관계를승

계하는단순승인을한것으로간주되며,상속을포기하거나한정승인을한상속

인이상속재산을마음대로처분한경우에도먼저상속포기나한정승인에불구

하고단순승인을한것으로봅니다.이것은재산은상속인들이이어받고,채무

는상속포기나한정승인을주장하여면하려고하는행위를막기위한것입니다.

사망을원인으로지급되는보험금인경우상속재산이라는생각이들수도있습

니다. 그리하여 이것을 수령하여 쓰면 상속재산을 처분한 것이니 상속포기의

효력을못받을수있다고근심하는것도무리는아닙니다.그러나상속재산이

라고하려면사망이전에피상속인에게귀속되어그것이사망을상속인에게승


계하는것이어야하는데, 보험계약에의하면보험금을받을자즉보험수익자

가사망한사람자신이아니라법정상속인이라고제3자로특정되어있습니다.

따라서 이 보험금은 민법상으로는 상속재산이 아닙니다. 따라서 법정상속인

에해당하는사람이자신의권리로서이를수령할수있는것이므로이것을받

아쓴다고상속재산을마음대로처분한것으로간주되지않습니다.물론상속세

법상으로는보험금도상속재산에가산하도록되어있습니다만,이것은담세력

을고려하는세법이특별히정한것이므로민법상의효력과는관계가없습니다.

이처럼 사망보험금이 피상속인의 권리가 아니고 보험수익자 자신의 권리라

면,상속을포기할당시이미그권리는발생하여존재하는것인이상사망보험

금을받을권리까지포기한것은아니라고이해해야합니다. 따라서상속을포

기하였다고하더라도보험금을받는것에는아무런문제가없습니다.


2007-08-31 08:17:14

2007-08-31 / 법인도 파산절차 밟을 필요 있나

Q. 법인의 과점주주(60%)이며 대표이사입니다. 법인은 채무과다 및 지급불

능상태로,현재은행이자미납으로4개월째연체입니다.연대보증인인저와배

우자에게대위변제요청서한이온것으로보아법인의사옥과저희부부소유

의아파트에대해경매절차가진행될것같습니다.경매이후저희부부는파산

신청을고려하는데, 법인에대해서도비싼비용을들여파산절차를밟아야할

까요. -이명근(가명·46세)

A. 법인이라는 것은 개인과 독립된 실체라고 알지만, 실제로는 존재하지 않

습니다.따라서법인을파산으로정리하지않고,상법상청산절차도밟지않고

그냥놓아두어도주주나대표이사등그구성원에대하여는아무런이익도발

생하지 않는 것이 원칙입니다. 따라서 법인의 채무가 많아 지급불능이더라도

보통법인은그냥두면됩니다.개인은개인대로살길을찾아개인파산을신청

하면그만이고법인을 ‘휴면’상태로놓아두면세무서에서도사업자등록을말

소하고상업등기소에서도법인을청산한것으로의제합니다.

그렇지만 개인이 50% 이상을 지배하는 법인에 재산이 있고 그 처분으로 법

인앞으로세금이부과될것으로예상되는경우에는파산절차의이익이있습니

다.먼저양도소득입니다.투기지역의토지나법인의업무와관련성이적은주

택기타비사업용토지의양도소득에대해서는10∼40%의세율에의한‘양도소

득에대한법인세’가추가적으로부과됩니다.

양도는 자산이 유상으로 사실상 이전되는 것을 의미하는데 이것은 채무자의

자발적인의사에의하여처분되지않고강제로처분되는경매의경우도포함합

니다.

양도소득이 인식됨에도 불구하고 막상 법인에 대한 세금은 후불이므로 과세

권자는경매절차에서양도소득중자기몫을배당받지못하고,법인의재산은


모두정리돼빈껍데기밖에남아있지않은상태에서법인은조세채무를지게

됩니다. 그런데가족과함께 50% 이상의지분을소유하는과점주주는소유비

율에 따라 제2차 납세의무가 있습니다. 개인이 법인의 납세의무를 이행할 책

임이있습니다.이조세채무는개인에대한파산절차에서면책이되지않습니다.

파산절차에서는 관할세무서장과 지방자치단체에 혹시 미납금액이 있는지를

조회해 재산의 범위 내에서 우선변제를 해줍니다. 따라서 파산절차를 시행하

게되면,과점주주인개인에게돌아갈제2차납세의무에의한부담을제거해줍

니다.이런경우에는개인의재기를위해법인에대한파산신청을할이유가충

분히있습니다.

부가가치세 영역도 마찬가지입니다. 법인이 재고자산과 사업용 고정자산을

갖고 있는 경우에는 폐업을 하게 되면 잔존 재화에 대해 새로운 공급으로 보

기때문에부가가치세를내게됩니다.이에대해부가가치세를신고,납부하지

않은 채 법인을 방치하게 되면 껍데기인 법인에 부가가치세가 부과되고 역시

제2차납세의무의규정에의해과점주주에게부과처분이되는예가발생합니

다. 따라서이경우에도법인의파산신청은과점주주에게중요한세법상이익

을부여합니다.

파산신청은 기존 거래처에 대한 배려로 행해지기도 합니다. 파산절차는 채무

자의재산조사·환가·배당을 하고, 그것에 의하여아무것도얻는것이없다면

채권자도 ‘받을수없는것’이라고인식합니다.

거래처의 담당자는 상거래 채권을 받을 수 없는 것으로 본사에 보고하고 다

른업무에전념할수있습니다.특히소득세와법인세,부가가치세에서공제할

수있는대손상각의요건중에서채무자가파산선고를받은사실은가장편한입

증방법입니다.즉파산절차에서는거래처가손실의인식을쉽게할수있습니다.

절차적으로는 개인파산을 위한 보조적 수단으로서의 가치가 있습니다. 개인


파산심리시법인이파산으로정리되지않은상황에서는그법인지분의재산

적가치나정리에관하여개인파산을심리하는재판부가따지는경우가많습니

다.어떤경우에는마지막에지분정리를잘못했다는이유로심리도늦어지고,

면책을못받는사례도있습니다.처리의편의상지분을다른사람에게넘겼고

그것이그당시아무리가치가없었다고해도통하지않습니다.차라리법인을

파산으로정리하면이런문제는원천적으로배제할수있습니다. 법인지분의

가치가0임이명백해지니까요.


2007-09-07 19:31:00

2007-09-07 / 부도위기 회사에 자금 더 빌려주려면

Q.전자부품제조업을하는M회사에수시로운영자금을빌려주고월2∼3%의

이자를받았는데,현재채권잔액은15억원정도입니다.최근M회사대표가곧

부도를낼상황인데5억원을더빌려주면부도를면하고경영을정상화하겠다

고합니다. 대신에채권합계 20억원의확보를위하여대기업인 L전자에대한

매출채권 30억원을양도해주겠다고합니다.M회사가부도나면한푼도못받

을것같아더주고싶지만이것까지떼이지않을지걱정입니다. -김학주(가명

·38세)

A. 채무자의 재무구조가 악화되면 경영 실패로 인한 위험 부담은 사실상 채

권자들에게이전되게됩니다. 즉채무자의재산은채권자들전체의이익을위

한담보구실을하게됩니다.따라서부도직전에는채무자의일반재산은채권

자공동의이익을위하여보전되어야합니다.이를민법상으로는책임재산,파

산이라고하고회생절차에서는파산재단,회생재단이라고합니다.

원칙적으로 채무자가 변제하거나 담보를 제공하는 행위는 정당합니다. 하지

만여러채권자가있는상태에서한정된책임재산으로일부채권자에게만변제

를하거나담보를제공하는것은채권자평등의원칙에따라자신의몫을가져

야할다른채권자에게피해를주는편파행위가됩니다.이런행위에의해이전

된재산은다른채권자의사해행위취소소송또는파산, 회생절차에의한부인

권행사에의해채무자에게환원될수있습니다.

따라서M회사가바로경영이정상화되면상관이없겠습니다. 다만가까운시

일내에M회사가부도를내는경우에는적어도이미김학주씨가제공하였던

무담보채권 15억원에대해서는담보의효력을부인당할가능성이크다고하

겠습니다.

기존 채무에 대한 담보제공 효력이 부인되는 것과는 달리, 채무자의 경영 위


기상황에서새로이돈을빌려주면서그에해당하는담보를취득하는것은일

반적으로 적법하다고 인정됩니다. 왜냐 하면 이것은 실질적으로 동등한 가치

의교환으로서책임재산을보전하기위한활동의하나라고인정할수있기때

문입니다. 따라서 M회사측의새로운담보제공을대가로 5억원을 빌려주는

것은효력을인정받을수있다고보아야할것입니다.

그러나 이것은 M회사의 선의를 전제로 합니다. 흔히 자금경색을 겪는 채무

자가이중, 삼중으로채권양도를하는예가있습니다. 이 경우납품처가가장

먼저통지를받은채권자에게채권양도가이루어진것으로되고나머지채권

양수인은아무런가치도취득하지못하게됩니다.한편채무자가파산,회생절

차에들어간경우파산관재인이나관리인이채권양도의효력을부인하게되면

이를상대로적극적으로소송을해야하는부담을지게될수있습니다.실제로

자주발생하는사례입니다.따라서새로운자금대여는채무자를믿을수있다

는확신이있을때에만해야할것입니다.

파산, 회생절차에서 제일의 목표는 담보를 가지지 못한 채권자의 집단적 권

리행사를위해재단을형성,유지하는것입니다.여기에필요하다면법원의허

가를얻어신규로차입도할수있고이것은재단채권,공익채권으로서최고의

우선순위를부여받습니다.상황이이러하다면M회사로하여금회생신청을하

게해그이후법원의허가를얻어담보를잡고 5억원을대여하는것도유력한

대안이라고봅니다.


2007-09-14 20:04:00

2007-09-14 / 면책 1년도 안돼 명의수탁 부탁이…

Q. 사정이 어려워 파산 신청을 해 몇 달 전에 면책을 받았습니다. 지금은 취

업을한상태입니다. 그런데사업을하는고모부가사업이힘들다면서임대하

고있는주택10채정도를제앞으로명의를했으면합니다.면책후1년도지나

지않았는데제앞으로등기를내면혹시재산을숨겼다는사유로면책결정이

취소될수도있는가요. -정수영(32세)

A. 채무자가 재산이 있는 데도 불구하고 이를 감추고 파산의 신청을 하여 면

책결정을받은경우에는채권자는1년뒤까지면책취소의신청을할수있고채

무자가사기파산죄로유죄판결을받으면위기간은 5년까지연장됩니다.물론

이것은어디까지나채무자가기존의재산을감춘경우에해당하는이야기이고

파산선고후에채무자가새로취득한재산은채무자의것으로지킬수있습니다.

따라서 과거에 감추어 두었던 재산을 내 앞으로 되돌리는 것이 아니라면 일

단별문제는없다고할수있습니다. 다만, 정수영씨가특별한소득원이생긴

것도아닌데단기간내에여러채의주택을취득하게되면,아무래도관심있는

채권자들이이점을지적하면서면책취소의신청을할가능성도충분히있습

니다.결국에는이기겠지만,번거로운법절차에연루되는것은결코좋은경험

이아닙니다.따라서명의수탁은권하지않습니다.

고모부의채권자를피할목적으로명의를이쪽으로넘기는것은고모부의현재

의 채권자들을 해치는 것이 됩니다. 따라서 채권자들은 소유명의자인 정수영

씨를상대로소유명의를고모부앞으로되돌려놓으라는사해행위취소의소송

을할수있습니다.사업이힘들다는점을잘아는친족으로서명의를받았다면

100%정수영씨가패소하게됩니다. 패소하게되면상대방이지출한변호사비

용까지상당부분소송비용에가산하여물어내게되는부담이생깁니다.

한편명의신탁일뿐이라는주장은제3자에대하여는할수없습니다.따라서현


재임대하고있는주택에관하여소유명의를정수영님앞으로돌리게되면,임

차인들에대하여는정수영씨가소유자로서임대인의자격을취득하게됩니다.

그러므로 임차인이 방을 빼서 나가게 될 때 정수영씨가 임대차보증금을 돌려

주어야할의무를부담하게됩니다.

부동산 경기가 침체되는 경우에는 방이 안 나가서 보증금을 즉시 돌려주지

못하는 상황이 흔하게 발생합니다. 이렇게 되면 정수영씨가 꼼짝없이 거액의

채무를뒤집어쓰게됩니다.

한번 파산, 면책을 받은 사람은 7년 동안은 새로운 파산의 신청으로 면책을

받지 못하기에 이와 같은 명의수탁으로 채무가 생기면 재기에 심각한 지장을

주게 됩니다. 물론 이론상으로는 명의수탁자가 외부적으로 부담한 채무는 명

의신탁자에게책임지라고할수있습니다.그렇지만당초명의를돌려놓는행

위의동기가명의신탁자의사정이어려워서그런것임을상기할필요가있습니

다. 명의를빌려주어손해가나기전에도명의를빌려간사람은변제자력을

잃었거나이미자기재산을다른곳에빼돌린뒤일것입니다.명의를빌려주는

것은패가망신의지름길입니다.


2007-09-21 09:53:01

2007-09-21 / 근저당 설정해준 차 면책후 팔려는데

Q.중고차를사면서할부금융회사에서대출을받으며근저당권을설정해주고

동생이보증도섰습니다.매월할부금을내면서타다가사정이어려워전부내

지못하고파산신청을하여면책을받았습니다. 차를처분하려고할부금융회

사에근저당권을말소해달라고했더니,밀린할부대금350만원에이자까지쳐

서내라고합니다.보증인에게도갚으라고전화가온답니다. -서익수(43세)

A. 파산절차에 의하여 면책을 받은 채무자는 이미 변제된 부분과 당해 파산

절차에 의하여 이루어진 배당을 제외하고 채무의 전부에 관하여 그것을 변제

할개인적인책임을면합니다.이것을반대로해석하면첫째,면책결정의효력

은파산을신청한개인에게만효력이있고다른사람에게는효력이없으며, 둘

째는이미채권자가만족을얻은부분에는아무런영향이없다는것을뜻합니

다.즉보증인에게는효과가없고이미담보제공된부분에는영향이없습니다.

법적으로파산절차는민사법의질서를전반적으로부정하는것이라기보다는,

개인의재기를위하여무한책임을차단해주는것일뿐입니다.

따라서 면책결정으로 채권자의 강제집행권이 박탈된 것이라고 하더라도 채

무는개념상남아있는것이고이채무를위하여제공된인적·물적담보도유효

하게존속합니다.새파산법제567조도면책은파산채권자가채무자의보증인

그밖에채무자와더불어채무를부담하는자에대하여가지는권리와파산채

권자를위하여제공한담보에영향을미치지아니한다.´고하여이를확인하고

있습니다.

따라서 서익수씨가 차량에 근저당권을 설정하여 준 이상 금융회사는 서익수

씨가면책결정을받았다고하더라도채권최고액한도내에서차량의처분가치

를담보로잡을수있습니다.또한보증인인동생에대하여도막상주채무자에

관하여는면책된채권을변제하라고요구할수있습니다.


법적으로는 주채무자가 이행하지 않을 때 보증인이 이를 변제할 책임이 있

고, 마찬가지로근저당권도채무자가이행하지않을때비로소현실화하는것

이기에 부당하다는 생각을 얼핏 할 수 있습니다. 그러나, 보증의 구조를 분석

해보면,(1)주채무자의채무를보증인이대신이행하고(2)보증인은같은금액

을채권자로부터꾸어오되 (3) 보증인은채권자에게갚고주채무자는보증인

에게상환하는구조를하나로축약하여, 주채무자가채권자에게갚는이상채

권자는보증인에대한권리행사를자제하는것일뿐이라고생각할수있습니다.

근저당권의 경우도 마찬가지입니다.(1) 채무자가 채무를 갚는 대신에 채권자

에게물건을넘겨주고(2)다시물건을빌려와서그사용료를내고계속사용하

는거래를단순화한것이라고볼수있습니다.따라서이미이행된부분에해당

하니파산절차에의한면책결정에의하여아무런영향을받지않는것이정당

하다고할수있습니다. 다만, 그책임의범위는담보물의가치범위내로제한

됩니다.예를들어할부금융회사가서익수씨의자동차를경매처분하여 100만

원을회수하였다면나머지 250만원은면책결정의효력을받습니다. 기사일자

: 2007-09-21 27면


2007-09-28 09:03:47

2007-09-28 / 7년전 반품한 교재 값 내라고 독촉이…

Q. 7년 전쯤 회사 다닐 때 무슨 자격증 교재를 할부로 샀는데 바로 반품하였

습니다.그뒤로도계속지로용지가왔지만무시해버렸습니다.그런데지금까

지도계속독촉우편물이도착합니다. 유체동산압류, 급여압류, 형사고발등

법적조치를하겠으며채권을양도하여더심한추심에시달리게할수있다는

말이쓰여져있고빨간잉크로 ‘법’이라고찍혀있어볼때마다기분이나쁩니

다.그리고우편물을보내는신용정보회사도여러번바뀌었고바뀔때마다사

람이한번씩찾아옵니다.제명의로재산도있고직장에서급여도받고사는데

법적조치는하지않고계속우편물만보내고찾아옵니다.이런경우어떻게해

야하나요. -임미숙(33세)

A. 먼저 임미숙씨에대한채권주장은소멸시효가지났다는점을지적합니다.

일반적으로채권의소멸시효는 10년인데상사채권인경우에는 5년이고,특히

물품대금,공사대금과같이즉시청산이기대되는것은3년입니다.

법적으로 실현되지 않은 권리를 역사의 영역으로 매몰하는 소멸시효 제도에

대하여는, 법적권리를부인하는것으로비윤리적이라는비판이있지만, 오랜

시간이 지나 이미 굳어진 현실을 기초로 이해관계를 쌓아 온 사람들의 이익

도 보호되어야 한다는 동태적 정의의 이념에 비추어 하나만 알고 둘은 모르

는단견입니다. 임미숙씨의경우와같이시간이지나항변할수있는증거자료

도흩어질수밖에없는상황이자주발생하는점도소멸시효제도의근거입니다.

소멸시효가 완성된 경우 현행법상으로는 채권자가 소송해 오는 경우에 항변

을하여채권자를패소시킬수있고그렇지않은경우에도채무자가채권자를

상대로하여채무부존재확인의소송을제기하고승소판결을받아그이후의추

심행위를 위법한 것으로 선언하는 것이 한 방법입니다. 소멸시효가 완성되었

다는판결이있는데도불구하고계속채무자에게돈을달라고통신을지속하는

것은불법행위를구성하므로임미숙씨는다시손해배상청구소송을하여배상


을받을수있습니다.그렇게된다면이론상채권자는더이상임미숙씨를귀찮

게하지않을것입니다.

그렇지만 문제는 소송을 제기한다는 것이 시간, 노력, 금전상의 비용을 수반

하는것뿐아니라,실제로간단하지않다는점입니다.말씀하시는상황으로추

측해보면, 처음교재를판매한업체는임미숙씨의반품주장을인정하지않고

매출채권을계속자산으로인식하다가신용정보회사에이채권을팔아넘기거

나추심을위임한것같습니다.한곳에서돈을달라고추심을해보다가실패하

면채권을반환하거나다른곳에매각또는위임하여계속업체를바꾸어가면

서채권주장을해오는상황입니다. 이와같은경우에는채권자가누구인지를

특정하기조차어렵습니다.

한편 채권을 양수한 자라고 하지만 그 규모가 영세한 경우에는 괴롭힘에 대

하여손해배상을청구하여배상판결을받은들강제집행할방법이마땅치않

습니다. 많은 채권추심회사들이 다만 서류상으로만 존재하는 속칭 페이커 컴

퍼니 또는 특수목적회사로서 실제 자산은 없는 경우가 대부분입니다. 따라서

어느모로보나현재의고식적인사법실무상으로는임미숙씨가적극적으로할

수있는방법이마땅치않습니다.

이들은 채권의 실체에 관하여 심사를 하지 않습니다. 채무자의 사실상, 법률

상항변이있다고하더라도채권행사를포기하는대신에채권을양도하고다

른 추심기관에 넘기고 같은 조직에서도 사람을 바꾸어서 찾아갑니다. 채무자

는예상하지못하던곳으로부터채무상환압력을받게되는불리함이있으며,

그저사회적으로시달리는것이싫어소액의채무에대하여돈을주는방법을

택하는경우가자주있고, 이것이계속아니면말고식의부당한추심행위를유

발합니다.또한반응을하는것자체가채무에대한관심의표명이라고인정되

어심한추심을하는경우마저있습니다.

이것이 불공정함은 명백합니다. 이를 시정하기 위하여는, 소비자가 요구하는


바에 따라 추심인은 채권의 증거자료와 계산내역을 제공해야 하고, 소비자가

우편물이나방문을원하지않을때에는추심인은즉시우편물이나방문을중단

하고소송등법적절차를취하도록하는방식의법적규제가필요하다고할수

있습니다. 현 상태에는 “이제우편물보내지말라"고 한들상대방에게그것을

기대할수없으니발본적인해결책을제시하지못하는변호사로서도답답합니

다만, 일단은무시하고참아보시되계속되는추심우편물과방문내역을모아

두셔서향후손해배상소송에대비하시기를권합니다.


2007-10-05 21:42:00

2007-10-05 / 아내 명의 아파트, 파산에 지장 주나

Q. 3년 전에 친척회사에 약 5억원의 은행채무 연대보증을 섰는데, 최근에 회

사가어려워져이자를 4개월째못냈답니다.그래서저는보증채무를감당하지

못할것같아개인파산을고려하고있습니다. 그런데 2년 전에이사하면서제

명의아파트를 2억원에팔고아내가번돈을보태 3억원에지금사는아파트를

아내명의로구입한바있습니다.요즘파산심리때배우자의재산도본다고하

던데,혹시이아파트구입이지장을주지않을까요. -김완수(58세)

A. 부인 명의의 아파트를 구입하였다고 함은 첫째, 김완수씨가 부인에게 돈

을증여하고나서,둘째,부인이그것을자신의아파트구입에사용하였다는두

가지단계로분석할수있습니다.문제되는것은김완수씨가부인에게2억원의

현금을 주었다는 부분입니다. 이것을 정당화할 만한 사정이 존재하지 않으면

이것으로인하여면책에지장이있을것입니다.

벌어서 갚을 수 있는 채무의 범주에 해당하지 않는 거액의 채무는 채무자가

가진재산을처분하여야상환할수있습니다. 그런의미에서채무자가가진재

산은채권자를위한담보가되는것이라고할수있습니다.따라서법률상채무

자 명의의 재산으로서 채무자가 마음대로 처분할 수 있는 재산이라고 하더라

도, 경제적으로는채무자가채권자를위하여자신명의로된재산을보관하고

있는것에비유할수있습니다.

채무자에게 다른 재산이 충분히 있어 남은 재산으로 채무를 전부 갚을 수 있

는상황이라면문제가되지않겠지만,채무자의유일한재산을처분한돈을충

분한대가를받지않고또는정당한이유없이제3자에게이전하는것은실질

적으로채권자의재산을축내는사해행위에해당합니다. 그런데, 부부사이라

는것은대외적으로는부부에게유리하게작용하지않습니다. 부부사이에과

거의기여도에따라재산을나누기로약정하였다고하더라도이것은충분한대

가나정당한이유가되지않습니다.


이와 같은 사해행위가 있으면 그 이전에 채권을 취득한 채권자는 재산을 이

전받은 제3자인 수익자에게 소송을 제기하여 이것을 채무자에게 반환하라고

청구할수있고,파산법에서도파산관재인이파산재단에귀속시키라고청구할

수있습니다. 물론수익자가사해행위임을몰랐을경우에는이를면할수있지

만, 부부일방이상대방의사해행위를몰랐다는항변은성립하기어렵습니다.

또사해행위는파산절차에서면책을허가하지않을사유가되기도합니다.

물론 보증인은 본래 주채무자가 갚지 않은 채무를 이행할 책임이 있는 것에

불과하므로 주채무자가 지급불능에 이르기 전에는 채무가 없는 것이니 그 이

전에 다른 재산을 처분하는 것은 사해행위가 될 수 없다는 견해도 있습니다.

보증인은 주채무와 같은 금액의 구상권을 주채무자에 대하여 가지고 있으므

로 주채무자가 파산하기 전에는 보증인은 채무초과 상태가 아니므로 사해행

위가 되지 않는다고 항변할 수도 있습니다. 그렇지만 속칭 IMF 사태 이후의

판례와재판실무에서는이와같은항변을거의받아들이지않습니다. 보증을

서는순간채무가현실화할고도의개연성이있다는근거로그이후에보증인

이행한재산처분행위에대하여사해행위로규정하는것이확립된실무입니다.

따라서김완수씨가보증을한후집을팔고그돈을부인에게이전한것은사해

행위로 인정될 가능성이 크고, 파산절차와 상관 없이 부인도 보증채권자로부

터김완수씨로부터받은 2억원의현금을반환하라는소송을제기당할위험에

처해있습니다.

기사일자 : 2007-10-05 27면



김관기채무상담실2007 1http://creditech.egloos.com

펴낸날 : 2007. 10. 05.

지은이 :김관기

펴낸곳 :이글루스

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김관기채무상담실20071 - Egloospds7.egloos.com/pds/200710/06/69/eBook18074_seoul_2007_1.pdf · 2007. 10. 6. · 생의변제계획은개인회생재단에속하는재산범위에서이뤄지게됩니다.신