Upload
others
View
41
Download
1
Embed Size (px)
Citation preview
Elektronsko bankarstvoi poslovna inteligencija
21.1.2016 10:46 / 872
Globalno bankarstvo• glavni podsticaj je porast konkurencije na tržištu
• brze, evolutivne promene IKT direktno omogućavaju globalne bankarske operacije i integraciju bankarskih procesa
• banke prate svoje internacionalne komitente koji rade u više zemalja podržani interorganizacionim IS
• globalno delovanje banaka direktno redukuje njihove troškove i omogućava pružanje bankarskih usluga bez fizičkog prisustva u zemlji komitenta
• ovako organizovanim e-bankarstvom prevazilaze se prednosti veličina i fizičkih lokacija pojedinih banaka i na prvo mesto dolazi kvalitet njihovih usluga
21.1.2016 10:46 / 873
Banke i e-trgovina• u procesima e-trgovine banke se pojavljuju u 2
uloge:� predstavljaju neophodnu kariku za realizaciju
komercijalnih transakcija u fazi plaćanja
� one su direktni učesnici koji se na tržištu pojavljuju sa sopstvenim proizvodima i procesima: e-bankarstvo i elektronsko berzansko trgovanje
21.1.2016 10:46 / 874
Osnovi e-bankarstva• e-bankarstvo u užem smislu, tj. isključivo korištenje
virtuelne banke, je još uvek u početnoj fazi razvoja• e-bankarstvo u širem smislu podrazumeva bankarsko
poslovanje koje koristi daljinske telekomunikacone veze sa klijentima i ima znatno veću primenu
• osnovne ideje zasnivaju se na konceptu da primene IKT snize troškove bankarskog poslovanja (nekretnine, ljudski rad) i promene način pružanja usluga korisnicima
• sa uvođenjem svakog novog komunikacionog kanala (telefoni, Internet, digitalna televizija, mobilna telefonija) raste i nivo očekivanja korisnika, što dovodi do primene višekanalnih kontakt centara
21.1.2016 10:46 / 875
Elektronsko bankarstvo• obavljanje rutinskih međubankarskih poslova u
platnom prometu je potpuno automatizovano• platni promet je postao sistem elektronskih razmena
transakcija između potpuno automatizovanih banaka
• masovno u primeni od 70-ih godina prošlog veka• na Internetu se pojavilo 1995. godine, kada je u SAD
formirana SFNB (Security First Network Bank)
• prvi talas: virtuelne banke Wingspan i NetBank 1997.
• razlozi za prenos plaćanja pomoću Interneta kod tradicionalnih banaka su troškovna efikasnost i pritisak konkurencije
21.1.2016 10:46 / 876
Razvoj primene računara u bankama• 60-ih godina veliki računari se počinju koristiti za
centralizovano računovodstvo u bankama• pojavom mini i mikro računara podaci se čuvaju i
obrađuju decentralizovano: data processing• povezivanjem automatizovanih poslovnica sa
računarskim centrima unapređuje se upravljanje sistemom: decision processing
• dalje unapređenje ažurnosti i upravljanja sistemom javlja se sa pojavom inteligentnih terminala: e-banking
• upotreba POS terminala, mobilnih uređaja i druge napredne opreme
• danas banke koriste IKT u svim oblastima poslovanja
21.1.2016 10:46 / 877
Banke su dinosaurusi.
Bil Gejts, 1994.
21.1.2016 10:46 / 878
Prva iskustva• tradicionalne banke se odlučuju na usluge preko
Interneta tek od 1998. godine i imaju prednost, jer ljudi vole da mogu i otići u banku, tako da NetBank kupuje fizičke lokacije
• Wingspan banka se pojavljuje kao onlajn poslovnica tradicionalne banke
• BankOne nudi selektivne onlajn bankarske usluge kao dodatak tradicionalnim iz ponude
• slično se ponašaju i First-E, Softbank i Japanska Internet banka
21.1.2016 10:46 / 879
Dualni model bankarstva• ljudi imaju veće poverenje u banke koje mogu videti
i u njima razgovarati sa ljudima• model koji podrazumeva „najbolje iz oba sveta“
• integrišu transakcione servise za jednostavnije usluge u svoje poslovanje
• razvijaju svoja odeljenja u svim mestima u kojima se koriste ovi servisi, ostvarujući na tim lokacijama sofisticiranije bankarske usluge
• banke u EU 2008. ovako realizuju 30% transakcija
21.1.2016 10:46 / 8710
Novi modeli virtuelnih banaka• konkurencija tradicionalnih banaka utiče da virtualne
banke počnu da menjaju svoj model poslovanja• neke od njih počinju da se udružuju sa bankama ili
drugim institucijama: Netbank sa Fidelity Investments, Compubank sa General Electric, a USABanchares sa Palm Pilot, nudeći zajednički asortiman
• druge pokušavaju prodor na specijalizovane tržišne segmente: PointpathBank nudi hipotekarne kredite mlađim bračnim parovima, a UmbrellaBank finansira renoviranja stambenih prostora stanovnika sa malim zaradama
21.1.2016 10:46 / 8711
Nove institucije• pojavljuju se afilacije između Internet banaka i
nebankarskih finansijskih institucija (brokerske kompanije, investicioni fondovi i osiguravajuči zavodi) kreirajući tzv. unakrsne proizvode
• agregatori su nebankarske institucije koje postaju provajderi nekih bankarskih usuga (AmericaOnLine, Yahoo) koji na svojim Internet platformama
prezentiraju ponuđene usluge
• neki agregatori se bave prikupljanjem svih onlajn finansijskih podataka za svoje korisnike (Yodlee)
• veb portali nude pojedincima upravljanje celokupnim finansijama na jednom portalu (Microsoft’s Money Central, Intuit’s Quicken, GE Financial Network)
21.1.2016 10:46 / 8712
Primer: Merrill Lynch• velika američka investiciona kompanija
• drugi najveći investicioni fond• razvila je komercijalno bankarstvo
• računi sa korištenjem čekova• onlajn transfer između depozitnih računa
• otpočinje kreditiranje SME, u čemu se smatra najznačajnijim među konkurencijom
21.1.2016 10:46 / 8713
Razvoj e-bankarstva• prva iskustva su primena IKT na sisteme plaćanja
• osnovu za prenos sredstava čine automatizovane klirinške kuće i elementi daljinskog bankarstva
• platni promet je doživeo suštinsku promenu uvođenjem elektronskog prenosa novca
• pojavljuju se ATM sistemi, kućno bankarstvo, POS i EFTPOS sistemi, zajedno sa karticama i elektronskim novcem
• veze se uspostavljaju preko različitih kanala, među kojima dominira Internet
• najnoviji trend predstavlja mobilno bankarstvo21.1.2016 10:46 / 8714
Glavni vidovi e-bankarstva• usluge platnog prometa• polaganje novca na transakcione i štedne račune• transfer novca sa jednog računa na drugi• upiti u stanja na računima• plaćanja računa• transakcije na deviznom novčanom tržištu• kupovina i prodaja vrednosnih papira• pristupi informacijama banke• dodela i otplata kredita• prenosi strukturiranih i nestrukturiranih podataka
21.1.2016 10:46 / 8715
Uticaj IKT na e-bankarstvo• tehnički nivo primenjenih tehnologija neophodan za
sprovođenje svakodnevnih poslovnih rutina
• spremnost korisnika banaka da prihvate servise zasnovane na novim IKT
• nivo rasprostranjenosti IKT u kompanijama koje su korisnici usluga banaka
• sigurnost ovih servisa
• marketinške aktivnosti kojima se dovode korisnici do primene bankarskih servisa
21.1.2016 10:46 / 8716
Kategorije inovacija e-bankarstva• elektronska plaćanja
• samousluživanje komitenata• informacione usluge
• elektronska kooperacija• kombinacije navedenih kategorija
21.1.2016 10:46 / 8717
Usluge u e-bankarstvu • e-bankarstvo na malo: usluge stanovništvu i manjim
poslovnim komitentima na daljinu, 24 sata dnevno, samousluživanjem, sa manjim troškovima
• korporativno bankarstvo: usluge većim poslovnim komitentima, i to informacione, transakcione, upravljanje novčanim tokovima kompanije, upravljanje kompletnim portfoliom
• međubankarsko e-poslovanje: vrši se preko klirinških kuća (za veće vrednosti transakcija) ili swiching centara (za manje vrednosti)
21.1.2016 10:46 / 8718
Sinonimi e-bankarstva na malo
• kućno bankarstvo (Home Banking – HB)
• direktno bankarstvo (Direct Banking)• onlajn bankarstvo (On-line Banking)
• Internet bankarstvo (Internet Banking)• sajber bankardtvo (Cyber Banking)
• virtuelno bankarstvo (Virtual Banking)
• u slučajevima onlajn i Internet bankarstva postoje određene razlike
21.1.2016 10:46 / 8719
Razvoj kućnog bankarstva• pojavilo se sa PC računarima, krajem 70-ih
• banke strateški sarađuju sa proizvođačima softvera na izradi kompatibilnih rešenja
• sredinom 80-ih Intuit formira interfejs Quicken prema IS banaka sa funkcijama uvida u račune, transfer novca, plaćanje i autorizaciju korisnika
• nakon toga, ova vrsta bankarskih programa se funkcionalno standardizuje
21.1.2016 10:46 / 8720
Kućno bankarstvo• posebna vrsta daljinskog bankarstva• podrazumeva obavljanje bankarskih transakcija
direktnom vezom komitenta (Internet bankarstvo) ili pomoću specijalizovanog softvera (onlajn bankarstvo)
• ovaj softver može biti instaliran na računaru korisnika ili na serveru banke i tada se u njega ulazi pomoću korisničkog imena i dobijene šifre
• dobijenu šifru korisnik može sam menjati• ukoliko se koristi instalirani softver, tada se i podaci
čuvaju lokalno
21.1.2016 10:46 / 8721
Osnovne vrste usluga HB• konsolidovanje računa i obavljanje plaćanja
pomoću jedinstvenog naloga• obavljanje finansijskih transfera između različitih
računa
• podnošenje aplikacija za kredite, osiguranja i slične usluge
21.1.2016 10:46 / 8722
Spisak usluga HB• pregled stanja računa• prenos sredstava sa jednog računa na drugi• elektronsko plaćanje računa• menjački poslovi• otvaranje i korišćenje zajmovnih, čekovnih,
depozitnih i tekućih računa• korišćenje kreditnih kartica• pregledi transakcija iz proteklog perioda• trgovina HOV• stopiranje plaćanja• odobravanje kredita• brokerske i savetodavne usluge
21.1.2016 10:46 / 8723
Zahtevi onlajn bankarstva• potrebna su novčana sredstva za opremu
• neophodno je vreme za instalaciju softvera i obuku za rad sa njim
• postoje rizici od mogućih napada iz okruženja (mogućnost pljačke, virusa idr.)
• izvršenje transakcija je ograničeno na računar sa softverom
• neophodni kontakti i sa bankom i sa proizvođačem softvera
21.1.2016 10:46 / 8724
Internet bankarstvo• prevazilazi nedostatke kućnog bankarstva:
� nema potrebe ulaganja u softver� podaci se nalaze isključivo u banci
� pristup nije vezan za konkretni računar ni lokaciju• donosi niz prednosti: veća sigurnost, fleksibilnost,
ekonomičnost i efikasnost
• najjeftiniji oblik pružanja bankarskih usluga
21.1.2016 10:46 / 8725
Kancelarijsko bankarstvo• engleski: Office Banking - OB
• omogućava svojim korisnicima korišćenje bankarskih usluga pomoću terminala instaliranih u kancelarijamana bazi samoposluživanja, analogno HB
• koristi od OB su iste kao i od HB, ali su značaj i mogućnost multipliciranja kod OB mnogo veći
• neke od usluga OB mogu se obaviti i preko drugih namenskih mreža (SWIFT, sopstvene ili međubankarske mreže), ali OB pruža bolje mogućnosti upravljanja novčanim tokovima
21.1.2016 10:46 / 8726
Usluge OB• elektronski prenos sredstava
• skladištenja informacija o izvršenim transakcijama
• ulasci u deo baze podataka banke od interesa za korisnika
• automatsko bilansno izveštavanje
• izveštavanje prema posebnim zahtevima korisnika
21.1.2016 10:46 / 8727
Obaveze banke u OB• banka obezbeđuje obradu svih finansijskih transakcija
• pruža mogućnosti prezentiranja izveštaja o gotovini, aktivi i pasivi na osnovu upita
• operacionalizuje komunikaciju sa komitentima• stavlja na raspolaganje svu potrebnu hardversku
podršku banke
• kreira specijalizovanu bazu podataka za upis transakcija i kreiranje potrebnih izveštaja
21.1.2016 10:46 / 8728
Prednosti preduzeća sa OB• smanjenje manuelne, papirne obrade
finansijskih transakcija• podizanje nivoa usluga
• proširenje tržišta• oslobađanje vremena za obavljanje primarnih
funkcija preduzeća
• automatsko bilansno izveštavanje• informisanje o tekućem i budućem stanju
gotovine
21.1.2016 10:46 / 8729
Upiti u sistemu OB• rejting
• istorijski izveštaji• izloženost ograničenjima
• kamatne stope• forex
• akreditivi• vrednosni papiri
• transakcioni depoziti• štedni i specijalni depoziti
• komercijalni papiri• kreditne linije
21.1.2016 10:46 / 8730
Osnovna finansijska informisanja preduzeća
• mogućnost celodnevnog ažuriranja podataka u preduzeću
• pružanje sintetizovanih informacija neophodnih za upravljanje
• prihvat detaljnih podataka kod klijenata• obezbeđivanje lokalnih analiza detaljnih podataka
• podaci za upotrebu raspoloživog novca u svakom trenutku
21.1.2016 10:46 / 8731
Upravljanje novčanim tokovima• upravljanje finansijskim tokovima se ne svodi samo na
navedeno finansijsko informisanje• glavni problem je rizik, koji povećava složenost IS• distribuiranje informacija treba da bude jednostavno,
ažurno i ekonomično• pored toga potrebno je da daje posebna upozorenja,
informacije o prekoračenjima isl.• veliki značaj ima upravljanje kreditima• aplikacija upravljanja novčanim tokovima razlikuje se
kod malih i srednjih (SME), velikih preduzeća i multinacionalnih kompanija
21.1.2016 10:46 / 8732
Razlike u aplikacijama• finansijski tokovi kod SME su visoko zavisni od
trgovinskih, a skromno učestvuju u međunarodnim transakcijama, pa IS baziraju na izveštajima o finansijskim tokovima
• velika preduzeća zahtevaju integrisane procedure, kao i investicioni konsalting, upravljanje portfoliom, evaluaciju novčanih tokova i cost-benefit analizu
• kod multinacionalnih kompanija složenost se povećava praćenjem različitih valuta i tokova sa različitih mesta, uz potrebu za što brži prenos sredstava i infomacija i sveobuhvatni uvid u račune
21.1.2016 10:46 / 8733
Finansijske usluge kod SME• onlajn uvid u stanje računa i platni nalozi
• izrada finansijsko-komercijalnih papira i glavna knjiga• budžetiranje, finansijska kontrola
• portfolio upravljanje i akreditivi• podrška uvozno-izvoznim poslovima
• podaci za investicione odluke• informacije o kreditima, uslovima i kamatnim stopama
• modeli upravljanja zalihama• obrada i isplata zarada
• onlajn nalozi banci i primanje potvrda• ubrzanje naplate
21.1.2016 10:46 / 8734
e-Banking i odnosi sa komitentima• nove tehnologije podižu nivo očekivanja komitenata
i globalizuju tržište • uvode se novi kanali za kontakte sa komitentima• komitenti su bolje informisani, otvoreniji prema
inovacijama, fleksibilniji u odnosima sa bankama i sa mnogo većim izborom
• banke razvijaju nove elemente očuvanja lojalnosti svojih komitenata individualizacijom potreba sa pogodnostima korišćenja
• da bi se fokusirali na pojedine komitente, banke koriste CRM rešenja
21.1.2016 10:46 / 8735
Primer: Banco do Bradesco• dnevno opslužuje 3.000.000 korisnika
• prva u Brazilu, a peta u svetu je finansijske usluge ponudila preko Interneta
• najznačajnija inovacija: BradescoNet: nudi veliki broj usluga svojih klijenata, prateći ih svojim uslugama
• formirala je izuzetno veliku bazu podataka na osnovu koje predlaže odgovarajuće usluge klijentima
21.1.2016 10:46 / 8736
CRM• CRM (Customer Relationship Management) je
integrisana strategija prodaje i marketinga zasnovana na koordiniranim akcijama banke
• zasniva se na repozitorijumu informacija o komitentima (bazi podataka)
• sa njima se opisuju svi sadržaji koje je komitent realizovao sa bankom
• na osnovu toga se generiše profil komitenta
• analitički softver CRM može da prikaže različite aspekte komitenta
21.1.2016 10:46 / 8737
CRM na Internetu• oko 90% korisnika ponavlja ranije postavljene zahteve
• aplikacije pružaju niz automatizovanih odgovora iz odgovarajućih baza znanja
• stranice veb sajta sa unapred pripremljenim odgovorima na najčešće postavljena pitanja
• u diskusionim forumima korisnici međusobno pomažu jedan drugom
• dobro dizajniran email ili SMS poslan sa odobrenjem na prave adrese može biti od velike pomoći
21.1.2016 10:46 / 8738
Procedura CRM• preliminarna identifikacija potreba i želja korisnika
• korisnici se diferenciraju prema potrebama i važnosti
• interakcija sa korisnicima u cilju identifikacijenjihovih potreba
• oblikovanje proizvoda i usluga na osnovu"naučenog" iz interakcije
21.1.2016 10:46 / 8739
Koncepti CRM• poslovni model zasnovan na komitentu• personalizovane i relevantne komunikacije kroz
elektronske i tradicionalne kanale• proširenje odnosa sa komitentima prihvatanjem novih,
pomeranjem na nova tržišta i targetiranjem novih segmenata
• produžavanje postojećih odnosa na duži rok povećavanjem perceptivne vrednosti prizvoda i uvođenjem novih proizvoda
• produbljivanje odnosa sa komitentima razumevanjem sklonosti različitih grupa komitenata
21.1.2016 10:46 / 8740
Ciklus CRM u bankama
Prikupljanje
podataka o
komitentima
Analiza
podataka o
komitentima
Marketing
strategija i
akcioni program
Skladište podataka
o komitentima
Interni
podaciPodaci sa
kontaktnih tačaka
Eksterni
podaci
21.1.2016 10:46 / 8741
Sastav baze CRM• operacioni izvori – podaci iz kontaktnih tačaka
komitenata sa bankom: lični kontakti, kol centri, ATM, mobilno i Internet bankarstvo
• interni izvori – podaci iz bankarskih informacionih sistema: njihove baze podataka, rezultati data mining i marketing kampanja
• eksterni izvori – marketing istraživanja informacionih posrednika, različiti psihografski podaci i podaci o životnom stilu
21.1.2016 10:46 / 8742
Web
sajt
baza
podataka
skladište
podataka
IS
kompanije
priprema i
analiza
podataka
ETL postupci
srednji s
loj
arh
ivir
anje
po
dat
aka
21.1.2016 10:46 / 8743
Osobine skladišta podataka
• engleski: Data Warehouse - DW
• sadrže veoma veliki broj podataka (VLDB)• podaci u DW se ne ažuriraju
• glavna namena: izrada izveštaja na osnovu repliciranih podataka
• objedinjuju više izvora podataka
• složene strukture administriranja
21.1.2016 10:46 / 8744
Postupci strukturiranjaskladišta podataka
• formiranje multidimenzionalnosti skladišta: obezbediti dimenzije bliske poslovnoj problematici
• denormalizacija: poboljšanje performansiizveštavanja uvođenjem kontrolisane redundance
21.1.2016 10:46 / 8745
Kreiranje skladišta podataka• podaci koji se prikupljaju su vrlo heterogeni
(geografsko poreklo, kanali prikupljanja itd.)• neophodno je obezbediti multikanalsko prikupljanje i
uniformno formatiranje podataka
• podaci se odlažu u integrisano skladište podataka (data warehouse)
• podaci u skladištu dobijeni od su komitenata, sa veb sajta banke, kao i back-office i istorijskih evidencija
• podaci se grupišu oko koncepata kao što su računi, proizvodi, kanali i sl. a ne oko komitenata
21.1.2016 10:46 / 8746
Poslovna inteligencija u bankama• banke tragaju za ekonomičnijom i kvalitetnijom
obradom podataka u cilju očuvanja svojih pozicija• ciljevi su im redukcija troškova i podizanje kvaliteta
poslovnih aktivnosti
• primena sistema poslovne inteligencije u bankama obrađuje velike količine podataka i otkriva uzročno-posledične veze između njih
• za ovakve vrste analiza koriste se neuronske mreže, genetski algoritmi, fazi sistemi i ekspertni sistemi, kao i više primenjenih tehnologija
21.1.2016 10:46 / 8747
Karakteristike inteligentnih sistema• učenje je glavna karakteristika i to pre svega
samostalno učenje bez intervencije ljudi• adaptibilnost podrazumeva sposobnost prilagođavanja
relevantnim promenama u okruženju
• fleksibilnost u donošenju odluka podrazumeva njihovo donošenje i kada se raspolaže nepotpunim informacijama
• razumljivost razloga za izbor odluka u sistemima automatizovanog odlučivanja
• pronalaženje novih, prethodno nepoznatih procesa ili međuodnosa
21.1.2016 10:46 / 8748
Oblasti primene PI u bankama• upravljanje aktivom
• kreditne analize• upravljanje portfoliom vrednosnih papira
• autorizacija plaćanja• otkrivanje zloupotrebe kreditnih kartica
• otkrivanje rizičnih transakcija
21.1.2016 10:46 / 8749
Neuronske mreže• koncipirane su na principima funkcionisanja ljudskog
mozga• pojedinačni procesni elementi se nazivaju neuroni• oni funkcionišu u slojevima, paralelno i dinamički
međusobno interaktivno• sistem se sastoji iz 3 međusobno povezana sloja
� prvi (ulazni) nivo prima spoljašnje informacije� na drugom (sakrivenom) se vrši procesiranje� na trećem (izlaznom) se dobija rezultat
• unose se primeri iz kojih sistem uči metodom indukcije• novi podaci se obrađuju u skladu sa primerima i
prethodno obrađenim podacima
21.1.2016 10:46 / 8750
21.1.2016 10:46 / 8751
Osobine neuronskih mreža• relativno jednostavno modeliranje• visoka efikasnost u učenju iz nejasnih, nekompletnih i
kontradiktornih podataka• ne postoji mogućnost pružanja uvida u rezonovanje
prilikom zaključivanja• preporučuju se za situacije kada se rukuje sa
nekompletnim ili nejasnim podacima ili kada nije moguće lako i jasno formulisati pravila
• malo početnih informacija ne pruža mogućnost za određivanje korelacija
• ovaj način zaključivanja se naziva zaključivanje po modelu crne kutije
21.1.2016 10:46 / 8752
Primena neuronskim mreža u bankarstvu
• upravljanje aktivom
• otkrivanje zloupotreba u korištenju kreditnih kartica• portfolio upravljanje
• sistemi zasnovani na znanju• predviđanje rejtinga korporacijskih akcija
21.1.2016 10:46 / 8753
Primer: kreditna analiza• prvo se određuju elementi za procenu kreditnog rizika:
visoka ili srednja zarada, vlasništvo nekretnina, radni staž, prethodno bankrotstvo isl.
• unose se podaci prethodnih rezultata kredita
• na osnovu toga se određuju dobre i loše karakteristike klijenata koje predstavljaju neurone mreže
• rezultati svih narednih slučajeva se skladište kao novo znanje i utiču na buduće odluke
• njihov uticaj se procenjuje iz slučajeva i predstavlja težinske faktore za ove neurone
21.1.2016 10:46 / 8754
Genetski algoritmi• mehanizam učenja zasnovan na principima biološke
evolucije• sistem nudi više pravila, od kojih se dobra ostavljaju,
a loša odbacuju
• polaznu osnovu čine odabrana pravila• na osnovu tog, sistem će nadalje kreirati slične, nove
generacije pravilaa
• na osnovu odabranih pravila, sistem izvodi nova njihovim kombinovanjem
• nakon toga vrši se ponovna procena novodobijenih pravila
• ovaj proces se dalje ponavlja
21.1.2016 10:46 / 8755
Primena genetskih algoritama• sistem učenja zasnovan na probama i greškama,
što zahteva duže eksperimentisanje• koristi se u oblastima koje zahtevaju istraživanje
velikog obima podataka• kod optimizacija• mogu da iz nekompletnih podataka otkrivaju
nepoznate obrasce ponašanja• adaptiraju se promenama u okruženju• pružaju objašnjenja za odluke u obliku razumljivom
ljudima• da bi se došlo do dobrih rešenja potreban je
značajan vremenski period
21.1.2016 10:46 / 8756
Primene genetskih algoritama u bankarstvu
• finansijsko trgovanje
• evaluacija kredita• otkrivanje zloupotreba
• predviđanje bankrotstva korporacija• procena finasijskih rizika
21.1.2016 10:46 / 8757 21.1.2016 10:46 / 8758
Fazi sistemi• uvode rezonovanje sličnije ljudskom, tako što kod
rezonovanja umesto da/ne zaključaka dozvoljavaju aproksimacije i dvosmislenosti
• rešavaju se problemi iz nestrukturiranih podataka i nekompletnih znanja o odnosoma sa aproksimativnim zaključcima i odgovorima sa nepreciznom terminima
• koriste se za kreiranje brzih i prihvatljivih predloga kad je teško naći rešenje egzaktnim metodama
• rešenje se ne dobija iz jednog, već iz svih sakupljenih pravila u sistemu
• zahtevi se kreiraju u znatno prirodnijem jeziku• baza znanja znanja je laka za razumevanje i time za
održavanje
21.1.2016 10:46 / 8759
Primer: analiza kreditnog rizikaRizik bi bio prihvatljiv
Ako je racio između duga i kapitala visokonda se rizik povećava
Ako se prihod povećavaonda rizik malo opada
Ako su rezerve gotovine na niskom nivou satendencijom padaonda se rizik znatno povećava
Ako je PE dobar onda je rizik generalno u opadanju
21.1.2016 10:46 / 8760
Klasični sistemi Fazi sistemi
Pazi!1500kg se
približava
tvojoj glavi
sa 70km/h
21.1.2016 10:46 / 8761
Ekspertni sistemi• jedan od najpraktičnijih i najšire primenjivanih sistema• deluju kao konsultanti koji pružaju odgovore na
osnovu baze znanja • informacija koja se izvršava je odvojena od kontrolne
informacije• najpoznatiji ekspertni sistemi su bazirani na pravilima• pravila određuju koju akciju treba preduzeti kada dođe
do specifične situacije• redosled izvršavanja se određuje mehanizmom
zaključivanja• pravila su zasnovana na potrebnom znanju da bi se
ono izvršilo, imaju format:Ako (uslov1) i (uslov2)... Onda (akcija A) i (akcija B)...
21.1.2016 10:46 / 8762
Karakteristike ekspertnih sistema• pokrivaju specifične domene ekspertize
• baza znanja je organizovana kao kolekcija pravila• rezultate pokazuju na jasan i razumljiv način
• mogu se razvijati• znanje se eksplicitno reprezentuje, tako da se lako čita
i razume
• ne poseduju mogućnosti samoučenja i prilagođavanja• znanje je često intuitivno i u fazi obliku i tada ga je
teško opisati pravilima
21.1.2016 10:46 / 8763
Primer: akcije za portfolio upravljanje• Ako klijent zahteva nerizična ulaganja Onda razmatra
ulaganje u državne obveznice• Ako klijent zahteva maksimalan rast kapitala Onda
razmatra ulaganje u vrednosne hartije kompanija
• Ako zahteva maksimalan rast kapitala i zemlja preferencija je SAD onda bira akcije od Googla i ...
21.1.2016 10:46 / 8764
Primena ES u bankama• pokazali su se veoma primenljivim u obezbeđivanju
hipotekarnih kredita• za svaki slučaj vrši se analiza oko 150 podataka• glavni razlog njihovog izbora su mogućnosti
objašnjenja donete odluke• ekspertni sistem CLUES sadrži oko 1000 pravila i
odluku donosi u periodu 1-2 minuta• ručna obrada podataka za jedan slučaj iznosila je oko
50 minuta• u 55% slučajeva sistem je donosio konačnu procenu,
dok su za ostale ljudi dobijali podatke i donosili odluku
21.1.2016 10:46 / 8765
15111ekspertni
sistemi
13151fazi
sistemi
53445genetski
algorimi
21555neuronske
mreže
pronalazaštvorazumljivostadaptibilnostfleksibilnostučenjetehnologije
Komparativni prikaz karakteristikainteligentnih sistema
21.1.2016 10:46 / 8766
Hibridni sistemi• predstavljaju kombinacije prethodno opisanih
sistema• njihovom kombinacijom najčešće je moguće
prevazići ograničenja i slabosti pojedinih• izvesni poslovni problemi nisu rešivi primenom
jedne vrste sistema zbog specifičnosti svojih zahteva
• kombinovanje različitih tehnika nosi probleme u obuci korisnika zbog veće složenosti i smanjenog razumevanja
21.1.2016 10:46 / 8767
Primer: American Express• ekspertni sistem autorizuje korisnike običnih i Gold
kartica• sistem neuronskih mreža otkriva zloupotrebe
korištenja kartica• korištenje kartica se zasniva na autorizaciji svake
obavljene transakcije, a ne na bazi odobrenog limita• sistem reaguje ako se kartica koristi neuobičajeno
često ili je prijavljena krađa• neuronske mreže su definisale uobičajene obrasce
korisnika, a neuobičajeni slučajevi su upućivani službeniku sa relevantnim informacijama
21.1.2016 10:46 / 8768
Primer hibridnog sistema: MONITARS
• Monitoring Insider Trading & Regulatory Surveillence• funkcioniše na Londonskoj berzi za otkrivanje
insajderskog poslovanja• koristi kombinacije genetskih algoritama, fazi logike i
neuronskih mreža• statistički podaci iz preko 100.000 transakcija dnevno
koriste se za nalaženje slučajeva koji se značajno razlikuju od uobičajenih ponašanja pojedinaca
• hibrid genetskih i fazi sistema se koristi za istraživanje takvih uzoraka i za njihove kombinacije u okviru njihovih ranijih ponašanja
21.1.2016 10:46 / 8769
Tehnologije poslovne inteligencije
• OLAP
• formiranje relevantnih uzoraka• data mining
• semantički veb
• Big Data
21.1.2016 10:46 / 8770
Interaktivno analitičko procesiranje• On-line Analythical Processing - OLAP
• omogućava brz, interaktivan i konzistentan uvid u informacije iz skladišta podataka pomoću širokog spektra pogleda na njih
• ne koriste produkcione baze podataka• pomoću OLAP sistema i tehnika data mininga
izdvajaju se nova znanja od značaja za poslovanje
• mogući pozivi i obrada rezultata iz drugih alata
21.1.2016 10:46 / 8771
Formiranje relevantnih uzoraka• uzorak je izabrani deo statističkog skupa koji treba da
predstavlja populaciju obuhvaćenu istraživanjem• ukoliko je uzorak reprezentativan po svim važnim
osobinama, rezultati dobijeni istraživanjem supouzdani
• određivanje adekvatne veličine uzorka je jedan odnajznačajnijih zadataka pri dizajnu istraživanja kojamože bitno da utiče na donošenje preciznih zaključaka
• reprezentativnost uzorka se postiže adekvatnomveličinom uzorka i objektivnim načinom izbora jedinicauzorka
21.1.2016 10:46 / 8772
Data mining• centralna faza procesa otkrivanja znanja
• predstavlja skup analitičkih tehnika pomoću kojih se određuju opšti tipovi među podacima ili se formira određeni model ponašanja
• data mining služi za generisanje hipoteza koje se proveravaju u okviru samog data mininga ili sistema za podršku odlučivanju
21.1.2016 10:46 / 8773
Semantički veb • potrebno je inteligenciju upotrebe veba dići na viši,
efikasniji nivo • pravu snagu Internet će ostvariti kada ljudi i računari
budu mogli da pronađu, dele, obrađuju i razumeju informacije
• semantički veb donosi predstavljanje podataka u obliku prihvatljivom za računarsku obradu
• računari moraju imati pristup strukturiranim podacima i skupovima pravila koje bi koristili u automatskom zaključivanju
• tvorac ideje semantičkog veba je Tim Berneers-Lee 21.1.2016 10:46 / 8774
Semantički veb predstavlja proširenje postojećeg veba, kod kojeg će informacije imati precizno definisano značenje, što će omogućiti bolju saradnju između ljudi i računara.
Tim Berneers-Lee
21.1.2016 10:46 / 8775
Tehnologije semantičkog veba
• eXtensible Markup Language (XML) omogućava kreiranje skrivenih labela za mapiranje veb stranica ili delova teksta koje će koristiti skriptovi ili programi
• Resource Description Framework (RDF) omogućava predstavljanje značenja u vidu tripleta (subjekat, predikat i objekat proste rečenice) napisanih korišćenjem XML labela
21.1.2016 10:46 / 8776
Big Data• kao termin nastao 2008. godine
• Big Data su velike količine kompleksnih podataka različitog porekla i oblika koji traže specojalne tehnologije odlaganja, obrade, zaštite i upravljanja
• de fakto standardni softver za BD je Hadoop• redovno se kombinuju sa Cloud computingom
• koristi se sa sledećim tehnologijama: skladišta podataka, ETL postupcima, sistemima integracije podataka, sistemima poslovne inteligencije i alatima za analitiku
21.1.2016 10:46 / 8777
Dimenzije Big Data• Količina (volume): rasta količine novih
podataka i čuvanje postojećih zahtevaskladište u stotinama terabajta
• Raznolikost (variety): više nije dovoljno čuvatisamo struktuirane podatke, već i slike, podatke sa društvenih mreža, logove, senzorske podatke…
• Brzina (velocity): kojom pristižu novi podaci jevelika i veća je od brzine obrade podataka
21.1.2016 10:46 / 8778
21.1.2016 10:46 / 8779 21.1.2016 10:46 / 8780
Big Data – problemi primene• kako dobiti novu vrednost iz Big Data?
• rešenja za rizik korišćenja dobijenih podataka i upravljanje rizikom
• neophodne veštine za korišćenje i sagledavanje mogućnosti
• integracija različitih vrsta podataka
• povezivanje Big Data sa postojećim tehnologijama• upravljanje sigurnošću i privatnosti Big Data
21.1.2016 10:46 / 8781
Big Data u kompanijama• obuhvata podatake sa društvenih mreža, blogova,
umreženih uređaja koji odražavaju potrebe i željepotrošača, njihove komentare, primedbe i sl.
• praćenje i osluškivanje zahteva, potreba i želja ljudi
• prilagođavanje strategija kompanija njihovimpotrebama
• neophodan je plan prikupljanja podataka, obrade i donošenja odluka
21.1.2016 10:46 / 8782
Big Data – neka iskustva• Nemačka nacionalna agencija za zapošljavanje
upotrebom BD uštedi godišnje 10 milijardi evra• eBay koristi skladište podataka od 90 petabajta za
pronalaženje artikala i izradu ponuda
• Google podržava 100 milijardi pretraživanja mesečno
• Wall Mart – ponuda odeće za bebu 16-godišnjoj devojci
21.1.2016 10:46 / 8783
Agenti• sinteza ideja iz:
� veštačke inteligencije (data mining & semantičkiveb)
� elektronskih transakcija � interakcija između ljudi i računara
• softverske komponente koje su sposobne da samostalno izvršavaju određeni zadatak za svogkorisnika
• donose novu metaforu koja se naziva kooperativni saradnik
• koriste se kao posrednici u aktivnostima na vebu
21.1.2016 10:46 / 8784
Inteligentni agenti• dobijaju informacije iz svog okruženja na osnovu
kojih donose samostalno odluke o svojim akcijama iizvršavaju ih
• autonomni, personalizovani, prilagodljivi i aktivni
• interakcije korisnika i programa: direktno rukovanje podacima ili kooperativni saradnik ili asistent
• realizovani kao mali, kompaktni, Java programi (appleti)
• nezavisni su, jer ne zavise od računara, OS ili veb čitača pomoću kojih se izvršavaju
21.1.2016 10:46 / 8785
Vrste inteligentnih agenata• kolaborativni agenti sarađuju sa drugim agentima
• interfejs agenti rade u sprezi sa korisnikom • mobilni agenti se sami prenose kroz mrežu
• informacioni agenti prikupljaju i daju informacije• reaktivni agenti miruju dok ih ne pobudi spoljnji
događaj
• hibridni agenti poseduju više navedenih uloga • multagentni sistemi su organizovane grupe agenata
sa navedenim ulogama
21.1.2016 10:46 / 8786
Mobilni agenti • inteligentni agenti koji su u stanju da se samostalno
kreću preko računarskih mreža i kontaktiraju sa udaljenim računarima, na njima izvršavaju, sakupljaju informacije i vrate se računaru sa kojeg su krenuli da bi podneli izveštaj
• oni imaju najčešće mogućnost samostalne navigacije (gde i kada ići i šta uraditi)
• često imaju mogućnost komunikacije sa drugim inteligentnim agentima, na osnovu čega podešavaju svoje ponašanje
21.1.2016 10:46 / 8787
Ali, ja sam ovde!Sačekajte da tvitujem
odgovor na Vašu žalbu
i podelim je na FB.