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Las microfinanzas son una importante herramienta que nos permite luchar contra la pobreza. Pero nunca podemos olvidar que cada persona, cada comunidad tiene necesidades distintas y por eso debemos adaptarlas a ellos.Aquí os dejamos una breve introducción al proyecto de microseguros que hemos desarrollado desde CODESPA.
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Experiencias Microseguros CODESPA - ADOPEM
Diseño e implementación de Microseguro 3x1
En el marco de un Convenio cofinanciado por la Agencia Española de cooperación para el Desarrollo (AECID), CODESPA y Banco ADOPEM desarrollaron un microseguro para los receptores de remesas de República Dominicana. La base de clientes de ADOPEM está compuesta por personas de escasos recursos que, en su mayoría son mujeres y desarrollan alguna actividad en el sector microempresarial dentro del ámbito de la economía informal. El largo proceso de negociación para el diseño del producto de microseguro permitió el mutuo aprendizaje y complementariedad entre la experiencia de ADOPEM y CODESPA en microfinanzas, y el conocimiento especializado en seguros por parte del corredor y la empresa aseguradora. El éxito del microseguro ha superado todas las previsiones (se lanzó en octubre de 2009; a febrero de 2010 fue contratado por 227 personas; un año después, a mayo de 2011, se superaban los 9.000 clientes por un valor de 44.777 euros (2.381.025 pesos dominicanos). Gracias a este impacto el microseguro se ha ampliado y ya no sólo se dirigiera para receptores de remesas. De este modo, los datos a enero de 2012 se establecen en 18.644 clientes.
Diseño e implementación de Microseguro 3x1
El producto Microseguro 3x1 tiene las siguientes características: • Tres seguros en un mismo producto. Un producto que tiene una cobertura de tres pólizas: 1) seguro de vida, 2) seguro de últimos gastos (fallecimiento), y 3) seguro por incapacidad. • Un precio muy competitivo y amplias coberturas. Los beneficios obtenidos mediante la cobertura de la póliza es de por lo menos 225 veces la inversión anual realizada. A partir de 4 euros (RD$200) anuales se proporciona una cobertura de casi 1000 euros. • Un pago único anual. La característica de poder efectuar un único pago anual que evita al cliente hacer pagos mensuales es un atractivo importante para este tipo de cliente. • La simplicidad de la tramitación y la agilidad en la emisión de la póliza. El acceso es rápido, cómodo y el servicio es instantáneo. • Todo tipo de cliente en edades de entre 18 a 66 años y una edad máxima de permanencia de 75 años.
RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1
0% 9%
12%
14%
14% 14%
13%
10%
8% 5% 1%
00-17 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-Mas
Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por edad
TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012
Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por sexo
TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012
80%
20%
Mujer Hombres
RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1
Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por tipo de cliente
TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012
87%
13%
Otros Receptor de Remesas
RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1
Datos carta clientes Microseguro 3x1 | Desglose por edad
TOTAL: 18.644 *Datos enero 2012
0% 9%
12%
14%
14% 14%
13%
10%
8% 5% 1%
00-17 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-Mas
RESULTADOS | MICROSEGURO 3X1
APRENDIZAJES
• Simple, fácil e inclusivo • Primas acorde a su flujo de efectivo • Vigencia de cobertura corta • No requerimiento de exámenes médicos • Montos asegurados pequeños y posibilidad de precios grupales • Asegurar los canales de distribución
En relación a la demanda
Existe un gran interés por parte de las IMF para ofrecer y vender técnicamente Microseguros: 1. (ii) Los seguros aún más específicos y complejos como los de salud y de cosecha están menos
desarrollados. 2. (iii) Menos del 20% de las IMF ofrece un seguro de vida con una cobertura adicional para
proteger a su familia en el caso de fallecimiento del cliente. 3. (iv) Solamente el 54% de las IMF está ofreciendo un seguro básico que cubre el saldo de la
deuda en caso de muerte o discapacidad.
En relación a la oferta
Factores de éxito del Microseguro 3x1
• SIMPLE: sencillez de políticas, condiciones y procedimientos
• ACCESIBLE: facilidad en adquisición, pago y reclamo
• VALORABLE: Adecuado a las necesidades y riesgo de los clientes
• EFICIENTE: cobertura y precio ajustadas
APRENDIZAJES