INCREMENTO DEL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS FORMALES CON UN

ENFOQUE CENTRADO EN EL CLIENTE

VERÓNICA ALBARRACÍN BARRAGÁN

Inclusión financiera: una preocupación mundialSegún el Banco Mundial, la inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades –como pagos, transferencias, ahorros, seguros y crédito- y que son prestados de una manera responsable y sostenible.El acceso a una cuenta para transacciones es el primer paso hacia una mayor inclusión financiera. (46% tiene cuenta en el Ecuador*)

PAÍSES DESARROLLADOS LATINOAMÉRICAAHORROS/PIB 144% 40%CRÉDITO/PIB 134% 34%

Fuente: BBVA Research

Inclusión financiera: una preocupación mundial• 2000 millones de adultos no tienen cuenta bancaria.• 59% de adultos no tienen cuenta y las principales causas son:

• Falta de dinero, entonces servicios no son asequibles• Elevados costos de servicio• Distancia al proveedor de servicios financieros• Requerimientos documentarios (69% no lleva registros*)• La desconfianza en los operadores financieros

• Más de 200 millones de micro, pequeñas y medianas empresas carecen de financiamiento adecuado y las principales causas son:

• Falta de garantía• Falta de historial crediticio• Informalidad de los negocios

Los pilares de la inclusión

ccesorotecciónsoegulación favorableducación financiera

ACCESO

¿A quiénes?

¿Qué?¿Dónde?

Permanencia

¿Cómo? Permanencia

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¿A quiénes?

¿Qué?¿Dónde?

Permanencia

¿Cómo? Permanencia

¿A quiénes?• Previa a la creación de cualquier producto o servicio, debemos analizar las características del

mercado al cual buscamos dirigirnos.• La inclusión tiene como objetivo llegar a:

• Población adulta• Población joven• Población pobre por tanto sin patrimonio y sin dinero suficiente para abrir una cuenta• Población rural• Población con bajo nivel educativo• Mujeres• Emprendedores• Personas con capacidades especiales

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¿A quiénes?

¿Dónde?

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¿Cómo? Permanencia

¿Qué?

¿ Qué?• Variedad de productos y servicios• Oferta de crédito (legalización de tierras, mejoramiento progresivo o integral de vivienda, eficiencia

energética, etc.)• Oferta de cuentas de ahorros• Microseguros• Microleasing• Transferencias de dinero• Micropensiones• Oferta de servicios financieros inclusivos• Combinación de productos financieros y no financieros

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¿A quiénes?

¿Qué?¿Dónde?

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Permanencia¿Cómo?

¿Cómo?La respuesta a cómo lograr acceso, debe observar al menos:• El diseño de los productos adecuados a las necesidades de los usuarios en cuanto a:

• Montos• Plazos• Tasas de interés• Garantías

• Reducción o eliminación de requisitos solicitados a los clientes para acceder a abrir una cuenta, obtener un crédito o un servicio financiero. (Simplificación de regulación)

• La implementación de modelos de gestión eficientes y basados en una gestión de riesgos prudente y responsable permitirá:

• Reducir costos de provisión• Reducir costos operativos• Transferir beneficios de la eficiencia a los clientes

• Apoyo de organismos del estado en temas de regulación que permita reducir fallos de mercado y así disminuir el costo marginal de proveer y usar los servicios.

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¿Cómo? Permanencia

¿Dónde

¿Dónde?Una vez definidos los segmentos de mercado a los cuales se desea llegar, se deberá analizar:• ¿Dónde está ubicada esa población y cómo podemos acercarnos a ella?• La consideración de costos de transacción es de vital importancia en este análisis• ¿Qué es más conveniente?

• Apertura de agencias• Corresponsalía no bancaria• Cajeros automáticos• Banca Móvil• Productos que aprovechen telefonía móvil

• Uso de herramientas tecnológicas que permitan el acercamiento a los usuarios

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¿A quiénes?

¿Qué?¿Dónde?

Permanencia

¿Cómo? Permanencia

¿Permanencia?• Si bien lograr que la población acceda a productos y servicios financieros es de suma importancia,

aún más importante es lograr que ésta permanezca en el tiempo y para ello, las organizaciones deberán ser:

• Sostenibles• Solventes• Confiables• Innovadoras• Rentables