Játékos pénzügyek

Szomor Tamás: Játékos pénzügyek 1

Szomor Tamás:

JÁTÉKOS PÉNZÜGYEK

Az ábrákat készítette: Holik Tímea

Lektorálta: Martin Hajdu György, Pertl Gábor

PDF file formátumot készítette: Varga Zoltán

2004. szeptember

A megvalósításhoz pénzügyi támogatást

a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete nyújtott a hatályos jogszabályok szerint kiírt nyilvános pályázatra benyújtott pályamunka alapján.


TARTALOM

Bevezetés

1. fejezet A háztartások gazdálkodása 1.1 A család és a háztartás fogalma 1.2 A háztartás gazdálkodásának jelentősége 1.3 Jövedelemszerzési módok a háztartásban 1.4 Kiadások a háztartásban 1.5 A költségvetés tervezése 2. fejezet A pénz kezelése 2.1 Folyószámla és a bankkártya 2.2 Betéti termékek 3. fejezet Befektetések és pénzügyi biztonság 3.1 Befektetések csoportosítása 3.2 A tőzsde 3.3 Befektetési alapok 3.4 Melyiket válasszam? 4. fejezet Hitelezés 4.1 A hitelezés alapfogalmai 4.2 Folyószámlahiteltől a lakáshitelig 5. fejezet Autóvásárlás 6. fejezet Kockázatkezelés 6.1 Kockázat és biztosítás 6.2 Nyugdíj és életbiztosítás 7. Pénzügyek az életpálya különböző szakaszaiban 7.1 Életpálya szakaszok 7.2 Pénzügyi döntések 8. fejezet A feladatok megoldásai FOGALOMTÁR FELHASZNÁLT IRODALOM


BEVEZETÉS

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) egyik törvényben rögzített

célja a pénzügyi és befektetési szolgáltatásokat igénybe vevő ügyfelek

érdekeinek védelme. Ezt egyik oldalról a szolgáltatást nyújtó intézmények

ellenőrzésével érhetik el, másik oldalról legalább ekkora szerep jut a leendő ügyfelek

tájékoztatásának és oktatásának. A leendő ügyfelek közé tartoznak a középiskolások

is.

Az alapvető pénzügyi tájékozottsággal rendelkező állampolgárok bátrabban lépnek ki

a pénzügyi piacokra, maguk érvényesítik azokat a szempontokat, előnyöket, amelyek

ezen piacok normális működésekor léteznek. A tájékozott emberek kevésbé lesznek,

vagy lehetnek áldozatai az ügyeskedőknek, csalóknak. A hírekben gyakran

megjelenő pénzügyi visszásságok általában éppen az emberi tájékozatlanságra,

tudatlanságra vezethetők vissza. A pénz, a sok pénz, a még több pénz nagyon nagy

csábító erő. Az emberek ennek hatására könnyen megfeledkeznek még a közismert

szabályokról is, a kötelező óvatosságról, ezért nem árt újra és újra felhívni a

figyelmet ezekre a tudnivalókra.

Ennél is fontosabb azonban, hogy a gazdasági szereplők számára forrást jelent az

egyén pénze, amit valamilyen módon befektet, legyen szó bankbetétről, banki

értékpapírról, részvényekről vagy bármilyen más megtakarítási formáról. A fejlődő

gazdaság számára elemi szükséglet, hogy az emberek megtakarításaikat ne otthon a

párna alatt, vagy egyéb rejtekhelyen tartsák, hanem tudatosan, saját érdekeiket

szem előtt tartva befektessék ezt a pénzt. A befektetések nyújtanak forrást azokhoz a

szolgáltatásokhoz is, amelyeket magánemberek vesznek igénybe, ha pénzre van

szükségük, kölcsönt, vagy hitelt szeretnének. Ezeknél az ügyleteknél sem mindegy,

hogy az ügyfél mennyire tájékozott: normál piaci működés elképzelhetetlen a

racionálisan gondolkodó, saját érdekeit szem előtt tartó fogyasztó nélkül.

A PSZÁF évek óta pályázatok kiírásával nyújt lehetőséget a legkülönbözőbb témájú

és műfajú művek elkészültének, amelyek mind a pénzügyi kultúra színvonalának

emelését szolgálják. Több kiadvány, multimédiás anyag készült korábban is

kifejezetten középiskolásoknak.


A „Játékos pénzügyek” tankönyv is a középiskolás korosztályoknak készült.

Újdonsága azonban - amit a címmel is szerettünk volna kifejezni -, hogy elsősorban

színes, játékos gyakorlatok sorát találhatja benne az olvasó. Elméleti anyag csak

igen röviden, összefoglalóan, korántsem teljes körűen szerepel a tananyagban.

Célunk az volt, hogy felkeltsük a diákok érdeklődését, és hogy kedvező esetben majd

maguk járjanak utána további információknak. Erre az is lehetőséget ad - többek

között -, hogy jelen tananyaggal párhuzamosan további tankönyvek is készültek

kifejezetten a középiskolások számára.

A gyakorlatokat fel lehet használni tanóra keretében -, számítógépek előtt ülve, vagy

előre kinyomtatott formában. De reméljük, hogy a feladatok felkeltik a diákok

érdeklődését, és akár önállóan is megoldják a példákat.

A szöveges részek mellett sok ábra, illusztráció színesíti a tananyagot.

Szóróanyagokkal, hirdetésekkel a tanulók maguk is találkozhattak korábban. Most a

feladatok arra ösztönzik őket, hogy kicsit tudatosabban vizsgálják meg ezeket.

Lesznek biztosan olyan dokumentumok is - például korabeli részvények -, amelyek

megismerése önmagában is felkeltheti az érdeklődést a téma iránt.

Jó tanulást, a gyakorlatok, feladatok megoldásához hasznos időtöltést, kellemes

szórakozást kívánnak a szerzők.


1. A HÁZTARTÁSOK GAZDÁLKODÁSA

BETŰKERESŐ

1. feladat

Az alábbi rejtvényben keresd meg a következő szavakat! Ha a kimaradt betűket

helyes sorrendbe rakod, akkor megkapod, hogy milyen eszköz segíthet céljaid

elérésében.

év, cél, idő

hiány, hitel, kiadás

vagyon, mérleg, többlet

bevétel, jövedelem

háztartás, megtakarítás, költségvetés

K Ö L T S É G V E T É S B E V É T E L H I Á N Y K I A D Á S V A G Y O N J Ö V E D E L E M R É V I D Ő H Á Z T A R T Á S

M E G T A K A R Í T Á S M É R L E G V H I T E L T T Ö B B L E T E C É L

2. feladat

Ki szokott a Te családodban pénzügyi kérdésekkel foglalkozni? Szüleid be szoktak-e

vonni a jelentősebb anyagi következményekkel járó (pl. gépkocsi, ingatlan vásárlás)

pénzügyi döntésekbe? Szokott-e a családod tervet készíteni, hogyan alakulnak a

közeljövőben a családi kiadások?

.......................................................................................................................................


Becsüld meg, hogy a „családi költségvetésben” mekkora hányadot kell havonta az

alábbiakra kifizetni:

Kiadások %

Élelmiszer (enni-, innivaló)

Közüzemi díjak (fűtés, víz, villany, csatorna,

szemétszállítás)

Közlekedés

Kommunikáció (telefon, internet)

Művelődés, szórakozás

Egészségügy, testápolás

Ruházkodás

Tanulás

Egyéb

ÖSSZESEN 100

1.1 A család és a háztartás fogalma

Laci édesanyjával él együtt egy panelház második emeleti lakásában. Laci édesapja

nem lakik velük, a szülők elváltak. Laci még tanuló, így kettőjüknek az édesanyja

által keresett pénzből, és az édesapja által fizetett gyermektartásdíjból kell

megélniük. Laci apukája időnként késik a tartásdíj fizetésével, arra hivatkozva, hogy

fizetnie kell az albérletet, ahol jelenleg lakik, és a többi létfenntartáshoz szükséges

kiadást, és nincs mindig külön munkája.

Mariann a szüleivel, testvéreivel és anyukája szüleivel él egy nagy kertes falusi

házban, összesen heten laknak együtt. A három gyerek még iskolába jár, a szülők és

a nagyapa dolgoznak. Mariann nagymamája végzi el a ház körül szokásos

teendőket, vacsorát főz, mos, takarít. A gyerekek a szüleikkel általában havonta

egyszer látogatják meg az apai ági nagyszülőket, akik a közeli városban, egy kis

házban laknak.


A két példa alapján meg tudjuk állapítani, hogy kikből áll Laci, illetve Mariann

családja. Laci családja háromfős: rajta kívül a család tagja az édesanyja és az

édesapja. Mariann családja összesen 9 főből áll: rajta kívül családtag a két testvére,

a szülei és a négy nagyszülő.

A család egymással rokoni, vérségi kapcsolatban álló egyének közössége.

Mint a példákban is látjuk, a családtagok nem feltétlenül laknak együtt.

Háztartást azok alkotnak, akik közös lakásban, házban élnek és akiknek a

fogyasztása is általában ebben a közös térben zajlik.

A háztartás a társadalom, a gazdaság legkisebb gazdasági egysége, ahol a

bevételekkel és a kiadásokkal közösen gazdálkodnak.

Laci az édesanyjával él együtt közös háztartásban. Az édesapja - bár családtag -

egyedülállóként külön háztartásban él. Az édesapa valószínűleg az albérletben

reggelizik, vacsorázik, alszik, néz TV-t és ott tartja a ruháit, használja a videomagnót,

ha vett magának.

Mariann apai ági nagyszülei külön élnek, bár ők is családtagok. Lehet, hogy segítik

egymást a családtagok anyagilag, találkoznak is egymással rendszeresen, de

általában a fogyasztás helyszíne különböző. Valószínű, hogy a külön élő nagyszülők

nyaralása nem befolyásolja Mariann életét. Ha azonban a vele élő nagyszülők

mennének nyaralni, Mariannak is le kellene mondani valamiről, (például két hónappal

később vezetik be a kábel TV-t).

A család és a háztartás fogalmát a hétköznapi nyelvben azonos jelentésűként

szokták használni. Gazdasági szereplőként azonban célszerű különbséget tenni a két

fogalom között. Gondolj például arra, hogy ha a nagyszülők egy háztartásban élnek

az unokákkal, akkor valószínűleg természetes, hogy a gyerekek tudják használni a

nagyi videó lejátszóját. Ha távol élnek a nagyszülők, és az unokák háztartásában

nincs videó lejátszó, dönthetnek úgy a szülők, hogy vesznek egyet. Ha nekik nincs

elég jövedelmük, akkor lehet, hogy pénzt kell kölcsön kérni a nagyszülőktől, amit

majd vissza is kell nekik fizetni.


1.2 A háztartás gazdálkodásának jelentősége

Általában egy adott időszakban a gazdaság egésze által megtermelt jövedelem

nagyobb részét az emberek el is fogyasztják. Ez a fogyasztás rendszerint a háztartás

keretei között történik.

A háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a gazdaságban

előállított jövedelem jelentős részének felhasználása a háztartásban történik.

A háztartásban a fogyasztáson kívül számos olyan tevékenység zajlik, amelyeket

érdemes pénzügyi nézőpontból vizsgálni.

Ezek a következők:

♦ Jövedelemszerzés.

♦ Költségvetés készítése, döntések meghozatala.

♦ Megtakarítás és befektetés.

Ha a háztartásban sikerül a folyó kiadásokon felül rendszeresen pénzt

megtakarítani - azaz szabadon felhasználható jövedelem keletkezik -, akkor nyílik

lehetőség arra, hogy ezt a pénzt befektessük. A tankönyv elsősorban arra kívánja

felhívni a figyelmet, és ahhoz kíván segítséget nyújtani, hogy a befektetési

döntések tudatosak, átgondoltak legyenek.

Most röviden nézzük meg a háztartásban végzett munka jelentőségét!

A legfontosabb jövedelemforrás a munkavégzés. A gazdasági elméletben sokáig

munka alatt kizárólag a munkahelyen végzett tevékenységet értették.

Ugyanakkor tény, hogy számos gazdasági következménye lehet annak is, ha egy

háztartásban arról döntenek, hogy valamit maguk állítanak elő, végeznek el vagy a

terméket, szolgáltatást megvásárolják. Mariannéknál a háztartásban élők egyike - a

nagymama - végzi a háztartási munkát, ők valószínűleg nem vesznek igénybe külső

szolgáltatást. A ház körül a kertben számos zöldség, gyümölcs termelhető, amit így


nem kell megvásárolni a piacon. Látszólag pénzt takaríthat meg így a háztartás,

azonban Mariann nagymamája az idejét áldozza e tevékenységek elvégzésére.

Ha pénzben nehezen összemérhető dolgokról van szó, általában amellett

döntünk, ami nem jár pénzkiadással. Ez nem mindig vezet a legjobb

megoldáshoz.

A gazdálkodás egyik alapelve, hogy a lehető legkisebb időráfordítás mellett minél

nagyobb hasznot érjünk el. Nem véletlen, hogy a gazdálkodás ezen elvének kimondásakor nem a pénzt tekintjük viszonyítási alapnak, hanem az időt. Mariann -

miután tanult pénzügyi alapismereteket - belátja, hogy gazdaságilag előnyösebb

lenne, ha a nagymamája napi négy órában eladóként dolgozna a közeli boltban, az

ezért kapott pénzért mindazt megvehetnék, vagy elvégeztethetnék, amit a

nagymamára bíznak, s a nagyinak lenne végre egy kis szabadideje.

Ez tankönyv elsősorban a pénzről szól. De ne feledjük, hogy nem csak az lehet

értékes, ami pénzben mérhető, és döntéseinket sem biztos, hogy mindig a

gazdaságosság elvének kell alárendelni. Piacgazdaságban természetes, hogy fontos

szerep jut a pénznek, de a pénz általában csak eszközként szolgál, hogy céljainkat

elérjük, álmainkat megvalósíthassuk.


1.3 Jövedelemszerzési módok a háztartásban

Egy háztartás pénzgazdálkodásának két oldala van: a bevételi és a kiadási oldal. A

bevételi oldal a háztartás jövedelme. Alapvető kérdés minden háztartásban az,

hogy mekkora jövedelmet tudnak szerezni, és milyen forrásból.

A jövedelmek lehetséges forrásai:

♦ Munkajövedelem.

♦ Tőkejövedelem.

♦ Társadalmi jövedelem.

♦ Biztosítási jövedelem.

♦ Egyéb forrás.

Munkajövedelem. Az ember jövedelemre tehet szert a munkaviszonyban vagy

vállalkozóként végzett munkából. A munkáért kapott legfontosabb pénzbeni juttatás a

munkabér, amelyet további elemek egészíthetnek ki és jövedelemnek számítanak,

pl.: prémium, étkezési jegy.

Tőkejövedelem. A megtakarított pénzt befektethetjük. Például lehet ingatlant

vásárolni, amit bérbe lehet adni, vagy értékpapírt lehet vásárolni, beszállhatunk egy

vállalkozásba.

Társadalmi jövedelem. Ezt az állam biztosítja, amelynek forrása többek között az

állampolgárok, vállalkozások által befizetett adók. A társadalmi jövedelmek két

formáját különböztetjük meg: pénzbeni és természetbeni juttatások. A pénzbeni

társadalmi juttatások közé tartozik például a családi pótlék. A természetbeni

társadalmi juttatások közé tartozik például, ha a tanulók ingyen kapnak tankönyvet

vagy étkezést. A társadalmi juttatások célja, hogy azokat a társadalmi csoportokat

segítsék a legfontosabb termékek, szolgáltatások megvásárlásában, akik valamilyen

szempontból hátrányban szenvednek. Ha nem tudnák megvenni vagy igénybe venni

az alapvető szükségletek kielégítéséhez szükséges termékeket, szolgáltatásokat, a

hátrányos helyzetük nőne. Például, ha valaki tanulóként nem kapja meg a

minimálisan szükséges mennyiségű és minőségű táplálékot, akkor a tanulmányi


teljesítménye egyre romlik. Ha nem tudja befejezni az iskolát, akkor a

munkaerőpiacon is hátrányba kerül, aminek az a következménye, hogy a jövedelme

továbbra is alacsonyabb lesz, mint amire normális esetben képes lenne.

Biztosításból származó jövedelem. A legfontosabbak: nyugdíj-, egészségügyi-,

baleseti biztosítás, életbiztosítás. A biztosítások témáját a 6. fejezet részletesen

tárgyalja.

Egyéb forrás. Ide sorolhatjuk azokat a forrásokat, amelyekben ugyan sokan

reménykednek, mégis kevesen részesednek belőle. Ezek például a nyeremények,

örökség.

A jövedelem a háztartás gazdálkodásának csak az egyik, bevételi oldalát jelenti. A

következő alfejezetben a háztartás kiadási oldalát vizsgáljuk meg.


1.4 Kiadások a háztartásban

A következő tábla azt mutatja, milyen jellemző kiadásai vannak egy háztartásnak.

1. tábla

A folyó fogyasztási kiadások értékének alakulása

(egy főre jutó összegek, Ft/hó, 2002-ben, a megoszlás százalék)

Kiadás Összeg (Ft) %

Élelmezés 13 592 33,1

Lakásfenntartás 8 568 21,0

Élelmezés és lakásfenntartás együtt 22 160 54,1

Egyéb folyó fogyasztási kiadás 18 816 45,9

Ebből ruházkodás 2 341 5,7

egészségügy, testápolás 2 417 5,9

közlekedés és hírközlés 6 403 15,6

oktatás, művelődés,

üdülés, szórakozás

2 665 6,5

Folyó fogyasztási kiadás összesen 40 976 100

(Forrás: Világgazdaság, 2003. július 7.)

Az adatokból látható, hogy egy átlagos1 háztartásban élelmezésre és

lakásfenntartásra kell a legtöbbet költeni. A szabadon felhasználható jövedelem

(egyéb kiadások) aránya kevesebb, mint az összes kiadás fele. Az átlaghoz képest

nagy eltérések tapasztalhatóak annak függvényében, hogy ténylegesen mekkora

jövedelemmel rendelkezik egy háztartás. 2002-ben a nagyon szűkösen élők

jövedelmük 35 százalékát élelmezésre fordították, lakásfenntartásra mintegy 20,

egyéb célokra 45 százalék maradt.

1 Az átlagos azt jelenti, hogy a magasabb jövedelmű és az alacsony jövedelmű háztartások adatait egyaránt figyelembe veszik, tehát a számok nem egy konkrét háztartás adatait mutatják. A háztartások jelentős része a fentieknél többet költ, míg egy jelentős része a fentieknél is kevesebbet költ havonta folyó kiadásokra. Vesd össze az adatokat a 2. feladatban általad megadott számokkal.


Minél nagyobb az egy főre jutó jövedelme egy háztartásnak, annál kisebb az

élelmezési kiadások aránya (a nagyon jó szinten élők esetén ez már csak 16-17

százalék), és csökkennek a lakáskiadások is. Ez azt jelenti, hogy 2002 végén egy

főre számítva a legszegényebbeknek2 havi 14 ezer forint, a legjobban élőknek 92

ezer forint szabad rendelkezésű jövedelmük maradt. A legszegényebbek fele annyi

gyümölcsöt, zöldséget és tejterméket (vagyis az egészséges táplálkozáshoz

elengedhetetlen élelmiszert) fogyasztottak, mint a jó szinten élők.

A mellékelt tábla a tartós fogyasztási cikkekkel rendelkezők arányát mutatja be az

összes háztartás esetén, illetve annak függvényében, hogy a háztartás tagjai

dolgoznak-e (aktívak), vagy nyugdíjasok.

2. tábla

Tartós fogyasztási cikkekkel rendelkezők aránya, 2002 (százalék)

Megnevezés Összes Ebből

háztartás aktív nyugdíjas

háztartások

Személygépkocsi 43,9 59,8 20,1

Hűtőszekrény 80,3 77,0 86,0

Fagyasztógép 57,5 61,1 53,9

Hűtő- és fagyasztógép 23,1 28,0 15,6

Mikrohullámú sütő 59,6 74,0 38,2

Automata mosógép 67,0 80,9 46,8

Színes televízió 95,4 97,9 92,1

CD-lejátszó 13,9 20,9 2,9

Képmagnó, videó 52,3 71,8 22,0

Videokamera 5,4 8,2 1,2

Személyi számítógép 22,5 34,7 3,6

Mobiltelefon 54,2 74,0 18,3 (Forrás: Világgazdaság, 2003. július 7.)

2 Az összes háztartásnak azt az ötödét soroljuk a legszegényebbek közé, amely a legkevesebb szabad elköltésű jövedelemmel rendelkezik. A legjobban élők közé az összes háztartásnak azt az ötödét soroljuk, ahol a legtöbb szabadon felhasználható jövedelem maradt.


2. feladat

A tábla adatai alapján válaszolj az alábbi kérdésekre!

♦ Milyen tartós fogyasztási cikkel rendelkezik szinte valamennyi háztartás?

♦ Melyik tartós fogyasztási cikkből vásároltak a legkevesebbet?

♦ Példákon mutasd be, milyen különbségek vannak az aktív és a nyugdíjból élő

háztartások között!

1.5 Költségvetés elkészítése

A háztartások pénzgazdálkodásában nagyon szoros összefüggés van a jövedelmek

és a kiadások között. Az egyének vagy a háztartások életszínvonalát mégsem lehet

csak az elfogyasztott, megszerzett termékek, igénybe vett szolgáltatások

mennyiségével jellemezni. Az életszínvonalat befolyásolja, hogy ki, mit, mennyire tart

fontosnak, hasznosnak.

Ha céljaink elérése érdekében tudatosan tervezünk, akkor három feladatot

mindenképpen el kell végezni:

♦ tisztázni kell a közös háztartásban élők céljait,

♦ fel kell mérni a háztartás jelenlegi helyzetét, össze kell gyűjteni az adatokat,

♦ rendszeresen pénzügyi tervet, azaz költségvetést kell készíteni.

A személyes célok rendkívül sokfélék lehetnek. Egy fogyasztási cikk megszerzése, a

továbbtanulás, önálló lakásba költözés, a gyerekvállalás, külföldi utazás mind-mind

olyan célok, amelyek ösztönözhetik az embereket. A felsorolt példák határozott,

konkrét célok. Általánosabb személyes pénzügyi célok lehetnek még például

magasabb életszínvonal elérése, vagyon növelése, a gyerekek, család számára az

anyagi biztonság növelése, nyugdíj, anyagi függetlenség biztosítása. Aki esetleg

rendszeresen pénzzavarba kerül bizonyos időszakokban -, azaz idő előtt elfogy a

pénze - annak az is fontos cél lehet, hogy „megtanuljon a pénzzel bánni”.

A kitűzött célok mindig legyenek világosak, következetesen végiggondoltak és

mérhetőek.


Mit is jelentenek a célokkal szemben támasztott követelmények?

A célok legyenek „világosak”, azaz érthetőek legyenek a háztartás valamennyi tagja

számára.

„Következetesen végiggondolt”: nem érdemes kitűzni egymásnak ellentmondó vagy

egymást kizáró célokat. Például a háztartáson belül a legtöbb jövedelemmel

rendelkező személy részéről egy új, gyors motor megszerzését és a család anyagi

biztonságának a megteremtését nem biztos, hogy az adott családon belül mindenki

összeegyeztethető célnak tartja.

A célok fontossági sorrendbe állítása azonban segíthet feloldani az esetleges

ellentmondásokat is.

„Mérhető”: pénzügyi célok esetén számszerűsíteni kell azt az összeget, amelyre

szükségünk lesz.

A pénzügyi célok tisztázását követően fel kell mérni a háztartás jelenlegi helyzetét.

Ennek érdekében információkat kell gyűjteni.

Milyen adatokat célszerű megvizsgálni, ha a háztartás pénzügyi helyzetét szeretnénk

elemezni? A legfontosabb adatok:

♦ Likviditási helyzet felmérése, azaz bevételek és kiadások egybevetése.

♦ Jövedelemmérleg.

♦ Vagyonmérleg.

A likviditási helyzet felmérése annak vizsgálatát jelenti, hogy a háztartás képes

lesz-e eleget tenni fizetési kötelezettségeinek. Kicsit leegyszerűsítve: lesz-e a családi

kasszában mindig elegendő pénz, hogy az éppen esedékes számlákat kifizessük, az

elengedhetetlenül szükséges dolgokat, szolgáltatásokat megvásároljuk. A bevétel és

a jövedelem nem feltétlenül ugyanaz. Bevételi forrás lehet például a diákhitel, ami

nem számít jövedelemnek. Ugyanakkor jövedelem például a bankbetétek kamata. De

csak akkor vehetjük figyelembe bevételként, amikor ténylegesen megkapjuk a

banktól a pénzt. A háztartás tulajdonában lévő vagyontárgy eladásából befolyó pénz

is bevétel, de ez csak egyszeri, alkalmi tétel. Jövedelemnek viszont csak akkor

számít, ha az eladásáért kapott összeg nagyobb, mint a megszerzésére és

eladására fordított összeg. A lényeg, hogy a családi kasszába ténylegesen befolyó

és onnan kiáramló pénzt vegyük figyelembe.


A jövedelemmérleg elkészítése a háztartás éves bevételeinek és kiadásainak

összegyűjtése. A likviditási helyzet felméréséhez képest különbség, hogy csak

azokat a bevételeket veszi figyelembe, amelyek a háztartás anyagi gyarapodását

szolgálják, azaz például nem kell azt az összeget valamikor visszafizetni. Kisebb a

jelentősége, hogy ténylegesen mikor folyik be a jövedelem, illetve mikor válik

esedékessé valamilyen kiadás, viszont fontos, hogy az adott évhez kapcsolódjon. A

jövedelemmérleg célja, hogy láthatóvá váljék, a háztartás az adott időszakban képes

lesz-e megtakarítani.

A mérleg fogalma szemléletesen utal a régi kétkaros mérőeszközre: a mérőeszköz

két serpenyőjébe felváltva, fokozatosan adagolva tették az árut, illetve a súlyokat.

Hol az egyik oldal billent lejjebb, hol a másik, vagyis a két oldalt méricskélték

egymáshoz. A jövedelemmérleg esetén a bevételek és a kiadások egymáshoz

„méricskélése” történik.

Az előző alfejezetekben már tisztáztuk, milyen jövedelmi forrásai lehetnek egy

háztartásnak. A rendszeres bevételi forrásokat könnyebb összegyűjteni, az alkalmi

jövedelmek esetén érdemes éves átlagos összeggel számolni. (Például diákként

időnként hétvégenként vállalsz párszor munkát alkalmanként 10-10 ezer forintért.

Tavasszal 2-3-szor, ősszel 4-5-ször, akkor 70 000 forinttal lehet éves szinten

számolni.)

A kiadásokat érdemes a számlák, bizonylatok alapján összegyűjteni, szintén lehet

átlagos értékekkel számolni.

A vagyonmérleg pillanatfelvétel a háztartás adott időpontban fennálló vagyoni

helyzetéről. Tartalmazza az összes vagyontárgy, ingó és ingatlantulajdon értékét,

valamint a háztartás fizetési kötelezettségeit.

A vagyonmérleg is kétoldalú kimutatás. A mérleg egyik serpenyőjébe a

pénzeszközök, a háztartás tagjainak tulajdonában lévő személyes használatú

eszközök (ingatlan - pl. ház, föld, ingóságok - pl. bútorok, háztartási gépek, könyvek),

és a nyereségszerzés céljából lekötött pénzeszközök, azaz a befektetések tartoznak.

A másik serpenyőbe a kötelezettségek tartoznak lejárat szerint, azaz olyan

kölcsönök, hitelek, amelyeket vissza kell fizetni rövidebb vagy hosszabb időn belül.


Kedvező a háztartás pénzügyi helyzete, ha az összes eszköz értéke meghaladja a

kötelezettségek értékét. Egy háztartás anyagi helyzete folyamatosan változhat,

például nő az eltartottak száma (kistestvér születik), miközben a nagyobbak

tanulásának finanszírozására hiteleket kell felvenni, akkor ez jelentős kötelezettséget

jelent a háztartásnak.

A tudatos pénzügyi tervezés harmadik lépése a költségvetés készítése.

A költségvetés olyan pénzügyi terv, amely a háztartás tervezett bevételeit és

kiadásait tartalmazza egy adott időszakban az adott időszakra vonatkozóan.

A költségvetés tervének elkészítése, majd a megvalósítás nyomon követése segíthet

a pénzügyi döntések meghozatalában, így áttételesen a céljaink elérését is

megkönnyíti.

A költségvetés felépítése, időtávja függ az elérni kívánt céloktól. Hosszabb távú célok

esetén - például lakásvásárlás, továbbtanulás, gyerekvállalás - több éves

költségvetést célszerű készíteni. Mivel a háztartások többségében a jövedelmek

általában havi rendszerességgel folynak be, egy-egy évet érdemes hónapokra

lebontani, de a kiadásokat nem érdemes túlságosan részletezni.

Ha a költségvetésben a bevételek és a kiadások összeírása után kiderül, hogy a

kiadások meghaladják a bevételeket, akkor hiányról, idegen szóval deficitről

beszélünk.

Ha a bevételek meghaladják a kiadásokat, akkor a költségvetésben többlet

(nyereség) keletkezik. A folyó kiadásokon felül megmaradt, szabadon

felhasználható jövedelem a megtakarítás.

Az első tervvázlat alapján módosíthatjuk mind a bevételi, mind a kiadási oldalt. Ha

már úgy látjuk, hogy nem érdemes tovább folytatni a módosításokat, akkor a kapott


eredmény alapján fel kell készülni, hogy hogyan pótoljuk a keletkező hiányt vagy

mihez kezdünk a megtakarításokkal.

Például így nézhet ki egy hosszabb távú költségvetés 1 évre szóló táblája:


3. tábla

KÖLTSÉGVETÉS, 2005

(terv) Január Február Március Április Május Június Július Aug. Szept. Október Nov. Dec. Összesen

Rendszeres havi

jövedelem (+)

Közüzemi díjak

(gáz, villany, víz

stb.) (–)

Állandó kiadások

(utazás, benzin,

ebédpénz stb.) (–)

Vásárlás (enni-,

innivaló, ajándék

stb.) (–)

Rendkívüli tételek

(biztosítás, javítás

stb.) (–)

Többlet/Hiány (+/–)

Megtakarítás/Hiány


Rövidebb távú célok esetén értelemszerűen csökken a tervezés időtávja, ám annál

részletesebbé válik a kiadások havi bontása.

Milyen döntéseket hozhatnak a háztartások a költségvetés alapján?

A jó költségvetés feltételezi, hogy hosszabb távra tervezünk, meghatároztuk a

céljainkat, és fontossági sorrendet is felállítottunk köztük. Eredményesebbek

lehetünk, ha a legfontosabb célok elérésére összpontosítjuk az erőforrásainkat.

A költségvetést érintő döntési alternatívák:

♦ Jövedelmek növelése.

♦ Kiadások csökkentése.

♦ A vagyon eladása.

♦ Az előző esetek valamilyen kombinációja.

♦ Jövedelmek növelése. Gyakran döntenek a háztartások a jövedelmek növelése

mellett. Például akinek van már munkaviszonya, az több munkát vállal, aki inaktív

volt (tanult, gyereket nevelt) az gazdaságilag aktívvá válik. Azonban

piacgazdaságban a munkaerőpiac helyzetétől függ, hogy megvalósítható-e ez az

alternatíva.

♦ Kiadások csökkentése. A háztartások elsősorban az előző döntés

eredménytelensége miatt, vagy kényszerből szokták ezt a megoldást választani.

Korlátot jelent, hogy a végtelenségig nem lehet a folyó fogyasztási kiadásokat

csökkenteni, az emberi létet veszélyezteti, ha a kiadások a létfenntartási kiadások

szintje alá süllyednek.

♦ A vagyon eladása. Átmeneti időszakokban alkalmazható, amikor csökken a

jövedelem, például állás változtatáskor, gyerek születésekor. Mivel a vagyon

(ingatlan, személygépkocsi, házi könyvtár stb.) értékesítése általában kényszer

helyzetben történik, összességében nagyobb a veszteség esélye. (Az érzelmi

elemeket nehéz forintosítani, amikor le kell mondani valamiről. Ugyanazokat a

dolgokat biztos, hogy csak felárral lehet visszaszerezni.) Hosszú távon a vagyon

felélése is korlátokba ütközik.


♦ A fentiek valamilyen kombinációja. A célok és a jövedelmi helyzet függvénye,

hogy elegendő-e egyetlen alternatíva alkalmazása, vagy szükség lehet egyszerre

többféle megoldás alkalmazására. Például egy új állás esetén - ahol magasabb

fizetésre számítunk -, átmenetileg kisebb házba, de a munkahelyhez közelebb

lehet költözni. Ha a végső cél az, hogy majd a gyerekeknek is legyen külön

szobájuk, akkor el lehet adni az autót. A többletjövedelemből, illetve az autó

eladásából befolyt pénzből, valamint a benzinpénz megspórolásából várhatóan

keletkező megtakarításokból pár év múlva lehet építkezni.

Ha az embernek egyértelmű céljai vannak, ha e célok elérését költségvetés

készítésével segíti, akkor hasznosabb gazdasági döntéseket tud hozni, és az

átmeneti nehézségeket, problémákat is könnyebben tudja kezelni. A mai gyorsan

változó világban szinte biztosak lehetünk abban, hogy nem csak az életkor

előrehaladtából eredő változásokra (munkába állás, családalapítás) kell felkészülni,

hanem előre kevésbé sejthető eseményekre is.

A háztartás gazdálkodásán belül a pénzügyi tervezést tekintettük át röviden. A

következő fejezetekben a személyes pénzügyekkel foglalkozunk részletesen.


GYAKORLATOK AZ 1. FEJEZETHEZ IGAZ-HAMIS

1. feladat

Döntsd el igazak-e vagy hamisak az alábbi állítások? Karikázd be a megfelelő betűt!

I / H A háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a

gazdaságban előállított jövedelem jelentős részének

felhasználása a háztartásban történik.

I / H Gazdaságilag mindig az a kedvezőbb alternatíva, amelyik

kisebb pénzkiadással jár.

I / H A családi költségvetésben egy adott időszakban a bevételek

mindig pontosan megegyeznek a kiadásokkal.

I / H Ha a költségvetésben egy adott időszakban a kiadások

meghaladják a bevételeket, akkor megtakarítás keletkezik.


meghaladják a bevételeket, akkor a kiadások további

növelésével megteremthető a költségvetési egyensúly.

GYŰJTSD ÖSSZE

2. feladat A Mézga család júliusban nyaralni szeretne. Ehhez azonban át kell tekinteni anyagi

lehetőségeiket. Először az év elejétől június végéig a bevételeket gyűjtik össze. Géza

havonta fizetést kap, ebben az évben minden hónapban 150 000 forintot „kapott

kézhez”. Paula a házi munkát szokta elvégezni, de Huffnágel Pistivel közös

vállalkozásából a májusi elszámolás követően kapott 300 000 forintot. A két gyerek

után a családi pótlék havonta 11 200 Ft. Aladár időnként gitározni tanít diákokat,

amiért óránként 500 forintot szokott kapni. Idén eddig 12 órát tartott. Kriszta

divatbemutatókon szokott fellépni, alkalmanként 6000 forintét, kétszer volt eddig

fellépése.

Máris szomszéd már nyugdíjas, a postás havonta 55 000 forintot hoz neki.

Krisztának júniusban 3-as találata volt a lottón, 58 000 Ft-ot fizettek érte.


Gyűjtsd össze Mézgáék háztartásának jövedelmi forrásait!

Forrás Összeg

munkából származó jövedelmek (bér,

jutalom, nyereségrészesedés stb.)

vagyonból, vállalkozásból származó

jövedelmek (bérleti díj, kamat, profit)

támogatások

biztosítás, nyugdíj

egyéb jövedelmek

Összes jövedelem:

KÖSD ÖSSZE 3. feladat

Kösd össze az egyes eseményeket, tételeket aszerint, hogy a háztartás

költségvetésén belül hova tartoznak!

Nyelvkönyv vásárlása Villanyáram díj

Víz- és csatornadíj Társasház közös költség

Különmunkáért járó

megbízási díj

JÖVEDELMEK Bankban tartott pénz

kamata

Munkabér Szemétdíj

Lakáshitel után fizetendő

kamat

Nyaraló kiadása

vendégeknek nyáron

Autóba benzin vásárlása KIADÁSOK Mobil telefon használata

Ebédbefizetés Gázszolgáltatás

Színházjegy Élelmiszer vásárlás


2. A PÉNZ KEZELÉSE 2.1 Folyószámla és a bankkártya Sok háztartásban adott pillanatban van éppen „felesleges” pénz. Pontosabban csak

később szeretnék azt felhasználni, mert még gyűjtenek hozzá, vagy későbbi

időpontban kell fizetni valamiért. Szintén sokan lehetnek, akiknek éppen szükségük

lenne mások pénzére, és ezért hajlandóak fizetni is. A kétféle igény közötti

közvetítőszerepet töltik be a pénzügyi intézmények (bankok, brókercégek és más

pénzügyekkel foglalkozó vállalkozások).

Magyarországon 1987 óta kétszintű bankrendszer működik. A központi bank

szerepét a Magyar Nemzeti Bank tölti be. Az MNB fő feladatai: a forint

értékállóságának a védelme, valamint a bankjegy és érmekibocsátás.

A második szinten működnek a pénzügyi intézmények. Két csoportjuk van, a

hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások. A legismertebb hitelintézetek a bankok,

amelyek fő tevékenysége a betétgyűjtés és hitelnyújtás és a pénzforgalom

biztosítása. Pénzügyi vállalkozások például a pénzváltással foglalkozó cégek.

A vállalkozások és a lakosság a hitelintézeteken, pénzügyi vállalkozásokon keresztül

veheti igénybe pénzügyi szolgáltatásokat.

A betétek gyűjtése és hitelek nyújtása évszázadok óta a bankok egyik

alaptevékenysége. Mindazok, akik biztonságban szerették volna tudni pénzüket, és

kamatot is szerettek volna ezért kapni, betétet helyeztek el a bankban. A bankok a

náluk elhelyezett betétek felhasználásával kölcsönt tudtak nyújtani kamat ellenében.

A két kamat közötti különbségből - a költségek levonása után - keletkezett a bank

haszna. A mai bankok tevékenysége is a betétgyűjtésen és hitelnyújtáson alapul, de

napjainkban változatosabb formákban teszik ezt.


1. ábra

Az alábbiakban a legismertebb banki szolgáltatásokat mutatjuk be röviden.

A mindennapi pénzügyek intézésének napjainkban nélkülözhetetlen eszköze a

lakossági folyószámla (lakossági bankszámla). A banki szolgáltatások közül a

folyószámlát „kényelmi” szolgáltatásnak nevezik. A bank a folyószámlára fogadja a

jóváírásokat, azaz például a számlatulajdonos rendszeres havi jövedelmét,

támogatásokat, pl. iskoláztatási támogatást. A folyószámláról lehet intézni a

közüzemi díjak, és egyéb rendszeresen fizetendő összegek teljesítését vagy alkalmi

fizetési kötelezettségeknek lehet eleget tenni.

A folyószámlát biztonságos és likvid megtakarítási formának tartják. Biztonságos,

amennyiben megbízunk a bankban, ahol a számlát nyitottuk, likvid, mert valóban

veszteség vagy többletköltség nélkül juthatunk készpénzhez. Ennek azonban mégis

ára van. Rendkívül alacsony kamatot, gyakorlatilag, ha a költségeket is figyelembe

vesszük nullához közeli hozamot fizet a bank a számlán „parkoló” pénzösszeg után.


A folyószámla elsődlegesen tehát nem a megtakarított pénz elhelyezésére szolgál,

hanem a pénzmozgással járó ügyletek lebonyolítására, azaz tranzakciós eszköz.

Lakossági folyószámla: megbízások fogadására, teljesítésére, nyilvántartására

és könyvelésére, a magánszemély további számláival (például betétszámla,

hitelszámla) kapcsolatos megbízások teljesítésének lebonyolítására szolgáló

számla, amely a bankszámlaszerződés alapján nyílik meg.

A bankszámlák közötti pénzmozgások lebonyolításához alkalmazható fontosabb

fizetési módok a következők:

♦ átutalás

♦ beszedési megbízás, amely általában csoportos beszedési megbízás (csoportos

inkasszó) szokott lenni.

Egyszerű átutalási megbízással a folyószámla tulajdonosa megbízza a bankját,

hogy bankszámlája terhére meghatározott összeget utaljon át (számoljon el) a

jogosult bankszámlája javára. Ezt a fizetési módot egyedi esetekben célszerű

használni. Például értesítés érkezik a mobilszolgáltatótól, hogy valamilyen okból

tartozásunk van, amit pár napon belül rendezni kell.

Ha rendszeresen díjat fizetünk bizonyos szolgáltatások igénybevételéért (pl. víz,

csatorna, szemétszállítás, villany, telefon), csoportos beszedési megbízást

adhatunk az érintett szolgáltatónak. Ekkor a bank automatikusan intézi a

befizetéseket.

Célszerű limitálni a befizetendő összeg nagyságát, azaz előre meghatározni azt a

maximális összeget, amit a bank automatikusan levehet a számlánkról egy-egy

szolgáltató esetén. Előfordulhat téves számlázás vagy olyan műszaki probléma, ami

nem feltétlenül a fogyasztó hibájából következett be. (Például csőtörés történik az

ingatlanon kívül. A szolgáltató automatikusan kiszámlázza az ugrásszerűen

megnövekedett vízfogyasztást, ami könnyen pénzzavarba sodorja az embert.)


A lakossági folyószámlán történt terhelésről, illetőleg jóváírásról a banknak a

számlatulajdonost bankszámlakivonattal a bankszámlaszerződésben

meghatározott határidőben, de legalább havonta egy alkalommal értesíteni kell. A

számlán történt pénzmozgás könyveléséhez (utólagos ellenőrzéshez,

visszakereshetőséghez) a havonkénti kivonat elegendő. Az egy hónapban

lebonyolított pénzmozgások száma alapján szükség lehet a számla sűrűbb nyomon

követésére. Az egyik korszerű eszköz az Internet, amely segítségével - felhasználói

azonosító és titkos jelszó megadásával - a számlán történt eseményeket figyelhetjük.

Másik lehetőség, ha megrendeljük kiegészítő szolgáltatásként, hogy a

mobiltelefonunkra SMS üzenetet kapjunk, ha terhelés vagy jóváírás történik a

számlánkon. Az üzenetek alapján magunk is vezethetünk nyilvántartást, illetve az

üzenetekből az éppen aktuális egyenleget is - azaz mennyi pénzünk van még -

láthatjuk.

A folyószámlához kiadott bankkártyával több ezer pénzkiadó automatából vehető fel

pénz, nem kell mindig bemenni a postára vagy a pénzintézeti fiókba. A bankkártya

azonban nem csak készpénzfelvételre szolgál, hanem készpénzkímélő eszköz is,

ugyanis számos helyen lehet vele fizetni.

A bankkártya használatának is megvannak a maga szabályai, amelyeket

mindenkinek a saját érdekében célszerű betartania.

A készpénz nélküli fizetés eszközei:

• Bankkártya

• Hitelkártya

Bankkártya: a kártya tulajdonosa számlájáról készpénzt vehet fel, vagy vásárláskor

a kártyával fizethet.

Hitelkártya: Abban különbözik a bankkártyától, hogy a bank a kártya tulajdonosának

a szerződésben meghatározottaknak megfelelően hitelkeretet biztosít. Vagyis a

hitelkártya tulajdonosa átmenetileg többet költhet mint amennyi pénze van. Kamatot

meghatározott idő eltelte után számít fel a bank és a hitelt részletekben lehet

visszafizetni.


2.2 Betéti termékek

Amíg a folyószámla elsősorban a pénz mozgatására való (tranzakciós célokat

szolgál), a banki betétekben a megtakarított pénzüket kamatoztatják az emberek.

A bankbetét egyszerű és ideális rövidtávú befektetési forma.

A bankbetét legfőbb előnye, hogy kiszámítható és biztonságos. Az Országos

Betétbiztosítási Alap (OBA) – betétesenként és bankonként – 10 százalékos önrész

vállalása mellett, 6 millió forint összeghatárig fizet kártalanítást, ha a biztosított betét

a bank fizetésképtelensége miatt nem vehető fel. Ha ennél is több pénzt szeretnénk

bankbetéten tartani, azt úgy tehetjük meg biztonságosan, ha pénzünket több bank

között osztjuk el.

Kártalanítás esetén az értékhatár és a 10 százalékos önrész a következő módon

érvényesül: a kártalanítás mértéke 1 millió forintig 100 százalék, az 1 millió forint

feletti betétrésznek pedig csak a 90 százaléka, de bankonként legfeljebb 6 millió

forint jár.

A bankbetétek nagy biztonságának azonban megvan az ára: hozamuk rendszerint

jóval alacsonyabb, mint a többi befektetésé.

A bankbetétek előnyei:

♦ Alacsony kockázat

♦ Könnyű hozzáférés

♦ Egyszerűség

♦ Kényelem

A bankbetétek hátrányai:

♦ Hozama a nagyobb kockázattal járó befektetésekhez képest alacsony

♦ A bankok gyakran változtatnak a betételhelyezés feltételein, ezért tisztázni kell az

aktuális paramétereket


A betétek a bankoknál számlán vagy szerződés alapján elhelyezett pénzösszegek,

melyekre a hitelintézet kamatot ír jóvá. A legismertebb betéttípusok: számlabetét,

ezen belül az egyik fajta a határidős, lekötött betétszámla, a másik a takarékszámla

vagy megtakarítási számla. Léteznek betét jellegű okiratok is, melyek közül a

leggyakoribb a takarékbetét, betétjegy, kamatozó jegy, pénztárjegy, értékjegy,

hozamjegy.

Számlabetét esetén az ügyfél rövidebb-hosszabb ideig rendelkezésére álló

szabad pénzeszközeit tudja elhelyezni, amelynek kamata általában az összegtől

és az elhelyezés időtartamától függ.

A legegyszerűbb számlabetét, ha az ügyfél, aki folyószámlát vezet a bankban, egy

konkrét időpontban meghatározott összeget leköt.

Több dologra célszerű odafigyelni:

♦ Az összeg nagyságánál célszerű figyelni, hogy ha sávosan állapítja meg a

kamatokat a bank, akkor minél nagyobb az összeg, annál nagyobb kamatot fizet

rá. Ugyanakkor, ha a lekötés ideje alatt időközben mégis szükség lenne a pénzre,

akkor fel kell törni a betétet, ebben az esetben a teljes kamat elveszhet.

♦ Hasonlóan ellentétes szempontok érvényesülnek az időtáv megválasztásakor:

minél hosszabb időre köti le az ember a pénzét, általában nő a kapott kamat

mértéke3, ám hosszabb távon nagyobb az esélye annak, hogy mégis szükség

van a pénzre, és idő előtt kénytelenek vagyunk feltörni a betétet.

A határidős betétszámla előre meghatározott időtartamra szóló megtakarítás, előre

meghatározott összeg erejéig. A megtakarítási számlának ezzel szemben viszont

nincs lejárata, vagyis nem határozott futamidőre szól. Bármikor szabadon

rendelkezhetünk pénzeszközeink felett, és betétünk összegét is szabadon

megváltoztathatjuk.

3 Ha a bankok hosszabb távon arra számítanak, hogy csökkenthetik a betétekre fizetendő kamatokat (pl. az infláció csökkenése miatt), akkor előfordulhat, hogy a legrövidebb lekötési idejű betétekhez képest a lekötési idő növekedésével az ígért kamat mértéke is nő, majd ahogy tovább nő a lekötési idő, a kamatok elkezdenek csökkenni.


A bankbetétek kamata többnyire fix, amelyet az eredeti tőkénk visszafizetésekor

kapunk meg. A fix kamatozású betéti termékek esetében a pénzintézet

kötelezettséget vállal arra, hogy a futamidő teljes egésze alatt a szerződéskötéskor

meghatározott kamatlábakat alkalmazza. A változó kamatozású betétek esetében a

bank fenntartja a kamatváltoztatás jogát, így magasabb kiinduló kamatlábakat tud

felajánlani, melyeket később - amennyiben ezt a külső körülmények indokolják -

módosíthat. A betéti termékek második nagy csoportja a „látható”, valamilyen okirat

ellenében leköthető betét. A legismertebb a takarékbetét, amely olyan

betétkönyv, amelyben a betéttel kapcsolatos változásokat tételesen vezetni

kell.

A papírformát öltő másik betéti termék a betéti okirat, vagy ahogy a hétköznapi

nyelvben nevezik, banki papír. Ezek külsőleg hasonlítanak az értékpapírokra, de

nem azok, mert nem teljesítik a rájuk vonatkozó valamennyi jogszabályi

követelményt. A betéti okirat forgatható, azaz átruházható másra.

2. ábra

Ismeretbővítő olvasmány

Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM)


an nehéz volt ezeket összehasonlítani.

A bankok, brókercégek különleges „termékekkel” kereskednek: betéteket lehet

elhelyezni náluk, értékpapírokat vásárolhatunk, azaz rájuk bízhatjuk a pénzünket, vagy

pénzt kérhetünk kölcsön tőlük. Természetesen ezeknek a szolgáltatásoknak is ára

van. A gyakorlatban azonb

Az alábbi olvasmány segítséget nyújt abban, hogy a különböző banki és

értékpapírcégek által kínált betéti, értékpapír- és hitelkonstrukciók között könnyebben

el lehessen igazodni és azokat egyértelműen össze lehessen hasonlítani.

Az alábbi mutatók közzétételét jogszabály (kormányrendelet) írja elő. A mutató

meghatározásánál minden felmerülő díjat, költséget, kamatszámítással kapcsolatos

összetevőt figyelembe kell venni.

1. A jogszabály valamennyi betéti termékre előírja az Egységesített Betéti

betéti kamatláb annyiban tér el egymástól, hogy a kamatlábak

ugyanakkor egy adott év, azaz 365 nap

elteltével az elhelyezett betét után fizetett kamatösszeg visszaszámítása magasabb

kamatlábat eredményez.

Ez számokkal kifejezve annyit jelent, hogy ha pl. 100 Ft-ot helyezünk el évi 10 %-os

kamatláb mellett 1 éves betétbe, akkor már 360 nap múlva 10 Ft kamatot

realizálunk. A tényleges év, azaz 365 nap elteltével 10,14 Ft összegű kamat illet

meg minket, vagyis magasabb összeg, mint amit az éves kamatláb alapján

feltételeztünk. Tehát az éves szinten 10 %-os kamatlábhoz 10,14 %-os EBKM

mutató tartozik, (ha nincs egyéb költség).

A bankoknak a mutatószámot közzé kell tenniük, amelyet például a bankfiókokban

tekinthetünk meg.

Kamatláb Mutató (EBKM) számítását. Az EBKM és a pénzintézet által

meghirdetett éves

360 napra vetítve kerülnek megállapításra,


Összefoglalva: ha betételhelyezés mellett döntesz, akkor nem árt végiggondolni a

következőket:

♦ Mekkora összegű a megtakarításod?

♦ Várhatóan mennyi ideig nem lesz erre az összegre szükséged? (Vagyis mennyi

időre tudod lekötni?)

♦ Mekkora kamatot kínál a bank és hogyan számolják a kamatot?

♦ A betéten kívül milyen egyéb lehetőséget van a megtakarításod értékének

megőrzésére, gyarapítására?


GYAKORLATOK A 2. FEJEZETHEZ

SZÓLÁSOK, KÖZMONDÁSOK

1. feladat

Az egyik oszlopban szólások, közmondások találhatók, a másikban a magyarázatok.

Kösd össze az egyes szólásokat, közmondásokat a megfelelő magyarázattal.

Kifolyik a pénz az ujjai

között.

Nem számít milyen forrásból származik a bevétel,

csak az a fontos, hogy pénz legyen.

Nem hányja ki a pénzt

az utcára.

Rosszul gazdálkodik, hiábavalóságokra fecséreli a

pénzét.

A pénznek nincs szaga. Úgy szaporodik a pénz, ha takarékoskodik vele az

ember.

A pénz tartva tenyész,

költögetve vész.

Nem költ feleslegesen, nem pazarol.

Pénz beszél, kutya

ugat.

Mindkét remélt bevételtől, jövedelemtől vagy

mindkét kedvező lehetőségtől elestünk; nem csak

az nem vált be, amit remélni lehetett, hanem már

az sincs meg, ami azelőtt biztosnak látszott.

Pénz olvasva jó. Csak a pénz számít.

Pénz áll a házhoz. A kifizetett pénzt mindkét félnek gondosan meg kell

számolnia.

Se pénz, se posztó. Bevételre lehet számítani, pénzt kapunk.


SZÁMLAVÁLASZTÁS 2. feladat

Számlavezető pénzintézetek ajánlatait olvashatod a következő oldalakon. Négy fiatal

azon gondolkodik, hogy számlát nyitna, és végiggondolják, milyen szempontok

szerint választanának. Írd az egyes ajánlatok alá annak a fiatalnak a nevét, akinek

javaslod az adott terméket!

Juli: Úgy gondolja, hogy nagy számla- és bankkártya-forgalmat fog lebonyolítani, és

szeretné igénybe venni a bank elektronikus szolgáltatásait is.

Péter: Szeretné, ha a bank számlavezetési szolgáltatásainak teljes köre

rendelkezésére állna, mert nem tudja előre meghatározni, hogy pontosan mikor,

mennyi átutalásra, készpénzfelvételre lesz szüksége, ezért inkább alacsonyabb fix

díjat fizetne, és ha szükséges, akkor a felmerülő tranzakciós díjakat kifizeti.

Kati: Valószínűleg rendszeresen igénybe veszi az átutalási, készpénzfelvételi

lehetőségeket, de csak átlagos felhasználónak gondolja magát.

Gábor: Minél kevesebb fix számlavezetési díjat fizetne, és persze azt is szeretné,

hogy ha alkalmanként néhány számlát a bankon keresztül rendezne, akkor azért se

kelljen sokat fizetni.


Comfort díjcsomag

Mit nyújtunk Önnek:

... havi 600 Ft számlavezetési díjért:

♦ Kedvezményes készpénzfelvételi és utalási lehetőségek.

♦ Családtagjai számára ingyenes hozzáférést az Ön által meghatározott

számláihoz.

♦ Átlátható, egyszerű díjstruktúrát.

♦ Magas színvonalú ügyfélkiszolgálást.

♦ Ingyenesen nyithat számlát forintban és 5 különböző devizanemben, ráadásul

bankkártyáját bármelyikhez hozzárendelheti.

♦ Nagyobb kamatot kínáló megtakarításiszámla-konstrukciókat.

♦ Automatikus tranzakciókat, melyekkel időt és pénzt spórolhat meg.

♦ Kényelmes, biztonságos hozzáférést számláihoz az Online és Phone Banking

segítségével, a hét bármely napján, a nap 24 órájában.

Név: .................................................

Classic Magánszámla

Az előnyök meggyőzőek:

♦ 190 Ft havi számlavezetési díj,

♦ Kedvező tranzakciós díjak,

♦ Díjmentes elérhetőség az elektronikus banki csatornákhoz.

♦ Non stop élőhangos telefonos ügyfélszolgálat.

♦ Internet Bank.

♦ WAP Bank.

♦ Elektronikus és dombornyomott bankkártyák közül választhat.

Név: .................................................


Átutalási Magánszámla

1999 Ft havi átalánydíjért díjmentes szolgáltatások:

♦ VISA Electron főkártya.

♦ Korlátlan számú bankon belüli és bankközi GIRO forintátutalás.

♦ Korlátlan számú közüzemi díjak beszedésére adott megbízás limitfigyeléssel,

illetve rendszeres átutalási megbízás.

♦ Visa Electron főkártyával havi 2 belföldi, idegen ATM-készpénzpénzfelvétel

♦ Korlátlan Házibank - elektronikus folyószámla - használat.

♦ Korlátlan Mobilbank használat.

♦ Korlátlan Internet Bank és WAP Bank használat.

♦ Korlátlan Telebank használat.

Név: .................................................

Control díjcsomag

Mit nyújtunk Önnek: ... havi 300 Ft számlavezetési díjért:

Családtagjai számára ingyenes hozzáférést az Ön által meghatározott számláihoz.

Elérhetővé válik a bank valamennyi szolgáltatása a kondíciós listában leírt díjakért.

Átlátható, egyszerű díjstruktúrát.

Magas színvonalú ügyfélkiszolgálást.

Ingyenesen nyithat számlát forintban és 5 különböző devizanemben.

Nagyobb kamatot kínáló megtakarítási-számla konstrukciókat.

Automatikus tranzakciós lehetőségek.

Kényelmes, biztonságos hozzáférést számláihoz a Bank Online és Phone Banking

segítségével, a hét bármely napján, a nap 24 órájában.

Név: .................................................


VIGYÁZAT! 3. feladat

Az alábbiakban a bankkártyák használatára vonatkozó szabályokból idézünk. A

szabályok közé keveredett véletlenül kettő olyan is, amelyek egy intézmény

pénztárára vonatkozó szabályzatból valók. Válaszd ki, melyek valóban a bankkártya

használatra vonatkozó szabályok!

Kártyánkat kezeljük úgy, mintha készpénz lenne: ne hagyjuk őrizetlenül nyilvános

helyeken.

A személyi azonosító kódot (PIN-kódot) tartsuk a lehető legnagyobb titokban. A

PIN kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva

pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében.

Készpénz-automatából (ATM-ből) történő készpénzfelvételnél lehetőleg

ügyeljünk a környezetünkre is. Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan

viselkedik, tolakszik.

Nem fogadható el hiányos, rongálódott, megcsonkolt bankjegy.

A kivett készpénzt lehetőleg ne az automatánál számolgassuk, félreeső,

elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem

manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja

vissza a kártyát).

A pénzkészlet feltöltéséről és a napi záró készpénzállományt meghaladó

készpénznek a számlavezető pénzintézet számlájára történő befizetéséről

köteles intézkedni.

Vásárláskor és pénzkivét alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük

össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.


Bankkártyával való fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a

látókörünkből.

Ha a kártyánk elveszett, haladéktalanul jelentsük be a kibocsátó banknál, illetve

az általa megadott telefonszámon.

BETÉTI TERMÉKEK 4. feladat

A kérdésekre gyűjtsd ki az alábbi hirdetésből a megfelelő választ!

A) Mekkora kamatot fizet a bank, ha 100 000 forintot fél évre szeretnél lekötni?

.................

B) Mekkora éves kamatot fizet a bank, ha 1 millió forintot látra szóló betétben kívánsz

elhelyezni?

...................


5. feladat

Az éves inflációs adatok a mellékelt tábla szerint alakultak. Vizsgáld meg a

különböző években megjelent betéti termékek hirdetéseit! Milyen összefüggést

találsz az ígért kamatok nagysága és az infláció alakulása között?

..................................................................................................................

Infláció, 1996-2003 (%)

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7



z infláció és a kamatok közötti összefüggés alapján írd a megjelenés évszámát az

6. feladat A

alábbi hirdetések mellé.

Év 1996 2001 2002

Infláció (%) 23,6 9,2 5,3



3. BEFEKTETÉSEK ÉS PÉNZÜGYI BIZTONSÁG

3.1 Befektetések csoportosítása

A háztartások a megtakarított pénz felhasználásáról többféleképpen dönthetnek.

Magyarországon a háztartások kevesebb, mint a fele rendelkezik megtakarításokkal,

ezeknek is csak körülbelül a harmada dönt úgy, hogy a megtakarított pénzt befekteti.

A következőkben röviden áttekintjük a fontosabb befektetési lehetőségeket. Ahhoz,

hogy az egyes befektetési formákat értékelni tudjuk, röviden át kell tekintenünk a

legfontosabb szempontokat, amelyek alapján valamelyik befektetés mellett döntünk.

Egyik fontos elvárás a befektetéssel szemben, hogy akkora hozama legyen, hogy az

inflációt is figyelembe véve pénzünk a jövőben többet érjen, mint a befektetéskor. Ha

az elvárt hozam a jövőben esedékes, és mértékét nem ismerjük pontosan, akkor ez a

bizonytalanság kockázatot jelent.

A hozam és a kockázat mértéke nagyon szorosan összefügg. Minél kockázatosabb

egy befektetés annál magasabb hozamot lehet elvárni. Minél bizonytalanabbul

jelezhető előre a jövő, vagyis egy befektetés hozama, annál nagyobb a kockázata.

Kockázatmentes az a befektetés, amelynek a hozamát százszázalékos biztonsággal

meg tudjuk mondani.

A harmadik fontos szempont befektetéskor, amit mérlegelni kell, hogy mennyi ideig

data a megtakarítások

özvetítése azokhoz, akiknek több pénzre van szükségük, mint amennyi saját

nincs a pénzre szükség, milyen könnyen lehet a befektetést pénzzé tenni, azaz

milyen a likviditása.

A pénzügyi piacok (pénzpiacok és tőkepiacok) fela

k

forrásuk van.


bb egyéves lejáratú - ügyletek összessége a pénzpiac. Vállalati

ikviditási problémáinak enyhítését teszik

hetővé.

A pénzpiac legfontosabb eszközei:

Rövid - legfelje

rövidtávú finanszírozást és a költségvetés l

le

♦ rövidlejáratú bankbetét, (betéti termékek), bankhitel

♦ kincstárjegy.

3. ábra


A k

álla

ejáratú - éven túli - ügyleteket jelenti.

piac szereplői: a vállalkozások, az államháztartás és a háztartások.

kbetét és bankhitel.

A részvény a részvénytársaság alapításakor vagy alaptőke emeléskor

hán testesíti meg.

zás tulajdonosává válik. A részvényes abban érdekelt,

vál adózott nyereség mekkora

birt yek névértékének arányában részesednek.) A

részvények árfolyamváltozását is fel lehet használni jövedelemszerzésre. Ha

eredményesen működik a vállalkozás, akkor hosszabb távon a részvényeinek

árfolyama nő. A részvény vételi és eladási ára közötti különbség kihasználásával

árfolyamnyereségre lehet szert tenni. Rövidtávon is változhat a részvény ára a

tőkepiacot befolyásoló események hatására. Azokat hívjuk spekulánsoknak, akik

ezt használják ki.

A részvények előnyei:

♦ A részvénybefektetés előnye, hogy a részvénybefektetések hozama hosszabb

távon általában jelentősen meghaladja a kisebb kockázatú befektetésekkel

elérhető hozam nagyságát.

♦ Bármikor pénzzé tehetőek.

incstárjegy rövid - egy évnél rövidebb - lejáratú állampapír, visszafizetésére az

m garanciát vállal.

A betéti termékekről a 2. fejezetben már volt szó.

A tőkepiac összefoglalóan a hosszú l

E

Eszközei:

♦ részvény

♦ kötvény

♦ hosszúlejáratú ban

kibocsátott értékpapír, amely a vállalkozás alaptőkéjének bizonyos

yadát

A részvényes a vállalko

hogy a vállalkozás eredménye működése esetén osztalékot kapjon. (A

lalkozás tulajdonosai döntenek arról, hogy az

hányadát osztják fel. A felosztásra kerülő jövedelemből a részvényesek a

okukban lévő részvén


részvények hátrányai:

vül

folyama

ívül változékony, jövőbeli alakulásuk bizonytalan. Ha rákényszerülünk arra,

hogy részvényünket eladjuk, akkor lehet, hogy jelentős veszteséggel tehetjük

kötvény hitelviszonyt bizonyító okirat. Kibocsátója arra kötelezi magát, hogy

e tokban visszafizeti a kötvény névértékét és

megfizeti az esedékes kamato

A kötvény birtokosa nem válik tulajdonossá. Az egyes kötvénykonstrukciók a

v akoriságában

k

A

♦

♦ met

♦ ő végéig megtartott állampapírok pontosan azt hozzák, amit vártunk

tőlük.

A kötvények hátrányai:

♦

♦ ő a

A

♦ A részvényvásárlás jelentős kockázatokkal jár: a részvényárfolyamok rendkí

érzékenyek a piaci események változásaira, emiatt a részvények ár

rendk

csak ezt meg. (Kevesebb pénzt kapunk érte, mint amennyiért vásároltuk.)

♦ A tőzsdén forgalmazott részvényeket csak brókercégeken keresztül lehet

megvásárolni. Megszabhatják azt a minimum összeget, amellyel egyáltalán

foglalkoznak, vagy a kötelezően fizetendő költség miatt nem érdemes néhány

százezer forintnál kevesebb pénzzel belevágni a részvényvásárlásba.

A

lőre meghatározott időpon

kat.

isszafizetés módjában, és ütemezésében, valamint a kamatfizetés gy

ülönböznek. kötvények előnyei:

Az államkötvények kockázata jóval kisebb, mint a részvényeké.

A nagy cégek és az állam kötvényeinek megvásárlása általában fix jövedel

ígér.

A futamid

A kötvények általában egyenletes és átlagos hozamot biztosítanak közép- és

hosszútávra, rövidtávon azonban ez ingadozhat.

Vállalati kötvények esetén az adott cég jövőjének bizonytalansága miatt n

befektetés kockázata.


Budapesti tőzsdék

ga

leg

ár

sz ja az egykori lexikon. Valóban nem is

ré

Negyven évnyi szünet után a piacgazdaság újjáéledésével újra szükség lett a

kereskedelem sajátos intézményeire, a t

értékt

szekciója van: gabona-, hús- és a pénzügyi (valuta-) piac.

1990. június 21-én alapítják meg a Budapesti Értékt

értékpapírokat (például állampapírokat, részvényeket) lehet adni-venni.

3.2 A tőzsde

A történelem során a kereskedelem bővülése szükségessé tette a keresletet és a

kínálatot koncentráló központosított piac létrejöttét. Ez a koncentrált piac a

tőzsde.

A tőzsde helyettesíthető tömegáruk (pl. búza, hús, ércek), értékpapírok, devizák

piaca, ahol a kereskedelem szervezett keretek között, meghatározott szabványok

szerint történik.

Szerte a világon kétfajta tőzsde működik:

• Árutőzsde, ahol mezőgazdasági és ipari nyersanyagok kereskedelme zajlik.

• Értéktőzsde, ahol általában értékpapírok, valuta, deviza adás-vétele zajlik.


A Budapesti Áru- és Értéktőzsdét 1864-ben alapították. 1914-ig a hazai

bonatőzsde és az ehhez kapcsolódó kereskedelem Európában a

jelentősebbek közé tartozott. A nagyobb hazai lapok naponta közölték az

folyamok alakulását. 1948. március 31-én a tőzsde beszüntette működését. „A

ocialista gazdaságban tőzsde nincs” - ír

volt rá szükség, a részvénytársaságok állami vállalatok lettek, megszűntek a

szvények. (A tőzsde székházában működik az ötvenes évektől a Magyar

Televízió.)

őzsdékre. Külön áru- és külön

őzsde alakult. 1989-től működik a Budapesti Árutőzsde (BÁT). Három

őzsdét (BÉT). A BÉT-en


e

fize karításunk

bef vásárlásával) megbízzuk az

alt

bef üggően – különféle

rtékpapírokba, így többek közt állampapírokba, vállalati kötvényekbe,

ktesse be, és azt kezelje.

g, amely

me el részesedik a közös vagyontömegből.

záltal, hogy a befektetéseket kezelő szakemberek különböző portfóliókat állítanak

amot.)

Megosztott kockázat. Az összegyűjtött vagyon mérete olyan vagyonmegosztást

ével hozzájuthatsz olyan piaci

termékekhez is, amelyek közvetlenül csak jóval nagyobb összegekkel érhetők el

pénzügyi piacok

nyújtotta előnyöket.

3.3 Befektetési alapok

A befektetési alapok létrejöttekor megtakarításainkat egy közös vagyontömegb

tjük be, így ezzel a létrejövő alap tulajdonosaivá válunk. Megta

izetésével (az alap befektetési jegyeinek meg

alapkezelőt, hogy az összegyűjtött pénzt – az alap kezelési szabályzatában fogl

ektetési céloknak megfelelően az alap profiljától f

é

részvényekbe, vagy ingatlanokba fe

A befektetési részünket ezt követően a befektetési jegy testesíti me

gmutatja, hogy egy-egy befektető mennyiv

A

össze, csökkentik befektetéseink kockázatát, így egyszerre élvezhetjük a nagyobb

befektetési volumenből fakadó nagyobb hozamot és alacsonyabb kockázatot is.

A befektetési alapok előnyei:

♦ Az alap típusától függően az elérni kívánt hozam mértéke választható. (Az

állampapír alapok hozama kiszámíthatóbb, ezért alacsonyabb hozamot várnak el

tőle a befektetők. A részvényalapok átmenetileg negatív hozamot is elérhetnek,

ezért olyan befektetőknek ajánlott, akik hosszabb távra terveznek és ezen az

időtávon várnak el nagyobb hoz

♦

(diverzifikációt) tesz lehetővé, amely érdemben csökkenti a kockázatot is.

♦ A befektetéseket szakemberek kezelik.

♦ Kisebb befektetőként csatlakozhatunk másokhoz, hogy közösen nagyobb

vásárlóerejű befektetési alapot alkossunk. A befektetési jegy megvásárlása

esetén már egészen kis pénz befektetés

hatékonyan.

♦ A befektetési alapok egyszerű lehetőséget biztosítanak arra, hogy

kihasználhassuk az egyre összetettebb, és bonyolultabb


gánszemélyek számára a hazai befektetési

jegyek visszaváltásából származó jövedelme adómentes.

A befektetési alapokat megkülönböztethetjük a szerint is, hogy hogyan lehet

hozzájuk csatlakozni. Egy nyíltvégű alaphoz bármikor csatlakozhatunk és bármikor

ki is léphetünk belőle. A zártvégű alapok esetében az alaphoz való csatlakozás és

az alapból való kilépés szempontjából elkülönül az alap indulása (jegyzés) és az

alapjegyzést követő működési időtartama.

A jelenleg érvényes hazai törvényi előírások szerint a zártvégű alapot a jegyzést

követően be kell vezetni a tőzsdére, így a bevezetést követően az alap befektetési

jegyei már a tőzsdén vásárolhatóvá és eladhatóvá válnak.

♦ A nyílt végű alapoknak nincs lejárata, a befektetési jegyeket napi áron lehet adni-

venni, ami gyakorlatilag a bankszámlájához hasonlóan, tökéletes mobilitást jelent.

♦ Az alapok stabil működését és biztonságát szigorú jogszabályi háttér, független

letétkezelő és könyvvizsgáló, valamint a Pénzügyi Szervezetek Állami

Felügyeletének rendszeres ellenőrzése biztosítja.

♦ A jelenlegi jogszabályok szerint ma

A befektetési alapok hátrányai:

♦ Az alap típusától függően a befektetések értéke nőhet és csökkenhet is

(különösen a részvényalapok esetében).

A befektetési alapokat csoportosíthatjuk aszerint, hogy mibe fektetik vagyonukat,

azaz befektetőik összegyűjtött pénzét. Az értékpapíralap vagyonát csak

értékpapírok alkotják, ezen belül a kötvényalap jellemzően 1 évnél hosszabb lejáratú

kamatozó papírokat vásárol, míg a részvényalap döntően részvényekbe fektet be. A

vegyes alapok pedig megosztják vagyonukat részvények és kötvények között. A

pénzpiaci alapok 1 évnél rövidebb lejáratú állampapírokból - kisebb részben vállalati

kötvényekből - és bankbetétekből állnak. Az ingatlanalapok iroda- és

lakásingatlanokba, ipari és telekingatlanokba fektethetnek, emellett tevékenységüket

képezheti az ingatlanfejlesztés is.


ktetési alapok a mögöttük álló értékpapíroktól függően lehetnek

iztonságosabbak és kockázatosabbak. A kollektív befektetések előnye, hogy

általában kevés tennivalót, odafigyelést igényelnek. Amíg egy részvény vagy kötvény

setében folyton figyelnünk kell az árfolyamokat, a kamat- vagy osztalékfizetési

időpontokat, különböző hirdetményeket, addig az itt befizetett pénz körüli teendőket a

vagyont kezelő szakemberei látják el.

A befektetési alapok egyik legnagyobb előnye a kockázatmegosztás (szakszóval

diverzifikáció), ami azt jelenti, hogy a befektetési alapok a vagyonukat sokféle

értékpapír és befektetés között osztják meg. A sokféleség előnye, hogy a vagyon

csak igen kicsi része jut egy-egy papírra, így ha egy-egy értékpapíron az

árfolyammozgások miatt veszteség keletkezik, az még nem lesz nagy hatással az

alap egészének teljesítményére. Azon túl, hogy egy értékpapíron a kedvezőtlen

események hatására bekövetkező veszteség az egész alapra vetítve eltörpül, a

sokféleség másik oldalról is kedvezően hat. Egy-egy gazdasági, vagy piaci esemény

ugyanis, amely az egyik értékpapír árfolyamát kedvezőtlenül érinti, a másikra

kifejezetten előnyös hatással lehet. A kockázatmegosztás előnyeit kihasználva az

alapkezelők a befektetők vagyonát nem ritkán sok száz értékpapír között osztják

meg, ami nemcsak értékpapírfajták (részvény, kötvény) közötti megosztást, hanem

az egyes országok, vagy gazdasági ágazatok alapján történő elkülönítést is jelent,

tovább mérsékelve ezzel az alap árfolyamának esetleges ingadozásait.

A befe

b

e


4. ábra


befektetések közötti választás nagy körültekintést igényel. A korábban tárgyalt

zempontokat - ho ítjük.

Befektetéseknél a következő tén élszerű figyelem

Bizt et m

Likv n könn tek hozzá a pénzhez ?

Hoz yerek azzal, ha befektetem a pénze összeg hány százaléka

lesz a kamat vagy az osztalék?

Adó ell ad

Ellenőrzés: Mennyire e n használják fel a pénzem?

Egyszerűség: Könnyű-e megérteni a befektetést, és azt, hogy hogyan működik?

Kül árako olja a et egy tőzsde

válság vagy fellendülés? Hogyan befolyásolja egy gazdasági hanyatlás vagy válság?

Elviszi-e az infláció a nyereséget? Hatással van-e rá az adózás változása? Mennyire

bízo en?

3.4 Melyiket válasszam?

A

s zam, kockázat, likviditás - továbbiakkal is kiegész

yezőket c be venni:

onság: Mi az esh ősége annak, hogy elveszíte

yen férhe

a pénzem?

, amikor szükségem van rá

m? Az

iditás: Milye

am: Mennyit n

zás: Hogyan k óznom a jövedelem után?

llenőrizhetem azt, hogya

ső tényezők (v zások): Hogyan befolyás befektetésem

m a jövőb

A bankok, brókercégek által kínált szolgáltatások összehasonlításához nyújt

segítséget az Egységesített értékpapír hozam mutató (EHM).

Az értékpapírok közül a kötvények, de azon belül is csak a teljes futamidőre rögzített

kamatlábbal rendelkező kerül sor sára.

Ha a kötvény kamatláb futamidő at egy

naptári évre, vagyis 365 napra vetítjük, akkor az EHM megegyezik a kamatlábbal.

etétkötés és értékpapír befektetés esetén a magasabb hozam mellett külön figyelni

ell a hitelintézet vagy befektetési társaság biztonságára, a betétbiztosítás

eglétére, a lejárati idő előtti visszaváltás rugalmasságára valamint a kiszolgálás

színvonalára is.

kötvények esetében

a rögzített az adott

az EHM kiszámítá

végéig és a kamatláb

B

k

m


Az alábbi tábla összefoglalóan tartalmazza a különböző befektetési lehetőségek

Egyéni megtakarítások, befektetések segédlete

legfontosabb jellemzőit.

A befektetés típusa

Előnyök Hátrányok

Határidős betét Biztonságos. Kiszámítható Lekötési időn b

Banki papír

Folyószám a-

lekötés

h m

elüli

pénzfelvételnél a hozam

nulla. l

oza .

Takarékbetét iztonság s, 6 mill ig á am

oza .

B o ió ll i

garancia. Kiszámítható

h m

Alacsony kamatjövedelem.

Állam apí

(kötvény,

kincstárjegy)

egn yo b b on ág.

számíth ó hozam.

Többféle futamidő.

ő.p rok L ag b izt s

Ki at

Lekötési id

Kötvény ré vé né izto sá-

osa . E őre tudható

m jöv ele .

Több éves lekötés.

Likviditási nehézségek.

A sz ny l b n

g bb l

ka at ed m

Befektetési jegy izto ág sab a szv ny-

él. Nagy bb j ved lme -

ségű a kötvénynél. Széles

ála ték an kaph ó.

B ns o b ré é

n o ö e ző

v sz b at

Közepes kockázat

Részvény A o ztal k m llett

rfol mn ere ég

lérh ő. Nagy hozam is

ő.

Nagy a ck at.

Likviditási nehézségek.

z s é e

á ya y s is

e et

elérhet

ko áz


TOK A 3. FEJEZETHEZ

O 15 16

GYAKORLA KERESZTREJTVÉNY 1. feladat A keresztrejtvényben John D. Rockefeller amerikai milliárdos pénzzel kapcsolatos mondását rejtettük el. Megfejtendő: Vízszintes 1., és 125., függőleges 16., és 21. sorok. 1 2 3 N 4 Z E 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 E

G 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43

44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 I 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 A

Z 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 107 106 108 109 110 111 112 113 114 115 É 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128


ízszintes: jtés első sora 17. A honfoglaló magyarok fegyvere volt 18. Kerti munkát

szereplője 28. Becézett női név 30. . a lila ló (gyerekdal) 32. Robbanóanyag 35. Agyfél közepe! 37. Ruhaféle 39. Zenés

eplésével (magyar cím) 43. Újonnan csatlakozott európai ! 46. Buta 48. Baba eleje! 49. Rag

holnap 54. Nem hűtve 57. Néma t 62. Végtag 63. Játékeszköz 64. A

agyar ABC második betűje 65. Takarítás eredménye 68. Női név 70. E. E. Á. T. 1. Légoltalmi pince betűi keverve 72. Kényelmes ülőalkalmatosság 74. Névelő 75.

Néma bú! 76. Tanulóv É l e ő 7 N f tőeszköz volt 80. Tagadószó angolul 81 á a p . is t . l port 84. Feszültség mértékegysége 86. Erkély 89. Magyar Olimpi ői név becézve 93. ... Tamás (jobbágyvezér volt) 94. New York rövidítve 95. Oktatási Minisztérium 97. Bárkatulajdonos az özönvíz e . A eles 99. Puha, kötött pulóver anyagára mondják 102. „Hídról” betű e r 1 . ső németül 106. Férfinév 108. A Szabadságharc vértanúinak városa 109. Névelő 110. Ú. E. 111. Táplálkozik 114. Neked németül 115. ... de J121. Hím birka 123. G m g té befejezése 126. Alkot (visszafelé) 127. Tisztít 128. Kiejtett bet Függőleges: 2. Arculattervezés - kie p l le éte 4. Jelkép 5. Ázsiai ország 6. K.K.R.Z. 7. Fizimiska 8. Posta a o é e 9 . O . 1 . - Pocs betűi keverve 11. Folyadék közepe! 12. Becézett n é 1 V u g 14. Néma utazó fiú! 15.

sze 21. A megfejtés harmadik része 22. örök méltóság (visszafelé) 23. Egyszerű emelő (visszafelé) 25. Gyümölcs 27. Nem zabad 29. Férfinév 31. Hangszer 33. Faág közepe! 34. Férfinév 36. A forint

lt 38. Használt holmit vesz 39. Áldozatra, zsákmányra vadászik 40. nben 45. Nincs ébren 47. Jó húsban van 48. Az ördög neve a Bibliában

oz használják 53. Nyílászáró 54. Összezúz angolul 55. Babát lefektet 56.

célba a másikhoz képest 86. Budapest portcsarnok rövidítése volt 87. űzálló anyag 88. Férfinév, jelentése oroszlán 89.

Tisztálkodik 91. Emberszer robot 93. Férfinév 96. Nem rossz 100. Francia folyó 101. Régi magyar férfinév 102. Papírra vet 103. Milos Forman kultuszfilmje 105. ... - fere 107. Vár homlokzata 112. ... -züm 113. Síkidom 117. Kiejtett betű120. T ga ós cs 1 2. F sz 1 . K jte be ű

V1. A megfevégez 19. Görög fellegvár 20. Lángol 21. Kövér 23. Téli sport 24. Nagyon hideg van 26. Agamemnón fia, számos tragédia cím- és fő..film John Travolta főszeruniós állam betűi keverve 44. Macska beszéd eleje50. Drogériában kapható 52. Nem tegnap és nemitalos! 58. A legfényesebb csillag 61. Igavonó állam7

ezető 77. te jell mz je 8. émet ize. Egyházi t bl ké 82 V ele 83 Té i s

ai Bizottság 90. Tikk- ... (órajel) 92. N

id jén 98 ... ngi k ve ve 04 El

aneiro 116. Afrikai állat 119. Zavaros abona 125. A e fej s ű

jtve 3. Na pa el ntng lul vagy n m tül . C P. .E 0 ...

ői n v 3. as tas vé e! Segítség vége! 16. A megfejtés második réTsváltópénze voSzülő 42. Elle51. AlváshG. Ó. S. Y. 59. Gazdaságos 60. Terepjáró típus 66. Például a Balaton 69. Immanuel ... (német filozófus) 73. A lakás része 77. A tanulás helyszíne 79. Jármű 82. Épületmaradvány 85. Később érS T

ű

118. Kar vége! a d zó ka 2 ű er 24 ie tt t


y

L E J Á R A T E U R O

SZÓLÁSKERESŐ 2. feladat Keresd meg a megadott szavakat az alábbi rejtvényben. A megmaradt szavakból egpénzzel kapcsolatos mondást rakhatsz össze. ÁR, ÖT, DÍJ, JEL, KÓD BANK, EURO, HITEL, HOZAM, BETÉT, PROFIT LEJÁRAT, KÖTVÉNY, FUTAMIDŐ, KOCKÁZAT BIZTONSÁG, KAMATMARZS, FOLYÓSZÁMLA

R O K O N S Á G S E KB I Z T O N S Á G K OA F U T A M I D Ő O CB K Ö T V É N Y H M KA J P R O F I T O A ÁN E B E T É T Ö Z S ZK L N I N C S T A Á AH I T E L K Ó D M G TF Á LO L Y Ó S Z M AÁ B N Í P É N Z E D JR K A M A T A Z SM R

REJ

. feladat egfejtendő a függőleges 1.: Az egyik legfontosabb szempont, amelyre figyelni kell,

ha pénzünket másokra bízzuk.

1

TVÉNY

3M

2 3 4 5


ízszintes: 1. Betétek gyűjtésével és hitelek kihelyezésével foglalkozó vállalkozás. 2.

zzel védekezhetünk a különböző kockázatok ellen, ha bekövetkezik valamilyen nem

várt esemény, pl. tűzkár, viharkár, betörés. 3. Szintén fontos szempont, amikor azt

mérlegeljük, mibe fektessük a pénzünket. 4. Ha itt tartjuk a pénzünket, akkor alig

fizetnek utána kamatot, de a pénzünkhöz gyorsan és könnyen hozzáférhetünk, illetve

különböző kifizetéseket - pl. a havi közüzemi számlák befizetése - lehet segítségével

teljesíteni. 5. Akkor keletkezik, ha például a családi költségvetésben a bevételek

meghaladják a kiadásokat.

HITELSZÖVETKEZETEK

4. feladat

A 2. fejezet 5. feladatában össze kellett gyűjteni a bankok hirdetései alapján a

kötött betétekre kínált kamatok mértékét. Másold át az összegyűjtött adatokat.

mellékelt hirdetések alapján írd be a szövetkezeti értékpapírokra ajánlott kamatok

szintén 3 hónapos lekötés esetén 1 Ft - 1 millió Ft közötti összeg esetén).

8 1999 2000 2001 2002 2003

V

E

le

A

mértékét, )

Év 1996 1997 199

Infláció (%) 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7 Banki betétek

kamatai

Szövetkezeti értékpapírok

kamatai


5. feladat Összehasonlítva a banki betétek kamatait a szövetkezeti értékpapírok kamataival, milyen következtetést lehet levonni? .......................................................................................................................................

6. f

Mi a közös a Magyarországon 2004 előtt működött hitelszövetkezetekben?

arikázd be a helyes választ! (Több válasz is lehetséges.)

őknek.

) Vannak hitelszövetkezetek, amelyek vezetői ellen rendőrségi eljárás folyik.

D) A befektetők futnak a pénzük után, és időnként az Országgyűlés előtt tüntetnek,

az államtól várva segítséget.

eladat

K

A) Valamennyi felszámolás alatt áll.

B) Milliárdokkal tartoznak a befektet

C


) A hitelszövetkezetek működése alatt történt befektetések a felszámolási eljárás

or közelítőleg sem fogják fedezni a befektetők követeléseit.

BETŰJÁTÉK

7. feladat

12 pénzügyekkel kapcsolatos fogalmat rejtettünk el a betűk között. Egyet

megadtunk, karikázd be a többit, (átlósan és visszafelé is lehetnek elrejtve szavak)!

I S Z O N I A G V Í C O M Á M

E

s án várhatóan meg

PV P T Z O T O I N K Á J F L I ÉA E A Ő S P J G U I B É Z L G NN T I K Z U M O H Z E N C A G ZA O T K T S Á N D Ö R F M A M Y R O N A A Y D U B N T E U R P R F R R R L W U E R I Z K N T A I V É A K É V Z O Ó R O T V O P Y T S K É K N P A K R N E O O Í O A Z J T P É R E E T E T L H R N A V Ű R R N Y E R E S É G O T T P É M É J S N I M D L S K L U R L N N V E S Z T E S É G D S N E E Y T É K I S Q K É S A L A Z I C N I N T Á S A Y N É V T Ö K A Á R F O L Y A M S E G I Y J U R

Mindegyik fogalom jelentését ismered? Ha valamelyikben nem vagy biztos, akkor nézz utána a Fogalomtárban! RÉSZVÉNYEK

8. feladat

6 részvényt láthatsz a következő oldalakon, amelyeket különböző időpontokban

bocsátottak ki. Párosítsd össze az egyes részvényeket a megadott dátumokkal, azaz

írd a megfelelő sorszámot a dátum alá.

Kibocsátás éve 1898 1923 1924 1946 1978 1995 Részvény sorszáma


1. sz. részvény


2. sz. részvény


3. sz. részvény

4. sz. részvény


5. sz. részvény

6. sz. részvény


4. HITELEZÉS

.1 A hitelezés alapfogalmai

nak átengedése kamatfizetés ellenében.

pénz használatának az ára. Általában azonban nem csak kamatot kell

zetni, hanem számos egyéb költség drágítja a hitelt, például folyósítási jutalék, hitel-

etén is

z a Teljes hiteldíj mutató (THM).

mutató meghatározásánál minden felmerülő díjat, költséget, kamatszámítással

s it d

utat (T M ő

sszeg, amelyet a hitelfelvev keösszeg visszafizetésén

ű n in l a csony bb a TH , nál kedv ző b

ő teljes hiteldíj. A hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek,

i t p dául késedelmi k a b tosítá , aranci -, átutalás dí , egy b em

l ered fizetési kötelezettségek. Ezen költs

t.

hitelt csak akkor adnak, ha aj e vel is rendelkezel

– vagyis amennyit te is arra a célra fordítasz, amelyre a hitelt szeretnéd költeni. A

is kockázatot vállalsz valamekkora

s ze ge gy g d ljá , jobban o af ye , hogy s ker se gv lósuljo a a

ze s, m lyr a te fel e en e

hitelezési eljárás az a folyamat, amely a hitelkérelem beadásától a hitel teljes

k

elyet

dent

tt

én a

4

hitel pénz használatáA

A kamat a

fi

elbírálási díj, kezelési díj. Ahogy a betéteknél láttuk, a hitelek es

jogszabályban előírják egy mutató közzétételét. E

A

kapcsolatos összetevőt figyelembe kell venni.

Telje H el íj Három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási kölcsönök esetén a

M ó H ) kiszámítása kötelez .

A teljes hiteldíj az az ö őnek a tő

felül fizetnie kell. Értelemszer e m é la a M an e b a

fizetend

m n él a am t, iz si- g a i jak é n

teljesítésbő ő égek a hiteldíjon felül terhelik a

hitelfelvevő

s át rőNe feledd! A legtöbb esetben

bank a saját részt csak kiegészíti. (Ha te

ö s g l, ú on o k d ig lsz i e n me a n z z

elkép lé a e e hi lt k ll v n d.)

A

visszafizetéséig tart.

Az első lépés tehát a hitelkérelem kitöltése és beadása. Ehhez általában a banko

formanyomtatványt használnak. A kérelem pontos kitöltése az első akadály, am

a kérelmezőnek le kell küzdenie: a bank meg szeretne győződni arról, hogy min

megteszel a korrekt együttműködés érdekében, ezért ellenőrizheti a megado

adatokat. A folyósított összeget – a kölcsönt – csak arra lehet felhasználni, amire

eredetileg kérte az ember. A gyakran igen szigorú feltételek be nem tartása eset


ig juttatott

ére

ly

- kéri. Ezért kell nagyon alaposan

sa

nincs a számlán

bank tudomására hozni, hogy

milyen céllal kíván hitelt igénybe venni. A bankot ekkor az adós hitelvisszafizető-

képessége érdekli. A bank a folyósítást számos feltételhez köti (például vezetékes

telefon megléte, befizetett közüzemi számlák kivonata), vagyis szeretne minél

biztosabb lenni, hogy kamatostul visszakapja a pénzét.

bank felfüggesztheti a folyósítást és hamarabb visszakövetelheti az add

pénzt.

A hitelfolyósítás további feltétele biztosíték kikötése. A hitelező nem fizetés eset

valamilyen vagyontárgy - gyakran ingatlan - felajánlását -, vagy más szemé

özreműködését - kezességvállalását k

végiggondolni, ha valaki hitelt szeretne felvenni, mert a törlesztés tartós elmaradá

további súlyos anyagi következményekkel járhat.

4.2 Folyószámlahiteltől a lakáshitelig

Számos lehetőség áll rendelkezésre, ha valaki a jövedelméből nem tudja kielégíteni

igényeit. Röviden áttekintjük a lakossági kölcsöntípusokat.

A folyószámlahitel a pillanatnyi likviditáshiány kezelésére szolgáló hitel. A bank

akkor is teljesíti az ügyfél kifizetési megbízásait, ha már éppen

elegendő pénz.

emélyi kölcsön esetén az ügyfél nem kívánja a Sz


Áruvásárlási kölcsön minden olyan kölcsön, részletfizetés vagy halasztott fizetés,

amelyet gazdálkodó szervezet fogyasztó részére nyújt az általa forgalmazott áru

megvásárlásához, illetve az általa nyújtott szolgáltatás igénybevételéhez.

Leggyakrabban bevásárlóközpontokban, nagy áruházakban lehet vele találkozni.

Természetesen a kölcsönadó számos feltétel meglétét vizsgálja az elbírálás során.

Ingatlannal kapcsolatos célok megvalósítására vehető fel lakáshitel. Napjainkban

léteznek államilag támogatott és piaci alapú konstrukciók. Mivel általában több milliós

összegről van szó, ezért a hitelelbírálás folyamata is jóval bonyolultabb és

időigényesebb a korábban bemutatott hitelekhez képest.


YAKORLATOK A 4. FEJEZETHEZ

apcsolatos mondását kaphatod megfejtésként.

ndő sorok: Vízszintes 6. és 127., függőleges 1., 25., és függőleges 27.

G KERESZTREJTVÉNY 1. feladat

Az alábbi keresztrejtvényben Ed Howe (1853-1937) amerikai újságíró hitellel

k

Megfejte

1 2 3 4 S 5 6 7 8 9 N 10 11 Y 12 13 14 15 H 16 17 18 19

20 21 22 23 24 25 26 27

28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41

R 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 E 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74I 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102

3 10I 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 E 120 121 122 123 124 125 126

127 S K É B O

Vízszintes: 1. Csípős gyomnövény (visszafelé!) 6. A megfejtés harmadik része 20.

áziállatok lakhelye 58. Országszél 59. Fullánkos rovarok otthonának betűi keverve tt férfinév 65. Férfinév 68. Hóval történik meleg

őben 71. ... -taf 72. Néma női név! 73. Arany János hőse (keverve!) 75.

Női név 21. Nem sérült 23. Ragadozó madár 24. Drágakő 26. Európai uniós főváros (visszafelé!) 28. .... Lisa 29. A kutya csinálja 31. Nincs megfőzve 32. Öreg németül (visszafelé!) 34. Sivatagi állat 35. Egyszerű emelő 36. Ételízesítő 37. Rendkívül magas ház jelzője 38. Vállalkozási forma 39. Engem angolul 40. ... robbant (szerencsejátékban) 42. Mesebeli nagy varázsló 43. Labdajátékokban általában fontos poszt 44. Birkózva földre visz 47. R. M. V. L. R. T. 48. Állóvíz 50. Rajzfigura 52. Nem hagy abba valamit 53. Vékony ág 54. Békaporonty betűi keverve 56. H61. Timothy becézve 62. BecézeidBefektetéskor mérlegelendő szempont 77. Papírra vet 79. Igekötő 80. Gyümölcs 82. Enyém németül 83. Gépkocsi márka 84. Felsőoktatási intézmény rövidítve 86. Nem


ítve 120. Strázsa 121. Kéregető 123. G.A.O.J. 124. Óriáskígyó (latinul) 25. Bot 127. A megfejtés második része

üggőleges: 1. A megfejtés első része 2. Rossz kívánság 3. Ipari növény 4. USA-

... László (festőművész) 49. A grangosabb sportesemény 51. Néma férfinév! 55. Férfinév 57. Patás állat 60.

betűi keverve 64. Tökéletes állapot eleje! 66. Teljes iteldíj Mutató 67. Mellékhelyiség (kiejtve) 69. Női név 70. Némán virít! 74. Szolga

korrekt 88. Személyes névmás 89. ... - anyátlan árva 92. Éneklő hang 93. Személyszállító vállalkozás 95. Cukorka 97. Női név 99. Egészségügyi felsőoktatási intézmény rövidítve 100. Fogadás 101. Vásárol 102. Az ABC utolsó betűje 103. Kettős betű 105. Telesport rövidítve 107. Ókori dráma színhelye 109. Készpénz felvételére alkalmas készülék 110. Mesefigura neve 113. Éjszakai bagoly 115. Versenyzésre alkalmas négykerekű (keverve) 117. Neves hazai popzenekar 119. Junior rövid1 Fbeli állam 5. Iparosok érdekvédelmi szervezete a középkorban 7. Rendőr 8. Rálép valamire 9. Földet mozgat 10. Szám 11. Karácsonyfadísz 12. Üzenet mobiltelefonon 13. ZÁ 14. Számítógép billentyű 15. Német kereskedelmi TV-csatorna 16. Vakáció vége! 17. Néma testnevelés! 18. Kegytárgyat 19. Régi fürdőedény 20. A megfejtés 22. Még nem folyó 25. A megfejtés utolsó része 27. A megfejtés negyedik része 30. Rágcsálnivaló 31. Nylon eleje! 33. ... - dabra! 39. Tömegközlekedési eszköz 41. Női név visszafelé 43. Hamis vád 45. Magához veszi 46. leKésőbbre hagy 63. Építőanyag H76. Nyújt 78. Zálogház (szleng - visszafelé) 81. Olasz TV-csatorna 84. Vásár 85. Férfinév 87. Kettős betű 90. Tintasugaras nyomtató „lelke” 91. Tehát 94. ... - nagyja 96. Ritmikus sport gimnasztika 98. Fogoly 101. Vasúti kocsi 104. Itt népiesen 106. S.R.G.N. 108. J.L.B.A. 109. Menyasszony 111. Pofa 112. Vonatkozó névmás 113. Pudli közepe! 114. Amerikai Egyesült Államok 115. Országos Egészségbiztosítási Pénztár 116. Gyomnövény 118. Tik - ... (óra hangja) 119. John F. Kennedy 122. Énekhang 126. Hamis


, MÉGIS IGAZ

zemélyi hitel szórólapjának részletét mellékeltük. Keresd meg, mekkora a THM

HIHETETLEN

2. feladat

S

értéke!


,

n élnek?

.....................................................................................................................................

míg négy részlet valós idézet. Válaszd ki,

) Másfélszeresére nőtt egy év alatt a rossz adósok feketelistája

tven százalékkal emelkedett a banki feketelistán szereplők száma, akik három ónapon át legalább a havi minimálbérnek megfelelő hiteltartozást sem fizették meg. bankközi adós- és hitelinformációs rendszer (BAR) adatbázisában jelenleg több int 180 ezer magánszemély található, szemben a 2003-ban regisztrált 120 ezerrel. ég nagyobb ütemben nőtt a pénzintézeti lekérdezések száma: idén már két és fél illió alkalommal kértek információkat az adósokról, míg az elmúlt évben még csak gymilliószor.

A rossz adósok és a lekérdezések számának növekedése mögött egyaránt a lakossági hitelezés megugrása áll. (2) Megkönnyebbülhetnek a törleszteni nem tudó adósok A legnagyobb lakossági bank ugrásszerűen megnövekedett nyereségének közel egy százalékát - mintegy 1,2 milliárd forintot - egy olyan alap létrehozására kívánja fordítani, amelyből a hitelrészleteket törleszteni nem képes lakosok terheit vállalják át. A banknál elmondták, hogy azokat támogatják, akik már legalább fél éve nem fizetnek, és igazolni tudják, hogy az adós helyzetében beállt lényeges változás a nemfizetés oka. Mintegy 10 -12 000 ügyfélre számítanak, és az ország valamennyi fiókjában egyszerűsített ügyintézés keretében lehet a támogatást kérvényezni. (3) Szigorúak a magyar bankok A magyarországi hitelintézetek jellemzően a fedezetül felajánlott ingatlan hitelbiztosítéki értékének - amely a forgalmi érték hozzávetőlegesen 70 százaléka -

Véleményed szerint mi lehet az oka, hogy a hitellehetőséggel -, annak ellenére, hogy

rendkívül drága (magas a felvett pénzre rárakodó kamat és egyéb költség) -

iszonylag sokav

..

ÁLHÍR

3. feladat

Az alábbi újságcikk-részletek egyike hamis,

hogy melyik hír nem igaz!

(1 ÖhAmMme


60 százalékáig adnak hitelt. Ez azt jelenti, hogy a leendő adós kölcsönként a

kének maximum 40-45 százalékára számíthat. fedezet, annál rugalmasabbak a bankok: a

itelösszeghez mérte aránytalanul értékes ingatlan felajánlásánál például nem izsgálják olyan tüzete en az adós havi jövedelmét, mint a kisebb értékű fedezetnél. z adós egyébként jellemzően a havi jövedelme egyharmadáig mehet el a törlesztő szlettel.

) Kockázatos hitelügyletek

egyre élesedő hitelpiacon akár előleg nélkül is lehet új vagy használt személyautót vagy haszonjárművet venni, a lehetőséggel sokan visszaélnek. Az önrész nélküli finanszírozási forma veszélye, hogy az előleg befizetésére képtelen ügyfélnek nem csak a kezdőrészlet, hanem olykor a magas részletek és az üzemeltetéssel kapcsolatos egyéb költségek előteremtése is nehézségeket okoz. Van, aki túlvállalja magát, de vannak, akik tudatosan kihasználva a lehetőséget, visszaélnek a bankok ügyfélvadász-szenvedélyével. (5) A kockázatosabbat keresik 2003 első hét hónapjában 271 milliárd, 2004-ben – ugyanezen időszak alatt – csak 91 milliárd forintnyi kedvezményes hitelre írtak alá szerződést azok, akik használt lakást kívánnak vásárolni. Csak júliusban 15,5 milliárd forint összegben vettek fel az igénylők támogatott hitelt használt és új lakásra, a nem támogatott hitelek összege 18,3 milliárd forintot tett ki. Ennek nyilvánvalóan az az oka – legalábbis a használt lakásoknál -, hogy olcsóbb a devizahitel, mint a forint alapú. Az utóbbi időben több llami szervezet is felhívta a hitelfelvevők figyelmét arra, hogy ha euróban vagy vájci frankban vesznek fel lakáshitelt, akkor annak az árfolyamkockázata őket

eli. Ennek ellenére – mint az adatok mutatják – makacsul nem törődnek ezzel az

kiszemelt ingatlan forgalmi értéEgyébként minél nagyobb a h n

svAré (4 Az

ásterhemberek.


REJTVÉNY

. feladat

egfejtendő: Nyíllal jelölt függőleges oszlop: Valamennyi kölcsönigénylőnek át

4 Mkell rajta esnie.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Meghatározások: 1. Teljes Hiteldíj Mutató 2. A hitelcél meg

k vagy más hitelintézet által kamatfizetés valósulásához a hitelkérő saját

énzösszeg közötti arány. zázalékos formában egy adott időszakra - egy ve adják meg. idő (hitelszerződésben előírt határidő) lejárta előtt a hitel, kölcsön

)

yet a kölcsönvevő fizet a ak. 8. A hitel felvétele és az utolsó részlet visszafizetése, valamint az

egfizetése közötti idő. 9. Két vagy több fél között megkötött szóbeli egállapodás, amely tartalmazza a felek kötelezettségeit és jogait.

k együttműködését.

megtakarítása, hozzájárulása 3. Banellenében folyósított (nyújtott) pénzösszeg. 4. A kamat összege és a kölcsönzött p Általában sévre - vetít

. A futam 5részleges vagy teljes visszafizetése. 6. Rendszeres időközönként (általában havontafizetendő összeg, a visszafizetendő hitel összegéből és kamataiból számítják ki. 7. A énz használatáért fizetett pénzösszeg, amelp

kölcsönadónösszes kamat m

mvagy írásbeli Segíti az érintette


10. Pozitív hitelbírálat esetén a pénz tényleges átutalása a kölcsönvevő számlájára. 1. Megállapodást kezdeményező nyilatkozat, amely a megkötendő szerződés fő

12. Központi Hitelinformációs Rendszer (más néven: Bankközi tő Rendszer) 13. Ilyen például a hitelt felvevő ingatlanára kivetett

álogjog. Az adós nem fizetése esetén csökkenti vagy fedezi a hitelt nyújtó

etűk: I, E, Í, Á, A, Á, Á

KKTOJÁS

1elemeit tartalmazza.Adósminősízveszteségét. Zárt b KAKU 5. feladat

A mellékelt reklámok közül csak az egyik hirdetés szól banki szolgáltatásról. Jelöld

meg, melyik az!



L A 6. feladat Melyik a oz kapcsolódik? (Karikázd be a helyes válasz előtti betűt!)

) iskola b) folyószámla c) kockázat d) kamat e) lakás f) élelmiszer

. feladat

betűkombinációk közül karikázd be azt, amelyik nem illik a sorba!

ZULKA

8. feladat

fogalom, amelyiket valamennyi szóhoz kapcsolva értelmes fogalmakat a kipontozott helyre a helyes választ!)

papír . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .) csökkenés

tőzsde becslés

bb felé (4)

. banki betét

. biztosítás

. államkötvény

OGIK I GYAKORLATOK

z a szó, amely logikailag mind a három szóh

életbiztosítás részvény befektetés

a 7 A DEZSŐT RRÓEBK SGUNYÍJD

Melyik az akapunk? (Írd (.

9. feladat Állítsd sorrendbe kockázat szerint - a biztonságostól (1) a legkockázatosahaladva az alábbi befektetési lehetőségeket: ... részvény ......


0. feladat

be azt, amelyik nem illik a sorba!

VM

1. feladat

d el, hogy melyik szól a Pénzügyi Szervezetek

Be -védelmi Alapról. Írd a szervezet nevét a hozzá illő jogszabályi részlethez.

ében meghatározott

kerül sor... ... A kérelmet a befektető az igényérvényesítés első napjától számított gy éven belül terjesztheti elő. Ha a befektető menthető okból nem tudta igényét atáridőben előterjeszteni, a kérelem az akadály elhárulását követő harminc napon

(2) ... a kártalanításra jogosult befektető részére követelését - személyenként ... sszevontan - legfeljebb hatmillió forint összeghatárig fizeti ki kártalanításként. A ...

ig száz százalék, egymillió encven

B) „... a nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá ődés szerint, a szerződéskötés

s nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest lentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint

...............................................................

zavartalan és eredményes

ének, tov szolgáltatási, a kiegészít ő befektetési szolgáltatási, az elszámolóházi, a befektetés-kezelési, árutőzsdei szolgáltatási, a biztosítási, biztosításközvetítői, a biztosítási szaktanácsadói

1 Az alábbi rövidítések közül karikázd ATM BAR THM MOBA 1 A három törvényrészlet alapján döntsÁllami Felügyeletéről (PSZÁF), az Országos Betétbiztosítási Alapról, illetve

fektető

A) „... feladata a befektetők részére a 217. § (2) bekezdéskártalanítási összeg megállapítása és kifizetése.

217. § (1) Kártalanítás megállapítására a befektető erre irányuló kérelme alapján

ehbelül terjeszthető elő.

öfizetett kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárforint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint feletti rész kilszázaléka.” ...............................................................

a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerzidőpontjában elhelyezett azonoje

b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik ...”

C) „... tevékenységének célja a pénz- és tőkepiac működésének, a pénzügyi szervezetek ügyfelei érdekei védelmének, a piaci viszonyok átláthatóságának, a pénzügyi piacokkal szembeni bizalom erősítés

ábbá a tisztességes piaci verseny fenntartása érdekében a pénzügyi ő pénzügyi szolgáltatási, a befektetési szolgáltatási, a kiegészít


szervezet, illetve személy, az önkéntes kölcsönös biztosító énztárak, a magánnyugdíjpénztárak, közraktárak, kockázati tőketársaságok,

őkealapok, kockázati tőkealap kezelők, valamint a tőzsdék és tagjaik

felügyelete.”

ak

öltséget, ideértve a kamatokat, járulékokat,

ves, százalékban kifejezett hiteldíj módosításának feltételeit vagy, ha ez nem

áru ára vagy a szolgáltatás díja a szerződés időtartama alatt változhat, a

hátrányos következmények nélkül a szerződéstől elállhat.” (A fogyasztóvédelemről

szóló törvény)

I / H Fogyasztási kölcsönről szóló szerződést mindig írásba kell foglalni.

I / H Fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell annak az árunak vagy

szolgáltatásnak a megnevezését, amit a vásárló a kölcsönből meg kíván vásárolni.

I / H A kölcsönt adó felszámíthat folyósítási jutalékot, de ennek százalékban kifejezett éves értékét a szerződésnek tartalmaznia kell.

tevékenységet szervezőpkockázati tprudens és hatékony működésének, tulajdonosaik gondos joggyakorlásának elősegítése és folyamatos ............................................................... 12. feladat

A törvényrészletek elolvasása alapján karikázd be az „I” vagy a „H” betűt, ann

megfelelően, hogy az egyes állítások igazak-e vagy hamisak!

„7. § (1) A fogyasztási kölcsönszerződés érvényességéhez a szerződés írásba

foglalása és egy példányának a fogyasztó részére történő átadása szükséges.

(2) Semmis az a fogyasztási kölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazza

a) a szerződés tárgyát képező áru vagy szolgáltatás meghatározását,

b) a szerződés alapján fizetendő ellenszolgáltatás meghatározását,

c) a tulajdonjog átszállásának időpontját és feltételeit,

d) a szerződéssel kapcsolatos összes k

valamint ezek éves, százalékban kifejezett értékét,

e) az éves, százalékban kifejezett teljes hiteldíjat,

f) az é

lehetséges, az erről szóló tájékoztatást,

g) a részletek számát, összegét, a törlesztési időpontokat,

h) ha az

változás feltételeit, illetve azt az összeget, melynek elérése esetén a fogyasztó


pl. a kamat mértéke - a szerződés érvényességének ideje alatt nem változhatnak.

szleteit az áruházi prospektus tartalmazza, ezért azokat ben külön is rögzíteni.

sak havi 3 százalék kamat” - ha ez áll a kölcsönről szóló hirdetésben

ődésben is ezt az értéket kell rögzíteni.

3. feladat

b ázd be azt, amelyik nem illik a sorba! VIZEDA TÍZV LEÓRUZSETŐDBANGAO 14. feladat Melyik az a hoz kapcsolva értelmes fogalmakat kapu k? (Ír (. . . . . . . . .

k

15. feladat

Karikázd be a helyes megoldás el

A) M a rész

1. A orvo

2. A ottósz

3. A zsugo

4. A részvénytársaságban tulajdonosi jogokat megtestesítő értékpapír.

I / H A szerződésben rögzített feltételek -

I / H A kölcsön törlesztő rénem kell a szerződés

I / H „Cleírtakkal, akkor a szerz

1 A betűkom inációk közül karik

E I Á

fogalom, amelyiket valamennyi szón d a kipontozott helyre a helyes választ!)

kártya . . . . . . . . . . . .) kölcsön

betét fió

őtti számot!

i vény?

z s erre a papírra írja fel a gyógyszert, de a papír egy része már hiányzik.

l elvényhez hasonlóan szerencsejátékban részvételre jogosít.

ri embert hívják így más szóval.


. Kötött pulóver elkészítésének írásos útmutatója.

ó elnevezése népiesen.

üzletkötéskor.

Mi a folyószámla?

meg.

A magyar állampolgárság igazolására állítják ki a Külügyminisztériumban.

) Mi a magánnyugdíj-pénztár?

. Ha egy nyugdíjas ennél a pénztárnál fizet a boltban, 20 százalék kedvezményben

részesül.

2. A nyugdíjból a többi családtag elől eldugott pénz helye.

3. Magányos idős emberek pénzügyeit kezelő vállalat.

4. Tőkefedezeti elven működő szervezet, amelyben a biztosított pénztártagok

befizetett járulékai tőkét képeznek, és ez a tőke szolgál a kiegészítő

nyugdíjszolgáltatás fedezetéül.

B) Mi a kötvény?

1

2. A csom

3. Hitelviszonyt bizonyító okirat.

4. Olyan kötény, amit brókerek hordanak

C)

1. A vízdíjat tartalmazó havi számla.

2. Tranzakciós célokra szolgáló számla, amely bankszámlaszerződés alapján nyílik

3. A dunai vízibuszokon adnak ilyet, ha a hajón vásárol valaki.

4. Akkor keletkezik, ha egy vállalkozó az APEH elől a számláit apró fecnikre tépkedi

és a toaletten lehúzza.

D) Mi az állampapír?

1. A személyi igazolvány neve rendőri szakkifejezéssel.

2.

3. Pénz nyomtatásához felhasznált alapanyag.

4. A magyar állam által kibocsátott, hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.

E

1


ÁSÁRLÁS

gyi

sábítják vásárlásra és persze hitel felvételére a fogyasztókat az

utókereskedők. Az új személygépkocsik ára 1,5 millió forinttól indul, de a 2 millió

kisebb hányada tartozik. Magyarországon

kifizetéséhez a vevők többsége valamilyen pénzügyi szolgáltatót is igénybe vesz.

yban

bef d k a vásárláshoz. Miért akarják

fel a kérdést. Ha

0

t is rövid idő alatt befizetjük. A többség

zámára elérhető konstrukciók - 10-50 százalék közötti saját erő - esetén már a

egszokott kamatokkal lehet találkozni.

Gépkocsi vásárlása esetén a biztosíték maga a jármű, ez csökkenti a kockázatot.

Általában ezért kötelező Casco biztosítást kötni az autóra, ami a költségeket tovább

növeli.

A szükséges dokumentumok beszerzése általában jóval egyszerűbb mint más hitelek

esetén. A vásárlás és a finanszírozás részleteit célszerű a szerződések aláírása előtt

tisztázni.

A következő gyakorlatok az autóvásárlás rejtelmeihez kapcsolódnak.

5. AUTÓV

Az autóvásárlás az egyik fontos családi döntés, amelynek igen komoly pénzü

következményei vannak.

„0 százalék THM” - c

a

forintnál olcsóbb kategóriába a kocsik

jellemzően a 2-3 millió forint közötti áru gépkocsikat vásárolják, és az összeg

Az idézett hirdetésrészlet is azt illusztrálja, hogy a gépkocsi kiválasztását nag

olyásolja, milyen pénzügyi lehetőségek kapcsoló na

ilyen kedvezőnek tűnő feltételekkel eladni a kocsikat? - tehetjük

utána nézünk a részleteknek, kiderül, hogy „nem is olyan szép a menyasszony”. A

százalékos kamat általában csak akkor jár, ha a saját erő nagysága a 70-80

százalékot eléri, és a fennmaradó összege

s

m


. FEJEZETHEZ

GYAKORLATOK AZ 5

AUTÓVÁSÁRLÁS LÉPÉSEI

1. feladat

A felsorolt tevékenységek mellé írj sorszámokat, aszerint, hogy milyen sorrendben

őket saját ötleteiddel.) kell következniük. (Kiegészítheted a teend

Sorrend Tevékenységek

Eldönteni, hogy a saját pénzügyi forrást (önerőt) ki kell-e, ki szeretnénk-

e egyéb forrással (pl. baráti kölcsön, hitel) kiegészíteni. Saját erőt - önrészt - befizetni.

Információkat gyűjteni az egyes típusokhoz kapcsolódó finanszírozási

konstrukciókról, lehetőségekről, (pl. hitel, lízing, bérlet) és feltételekről

(futamidő, kamat, kezelési költség). Eldönteni, hogy körülbelül mennyit szánunk gépkocsi vásárlására. Külső pénzügyi forrás igénybe vétele esetén összehasonlítani a

különböző finanszírozási konstrukciókat. Az autóvásárlásról adás-vételi szerződést kötni.

Átvenni az autót.

Tisztázni az autó vásárlásakor, átadás-átvételekor felmerülő valamennyi

költséget (eladási ár, forgalomba helyezési díj, rendszám, illeték).

Tisztázni a fizetési módokat (pl. lehet-e bankkártyával fizetni vagy

átutalással). Információkat gyűjteni az egyes gépkocsi márkákról, típusokról, egyes

típusok felszereltségéről, színválasztékáról. Hitelszerződést megkötni.

Dönteni arról, hogy milyen biztosítási típusokat (kötelező, casco) kell

megkötni, és választani a különböző cégek ajánlatai közül. Előleget fizetni az eladónak.


CSÖNSZERZŐDÉS ÉS

, a késedelmi kamat mértéke ármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet

eg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot ámít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot

eket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget r nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a

inanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot számít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a indenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot a ... „

atot számít fel. A ...”

or fizetési késedelembe esik. késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi ...”

AUTÓVÁSÁRLÁSHOZ KAPCSOLÓDÓ KÖL

ÜZLETSZABÁLYZAT

2. feladat

Jelöld meg, hogy szerinted mekkora betűkkel készült az idézett

kölcsönszerződés és üzletszabályzat!

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bmsza Finanszírozó félévente számolja el és számlázza ki. A Finanszírozó jogosult a késedelmi kamat utólagos érvényesítésére bármely ütemezésben, pl. a szerződés lezárásakor.”

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztésesedékességkoFm

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kam

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke 1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg, akkA


kölcsönszerződést és

zletszabályzatot?

befizetéséről.

A kölcsönszerződés aláírása előtt, amikor a többi dokumentumot is alá kell írni.

3. feladat A fenti betűméretben nyomtatott kölcsönszerződés és üzletszabályzat 14 oldalból áll,

(21 alcímet és az egyes alcímek alatt általában további 10-19 alpontot tartalmaz.)

Véleményed szerint mikor célszerű elolvasni a

ü

A) Egyáltalán nem érdemes elolvasni.

B) Miután hazamentük a gépkocsival, és otthon ráérünk alaposan áttanulmányozni

a szerződést.

C) Ha valami történik az autóval, vagy valamilyen okból elfelejtettük, vagy nem

tudtuk időben befizetni az esedékes részletet.

D) Ha fizetési felszólítás érkezik a késedelmi kamat

E)

F) Mielőtt kiválasztjuk a finanszírozót, és össze tudjuk hasonlítani a dokumentumokat

más finanszírozó által előírt feltételekkel.


tosítás

z emberek életében történhetnek olyan események, amelyek kimenete csak rossz

lehet. Ám ezekre az eseményekre a kiszámíthatatlanságuknál fogva mégsem lehet

e őre felkészülni, például viharkárok, árvíz, baleset. Sok ilyen kár megelőzhető volna

- például megerősítik a éri biztosítást kötni4.

A

v

felkészülünk. Ilyen nem várt események lehetnek: baleset, lopás, lakásban -, autóban

bekövetkez

következményekkel járó események: pl

n

A

e

biztosít, közösen álljuk a kár ellentételezését.

P

k

átlagosan évente 1 kerékpárt lopnak el. Be

családra sor kerülhet. Ezért, ődnek és évente

m

b

k

a aládnak sokkal kisebb a terhe, mint

annak a családnak lenne, akitől a kerékpárt ellopják. A példa jól mutatja a biztosítás

l

6. KOCKÁZATKEZELÉS

6.1 Kockázat és biz

A

l

tetőt -, de túl sokba kerülne. Jobban meg

biztosítások lényege, hogy egy előre nem látható, esetleg bekövetkező, vagy

alamikor biztosan bekövetkező, anyagi következményekkel is járó eseményre

ő kár, betegség, haláleset stb., általában bekövetkező, jelentős anyagi

. házasságkötés, gyermek születése,

yugdíjba lépés.

biztosítással kármegosztás jár együtt, hiszen valamennyien, akik részt veszünk

gy olyan megtakarításban, amely egy káresemény bekövetkezésére anyagi alapot

éldának képzeljünk el egy falut, ahol 100 család lakik és minden családnak van egy

erékpárja. (Az egyszerűség kedvéért csak egyféle kerékpár van.) Azt is tudják, hogy

látható, hogy tíz év alatt minden 10.

ha a családok összefognak, szerz

inden család egy kerékpár árának a század részét a közös kalapba dobja, azaz

iztosítási közösséget vállalnak a kerékpárlopásokra, akkor az évente bekövetkező

áresemény ellentételezését, azaz egy új kerékpár árát adják össze. Ebből a pénzből

károsult megveheti az új kerékpárt. Egy-egy cs

ogikáját.

4

kvkedvező és kedvezőtlen egyaránt lehet.

A kárt okozó esemény bekövetkeztét és a befektetések bizonytalanságát a köznyelvben egyaránt ockázatnak nevezik. A kétfajta kockázat azonban nem ugyanaz. Biztosítással a mindenképpen eszteséget, kárt okozó események ellen szoktak védekezni, míg a befektetések esetén az eredmény


A

A

adatokat kérve felméri a kockázatot, és ez alapján dönti el, hogy milyen feltételekkel

k

A biztosító nagyon sok ember pénzét kezeli, és m

követel meg. A biztosítók a bankokhoz hasonlóan összegy

é

6

S

f

összekötnek többfajta biztosítási eseményt, ekkor kombinált biztosításokról

b

Az

hátr életbiztosítást

k ö

befe

A kockázati életbiztosítás oly

fizet a hátramaradottnak a biztosított halála esetén.

Elérési életbiztosítás olyan életbiztosítás, amely meghatározott összeget fizet a

biztosítottnak, ha a biztosítás élettartama alatt nem hal meg.

ti és egy elérési biztosításból áll.

si fajták esetén a biztosítottnak nincs beleszólása abba, hogy a

i be. A befektetési egységhez kötött (unit

tt forintjáért egy

biztosítás különleges pénzügyi termék.

biztosítási termékeket a biztosítók adják el az ügyfeleknek. A biztosító az ügyféltől

öt szerződést, azaz például mekkora lesz a fizetendő biztosítási díj.

űködése speciális szakismereteket

űjtik az ügyfelek pénzét,

s ennek nagyobb hányadát befektetik.

.2 Nyugdíj- és életbiztosítás

zámos biztosítás létezik, többek között életbiztosítás, vagyonbiztosítások,

elelősségbiztosítás, baleset-, betegségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás. Gyakran

eszélünk.

életbiztosítás célja elsősorban a hosszú távú befektetés, amely azonban a

amaradottak számára anyagi segítséget is jelent. Többfajta

ül nböztethetünk meg: kockázati életbiztosítást, elérési életbiztosítást, vegyes és

ktetési egységhez kötött (unit linked) életbiztosításokat.

an életbiztosítás, amely meghatározott összeget

A vegyes életbiztosítás egy kockáza

A fenti biztosítá

biztosító a beszedett díjat miként fektet

linked) életbiztosítások esetén a biztosított utasítást adhat arra, hogy a díjat milyen

szempontok szerint kezeljék. A biztosított minden egyes befizete


forint értékű befektetési egységet kap, és választhat - a befektetési alapokhoz

hasonlóan -, hogy milyen alapba, például magyar vagy nemzetközi kötvény-, illetve

részvényalapba fektessék az adott egységet. Ennek azért van jelentősége, mert a

hozamon a biztosító és a biztosított osztozkodik.

Az életbiztosítás a többi befektetési formához képest hosszabb időre szóló

elkötelezettséget jelent, általában 10-20 évet. A biztosított anyagi helyzetében beálló

kedvezőtlen változás miatt többféle lehetőség van arra, hogy a biztosítottnak ne

kelljen a biztosítás díját fizetnie, (pl. díjhalasztás, a szerződés megszüntetése).

Azonban nagyon kedvezőtlenek feltételek mellett lehet élni ezekkel a lehetőségekkel,

ezért csak annak érdemes befektetési céllal biztosítást kötnie, aki valóban

hosszú távra kívánja a megtakarításait lekötni.

A nyugdíj a munkában eltöltött évek alatt járulékfizetéssel megszerzett jog alapján

élethosszig folyósított rendszeres jövedelem.

A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjba lépéshez kötődő biztosítást, melynek időpontja

kiszámítható. Az esemény bekövetkeztekor a befizetésekből összegyűlt (előre

meghatározott) összeg, illetve ennek hozama kerül kifizetésre. Magyarországon

napjainkban a fiataloknak kötelező jelleggel be kell lépniük az állami és a nem állami

(magán) nyugdíjbiztosítási rendszerbe. A kétféle rendszer részleteiről a példát

követően olvashatsz.

Példa kombinált élet- és nyugdíjbiztosításra:

szerződés tartalma: a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosítási

esemény bekövetkeztekor (nyugdíjba lépés, vagy haláleset) mai árakat figyelembe

véve tisztán (adó és illetékmentesen) 1 millió Ft lejárati összeget fizet ki a

kedvezményezettnek. (Az összegek megállapításakor nem számoltunk az inflációval.

Értékkövetésnek mondjuk, amikor a befizetési összeget az inflációhoz igazodva

megemelik.)

A


A táblázatban két időtartamra, illetve egy nő és egy férfi biztosítottra vonatkozóan

találhatsz adatokat:

A biztosított életkora A biztosítás tartama 1millió Ft-ért fizetendő havi díj, ha a biztosítottNő Férfi

40 éves 22 év 3 765 Ft 4 178 Ft45 éves 17 év 3 895 Ft 4 516 Ft


Állami vagy magán társadalombiztosítás

Magyarországon 1992-től korszerűsítették a társadalombiztosítás (TB) rendszerét. A TB

költségvetését leválasztották az állami, központi költségvetésről és létrehozták az egészség-

, illetve a nyugdíjpénztárt.

Az átalakulás következő lépése az volt, hogy az állami társadalombiztosítás mellett

megjelentek a magánpénztárak. A lakosság egy része saját döntése alapján választhat,

hogy honnan szeretné a nyugdíját kapni, milyen színvonalú egészségügyi ellátásban kíván

részesedni. A választási lehetőség elsősorban az életkortól és a jövedelmi helyzettől függ.

Az állami társadalombiztosítás az úgynevezett felosztó-kirovó elven működik, amely azt

jelenti, hogy törvény által előírt mértékű járulékot befizetjük egy központi számlára, és erről a

számláról fizetik ki – a törvény által előírt számítások alapján – a nyugdíjakat, egészségügyi

szolgáltatásokat.

A magánynyugdíj pénztárak úgynevezett tőkefedezeti elven működnek. Itt mindenkinek

személyre szóló számlája van, amelyen vezetik a folyamatosan befizetett összegeket. Ha a

befizető nyugdíjas lesz, akkor ennek a számlának a terhére fizetnek nyugdíjat. Tehát a

befizetett és a kifizetésre kerülő összeg között nagyon szoros összefüggés van. (A

befizetésre kerülő összegnek csak a 95-97 százaléka kerül az egyéni számlára, a

fennmaradó részből fedezik pl. a pénztár működésének költségeit is.)

A számlára fizethet a dolgozó (munkavállaló) és a munkáltató is. (A magánszemélynek a

befizetett összeg után adókedvezmény jár.) A tag rendszeres tagdíjat fizet, mértéke egyéni

döntésen alapul, (figyelembe véve a pénztárak kínálta lehetőségeket és a munkavállaló,

munkáltató jelenlegi anyagi teherbíró képességét).

Magánnyugdíj-pénztárból több is alakulhat – 1998 tavaszán a számuk elérte a negyvenet,

azóta több pénztár „összeolvadása” miatt 29-re csökkent a szereplők száma (2004. ősz). A


versenyeznek azért, hogy minél több tagjuk legyen, minél többen lépjenek be

ő tag dönthet az alapján, hogy melyiket tartja a legbiztonságosabbnak,

hogy melyiknek a legkisebbek a működési költségei, melyik forgatja legnagyobb hozammal a

k több milliárd forintnyi vagyont gyűjtenek össze és

hozam jelentős része a tagok egyéni számláját

magánpénztárak mellett Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárak is működnek. Ezek is az

a nyugdíjba vonulónak.

segélyezése, elhalálozás esetén a hátramaradottak támogatása.

programok szervezése és finanszírozása, egészségügyi szolgáltatások

sárlása a feladata. Szolgáltatásai között ezért szerepelhet kondicionáló terem,

tni, ha az ember megbetegszik (pl. gyógyszer, gyógykezelés stb.), illetve a

munkáltatót bevétel kieséstől kímélheti meg, hiszen nem kell a dolgozónak

betegszabadságra mennie.

pénztárak

hozzájuk. A leend

rendelkezésre álló vagyont. A pénztára

ezt az összeget a pénzpiacon befektetik. A

gyarapítja.

Fontos különbség, hogy az állami nyugdíjat csak az veheti igénybe, aki megéli a nyugdíjba

vonulás évét, míg a magánnyugdíj-pénztárnál vezetett egyéni számla örökölhető, tehát nem

csekély összeget is -, de állami nyugdíjat a társadalom vész el. Ugyanakkor – ha gyakran

szinte minden tagja kap. Az is, akinek a fizetése nem engedte meg, hogy magánnyugdíj-

pénztárba plusz összeget fizessen rendszeresen, vagy az is például, aki ugyan nem fizetett

járulékot, de házastársa igen, és a járulékot fizető elhalálozása esetén nem lenne a

családnak jövedelme (szolidaritás elve).

A

öngondoskodás elvén alapulnak. Az emberek egyéni döntéseik alapján léphetnek be

ezekbe. Fajtái:

• Önkéntes Kölcsönös Nyugdíjpénztár, amely a kötelező befizetések alapján járó

nyugdíjon felül nyújthat majd plusz jövedelmet

• Önsegélyező pénztár, amelynek a feladata a munkanélküliek, keresőképtelenek

• Önkéntes Egészségpénztár, amelynek az egészség védelmét szolgáló

megvászauna, tornaterem működtetése. Így megelőzhetők azok a kiadások, amelyeket akkor

kellene kifize


AMISÍTVÁNY H

1. feladat


ttuk, azaz

est megváltoztattuk. Válaszd ki, melyik nem eredeti!

A mellékelt szórólap részletek közül az egyik tartalmát meghamisíto

eredetihez kép



2. feladat


A szövegben szereplő példa alapján válaszolj az alábbi kérdésekre! 1. Mi lehet az oka annak, hogy a férfiak ugyanazért a szolgáltatásért többet fizetnek?

...................................................................................................................................... ...................................................................................................................................... 2. Értelmezd a helyzetet: mi történik akkor, ha a biztosított 10 év elteltével egy

munkahelyi baleset következtében rokkantnyugdíjas lesz?

......................................................................................................................................

......................................................................................................................................

3. Mi történik akkor, ha a biztosított a szerződést követően egy repülőgép

zerencsétlenség következtében elhalálozik?

.... ... ........ ..............

.......

folyószámla) történő

takarítást!

Azonosságok: Különbségek:

s

...................................... .................. .. ...............................................

...............................................................................................................................

3. feladat

Hasonlítsd össze a biztosítást és a bankban (betét,

meg

4. feladat

Te milyen biztosítást tartanál szükségesnek a családodban?

SZÁMTOTÓ

5. feladat


Karikázd be a megfelelőnek tartott választ!

1) 1946. augusztus 1-én vezették be a forintot a pengő leváltására. A pengő

elértéktelenedését jelzi, hogy négyszázezer quadrillió pengő ért egy forintot.

Számmal leírva ez azt jelenti, hogy a négyes után írt nullák száma:

1. 12 2. 19 X. 29

2) 2004-ben jövedelmének hány százalékát költötte élelmiszerre Magyarországon

egy átlagpolgár?

1. 11% 2. 27% X. 48%

3) Mekkora volt 2003 végén a francia befektetési alapok vagyonának összértéke?

1. 1000 milliárd euró 2. 100 milliárd euró X. 10 milliárd euró

4) Mekkora volt 2003 végén a magyarországi befektetési alapok vagyonának

összértéke?

1. 35 milliárd euró 2. 3,5 milliárd euró X. 350 millió euró

tt l a 25 millió brit háztartás 2004 közepére

terhelő adósság formájában? (1 font =

b. 375 Ft.)

1. 1000 milliárd fontot 2. 100 milliárd fontot X. 10 milliárd fontot

ekkora volt 2003 végén a magyar lakosság teljes adósságállománya (elsősorban

milliárd forint X. 3000 milliárd forint

ekkora volt 2000-ben az egy lakos által életbiztosításra fordított összeg

Írországban? (1 dollár kb. 205 Ft)

1. 32,5 dollár 2. 325 dollár X. 3205 dollár

8) Mekkora volt 2000-ben az egy lakos által életbiztosításra fordított összeg

Magyarországon?

1. 61 dollár 2. 610 dollár X. 6100 dollár

9) 2003-ban Magyarországon a lakosság mekkora hányada rendelkezett

életbiztosítással?

1. 12 százalék 2. 24 százalék X. 58 százalék

10) Egy amerikai átlagember arra számíthat, hogy 80 éves koráig él, és 65 évesen

mehet nyugdíjba. 15 gondtalan év biztosításához kb. 1 millió dollár tőkét kell

felhalmoznia. Ennek érdekében 21 éves korától havonta félre kell tennie:

5) Mekkora adósságot halmozo fe

kölcsönök, részletfizetés és vásárlói kártyát

k

6) M

fogyasztási hitel, lakáskölcsönök formájában)?

1. 30 milliárd forint 2. 300

7) M


1. 2 dollárt 2. 60 dollárt X. 1000 dollárt

11) 2003-ban a hazai háztartások mekkora hányada nem rendelkezett

megtakarítással?

1. 10% 2. 30% X. 60%

12) A megtakarítással rendelkezők mekkora arányban tartották a félretett pénzüket

készpénzben és bankbetétben Magyarországon? (2002-es adat)

1. 13% 2. 33% X. 63%

13) Nagy-Britanniában a megtakarítással rendelkezők mekkora arányban tartották a

félretett pénzüket életbiztosításokban és nyugdíjpénztárakban? (2000-es adat)

1. 7% 2. 27% X. 57%

i k a

kok „problémamentes”-nek az ügyfél hitelbesorolását?

1. 0-7 nap 2. 0-30 nap X. 0-90 nap

13+1) Hitel törlesztése esetén hány napos fizetési késedelem esetén tek nti

ban


KÉPES TOTÓ

6. feladat

Karikázd be a képekhez tartozó helyes válaszokat!

1.

1. Állatkert bejárata 2. Frankfurti tőzsde épülete X. Vágóhíd

2.

1. Lóversenyen vesztes férfiak 2. Politikusok vitatkoznak X. 1873-as

3.

tőzsdekrach:pánik a Budapesti Tőzsdén


1. Alkuszok a tőzsdén 2. Árverés X. Repülőtér indulási oldala

4.

1. A betétesek rohama, hogy kivegyék a bankból a pénzüket (bankostrom) 2. Hiteligénylők rohama X. A magas kamatok miatt betétet elhelyezni kívánók rohama 5.


1. Környezetvédelmi hirdetés 2. Faiskola reklámja X. Nyugdíjpénztár hirdetésének a részlete

6.

1. Pénzügyi napilap hirdetése 2. Csodakutya X. Befektetéshez kapcsolt

életbiztosítás hirdetésének részlete

7.


1. Pelenka reklám 2. A körültekintő párválasztás fontosságáról szóló tájékoztató címlapja X. Befektetéshez kötött életbiztosítás szórólapjának a részlete 8.

1. Érmekiállítás Németországban 2. A pénz értéke = a pénz méretével, tehát 1 DM = 1 euro X. A német márka megszűnését, az euro bevezetését szimbolizáló sajtófotó 9.


1. A bankok rövid nyitva tartásáról szóló cikk illusztrációja . Mindig könnyebb a bankba betenni a pénzt, mint onnan visszakapni

ő banki ügyintézést hirdető reklám részlete 2X. Telefonnal történ 10.

1. Bank szervezeti ábrája 2. Labirintus X. Banki szolgáltatások telefonos automata menürendszere 11.


1. Az iskolai szünetig hátralévő napok kiszámításának képlete 2. Matematikai rejtvény X. Kamatos kamat számításának képlete

12.

1. A zolgáló számítás (Ne2 = anyai tiltások napi száma, Ne1= apai tiltások napi száma) 2. Újabb matematikai rejtvény X. Befektetési jegyek hozamszámításának képlete

szülői tekintély mérésére s


13.

X. Bóvlikötvény hirdetése.

1. Államkötvény 2. Magas kamatot alacsony kockázat mellett kínáló befektetési lehetőség hirdetése

5

5 Olyan kötvény, amelyre az átlagosnál magasabb kamatot ígérnek, ám a szokásosnál jóval magasabb kockázatot kell a befektetőknek vállalniuk. (Azaz számolni kell azzal a lehetőséggel is, hogy a kibocsátó fizetésképtelenné válik, és sem a kamatokat, sem a befizetett tőkét nem kapja vissza a befektető.)


7.1 Életpálya szakaszok

gánéleti célokat tűz ki, az adott

élethelyzethez más-más lehetőségek kapcsolódnak.

áztartásban él, és mások a gondjai annak, aki már önálló háztartásban él, és

Nyugdíjas évek /vagyon megőrzése, átörökítése/ (55-65. évtől).

Anyagi függés a szülőktől (max. 25-30. éves korig). Életünk első szakaszára az a

llemző, hogy a szüleink tartanak el minket. A fiatal legfontosabb tevékenysége a

tanulás, ki hosszabb, ki rövidebb ideig tanul, de legalább 18 éves korig kötelező.

Ekkor célszerű megtanulni a pénzügyekkel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.

Sokáig természetes, hogy a szülők döntenek, de középiskolás korban a fiatalok

7. PÉNZÜGYEK AZ ÉLETPÁLYA KÜLÖNBÖZŐ SZAKASZAIBAN

Természetesen biztosan nem tudjuk megmondani előre, hogy ki, hogyan éli le az

életét. De vannak olyan jellegzetes események, időszakok, amelyek nagy

valószínűséggel szinte mindenkinek az életében előfordulnak.

Az életpálya, életciklus lényege, hogy az ember az életkori sajátosságainak

megfelelően más-más szakmai és ma

Miért van jelentősége a pénzügyek terén az életciklus figyelembe vételének?

Ha egy-egy életciklusra sajátos célok jellemzőek, akkor sajátosak azok a pénzügyi

lehetőségek, szempontok is, amelyekre célszerű odafigyelni. Könnyen belátható,

hogy más pénzügyi problémái vannak annak a fiatalnak, aki még a szüleivel egy

h

mondjuk a saját gyerekeiről is gondoskodnia kell.

Pénzügyi szempontból, melyek a jellegzetes életpálya szakaszok?

♦ Anyagi függés a szülőktől (max. 25-30. éves korig).

♦ Önálló életvitel kezdete /felhalmozás/ (min. 18-25.-től max. 35-40. éves korig).

♦ Érett szakasz /van már valamekkora vagyoni tartalék/ (35-45.-től 55-65. éves

korig).

♦

je


megkérhetik a szüleiket, hogy vonják be őket a fontosabb családi döntésekbe. A

takarítási szokások kialakulására, 18. életév

etöltését követően feltételekhez, a fiatal anyagi szerepvállalásához köthetik a

tást. A 18. életév betöltése után lehet egy olyan életszakasz, amikor a

atalnak már van önálló jövedelme, maga dönthet annak felhasználásáról, de a

artás jelenti a biztos hátteret.

vitel kezdete / felhalmozás / (min. 18-25.-től max. 35-40. éves korig).

z önálló háztartás megteremtésének az időszaka. Egyedül vagy élettárssal együtt a

legfontosabb célok: saját lakás, kocsi megszerzése, érvényesülés, és előbb-utóbb

elérkezik a családalapítás ideje is. Napjainkban az utóbbi általában a fiatalok 20-30.

éves ko és egyre későbbre tolódik. A fiatalok kedvező esetben

képesek megtakarítani, de emellett hiteleket is felvehetnek, elsősorban a tartós

fogyasztási cikkek megvásárlására.

Érett sz vagyoni tartalék / (35-45-től 55-65 éves

korig). Az életpálya legaktívabb szakasza. A szakmai karrier területén és a

magáné z em er, ekkor vállalja a legtöbbet.

A családfenntartás, gyereknevelés, idősek gondozása egyre nagyobb felelősséget

jelent. K típ soknál egyre több szabadidő

választása (több jövedelem-kevesebb munkával, környezet elismerése iránti vágy,

magas társadalmi státusz, stb). A gyermek megszületésével csökken a megtakarítási

állomány, ugyanakkor előtérbe kerül a hosszabb távú gondolkodás, átértékelődnek a

célok. A jövő érdekében a család életbiztosítást vásárol, nagyobb lakásba költöznek,

het az eladósodás mértéke. Amikor ismét mindkét szülő keresővé válik, a

törlesztéseket előrehozhatják, nőhetnek a megtakarítások, de a gyerek(ek)

növekedésével a kiadások is nőnek.

A gyerek(ek) elköltözésével, önálló háztartás alapításával jelentősen csökkennek a

kiadások. A megtakarítások nőnek, újabb hosszú távú befektetési formák felé

fordulhat család, pl. nyugdíj-kiegészítés, életbiztosítások.

szülők ösztönözhetik a fiatalt a meg

b

további támoga

fi

szülői házt

Önálló élet

A

ra közé tehető

akasz / van már valamekkora

letben is ekkor néz a legtöbb kihívás elé a b

iemelt célok: fokozott karriervágy vagy más u

nő


évek / vagyon megőrzése, átörökítése / (55-65 évtől).

ása,

megtakarításait vagy kedvező esetben a

yerekek későbbi támogatásáért fektetnek be.

Az egyén pénzügyi döntéseit nem csak az határozza meg, hogy milyen a vagyoni és

személyisége is.

de főbb vonalakban a

ni. Kialakulásában az örökölt és a tanult hatások

ben, hogyha drasztikus hatások nem érik

amatosan, kisebb lépésekben módosul, érezhető

k és talán nem is alapvetőek.

i befektető-típusokat lehet elkülöníteni6:

♦ kockázatvállaló, kockázatkedvelő,

Nyugdíjas

A fontosabb célok: társadalmi helyzet megőrzése, elért vagyoni helyzet stabilizál

utódok segítése. A család felhasználja

g

családi helyzete, melyek a rövid és hosszú távú céljai, hanem a

Az önálló személyiség kialakulását nagy egyéni eltérésekkel,

kamaszkor végére lehet ten

egyaránt szerepet játszanak. Abban az eset

az egyént, a személyisége csak foly

változások csak több éves intervallumokban mérhetőe

Témánk szempontjából az alább

♦ bizalmatlan,

♦ megfontolt,

♦ "divat" és mintakövető.

A felsoroltak példaként tekintendők, másféle felosztás is lehetséges. 6


7

Vizsgáljuk meg, hogy hogyan gondolkodik és cselekszik az egyes típusokba tartozó

b

ül semmit nem tud

zelni. Legrosszabb válfaja az, aki tudatlansága miatt bizalmatlan.

fontolt típus:

l vásárol és sokat költekezik.

Amennyiben az egzisztencia megteremtésén túljutott, az alábbi megosztás javasolt

(befektetés): 60 % állampapír, 20 % kötvényalap,

, 10 % részvény.

(A kötvényalap könnyen értékesíthető, ezért likvid pénzeszközök tartására, nem

rvezhető kiadások tartalékaként is javasolható.)

A ,

r

m , 20 %

r ncs, 20 % bankbetét.

gdíjas életkorban feltételezhetően csökkenthető a likvid vagyonrész aránya, így a

s ingatlan, 10-20 %

alap), 20-30 % bankbetét vagy műkincs, gyűjtemény

gyorsabb elérése érdekében

idegenkedik a hitelektől, fogyasztását előrehozza.

Javasolt portfolió: 35 % kötvényalap, spekulációs célú ingatlan, 30 % vállalati

5 % likvid eszközök.

ll venni a hosszú távú befektetési, és a

rövidtávú likviditáskezelési igényeket. Az ehhez alkalmazkodó portfolió: 5 % likvid

% nyugdíjalap, életbiztosítás, 30 %

űkincs, 30 % részvény.

ő kockázatvállalási hajlandóságot feltételezve a

.2 Pénzügyi döntések

efektető az életének különböző szakaszaiban.

A bizalmatlan típus betéten, maximum állampapíron kív

elkép

Meg

Felhalmozó szakasz: Nem az a típus, aki hitelbő

az alapvető javakon felüli vagyonra

10 % nyugdíj és életbiztosítás

te

z érett szakasz két alapvető szándékkal jellemezhető: hosszú távú befektetés

övidtávon a szükséges likviditás biztosítása. Az ehhez alkalmazkodó befektetés-

egosztás: 50 % állampapír és ingatlan, 10 % nyugdíjalap és életbiztosítás

észvényalap, műki

Nyu

javasolt befektetés-állomány (portfolió): 60 % állampapír é

vállalati kötvény (vagy kötvény

Kockázatvállaló típus:

Felhalmozó szakasz: Az a személyiség, aki céljai

nagyobb kockázatot is vállal. Nem

kötvény, részvényalap, 30 % részvény,

Az érett szakaszban fokozottan figyelembe ke

eszközök, 30 % állampapír, ingatlan, 5

részvényalap, esetleg m

Nyugdíjas életkorban csökken


rtfolió: 50-60 % állampapír, ingatlan, 30 % részvényalap vagy külföldi

pus, így felvállaltuk a kockázatvállaló mintakövető befektető bemutatását.

önnyen befolyásolható, indokoltnál nagyobb kockázatot is vállal. Javasolt portfolió:

letbiztosítás (nyugdíjalap), 50 % részvény.

z érett szakaszban - ha a korábbi befektetései bejöttek, nagyobb kudarc nem érte-

ázatot is felvállal, gyakori típus a műgyűjtők körében. Az ehhez

dó portfolió: 30 % állampapír, ingatlan, 20 % életbiztosítás (nyugdíjalap),

.

n csökkenő kockázatvállalási hajlandóságot feltételezve a

vasolt portfolió: 50-60 % állampapír, ingatlan, 30 % részvényalap, 10-20 % külföldi

jtemény. Természetesen a bemutatott arányok csak

öntenie

lethelyzetek függvényében, hogy milyen pénzügyi szolgáltatásokat

nk

ő befektetési

javasolt po

részvény, esetleg műkincs, gyűjtemény, 10 % likvid eszközök.

Mintakövető típus:

Lehet az előző két típus egy változata, de mivel jellegzetesen elkülöníthető befektető

tí

Felhalmozó szakasz: Ha másnak háza van, ő is házat épít, kerü,l amibe kerül.

K

30 % külföldi ingatlan (kisebb kockázatot kedvelőknek állampapír), 20 %

é

A

nagyobb kock

alkalmazko

20 % külföldi ingatlan, esetleg műkincs, 30 % részvény

Nyugdíjas életkorba

ja

részvény, esetleg műkincs, gyű

minták bemutatására szolgálnak, a valóságban mindenkinek magának kell eld

konkrét célok és é

vesz igénybe. Minden befektetés alapja az, hogy ismerjük meg magunkat, legyü

magunkkal őszinték és akkor könnyebben megtaláljuk a megfelel

stratégiát.


rni az egyes célokat! Egészítsd ki a listát saját

éljaiddal!

ÉL ÉLETKOR


ÉLETCÉLOK

1. feladat

Írd be, hány éves korodra tervezed elé

c

ÉLETC

Önálló lakás

Első munkahely

Házasság

Első autó

Nyugdíjba vonulás

Gyermekeid tanulásának anyagi

megalapozása

Gyermekeid önálló lakhatásának anyagi

megalapozása

Külföldi nyaralás egy megálmodott helyen

Külföldi tanulás vagy munkahelyi

tapasztalatszerzés


ted az egyes sz ld a

, egyessel jelö

feleségével saját kis kertes házukban.

ket nevelt fel, akik már külön költöztek. Az élet óvatosságra tanította.

2. feladat

Szerin emélyeknek melyek lehetnek az életcéljaik? Rangsoro

célokat ld a legfontosabbat! Jóska bácsi 56 éves. Alkalmi munkákból él

Két gyere

Félretenni azokra az időkre, amikor már nem tud dolgozni.

Nagyobb házba költözni.

Új, sportosabb autót vásárolni.

k felsőoktatási tanulmányait támogatni.

vásárolni.

z tandíjra, költségekre űjteni.

n ágát megóvni.

Kriszta 22 éves, első munkahelyén megkapta az első fizetését. Szüleivel él, még

nem foglalkozik a családalapítás gondolatával. Azt vallja, aki kockáztat, az nyer.

A gyereke

Divatos téli kabátot

Saját tanulásho gy

A meglévő vagyon bizto s


Külön lakásba költözni.


Leendő gyerekei felsőoktatási tanulmányait támogatni.

Divatos téli kabátot vásárolni.

Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyűjteni.


ovább szeretne tanulni, szülei azzal támogatják,

t felvágni, mindig követi az aktuális trendeket.

Péter 17 éves, jövőre érettségizik. T

hogy akkor költözik csak el, amikor majd akar. Szeret bulizni, a lányok és a haverok

előtt szere




A gyerekek fels k s n á a ám a i.

Di s li b t á n

Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gy n

éves, gyerekei már óvodába járnak, ezért visszamegy dolgozni. Saját

űkösen. Férjének a munka az első,

alig jut idő. Gondosan tanulmányozza a különböző lehetőségeket, inkább

őzi a bajt, de tisztában van azzal is, hova fordulhat, ha pénzügyi téren

őo tatá i ta ulm ny it t og tn

vato té ka áto vás rol i.

űjte i.

Juli 40

lakásban élnek, bár néha úgy érzi, egy kicsit sz

családjára

megel

problémája akad.




A gyerekek felsőoktatási tanulmányait támogatni.



A meglévő vagyon biztonságát megóvni.


olnál az előző feladat szereplőinek, milyen pénzügyi szolgáltatásokat

vegyenek igénybe? (Mibe fektessék megtakarításaikat, vegyenek-e fel hitelt?)

Jóska b ..........................................................

Kriszta: ...............................................................................

Péter: ...........................................................................................................................

Juli: ...........................................................................................................................

TANÁCS

4. felada

iataloknak szóló pénzügyi tájékoztatóból való az alábbi idézet. A számítástechnika

ördöge miatt azonban a „ne” szócska elkeveredett. Keresd meg a szövegben azt a

három helyet, ahol jelenleg a „ne” szócska rossz helyen található és illeszd be oda,

ahova tényleg való

„Néhány jó tanács fiataloknak:

♦ úgy gazdálkodj a kiadásaiddal, hogy azok haladják meg a

bevételeidet!

♦ úgy költsd el a pénzedet, hogy közben a jelenre és a jövőre egyaránt

gondolsz!

♦ kezdj el korán takarékoskodni, hogy a pénzed minél többet kamatozzon!

♦ gyűjts, és is kölcsönözz hitelkártyát!

♦ Ne mindig fizesd ki az adósságaidat és a kötelezettségeidet!

♦ tervezd meg a bevételeidet, és ne a kiadásaidat az elkövetkező 12

hónapra, és dolgozz ki különböző befektetési lehetőségeket!

♦ mindig nézz utána, hogy mennyi időre, és milyen kamatot kaphatsz a pénzed

után!

♦ legyen terve, és célja a befektetésednek!

3. feladat

Mit tanács

ácsi: ......................................................

.........................................

OK

t

F


l több pénzügyi tapasztalatot és ismeretet, hogy okos

téseket ne tudj hozni!”

M

5

Minden kérdésnél karikázd be azt a számot, amely legközelebb ál a véleményedhez!

(

1. Az átlagosnál magasabb nyereség érdek

magasabb kockázatot is vállalni.

1 2 3 4 5

2. Fontos számomra, hogy a befektetésemmel az inflációnál magasabb hozamot

rjek el.

1 2 3 4 5

3. Ha a befektetésem az év folyamán veszít az értékéből, könnyen ellenállok a

kísértésnek, hogy eladjam.

1 2 3 4 5

4. A környezet változásaira nyitott vagyok, gyorsan tudok reagálni, szeretem, ha

zajlik az élet, sok ismerősöm, barátom van.

1 2 3 4 5

5. A gazdasági témák és a személyes befektetések terén jól értesültnek tartom

magam.

1 2 3 4 5

Add össze a bekarikázott értékeket, majd keresd ki az összpontszámhoz tartozó

befektetői típust és olvasd el a hozzá tartozó jellemzést.

♦ szerezz miné

dön

ILYEN BEFEKTETŐ VAGYOK?

. feladat

nem jellemző: 1, nagyon jellemző: 5)

ében hajlandó vagyok az átlagosnál

é


Befektetői típus Összpontszám

5-11 Alacsony kockázatot vállaló befektető („bizalmatlan”)

12-18 Megfontolt befektető

1 agas ockázatot vállaló befektető9-25 M k („kockázatvállaló”)

6

Kösd össze vonallal, hogy melyik befektetési formát ajánlod az egyes befektetői

t

részvények

. feladat

ípusoknak!

bizalmatlan ráövid futamidejű llampapírok

megfontolt nemzetközi kötvények vállalati kötvények kockázatvállaló pénzpiaci alap befektetési jegyei


DATOK MEGOLDÁSAI

. fejezet

ESŐ

1

S

8. A FELA

1

BETŰKER

. feladat

K Ö L T S É G V E T É B E V É T E L H I Á N Y K I A D Á S V A G Y O N J Ö V E D E L E M R É V I D Ö S H Á Z T A R T Á

M E G T A K A R Í T Á S M É R L E V H I T E L G T T Ö B B L E T E C É L

T

2. feladat

♦ te valamennyi háztartás re

♦ Videokamerából vásároltak a l

♦ Az aktív és a nyugdíjból élő há

Háromszor nagyobb arányban van személygépkocsi az aktív háztartásoknál, mint

l.

A nyugdíjasok háztartásában kicsit nagyobb arányban van hűtőgép, de azért, mert

sok etén

fagyasztógépet, illetve a kettő kombinációját.

Mikrohullámú sütőt kétszer nagyobb, mosógépet közel kétszer nagyobb arányban

A legmodernebb eszközöket az aktív háztartások jóval nagyobb arányban

birtokolják a nyugdíjból élőknél: CD-lejátszó esetén hétszer, képmagnó esetén

több mint háromszor, videokamera esetén hétszer, számítógép esetén kilencszer,

mobiltelefon esetén négyszer nagyobb az arány.

ERV

Szin ndelkezik színes televízióval.

egkevesebbet.

ztartások között jellemző különbségek:

a nyugdíjasokná

az aktív háztartá es nagyobb arányban birtokolnak a hűtőgép mellett

birtokolnak az aktív háztartások, mint a nyugdíjasok.


AZ-HAMIS

háztartások gazdasági súlyát, jelentőségét az adja, hogy a

gazdaságban előállított jövedelem jelentős részének

a háztartásban történik.

IG

1. feladat

I / H A

felhasználása

I / H Gazdaságilag mindig az a kedvezőbb alternatíva, amelyik

sebb pénzkiadással jár. ki

I / H A családi költségvetésben egy adott időszakban a bevételek

megegyeznek a kiadásokkal. mindig pontosan


haladják a bevételeket, akkor megtakarítás keletkezik. meg


vételeket, akkor a kiadások további

növelésével megteremthető a költségvetési egyensúly.

meghaladják a be


GYŰJTSD ÖSSZE

2. feladat

Forrás Összeg

munkából származó jövedelmek (bér,

jutalom, nyereségrészesedés stb.)

6 x 150 000 Ft + 12 x 500 Ft + 2 x 6 000

Ft = 918 000 Ft

vagyonból, vállalkozásból származó

jövedelmek (bérleti díj, kamat, profit)

300 000 Ft

támogatások 6 x 11 200 Ft = 67 200 Ft

biztosítás, nyugdíj

Mézgáék háztartásához.)

0 Ft (Máris szomszéd nem tartozik

egyéb jövedelmek 58 000 Ft

Összes jövedelem: 1 343 200 Ft


SZE

v vásárlása Villanyáram díj

KÖSD ÖS

. feladat 3

Nyelvköny

Víz- és csatornadíj Társasház közös költség

Különmunkáért járó JÖVEDELMEK Bankban tartott pénz

kamata megbízási díj

Munkabér Szemétdíj

Lakáshitel után fizetendő

k

Nyaraló kiadása

vendégeknek nyáron amat

Autóba benzin vásárlása KIADÁSOK Mobil telefon használata

Ebédbefizetés Gázszolgáltatás

Színházjegy Élelmiszer vásárlás


DÁSOK

2. fejezet SZÓLÁSOK, KÖZMON 1. feladat Kifolyik a pénz az ujjai Nem számít milyen forrásból származik a bevétel,

között csak az a fontos, hogy pénz legyen.

N ny i én

az utcára

R sz ga álk ik iáb al g a sé li

pé é

em há ja k a p zt os ul zd od , h av ósá okr fec re a

nz t

A pén ek nc za Ú s or di é , h ak ko k ve a

ember.

zn ni s s ga gy zap o k a p nz a t aré s odik le z

A pénz tartva tenyész,

k g ve z

Nem költ feleslegesen, nem pazarol

öltö et vés .

Pénz sz ku a

.

Mindkét remélt bevételtő ve le ől v g

mindkét kedvező le ségtől s k ak

a e á e, m i l te ha m ár

az sincs meg, mai azelőtt biztosnak látszott.

be él, ty

ugat

l, jö de mt a y

hető ele tün ; nem cs

z n m v lt b a it reméln ehe tt, ne m

P s a jó C k a én z íténz olva v . sa p z s ám .

Pénz a zho . áll há z A kifize et nz in é n o o m g

s .

t t pé t m dk t fél ek g nd san e kell

zámolnia

Se pénz, se posztó. Bevételre lehet számítani, pénzt kapunk.


ÁS

SZÁMLAVÁLASZT 2. feladat

Comfort díjcsomag

N a

i la

év: K ti

Class c Magánszám

Név: Gábor

á M s m Átutal si agán zá la

Név: Juli

Control díjcsomag

Név: Péter

VIGYÁZAT! 3. feladat

Kártyánkat kezeljük úgy, ő

lye

A PIN-kódot tartsuk a lehető n y b n A IN ó t ljuk fejből

megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a

kártya közelében.

ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk a környezetünkre is.

Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan viselkedik, tolakszik.

mintha készpénz lenne: ne hagyjuk rizetlenül nyilvános

he ken.

leg ag ob titokba . P k do próbá


os, rongálódott, megcsonkolt bankjegy.

ké zt őleg ne az automatánál számolgassuk, félrees ,

tott á to s di álju egg dni, nem

lták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja

vissza a kártyát).

szlet feltöltéséről és a napi záró készpénzállományt meghaladó

készpénznek a számlavezető pénzintézet számlájára történő befizetéséről

intézkedni.

skor és pénzkivétel alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük

fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a

ből.

Ha a kártyánk elveszett, haladéktalanul jelentsük be a kibocsátó banknál, illetve

nem bankkártya használatára vonatkozó szabályok közintézmény

házipénztárának szabályzatából valók.)

BETÉTI TERMÉKEK 4. feladat

A) Mekkora kamatot fizet a bank, ha 100 000 forintot fél évre szeretnél lekötni?

6,25%

B) Mekkora éves kamatot fizet a bank, ha 1 millió forintot látra szóló betétben

kívánsz elhelyezni?

5%

Nem fogadható el hiány

A kivett szpén lehet ő

elhagya

manipulá

helyen lló au mata e etén pe g prób nk m yőző

A pénzké

köteles

Vásárlá

össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.

Bankkártyával való

látókörünk

az általa megadott telefonszámon.

(A


5. feladat

csökkenésével a betétekre kínált kamatok is csökkennek.

6

2002

Az infláció

. feladat

1996

2001


. fejezet

ERESZTREJTVÉNY

. feladat

mondása: „A pénzzel kapcsolatos egyetlen igazi kérdés, hogy mit kezd vele az ember.”

1A E L K A P C S O L A T O 15S 16E

3 K 1 John D. Rockefeller (1839-1937) amerikai milliárdos pénzzel kapcsolatos

2P 3 É N 4Z Z 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

17Í J 18Á S 19A K R O P O L I S Z 20É G 21H Á J 22A S 23K O R C S O L Y A 24F 25A G Y 26O R E S Z 27T É S Z 28T E C A 29A L E

G 30L A L I Z 31D 32D I N 33A M 34I T 35Y 36F 37P Ó L 38Ó 39P O 40M 41Á 42D É 43T Á A M L 44M I 45A 46O S 47T O B A E 48B A 49R E 50I L L A 51T S Z E R 52M 53A 54M E L 55E 56G E N 57T L S A E S T 58 59H A J 60N A L 61L Ó I 62K É Z 63K 64Á R T Y A 65T I S Z 66T A S 67Á G 68E R I 69K A 70E E Á T 71Ó V H E Ó L Y A

Z 72K A R O S S Z É 73K 74A 75B 76T 77I Z 78D 79M 80N ó 81I K O N 82R U H A 83S I 84V O 85L T 86B 87A 88L K O N 89M O B 90T 91A K K 92E T A 93E S Z E 94N Y 95O M 96J 97N O É 98L O S D 99B O 100L Y H 101O S 102Í Ó 103H D L R

104E R S 105T E E O 106A N D 107O R 108A R A D 109A 110Ú E 111E S 112Z I 113K 114D I R 115R I O É 116Z 117E B R 118A 119Z Ű R Ö 120S 121K O 122S 123R I 124Z S 125E M B E R 126T M E R E T 127M O S 128D É


ZÓLÁSKERESŐ

S 2. feladat

Á R A T E U R OL E J R O K O N S Á G S E K

Z S Á T O N G K OB I A M F U T A I D Ő O CB K Ö T V É N Y H M KA P R I T AJ O F O ÁN E B E T É T Ö Z S ZK L N I N C S T A Á A

T L E D M G TH I K ÓL Y Ó L S Z Á M AF O

P É N Z B E N Í JDÁ R A M A ZK A M T R S

„A pénzben nincs komaság, se rokonság.” Jelentése: Pénzzel kapcsolatos ügyeket rokonokkal, barátokkal is úgy kell intézni, mintha idegenek volnának.

3. feladat

1 B A N K

REJTVÉNY

I 2 B I Z T O S Í T Á S T 3 H O Z A M N 4 F O L Y Ó S Z Á M L A Á 5 M E G T A K A R Í T Á S


ITELSZÖVETKEZETEK . feladat

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003

H

4Év

Infláció (%) 23,6 18,3 14,3 10,0 9,8 9,2 5,3 4,7 Banki

betétek i

21,5% 17% 14,75% 12,25% 9,2% 9% 7% 6,75%

kamata

Szövetkezeti rok %)

13,5-14 16

13,5

értékpapíkamatai (

5. feladat A szövetkamatait

kezeti értékpapírok kamatai 4-5 százalékkal meghaladják a banki betétek .

. feladat

énz, részvény, kötvény, tőzsde, állampapír, bróker, nyereség, veszteség, névérték, befektetés, árfolyam, osztalék

I S Z O N I A G V P Í C O M Á M

6Valamennyi válasz igaz. BETŰJÁTÉK 7. feladat P

V P T Z O T O I N É K Á J F L I A E A Ő S P J G U I B É Z L G NN T I K Z U M O H Z Z E N C A G A O T K T S Á N D Ö R F M A M Y R O N A A Y D U B N T E U R P R F R R R L W U E R I Z K N T A I V É A K É V Z O Ó R O T V O P Y T S K É K N P A K R N E O O Í O A Z J T P É R E E T E T L H R N A V Ű R R N Y E R E S É G O T T P É M É J S N I M D L S K L U R L N N V E S Z T E S É G D S N E E Y T É K I S Q K É S A L A Z I C N I N T Á S A Y N É V T Ö K A Á R F O L Y A M S E G I Y J U R


RÉSZVÉNYEK

da

s

8. fela t

Kiboc átás éve 1898 1923 1924 1946 1978 1995 Részvésorszám

ny a

4 6 5 2 1 3

4. fejeze K SZ 1. feladat Ed Howe „Nem érte itelt vettem fel, és megértettem a titkot.”

t

ERE TREJTVÉNY

(1853-1937) amerikai újságíró mondása: ttem miből csinálnak pénzt a bankok, aztán egyszer h

1N 2Á 3L 4A S 5C 6A 7Z 8T 9Á N 10E 11G Y 12S 13Z 14E 15R H 16 17 18 19 I T E L T 20E T E L 21É 22P 23S A S 24G Y 25É M Á N T 26O S R A 27V28M O N A 29H A 30R A P 31N Y E R S 32T L 33A 34T E V E 35É K 36S Ó 37T O R O N Y 38R T 39M E 40B 41A N K O T

R Ó Z 42 43K A P U S 44L 45E T E 46P E R 47R M V L R T 48T 49Ó 50K 51R O K I 52F O L Y T A T 53G A L L Y E 54E L 55I A B H 56O 57L 58H A T Á R 59K A S É 60H M61T I M 62R O 63B 64I 65O 66T 67T O 68E L O 69L 70V A D 71T A F 72T M R 73T L O D 74I 75H O Z 76A M 77I R 78I 79L E 80E P E 81R 82M E I N 83M A Z D A 84E L T 85E 86C 87S A L 88M I 89A 90P Á T L A 91N 92L A 93T 94A X I 95D 96R A Z S É 97M A 98R I A N N 99S O T E 100T I P P 101V E S Z 102Z S

I A 103T Y 104E S 105T 106S 107T R O 108J A G 109A T M110B A B 112A R 111 113U H 114U 115O T R 116G K A 117L G 118T 119J R E 120Ő R 121K O 122L D U S E 123G A O J 124B O A 125F A 126Á G

L 127C S I N Á L N A K P É N Z T A B A N K O K L

HIHETETLEN, MÉGIS IGAZ


. feladat

A THM értéke: 227-438% A hiteligénylés lehetséges okai: • r törlesztő részlet nagyságát nézik, és az

tő ngednek a hirdetések csábításának. • K yha ciók - arra

ösztönözhetnek embereket, hogy akár eladósodás árán is megszerezzék a vágyott á

ÁLHÍR 3. feladat

Forrás:

(1) Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.

(2) Álhír

(3) Világgazdaság, 2004. augusztus 9.

(4) Népszabadság, 2004. augusztus 18.

(5) Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.

2

Az embekifizethe

ek gyakran csak anek tűnik, ezért e

ihag tatlannak tűnő vásárlási lehetőségek - pl. árengedményes ak

rucikket.


1T H M

REJTVÉNY 4. feladat

I 2S A J Á T E R Ő E 3K Ö L C S Ö N

4K A M A T L Á B Í 5E L Ő T Ö R L E S Z T É S Á T Ö R L E S Z T Ő R É S Z L E T 6

A 7K A M A T 8F U T A M I D Ő 9S Z E R Z Ő D É S 10F O L Y Ó S Í T Á S A J Á N L A T 11

Á 12B A R Á B I Z T O S Í T É K 13

KAKUKKTOJÁS

. feladat 5


LOGIKAI GYAKORLATOK

6. feladat

a) iskola b) folyószámla c) kockázat d) kamat e) lakás f) élelmiszer

7. feladat

TŐZSDE

8. feladat

ÉRTÉK

4. rész231 1 ABTHM

OBA 1. feladat

tő-védelmi Alap

p

) Pénzügyi Szerveztek Állami Felügyeletéről (PSZÁF)

BRÓKER ALKUSZ NYUGDÍJ

9. feladat

vény . banki betét . biztosítás . államkötvény

0. feladat

TM AR

MVM

1

A) Befekte B) Országos Betétbiztosítási Ala

C


gyasztási kölcsönről szóló szerződést mindig írásba kell foglalni.

gy k a megnevezését, amit a vásárló a kölcsönből meg kíván

vásárolni.

I / H A kölcsönt adó felszámíthat folyósítási jutalékot, de ennek százalékban rtalmaznia kell.

A szerződésben rögzített feltételek - pl. a kamat mértéke - a szerződés érvényességének ideje alatt nem változhatnak. A kölcsön törlesztő részleteit az áruházi prospektus tartalmazza, ezért azokat nem kell a szerződésben külön is rögzíteni. „Csak havi 3 százalék kamat” - ha ez áll a kölcsönről szóló hirdetésben leírtakkal, akkor a szerződésben is ezt az értéket kell rögzíteni.

13. feladat DEVIZA

ÁRUTŐZSDE

GABONA

14. feladat BANK

15. feladat

A) 4. B) 3. C) 2. D) 4. E) 1.

12. feladat

I / H Fo

I / H Fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell annak az árunak vaszolgáltatásna

kifejezett éves értékét a szerződésnek ta

I / H

I / H

I / H

TELEVÍZIÓ


zet AUTÓVÁSÁRLÁS LÉPÉSEI

1. feladat

Egy lehetséges megoldás:

Sorrend Tevékenységek

5. feje

4. Eldönteni, hogy a saját pénzügyi forrást (önerőt) ki kell-e, ki

szeretnénk-e egyéb forrással (pl. baráti kölcsön, hitel) kiegészíteni. 12. Saját erőt - önrészt - befizetni.

3. Információkat gyűjteni az egyes típusokhoz kapcsolódó finanszírozási

konstrukciókról, lehetőségekről, (pl. hitel, lízing, bérlet) és feltételekről

(futamidő, kamat, kezelési költség). 1. Eldönteni, hogy körülbelül mennyit szánunk gépkocsi vásárlására.

5. Külső pénzügyi forrás igénybe vétele esetén összehasonlítani a

különböző finanszírozási konstrukciókat. 9. Az autóvásárlásról adás-vételi szerződést kötni.

13. Átvenni az autót.

6. Tisztázni az autó vásárlásakor, átadás-átvételekor felmerülő

valamennyi költséget (eladási ár, forgalomba helyezési díj, rendszám,

illeték). 8. Tisztázni a fizetési módokat (pl. lehet-e bankkártyával fizetni vagy

átutalással). 2. Információkat gyűjteni az egyes gépkocsi márkákról, típusokról, egyes

típusok felszereltségéről, színválasztékáról. 11. Hitelszerződést megkötni.

7. Dönteni arról, hogy milyen biztosítási típusokat (kötelező, casco) kell

megkötni, és választani a különböző cégek ajánlatai közül. 10. Előleget fizetni az eladónak.


ÁRLÁSHOZ KAPCSOLÓDÓ KÖLCSÖNSZERZŐDÉS ÉS

LYZAT

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet tési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot

jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot Finanszírozó félévente számolja el és számlázza ki. A Finanszírozó jogosult a késedelmi kamat utólagos érvényesítésére

ütemezésben, pl. a szerződés lezárásakor.”

1 tséget sedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a

Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi kamatot számít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori jegybanki alapkamatláb + évi 7 (hét) %. A felmerülő késedelmi kamatot a ... „

ei, a késedelmi kamat mértéke et vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy

késedelem lmi kamatot számít fel. A ...”

tkezményei, a késedelmi kamat mértéke vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó

akkor fizetési késedelembe esik. A késedelem időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késedelmi ...”

. feladat

I

más finanszírozó által előírt feltételekkel.

írása előtt szokták elolvasni, amikor lényegében

már eldőlt valamennyi feltétel, előkészítették a dokumentumokat aláírásra.

mos példa.

AUTÓVÁS

ÜZLETSZABÁ

2. feladat

1. Amennyiben meg, akkor fizeszámít fel. A késedelmi kamatláb mértéke a mindenkori a bármely

„XV. A késedelem és jogkövetkezményei, a késedelmi kamat mértéke . Amennyiben az Adós a törlesztéseket vagy bármely, a kölcsönhöz kapcsolódó díjat vagy köl

e

„XV. A késedelem és jogkövetkezmény1. Amennyiben az Adós a törlesztésekköltséget esedékességkor nem fizet meg, akkor fizetési késedelembe esik. A időtartamára a Finanszírozó a Ptk. 298. §-a alapján késede

„XV. A késedelem és jogköve1. Amennyiben az Adós a törlesztéseket díjat vagy költséget esedékességkor nem fizet meg,

3

deális esetben:

F) Mielőtt kiválasztjuk a finanszírozót, és össze tudjuk hasonlítani a dokumentumokat

Sokan csak a kölcsönszerződés alá

Természetesen a többi variációra is van a gyakorlatban szá


AMISÍTVÁNY

1

É

ladat

a adatok alapján rövidebb ideig élnek.

2. A nyugdíjazás a biztosítási esemény megtörténtét jelenti, tehát a biztosítónak ki

kell fizetnie erre az esetre járó összeget.

. feladat

H

. feladat

letbiztosítás

2. fe

1. A férfiak általában a statisztik

3. A kedvezményezettként megjelölt részére jár az összeg.

3

Azonosságok: Különbségek:

Megtakarítási lehetőség. (A

befektetési alapú biztosítások

esetén.)

A folyószámla likvid, a biztosítás

egyáltalán nem.

Havonta kis összeggel is szerződés A betét biztonságosabb, mint a

köthető. biztosítás.

Bankban is köthető. A betétet fel lehet biztosan venni, a

kockázati alapú biztosítás esetén

csak az esemény bekövetkeztekor jár

pénz.

4. feladat

A válaszok egyéniek lehetnek.


Ó

. feladat

. X; 2. 2; 3. 1; 4. 2; 5. 1; 6. X; 7. X; 8. 1; 9. 2; 10. 2; 11. X;

képes totó megoldása: 1. 2.; 2. X. ; 3. 1.; 4. 1.

SZÁMTOT

5

A számtotó megoldása: 1

12. X; 13. X; 13+1. 2.

KÉPES TOTÓ

A 5. X


. X.

6

7. X.


8. X.

9. X.

10. X. 11. X. 12. X.

13. X.


7. fejezet ÉLETCÉLOK

1. feladat

A válaszok egyéniek lehetnek.

Jóska bácsi 56 éves. Alkalmi munkákból él feleségével saját kis kertes házukban.

Két gyereket nevelt fel, akik már külön költöztek. Az élet óvatosságra tanította.

2. feladat







Kriszta 22 éves, első munkahelyén megkapta az első fizetését. Szüleivel él, még


nem foglalkozik a családalapítás gondolatával. Azt vallja, aki kockáztat, az nyer.


Külön lakásba költözni.



Leendő gyerekei felsőoktatási tanulmányait támogatni.



ves, jövőre érettségizik. Tovább szeretne tanulni, szülei azzal támogatják,

hogy akkor költözik csak el, amikor majd akar. Szeret bulizni, a lányok és a haverok

előtt szeret felvágni, mindig követi az aktuális trendeket.

Péter 17 é






geket, inkább

megelőzi a bajt, de tisztában van azzal is, hova fordulhat, ha pénzügyi téren


Juli 40 éves, gyerekei már óvodába járnak, ezért visszamegy dolgozni. Saját

lakásban élnek, bár néha úgy érzi, egy kicsit szűkösen. Férjének a munka az első,

családjára alig jut idő. Gondosan tanulmányozza a különböző lehetősé

problémája akad.





jteni.


Saját tanuláshoz tandíjra, költségekre gyű



3. feladat

Juli: Államkötvény, befektetési jegy

TANÁCSOK

!

♦ Kezdj el korán takarékoskodni, hogy a pénzed minél többet kamatozzon!

♦ Ne gyűjts, és ne is kölcsönözz hitelkártyát!

♦ Mindig fizesd ki az adósságaidat és a kötelezettségeidet!

♦ Tervezd meg a bevételeidet, és a kiadásaidat az elkövetkező 12 hónapra, és

dolgozz ki különböző befektetési lehetőségeket!

♦ Szerezz minél több pénzügyi tapasztalatot és ismeretet, hogy okos döntéseket

MILYEN BEFEKTETŐ VAGYOK?

6. feladat

Jóska bácsi: Banki papír

Kriszta: Részvény, befektetési jegy

Péter: Bankkártya, részvény

4. feladat

„Néhány jó tanács fiataloknak:

♦ Úgy gazdálkodj a kiadásaiddal, hogy azok ne haladják meg a bevételeidet

tudj hozni!”

részvények bizalmatlan rövid futamidejű állampapírok

megfontolt nemzetközi kötvények vállalati kötvények kockázatvállaló pénzpiaci alap befektetési jegyei


Ajánlat: Szerződés megkötésére tett nyilatkozat, amelynek tartalmán az ajánlat tevő

nem változtathat, kivéve, ha ezt külön jelezte.

Alkusz: Lásd bróker.

ATM: Automatikus bankjegykiadó automata.

Aukció: Az állampapírok elsődleges kibocsátási formája az elsődleges forgalmazó

brókercégeknek szervezett árverés.

Államkötvény: Egy évnél hosszabb futamidejű állampapír.

Állampapíralap: Értékpapíralap, amely kizárólag (vagy legalábbis döntő mértékben)

a Magyar Állam által garantált értékpapírokba fektet, éppen ezért igen biztonságos,

hozama kiszámítható és kevésbé ingadozó.

Árfolyam: A külföldi fizetőeszközök (valuta, deviza) és az értékpapírok piaci ára.

Árutőzsde: Tőzsde, ahol jellemzően valamely áru (nyersanyag, termény) a

kereskedés tárgya.

Bankkártya: Olyan fizetési kártya, amellyel birtokosa - rendszerint személyazonosító

kód használata révén - rendelkezhet a hitelintézettel (bankkal) szemben fennálló

bankszámla-követeléséről. Azaz a bank által vezetett számlán lévő pénzt használja a

Befektetés: Jelen tananyagban szűken értelmezve: A háztartás vagyonának

elosztását és újraelosztását jelenti a különböző befektetési lehetőségek között.

Általában: Pénz lekötése - nem közvetlenül fogyasztási célú felhasználása -

nyereségszerzés céljából.

FOGALOMTÁR

Alapkezelői díj: Az alapkezelők által felszámított, az alapban összegyűlt vagyonnal

arányos jutalék, amelyből az alapkezelők fedezik saját működési költségeiket, illetve

profitot érnek el.

Állampapír: A magyar vagy külföldi állam, illetve a Magyar Nemzeti Bank által

kibocsátott hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.

tulajdonos távol a banktól.


átásával

s működtetett, önálló jogi személyiséggel rendelkező vagyon, amelyet a

befektetési alapkezelő a befektetők általános megbízása alapján, azok érdekében

ogy befektetési jegyeket bocsát ki, majd

speciális szakértelmével az összegyűjtött vagyont – díjfizetés ellenében – különböző

értékpapírokba, illetve ingatlanokba befekteti.

és terhére) -

szeg rendelkezésre

zt elhelyezte.

Befektető: az a személy, aki a befektetési szolgáltatóval, befektetési alapkezelővel,

árutőzsdei szolgáltatóval, vagy más befektetővel kötött szerződés alapján saját vagy

más pénzét, egyéb vagyontárgyát részben vagy egészben a tőkepiac, illetve a

tőzsde hatásaitól teszi függővé, kockáztatja.

Bessz: Áresés.

BEVA: Befektető-védelmi Alap. Az Alap feladata, hogy a biztosított befektetések

esetén kártalanítsa a befektetőket, ha a befektetési, vagy pénzügyi szolgáltatót

felszámolják. A kártalanítás összege korlátozott, azaz nem feltétlenül térítik meg a

befektető valamennyi kárát, másrészt arról is külön tájékozódni kell, hogy mely

befektetések biztosítottak.

Bóvlipapír: Részvény, vagy kötvény, amely ugyan extramegtérülést is hozhat, ám a

kibocsátó társaság csődbe menetelének kockázata nagy.

Bróker (Alkusz): Tőzsdeügynök, azaz díjazás ellenében mások számára

értékpapírok adás-vételével megbízott személy.

BUX: A Budapesti Értéktőzsde részvényszekciójának legfontosabb mutatószáma, a

legfontosabb részvények árfolyamának átlagos változását jelzi.

Befektetési alap: Befektetési jegyek nyilvános vagy zártkörű kibocs

létrehozott é

kezel. Vagyis a befektetési alap kezelésére szakosodott társaság (alapkezelő)

vagyont gyűjt össze a befektetőktől úgy, h

Befektetési alapkezelő: befektetési alapkezelési tevékenységre engedéllyel

rendelkező részvénytársaság;

Befektetési jegy: A befektetők számára vagyoni és egyéb jogokat biztosító,

átruházható értékpapír, amelyet a befektetési alap nevében (javára

meghatározott módon és alakszerűséggel - sorozatban bocsátottak ki. Vagyis az

alapkezelő elismeri, hogy a befektető meghatározott pénzös

bocsátása ellenében vagyoni és egyéb jogokkal rendelkezik abban a befektetési

alapban, ahová az alapkezelő a rendelkezésre bocsátott pén


bízás: A szolgáltató megbízza a számlavezető

hitelintézetét, hogy az ügyfelek bankszámlái terhére meghatározott összeget szedjen

zet e

napon terheli meg a csoportos beszedési megbízás összegével az ügyfél

bankszámláját.

Deficit: Ha egy háztartásban adott időszak alatt a kiadások meghaladják a

Dev dominánsan fejlett külföldi államok és

Dev ely elsősorban fejlett külföldi államok

Egy jegyre jutó nettó eszközérték: A nettó eszközérték és a

befektetési jegyek számának hányadosa, megmutatja, hogy egy befektetési jegyre

mekkora vagyon jut.

lő

befektetési eszköz.

Értékpapíralap: Legkevesebb 100 millió forint induló vagyonnal megalakult

asabb hozamát értékpapírok

adásvételével kívánja elérni.

Értéktőzsde: Tőzsde, ahol a kereskedés tárgyai jellemzően a tőzsdére bevezetett

Fedezeti alap: Értékpapíralap, amely különböző kamatjellegű termékekre, arbitrázs

(kockázatmentes nyereség) lehetőségekbe fektet.

kibocsátás pillanatában ismert, rögzített nagyságú.

ame

részére nyújt az általa forgalmazott áru megvásárlásához, illetve az általa nyújtott

szolgáltatás igénybevételéhez.

Fogyasztó: Az a személy, aki - gazdasági vagy szakmai tevékenység körén kívül -

a szolgáltatást végzik,

Csoportos beszedési meg

be egy konkrét időpontban. Az ügyfél (kötelezett) bankszámláját vezető hitelinté

bevételeket, akkor hiányról, idegen szóval deficitről beszélünk.

iza kötvényalap: Értékpapíralap, amely

vállalatok nagybiztonságú kötvényeibe fektet.

iza részvényalap: Értékpapíralap, am

vállalatainak részvényeibe fektet be.

befektetési

Értékpapír: a forgalomba hozatal helyének joga szerint értékpapírnak minősü

befektetési alap, amely a befektetési jegyek minél mag

értékpapírok.

Fix kamatozás: Konstrukció, amelynél az állampapírok későbbi kamatozása már a

Fogyasztási kölcsön: Minden olyan kölcsön, részletfizetés vagy halasztott fizetés,

lyet gazdálkodó szervezet (a pénz- és hitelintézetek kivételével) fogyasztó

árut vesz, rendel, kap, használ, illetve akinek a részére


cím

Fogyasztási kölcsönszerződés: A fogyasztási kölcsön igénybevételére irányuló

szerződés.

melynek eredményeként az értékpapír először

apír tulajdonosává válnak.

Hitelkártya: Olyan fizetési kártya, amellyel birtokosa - rendszerint személyazonosító

kód használata révén - rendelkezhet a hitelintézettel (bankkal) szemben fennálló

ltal nyújtott hitellehetőségről. Azaz a bank által

vezetett számlán lévő pénzt és a bank által biztosított hitelkeretet használja a

tulajdonos távol a banktól.

papír: Minden olyan értékpapír, amelyben a

kibocsátó (az adós) meghatározott pénzösszegnek a rendelkezésére bocsátását

elismerve arra kötelezi magát, hogy a pénz (kölcsön) összegét, valamint kamatozó

értékpapír esetén annak meghatározott módon számított kamatát vagy egyéb

hozamát, illetőleg az általa vállalt egyéb szolgáltatásokat az értékpapír birtokosának

(a hitelez

Hossz: Áremelkedés.

Ingatlanalap: Legkevesebb 500 millió forint induló vagyonnal megalakult befektetési

alap, amely a befektetési jegyek minél magasabb hozamát elsősorban ingatlanok

Jegyzés: Az értékpapír forgalomba hozatala során az értékpapírt megvásárolni

szándékozó befektetőnek az értékpapír megvásárlására irányuló, feltétlen és

visszavonhatatlan nyilatkozata, amellyel az ajánlatot elfogadja és kötelezettséget

Kincstárjegy: Egy évnél nem hosszabb futamidejű állampapír.

kiad

meg

kam

továbbá, aki az áruval vagy szolgáltatással kapcsolatos tájékoztatás vagy ajánlat

zettje.

Forgalomba hozatal: Olyan eljárás, a

kerül a befektetőkhöz, akik az értékp

bankszámla-követeléséről és a bank á

Hitelviszonyt megtestesítő érték

őnek) a megjelölt időben és módon megfizeti, illetve teljesíti.

adásvételével kívánja elérni.

vállal az ellenszolgáltatás teljesítésére.

Költségvetés: Olyan pénzügyi terv, amely egy háztartás tervezett bevételeit és

ásait tartalmazza egy adott időszakban.

Kötvény: Hitelviszonyt bizonyító okirat. Kibocsátója arra kötelezi magát, hogy előre

határozott időpontban visszafizeti a kötvény névértékét és az esedékes

atokat.


rész

Leté nzintézet, amely az alapkezelő megbízásából

és é

Leté tétkezelő bank jutaléka, amelyet a befektetési alap tulajdonában

ő ékpapírszámlájának

Mag ztár: A pénztártagok kötelezően befizetendő nyugdíjjárulékait

a nyugdíjkorhatár elérésekor élethosszig tartó nyugdíjszolgáltatást nyújtson.

Megtakarítás: Ha egy háztartásban adott időszak alatt a bevételek meghaladják a

kiadásokat, akkor a költségvetésben többlet keletkezik. Más megközelítésben

felh

és kötelezettségeinek

Név papíron, pénzen feltüntetett névleges összeg.

rán az elköltött és a keresett pénz

ermékekből,

lt

eszközök költségének a különbsége. A költségekbe beletartozik a tőke

í zatlan futamidőre alakult befektetési alap,

melynek jegyeit folyamatosan forgalmazzák, azaz az alapkezelő folyamatosan

ínálja megvételre, illetve folyamatosan vissza is vásárolja azokat.

OBA: Országos Betétbiztosítási Alap. Az Alap feladata - többek között - a vele

tagsági jogviszonyban álló hitelintézetnél elhelyezett betét befagyása esetén a

betétes részére kártalanítási összeg kifizetése. A kártalanítás maximum 6 millió forint

lehet, másrészt tisztázni kell, hogy mely betéti termékek biztosítottak.

Osztalék: A részvénytársaságok adózott nyereségének az a része, amelyet a

tulajdonosoknak kiosztanak.

Közgyűlés: A részvénytársaságok legfontosabb döntéshozói fóruma, a

vényesek összejövetele.

tkezelő: Bank, vagy szakosított pé

letéteményesként az alap értékpapírjainak letéti őrzését végzi, illetve az alap bank-

rtékpapírszámláját kezeli.

tkezelői díj: A le

lev értékpapírok letéti őrzéséért, valamint az alap bank- és ért

kezeléséért számít fel.

ánnyugdíjpén

összegyűjti, egyéni számlákon nyilvántartja és befekteti azzal a céllal, hogy a tagnak

megtakarítás az el nem fogyasztott, tehát rendelkezésre álló, szabadon

asználható jövedelem.

Nettó eszközérték: A befektetési alap eszközeinek

különbsége, az alap összvagyona.

érték: Érték

Nyereség (profit): Leegyszerűsítve: egy üzlet so

közötti többlet különbség. A közgazdasági profit: Az értékesített t

szolgáltatásokból származó bevétel és a termelés, értékesítés során felhaszná

használatának költsége is.

Ny lt végű befektetési alap: Határo

a

k


Osztalékhozam: Az egy részvényre jutó osztalék és a részvény árfolyamának

hányadosa.

Pénz: Általános csereeszköz, vagy leegyszerűsítve: fizetési eszköz, amit valamely

áruért cserébe általánosan elfogadnak.

Pénzpiac: Rövid - legfeljebb egy éves lejáratú ügyletek összessége. Forrása a

rövidlejáratú megtakarítások. Vállalati rövid távú finanszírozást és a költségvetés

likviditási problémáinak enyhítését teszik lehetővé

Pénzpiaci alap: Értékpapíralap, amely rövid futamidejű állampapírokba,

bankbetétekbe fektet, emiatt biztonsági szintje magas, a likvid eszközök aránya

nagy, hozama kiszámítható, elsősorban a rövid ideig rendelkezésre álló pénzek

lekötésére ajánlott.

PIN kód: Bankkártya, hitelkártya azonosítására szolgáló négyjegyű titkos szám.

Portfolió: Különféle befektetések együtteséből összeállított mix, a többféle

vagyonelem csökkenti a teljes befektetés kockázatát.

PSZÁF: Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete. A Felügyelet tevékenységének

célja a pénz- és tőkepiac zavartalan és eredményes működésének az elősegítése,

és a szereplők folyamatos felügyelete. Kiemelt célja az ügyfelek érdekeinek védelme

és a piaci viszonyok átláthatóságának a növelése, a pénzügyi piacokkal szembeni

bizalom erősítése. A Felügyelet hatásköre - többek között - kiterjed a pénzügyi

szolgáltatási, a befektetési szolgáltatási, a befektetés-kezelési, a biztosítási,

biztosításközvetítői tevékenységet végző szervezetekre illetve személyekre, az

önkéntes kölcsönös biztosító pénztárakra, a magánnyugdíj-pénztárakra, valamint a

tőzsdékre és tagjaikra.

Részvény: A részvénytársaságok résztulajdonait megtestesítő értékpapír.

Részvényalap: Értékpapíralap, amely portfoliójában számottevő fedezetlen

részvényhányadot tart.

Származékos termék: Valamely alaptermékhez kapcsolódó „származtatott”

tőkepiaci instrumentum, például egy részvény későbbi időpontra érvényes határidős

adásvétele.

Tőkepiac: Összefoglalóan a hosszú lejáratú - éven túli - ügyleteket jelenti, amelyeket

hosszúlejáratú megtakarítások finanszíroznak.

Tőzsde: Szervezett, koncentrált piac.


Tőzsdeindex: A tőzsdére bevezetett termékek átlagos árváltozását mutató

jelzőszám.

Tőzsdére bevezetett értékpapír: a tőzsdei értékpapírlistán szereplő értékpapír.

Váltó: rövidlejáratú, fizetési ígéretet megtestesítő értékpapír, amely általában

adásvételi ügylet eredményeként születik.

Változó kamatozás: Az állampapír kamata nem rögzített a kibocsátás időpontjában,

csak az a mechanizmus, ami alapján később meghatározódik.

Vállalati kötvény: Gazdasági társaság által kibocsátott fix, vagy változó kamatozású

hitelviszonyt megtestesítő értékpapír.

Vegyes alap: Értékpapíralap, amely a portfóliójában részvényeket is tart, ám

jellemzően magas az állampapírok és az egyéb kötvények aránya is.

Veszteség: Leegyszerűsítve: egy üzlet során az elköltött és a keresett pénz közötti

különbség, ha a keresett pénz kevesebb, mint az elköltött pénz.

Zárt végű befektetési alap: Határozott futamidőre alakult befektetési alap, amelynek

befektetési jegyeit nem lehet a futamidő alatt visszaváltani.


FELHASZNÁLT IRODALOM

• 1959. évi IV. törvény a Polgári Törvénykönyvről - Complex CD jogtár, 2004

augusztus 31.

• 1993. évi XCVI. törvény az Önkéntes Kölcsönös Biztosító Pénztárakról -

Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.

• 1996. évi CXII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról -


• 1997. évi LXXXII. törvény a magánnyugdíjról és a magánnyugdíjpénztárakról -


• 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről - Complex CD jogtár, 2004

augusztus 31.

• 1999. évi CXXIV. törvény a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről -


• 2001. évi CXX. törvény a tőkepiacról - Complex CD jogtár, 2004 augusztus 31.

• A KSH jelentése a háztartások fogyasztási szokásairól - Világgazdaság, 2003.

július 7.

• Alaphang 1998/1. sz. (A Budapest Bank Hírlevele)

• Alexander Oakwood (szerk.): Gondolatbank - Bagolyvár Könyvkiadó, Budapest,

1998

• Bankok, biztosítók szóróanyagai, tájékoztatói

• Bakay Lászlóné - Hollóné Bakó Erzsébet - Kádek István: A pénz világa -

Társadalomismeret iskolásoknak - Műszaki Könyvkiadó, Budapest, 1999

• Francois Place: Kereskedők könyve - Ifjú felfedezők könyve sorozat, Elektra

Kiadóház, 2000

• Horváthné Herbáth Mária - Stágel Imréné - Tölgyesi Márta: Kereskedelmi és

vállalkozási ismeretek I. A háztartás gazdálkodása. Közgazdasági és Jogi

Könyvkiadó, Budapest, 1992

• Király Júlia (szerk.): Személyes pénzügyi tervezés - Nemzetközi Bankárképző

Központ Rt., Budapest, 2001

• Lenkei Gábor: Kis pénzzel a tőzsdén - Kávé Kiadó, 1997


• Magyar Gábor: Pénzügyi navigátor - Invent Produkciós és Tanácsadó Iroda,

Budapest, 2000

• Magyar Hírlap, 1996. augusztus 5.

• Magyar Hírlap, 1999. november 8.

• Magyar Hírlap, 2000. október 26.

• Magyar Hírlap, 2001. április 23.

• Magyar Hírlap, 2001. november 2.

• Magyar Hírlap, 2004. szeptember 6.

• Napi gazdaság, 2002. március 5.

• Népszabadság, 1995. március 20.

• Népszabadság, 1997. április 14.

• Népszabadság, 1997. július 19.

• Népszabadság, 1997. október 22.


• Népszabadság, 1997. november 5.



• Népszabadság, 2000. június 22.



• Népszabadság, 2002. január 2.

• Népszabadság, 2003. május 9.

• Népszabadság, 2004. augusztus 18.

• O. Nagy Gábor: Magyar szólások közmondások - Gondolat, Budapest, 1982

• Personal Economics - Making Cents - Junior Achievement USA, 1990

• Kenneth M. Morris - Alan M. Siegel: The Wall Street Journal Guide To

Understanding Money & Investing, Lightbullb Press, USA, 1993

• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Vállalati és pénzintézeti kötvények -

Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet,

Budapest, 1996


• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Banki forrásgyűjtő papírok, értékpapírok és

bankkártyák - Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és

Tőzsdefelügyelet, Budapest, 1995

• Pénzügyi szolgáltatások sorozat: Állampapírok, befektetési alapok -

Fogyasztóvédelmi Főfelügyelőség - Állami Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet,

Budapest, 1996

• Pénzem és a lakossági áruhitelek - PSZÁF, Budapest, 2002

• Pintér Zsolt: Hogyan csináljunk karriert? - Horton International Hungary Kft. és

Next Door Bt.

• Simply Money - Personal Financial Management, Essex Interactive Media, USA

1995

• Spéder Zsolt (szerk.): A mindennapi élet ökonómiája - Közgazdasági és Jogi

Könyvkiadó, Budapest, 1993

• Szabó László: Befektetés - Adjuk meg pénzünknek, ami jár - Saldó Pénzügyi

Tanácsadó és Informatikai Rt., Budapest

• Szomor Tamás: Gazdasági környezetünk - kézirat, 2003

• Tama McAleese: Money Power For Families - The Carreer Press, Hawthorne

USA, 1993

• Tőzsdeszótár - Courier Rt., Budapest, 1991

• Tőzsdevizsga, tesztkérdések, megoldások - KEBA, Budapest, 2000

• Vasas Éva - Harald A. Omdal: A csekktől a kártyáig - Nemzetközi Bankárképző

Központ, Budapest, 1993

• Világgazdaság, 2003. december 9.

• Világgazdaság, 2004. augusztus 9.

Documents

Játékos pénzügyek