LA EXPERIENCIA DE WOCCU EN MICROCREDITO: CASO ECUATORIANO LUIS JIMENEZ GALARZA JUNIO 2005

LA EXPERIENCIA DE LA EXPERIENCIA DE WOCCU EN WOCCU EN

MICROCREDITO:MICROCREDITO:CASO ECUATORIANOCASO ECUATORIANO

LUIS JIMENEZ GALARZALUIS JIMENEZ GALARZAJUNIO 2005JUNIO 2005

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador

49

28 32

1 4 1 1 1 0

0

5

10

15

20

25

30

35

BP COOP SF MUT BPUB

NÚMERO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS REGULADAS QUE OFERTAN MICROCREDITOABRIL 2004 - ABRIL 2005

Abr-04 Abr-05

46 IFIs

Crecimiento 125%

Crecimiento 14%

Crecimiento 300%

35 IFIs

INSTITUCIONES QUE OPERAN PRODUCTOS INSTITUCIONES QUE OPERAN PRODUCTOS DE MICROCREDITODE MICROCREDITO

IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS IMPLEMENTACION EN 4 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITODE AHORRO Y CRÉDITO

• Cooperativas reguladas (normas de Cooperativas reguladas (normas de prudencia financiera).prudencia financiera).

• Grandes y medianas en el sistema Grandes y medianas en el sistema cooperativo (21,61% de los activos).cooperativo (21,61% de los activos).

• Oficinas en zonas de población meta.Oficinas en zonas de población meta.

• Orientación al microcrédito (38,56% de Orientación al microcrédito (38,56% de cartera bruta)cartera bruta)

CAJAS COMUNALESOperan en lacomunidad

MESA DIRECTIVAMESA DIRECTIVA

PresidentaPresidenta TesoreraTesorera SecretariaSecretaria

AHORROAHORRO CREDITOCREDITO

Personas responsablesy líderes de la comunidad

Cooperativa Ahorro y CréditoCooperativa Ahorro y Crédito

Oferta servicios financierosOferta servicios financieros

ComunidadComunidad

Demanda ahorro - créditoDemanda ahorro - crédito

Oficiales de Oficiales de Crédito CREERCrédito CREER

Supervisor Supervisor Programa Programa

CREERCREER

MICROCRÉDITO GRUPAL (CRÉDITO CON MICROCRÉDITO GRUPAL (CRÉDITO CON EDUCACIÓN)EDUCACIÓN)

EDUCACIONEDUCACION

OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON OPERACIÓN DEL CRÉDITO CON EDUCACIÓNEDUCACIÓN

• La La Caja ComunalCaja Comunal es el núcleo de este es el núcleo de este sistema.sistema.

• La Caja Comunal está conformada por 4 La Caja Comunal está conformada por 4 a 6 a 6 Grupos SolidariosGrupos Solidarios, los mismos que , los mismos que están integrados por 4 a 6 mujeres.están integrados por 4 a 6 mujeres.


• La La Caja ComunalCaja Comunal tiene una Mesa tiene una Mesa Directiva elegida por las propias socias Directiva elegida por las propias socias y se rige por un reglamento interno.y se rige por un reglamento interno.

• Los Grupos Solidarios promueven la solidaridad entre las socias, evalúan y aprueban los créditos y aseguran su reembolso.


• Las socias reciben capacitación en el Las socias reciben capacitación en el manejo de los créditos y ahorros en 4 manejo de los créditos y ahorros en 4 reuniones, previa la concesión del reuniones, previa la concesión del primer crédito.primer crédito.

• La Cooperativa otorga un préstamo a La Cooperativa otorga un préstamo a la la Caja ComunalCaja Comunal como grupo. como grupo.


• El crédito se reparte a las socias de la El crédito se reparte a las socias de la Caja Caja ComunalComunal en préstamos individuales. en préstamos individuales.

• Las socias garantizan solidariamente el Las socias garantizan solidariamente el pago del crédito. Sistema de doble filtro.pago del crédito. Sistema de doble filtro.


• La La Caja ComunalCaja Comunal se reúne se reúne periódicamente para pagar los periódicamente para pagar los créditos, ahorrar y recibir las sesiones créditos, ahorrar y recibir las sesiones educativas.educativas.

• Si la Si la Caja ComunalCaja Comunal cancela su cancela su préstamo sin problemas recibe préstamo sin problemas recibe inmediatamente un nuevo crédito de inmediatamente un nuevo crédito de mayor monto.mayor monto.


• El servicio de educación se entrega en el seno de las Reuniones de Reembolso de la Caja Comunal.

• Provee a las socias conocimientos básicos sobre salud, nutrición, autoestima, planificación familiar y manejo de micro-negocios.

FICHA TECNICA CREDITO CON FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACIONEDUCACION

CategoríaCategoría DescripciónDescripción

1. Ámbito 1. Ámbito geográficogeográfico

Areas rurales o urbano-marginales, ubicadas en la Areas rurales o urbano-marginales, ubicadas en la zona de influencia de las oficinas de la Cooperativa.zona de influencia de las oficinas de la Cooperativa.

2. Destino de 2. Destino de los créditoslos créditos

Capital de trabajo para micronegocios, los mismos Capital de trabajo para micronegocios, los mismos que deben generar los recursos para el repago de que deben generar los recursos para el repago de los créditos.los créditos.

3. Montos3. Montos Ciclo 1:Ciclo 1: 200 dólares 200 dólaresCiclo 2:Ciclo 2: máximo 300 dólares máximo 300 dólaresCiclo 3:Ciclo 3: máximo 400 dólares máximo 400 dólaresCiclo 4:Ciclo 4: máximo 500 dólares máximo 500 dólaresCiclo 5:Ciclo 5: máximo 600 dólares máximo 600 dólares

4. Plazos4. Plazos Ciclo 1:Ciclo 1: 4 meses 4 mesesCiclo 2:Ciclo 2: 4 meses 4 mesesCiclo 3:Ciclo 3: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 mesesCiclo 4:Ciclo 4: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 mesesCiclo 5:Ciclo 5: 4 meses o 6 meses 4 meses o 6 meses

FICHA TECNICA CREDITO CON FICHA TECNICA CREDITO CON EDUCACIONEDUCACION


5. Encaje5. Encaje En el primer ciclo de crédito no existe encaje. En el primer ciclo de crédito no existe encaje. Para los siguientes ciclos el encaje es del 5%.Para los siguientes ciclos el encaje es del 5%.

6. Amortización 6. Amortización del créditodel crédito

El crédito se amortiza mediante pagos fijos El crédito se amortiza mediante pagos fijos periódicos:periódicos:Ciclo 1:Ciclo 1: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 2:Ciclo 2: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 3:Ciclo 3: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 4:Ciclo 4: semanal o quincenal semanal o quincenalCiclo 5:Ciclo 5: semanal o quincenal semanal o quincenal

7. Garantías7. Garantías No existen garantías reales.No existen garantías reales.El crédito se basa en la garantía solidaria de las El crédito se basa en la garantía solidaria de las socias.socias.La cooperativa exige la firma de un Pagaré.La cooperativa exige la firma de un Pagaré.

8. Ahorros8. Ahorros Existe dos tipos de ahorro:Existe dos tipos de ahorro:Obligatorio y VoluntarioObligatorio y Voluntario

• Proceso de convertirse en socias individuales Proceso de convertirse en socias individuales de las cooperativas.de las cooperativas.

• Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el Cumplir cinco (5) ciclos y haber recibido el monto máximo de crédito en CREER.monto máximo de crédito en CREER.

• Cumplir con los requisitos de asociación de las Cumplir con los requisitos de asociación de las cooperativas.cooperativas.

• Productos de microcrédito individual: Productos de microcrédito individual: MICROCREER y MICROMUJER.MICROCREER y MICROMUJER.

GRADUACION SOCIAS CAJAS COMUNALESGRADUACION SOCIAS CAJAS COMUNALES

FICHA TECNICA MICROCREDITOS FICHA TECNICA MICROCREDITOS INDIVIDUALESINDIVIDUALES


1. Ambito 1. Ambito GeográficoGeográfico

Areas rurales y urbanas marginales, ubicadas en Areas rurales y urbanas marginales, ubicadas en las zonas de influencia de la Cooperativa.las zonas de influencia de la Cooperativa.

2. Destino del 2. Destino del CréditoCrédito

Capital de trabajo o capital de inversión en activos Capital de trabajo o capital de inversión en activos fijos para actividades productivas, comerciales o fijos para actividades productivas, comerciales o de servicios.de servicios.

3. Montos3. Montos Primer Crédito de US$ 601 a US$ 1.000.Primer Crédito de US$ 601 a US$ 1.000.Créditos posteriores de US$ 1.001 a US$ 2.000Créditos posteriores de US$ 1.001 a US$ 2.000

4. Plazos4. Plazos Hasta US$ 1.000, máximo 12 meses.Hasta US$ 1.000, máximo 12 meses.De US$ 1.001 a US$ 2.000, máximo 18 meses.De US$ 1.001 a US$ 2.000, máximo 18 meses.

5. Encaje5. Encaje No se exige encaje.No se exige encaje.

6. Amortización 6. Amortización del Créditodel Crédito

Diaria, semanal, quincenal o mensual, con pagos Diaria, semanal, quincenal o mensual, con pagos iguales sobre saldos.iguales sobre saldos.

7. Garantías7. Garantías Declaración jurada de bienes y Pagaré suscrito Declaración jurada de bienes y Pagaré suscrito por el cliente y un garante.por el cliente y un garante.

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALDiciembre 2002 - Abril 2005Diciembre 2002 - Abril 2005

410 1,2042,432 3,107 3,475

4,713

6,8338,401

10,80611,639 11,625

Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03 Mar-04 Jun-04 Sep-04 Dic-04 Mar-05

Número de Socias con CréditoCREDITO CON EDUCACION

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALDiciembre 2002 - Abril 2005Diciembre 2002 - Abril 2005

0.00

300,000.00

600,000.00

900,000.00

1,200,000.00

1,500,000.00

1,800,000.00

Dic-02 Mar-03 Jun-03 Sep-03 Dic-03 Mar-04 Jun-04 Sep-04 Dic-04 Mar-05

Cartera VigenteCREDITO CON EDUCACION

RESULTADOS MICROCREDITO GRUPALRESULTADOS MICROCREDITO GRUPALAbril 2005Abril 2005

Indicador ConsolidadoSupervisores 7Oficiales de Crédito 29Cajas Comunales 524Socias con Crédito 11,625Socias solo Ahorristas 311Total Socias 11,936Colocaciones (US$) 7,669,070Morosidad Interna 3.15%Morosidad Externa 0.45%Ahorros (US$) 333,663Cartera Vigente (US$) 1,759,479

PRODUCTIVIDAD MICROCREDITO PRODUCTIVIDAD MICROCREDITO GRUPAL Abril 2005GRUPAL Abril 2005

Indicador ConsolidadoSocias con crédito / Caja 22Socias con crédito / Oficial 401Cajas / Oficial 18Colocaciones / Oficial 264,451Ahorros / Socia 28Ahorro / Caja 637Cartera Vigente / Oficial 60,672Préstamo Promedio 660Oficiales de Crédito / Supervisor 4

RESULTADOS MICROCREERRESULTADOS MICROCREERAbril 2005Abril 2005

CACPECO COOPROGRESO TOTAL

Socias Graduadas 83 60 143

Socias Crédito CREER 57 39 96

Monto Colocado 57,500 39,000 96,500


• 3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de 3 Cooperativas reguladas y 1 en proceso de regulación.regulación.

IndicadorIndicador ConsolidadoConsolidado

Cartera VigenteCartera Vigente 12.363.08212.363.082

Créditos VigentesCréditos Vigentes 8.9108.910

MorosidadMorosidad 3,00%3,00%

Número de OficialesNúmero de Oficiales 2020

• La promoción del crédito.La promoción del crédito.

• La primer entrevista y la solicitud La primer entrevista y la solicitud del crédito.del crédito.

• La visita al prestatario.La visita al prestatario.

• Análisis de la capacidad de pago.Análisis de la capacidad de pago.

• La voluntad de pago.La voluntad de pago.

• Formalización y garantías.Formalización y garantías.

TECNOLOGIA CREDITICA DE TECNOLOGIA CREDITICA DE MICROCREDITO INDIVIDUAL URBANOMICROCREDITO INDIVIDUAL URBANO



1. Destino1. Destino Capital de trabajo y/o compra de Capital de trabajo y/o compra de activos fijos muebles.activos fijos muebles.

2. Montos.2. Montos. De US$ 300 a US$ 3.000.De US$ 300 a US$ 3.000.

3. Plazos3. Plazos Capital de trabajo hasta 6 meses.Capital de trabajo hasta 6 meses.Activos fijos hasta 12 meses.Activos fijos hasta 12 meses.

4. Garantía4. Garantía Prendaria (activos fijos del negocio, Prendaria (activos fijos del negocio, bienes personales).bienes personales).Garante.Garante.

5. Amortización5. Amortización Sobre saldos con pagos semanales, Sobre saldos con pagos semanales, quincenales o mensualesquincenales o mensuales

6. Encaje6. Encaje No existe encaje.No existe encaje.

LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA LECCIONES APRENDIDAS: CLAVES PARA UNA ADECUADA IMPLEMENTACIONUNA ADECUADA IMPLEMENTACION

COMPROMISO EFECTIVO DE LA COMPROMISO EFECTIVO DE LA COOPERATIVACOOPERATIVA

• Atender a segmento de bajos ingresos.Atender a segmento de bajos ingresos.

• Inversión rentable a mediano plazo.Inversión rentable a mediano plazo.

• Ajustes a procedimientos y reglamentos Ajustes a procedimientos y reglamentos internos.internos.

• Nombrar líder de los productos de Nombrar líder de los productos de microcrédito.microcrédito.

• Fondeo de las operaciones de crédito.Fondeo de las operaciones de crédito.


AJUSTAR EL PRODUCTO A LA AJUSTAR EL PRODUCTO A LA DEMANDA DEL SEGMENTO METADEMANDA DEL SEGMENTO META

• Montos.Montos.

• Plazos.Plazos.

• Frecuencia de pagos.Frecuencia de pagos.

• Tasas de interés y cargos.Tasas de interés y cargos.

• Condiciones de asociación.Condiciones de asociación.

• Requisitos de ingreso.Requisitos de ingreso.


REGLAMENTOS, PROCEDIMIENTOS Y REGLAMENTOS, PROCEDIMIENTOS Y SISTEMAS DE INFORMACIONSISTEMAS DE INFORMACION

• Ficha Técnica.Ficha Técnica.

• Reglamento de Operación.Reglamento de Operación.

• Informes de cartera, colocaciones y Informes de cartera, colocaciones y morosidad.morosidad.

• Capacitación a personal involucrado.Capacitación a personal involucrado.


METAS, PROYECCIONES FINANCIERAS METAS, PROYECCIONES FINANCIERAS Y PUNTO DE EQULIBRIOY PUNTO DE EQULIBRIO

• Proyección financiera inicial para definición Proyección financiera inicial para definición de metas por agencia.de metas por agencia.

• Metas reales basadas en evaluaciones del Metas reales basadas en evaluaciones del mercado.mercado.

• Informes de cartera, colocaciones y Informes de cartera, colocaciones y morosidad.morosidad.

• Seguimiento del punto de equilibrio Seguimiento del punto de equilibrio (herramienta de costeo).(herramienta de costeo).


SELECCIÓN Y CAPACITACION DE SELECCIÓN Y CAPACITACION DE OFICIALES DE MICROCREDITOOFICIALES DE MICROCREDITO

• Definición de perfiles.Definición de perfiles.

• Capacitación teórica en la metodología de Capacitación teórica en la metodología de microcrédito.microcrédito.

• Entrenamiento práctico en el campo.Entrenamiento práctico en el campo.

• Inducción en procedimientos y reglamentos.Inducción en procedimientos y reglamentos.

• Capacitaciones y actualizaciones continuas.Capacitaciones y actualizaciones continuas.


FORMACION Y CAPACITACION DE CAJAS FORMACION Y CAPACITACION DE CAJAS COMUNALES / EVALUACION DE COMUNALES / EVALUACION DE CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGOCAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO

• Aspecto clave para tener una cartera de Aspecto clave para tener una cartera de calidad.calidad.

• Objetiva y ajustada a la metodología y Objetiva y ajustada a la metodología y reglamentos.reglamentos.

• Revisada y analizada por los niveles de Revisada y analizada por los niveles de decisión.decisión.


LA SUPERVISIONLA SUPERVISION

• Apoyo metodológico y operativo a Oficiales Apoyo metodológico y operativo a Oficiales de Microcrédito.de Microcrédito.

• Identificación oportuna de debilidades y Identificación oportuna de debilidades y problemas.problemas.

• Cumplimiento de metas.Cumplimiento de metas.

• Ajuste de metodología y del producto.Ajuste de metodología y del producto.

• Base del control interno.Base del control interno.

PRESENCIA CONTINUA DURANTE EL PRESENCIA CONTINUA DURANTE EL CICLO / SEGUIMIENTO CARTERACICLO / SEGUIMIENTO CARTERA

• Asegurar el repago del crédito.Asegurar el repago del crédito.

• Identificar problemas potenciales de Identificar problemas potenciales de morosidad.morosidad.

• Control del manejo del dinero.Control del manejo del dinero.

• Sistemas de información de cartera Sistemas de información de cartera apropiados.apropiados.

• Acción inmediata en caso de morosidad.Acción inmediata en caso de morosidad.


CONTROLES INTERNOS Y AUDITORIACONTROLES INTERNOS Y AUDITORIA

• Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales Evitar fraudes de los socios y de los Oficiales de Microcrédito.de Microcrédito.

• Control de reportes de trabajo y calidad de Control de reportes de trabajo y calidad de cartera.cartera.

• Auditorias periódicas.Auditorias periódicas.


INCENTIVOSINCENTIVOS

• Justos y transparentes, en función de metas Justos y transparentes, en función de metas reales.reales.

• Incluir a todos los involucrados en las Incluir a todos los involucrados en las operaciones de microcrédito.operaciones de microcrédito.

• Evitar distorsiones en la estructura salarial Evitar distorsiones en la estructura salarial de las cooperativas.de las cooperativas.


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LA EXPERIENCIA DE WOCCU EN MICROCREDITO: CASO ECUATORIANO LUIS JIMENEZ GALARZA JUNIO 2005