Upload
claudia-nedeloiu
View
222
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
8/13/2019 Licenta Asigurar
1/87
Galai2013
UNIVERSITATEADUNREA DE JOS DIN GALAI
FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR
SPECIALIZAREA FINANE-BNCI
ASIGURRILE DE VIA.
STUDIU DE CAZ
Coordonator tiinific,
Lector doctor Florina VRLNU
STUDENT,
Claudia NEDELOIU
8/13/2019 Licenta Asigurar
2/87
2
CUPRINS
Introducere
Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via..
1.1.Apariia asigurrilor de via..
1.2. Evoluia asigurrilor de via.
1.3.Principiile asigurrilorde via..
1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via
1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via
Capitolul 2. Piaa asigurrilor de viadin Romnia
2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor
2.2. Evoluiii tendine privind asigurrile de via
2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual
2.4. Impactul crizei asupra asigurrilor de via
Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A...............................................
3.1. Scurt istoric al firmei S.C. ASIROM S.A ....................................................
3.2. Cadrul organizatoric.......................................................................................
3.3. Relaiile sociale cu mediul.............................................................................
3.4. Analiza SWOT a firmei.................................................................................
3.5. Prezentarea produselor financiare..................................................................
Capitolul 4. Indicatori specifici de msurare a pieei asigurrilor. Analiza
performanelor S.C. ASIROM S.A. ........................................................................
4.1. Prime brute subscrise...............................................................................
4.2. Gradul de penetrare al asigurrile............................................................
4.3. Densitatea asigurrilor............................................................................
4.4. Indemnizaiile brute pltite.....................................................................
4.5. Rezervele tehnice ...................................................................................
Capitolul 5. Concluzii i propuneri..........................................................................
Bibliografie................................................................................................................
8/13/2019 Licenta Asigurar
3/87
3
INTRODUCERE
Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de
ntmplri pot distruge viaa cuiva, o boal sau un accident pot aduce decesul
acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind
msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri,
orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice
credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar
ncheierea unei polie de asigurare. Societile de asigurare, nelipsite astzi din
peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin
persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii
individului.
Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai
multe ori acestea survin n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia
noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie.
Evolund de la funcia simpl de protecie n caz de deces, asigurrile de via au
devenit mai complexe, iar la momentul actual putem alege una din urmtoarele
forme de asigurare.
Un aspect esenial in viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi
timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauia i
nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea de via reprezint o
form inegalabil de protecie financiar a omului n cazul producerii unui
accident, a unei boli, a invaliditii sau decesului.
Scopul lucrrii este de a evidenia importana asigurrilor de vianRomnia i de a prezenta principalii indicatori utilizai n domeniul asigurrilor de
via,analiza acestora i importana lor n evoluia unui societi de asigurri.
Lucrarea este structurat pe patru capitole n care sunt prezentate
elementele eseniale i fundamentele, teoretice i practice ale asigurrilor de via,
precum i contextul istoric al acestora.
Primul capitol face referire la apariia asigurrilor de via, modul n care
au evoluat odat cu economia romneasc, precum i principiile asigurrilor de
8/13/2019 Licenta Asigurar
4/87
4
via. Tot n acest capitol sunt prezentate principalele caracteristici ale pieei
asigurrilorde via, dar i elementele generale ale asigurrilor de via.
n cel de-al doilea capitol am prezentat elemente privind piaa asigurrilor
de via n Romnia i anume , caracteristicile pieei asigurrilor , evoluii i
tendine. De asemenea pe baza datelor furnizate de ctre Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor n perioada anilor 2007 i pn n prezent, am analizat piaa
asigurrilor de via din Romnia cu ajutorul unor indicatori precum: numrul de
asigurtori, prime brute subscrise pentru asigurri generale i asigurri de via ,
gradul de penetrare al asigurrilor, densitatea asigurrilor, indemnizaiile brute
pltite, rezervele tehnice, precum i principalele companii care activeaz pe
aceast pia. Tot n acest capitol am identificat impactul pe care l-a avut criza
asupra asigurrilor de via.
n capitolul al treilea este prezentat S.C.ASIROM S.A., modul n care a
evoluat, cadrul organizatoric dar i relaiile firmei cu exteriorul. Am realizat o
analiz SWOT a firmei i am ncheiat cu prezentarea produselor financiare privind
asigurrile de via. Am ales compania ASIROM deoarece este considerat cel mai
de ncredere asigurtor al Romniei, fiind de peste 20 de ani compania de asigurri
tradiionala romnilor.
Pe seama rezultatelor obinute i raportate Comisiei de Supraveghere al
Asigurrilor, n ultimul capitol am analizat performanele companiei ASIROM
prin identificarea i evidenierea indicatorilor specifici asigurrilor. Astfel sunt
prezentate primele brute subscrise de ASIROM , indemnizaiile brute pltite ,
rezervele tehnice pentru asigurrile generale i de via, am calculat gradul de
penetrare al asigurrilor de via i densitatea asigurrilor de via.
n aprecierea eficienei de asigurare, este necesar s se in seama att de
rezultatele obinute de asigurtor, ct i de cele obinute de asigurai. Dac dintr-unmotiv sau altul, trecem cu vederea rezultatele pe care le obine asigurtorul sau
cele pe care le obin asiguraii, nseamn c de fapt ne rezumm la o analiz
parial, care nupermite desprinderea influenei tuturor factorilorcare intervin n
asigurare.
n concluzie, se poate afirma c aprecierea eficienei activitii de asigurare
este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte att rezultatele
obinute de asigurtor, ct i eficiena pentru asigurai.
8/13/2019 Licenta Asigurar
5/87
5
Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile
de via
1.1. Apariia asigurrilor de via
nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii
i bunurilor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n
prezent. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt indemnizaiile de
deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurareade rentviager. Ambele au aprut n antichitate n zona Mrii Mediterane.
Prin asigurrile de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de
nmormntare i incinerare. Ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale 1.
Acestea sunt asigurri ncheiate n cadrul unui grup de persoane, n baza
unui sistem care prevede ca, la nmormntarea unei persoane din grup, toi ceilali
membrii s adune bani pentru achitarea cheltuielilor de nmormntare. Este de fapt
forma de achitare ulterioar a primei de asigurare.2
n antichitate, a existat obiceiul ca aristocraii s ncheie cu supuii lor
contracte de rent viager pentru a obine venituri pentru tot restul vieii. Cele mai
vechi date privind aceste contracte provin din Milet i dateaz din anii 200 .Ch.
Acest tip de contracte au existat i n Evul Mediu, fiind ncheiate n majoritate de
administraiile oreneti. Ele prevedeau aceeai sum anual indiferent de vrsta
asiguratului. De aceea, de multe ori, pentru ncheierea unei asemenea asigurri,
oamenii declarau copiii n locul adulilor, pentru a beneficia de rente pe o perioadmai mare.
O form special de asigurare a contractelor de rent viager a fost tontina.
Ea reprezenta un fond n care un numr de persoane vrsau anual anumite sume de
1Asigurrile mutuale sunt acele asigurri n cadrul unui grup de persoane, n baza unui sistem
care prevede ca, la moartea unei persoane din grup, toi ceilali membri s adune bani pentruachitarea chletuielilor de nmormntare. De fapt, este forma de achitare ulterioar a primei deasigurare. Asigurarea de nmormntare a fost multe secole singura form de asigurare de via cu
indemnizaiedin deces.2Ciurel, V., op. cit., pag. 436
8/13/2019 Licenta Asigurar
6/87
6
bani . Profitul anual provenit din banii depui anterior era mprit ntre
participani. Dac unul dintre participani murea, urmaii si pierdeau banii depui
de acesta n timpul vieii, profitul revenind celorlali participani. Ultimul
supravieuitor devenea beneficiarul ntregii sume depuse de-a lungul timpulul.
Cnd i acesta murea, banii erau preluai de organizator, adesea un organ al
conducerii locale. Tontina a evaluat ulterior spre ideea de case de economii.
Cea mai simpl form a contractelor pentru economisire prevedea ca
participanii n via s primeasc la sfritul contractului suma economisit. n
Anglia, n secolele XVI XVII, se practicau mai evoluate i mai diversificate
forme ale asigurrii de via, principalele fiind urmtoarele3:
Asigurrile pe termen scurt, pe o perioad determinat, numai pentru
acoperirea riscului de deces, legate n principal de transportul pe mare. Aceste
asigurri erau folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. Ele mai erau
folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda,
creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.
Asociaiile mutuale de asigurare, care erau cluburi de autoasigurare, unde
toi membrii acestora participau cu o anumit contribuie bneasc la crearea unui
fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai 4.
Nivelul acestor sume se stabileten funcie de numrul membrilor asociaiei i de
numrul de decese.
Anuitile, care au reprezentat o alt form de asigurare de pensie prin care
se oferea asigurailor un venit pe o anumit perioad de timp. Ele au fost de mare
ajutor, n special pentru vduve dup moartea soilor. Pn n secolul al XIX-lea,
asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate
forme de asigurare.
1.2. Evoluia asigurrilor de via
Un element esenial n evoluia asigurrii de via l-a reprezentat
dezvoltarea statisticii. Preul cerut pentru contractul de asigurare era calculat n
funcie de probabilitatea de deces a asiguratului. mbuntirile calitative n
evoluia asigurrilor au fost puternic marcate n secolele al XVII-lea i al XVIII-
3Ciurel, V., op. cit , p. 437
4Din acest fond se deduceau, evident, cheltuielile administrative de funcionare a asociaiilor.
8/13/2019 Licenta Asigurar
7/87
7
lea de abordarea tiinific a problemei asigurrilor. Apariia preocuprilorpentru
colectarea i centralizarea informaiilor demografice, tot mai precise, s-a
permanentizat, ceea ce a permis ntocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza crora
prin cuantificarea riscului de deces a fost posibil calcularea primelor de
asigurare5.
Prima ncercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea
unor tabele de mortalitate6a fost fcut n anul 1693 de ctre astronomul Edmund
Halley7, iar un tabel complet a fost construit n anul 1775 de James Dodson,
profesor de matematic la coala ce aparinea de Christ's Hospital. Scopul celor doi
oameni de tiin a fost de a demonstra c preul asigurrii de via poate fi
calculat n funcie de vrsta persoanelor a cror via se asigur, mai exact c se
poate plti aceeai prim de asigurare pe toat durata contractului de asigurare de
via, n funcie de vrsta asiguratului la momentul intrrii n risc. Atunci s-a
introdus i conceptul de prim nivelat.
Un al doilea element important pentru dezvoltarea asigurrilor a fost i
dezvoltarea economic, utilizarea la scar tot mai mare a banilor, care ofereau
posibilitatea convertirii bunurilor i serviciilor n instrumente uor de cumprat i
vndut. Deoarece acum oamenii i asigurau existena din salariu i nu din bunurile
pe care le produceau, s-a pus problema asigurrii unui venit vduvei i copiilor,
dac cel care ntreinea familia deceda. Asigurarea de via a devenit astfel un
mijloc de economisire pentru un viitor incert.
Un al treilea factor semnificativ n dezvoltarea asigurrilor de via l-a
constituit extinderea tranzaciilor comerciale i necesitatea diminurii riscurilor
inerente n derularea acestor tranzacii. Produsele de asigurri de via au suferit
numeroase transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia
polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului dedeces, ci i posibilitii de investire8.
5Ciurel, V., op. cit., p. 437
6Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti, 1995, p.17
7Cel dup care s-a numit cometa Halley
8
Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, Volumul I, 2004, p.158
8/13/2019 Licenta Asigurar
8/87
8
1.3.Principiile asigurrii de via
O definiie de dicionar spune c asigurarea de
via reprezint: "o garantare, punere n siguran,
ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere
luat de cei interesai pentru ocrotirea persoanei fizice
n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de
munc datorit unor boli, accidente sau atingeri unei
anumite limite de vrst "9.
"Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prima
asigurtorului, iar acesta se obligca, laproducerea riscului asigurat, s plteasc
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma
asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de
asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele
convenite."10
Esenial este faptul c asigurarea are un caracter de compensare financiar.
Aceasta se transpune n garantarea unei protecii mpotriva unor evenimente
sigure, dar incerte ca dat de producere (asigurrile de via).
De exemplu, dac riscul n cauz este al unei anumite persoane, pierderea
suferit ntr-o astfel de situaie va fi desigur imposibil de evaluat, sentimental
vorbind, pentru familie. Totui pierderea financiar poate fi redus sau chiar
eliminat prin aderarea la un produs de asigurare de via.
Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective: cea a societii
de asigurri i cea a persoanei asigurate.
Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via poate fi
definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sausntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei la rndul lor cu
expunerea la acelai risc11. De remarcat este c aceast definiie comport dou
elemente de baz i anume faptul c transferul se face de la individ spre grup, i
9Bistriceanu, Gh., D.,Lexicon de FinaneBnci Asigurri, Volumul I, Editura Economic,
Bucureti, 2001, p. 9710
Art. 9 , Legea 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurarile si reasigurarile in Romania11Titel Negru , Asigurarighid practic , p.62
8/13/2019 Licenta Asigurar
9/87
9
faptul c fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului de
despgubiri printr-o cot-parte, numit prim de asigurare.
Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via poate fi definit ca
o nelegere (contractul de asigurare) n care una din pri, asiguratul, pltete o
anumit sum de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, asigurtorul,
este de acord s plteasc o anumit sum de bani n cazul producerii
evenimentului asigurat.
O distincie clar trebuie fcut ntre jocurile piramidale i asigurrile de
via. Jocurile piramidale au la baz un mecanism asemntor unui pariu, ele
promind, obinerea unei sume de bani mai mare dect cea depus iniial. O
societate de asigurri funcioneaz dup un principiu total diferit, ce nu are nimic
comun cu spiritul jocurilor de noroc sau al pariurilor. Un pariu creeaz un risc
acolo unde el nu exist de fapt, pe cnd o societate de asigurare transfer un risc
deja existent de la individ spre un grup, iar prin alturarea mai multor indivizi
expui aceluiai risc reuete diminuarea lor.
1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via
suma asigurat este stabilit prin convenia prilor, suma fiind forfetar;
suma asigurat cuvenit ca urmare a producerii riscului nu are caracter
indemnitar.Aceast sum cuvenit a fost de la nceput stabilit sub titulatura de
sum asigurat i nu este o "reparaie", n asigurrile de via existnd posibilitatea
achiziionrii mai multor polie de ctre aceeai persoan ceea ce nu se accept n
cazul asigurrilor de bunuri.
asiguratul este persoana fizic purttor de risc, dar exist i situaii cnd
apare un alt beneficiar al asigurrii; asigurtorul nu are drept de recurs mpotriva terului vinovat de producerea
sinistrului, pentru c asigurtorul datoreaz suma asigurat asiguratului aa cum
este stabilit prin poli;
indiferent de structura lor, aceste asigurri pot fi contractate mpotriva unui
risc sau complex de riscuri. Se pot ncheia una sau mai multe.
asigurrile de via sunt condiionate de vrsta i starea de sntate. n
general se ncheie cu un singur titular i cu un singur asigurat.
8/13/2019 Licenta Asigurar
10/87
10
suma asigurat este forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul
asigurtorului, iar suma cuvenit nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;
la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate
poliele care le deine i se ncadreaz n riscul respectiv;
asigurarea nu se pltete n cazul riscului de rzboi, sau dac asiguratul a
favorizat producerea riscului.
Asigurrile de viaprezint importan nu numai pentru asigurai, ci i
pentru economia naional. Astfel, rezerva matematica constituit n cadrul
asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat
temporar i ca sursa de creditare a economiei naionale. 12
Asigurrile de viaa sunt asigurri facultative care acoper riscurile de
deces i confer protecie poliei.
Pentru a fi eficiente att pentru asigurat, ct i pentru asigurtor, asigurrile
de via se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 de ani). Acestea, de
obicei, sunt asigurri pe termen mediu i lung (de la 5 la 25 de anis au chiar mai
mult), spre deosebire de asigurrile generale, care au o durat redus (un an, o
lun, o cltorie etc.). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de viaimplic
o seriozitate deosebit din partea contractantului asigurrii privind plata primelor,
att sub aspectul regularitii ct i al perioadei de asigurare. Plata primei se poate
face o singur dat sau n rate (anuale, semestriale, trimestriale i mai rar, lunare).
De regul, atunci cnd plata primei este unic, cu scop stimulativ, societatea de
asigurare acordo reducere. Se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite
de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu, cu durata plii primelo r de
asigurare exprimate n ani:
- perioada de asigurare i peroada de plat a primelor de asigurare se afla
n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim de perioade de asigurarede peste 10 ani;
- persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt
primite n asigurare;
- prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, n
cazul asigurrilor familiale;
12G.D. Bistriceanu , Sistenul asigurrilor din Romnia , p.213
8/13/2019 Licenta Asigurar
11/87
11
- oblig la o deosebit seriozitate n ceea ce privete plata primelor sub
aspectul regularitii i al peroadei de asigurare;
- la produsele pure, aa cum sunt ele descrise de ctre asigur tori, se
pot aduga i alte clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte,
prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind
avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii unor sume modice de bani.
n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are
ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe
care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. La asigurarea de via
elementul de protecie financiar este decisiv. La produsele oferite societile de
asigurri asociaz elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie.
Totodat asigurarea de viapoate fi o modalitate prin care se acoper un credit, o
ipotec sau ratele aferente cumprrii unui produs, garantnd proprietatea.13
Premergtor operaiei de preluare sub protecie a unei anumite persoane,
companiile de asigurri recurg la o evaluare a fiecrui individ n parte pentru a
stabili gradul de risc pe care potenialul asigurat l are , adic se procedeaz la
selecia riscurilor. n practica asigurrilor, selecia riscurilor este urmat de
clasificarea riscurilor, operaiune care presupune ncadrarea fiecrui potenial
asigurat ntr-o anumit categorie, alturi de alte persoane care prezint exact
acelai grad de riscdin punct de vedere a companiei. ncadrarea pe grupe de risc
este util n procesulde stabilire a primelor de asigurare a cror valoareva crete
odat cu clasa de risc:persoanele mai puin riscante urmeaz s plteasc, pentru
un anumit nivel deprotecie financiar, o prim de asigurare standard mai mic
dect cea pltit depersoanele mai riscante.
13Titel Negru , Asigurari- ghid practic , p. 63-64
8/13/2019 Licenta Asigurar
12/87
12
Tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan
RISCURICONSECIN
E
MODALITI DE
ACOPERIRE A
PIERDERILOR
FINANCIARE
Decesul - Pierderea venitului generat de persoana
n cauz; necesitatea acoperirii
cheltuielilor implicate de acest eveniment;
- Consumarea din rezervele
constituite anterior n acest
scop sau n alte scopuri
(depozite bancare,
aciuni, titluri la fondurile de
investiii, etc.)
- Lichidarea unor elemente
din patrimoniu (diverse
bunuri automobile, opere de
art, bijuterii, imobile, etc.);
- Apelarea la mprumuturi;
- Asigurarea de persoane;
Invaliditatea - Pierderea (temporar sau permanent) a
venitului; creterea cheltuielilor pentru ceste vorba de un consumator mai special
(probabil necesit spitalizare, intervenii
chirurgicale, tratamente);
Accidentul sau
boala
- Reducerea venitului generat de
incapacitatea de a mai munci o anumit
perioad; efectuarea de cheltuieli cu
spitalizarea, interveniile chirurgicale,
tratamentele;
Supravieuirea
peste o anumit
vrst
- Reducerea drastic a venitului n
momentul ncetrii activitii profesionale
surs de venit devine pensia de stat
(insuficient n raport cu nevoile unei
persoane n acest stadiu de via);
Sursa : realizatde autor
n tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan sunt cuprinse
riscurile sau evenimentele care se pot produce n viaa unei persoane fizice, precum
i consecinele n cazul producerii lor. Aceste riscuri sunt: mbolnvirea,
accidentul, invaliditatea, decesul sau supravieuirea acestuia.
8/13/2019 Licenta Asigurar
13/87
13
1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via
Pentru a cunoate condiiile i modul asigurrilor de via trebuie
cunoscute elementele tehnice ale acestei asigurri. Privind asigurarea de via, n
actele normative sunt cuprinse reglementrile despre raporturile dintre persoanele
juridice sau fizice care particip la un contract de asigurare de via, fiind precizate
drepturile i obligaiile, att pentru asigurtor ct i pentru asigurat.
Elementele care se regsesc n domeniul asigurrilor de via sunt redate
n figur 1.1.14:
Figura 1.1. Elemente generale ale asigurrii de via
Sursa : realizatde autor
Asigurtorul - este persoana juridic care i asum obligaia s
plteasc suma asigurat la apariia evenimentului asigurat, precum i clauzele
prevzute n polia de asigurare. Tot el administreaz i fondul de asigurare prin
plasamentele financiare pe care le face15.
Asiguratul - este persoana a crei via constituie obiectul
contractului de asigurare. Asiguratul este persoana fizic, care n schimbul unei
14Biescu, A.T., op. cit., p. 3951
15Biescu, A., T., op. cit.,p. 40
8/13/2019 Licenta Asigurar
14/87
14
prime de asigurare pltit asigurtorului, se asigur mpotriva evenimentelor ce pot
s apar n viaa sa cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacitii de munc,
atingerea unei limite de vrst, decesul. n general, asiguratul este aceeai persoan
cu contractantul, iar cnd sunt persoane diferite trebuie s existe un interes al
contractantului pentru asigurarea vieii i sntii persoanei asigurate. Pe lng
dreptul de a ncasa suma asigurat conform clauzelor incluse n poli, asiguratul
are i o serie de obligaii, cum ar fi: completarea n mod sincer a cererii de
asigurare, mai ales la ntrebrile privind bolile actuale i cele din trecut, de a plti
la timp primele de asigurare, de a comunica asigurtorului imediat riscurile
produse, dac erau cuprinse n contracte.
Contractantul - este persoana fizic sau juridic care ncheie
contractul mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc prima de
asigurare16. n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare poate s
apar n dou situaii:
ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane numii
coasigurai, devenind prin acelai contract i asigurat (n cazul asigurrilor
familiale mixte de via sau de accidente);
ipoteza n care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate
aprea, n cazul asigurrii de accidente, a personalului angajat de ctre societatea
comercial. O alt ipostaz este cnd contractantul difer de persoana asigurat,
dar n acest caz nu se poate aduga contractului o clauz de scutire de plat a
primelor n cazul n care persoana asigurat sufer o invaliditate permanent, dac
exist aceast posibilitate oferit de asigurtor.
Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze
suma asigurat la apariia evenimentului asigurat. Desemnarea lui se face de ctre
contractantul asigurrii sau prin condiiile de asigurare17. Dac contractantul nu a
fcut uz de dreptul su de a desemna beneficiarul sumei asigu rate sau desemnarea
fcut nu are efect, n general, legea prevede c suma asigurat face parte din
averea contractantului.
Evenimentul asigurat - reprezint evenimentul la a crui producer
asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare (suma asigurat)
contractantului asigurrii, respectivbeneficiarului asigurrii. Evenimentul asigurat
16Biescu, A., T., op. cit.,p. 41
17Biescu, A., T., op. cit.,p. 41
8/13/2019 Licenta Asigurar
15/87
15
poate fi decesul asiguratului n timpul perioadei asigurate sau supravieuirea
asiguratului la data scadent a poliei de asigurare. Evenimentul asiguratpoate fi i
spitalizarea, intervenia chirurgical sau invaliditatea permanent dobndit de
asigurat, dac aceste clauze au fost stipulate n contract.
Interesul asigurabil - este un element cheie n orice fel de
asigurare. n asigurrile de persoane este strns legat cu evenimentul sau riscul
sub incidena cruia se afl persoana: decesul, invaliditatea din accident,
supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de
prevedere i ca mijloc de economisire pe termen lung. Riscul este un eveniment
incert, posibil i viitor care poate aprea indiferent de voina prilor i care ar
putea afecta capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor18.
Suma asigurat
Valoarea unei persoane neputnd fi estimat, la asigurrile de persoane,
suma asigurat este cea nscris n polia de asigurare. Suma asigurat se stabilete
n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale
financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva
aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau
beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii
deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Dac n urma
producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat
o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de
asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare
existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Suma respectiv se
pltete integral asiguratului, respectiv pri procentuale n cazurile de invaliditate
permanent.Sumele asigurate care se acord n asigurarea de via suplimenteaz
sumele oferite de asigurrile sociale (dac este asigurat la CJAS), permind
asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i constituie
stilul de via obinuit19.
Suma de asigurare poate fi variabil. ntr-o poli de asigurare de deces
sau cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel,
18Biescu, A., T., op. cit.,p. 44-45
19Negru., T., op. cit.,p. 73
8/13/2019 Licenta Asigurar
16/87
16
aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la
nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror
valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent,
de cele mai multe ori 10%.
Indemnizaia de asigurare - reprezint suma pltit de ctre
asigurtor, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a
producerii evenimentului asigurat20.
Valoare de rscumprare - este o sum pe care asigurtorul se
oblig s o plteasc n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n
cazul ncetrii contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata
vreunei indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n
conformitate cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz.
Valoare de rscumprare au doar contractele cu capitalizare. Asigurrile
suplimentare nu au valoare de rscumprare.
Prima de asigurare - este suma pe care contractantul se angajeaz
s o plteasc.
Aceasta este fixat n urma evalurii riscului, care se face innd cont de mai muli
factori, cum ar fi:
Vrsta i sexul asiguratului;
Starea de sntate a asiguratului;
Valoarea sumelor asigurate;
Durata contractului;
Cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea
poliei.
Pentru evaluarea strii de sntate se completeaz un chestionar medical. nurma analizei acestuia de ctre o echip de specialiti, asigurtorul poate cere
efectuarea unor investigaii complexe pentru stabilirea ct mai corecta strii de
sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurri.
Dac asiguratul are probleme de sntate, dar este asigurabil, apar majorri ale
primei de asigurare21.
20Biescu, A., T., op. cit.,p. 48 - 49
21Biescu, A., T, op. cit.,p. 47 - 48
8/13/2019 Licenta Asigurar
17/87
17
Durata asigurrii - este perioada de timp ct rmn valabile raporturile
prin contract ntre prile implicate. Asigurarea de via se ncheie pe durate mai
lungi de timp (cel puin 5 ani), iar cele de accidente de obicei pe un an. Durata de
asigurare este acea perioad n care dac se produce evenimentul asigurat
asigurtorul este obligat s plteasc suma asigurat 22. De asemenea, este acea
perioad n care asiguratul este obligat s-i plteasc prima de asigurare.
Polia de asigurare - este actul juridic ce face dovada ncheierii
contractului de asigurare, a acordului prilor participante la contract. n poli se
menioneaz contractantul, asiguratul, beneficiarul sau beneficiarii asigurrii,
natura riscurilor asigurate, suma asigurat, durata asigurrii, prima de asigurare i
modul ei de plat, data de nceput al asigurrii. Este obligatoriu s se menioneze
existena condiiilor generale i speciale (dac exist) de asigurare. Este
documentul de baz ce trebuie prezentat asigurtorului la apariia riscului asigurat
pentru a se putea efectua plata sumei asigurate.
Condiiile de asigurare fac partea integrant din contractul de asigurare. Se
redacteaz n scris de ctre asigurtor, asiguratul avnd posibilitatea s accepte sau
s resping participarea la contract (contractul de asigurare este un contract de
adeziune). n cazul asigurrii, asigurtorul este acela care propune chiar modul
de manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare23. Cererea de asigurare este
un act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice
asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. Totui, pe perioada
precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta acoperirea exclusiv a
riscului de deces din accident. Indemnizaia de asigurare care se va cuveni este
menionat n condiiile generale ale fiecrei societi de asigurri.
n funcie de coninutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face
oanaliz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul
(ocupaional, hobby, medical) reprezint pentru asigurtor o importan deosebit,
deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac
asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.n urma
analizei, societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni24:
fie r refuze ncheierea contractului;22
Biescu, A., T, op. cit.,p. 5123Ciuma, C.,Economia asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003, p. 6324
Ciuma, C., op. cit.,p. 64
8/13/2019 Licenta Asigurar
18/87
18
fie s fac o contra ofert (excluderi, extraprim); fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul
de asigurare.
Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie deasigurat sau de contractant. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul
solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s -
au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a
denuna contractual sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat25.
Condiiile generale aferente asigurrii de via ncheiat de o persoan sunt
cuprinse n mapa care acesta o primete, i se limiteaz la descrierea prilor care
facparte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despgubirii, precum i
modalitile de modificare a contractului, ns aceste condiii difer de la o
societate la alta. Fiecrei persoane care ncheie o asigurare de via i se ofer
posibilitatea de a ataa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, i n acest
caz pentru fiecare clauz suplimentar ataat sunt stipulate condiii specifice de
asigurare.
25Ciurel, V., op. cit.,p. 203
8/13/2019 Licenta Asigurar
19/87
19
Capitolul 2. Piaa asigurrilor de viadin Romnia
Operaiunile de asigurare de via, realizate pe baze contractuale, se
desfoar ntr-un cadru pe care l numimpiaa asigurrilor de via. Se folosete
aceast denumire pentru a exprima locul de ntlnire al cererii de asigurare care
vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse
tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate,
autorizate s funcioneze n acest domeniu.
n Europa avem de a face cu o pia concurenial de asigurri n sensul c
fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct maimare din cererea de asigurare.
Piaa cu concuren perfect este modelul teoretic pentru piaa asigurrilor
de via din Europa. Aceasta prezint caracteristicile modelului pieei cu
concuren perfect, cu precizarea c acestea se manifest n mod diferit n raport
cu specificitatea participanilor, a fluiditii i a transparenei, a mobilitii
factorilor de producie i a omogenitii produselor de asigurare.
Dei ara noastr are o tradiie de peste 120 de ani n domeniul asigurrilor,n perioada sistemului totalitar asigurrile de via nu au prezentat interes pentru
populaie, iar numrul asigurailor a reprezentat sub 10% din numrul
locuitorilor.26
2.1 Caracteristicile pieei asigurrilor
Pe piaa asigurrilor se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea
persoanelor fizice i juridice asigurabile , dornice s ncheie diverse tipuri de
asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate , autorizate s
funcioneze n acest domeniu i capabile , sub raport financiar , s desfoare o
astfel de activitate.
26
Violeta Ciurel -Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. AllBeck, Bucureti2000 pag.137
8/13/2019 Licenta Asigurar
20/87
20
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup
confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane , bunuri i rspundere
civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare
pentru protecia lor, a familiilor lor , precum i din partea unitilor economice
preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli
profesionale .
Oferta de asigurare. n calitate de ofertani exista societi specializate, de
natura celor de mai jos:
- gestionarii riscului: asiguratorii i reasiguratorii;
- intermediarii: agenii de asigurare i brokerii de asigurare;
-firmele care ofer servicii asociate activitii de asigurare, cum ar fi de
exemplu: constatare, evaluare, lichidare de daune, consultant n domeniul
managementului riscului etc.
Figura 2.1. Cadrul n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare n
Romnia 27
Surs: realizat de autor
27Eva Cristina Petrescu -Marketing n asigurri, Ed. Uranus Bucureti, 2005 ,pag.75
8/13/2019 Licenta Asigurar
21/87
21
n cadrul pieei, n calitate de asiguratori dar i de reasiguratori, sunt:
A. Societile comerciale de asigurare. Indiferent de form de
proprietate, acestea i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de
profit.
B. Reasiguratorii, ca societi specializate, fie de stat, fie private, apar n
calitate de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Atunci cnd efectueaz
operaiuni de retrocedare, ei apar i n calitate de cumprtori de reasigurare. La
societile comerciale de asigurare, operaiunea de reasigurare se efectueaz:
a) fie printr-un departament specializat sau chiar o sucursal care se ocup de
primiri sau cedri n reasigurare;
b) fie prin metoda subcontractrii, prin ageniile de subscriere, respectiv
brokeraj, n cazul companiilor de asigurri mici sau mijlocii. Pentru activitile de
cedare de riscuri n reasigurare, companiile de stat pot aprea ca unici cumprtori
de reasigurare din rilelor, ncercnd astfel:
- s controleze fluxurile ieirilor pe piaa internaional de asigurare;
- s exercite o influena mai mare dect cea a societilor individuale
private.
n ceea ce privete att reasigurarea, ct i retrocesiunea, companiile de stat
de reasigurare, urmresc cu precdere:
- limitarea sumei reasigurrilor cumprate, cedate n strintate;
- obligativitatea reasigurrii anumitor riscuri la societile din ar etc.
C. Societile captive de asigurare i/sau reasigurarereprezint o form
de autoasigurare oficializat. Acestea sunt companii (societi de asigurare i/sau
reasigurare) deinute sau controlate de o societate, cu o alt activitate dect cea de
asigurri. Ele sunt create n principal pentru a asigura sau reasigura riscurilesocietatii-mama sau ale filialelor acesteia.
Rspndirea i dezvoltarea societilor captive are ca scop:
- controlul direct al pragului de asigurare;
- extinderea proteciei prin asigurare;
- mbuntirea micrii fondurilor i a eficienei investiiilor;
-posibilitatea creterii investiiilor;
- evitarea restriciilor valutare;-plata unor impozite i taxe mai mici.
8/13/2019 Licenta Asigurar
22/87
22
D. Pool-urile de subscriere sau de reasigurare.Uneori asiguratorii sunt
pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele
au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile de subscriere sau de
reasigurare sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste
expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Pool-ul de
reasigurare este o form de cooperare ntre mai multe instituii i societi de
asigurare, n vederea acoperirii unor riscuri sau grupuri de riscuri din unele ramuri
de asigurare.
Un pool de subscriere sau de reasigurare se constituie din civa asiguratori
independeni, care coopereaz pentru a asigura riscuri pe care membrii acestora nu
sunt dispui s le acopere singuri. n plus, pool-urile, pentru a-i crete capacitatea
de asigurare, pot obine reasigurare de la ali asiguratori. Pool -urile pot funciona
ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt,
care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care
este responsabil fiecare membru.
n Romnia, oferta de asigurare este reprezentat de ctre: societi de
asigurri, societi de asigurri i reasigurri, societi de reasigurri, intermediari
de asigurri. n cadrul pieei specializate a asigurrilor, societile de asigurri
urmresc atingerea urmtoarelor obiective:
- respectarea reglementarilor legale;
- obinerea unui profit ct mai ridicat;
- satisfacerea nevoilor clienilor;
- atingerea unor obiective sociale.
2.2. Evoluia asigurrilor n Romnia
Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil
desfurat n ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 126 de ani i poate fi
mprit n trei etape:
-prima etap cuprins ntre 1871-1948
- a doua etap cuprins ntre 1949-1990
- a treia etap a nceput n 1981
n cadrul primei etape, cuprins ntre anii 1871-1948, s-au nfiinat:
8/13/2019 Licenta Asigurar
23/87
23
a) societi de asigurare private;
b) instituii publice;
c) asociaii mutuale de asigurri;
a) n cadrul societilor de asigurare private, prima societate de asigurare
romneasc, nfiinat n 1871 prin naltul Decret Domnesc, a fost Dacia, care
avea un capital social de 3 milioane de lei. n 1873, a luat fiin o a doua societate
de asigurare Romnia cu capital de dou milioane de lei, care n 1881 a fuzionat
cu societatea Dacia rezultnd una din cele mai puternice societi de la noi din
ar denumit Dacia-Romania.n 1882 a fost nfiinat societatea Naional cu
un capital de 3 milioane de lei. n 1887 a fost nfiinat la Brila societatea
General care s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de
cereale. Pentru a obine recunoaterea polielor sale pe pieele strine i primirea
unei pri dinriscurile sale de reasigurare a colaborat i cu alte societi de peste
hotare. Societatea General i-a extins operaiile n toate ramurile de asigurare.
n aceast perioad au mai fost ntemeiate urmtoarele societi:
- n 1907 Agricola care ncheia asigurri att legate ct i nelegate de
agricultur; n 1930 a fuzionat cu societatea Foncier.
- n 1920 Steaua care n 1932 a fuzionat cu Ancora, iar n 1936 a preluat
portofoliul romanesc al societii Phoenix din Viena.
- n 1923 Asigurarea Romneasc care ncheia asigurarea de viaa fr
examinare medical.
Pn la primul rzboi mondial societile de asigurare romneti nu au
practicat dect asigurri mpotriva grindinii, a incendiilor, asigurri de via i
asigurri de transport ce se limitau la transporturile fluviale. n anii '30 activitatea
de asigurare a cunoscut cea mai mare dezvoltare n toate ramurile i formele de
asigurare care se practicau n lume, iar numrul societilor de asigurare a oscilatntre 20 i 24.
Izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat negativ activitatea
de asigurare. n 1945 funcionau n Romnia 13 societi romane i 5 reprezentante
strine.
b) n ceea ce priveteinstituiile publice de asigurri, n anul 1915 a fost
nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a fost reorganizata n 1936,
iar n 1942 s-a transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.)
8/13/2019 Licenta Asigurar
24/87
24
care deinea monopolul asigurrilor de bunuri de stat i comunale. n 1949, aceast
regie a fost transformat n societatea comercial de stat de asigurri.28
R.A.A.S. nu avea capital social i suporta despgubirile de asigurare i
cheltuielile sale de regie din primele ncasate. Nivelul primelor era inferior celui
practicat de societile private, ntruct rolul regiei era acela de a presta un serviciu
public nu de a realiza beneficii. Regia era condus de un comitet ai crui membri
nu puteau face parte din conducerea altor societi de asigurare. Unele riscurierau
reasigurate n ar i n strintate.
Beneficiile realizate erau repartizate astfel: 50% la fondul de rezerv i
50% la fondul disponibil din care 5% revenea consiliului de Administraie, iar
restul servea la acordarea de subvenii. Fondul de rezerv era plasat n imobile i
efecte publice. n perioada 1936-1942, din acest fond s-au acordat 27 de
mprumuturi unor orae, prefecturi i primarii comunale n valoare de 42,2
milioane de lei.
Unele instituii de stat aveau organizate secii pentru asigurarea unor bunuri
agricole aparinnd cetenilor. Astfel o form de asigurare a culturilor agricole
practicat de Regia Monopolului de Stat pentru despgubirea cultivatorilor de
teren n caz de grindin.
c) Asociaiile mutuale de asigurriau existat din 1909, dou asemenea
mari asociaii mutuale fiind Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta n
Cucova (Banat). Aceste asociaii au funcionat doar 4 ani cuprinznd n sfera lor
de activitate 400 de comune care plteau despgubiri de peste 200.000 de coroane.
Cauzele destrmrii acestor reuniuni au fost: ncasarea cu greutate a primelor;
sfera restrns de acoperire a riscurilor; de achiziie, administrare i control.
n 1906 a luat fiin casa de asigurare de pe lng Banca Popular din
comun Colceag, judeul Prahova care practica asigurarea agricol i care afuncionat pn n pragul primului rzboi mondial.
n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale
de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor
Populare. Au fost asigurate 155 de obti de arendare rspndite n ntreaga ar pe
o suprafa de aproape 78000 ha.
28Vacarel I., Bercea F. -Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998,p.172
8/13/2019 Licenta Asigurar
25/87
25
n 1923 Centrala Cooperativelor steti efectuaasigurri agricole mpotriva
grindinii. Fondul de asigurare se constituia din contribuia ranilor cultivatori.
n perioada dintre cele dou rzboaie mondiale s-au remarcat asociaiile
mutuale ce practicau asigurarea vitelor. n 1973 erau cunoscute 140 de asociaii
mutuale de acest fel, care asigurau circa 40.000 bovine i 3200 de cai.
n cadrul celei de a dou etape cuprins ntre anii 1949-1990, activitatea de
asigurare a fost organizat pe baze noi n condiiile economiei plani ficate. Ca
urmare a infiltrrii capitalului sovietic n asigurri c de astfel n multe ramuri ale
economiei naionale a fost nfiinat societatea Savrom - asigurare.
n 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) cu
capital integral romanesc care a instituit monopolul de stat n domeniul
asigurrilor, nemaifunctionand nici una din multiplele societi de asigurri private
existente.
ADAS era condus de un Consiliu de administraie, avea sediul la
Bucureti, sucursale n fiecare jude, puncte de lucru i ageni ncasatori, inspectori
de asigurri i inspectori de daune care acionau n teritoriu.
ADAS dispunea de urmtoarele fonduri:29
- fondul statutar n valoare de 200 milioane lei;
- fondul de rezerv;
- fondul de prime pentru asigurrile de persoane;
- fonduri sociale.
Veniturile bneti din activitatea curent se pstrau n cont la Banca
Naional a Romniei i se utilizau pentru:
a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente i plata
sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane;
b) acoperirea cheltuielilor ocazionate de formarea i administrareafondului de asigurare;
c) constituirea fondurilor proprii i pentru participarea la dezvoltarea
general a societii;
Asigurrile efectuate de ADAS erau:
- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;
29Vacarel I., Bercea F.Asigurari si reasigurari, p.183
8/13/2019 Licenta Asigurar
26/87
26
- asigurri de rspundere civil: prin efectul legii i pe baze contractuale;
Asigurrile prin efectul legii cuprindeau:
a) bunuri aparinnd cooperativelor agricole de producie, asociaiilor
cooperatiste i unitilor economice ale acestora, precum i bunuri aparinnd
persoanelor fizice;
b) asigurarea cltorilor pentru cazuri de accident;
c) asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule;
Asigurrile facultative cuprindeau:
a) asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt sau alte
evenimente:
b) asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, deces, supravieuire
sau alte evenimente;
c) asigurri de rspundere civil, pentru vtmare corporal sau decesul unor
persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exista
rspundere potrivit legii.
Cea de-a treia etap, a evoluiei asigurrilor n Romnia, este reprezentat
de asigurrile din perioada tranziiei spre economia de pia.
Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate
domeniile vieii social-economice din ara noastr inclusiv n cel al asigurrilor i
reasigurrilor. Trecerea la economia de pia a fcut necesar modificarea
structurilor organizatorice existente n activitatea de asigurare sireasigurare,
reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale, perfecionarea
instrumentelor i tehnicilor de lucru folosite de societile de asigurare.
Activitatea de asigurare din ara noastr se desfoar prin trei categorii de
societi i anume:a) societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de
reasigurare;
b) societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare
i reasigurare cu societile de mai sus;
c) societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor
contracte de asigurare-reasigurare.
n Romnia se pot constitui societi de asigurare cu capital roman precumi societi de asigurare cu capital mixt n condiiile asocierii persoanelor fizice i
8/13/2019 Licenta Asigurar
27/87
27
juridice romne cu persoane fizice i juridice strine. Operaiile de asigurare i
reasigurare se efectueaz de regul n lei, dar i n valut dac aa dorete
asiguratul. Pentru a asigura solvabilitatea activitii desfurate, societile de
asigurare i reasigurare nu trebuie s-i asume prin contracte obligaii peste
capacitatea lor de plat. Aceast capacitate se exprima sub forma unui raport ntre
angajamentele asumate de asigurator i capitalul social vrsat plus rezervele de
capital ale acestuia. Societile de asigurare i reasigurare au obligaia de a
constitui rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime
i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri n funcie de obiectul
lor de activitate. Odat cu trecerea la economia de pia, s-a renunat la monopolul
statului n domeniul asigurrilor ceea ce a condus la desfiinarea Administraiei
Asigurrilor de Stat. n locul acesteia au luat fiin trei societi comerciale pe
aciuni i anume:
a) Societatea Asigurarea Romneasc S.A. care a preluat activele
asigurrilor facultative de viaa n valoare de 6100 milioane lei, cele aferente
asigurrilor obligatorii; asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri n
valoare de 1000 milioane lei i n limitele acestora, pasivele corespunztoare
precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital.
b) Societatea ASTRA S.A. a preluat activele societilor mixte, cu
participarea ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiilor de
reasigurare n relaiile cu strintatea n valoare de 3500 mil. lei i pasivele
corespunztoare.
c) Agenia CAROM S.A. a preluat activele privind constatarea daunelor,
stabilirea i plata despgubirilor n cazuri de pagube produse n Romnia, cnd
rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n
cazuri de pagube produse n strintate de automobilitii romani asigurai lasocieti de asigurare din ara lor.
n prezent, pe piaa asigurrilor din Romnia activeaz i o serie de
asociaii neguvernamentale create n scopul dezvoltrii, extinderii, colaborrii i
cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional:
UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din
Romnia
UNSICAR - Uniunea Naional a Societilor de Intermediere iConsultanta n Asigurri din Romnia
8/13/2019 Licenta Asigurar
28/87
28
IA - Institutul de Asigurri din Romnia
ADAR - Asociaia de Drept al Asigurrilor din Romnia
ARA - Asociaia Romn de Actuariat
BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romnia
Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea
European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca
densitate a asigurrilor su grad de penetrare. Ins ntr-o organizare
neconvenional numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din
primele locuri dup piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele
aferente acestei subpiee, Cehia i Slovenia.
La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la
capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea
aferent capitalului romnesc era de 8,78 % din total.
n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din
urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a
capitalului social subscris de societile de asigurri, n 2011:
Frana, 35,01%;
Austria, 28,45%;
Olanda, 10,26%;
Marea Britanie, 2,91%;
Italia, 2,73%.
Graficul 2.1. Structur pe ri a participrii la capital social al
societilor de asigurare din Romnia
8/13/2019 Licenta Asigurar
29/87
29
Franta
- 35%
Austria
- 28%
Olanda
- 10%
Italia
- 3%
Alte tari- 21%
Marea
Britanie
- 3%
Sursa Raportul CSA 2011 pag 12
Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011,
tendina de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care
economia romneasc era nc n recesiune.
Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n
termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul2010, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul
asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o
cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via
nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. n anul 2011 s-au
nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro,
n lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale,
1.438,35 mil euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via,
398,41 mil euro, respectiv 1.738.366.854 lei(21,7%).
2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual
Piaa reprezint un ansamblu coerent, un sistem sau o reea de relaii de
vnzare-cumprare ntre diferii ageni economici care sunt, pe de o parte, uniiprin legturi de interdependen i, pe de alt parte, se afl n raporturi de opoziie,
8/13/2019 Licenta Asigurar
30/87
30
fiecare urmrindu-i propriul interes. Piaa semnific existena unor confruntri
ntre purttorii cererii i ofertei prin intermediul crora se determin preul
bunurilor economice ce fac obiectul schimbului.
ntruct prin intermediul asigurrilor o societate comercial specializat
(asigurtor) i asum obligaia de a prelua asupra sa, n schimbul primelor
ncasate de la persoanele fizice i juridice(n calitate de asigurai), efectele
negative ale producerii unui anumit eveniment su complex de evenimente,
asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul cruia persoanele asigurate se pot
pune la adpost de pericolele care i amenin. Operaiile de asigurare se realizeaz
ntr-un cadru denumit piaa asigurrilor.
Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori
sunt persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri,
cu oferta de asigurare, ai crei reprezentani sunt organizaiile specializate
autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile s desfoare, sub aspect
financiar, o astfel de activitate. Aprecierea situaiei pieei asigurrilor se poate
realiza prin prezentarea unor indicatori cantitativi, care reflect importana
sectorului de asigurri n cadrul economiei naionale, precum i a unor indicatori
calitativi.
Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se afla:
numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramura sau subramur a
asigurrilor;
volumul primelor de asigurare ncasate, cuantumul obligaiilor asumate de
asiguratori;
volumul indemnizaiilor achitate etc.
Indicatorul prime de asigurare ncasate ofer o imagine concludenta
despre capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor.n Romnia, piaa asigurrilor
se caracterizeaz ndeosebi prin existena unui numr mare de societi de asigurri
i concentrarea activitii de asigurare la nivelul unui numr mic de societi. 30
2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori
n perioada 2000-2008, structura sectorului de asigurri din Romnia a
continuat s se modifice, n principal c efect al expirrii ultimelor dou termene
30Titel Negru , Asigurari , p.104-107
8/13/2019 Licenta Asigurar
31/87
31
de adecvare a capitalurilor sociale ale societilor de asigurare la noile cerine
prevzute de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru anii 2009 i
2010 au fost autorizate s funcioneze 45 de societi 31:
Tabelul 2.4. Numrul asigurtorilor n perioada 2001-2010
Anul Total
societi de
asigurare, din
care:
Societi de
asigurare
pentru AG
Societi de
asigurare
pentru AV
Societi de
asigurare
pentru AG +
AV
2001 47 23 1 23
2002 45 24 3 182003 40 18 2 19
2004 42 20 3 19
2005 42 19 8 15
2006 40 21 8 11
2007 42 21 9 12
2008 44 21 11 12
2009 45 21 13 112010 45 21 13 11
Surs: Raport CSA 2001-2010
n tabelul 2.4. am prezentat numrul societilor de asigurare care i -au
desfuratactivitatea pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2001-2010, att
n sectorul asigurrilor generale, celor de via ct i cumulat. Astfel, observm c
la nceputul perioadei analizate (2001) funcionau 47 de asigurtori, un numr
apropiat comparativ cu ceilali ani ai perioadei analizate, pentru c ncepnd cu celde-al doilea an al perioadei analizate (2001), societile de asigurare din Romnia
nregistreaz un trend descresctor pn n anul 2010. Din numrul total al
societilor care i desfoar activitatea de asigurare pe piaa romneasc,
ponderea cea mai mare revine societilor care desfoar doar asigurri generale,
iar cota cea mai mic aparine sectorului asigurrilor de via.
31Raport CSA 2010
8/13/2019 Licenta Asigurar
32/87
32
Figura 2.2. Evoluia numrului societilor de asigurare n perioada
2001-2010
Surs: Raportul CSA 2001-2010
n figur 2.2. am prezentat grafic evoluia numrului societilor de
asigurri care au funcionat n perioada 2001-2010, att n sectorul asigurrilor de
via, celor generale ct i cumulat. n urma analizei efectuate n aceast perioad
cu privire la numrul asigurtorilor, am constatat c cei care vin cu oferta
asigurrilor de via la nceput (2001) era doar o societate, o valoare foarte mic
comparativ cu sectorul general, unde funcionau 23 de societi. Urmrind
perioada urmtoare, asigurtorii n sectorul asigurrilor de via nregistreaz o
uoar cretere, avnd un numr de trei comparativ cu anul 2001, cnd erau doar o
societate. n anul 2003 are din nou un trend descresctor, scznd de la trei la dou
companii care i desfurau activitatea n domeniul asigurrilor de via. n anul2004 ofertanii pentru piaa asigurrilor de via nregistreaz din nou o valoare
mai mare (trei), ns n anul urmtor al perioadei analizate se nregistreaz o
evoluie cresctoare, de la o societate la opt societi de asigurare de via. n
urmtorii doi ani numrul asigurtorilor de via se menine constant, iar la
sfritul perioadei analizate o uoar cretere, pn la o valoare de unsprezece.
8/13/2019 Licenta Asigurar
33/87
33
2.3.2.Prime de asigurare
Potrivit datelor CSA, valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul
2010 pentru asigurrile de via, raportate de 22 de societi de asigurare, a fost de
1.665.668.554 lei, n cretere nominal cu 2,30% fata de anul 2009, ceea ce
reprezint o scdere real cu 5,24%.
Din datele prezentate n tabelul 3.2 se observa faptul c, dac n perioada
2006- 2008 creterile nominale nregistrate de primele subscrise n acest sector au
fost cuprinse ntre 9,66% i 28,92%, n anul 2009 subscrierile au sczut cu
12,84%, fiind resimite efectele crizei economice, concretizate n creterea
omajului, scderea veniturilor disponibile ale populaiei pentru consum i
ateptri pesimiste cu privire la sigurana financiar, dar i scderea ncrederii
populaiei n instrumentele pieei de capital i de economisire. Sectorul asigurrilor
de viaa i-a revenit nsa n anul 2010, reintrnd pe un trend de cretere.
Primele de asigurare nregistrate n sectorul asigurrilor de viaa n anul
2010 au fost subscrise numai de persoane fizice, iar distribu ia lor teritoriala n
funcie de regiunile n care s au efectuat subscrierile a fost urmtoarea: un procent
de 65,19% din total a fost nregistran regiunea Bucureti i Ilfov, 8,06% n
regiunea Nord Vest, 6,16% n Centru, restul de 20,59% fiind nregistran celelalte
3 regiuni de dezvoltare. i n anul 2010 sectorul asigurrilor de viaa s -a
caracterizat printr-un grad mare de concentrare, astfel: n ceea ce privete structur
pe clase de asigurri a primelor brute subscrise pentru asigurri de viaa n anul
2010, dou clase de asigurri, respectiv clasa I - Asigurri de via, anuiti i
asigurri de viaa suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de
fonduri de investiii au cumulat un volum al primelor brute subscrise de
1.624.921.692 lei, reprezentnd 97,55% din totalul subscrierilor realizate pentru
aceast categorie de asigurri .Companiile de asigurri au subscris, n 2012, prime brute totale de 8,3
miliarde lei, nivel care marcheaz o cretere de aproape 6% comparativ cu anul
2011, potrivit cifrelor raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor de ctre
asigurtori. Pe segmentul asigurrilor generale, subscrierile asigurtorilor s-au
situat la 6,5 miliarde lei, nregistrndu-se astfel o cretere cu peste 6% fa de anul
anterior. Asigurrile de via au generat subscrieri de 1,8 miliarde lei, nivel cu
3,75% mai mare fa de cel raportat n 2011.
8/13/2019 Licenta Asigurar
34/87
34
Pe segmentul asigurrilor de via, clasele cu ponderi semnificative n
structura portofoliului au fost urmtoarele:
Clasa AI - asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare - care a
generat subscrieri de 1,1 miliarde lei, nivel ce a depit cu 3,49% pe cel nregistrat
n 2011;
Clasa AIII - asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii -
cu un volum de subscrieri de 626,3 miliarde lei, n cretere cu 2,21% fa de anul
precedent.
Tabelul 2.5. Situaiaprimelor brute subscrise pentru A.V n perioada
20012012
Anul Prime subscrise
din AV - mii lei -
Creterea nominal
fa de anul
anterior (%)
Rata inflaiei (%) Creterea
real fa de
anul anterior
(%)
2001 211.473 30,30%
2002 414.514 96,01% 17,80% 78,21%
2003 619.932 49,56% 14,10% 35,46%
2004 746.025 20,34% 11,78% 8,56%2005 1.037.996 39,14% 9,30% 29,84%
2006 1.138.282 9,66% 4,87% 4,79%
2007 1.449.036 27,30% 6,57% 20,73%
2008 1.868.129 28,92% 6,30% 22,62%
2009 1.628.162 -12.84% 4.74% -16.78%
2010 1.665.669 2.3% 7.96% -5.24%
2011 1.738.367 4,36% 5,8% -1.44%
2012 1.803.494 3,75%
Surs: Raport CSA 2001-2012
Tabelul 2.5. evideniaz totalul primelor subscrise de societile de
asigurare pe piaa romneasc, primele brute subscrise pentru asigurrile devia,
creterea nominal fa de anul anterior, rata inflaiei, precum i creterea real
determinat de modificarea ratei inflaiei n peroada 2001-2012.
Pe baza tabelului de mai sus , am realizat urmtorul grafic :
8/13/2019 Licenta Asigurar
35/87
35
Grafic 2.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru A.V. n perioada
2007-2011
Surs: realizata de autor
n grafic am prezentat evoluia primelor brute subscrise pentru asigurrile
de via pe piaa romneasc a asigurrilor n perioada 2001-2010, de unde putem
observa c subscrierile pentru acest segment al asigurrilor au parte de evoluii
crectoare an de an.Astfel, n anul 2001, volumul primelor subscrise era de 211.473 mii lei, o
valoare care a crescut cu 96,01% pentru anul 2002, la o valoare de 414.514 mii lei.
n perioada urmtoare, avem parte deasemenea de o cretere de 49,56% fa de
anul 2002. n ceilali ani ai perioadei analizate, primele subscrise pentru asigurrile
de via nregistreaz un trend cresctor, ajungnd n anul 2008 la o valoare de
1.868.129 mii lei, n cretere cu 783% fa de anul 2001, cnd aveau o valoare de
211.473 mii lei. n 2010 se observ o cretere uoar fa de 2009 ajungnd la
1.665.669 mii lei.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a marcat o scdere a
subscrierilor de 13% fa de 2008, de la 1,868 miliarde de lei la 1,625 miliarde lei.
Clasele de asigurri de via care au avut o evoluie pozitiv au fost urmtoarele:
unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%). BCR Asigurri
de Via a trecut pe prima poziie n clasamentul realizat pe segmentul asigurrilor
de via tradiionale dup criteriul volumului subscrierilor, devansnd astfel
societatea ING Asigurri. De altfel, acest lucru era de ateptat, societatea membr
8/13/2019 Licenta Asigurar
36/87
36
a grupului austriac VIENNA Insurance fiind singura care a realizat n 2009 creteri
constante ale afacerilor (n euro): 33,5% n primul trimestru, 16,6% la jumtatea
anului, respectiv 22,4% dup primele nou luni ale anului curent. Totodat, cota de
pia a BCR Asigurri de Via a urcat pe acest segment de pia pn la 20%, pe
fondul unor subscrieri de prime de 168,4 milioane lei. ING Asigurri se menine n
fruntea ierarhiei realizat pe segmental polielor unit-linked, cu o cot de pia de
circa 71%.
La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor,
determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de
via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa
de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de
1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situate la 0,30%. Comparativ cu anul
2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i
una cu 9,09% pentru asigurrile de via.
Tabel 2.6. Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n
perioada 2007-2011
Indicator 2007 2008 2009 2010 2011
Gradul de penetrare a
asigurrilor n PIB (%)
1,77 1,77 1,80 1,62 1,35
Densitatea asigurrilor
(lei/locuitor)
332,4 415,62 413,27 387,85 410,77
Surs: Raport CSA 2001-2010
Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor,
este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul
populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest
indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92
lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost
determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011,
comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). n
sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 319,49
lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/locuitor fa de anul 2010. Pentru categoria
asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n
8/13/2019 Licenta Asigurar
37/87
37
cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurrilor de
via nu a reuit s influeneze mbuntirea, la nivel general, a gradului de
penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, dei a nregistrat n 2011 o
uoar cretere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redus, de 22,22%,
pe care o dein primele brute subscrise pentru asigurri de via n totalul
subscrierilor pieei, diminueaz semnificativ influena acestui sector asupra celor
doi indicatori.
2.3.3. Indemnizaii brute pltite
La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile
de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n
scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali,
scderea a fost de 17,36%.
Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul 2011 pentru
categoria asigurrilor generale, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori
a fost 1.725.320.235 lei, ceea ce reprezint 41,13% din total.
Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n
anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de
2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fostincluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au
reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul
indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:
AIAsigurride via, anuiti i asigurri de via suplimentare;
AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii.
n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i
pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051
lei. Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011, rscumprrile
totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere nominal cu
0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa de anul 2010.
Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47% din
totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea ce
arat o scdere real cu 11,79%.
8/13/2019 Licenta Asigurar
38/87
38
Tabel 2.7. Structura indemnizaiilor brute pltite pe cele dou
categorii de asigurare
Categorii de asigurare 2007 2008 2009 2010 2011
Asigurri de
via
Total (lei) 187.698.017 219.856.024 248.023.136 271.922.669 288.396.876
Pondere
(%)
5,72 5,04 4,56 5,36 6,43
Asigurri
generale
Total (lei) 3.090.976.362 4.143.703.694 5.187.480.620 4.797.561.000 4.194.672.389
Pondere
(%)
94,28 94,96 95,44 94,64 93,57
Total indemnizaii brute
pltite (lei)
3.278.674.379 4.363.559.718 5.435.503.756 5.069.483.669 4.483.069.265
Surs: Raport CSA 2001-2011
.
Grafic 2.3. Dinamica indemnizaiilor brute pltite,n perioada 2007
2011
Surs: realizatde autor pe baza datelor din tabelul 2.7.
Volumul total de indemnizaii brute pltite de asigurtori, n 2012, s-a
situat la aproape 5,2 miliarde lei, nivel n cretere cu 6,33% fa de 2011. n baza
8/13/2019 Licenta Asigurar
39/87
39
contractelor de asigurri generale, asigurtorii au pltit daune de peste 4,4 miliarde
de lei, valoare n cretere cu 6,22% fa de cifrele raportate la sfritul anului
precedent. Rata combinat pe segmentul asigurrilor generale - rata daunei i rata
cheltuielilor - s-a meninut, i n 2012, la un nivel de peste 100%, ceea ce arat c
asigurtorii au nregistrat pierdere din activitatea de subscriere aferent asigurrilor
generale.
Sumele pltite pentru indemnizaii brute, maturiti i rscumprri
aferente asigurrilor de via s-au ridicat la aproape 732 milioane lei, nregistrnd
o cretere cu 7% fa de 2011.
Indemnizaii brute pltite pentru asigurri de via
Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n
anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de
2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost
incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au
reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul
indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:
AIAsigurride via, anuiti i asigurri de via suplimentare;
AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduride investiii.
Grafic 2.4. Structura pe clase a indemnizaiilor brute pltite pentru
asigurri de via
86%
12%
2%
Structura pe clase a indemnizatiilor brute
platite pentru asigurari de viata
clasa AI
clasa AIII
Alte clase
8/13/2019 Licenta Asigurar
40/87
40
Surs: Raport CSA 2001-2010
n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i
pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%
(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051lei.
Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011,
rscumprrile totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere
nominal cu 0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa
de anul 2010.
Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat
27,47% din totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu6,68%, ceea ce arat o scdere real cu 11,79%.
Tabel 2.8. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de
via n perioada 20072011
Anul Indemnizaii brute pltite (lei)
2007 187.698.017
2008 219.856.0242009 248.023.136
2010 271.922.669
2011 288.396.876
.
8/13/2019 Licenta Asigurar
41/87
41
Surs : realizat de autor pe baza datelor din Raport CSA 2010
2.3.4. Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de via
Pentru activitatea de asigurri de via, la data de31.12.2011, societile de
asigurare aveau nregistrate rezervetehnice brute n valoare de 4.772.055.357 lei,
nivel n cretere nominal cu 8,86% (2,89%, cretere real) fa de31.12.2010.
Partea din rezervele tehnice aferent cedrilor n reasigurare pentru aceast
categorie de asigurri avea o valoare de 95.452.249 lei, reprezentnd 2% din
totalul rezervelor tehnice brute pentru asigurrile de via. Valoarea prii cedate n
reasigurare din rezervele tehnice pentru asigurrile de via a sczut cu 34,66% n
termeni nominali, respective cu 38,24% n termeni reali, fa de anul 2010.
Tabel 2.9 Evoluia rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via, n
perioada 2007-2011
Anul Rezerve tehnice
brute (lei)
Rezerve
matematice
brute (lei)
Ponderea rezervelor
matematice n total
(%)
8/13/2019 Licenta Asigurar
42/87
42
2007 2.889.403.658 2.269.584.825 78,55
2008 3.423.586.592 2.544.842.737 74,33
2009 3.889.930.756 3.015.904.434 77,53
2010 4.383.572.919 3.535.862.556 80,662011 4.772.055.357 3.913.498.770 82,01
Surs: Raport CSA 2001-2011
Grafic 2.5. Dinamica rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via,
n perioada 2007-2011
Surs : realizat de autor
8/13/2019 Licenta Asigurar
43/87
43
Rezervele matematice brute, n valoare de 3.913.498.770 lei, reprezentau
82,01% din totalul rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri de via, i
au nregistrat o cretere nominal cu 10,68% (4,61%, cretere real) fa de 2010.
n valoarea total a rezervelor matematice brute, ponderi semnificative au fost
deinute de rezervele matematice constituite pentru clasele AI - Asigurri de
via, anuitii asigurri de via suplimentare (45,76%) i AIIIAsigurri
de via i anuiti legate de fonduri de investiii (54,08%).
La sfritul anului trecut, valoarea total a rezervelor tehnice brute
constituite de asigurtori s-a situat la peste 12,4 miliarde lei, nivel n cretere cu
5,47% fa de cel nregistrat la sfritul anului 2011. Din valoarea total a
rezervelor, cea aferent asigurrilor generale s-a situat la aproape 7 miliarde lei, iar
cea pentru asigurri de via, la mai mult de 5,4 miliarde lei.
2.4. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via
Criza a scos la suprafa o serie de deficiene din domeniul gestionrii
riscurilor i al supravegherii asigurrilor. Una dintre leciile pe care ni le -a artat
criza este c toate serviciile financiare trebuie s aib loc ntr-o pia integrat
care combin managementul riscurilor i supravegherea. Reglementarea separat
a domeniului bancar, a asigurrilor i a altor servicii financiare a deschis calea
arbitrajului de reglementare, aceasta reprezentnd una dintre rdcinile actualei
crize. Datorit diferenelor existente ntre modelele de afaceri, societile de
asigurare au fost mai puin afectate dect sectorul bancar. Asigurrile sunt mai
puin expuse la riscuri dect bncile ntruct asigurtorii sunt obligai s constituie
rezerve tehnice, iar plata despgubirilor este condiionatde producerea riscurilor
asigurate. Portofoliul obligaiilor asigurtorilor este diversificat n funcie declasele de asigurare practicate de fiecare asigurtor i este n mare msur
necorelat cu activele deinute i prin urmare cu piaa de capital n general. Aceasta
este o diferen important fa de sectorul bancar unde mprumuturile n curs sunt
corelate cu factorii economici de interes general.
Cu toate c domeniul asigurrilor este mai puin afectat dect cel bancar,
criza actual a dezvluit posibiliti noi de mbuntire n managementul riscurilor
i supravegherea pieei asigurrilor. Politicile de afaceri prudente i conservatoarepe care le-au angajat asiguratorii s-au dovedit a fi n general destul de rezistente,
8/13/2019 Licenta Asigurar
44/87
44
cu toate c nu toi participanii la piaa asigurrilor au adoptat strategii prudente
(de exemplu: American Internaional Group AIG sau Yamato Life Insurance).
Evenimentele cel mai des raportate la efectele crizei asupra industriei asigurrilor
sunt salvarea de ctre guvernul American a companiei AIG, deprecierile
nregistrate de ctre reasigurtorul Swiss-Re datorate reasigurrii portofoliilor de
credite i insolvena companiei Yamato Life Insurance cauzat de eecurile
nregistrate de management n gestionarea activelor.
Toate cele trei evenimente au caracteristici diferite i ilustreaz faptul c
bilanurile asigurtorilor au fost influenate de aspecte diferite ale crizei. Aceste
cazuri arat c scenariile pesimiste trebuie s includ i combinaii de evoluii
negative att ale activelor, ct i ale datoriilor. Dar natur diferit a acestor trei
evenimente arat c ele au avut doar un impact sistematic limitat la nivel global
asupra industriei asigurrilor. n Romnia, societile de asigurri s-au confruntat
cu efectele turbulenelor financiare internaionale, precum deprecierea unor active
din portofoliul de investiii i apariia unor percepii negative ale populaiei asupra
instituiilor financiare. Principalele riscuri pentru piaa asigurrilor sunt scderea
ritmului de cretere a primelor brute subscrise, creterea daunalitii pe segmentul
asigurrilor auto i a rscumprrilor pentru asigurrile de via (BNR, 2009).
Indicatorii de profitabilitate calculai la nivelul pieei asigurrilor din Romnia au
continuat s se deterioreze ca urmare a scderii rezultatelor tehnice. Creterea
daunalitii pe segmentul asigurrilor auto a accentuat rezultatul tehnic negativ
pentru asigurrile generale, iar indemnizaiile i rscumprrile pltite pentru
asigurrile de via s-au dublat ca volum n 2008.
n ara noastr n domeniul asigurrilor de via, criza financiar s-a
resimit nc din anul 2008, conform unor declaraii fcute de ctre directorul
CSA, deoarece cnd nu au mai avut cu ce s i plteasc ratele i cnd leii din buzunar i-au pierdut din valoare n faa monedei europene, romnii i-au
rscumprat asigurrile de via pentru a avea o surs suplimentar de venit.
Fa de media din primele nou luni ale anului 2007, romnii au cerut
napoi de la asigurtori n anul 2008 cu 80% mai muli bani n luna octombrie,
potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n lunile
octombrie i noiembrie, 14.577 de romni au renunat la asigurrile de via i au
cerut banii napoi, ceea ce reprezint 0,2% din totalul de 7,6 milioane de asigurride via nregistrate la sfritul lunii septembrie 2008. Nevoia de bani nu a survenit
8/13/2019 Licenta Asigurar
45/87
45
deodat, ci treptat, pentru c viaa s-a ngreunat tot mai mult, omajul a crescut,
creditele au ncetinit, companiile au fcut restructurri, au sistat producia etc.
Toate acestea creeaz nevoie de bani care se traduce n faptul c persoanele care
mai aveau ceva strns scot din depozite, asigurri.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza
financiar, avnd n vedere creterea omajului i scderea veniturilor
consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o
influen importan asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama i
incertitudinea cu privire la sigurana financiar a consumatorilor au dus, n prima
parte a anului 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de
contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri.
Consumatorii trebuie s tie, chiar de la momentul achiziionrii, c rscumprrile
nainte de termen nu vor aduce beneficiile ateptate. Primele semne de revenire ale
segmentului de asigurri de via s-au fcut simite n ultimul trimestru al anului
2009, cnd numrul rscumprrilor i rezilierilor de contracte s-a diminuat
simitor. Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru rscumprri i
contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n 2009, 680,720
milioane de lei, n cretere cu 37,48% fa de 2008 (495,1 milioane de le i).
Creterea preurilor i reducerea ctigurilor salariale constituie principalele
elemente care au influenat n mod negativ calitatea vieii romnilor. Ele sunt
urmate de pierderea sau diminuarea beneficiilor extra-salariale, pierderea locului
de munci creterea ratelor din cauza devalorizrii leului, toate efecte directe ale
crizei economice globale. Toate acestea au condus, inevitabil, la o schimbare a
comportamentului de consum al romnilor.
Potrivit oficialilor CSA, piaa asigurrilor va recupera, n 2010, uoara
scdere nregistrat anul trecut. CSA consider c aceast industrie, strns legatde celelalte sectoare ale economiei romneti, va ncheia anul acesta pe un plus de
cel puin 5%, n condiiile n care nevoia de protecie a nceput s fie contientizat
tot mai mult de potenialii consumatori. Scenariul acesta optimist, n care vedem o
cretere a subscrierilor de 5%, ar putea fi nlocuit de unul pesimist doar n
condiiile n care va avea loc o nou degradare a indicatorilor macroeconomici.
8/13/2019 Licenta Asigurar
46/87
46
Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A.
3.1. Scurt istoricDin 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a
romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind
permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Anul 2007 a fost un an plin de
schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM,
rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii
a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNAINSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de
companii din regiune care consolideaz echipa VIG.
Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA
INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i
permite s-i menin independenta i s-i continue creterea sustenabil n rile
Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat
indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria,
ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie
8/13/2019 Licenta Asigurar