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microfinanzas
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Tesis de Licenciatura en Economa
Facultad de Ciencias Sociales y Econmicas Pontificia Universidad Catlica Argentina Santa Mara de los Buenos
Aires
Microcrditos: Evolucin y
Perspectivas.
Alumno: Jorge Mara Clment
Reg. N 890017 Tutor: Dr. Marcelo F. Resico Fecha: Marzo de 2009
INDICE INTRODUCCION CAPITULO I: Microfinanzas
CAPITULO II: Los Microcrditos en el Mundo
CAPITULO III: Los Microcreditos en Amrica Latina
CAPITULO IV: Los Microcrditos en Argentina
CAPITULO V: Principales desafos: Trabajo,
Autosustentabilidad
Marco Legal y Normativo
CAPITULO VI: Conclusiones
BIBLIOGRAFA
2
INTRODUCCION
La economa de mercado se ha impuesto por todo el mundo,
empresas multinacionales se introducen en el mercado de pases
subdesarrollados y avances tecnolgicos nos invaden da a da. Pero
esta economa ha sido incapaz de incluir a todos los hombres en el
uso y disfrute de los factores de produccin. Muchas veces el
progreso y el crecimiento econmico del pas, ha sido la causa del
agravamiento de los problemas sociales, el desempleo, la
desnutricin, la pobreza y la ampliacin de desigualdades. Pero no
es funcin de los mercados libres encontrar soluciones a problemas
sociales. Es por ello que los gobiernos deben ejercer una
supervisin y dictar normas adecuadas para un crecimiento
ordenado que protejan los intereses de sus habitantes y ms an de
los ms desprotegidos. De lo contrario nos encontramos con
empresas que instalan sus fbricas donde pueden explotar la mano
de obra mas barata para aumentar sus beneficios o bien contaminar
el suelo para ahorrar en lo que debiera invertir en equipos o en
procesos para proteger el medio ambiente.
El caso Argentina no escapa del anlisis antes mencionado, el
desempleo y la pobreza acompao los ciclos econmicos,
aumentando en los perodos recesivos y disminuyendo en los
periodos de expansin econmica. En la ltima crisis (2002)
indicadores sociales daban cuenta de la crtica situacin en que se
encontraban la mayora de los argentinos. Fue necesaria la
intervencin directa tanto del gobierno nacional como de
organizaciones privadas. Transcurrido ya varios aos de expansin
econmica, vemos que muchos de estos indicadores han mejorado,
pero hemos podido desarrollar polticas o herramientas que sean
sostenibles en el tiempo a fin de morigerar los impactos de los
ciclos econmicos. Nos enfrentamos a una nueva crisis y no es slo
3
a nivel nacional sino mundial. Como habr de impactar a los
sectores ms desprotegidos de nuestra sociedad.
El objetivo del presente trabajo es analizar las microfinanzas y su
evolucin ms conocida en la figura del microcrdito, como una
herramienta ms, capaz de alcanzar objetivos sociales especficos
que posibiliten mejorar la situacin de millones de personas que
viven en nuestro pas a merced de la exclusin.
Analizaremos primero el concepto de las microfinanzas, y dentro de
ella el concepto del microcrdito sus orgenes, su expansin en la
regin, el desarrollo y el estado actual en nuestro pas.
CAPITULO I
Microfinanzas
La Mircofinanzas es slo un factor ms de los muchos que
intervienen para hacer posible el funcionamiento de la economa. El
desarrollo y apoyo a la expansin de las microfinanzas, en general,
busca hacer accesibles los servicios financieros a sectores de la
poblacin que an no cuentan con ellos. Estas incluyen una gran
variedad de proveedores que varan en su estructura legal, misin,
metodologa y sustentabilidad. De todas formas, todas tienen en
comn que comparten servicios financieros a clientes pobres y de
una mayor vulnerabilidad que los clientes del sistema bancario
tradicional.
Bsicamente estas instituciones comprenden tres actividades
fundamentales:
1) El microcrdito
2) El Ahorro
3) Las transferencias de dinero
Podemos entender al microcrdito como un prstamo de bajo
monto que est orientado a microempresarios de bajos recursos y,
muy habitualmente, informales. El microcrdito se utiliza para el
4
desarrollo de las actividades de produccin y comercializacin, por
encima de actividades de consumo, aunque a veces se mezclan
estas dos actividades.
La captacin de ahorros son las actividades que realizan las
Instituciones de Microfinanzas destinadas a incentivar a los pobres a
que movilicen sus ahorros, y los depositen en una cuenta dentro de
la institucin.
Las transferencias son un servicio que brindan las Instituciones de
Microfinanzas a aquellas personas que quieren enviar su dinero a
personas que se encuentran en otras ciudades o pases.
Tambin abarcan otras actividades menos difundidas como el
cambio de monedas, los microseguros y planes de pensiones.
Las principales redes de microfinanzas que operan en el pas son:
1) RADIM ( organizacin sin fines de lucro )
2) Andares ( Fundacin sin fines de lucro )
3) Planet Finance ( organizacin sin fines de lucro )
4) Fomin (Banco Interamericano de Desarrollo )
5) FONCAP ( Estado Argentino)
Estas redes tienen como objetivos:
1) Promover las Microfinanzas (los fines pueden variar).
2) Multiplicar los actores de las Microfinanzas y, al mismo
tiempo, desarrollar todas las herramientas necesarias para que las
instituciones puedan reforzar sus capacidades tcnicas y recursos
financieros.
3) Establecer Instituciones de Microfinanzas (IMF) sustentables a
largo plazo y favorecer las ya existentes.
4) Alcanzar la transparencia del sector.
5) Financiar pequeas y grandes Instituciones de Microfinanzas a
travs de fondos de deuda y de inversin.
5
Dentro de la microfinanzas, los microcrditos han probado ser un
medio eficaz en la lucha contra la pobreza y la generacin del
autoempleo. Poniendo en evidencia que existen otras herramientas
distintas al asistencialismo para resolver el problema de la exclusin
social, el empleo y la pobreza.
Asimismo, permiten que las personas de bajos recursos que se
encontraban fuera del sistema financiero formal, principalmente por
la falta de garantas y elevados costos, ingresen al mercado
generando una nueva riqueza econmica.
CAPITULO II
Los Microcrditos en el mundo
El primer programa exitoso de microcrditos fue el Graneen Bank
(la palabra graneen significa pueblo), que naci de la mano del
Profesor en Economa Muhammad Yunus, gestionado con la ayuda
de sus estudiantes. Naci siendo muy pequeo y creci muy
lentamente, pero era una idea revolucionaria para la poca (1974)
prestar dinero a los pobres, hoy ya no suena tan revolucionaria,
su difusin se esparci alrededor del mundo y su probado efecto
sobre la reduccin de la pobreza ( el 64% de las prestatarias/os que
han permanecido en el Banco por mas de cinco aos han logrado
cruzar la lnea de la pobreza) tambin y ms importante an
demostr que dar prstamos a los pobres puede generar
autoempleo e ingresos.
La organizacin del banco se baso en un programa social fuerte, a
fin de que cada prestatario del banco no estuviese slo. Para ello
cada uno se integra a un grupo que componen ellos mismos, con
cinco amigos, pero que no pueden ser familiares cercanos. Cuando
uno de los cinco amigos desea pedir un prstamo, los otros cuatro
deben aprobrselo. A pesar que cada prestatario es responsable de
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su propio crdito, el grupo funciona como una red social que
proporciona aliento, apoyo psicolgico y algunos casos ayuda
prctica para sobrellevar la carga de la deuda, que no estn
acostumbrados a soportar, as como una gua en el desconocido
mundo de los negocios. El grupo de cinco tampoco esta slo, entre
diez y doce de estos grupos se rene en centros que ellos mismos
construyeron en sus localidades. En la reunin semanal, un
trabajador del Banco recoge los pagos de los prstamos, le
entregan nuevas solicitudes y se llevan a cabo diversas actividades
desde discusiones sobre un nuevo emprendimiento hasta
presentaciones sobre temas financieros o sanitarios. No cabe duda
que la dinmica de orientacin social del Banco es una de las
razones importantes que explican el xito del sistema. La presin
social positiva generada por los grupos contribuye en gran medida a
que los prestatarios cumplan con su compromiso de pago. Adems
de brindarles la posibilidad de acceder a un crdito, tambin
intentan generar entre los prestatarios diversos compromisos
sociales, que van desde, lo econmico, lo sanitario, alimentario y
cultural. Otro hecho demostrado fue la figura de los prestatarios, se
dieron cuenta que si prestaban el dinero a las mujeres, la familia
obtena ms beneficios que si se lo entregaban a los hombres.
Cuando los hombres ganan dinero tienden a gastarlo en s mismos,
pero si quienes ganan el dinero son las mujeres, distribuyen los
beneficios entre toda la familia, especialmente entre los nios. Por
lo tanto prestar dinero a las mujeres se genera una reaccin en
cadena que conlleva beneficios sociales y econmicos a toda la
familia y en ltima instancia a toda la comunidad.
En 1997, se llevo a cabo la primera reunin de la Cumbre Global
del Microcrdito, en la ciudad de Washington. Asistieron a la misma
ms de 2.900 delegados de 137 pases en representacin de
programas de microcrditos de distinto tipo y envergadura. Se fijo
como objetivo para el ao 2005, haber hecho llegar a 100 millones
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de las familias ms pobres del mundo (Familias cuyo ingreso diario
no superan un dlar por da) los microcrditos y otros servicios
financieros, preferentemente a travs de las mujeres, estos son los
actuales resultados:
Cuadro I
Evolucin Mundial de los Programas de Microcrditos( en millones de familias)
Ao 1997 13.5 - 0%Ao 2005 92 78.5 581%Ao* 2015 175 83 90%
* Objetivo de la II Cumbre del Microcrdito en Halifax, Canada
Fuente: Results Educational Fund
A fin de adecuar los objetivos de reduccin de la pobreza de los
microcrditos, que nacieron por la iniciativa de la sociedad civil, el
nmero para el ao 2015 se fijo teniendo en cuenta el Objetivo de
Desarrollo del Milenio, de Naciones Unidas. (* El primer punto es
reducir la pobreza absoluta a la mitad, si suponemos que cada
familia tiene 5 integrantes estamos hablando de 875 millones de
personas)
Actualmente existen microcrditos en casi todos los pases del
mundo, sobre todo en los pases de continente Asitico, frica,
Latinoamrica, hasta han empezado a funcionar entre los pobres del
mundo desarrollado, Estados Unidos, entre ellos:
Cuadro II Regin Cantidad de Instituciones Nmero Total de Clientes Nmero de Clientes mas pobresAfrica Subsahariana 935 9,189,825 6,379,707 Asia y Pacfico 1,727 129,438,919 96,514,127 Amrica Latina y El Caribe 613 7,772,769 2,206,718 Medio Oriente y Africa del Norte 85 3,310,477 1,140,999 Total paises en desarrollo 3,360 149,711,990 106,241,551 America del Norte y Europa Occidental 127 176,958 109,318 Europa Oriental y Asia Central 65 4,936,877 233,810 Total paises desarrollados 192 5,113,835 343,128
Totales 3,552 154,825,825 106,584,679
Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007
En el siguiente cuadro muestra la relacin entre el nmero de
familias que viven en la pobreza absoluta en cada regin y el
nmero reportado por regin e familias ms pobres que recibieron
un microprstamo.
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Grfico I
123
96.51
60.4
7.52 9.42.21 0.8 0.23
0
20
40
60
80
100
120
140
N de familias mas pobres en millones
Asia Africa y MedioOriente
America Latinay el Caribe
Europa Orientaly Asia Central
Fuente: Results Educational Fund - Datos a Dieciembre 2007
El ndice e cobertura ms elevado esta en Asia (78,5%) que fue la
cuna de los microcrditos, Europa Oriental y Asia Central con un
29.2% de cobertura, Amrica Latina y el Caribe con 23.8% y por
ltimo frica y Medio Oriente con 12,7%.
La inversin en frica raramente aparece en el radar de los
inversionistas, por contar con pases con gobiernos frgiles y un alto
nivel de corrupcin, es por ello que las dems instituciones de
microfinanzas solicitaron al Banco Mundial que acte buscando la
forma de que los pobres del continente no queden relegados a la
situacin actual.
CAPITULO III
Los microcrditos en Amrica Latina
La industria de la microfinanzas se desarrollo fuertemente en
determinados pases de la regin, ya que teniendo en cuenta
distintos indicadores de pobreza e ingreso per cpita, cont
inicialmente con el apoyo de organismos internacionales
9
encargados en desarrollar la industria del microcrdito como posible
solucin al tema de la pobreza.
Grafico II
1.201.8
5.9 6.3
9.2
8
-
2.00
4.00
6.00
8.00
10.00
2001 2005 2007
Evolucion de las Microfinanzas en Amrica Latina( en millones)
Cartera Prestatarios
Fuente:
2001- Datos recolectados por Glen Westley (BID) y Bob Christen (entonces del CGAP)-17 pases;
2005- Navajas y Tejerina (BID), 2007. Microfinanzas en Amrica Latina y El Caribe: Cul es la
magnitud delmercado?-23 pases;
2007 Datos recolectados por el BID/FOMIN, 2008- 25 pases.
Aunque las cifras agregadas proporcionan una idea de la magnitud
general de las microfinanzas en la regin, las diferencias entre los
pases resultan significativas, como se puede apreciar en el
siguiente cuadro:
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