Mirt az letbiztosts az igazi megolds, mirt a Pannnia biztosts?

Gal Csaba

Mirt letbiztosts?Az letbiztosts a legjobb megtakartsi lehetsg Kedvez megtakartsi lehetsg+biztonsg Legnpszerbb megtakartsi forma Rendkvli piacbvls

2

Legfontosabb megtakartsi clok 1.

Forrs: TRKI Rt.: Feketn, fehren c. (TRKI Monitor jelentsek 2007, 2008. mrcius. Szerkesztette: Szivs Pter Tth Istvn Gyrgy)

3

Legfontosabb megtakartsi clok 2.Legfontosabbak: 1. Vratlan esemny 2. Gyermekrl trtn gondoskods 3. Temetkezs 4. Nyugdjas vek Idben alig vltoz clok Hasonl fontossgi sorrend Kiszmthat, stabil krnyezet4

Gyermekrl trtn gondoskodsRendszeres kiadsok (min. 600.000 Ft/v) Egyszeri kiadsok (millis nagysgrend) Tervezhet kiadsok fel lehet r kszlni! Hagyomnyos megtakartsi lehetsgek (ifjsgi takarkbett, prmium stb.) A rendszeres takarkossg a legjobb megolds! llami segtsg: Babaktvny - segtsg az rtkestshez! vente kb. 90.000 jszltt (kb. 20%-nak van Start-szmlja)

5

Az Egyeslt llamokban az elmlt 80 vben a rszvnyek jobban teljestsnek arnya az adott futamidej egyb befektetsi formkhoz kpest100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 206

Befektetsi idtv

Gyermekrl trtn gondoskods - BabaktvnyEgyszeri 42.500 Ft-os letkezdsi tmogats 5 ves llampaprhozamnak megfelel kamat Kiegsztsi lehetsg: max. 120.000 Ft/v. llami tmogats: 10%, max. vi 6.000 Ft (vi 60.000 Ft-ig lehet kihasznlni) Korltozott befektetsi lehetsg (bankbett;llampapr; tke-, hozamgarantlt befektetsi jegy)

Csak a gyermek 18 ves korban hozzfrhet Mi trtnik, ha a szl mr nem tudja fizetni?

7

Megolds: Pannnia Befektetsi letbiztostsSzmos kedvezbb befektetsi lehetsg, magasabb hozam lehetsge Akr eurban is Korltlan sszeg befizetsre Brmikor hozzfrhet (vlaszthat megtakartsi idszak) Akr mindkt szlre Tbb adkedvezmny (max. 100.000 Ft), amely azonnal felhasznlhat (2009. janur 1. utn 30%-a az sszevont kedvezmnyalapnak) Kamatadmentessg (+20%) rklsi illetk mentessg (amennyiben kell, akkor minimum 11%) Eseti befizets (is) Megfelel idben, megfelel sszegben 8 Djtvllalsi opci (hall, betegsg esetre)

Nyugdj cl eltakarkossgMinek takarkoskodni? llam majd eltart. gysem rem meg! Vrhat lettartam: frfi: 69 v, n: 77 v 60 ves korban vrhat lettartam: frfi: kb. 16 v, n: 21 v! A mai 35-40-es korosztly mg tovbb fog lni! Frfiak: tlagosan legalbb 20 vig Nk: tlagosan legalbb 25 vig9

Nyugdj cl eltakarkossgv 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 A 65 ves korban vrhat lettartam alakulsa az EU-15 orszgaiban s Magyarorszgon (1980-2005)

1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 EU-15 frfi HU frfi EU-15 n HU n10

A mai magyar nyugdjrendszer TB nyugdjFeloszt-kirov rendszer Foglalkoztatottak Bevallott brutt jvedelem (plafon) Szolglati id (5 vvel korbbi tnyleges nyugdjazs!) Elreged trsadalom (kevs szlets, hosszabb vrhat lettartam) 2015-re 1,8 milli eltart, mr most 2 milli 60 v feletti Idztett bomba! jrulkemels?, llamadssg?, nyugdjkorhatr emelse?, bevndorls?)11

A mai magyar nyugdjrendszer TB nyugdj35%

A 65 ves s idsebb kor npessg arnya a 15-64 ves kor npessg szzalkban

30%

25%

20% 2005Forrs: ENSZ 2004. www.unfp.org

2010

2015

2020

2025

203012

A mai magyar nyugdjrendszer magnnyugdjpnztrakMagnnyugdj - nem megoldscsak a vrhat nyugdj 25%-a! plafon 2009-ben napi 20.400 Ft, 7,446milli Ft/v) Korltozott befektetsi lehetsgek Unisex jradkok Konklzi Egyre kevesebben finanszrozzk Egyre tbb s Egyre tovbb l nyugdjas Egyre nvekv nyugdjt

13

A mai magyar nyugdjrendszer nyp, nyesznkntes nyugdjpnztrAdmentes cges juttats tlagosan havi kb. 6.000 Ft-os befizets a munkltati rsszel egytt (!!!) tlagosan kb. havi kb. 3.000 Ft-os sajt befizets (!!!) Csak 10 v utn hozzfrhet (20 v eltt adkteles a befizets kb. 50%) Jellemzen pnzgyi jradk (nem letjradk!)

Nyugdjeltakarkossgi szmla (NYESZ)Adkedvezmnyekkel tmogatott befektetsi, nem rendszeres nyugdjeltakarkossgi lehetsg14

Nyugdjbiztosts Pannnia Befektetsi letbiztostsSzmos kedvezbb befektetsi lehetsg, magasabb hozam lehetsge Akr eurban is Brmikor hozzfrhet (vlaszhat megtakartsi Brmikor idszak) Szja kedvezmny (max. 100.000 Ft), amely azonnal felhasznlhat (akr +30%) Kamatadmentessg (+20%) rklsi illetk mentessg (ha fizetend -> min. 11%) Ignyre szabott jradkszolgltats (befektetsi, 15 zvegyi, kt letre szl)

Nyugdjbiztosts Pannnia Befektetsi letbiztostsHavi 50 000 Ft jelenrtk nyugdjkiegszt letjradkhoz szksges kezdeti ves biztostsi dj 900 000 Ft 800 000 Ft 700 000 Ft 600 000 Ft 500 000 Ft 400 000 Ft 300 000 Ft 200 000 Ft 100 000 Ft - Ft 30 ves frfi 30 ves n 35 ves frfi 35 ves n 40 ves frfi 40 ves n 45 ves frfi 45 ves n 50 ves frfi 50 ves n

A szmtsok sorn 62 ves regsgi nyugdjkorhatrt, nyugdjazsig tart megtakartsi idszakot, tlagosan vi 7,5%-os brutt befektetsi hozamot s vi 5%-os rtkkvetst tteleztnk fel.

16

Vratlan esemnyek tpusai, hatsaiBaleset, betegsg Krhzi pols, mtt, rehabilitcis kezels Munkakpessg cskkens (rokkantsg) Hall Jvedelem cskken Kiadsok emelkednek Tbbmillis anyagi kvetkezmny (pl. hitelek) Min. 5 ves nett jvedelemnek megfelel vdelem szksges17

Vratlan esemnyek gyakorisgaSzletskor vrhat lettartam (ffi: 69 v, n: 77 v) Minden 4. kzpkor frfi meghal nyugdjazsa eltt (nknl minden 10.) Napi 70 srls kzlekedsi balesetbl ereden Napi 60 srls munkahelyi balesetben Napi 100 rokkantosts Minden 3. tppnzre jogosult lesz tppnzes 1 ven bell Egy tlagos tppnz tbb, mint 30 napig tart18

Betegsg vs. hallesetA hallesetnl hny %-kal tbb a rettegett/kritikus betegsg bekvetkezsnek valsznsge 450% 400% 350% 300% 250% 200% 150% 100% 50% 0% -50% 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 letkor frfi n19

Betegsg vs. hallesetHallozsi s megbetegedsi valsznsgek 35-65 v kztt 0,08 0,07 0,06 0,05 0,04 0,03 0,02 0,01 0 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 h ffi h n b ffi letkor b n h ffi + b ffi h n + b n20

Vratlan esemnyek tradicionlis lehetsgek 1.Rendszeres, vagy eseti bevtelekbl Legmagasabb hozam S Biztonsgos S Brmikor mobilizlhat De ilyen lehetsg NINCS! Marad: folyszmla, bankbett, llampapr

21

Vratlan esemnyek tradicionlis lehetsgek 2.Havi 10.000 Ft vi 5%-os nett befektetsi hozam7 000 000 Ft 6 000 000 Ft 5 000 000 Ft 4 000 000 Ft 3 000 000 Ft 2 000 000 Ft 1 000 000 Ft - Ft 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1011121314151617181920212223242522

Megolds: Pannnia Kockzati letbiztosts (kockzati csomag)Kzpkor biztostottnak nyugdjazsig Alacsony dj Szja kedvezmny (akr 30%) Kamatadmentessg (+20%) rklsi illetk mentessg Azonnali vdelem (nem 7, 12 v utn!) Tbbszrs vdelem (tbb, fggetlen fedezet) Rugalmas (vlaszthat fedezetek) Akr kt biztostottra Egysszeg s rtkll jradk jelleg szolgltats

23

TemetkezsNem knny tma, de:Srhely: 10.000 Ft-tl tbb milli Ft-ig Srk: 100.000 Ft-tl 3.000.000 Ft-ig Kellkek: nhny 10.000 Ft-tl tbb 100.000 Ft-ig. Szertarts: nhny 10.000 Ft-tl tbb 100.000 Ft-ig. Egy vben 30-40 millird Ft-ot kltenek temetsre. A hazai temetkezsi biztostsi piac ennek kb. 1%-a. Kb. 2.000.000 potencilis gyfl (60 v felettiek). Kb. 80.000 leend biztostott (kb. 3 millirdos piac vente!) 24

Pannnia-Alkony letbiztostslethosszig szl letbiztosts SZOLGLTAT Garantlt kibocsts szerzds Egszsgi kockzatelbrls nlkl Akr kt biztostott (zvegy szmra djfizets nlkl) lland dj (nincs indexls) A mindenkori temets kltsgeit fedezi Nem kell lethosszig fizetni a djat Eseti befizets rtkll befektets (kb. 2.000 mrd Ft kszpnz!) Szja kedvezmny (akr 30%) Kamatadmentessg (+20%) rklsi illetk mentessg (ha van, akkor min. 11%)

25

Szja kedvezmnySzja kedvezmnyt 3 v utn nem kell visszafizetni (eseti befizets!) 2009. janur 1. - mdosts: sszevont kedvezmnyalap Adkedvezmny mekkora hozam? Adkedvezmny Rendszeres djas: akr 30%/(tartam/2) Egyszeri djas: akr 30%/tartam (felttelezve, hogy a dj 30%-nak megfelel adkedvezmnyt ignybe tudjk venni)

26

Kamatadhalleseti s a min. 10 v utni elrsi szolgltats kamatadmentes Eszkzalap-vlts admentes Pannnia Befektetsi letbiztosts Pannnia nkntes nyugdjpnztr Lakstakarkpnztr Korltozott Nyesz befektetsi Babaktvny lehetsg! Gymi fenntartsos bett27

rklsi illetk2009. janur 1-tl mdosult Az illetk alapja cskken 20 milli forinttal sszevont cskkents, mely elbb a lakstulajdon-szerzs illetket rinti

28

rklsi illetkrtkpaprok (pl.: befektetsi jegy) babaktvny, nyugdjpnztrak, kszpnz (!) illetk ktelesek. letbiztosts rklsi illetk mentes+gyors, egyszer kedvezmnyezett jells, nincs szksg kltsges s idignyes hagyatki eljrsra.

29

Munkltati szerzdsek100% 24% 80% 40% 60% 57% 40% 36% 20% 0% Munkabr jelleg juttats Nett jvedelem Munkltati kzterhek Szemlyi jvedelemad-elleg Egyb jvedelem Munkavllali kzterhek Nett kifizets Egszsggyi hozzjruls 11% 32%

Munkltati kzterhek: 29% TB jrulk, 3% munkaadi jrulk; Munkavllali kzterhek: 9,5% nyugdjjrulk, 36% szja, 6% egszsgbiztostsi jrulk, 1,5% munkavllali jrulk. Egszsggyi hozzjruls: 11%; szja elleg: 36%. 30

letbiztosts, mint megtakartsi lehetsg I.

Forrs: Kz, Teher, Eloszts - TRKI Monitor Jelentsek 2008 (Szerkesztette: Szivs Pter-Tth Istvn Gyrgy); TRKI

Az letbiztosts (s benne a unit-linked) a legnpszerbb megtakartsi forma. Minden 3. hztartsban van! De a hztartsok 2/3-ban MG nincs! 31

A jvEgy fre jut letbiztostsi djbevtel (USD) 20078 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 -

EU15 tlag: 2 512 USD EU9 tlag: 195 USDAusztria Belgium Dnia Egyeslt Kirlysg Finnorszg Franciaorszg Grgorszg Hollandia rorszg Luxemburg Nmetorszg Olaszorszg Portuglia Spanyolorszg Svdorszg Ciprus Csehorszg sztorszg Lengyelorszg Lettorszg Litvnia Magyarorszg Szlovkia Szlovnia Bulgria Romnia

Mo: 274 USD

Az EU15-hz kpest jelents fejldsi potencil. Az EU9-nl fejlettebb piac.Forrs: Sigma, 3/2008. World insurance in 2007: emerging markets leading the way

32

Pannnia Befektetsi letbiztosts; Pannnia Eur Alap Befektetsi letbiztosts

Gyermekrl trtn gondoskods, nyugdj, befektets Befektetsi egysghez kttt (unit-linked) letbiztosts Rendszeres djas megtakartsi s Szles kr kedvez befektetsi lehetsg (eseti) Forintban s eurban is letbiztostsi vdelem Egy vagy kt biztostottra Egszsgi kockzatelbrls nlkl33

Az Egyeslt llamokban az elmlt 80 vben a rszvnyek jobban teljestsnek arnya az adott futamidej egyb befektetsi formkhoz kpest100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 2034

Befektetsi idtv

EszkzalapokTke- s Hozamvdett Eszkzalap (forint) Hazai Ktvny Eszkzalap (forint) Nemzetkzi Ktvny Eszkzalap (eur) Hazai Vegyes Eszkzalap (forint) Nemzetkzi Vegyes Eszkzalap (forint s eur) Hazai Rszvny Eszkzalap (forint) Fejld Piacok Rszvny Eszkzalap (forint s eur) Knai Rszvny Eszkzalap (forint s eur) Indiai Rszvny Eszkzalap (forint s eur) Warren Buffett Rszvny Eszkzalap (forint s eur)

35

Eszkzalap-kezelk

36

Tke- s Hozamvdett EszkzalapDevizanem: forint Eszkzalap-kezel: Cashline rtkpapr zRt. Lettkezel: Cashline rtkpapr zRt. Eszkzalap indulsa: 2009. janur 12. Referenciaindex: 100% ZMAX Javasolt befektetsi idtv: min. 3 hnap Kockzati besorols: alacsonyves hozamok* 2008 2007 2006 2005 2004 7,94% 6,96% 5,93% 6,34% 10,88% 2008.12.31-t megelz idszakban elrt ves hozamok* 1 v 2 v 3 v 4 v 5 v 7,94% 7,44% 6,94% 6,79% 7,61%37

*A feltntetett hozamok ves szintre vettett, az eszkzalap-kezelsi dj utn , de a felmerl biztostsi kltsgek levonsa eltt szmtott rtkek.

Tke- s Hozamvdett Eszkzalap

tlagos ves nett hozam: 7,61% tlagos ves inflci: 5,43% Tbb, mint nett 2%/v relhozam = RTKLL

Warren E. Buffett & Berkshire HathawayA vilg legyik eggazdagabb embere 2009. mrcius: vagyona kb. 30 millird dollr Berkshire Hathaway: holding:Vagyon-, gpjrm biztosts (GEICO stb.), viszontbiztosts (GenRe, Berkshire Hathaway Reinsurance Group) Kzmszolgltats, energia (termels, feldolgozs, szllts) Pnzgy, ipar, szolgltats, kereskedelem (pl. Fruit of the Loom, btoripar)

2008-ban 108millird dollr bevtel, mrlegfsszeg: 267millird dollr Kb. 200.000 foglalkoztatott. Befektetsek (pl. American Express, Coca-Cola, Johnson&Johnson, Kraft Foods, Procter & Gamble, Sanofi-Aventis,Tesco, Wal-Mart). Egy B sorozat rszvny rtke kb. 2.700 dollr (az A sorozat ennek 30szorosa)39

Warren E. Buffett & Berkshire Hathaway legnagyobb befektetsei

40

Berkshire Hathaway vs. S&P 500A Berkshire Hathaway s az S&P 500 alakulsa 1965 s 2009 kztt 450000% 400000% 350000% 300000% 250000% 200000% 150000% 100000% 50000% 0%

Berkshire Hathaway tlagos ves hozama: 21%

S&P 500 tlagos ves hozama: 9%

1965 1967 1969 1971 1973 1975 1977 1979 1981 1983 1985 1987 1989 1991 1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007 2009

Berkshire Hathaway

S&P50041

Berkshire Hathaway vs. S&P 500A Berkshire Hathaway s az S&P 500 ves hozama 1965 s 2008 kztt 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% -10,00% -20,00% -30,00%

1965 1967 1969 1971 1973 1975 1977 1979 1981 1983 1985 1987 1989 1991 1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007Berkshire Hathaway S&P50042

Devizarfolyam ingadozsa semlegestve

Devizakockzat semlegestsnek hatsa Befektetett sszeg: 1.000.000 Ft (1 USD=150 Ft; 1.000.000 Ft=6.667 USD) Warren Buffett felttelezett hozama: 20% 6.667 USD*120%=8.000 USD USD rfolyama az idszak vgn: 125 Ft/USD Devizakockzat semlegests nlkl: 8.000 USD*125 Ft/USD=1.000.000 Ft Devizakockzat semlegestsvel: 1.000.000 Ft*120%=1.200.000 Ft43

Warren Buffett Rszvny EszkzalapWarren Buffett, a vilg egyik leggazdagabb embernek vllalatbirodalmnak, a Berkshire Hathaway-nek a rszvnyeibe fektet. Cl: rszeseds a vilg egyik leggazdagabb zletembernek befektetseivel elrhet hozamokbl. Forint s eur Concorde Alapkezel zrt. Referencia index: 100% Berkshire Hathaway B sorozat USD-ben kifejezve Javasolt befektetsi idtv: min. 5 v. Kockzati besorols: magas

44

Hazai Ktvny EszkzalapKzp- s hossz lejrat llampaprokba, ktvnyekbe fektet Cl: llampaprokkal versenykpes, inflcit meghalad hozam elrse Forint Pioneer Befektetsi Alapkezel Zrt. Referencia index: 100% MAX Javasolt befektetsi idtv: min. 2 v. Kockzati besorols: alacsony

45

Nemzetkzi Ktvny Eszkzalapa hozammaximalizls rdekben jellemzen tvlthat ktvnybe fektet Cl: llampaproknl magasabb hozam elrse a rszvnyekre jellemznl jval kisebb kockzatvllals mellett Eur Credit Suisse Alapkezel Zrt. Referencia index: UBS European Convertible Bond Index Javasolt befektetsi idtv: min. 1 v. Kockzati besorols: kzepes

46

Hazai Vegyes Eszkzalap30-40%-ban hazai, illetve klfldi rszvnyekbe, a fennmarad rszben alacsony kockzat llampaprokba s egyb rtkpaprokba fektet. Cl: mrskelt kockzatvllals mellett llampaproknl magasabb hozam elrse kzptvon. Forint Concorde Alapkezel zrt. Referencia index: 35% RAX, 65% RMAX Javasolt befektetsi idtv: min. 2,5 v. Kockzati besorols: kzepes

47

Nemzetkzi Vegyes EszkzalapHazai, kzp-kelet-eurpai, nyugat-eurpai, amerikai rszvnyekbe s llampaprokba fektet. Cl: mrskelt kockzatvllals mellett llampaproknl magasabb hozam elrse kzptvon. Forint s eur Pioneer Befektetsi Alapkezel Zrt. Referencia index: 65% MAX Composite, 10% CETOP20, 25% MSCI World Javasolt befektetsi idtv: min. 2,5 v. Kockzati besorols: kzepes

48

Hazai Rszvny EszkzalapHazai blue chip rszvnyekbe s llampaprokba fektet. Cl: hosszabb tvon a ktvnyhozamokat meghalad hozam elrse. Forint Pioneer Befektetsi Alapkezel Zrt. Referencia index: 80% BUX Index, 20% RMAX Index Javasolt befektetsi idtv: min. 5 v. Kockzati besorols: magas

49

Knai Rszvny EszkzalapKnban tallhat, vagy gazdasgi tevkenysgt Knban folytat vllalatok rszvnyeibe fektet. Cl: diverzifiklt portfli kialaktsval rszeseds a knai gazdasg nvekedsbl szrmaz hozamokbl. Forint s eur Concorde Alapkezel zrt. Referencia index: 100% MSCI China Hong-Kong-i dollrban mrve Javasolt befektetsi idtv: min. 5 v. Kockzati besorols: magas

50

Indiai Rszvny EszkzalapIndiban tallhat, vagy gazdasgi tevkenysgt Indiban folytat vllalatok rszvnyeibe fektet. Cl: diverzifiklt portfli kialaktsval rszeseds az indiai gazdasg nvekedsbl szrmaz hozamokbl. Forint s eur Concorde Alapkezel zrt. Referencia index: 100% MSCI India indiai rpiban kifejezve Javasolt befektetsi idtv: min. 5 v. Kockzati besorols: magas

51

Fejld Piacok Rszvny EszkzalapElssorban Brazlia, Oroszorszg, India, Kna, Korea, de ms fejld orszgok rszvnyeibe fektet. Cl: hosszabb tvon a ktvnyhozamokat s a fejlett orszgok rszvnyein elrhet hozamot meghalad teljestmny. Forint s eur Pioneer Befektetsi Alapkezel Zrt. Referencia index: 100% MSCI Emerging Markets Javasolt befektetsi idtv: min. 5 v. Kockzati besorols: magas

52

53

A 2. felvons

54

A biztosts tartama A biztosts tartama egsz letre szl (ld. adzsi tudnivalk). A biztostott hallig, kt biztostott esetn a korbban elhunyt biztostott hallig tart. A rendszeres biztostsi djat nem kell a biztostott lete vgig fizetni (ld. djfizetsi idszak). A biztosts tartama brmikor hatrozottra mdosthat (ld. adzsi tudnivalk).

55

Adzsi tudnivalk Szja kedvezmny (egsz letre szl biztosts), az eseti befizetsek utn is. Rendelkezsi jog gyakorls esetn a megelz 3 naptri vben befizetett djak alapjn ignybe vett kedvezmnyt kell 20%-kal nvelten visszafizetni. Halleseti szolgltats kamatadmentes. Visszavsrls, rszleges visszavsrls, rendszeres pnzkivons kamatad kteles. Elrsi szolgltats kamatadmentes (10 v). Cgek szmra admentes, magnszemly kedvezmnyezettsge esetn kltsgknt elszmolhat. Magnszemly szerzd visszavsrlsa esetn egyb jvedelem. Hagyomnyosnl jval 56 kedvezbb juttatsi forma (kb. 60%-kal tbb juttats).

Munkltati szerzdsek100% 24% 80% 40% 60% 57% 40% 36% 20% 0% Munkabr jelleg juttats Nett jvedelem Munkltati kzterhek Szemlyi jvedelemad-elleg Egyb jvedelem Munkavllali kzterhek Nett kifizets Egszsggyi hozzjruls 11% 32%

Munkltati kzterhek: 29% TB jrulk, 3% munkaadi jrulk; Munkavllali kzterhek: 9,5% nyugdjjrulk, 36% szja, 6% egszsgbiztostsi jrulk, 1,5% munkavllali jrulk. Egszsggyi hozzjruls: 11%; szja elleg: 36%. 57

A biztost szolgltatsa Halleseti szolgltats a biztostott halla esetn (kt biztostott). Hatrozott tartamra mdostott biztosts esetn: elrsi szolgltats (kt biztostott). Szolgltats 8 napon bell, egysszegben. Eur alap biztostsnl eurban.

58

Halleseti szolgltats Minimlis halleseti szolgltats: garantlt biztostsi sszeg (GB). Max. a biztostott (kt biztostott esetn az idsebb biztostott) 90 ves korig (djfizetsi idszakon tl is). GB: vlaszthat, a kezdeti ves biztostsi dj min. 3GB: szorosa, max. 5-szrse. rtkkvets sorn emelkedik. (Ld. E. elbrls) Szolgltats: a GB s a rendszeres djakbl vsrolt befektetsi egysgek aktulis rtke kzl a magasabb. GB: egy biztostott vonatkozsban max. 5 milli Ft (20.000 ). (Ld. e. Elbrls) 59

A GB mkdse A GB az els kt biztostsi vben csak a baleseti eredethall esetre rvnyes. (Ld. e. elbrls) A 2. biztostsi vfordultl brmely eredet hall esetre vonatkozik a GB. A GB mkdse10 000 000 Ft 8 000 000 Ft 6 000 000 Ft 4 000 000 Ft 2 000 000 Ft - FtKezdeti ves dj: 300.000 Ft Vlasztott szorz: 3 ves index: 5%

6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Biztostsi v Garantlt biztostsi sszeg Befektetsi egysgek rtke Halleseti szolgltats Baleseti halleseti szolgltats60

1

2

3

4

5

Halleseti szolgltats Eseti djak vonatozsban nincs halleseti tbbletszolgltats. Halleseti kedvezmnyezett (ha nincs, rks) rszre teljest a biztost. Kt biztostott azonos napon trtnt halla esetn mindkt biztostott vonatkozsban teljesti a biztost a felttelszer szolgltats 50%-50%.

61

A biztostott Belpsi kor: 2-80 v (kockzatvisels kezdetekor). Max. kor a djfizetsi idszak lejratakor: 90 v. Msodik biztostott lehetsge (ajnlatttelkor, vagy biztostsi vforduln) pl. frj-felesg.

62

A kedvezmnyezett Egsz letre szl biztosts: halleseti kedvezmnyezett: legyen nv szerint megjellt kedvezmnyezett, rks. Hatrozott tartamra mdostott biztosts: elrsi kedvezmnyezett is lehet: legyen nv szerint megjellt kedvezmnyezett, biztostott, kt biztostott esetn 50%-50%.63

Kockzatvisels kezdete, vgeKockzatvisels kezdete: ajnlat felvtelt kvet nap 0 rja. Vge: biztostott hallnak napja, lejrat napja (hatrozott tartamra mdostott biztosts esetn), visszavsrlsi krelem, 30 napos felmondsi berkezsnek napja.

64

A biztostsi dj Rendszeres biztostsi dj (min. 150.000 Ft/v, min. 900 /v). Els dj ajnlatttelkor esedkes. Respr: 3 hnap. Automatikus djptls kltsgmentesen. Adminisztrcis dj befizetett djbl kerl levonsra. Fennmarad dj allokcis kltsggel cskkentett rsze kerl befektetsre. Kockzati dj: halleseti tbbletszolgltats (GB-egysgek aktulis rtke) ellenrtke, az egysgek elvonsn keresztl havonta, kln nem kell megfizetni. Az els vben kockzati djtartalk, Ksbb a felhalmozsi egysgekbl (2-3. vben el nem szmolt kltsgknt).65

Djfizetsi idszak, gyakorisg, mdDjfizetsi idszak vlaszthat: min. 10 v, max. a biztostott 90 ves korig. Csak rendszeres djfizets. ves, flves, negyedves (csak csoportos beszedssel) gyakorisg. Eseti befizets lehetsge brmikor. Csoportos beszeds, egyedi tutals, csekk. Djfizetsi mdot, gyakorisgot brmikor lehet mdostani (felttel: tovbbra is djfizetsi idszak vgre essen a biztostsi vfordul).66

Eur alap biztosts djfizetseDjelrs eurban. Fizethet ms devizban is. Csoportos beszeds esetn: elvrt rendszeres dj 105%-a. Az eseti befizetsek aktulis rtkt, mint puffert felhasznlja a biztost. Egyedi tutals esetn az elvrt rendszeres dj 105%-t kell utalni. A tbblet befizetst azonnal befekteti a biztost az eseti befizetsre vonatkoz alapfelosztsnak megfelelen.

67

Eseti djak Nincs minimlis sszeg. Ajnlatttelkor lehetsg van az eszkzalapok kztti feloszts meghatrozsra, amely ksbb trtsmentesen mdosthat (eseti djra vonatkoz tirnyts). Adott eseti befizetsre egyedi rendelkezssel eltr felosztsi arny krhet. Halleseti tbbletszolgltats nincs. Nincs allokcis kltsg, rfolyamrs. VV arny 100%. 68 Negyedvente 0,25%-os kltsg.

Befektetsi egysgre vlts (allokci) A dj beazonostsnak, jvrsnak napjt megelz rtkelsi napra vonatkoz rfolyamon (nincs kln eladsi s vteli rfolyam). Az eseti djakra vonatkoz feloszts szerint (szerzds fgg szmljra kerl). Ennek hinyban a rendszeres djakra vonatkoz feloszts alapjn. A rendszeres dj innen kerl kiegyenltsre (aktulis rfolyamokon), az adminisztrcis djjal s allokcis kltsggel cskkentett rtke kerl befektetsre. Elre fizetmny is azonnal befektetsre kerl (extra hozam lehetsge!) Egy eszkzalapba min. a dj 5%-a kell, hogy kerljn.69

Kezdeti egysg, felhalmozsi egysg Kezdeti egysg: els hrom v befizetsbl. Felhalmozsi egysg: a 3. vfordul utn esedkes rendszeres djakbl. A kezdeti egysg s a felhalmozsi egysg rfolyama megegyezik, a kezdeti kltsgek fedezse a megklnbztets clja. Eseti befizetsbl felhalmozsi egysg.

70

Kltsgek Kezdeti kltsg: a rendszeres dj esedkessgt kveten 3 hnappal a kezdeti egysgek szmt cskkenti a biztost az els 10 vben. 10 v utn 100% a vv arny! ves djfizets esetn 8,5%-kal, flves djfizets esetn 4,25%-kal, negyedves djfizets esetn 2,125%-kal. Allokcis kltsg: a rendszeres dj 5%-a (eurs termk esetben 3%-a). Eseti Allokcis djaknl 0%. Adminisztrcis dj: 5.400 Ft/v (24 /v), a djfizetsi gyakorisgnak megfelel rsze. Kockzati dj: biztostottanknt az aktulis kor s az aktulis kockzatnak kitett sszeg utn, havonta. Ld. 4. mellklet. Eszkzalap-kezelsi dj: 1,7%/v (naponta, az egysg rfolyama mr tkrzi). Eseti djakbl: naptri negyedvente a naptri negyedv tlagos rtke utn 0,25%/negyedv. Szmlakivonat: vforduln ingyenes, minden tovbbi 200 Ft (1 ) 71 El nem szmolhat, szerzdst terhel kltsgek.

rtkkvets Minden biztostsi vforduln van r lehetsg. vfordul eltt 45 nappal indexrtest levl. A biztost tbb indexet is felajnl: megelz 1 v inflcija (KSH), de min. 5%. tovbbi kt index (max. 30%). A biztostsi dj s a GB is indexldik. Az admin. dj a legkisebb indexnek megfelelen indexldik. Ha a szerzd rsban elutastja, vltozatlan felttelek mellett tovbbl a szerzds. Ha egymst kvet kt vforduln elutastjk, a biztostnak jogban ll a tovbbi rtkkvetst elutastani, ill. e. elbrlstl fggv tenni.

72

Visszavsrls Rendszeres djakat kt djjal fedezett v utn. Eseti djakat brmikor. Krelem napjn aktulis egysgszm s az azt kvet rtkelsi napra vonatkoz rfolyam alapjn. VV tbla a kezdeti egysgekre:vfordul 2* 52% 3 56% 4 62% 5 68% 6 74% 7 81% 8 88% 9 95% 10100%

*feltve, hogy a szerzd valamennyi esedkess vlt, azaz az els hrom biztostsi vben esedkes rendszeres biztostsi djat megfizetett. Amennyiben csak az els kt biztostsi vben esedkes rendszeres biztostsi djat fizette meg a szerzd, gy a visszavsrlsi arny 23%. A felhalmozsi egysgek visszavsrlsi arnya 100%.

A felhalmozsi egysgek visszavsrlsi arnya 100%.73

Rszleges visszavsrls 3. vfordult kveten a rendszeres djakbl vett felhalmozsi egysgek terhre. Eseti befizetsekbl brmikor. Megadhatjk, hogy melyik eszkzalapbl. Bejelents napi egysgszm s az azt kvet rtkelsi napra vonatkoz rfolyam alapjn. Kltsg: 2 ezrelk, min. 200 Ft (1 ), max. 2.000 Ft (10 ). A kifizetend sszegbl kerl levonsra. Nincs korlt a minimlis sszegre.74

Djfizets szneteltets 3 v djjal fedezett tartam utn. Brmikor jra kezdheti (a korbbi dj fizetse mellett). Djfizets szneteltets alatt is l a GB. Admin. djat kockzati djat a biztost a felhalmozsi egysgek elvonsn keresztl fizeti. Ha felli a szerzdst, az a visszavsrlsi sszeg kifizetsvel megsznik. 3 hnap djhtralk utn a 3. vfordult kveten automatikus djfizets szneteltets (3. vfordul eltt visszavsrls). 75 Eseti befizetssel lhet a szerzd.

Rendszeres pnzkivonsRendszeres djakbl a djfizets szneteltets alatt ll szerzdsekre. Eseti djakbl brmikor. Felhalmozsi egysgek terhre. Krelem berkezsnek napjn rvnyes egysgszm s az azt kvet rtkelsi napra vonatkoz rfolyam alapjn. Kltsg: 2 ezrelk, min. 200 Ft (1 ), max. 2.000 Ft (10 ). A kifizetend sszegbl kerl levonsra. Minimlis sszeg: 12.000 Ft/h (50 /h) A pnzkivonssal nem vltozik a szerzds rtknek eszkzalapok kztti megoszlsa.76

Eszkzalap-vlts, tirnyts Vlts: mr bent lv megtakarts befektetsnek mdostsa. Kln rendelkezhetnek a rendszeres djakrl s kln az eseti befizetsrl. Vlts kltsge: vente 2 ingyenes, ksbb 2 ezrelk, min. 200 Ft (1 ), max. 2.000 Ft (10 ). A befektets rtkbl kerl levonsra. Krelem berkezsnek napjn aktulis egysgszm s az azt kvet rtkelsi napon rvnyes rfolyam alapjn. tirnyts: a jvben esedkes rendszeres, vagy a jvben befizetett eseti djakra vonatkoz mdosts.

77

30 napos felmonds termszetes szemly szerzd ha nincs hitelfedezeti zradk ktvny tvtelt kvet 30 napon bell befektetsi kockzat az gyfl levonsra kerl ktvnyestsi kltsg: 6.000 Ft (25 )

78

Ajnlatfelvtel, szerzdskts Komplett ajnlati csomag Ignyfelmr (2 pld) Ajnlat (2 pld) ptlap 2. biztostott jellshez (2 pld) Nyilatkozat a titoktarts alli felmentsrl (2 pld) Nyilatkozat a kapott tjkoztatsrl s az tvett dokumentumokrl (2 pld) Tjkoztat a fgg biztostskzvett adatairl (2 pld) Csoportos beszedsi megbzs (3 pld) Azonostsi adatlap (pnzmoss) (1 pld) Ktvny Ktvny Termkismertet Szerzdsillusztrci tvteli elismervny

79

Kockzatelbrls NINCS.

80

Kiegszt szolgltatsok Kedvezmnyes rszvnyvsrlsi lehetsg Ha tzsdre megynk - tkeemelskor Kezdeti ves llomnydj nagysgtl fggen (min. 400.000 Ft/v; 1.600 /v) a kezdeti ves dj 50%-rt. A kibocstsi rhoz kpest kedvezmnnyel (20%) Ugyanolyan jogokat testest meg, mint az alaptk rszvnyei gyfl s kpvisel is

81

Kiegszt szolgltatsokA vilg legjobb specialistjbl ll egszsggyi hlzat Alaptva 1989 Harvard Egyetem Diagnzis, (22%) terpia (61%) helyessge (second opinion) Kltsg megtakarts (tlagosan 22.000 USD) Kezels megszervezse (fizets gyfl ltal) Els vben kiemelt gyfeleknek ingyenes, ksbb egysgek elvonsn keresztl fizethet (75 eur/v).82

Kiegszt szolgltatsok

83

Tovbbi fejlesztsekEgyszeri djas ul j eszkzalapok (Kelet-Eurpa, abszolt hozam, strukturlt) Kiegsztk (kockzati, djtvllals, rettegett betegsg) Pannnia Alkony

84