Milliomos eszjaras A penz pszichologiaja konyv

!

www.milliomos-eszjaras.hu Ahol megismerheted a milliomos észjárás minden titkát...

7. FEJEZET

A PÉNZ PSZICHOLÓGIÁJÁNAK TITKA avagy rögös út a pénzügyi rabszolgaságtól a pénzügyi függetlenségig

„A pénz egy olyan energia, ami fél, oda áramlik, ahol biztonságban érzi magát!” - Egy japán közmondás

„Nálad mennyire érzi biztonságban magát?” - Pongor-Juhász Attila

„A pénz nem minden... de fontossága közel áll az oxigénéhez.” - Rita Davenport

A meggazdagodás szép gondolat. Az emberek többsége számára azonban nem is marad több gondolatnál. Életünk pénzügyi helyzetünk javítása körül forog, ésnap mint nap rengeteg id!t töltünk megélhetésünk biztosításával. Szomorú, hogy oly sok ember – aki egész életében a pénz megkereséséért dolgozik – végül csak keveset vagy semmit sem tud felmutatni. Minden nap az adósságaikon és a bankszámlájuk állapotán gondolkodnak, aggódnak, hogy milyen sokkal tartoznak, és álmodoznak arról, mi mindent szeretnének birtokolni. Sajnos, többnyire nem sokat tudunk pénzügyeink aktuális állapotáról. Könnyen lehet, hogy ezt a fejezetet fogod tartani az egész könyv egyik legfontosabb, leggyakorlatiasabb és legazonnalibb hatású részének. „Az emberek többsége úgy igyekszik meggazdagodni, mintha egy húszcentis födémre próbálná felhúzni az Empire State Buildinget.”* A pénzügyi tervezés kulcsfontossággal bír. Életbe vágóan fontos, mert még a világ legnyereségesebb cégeinek egyes vezet!i sem feltétlenül sikeresek a pénz kezelésében. A pénz jó kezelése azt jelenti, hogy uralod a pénzügyi helyzetedet.

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!* Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!

!


Töltsd ki a pénzügyi egészség tesztet! IGEN NEM

! ! Meg tudok élni három hónapig úgy, hogy nem kapok semmilyen pénzt, még a havi fizetésemet sem.

! ! A családom fenn tudná tartani a jelenlegi életszínvonalát még akkor is, ha én hosszabb id!re munkaképtelenné válnék.

! ! A családom fenn tudná tartani a jelenlegi életszínvonalát még akkor is, ha én holnap meghalnék.

! ! A befektetési portfolióm és/vagy a nyugdíj-el!takarékossági számlám az átlagon felüli hozamot eredményez.

! ! A végrendeletem teljes és naprakész. A házastársam pontosan tudja, mennyibe kerül nekünk a havi

megélhetésünk. ! ! A házastársammal közösen írásban rögzítettük a pénzügyi terveinket. ! ! Az elmúlt évben legalább egy órát töltöttem azzal, hogy megterveztem

a következ! autónk vagy lakásunk megvásárlását, a következ! vakációnkat vagy nagyobb esti kiruccanásunkat.

! ! Az elmúlt évben legalább egy órát töltöttem azzal, hogy a házastársammal megbeszéljük a pénzügyi jöv!nket.

! ! A házastársam tör!dik a jöv!nket megalapozó megtakarításokkal. Az el!z! évben mindent meg tudtunk vásárolni, amit megkívántunk. ! ! Ha a házastársam meghalna, van valakim, akihez tanácsért tudok

fordulni minden pénzügyem tekintetében. Eredmény

Ha a NEM válaszaid száma: 0-2: Pénzügyi egészséged jó állapotban van, a f! célod legyen a stratégiáid finomhangolása, hogy így is maradjon. Jobb félni, mint megijedni. 3-5: Pénzügyi egészséged átlagos, a f! célod legyen ennek a javítása. Építsd az er!sségeidet és tanulj meg új technikákat, miközben más lehet!ségeket is megvizsgálsz! Tekintsd át a gyengébb pontjaidat, és módosítsd ezeket! 6 vagy több: Pénzügyi egészséged rossz állapotban van. De ne keseredj el, nem vagy egyedül! A Milliomos észjárást tanulmányozók és alkalmazni kész emberek többsége ebbe a kategóriába tartozik. Általában csak minden tizedik emberr!l mondható el, hogy jó a pénzügyi egészségi állapota.

!


A pénz okos kezelése azt jelenti, hogy nálad minél több megmaradjon abból, amit megcsinálsz. Alapvet!en okos szokások kialakításából és bebetonozásából áll. Íme a legfontosabb pénzkezelési okos szokások:

Visszavonhatatlanul kötelezd el magadat arra, hogy jövedelmednek

legalább 10 százalékát félreteszed! 1810-ben a skóciai Dumfriesshire megyében található Ruthful nev" faluban Henry Duncan tiszteletes létrehozta a Ruthwell Parókiai Baráti Társaságot. Napjainkban ezt az intézményt ismerik el els! modern takarékbankként. A korábbi baráti társaságok jótékonysági célra szövetkeztek, például egy bajba jutott szomszéd közös megsegítésére. Ezzel ellentétben Duncan ruthwelli bankjában bárki elhelyezhetett pénzeszközöket saját hasznosításra. A ruthwelli intézmény nem annyira jótékonykodásra szolgált, mint inkább az egyéni megtakarítások biztonságban tartására. Az egyszer" jótékonykodás keretén belül a gondba jutott személynek könyörületb!l adnak segítséget, ám az emberek büszkesége vagy méltósága sokszor nem engedi, hogy elfogadják az adományt. A más baráti társaságok mögött húzódó jótékony szándékot megkerülve Duncan az önállóságot, az öngondoskodást, a büszkeséget és a méltóságot akarta ösztönözni. Duncan els!sorban lelkipásztor volt, és csak másodsorban bankár, ezért hát nemes szándéka arra irányult, hogy az embereknek id!s korukban is legyen mire támaszkodniuk, és learathassák az önkéntes megtakarítás, a büszkeség, a méltóság, az öngondoskodás és a önállóság jutalmát.*

A 10-es er! elve

A 10-es er! elve azt bizonyítja, hogy milyen er! származhat minden jövedelmed 10 százalékának a megtakarításából. Képzeld csak el, hol tartana ma a pénzügyi helyzeted, ha félretettél volna 10 százalékot minden eddigi jövedelmedb!l. H#HA! A statisztikák egyértelm"en arra utalnak, hogy a népesség jelent!s része szegénységben fogja tölteni nyugdíjas éveit. Ez gyalázat, és senkivel sem fordulhatna el!. Mindenki, aki dolgozik, használni tudja a 10 százalék erejét, amely a kamatos kamat erejével kombinálva gazdaggá teszi, amikor eljön a nyugdíjba vonulás ideje. Kérlek, most vedd el! a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/1 feladatot! !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!* Paul Zane Pilzer: God Wants You To Be Rich (Isten azt akarja, hogy gazdag légy, 1995).!

!


A fizetésnaptól-fizetésnapig szindróma Világszerte a családok közel 90 százaléka fizetésnaptól fizetésnapig alapon él. Valahogy mindig több a hónap, mint amennyi pénzünk van. Elmozdulhatsz a fizetésnaptól-fizetésnapig életmódtól és eljuthatsz a b!séghez, ha alkalmazod a 10-es er! elvét. Ennek a szindrómának az okozója nem a pénz hiánya. Meg tudom mutatni még a szerény fizetés" embernek is, hogyan legyen egy millió dollárja a bankban nyugdíjas korára, ha csak napi egy dollárt tesz félre. A fizetésnaptól-fizetésnapig helyzet azon képességek hiányának a tünete, amelyek a valódi, szilárd pénzügyi gazdagság felépítéséhez lennének szükségesek. Ismerek olyanokat, akik minden évben jelent!s összegeket keresnek, ám minden évben TÖBBET KÖLTENEK, mint amennyit szereznek. Másrészt viszont azok, akik tudják kezelni a pénzüket, szilárd pénzügyi alapon állnak. Már ma kezdd el alkalmazni a 10-es er! elvét!

FOGADALMAM A 10-ES ER" ELVÉNEK ALKALMAZÁSÁRA Én, , visszavonhatatlanul megfogadom, hogy a 10-es er! elve szerint fogok élni. Minden befolyó jövedelmemb!l, amit keresek, legalább 10 százalékot azonnal félreteszek magamnak. A mai naptól 100 százalékig tartom magamat ehhez az elvhez.

Dátum:

Aláírás

!


Az id! pénz

Ha valaki azt ajánlaná neked, hogy vagy ad ma egy millió dollárt, vagy pedig ma egy centet, holnap a dupláját, holnapután annak a dupláját, és így tovább egy hónapon át, melyiket választanád? Nap Dollár 1. 0,01 2. 0,02 3. 0,04 4. 0,08 5. 0,16 6. 0,32 7. 0,64 8. 1,28 9. 2,56 10. 5,12 11. 10,24 12. 20,48 13. 40,96 14. 81,20 15. 163,84

Nap Dollár 16. 327,68 17. 655,36 18. 1.310,72 19. 2.621,44 20. 5.242,88 21. 10.485,76 22. 20.971,52 23. 41.943,04 24. 83.886,08 25. 167.772,16 26. 335.544,32 27. 671.088,64 28. 1.342.177,28 29. 2.684.354,56 30. 5.368.709,12

Mint láthatod, csak az utolsó napi összeg több mint 5 MILLIÓ DOLLÁR. Ha beérnéd az els! napi egy millióval, csak ehhez az utolsó napi összeghez képest is veszítenél 4.368.709,12 dollárt. Rossz pénzügyi döntés! De nézd csak meg, mi történik, ha összeadod a táblázat utolsó hat napján kapott összegeket! Az id! a barátod. Használd fel, hogy segítsen a pénz kezelésében!

!


Addig nyújtózz, amíg a takaród ér!

ÁLLJ ELLEN A PAZARLÁS KÍSÉRTÉSÉNEK! Ne költs többet egy hónapban, mint amennyit keresel! Ideális esetben ez azt jelenti, hogy készpénz-alapon élsz, és nem halmozol fel adósságot normális, napi kiadásaid fedezésére. Valamint azt is, hogy megvan benned a kell! önfegyelem, amellyel ellen!rzés alatt tartod a költekezésedet egészen addig, amíg további jövedelemre teszel szert vagy komolyabb vagyont halmozol fel. „Nehéz takarékoskodni, amikor szomszédjaid folyamatosan vásárolnak mindenfélét, amit te

nem engedhetsz meg magadnak.” Névtelen szerz!

El kell döntened, hogy vagy TÖBB PÉNZT CSINÁLSZ, vagy KEVESEBBET KÖLTESZ. Ha követed a Milliomos észjárást, VALÓBAN több pénzt fogsz csinálni, de addig is vissza kell fognod a költekezésedet. A gazdagságodat az határozza meg, hogy hány napig tudod folytatni jelenlegi életstílusodat úgy, hogy nem kapsz fizetést. D-napnak nevezem azt a napot, amikor elfogy a pénzed. Ha ma abbahagynád a munkát, meddig húznád?

„Az emberek többsége egyetlen megoldást ismer: dolgozz keményen, takarékoskodj és vásárolj hitelb!l.”*

Robert T. Kiyosaki

A havi bevétel és kiadás adatlappal határozd meg, hol tartasz most! A havi bevétel- és kiadásadatlap összeveti jelenlegi havi kiadásodat a jelenlegi havi jövedelmeddel, és ebb!l határozza meg a havi költségeidet. (Megjegyzés: érdemes két-három hónapon át vezetned a kiadásaidat, miel!tt pontosan meg tudod határozni a tényleges havi kiadásaidat.) A megélhetésed árának a meghatározásához vedd figyelembe, mib!l áll össze az ésszer" életszínvonal a jelenlegi jövedelmed szintjén. Kérlek, most vedd el! a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/2. feladatot!


!


Találj pénzt oly módon, hogy bölcsebben kezeled a pénzügyeidet! „Az emberek többsége nem jön rá, hogy az életben nem az számít, mennyi pénzt csinálsz, hanem az, mennyit tartasz meg.”*

Robert T. Kiyosaki Kerüld el a gyakori hibákat és átveréseket a pénzügyekben! Tanulj meg jobban gazdálkodni a már most meglév! pénzeddel! Ez a rész gyakorlatias tanácsokkal és stratégiákkal szolgál, amelyek révén rátalálhatsz jelenleg különböz! hibák miatt elvesztett pénzekre. Sokaknak érdekük, hogy ezt az információt ne hozzák nyilvánosságra. Az alábbi felsorolás nem teljes, nem terjed ki mindenre, csak a leggyakoribb és legnyilvánvalóbb területekre szorítkoztam. Az a cél vezérelt, hogy tudatosítsam benned a pénzzel kapcsolatos tévedéseket és átveréseket. Megjegyzés: Nem vagyok pénzügyi tervez!. Nem vagyok befektetési tanácsadó. Nem vagyok t!zsdei ügynök. Nem vagyok valamelyik befektetési alap üzletköt!je. Id!vel szükséged lehet, hogy olyan emberekhez fordulj, akiknek ez a hivatása. Er!sen ajánlom, hogy tedd is meg!

Kerüld el a gyakori hibákat és átveréseket a pénzügyek terén! Kiterjedt garanciák Sokakat felültetnek, amikor szórakoztató elektronikai gépeket, háztartási készülékeket vagy autót vesznek, és ehhez egyszeri vagy el!fizetéses jelleg" karbantartási szerz!dést és kiterjedt garanciát is vásárolnak. Ez száz százalékig a viszonteladó haszna, és brutálisan túl van árazva. Ha egy embernek származik is bel!le el!nye, legalább háromezren veszítenek rajta. Az értékesít!k komoly jutalékot kapnak a kiterjedt garancia eladásáért. Hosszú távú finanszírozás Ha csak 24 hónapra veszel fel vásárlási hitelt, nem pedig 36 hónapra vagy még hosszabb id!re, több ezer dollárt takaríthatsz meg. !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!* Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa (Bagolyvár kiadó, 2006)!

!


Autóvásárlásnál a viszonteladói el!készítés Sose fizess túlárazott szállítási és viszonteladói el!készítési díjakat! Ezért 200-500 dollárt is elkérnek, pedig az autót nem a viszonteladónak kell összeszerelnie. $ csak annyit csinál, hogy lemossa a kocsit és teletölti a tankot. Ne fizess ilyesmiért! Menj másik eladóhoz! Szövetborítás az autóülésekhez Soha, soha, de soha ne fizess a viszonteladónak azért, hogy szövettel vonja be az autóüléseket! Hatalmas átverés. Hallottam olyanról is, aki 300 dollárt fizetett olyasmiért, ami a viszonteladónak még 2 dollárjába se került. Vásárolj egy adag Scotchgardot és csináld meg te magad! Autóvásárlási hitel Ne a viszonteladónál intézd az autóvásárlási hiteledet! Egy rátermett értékesít!, aki havi 5-10 ezer dollárt keres jutalékként a hiteleken, magas kamatot és különleges garanciákat fog Neked felszámolni. Ráadásul úgy adja el!, mintha az ! „segítsége” nélkül meg sem tudnád venni az autót. Simán találsz húsz másik helyet, ahol hiteleznek. Keresd meg a legjobb ajánlatot! Új autó Új autó vásárlása helyett bölcsebb lehet két-két és fél éveset venni, ugyanabból a márkából. Az új autó 25 százalékot veszít az értékéb!l abban a pillanatban, hogy kigurul a szalonból. A 20 ezres autó öt perc után már csak 15-17 ezer dollárt ér. Rossz üzlet! Fizesse ki valaki más az értékcsökkenést és legyen neki gondja az esetleges garanciás javításokra! Vásárolj egy keveset futott autót, több ezer dollárt takarítasz meg! Életbiztosítás hitelre Ha hitelért folyamodsz egy banknál, az ügyintéz! gyakran felajánlj egy biztosítást arra az esetre, ha történne veled valami, és akkor törlesztettnek tekintik a hitelt. Ezzel csak az a gond, hogy jelent!sen túl van árazva. Az ilyen apró átverések akár évtizedeken át is kísérhetnek, és több ezer, s!t több tízezer dollárra is rúghatnak a végén.

!


Életbiztosítással kombinált jelzáloghitel Ez a biztosítás kifizeti helyetted a jelzáloghiteledet a halálod esetén. Ez azért átverés, mert ugyanazt az emelt árat fizeted a futamid! alatt, miközben a jelzálog összege csökken. Tegyük fel, hogy van egy 100 ezer dolláros jelzáloghiteled, amit biztosítasz. Ha húsz év múlva meghalsz és már csak 15 ezer dollárral tartozol, a biztosító 15 ezer dollárt fizet a jelzálogot nyújtó cégnek (nem neked). Te pedig húsz éven át fizetted a magasabb törleszt!t a 100 ezer után. Ajánlatosabb stratégia a jelzálog összegére szóló biztosítást kötni. Ha húsz év múlva meghalsz, és még van 15 ezer dollár jelzálogtartozásod, az örökösöd kap 100 ezret. Jelzálog Életed egyik legnagyobb kiadása a lakásodra felvett jelzáloghitel. Az egyik legnagyobb átverés a jelzálog értékcsökkenésével kapcsolatos, vagyis a törlesztés futamidejével. Általában 25 évvel számolnak. Ha viszont már 15 év alatt vissza tudod fizetni, egy 100 ezer dolláros jelzáloghitelen 80 ezer dollár kamatot takaríthatsz meg. Összeg Kamat Havi részlet Futamid! Összesen 100.000 dollár 10% 908 dollár x 25 év = 270.000 dollár 100.000 dollár 10% 1060 dollár x 15 év = 190.000 dollár

Megtakarítás: 80.000 dollár

Nézz utána valamennyi hitelkártyád kamatlábának! Sokan döbbenten tapasztalják, hogy a Visa és a Mastercard hatalmas, évi 17-29 százalékos kamatot számít fel a hitelkártyákra. Volt id!, amikor az ilyen kamatot „uzsorakamatnak” nevezték. Manapság azért terjedt el a magas kamatláb, mert a bankok tiszteletreméltó intézmények. Márpedig a bankok azért léteznek, hogy a tulajdonosoknak csináljanak pénzt. Ezt sose felejtsd el! PJA megjegyzése:

Bár a hitelkártyával történ! vásárlások els!sorban az USA-ban terjedtek el jelent!s mértékben, ahol ezen plasztik lapok nagyon könny" használatával túlköltekeznek a vásárlók és így adósodnak el. A gazdasági válság hatására, idehaza is egyre többen folyamodnak likviditásuk meg!rzése végett hitelkártyához vagy folyószámlahitelhez. Ezért – ha teheted – kerüld el messzire a hitelkártyák használatát és/vagy a folyószámlahitel folyamatos felhasználását! Ha mégsem tudod, akkor legalább vedd figyelembe az alábbi javaslatokat, hogy minél hamarabb tudj kikerülni a pénzügyi rabszolgaságból!

!


A lehet! leghamarabb fizesd vissza a hitelkártyádon felhalmozott tartozásokat!

Érdemes lehet felvenni egy hitelt valamennyi, magas kamatlábbal dolgozó hitelkártyád mérlegének a konszolidálásra. Tegyük fel például, hogy a hitelkártyáddal történ! 3 ezer dollárnyi áruházi vásárlásaid után 28,8 százalékos kamatot számítanak fel. Egy év alatt ez 864 dollárba kerül neked. Ha viszont ezt visszafizeted egy alacsonyabb, 10 százalékos személyi kölcsönb!l, akkor csak 300 dollárt kell hozzáadnod az eredeti 3 ezerhez. Ezzel 564 dollárt takarítasz meg.

A magas kamatozású hitelkártyáidat cseréld le alacsonyabb kamatozásúakra,

lehet!leg olyanra, amelyen nincs éves díj! Meg fogsz döbbenni, ha meglátod, mennyi pénzed megy el a magas kamatozású hitelkártyák miatt. Keress alacsonyabb kamatozású kártyákat! Egyre több cég kínál alacsony kamatozású kártyákat. Pénzmegtakarítás dollárban egy 12 százalékos hitelkártyával egy 21 százalékoshoz képest Átlagos összeg 21% kamat/év 12% kamat/év Megtakarítás 1.000 210 120 90 3.000 630 360 270 5.000 1.050 600 450 8.000 1.680 960 720 9.000 1.890 1.080 810 10.000 2.100 1.200 900

Derítsd ki és jegyezd fel a türelmi id!t valamennyi hitelkártyádra!

Derítsd ki, hogy az egyes hitelkártyáidhoz melyik napon küldik meg a kimutatást. Egyes cégek 10-20 napi türelmi id!t adnak a kimutatás dátumához képest. Ha ezen perióduson belül kiegyenlíted a tartozásodat, nem terhelik rád a kamatot. Ezt az el!nyt ki lehet használni nagyobb vásárlásoknál. Tegyük fel például, hogy meg akarsz venni egy 5 ezer dolláros zongorát, és tudod, hogy 21-én küldik meg az egyenleget. Melyik napon fogod megvenni? 17-én vagy 18-án? Ebben az esetben a zongora ára már másnap megjelenik az egyenlegedben. Várj 23-áig vagy 24-éig. Ha a kimutatás dátuma után vásárolsz, az csak a következ! hónapban jelenik meg az egyenlegben. 40-60 napig kamat nélkül használhatod a pénzt. Ez jó üzlet. Utána pedig teljes egészében visszafizeted (ezt a részt már tudtad, ugye?)

!


Vegyél tudomást a tartozás problémájáról!

Stephen Jonah Dallasban él, faxokkal és fénymásolókkal kereskedik, f!ként helyi középvállalatok számára értékesíti !ket. Tavaly 86 ezer dollárt csinált ebb!l. Nem is rossz, ha figyelembe vesszük, hogy alig három éve végzett az egyetemen. Linda Ingles 42 éves, ingatlanügynök Vancouverben, az egyik legjobb a cégnél. Az ! adó el!tti jövedelme 325 ezer dollár volt. Jonah-nak és Inglesnek van egy titka. Olyasmi, amit nem szeretne, ha bárki is megtudna róluk. Aminek köze van egy bizonyos, a pénztárcájukban található kis plasztik laphoz: a hitelkártyájukhoz. Hacsak nem történik gyorsan valami, Ingles cs!dbe megy. Nem valami vidám kilátás. Nemrég b!vítette álmai házát. A cs!d azt jelentené, hogy búcsút mondhat a háznak. Azt is jelentené, hogy el kell adnia a Mercedesét és a másik autóját is. Arról nem is beszélve, hogy mindez hatással lesz a hozzáállására, az pedig közvetlenül (és negatív módon) fog kihatni értékesít!i teljesítményére. Napjainkban rengetegen belefulladnak az adósságok tengerébe. Ha te is a többséghez tartozol, valószín"leg téged is egyre jobban aggasztanak az adósságok. Sunyin közelítenek hozzád, aztán rád ugranak és fojtogatni kezdenek. Hogyan lehetsz nyertes az életben, ha belefulladsz az adósságokba? Íme, a tények: Rekordsebességgel veszünk fel kölcsönöket. Többel tartozunk, mint szinte bármikor a közelmúltban. 2005 decemberében az amerikaiak adó utáni jövedelmének 18,8 százalékára rúgott a késedelmes tartozás. A Money Magazine jelentése szerint a közelmúltban csak az Egyesült Államokban a késedelmes tartozások (beleértve az autóvásárlási hiteleket és a hitelkártya-egyenlegeket) elérték az egy billió dollárt, ami azt jelenti, hogy az összeg harmadával n!tt két év alatt. A hitelkártya-késedelmek tavaly 3,3 százalékra rúgtak, ebben az évtizedben ez volt a második legmagasabb arány. 2005 harmadik negyedévében két év óta legmagasabb volt a lakáscélú jelzáloghitel-törlesztések késedelme. S!t, míg az elmúlt tíz év alatt az átlagjövedelem stagnált, a háztartások tartozása (beleértve a jelzálogot) az évi diszkrecionális jövedelemhányad 80 százalékáról 93 százalékra emelkedett.

Hitelt kapni könny", visszafizetni... nem könny".

!


A pénzügyi tervezési tanácsadók többsége szerint életkortól függ!en a havi törlesztéseid nem haladhatják meg a fizetésed 10-15 százalékát (kivéve a jelzálog törlesztését). Ha 20 százalékot vagy többet fizetsz, mélyen benne vagy a veszélyzónában.

„Els! szabály: ismerned kell az eszközök és a források közötti különbséget. A szegények és a középosztálybeliek forrásokat vásárolnak, amelyekr!l azt hiszik, hogy eszközök.

Az eszköz az, ami pénzt tesz a zsebembe. Forrás az, ami pénzt vesz ki a zsebemb!l.”*

Robert T. Kiyosaki

Az egészségtelenül él!k, boldogtalanok és pénztelenek készpénzáramlása Állás Jövedelem Alacsony fizetés Kiadások Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés A költségek kifizetése után nem marad semmi. Eszközök Források Nem engedhetik meg maguknak, hogy eszközöket vásároljanak. Nem marad semmi pénzük, miután kifizették az összes költségüket.

Robert T. Kiyosaki csodálatos kis könyve, a Gazdag papa, szegény papa nyomán.


!


A középosztály készpénzáramlása Állás Jövedelem Közepes fizetés Kiadások Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés A költségek kifizetése után marad valamennyi pénzt, amit jellemz!en forrásokra költenek. Eszközök Források A középosztály nem rendelkezik valódi eszközökkel. A felesleges pénzüket mind olyasmire költik, ami pénzt vesz ki a zsebükb!l. Jelzáloghitelek Kölcsönök Hitelkártyák Autóhitel Szórakoztató eszközök


!


A boldogok, egészségesek és gazdagok készpénzáramlása Lehet, hogy van állásuk, de többségükben saját vállalkozásuk van, és legalább részben otthonról dolgoznak. Rendelkeznek több forrásból származó jövedelmekkel. Jövedelem Több forrásból származó jövedelmek Jövedelem Kiadások Adó Élelmiszer Lakbér Öltözködés Szórakozás Közlekedés Kordában tartják a költségeket. Korlátozzák a hitelben vásárlást, lehet!leg készpénzzel fizetnek. Megértik az önjutalmazás halasztásának a szükségességét. Eszközök Források Ingatlanok Kötvények Részvények Szellemi tulajdon Hatástöbbszörözött jövedelem Több forrásból származó jövedelem


!


Teremts rendet egy pénzkezel! rendszerrel! Mint mondják, „a rend az univerzum els! törvénye”. A pénzügyi gondokkal küszköd! emberek nagy része könnyen vissza tudja vezetni problémáinak forrását a rossz szervezésre és a hanyag nyilvántartásra. Amikor eljön az adóbevallás ideje, vagy amikor valakinek be kell mutatnod a pénzügyi helyzetedet, igencsak kínos, ha fiókokban, cip!s dobozokban és egyéb változatos tárolóhelyeken kell kutakodnod. A rendszer és a megfelel! nyilvántartás hiánya id!- és pénzveszteséget okoz, a frusztráltságról nem is beszélve. Ha kialakítod a saját pénzkezel! rendszeredet, rövid id! alatt kontrollálni tudod a nyilvántartásodat, és aztán már csak minimális id!t és munkát kell szentelned ennek a rendnek a fenntartására. Csupán a stressz csökkentése miatt megéri ez a gyakorlat mindenkinek, aki javítani szeretne pénzügyi helyzetén. Egy jó pénzkezel! rendszer sokórányi id!t és nem kevés adót takarít meg, továbbá lehet!vé teszi számodra, hogy percek alatt tökéletesen és pontosan átlásd a saját pénzügyi helyzetedet. A rendszernek köszönhet!en:

! pontosan tudni fogod, hol találod az anyagi helyzeteddel kapcsolatos fontos információkat;

! maximalizálni tudod az adóból levonható összegeket; ! bizonyítani tudod a veszteségeidet, ha kártérítési igény nyújtasz be a

biztosítóhoz; ! egy konkrét helyen tudod figyelni, hol tartasz célod elérésében; ! azonnal elérhet!k lesznek számodra az adóbevallással kapcsolatos információk; ! azonnal igazolni tudod a kiadásaidat költségtérítéshez; ! egy helyen fogod tudni tartani az összes fontos iratodat és az adózással

kapcsolatos személyes adataidat; ! a rendszerben azonnal megtalálod a garancialeveleket; ! azonnal el!keresheted az információkat hitel- vagy jelzálog-igénylésekhez; ! egy helyen tudod tartani a végrendeleteddel és a hagyatékodat érint! terveiddel

kapcsolatos információkat;

Kérlek, most vedd el! a Milliomos észjárás Megvalósítási segédletet, és hajtsd végre az ott megfogalmazott 7/3. feladatot!

!


Hogyan halmoztuk fel ezt az adóssághegyet? Erre meglep! a válasz. Különböz! elképzelések vannak arról, hogy miért került az emberek többsége ilyen rettenetes anyagi helyzetbe. Hibáztathatnánk a hitelkártya-társaságokat, amiért ilyen könny"vé tették a hitelhez jutást. Hibáztathatnánk a bankokat. Hibáztathatnánk a szüleinket, a tanárainkat és a munkaadóinkat. Millió dolgot mondhatnánk, de én inkább azt emelem ki, amit lesz"rtem az évek során több ezer emberrel folytatott beszélgetéseimb!l. Lehet valami köze ahhoz, amit Stephen Covey az egyéniség etikájának nevez. Covey nemrég felfedezte, hogy társadalmunkban jelent!s változás történt, és a jellem etikájának a helyét átvette az egyéniség etikája. Nem vagyok szakért!je Covey munkásságának (ám melegen ajánlom valamennyi m"vét), de amennyiben a teljesítményre vonatkoztatjuk, ez teljesen helytálló megállapítás. Úgy t"nik, napjainkban nagy az igény arra, hogy „egyéniséggé” váljunk. A múltban azt tisztelték, akinek jó volt a jelleme. Most azonban számos területen az egyéniséghez f"z!d! küls!ségek számítanak, amelyek nem belülr!l fakadnak. Szerezz egy nagy, drága autót, vedd meg a legjobb házat vagy luxuslakást, amit csak találsz! Vásárold meg a legjobb min!ség" ruhákat és a legdivatosabb ékszereket! Ne aggasszon, hogy mib!l fogod majd kifizetni! Meg kell mutatnod a világnak, hogy „valaki vagy”! Arra viszont mérget vehetsz, hogy amikor visszaadod a banknak „álmaid otthonának” a kulcsát, mert nem bírod fizetni a részleteket, nem fogod „valakinek” érezni magadat.

– Gerry, tudna nekem segíteni? – kérdezte egy tréningen az egyik fiatal résztvev!.

– Persze, feltéve, hogy egyenes választ akar hallani – mondtam neki. – Mir!l van szó?

– Nos, hát igazán remekül mennek az értékesítések, és ha minden jól megy, tudnék venni magamnak egy klassz, új BMW-t. A cégnél minden men!nek az van. Mit szól hozzá?

– Mondja, Mark, miért akar maga egy ilyen autót? – Nos – válaszolta szégyenl!sen –, gondolom azért, hogy beilleszkedjek közéjük. Rosszallóan néztem rá. Tudta, hogy nem vagyok oda az ötletért. – Ja igen! Úgy gondolom, ez segíthet az értékesítésekben! – vágta rá gyorsan. – Segíthet az értékesítésekben? Hogyan? – Hát, a havonta fizetend! 673 dolláros részlet arra fog ösztönözni, hogy még

jobban hajtsak az értékesítésekre.

!


Itt két problémával is van gondunk. Egyfel!l ez a „a szomszédnak is van” filozófia rengeteg gyomorfekélyért és öngyilkosságért is felel!s. Szabadulj meg ett!l a gondolkodástól! A szomszédok sem veled foglalkoznak, leköti !ket, hogy önmagukra gondoljanak. Felejtsd el, hogy mások mit gondolnak! Imádom azt az autómatricát, amin az áll: „Nevess csak bátran... készpénzért vettem!” Másfel!l pedig a törekv!k között elterjedt az a buta nézet, miszerint az adósság munkára ösztönöz. Ébreszt!! Ez nem igaz. Ez csak egy kifogás, hogy kielégítsd a fegyelmezetlen „nem tudok várni!” észjárásodat. Ha te így éled az életedet, ha nem vagy hajlandó EL$BB befektetni, és csak utána learatni a jutalmat, !szintén sajnállak. Az élet bizony nehéz!

„Olyan dolgokat vásárolunk meg, amelyekre nincs szükségünk,

olyan pénzb!l, amellyel nem rendelkezünk, hogy olyan embereknek imponáljuk, akiket nem kedvelünk.”

Névtelen szerz! Ha mindent elköltesz, amit csak kapsz, a jövedelemnövekményednek automatikus következménye lesz a kiadásaid növekedése. Egyszer"en elmulatod a pénzedet – írja Kiyosaki. Muszáj elolvasnod Gazdag papa, szegény papa cím" könyvét! Ez is Covey egyéniségi etika elméletét tükrözi. „Nézz rám, fontos ember vagyok!” Attól még nem vagy fontos, hogy hitelképes vagy! A platina fokozatú hitelkártya sem tesz különlegessé. Csak annyit jelent, hogy kaphatsz hitelt. Ez nem gazdagság, hanem adósság. Hamis. Felszínes. Nem kell neked ez a nyomás!

„Az a gond a pénzzel, hogy olyasmit csináltat meg veled, amiket nem akarsz megcsinálni.” A Wall Street cím" filmb!l

!


Hogyan nyerheted meg az adósság elleni háborút?

Legyen megfelel! a hozzáállásod az adóssághoz! „Ha gödörben találod magadat... ne áss tovább!

Robert T. Kiyosaki Úrrá lenni az adósságon els!sorban hozzáállás kérdése, és csak másodsorban cselekvés. Tisztán kell látnod, hogy mi is az adósság. Csapda! Egész egyszer"en egy ügyes technika, amely megöli a jöv!det, tönkreteszi az egészségedet és tönkreteszi a házasságodat. Rabszolgaság. El kell jutnod odáig, hogy mélységesen lenézd. Különben túlságosan is vonzó. Mámorító. Emlékszem, egyszer bementem a bankba egy 20 ezer dolláros kölcsönért. Kijöttem egy 70 ezressel. Beszippantott a csapda. Én szegénységben n!ttem fel. Gyerekkorunkban gyakorlatilag lehetetlen volt hitelhez jutni, de amikor ezt a 20 ezer dolláros kölcsönt kértem, a jövedelmem már az egekben járt. A bank megadta a kölcsönt, adott egy 20 ezer dolláros keretre szóló hitelkártyát és egy 30 ezer dolláros hitelkeretet. Elámultam. Ma már lenézem az adósságot. Az én hitelkártyáimon nincs adósság. Jelent!s mértékben megváltozott az attit"döm a kölcsönkéréssel kapcsolatban. (Ebben komoly szerepet játszott a feleségem, Anne!)

„Az adóssággal egyetlen gond van: vissza kell fizetni.” Patrick Morley: The Man in the Mirror (Az ember a tükörben)

Tárgyald újra az adósságodat a havi nyomás csökkentésére! A Money Magazine további tanácsai:* Ülj le tárgyalni a hitelez!iddel! A Money Magazine olvasói már hallották ezt a nótát, de érdemes még egyszer eljátszani. Meg fogsz lep!dni, hogy manapság milyen könny" barátságosabb feltételeket kicsikarni a hitelez!kt!l. „A bankok és hitelkártya-kibocsátók inkább hajlandók engedni a kamat mértékéb!l vagy a díjakból, mintsem hogy elveszítsenek egy ügyfelet” – mondja Edward F. Mrkvicka jr., a The Bank Book: How to Revoke Your Bank’s License to Steal and Save up to $100,000 (A bankok könyve, avagy hogyan vond vissza bankod lopási engedélyét és takaríts meg akár 100 ezer dollárt) cím" könyv szerz!je. „És ugyanez áll a jelzáloghitelre, de még az autókölcsönökre is.”

!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!* Gary Belsky: „Win the War on Debt”, Money Magazine, 1996. április!

!


Ha a szokásos kamatot fizeted a hitelkártya-tartozásodra, hívd fel a kibocsátóját, és fenyegesd meg azzal, hogy átmész egy alacsonyabb rátával dolgozó versenytársához. Ha nem hajlandó lépni, mondd azt, hogy akkor inkább máshol bankolsz. Ha t!kére van szükséged egy üzleti vállalkozáshoz, kövesd ezeket az ésszer# irányelveket! Sose hozd magadat veszélyes helyzetbe személyes készfizet! kezesség adásával! Másképp fogalmazva, ne kötelezd el magadat személyesen a projekt értékén túl! Amennyiben meghiúsulna, a hitelez! csak a megfinanszírozott projektet tudja biztosítékként behajtani. Tartsd magadtól távol a nyomást! Ne hidd, hogy az a tény, miszerint havonta magas összeget kell visszafizetned törlesztésként, ösztönözni fog! Ismerek nem egy kiváló embert, aki képtelen kikelni reggel az ágyból, annyira letaglózza az adósság és tartozás gondolata.

Ha gondjaid vannak az adósság területén, tedd magadat számonkérhet!vé és/vagy kérj segítséget!

"Annyival magasabban élek a jövedelmi szintem felett, hogy szinte nem is találkozom saját magammal."

E.E. Cummings Tapasztalatom szerint a személyes számonkérhet!ség az egyik legfontosabb hajtóer! az életemben. Ha olyan területet fedezek fel az életemben, amelyet szeretnék jobban uralni, azonnal a számonkér! csoportom elé viszem. Minden csütörtök este összejövünk hat másik emberrel, akikkel segítünk egymásnak megtartani a fogadalmainkat. Ezekben a közös beszélgetésekben van valami, ami segít nekem úrrá lenni a dolgokon. Lehet, hogy pusztán csak az a tudat, hogy jöv! csütörtökön nekem szegezik a kérdést.

Documents

Milliomos eszjaras A penz pszichologiaja konyv