Nghiep Vu Ngan Hang - TS Le Tham Duong.pdf

8/11/2019 Nghiep Vu Ngan Hang - TS Le Tham Duong.pdf

1/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 3

LI NOI AULI NOI AULI NOI AULI NOI AU

Vi y ngha la nganh kinh doanh ac biet, Nghiep vu kinh doanhngan hang von d cha ng tnh tong hp, a dang, phc tap vinhieu dch vu khac nhau, cha ng nhieu k thuat nghiep vu khacnhau. Do vay, oi hoi mot thi lng kha ln cho viec nghien cuchung. Nhng cung chnh v gii han nay ma tap tom tat bai giangtap trung cho cac nghiep vu chnh yeu cua cac dch vu chnh yeutrong hoat ong kinh doanh Ngan hang, nham bo tr chung cho sinhvien kien thc kinh te he ao tao t xa.

Muc tieu cua tap bai giang nay nham em lai cho sinh vien 5mang kien thc ln: Mot la: Tong quan chung ve nh che tai chnh trong o ac biet

la Ngan hang vi cac nghiep vu truyen thong cua no ngay nay. Hai la: Mang kien thc lien quan ti nghiep vu tai san n cua

Ngan hang: Nghiep vu tien gi va dch vu thanh toan chnh. Ba la: Mang kien thc lien quan ti tai san co cua Ngan hang,

trong o tap trung cho tai san co tn dung: T qui trnh tn dung;phan tch tn dung; hp ong tn dung cho ti tac nghiep cuatng loai tn dung cu the.

Bon la: Ky thuat nga va x ly n oi vi tac nghiep cua nhanvien tn dung.

Nam la: Cac bai tap tnh huong nham thc tap cho sinh vientrong qua trnh hoc tap.

Phng phap hoc cho sinh vien oi vi mon hoc nay la: T chdan can ban cua tom tat bai giang, sinh vien lay qua trnh t nghiencu lam phng phap hoc chnh yeu Vi cac tai lieu chnh va tailieu tham khao a co. Phng cham cho qua trnh t nghien cu la: Hoc au: Bat c ni nao.

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 4

Hoc khi nao: Bat c lc nao. Hoc nh the nao: Bat c cach nao.

Hoc vi s giup cua ai: Bat c ngi nao.TP. Ho Ch Minh 2004Tien s Le Tham Dng


2/69


3/69


4/69


5/69


6/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 13

2.2.9. Ngoai ra la cac dch vu the tn dung hoac cac dch vungan hang quoc te c ngan hang cung cap cho khachhang cua mnh.

CAU HOI ON TAP1. Phan biet s khac nhau can ban gia Ngan hang va cac to chc

tn dung phi Ngan hang?2. Lam sang to noi dung cac dch vu Ngan hang cung cap:

Cho vay thng mai va chiet khau thng phieu Tien gi tiet kiem va tai khoan giao dch Cho vay tieu dung va cho thue tai chnh

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 14

BAI 2

NGHIEP VU TIEN GINGHIEP VU TIEN GINGHIEP VU TIEN GINGHIEP VU TIEN GI

Muc tieu Vng vang trong nhn nhan nguon von va tnh chat cua

von Ngan hang trong kinh doanh khac vi cac to chdoanh khac.

Thong thao cac san pham dch vu tien gi ma Ngan hacap: ten san pham; cau tao san pham va th phan cua n

Hnh dung c tac nghiep m, ong va ieu hanh tai kNgan hang.

Nam c cac giai phap co tnh ac thu khi cac Ngan htranh tien gi vi cac nh che tai chnh khac. T o he co c tien gi, oi vi cac Ngan hang, thc sNghiep vu.

1. NGUON VON CUA CAC NGAN HANG1.1. VON CHU S HULa mot to chc kinh doanh ac biet, do vay cach hieu v

s hu cua Ngan hang cung co iem ac biet: Ve kha canh quan tr: Von chu s hu Ngan hang gom

chu s hu gop, phan li nhuan tch luy trong qua trn

doanh va cac khoan n dai han (nh vay chnh phu daiphat hanh trai phieu). Ve kha canh kinh te: Von chu s hu Ngan hang la b

von do cac chu s hu ong va li nhuan tch luy trtrnh tch luy trong qua trnh kinh doanh (Ngan sach; co olien doanh)


7/69


8/69


9/69


10/69


11/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 23

Trong ban than san pham tien gi, mot chnh sach kinh doanhlien quan ti cac dch vu yem tr trc tiep do san pham nay taonen. o la, ngoai mc lai suat tien gi canh tranh cho moi loai

tien gi cac Ngan hang con: am bao s an toan va s chac chan ve thanh khoan cho Nganhang (rut ra khi ao han)

Hach toan chnh xac cac giao dch Quan tr nguon von cho khach

4.5. CANH TRANH QUA CAC PHNG TIEN THANH TOAN VADCH VU NGAN QUY

Vi khach hang gi tien giao dch, muc ch chnh yeu la s tmkiem Ngan hang lam tot giao dch cho ho. Do vay, cac phng tiengiao dch (thanh toan) la ieu cot loi thu hut ho. Cac dch vu thanhtoan va Ngan quy nay nhat thiet phai at c tnh a dang so vinhu cau cua ngi gi; chat lng cua dch vu thanh toan phai atmc canh tranh vi cac yeu cau rat cu the: chnh xac va kp thi.

4.6. A IEM NGAN HANGNhu cau ve tien li trong giao dch oi hoi Ngan hang muon

canh tranh c tien gi phai co s phan bo chi nhanh, phong giaodch nhng v tr thch hp nh: trung tam cong nghiep, au t,thng mai, dan c

4.7. BAO HIEM TIEN GI

Vi viec ho tr cua bao hiem tien gi khi cac Ngan hang thamgia bao hiem tien gi, tao nen mot giai phap rat hu hieu trong canhtranh tien gi v no giai quyet c ban khoan ln nhat t phangi gi tien, o la s an toan cua chnh ong tien gi o.

Ngoai nhng giai phap chnh yeu, tao nen Nghe tien gi nay,cac Ngan hang con co cac giai phap mang tnh tam ly xa hoi manh

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 24

me e bo sung nham tao ra s hoan hao trong nghiep vu cua Ngan hang.

CAU HOI ON TAP1. Cach quan niem von chu s hu cua Ngan hang va va

no trong kinh doanh Ngan hang?2. Phan tch th phan khach hang vi tng loai tien gi m

hang cung ng?3. Ngan hang t ong rut tien gi thanh toan cua khach

thu n, khi khach hang co mot khoan n en han. Hay cluan cua ca nhan?

4. Giai phap canh tranh tien gi chnh yeu cua Ngan hannhom tien gi: Giao dch va phi giao dch la g? Phan tch?


12/69


13/69


14/69


15/69


16/69


17/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 35

5.4. SEC DU LCHNhng ngi co tai khoan Ngan hang hoac khong co tai

khoan, khi i en mot a phng khac hoac ra nc ngoai eu cothe mua sec do ngan hang phat hanh. Tren t sec ngi mua ngten ngi hng thu.

CAU HOI1. Chng minh sec la mot hoi phieu va hay neu quan he gia

nhng ngi tham gia thanh toan sec?2. Tng trng hp s dung sec ac biet?3. Phng phap chuyen nhng sec va y ngha cua no.4. Yeu to can ban ma sec cha c s dung pho bien Viet Nam.

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 36

BAI 4

QUI TRNH TN DUNGQUI TRNH TN DUNGQUI TRNH TN DUNGQUI TRNH TN DUNGMuc tieu:

Nam c ban chat tn dung noi chung va tn dung Ngannoi rieng.

nh hnh cac loai tn dung Ngan hang danh cho tng lodung nay.

Nhan thc c quy trnh cap mot khoan tn dung Ngan hNh mot ac trng cua Nghe kinh doanh Ngan hang chla loai tn dung nao.

1. HOAT ONG TN DUNG1.1. KHAI NIEMCung nh thuat ng Ngan hang, thuat ng Tn dung

a ra mot nh ngha chung. Ban than tn dung xuat phat tLatinh Credo (tin tng tn nhiem), nhng trong quan he tai chhoac cuoc song, no c hieu khac nhau, tuy goc o nhn n

Co the a ra cac cach nhn: Tn dung la s chuyen dch quy cho vay t ngi cho vay

ngi i vay. Neu xet tren goc o chuyen dch quy. Tn dung la mot giao dch ve tai san tren c s co hoan

xet trong mot quan he tai chnh cu the. Tn dung ngha hep c hieu nh mot so tien cho vay m

nh che tai chnh cung cap cho khach hang.

Tuy nhien, neu xet goc o Ngan hang, ma cu the lacua no, th tn dung c hieu la: Tn dung la mot giao dcsan (tien hoac hang hoa) gia ben cho vay (Ngan hang vache tai chnh) va ben i vay (ca nhan, doanh nghiep va cac


18/69


19/69


20/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 41

Trong o: giai oan I: (T e ngh vay en quyet nh cho vay) gom cac

bc: Gii thieu va ho s tn dung Phan tch tn dung Quyet nh cho vay

giai oan II: (T Quyet nh cho vay en rut von) gom cac bc: Thiet lap cac ho s tn dung Giai Ngan khoan vay

giai oan III: Gom cac bc: Giam sat khoan vay Thu n va x ly n Thanh ly tn dung

2.2. NOI DUNG NGHIEP VU MOI GIAI OAN TRONG QUI

TRNH TN DUNG2.2.1. Giai oan I

Trc het can biet rang ky nang can co nhan vien tn dung giai oan nay la phe chuan hoac t choi khoan vay Ma ieu nayphu thuoc 2 pham chat can co: ky nang anh gia va ky nang kythuat, vi s o nh sau:

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 42

Giai oan I c tien hanh, vi cac bc:a. Gii thieu va ho s tn dung:

Hau het cac khoan cho vay danh cho ca nhan c bat aviec cac ca nhan eu en gap nhan vien Ngan hang va ngvay kinh doanh thng c bat au bang viec tiep xuc giatn dung va ai dien cac hang kinh doanh qua viec ghe tham Cac Ngan hang gii thieu ve yeu cau chnh sach tn du

mnh va thuyet phuc khach hang m tai khoan hoac giuhang ra quyet nh vay von.

Ky nang can co cua can bo tn dung

Phe chuan hoac t choi cho vay

Khach hang co y muon vakha nang tra n trongtng lai khong?

Ky nang anh gia

Kha nang phan tch cacthong tin ky thuat makhach hang cung cap lienuan en khoan va

Ky nang ky thuat

1. Chat lng thong tin nhan c2. Nang lc ban than can bo tn dung

+ Nang khieu ca nhan+ Qua trnh ao tao+ Kinh nghiem

Chat lng ky nang anh gia phu thuoc


21/69


22/69


23/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 47

b. Thu n va x ly n Ngha vu tra n thuoc khach hang thng lch tra n c an

nh trong hp ong tn dung. Ngan hang se thong bao cho khach hang biet so tien phai thanh

toan trc moi ky han Khi tra het n cua cac ky, ngha vu cuakhach hang hoan thanh, Ngan hang tien hanh giai chap.

Cac khoan n khong ung ky han tng ky Ngan hang co thelinh hoat bang bien phap kinh doanh cua mnh nh: ieu chnh ky han Gia han n ao n (phng phap ky hp ong mi e thanh ly hp ong

cu) Chuyen n qua han

Viec x ly n c thc hien vi cac mon n co van e, sau ketqua cua tai xet, vi cac bien phap hoac la khai thac, hoac lathanh ly ( bai cuoi)

c. Thanh ly tn dungVi 2 trng hp c tien hanh:

Thanh ly mac nhien: Khi khach hang tra n ay u va ung han. Thanh ly bat buoc: Khi khach hang vi pham hp ong tn dung,

ma cac giai phap co tnh khai thac khong thanh cong.

CAU HOI1. Y ngha cua quy trnh tn dung trong kinh doanh Ngan hang?2. Ket thuc moi bc, moi giai oan Ngan hang hoan thanh c

muc tieu g?3. Giai oan co y ngha quyet nh en s thanh, bai cua khoan

vay? V sao?

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 48

4. Cac loai hnh tn dung sau thuoc ngan, trung hay dai han: Tn dung tieu dung Tn dung trc tiep

Cho thue tai chnh


24/69


25/69

Nghiep Vu Ngan Hang Nghiep Vu Ngan Hang


26/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 53

Moi trng kinh doanh trong khu vc: nh cac hoat ong congnghiep, thng mai, nguon nhan lc, nguyen lieu

Mc o phat trien cua doanh nghiep va trnh o quan tr thong

qua cac bieu hien: tai san, to chc, tnh hu hieu trong hoatong cua nhan vien, tnh can bang trong hoat ong ac bietchu y, neu la doanh nghiep san xuat quan sat trang thiet b va so san xuat theo hng khong tao ra s nh tre. Neu la doanhnghiep ban le th quan sat tnh nhon nhp cua no v no bieu hiensc manh cua doanh nghiep va kha nang cua oi ngu ban hang.

2.4. THONG TIN T SO SACH CUA BAN THAN NGAN HANGNgan hang lu tr ho s tap trung cua ca ngi gi tien va

ngi vay. Nguon lu tr nay co the cho thay: Tnh hnh tra n cac khoan vay trc ay So d tien gi Thoi quen chi tieu

2.5. THONG TIN T BEN NGOAIBao gom:

Thong tin t trung tam thong tin cua he thong Ngan hang cto chc bi Ngan hang Trung ng hoac to chc theo tnh cachcac hiep hoi Ngan hang.

Thong tin t cac Ngan hang khac a co moi lien he vi doanhnghiep e ngh vay.

Thong tin t ban hang cua khach hang vay vi cac thong tin can ban nh: thanh toan cua khach hang; cac khoan n qua han hoac bat hp phap; chat lng san pham hoac uy tn cua khach hang.

Thong tin t cac c quan truyen thong, bao ch, an pham cua cquan chnh phu, nhng van ban phap qui hoac tham ch t cacoi thu canh tranh

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 54

3. NOI DUNG PHAN TCH TN DUNGCo rat nhieu cach at van e ve noi dung phan tch tn

du nh: Cach nhn nhan PAPEAS

Con ngi: Person Lng tien: Amount Muc ch: Purpose Von t co: Equity Hoan tra: Repayment am bao: Security

Cach nhn nhan 5C T cach: Character Von: Capital Kha nang hoan tra: Caparity ieu kien: Conditions The chap: Collatral

Cach nhn nhan CAMPARI: T cach: Character Nang lc: Ability Lai: Margin Muc ch: Purpose So tien: Amount S hoan tra: Repayment Bao am: Insurance

Cac nhom noi dung yeu cau chap nhan c. Tuy nhien,gom cac noi dung sau:



27/69

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 55

Trong o3.1. NANG LC NGI VAYBao gom hai nang lc c phan tch:

Nang lc phap ly ngi vay: c anh gia theo ung quy nhcua phap luat hien hanh (nhan dien qua cac tai lieu the hien vtr phap ly cua khach hang nh: quyet nh thanh lap, ang kykinh doanh, quyet nh bo nhiem...)

Nang lc kinh doanh: c anh gia qua cac yeu to: Kha nang quan ly va tam nhn trong tng lai cua khach nh:

trnh o; ky nang lanh ao; phng phap ch ao; kinhnghiem; giao tiep; ky nang lap ke hoach; cac quan he; ky nangquan tr va thc te chuyen mon.

Cac ch so nh lng nh: Tan so tao li nhuan; ty suat linhuan va vong quay von qua cac nam.

3.2. TNH CACH NGI VAY (HAY UY TN) c coi la yeu to ca nhan, the hien s trung thc, thai o san

sang, chac chan thc hien ngha vu cua ngi vay.

Nang lc

Cho vay t choi

Tnh cach

Muc ch

Moi trng

Ho s vay

Chnh sach tn dungam bao

Nang lc tra n

Nghiep Vu Ngan Hang

Trang 56

Tnh cach ngi vay c the hien : Thanh tch thanh toan cua khach trong qua kh Danh tieng Xep hang tn dung Ket qua cua phong van ngi vay

3.3. MUC CH Ngan hang khong cung cap tn dung khi khong biet kha

dung tien vay lam g Khi biet muc ch vay t khach, ngan hang phai xem xet:

S trung thc cua muc ch Co hp phap va hp le khong? Kha nang thu hoi t muc ch o

3.4. MOI TRNG KINH DOANH CUA NGI VAY Neu la ca nhan: yeu to moi trng can phan tch gom:

lu tru, cong tac; cac ho s lu ve quan he vay mn; thutuoi tac; nghe nghiep va tnh chat nghe; thoi quen tch luyhe xa hoi (cac bat on trong gia nh, xa hoi)

oi vi cac doanh nghiep la cac noi dung: V the cua ngi vay trong nganh va th phan a co. Hoat ong kinh doanh cua ngi vay so vi cac doanh ng

khac cung nganh, mat hang. Mc o canh tranh oi vi san pham cua ngi vay. Tac ong cua lam phat tren tai san va luong tien cvay. Xu hng cua nganh, cua san pham. Cac bien ong kinh te, chnh tr, xa hoi...

3.5. NANG LC TRA N Can chu y rang: vung an toan xung quanh khoan vay gom


28/69


29/69


30/69


31/69


32/69


33/69


34/69


35/69


36/69


37/69



38/69

Trang 77

CAU HOI1. Cac quan he phap ly c ban gia Ngan hang va khach hang?2. ac tnh hp phap cua mot hp ong?3. T pha Ngan hang, e thoa thuan cac ieu khoan sau, can

chuan b cac yeu to chuyen mon nao: So lng tien vay Thi han cho vay Cac ieu kien rang buoc

Lai suat

Trang 78

BAI 7

CHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEPCHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEPCHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEPCHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEP(PHAN TN DUNG NG(PHAN TN DUNG NG(PHAN TN DUNG NG(PHAN TN DUNG NG TRC)TRC)TRC)TRC)

Muc tieu: Nam c nhu cau vay ngan han t pha doanh nghiep va

thch c hien tng nay. Xac nh c han mc tn dung cho doanh nghiep, sau kh

co quyet nh vay.

Phan biet hai loai ng trc: tng lan va han mc.1. CAC NHU CAU VAY NGAN HAN CUA DOANH NGH

Mot trong nhng khach hang chnh yeu cua Ngan hang mai la Doanh nghiep ma trong o cac Ngan hang thng ngi cung ng chu yeu cac khoan vay ngan han cho ho.khoan cho vay ngan han nay c s dung rong rai trong v

tr mang tnh thi vu ve von luan chuyen hoac tai tr tam cac chi ph san xuat khi xuat hien mau thuan gia thi gnhap va chi ph tao nen. Tham ch neu kha nang tai chnh nang sinh li cua ngi vay tiep tuc lanh manh cac khoan han se c tiep tuc nhieu lan e tr thanh nguon von n

1.1. CHU KY KINH DOANH CUA DOANH NGHIEP VATHANH NHU CAU VAY

Nhu cau vay ngan han cua doanh nghiep, cho du tnh hnao, vi nhng cng o khac nhau, eu chung qui chethi gian gia phat sinh dong tien xuat va nhap. Cacnghiep thng can von e oi pho vi nhng chenh lCu the e xac minh chenh lech ve thi gian nay, can pcac giai oan rieng re trong chu ky kinh doanh cua donghiep.


39/69


40/69


41/69

Nghiep Vu Ngan Hang

2 1 2 X t d t t

Nghiep Vu Ngan Hang

T kh 200 V l 100


42/69

Trang 85

2.1.2. Xet duyet ng trcSau khi dung ky thuat phan tch tn dung bai 5, neu a chap

thuan cho vay, th viec xac nh so tien vay va viec thc hien viec

ng trc nh sau:Xac nh mc cho vay Vi ng trc tng lan:

Mc cho vay c an nh tren tng oi tng vay cu the, thongqua tng chng t hay hp ong cu the bang 1 trong 2 cach:

Hoac la Ngan hang tham gia theo phan cho tng oi tng (vdu: Ngan hang cho vay 60% gia tr ton kho).

Hoac la Ngan hang tham gia 100% nhu cau cua mot oi tngvay cu the (Trong tong cac tai san hoac chi ph, c chiathanh hai loai: oi tng cho vay hoac khong cho vay) vi cacoi tng c quy nh la cho vay.

Vi ng trc han mc: Mc cho vay c an nh qua so d ncao nhat ma Ngan hang co the cung ng cho khach hang trong

mot thi gian nhat nh c goi la han mc tn dung. Hanmc nay c xac nh bang mot trong hai cach: Hoac la da vao bang d bao bang can oi ke toan ky ke

hoach. Hoac da vao ket qua bang d bao lu chuyen tien te ky ke

hoach.

Co the thay qua v du:V du 1: Ke hoach tai chnh cua cong ty X thi iem 31/3 (thi

iem von cao nhat trong nam) nh sau:n v: trieu ong

31/3 31/3Tai sanTienCac khoan phai thu

1001200

NguonCac khoan phai traN khac

600100

Trang 86

Ton kho

Tong tai san luong

200

1500

Von lu ong rongD kien vay Ngan hangTong nguon

1007001500

Gia s theo chnh sanh tn dung cua Ngan hang ty le vong rong tham gia t nhat la 30% / tong tai san lu ong (von ong). Ta co han mc nh sau:1. Tai san lu ong: 5002. N phi Ngan hang: 600 + 100 ) = 7003. Chenh lech: 500 700 = 8004. Von lu ong rong phai tham gia: 500 x 30% =45. Mc cho vay toi a: 00 450 = 350

V du 2: D bao qu 1 ve thu chi luong tien) cua cong ty sau: Thu:

Thu ban hang: 550 Thu t ban quyen: 250 Thu t ban tai san: 150

Tong thu: 950

Chi: Lng: 240 Nguyen lieu: 195 ien, nc: 50 Chi khac: 215 Thue thu nhap: 250

Tong chi ph: 950

So d tien mat au qu: 300 So d tien mat cuoi qu: 300

Nghiep Vu Ngan Hang

Nhn vao bao cao nay qu I thu chi (luong tien vao va ra)

Nghiep Vu Ngan Hang

CAU HOI


43/69

Trang 87

Nhn vao bao cao nay qu I thu, chi (luong tien vao va ra) bang nhau, do vay cong ty khong phai vay Ngan hang.

Tuy nhien, thi iem thu, chi (chu ky ngan quy) khong ong thinen van phat sinh nhu cau vay, gia s ta d bao theo thang th:

D bao lu chuyen tien te theo thang:Thang 1 Thang 2 Thang 3

Thu :D au : 300Ban hangBan quyenBan tai san 120 150

280250150

Tong thu 120 150 680ChiLngNguyen lieuien, ncChi khacThue

80651765250

806017100

80701650

Tong chi 477 257 216So d dong tien:au kyCuoi ky

300- 57

- 57- 164

- 164300

Ket luan: Han mc trong tn dung ng trc. Han mc trong qu I cua

cong ty X la 164 trieu ong. Cong ty se phai vay 57 trieu thang1; 164 trieu thang 2 va tra toan bo thang 3

Cach xac nh: Thi gian cho vay, lai suat giai ngan, tai xet cthc hien nh bai hp ong tn dung.

Trang 88

CAU HOI1. Phan tch chu ky ngan quy cua doanh nghiep va cac nha

hng?

2. Cac bieu hien cua nhu cau vay t pha doanh nghiep?3. Hay cho mot v du ve cach tn han mc tn dung?4. Tn dung han mc giai quyet van e tai san am bao

nao?


44/69


45/69


46/69


47/69


48/69


49/69


50/69


51/69


52/69


53/69


54/69

Nghiep Vu Ngan Hang

1.3. TN DUNG TIEU DUNG MANG LAI Y NGHAVi ki h t C h k h h t t ki h t

Nghiep Vu Ngan Hang

La phng thc Ngan hang trc tiep tiep xuc, xet chotrc tiep thu n t ngi vay.


55/69

Trang 111

Vi nen kinh te: Co y ngha kch cau nham tang trng kinh te. Vi khach hang: c hng cac tien ch trc khi co u thanh

khoan. Vi Ngan hang: a dang hoa kinh doanh; m rong khach hang;

tang li nhuan.

1.4. CAC LOAI TN DUNG TIEU DUNG1.4.1. Can c vao phng thc hoan tra

Tn dung tieu dung tra gop; Ap dung cho cac oi tng vay co gia tr ln trong ieu kien

thu nhap tng nh ky cua ngi vay khong u kha nangthanh toan het mot lan n vay.

La phng thc trong o ngi vay tra goc va lai cho Nganhang nhieu lan, theo nhng ky han nhat nh trong thi hancho vay.

Tn dung tieu dung phi tra gop Ap dung cho cac oi tng vay co gia tr nho. La phng thc, trong o ngi i vay tra n mot lan khi en

han.

Tn dung tieu dung tuan hoan: Ap dung vi cac oi tng vay tong hp, co tnh thng

xuyen. La phng thc trong o khach hang c s dung the tn

dung hoac c phep phat hanh sec ca nhan vt chi tren taikhoan cua mnh.

1.4.2. Can c vao cach thc thc hien: Tn dung tieu dung trc tiep:

Trang 112

trc tiep thu n t ngi vay. S o tong quat:

3

1 5 2 4

1: Ky hp ong vay (Ngan hang va khach)2: Ngi vay tra trc mot phan tien cho cong ty ban le.3: Ngan hang tra tien (phan con thieu) cho cong ty ban le4: Cong ty ban le giao tai san cho ngi vay5: Ngi vay thanh toan tien vay cho Ngan hang

Tn dung tieu dung gian tiep La phng thc trong o Ngan hang tien hanh mua ca

n do cac cong ty ban le a ban chu hang hoa hay cho ngi tieu dung. S o tong quat:

345

6 2 3

1: Hp ong mua ban n (ngan hang va cong ty ban le)2: Hp ong mua ban chu hang hoa (cong ty ban le va

vay)

Ngan hang Cong ty ban le

Ngi vay

Ngan hang Cong ty ban le

Ngi vay


56/69

Nghiep Vu Ngan Hang

ln, sao cho han che c mc rui ro cho Ngan hang ca ve kha canhtai chnh, ke ca kha canh tam ly cua ngi vay

Nghiep Vu Ngan Hang

(Ca ba cach tnh a co cong thc trong bai tn dung trunghan)


57/69

Trang 115

, y g y So tien tra trc phu thuoc cac yeu to:

Loai tai san: Tai san giam gia nhanh, so tien tra trc nhieu vangc lai. Th trng tai san Moi trng kinh te Nang lc tai chnh ngi vay

Nh vay: Mc cho vay = gia tr cua tai san mc tra trc cuangi vay

2.3. TRA N Ngi vay phai tra phan goc va lai cung cac chi ph lien quan. Ky han n thng c an nh theo thang cho phu hp vi

dong tien cua ca nhan va ho gia nh.

So tien thanh toan moi ky c an nh phu hp vi dong tiencua ngi vay va thng 3 cach (giong nh trong cho vay trungva dai han trong san xuat) Tra khong eu Tra eu Tra tang dan Tra giam dan

Nh vay: e tra eu, dung phng phap tnh lai tren so d ban au. e tra tang dan, dung phng phap tnh lai da tren so tien a

tra luy ke. e tra giam dan, dung phng phap tnh lai da tren so d n

giam dan.

Trang 116

) Tra khong eu: sau khi tnh lai tra eu (tnh tren so d ba

tc la phng phap gop Ngan hang phan bo lai phatnh c cach pho bien la dung quy tac 78 78 la tong cua day so 1 + 2 + 3 + . . . + 12 tnh cho mot

tai chnh. Neu la 2 nam phat trien quy tac la: 1+2+3++24 thang Neu la 6 thang phat trien quy tac la: 1+2+3++6=21

vay.

Lay mot v du: Ngan hang chap nhan cho ong A vay mutai san vi so lieu: Gia tai san: 10.000.000 Khach hang tham gia: 30% Thi han cho vay: 2 nam (24 thang) nh ky n: thang Lai suat: 7%/nam Nhan tien vay: 1/1/2004

Ta co: So tien Ngan hang cho vay:

10.000.000 x 70% = 7.000.000

Tong lai phai tra theo phng phap gop:7.000.000 x 7% x 2 = 980.000 Lai c phan bo theo nguyen tac 78 nh sau:

Nam Ty le theo qui tac (%) Lai phai tra2004 (300-78)/300= 74 725.2002005 78/300= 26 254.800


58/69


59/69


60/69


61/69


62/69


63/69


64/69


65/69

Nghiep Vu Ngan Hang

ong thi trong ngay Ngan hang chap nhan chiet khau mot hoiphieu th 2, vi cac thong so: Lai suat, hoa hong, ngay lam viec cuaNgan hang, thi han mua ban chu giong nh hoi phieu 1. Hoi phieu

Nghiep Vu Ngan Hang

2.2. BAI TAP 2Tai mot Ngan hang co cac bieu hien:


66/69

Trang 133

g g, g g p p2 nay co menh gia la 300tr va c Ngan hang chiet khau vi gia

299tr.Cac hoi phieu tren eu thuoc dang khong ghi lai suat.

Yeu cau1. Xac nh menh gia cua hoi phieu th nhat?2. Xac nh lai suat cua tn dung thng mai gia doanh nghiep A

va doanh nghiep B?3. Xac nh ngay xay ra mua ban chu oi vi hoi phieu 2?

ap an bai 11. Xac nh menh gia cua hoi phieu th nhat:

Goi menh gia hoi phieu 1 la G, ta co:199 = G (G x 0,6%/30 x 90) 0,1G = 202,75tr

2. Lai suat tn dung thng mai gia A va B:(202,75 200)/200 x 100 = 1,375%/3t hay 0,46% thang

3. Xac nh ngay xay ra mua ban chu vi lo hang hoi phieu 2 Goi n la so ngay chiet khau hoi phieu 2, ta co:

299 = 300 - (300 x 0,6%/30 x n) - 0,1Ta co n = 15 ngay Ngay khach hang a gi hoi phieu: 90 15 = 75 ngay Do ngay la ngay chap nhan, ch khong phai e ngh chiet

khau nen ngay xay ra quan he mua ban chu la: (Tnh tr lai74 ngay) 15/1/0X

Trang 134

Vi khach hang A Ngan hang quyet nh xem xet so t

hiem cua A. Vi khach hang B khi e ngh cung cap mot khoan tnNgan hang se t choi ngay.

Vi khach hang C Ngan hang ang ban khoan ve viec mtn dung v Ngan hang d oan xu hng kinh doanh cua Cau suy thoai vao qu ti.

Vi khach hang D Ngan hang yeu cau bo tuc them bachnh.

Vi khach hang E Ngan hang t choi vay do E co 5 namlo trong kinh doanh, tuy khong nhieu.

Yeu cau: Cac bieu hien tren thuoc yeu to c ban nao yeu to c ban cua phan tch tn dung? Cho ly giai?

ap an bai tap 2Cac bieu hien tren thuoc cac yeu to c ban:

am bao tn dung. Uy tn Moi trng

Y tng kinh doanh Nang lc tao li nhuan cua ngi vay.

2.3. BAI TAP 3Ong A e ngh vay tieu dung vi mot tai san tr gia: 10

cua ong A tham gia la 30%. Thi han vay e ngh la 2 nam


67/69


68/69

Nghiep Vu Ngan Hang

MUC LUCMUC LUCMUC LUCMUC LUC

BAI 1 : KINH DOANH NGAN HANG TONG QUAN ...................... 5


69/69

Trang 139

QBAI 2 : NGHIEP VU TIEN GI ....................................................... 14BAI 3 : DCH VU THANH TOAN SEC ............................................. 25BAI 4 : QUI TRNH TN DUNG ........................................................ 36BAI 5 : LY THUYET RA QUYET NH TN DUNG

(HAY PHAN TCH TN DUNG) ........................................... 49BAI 6 : HP ONG TN DUNG ..................................................... 61

BAI 7 : CHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEP(PHAN TN DUNG NG TRC) ...................................... 78

Bai 8 : CHO VAY NGAN HAN CAC DOANH NGHIEP(PHAN CHIET KHAU THNG PHIEU) ............................. 89

BAI 9 : TN DUNG TRUNG VA DAI HAN ..................................... 103BAI 10 : TN DUNG TIEU DUNG ................................................... 110BAI 11 : ANH GIA RUI RO TN DUNG VA X LY CAC KHOAN CHO

VAY CO VAN E ........................................................... 118BAI 12 : ON TAP VA BAI TAP ........................................................ 132

Documents

Nghiep Vu Ngan Hang - TS Le Tham Duong.pdf