Περιεχόμενα - ACB · Αγορά Κεφαλαιοποίηση (€) Ποσοστό (1)% Κύρια 2,710,376,851 37.5 Κύρια 1,668,552,856 23.1 Κύρια 344,881,705

1

Περιεχόμενα

Μήνυμα του Γενικού Διευθυντή 3

Οικονομικό Περιβάλλον

Η Κυπριακή Οικονομία 4

Εξελίξεις στο Χρηματιστήριο 7

Βασικοί Οικονομικοί Δείκτες 9

Ο Τραπεζικός Τομέας

Γενική Ανασκόπηση και Βασικές Στατιστικές 10

Εμπορικές Τράπεζες 10

Χρηματοοικονομική Διαμεσολάβηση 12

Τραπεζικές Πιστώσεις ανά τομέα 13

Συναλλαγές με χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες 14

Οι Τράπεζες Μέλη 15

Το Υπό Επισκόπηση Έτος

Άρτεμις Τραπεζικά Συστήματα Πληροφοριών Λτδ 22

Εκπαιδευτικά Σεμινάρια 23

Άλλες Δραστηριότητες του Συνδέσμου 23

Ο ΣΤΚ

Περιγραφή 28

Αποστολή 28

Οργανωτική Δομή 29

Ομάδα ΣΤΚ 30

Διοργανώσεις ΣΤΚ το 2009/10 31

ετήσια έκθεση 2009 / 2010

2

Καθώς η Ευρώπη ξεκινάσταδιακά να βγαίνει από μιαιδιαίτερα σφοδρή οικονομι-κή κρίση, η Κύπρος βιώνειτα επακόλουθα της κρίσηςμε κάποια χρονική υστέρη-ση. Μέχρι σήμερα, η επίδρα-ση στην οικονομική ανάπτυ-ξη και την απασχόληση στηνΚύπρο ήταν λιγότερο αρνη-τική από ότι στην υπόλοιπηευρωζώνη. Εν τούτοις πα-ρατηρείται ότι η Κύπρος θα

καθυστερήσει να επιστρέψει στους προηγούμενους ρυθ-μούς ανάπτυξης σε σχέση με την υπόλοιπη Ευρώπη.

Σε αυτό το αρνητικό περιβάλλον, γίνεται φανερό ότι η ευ-ρωστία και σταθερότητα των χρηματοοικονομικών ιδρυ-μάτων είναι ιδιαίτερα σημαντική. Είναι απαραίτητο οι τρά-πεζες να παραμένουν οικονομικά υγιείς και να διατηρούνδυνατούς ισολογισμούς για να μπορούν αρχικά να βοηθή-σουν τους πελάτες τους να αντεπεξέρθουν στις συνέπειεςτης οικονομικής επιβράδυνσης, και έπειτα για να χρημα-τοδοτήσουν την ανάκαμψη της οικονομίας.

Οι τράπεζες μέλη μας έχουν αποδείξει ότι διαθέτουν τηνοικονομική δύναμη και τις αντοχές για να αντιμετωπίσουνεπιτυχώς το αρνητικό περιβάλλον. Κατά το 2009 συνέχισαννα παρέχουν στην Κυπριακή οικονομία νέα δάνεια και συ-νεισέφεραν στην τόνωση της ανάπτυξης εξαγγέλλονταςπακέτα χαμηλότοκων στεγαστικών δανείων και χρηματο-δοτώντας μεγάλα αναπτυξιακά έργα.

Ενόψει της επιβράδυνσης του ρυθμού καταθέσεων και γιανα εξασφαλίσουν την αυξημένη ρευστότητα που θα χρει-αστεί μόλις ανακάμψει η ζήτηση δανείων, οι τράπεζες μέσωτου Συνδέσμου συνεργάζονται με τις κυβερνητικές υπη-ρεσίες για ρύθμιση του θεσμικού πλαισίου για τα καλυμμέναομόλογα. Ένα άλλο μέτρο ενίσχυσης ρευστότητας στοοποίο ο Σύνδεσμος μετείχε ενεργά ήταν η έκδοση ειδικώνκυβερνητικών τίτλων η οποία επέτρεψε στις τράπεζες νααντλήσουν €2.2 δισεκατομμύρια από το Ευρωσύστημακατά το τέλος του 2009.

Επιπρόσθετα με τα πιο πάνω, ο Σύνδεσμος διαδραμάτισεενεργό ρόλο σε ένα αριθμό άλλων θεμάτων. Μετά από δια-βουλεύσεις αρκετών μηνών στις οποίες συμμετείχε ο Σύν-δεσμος, η Βουλή ψήφισε τις αλλαγές στο φορολογικό πλαί-σιο αναφορικά με τα συλλογικά επενδυτικά ταμεία. Ο Δεί-κτης Τιμών Ακινήτων βρίσκεται στα τελικά στάδια και απο-τελεί μια ενέργεια την οποία ο Σύνδεσμος στήριξε από τααρχικά στάδια, εφόσον θα επιτρέψει στις τράπεζες να πα-

ρακολουθούν τις μεταβολές των τιμών και να βελτιώνουντις πρακτικές διαχείρισης του πιστωτικού κινδύνου. Έναεπιπρόσθετο μέσο μείωσης του πιστωτικού κινδύνου απο-τελεί και η Άρτεμις Τραπεζικά Συστήματα ΠληροφοριώνΛτδ, μια Υπηρεσία Ανταλλαγής Δεδομένων η οποία είναιθυγατρική του Συνδέσμου και ξεκίνησε τις εργασίες της τοτέλος του 2009. Ο Σύνδεσμος συνεχίζει να ασχολείται επι-σταμένα με τη διαδικασία θέσπισης νομοθεσίας για τη χρη-ματοδοτική μίσθωση και λαμβάνει μέρος στη διαβούλευσηγια την σύσταση του Χρηματοοικονομικού Διαμεσολαβητή.Έχουμε στηρίξει τα μέλη μας κατά την εφαρμογή του ΚώδικαΜεταφοράς Λογαριασμών που έγινε τον Νοέμβριο 2009.Μέσω της συμμετοχής μας στην Διαχειριστική Επιτροπήτου Ταμείου Προστασίας Καταθέσεων, μετείχαμε στην ετοι-μασία νομοθεσίας που αύξησε το ανώτατο ποσό αποζη-μίωσης στις €100,000. Έχουμε βοηθήσει τα μέλη μας μετην εφαρμογή της Οδηγίας για Υπηρεσίες Πληρωμών καθώςκαι με την ετοιμασία κατάλληλης υποδομής για την προ-σφορά Άμεσων Χρεώσεων SEPA από τον Νοέμβρη 2010.Όσον αφορά την Οδηγία Καταναλωτικής Πίστης, ο Σύνδε-σμος συντονίζει τις ενέργειες συμμόρφωσης μέσω αναθε-ώρησης των διαδικασιών και εγγράφων. Ως μέρος των συ-νεχιζόμενων δραστηριοτήτων μας παρέχουμε υποστήριξηστα μέλη αναφορικά με νέες υποχρεώσεις για παροχή πλη-ροφοριών, την εφαρμογή της Βασιλείας ΙΙ καθώς και τηνκαταπολέμηση παράνομου χρήματος. Οι ενέργειες μαςγια τα πιο πάνω θέματα συμπληρώνονται με την παροχήεκπαιδευτικών σεμιναρίων στα μέλη μας τα οποία ενημε-ρώνουν τους υπαλλήλους για νέες εξελίξεις και επιπρόσθεταβοηθούν στην απόκτηση νέων ικανοτήτων.

Στην αποστολή μας έχουμε την πολύτιμη υποστήριξη τουΔιοικητικού μας Συμβουλίου καθώς και τη συμβολή συνα-δέλφων από τις τράπεζες μέλη μας που συνεισφέρουν τοσημαντικό χρόνο και εμπειρίες τους στις επιτροπές μας.

Κατά τους επόμενους μήνες, ο Σύνδεσμος θα συνεχίσει ναυποστηρίζει τα μέλη του στη συμμόρφωσή τους με τις αλ-λαγές στο εποπτικό πλαίσιο και να συμμετέχει ενεργά στηδιαμόρφωση των προοπτικών του εγχώριου τραπεζικού το-μέα. Στο παρόν σημείο του οικονομικού κύκλου, ο ρόλος τουχρηματοοικονομικού τομέα για υποστήριξη των οικονομικώνπαικτών και χρηματοδότηση της ανάπτυξης γίνεται όλο καιπιο σημαντικός. Για αυτό τον λόγο, θα συνεχίσουμε τις προ-σπάθειες μας για να συνεχίσει να αποτελέι ο Σύνδεσμος έναυπεύθυνο και αξιόπιστο συνεργάτη της νομοθετικής καιεκτελεστικής εξουσίας καθώς και των εποπτικών αρχών, μεστόχο οποιαδήποτε μέτρα που απευθύνονται προς την οι-κονομία και τον τομέα μας να είναι κατάλληλα και έγκαιρα.

Δρ. Μιχάλης ΚαμμάςΓενικός Διευθυντής

3

Μήνυμα του Γενικού Διευθυντή

4

Η Κυπριακή Οικονομία

Η Κύπρος είναι μια ανεξάρτητη δημοκρατία με προεδρικόσύστημα διακυβέρνησης και από την 1η Μαΐου 2004, μέ-λος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (E.E.). Το ευρώ χρησιμοποι-είται ως το επίσημο νόμισμα από την 1η Ιανουαρίου 2008.

Η φήμη του νησιού ως Διεθνούς ΧρηματοοικονομικούΚέντρου οφείλεται στα ακόλουθα:

• Η Κύπρος έχει το χαμηλότερο φορολογικό συντελεστήστην Ε.Ε. και έχει συνάψει διάφορες συμφέρουσες συν-θήκες αποφυγής διπλής φορολογίας.

• Το νομικό σύστημα της Κύπρου βασίζεται στο αντί-στοιχο Βρετανικό και αποφάσεις δικαστηρίων του Ηνω-μένου Βασιλείου χρησιμοποιούνται συχνά ως προ-ηγούμενο.

• Το εργατικό δυναμικό είναι άκρως εξειδικευμένο καιπολύγλωσσο.

• Το νησί βρίσκεται σε πλεονεκτική στρατηγική θέση καιέχει εξαιρετικό κλίμα και ένα υψηλό βιοτικό επίπεδο.

• Τα Διεθνή Πρότυπα Χρηματοοικονομικής Πληροφό-ρησης χρησιμοποιούνται για περισσότερο από τρειςδεκαετίες.

• Υπάρχει μια ισχυρή τραπεζική υποδομή.

Η Κύπρος έχει μια ανοικτή οικονομία της αγοράς στηνοποία σημαντικό ρόλο διαδραματίζει ο τομέας των υπη-ρεσιών που αντιπροσωπεύει ποσοστό μεγαλύτερο του78% του ΑΕΠ, ενώ η σημασία της γεωργίας και της με-ταποίησης μειώνεται σταθερά. Ο τομέας των υπηρεσιώνπεριλαμβάνει μεταξύ άλλων τον τουρισμό, το τραπεζικόσύστημα, τις λογιστικές υπηρεσίες, τις συμβουλευτικέςυπηρεσίες, τις τηλεπικοινωνίες, την παιδεία και τον ια-τρικό τομέα.

Οικονομικό Περιβάλλον

Πηγή: Στατιστική Υπηρεσία (προκαταρκτικά στοιχεία 2009)

από 183 χώρες σύμφωνα με το

Doing Business 2010 (World Bank)

40η

5

Παρόλο που η Κυπριακή οικονομία κατάφερε να αποφύγειτην παγκόσμια ύφεση το 2008 (ρυθμός μεγέθυνσης ΑΕΠ3.6%), κατά το 2009 το ΑΕΠ μειώθηκε κατά 1.7% σε σύγκρισημε μείωση 4.1% στην ευρωζώνη.

Η συγκριτικά καλύτερη απόδοση της Κυπριακής οικονο-μίας οδήγησε το κατά κεφαλή ΑΕΠ σε Μονάδες Αγορα-στικής Δύναμης σε 95.9% του Ευρωπαϊκού μέσου όρου(2008). Ωστόσο, τα τελευταία στοιχεία παραμένουν λι-γότερο ενθαρρυντικά, γιατί ενώ πολλές ευρωπαϊκές χώρεςφαίνεται ότι έχουν βγει από την ύφεση παρουσιάζονταςθετικό πρόσημα ανάπτυξης για το τρίτο και τέταρτο τρί-μηνο του 2009, η Κυπριακή οικονομία εξακολουθεί νασυρρικνώνεται (-0.3% για το τέταρτο τρίμηνο σε σύγκρισημε +0.1% για την Ευρωπαϊκή Ένωση).

Προκύπτει το συμπέρασμα ότι η ύφεση στην Κύπρο δενήταν και δεν αναμένεται να είναι τόσο έντονη όσο σε άλλες

ευρωπαϊκές χώρες, όμως η επιστροφή στα κανονικά επί-πεδα ανάπτυξης αναμένεται να αργήσει περισσότερο σεσύγκριση με την υπόλοιπη Ευρώπη. Για τις αρχές του 2010,οι κύριοι δείκτες παρουσιάζουν ανάμεικτες ενδείξεις μετον τουριστικό τομέα να παρουσιάζει σημάδια σταθερο-ποίησης, τον κατασκευαστικό τομέα να δείχνει κάποιεςενδείξεις ανάκαμψης ενώ η εγχώρια ζήτηση εξακολουθείνα μειώνεται.

Κατά τους πρώτους τρεις μήνες του 2010 οι αφίξεις τουρι-στών αυξήθηκαν κατά 5.6% σε συνέχεια της μεγάλης πτώ-σης 10.9% κατά το 2009. Οι βελτιωμένες οικονομικές προ-οπτικές στο Ηνωμένο Βασίλειο και Ρωσία τροφοδοτούνπροσδοκίες για ανάκαμψη των αφίξεων μέσα στο 2010.

Το 2009 ο κατασκευαστικός τομέας συρρικνώθηκε απότομα(ετήσια μείωση 6.8%), με ανάλογο αντίκτυπο στο συνολικόεμβαδόν των αδειών οικοδομής (μείωση 15%) και 26% μεί-ωση σε πωλήσεις τσιμέντου. Τα προβλήματα του τομέα εί-χαν σημαντικό αντίκτυπο στα φορολογικά έσοδα το 2009όταν ο φόρος κεφαλαιουχικών κερδών (ο οποίος πληρώ-νεται πάνω στα κέρδη από πώληση ακίνητης περιουσίας)μειώθηκε κατά 75% σε σύγκριση με το φόρο κεφαλαιου-χικών κερδών που καταβλήθηκε το 2008. Όμως οι επιχει-ρηματικές προσδοκίες για τις προοπτικές του κλάδου είναιθετικές σύμφωνα με τελευταία έρευνα του Κέντρου Οικο-νομικών Ερευνών του Πανεπιστημίου Κύπρου. Τα πρώτασημάδια αναστροφής της τάσης διαφαίνονται από την αύ-ξηση 29% σε πωλητήρια έγγραφα που έχουν κατατεθεί στοΚτηματολόγιο το πρώτο τρίμηνο του 2010 και από την αύ-ξηση 64% στις εισπράξεις από το φόρο κεφαλαιουχικώνκερδών κατά τους πρώτους 3 μήνες του 2010.

Η ιδιωτική κατανάλωση παρουσιάζει μείωση και ο τομέαςχονδρικού και λιανικού εμπορίου είχε πτώση 6.3% το2009. Η καταναλωτική ζήτηση αναμένεται να συνεχίσειτην αρνητική πορεία της όπως φαίνεται από τις χαμηλέςεισπράξεις του ΦΠΑ (12.4% πτώση τον Ιανουάριο και Φε-βρουάριο 2010 σε σύγκριση με τους αντίστοιχους μήνεςτου 2009). Οι αλλαγές στις εισπράξεις του ΦΠΑ αποτελούναξιόπιστη ένδειξη των ρυθμών κατανάλωσης. Επιπρό-σθετα, οι εγγραφές μηχανοκίνητων οχημάτων τους πρώ-τους δύο μήνες του 2010 μειώθηκαν κατά 18.7% σε σχέσημε την αντίστοιχη περίοδο του 2009.


Πηγή: Eurostat

ΑΕΠ, Πραγματικός Ρυθμός Μεγέθυνσης %

2005 2006 2007 2008 2009 2010F 2011F

Κύπρος 3.9 4.1 5.1 3.6 -1.7 0.1 1.3

EΕ 27 2.0 3.2 2.9 0.8 -4.2 0.7 1.6

Eυρωζώνη 1.7 3.0 2.8 0.6 -4.1 0.7 1.5

ΗΠΑ 3.1 2.7 2.1 0.4 -2.4 2.2 2.0

Ιαπωνία 1.9 2.0 2.4 -1.2 5.2 1.1 0.4

θέση σύμφωνα με το

Global Competitiveness Index 2009-2010

(World Economic Forum)

34η

Ο κλάδος των υπηρεσιών περιλαμβανομένου του χρη-ματοοικονομικού τομέα ήταν η κινητήριος δύναμη γιατην ανάπτυξη του ιδιωτικού τομέα το 2009. Παρά το αρ-νητικό περιβάλλον, ο χρηματοοικονομικός τομέας πα-ρουσιάζει αύξηση 4.9%. Τα τραπεζικά κέρδη έχουν επη-ρεαστεί από την κρίση, όμως οι τράπεζες κατάφεραν νακλείσουν τη χρονιά με απόδοση ιδίων κεφαλαίων 8.4%.Για το 2010 ο τομέας παροχής διεθνών υπηρεσιών δείχνεισημάδια ανάκαμψης, όπως φαίνεται από την αύξησηστις αιτήσεις για εγγραφές εταιρειών κατά 34% τουςπρώτους τρεις μήνες του 2010.

Η οικονομική επιβράδυνση είχε αρνητικό αντίκτυποστην αγορά εργασίας όπου η ανεργία ανέβηκε στο 5.3%το 2009 από 3.6% το 2008. Η ανεργία έπληξε ιδιαίτερα

τον τουριστικό και κατασκευαστικό τομέα που ήταν οιπιο ευάλωτοι στην κρίση.

Το δημοσιοοικονομικό νοικοκύρεμα που επιτεύχθηκετα τελευταία χρόνια κυρίως λόγω αύξησης των φορο-λογικών εσόδων, έχει αντιστραφεί και το δημοσιονομικόέλλειμμα ανήλθε στο 6.1% του ΑΕΠ το 2009 σε σύγκρισημε πλεόνασμα 0.9% του ΑΕΠ το 2008. Το επίπεδο αυτόξεπερνά το όριο του Συμφώνου Σταθερότητας και Ανά-πτυξης θέτοντας την Κύπρο υπό επιτήρηση το 2010.Χωρίς διορθωτικά μέτρα, το Υπουργείο Οικονομικώναναμένει το δημοσιονομικό έλλειμμα να φτάσει ή καινα ξεπεράσει 7% το 2010.

Οι εγχώριες πληθωριστικές πιέσεις έχουν υποχωρήσει ση-μαντικά λόγω της ασθενέστερης ζήτησης καθώς και τηςμείωσης των τιμών σε εισαγόμενα εμπορεύματα. Ως απο-τέλεσμα, ο πληθωρισμός μειώθηκε στα επίπεδα της ευρω-ζώνης, σύμφωνα με τον εναρμονισμένο δείκτη των τιμώντου καταναλωτή που ανήλθε στο 0.2% το 2009 (2008: 4.4%).

6

Πηγή: Eurostat

Πηγή: Υπουργείο Οικονομικών, Εurostat

Πηγή: Eurostat

Πηγή: Eurostat

σύμφωνα με το 2010

Index of Economic Freedom

(Heritage Foundation & Wall Street Journal)

24η

Αγορά Κεφαλαιοποίηση (€) Ποσοστό(1)%

Κύρια 2,710,376,851 37.5

Κύρια 1,668,552,856 23.1

Κύρια 344,881,705 4.8

Εναλλακτική 269,704,260 3.7

Παράλληλη 93,000,000 1.3




Παράλληλη 69,920,552 1.0


5,453,439,110 75.4

Εταιρεία

1 Τράπεζα Κύπρου Δημόσια Εταιρεία Λτδ

2 Marfin Popular Bank Public Co LTD

3 Ελληνική Τράπεζα Δημόσια Εταιρεία Λτδ

4 Aristo Developers PLC

5 USB Bank PLC

6 Woodland Designs PLC

7 Pandora Investments Public LTD

8 Vision International People Group Public Ltd

9 Woolworth (Cyprus) Properties PLC

10 Cyprus Trading Corporation PLC

Total

7

Κατά το 2009, το Χρηματιστήριο Αξιών Κύπρου (ΧΑΚ) πα-ρουσίασε έντονες διακυμάνσεις ενώ ο Γενικός Δείκτηςέκλεισε τη χρονιά με κέρδη 44.2% (2008: απώλειες 77.2%).Στις αρχές του Απρίλη 2010 η κεφαλαιοποίηση του ΧΑΚ(εκτός ομολόγων) ανήλθε στα €7.2 δισεκατομμύρια σεσύγκριση με €5.9 δισεκατομμύρια στο τέλος του 2008.

Γενικός Δείκτης ΧΑΚ

Πηγή: Stockwatch

Ο τραπεζικός τομέας αντιπροσωπεύει περίπου το 67%της ολικής κεφαλαιοποίησης της αγοράς. Οι μετοχές μετην μεγαλύτερη κεφαλαιοποίηση στις αρχές Απριλίου2010 ήταν οι ακόλουθες:


Πηγή: ΧΑΚ.com

Εξελίξεις στο Χρηματιστήριο

(1) Το ποσοστό υπολογίζεται στη συνολική κεφαλαιοποίηση (μόνο μετοχές, περιλαμβανομένης της Αγοράς Επενδυτικών Εταιρειών)

κεφαλαιοποίηση ως

% του ΑΕΠ

(τέλος 2009)43.2%

8

Το Χρηματιστήριο Αξιών Κύπρου (ΧΑΚ) έχει εισαγάγει το2009 τη Νέα Αγορά του, με την ονομασία «Νεοαναπτυσ-σόμενων Εταιρειών Αγορά» (Ν.Ε.Α.). Η Ν.Ε.Α. ως ΠολυμερήςΜηχανισμός Διαπραγμάτευσης, αποτελεί μια μη ρυθμι-ζόμενη αγορά και άρα δεν υπόκειται σε αυστηρά κριτήριαεισαγωγής και συνεχών υποχρεώσεων που υποχρεωτικάεφαρμόζονται στις οργανωμένες αγορές. Το ΧΑΚ έχειλάβει άδεια από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς ως διαχει-ριστής αγοράς και καθορίζει τους κανόνες λειτουργίαςτης Ν.Ε.Α. Η Ν.Ε.Α. στοχεύει στην προσέλκυση εταιρειώνπου δεν επιθυμούν να επιβαρύνονται με το υψηλότεροκόστος παραμονής των ρυθμιζόμενων αγορών και η Αγο-ρά ξεκίνησε εργασίες με την ένταξη τεσσάρων εταιρειών.

Επιπρόσθετα, στα πλαίσια διασφάλισης της ανταγωνι-στικότητας του, το ΧΑΚ έχει προβεί σε τροποποιήσειςτης τιμολογιακής πολιτικής του και στην απλοποίησηδιαδικασιών.

Μέσα στο 2009, το ΧΑΚ συνδέθηκε επιτυχώς με το Link- Up Markets, έργο που στοχεύει στη μείωση του κόστουςτων διασυνοριακών συναλλαγών. Επίσης, το ΧΑΚ υπέ-γραψε κατά το 2009 μνημόνιο συναντίληψης για συμμε-τοχή του στο πανευρωπαϊκό σύστημα πληρωμών Target2 Securities της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για σκο-πούς ενοποίησης του διακανονισμού χρηματιστηριακώνσυναλλαγών στην Ευρώπη.

Τον Ιούλιο 2009 οι φορολογικές αρχές του Ηνωμένου Βα-σιλείου ενέκριναν το ΧΑΚ ως Αναγνωρισμένο Χρηματι-στήριο. Ως αποτέλεσμα, οι εγγεγραμμένες εταιρείες τουΗνωμένου Βασιλείου που επενδύουν σε εταιρείες εισηγ-μένες στο ΧΑΚ θα δικαιούνται φορολογικές απαλλαγές.

Το ΧΑΚ προωθεί τα πιο κάτω αναπτυξιακά προγράμ-ματα:

• Έγγραφή Αμοιβαίων Κεφαλαίων στο ΧΑΚ.

• Δημιουργία παραγώγων προϊόντων σε συνεργασίαμε το Χρηματιστήριο Αθηνών στην Αγορά Παραγώγωντου ΧΑ.

• Εισαγωγή του θεσμού του Ειδικού Διαπραγματευτή (Mar-ket Maker) με στόχο την αύξηση της ρευστότητας τηςαγοράς.

• Εισαγωγή του θεσμού των εξωχρηματιστηριακών πρά-ξεων (OTC Trades)

• Σύνταξη κανονιστικού πλαισίου για τα Διεθνή Πιστοποι-ητικά Καταθέσεων (GDRs)

• Ανάπτυξη περιφερειακών συνεργασιών

Ποσοστό ξένων επενδυτών στη συνολική

κεφαλαιοποίηση (τέλος του 2009): 9.8%

9


Βασικοί Οικονομικοί Δείκτες

ΚΥΠΡΟΣ - ΒΑΣΙΚΟΙ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΟΙ ΔΕΙΚΤΕΣ

2006 2007 2008 2009 f 2010 f

ΑΕΠ (Πραγματικός Ρυθμός Μεγέθυνσης) % Μεταβολή (1) 4.1 5.1 3.6 -1.7 0.1

ΑΕΠ (σε Τιμές Αγοράς) Ευρώ εκ. 14,435 15,879 17,248 16,947 N/A

Κατά Κεφαλή ΑΕΠ (Ευρώ) 18,684 20,254 21,748 21,237 N/A

Κατά Κεφαλή ΑΕΠ (PPS) EU - 27 = 100 90.7 93.6 95.9 N/A N/A

Ανεργία % Μεταβολή (1) 4.6 4.0 3.6 5.3 6.5

Πληθωρισμός % Μεταβολή (1) 2.2 2.2 4.4 0.2 2.7

Ισοζύγιο Τρεχουσών Συναλλαγών % του ΑΕΠ -7.0 -11.7 -17.7 -8.5 -12.3

Δημοσιονομικό Πλεόνασμα (+)/ Έλλειμμα (-) % του ΑΕΠ -1.2 3.4 0.9 -6.1 -6.0

Συνολικό Δημόσιο Χρέος (2) % του ΑΕΠ 64.6 58.3 48.4 56.2 61.0

Συνολικό Δημόσιο Χρέος (2) Ευρώ εκ. 9,445 9,262 8,347 9,526 N/A

(1) Ποσοστιαία μεταβολή σε σύγκριση με την ανάλογη περίοδο του προηγούμενου έτους (2) Εξαιρουμένου του ενδοκυβερνητικού χρέους και των βραχυπρόθεσμων υποχρεώσεων της Κεντρικής Τράπεζας προς το ΔΝΤ

Πηγή: Eurostat, Υπουργείο Οικονομικών

Μέχρι τον Απρίλιο 2010. Πηγή: Fitch, Moody's, Standard & Poor's

ΠΙΣΤΟΛΗΠΤΙΚΗ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗ ΤΗΣ ΚΥΠΡΟΥ

Fitch AA- (stable outlook) Αναβάθμιση από A+ το 2007

Moody's Aa3 (stable outlook) Αναβάθμιση από A1 το 2008

Standard & Poor's A+ / Stable / A-1 Αναβάθμιση από Α το 2008

10

Γενική Ανασκόπηση καιΒασικές Στατιστικές

Στον εγχώριο τραπεζικό κλάδο δραστηριοποιούνται (α)κυπριακές τράπεζες, θυγατρικές και καταστήματα ξένωνΤραπεζών, τα οποία εποπτεύονται από την ΚεντρικήΤράπεζα της Κύπρου (ΚΤΚ) και (β) Συνεργατικά ΠιστωτικάΙδρύματα τα οποία εποπτεύονται από την ΥπηρεσίαΕποπτείας και Ανάπτυξης Συνεργατικών Εταιρειών.

Με την ένταξη της Κύπρου στην ευρωζώνη την 1η Ιανουα-ρίου 2008, ένας από τους πρωταρχικούς ρόλους της Κεν-τρικής Τράπεζας της Κύπρου είναι η εποπτεία του τραπε-ζικού συστήματος και η επικράτηση χρηματοπιστωτικήςσταθερότητας. Στα πλαίσια του ρόλου της ως εποπτικήαρχή, η Κ.Τ.Κ. καθοδηγείται από τις συστάσεις της Επιτρο-πής της Βασιλείας για την Εποπτεία των Τραπεζών καιεφαρμόζει τις Ευρωπαϊκές Οδηγίες σχετικά με τη ρύθμισητων τραπεζικών εργασιών. Επιπρόσθετα, η ΚΤΚ παρακο-λουθεί τις νέες εξελίξεις και αναθεωρεί και τροποποιεί τιςπολιτικές της ανάλογα.

Όπως δείχνει ο πίνακας πιο κάτω, οι τράπεζες κατέχουνδεσπόζουσα θέση στο εγχώριο χρηματοοικονομικό σύ-στημα, έχοντας μερίδιο αγοράς 80% στα δάνεια και 78%στις καταθέσεις.

Εμπορικές Τράπεζες

Κατά το 2009, σε ένα ιδιαίτερα αρνητικό περιβάλλον γιατο παγκόσμιο χρηματοοικονομικό σύστημα αλλά και γιατις αγορές στις οποίες λειτουργούν, οι τράπεζες διατή-ρησαν την ευρωστία τους, διατηρώντας παράλληλα ισχυ-ρή ρευστότητα και υψηλή κεφαλαιακή επάρκεια. Όπωςφαίνεται στον πιο κάτω πίνακα, η απόδοση ιδίων κεφα-λαίων των Κυπριακών τραπεζών ανήλθε σε 8.4% το 2009μια ιδιαίτερα ικανοποιητική απόδοση λαμβάνοντας υπό-ψη την ένταση της οικονομικής κρίσης (2008: 15.9%). Τακέρδη των τραπεζών επηρεάστηκαν από την σημαντικήεπιδείνωση των διεθνών οικονομικών συνθηκών, την πε-ριορισμένη πιστωτική επέκταση και την αύξηση των προ-βλέψεων. Επιπρόσθετα, τα καθαρά επιτοκιακά περιθώριαμειώθηκαν λόγω και του αυξημένου ανταγωνισμού γιαπροσέλκυση καταθέσεων. Ενόψει των πιέσεων στα επι-τοκιακά περιθώρια, οι τράπεζες κατάφεραν να διαφορο-ποιήσουν τις εισοδηματικές πηγές τους αυξάνοντας τοποσοστό εισοδήματος που δεν προέρχεται από τόκους.

Η ρευστότητα των Κυπριακών τραπεζών παραμένει ικα-νοποιητική για το υφιστάμενο περιβάλλον και ο μέσοςόρος δανείων προς καταθέσεις ανέρχεται στο 1.00, ση-μαντικά χαμηλότερο του Ευρωπαϊκού μέσου όρου 1.67.

Οι δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας παραμένουν ισχυροί,με το μέσο Συνολικό Δείκτη Κεφαλαιακής Επάρκειας12.1% ο οποίος είναι πολύ πιο πάνω από το ελάχιστοόριο του 8% που ορίζει η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου,γεγονός που καταδεικνύει ότι οι Κυπριακές τράπεζεςμπορούν να λειτουργήσουν κάτω από ακόμη αυστηρό-τερο εποπτικό πλαίσιο.

Οι επιδόσεις αυτές επιβεβαιώνουν ότι οι Κυπριακές τρά-πεζες μπορούν να απορροφήσουν κλυδωνισμούς καινα συνεχίσουν να αναπτύσσονται, ενώ είναι έτοιμες νααντιμετωπίσουν τις προκλήσεις από τις αρνητικές οι-κονομικές συγκυρίες και τις επερχόμενες ρυθμιστικέςμεταρρυθμίσεις.

Ο Τραπεζικός Τομέας

Τραπεζικός Τομέας – Στατιστικές (31/12/09)

ΕμπορικέςΤράπεζες

ΣυνεργατικάΠιστωτικά

Ιδρύματα (ΣΠΙ)Καταθέσεις (€ εκ.) 45,386 12,777Δάνεια (€ εκ.) 46,616 11,265Καταστήματα 495 432Προσωπικό 10,059 2,539Καταστήματα ανά100,000 κατοίκους 62 54

Πηγή: Κεντρική Τράπεζα Κύπρου, Υπηρεσία Εποπτείας καιΑνάπτυξης Συνεργατικών Εταιρειών

στοιχεία ενεργητικού

του χρηματοοικονομικού τομέα ως % του ΑΕΠ

875%

11


Πηγή: Πληροφορίες από Τράπεζες Μέλη, Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα "EU Banking Sector Stability", Aug 2009

1 Αυτοί οι δείκτες αφορούν 9 από τα 10 Τακτικά Μέλη μας2 Αυτοί οι δείκτες αφορούν τα 10 Τακτικά Μέλη μας3 Καθαρά έσοδα από τόκους / Ενεργητικό4 Κυπριακές Τράπεζες: Μεικτές Χορηγήσεις / Καταθέσεις, EΕ-27: Καθαρές Χορηγήσεις / Καταθέσεις

Κύριοι Δείκτες Τραπεζικού Τομέα

Κύπρος ΕΕ-27 μέσος όρος

31/12/09 31/12/08 31/12/08

Κερδοφορία: 1

Απόδοση Ιδίων Κεφαλαίων 8.4% 15.9% -3.0%

Απόδοση Ενεργητικού 0.6% 1.1% -0.1%

Καθαρό Επιτοκιακό Περιθώριο (Καθαρά έσοδα από τόκους / Τοκοφόραστοιχεία ενεργητικού) 2.02% 2.41% 1.14% 3

Δείκτης Εξόδων προς Έσοδα 55.5% 51.0% 70.2%

Ποσοστό Διανεμημένων Κερδών 34.7% 45.3% N/A

Χρέωση για Προβλέψεις / Μεικτά Δάνεια 1.0% 0.5% N/A

Ανάπτυξη: 1

Ενιαίος Ρυθμός Ετήσιας Αύξησης (CAGR) Καθαρών Εσόδων 3.1% -2.6% N/A

Ποσοστό Εσόδων που δεν προέρχονται από Τόκους 35.1% 31.3% 34.0%

Ποιότητα Χαρτοφυλακίου: 2

Μη Παραγωγικές Χορηγήσεις / Μεικτές Χορηγήσεις 6.4% 4.8% 2.4%

Δείκτης Κάλυψης Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων 62.8% 73.2% 51.7%

Ρευστότητα: 2

Δάνεια προς Καταθέσεις 4 1.00 0.95 1.67

Κεφαλαιακή Επάρκεια: 2

Συνολικός Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας 12.1% 10.9% 11.7%

Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας - Πυλώνας Ι 9.3% 8.0% 8.3%

Ενεργητικό εκτός Κύπρου ως % συνολικού ενεργητικού 2 42.1% 44.8% N/A

12

Χρηματοοικονομική Διαμεσολάβηση

Το 2009 οι καταθέσεις σε όλους τους χρηματοοικονομικούςοργανισμούς αυξήθηκαν κατά 3.8% (2008: 6.7%). Αυτή ηεπιβράδυνση κυρίως οφείλεται στην ανάληψη καταθέσεωνκαι χρησιμοποίησης διαθέσιμων μετρητών από επιχειρή-σεις για εξόφληση υφιστάμενων δανείων ενόψει της ύφε-σης. Είναι σημαντικό να επισημανθεί ότι οι καταθέσεις κα-τοίκων εξωτερικού δεν έχουν επηρεαστεί σημαντικά απότην διεθνή κρίση και αντιθέτως σημειώνουν μικρή άνοδοκατά το 2009 (3.6%). Κατά τους δύο πρώτους μήνες του2010 ο ρυθμός αύξησης των συνολικών καταθέσεων πα-ραμένει χαμηλός και ανέρχεται στο 2.8% σε σύγκριση μεπριν δώδεκα μήνες.

Μετά την έντονη ανάπτυξη των τελευταίων δύο χρόνωνόπου η πιστωτική άνοδος ανήλθε κατά μέσο όρο 30% ετη-σίως, το 2009 υπήρξε μια σημαντική επιβράδυνση στο δα-νεισμό (ετήσια αύξηση 6.3%) που αντικατοπτρίζει εν μέρειτην χαμηλότερη ζήτηση και εν μέρει τις χαμηλές προσδο-κίες. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της Κεντρικής Τρά-πεζας της Κύπρου, η πιστωτική επέκταση επιβραδύνθηκεπερισσότερο στο 5.4% κατά τους πρώτους δύο μήνες του2010. Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο δανεισμός ανακάμπτειμετά από κάποιο διάστημα από την έναρξη της οικονομικήςανάκαμψης, αναμένεται ότι ο ρυθμός αύξησης του δανει-σμού θα συνεχίσει να επιβραδύνεται κατά το 2010 και θααυξηθεί όταν η Κύπρος βγει από την ύφεση.

Πηγή: Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου

Πηγή: Κεντρική Τράπεζα της ΚύπρουΠηγή: Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου, Υπουργείο Οικονομικών

Δανεισμός / ΑΕΠ

2008 2009

Νοικοκυριά 121% 139%

Επιχειρήσεις 186% 162%

συνεισφορά

των χρηματοπιστωτικών οργανισμών

στο ΑΕΠ της Κύπρου

9%

13


Τραπεζικές Πιστώσεις ανά Τομέα

Σύμφωνα με τον πιο κάτω πίνακα, η επιβράδυνση τουδανεισμού οφείλεται στις μη χρηματοοικονομικές επι-χειρήσεις, όπου ο δανεισμός παρέμεινε στα ίδια επίπεδαμε το 2008. Ο συνολικός δανεισμός προς τα νοικοκυριάαυξήθηκε κυρίως λόγω της συνεχιζόμενης ζήτησης γιαστεγαστικά δάνεια.

Τα δάνεια προς ιδιώτες αποτελούν το μεγαλύτερο μέροςτων χορηγήσεων (42%), και μετά ακολουθούν τα δάνειαστον τομέα διαχείρισης ακίνητης περιουσίας (17%).


Υπόλοιπα τέλος περιόδου€ εκ.

Υπόλοιπα ως %του συνόλου

Ετήσια %μεταβολή

2008 2009 2008 2009 2009Κυβέρνηση 1,789 1,567 3.3% 2.7% -12.4%Άλλοι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί 3,696 5,336 6.8% 9.2% 44.4%Ασφαλιστικές εταιρείες & ταμεία προνοίας 33 21 0.1% 0.0% -34.9%Μη χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις 27,312 27,441 50.2% 47.4% 0.5%Καταναλωτές 4,343 4,858 8.0% 8.4% 11.9%Στεγαστικά δάνεια 10,418 12,616 19.1% 21.8% 21.1%Άλλα δάνεια νοικοκυριών 6,852 6,043 12.6% 10.4% -11.8%

Σύνολο 54,443 57,881 6.3%


Πηγή: Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου, στοιχεία κατά το Σεπτέμβρη 2009

14

Συναλλαγές με Χρεωστικές και Πιστωτικές Κάρτες

Αντικατοπτρίζοντας την επιβράδυνση στην κατανάλωση,το 2009 η συνολική αξία συναλλαγών στην Κύπρο απόκατόχους χρεωστικών και πιστωτικών καρτών που εκ-δόθηκαν στην Κύπρο ανήλθε στα €1.85 δισεκατομμύρια,παρουσιάζοντας ετήσια μείωση 3% (2008: €1.90 δισεκα-τομμύρια). Η μείωση αυτή προκλήθηκε από μείωση τηςμέσης αξίας συναλλαγών σε €75 από €78 το 2009, ενώ οσυνολικός αριθμός συναλλαγών αυξήθηκε οριακά (1%).

Κατά το 2009, οι Κύπριοι κάτοχοι καρτών ξόδεψαν στοεξωτερικό συνολικά €1.05 δισεκατομμύρια χρησιμο-ποιώντας κάρτες που εκδόθηκαν στην Κύπρο (2008:€0.97 δισεκατομμύρια). Η μέση αξία συναλλαγής μει-ώθηκε στα €139 από €154 το 2008.

Πηγή: JCC

15

Μέλος του Συνδέσμου μπορεί να γίνει οποιοσδήποτεοργανισμός, εγχώριος ή ξένος, ο οποίος έχει άδεια ναλειτουργεί νόμιμα ως τράπεζα στην Κύπρο και να διε-ξάγει τραπεζικές υπηρεσίες. Αίτηση μπορεί επίσης ναυποβάλει οποιοδήποτε νομικό πρόσωπο το οποίο είναισύνδεσμος, σωματείο ή άλλη ένωση προσώπων τοοποίο έχει μη κερδοσκοπικό χαρακτήρα και όλα τα μέλητου είναι τράπεζες. Τα μέλη του Συνδέσμου διαχωρί-ζονται σε Τακτικά και Συνδεδεμένα Μέλη. Οι αιτήσειςγια ένταξη νέων μελών αξιολογούνται και εγκρίνονταιαπό τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου του Συνδέ-σμου και από την Γενική Συνέλευση.

Οι τράπεζες μέλη του Συνδέσμου προσφέρουν ένα ευρύφάσμα προϊόντων και υπηρεσιών. Πέραν των παραδο-σιακών υπηρεσιών όπως είναι οι καταθέσεις και οι χο-ρηγήσεις, οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει θυγατρικέςεταιρείες οι οποίες προσφέρουν βραχυπρόθεσμες καιμεσοπρόθεσμες πιστωτικές διευκολύνσεις, υπηρεσίεςενοικιαγοράς, επενδυτικές υπηρεσίες (π.χ. διαχείρισηκεφαλαίων, παροχή επενδυτικών συμβουλών και χρη-ματιστηριακές υπηρεσίες), υπηρεσίες φάκτοριγκ καιπροεξόφλησης τιμολογίων, ηλεκτρονική και τηλεφω-νική τραπεζική, υπηρεσίες ιδιωτικής τραπεζικής και άλ-λους τύπους ασφαλιστικών υπηρεσιών.

Οι τράπεζες μέλη του Συνδέσμου είναι οικονομικάεύρωστες κι έχουν ακολουθήσει μια πολιτική συνε-χούς αναβάθμισης των συστημάτων τεχνολογίας σεεξειδικευμένους τομείς των εργασιών τους. Παράλ-ληλα θεωρούν το ανθρώπινο δυναμικό τους όχι μόνοως βασικό παράγοντα στην παροχή υψηλού επιπέδουυπηρεσιών προς τον πελάτη, αλλά και ως βασικό συν-τελεστή στην επιτυχή αντιμετώπιση των προκλήσεωντης σύγχρονης εποχής. Πέραν των παραδοσιακών οι-κονομικών και χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτωντους, οι τράπεζες έχουν επίσης επιδείξει αίσθημα κοι-νωνικής ευθύνης συμμετέχοντας και ενισχύοντας διά-φορες πολιτιστικές και κοινωνικές δραστηριότητεςκαι εκδηλώσεις στην Κύπρο.

Αναγνωρίζοντας ότι η εγχώρια αγορά παρέχει περιο-ρισμένες ευκαιρίες, οι τράπεζες επεκτάθηκαν με γρή-γορο και δυναμικό ρυθμό πέραν από τα σύνορα τουνησιού. Σήμερα, οι κυπριακές τράπεζες έχουν σημαν-τική παρουσία στο εξωτερικό μέσω υποκαταστημά-των, θυγατρικών εταιρειών και γραφεία αντιπροσω-πείας στην Ελλάδα και άλλες Ευρωπαϊκές χώρες καθώςκαι στις ΗΠΑ, τη Ρωσία, τον Καναδά, την Αυστραλίακαι την Αφρική.

Οι Τράπεζες μέλη


16

ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΥΠΡΟΥ ΔΗΜΟΣΙΑ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΛΤΔΤο Συγκρότημα Τράπεζας Κύπρου ιδρύθηκε το 1899 καιείναι σήμερα ο ηγετικός χρηματοοικονομικός οργανισμόςστην Κύπρο, με δυναμική παρουσία στην Ελλάδα και μεδραστηριότητες στο Ηνωμένο Βασίλειο, την Αυστραλία,την Ρωσία, τη Ρουμανία, την Ουκρανία και Channel Islands.

Το Συγκρότημα προσφέρει ένα ευρύ φάσμα χρηματο-οικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών που περιλαμβάνειτραπεζικές υπηρεσίες, χρηματοδοτήσεις, φάκτοριγκ, χρη-ματοεπενδυτικές υπηρεσίες, διαχείριση αμοιβαίων κε-φαλαίων, και ασφάλειες γενικού κλάδου και ζωής.

Το Συγκρότημα λειτουργεί μέσω 569 καταστημάτων,από τα οποία 216 λειτουργούν στη Ρωσία, 166 στην Ελ-λάδα, 143 στην Κύπρο, 18 στην Ουκρανία, 10 στην Αυ-στραλία, 11 στη Ρουμανία, 4 στο Ηνωμένο Βασίλειο και1 στα Channel Islands. Επιπλέον, η Τράπεζα λειτουργεί8 καταστήματα αντιπροσωπείας στη Ρωσία, τη Ρουμα-νία, την Ουκρανία, τον Καναδά και τη Νότια Αφρική.

Το Συγκρότημα εργοδοτεί 12,127 άτομα διεθνώς.Στις 31 Δεκεμβρίου 2009, το Σύνολο ΠεριουσιακώνΣτοιχείων του Συγκροτήματος ανερχόταν σε €39.41 δισ.και τα Ίδια Κεφάλαια του σε €2.42 δισ.

Οι μετοχές της Τράπεζας Κύπρου είναι εισηγμένες στο Χρη-ματιστήριο Αξιών Κύπρου και στο Χρηματιστήριο Αθηνών.

Βραβεύσεις Συγκροτήματος:• Τράπεζα της χρονιάς 2009, The Banker (Financial Times)• Βραβείο Επιχειρηματικής & Οικονομικής Αριστείας 2009,

(Κυπριακή Ομοσπονδία Εργοδοτών και Βιομηχάνων) • Καλύτερη Διαδικτυακή Τράπεζα στην Κύπρο 2008, Glob-

al Finance• Καλύτερη Τράπεζα στην Κύπρο στον τομέα του Συναλ-

λάγματος 2008, 2009, 2010 Global Finance• Καλύτερη Τράπεζα στην Κύπρο 2008, Global Finance• Καλύτερη Τράπεζα στην Κύπρο 2010, Global Finance• Banker Technology Awards 2008, The Banker (Financial

Times)

Αριθμός Καταστημάτων: 569 (Κύπρος 143) Αριθμός ATM: 142 Αριθμός Προσωπικού: 12,127 (Κύπρος 3,287)

Κεντρικά Γραφεία: Οδός Στασίνου 51, Αγία Παρασκευή2002 Στρόβολος,Τ.Κ. 21472, 1599 ΛευκωσίαΤηλ: 22122100 Φαξ : 22378111www.bankofcyprus.com

MARFIN POPULAR BANK PUBLIC CO LTDΗ Marfin Popular Bank είναι το αποτέλεσμα της τριπλήςσυγχώνευσης, το 2006, των Ομίλων Marfin, Εγνατίας καιΛαϊκής.

Στρατηγικός στόχος της Marfin Popular Bank είναι να κα-ταστεί ηγέτιδα περιφερειακή δύναμη στον τομέα της πα-ροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, επιτυγχάνοντας– ταυτόχρονα – ψηλές αποδόσεις για τους μετόχους της.

Η Marfin Popular Bank έχει παρουσία σε 11 χώρες: Κύ-προ, Ελλάδα, Ηνωμένο Βασίλειο, Αυστραλία, Ουκρανία,Ρωσία, Ρουμανία, Σερβία, Εσθονία, Μάλτα και Gurnsey.Διαθέτει συνολικά 512 καταστήματα (στην Κύπρο-115),577 ΑΤΜ (στην Κύπρο-129) και εργοδοτεί 8,990 υπαλ-λήλους (στην Κύπρο 2,614).

Προσφέρει υπηρεσίες σε Ιδιώτες, Επιχειρήσεις και Με-γάλους Οργανισμούς, Υπηρεσίες Προσωπικής Τραπε-ζικής (Private Banking), Ξένου Συναλλάγματος και Δια-

θεσίμων (Treasury), Ηλεκτρονικής Τραπεζικής, Factor-ing, Χρηματοδοτήσεων και Χρηματοδοτικών Μισθώ-σεων (Leasing), Διεθνείς Τραπεζικές Υπηρεσίες, Ναυ-τιλιακές Υπηρεσίες, Ασφαλιστικές Υπηρεσίες, Χρημα-τοεπενδυτικές και Διαχείρισης Κεφαλαίων.

Το περιοδικό World Finance επέλεξε τη Marfin Laikiστα βραβεία “Best Banking Awards 2009”, ενώ το GlobalFinance της απένειμε το βραβείο”Best Internet Bank,Consumer Bank in Cyprus” για το 2009.

Αριθμός Καταστημάτων: 512 (Κύπρος 115) Αριθμός ΑΤΜ: 577 (Κύπρος 129) Αριθμός Προσωπικού: 8,990 (Κύπρος 2,435)

Κεντρικά Γραφεία: Λεωφόρος Λεμεσού 154, 2025 ΛευκωσίαΤ.Κ. 22032, 1598, ΛευκωσίαΤηλ. 22552000 Φαξ. 22811489www.laiki.com

17


Η Ελληνική Τράπεζα άρχισε τις εργασίες της το 1976. Μέσασε μικρό σχετικά διάστημα κατάφερε να καθιερωθεί ωςένας από τους ισχυρότερους χρηματοοικονομικούς ορ-γανισμούς της Κύπρου με δίκτυο πέραν των 70 καταστη-μάτων στην Κύπρο και 27 στην Ελλάδα καθώς και ΓραφείαΑντιπροσωπείας στη Νότια Αφρική, τη Ρωσία και την Ου-κρανία. Κατά την πρώτη τριμηνία του 2009, η ΕλληνικήΤράπεζα εξασφάλισε από την Κεντρική Τράπεζα της Ρω-σίας άδεια διεξαγωγής τραπεζικών εργασιών στη Ρωσία.

Εκτός από τα παραδοσιακά τραπεζικά προϊόντα, η Ελ-ληνική Τράπεζα προσφέρει μία πλήρη σειρά από χρη-ματοοικονομικές υπηρεσίες όπως ενοικιαγορά, φάκτο-ριγκ, χρηματιστηριακές συναλλαγές, ασφάλειες γενικούκλάδου και ζωής, αμοιβαία κεφάλαια, προσωπική τρα-πεζική, θεματοφυλακή και ηλεκτρονική τραπεζική.

Το 2009, η Υπηρεσία Προσωπικής Τραπεζικής βραβεύ-τηκε από το περιοδικό Euromoney ως η «Καλύτερη Υπη-ρεσία Προσωπικής Τραπεζικής» στην Κύπρο. Επίσης, η

Hellenic Net Banking βραβεύτηκε από το περιοδικόGlobal Finance ως η πιο ολοκληρωμένη ηλεκτρονικήτράπεζα για ιδιώτες στον ευρωπαϊκό χώρο («Best Inte-grated Consumer Bank Site»).

Η επιτυχία της Τράπεζας στηρίζεται στη φιλική εξυπη-ρέτηση που παρέχει το ανθρώπινο δυναμικό της, στοευρύ φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρεικαι στη χρήση προηγμένων συστημάτων πληροφορικήςκαι ελέγχου.

Αριθμός Καταστημάτων: 98Αριθμός ΑΤΜ: 79Αριθμός Προσωπικού: 1481

Κεντρικά Γραφεία: Γωνία Λεωφ. Λεμεσού & Λεωφ. Αθαλάσσας 200,2025 ΣτρόβολοςΤ.Κ. 24747, 1394 ΛευκωσίαΤηλ: 22500000 Φαξ: 22500050www.hellenicbank.com

Η Alpha Bank Cyprus Ltd συστάθηκε στην Κύπρο το 1960ως εταιρία περιορισμένης ευθύνης σύμφωνα με τις πρό-νοιες του περί Εταιρειών Νόμου, Κεφ.113. Η εμπορικήτης επωνυμία είναι ‘Alpha Bank’.

Η Τράπεζα είναι θυγατρική εταιρία της Alpha Bank Α.Ε., ηοποία είναι εγγεγραμμένη στην Ελλάδα. Ο Όμιλος AlphaBank είναι ένας από τους μεγαλύτερους ομίλους του χρη-ματοοικονομικού τομέα στην Ελλάδα, με διεθνή παρουσίαστη Ρουμανία, στη Βουλγαρία, στη Σερβία, στην Ουκρανία,στην Αλβανία, στην Π.Γ.Δ.Μ. και στη Μεγάλη Βρετανία.

Η Τράπεζα προσφέρει ένα ευρύ φάσμα τραπεζικών υπη-ρεσιών λιανικής και επιχειρηματικής τραπεζικής. Διαθέτεισήμερα ένα σύγχρονο δίκτυο 37 καταστημάτων και άλ-λων εξειδικευμένων Μονάδων Επιχειρήσεων και ΔιεθνώνΔραστηριοτήτων, το οποίο πλαισιώνεται αποτελεσματικάαπό τις υπηρεσίες εναλλακτικών δικτύων ATM, InternetBanking και Mobile Banking.

H Alpha Bank Cyprus Ltd έχει επανειλημμένα διακριθείγια την υψηλή ποιότητα που προσφέρει στη διεξαγωγήΔιεθνών Πληρωμών, κερδίζοντας επί σειρά ετών τα βρα-βεία EUR STP Excellence Award και USD STP ExcellenceAward της Deutsche Bank. Οι διακρίσεις αυτές κατατάσ-σουν την Alpha Bank Κύπρου ανάμεσα στις 130 περίπουτράπεζες στην Ευρώπη, Μέση Ανατολή και Αφρική πουπληρούν τα υψηλής ποιότητας κριτήρια που προϋπο-θέτουν τα βραβεία αυτά.

Αριθμός Καταστημάτων: 37Αριθμός ATM: 41Αριθμός Προσωπικού: 761

Κεντρικά Γραφεία: Λεωφ. Λεμεσού 3, 2112 ΛευκωσίαΤ.Κ. 21661, 1596 ΛευκωσίαΤηλ: 22888888, Φαξ: 22334868www.alphabank.com.cy

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΔΗΜΟΣΙΑ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΛΤΔ

ALPHA BANK CYPRUS LTD

18

H παρουσία στην Κύπρο του μεγαλύτερου και ισχυρό-τερου Ομίλου χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στηνΕλλάδα, τα Βαλκάνια και τη Νοτιοανατολική Ευρώπη,της Εθνικής Τράπεζας, χρονολογείται από το 1910.

Σημαντική θέση στη στρατηγική της Εθνικής Τράπεζαςτης Ελλάδος (Κύπρου) κατέχει η διαρκής βελτίωση τωνυπηρεσιών που παρέχει καθώς και η παροχή νέων υπη-ρεσιών. Με στόχο την πλήρη κάλυψη των πελατών της,η Τράπεζα μεριμνά για το διαρκή εκσυγχρονισμό τωνδιαδικασιών της επενδύοντας στη νέα τεχνολογία.

H μετοχή της Εθνικής Τράπεζας είναι εισηγμένη στo Χρη-ματιστήριο Αξιών Αθηνών, στο οποίο κατέχει μακράν τηνπρώτη θέση από πλευράς κεφαλαιοποίησης και στο Χρη-ματιστήριο της Νέας Υόρκης από τον Οκτώβριο του 1999.

Βραβεύσεις Ομίλου Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδος• Top 100 Best Banking Brands• Global Dow – Top 150

• Τράπεζα της Χρονιάς στην Ελλάδα για το 2009• FT Global 500• Βραβείο Κοινωνικής Ευθύνης • Καλύτερη Τράπεζα Εποπτικών Κεφαλαίων• Best Private Banking in Greece• Βραβείο Αριστείας στην κατηγορία “Best Outbound

Campaign”• Βραβείο για την υπηρεσία διαδικτυακής ανταλλαγής

αρχείων (ΕΘΝΟfiles).

Αριθμός Καταστημάτων: 21Αριθμός ATM: 22Αριθμός Προσωπικού: 296

Κεντρικά Γραφεία: Λεωφ. Αρχιεπισκόπου Μακαρίου Γ’, 15Τ.Κ. 21191, 1597 ΛευκωσίαΤηλ.: 22840000, Φαξ: 22840010www.nbg.com.cy

Η Εμπορική Τράπεζα Κύπρου Λτδ ιδρύθηκε το 1993, καιτο 2001 μετατράπηκε σε θυγατρική του Ομίλου της Εμπο-ρικής Τράπεζας της Ελλάδος, με συμμετοχή και Κύπριωνεπενδυτών. Από τον Αύγουστο του 2006, ο Όμιλος της Εμπορικής Τράπεζας ανήκει στο Γαλλικό Όμιλο CREDITAGRIGOLE, CASA.

Η Εμπορική Τράπεζα δραστηριοποιείται στη Λιανική καιΕπιχειρηματική τραπεζική. Η παροχή σύγχρονων τραπε-ζικών προϊόντων σε πολύ ανταγωνιστικές τιμές δίνονταςέμφαση στο τρίπτυχο ποιότητας εξυπηρέτησης - ταχύτηταεξυπηρέτησης - ανταγωνιστικές τιμές, είναι το πλαίσιο μέσαστο οποίο κινείται η Τράπεζα για την ικανοποίηση των αναγ-κών των πελατών της.

Με την επέκταση του δικτύου καταστημάτων σε κεντρι-κές τοποθεσίες που καλύπτουν ολόκληρη την τοπική

αγορά, με το καινούργιο και σύγχρονο μηχανογραφικόσύστημα καθώς και με το άρτια εκπαιδευμένο προσω-πικό, η Τράπεζα στοχεύει στην περαιτέρω διείσδυση τηςστην Κυπριακή αγορά.


Κεντρικά Γραφεία: Οδός Ίωνος 4, 2406 ΈγκωμηΤ.Κ. 25151, 1307 ΛευκωσίαΤηλ: 22696650 Φαξ: 22663923www.emporikicyprus.com

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ (ΚΥΠΡΟΥ) ΛΤΔ

EMPORIKI BANK – CYPRUS LTD

19


USB BANK PLC

Η USB BANK PLC, έχει ένα μακρύ παρελθόν καθώς είναιη μετεξέλιξη της ιστορικής Yialousa Savings Bank ηοποία ιδρύθηκε το 1925 στην κατεχόμενη σήμερα Για-λούσα. Η Yialousa Savings Bank Limited (YSB) ήταν μιααπό τις πρώτες εγγεγραμμένες εταιρείες στην Κύπρο, η10η σε σειρά.

Από τον Φεβρουάριο του 2009, μετά από την αλλαγήστο ιδιοκτησιακό καθεστώς της και μέσα στα πλαίσιαστρατηγικής αναδιοργάνωσης και ανάπτυξης και αντα-ποκρινόμενη στις νέες προκλήσεις του συνεχώς μετα-βαλλόμενου χρηματοοικονομικού τομέα, η Tράπεζαδημιουργεί νέα, σύγχρονη και δυνατή εταιρική ταυτό-τητα και μετονομάζεται σε USB BANK PLC με την εμπο-ρική επωνυμία usbbank.

Οι πελάτες της Tράπεζας έχουν πρόσβαση σε μια πλήρηγκάμα προϊόντων και υπηρεσιών, προσωπικών και επι-χειρησιακών, τόσο στην Κύπρο όσο και στο εξωτερικό,σε όλα τα σημαντικότερα διεθνή νομίσματα, είτε απευ-θείας μέσω της Τράπεζας ή μέσω του δικτύου ξένων αν-

ταποκριτών της. Η Τράπεζα λειτουργεί σε παγκύπριαβάση 19 καταστήματα ενώ οι πελάτες της μπορούν ταυ-τόχρονα να εξυπηρετούνται 24 ώρες το 24ωρο μέσωτης υπηρεσίας ibank, της ηλεκτρονικής της Τράπεζας.


Κεντρικά Γραφεία: Λεωφ. Διγενή Ακρίτα 83, 1070 ΛευκωσίαΤ.Κ. 28510, 2080 ΛευκωσίαΤηλ: 22883333 Φαξ: 22875899www.usbbank.com.cy

CDBBANKΧρονιά-ορόσημο στην πορεία της Τράπεζας Αναπτύξεωςαποτελεί το 2009. Η μετονομασία του ιδιωτικού πλέονχρηματοπιστωτικού οργανισμού σε cdbbank εγκαινιάζειμια νέα εποχή για τo Συγκρότημα.

Η νέα εταιρική ταυτότητα καθιερώνει τη cdbbank ωςένα δυναμικό και στοχευμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμαμε εμπορικό προσανατολισμό και με πλήρες φάσμα τρα-πεζικών υπηρεσιών και προϊόντων. Το σύγχρονο όνομακαι η μοντέρνα παρουσία συνδέουν το πρωτοποριακόπαρόν με τη μακρόχρονη ιστορία, παράδοση και εμπει-ρία της Τράπεζας Αναπτύξεως. Υπευθυνότητα, αξιοπι-στία και αποτελεσματικότητα συνιστούν το τρίπτυχοτης επιτυχημένης δράσης της cdbbank.

Η εφαρμογή της νέας φιλοσοφίας που διέπει κάθε ενέρ-γεια της cdbbank εκφράστηκε άμεσα και με την επέκτα-ση της θυγατρικής Τράπεζας στη Ρωσία και τη δυναμική

ανάπτυξη της θυγατρικής Global Capital, με έμφασηστη διαχείριση επενδύσεων και την παροχή σχετικώνυπηρεσιών σε θεσμικούς επενδυτές, επιχειρηματίες,επαγγελματίες και ιδιώτες.


Κεντρικά Γραφεία: Λεωφ. Αρχιεπισκόπου Μακαρίου Γ’ 50 Τ. Κ. 21415, 1508 ΛευκωσίαΤηλ: 22846500, Φαξ: 22846600www.cdb.com.cy

20

SOCIETE GENERALE BANK - CYPRUS LIMITED

Η SOCIETE GENERALE BANK – CYPRUS Limited (SGBCy),μια από τις πρώτες διεθνείς τραπεζικές μονάδες πουεγκαταστάθηκαν στην Κύπρο, από το 1985, είναι περή-φανη για την κληρονομιά της.

H SGBCy εκμεταλλευόμενη την πολυετή πείρα και τε-χνογνωσία της παρέχει στο πελατολόγιο της δημιουρ-γικές τραπεζικές λύσεις, προσαρμοσμένες στην Κυπρια-κή αγορά.

Σήμερα, εκτός από τη λειτουργία της διεθνούς τραπε-ζικής μονάδας (IBU), η SGBCy λειτουργεί στην Κυπριακήαγορά με δίκτυο καταστημάτων σε όλες τις πόλεις.

Η SGBCy προσφέρει στην τοπική αγορά μια πλήρη σειράτραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών όπως προϊόντακαταθέσεων και δανειοδοτήσεων σε ιδιώτες και μικρο-μεσαίες/μεγάλες επιχειρήσεις, Διαχείριση Κεφαλαίων

και Πλούτου, υπηρεσίες Διεθνών Κεφαλαιαγορών καιΔιαχείρισης Μετρητών, Εμπορικές Συναλλαγές, ικανο-ποιώντας όλες τις τραπεζικές ανάγκες των πελατών της.


Κεντρικά Γραφεία: Αγίας Παρασκευής 20, 2002 Στρόβολος,Τ.Κ. 25400, 1309 ΛευκωσίαΤηλ: 22399777, Φαξ: 22399700www.sgbcy.com

ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ (ΚΥΠΡΟΥ) ΛΤΔ

Η Τράπεζα Πειραιώς (Κύπρου) Λτδ είναι μέλος του ΟμίλουΤράπεζας Πειραιώς, με σύνολο ενεργητικού που υπερ-βαίνει τα €54 δις. και παρουσία σε 12 χώρες. Εισήλθε στηνκυπριακή τραπεζική αγορά με την εξαγορά του δικτύουκαταστημάτων της Αραβικής Τράπεζας τον Ιανουαρίουτου 2008. Προσφέρει ένα ευρύ φάσμα προϊόντων καιυπηρεσιών στους τομείς Λιανικής, Διεθνής και ΕπενδυτικήςΤραπεζικής, Μικρομεσαίων και Μεγάλων Επιχειρήσεων,Διαχείρισης Κεφαλαίων και Πλούτου, Ασφαλιστικών Υπη-ρεσιών, Υπηρεσιών Διεθνών Κεφαλαιαγορών και Υπηρε-σιών Θεματοφυλακής.

Στο διάστημα δραστηριοποίησής της έχει τριπλασιάσειτο μέγεθος ισολογισμού και απασχολεί σήμερα περισσό-τερους από 300 εργαζομένους, ενώ διαθέτει 21 καταστή-ματα και επιχειρηματικά κέντρα. Από τους πρωταρχικούςτης στόχους είναι η συμβολή στην ανάπτυξη της τοπικήςαγοράς σε χρηματοοικονομικό κέντρο της Νοτιοανατο-

λικής Μεσογείου. Σε αυτό το πλαίσιο, οι δραστηριότητεςτου ομίλου σε Αίγυπτο, Ρωσία και Νέα Υόρκη εποπτεύον-ται από τον Πρόεδρο και Διευθύνων Σύμβουλο της Τρά-πεζας Πειραιώς (Κύπρου) Λτδ.


Κεντρικά Γραφεία: Σπύρου Κυπριανού 1, 1065 ΛευκωσίαΤ.Κ. 25700, 1393 ΛευκωσίαΤηλ: 22575500, Φαξ: 22760890www.piraeusbank.com.cy

21


ΣΥΝΔΕΔΕΜΕΝΑ ΜΕΛΗ

Η Russian Commercial Bank (Cyprus) Ltd (RCB) ιδρύθηκεστην Κύπρο με άδεια της Κεντρικής Τράπεζας της Κύ-πρου το 1995.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2008, η RCB ανήκε εξολοκλήρουστην VTB Bank η οποία με τη σειρά της ανήκει κατά77,47% στην Ρωσική κυβέρνηση.

H RCB ειδικεύεται στη χρηματοδότηση επενδύσεωνστην Ρωσική οικονομία. Παρέχει στους πελάτες της έναασφαλές, ευρωπαϊκό, τραπεζικό περιβάλλον και γνωρίζειτις επιχειρηματικές πραγματικότητες της Ρωσίας. Η πο-ρεία της Τράπεζας στην Κύπρο είναι σταθερά ανοδικήτόσο σε εισοδήματα όσο και στο σύνολο ενεργητικού.

Η RCB στοχεύει στην καθιέρωση της εικόνας της ωςένας κοινωνικά υπεύθυνος χρηματοοικονομικός οργα-

νισμός με έντονη δραστηριότητα στο κοινωνικό καιπολιτιστικό γίγνεσθαι του τόπου, συμμετέχοντας σεδιάφορες δραστηριότητες πολιτιστικής, αθλητικής καιφιλανθρωπικής φύσης.


Κεντρικά Γραφεία: Οδός Αμαθούντος 2, 3105 ΛεμεσόςΤ.Κ. 56868, 3310 ΛεμεσόςTηλ.: 25837300 Φαξ: [email protected]

Η JSC “Trasta Komercbanka” είναι η αρχαιότερη τράπεζαστην Λετονία όπου το 2009 συμπληρώνει 20 χρόνια λει-τουργίας. Λειτουργεί σε μία εξειδικευμένη αγορά προ-σφέροντας λύσεις σε πελάτες που απαιτούν την πρό-σθετη προσωπική φροντίδα. Διατηρεί 2 καταστήματαστη Λετονία, ένα στην κάθε κύρια πόλη της χώρας.

Η ΤΚΒ επιπρόσθετα προσφέρει διεθνείς τραπεζικές υπη-ρεσίες σε πελάτες της από την Ανατολική Ευρώπη και τιςχώρες της πρώην Σοβιετικής Ένωσης. Προσπαθεί πάντανα είναι κοντά στους πελάτες της και για αυτό άνοιξε πλή-ρες τραπεζικό κατάστημα στην Κύπρο καθώς και γραφείααντιπροσωπείας στην Ρωσία, Καζακστάν, Ουκρανία, Λευ-κορωσία και Καναδά. Κατά το 2009 η ΤΚΒ άνοιξε ακόμαένα γραφείο αντιπροσωπείας στο Τατζικιστάν.

Στο τέλος του 2008 η ΤΚΒ εργοδοτούσε 220 άτομα επαγ-γελματικό προσωπικό.

Αριθμός Καταστημάτων (Κύπρος): 1Αριθμός ΑΤΜ (Κύπρος): 0Αριθμός Προσωπικού (Κύπρος): 8

Κεντρικά Γραφεία: Λεωφ. Αρχιεπισκόπου Μακαρίου ΙΙΙ 56,1075 ΛευκωσίαΤηλ: 22676766 Φαξ: 22677797www.tkb.com.cy

JSC “TRASTA KOMERCBANKA” CYPRUS BRANCH

RUSSIAN COMMERCIAL BANK (CYPRUS) LTD

22

Άρτεμις Τραπεζικά ΣυστήματαΠληροφοριών ΛτδΑπό το 2008, η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου και ο Σύν-δεσμος Τραπεζών Κύπρου, είχαν καταστήσει επιτακτικήτην ανάγκη δημιουργίας Υπηρεσίας Ανταλλαγής Δεδομέ-νων (ΥΠΑΔΕ) από την τραπεζική βιομηχανία. Για το σκοπόαυτό, ο Σύνδεσμος Τραπεζών Κύπρου, ίδρυσε την ΆρτεμιςΤραπεζικά Συστήματα Πληροφοριών ΛΤδ (Άρτεμις) τονΟκτώβριο του 2008, ως Γραφείο Πίστης, με χρονικό στόχογια έναρξη λειτουργίας της το τέταρτο τρίμηνο του 2009.Η έναρξη εργασιών της Άρτεμις, έγινε πραγματικότηταστις 11 Δεκεμβρίου 2009, με τις τέσσερις μεγαλύτερες τρά-πεζες της Κύπρου να αποκτούν πρόσβαση στο Αρχείο αρ-νητικών δεδομένων της Άρτεμις.

Για την εκπλήρωση του πιο πάνω στόχου, εργάστηκαν αρ-κετές επιτροπές (Επιχειρησιακή, Νομική, Ασφαλείας καιΤεχνική) που απαρτίζονταν από στελέχη τραπεζών, τουΣυνδέσμου Τραπεζών Κύπρου, της JCC Payment SystemsLtd (ως Διαχειριστής Συστήματος) και του προσωπικούτης Άρτεμις. Η ομαδική δουλειά των προαναφερθέντωνμετουσίωσε το έργο αυτό σε πραγματικότητα και η Άρτεμιςείναι πλέον γεγονός. Μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2010αναμένεται να ενταχθούν στο αρχείο της Άρτεμις όλες οιτράπεζες μέλη του Συνδέσμου Τραπεζών Κύπρου.

Η Άρτεμις, με πλήρη συναίσθηση της ευθύνης για το έργοδημοσίου συμφέροντος που επιτελεί, βασίζει τη λειτουρ-γία της σε μία σειρά αρχών: στην απόλυτη διαφάνεια τωνκανόνων λειτουργίας, στην εξασφάλιση του αδιάβλητουτων πληροφοριών, στο σεβασμό και την προστασία των

δικαιωμάτων του ατόμου και στην εφαρμογή των σχε-τικών αποφάσεων του Επιτρόπου Προστασίας Δεδομέ-νων Προσωπικού Χαρακτήρα. Οι πληροφορίες που δια-τηρούνται από την Άρτεμις (καθαρά επικουρικού χαρα-κτήρα), παρέχονται στις τράπεζες αποδέκτες της, με πολ-λαπλούς στόχους, όπως: η προαγωγή και εξέλιξη τουτραπεζικού συστήματος, η προστασία της εμπορικής πί-στης, η μείωση του πιστωτικού κινδύνου, η εξυγίανσητων οικονομικών συναλλαγών και η ομαλή λειτουργίατης οικονομίας γενικότερα.

Για την όσο το δυνατόν μεγαλύτερη εκπλήρωση των πιοπάνω στόχων, σημαντικό ρόλο θα διαδραματίσει η στα-διακή διεύρυνση των κατηγοριών των πληροφοριών πουδιατηρούνται από την Άρτεμις. Με την ενσωμάτωση πρό-σθετων κατηγοριών πληροφοριών στο Αρχείο, θα καταστείδυνατή η παροχή μιας ολοκληρωμένης εικόνας σχετικάμε την οικονομική συμπεριφορά των φυσικών και νομικώνπροσώπων και της φερεγγυότητάς τους.

Αναμένεται ότι παρά το μικρό μέγεθος της Άρτεμις, η λει-τουργία της θα επιφέρει σημαντικά οφέλη, τόσο στις τρά-πεζες και τους δανειολήπτες όσο και στο εγχώριο τραπεζικόσύστημα και την κυπριακή οικονομία. Αφ’ ενός θα συμβάλεισημαντικά στη ορθότερη διαχείριση του πιστωτικού κιν-δύνου στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών και στη πρόληψηκαι καταπολέμηση της απάτης, και αφ’ εταίρου θα παρέχειστους δανειολήπτες καλύτερη πρόσβαση στη χρηματο-δότηση και καλύτερες υπηρεσίες από τις τράπεζες. Ανα-μένεται ότι τα πιο άνω θα συνεισφέρουν στην αποτελε-σματικότερη λειτουργία της χρηματοπιστωτικής αγοράςστην Κύπρο.

Το Υπό Επισκόπηση Έτος

23

Εκπαιδευτικά Σεμινάρια

Ο Σύνδεσμος Τραπεζών Κύπρου συνέχισε με επιτυχία τοθεσμό της διοργάνωσης εξειδικευμένων εκπαιδευτικώνσεμιναρίων σε στελέχη τραπεζών, σε μια προσπάθεια ναεμπλουτίσει περαιτέρω τις υπηρεσίες που προσφέρει σταμέλη του. Στόχος των σεμιναρίων είναι η εκπαίδευση, η πε-ραιτέρω επιμόρφωση και η κατάρτιση στελεχών σε θέματαή τομείς που αφορούν τραπεζικές εργασίες. Σε αυτές περι-λαμβάνονται τομείς όπως η διαχείριση κινδύνων, ο εσωτε-ρικός έλεγχος, η τραπεζική εποπτεία, η κανονιστική συμ-μόρφωση, το ξέπλυμα παράνομου χρήματος και άλλα.

Μερικά από τα σεμινάρια που διοργανώνει ο Σύνδεσμοςτυγχάνουν έγκρισης και επιχορήγησης από την ΑρχήΑνάπτυξης Ανθρώπινου Δυναμικού. Κατά τη διάρκειατου έτους διοργανώθηκαν 10 σεμινάρια με Εισηγητέςυψηλόβαθμα στελέχη από το Ελληνικό Τραπεζικό Ιν-στιτούτο (ΕΤΙ), την KPMG, την PWC, την PHI TradingAcademy και άλλους, και ο αριθμός των συμμετεχόντωνανήλθε σε 461 άτομα. Επιπλέον, ο Σύνδεσμος διοργά-νωσε εκπαιδευτικά σεμινάρια και σε συνεργασία με τοInstitute of Financial Services (IFS) όπου προσκλήθηκανέμπειροι εισηγητές και παρουσίασαν εξειδικευμένατραπεζικά θέματα.

Άλλες Δραστηριότητες του Συνδέσμου

Έκδοση Ειδικών Κυβερνητικών ΤίτλωνΤο Υπουργείο Οικονομικών ετοίμασε Νομοσχέδιο, τοοποίο ψηφίστηκε από την Βουλή των Αντιπροσώπων, γιατη ρύθμιση της Έκδοσης Ειδικών Κυβερνητικών Τίτλωνπρος τα Πιστωτικά Ιδρύματα. Στόχος της έκδοσης ειδικώνκυβερνητικών τίτλων είναι η χρησιμοποίηση τους απότραπεζικά ιδρύματα ως εξασφάλιση για ενίσχυση της ρευ-στότητας της οικονομίας για την αντιμετώπιση των επι-πτώσεων της διεθνούς οικονομικής κρίσης.

Εκδόθηκαν συνολικά τίτλοι αξίας τριών δισεκατομμυ-ρίων ευρώ (€3.000.000.000) σε πιστωτικά ιδρύματα πουέχουν συσταθεί στη Κύπρο, έχουν λάβει άδεια λειτουρ-γίας από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου, διατηρούνκεφαλαιακή επάρκεια περάν του 8% και τηρούν τουςελάχιστους απαιτούμενους δείκτες προληπτικής ρευ-στότητας όπως καθορίζονται από την Κεντρική Τράπεζατης Κύπρου. Τα τραπεζικά ιδρύματα στα οποία διατέ-θηκαν οι ειδικοί κυβερνητικοί τίτλοι παρείχαν στη κυ-βέρνηση ως εξασφάλιση, εμπορικά και στεγαστικά δά-νεια που δεν έχουν ταξινομηθεί ως «μη εξυπηρετούμε-να». Το προϊόν της αντλούμενης ρευστότητας χρησι-μοποιήθηκε για τη χορήγηση στεγαστικών δανείων καιδανείων προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) με αν-ταγωνιστικούς όρους.

Ο Σύνδεσμος συνέστησε ad-hoc Επιτροπή για να μελε-τήσει το Νομοσχέδιο, και διαβουλεύτηκε εντατικά τόσομε το Υπουργείο Οικονομικών όσο και με την ΚεντρικήΤράπεζα της Κύπρου. Όλες οι διεργασίες, παρά τα πολύστενά χρονοδιαγράμματα που είχαν τεθεί, ολοκληρώθη-καν έγκαιρα επιτρέποντας στις τράπεζες μέλη να εκμε-ταλλευτούν το παράθυρο που άνοιξε η Ευρωπαϊκή Κεν-τρική Τράπεζα για παροχή φθηνής ρευστότητας στα ευ-ρωπαϊκά τραπεζικά ιδρύματα.

Οργανισμοί συλλογικών επενδύσεωνΤον Οκτώβριο 2009 η Κυπριακή Βουλή ψήφισε την τρο-ποποίηση της φορολογίας με στόχο να παρέχει φορο-λογικά κίνητρα για την ανάπτυξη οργανισμών συλλογι-κών επενδύσεων (ΟΣΕΚΑ καθώς και μη-ΟΣΕΚΑ). Ο Σύν-δεσμος προωθούσε τις εν λόγω αλλαγές εδώ και αρκετόκαιρό και συμμετείχε στην ομάδα εργασίας υπό την προ-εδρία του Υπουργού Οικονομικών που ανέλαβε το έργο.Οι κύριες πρόνοιες των καινούργιων νόμων αναφορικάμε τη φορολογία επενδυτών σε οργανισμούς συλλογικώνεπενδύσεων, έχουν ως εξής:• Οι επενδυτές σε οργανισμούς συλλογικών επενδύσεωνδεν θα πληρώνουν φόρο εισοδήματος κατά τη διάθεσημεριδίων / τίτλων τους• Μη κάτοικοι Κύπρου εξαιρούνται από φόρο λογιζόμενηςδιανομής μερίσματος καθώς και από φόρο πάνω στα με-ρίσματα που λαμβάνουν από τους οργανισμούς συλλο-γικών επενδύσεων. • Οι κάτοικοι Κύπρου πληρώνουν 15% φόρο άμυνας πάνωστα μερίσματα που λαμβάνουν από οργανισμό συλλογικώνεπενδύσεων. Σε περίπτωση επιπρόσθετων κερδών πουδεν διανέμονται, οι κάτοικοι Κύπρου πληρώνουν φόρο λο-γιζόμενης διανομής 3%.

Το νέο φορολογικό πλαίσιο αναφορικά με τη φορολογίατων οργανισμών συλλογικών επενδύσεων έχει ως εξής: • Οι οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων δεν θα πληρώ-νουν φόρο εισοδήματος κατά τη διάθεση οποιωνδήποτεεπενδύσεων τους που συνιστούν τίτλους (όπως επενδύ-σεις σε μετοχές, χρεόγραφα, μερίδια σε συλλογικά επεν-δυτικά σχέδια κτλ).• Οι οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων πληρώνουν10% φόρο εισοδήματος πάνω στον τόκο που λαμβάνουν(μείον έξοδα). • Οι οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων δεν πληρώνουνφόρο σε μερίσματα που λαμβάνουν από Κυπριακές εται-ρείες.• Οι οργανισμοί συλλογικών επενδύσεων δεν πληρώνουνφόρο πάνω σε μερίσματα που λαμβάνουν από το εξω-τερικό. Εντούτοις, πληρώνουν 15% φόρο άμυνας πάνωσε μερίσματα που λαμβάνουν από το εξωτερικό όταν ηεταιρεία που καταβάλλει τα μερίσματα αντλεί τα εισο-δήματά της κυρίως από επενδύσεις.


24

Κατά το 2009, το Υπουργείο Οικονομικών ξεκίνησε δια-βουλεύσεις για τον εκσυγχρονισμό του νόμου περί Διε-θνών Συλλογικών Επενδυτικών Σχεδίων ο οποίος ρυθ-μίζει τους μη-ΟΣΕΚΑ. Ο Σύνδεσμος προώθησε τις από-ψεις των μελών του, εντούτοις το Υπουργείο Οικονομικώνανέστειλε την ετοιμασία νέου νομοσχεδίου μέχρι να ορι-στικοποιηθεί η Ευρωπαϊκή Οδηγία για τους ΔιευθυντέςΕναλλακτικών Επενδυτικών Σχεδίων (AIFMD). Ο Σύνδε-σμος συνεχίζει να βρίσκεται σε επαφή με την ΚεντρικήΤράπεζα της Κύπρου και το Υπουργείο Οικονομικών μεστόχο να διευκολύνει την εγγραφή και εποπτεία τωνεπενδυτικών σχεδίων μέχρι την εφαρμογή της ΟδηγίαςAIFMD.

Έκδοση Καλυμμένων ΑξιώνΤο Υπουργείο Οικονομικών, σε συνεργασία με την Κεν-τρική Τράπεζα της Κύπρου, ετοίμασε το πρώτο προσχέ-διο Νομοσχεδίου που προνοεί την έκδοση καλυμμένωναξιών από εγκεκριμένα ιδρύματα. Οι καλυμμένες αξίες,πιο γνωστές ως «καλυμμένα ομόλογα», είναι ομόλογασταθερού εισοδήματος, εκδίδονται κατά κύριο λόγοαπό ευρωπαϊκά πιστωτικά ιδρύματα με υψηλή πιστο-ληπτική διαβάθμιση και αποτελούν εναλλακτική πηγήάντλησης ρευστότητας καθώς αγοράζονται συνήθωςαπό ασφαλιστικά ταμεία, κεντρικές τράπεζες και θεσμι-κούς επενδυτές. Καλύπτονται από υψηλής ποιότηταςπεριουσιακά στοιχεία (στεγαστικά και εμπορικά δάνεια,δημόσιο χρέος) τα οποία περιορίζουν ή εκμηδενίζουντον πιστωτικό κίνδυνο αφού, σε περίπτωση αδυναμίαςπληρωμής ή πτώχευσης του εκδότη, η αποπληρωμήτους εξυπηρετείται από το προϊόν της πώλησης τωνομολόγων / ακινήτων / δανείων / άλλων περιουσιακώνστοιχείων που έχουν διατεθεί για την ασφάλεια των πλη-ρωμών.

Ο Σύνδεσμος υποστηρίζει την θέσπιση νομικού πλαισίουγια την έκδοση καλυμμένων αξιών καθότι η δυνατότηταέκδοσης καλυμμένων αξιών θα δώσει στις κυπριακέςτράπεζες την ευκαιρία μιας εναλλακτικής πηγής άντλησηςρευστότητας. Ως εκ τούτου, συνέστησε ad-hoc Επιτροπήη οποία μελέτησε το Νομοσχέδιο και έστειλε σχόλια στοΥπουργείο Οικονομικών.

Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου απέστειλε πρόσφαταδεύτερο προσχέδιο Νόμου που διέπει την έκδοση κα-λυμμένων αξιόγραφων, το οποίο μελετήθηκε από τηνad-hoc Επιτροπή και υποβλήθηκαν τα σχόλια των τρα-πεζών.

Ταμείο Προστασίας ΚαταθέσεωνΟ Σύνδεσμος Τραπεζών Κύπρου είναι μέλος της Δια-χειριστικής Επιτροπής του Ταμείου Προστασίας Κατα-θέσεων (ΤΠΚ). Η παγκόσμια χρηματοοικονομική κρίση

οδήγησε την Ευρωπαϊκή Ένωση να εκδώσει νέα Οδηγίαγια τους κανονισμούς και τη λειτουργία των εθνικώνΤΠΚ. Ως εκ τούτου, υιοθετήθηκαν οι ακόλουθες αλλαγέςστους κανονισμούς λειτουργίας του εγχώριου ΤΠΚ: α) αύξηση του ανώτατου ποσού αποζημίωσης, ανά κα-ταθέτη και ανά τράπεζα, από €20,000 σε €100,000,β) κάλυψη όλων των νομισμάτων των καταθέσεων, καιγ) κατάργηση του ποσοστού συνασφάλισης ώστε οιαπαιτήσεις καταθετών για ποσά μέχρι €100,000 να ικα-νοποιούνται πλήρως.

Επίσης, η Διαχειριστική Επιτροπή αποφάσισε την αύξησητου κεφαλαίου του ΤΠΚ σε €100 εκατ. και κάλεσε τις τρά-πεζες μέλη να καταβάλλουν έκτακτη εισφορά στη βάσητων καταθέσεων τους. Τέλος, η Διαχειριστική Επιτροπήσυζήτησε την περίπτωση αλλαγής της φιλοσοφίας τουΤΠΚ, και ειδικότερα την πιθανότητα να εφαρμοστεί μον-τέλο εισφορών με βάση τον κίνδυνο που εμπεριέχουνοι τράπεζες μέλη του ταμείου. Η συζήτηση βρίσκεταιστα αρχικά στάδια και αναμένονται εξελίξεις ενόψει καιτων επερχόμενων αλλαγών στην αντίστοιχη Ευρωπαϊκήνομοθεσία.

Συμβάσεις Καταναλωτικής ΠίστηςΤο Υπουργείο Εμπορίου, Βιομηχανίας και Τουρισμούετοίμασε Νομοσχέδιο με σκοπό την εναρμόνιση τηςκυπριακής νομοθεσίας με τη Κοινοτική Οδηγία2008/48/ΕΚ η οποία αναφέρεται στις Συμβάσεις Κατα-ναλωτικής Πίστης. Η νέα Κοινοτική Οδηγία ψηφίστηκετον Απρίλιο του 2008 από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιοκαι όλα τα κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης οφεί-λουν να την ενσωματώσουν σε εθνικό δίκαιο μέχρι τις11 Ιουνίου 2010. Η Οδηγία καλύπτει συμβάσεις πίστω-σης που συνάπτουν οι καταναλωτές για δάνεια μεταξύ€200 και €75,000. Η εν λόγω Οδηγία δεν καλύπτει συμ-βάσεις ενυπόθηκων δανείων. Στόχος της νέας Οδηγίαςείναι η ανάπτυξη της παροχής πιστωτικών διευκολύν-σεων σε διασυνοριακό επίπεδο καθώς επίσης και η εν-δυνάμωση της προστασίας και εμπιστοσύνης του κα-ταναλωτή. Η νέα Οδηγία προνοεί όπως οι πιστωτικοί οργανισμοίπαρέχουν τις ίδιες τυποποιημένες πληροφορίες στουςκαταναλωτές πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Μεαυτό τον τρόπο ο καταναλωτής έχει τη δυνατότητα νασυγκρίνει διάφορες συμβάσεις πίστωσης και να επιλέξειτην προσφορά με τους ευνοϊκότερους όρους δανεισμού.Παράλληλα, το Συνολικό Ετήσιο Ποσό Επιβάρυνσης (ΣΕ-ΠΕ) έχει εναρμονιστεί και υπολογίζεται με τον ίδιο τρόποσε όλα τα κράτη μέλη, παρέχοντας έτσι τη δυνατότηταστον καταναλωτή να συγκρίνει διάφορες προσφορές,όχι μόνο σε εθνικό αλλά και σε διασυνοριακό επίπεδο.Ο καταναλωτής έχει επίσης το δικαίωμα για υπαναχώ-ρηση από τη σύμβαση εντός 14 ημερολογιακών ημερών

25


από τη σύναψή της καθώς και δικαίωμα πρόωρης (μερικήςή ολικής) εξόφλησης του δανείου. Σε αυτή την περίπτωσηοι πιστωτικοί οργανισμοί έχουν το δικαίωμα περιορισμένηςαποζημίωσης για κάλυψη ενδεχόμενων εξόδων που σχε-τίζονται με την πρόωρη εξόφληση του δανείου.

Οι πιστωτικοί οργανισμοί έχουν επίσης την υποχρέωσηγια εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητας των κατα-ναλωτών πριν από τη σύναψη της σύμβασης. Η αξιο-λόγηση γίνεται με βάση πληροφορίες που παρέχει οίδιος ο καταναλωτής και αν κριθεί απαραίτητο, από βά-σεις δεδομένων που έχουν δημιουργηθεί στα κράτημέλη για αυτό το σκοπό.

Ο Σύνδεσμος Τραπεζών Κύπρου συμμετείχε στις δια-βουλεύσεις που πραγματοποιήθηκαν στο ΥπουργείοΕμπορίου, Βιομηχανίας και Τουρισμού για την ολοκλή-ρωση του προσχεδίου του Νομοσχεδίου. Αναμφίβολα,η νέα νομοθεσία αντανακλά ουσιαστικές αλλαγές σταηλεκτρονικά συστήματα και στις διαδικασίες των τρα-πεζών, οι οποίες προέβησαν έγκαιρα στις απαραίτητεςενέργειες ούτως ώστε να μπορέσουν να ανταποκριθούνστις πρόσθετες ανάγκες από τον Ιούνιο του 2010.

Νομοσχέδιο για τη Ρύθμιση τωνΕπαγγελματικών ΔραστηριοτήτωνΕμπιστευματοδόχων, ΔιαχειριστώνΕπιχειρήσεων Παροχής ΣυμβουλευτικώνΥπηρεσιών για Διορισμό ΣυμβούλωνΕταιρειών του 2010Οι πρόσφατες τροποποιήσεις στο ευρωπαϊκό ρυθμιστικόπλαίσιο για την καταπολέμηση ξεπλύματος παράνομουχρήματος ώστε να συμπεριλαμβάνονται και οι εμπιστευ-ματοδόχοι και διαχειριστές εταιρειών, δημιούργησε τηνυποχρέωση στα κράτη μέλη να εφαρμόσουν μηχανισμούςγια την κατάλληλη εναρμόνισή τους με το ευρωπαϊκό κε-κτημένο.Ως εκ τούτου έχει εκδοθεί για διαβούλευση Νομοσχέδιομε τίτλο «περί Ρύθμισης των Επαγγελματικών Δραστη-ριοτήτων Εμπιστευματοδόχων, Διαχειριστών Επιχειρή-σεων Παροχής Συμβουλευτικών Υπηρεσιών για ΔιορισμόΣυμβούλων Εταιρειών του 2010»(‘Νομοσχέδιο’).

Το Νομοσχέδιο ρυθμίζει τις πιο κάτω υπηρεσίες:

α) τη δημιουργία, διαχείριση ή διοίκηση εμπιστευμάτωνκαι την παροχή συμβουλών σε σχέση με αυτά συμπερι-λαμβανομένων της ανάληψης καθηκόντων εμπιστευμα-τοδόχου,β) την παροχή υπηρεσιών διαχείρισης εταιρειών που πε-ριλαμβάνει χωρίς περιορισμό, τη σύσταση, διαχείρισηή διοίκηση εταιρειών και άλλων νομικών οντοτήτων καιτην ανάληψη των υπηρεσιών ή παροχή συμβουλών σε

σχέση με τις υπηρεσίες που αναφέρονται πιο κάτω:(ι) παροχή υπηρεσιών για το διορισμό συμβούλων εταιρειών(ιι) παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών για το διορισμόπροσώπων ως γραμματέων εταιρειών ή άλλων αξιωμα-τούχων εταιρειών υπό οποιαδήποτε ιδιότητα (ιιι) κατοχή μετοχικού κεφαλαίου εταιρειών και εγγραφήτου κατόχου στα αντίστοιχα μητρώα εγγεγραμμένων με-τόχων εκ μέρους και για λογαριασμό τρίτων(ιv) εγγραφή της επίσημης ή/και ηλεκτρονικής διεύθυν-σης εταιρειών(v) διορισμός ομόρρυθμων ή ετερόρρυθμων συνεταίρωνσε συνεταιρισμούς(vι) παροχή άλλων υπηρεσιών, ανάλογων με τις πιο πάνωυπηρεσιών σε σχέση με άλλα νομικά πρόσωπα ή οργα-νισμούς(vii) το άνοιγμα ή διαχείριση τραπεζικών λογαριασμώνή λογαριασμών χαρτοφυλακίου.

Φορέας Εξώδικης Επίλυσης ΔιαφορώνΧρηματοοικονομικής ΦύσηςΤο Νομοσχέδιο που αφορά τη σύσταση και λειτουργίατου ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρη-ματοοικονομικής Φύσης (‘Φορέας’) ετοιμάστηκε απότην Κυβέρνηση και άλλους εμπλεκόμενους φορείς καιέχει κατατεθεί για συζήτηση στη Βουλή.

Σκοπός του Φορέα είναι η μεσολάβηση για εξω-δικαστη-ριακό διακανονισμό των διαφορών που ενδέχεται να προ-κύψουν εναντίον χρηματοοικονομικών επιχειρήσεων απόκαταναλωτές. Ο Φορέας κατά την άσκηση των καθηκόντωντου θα ενεργεί με αμεροληψία ακολουθώντας διαφανείς,γρήγορες και αποδοτικές ως προς το κόστος διαδικασίες.Στις ‘χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις’ εναντίον τωνοποίων θα δύναται να υποβάλλονται παράπονα, περι-λαμβάνονται μεταξύ άλλων οι τράπεζες, οι ασφαλιστικέςεταιρείες, οι επιχειρήσεις παροχής επενδυτικών υπηρε-σιών, τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος και οι εταιρείεςδιαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων.

Στο Φορέα υποβάλλονται παράπονα εναντίον χρημα-τοοικονομικών επιχειρήσεων το ύψος των οποίων δενυπερβαίνει το ποσό των €170,000.

Οι καταναλωτές δεν θα επιβαρύνονται με ουσιαστικάέξοδα και κόστη για τη χρήση των υπηρεσιών του Φορέα,παρά μόνο με μια μικρή χρέωση κατά την καταχώρησητου παραπόνου τους.

Φόρος Προστιθέμενης ΑξίαςΝέες υποχρεώσεις ΦΠΑ:Τον Ιανουάριο 2010 τέθηκαν σε ισχύ σε όλη την Ευρω-παϊκή Ένωση οι νέοι κανόνες ΦΠΑ που έχει εγκρίνειη Ευρωπαϊκή Επιτροπή. Συνεπώς, οι τράπεζες αντιμετώ-

26

πισαν νέες διαχειριστικές υποχρεώσεις, καθώς και υπο-χρεώσεις συμμόρφωσης. Πριν την εφαρμογή των νέωναλλαγών, ο Σύνδεσμος οργάνωσε σεμινάριο για να ενη-μερώσει τους λειτουργούς των τραπεζών και συντονί-στηκε με την Υπηρεσία ΦΠΑ για να διευκολύνει τα μέλημε την εφαρμογή των νέων κανονισμών.

Βελτίωση του φορολογικού πλαισίου ΦΠΑ:Κατά τους τελευταίους δώδεκα μήνες, ο Σύνδεσμος ξε-κίνησε επαφές με το Υπουργείο Οικονομικών με στόχονα εκσυγχρονίσει το Κυπριακό φορολογικό πλαίσιο ΦΠΑκαι τις ανάλογες διαδικασίες. Μετά από διαβούλευσημε τα μέλη του και αφού έλαβε επαγγελματική συμβουλήαπό φορολογικούς συμβούλους, ο Σύνδεσμος υπέβαλετις προτάσεις του στο Υπουργείο Οικονομικών. Οι προ-τάσεις υποστηρίζουν την άμεση εφαρμογή των επερ-χόμενων ευρωπαϊκών μεταρρυθμίσεων1 (που είναι τώραυπό συζήτηση) και τις οποίες πιστεύουμε ότι μπορεί ναυιοθετήσει μονομερώς η Κύπρος κάτω από το υφιστά-μενο ευρωπαϊκό πλαίσιο. Επιπρόσθετα περιέχουν πιολεπτομερείς οδηγίες και λαμβάνουν υπόψη τις βέλτιστεςπρακτικές σε άλλα κράτη μέλη. Περιληπτικά, οι εισηγή-σεις του Συνδέσμου αφορούν:

1) Έκδοση εγκυκλίων για φορολογικό χειρισμό για ναμειωθεί η νομική αβεβαιότητα και να αποσαφηνιστεί οορισμός της αξίας, του χρόνου και του τόπου παροχήςτων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.2) Υιοθέτηση του θεσμού κέντρου αναδιανομής του κό-στους χωρίς επιβολή ΦΠΑ. Με αυτό τον τρόπο ένας όμι-λος μπορεί να οργανώσει καλύτερα τη δομή του ιδρύον-τας κέντρα αναδιανομής του κόστους που θα παρέχουνυπηρεσίες σε όλο τον όμιλο χωρίς να χρεώνουν ΦΠΑ. 3) Παραχώρηση δυνατότητας φορολόγησης των χρη-ματοοικονομικών και ασφαλιστικών υπηρεσιών στουςοικονομικούς φορείς.

Είναι πεποίθηση του Συνδέσμου ότι οι εισηγήσεις, ανεφαρμοστούν θα έχουν τα εξής οφέλη:• Να διατηρηθεί το πλεονέκτημα που έχει η Κύπρος έναν-τι σε άλλα κράτη μέλη λόγω των νομοθεσιών άμεσηςφορολογίας• Να μειωθεί ο διοικητικός φόρτος για τις χρηματοοι-κονομικές επιχειρήσεις καθώς και για τις κυβερνητικέςαρχές• Να προσελκυσθούν ξένες επενδύσεις στην Κύπρο

Δείκτης Ακίνητης ΠεριουσίαςΗ υιοθέτηση και η εφαρμογή από τις τράπεζες της Οδη-γίας της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου για τον υπο-λογισμών των κεφαλαιακών απαιτήσεων και των μεγά-λων χρηματοδοτικών ανοιγμάτων του 2006 και 2007έχει καταστήσει αναγκαίο τον καταρτισμό δεικτών ακί-

νητης περιουσίας (ΔΑΠ), συμπεριλαμβανομένου καιαριθμού επιμέρους δεικτών (υποδείκτες) ανά είδος ακι-νήτου και ανά επαρχία. Η ύπαρξη επιστημονικά καταρ-τισμένων ΔΑΠ θα επιτρέψει στις τράπεζες να παρακο-λουθούν μεταβολές στην αξία των οικιστικών και εμ-πορικών ακινήτων για σκοπούς καλύτερης διαχείρισηςτου πιστωτικού κινδύνου. Ενόψει των πιο πάνω συστά-θηκε Ομάδα Εργασίας (ΟΕ) στην οποία συμμετέχουν ηΚεντρική Τράπεζα της Κύπρου, τράπεζες μέλη του Συν-δέσμου και άλλες τράπεζες οι οποίες δραστηριοποι-ούνται στην Κύπρο και έχουν σημαντικό ποσοστό δα-νείων στον κατασκευαστικό και γενικά στον τομέα τωνακινήτων. Η ΟΕ κατέληξε στα στοιχεία και στην μορφήπου θα πρέπει αυτά να αποστέλλονται από τις τράπεζεςστην Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου για σκοπούς επε-ξεργασίας. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου έχει ανα-λάβει την ευθύνη για τον συντονισμό του έργου, τηνσυλλογή των στοιχείων από τις τράπεζες, και τον υπο-λογισμό των γενικών δεικτών και των υποδεικτών. Ανα-μένεται ότι εντός του 2010 θα ολοκληρωθούν οι απα-ραίτητες διεργασίες και η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρουθα είναι σε θέση να δημοσιεύσει τους πρώτους γενικούςδείκτες ακίνητης περιουσίας στην Κύπρο.

Επιτροπή Τραπεζικής Εποπτείας Το Σύμφωνο της Βασιλείας ΙΙ είναι μια διεθνής πρωτο-βουλία καθορισμού νέων κανονισμών σε σχέση με τουςκινδύνους στους οποίους είναι εκτεθειμένες τράπεζεςπου δραστηριοποιούνται διεθνώς. Η εισαγωγή προκα-θορισμένων κανονισμών κεφαλαιακής επάρκειας έχειστόχο να εξασφαλίσει και να ενδυναμώσει τη χρηματο-οικονομική φερεγγυότητα των τραπεζικών ιδρυμάτωνκαι του διεθνούς τραπεζικού συστήματος.

Το Σύμφωνο της Βασιλείας ΙΙ για την Κεφαλαιακή Επάρ-κεια αποτελείται από τρεις Πυλώνες: τον Πυλώνα 1 πουκαθορίζει τις ελάχιστες κεφαλαιακές απαιτήσεις για τονπιστωτικό κίνδυνο, τον κίνδυνο αγοράς και τον λειτουρ-γικό κίνδυνο, τον Πυλώνα 2 που αποτιμά την κεφαλαιακήεπάρκεια σε σχέση με τους κινδύνους στους οποίουςείναι εκτεθειμένη η τράπεζα, και τον Πυλώνα 3 που υπο-βάλλει τη δημοσίευση συγκεκριμένων στοιχείων σχετικάμε την κεφαλαιακή επάρκεια και τη διαχείριση κινδύνων.

Οι τράπεζες μέλη του Συνδέσμου έχουν υιοθετήσει τηνΟδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου για τον«Υπολογισμό της Κεφαλαιακής Επάρκειας και των Με-γάλων Χρηματοδοτικών Ανοιγμάτων». Εφαρμόζουντην Τυποποιημένη Μέθοδο για τον υπολογισμό της κε-φαλαιακής επάρκειας για τον πιστωτικό κίνδυνο, καιτην Μέθοδο του Βασικού Δείκτη για τον υπολογισμότης κεφαλαιακής επάρκειας για τον λειτουργικό κίνδυνο.Σύντομα, ορισμένες τράπεζες αναμένεται ότι θα εφαρ-

1. Proposal for a Council Directive amending Directive 2006/112/EC on the common system of value added tax, as regards the treatment ofinsurance and financial services

27

μόσουν πιο εξελιγμένες μεθόδους για τον υπολογισμότων κεφαλαιακών απαιτήσεων, όπως είναι η ΜέθοδοςΕσωτερικών Διαβαθμίσεων. Η υιοθέτηση και εφαρμογήτης νέας Οδηγίας για την Κεφαλαιακή Επάρκεια έχει επι-φέρει σημαντική αύξηση στις δαπάνες και στα έξοδατων τραπεζών για αναβάθμιση των εσωτερικών συστη-μάτων πληροφορικής.

Ο Σύνδεσμος θεωρεί ότι το ζήτημα του επερχόμενουνέου πλαισίου τραπεζικής εποπτείας είναι πολύ σημαν-τικό, αφού προδιαγράφονται οι παράμετροι των μελ-λοντικών εποπτικών μοντέλων σε ένα ενοποιημένο ευ-ρωπαϊκό τραπεζικό τομέα. Για τον λόγο αυτό ενημερώνειτακτικά τα μέλη του για τις διάφορες προτάσεις και ει-σηγήσεις που κατατίθενται και συζητούνται σε επίπεδοΕυρωπαϊκής Τραπεζικής Ομοσπονδίας.

Οδηγία για Υπηρεσίες Πληρωμών (PaymentServices Directive – PSD) και Single Euro Pay-ments Area (SEPA) Η Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών (PSD) είναι μίαπανευρωπαϊκή πρωτοβουλία της Ευρωπαϊκής Επιτροπήςη οποία στοχεύει στη ρύθμιση τόσο των ηλεκτρονικώνυπηρεσιών πληρωμών όσο και των παρόχων που προ-σφέρουν τις εν λόγω υπηρεσίες. Βασικός της στόχοςείναι η αύξηση του ανταγωνισμού εντός της Κοινότηταςκαι η ενδυνάμωση της αγοράς των ηλεκτρονικών πλη-ρωμών. Το PSD παρέχει επίσης μία σειρά κανονισμώνκαι αρχών που θα πρέπει να ακολουθούνται από του πα-ρόχους υπηρεσιών πληρωμών, εναρμονίζοντας με αυτότον τρόπο την προστασία του καταναλωτή. Η Οδηγίαμεταφέρθηκε στο Κυπριακό Εθνικό Δίκαιο στις 27 Νο-εμβρίου 2009 μετά από έγκρισή της από την Βουλή τωνΑντιπροσώπων. Ο Σύνδεσμος και οι τράπεζες μέλη τουδιαδραμάτισαν ενεργό ρόλο στην όλη διαδικασία δια-βούλευσης του Νομοσχεδίου και βρίσκονταν σε συνεχήεπικοινωνία με την Κεντρική Τράπεζα για προώθηση τωνεισηγήσεών τους.

Αναφορικά με το SEPA σημειώνεται ότι τα Εμβάσματακαι οι Κάρτες Πληρωμών SEPA εφαρμόστηκαν στην Κύ-προ στις 28 Ιανουαρίου 2008, ενώ οι Άμεσες ΧρεώσειςSEPA (όσον αφορά την προσβασιμότητα) θα εφαρμο-στούν την 1η Νοεμβρίου 2010. Οι τράπεζες μέλη τουΣυνδέσμου βρίσκονται στο στάδιο τροποποίησης καιαναθεώρησης των συστημάτων, εγγράφων και υποδο-μών τους, ούτως ώστε να είναι έτοιμες για το πιο πάνωχρονοδιάγραμμα. Όλα τα έγγραφα προσχώρησης γιασυμμετοχή στο SEPA πρέπει να προωθούνται στο Ευρω-παϊκό Συμβούλιο Πληρωμών μέσω του Συνδέσμου, οοποίος εκτελεί καθήκοντα Εθνικού Οργανισμού Υπο-στήριξης για Προσχώρηση στο SEPA (NASO). Δημιουργία «Κώδικα Μεταφοράς

Προσωπικού Λογαριασμού ΜεταξύΤραπεζών» - ΕξελίξειςΜετά από μια σειρά διαβουλεύσεων, η Ευρωπαϊκή Επι-τροπή και το European Banking Industry Committee(EBIC) συμφώνησαν σε μία αποδεκτή μορφή «ΚοινώνΑρχών για μεταφορά τραπεζικών λογαριασμών». Οι ενλόγω Αρχές εκδόθηκαν για σκοπούς εθελοντικής συμ-μόρφωσης (self-regulation) και ετοιμάστηκαν για να δι-ευκολύνουν του πελάτες στην όσο το δυνατό πιο γρή-γορη και εύκολη μεταφορά των τραπεζικών τους λογα-ριασμών, χωρίς την επιβολή οποιωνδήποτε εξόδων. Με-τά από κοινή συμφωνία, όλα τα κράτη μέλη δεσμεύτηκαννα εφαρμόσουν τις εν λόγω Αρχές μέσα στο 2009. Οιεθνικοί Σύνδεσμοι Τραπεζών της κάθε χώρας μέλουςανέλαβαν την υλοποίηση της όλης διαδικασίας, καθώςεπίσης την παρακολούθηση των Αρχών, αφότου μπουνσε εφαρμογή. Στην Κύπρο, ο «Κώδικας Μεταφοράς Προ-σωπικού Λογαριασμού Μεταξύ Τραπεζών» τέθηκε σεεφαρμογή τον Νοέμβριο του 2009. Ένα από τα βασικάτου χαρακτηριστικά, είναι η δέσμευση των τραπεζών γιαολοκλήρωση της διαδικασίας μεταφοράς λογαριασμούμέσα σε 14 εργάσιμες μέρες.

Χρηματοδοτική Μίσθωση Το σχετικό Νομοσχέδιο βρίσκεται στη Νομική Υπηρεσίαγια νομοτεχνικό έλεγχο. Θέση του Συνδέσμου, την οποίαμετέφερε και στο αρμόδιο Υπουργείο, είναι ότι τόσο τοΝομοσχέδιο όσο και οι λοιπές φορολογικές και κτημα-τολογικές ρυθμίσεις θα πρέπει να προωθηθούν ταυτό-χρονα στη Βουλή. Προς τούτο, ο Σύνδεσμος ΤραπεζώνΚύπρου, σε στενή συνεργασία με το Σύνδεσμο Χρημα-τοδοτικών Οργανισμών, πραγματοποίησε σειρά συναν-τήσεων με αντιπροσώπους του Κτηματολογίου και τουΤμήματος Εσωτερικών Προσόδων με σκοπό την επίτευξησυμφωνίας για απάληψη αντικινήτρων. Μέχρι στιγμήςέχει επιτευχθεί συμφωνία στα πλείστα σημεία.

O Περί Παραγραφής ΝόμοςΗ αναστολή της εφαρμογής του Περί Παραγραφής Νό-μου έχει επιτευχθεί για επιπρόσθετο διάστημα έξι μηνών,μετά από ενέργειες του Συνδέσμου. Στο διάστημα αυτόο Γενικός Εισαγγελέας ανάθεσε σε εξωτερικό νομικό σύμ-βουλο την τροποποίηση και βελτίωση του Νόμου, λαμ-βάνοντας υπόψη τις προτάσεις του Συνδέσμου.

Καταπολέμηση Ξεπλύματος ΠαράνομουΧρήματοςΗ Επιτροπή Καταπολέμησης Ξεπλύματος ΠαράνομουΧρήματος του Συνδέσμου συμμετείχε στη διαδικασίαδιαβούλευσης για την τροποποίηση του Περί της Πα-ρεμπόδισης και Καταπολέμησης της ΝομιμοποίησηςΕσόδων από Παράνομες Δραστηριότητες Νόμου 2007.


28

Περιγραφή

Ο Σύνδεσμος Τραπεζών Κύπρου είναι μη κερδοσκο-πικός οργανισμός που εκπροσωπεί τα συμφέροντατου τραπεζικού τομέα και υποστηρίζεται από τις συν-δρομές των μελών του.

Αποστολή

Μετά την επίσημη ένταξη της Κύπρου στην ΕυρωπαϊκήΈνωση και τη συνεπακόλουθη εναρμόνιση του εγχώ-ριου χρηματοοικονομικού τομέα με το Ευρωπαϊκό κε-κτημένο, κύριος στόχος του Συνδέσμου είναι ο συντο-νισμός της τραπεζικής πρακτικής και η διαμόρφωσηκοινών θέσεων σε νομικά και χρηματοοικονομικά θέ-ματα, κυρίως σε σχέση με τη συμμόρφωση με τις κα-τευθυντήριες γραμμές της ΕΕ. Κάτω από αυτό το πρί-σμα, η αποστολή του Συνδέσμου είναι να διαδραμα-τίσει πρωταγωνιστικό ρόλο εκ μέρους του ιδιωτικούτομέα στην αξιολόγηση και διαμόρφωση προτάσεωνπου αφορούν τις οικονομικές, νομισματικές και χρη-ματοοικονομικές εξελίξεις κάτω από το φως της δια-δικασίας παγκοσμιοποίησης των διεθνών αγορών καιτου ολοένα αυξανόμενου ανταγωνισμού στον χρημα-τοοικονομικό τομέα. Οι συνεχείς αλλαγές στη δομήτης τραπεζικής πρακτικής και θεσμών διεθνώς, καθι-στούν απαραίτητο το ρόλο του Συνδέσμου στην έγ-καιρη αξιολόγηση των επιπτώσεων που ενδεχομένωςνα έχουν οι παγκόσμιες μεταρρυθμίσεις στον εγχώριοτραπεζικό χώρο και στην προώθηση των αυξανόμενωναναγκών της τοπικής τραπεζικής κοινότητας.

Η αποστολή μας επιτυγχάνεται:• Με την προώθηση της συνεργασίας των τραπεζών με-λών με κυβερνητικά όργανα, τη Βουλή των Αντιπροσώ-πων, διάφορα υπουργεία, τα ΜΜΕ και κυρίως την Κεν-τρική Τράπεζα της Κύπρου.• Με τη συμμετοχή στην διαμόρφωση ή /και με την υπο-βολή απόψεων /θέσεων του Συνδέσμου και των τραπε-ζών μελών σε ρυθμιστικά και νομικά θέματα που σχε-τίζονται με τις τραπεζικές εργασίες.• Με τη συλλογή εγγράφων και υλικού από τοπικούς καιδιεθνείς οργανισμούς σε σχέση με οικονομικά και χρη-ματοοικονομικά θέματα και την τακτική ενημέρωσητων μελών αναφορικά με τις εξελίξεις που επηρεάζουντις τραπεζικές εργασίες.• Με την ενίσχυση των σχέσεων του Συνδέσμου με άλ-λους τραπεζικούς Συνδέσμους, την Ευρωπαϊκή Τραπε-ζική Ομοσπονδία, το Διαβαλκανικό Φόρουμ ΣυνδέσμωνΤραπεζών και άλλων παγκόσμιων οργανισμών, οι οποίοιεπηρεάζουν σημαντικά τις εξελίξεις στο χρηματοπιστω-τικό τομέα. Στόχος μας είναι η εγχώρια τραπεζική κοι-νότητα να υιοθετήσει διεθνείς τραπεζικές πρακτικές καιτεχνογνωσία (know-how).• Με την προβολή της αξίας και της ποιότητας των προ-σφερόμενων τραπεζικών υπηρεσιών και της σημαντικήςσυμβολής του τραπεζικού τομέα στο οικονομικό, κοι-νωνικό και πολιτιστικό στερέωμα της χώρας μας.• Με την προώθηση εκπαιδευτικών και συμβουλευτικώνσεμιναρίων, καθώς και εκπαιδευτικών προγραμμάτωνγια το προσωπικό των τραπεζών και την ενθάρρυνσητης συμμετοχής των μελών σε διασκέψεις και σεμινάριαστην Κύπρο και το εξωτερικό.

Ο ΣΤΚ

29

Οργανωτική Δομή

Διοικητικό Συμβούλιο: Η διοίκηση και οι εργασίες τουΣυνδέσμου ασκούνται από το Διοικητικό Συμβούλιο, ταμέλη του οποίου διορίζονται από τις τράπεζες μέλη.

Πρόεδρος και Αντιπρόεδρος: Ο Πρόεδρος και Αντι-πρόεδρος του Συνδέσμου εκλέγονται ετησίως εκ περι-τροπής από το Διοικητικό Συμβούλιο.

Γενικός Διευθυντής: Ο Γενικός Διευθυντής, ο οποίος διο-ρίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο, προΐσταται μιας ομά-δας επαγγελματιών με υψηλά προσόντα, διευθύνει τις κα-θημερινές δραστηριότητες του Συνδέσμου, κάνει συστά-σεις στο Διοικητικό Συμβούλιο αναφορικά με τις πολιτικέςκαι την εσωτερική οργάνωση του Συνδέσμου, υποβάλλειαναφορές σχετικά με μείζονα θέματα που αφορούν τις ερ-γασίες του τραπεζικού τομέα και τις δραστηριότητες τουΣυνδέσμου και γενικότερα επιβλέπει όλες τις εργασίες πουτου έχουν ανατεθεί με βάση το Καταστατικό.

Ομάδες Εργασίας: Με στόχο να αντιμετωπιστούν οιανάγκες των μελών και να λειτουργεί αποτελεσματικάο ΣΤΚ, συστάθηκαν οι ακόλουθες Μόνιμες ΔιατραπεζικέςΣυμβουλευτικές Επιτροπές:

1. Επιτροπή Νομικών Θεμάτων

2. Επιτροπή Οικονομικών & Στατιστικών Στοιχείων

3. Επιτροπή Τραπεζικών Θεμάτων και Πρακτικής

4. Επιτροπή Διεθνούς Εμπορικού Επιμελητηρίου (ICC)

5. Επιτροπή Διαθεσίμων και Διαχείρισης Κινδύνων

6. Επιτροπή για θέματα Ξεπλύματος βρώμικου χρήματος

7. Επιτροπή θεμάτων Κεφαλαιαγοράς και Χρηματιστη-ρίου

8. Επιτροπή Ελέγχου και Εποπτείας Τραπεζών

9. Επιτροπή Καταναλωτών

10. Επιτροπή Χειρισμού Επικοινωνίας και Κρίσεων

11. Επιτροπή Συμμόρφωσης

Οι Μόνιμες Διατραπεζικές Συμβουλευτικές Επιτροπές,οι Ad hoc Επιτροπές και οι Ομάδες Εργασίας του Συνδέ-σμου αναλύουν ένα ευρύ φάσμα θεμάτων που αφορούντον τραπεζικό τομέα και την οικονομία και ενεργούν ωςσυμβουλευτικό όργανο του Διοικητικού Συμβουλίου. ΟιΕπιτροπές εξετάζουν διάφορα θέματα και υποβάλουνεισηγήσεις στην Γενική Διεύθυνση του Συνδέσμου. Η Γε-νική Διεύθυνση θέτει προς συζήτηση στο ΔιοικητικόΣυμβούλιο του Συνδέσμου θέματα τα οποία άπτονταιτης τραπεζικής πρακτικής και θεσμών. Το ΔιοικητικόΣυμβούλιο καθορίζει την πολιτική που πρέπει να ακο-λουθηθεί και ο Σύνδεσμος ενεργεί για υλοποίηση τωναποφάσεων του Διοικητικού Συμβουλίου. Οι Επιτροπέςτου ΣΤΚ αποτελούνται από αντιπροσώπους των τραπε-ζών μελών που πρoέρχονται από τα ανώτερα στρώματατης διοικητικής ιεραρχείας, έχουν δε επαρκή εξουσία ωςπρος τη λήψη αποφάσεων.


έτος ίδρυσης του

Συνδέσμου Τραπεζών Κύπρου

1969

30

Μιχάλης Κρονίδης, Ανώτ. Λειτουργός

Μαρία Ιωάννου, Ανώτ. Λειτουργός

Δήμητρα Βαλιαντή, Ανώτ. Λειτουργός

Έλενα Φρίξου, Ανώτ. Λειτουργός

Μάριος Νικολάου, Ανώτ. Λειτουργός

Χριστίνα Αντωνίου Πιερίδη,Ανώτ. Λειτουργός

Σκεύη Δημητριάδου,Προϊσταμένη Γραμματειακής και Λειτουργικής Υποστήριξης

Μαρία Βαρνάβα,Λειτουργός, Τομέας Εκπαίδευσης

Πόπη Αντωνίου, Αρχείο

Άντρια Χριστοδούλου, Γραμματεία

Μαρία Κωνσταντίνου, Γραμματεία

Νίκος Τοφή, Κλητήρας - Γραμματεία

Ομάδα ΣΤΚ

31

Διοργανώσεις /εκδηλώσεις πουπραγματοποίησεο ΣΤΚ κατά το έτος2009 & 2010

24/06/2009 Ετήσια Γενική Συνέλευση του Συνδέσμου

02/07/2009 Σεμινάριο – «Η Ευρωπαϊκή Οδηγία για τις ΥπηρεσίεςΠληρωμών και η επίδραση της στις Κάρτες Πληρωμών»

09/07/2009 Σεμινάριο – «Pillar 3 and IFRS 7»

28/09/2009 Σεμινάριο – «Stress Testing and Capital Management»

Οκτώβριος2009

Σειρά σεμιναρίων – «Advanced Training on Documentary Credits»Πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία του ΣυνδέσμουΤραπεζών Κύπρου (ΣΤΚ) και του ΙνστιτούτουΧρηματοοικονομικών Υπηρεσιών Κύπρου (IFS)

09/10/2009

Σεμινάριο – «Παρεμπόδιση Ξεπλύματος ΠαράνομουΧρήματος και Τρομοκρατίας – Πρακτική Προσέγγιση» Πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία του ΣΤΚ καιτου Ινστιτούτου Χρηματοοικονομικών ΥπηρεσιώνΚύπρου (IFS)

02/11/2009 Τέθηκε σε εφαρμογή ο Κώδικας ΜεταφοράςΠροσωπικού Λογαριασμού μεταξύ τραπεζών

17/11/2009 Συνάντηση με Δημοσιογράφους

25/11/2009 Σεμινάριο – «ΦΠΑ για χρηματοοικονομικούςΟργανισμούς»

Δεκέμβριος2009 Cyprus Banking Insight – Έκδοση Αρ. 4

11/12/2009Έναρξη λειτουργίας Άρτεμις Τραπεζικά ΣυστήματαΠληροφοριών Λτδ (Υπηρεσία Ανταλλαγής Δεδομένων)

01 & 0802/2010 Σεμινάριο – «Τεχνική Ανάλυση, Επίπεδο 2»

08 & 09/03/2010

Σεμινάριο – «Κανονιστική Συμμόρφωση»Πραγματοποιήθηκε σε συνεργασία του ΣΤΚ καιτου Ινστιτούτου Χρηματοοικονομικών ΥπηρεσιώνΚύπρου (IFS)

18 & 2303/2010

Παρουσίαση SEPA Direct Debits SchemeΠραγματοποιήθηκε σε συνεργασία του ΣΤΚ,της ΔΙΑΣ Α.Ε και της Deutsche Bank

27/04/20103o Τραπεζικό Φόρουμ – Πραγματοποιήθηκε σεσυνεργασία του ΣΤΚ με την Κυπριακή ΕταιρείαΑνάπτυξης Διοίκησης Επιχειρήσεων (ΚΕΑΔΕ)

10/05/2010 Σεμινάριο - Ανάλυση του νέου νομικού πλαισίουκαταναλωτικής πίστης

28/05/2010 Σεμινάριο - Οι εξελίξεις στη Βασιλεία ΙΙ μετά τηνΧρηματοπιστωτική κρίση

Ιούνιος 2010 Cyprus Banking Insight – Έκδοση Αρ. 5


Documents

Περιεχόμενα - ACB · Αγορά Κεφαλαιοποίηση (€) Ποσοστό (1)% Κύρια 2,710,376,851 37.5 Κύρια 1,668,552,856 23.1 Κύρια 344,881,705