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NEW WORLD TIMES 39华府理财新世界时新世界时报报 2018年7月6日 39
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千禧一代可能冒着财务未来的风险，因为他们要设法解决学生贷款、汽车付款和信用卡债务。
新的研究表明，许多人过度使用信用卡，用延迟付款或超支的方式支付生活杂费，在某些情况下，甚至动用 401(k)计划贷款。
更糟糕的是：千禧一代更被动，财务 一旦出错能周旋的余地更少。根据非营利组织Young Young Invincibles的世代比较，在许多情况下，千禧一代的收入比他们的父母在25至34岁的时候低约20%。
根据国家金融教育基金会资助并由乔治华盛顿大学(George Washington University)做出的新研究，千禧一代(定义为年龄 23至35岁的人)可能与他们的资金断开了稳固的联系。
超过70%的人有至少一个长期债务，可能是学生贷款、住房抵押贷款、汽车贷款。34%的千禧一代正在负担两个或更多的贷款。
然而，许多千禧一代正在承担额外的成本和风险。例如，根据国家金融教育基金会的调查，在过去 12个月中，有支票账户的千禧一代中有四分之一已经透支。
根据国家基金会的调查，约有23%的自
我管理(self-directed)的退休账户在过去 12个月内，从 401(k)计划或其他自我管理的退休账户中贷款或申请困难提款 (hardshipwithdrawal)。
一个人有信心处理现金流，不等于知道在背负债务或因经济冲击而陷入困境(例如昂贵的汽车维修或失业)时应采取的正确行动。
那么千禧一代可以做些什么实际行动呢？这里有三个建议：
重新审查你处理学生贷款债务的方式许多千禧一代在完成购买房屋的人生
大事之前，不可能完全偿还学生贷款。那么，如何在背负学生贷款时获得房屋贷款资格？
一些专家建议，如果你购买抵押贷款，同时还担负很多学生贷款，你可以考虑改用由收入驱动的联邦学生贷款偿还计划(income-driven repayment plan)，以确保你有足够的现金，可以每月按揭付款。
联邦收入驱动还款计划有四种不同类型的计划，最初会考虑到您的收入和家庭规模，从而减少您的每月付款。根据计划，您将延期付款20年或25年。
虽然试图削减每月学生贷款支付是一个吸引人的想法，但记住有额外的费用。一
般来说，你转向这种安全网的时间越长，你建立利息债务的时间就越长。
GreenPath Financial Wellness 的 顾 问Katie Bossler 表示，即便如此，每个月提供300美元或 350美元、10年内还清 30,000美元的大学贷款可能不容易。
但是，Bossler指出，通过联邦学生贷款选择一个10年的标准支付计划，仍可以节省数千美元。
她说，千禧一代最好避免对长期来说不具有财务健康的短期补救措施。
另外，收入驱动的还款计划可以帮助您确保您不会发生拖欠或违约。收入驱动还款计划的剩余余额在20年或25年还款后将被取消，具体取决于计划。有些借款人在抵达那年之前就已清偿债务。(注：根据现行法律，在 20年或 25年还款后被豁免的贷款金额应纳税)。
其他策略可能值得考虑。Cappex.com战略副总裁和出版商Mark
Kantrowitz表示，不到 5%的一小部分雇主为员工提供偿还学生贷款的帮助。
有些公司可能会匹配员工工资和每月贷款支付，最高为每月或每年为限。
Fidelity 投资公司在 2016 年初推出了Step Ahead学生贷款援助计划，服务对象为
工作超过六个月的员工。员工每年可以获得2,000美元的学生贷款，最高达 10,000美元。超过6000名Fidelity员工已经注册。
这些类型的贷款还款援助计划将代表现行法律下的应税收入。
大学毕业生还应该审查公共服务贷款宽恕计划，该计划允许在政府或非牟利机构工作全职工作的 千禧一代10年后可以免去剩余债务。在公共服务贷款宽免下免除的债务是免税的。
每周节省10美元或以上用作紧急基金根据 Fidelity投资公司的研究，千禧世
代以及第十代和婴儿潮世代的人，通常从401(k)贷款中偿还信贷债务或家庭维修支出。
Fidelity 投资董事Meghan Murphy表示：“大多数人不会将它们用于度假或买大屏幕电视。
他们把 401(k)作为紧急基金，而实际上不应该。
Fidelity的数据显示，参加管理计划的千禧一代中约有8%在过去12个月内从401(k)贷款。千禧一代的平均贷款为：5,300美元。
Fidelity 在 40 至 45 岁年龄组中使用Generation Xers发现了更多的贷款活动。
“生活一旦面临困难，贷款就出现高峰。”专家说。
专家说，有些人没有意识到，如果他们失去工作或跳槽到另一家公司工作，这些贷款必须偿还。具体规则因401(k)计划而异，但还债期可能为30天至90天。
当然，401(k)贷款的利率可能具有吸引力，可能是最优惠利率加 1%或最优惠利率加 2%。但是你失去了税收优惠和通过让这笔钱充分投资后赚钱的机会。
“我们看到雇主们开始制订上限，以帮助钱留在计划里，”专家说。
一些雇主限制可以取出的贷款数量。信用卡最低还款与全部偿还：孰轻孰重？根据国家金融教育基金会资助的研究，
10个千禧一代中有8人至少有一张信用卡。（下转68版）
在美国有多少钱才算是富人? 答案令人心惊……
