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「未來智慧工場」永豐與成大攜手創新 AI智慧金融應用〡本期企劃

「未來智慧工場」永豐與成大攜手創新 AI智慧金融應用

江威娜 / 永豐金融控股股份有限公司資深執行副總經理

一、 前言

「未來，銀行將不只是一個地方，而是

一種行為 (Banking is no longer a place to go,

but something you do)」( 引 述 Brett King，

「Bank 3.0」)。

現代人出門，除了家門鑰匙外，最怕忘了

帶手機，因為擔心和外界斷了訊。互聯網、行

動科技，乃至大數據、人工智慧科技的發展，

正影響我們生活的方式，也顯著改變我們的生

活步調。金融業者因科技對傳統金融服務的衝

擊，消費者 (客戶 )習性的改變，以及外來金

融科技業者的競爭，無不積極投入科技創新。

科技用於金融服務的改進，可發生於商品設

計、風險控管、客戶服務、通路設計及商業模

式創新等，俾降低營運風險及成本，貼近客戶

需要並增加收益。

當我們關切「金融科技」發展，哪些金融

「科技」是我們需要關注 ?又該如何將這些科

技引入金融業，落實在金融應用，創造商機、

提升競爭力 ?

根 據 Boston Consulting Group 2017 報

告，值得金融產業關注的科技項目有 :

(一) 人工智慧 (AI)：包括機器學習 (Machine

Learning)、深度學習(Deep Learning)。

(二) 大數據 (Big Data)：包括資料渠道、資料

結構、資料探勘、資料分析等。

(三) 互聯網技術：包括移動互聯網 (Mobile

Internet)、 物 聯 網 (IoT: Internet of

Things)。

(四 )分 散 式 技 術： 包 括 雲 運 算 (Cloud

Computing)、區塊鏈(Blockchain)。

(五) 安全：包括生物辨識 (Biometric)、加密技

術(Cryptography)。

金融與科技的融合，無疑需要專精科技

的資訊、通信、工程等專家，與熟稔金融領

域的專家共同合作，跨領域知識的匯集，方能

落實、成就。如何尋得跨科技及金融領域的專

家，應用新科技，優化、創新金融服務，也成

為金融業者的新課題。結合學界科技及金融產

業專家之產學合作，解決傳統金融服務痛點，

發展金融科技創新及人才培育，自然成為跨領

域合作的重要策略。

10　■ 財金資訊季刊 / No.95 / 2019.07

本期企劃〡「未來智慧工場」永豐與成大攜手創新 AI智慧金融應用

二、 「未來智慧工場」－永豐及成大的產學合作

有鑑於產學合作能補足金融科技發展之

新科技導入及人才培育，2017年 5月，永豐

銀行與國立成功大學簽訂產學合作協議，攜手

成立「未來智慧工場」(Atelier Future)，共組

人工智慧技術研究團隊，透過產學合作，發展

AI在金融科技的應用，探索並拓展銀行在未

來的新定位與新功能。結合金融專業、科技專

業及人才培育，推動未來智慧金融應用。

永豐與成大「未來智慧工場」研發團隊經

歷一年的努力，於 2018年 6月，發表三大創

新技術的智慧金融應用，包括：

(一 ) 機器學習之「信用風險演算模型」。

(二 ) AI自 然 語 意 分 析 (Nature Language

Processing, NLP)之「信評報告自動撰

寫功能」。

(三 ) 區塊鏈技術之「文件公證機制」。

三、 機器學習之「信用風險演算模型」

過往，大部分金融信用風險模型 (Credit

Risk Model)多以統計線性模型為主。機器學

習在許多產業領域有很多傑出的表現，永豐與

成大合作，希望透過金融專業及產業資料，藉

由機器學習科技，發展信用風險評估模型。

有別於國外同業及金融科技業者，選定自

然人 (個人 )為機器學習風險模型發展對象，

永豐選定法人金融之「中小企業」為此次與成

大合作之風險模型開發。藉由過去法金授信資

料，運用機器學習演算法 (Algorithm)及技術，

發展信用風險模型。

信用風險評估模型是銀行進行風險管理和

績效評量的重要依據，涵蓋信用報告、交易決

策、獲利分析、授信定價、資產組合、貸款損

失準備、員工薪資等多重面向，所以在設計信

用風險模型時，必須將營業類別、信用品質、

市場變數和總體經濟環境等各主客觀因子納入

通盤考量。永豐銀行法人金融處、法金授信風

險管理處及風險管理處均投入本項計畫。永豐

及成大團隊緊密合作，因應信用風險資料的特

性，蒐集、調整資料、選取特徵、進行缺值填

補等工作，經由機器學習流程、測試各項演算

法，發展模型。

經歷無數次修正與測試，成大研發的「信

用風險評估模型」，其可信賴度高於過去線性

模型，達到銀行的期待與商用標準，並可作為

長期監控基礎，信用風險預警使用。結合機器

學習與數據分析，提高風險評估效能，發揮人

工智慧在金融領域的貢獻。

不過，最大的挑戰仍在於金融與科技專業

領域不同，成大與永豐合作之初，經過大量討

論與磨合，提高彼此領域知識交流及學習後，

方得成功導入人工智慧技術之金融風險評估的

關鍵所在。

四、 AI自然語意分析 (NLP)之「信評報告自動撰寫功能」

傳統企業授信，需要人力實地訪查外，銀

行徵信員更需蒐集各項企業資料、產業動態及

企業戶相關重要信息，撰寫信用評估報告。鑒

於人工蒐集資料及報告撰寫耗時、耗力，永豐

同時選定應用人工智慧之自然語意分析 (NLP)

技術，結合內、外部大數據，自動撰寫信用評

估報告，即時掌握產業動態，減少人為誤判。

成大與永豐法人金融團隊，利用中文自然

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語意分析技術，爬梳企業財務資訊與網路新

聞，進行資訊自動摘要、徵信報告自動撰寫，

並結合前述成大之信用風險模型，經由永豐資

訊團隊努力，嵌入銀行徵信審核流程，自動產

出「永豐 AI信評報告」，簡化法金中小企業

徵審流程，提升信用風險管理效能。

五、 區塊鏈技術之「文件公證機制」

另外，「未來智慧工場」在永豐及成

大推動證書區塊鏈，建置數位文件公證

(notarization)機制、記錄學習歷程，在安全

環境下分享，並兼顧防止資訊竄改與偽冒。永

豐與成大合作發展區塊鏈應用，並於 2018年

初，將區塊鏈底層架構，建置在 IOTA Tangle

網路。

金融證照和憑證的檢驗成本非常高，改為

使用區塊鏈作為存在證明系統，不僅有效降低

製作和管理成本，更可提升數據採集和分析的

可信度，防止資訊竄改與偽冒。近來歐盟已全

面實施新版資料保護規則，重視個人隱私資料

的處理流程，運用區塊鏈技術，保護個人數位

資產，可望於未來廣泛應用。

2018年 6月，永豐金控正式與 IOTA基

金會正式簽署合作備忘錄，加深區塊鏈之金融

應用開發。

六、 結語

人工智慧正在重塑全球金融的運作模式，

「未來智慧工場」是金融 (永豐 )與科技 (成

大 )產學合作的新模式，期待共同發掘產學共

創改變產業生態的議題，透過深入瞭解新世代

對於未來生活的需求，以人工智慧技術開發為

骨幹，以破壞式創新為核心，擴展城市生活的

智慧與便利，實驗、演練、展示下世代生活樣

貌。在成大的生活場域中建立一個平台，讓科

技介入所有的創新金融服務，演化出未來的銀

行 (Future Banking)。(本論述不代表本刊或

財金資訊公司立場 )

※參考文獻 /資料來源：1. Brett King (2013)，《Bank 3.0 －銀行轉型未來式》，孫一仕譯，台灣金融研

訓院。

2. 波士頓諮詢集團 (簡稱 BCG)，Boston Consulting Group 2017 年 報 告，BCG全球金融科技發展趨勢 2017。

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