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INTRODUCCIÓNO Para muchos peruanos, la cuenta
individual que mantenemos en nuestro fondo de pensiones representa o representará en el futuro (depende de cuánto tiempo llevemos aportando) uno de los principales componentes de nuestro ahorro. Las decisiones que tomemos hoy respecto a este fondo tienen impacto a largo plazo y es nuestra responsabilidad exigir información para mantenernos constantemente informados.
OFICINA DE NORMALIZACIÓN PREVISIONAL (ONP)
O Es un organismo público técnico especializado adscrito al ministerio de economía y finanzas y su misión es orientar sus esfuerzos para lograr el bienestar de los jubilados a través de un trato amable y justo, utilizando procesos eficientes y altos estándares de calidad.
Tiene fondos y patrimonio propios, autonomía funcional, administrativa, técnica, económica, y financiera, constituyendo un pliego presupuestal.
Decreto Ley N° 25967
FUNCIONES
Reconocer, declarar, calificar, verificar, otorgar, liquidar y pagar derechos pensionarios con arreglo a ley, de los sistemas previsionales que se le encarguen o hayan encargado, así como del Régimen de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales, Decreto Ley N° 18846. Mantener informados y orientar a los asegurados obligatorios y facultativos, sobre los derechos y requisitos para acceder a una pensión y otros beneficios pensionarios de su competencia.Mantener los registros contables y elaborar los estados financieros correspondientes a los sistemas previsionales a su cargo y de los fondos pensionarios que administre.
RECURSOS PARA EL PAGO DE LAS PENSIONES
RECURSOS ORDINARIOS
RECURSOS DETERINADOS
SALDOS DE BALANCE
RENTAS DE PROPIEDAD
CONTRIBUCIONES A FONDOS
PROVENIENTES DE LAS
TRANSFERENCIAS INTERNAS DEL
SECTOR PÚBLICO
ADMINISTRADORA DE FONDO DE PENSIONES (AFP)
O Son instituciones financieras privadas que tienen como único fin la administración de los Fondos de Pensiones bajo la modalidad de cuentas personales.
O Otorgan pensiones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y proporciona gastos de sepelio.
O Las AFP fueron creadas en 1993 y operan dentro del Sistema Privado de Pensiones (SPP), el cual es supervisado y fiscalizado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
O El Sistema Privado de Pensiones se creó como alternativa a los regímenes de pensiones administrados por el Estado Hoy en día en nuestro país funcionan cuatro (04) AFPs: Horizon
te
Integra
Prima
Profuturo
FUNCIONAMIENTO Administran fondos de pensiones bajo la modalidad de Cuentas Individuales de Capitalización (CIC), en favor de trabajadores incorporados al Sistema Privado de Administradoras de Fondos de Pensiones
Las AFP brindan prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, en conformidad con el Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Pensiones (SPP) N° 25897.
Para dicho fin, reciben los aportes, propiedad de los trabajadores, invirtiéndolos bajo las modalidades permitidas por Ley. Las operaciones de las AFP se encuentran bajo el control y supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
¿Cuáles son los porcentajes de aporte a la AFP?
• El 10% de la Remuneración Asegurable, destinado a incrementar directamente la Cuenta Individual de Capitalización (CIC).
• Un porcentaje de la Remuneración Asegurable, correspondiente a la comisión que cobra la AFP por la Administración del Fondo de Pensiones.
• Un porcentaje de la Remuneración Asegurable, para pagar un seguro que cubrirá tu pensión y gastos de sepelio en caso de invalidez o fallecimiento (seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio.
Los aportes al Sistema Privado
de Pensiones
se dividen de la
siguiente manera:
¿Qué es la comisión?
O Es el porcentaje de tu sueldo que pagas a la AFP por la administración de tu Fondo de Pensiones, para que tu AFP invierta tu dinero y genere rentabilidad para tu futura Pensión de Jubilación.
TIPOS DE COMISIÓNSOBRE EL FLUJO• Es un porcentaje de tu remuneración mensual que pagas a la
AFP por la administración de tu Fondo de Pensiones.
MIXTA•Es un mecanismo de migración progresiva para llegar al cobro de una comisión sobre el saldo únicamente.•Para ello, temporalmente, el afiliado pagará una comisión que consta de dos componentes:
•Una comisión porcentual aplicada sobre la remuneración, que será decreciente y se eliminará en un plazo de 10 años; más,•Una comisión sobre el saldo administrado del Fondo de Pensiones por los nuevos aportes que se realicen a partir de la remuneración de abril de 2013 en adelante, es decir, los aportes obligatorios y la rentabilidad acumulada hasta marzo de 2013 no estará afecto a ninguna comisión.
¿CUAL ES EL CAMBIO EN EL ESQUEMA DE COBRO DE COMISIONES?
O En el esquema actual, las AFP perciben una comisión que es cobrada SOBRE LA REMUNERACIÓN que recibe el afiliado (Comisión por flujo).El nuevo esquema, supone una comisión cobrada, ya no sobre la remuneración, sino SOBRE LOS NUEVOS APORTES al fondo del afiliado (Comisión por saldo). Este cambio requiere de un mecanismo de migración progresiva, llamado comisión mixta, que permitirá pasar gradualmente de la comisión sobre remuneración (Comisión por flujo) a la comisión sobre nuevos aportes (Comisión por saldo). La comisión mixta estará vigente por 10 años, tiempo en el cual el afiliado pagará, una comisión sobre la remuneración (Comisión por flujo) que irá disminuyendo hasta llegar a 0 y, a la par, una comisión sobre los nuevos aportes, de modo que terminado dicho plazo, sólo se mantenga el cobro sobre nuevos aportes (Comisión por saldo)
¿CUALES SON LAS RAZONES DEL CAMBIO DE ESQUEMA?
Alinear incentivos entre las AFP y los afiliados para
buscar mayor rentabilidad: Con el nuevo esquema, para que la AFP obtenga
mayores ingresos, deberá también generarle mayor
rentabilidad al afiliado.
Generar mejores pensiones para los afiliados, mediante
la mejor gestión de los fondos.
Mejorar la remuneración disponible (neta) del
afiliado, producto de la eliminación del cobro sobre
la remuneración (flujo).
¿QUE BENEFICIOS GENERA EL CAMBIO A LA COMISIÓN POR
SALDO DE NUEVOS APORTES?
Mayor rentabilidad de
los fondos
Mejores pensiones.
Mayor remuneración mensual disponible
para el afiliado.
DIFERENCIAS ENTRE COMISIÓN POR SALDO Y COMISIÓN POR FLUJO
Lo que debe saber Comisión sobre remuneración (flujo) – Esquema actual
Comisión sobre nuevos aportes al fondo (saldo) – Nuevo esquema
¿Sabes qué cobran? Un porcentaje sobre de la remuneración del afiliado.
Un porcentaje del NUEVO fondo que genere afiliado.
¿A quiénes se aplica? Afiliados antes del 01.02.2013 que decidan permanecer en esta opción.
A todos los nuevos afiliados a partir de 01.02.2013, y a los antiguos en la medida que no hayan optado por la comisión sobre remuneración
¿La ganancia de las AFP depende del crecimiento de mi fondo?
No, dado que la comisión la descuentan de mi remuneración
Sí, de modo que para obtener mejores ingresos deberá generar mejor rentabilidad a mi fondo.
¿Afecta mi bolsillo?
Sí, dado que a la remuneración que recibe el afiliado se le descuenta la comisión.
No, dado que la comisión no afecta la remuneración mensual, por lo que el paso a este esquema de comisión incrementa mi ingreso.
¿CUÁL ES EL PROCEDIMIENTO?
A los NUEVOS afiliados que se incorporen a una AFP A PARTIR DEL 1
DE FEBRERO DE 2013, se les aplicará el sistema de cobro sobre
los nuevos aportes al fondo (comisión por saldo), pasando por la
comisión mixta.
A los afiliados que ya pertenezcan a una AFP ANTES DEL 1 DE FEBRERO
DE 2013 (ANTIGUOS), se les aplicará, de manera gradual, el
nuevo sistema de cobro (comisión por saldo), salvo que manifiesten su
voluntad de permanecer en el sistema de cobro actual (comisión por flujo). Para permanecer en el
sistema actual deberán ponerse en contacto con su AFP a fin de solicitar
dicha opción.
COMISIONES ANTES DE LA REFORMA Y NUEVAS COMISIONES
AFP
Comisión por Remuneración antes de la Reforma
Comisión por Remuneración después de la Asignación
Comisión por Remuneración después de la Licitación
Comisión Mixta
Comisión por
remuneración
Comisión anual por
saldo
Profuturo 2.14% 2.10% 1.84% 1.49% 1.20%
Horizonte 1.95% 1.89% 1.85% 1.65% 1.40%
Integra 1.80% 1.74% 1.74% 1.55% 1.20%
Prima 1.75% 1.60% 1.60% 1.51% 1.90%
Promedio 1.91% 1.83% 1.76% 1.55% 1.43%
Habitat en formación
- - - 0.47% 1.25%
Promedio con Habitat
1.33% 1.39%
IMPORTANTE
Con el nuevo esquema de comisiones
(saldo), el saldo acumulado hasta
hoy por el afiliado, y su
rentabilidad, NO ESTARÁ AFECTO A COMISIONES
DE NINGÚN TIPO, tampoco, se cobrará a los pensionistas.
Los afiliados que decidieran
permanecer en el esquema de cobro actual,
tendrán la opción de
REVOCAR TAL DECISIÓN -POR
ÚNICA VEZ- TENIENDO
PLAZO HASTA EL 30 DE
NOVIEMBRE DE 2013 para tomar dicha decisión.
La Comisión mixta es sólo un MECANISMO DE
MIGRACIÓN PROGRESIVA para lograr el
cobro sobre los nuevos aportes al fondo (saldo), no es una nueva
comisión.
CONCLUSIONESO La rentabilidad solo tiene impacto en el esquema mixto ya que,
en el esquema en base a la remuneración, la rentabilidad generada por las AFP no afecta la comisión que pago. En el esquema mixto, se cobrará por el fondo que se acumule desde marzo del 2013 y, mientras más rinda este fondo, mayor será mi saldo y, por lo tanto, la comisión se aplicará sobre una base mayor. Es decir, a mayor rentabilidad, mayor comisión. Esto alinea los intereses de la AFP con los del afiliado.
O La frecuencia de cotización se refiere al número de aportes mensuales durante mi vida laboral. Es decir, qué porcentaje de meses tendré empleo formal hasta el día que me jubile. En la comisión por remuneración, pagaré por cada mes que tenga empleo. En la comisión por saldos, pagaré todos los meses sobre mi fondo acumulado, que se alimenta de mis aportes mensuales y la rentabilidad obtenida. En mi caso, a mayor frecuencia de cotización menos atractivo resulta el cambio a comisión por saldo.
O Finalmente, el tiempo es relevante para aquellos que tenemos ya varios años cotizando y que hemos acumulado un fondo que no estará sujeto a ningún cobro. Debido a la reducción escalonada de precio del componente por remuneración en la comisión mixta, mientras más se acerque uno a la edad de jubilación, mayor probabilidad hay de que el cambio a la comisión mixta sea más beneficioso que quedarse en la comisión por remuneración.