1

Pravo osiguranja

2

RepetitorijPojam i značaj osiguranja

• Ekonomska zaštita od

rizika

• Disperzija rizika

• Fond za isplatu šteta

• Investicije

Svrha

• Stvari

• Osobe

• Odgovornost

…

• Životno

• Neživotno (uključuje osiguranje

nezgoda, zdravstveno osiguranje,

putno osiguranje)

…

• Statusno

• Imovinsko

• Osiguranje osoba

Predmet i podjela osiguranja

• Premijsko

• Uzajamno

Organizacija

• Dobrovoljno

• Obvezno

Obaveznost

• Zelena karta

• Garancijski fond

• Informacijski centar

• Centar za mirenje

• Pravobranitelj za

osiguranje

• HANFA

…

HUO

3

Ugovor o osiguranjuBitni elementi, polica osiguranja,opći uvjeti osiguranja, obveze ugovornih strana

4

Ugovor o osiguranju je…Definicija

… ugovor kojim se OSIGURATELJ obvezuje UGOVARATELJU OSIGURANJA isplatiti OSIGURANIKU ili KORISNIKU OSIGURANJAOSIGURNINU ako nastane OSIGURANI SLUČAJ…

… a UGOVARATELJ OSIGURANJA se obvezuje

OSIGURATELJU platiti PREMIJU OSIGURANJA

5

Ugovor o osiguranju

Osigurani rizik Premija osiguranja Osigurnina

Budući i neizvjestan

događaj nezavisan od:

• Isključive volje

ugovaratelja osiguranja

ili osiguranika

(aleatornost), odnosno

• Od opasnosti pokrivene

ugovorom o osiguranju

Osigurani slučaj

Naknada u novcu koja se

prima na ime preuzimanja

rizika u pokriće

Novčana naknada iz

osiguranja koju osiguratelj

plaća ako se dogodi

osigurani slučaj

• Događaj prouzročen

osiguranim slučajem,

odnosno

• Skup činjenica uz koje

pravo osiguranja veže

postanak obveze

osiguratelja na isplatu

osigurnine

Bitni elementi ugovora

6

Ugovor o

uzajamnom

povjerenju

Aleatoranugovor

Sukcesivanugovor (trajno izvršenje

unutar ugovorenog

razdoblja osiguranja)

Dvostrano

obvezniugovor

Glavna obilježjaugovora o osiguranju

7

Načelo nadoknade štete i/ili isplate ugovorenog iznosaOvisno o kojoj je vrsti osiguranja riječ;

Odštetno načelo

01

Načelo dobre vjereNužna razina povjerenja između ugovornih strana; načelo savjesnosti i poštenja

02

Načelo osigurljivog interesaUgovor može sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja ima opravdani (materijalni) interes na predmetu osiguranja, ili može očekivati da će ga imati, u trenutku nastupa osiguranog slučaja

03

Načelo subrogacijePrijenos prava osiguranika na osiguratelja nakon isplate osigurnine; osiguratelj stupa na mjesto osiguranika

04

Osnovna načelaugovora o osiguranju

8

01

02

03

Odštetno načelo – iznos osigurnine (odšteta odnosno

naknada) ne može biti veći od pretrpljene štete odnosno

gubitka nastale/og nastupom osiguranog slučaja

Ne podrazumijeva se obveza pokrivanje cjelokupne štete (u

stvarnom iznosu)

• Sprječavanje profitiranja osiguranika

• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika

Izuzeci od primjene:

• Valutirane police osiguranja

• Osiguranje osoba

Načelo naknade štete (Indemnity)Bitne postavke

9

01

02

03

Obveza poštenog postupanja i dostavljanja svih relevantnih

informacija (činjenica, okolnosti, saznanja i sl.) i garancija

njihove točnosti

Ispunjavanje svih jamstava preuzetih kao obvezu kroz ugovor

o osiguranju

Pravo na raskid ugovora u slučaju povrede načela dobre

vjere

Načelo dobre vjere (Utmost Good Faith)Bitne postavke

10

Primjer: savjesnost i poštenjeNa predavanju

PredmetPitanje raskida ugovora o osiguranju (osiguranje kredita)

11

01

02

Osiguranik = materijalni gubitak u slučaju nastupa

osiguranog slučaja

Bitno za:

• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika

• Sankcioniranje špekulacija

• Utvrđivanje iznosa osigurnine (osiguranje imovine)

Načelo osigurljivog interesa (Insurable Interest)Bitne postavke

12

01

02

03

04

Prava oštećenika (osiguranika) prema štetniku prenose se na

osiguratelja u visini isplaćene osigurnine

Onemogućenje (ograničavanje) subrogacije krivnjom osiguranika –

proporcionalno oslobođenje osiguratelja od obveze prema osiguraniku

(neopravdano bogaćenje osiguranika)

Nema subrogacije na štetu osiguranika

Nema subrogacije prema osiguraniku (osim u slučaju teških povreda

propisa o osiguranju) odnosno ako je štetnik osiguranikova „bliska osoba”

ili radnik (osim u slučaju namjernog prouzročenja štete)

Načelo subrogacije (Subrogation)Bitne postavke

13

Isplatom naknade iz osiguranja prešla su na

osiguravatelja po samom Zakonu do visine isplaćene

naknade sva prava osiguranika (banke) koje je imao

prema osobi (korisniku kredita) koja je odgovorna za

štetu, budući ista nije po ugovoru o kreditu ispunila svoju

obvezu odnosno nije vratila kredit, zbog čega je i nastao

osigurani slučaj.

Gž 811/09-2

NačelaPrimjeri iz prakse

Gž-2048/11-2

Da bi ugovor o osiguranju proizvodio pravne učinke prema osobi u

čije ime i za čiju korist je zaključen bez ovlaštenja po trećemu,

potrebno je da ga on naknadno odobri, a ako on to ne učini, što se

može smatrati ako se usprotivio plaćanju premije, tada osiguratelj

naplatu ugovorene premije može zahtijevati samo od osobe koja je

sklopila ugovor bez ovlaštenja, a ni od nje ako ga je kod sklapanja

ugovora upoznala da nastupa u ime drugoga bez ovlaštenja.

VSRH Rev 3715/1999-2

Valja istaknuti da je tuženik zaključio ugovor o osiguranju

lokala R., kao njegov ovlašteni korisnik, a ne kao vlasnik,

jer se vlasništvo tuženika u polici osiguranja ne spominje.

… onda je imao opravdan interes zaključiti ugovor o

osiguranju od požara i drugih opasnosti, te od provalne

krađe i razbojstva, kako ne bi pretrpio materijalni gubitak u

slučaju da se osigurani slučajevi dogode. Niti u polici

osiguranja, niti u Općim uvjetima za osiguranje imovine,

nije propisano da osiguranik mora biti vlasnik nekretnine,

pa je drugostupanjski sud pravilnom primjenom

materijalnog prava potvrdio prvostupanjsku presudu

kojom je tužbeni zahtjev za poništenje ugovora o

osiguranju imovine odbijen.

VSRH Rev 3715/1999-2

Člankom 698. stavak 2. PZ-a propisano je da osiguranik može tražiti

naknadu za nastalu štetu koja je pokrivena osiguranjem samo ako je

imao interes na osiguranom predmetu u trenutku nastupanja

osiguranog slučaja ili ako ga je stekao nakon toga. Iz navedenog

je jasno da je postojanje osigurljivog interesa osnovni element da bi

netko imao svojstvo osiguranika i pretpostavka je valjanosti ugovora

o osiguranju. Prema tome nije relevantno tko je bio u upisniku

brodova upisan kao vlasnik broda „Adriatik“ u trenutku nastupa

osiguranog slučaja, nego tko je pretrpio štetu koja je pokrivena

osiguranjem... Ovo stoga jer je bitna karakteristika ugovora o

osiguranju načelo naknade štete koje znači da se osiguranjem mora

nadoknaditi šteta pa je za rješenje ovog spora odlučno pitanje jesu li

tužitelji pretrpjeli štetu ili nisu.

14

Sklapanjeugovora o osiguranju

KONSENZUALNOST – ugovor je sklopljen kada je ponuda (koja

sadrži sve bitne elemente ugovora) o osiguranju prihvaćena;

iznimka – ugovor o osiguranju osoba (potpis police – trenutak

sklapanja ugovora)

FORMULARNI ugovor – ugovor po pristupanju

(tzv. adhezijski ugovor)

Ugovor o osiguranju imovine je NEFORMALAN (polica kao

dokaz), a ugovor o osiguranju osoba FORMALAN (potpis police)

– osnaženje ugovora kojem nedostaje forma

UVJETI OSIGURANJA – mogućnost odstupanja – unaprijed

predviđeni slučajevi kada ugovorni odnos iz osiguranja nastaje u

trenutku plaćanja premije

15

Ugovor o osiguranju sklopljen je kad ugovaratelji potpišu

policu osiguranja ili Iistu pokrića. Ugovor se smatra

sklopljenim i kada je pisana ponuda prispjela osiguratelju ako

ona ne odstupi od uvjeta pod kojima obavlja osiguranje i ako je

nije odbio u roku od osam dana ili u kraćem roku određenom

u ponudi. Samim plaćanjem premije ugovorni odnos nastaje u

slučajevima predviđenim uvjetima osiguranja.

Pž-4134/94

Sklapanje ugovoraPrimjeri iz prakse

VSRH, Rev-2886/91

Ugovor o osiguranju je neformalan i konsenzualan ugovor

za čije nastajanje je dovoljna suglasnost volja, a polica

osiguranja je samo jedan od dokaza da je ugovor sklopljen.

Pž 1282/05-3

Tuženik je osporio tužbeni zahtjev, tvrdeći da je s tužiteljem bio

u ugovornom odnosu na temelju ugovora o osiguranju života

tužiteljevih radnika te da je upravo utuženi iznos uplaćen kao

premija po osnovi zaključenog osiguranja. Radi utvrđenja je li

među strankama došlo do sklapanja ugovora o osiguranju,

prvostupanjski sud je proveo dokazni postupak, tijekom kojeg

je izvršio uvid u izvode poslovnih knjiga tužitelja, analitičku

karticu, ponude za zaključenje životnog osiguranja, police

životnog osiguranja prema potpisanim ponudama, predračun

od 4. srpnja 2001. godine te dokaz u uplatama utuženoga

iznosa te međusobni prepis između parničnih stanaka. Nakon

ocijene izvedenih dokaza prvostupanjski sud je utvrdio da je

ugovor o osiguranju zaključen.

Pž 800-03-2

Sud obrazlaže da se tužiteljevo potraživanje temelji na

neplaćenim računima za neplaćene obroke premije

osiguranja broda tuženika, koje potraživanje je tuženik

osporio navodeći da je nakon pregleda broda potpisao

bianco ponudu za osiguranje koja mu nikada nije ispunjena i

vraćena, time da mu uz policu izdanu 24. rujna 1999. godine

nisu dostavljeni opći uvjeti osiguranja. Po provedenom

dokaznom postupku i uvidom u sve dokaze priložene spisu

sud je utvrdio da isprava – izvješće o pregledu plovila prije

prijema u osigurateljno pokriće nije pismena ponuda

učinjena osiguratelju za sklapanje Ugovora o osiguranju. Pa

kako tužitelj nije ponudio dokaz o postojanju isprave sa

potpisom tuženika o primitku Pravila za osiguranje, a

izvješće o pregledu nije uredna ponuda odnosno potpisom

tog izvješća tuženik nije prihvatio ponudu onakvog sadržaja

kako je navedeno u polici osiguranja, presudio je kao u

izreci.

16

Polica osiguranjakao isprava o ugovoru

• Isprava koja potvrđuje

postojanje i sadržaj ugovora

• Pisani dokaz o ugovoru

• Oblik police nije propisan

• Policu ispostavlja osiguratelj

• Policu potpisuju obje strane

ugovora

• Sadržaj police sukladan je

ugovoru

• Polica nije vrijednosni papir

Vrste police osiguranja:

• Na ime

• Po naredbi

• Na donositelja (osim kod

osiguranja života)

• Za račun koga se to tiče

• Vinkulacija police

Ostale isprave osiguranja: list

pokrića, potvrda o osiguranju,

certifikat, cover note, slip

17

Obvezni elementiPolice osiguranja

Ugovorne strane

Osigurana osoba,

stvar ili drugi predmet

Rizik obuhvaćen

osiguranjem

Trajanje osiguranja

Iznos osiguranja

Premija ili doprinos

(ulog)

Datum izdavanja

Potpisi ugovornih

strana

Opći uvjeti i polica

18

01

02

04

Odredbe (ugovorne klauzule) kojima se reguliraju određene vrste

osiguranja – tipizirana metoda sklapanja, sadržaja (rizici, pokriće), prava i

obveza stranaka, te trajanje ugovora o osiguranju

Tiskani na polici ili se predaju uz policu osiguranja – formulari, sastavni dio

ugovora o osiguranju; pretpostavlja se da su poznati osiguraniku, te da je

osiguranik dao svoju suglasnost na primjenu uvjeta

Opći, posebni, dopunski uvjeti ili uvjeti za pojedine vrste osiguranja

Uvjeti osiguranjaBitne postavke

03Uniformnost sadržaja, efikasnost poslovanja, unificiranost uvjeta –

ugovornim odredbama moguće izmijeniti ili dopuniti uvjete

19

Primjer: ništava odredba uvjeta osiguranjaNa predavanju

PredmetPitanje ništavnosti odredaba općih uvjeta osiguranja (kasko osiguranje motornih vozila)

Činjenični opis:

20

RokDuži od pet godina

Rok Nije određen ugovorom

Prestanakutvrđen ugovorom

Početakutvrđen ugovorom

Početak i prestanakučinaka ugovora o osiguranju

Istekom danakoji je u ugovoru označen

kao posljednji dan roka za

koji je osiguranje

ugovoreno

Istekom danakoji je u ugovoru označen

kao dan početka trajanja

osiguranja

Svaka ugovorna

stranaima pravo na raskid ugovora nakon

proteka tog roka, uz otkazni rok od

šest mjeseci (nije primjenljivo na

osiguranje života i osiguranje od

nesretnog slučaja) -

Pž 3702/06-4

Svaka ugovorna

stranaima pravo raskinuti ugovor o

osiguranju s danom dospjelosti

premije, uz pisanu obavijest

drugoj strani najkasnije tri

mjeseca prije dospjelosti premije

- Pž 4457/04-3

21

01

02

03

04

Obveza ugovaratelja osiguranja prijaviti sve okolnosti

značajne za ocjenu rizika

Obveza osiguratelja obavijestiti ugovaratelja osiguranja o

uvjetima osiguranja

Obveza osiguratelja predati ugovaratelju osiguranja uvjete

osiguranja

Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje prve premije

osiguranja

ObvezeTrenutak sklapanja ugovora o osiguranju

22

Zahtijevanje

poništaja ugovora

Ako ne bi sklopio ugovor da su mu

te činjenice bile poznate, pod

uvjetom:

Pravne posljedice

poništaja

• Pravo osiguratelja na zadržavanje naplaćene

premije (dospjele do podnošenja zahtjeva)

• Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine ako

se osigurani slučaj dogodi prije podnošenja

zahtjeva

Uvjeti

• Da su ugovaratelju te činjenice

bile poznate

• Da je ugovaratelj znao kako su te

činjenice bitne za procjenu rizika

Prekluzivni rok

• Da se zahtjev podnese

unutar prekluzivnog roka

od 3 mjeseca od saznanja

Namjerna netočna prijava ili prešućivanjePravo osiguratelja na…

1

3

24

Gž-1987/11-2 - Namjerno prešućivanje teške bolesti

ugovaratelja osiguranja koja je nakon sklapanja ugovora i

prouzročila njegovu smrt, a za što da je osiguratelj znao ne bi

pristao sklopiti ugovor o životnom osiguranju, razlog je

pobojnosti zaključenog ugovora, pa ako osiguratelj zbog toga

nije zatražio i ishodio (u sudskom postupku) njegovo poništenje

ne oslobađa se obveze isplate ugovorene naknade.

23

1Rok od mjeseca dana od saznanja

Raskid ugovora

2Predlaganje povećanja premije

razmjerno povećanom riziku

3

• Prestanak ugovora istekom roka od 14 dana od

priopćenja izjave o raskidu ugovora, odnosno, od

neprihvaćanja prijedloga o povećanju premije

• Vraćanje dijela premije (koji otpada na vrijeme do

kraja razdoblja osiguranja)

• Obveza plaćanja smanjene osigurnine ako se

osigurani slučaj ostvari prije raskida

Pravne posljedice raskida ugovora

Nenamjerna netočnost ili nepotpunosti prijavePravo osiguratelja na…

24

01

02

03

Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje kasnijih premija

osiguranja

Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje

osiguratelja o promjeni rizika

Obveza ugovaratelja osiguranja poduzimati sve potrebne

radnje kako bi se spriječio nastup osiguranog slučaja

ObvezeZa trajanja ugovora o osiguranju

25

Neplaćanje slijedeće premije 02

Prestaje po zakonu 03

Posljedice neplaćanja premije

• Ako ugovaratelj osiguranja premiju koja je dospjela

nakon sklapanja ugovora o osiguranju ne plati po

dospjelosti (niti to učini druga zainteresirana osoba)

• Ugovor o osiguranju prestaje po zakonu nakon isteka

od 30 dana otkada je ugovaratelju uručeno

preporučeno pismo s obavijesti o dospjelosti

• Taj rok ne može isteći prije nego što protekne 30 dana

od dospjelosti premije

• Ako premija nije plaćena u roku

od 1 godine od dospjelosti

Navedena pravila nisu primjenljiva na

osiguranje života i osiguranje od

nesretnog slučaja

Neplaćanje prve premije 01

• Prilikom sklapanja osiguranja

• Nema obveze na isplatu osigurnine

26

Prestanak po samom zakonu višegodišnjeg ugovora o

osiguranju imovine zbog neplaćanja premije u roku od

godinu dana od njene dospjelosti djeluje u buduće a ne i

na prava i obveze koje su već nastale, pa je stoga

ugovaratelj osiguranja (osiguranik) dužan osiguratelju

platiti sve one dospjele premije čije neplaćanje je

prouzročilo prestanak ugovora, a na njih i zateznu kamatu

za cijelo vrijeme zakašnjenja u njihovom plaćanju

Gž-1646/11-2

Neplaćanje premijePrimjeri iz prakse

PŽ 1552/99-2

Da bi došlo do raskida ugovora o osiguranju po samom zakonu

tužitelj je bio dužan u smislu spomenute odredbe dostaviti

obavijest prvotuženiku o dospjelim premijama, a što nije učinio.

Stoga je tvrdnja tužitelja da je došlo do raskida ugovora o

osiguranju kredita po samom zakonu neosnovana, jer nisu

ispunjene pretpostavke koje predviđa spomenuta odredba ZOO-a.

Pž 2919/02-3

Što se pak tiče pravila o raskidu dugoročnog ugovora o

osiguranju po samo zakonu za slučaj kada ni nakon

godinu dana od dospjelosti ne bude plaćena premija,

neplaćanjem premije za 1992. g. učinak raskida ugovora

ne nastupa u toj godini, nego tek u slijedećoj, dakle, u

ovom slučaju u 1993. g. Za onu godinu za koju plaćanje

nije izvršeno ni nakon godinu dana ugovor proizvodi

učinke, a osiguratelj ima pravo naplatiti premiju.

U-III/3871/2011

Prema utvrđenju Vrhovnog suda, posljedica neplaćanja premije jest

upravo prestanak ugovora o osiguranju. Tuženik je, prema ocjeni

Vrhovnog suda, slanjem preporučenog pisma podnositelju,

izvršio svoju zakonom propisanu obvezu pozivanja podnositelja na

plaćanje premije … Razlog zbog kojeg poslana obavijest nije

uručena ne leži na osiguratelju nego na podnositelju; ista je ostala

neuručena iz razloga što podnositelj nije pronađen na adresi koju

je sam naznačio. Time što nije osiguratelja obavijestio o promjeni

adrese, svojom ga je krivnjom onemogućio u komunikaciji i

obavještavanju o dospjelosti premija osiguranja. Takvo je

ponašanje podnositelja suprotno načelu savjesnosti i poštenja iz

članka 12. ZOO-a, kojeg su se sudionici obveznih odnosa dužni

pridržavati.

27

3

2

1 Prvotna ocjena rizika

Povećanje rizikaUgovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o svakoj promjeni

koja može biti značajna za ocjenu rizika odmah ili u roku od 14 dana

(iznimno, kod osiguranja života relevantna je samo činjenica promjene

zanimanja osigurane osobe)

Osiguratelj ima pravo (u roku od mjesec dana od saznanja za povećanje

rizika):

• Raskinuti ugovor, ili

• Ponuditi ostanak ugovora na snazi uz povišenu premiju (rok za odgovor

na ponudu iznosi 14 dana, nakon toga raskid ugovora ex lege)

Smanjenje rizikaUgovaratelj osiguranja ima pravo:

• Zahtijevati smanjenje premije (od dana obavijesti osiguratelju)

• Ako osiguratelj ne pristane, ugovaratelj osiguranja ima pravo na raskid

ugovora

Povećanje i smanjenje rizikaza vrijeme trajanja osiguranja

Rizik +25% -25%

28

01

02

03

04

Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje

osiguratelja o nastanku osiguranog slučaja

Obveza ugovaratelja osiguranja na poduzimanje svih radnji i

mjera radi otklanjanja ili smanjena štetnih posljedica

nastalog slučaja

Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine

Obveza osiguratelja na plaćanje troškova spašavanja

(radnje i mjere poduzete radi otklanjanja ili smanjenja štetnih

posljedica)

ObvezeNakon nastupa osiguranog slučaja

29

Isplata osigurninePrincip aktivne likvidacije šteta

Ugovoreni rok• Najviše 14 dana od

obavijesti o osiguranom

slučaju

• Iznimno, 30 dana od

primitka odštetnog zahtjeva

• Predujam u visini

nespornog dijela

• Ili, obavijest o

neosnovanosti odštetnog

zahtjeva

Kašnjenje

osiguratelja• Zatezna kamata od dana

primitka obavijesti o

osiguranom slučaju

• Naknada štete

Oslobođenje

osigurateljaNamjera ugovaratelja

osiguranja ili korisnika

osiguranja pri izazivanju

osiguranog slučaja

30

Pravo na ulaganje

prigovora

Protiv odštetnog zahtjeva

osiguranika, osiguratelj može

istaknuti prigovore koje ima u vezi

s ugovorom prema osobi s kojoj je

sklopio ugovor o osiguranju

Obvezno osiguranje

od odgovornosti

Kod obveznog osiguranja od

odgovornosti (propisanog bilo

kojim zakonom) osiguratelj ne

može protiv treće osobe

istaknuti prigovore koje bi mogao

istaknuti osiguraniku

- ACTIO DIRECTA

Prigovori osiguratelja

31

Zastarakod ugovora o osiguranju

Osiguratelj ->

ugovaratelj

(osiguranik)3 godine, računajući

od prvog dana kad je

osiguratelj imao

pravo zahtijevati

ispunjenje obveze

Osiguranje života5 godina (objektivni rok 10 godina)

Ostala osiguranja3 godine, računajući od:

• Primarno prvog dana poslije proteka kalendarske godine u kojoj je

tražbina nastala

• Podredno od dana kada je zainteresirana osoba saznala da se

dogodio osigurani slučaj

• Objektivni rok od 5 (ostala osiguranja) godina

Osiguranje od odgovornostiKada je oštećena osoba tražila (dobila) naknadu štete od osiguranika

• Zastarni rok počinje teći od dana kada je oštećena osoba tražila sudskim putem

naknadu od osiguranika, odnosno od dana kad joj je osiguranik naknadio štetu

• Actio Directa – tražbina zastarijeva u istom roku u kojem zastarijeva tražbina

prema osiguraniku

Ugovaratelj (korisnik osiguranja,

osiguranik) -> osiguratelj

Osiguratelj ->

štetnik

(subrogacija)U istom roku i od

istog dana kao i

zastara osiguranika

prema štetniku

32

Zakon o obveznim odnosima(Odsjek 27. Ugovor o osiguranju)

ne primjenjuje se na:Pomorska

osiguranjaPZ, Dio VII, Glava IV.,

Ugovor o pomorskom

osiguranju

• Podredna primjena na zračni

prijevoz, ZOSOZP (Glava V.)

Osiguranjau zračnom prometu

OsiguranjaStvari u kopnenom

prijevozu

Osiguranja Uređena posebnim

zakonom

• primjerice, ZOOP

Osiguranjatražbina

OsiguranjaIz odnosa reosiguranja