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CAPITULO I

Planteamiento del Problema

  La agricultura representa uno de los sectores productivos más

importantes de la economía nacional; en Venezuela se cuenta con las

condiciones adecuadas para lograr una agricultura sustentable y competitiva,

a pesar de ser un país petrolero donde la tendencia es a importar todo lo quela población necesita. De acuerdo con información de la nidad de

!stadística del "inisterio de #gricultura y $ierras %&''() para el a*o &''+ se

contaba con &.'-. /ectáreas de superficie cosec/ada de los cuales

0'.&-' /ectáreas correspondían a raíces y tub1rculos. !n relación con el

valor de la producción por sub2sector, el sub2vegetal alcanzó en el &''+

cifras de 3s. &.+4.(&.( %3s. de -00() y el sub2animal de 3s.

-.-.(&.4(5 %3s. de -00(), superior en (,4' 6 y en -,5'6 a la obtenida

durante el período &'', 3s. &.55'.''.44 %3s. de -00() y 3s.

-.&4.+45.+04 %3s. de -00() respectivamente, tales cifras dan cuenta de los

sucesivos incrementos en la producción de un a*o a otro. 7or otra parte

importantes sectores de la población dependen económicamente de los

ingresos obtenidos por su labor en la actividad agrícola y, lo más importante,

una gestión agrícola e8itosa garantiza la seguridad alimentaría de la

población.

!n particular, el estado "1rida se caracteriza por ser de tradición

agrícola, de /ec/o seg9n Labrador y 7enfold, citado por "ac/ado : #llison y

ivas %&'') el sector agrícola ocupa el 4(6 en importancia relativa de los

sectores económicos en el estado, superior al industrial %&6), comercio y

4

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servicios %&46), minero %(6) y servicios %+6). 7or otra parte, de acuerdo con

información de la nidad de !stadística del "inisterio de #gricultura y $ierras

%&''(), oficina "1rida, durante el a*o &''5 se cosec/aron 00.4,&

toneladas en rubros agrícolas a un valor de 3s.-.(-.-5,(0 %miles de 3s.),en una e8tensión de +&.',4- /ectáreas.

 # pesar de la importancia del sector agrícola, en Venezuela /ay

muc/o por /acer, como ya se indicó se sigue dependiendo de gran cantidad

de rubros agrícolas importados debido, entre muc/as otras razones, a la

insuficiente producción nacional. !s necesario tener en cuenta que los

productores agrícolas para desarrollar una gestión agrícola e8itosa requieren

de<

• 7olíticas claras y co/erentes por parte de los organismos oficiales

involucrados con el sector.

• Vías de penetración agrícola en buenas condiciones.

• $ierras aptas para el proceso productivo.

• =nsumos adecuados en cantidad y calidad %semillas, pesticidas e

implementos de traba>o).•  #sistencia t1cnica suficiente y oportuna.

•  #poyo financiero.

!l apoyo financiero o financiamiento a la producción, puede provenir de

distintas fuentes, entre las que se pueden mencionar< los cr1ditos ofrecidos

por la banca privada, por los organismos oficiales, por prestamistas

independientes y aportes propios, ya sean individuales, de distintos socios o

de familiares. !n este sentido se observa que la cartera agrícola de la banca

pasó de 4.04& millones de bolívares en el a*o -00 %moneda constante

de -00) a &.445.(&,' millones de bolívares en el a*o &''( %moneda

constante de -00) %?D!3#@, &''). De igual forma, seg9n traba>os

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previos y visitas continuas realizadas por el investigador a comunidades del

páramo meride*o, se observó el auge que /a tenido la creación de

cooperativas agrícolas para obtener financiamiento por parte de los

organismos p9blicos, sin embargo, no se conoce con precisión los montosasignados por períodos.

!n general, cuando un productor recibe un cr1dito por parte de la

banca o de un organismo p9blico de financiamiento, debe disponer de un

porcenta>e de dic/o cr1dito para lo que se conoce como un seguro agrícola,

permitiendo cubrir los riesgos in/erentes a la actividad agrícola, la cual es

considerablemente más riesgosa que el resto de las actividades económicas.

  La agricultura además de estar e8puesta a los vaivenes propios de la

economía y de la actividad /umana, está sometida a las inclemencias de la

naturaleza, tales como sequías, lluvias, /eladas, en el caso de la producción

de las altas monta*as del 7áramo meride*o, plagas, enfermedades, calidad

de la semilla y de los insumos utilizados. # los factores se*alados se

adicionan las condiciones de los mercados en los cuales el producto final

debe competir con otros de me>or calidad y en consecuencia más atractivos

para el consumidor final, en especial con los rubros importados, es decir,

problemas de comercialización y de precios. $odas las eventualidades

mencionadas >ustifican plenamente la contratación del seguro agrícola, es de

esperarse que dic/o seguro cubra los imprevistos surgidos a lo largo del

proceso productivo, desde la cosec/a /asta la comercialización de los

rubros.

!specíficamente cuando un productor recurre a los programas de

financiamiento, que actualmente promueve el estado, adquiere un seguro

agrícola o un Aondo de iesgo #utoadministrado %A#), denominado así por 

el Aondo de Desarrollo #grario ?ocialista %AB@D#?) organismo de reciente

creación por parte del gobierno nacional, que permite a los peque*os y

+

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medianos productores cubrir financieramente los da*os provocados a sus

cultivos por los riesgos diversos, obteniendo así protección para su traba>o y

su familia de acuerdo a la información suministrada por representantes del

AB@D#?, generalmente, este seguro representa el &6 del total del cr1ditoque recibe por parte de la institución financiera.

  $anto el productor como los representantes de los organismos

financiadores deben considerar el seguro como fundamental para solventar 

las situaciones que enfrenta el peque*o y mediano productor, sin embargo

en la práctica no e8iste claridad acerca del alcance y las bondades del

mismo, para el productor en la mayoría de los casos el seguro se convierte

en una carga obligatoria, una pago perdido que debe /acer para poder 

obtener el cr1dito y no sabe cómo proceder para beneficiarse del mismo, en

caso de ser necesario y por su parte, los t1cnicos de los organismos no

suministran información adecuada acerca de las bondades de tales seguros.

  La situación previamente e8puesta genera serios problemas tanto para

los productores como para las instituciones de financiamiento. #l momento

de presentarse una circunstancia que pone en riesgo la siembra, cosec/a o

comercialización de los rubros, el productor opta por informar a los t1cnicos

que no puede pagar el cr1dito recibido debido a las dificultades presentadas,

esto lo convierte en moroso y a la institución le genera una descapitalización

por la no recuperación del cr1dito, se arriesga la sustentabilidad del

programa y en definitiva se restringen las oportunidades de nuevos

financiamientos para el propio productor y para otros necesitados de dic/o

apoyo financiero. #demás surge la necesidad de realizar inyecciones de

capital adicionales al programa por parte del ente crediticio, que en definitivatales aportes los /ace el estado.

  Cuando estas situaciones de riesgo se presentan en cr1ditos ofrecidos

por la banca privada, se generan de igual forma serios problemas, tanto para

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el productor por no poder cumplir el compromiso de pago y arriesgarse a

perder los bienes dados en garantía y para la banca, limitando las ofertas de

cr1ditos para el sector.

  !n visitas y entrevistas /ec/as a los productores, posterior al pago del

seguro, 1stos /an notificado oportunamente al ente crediticio las p1rdidas

sufridas por factores e8ternos y a>enos a su control y los t1cnicos no /an

/ec/o acto de presencia de manera oportuna para realizar la evaluación y

así corroborar el siniestro sufrido, trayendo como consecuencia que el

seguro no aplique en el caso y por tanto, el productor estaría obligado

in>ustificadamente a pagar la totalidad del pr1stamo.

  #nte la realidad descrita se plantea la importancia de estudiar el tema

sobre seguros agrícolas y surgen las siguientes interrogantes<

Cuáles son las características de los seguros que amparan los cr1ditos

agrícolasE

Cuáles son las modalidades de seguros agrícolas e8istentes para los

peque*os y medianos productores agrícolasE

Cómo está estructurado el sector de seguros agrícolaE

Fu1 tipo de siniestro cubren los seguros agrícolasE

Cuáles son las e8periencias de los peque*os y medianos productores

meride*os con el uso de los seguros agrícolasE

Cómo /a sido el desempe*o de los seguros de cr1ditos agrícolas como

alternativa para cubrir los siniestros in/erentes a las actividades agrícolasE

(

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Justificación

  ?e considera de gran relevancia estudiar e indagar sobre temas

relacionados con el sector agrícola, por la importancia estrat1gica que tiene

dic/o sector para garantizar la seguridad alimentaría del país.

7articularmente, en el estado "1rida es de suma importancia este sector ya

que esta zona andina se caracteriza por tener un alto nivel de producción

agrícola, siendo esta una de las principales fuentes de ingreso del estado.

  De igual forma, es necesario desarrollar investigaciones relacionadas

con el tema del financiamiento agrícola, por cuanto 1ste representa uno de

los insumos fundamentales para desarrollar el proceso productivo.

!specíficamente, el tema del seguro agrícola está vinculado de manera

directa con el financiamiento agrícola, pues su pago anticipado representa

un requisito indispensable para acceder a los cr1ditos ofrecidos ya sea por el

estado o por el sector privado, de allí la necesidad de estudiar a profundidad

el tema de seguros agrícolas.

  !l tema de seguros agrícolas en los programas de financiamiento para

peque*os y medianos productores agrícolas se encuentra enmarcado en lalínea de investigación sobre las Ciencias Contables y Ainancieras del Centro

de =nvestigación y Desarrollo !mpresarial %C=D!), la cual sirve de sustento a

las investigaciones que se desarrollan en la "aestría en #dministración,

mención finanzas.

Delimitación:

  !sta investigación estará orientada a estudiar el financiamiento

agrícola que e8i>a el pago del seguro de manera particular a los peque*os y

medianos productores del estado "1rida durante el periodo &'' : &''(,

específicamente en "ucuc/íes, municipio angel.

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Objetivos de la Investigación

Objetivo eneral

  #nalizar el seguro de cr1ditos agrícolas utilizado en los programas definanciamiento disponible para los peque*os y medianos productores

agrícolas meride*os.

Objetivos !s"ec#ficos

-. =dentificar las características generales y específicas de los seguros

de cr1ditos agrícolas disponibles para los peque*os y medianos

productores agrícolas.

&. =ndagar acerca de las modalidades de cr1ditos con seguro agrícola

que están disponibles para los peque*os y medianos productores

agrícolas meride*os.

4. Conocer el sector de seguros de cr1ditos agrícolas utilizados

com9nmente en los programas de financiamiento.

. Determinar los tipos de los siniestros que cubren los seguros de

cr1ditos agrícolas disponibles para los peque*os y medianos

productores agrícolas.

+. Comparar la e8periencia de los peque*os y medianos productores

agrícolas en relación con los seguros agrícolas.

5. !8aminar los seguros de cr1ditos agrícolas en los programas de

financiamiento disponibles para los peque*os y medianos productores

agrícolas.

0

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CAPITULO II

$arco Teórico

%& Antecedentes del !studio

 # partir de la revisión realizada en libros, revistas y traba>os

presentados en seminarios, se puede afirmar la ine8istencia en el país de

traba>os que respondan directamente a los ob>etivos planteados. Gasta el

presente no se /an efectuado investigaciones para evaluar los seguros decr1dito agrícola en los programas de financiamiento para 7eque*os y

"edianos 7roductores. ?in embargo, para la sustentación de esta

investigación, se consideraron otros traba>os relacionados con el tema de los

seguros de cr1dito agrícola. De allí, que entre los traba>os en referencia se

encuentran los siguientes<

Contreras y ?aavedra %&''-), desarrollaron un estudio sobre la

evolución del financiamiento agrícola en el !stado "1rida en el conte8to

nacional. !n este traba>o se analiza el desempe*o de los organismos

financistas del sector agrícola en el ámbito nacional y regional, en t1rminos

de cr1ditos otorgados y en el conte8to del proceso de descentralización y

transferencia de competencias. Los resultados obtenidos permiten concluir 

que el apoyo financiero que reciben los productores agrícolas del !stado

"1rida del sector oficial y del sector privado formal, de manera particular los

peque*os y medianos productores, /a sido muy incipiente, con unatendencia decreciente a lo largo del periodo de estudio.

 # su vez, Honzález %&''5< 0) cita a #zua>e, el cual, llevo un estudio

intitulado< I=ncidencia de la "orosidad en la !8pansión de los 7rogramas de

-'

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 #poyo a la "icroempresa %caso 7#"!")J, cuya finalidad era determinar la

incidencia que sobre la e8pansión de los programas de apoyo a la

microempresa tiene la morosidad en los pagos de los actuales beneficiarios

de dic/os programas. Los resultados obtenidos de la investigación fueron lacomprobación de la falta de organización, además de las deficientes

políticas de cobranza, por no decir la carencia de ellas, poco seguimiento a

los beneficiarios y la falta de asistencia t1cnica, provocó que una cantidad

considerable de beneficiarios no /ayan cancelado sus deudas.

Honzález %&''5< 77 : 0) comento a ?ivira en su informe intitulado<

I "orosidad en el 7ago de los Cr1ditos del 7rograma de #poyo a la

"icroempresa "eride*a %7#"!") como factor de obstrucción a la

continuidad del programa en el !stado "1ridaJ, cuyo ob>etivo fue analizar el

impacto socio : económico que /a tenido la aplicación de dic/o programa en

los beneficiarios en el estado "1rida, con el fin de permitir la generación de

más empleo, más y me>ores productos en beneficio de la colectividad y se

relaciona con el estado de morosidad de algunos beneficiarios que impiden

la continuidad y e8pansión del referido programa.

einoza %&''+) realizo un estudio referente a la "edianería como

Auente de Ainanciamiento =nformal en la 7roducción de 7apa del municipio

angel del !stado "1rida, en el que la misma /a sido considerada como el

mecanismo más eficiente para cultivar la tierra y acceder a bienes de capital

como terrenos, ve/ículos, vivienda, entre otros, por lo que se deduce que la

misma va a continuar operando en el medio agrícola.

!n el caso del financiamiento otorgado por la banca privada #badí

%&''&) advierte que la política financiera implementada por los gobiernos

nacionales de Venezuela al conceder una tasa de inter1s preferencial a la

agricultura, sumada a las condiciones del entorno económico y político,

ocasionó alteraciones en el uso final de los cr1ditos otorgados al sector.

--

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!stos recursos fueron muc/as veces desviados /acia otros destinos<

depósitos a plazo fi>o, inversiones en otros sectores económicos, adquisición

de divisas o propiedades en el e8terior. !n el caso venezolano estos

recursos disminuyeron paulatinamente cuando se redu>o la intervención del!stado en el mercado financiero mediante la reducción y casi eliminación del

porcenta>e obligatorio para la cartera agrícola.

'& (A)!) T!*+ICA)

!l problema planteado en este estudio se desarrolló mediante

conceptos y teorías, que con>untamente con la metodología que se describe

posteriormente, conllevaron a evaluar los seguros de Cr1ditos #grícolas enlos 7rogramas de Ainanciamiento para 7eque*os y "edianos 7roductores.

Los fundamentos teóricos primordiales en el estudio son< la actividad

agrícola, características de la agricultura en el !stado "1rida, !l

financiamiento agrícola, fuentes de financiamiento p9blicas para el sector 

agrícola, el seguro agrícola, el riesgo de la actividad agrícola, entre otros.

'&% La Actividad Agr#cola

La actividad agrícola consiste en el cultivo de la tierra con la finalidad

de obtener productos para satisfacer la necesidad de alimentación y

manufactura de la población. ?aavedra %&'''

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seguridad alimentaria está en condiciones de elaborar, almacenar o importar 

los comestibles requeridos y distribuirlos equitativamente. #simismo, toda

persona tiene derec/o a un nivel adecuado que le asegure, así como a su

familia, la salud, el bienestar y en especial la alimentación.7or tal motivo, el !stado debe desarrollar estrategias para impulsar el

sector agrícola y de esa manera garantizar la seguridad alimentaria del país.

'&'& Caracter#sticas de la Agricultura en el !stado $,rida.

Considerando las características edafo2climáticas del !stado,

podemos clasificarla en tres zonas %Huti1rrez, &''4)<

• -ona Alta< se desarrolla una agricultura conformada principalmente

por peque*os y medianos productores que implementan peque*os

sistemas de riego y modernas t1cnicas de producción, pero su

aplicación es intensiva e irracional aunado al mal mane>o de los

recursos %agua y suelo), generando impactos negativos en el medio

ambiente y causando riegos a la sustentabilidad de la agricultura de la

zona. !ntre los rubros mas destacados tenemos las /ortalizas, papa,

a>o, y frutales de piso alto. !sta conformada por los municipios

"iranda, 7ueblo Llano, Cardenal Fuintero, angel, ?antos "arquina,

ivas Dávila, Huaraque, Libertador, #ndr1s 3ello, Campo !lías, Kusto

3rice*o y parte de #rzobispo C/acón. !ntre los principales problemas

que presenta tenemos mal estado de la vialidad, insuficientes

sistemas de riego, falta de asistencia t1cnica, de programas de

transferencia tecnológica y capacitación, así como, financiamiento

insuficiente e inoportuno.

• -ona $edia< ?e destaca una agricultura basada en el caf1, cambur,

frutales, tomate, pimentón, la cebolla y ca*a de az9car. !ntre los

principales problemas que presenta tenemos el mal estado de la

-4

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vialidad agrícola, las practicas de tala y quema, la ine8istencia de

programas de asistencia t1cnica, capacitación y transferencia de

tecnología. Debemos mencionar el insuficiente e inoportuno

financiamiento. !sta conformada por los municipios ?ucre, $ovar,7into ?alinas y parte de #rzobispo C/acón, #ndr1s 3ello, Campo

!lías y Kusto 3rice*o.

• -ona (aja< !l potencial agrícola esta subutilizado, sobre todo en la

plantación de cacao y se debe incrementar la producción de frutas

tropicales. ?e destaca por la producción de plátano, cambur, yuca,

lec/osa, parc/ita, maracuyá, guanábana, pi*a y cítricos. !ntre los

problemas más destacados podemos mencionar el mal estado de la

vialidad agrícola, la inseguridad >urídica de la tenencia y personal,

financiamiento insuficiente, inoportuno y costoso, mal funcionamiento

de los servicios p9blicos, problemas fitosanitarios, ine8istencia de

programas que permitan el aprovec/amiento del potencial e8portador,

capacitación, asistencia t1cnica y transferencia tecnológica. !sta

conformada por los municipios #lberto #driani, Caracciolo 7arra y

Blmedo, $ulio Aebres Cordero, Kulio Cesar ?alas y amos de Lora.

La mayor parte de la producción generada en el !stado "1rida es

enviada a los mercados nacionales, de los cuales podemos mencionar 

Caracas, 3arquisimeto, "aracaibo y el Briente del país, de igual manera se

/a fomentado la e8portación de algunos rubros a los mercados de Colombia,

=slas del Caribe, @orte de 3rasil y !!.. !sto demuestra el potencial

agrícola del !stado y que cuenta con la fortaleza para desarrollar la

e8portación tanto nacional como internacional de sus rubros. 7or lo tanto, esimportante incrementar el financiamiento en estas zonas, aunado a un apoyo

t1cnico para lograr una producción sustentable.

-

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+iesgos de la Actividad Agr#cola

Los niveles de riegos e8istentes se deben principalmente por variaciones en las condiciones climáticas de la producción, los precios de los

insumos y del producto final. #dicionalmente se deben considerar las

limitadas t1cnicas para minimizar los riesgos e información de los costos de

transacción actualizados del mercado financiero. !n consecuencia, se deben

promover mercados financieros eficientes y estables, inversión tecnológica,

políticas y un entorno institucional que favorezcan a los productores. ?e debe

incentivar la implementación de instrumentos financieros no crediticios, tales

como; los seguros para cosec/a, financiamiento estructurado de

commmodities, instrumentos de cobertura, arrendamiento financiero y

descuento de facturas, lo cual permitirá tener /erramientas para mane>ar el

riesgo y ba>ar los costos de transacción %enner, &''&o de los niveles

esperados.

7recio< ?e refiere a las variables de los precios de los insumos,

provocando aumento en el costo de la producción y cambios en las t1cnicas

productivas implementadas por el productor, afectando las e8pectativas de

-+

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precio del producto y trayendo como consecuencia una reducción

significativa de los beneficios.

Los peque*os y medianos productores agrícolas deben aplicar 

estrategias que les permitan disminuir los efectos de las situaciones

adversas a las que se tienen que enfrentar, cabe destacar que las mismas

son escasas o poco confiables, pero podemos mencionar las siguientes<

•  #plicar t1cnicas productivas menos riesgosas.

• Diversificación de los rubros productivos.

• Aragmentación de la parcela para aprovec/ar los diferentesmicroclimas.

• Complementación de los ingresos del /ogar realizando traba>os

para terceras personas.

•  #cumulación de a/orros en especie.

• =nversión en el colateral social, para tener acceso a pr1stamos

de emergencia de fuentes informales.

•  #dquirir seguros de cr1dito y cosec/a.

Los seguros en el sector formal pueden ser inalcanzables o no estar 

disponibles para los productores agrícolas y si le sumamos que cuentan con

instrumentos limitados para la mitigación del riesgo que no se adaptan a sus

condiciones, tales como; garantías reales o avales por parte de terceros,

prima por riesgo en el inter1s fi>ado, establecimiento de provisiones parapr1stamos incobrables y diversificación de la cartera.

!sto nos indica que ba>o estas condiciones los mecanismos para la

reducción de riegos propios de la actividad agrícola no sean suficientes,

-5

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trayendo como consecuencia la ine8istencia del pr1stamo, montos por 

deba>o de lo requerido y aprobación del financiamiento a los productores que

disponen de las garantías %enner, &''&

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comunicaciones y transporte, escasez de registros financieros y de

producción confiables. Los costos de inspección se /acen muc/o más altos

cuando se trata de cantidades relativamente peque*as de los pr1stamos

demandados %enner, &''&ado, pero están relacionados con la aprobación, desembolso y

cumplimiento de las condiciones establecidas en el contrato de

financiamiento. Deben ser considerados, motivados a las trabas de acceso al

financiamiento que provocaría al productor. Los costos de transacción se

pueden determinar por el conte8to físico, entorno legal y regulatorio y la

naturaleza y estructura de la organización intermediaria %enner, &''&

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otorgados son limitados, cobertura geográfica limitada y elevadas tasas de

inter1s.

=ntermediarios ?emiformales< ?e constituyen por las B@H, Cooperativas de

cr1dito y bancos comunales, cuentan con venta>as de información frente a

los formales, pero ba>a con respecto a los informales. ?in embargo, su

estructura de propiedad es d1bil y son operativamente ineficientes, limitando

su capacidad de cobertura y rentabilidad financiera.

?e debe establecer un entorno institucional y políticas más favorables

para las intermediación de los peque*os y medianos productores. 7ara ello

se deben tomar medidas que aumenten la rentabilidad de las actividades

productivas y poder así incrementar la demanda de servicios financieros

ampliamente para los productores. De igual manera, se deben disminuir los

costos y riesgos de la intermediación para aumentar la oferta de servicios

financieros para el sector agrícola. #sí mismo, se deben tomar medidas que

permitan me>orar la eficiencia de la gestión y operacionalidad de las

instituciones financieras e invertir en nuevas tecnologías y procedimientos

financieros, tales como; establecer relaciones entre las instituciones formales

e informales, modificar y e8pandir los productos financieros actuales,

promoción de programas de e8periencias de articulación que permitan

resolver los problemas de cr1dito, asistencia t1cnica y riesgo de mercadeo.

7or 9ltimo, se deben incorporar y difundir instrumentos financieros no

crediticios, como los depósitos, seguros para cosec/a, financiamiento

estructurado de commodities, instrumentos de cobertura %/edging),

titulización %securitizacion) de carteras, tar>etas electrónicas, arrendamiento

financiero y descuento de facturas %factoring). !sto permitirá mane>ar elriesgo y la liquidez, disminuyendo los costos de transacción. %enner, &''&).

Pro"iedad / uso de la tierra

-0

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!sta es una de las principales limitantes para la obtención de cr1ditos

a mediano y largo plazo que tienen que enfrentar la mayoría de los

7eque*os y "edianos 7roductores, pero el poseerla no es una razón

suficiente para brindarle acceso al financiamiento, ?e deben considerar otrosfactores, tales como; el tama*o de la e8plotación, capital /umano disponible

y los cercanía de los mercados de consumo. ?e deben implementar otras

alternativas de garantía, como es el mercado de alquiler de tierras, pero se

deben establecer de manera e8plícita los derec/os de uso, contratos de

arrendamiento financiero, derec/os de usufructo y las leyes e instituciones

que la regulen %enner, &''&

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a>ustadas a las posibilidades de los productores. $ambi1n se debe considerar 

el alcance geográfico, el cual debe ser amplio para que las probabilidades de

amenaza en la zona sean reducidas significativamente. n e>emplo de estos

programas es el plan de seguros de precipitaciones organizado en forma delotería el cual se encuentra en etapa de prueba en @icaragua, el cual

consiste en 8fgd/rt/rtu>ty>tyytMityMi. De igual manera, se deben tener en

cuenta otros instrumentos que permitan la disminución del riesgo, tal es el

caso de los contratos de futuro %forNards) y sNaps, los cuales ayudan enel

mane>o de las variaciones de los precios y los tipos de cambio. 7ara que esto

funcione se requiere un entorno legal que permita el cumplimiento de los

contratos e incrementar el uso de los commodities %enner, &''&o

y el arrendamiento financiero es un instrumento con una aplicación aun más

ba>a a pesar de ofrecer alternativas favorables, esto se debe a las

condiciones macroeconómicas, regulaciones deficientes y la escasez de

incentivos tributarios %enner, &''&os

niveles de educación en la zona, servicios de electricidad,

telecomunicaciones deficientes y el uso de redes de ca>eros incompatibles

%enner, &''&

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debe establecer las políticas favorables y motivar la implementación la

innovación, mientras que el sector privado proporcionara los servicios o

/erramientas financieras. 7ara que esto resulte se requiere la coordinación

entre las partes y constancia para mantener los esfuerzos en el tiempo, yaque la misma será complicada %enner, &''&

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dise*ado instrumentos financieros de corto plazo y muy pocas cuentan con

financiamientos capaces de cubrir requerimientos para la adquisición de

activos fi>os, cuyos costos son elevados 04enner5 '66':%78'62&

.inanciamiento vinculado con Commodities

 # principio de la d1cada se tenía información de que en nueve %'0)

países se /abían ofrecido productos de seguros agrícolas, tales como< 3rasil,

Costa ica, ep9blica Dominicana, Kamaica, "18ico, 7anamá, Venezuela y

?anta Lucía : Dominica : Hranada, en los cuales el !stado tenía la

titularidad total o parcial de las aseguradoras, con la finalidad de resguardar a los peque*os y medianos productores de las p1rdidas de ingresos y reducir 

el riesgo del incumplimiento por parte de los productores con los bancos.

Lamentablemente las aseguradoras incurrieron en p1rdidas financieras por 

depender de subsidios y tener una cobertura limitada.

La mayoría de los productores tienen poco acceso a los servicios de

seguros, financiamiento respaldado por commodities, contratos de futuros

%forNards) y sNaps de commodities, los cuales podrían permitirle el mane>o

del riesgo para minimizar sus efectos y poder aumentar su bienestar,

ofreci1ndole resguardo contra las perdidas suscitadas por factores no

controlables, al disminuir los costos de transacción y reducir la incertidumbre

de lograr conseguir los resultados deseados en la producción. !s por ello

que el escaso desarrollo del financiamiento respaldado por garantías de

commodities, tales como; certificados de almacenes de depósito, cartas de

cr1dito con clausula verde, entre otros y los instrumentos de mane>o de

riesgo, como los contratos de futuro, limita aun mas al productor laposibilidad de obtener financiamiento y mitigar los riesgos cambiarios, ya

que en el caso de Venezuela para el a*o -00( se registro una inflación

superior al &'6, lo cual representa el umbral para el surgimiento de la

inestabilidad financiera.

&4

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22/41

?e conoce que los certificados de almacenes de depósitos %arrants)

son implementados en varios países, pero debido a restricciones legales,

estandarización y costos puede ser utilizada por grandes productores. 7ara

el periodo comprendido entre -00' : -00+, mas del +'6de los ingresos por e8portaciones de estos países procedieron de la agricultura, pero sus

productos están su>etos a las variaciones y la incertidumbre de precios, los

cuales a niveles macro produce d1ficit en cuenta corriente y el presupuesto

fiscal y a nivel micro, dispara los riesgos crediticios para los productores y los

bancos yOo entidades p9blicas que los financian. !n el caso particular de

Venezuela, la dependencia de la renta petrolera a producido que esta parte

productiva del país este descuidada, a pesar de los esfuerzos por reactivarlay /acerla rentable.

!stos nos lleva a el financiamiento garantizado con commodities, el

cual, permite presentar los productos producidos y est1n almacenados o

pendientes por cosec/ar, como un respaldo para lograr obtener un

financiamiento crediticio, siendo una alternativa acertado para los

productores que no cuentan con garantías atractivas para el ente crediticio y

tener acceso a esta fuente de financiamiento 04enner5 '66':39832&

Im"ortancia del )ector .inanciero

La /istoria, /a demostrado que el desarrollo del sector financiero es un

elemento clave en la economía, ya que estimula el potencial económico de

los productores y acelera su crecimiento. !stá demostrado que los países

que cuentan con mercados financieros más desarrollados y mayor profundidad financiera, /an crecido muc/o más rápido que aquellos que no

cuentan con estos instrumentos financieros. La falta o ineistencia de

servicios financieros acordes dificultad la conformación de unidades

productivas y la e8pansión de las ya e8istentes, lo cual trae como

&

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23/41

consecuencia la desigualdad de ingresos. #sí mismo, si va acompa*ada por 

políticas macroeconómicas racionales y adecuadas a las necesidades del

entorno. Contribuye a disminuir la pobreza %enner, &''&ecución y el control de la gestión de sus políticas y resultados,

que faciliten el contacto directo entre las comunidades y los traba>adores y

traba>adoras del Aondo para garantizar la conformación de un sistema

agrario socialista. !n cuanto a sus principios, AB@D#? se desarrolla conbase en la /onestidad, participación, celeridad, eficacia, eficiencia,

transparencia, racionalidad, rendición de cuentas, corresponsabilidad,

solidaridad y responsabilidad social, mutua cooperación, equidad, >usticia,

inclusión social, buena fe y confianza.

AB@D#? es un servicio dirigido a los peque*os y medianos

productores vinculados con los Conse>os Comunales, Conse>os Campesinos,

Conse>os de 7escadores y 7escadoras, pueblos y comunidades indígenas ycualquier otra forma de organización y participación comunitaria cuya

actividad principal este relacionada con el desarrollo agrario socialista.

&+

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24/41

'&'&3&' .ondo $eride=o "ara el Desarrollo !conómico )ustentable

0.O$D!)2

!l Aondo "eride*o para el Desarrollo !conómico y ?ustentable fue

creado seg9n Haceta Bficial !8traordinaria @P -( el 4' de Diciembre del

&''' y es a partir del '& de !nero de &''- que abre sus puertas atendiendo

la demanda de financiamiento del !stado.

!l AB"D!? /a tenido como premisa general promover el desarrollo y

consolidar los diferentes sectores económicos del estado a trav1s del

financiamiento oportuno permitiendo generar empleos directos e indirectos

así como productividad en el sistema socio económico meride*o, además de

elevar los niveles de bienestar de nuestra sociedad y en procura de /eredar 

a las generaciones futuras una economía, sostenida y sustentable.

!l AB"D!? es una institución p9blica que promueve el desarrollo de

los sectores, #grícola, turismo, #rtesanal, 7eque*a y "ediana !mpresa,

peque*a y mediana industria, y microempresa dirigido a optimizar su

productividad, calidad y competitividad, a trav1s del financiamiento,

capacitación, asesoría, y asistencia t1cnica, a fin de fomentar el empleo

permanente y contribuir al crecimiento sostenido del estado "1rida.

'&'&7 !l )eguro Agr#cola

!l seguro de cr1dito agrícola permite al productor resguardar su

cosec/a ante posibles p1rdidas futuras que afectarían en mayor o menor 

grado la posibilidad de generar rendimientos financieros en la inversión, por 

eso, se debe aprovec/ar de la me>or manera, estableciendo una estructuraregulatoria e informativa adecuada. 7or tal razón, debe ser llevado por 

especialistas para lograr su 18ito, para lo cual, se requieren tres %'4)

elementos básicos; primero un grupo de tasadores preparados y confiables,

segundo vendedores conocedores de las características del seguro y tercero

&5

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25/41

conocimiento acumulado que permita la adecuada categorización y

determinación de los riesgos a los que se está e8puesto. !ste 9ltimo

elemento es fundamental debido a los problemas para seleccionar los

riesgos que afectan al peque*o y mediano productor agrícola. %Donnini,&''4

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beneficia tanto a los peque*os, como los medianos y grandes productores

agrícolas %@avarro, &''5).

7or tanto, un conocimiento adecuado del sector y el contar con

un respaldo financiero como lo es el seguro de cr1dito agrícola permitirá una

estabilidad y crecimiento sostenido de la producción agrícola. 

!volución del )eguro Agr#cola

!n el a*o -04' el gobierno de los !stados nidos comenzó a

e8perimentar con pólizas multirriesgos como un medio para ayudar a los

agricultores a recuperarse de los efectos devastadores de la Hran Depresión

y el IDust 3pNlJ %una sequía prolongada que afectó a los !stados de las

grandes llanuras). Despu1s de la ?egunda Huerra "undial, el uso de este

producto se introdu>o en !uropa Bccidental y Kapón. 7osteriormente, se

e8tendió /acia los países de Qfrica, el ?ur de #sia y #m1rica Latina. !ntre los

pioneros de programas multirriesgos en los países en desarrollo estaban

3rasil %-0+), Costa ica %-0('), "18ico %-0(-), =ndia %-0(&), C/ile %-0'),

epublica Dominicana %-0) y Venezuela %-0) %enner, &''+).

!ntre los a*os -0' y -00', estos programas implementados en los

países desarrollados produ>eron p1rdidas considerables, trayendo como

consecuencia cambios estructurales y reducción de los subsidios p9blicos

%enner, &''+).

!n la d1cada de los ', los países de #m1rica Latina y el Caribe

presentaron me>oras en lo concerniente a la profundidad financiera, comoconsecuencia de la implementación de cr1dito subsidiado en los a*os +' por 

los bancos de fomento estatales a los peque*os y medianos productores

para lograr me>oras tecnológicas y productivas, sin embargo, no se

&

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27/41

complemento con un incremento de la eficiencia financiera, en los servicios

crediticios y de seguros %enner, &''&e y un porcenta>e de los

siniestros declarados; porcenta>es que se establecerán en función del rubro.

'&'&9 Cr,dito Agr#cola

Contreras y ?aavedra %&''-orar el sector agrícola atendiendo las

necesidades de capital, para el cual, se e8ige una garantía.

7ara que el cr1dito agrícola cumpla su cometido se requiere un

adecuado plan de traba>o /umano que permita obtener una producción

satisfactoria y así lograr el retorno del capital, es por ello que el cr1dito

&0

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28/41

otorgado debe estar acorde a los requerimientos de las necesidades del

proyecto Honzález %&''5< ().

Definición de T,rminos (sicos

!s importante situarnos en un conte8to que nos permita comprender 

ideas y conceptos fundamentales, a fin de orientar el sentido de la

investigación, seleccionando los siguientes t1rminos<

4'

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)eguro de  Inversiones: !s el de mayor difusión y operación. Consiste

fundamentalmente en proteger las inversiones que el productor realiza en su

cultivo durante el ciclo agrícola, desde la preparación de la tierra /asta la

recolección de la cosec/a. !n este tipo de operatoria, por lo general, la sumaasegurada es de menor cuantía que el de la cosec/a por obtener.

)eguro a la Cosec1a: protege el valor total de la cosec/a esperada por el

productor de acuerdo a su propia estadística por lo que la suma asegurada

es el valor esperado de su cosec/a con base en el precio pactado del

producto y su rendimiento.

)eguro "or Planta ?iva< !s otra variante de seguro que protege el valor que

el cultivo tenga al momento de ocurrir el siniestro de acuerdo a las

inversiones acumuladas desde su establecimiento, siempre y cuando se

ocasione la p1rdida total de la unidad asegurada y solo en condiciones

especiales cuando e8iste p1rdida parcial&

)eguro de raniBo< !s un seguro que cubre la p1rdida de producción

ocasionada por la caída de granizo. ?e pautan previamente los Milos %ó

qqO/a) que se desean cubrir y el precio de los mismos, quedando asídeterminada la suma asegurada.

)eguro de raniBo5 ?iento /o elada< !s una variante del primero.

!sencialmente es el mismo tipo de seguro al que se le a*ade el riesgo contra

viento yOo Gelada.

)eguros agr#colas< el seguro es un contrato en el cual el asegurador se

obliga a resarcir un da*o en caso de que ocurra un evento cubierto, y por el

cual el asegurado paga una determinada suma de dinero denominada

premio o cotización.

Categor#as de riesgo en el sector < los riesgos de la actividad se pueden

clasificar de acuerdo con el siguiente criterio<

4-

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+iesgos 1umanos o "ersonales< son los relativos a enfermedad, lesiones o

muerte del productor.

+iesgos de los recursos< asociados con robos, incendios y otras p1rdidas oda*o de equipos, construcciones y recursos utilizados para la producción.

+iesgos de "roducción o rendimiento: asociados con los efectos del clima

%lluvia, granizo, sequías), con enfermedades y epidemias de plantas y

animales.

+iesgos de "recios: asociados con el incremento o caída de precios de

productos o insumos, una vez que se /an tomado decisiones de producción.

+iesgos institucionales:  asociados con los cambios regulatorios y de

políticas p9blicas que inciden en las decisiones de producción y en el

mercado.

+iesgos financieros: asociados con los incrementos en el costo del capital,

tasas de inter1s, liquidez y estabilidad de los productos en los mercados

financieros.

Objetivo del )eguro:  # la /ora de contratar un seguro, /ay que tener en

claro que el ob>etivo de los mismos no es elevar ni disminuir el ingreso sino

estabilizarlo; y esto genera un costo.

?aloración del da=o: 7ara valuar el da*o, se calcula el valor de la

producción remanente, luego que ocurre el siniestro, de acuerdo a la merma

en rendimientos yOo en la calidad. !l asegurador pagará la diferencia.

+iesgos del )ector Agr#cola: Las empresas agrícolas %llamadas industrias

a cielo abierto), al tomar decisiones referidas a sus respectivas producciones

como así tambi1n al desarrollar las mismas, se enfrentan a un gran n9mero

4&

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de riesgos de naturaleza inmane>able y de impronosticable intensidad, que

conforman un estado de gran incertidumbre en cuanto a la utilidad esperada.

$ultirriesgo Agr#cola: Consiste en cubrir al asegurado contra todos los

riesgos climatológicos %y eventualmente biológicos) a los que está e8puesta

su e8plotación. La suma asegurada puede variar de acuerdo a lo que se

pacte entre la aseguradora y el tomador, dependiendo de ella el premio

cobrado. Debido a que presenta distintas modalidades, presenta distintas

variantes de cobertura, las cuales son ofrecidas en la actualidad por las

principales aseguradoras dedicadas al ramo agrícola.

44

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32/41

CAPITULO III

$arco $etodológico

!nfoEue de la Investigación

La investigación será de carácter cuantitativa : discreta, seg9n lo

describe Aidias %&''5o su control y de ser posible, cuantificar los reembolsos

realizados por las empresas aseguradoras ante la ocurrencia de eventos

fortuitos que /an estado fuera del control de los beneficiarios.

Ti"o de Investigación

?e aplicará una investigación de campo, que seg9n el manual de la

7!L %&''5

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constitutivas, permitiendo determinar la eficiencia y eficacia de los seguros

de cr1ditos agrícolas en los programas de financiamiento. #dicionalmente, se

aplicará a un nivel descriptivo, seg9n lo describe Aidias %&''5

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La muestra estará representada por el &-6 de la población, aplicando un

nivel de confianza del 006 y con un margen de error del 46, este porcenta>e

se obtuvo mediante la aplicación de la siguiente formula para los casos de

poblaciones finitas<

n R S & T p T q T @

Auente< amírez %&''5)

 Leyenda<

n R $ama*o de la muestra.

S & R S crítico.

7 y q R proporciones complementarias cuya sumatoria es igual a -.

@ R 7oblación.

?e procedió de la siguiente manera para la obtención de los cálculos<

7eque*os y medianos productores agrícolas solventes R +0

7eque*os y medianos productores agrícolas insolventes R 44

!ntonces<

p R %+0O0&)T-'' R 56 apro8imadamente

q R -'' : 56 R 456 apro8imadamente.

&

e & T %@ : - ) U S & T p 

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 #/ora<

n R 0 T '.5 T '.45 T 0&

!ntonces< n R -0',((O-',&5 R -0 peque*os y medianos productores

agrícolas, lo cual, equivale al &-6 de la población.

T,cnicas e Instrumentos de +ecolección de Datos

?e aplicará una encuesta; Aidias %&''5etos acerca de sí mismos, o en relación con un tema en particular, en

nuestro se caso serán los peque*os y medianos productores agrícolas. ?e

aplicará como instrumento el cuestionario, seg9n lo describe Aidias %&''5

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?ariables de la Investigación

@ombre de la

VariableDefinición Conceptual

Definición

Bperacional

=ndicadores de

cada variable=nstrumento

V-. Características

de los ?eguros de

Cr1ditos #grícolas.

Cualidad que sirve

para distinguir una

persona o cosa de sus

seme>antes

-.Cobertura

&.equisitos

4."onto que

cubre

.$iempo de

respuesta

V&. $ipos de?iniestros que

cubren los seguros

de Cr1ditos

 #grícolas.

Categoría sistemática

que agrupa a todas las

clases afines.

-.7laga

&.?equía

4.Gelada

.=nundación

Auente< !laboración propia

&5

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?ariables de la Investigación

@ombre de la VariableDefinición

Conceptual

Definición

Bperacional

=ndicadores de

cada variable=nstrumento

V4. !8periencias de

los 7eque*os y

"edianos 7roductores

 #grícolas.

?e refiere a todo

conocimiento que se

adquiere con lapráctica o la acción.

-.7ositivas

&.@egativas

V. ?eguros de

cr1ditos agrícolas

disponibles para los

7eque*os y"edianos 7roductores

 #grícolas.

Contrato en el cual el

asegurador se obliga

a resarcir un da*o en

caso de que ocurra

un evento cubierto.

-. =nversiones

&. Cosec/a

4. 7lanta viva

. Hranizo

Auente< !laboración propia

&(

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38/41

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en la 7roducción de 7apa del "unicipio angel del !stado "1rida. Caso de

!studio< 7arroquia ?an afael de "ucuc/ies 7eriodo &''4 y &''. $raba>o

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?aavedra, ?., Contreras, =., Cáceres, H., Hrimaldo, K. y "u*oz, ". %&''').

Hlosario de $1rminos. "1rida, Venezuela< Conse>o de 7ublicaciones.

Aacultad de Ciencias !conómicas y ?ociales. Hrupo de =nvestigaciones

sobre #gricultura, Herencia y #mbiente. niversidad de Los #ndes.

&0

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?uperintendencia de 3ancos. %?D!3#@). %&''+, "arzo). ?istema bancario.

WDocumento en LíneaX. Disponible< /ttp

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